电子货币

电子现金系统
Digicash系统 NetCash系统 Cybercoin系统
电子支票
电子支票（Electronic Check）是一种借鉴纸张支 票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账 户转移到另一个账户的电子付款形式。
①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④帐号
电子支票的应用过程
贷记卡消费作业流程
(4)交易授权
发卡银行
（三）贷记卡
贷记卡也就是我们常提及的狭义上的信用卡，是一种向 持卡人提供消费信贷的付款卡，持卡人不必在发卡行存 款，就可以“先购买，后结算交钱”。根据客户的资信 以及其他情况，发卡行给每个信用卡账户设定一个“授 信限额”。 一般发卡行每月向持卡人寄送一次账单，持卡人在收到 账单后的一定宽限期内，可选择付清账款，则不需付利 息;或者付一部分账款，或只付最低还款额，以后加付 利息。此种信用卡是目前流通最为广泛的支付卡种，其 核心特征是信用销售和循环信贷。
按清偿方式分类
（一）借记卡
指先存款后消费(或取现)，没有透支功能的信用卡。 借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡、 储值卡。 转账卡具有转账、存取现金和消费功能。 转账卡 专用卡是在特定区域、专用用途（是指百货、餐饮、 专用卡 娱乐行业以外的用途）使用的借记卡，具有转账、存取 现金的功能。 储值卡是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存， 储值卡 交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。
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你知道这些“钱”用在什么地方吗？
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思考：虚拟货币是电子货币吗？ 思考：虚拟货币是电子货币吗？
一、电子货币的定义
电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行 电子货币 者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使 用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对 象，从而能清偿债务。
电子支票支付的基本模式
使用电子支票付款的时候，客户手中使用的不再是传统的 支票簿，而是电子的“支票簿”。 客户的电子支票簿中装有客户的私人密钥，电子支票簿自 动生成客户的数字签名。而鉴别客户身份的真伪，则借助 于认证机构的功能。 电子支票的运作，涉及了数字签名的多次运用，甚至是 “双重’’签名(商家的背书)，其技术比较复杂。 目前情况下，还存在着将电子支票支付信息转化为普通支 票的支付系统，这种电子支票支付系统需要有第三方对支 付过程提供安全的支持。 电子支票支付系统可以看成是自动清算系统的一部分。
大莱卡卡样
大莱卡标识：银兰两色组成的‘DC’变异图案 大莱卡卡号结构：以36或是38开头，3组成14位数 字 排列规律：36XX XXXXXX 38XX XXXXXX XXXX XXXX
运通卡卡样
运通卡标识：蓝底中间印有AMERICAN EXPRESS 字样的方形图案。 运通专用图案 ：带头盔的古罗马百夫长头像 运通卡卡号结构：以37开头，3组成15位数字 排列规律：37XX XXXXXX XXXXX
电子货币的发行和运行流程
A （ 子 币 行 ） 电 货 发 者 现 或 款 金 存 流 1 2 X （ 子 币 用 ） 电 货 使 者 Y （ 子 币 用 ） 电 货 使 者 3 数 流 据
电子货币的特征
电子货币作为现代金融业务与现代科学 技术相结合的产物，和传统货币相比， 具有如下特征。
①存在的形式不同 ②占用的空间和存储货币的数额不同 ③传递渠道不同 ④计算的方式不同 ⑤匿名程度不同 ⑥安全保障不同
电子支票系统的关键技术
一是与传统支票兼容的技术，包括图像处 理技术和条形码技术。 二是支票的安全传递技术，包括加密签名 技术和数据压缩技术等。
电子支票应用系统系统
1. 2. 3. 4. FSTC电子支票 NetCheque NetBill NetChex
银行卡
指由国内各商业银行（含邮政金融机构） 向社会发行的具有消费信用、转账结算、 存取现金等全部或部分功能的信用支付工 具。
银行卡的发展历程
初级阶段 1915年信用卡起源于美国 以商业信用形式存在的纸质、金属卡片 发卡机构多为行业性公司
银行卡的发展历程
发展阶段 以银行信用形式存在的普通塑料卡片 银行业的介入，使得信用卡业务迅速发展 两大国际组织相继成立，使得信用卡业务 发展日趋规范
银行卡的发展历程
成熟阶段 以银行信用而存在，以电子科技应用为基 础的磁条卡和智能卡 科学技术发展，计算机、ATM、POS的普及 银行自助设备的广泛使用
电子现金存在的问题
需要一个庞大的中心数据库 具有一定风险 税收和洗钱 外汇汇率的不稳定性 货币供应的干扰 恶意破坏与盗用
电子现金支付方式的特点
1. 银行和卖方之间应有协议和授权关系； 2. 买方、卖方和电子现金银行均需使用电子现金 软件； 3. 因为电子现金可以申请到非常小的面额，所以 电子现金适用于小交易量 的支付； 4. 身份验证由电子现金本身完成，电子现金银行 在发放电子现金时使用了数字签名，卖方在每 次交易中将电子现金传送给电子现金银行，由 电子现金银行验证买方支持的电子现金是否有 效；
电子现金支付方式的特点
5. 电子现金银行负责买方和卖方之间的资金
转移。 6. 具有现金特点，可以存、取转让。 7. 买卖双方都无法伪造银行的数字签名，而 且双方都可以确信支付是有效的； 8. 电子现金与普通现金一样会丢失，如果买 方的硬盘出现故障并且没有备份的话，那 么电子现金就会丢失，就像丢失钞票一样。
付款人 数字签名 收款人
通 知 知
通 字 签 名
数
付款人
签名
收款人
电子支票的应用过程
1.买方首先根据要求产生一个电子支票，用自己的私钥 在电子支票上进行数字签名； 2.使用卖方的公钥加密电子支票； 3.使用E_Mail或其他方式向卖方支付； 4.只有卖方可以收到用卖方公钥加密的电子支票，并用 自己的私钥解密； 5.用买方的公钥确认买方的数字签名，背书(endorses) 支票，写出一张存款单 (deposit)，并签署该存款单； 6.向银行进一步确认电子支票； 7.卖方发货给买方。
支票流转
1 出票 收款人 持票人） （持票人） 2 交 送 支 票 背书人
出票人 足 额 存 款
4 收 妥 入 账
出票人 开户银行
3 交换支票并清算资金
付款人
收款人、 收款人、持票人 开户银行
电子支票的优点
1.电子支票和传统支票工作方式相同 2.加密的电子支票使它们比电子现金更易于流通 3.电子支票适于各种市场，由于支票的内容可以 附在贸易对方的汇票资料上，因此可以很容易地 与EDI应用结合。 4.第三方金融服务者可以作为银行身份，提供存 款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的， 因此给第三方金融机构带来了收益。
（二）准贷记卡 准贷记卡
准贷记卡也是一种"具有中国特色"的信用卡， 是在我国信用机制还不健全的情况下产生的， 它的出现和发展为贷记卡的普及打下了不可忽 视的基础。准贷记卡兼具贷记卡和借记卡的部 分功能，一般需要交纳保证金或提供担保人， 使用时先存款后消费，存款计付利息，在购物 消费时可以在发卡银行核定的额度内进行小额 透支，但透支金额自透支之日起计息，欠款必 须一次还清，没有免息还款期和最低还款额。
电子支票支付的基本模式
整个事务处理过程就像传统的支票查证过程，当它作为 电子方式进行时，付款证明是一个由金融机构出示证明 的电子流，更重要的是，付款证明的传递和传输，以及 账户的负债和信用几乎是同时发生的。 如果购买方和销售方没有使用同一家金融机构，通常将 由国家中央银行或国际金融组织协同控制。 具体来讲，电子支票系统主要的各方有客户、商家、客 户的开户银行、商家的开户银行、票据交易所。 票据交易所可由一独立的机构或现有的一个银行系统承 担，其功能是在不同的银行之间处理票据。
电子货币的特征
电子货币未来是否能具有合法地位，在消 费者和商家确认电子货币具有钞票和硬币 那样有形的、真实的价值以前，还需要解 决四个关键的技术问题： 一、是安全性 二、是真实性 三、是匿名性 四、是可分性
二、电子货币的种类
银行卡
电子 现金
电子货币
电子 支票
Biblioteka Baidu
电子现金
电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是 一种以数字（电子）形式储存并流通的货 币，它通过把用户银行账户中的资金转换 成为一系列的加密序列数，通过这些序列 数来表示现实中各种金额的市值，用户以 这些加密的序列数就可以在Internet上允 许接受电子现金的商店购物了
银行卡国际组织介绍
五大国际组织： 五大国际组织：
VISA国际信用卡组织 MasterCard国际信用卡组织 美国运通公司（AMERICAN EXPRESS） 大莱信用卡公司 JCB国际信用卡公司
VISA、 VISA、万事达卡
VISA CARD 卡样
4位一组共16位卡号、字体清晰、 间隔均匀VISA卡为凸印卡号， Electron为平印或凹印 晃动时可看到飞翔的 鸽子，立体感强
签字栏上必须有持 卡人的签字
VISA特别的V字符
4位预印的BIN号, 与卡号前4位相同 可在卡号上面或下面
向右上方45度倾斜连 续的“Visa”字样
MasterCard卡样 卡样
正面 背面
万事达标识：红、黄两色相连的两个圆形地球图案，两球中间部分为红黄两色横线构成。 万事达防伪标识：立体激光双联地球图形防伪标志。 万事达卡号结构：以5开头，4组成16位数字。 排列规律：5XXX XXXX XXXX XXXX
银行卡的发展历程
1950 大来卡(Diner Club Card) 1958 Visa card 的前身, Bank Americard 发行. 同年, 美国运通卡也开始发行 1975 Visa 标志确定 1977 Visa International 成立 1979 Master Card International 成立 1988 JCB (Japan Credit Bureau)发行 JCB 卡
电子支票的优点
5.电子支票技术将公共网络连入金融支付和 银行清算网络，实现业务过程处理的自动 化。 6.节省费用。 7.使用电子支票者只需要与银行打交道，且 电子支票的遗失可办理挂失止付。 8.电子支票可切入企业与企业间的电子商务 市场。
电子支票支付的基本模式
电子支票是用于发出支付指令和处理支付业务 的网上服务。 几乎所有的方案都依赖第三方或经纪人，他们 证实客户拥有购物的款额；也可以证实在客户 付款前，商家已经交货。 由于这个过程高度自动化，即使是交易额小到 不足一美元，这种方式也很经济划算。 电子支票涉及三个实体，即购买方、销售方以 及金融机构。
电子现金的流通过程： 电子现金的流通过程：
1 请求开设E-cash帐户 2 帐号 买方 3 购买数字现金请求 4 银行数字现金签名的随机数 银行
7 核对 数字现金库
5 定单及加密 的数字现金 卖方 9 确认信息
6 加密的 数字现金 8 确认
电子现金的特点
具有金钱价值 匿名性 不可跟踪性 可存储性 安全性 互通性 重复性 灵活性 节省费用
按清偿方式分类
为获得借记卡，持卡人必须在发卡机构开有账 户，并保持一定量的存款。持卡人用借记卡刷 卡付账时，所付款项直接从他们在发卡银行的 账户上转到售货或提供服务的商家的银行账户 上。因此借记卡的卡内资金实际上来源于持卡 人的支票账户或往来账户(即活期存款账户)， 借记卡的支付款额不能超过存款的数额。 借记卡是中国特有的一种信用卡，在西方国家， 一般的转账支付等功能是由支票来做媒介的， 借记卡也因此被称为支票卡。
JCB卡卡样 卡卡样
JCB标识：蓝、红、绿三色竖色带上印有‘JCB’字样的组 合图案。 JCB防伪标识：立体激光‘JCB、太阳、月亮和星辰、地 球，字样图案或立体激光的JCB英文字母。 JCB卡号结构：以35开头，4组成16位数字 排列规律：35XX XXXX XXXX XXXX
银行卡的分类
按使用地域分为国际卡、地区卡 按清偿方式分为借记卡、准贷记卡、贷 记卡 按发卡机构分为银行卡、非银行卡 按发卡对象分为公司卡（商务卡）、个 人卡 按信誉、地位等信用等级分为普通卡、 金卡 按隶属关系分为主卡、附卡