电子货币
电子货币名词解释
电子货币名词解释电子货币是指以电子形式存在，通过计算机网络进行交易和结算的货币。
它是数字化的钱，可以用于在线购物、转账和支付。
电子货币具有以下几个特点：1. 实时性：电子货币的交易是立即完成的，不需要像传统货币一样经过一定时间的清算和结算。
2. 匿名性：使用电子货币进行交易时，不需要透露自己的身份信息，可以保护用户的隐私。
3. 安全性：电子货币的交易过程中使用了加密算法和安全协议，可以保障交易的安全性和防止欺诈行为。
4. 便捷性：电子货币可以在任何时间、任何地点进行交易，无需携带现金或信用卡，方便快捷。
5. 全球性：电子货币可以跨越国界进行交易，无论身处何处都可以进行国际支付。
常见的电子货币有以下几种：1. 比特币（Bitcoin）：比特币是一种基于区块链技术的去中心化电子货币，由匿名的人或团体发布，具有一定的稀缺性，因此具备一定的价值储存功能。
2. 以太坊（Ethereum）：以太坊是一种基于区块链技术的去中心化平台，以太币是其内部的电子货币，可以用于支付交易费用和执行智能合约。
3. 莱特币（Litecoin）：莱特币是比特币的一个分叉，它采用了不同的哈希算法，使得交易更加快速，交易费用更低。
4. 中国央行数字货币（Digital Currency Electronic Payment，DCEP）：中国央行数字货币是中国人民银行主导发行的一种电子货币，与传统银行体系相结合，具有更高的支付效率和更强的监管能力。
电子货币的出现对于经济发展和金融体系都带来了一定的影响。
1. 提升金融包容性：电子货币的使用可以提升金融服务的普惠性，弥补现金支付的不足，特别是在不发达地区和金融疏漏地带。
2. 降低交易成本：电子货币的交易过程中不需要第三方机构的介入，减少了交易的中间环节，降低了交易成本。
3. 推动金融创新：电子货币的出现推动了金融科技的发展，促进了支付系统、智能合约等新技术的应用，催生了一系列金融创新和商业模式的变革。
电子货币的发展趋势与经济意义
电子货币的发展趋势与经济意义近年来，电子货币在全球范围内得到了迅猛发展，改变了人们对传统货币的认知。
随着科技的不断进步和社会经济的发展，电子货币正处于蓬勃发展的阶段。
本文将探讨电子货币的发展趋势以及其对经济的重要意义。
电子货币的形式多样化不同于传统货币的实体形式，电子货币是基于网络和数字技术构建的一种虚拟货币形式。
目前，以比特币、以太坊等为代表的加密货币备受关注，为人们提供了便捷、安全的支付方式。
与此各国央行也在积极探索发行数字货币的可能性，推动电子货币形式的多样化发展。
电子货币的发展趋势随着移动支付、区块链技术等的普及，电子货币在未来的发展趋势备受期待。
电子货币的安全性将得到进一步提升，技术不断创新将有效保障用户的交易安全。
电子货币的跨境支付将更加便利快捷，为全球贸易合作提供更多可能性。
随着人们对数字化生活方式的认可程度不断提高，电子货币将在各个领域持续融入，推动经济发展的新动能。
电子货币对经济的意义电子货币的发展对经济具有重要的推动作用。
电子货币的普及将促进金融体系的创新和升级，降低交易成本，提高金融效率。
电子货币的发展将促进金融普惠，让更多人能够享受到便捷的金融服务。
另外，电子货币还有利于打击虚拟经济和黑灰产业，提升整体社会安全感。
电子货币正处于迅猛发展的阶段，其发展趋势乐观，对经济的重要意义不可忽视。
未来，随着技术的进步和政策的支持，电子货币将在全球范围内发挥越来越重要的作用，为经济发展注入新活力。
个人电子货币是未来金融发展的趋势，其发展对于促进经济繁荣和金融普惠具有重要意义，我们应积极拥抱数字化时代的变革，推动电子货币行业的可持续发展。
电子货币的概念及其特征
电子货币的概念及其特征电子货币（Electronic Currency）是指通过电子手段进行交易和支付的一种数字化货币形式。
它基于电子技术和网络系统，通过加密算法保障安全性，实现了无现金、便捷快速的支付方式。
与传统货币不同，电子货币没有实物形式，只存在于电子记录之中。
电子货币的特征主要有以下几个方面：1. 数字化特征：电子货币是以数字形式存在的，它是以二进制代码的形式储存于电脑系统中的，与实物货币相比，它没有实际的物理形态。
2. 无形性特征：电子货币在交易过程中不需要现金实体的流通，完全基于信息传递和数字化储存的方式完成交易，因此不存在实物形式上的再现。
3. 匿名性特征：在使用电子货币进行交易时，可以通过加密技术实现对交易双方身份的保密，保护用户的隐私。
这种去中心化的特点，使得电子货币具有一定程度的匿名性。
4. 全球性特征：电子货币的存在不受地理区域的限制，可以在全球范围内进行交易和流通。
只要有网络连接，用户就能够进行电子货币的交易。
5. 快捷性特征：电子货币的交易过程不需要纸币或硬币的物理传递，通过电子系统，可以实现即时的支付和结算。
这大大提高了交易的效率和便捷性。
6. 安全性特征：电子货币使用加密技术保护交易信息的安全性，通过数字签名和密码学算法，确保交易的唯一性和防止篡改。
此外，电子货币交易也可以通过监管机构的严格管理和规范，减少非法交易和风险。
7. 可追溯性特征：电子货币的交易记录可以被永久存储并追踪，这使得监管机构或法律机构可以对交易进行审计和调查，提高了交易的透明度和合规性。
电子货币的发展源于信息技术和互联网的发展，随着移动支付、区块链技术和智能合约等技术的成熟应用，电子货币的种类和数量也在不断增加。
比特币、以太坊等虚拟货币的出现，推动了电子货币的发展和创新。
总的来说，电子货币作为一种新兴支付方式，其特征使得它在跨境支付、在线购物、移动支付等领域具有广泛应用的潜力。
然而，与传统货币相比，电子货币在安全性、监管等方面还存在一些挑战和问题，需要进一步完善和规范。
网络金融之电子货币管理介绍课件
03
隐私问题：如何保护用户的隐私， 防止个人信息泄露和滥用
02
监管问题：如何制定合适的监管 政策，确保电子货币市场的稳定 和健康发展
04
技术问题：如何解决电子货币在 交易、存储和支付等方面的技术 难题，提高用户体验
电子货币的创新机会
区块链技术：利用区块 链技术提高电子货币的
安全性和透明度
跨境支付：开发更加高效 的跨境支付解决方案，降 低跨境支付的成本和难度
金融科技创新：电子货币可以用于金融
0 6 科技创新，提高金融服务效率和质量
电子货币在日常生活中的应用
01
01
购物支付：电子货币可以用于在线 购物、线下实体店支付等场景。
02
02
转账汇款：电子货币可以用于转账、 汇款等资金流转场景。
03
03
投资理财：电子货币可以用于投 资、理财等金融场景。
04
04
缴费充值：电子货币可以用于缴纳 各种费用、充值手机话费等场景。
电子货币在金融市场中的应用
支付结算：电子货币可以用于在线支
0 1 付和转账，方便快捷
投资理财：电子货币可以用于购买理
0 2 财产品，实现资产增值
跨境支付：电子货币可以用于跨境支
0 3 付，降低交易成本
供应链金融：电子货币可以用于供应
0 4 链金融，提高资金周转效率
数字货币：电子货币可以用于数字货
0 5 币交易，实现资产保值增值
02
监管目标：维护金融稳定，防范金融风险
03
监管措施：制定法律法规，实施监管措施，加强信息披露
04
监管重点：反洗管理
技术风险：电子货币系统可能受到 01 黑客攻击、系统故障等影响
电子货币
电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。
电子货币具有以下特点：（1）以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通；（2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；（3）融储蓄，信贷和非现金结算等多种功能为一体；（4）电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征；（5）现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体。
电子货币是就现阶段而言，大多数电子货币是以即有的实体货币（现金或存款）为基础存在的具备“价值尺度”和“价值保存”职能，且电子货币与实体货币之间能以1 ：1比率交换这一前提条件而成立的。
而作为支付手段，大多数电子货币又不能脱离现金或存款，是用电子化方法传递、转移，以清偿债权债务实现结算。
：电子货币作为货币演进的最新形态，与传统货币相比，能够提高交易效率，降低交易成本，电子货币取代传统的银行券和硬币作为主要的交易和支付工具已经成为一种不可逆转的世界性发展趋势。
电子货币除了具有货币的一些一般属性外，还具有其自身从发行到流通这一过程中的一些特有的属性。
（二）电子货币的特性1、电子货币是以计算机技术手段为依托，通常以各类电子设备（如智能卡）及计算机存储器为价值载体的货币2、电子货币是一种信息货币电信息传输到开设这种业务的商家后，交易双方进行结算，要比现实银行系统的方式更省钱、更方便、更快捷。
3、电子货币价值传送的无纸化4、电子货币是可以进行支付的准通货二、电子货币对传统银行业的挑战（一）电子货币的发行主体目其发行主体应该属于金融监管的对象之一。
1998年，欧盟委员会在欧盟理事会提交的指令草案中规定，发行电子货币的机构与传统意义上的“信用机构”享有同样的市场准入权利和相同的竞争条件。
这体现在：第一即使电子货币发行机构无意从事传统信用机构所提供的全部金融服务，它依旧有权在整个欧盟成员国范围内自由从事经营活动；第二电子货币发行机构只接受设立地成员国一国的管理和监督，这也使其在经营条件上与传统的信用机构完全相同。
电子货币
一、电子货币1、含义所谓电子货币，泛指正在出现或构想的各种零售(小额)支付工具，其中存放着消费者可使用的资金或币值。
电子货币产品可以区分为基于卡的系统和基于软件的系统，前者是通过专门的计算机硬件设备实现的，通常称之为智能卡，而后者则一般采用在标准的计算机硬件设备中安装专用软件的方式来储存或转移电子币值。
2、特征（1）以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通。
（2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域。
（3）集金融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体。
（4）电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征。
（5）现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体。
3、类型（1）储值卡型电子货币：一般以碰上或IC卡形式出现；（2）信用卡应用型电子货币：一般是货记卡或准贷记卡：（3）存款利用型电子货币：主要有借记卡、电子支票等;；（4）现金模拟型电子货币：主要是电子现金和电子钱包二、电子货币的由来与发展1、由来电子货币是信息革命的产物货币作为固定地充当一般等价物的特殊商品，是商品交换的产物，其最主要的职能是作为交易的媒介执行流通手段和支付手段。
货币形式服从于货币内容并随着时代的发展而不断地进化，“用一种象征性的货币来代替另一种象征性的货币是一个永无止境的过程。
”这样，货币所可能采取的形式就具有无限多样性。
迄今为止，货币形式经历了实物货币、代用货币和信用货币等阶段。
实际上，从早期的朴素商品货币到贵金属货币再到纸币和银行账户上的记录数据，货币形式经历了从价值实体到价值符号的演变。
同时，电子货币应运而生。
电子货币的出现是信息革命的产物，电子货币的产生和流通使实体货币与观念货币发生分离，真实货币演变为虚拟货币，是新技术革命和网络经济发展的必然结果，它有效地解决了市场全球化的大背景下，如何降低“信息成本”和“交易费用”的问题。
电子货币极大地突破了现实世界的时空限制，信息流、资金流在网上的传送十分迅速、便捷，时空差距再不是网络世界的障碍。
什么是电子货币
手机钱包， 包走天下！
来 瓶 王 老 吉 ， 精 神 一 上 午
哥子， 快点儿， 让我取！
好家伙，整点儿 人民币来花！
电子货币
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电子支票
A 注册申请 B 获取支票 买方 F 确 认 C 订 单 和 支 票 D 审 核 银行 E 确 认
电子现金
卖方
电子货币
电子货币的种类
储值卡型电子货币
银行卡型电子货币
电子现金又称为数字现金是一种表示现金的加 密序列数它可以用来表示现实中各种金额的币 值。 支付过程：
A 注册申请 B 获得账号 C 购买请求 D 银行签名 买方 G 确 认 E 订单及加密 的电子现金 卖方 F 加密的 电子现金 银行 G 确 认
间接发行
A （电子货币发行者） 现金或存款流 1 5 数据流 a银行 2 b银行 4 3 X （电子货币使用者） Y （电子货币使用者）
1 2 X
3
数据流
Y （电子货币使用者）
（电子货币使用者）
电子货币
电子货币发 展前景
电子货币
电子货币发 展前景
随着不断加快的经济全球化进程以及信息技术的快速 发展，货币金融体系电子化的实现将是一个必然 趋势。目前，与信息技术有关的电子商贸、电子 商务、基于安全数据交换协议的各类网上购物系 统、供应链管理以及网络营销等活动的不断兴起， 使得原先的计算机应用系统、管理系统、贸易体 系结构已经跟不上时代的发展和需求。相信在不 久的将来，在电子商务不断发展的带动下，电子 货币也将会在社会经济生活中得到更加全面的发 展。
储值卡型电子货币
银行卡型电子货币
储值卡型电子货币就是功能得到进 一步提高的储值卡
电子支票
电子现金
电子货币
电子货币的定义电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络（如Internet）上执行支付的“储值”和预付支付机制。
电子货币应具有的基本特点有电子储存的货币价值；向发行者无条件的索偿权（内在货币）；具有一定的储值上限；可在发行者业务系统之外广泛用于支付；在支付中无卷入银行账户或发行方系统的必要电子货币的作用1.无账户对应的支付方式，可以实现电子货币间的对转操作2.可以实现支付和购买的匿名操作，以保护消费者的隐私权3.不通过银行的资金账户的划转，资金流通和周转速率加快4.洗钱的现象更加严重电子货币的特点：(1)以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通;(2)可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域;(3)融储蓄，信贷和非现金结算等多种功能为一体;(4)电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征;(5)现阶段电子货币的使用通常以银行卡(磁卡、智能卡)为媒体。
（1）“网络货币”并非由金融机构发行，无法得到社会的普遍认同；无论是腾讯Q币，还是新浪U币，亦或是盛大元宝、网易POPO币，它们都仅仅是一家互联网厂商推出的，用于代表自己所提供的某种商品或服务的数据符号而已。
至今为止，没有哪家银行参与到这种"网络货币"的推出之中。
由于厂商之间往往存在某种竞争性，为了保护自身的商业利益，他们的“网络货币”体系往往是相互独立的。
因此，“网络货币”并不能够像人民币或电子货币一样得到整个社会的普遍认同，并在现实社会中流通。
它只是一种虚拟货币。
（2）“网络货币”仅是一种提货凭证，“单向流通”的特性使其无法起到一般等价物的作用，推出“网络货币”的厂商，一般都是互联网服务企业，它们推出“网络货币”的最终目的，是为了给用户提供一个消费自己所提供的商品或服务的一种便利的支付渠道。
类似Q币的网络服务收费模式，不具有货币的基本属性，也不称其为所谓的“电子货币”，其不具有一般等价物的交换功能，不能在不同法律主体之间等价交换；不能逆向为人民币。
名词解释电子货币
名词解释电子货币电子货币是指以电子形式存在的货币，通常以虚拟账户的方式记录并进行交易。
与传统货币相比，电子货币主要通过电子网络进行流通和存储。
首先，电子货币是一种虚拟的数字货币形式，不依赖于实体纸币或硬币的存在。
它们通常以电子账户的形式存在于个人或企业的电子钱包中，可以通过各种电子设备进行使用和转账。
电子货币可以是由中央银行发行的法定货币的数字版本，也可以是由私人企业或区块链技术发行的数字货币。
其次，电子货币的存在和使用主要依赖于互联网和相关的电子支付系统。
用户可以通过互联网连接的电子设备，例如电脑、智能手机或者其他电子支付终端，将电子货币存入账户、进行交易和支付。
与传统的纸币和硬币相比，电子货币具有更高的便利性和灵活性。
用户可以随时随地通过网络进行转账、购物或者进行其他金融交易，避免了携带实体现金或银行卡的麻烦。
第三，电子货币的交易记录和账户余额是以电子数据库的形式进行存储和管理的。
这些数据库由银行、支付机构或其他相关的金融机构进行管理，确保交易的安全性和可追溯性。
通过利用密码学和其他安全技术，电子货币的使用可以得到保护，防止非法盗取或篡改。
此外，电子货币的交易方式也在不断发展和创新。
除了传统的网上银行和电子支付系统，还出现了基于区块链技术的数字货币，例如比特币和以太坊。
区块链技术提供了去中心化的交易和账本记录方式，使得电子货币的交易更加安全、透明和去中介化。
总而言之，电子货币是以电子形式存在的虚拟货币，通过互联网和电子支付系统进行交易和存储。
它们的使用便利性高，具有更强的灵活性和安全性。
未来随着技术的进步和金融创新的发展，电子货币有望在经济和金融领域发挥越来越重要的作用。
第3章：电子货币
四个发展阶段
3 )第三阶段：从1997年2001年
3.1 电子货币概述
（4）电子货币
巴塞尔银行监管委员会的定义：电子货币是指在零 售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之 间以及在公开网络（如Internet）上执行支付的“ 储值”或“预付支付机制”。 简言之，是一种使用电子数据信息，通过计算机及 通信网络进行交易支付的货币。 可分为以芯片及各种介质为基础的、采用直接扣除 方式结算的电子货币，或以账户系统为基础的、采 用转账方式结算的电子货币；单一用途和多用途电 子货币。
国际标准的信用卡。贷记卡是指发卡银行给予持卡人 一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后 还款，非现金消费并设有免息还款期，允许按最低还 款额还款，信用额度可循环使用的信用卡。
国内也将该类卡称为信用卡。准贷记卡是指持卡人须先 按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户 余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支， 但透支需要支付日息万分之五左后的利息、不设免息还 款期的信用卡。
美国：维萨、万事达，英国：欧罗贝，法国：蓝 卡。
我国信用卡发行情况： 我国国内发行的第一张信用卡：中国银行珠海分 行于1985年发行的中银卡。 1993年我国开始启动“金卡工程”，各地银行 卡信息交换网络相继开通。 2002年3月26日，我国正式成立了自己的银行 卡组织——中国银联。
（2）信用卡的分类 信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约 单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的 特制载体银行卡。信用卡分为贷记卡和准贷记卡。
浅谈如何认识电子货币
与传统货币相比，电子货币没有实体形态，只存在于电子设备和网络中。它不 需要经过银行或其他金融机构进行交易，可以直接在个人或企业之间转移。
电子货币的特性
便携性
电子货币可以随时随地使用，不 受地理位置限制。用户只需携带 一部具有电子支付功能的移动设 备，即可完成交易。
高效性
电子货币的交易速度快，可以大 大提高支付和结算的效率，降低 交易成本。
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02 电子货币的发展历程
电子货币的起源
01
电子货币的起源可以追溯到20世 纪80年代，随着计算机技术的发 展，人们开始探索将货币价值转 换为电子形式进行交易的方式。
02
最初的电子货币是数字形式的货 币，主要用于在线游戏和虚拟社 区内的交易。
电子货币的发展阶段
电子货币的发展经历了多个阶段，从 数字形式的货币到基于区块链技术的 加密货币，其发展历程中不断涌现出 新的技术和创新。
安全性
电子货币通常采用加密技术和其 他安全措施来保护交易信息和资 金安全。
电子货币的种类
虚拟货币
数字法币
如比特币、以太坊等，基于区块链技 术，通过特定的算法产生，具有去中 心化的特点。
由中央银行发行的数字货币，如中国 人民银行数字货币（DCEP），具有 国家信用背书和法偿性。
电子钱包
如支付宝、微信支付等，由第三方支 付机构发行和管理，与银行账户或信 用卡绑定，实现线上和线下支付。
随着互联网的普及和电子商务的兴起， 电子货币逐渐成为人们日常生活中的 一部分，被广泛应用于在线购物、转 账和支付等领域。
电子货币的发展趋势
电子货币的发展趋势是向更加便 捷、安全、智能的方向发展，未 来将会有更多的技术创新和应用
什么是电子货币
什么是电子货币电子货币是指以电子形式存储并交换的数字资产。
与传统货币不同，电子货币并不以物理形式存在，而是以数字代码的形式存在于互联网上。
电子货币的出现源于数字技术的快速发展，它提供了一种在互联网上进行快速、便捷和安全交易的方式。
电子货币的交易可以通过使用电子钱包、移动支付应用程序或其他在线金融平台进行。
与传统货币相比，电子货币具有以下特点：1. 数字化：电子货币是以数字形式存在的，可以通过计算机进行存储和传输。
这使得电子货币可以方便地在互联网上进行交易。
2. 去中心化：电子货币一般是基于区块链技术构建的，这意味着交易记录会被存储在分布式账本中，而不是由中央银行或机构控制。
这使得电子货币的交易更加透明和安全。
3. 匿名性：电子货币的交易往往可以实现一定程度的匿名性，即交易双方并不需要透露其真实身份。
这在一些需要保护个人隐私的情况下具有优势。
4. 跨境交易：由于电子货币是以数字形式存在，并不受地理限制，因此电子货币交易可以轻松地跨越国家和地区的边界。
5. 安全性：使用加密技术，电子货币可以提供更高的交易安全性。
交易数据经过加密后存储和传输，使得电子货币更具抵抗性。
尽管电子货币在某些方面具有优势，但其使用也存在一些风险和挑战。
例如，电子货币交易可能受到网络安全威胁，也可能面临潜在的技术风险。
此外，监管和法律框架的缺乏也是电子货币发展的一大难题。
总而言之，电子货币是一种数字资产，以数字形式存在于互联网上，通过使用数字技术实现快速、便捷和安全的交易。
它具有许多优势和特点，但也需要面对一些风险和挑战。
随着科技的发展，电子货币有望进一步改变和影响我们的日常金融生活。
电子货币
2、电子货币的种类
（1）储值卡型电子货币 储值卡型电子货币一般以磁卡或IC卡形 式出现，其发行主体除了商业零售企业， 还有电信部门、IC
（2）信用卡应用型电子货币 • 指商业银行、信用卡公司等发行主体等 发行的贷记卡或准贷记卡。可在发行主 体规定的信用额度内贷款消费，之后于 规定时间还款。
（3）存款利用型电子货币 • 主要有借记卡、电子支票等，用于对银 行存款以电子方式支取现金、转账结算、 划拨资金。该类电子化支付方法的普及 使用能减少消费者往返于银行的费用， 并可加快货币的流通速度。
• （4）现金模拟型电子货币 • 主要有两种：一种是基于Inernet网络环 境使用的且将代表货币价值的二进制数 据保管在微机终端硬盘内的电子现金； 另一种是货币价值保存在IC卡内并可脱 离银行支付系统流通的电子钱包。
3.电子货币的使用
（1）电子支票应用过程
1. 注册申请
买方
2. 支票
银行
6. 确认
电讯 • 电讯业是使用智能卡的最大市场之一。 电话卡及储值卡是最早期的智能卡应用， 目前在智能卡市场上仍有最大的占有率。 在。Mondex及VisaCash就是香港使用 的两种电子钱包。
保安通行证 • 智能卡也可以用来储存个人资料作保安 用途。只需设定用户的权限及使用时限， 便能对该人进出受管制设施加以控制， 例如:大学的学生证及近来被私人屋苑所 采用的住户证。
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电子货币
小组成员：杜文春、尹天仙、 张雅婷、葛芳、臧红霞、张丹 丹
目录
1.电子货币的概念 2.电子货币的种类 3.电子货币的使用
电子货币的发展趋势与经济意义
电子货币的发展趋势与经济意义随着科技的不断进步和全球数字化经济的快速发展，电子货币正逐渐成为现代经济体系中不可或缺的一部分。
本文将从电子货币的定义、发展历程、发展趋势和经济意义等方面进行探讨。
电子货币的定义电子货币是指以电子形式存储在电子设备中、可以用于电子化交易和支付的货币形式。
它不同于传统的纸币和硬币，而是以数字化的方式存在。
电子货币可以分为中心化和去中心化两种形式，其中中心化的电子货币由中央机构发行和管理，而去中心化的电子货币则基于区块链技术，无需中央管理机构。
电子货币的发展历程电子货币的概念最早可以追溯到上世纪70年代末期，当时人们开始探讨如何利用计算机网络进行支付。
随着计算机和互联网技术的不断进步，电子货币得以快速发展。
1990年代末至21世纪初，随着支付宝、PayPal等第三方支付平台的兴起，电子货币进入了快速发展阶段。
而近年来，随着区块链技术的不断成熟和数字资产概念的兴起，诸如比特币、以太坊等加密数字货币也为电子货币的发展注入了新的活力。
电子货币的发展趋势区块链技术推动下的创新应用随着区块链技术不断成熟和应用，越来越多的国家和企业开始尝试利用区块链技术发行自己的数字货币或者建立相应的支付结算系统。
这些数字货币基于区块链技术，具有去中心化、匿名性、防伪造等特点，正逐渐成为未来支付领域的重要趋势。
跨境支付和金融科技创新在全球化背景下，跨境支付一直是一个备受关注的问题。
传统金融体系中跨境支付存在着较高的成本、时间周期长等问题。
而利用电子货币进行跨境支付可以提高效率、降低成本，并且有助于推动全球商业贸易的便利化和畅通。
央行数字货币（CBDC）随着央行对数字货币研究力度不断加大，央行数字货币（Central Bank Digital Currency, CBDC）被认为是未来数字经济体系中一个具有重要影响力的趋势。
CBDC是由央行发行和管理的数字形式法定货币，它将更好地整合传统金融体系与新兴金融科技，同时也将促进普惠金融和金融创新。
第二章电子货币1..
2018/10/14
SWIFT的组织结构
1.
2.
3.
SWIFT 的组织成员分为三类： 会员银行（Member Bank） 附属会员银行（Sub-Member Bank） 参与者（Participant）
2018/10/14
36
SWIFT提供的服务
1.
1. 2.
金融数据传输服务及其报文 swift的金融业务网络传输格式标准共有 10大类，并对应10类报文。 swift报文标准格式共分10大类120多种。 Swift提供的基本通信服务。 Swift提供的增值金融服务。
42
2018/10/14
电子支票的运作方式
1.
2. 3.
公用网络上的电子支票系统用于发出支付和处理支 付的网上服务。 一个完整的电子支票业务分为三个阶段 客户购买阶段：客户挑选货物并向商家发出电子支 票。 商家将电子支票发送给他的开户行，以得到现款。 商家的开户银行通过交易所或客户的开户行兑换电 子支票。
2018/10/14
41
电子支票
1. 2.
3.
4.
支票是银行的存款人签发给收款人办理结算或委托开户银行 将款项支付给收款人的票据，电子支票是采用电子方式实现 纸面支票的功能。有代表性的就是FSTC的电子支票系统。 电子支票的优点: 内容与原理与传统支票很相似，客户不必再接受培训，且功 能更强。 适宜做小额的清算。 是企业内部资源管理的工具，通过网络完成支付。 可连接公众网络金融机构和银行票据交换网络，以达到通过 公众网络连接现有金融付款系统。
银行A
2018/10/14
纽约银行B （拔款银行）
纽约银行C （收款银行）
电子货币
发行
流通
回收
A 电子货币的发 行者
现金或存款流
①
③
数据流
X 电子货 币的使用者
②
Y 电子货币 的使用者
图3—l电子货币的基本形态
2．电子货币体系
电子货币体系以上述基本形态为基础，尚有 另一种较典型的体系，即在发行者与使用者之 间有中介机构介入的体系。
例如，在基本形态中的AXY 三个当事者之外， AX之间介入了银行a，AY之间介入了银行b。如 图3—2所示。
有
A 电子货币的发行者
中
介
机
构
①
介
⑤ 现金或存款流
入
的
a银行
电
b银行 数据流
子
货
币
②
④
体 系 X 电子货币的使用者
③
Y 电子货币的使用者
电子货币的分类
1．“储值卡型”电子货币 指功能得到进一步提高的储值卡。由于使用了 IC芯片，因此难以伪造，而且，通过ATM可以 增加卡内的余额，不必用完即丢弃。
电子货币
电子货币概述பைடு நூலகம்
概念
电子货币是一种使用电子数据信息、通过计算机网络 及通讯网络进行金融交易的货币。电子货币也叫网络 货币。
表现形式
如银行卡、电子现金、电子支票、电子钱包等，各有 特点，适用于不同交易过程。
电子货币的基本形态
即用一定金额的现金或存款从电子货币发行者处兑换并获 得代表相同金额的电子数据，通过使用某些电子化方法将 该数据直接转移给支付对象，从而实现债务清偿。
电子货币与传统货币并没有本质区别，电子 货币作为货币，仍然是一般等价物的一种表现 形式。
电子货币的职能与作用
电子货币
电子货币发展对金融、经济的影响及应对措施
1、促进社会商品的生产和产品的流通 2、推动银行等金融机构实现电子化 3、电子货币的发行使流通中的传统纸需求
减少，对央行的货币政策和货币供给调控能 力提出了挑战和质疑。
4、运行系统的建立将会花费相当大的成本。 因此，在我国电子货币系统的发展中，应尽 可能实现资源共享，比如共享基础网络，减 少建设费用；共享信息资源，减少管理费用； 共享技术资源，减少维护费用等。Biblioteka 成员： 罗媛媛 郑夏燕 陆伟静
5、电子货币给购物带来便利的同时，也给 犯罪活动带来了潜在的便利。因此，加快相 关立法建设是加快我国发展电子货币的一项 急迫任务。
小组对电子货币的影响与发展的认识
电子货币的产生促使传统生产制造业从生产 直至销售的过程加以改变。所以企业必须对 小规模和高频率订购这一情况的发生有所准 备,并对企业的生产、管理方面进行有效的改 进。因此，这有助于企业无论从生产还是销 售的角度都要考虑消费者的感受，企业行为 更加人性化，在一定程度上增加了企业的竞 争力，也有助于企业的发展。
——发展趋势及其影响
电子货币的基本概念
电子货币是一种在网上电子信用发展起来的，以商用电子 机和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和现代通信技 术为手段，以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。 通过网上银行进行的金融电子信息交换,电子货币与纸币等 其他货币形式相比,具有保存成本低,流通费用低,标准化成 本低,使用成本低等优势。
电子货币的主要形式
电子货币有两种主要形式： （1）智能卡形式的支付卡 （2）数字方式的货币文件 前者主要用于网下的支付，后者用于网上 的支付。
电子货币主要功能
（1）转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账。 （2）储蓄功能：使用电子货币存款和取款。 （3）兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑。 （4）消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。
电子货币的名词解释
电子货币的名词解释随着科技的不断进步和互联网的普及，电子货币正逐渐成为人们生活中普遍使用的支付方式。
作为一种以数字形式存在的货币，电子货币具有许多优势和特点，它正在改变着人们的购物方式以及金融体系的运作。
本文将对电子货币进行全面的名词解释，包括其定义、分类、特点以及挑战和前景。
一、定义与分类电子货币是指以数字形式存在的货币，它是一种在线支付的替代品，能够实现在线交易、转账和存储价值。
与传统的现金货币不同，电子货币不存在实物形式，而是以电子记录的方式存在于电子设备或互联网中。
根据其背后的技术基础，电子货币可以分为中央化和去中心化两种类型。
中央化电子货币由中央银行或授权机构发行和管理，如支付宝、微信支付等。
去中心化电子货币则是基于区块链技术，没有中央银行或授权机构的干预，如比特币、以太坊等。
二、特点与优势1.方便快捷：电子货币的使用可以通过智能手机或其他电子设备完成，不再需要携带大量的现金，节省了人们的时间和精力。
2.安全可靠：电子货币采用了加密技术和身份验证机制，提供了更高级别的安全保障，避免了传统现金支付中存在的假币和盗窃风险。
3.跨境支付：电子货币的使用可以实现无缝跨境支付，减少了传统银行转账的繁琐手续和高额手续费。
4.促进金融创新：电子货币的发展推动了金融科技的创新，催生了许多新型的金融服务和业务模式，如P2P借贷、数字资产交易等。
三、挑战与前景尽管电子货币在近年来的发展中取得了巨大成就，但仍然存在一些挑战和问题需要解决。
1.安全风险：电子货币面临着网络安全攻击的威胁，黑客可能利用技术手段窃取用户的电子资产，因此需要加强安全措施和用户教育。
2.监管难题：随着电子货币的普及，监管机构需要制定相应的法规和政策来保护用户权益，并遏制洗钱、恐怖主义融资等非法活动。
3.技术标准：电子货币的发展需要建立统一的技术标准，以便不同平台和系统的互操作性，促进其更广泛的应用。
然而，尽管面临着挑战，电子货币的未来前景仍然广阔。
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JCB卡卡样 卡卡样
JCB标识：蓝、红、绿三色竖色带上印有‘JCB’字样的组 合图案。 JCB防伪标识：立体激光‘JCB、太阳、月亮和星辰、地 球，字样图案或立体激光的JCB英文字母。 JCB卡号结构：以35开头，4组成16位数字 排列规律：35XX XXXX XXXX XXXX
银行卡的分类
按使用地域分为国际卡、地区卡 按清偿方式分为借记卡、准贷记卡、贷 记卡 按发卡机构分为银行卡、非银行卡 按发卡对象分为公司卡（商务卡）、个 人卡 按信誉、地位等信用等级分为普通卡、 金卡 按隶属关系分为主卡、附卡
（三）贷记卡
贷记卡也就是我们常提及的狭义上的信用卡，是一种向 持卡人提供消费信贷的付款卡，持卡人不必在发卡行存 款，就可以“先购买，后结算交钱”。根据客户的资信 以及其他情况，发卡行给每个信用卡账户设定一个“授 信限额”。 一般发卡行每月向持卡人寄送一次账单，持卡人在收到 账单后的一定宽限期内，可选择付清账款，则不需付利 息;或者付一部分账款，或只付最低还款额，以后加付 利息。此种信用卡是目前流通最为广泛的支付卡种，其 核心特征是信用销售和循环信贷。
电子现金支付方式的特点
5. 电子现金银行负责买方和卖方之间的资金
转移。 6. 具有现金特点，可以存、取转让。 7. 买卖双方都无法伪造银行的数字签名，而 且双方都可以确信支付是有效的； 8. 电子现金与普通现金一样会丢失，如果买 方的硬盘出现故障并且没有备份的话，那 么电子现金就会丢失，就像丢失钞票一样。
电子现金存在的问题
需要一个庞大的中心数据库 具有一定风险 税收和洗钱 外汇汇率的不稳定性 货币供应的干扰 恶意破坏与盗用
电子现金支付方式的特点
1. 银行和卖方之间应有协议和授权关系； 2. 买方、卖方和电子现金银行均需使用电子现金 软件； 3. 因为电子现金可以申请到非常小的面额，所以 电子现金适用于小交易量 的支付； 4. 身份验证由电子现金本身完成，电子现金银行 在发放电子现金时使用了数字签名，卖方在每 次交易中将电子现金传送给电子现金银行，由 电子现金银行验证买方支持的电子现金是否有 效；
电子支票的优点
5.电子支票技术将公共网络连入金融支付和 银行清算网络，实现业务过程处理的自动 化。 6.节省费用。 7.使用电子支票者只需要与银行打交道，且 电子支票的遗失可办理挂失止付。 8.电子支票可切入企业与企业间的电子商务 市场。
电子支票支付的基本模式
电子支票是用于发出支付指令和处理支付业务 的网上服务。 几乎所有的方案都依赖第三方或经纪人，他们 证实客户拥有购物的款额；也可以证实在客户 付款前，商家已经交货。 由于这个过程高度自动化，即使是交易额小到 不足一美元，这种方式也很经济划算。 电子支票涉及三个实体，即购买方、销售方以 及金融机构。
电子现金的流通过程： 电子现金的流通过程：
1 请求开设E-cash帐户 2 帐号 买方 3 购买数字现金请求 4 银行数字现金签名的随机数 银行
7 核对 数字现金库
5 定单及加密 的数字现金 卖方 9 确认信息
6 加密的 数字现金 8 确认
电子现金的特点
具有金钱价值 匿名性 不可跟踪性 可存储性 安全性 互通性 重复性 灵活性 节省费用
电子支票支付的基本模式
整个事务处理过程就像传统的支票查证过程，当它作为 电子方式进行时，付款证明是一个由金融机构出示证明 的电子流，更重要的是，付款证明的传递和传输，以及 账户的负债和信用几乎是同时发生的。 如果购买方和销售方没有使用同一家金融机构，通常将 由国家中央银行或国际金融组织协同控制。 具体来讲，电子支票系统主要的各方有客户、商家、客 户的开户银行、商家的开户银行、票据交易所。 票据交易所可由一独立的机构或现有的一个银行系统承 担，其功能是在不同的银行之间处理票据。
按清偿方式分类
（一）借记卡
指先存款后消费(或取现)，没有透支功能的信用卡。 借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡、 储值卡。 转账卡具有转账、存取现金和消费功能。 转账卡 专用卡是在特定区域、专用用途（是指百货、餐饮、 专用卡 娱乐行业以外的用途）使用的借记卡，具有转账、存取 现金的功能。 储值卡是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存， 储值卡 交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。
按清偿方式分类
为获得借记卡，持卡人必须在发卡机构开有账 户，并保持一定量的存款。持卡人用借记卡刷 卡付账时，所付款项直接从他们在发卡银行的 账户上转到售货或提供服务的商家的银行账户 上。因此借记卡的卡内资金实际上来源于持卡 人的支票账户或往来账户(即活期存款账户)， 借记卡的支付款额不能超过存款的数额。 借记卡是中国特有的一种信用卡，在西方国家， 一般的转账支付等功能是由支票来做媒介的， 借记卡也因此被称为支票卡。
银行卡国际组织介绍
五大国际组织： 五大国际组织：
VISA国际信用卡组织 MasterCard国际信用卡组织 美国运通公司（AMERICAN EXPRESS） 大莱信用卡公司 JCB国际信用卡公司
VISA、 VISA、万事达卡
VISA CARD 卡样
4位一组共16位卡号、字体清晰、 间隔均匀VISA卡为凸印卡号， Electron为平印或凹印 晃动时可看到飞翔的 鸽子，立体感强
签字栏上必须有持 卡人的签字
VISA特别的V字符
4位预印的BIN号, 与卡号前4位相同 可在卡号上面或下面
向右上方45度倾斜连 续的“Visa”字样
MasterCard卡样 卡样
正面 背面
万事达标识：红、黄两色相连的两个圆形地球图案，两球中间部分为红黄两色横线构成。 万事达防伪标识：立体激光双联地球图形防伪标志。 万事达卡号结构：以5开头，4组成16位数字。 排列规律：5XXX XXXX XXXX XXXX
授课老师：欧晓丹 邮箱：824695298@
你知道这些“钱”用在什么地方吗？
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思考：虚拟货币是电子货币吗？ 思考：虚拟货币是电子货币吗？
一、电子货币的定义
电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行 电子货币 者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使 用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对 象，从而能清偿债务。
电子货币的特征
电子货币未来是否能具有合法地位，在消 费者和商家确认电子货币具有钞票和硬币 那样有形的、真实的价值以前，还需要解 决四个关键的技术问题： 一、是安全性 二、是真实性 三、是匿名性 四、是可分性
二、电子货币的种类
银行卡
电子 现金
电子货币
电子 支票
电子现金
电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是 一种以数字（电子）形式储存并流通的货 币，它通过把用户银行账户中的资金转换 成为一系列的加密序列数，通过这些序列 数来表示现实中各种金额的市值，用户以 这些加密的序列数就可以在Internet上允 许接受电子现金的商店购物了
电子货币的发行和运行流程
A （ 子 币 行 ） 电 货 发 者 现 或 款 金 存 流 1 2 X （ 子 币 用 ） 电 货 使 者 Y （ 子 币 用 ） 电 货 使 者 3 数 流 据
电子货币的特征
电子货币作为现代金融业务与现代科学 技术相结合的产物，和传统货币相比， 具有如下特征。
①存在的形式不同 ②占用的空间和存储货币的数额不同 ③传递渠道不同 ④计算的方式不同 ⑤匿名程度不同 ⑥安全保障不同
（二）准贷记卡 准贷记卡
准贷记卡也是一种"具有中国特色"的信用卡， 是在我国信用机制还不健全的情况下产生的， 它的出现和发展为贷记卡的普及打下了不可忽 视的基础。准贷记卡兼具贷记卡和借记卡的部 分功能，一般需要交纳保证金或提供担保人， 使用时先存款后消费，存款计付利息，在购物 消费时可以在发卡银行核定的额度内进行小额 透支，但透支金额自透支之日起计息，欠款必 须一次还清，没有免息还款期和最低还款额。
支票流转
1 出票 收款人 持票人） （持票人） 2 交 送 支 票 背书人
出票人 足 额 存 款
4 收 妥 入 账
出票人 开户银行
3 交换支票并清算资金
付款人
收款人、 收款人、持票人 开户银行
电子支票的优点
1.电子支票和传统支票工作方式相同 2.加密的电子支票使它们比电子现金更易于流通 3.电子支票适于各种市场，由于支票的内容可以 附在贸易对方的汇票资料上，因此可以很容易地 与EDI应用结合。 4.第三方金融服务者可以作为银行身份，提供存 款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的， 因此给第三方金融机构带来了收益。
大莱卡卡样
大莱卡标识：银兰两色组成的‘DC’变异图案 大莱卡卡号结构：以36或是38开头，3组成14位数 字 排列规律：36XX XXXXXX 38XX XXXXXX XXXX XXXX
运通卡卡样
运通卡标识：蓝底中间印有AMERICAN EXPRESS 字样的方形图案。 运通专用图案 ：带头盔的古罗马百夫长头像 运通卡卡号结构：以37开头，3组成15位数字 排列规律：37XX XXXXXX XXXXX
电子支票系统的关键技术
一是与传统支票兼容的技术，包括图像处 理技术和条形码技术。 二是支票的安全传递技术，包括加密签名 技术和数据压缩技术等。
电子支票应用系统系统
1. 2. 3. 4. FSTC电子支票 NetCheque NetBill NetChex
银行卡
指由国内各商业银行（含邮政金融机构） 向社会发行的具有消费付的基本模式
使用电子支票付款的时候，客户手中使用的不再是传统的 支票簿，而是电子的“支票簿”。 客户的电子支票簿中装有客户的私人密钥，电子支票簿自 动生成客户的数字签名。而鉴别客户身份的真伪，则借助 于认证机构的功能。 电子支票的运作，涉及了数字签名的多次运用，甚至是 “双重’’签名(商家的背书)，其技术比较复杂。 目前情况下，还存在着将电子支票支付信息转化为普通支 票的支付系统，这种电子支票支付系统需要有第三方对支 付过程提供安全的支持。 电子支票支付系统可以看成是自动清算系统的一部分。