保险学-风险与保险
保险学第一章习题及答案
习题试卷第一章风险与保险一、单项选择题1、风险损失的实际成本包括风险损失的（）Ａ.无形成本Ｂ.直接损失成本Ｃ.预防损失成本Ｄ.控制损失成本2、风险无时不刻地围绕在我们周围，它渗入到社会、企业、家庭、个人生活的方方面面，这就是风险的（）。
A. 随机性B.普遍性C.损失性D.可变性3、风险会随着经济发展、技术发展、法律制度的发展而不断发展变化说明风险具有（）。
A．确定性 B．普遍性 C. 客观性 D. 发展性4、某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的风险因素是（）。
A.物质风险因素B.心理风险因素C.道德风险因素D.思想风险因素5、当损失频率=（）时风险最大。
A.0B.0.3C.0.5 D .16、风险管理中最为重要的环节是（）A.风险识别Ｂ.风险评价Ｃ.风险估测Ｄ.选择风险管理技术7、因下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是（）A．风险因素 B．风险事故 C．损失 D．道德因素8、适用于保险的风险处理方法有（）。
A.损失频率高损失程度大B.损失频率低损失程度大C.损失频率高损失程度小D.损失频率低损失程度小9、盗窃、抢劫、玩忽职守等行为属于（）风险。
A．自然风险 B．社会风险 C．政治风险 D．经济风险10、按风险的性质分类，风险可分为（）A．财产风险、人身风险、责任风险 B．纯粹风险、投机风险C．自然风险、社会风险 D．政治风险、经济风险11、对于损失概率高、损失程度大的风险应该采用（）的风险管理方法。
A.保险 B.自留风险 C.避免风险 D.减少风险12、属于控制型风险管理技术的有（）。
A．预防与避免 B. 抑制与自留 C. 转移与分散 D. 保险与预防13、在风险所致的损失频率和幅度较低的情况下，企业一般采用（）风险处理方法。
A. 避免B. 分散C.自留D.保险二、多项选择题1、下列有关风险的陈述正确的是（） A.风险是指某种损失发生的可能性B.风险的存在与客观环境及一定的时空条件有关C.风险是风险因素、风险事故与损失的统一体D.没有人类的活动，也就不存在风险E.风险是不可以转移的2、商业保险一般可承保下列风险（）A.纯粹风险B.自然风险C.责任风险D.投机风险E. 战争风险3、控制型风险管理技术主要有：（） A.预防 B.抑制 C.转移 D.分散 E.避免4、风险不确定性的表现有（）。
保险学知识点
保险学的四个特性：跨学科性、领域广泛性、法律保障性、应用实践性。
第一章风险与保险1、风险的概念风险的真正含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。
2、风险的特征（一）客观性：不可能消灭危险（二）损害性：危险的后果必然造成某种损失（三）不确定性1.空间上的不确定性。
2.时间上的不确定性。
3.损失程度的不确定性.（四）可测定性:危险损失的概率（五）普遍性：危险无处不在，无时不有（六）社会性：危险损失与人类的利益直接相关。
3、风险因素、风险事故和损失风险因素(Hazard)是指引发风险事故或者在风险事故发生时致使损失增加的条件。
因此，风险因素是就产生或增加损失频率(Loss frequency)与损失程度(Loss severity)的情况来说的。
分类：物理风险因素、道德风险因素主观故意、心理风险因素主观无意风险事故(Peril)也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。
风险因素是损失的间接原因，风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。
判定的标准就是看是否直接引起损失。
损失(Loss) 损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。
风险因素、风险事故与损失的关系三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。
4、风险的分类按风险的环境分类静态风险:自然力的不规则变动或者人们行为的错误或者失当所导致的风险。
地震、火灾动态风险:由社会经济的或政治的变动所导致的风险.毁林开荒、文革、罢工按风险的性质分类纯粹风险:只有损失机会而无获利可能的风险投机风险: 既有损失机会又有获利可能的风险按风险的对象分类财产风险：导致一切有形财产损毁、灭失或贬值的风险。
人身风险：可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。
责任风险：个人或团体行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。
保险学第1章风险风险管理与保险
2021/7/10
1．2．2风险管理的方法
2．防损与减损 防损即通过对风险的分析，采取预防措施，
以防止损失的发生，其目的在于努力减少 发生损失的可能性；而减损则是为了尽量 减轻损失的程度。
3）心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，又称风 纪风险因素。
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1．1．4风险的组成要素
2．风险事故 风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失
的偶然事件，是造成风险损失的直接原因， 又是风险因素所诱发的直接结果。 3．风险损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期 的和非计划的经济价值的减少。
法处理某种风险时，可 以参考图1—3种的选择
低
方案。
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损失抑制
风险转
移
勇于开始，才能找到成功的路
损失预防 风险自 留
风险回 避
风险自 留
损失频率
高
1．2．3风险管理的过程
5．计划的实施 6．检查和评估 风险检查和评估是对所采取的风险对策的实
用性和效益型及实施情况进行分析、检查、 修正和评估。
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1．1．5风险成本
2. 风险损失的无形成本 风险损失的无形成本是指由于风险发生的不
确定性引起经济单位所付出的经济代价。 通常包括以下几方面的内容：
（1）损失造成社会经济福利减少 （2）风险会阻碍生产率提高 （3）风险发生的不确定性导致资源（土地、劳
力、资金、技术等）分配不当，造成产业生产 能量的降低.
险损失。
1．风险因素 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大 损失幅度的原因和条件。
保险学整理
保险学整理第一章：风险与保险1.风险的概念：风险是指在特定的客观情形下，在特定的时期内，某种缺失发生的不确定性。
〔风险由风险因素，风险事故，风险缺失组成〕2.风险的分类：要紧考虑如下两种分类。
(1)按风险损害的对象：1〕财产风险：风险的发生导致财产发生毁损或灭失从而使财产所有人遭受缺失的风险。
2〕责任风险：指因个人或团体的疏忽，过失导致他人财产缺失或人身损害，依法应承担民事经济赔偿责任的风险。
3〕人身风险：指人们因早逝，疾病等缘故导致经济缺失的风险。
4〕信用风险：指在经济交往中，权益人因义务人违约而造成的经济缺失风险。
(2)按风险性质：1)纯粹风险：指风险所导致的结果只有两种，即缺失或者无缺失，无获利可能。
2)投机风险：风险导致的结果有三种，即缺失、无缺失和盈利。
3.风险处理的要紧方法：1〕幸免风险：考虑到风险的存在，主动舍弃或拒绝实施某项可能引起风险缺失的方案。
2〕预防风险：通过对风险的推测，事先有针对性的采取各种技术措施，降低风险发生的概率，降低缺失发生的几率。
3) 抑制风险：在灾难事故发生后，为了阻止灾难的扩大或蔓延减少缺失而采取的技术措施。
4〕自留风险：关于缺失小或者频率低的风险采取自我承担的方式。
5〕转移风险：保险是风险治理中最重要最差不多的技术，是风险治理〔处理〕方法中最有效的手段，因为保险的机制解决了风险治理中碰到的最大难题—风险的不确定性。
保险能够以收取保险费为代价，最大限度地集中尽可能多的风险单位，运用概率统计原理进行推测，将单个风险单位面临的风险的不确定性转化为总体上缺失的相对确定性，实现了风险缺失的均摊。
Ps:风险与保险的关系：（1）风险是保险产生和存在的前提。
（2）风险的进展是保险进展的客观依据。
（3）保险是风险处理传统同时最为行之有效的方法。
（4）保险经营效益要受风险治理技术的制约。
第二章：保险的职能和运用1.保险的概念：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理运算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所导致的经济缺失或由此引起的经济需要进行补偿或给付的行为。
保险学复习资料
❤第一章风险与保险❤风险：就是与出现损失有关的不确定性。
风险：就是在给定情况下和特定时间内，可能发生的结果之间的差异。
从专业的角度讲，风险是指在一定客观条件下和一定时期内某种随机事件发生给人们经济利益造成损失的不确定性，也就是引致损失的事件发生的一种可能性。
风险的组成要素——风险因素、风险事故和损失✧风险因素：引起或增加风险事故发生机会或扩大损失幅度的条件。
实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。
✧风险事故：造成生命财产损害的偶发事件。
风险因素是损失的间接原因；风险事故是损失的直接原因。
✧损失：财产的毁损灭失、生老病死残：资产损失、收益减少、费用增加。
为什么要如此划分？之所以要对风险的三要素进行区分和进一步细分，是因为不同的风险因素及其细分种类所导致的损失结果（也包括不同种类的损失结果），在保险实践中的处理是非常不同的，对保险参与主体来说意味着利益的显著差异。
风险管理：又名危机管理,是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险及其后果减至最低的管理过程。
可保风险及其要件：可保风险指符合保险公司承保条件的风险。
其构成要件有：1、风险必须是纯粹风险；2、风险事件的发生具有偶然性；3、风险事件的发生是意外的；4、风险必须是大量的标的均有遭受损失的可能性。
5、风险应有发生较大损失的可能性❤第二章保险的产生与发展❤保险产生的理论分析：假设A与B的损失是独立的，即A或B的损失的发生都不影响对方是否发生损失。
则现在对两者进行风险汇聚，组成一个集合，在这个集合中，两人平均分摊总体的损失。
←1→2二者组成一个集合并相互承诺承担相应的损失可以降低各自的风险。
←2→n进一步扩展到n个风险厌恶的个体。
如果每一个个体都是独立的，每一个个体均承诺在损失发生后均摊损失，那么，完全可以降低各自的风险，增加各自的效用。
←n→∞根据Arrow-Lind定理，随着所汇集的独立的风险厌恶的个体数量的不断扩大（n →∞），只要在损失概率π的基础上筹集一定的费用（我们称之为保险费），风险厌恶的群体就可以解决内部个别人所面临的损失补偿问题。
风险与保险
第一篇保险基础第一章风险与保险内容提要风险的客观存在是保险产生与开展的自然根底，无风险，无保险。
为此，本章主要讲述保险存在的风险根底理论，深入浅出地解释了什么是风险以及风险的分类，简明扼要地介绍了风险的处理方法及可保风险的条件。
具体内容包括：风险的概念及构成要素、风险管理的含义与根本方法、风险管理与保险的联系与区别。
通过本章的学习，读者可以清晰地了解风险与保险的关系，为进一步学习保险知识打下坚实的根底。
学习目标与重点◆深刻理解风险的含义与特征；◆熟悉风险管理的概念与根本程序，掌握风险管理的根本方法；◆重点掌握衡量风险的两个指标、风险处理方法的选择与可保风险的条件。
关键术语风险风险管理保险引入案例“5·12〞汶川大地震保险学原理与应用〔第 2 版〕2021 年 5 月 12 日 14 时 28 分，四川省汶川县映秀镇发生了里氏8.0 级特大地震。
全国多个省、区、市均受其涉及，甚至几乎整个东南亚和东亚地区都有震感。
汶川地震主要发生在山区，从而引发了破坏性比拟大的崩塌、滚石、滑坡、堰塞湖等灾害，这一系列次生灾害给当地人民的生产、生活造成了极大的破坏。
截至2021 年 9 月 8 日 12 时，四川汶川大地震遇难人数到达了69 226 人，受伤人数374 643 人，失踪人数达17 923 人。
据估计，这次汶川大地震导致的直接经济损失到达 1 500 亿～ 1 900 亿元，灾害的严重程度和涉及范围十分罕见。
截至 2021 年 8 月 20 日，保险业共接到客户报案 12.4 万件，主动联系客户 14.9 万件。
已初步核查 25.9 万件，其中有效赔案 18.1 万件；涉及被保险人死亡 1.19 万人，伤残 214 人，医疗 3 316 人。
目前已结案 16.5 万件，已赔付保险金 6.1 亿元，已预付保险金 3.72 亿元。
“天有不测风云，人有旦夕祸福。
〞面对强大的自然灾害、意外事故等，每一个人、家庭、企业、社会都面临着不同程度的风险，在日常生活或者生产经营过程中都承当着不同的风险后果。
保险学第一讲：风险的定义
风险的预防
总结词
指采取措施消除或减少风险发生可能性的策略。
详细描述
预防措施可以在风险发生前进行，通过消除或减少风险因素来降低风险发生概率。例如，定期检查和维护汽车， 以降低交通事故的风险。
风险的分散
总结词
指通过将风险分散到多个个体或组织，降低每个个体或组织 所面临的如购买保险、多元化投资 等。通过将风险分散到更多的人或组织，可以降低单一个体 或组织所面临的风险。例如，将资金分散投资于不同的股票 和债券，以降低投资风险。
保险责任
指保险公司承担的风险范围，通常在 合同中明确列出。
保险期限
指保险合同的有效期限，在此期间内 发生的保险事故，保险公司将按照合 同条款进行赔偿。
如何签订一份有效的保险合同
01
了解保险产品
在签订合同前，应充分了解保险 产品的保障范围、理赔流程等细
节。
03
缴纳保险费
根据合同规定，按时缴纳相应的 保险费。
01
02
03
04
分担风险
保险可以将个人或企业 的风险转移给保险公司， 通过集体保险的方式分 担风险。
提供经济保障
保险可以为被保险人提 供经济保障，在风险发 生时给予经济补偿，帮 助其尽快恢复生产和生 活。
风险管理专业化
保险公司在风险管理方 面具备专业知识和经验， 能够为被保险人提供更 全面、专业的风险管理 服务。
促进社会稳定
保险可以缓解社会矛盾， 减轻政府负担，促进社 会稳定发展。
03
风险的度量
风险大小的度量
频率度量
01
通过计算风险事件发生的频率来衡量风险大小，如年损失额、
平均损失额等。
幅度度量
02
保险学第一讲：风险的定义
目录
CONTENTS
• 风险的基本概念 • 风险的衡量与评估 • 风险管理的基础 • 保险与风险转移 • 保险市场与保险机构
01 风险的基本概念
CHAPTER
风险的定义
风险定义
风险通常被定义为潜在的损失或不确 定性，即可能对个人、家庭或组织造 成损害或不利影响的事件或条件。
CHAPTER
风险衡量
01
02
03
风险频率
衡量风险发生可能性的高 低，通常以一定时期内风 险发生的次数来表示。
风险强度
衡量风险发生后可能造成 的损失程度，包括财产损 失、人身伤亡等。
风险持续时间
衡量风险发生后可能持续 的时间长度，对于长期风 险尤为重要。
风险评估的方法
统计法
基于历史数据和概率统计原理，对风险发生的频 率和强度进行评估。
特点
不同类型的保险机构有着不同的 经营特点和业务范围，共同维护 保险市场的稳定和健康发展。
保险市场的监管
监管机构
通常由国家相关金融监管部门担任，如中国银保监会。
监管目标
保护消费者权益、维护市场公平竞争、防范化解金融风险等。
监管手段
包括制定相关法律法规、实施市场准入和退出机制、监督检查等。
谢谢
THANKS
财产保险
以财产及其有关利益为标 的，包括财产损失保险、 责任保险和信用保险等。
社会保险
由政府或相关机构通过立 法形式推行的强制性保险， 旨在保障公民的基本生活 需求。
保险与风险转移的关系
风险转移
通过保险将个人或组织面临的风 险转移给保险公司，由保险公司
承担风险带来的损失。
风险分散
通过大量投保人共同分摊损失， 实现风险的分散化，降低单一个
保险学-风险与风险管理课件
保险学-风险与风险管理
第一节 风险及其特征
• 二、风险的特征
• （一）客观性 • （二）损害性 • （三）不确定性
• 1.空间上的不确定性。 • 2.时间上的不确定性。 • 3.损失程度的不确定性。
• （四）可测定性 • （五）发展性
§ 溺水而死
1/50000
§ 受二手烟污染而死于肺癌1/60000
§ 被刺伤致死
1/60000
12 保险学-风险与风险管理
一生风险事故概率
－－每年都可能遇到的
风险事故
发生概率
死于手术并发证
1/80000
因中毒而死(不包括自杀) 1/86000
骑自行车时死于车祸
1/130000
吃东西时噎死
1/160000
保险学
第1章 风险与风险管理
保险学-风险与风险管理
保险学-风险与风险管理
这些是 风险吗？
如何判 断风险？
风险的 代价是 什么？
保险学-风险与风险管理
风险无处不在
• 一个灵魂要求上帝派给他一个最好的“形象”。 上帝回答： “你准备做人吧。” “做人有风险吗?”灵魂问。 “有，勾心斗 角，残杀，诽谤，夭折，瘟疫……”上帝答。 “另换一个 吧!” “那就做马吧!” “做马有风险吗?” “有，受鞭笞，被宰 杀……” 他又要求换一个。换成老虎，得知老虎也有风险。 再换成植物，了解植物也是存在风险。 “啊，恕我斗胆， 看来只有您上帝没风险了，我留下，在你身边吧 。
4 保险学-风险与风险管理
一、风险第的概一念节 风险及其特征
在经济活动和日常生活中，风险（risk）这个词具有多种含 义。但有两种定义较为特殊并被人们广泛采用。
保险学基础风险与保险
• 风险控制：保险公司采取预防和控制措施，降低风险的发生和影响
保险公司的内部控制
• 组织结构控制：保险公司建立健全的组织结构，明确各部门职责
• 业务流程控制：保险公司规范业务流程，确保业务操作的合规性和有效性
• 财务控制：保险公司加强财务监督和管理，确保资金的安全和完整
06
保险市场的竞争与消费者保护
保险市场的竞争格局与策略
保险市场的竞争Βιβλιοθήκη 局• 市场集中度：保险市场竞争激烈，市场份额分布不均
• 市场细分：保险公司针对不同客户群体，提供差异化的保险产品和服务
• 市场创新：保险公司通过产品创新、服务创新、技术创新等，提高市场竞争力
保险市场的竞争策略
• 品牌竞争：保险公司通过品牌建设，提高品牌知名度和美誉度
• 保险责任较大：涉及第三方权益
• 雇主责任保险：如雇主责任险、职业责任险等
• 保险期限较长：一般为1年，可以续保
• 产品责任保险：如产品责任险、食品安全责任险等
• 保费计算较复杂：需要综合考虑多种因素
04
保险合同的基本要素与签订流程
保险合同的基本要素与条款
保险合同的基本要素
• 合同主体：包括投保人、被保险人和保险公司
• 保险期限较短：一般为1年，可以续保
• 责任保险：如第三者责任保险、雇主责任保险等
• 保险责任明确：与保险标的物密切相关
• 信用保险：如商业信用保险、出口信用保险等
• 保费计算较简单：一般采用固定费率
责任保险产品的种类与特点
责任保险产品的种类
责任保险产品的特点
• 第三者责任保险：如交强险、商业第三者责任保险等
• 合同标的：指保险合同所涉及的风险和保险利益
01保险学第1章 风险风险管理与保险
物资和做好风险事故发生后的损失补偿安排等事宜；最后， 总结和评价风险管理效果，改进以后的风险管理工作。
第三，风险管理的目标是以最小的成本付出，获得最 大限度的安全保障或使风险损失降到最低水平。
第四，在风险管理过程中，风险识别和风险衡量是基 础，风险管理工具的选择及实施是关键。
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2、控制损失 控制损失指全面消除风险因素、降低风险损失的程度。 相对于其他方法，控制损失更积极、合理、有效。它克服 了回避风险的某些消极性，也比事后补偿这类转嫁风险等 财务手段更能有效地减少实质性财产损失和人员伤亡。控 制损失的手段包括风险防范和风险事故发生后的施救两个 方面。 第一，受人们知识水平、技术条件的限制，许多风险 尚未被人们所认识，有些风险虽已为人们所知，但产生这 些风险的主要因素尚属未知领域，或者人们虽已掌握了某 些风险发生的规律，但还没有妥善的技术手段进行预防或 抑制。
（二）保险是风险管理的基础，风险管理又是保险经 济效益的源泉
（三）险业是风险管理的主力军
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直接转移方式是指将风险连同有关的财产或业务一同 转移给他人的转移方式，主要包括转让、转包等方法。转 让指将导致风险损失的财产卖给别人，借以转嫁财产风险； 转包主要指建筑安装工程或企业生产经营，第一承包人或 企业所有权人将其承包工程的一部分或所属企业转包给另 一承包人，借以转嫁经营风险。
间接转移方式是指把与财产或业务有关的风险后果转 嫁给他人，而财产和业务并不同时出让的转嫁方式。它主 要有租赁、担保、保险等转嫁方法。
四、风险管理的基本程序
（一）风险识别 风险识别是指经济单位对所面临的 已经存在的以及潜在的风险，加以判断、归类和鉴定的过 程。
识别风险的方法有许多种，常见的有财务报表分析法、 保险调查法、流程图分析法、风险因素预先分析法等。
保险学期末复习简答题
简答题第一章风险、风险管理与保险1、风险的特征有哪些？答：①风险是一种客观存在的状态；②风险发生后果具有损害性；③风险发生具有不确定性：空间上、时间上、损失程度上的不确定性；④损失的可测定性；⑤风险的开展性。
2、风险管理的根本程序和方法有哪些？答:〔1〕根本程序：①认识和鉴别所有的风险；②评估和测定各类风险的大小；③风险评价；④选择风险管理技术；⑤风险管理效果评价。
〔2〕根本方法：①风险躲避；②自留；③预防和控制；④集中和组合；⑤转移。
3、什么是风险因素？包括哪些？试举例说明风险因素、风险事故和损失之间的关系。
答：〔1〕风险因素也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。
〔2〕风险因素包括：①实质风险因素；②道德风险因素；③心理风险因素。
〔3〕三者关系：风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。
4、保险公司是经营风险的企业，是否有险必保？成为可保风险应具备哪些条件？答：保险公司不是有险必保。
可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以被保险公司转嫁的风险可保风险必须是纯粹风险即危险但也不是任何危险均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承担的危险是有条件的。
必备条件：①风险不是投机的〔投机性〕；②风险必须是偶然的〔偶然性〕；③风险必须是意外的；④风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；⑤风险应有发生重大损失的可能性；⑥承保的风险必须有利于维护公德。
5、保险的特点有哪些？试比较保险与储蓄及救济、赌博的异同点。
答：〔1〕特点：①合同行为；②带有互助性；③经济补偿；④保险费率的厘定具有科学性。
〔2〕异同点：A.保险与储蓄：共同点：都是以现在的剩余对付将来的缺乏；都表达了有备无患的思想。
区别：①储蓄是一种自助行为，保险是一种自助与他助相结合的行为；②储蓄的本利给付是确定的，保险的保险金给付是不确定的。
B.保险与救济：共同点：都是补偿灾害事故损失的经济制度。
区别：①保险是一种合同行为，救济不是合同行为；②保险是以投保人缴费为前提，是对价交易；救济是单方行为，没有对价作根底。
风险与保险
三、风险管理的含义、程序、方法
3 风险管理方法分为控制法和财务法两大类，前者的目 的是降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起风 险事故和扩大损失的各种条件；后者是事先做好吸纳风险 成本的财务安排。
三、风险管理的含义、程序、方法
（1）控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率 及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。 （2）财务法是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险 成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。
风险识别的方法主要有： （1）现场调查法。 （2）风险列举法。 （3）生产流程图法。 （4）财务报表分析法。
三、风险管理的含义、程序、方法
2．风险的估测 风险的估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集 的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计， 估计和预测风险发生的概率和损失程度。风险估测的内容 主要包括损失频率和损失程度两个方面。
一、风险的概念、构成要素
实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理 功能的因素。又称物理风险因素，属于有形的因素。 道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的 因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图 促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身 伤亡的原因和条件。
一、风险的概念、构成要素
心理风险因素是与人的心理状态有关的无 形因素。又称风纪风险因素。 上述三种风险因素中，道德风险因素和心 理风险因素均为与人的行为有关的风险因素， 故二者合并可称为无形风险因素或人为风险因 素。
一、风险的概念、构成要素
2．风险事故 风险事故是造成生命财产损失的偶发事件。又称风 险事件。 也就是说，风险事故是损失的媒介，风险只有通过 风险事故的发生，才能导致损失。
一、风险的概念、构成要素
3．损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非 4．三者之间的关系 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统 一体：风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可 能造成损失。
《保险学》复习重点-魏华林主编-第三版
◆风险:指引致损失的事件发生的可能性.◆风险的特征：客观性、损害性、不确定性、可测定性、发展性。
◆风险的三要素：风险因素、风险事故和损失◆风险管理：经济单位通过对风险的识别、估测、评价，并选择适当的风险处理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所引起的损失，期望达到以最小的成本获得最大的安全保障的管理活动。
◆风险管理基本程序:风险识别、风险估测、风险评价、选择风险处理技术、风险管理效果评价。
◆风险处理方式:避免:①含义：从根本上消除特定的风险或中途放弃某些风险活动，是处理风险的消极技术；②适用条件：双高风险，风险处理成本高于收益时；③局限性：有些风险无法避免,避免了某一风险有可能产生新的风险。
预防:①含义:在损失发生前，消除或减少可能引发损失的风险因素而采取的措施，以达到降低损失频率的目的；②适用条件:损失频率高而损失幅度低的风险。
③损失预防措施：工程物理法如防盗系统，人类行为法如安全教育。
抑制：①含义：在损失发生当时或之后为减少损失程度而采取的一系列措施；②适用条件:损失程度高且风险又无法避免和转嫁时。
自留：①含义：风险的自我承担，经济单位将风险损失的后果依靠自身财务能力进行承担的风险处理技术；②形式：主动自留和被动自留；③适用条件：双低风险、损失短期内可预测及最大损失不影响经济单位财务稳定；④财务处理方式:由当前现金流量提供损失补偿：建立意外损失准备金;安排应急贷款。
转嫁：①含义：经济单位有意识地将可能发生的损失转嫁给另一单位或个人去承担的风险处理方式；②形式:保险转嫁、出让转嫁、合同转嫁；③适用条件：频率高、损失额大，频率不高、损失额巨大。
◆保险与风险管理的关系:①从对象上看,风险既是保险研究的对象,也是风险管理研究的对象；②从方法论上看，保险与风险管理都以概率论和大数法则为基础；③保险是风险管理过程中处理风险的手段之一；④风险管理的技术制约保险经营效益.◆可保风险要件：风险非投机的,是偶然的，意外的，大量标的均有受损可能性，有发生重大损失可能.第二章保险的性质与功能◆保险的性质:①从经济角度看：经济行为、金融行为、起到国民收入再分配作用；②从法律角度看;③从社会功能看。
保险学1风险
风险单位的划分既重要又复杂，在实务上， 风险单位的划分有三种： 按地段 按投保单位 按标的
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3. 风险的分类
风险的分类方式：
风险导致后果
风险产生环境
风险损失对象 风险发生原因 风险影响范围
18
纯粹风险与投机风险
纯粹风险
（pure risk）：
只有损失机会而无获利 可能的风险。 纯粹风险结果：
1/12
1/77 1/6 1/340 1/20000 1/160000 1/14000 1/1700 1/5000 1/5000
死于飞机失事
被空中坠落物砸死 触电死亡 被动物咬死 冻死
1/250000
1/290000 1/350000 1/2000000 1/3000000
8
风险能否度量？
风险的度量涉及：
12
风险要素之二：风险事故
风险事故（peril）：造成生命、财产损失偶发事件。 解释：风险因素通过风险事故引发损失。 举例：刹车系统失灵酿成车祸导致伤亡。 风险因素与风险事故的区分
导致损失的直接原因是风险事故 导致损失的间接原因是风险因素
13
风险要素之三：损失
损失（loss）：风险管理中，指非故意、非预期和 非计划的经济价值的减少。
6.风险的损失可以用货币计量 ……
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可保风险分析举例：火灾风险
要求 1. 属于纯粹风险 2.风险发生是意外的 3. 风险发生是偶然的 4.大量遭受损失可能 5. 有重大损失可能性 6. 损失可用货币计量 火灾风险可保吗？ 只有损失的可能。 除了纵火，一般都不是故意 的。 无法预料火灾发生时间、地 点和损失程度。 存在大量风险单位。 火灾损失可能很大。 可以确定赔偿金额。
保险学风险与保险
保险学风险与保险概述保险是一种金融工具，用于在人们面临风险时提供经济保障。
保险学是研究保险原理、保险市场、保险产品等相关内容的学科。
本文将深入探讨保险学中的风险与保险，并分析它们之间的关系。
风险的概念与分类风险的定义风险是指在未来发生的事件或情况可能对个人、组织或社会造成负面影响的可能性。
在保险学中，风险通常被分为纯风险和投机风险两大类。
纯风险纯风险指的是只有损失可能发生，而没有任何可能的盈利机会的风险。
纯风险通常包括自然灾害、事故、疾病等无法控制的不确定事件。
投机风险投机风险指的是既存在损失的可能，也存在盈利的机会的风险。
投机风险通常涉及金融市场、股票交易等领域，个体可以通过决策与行动来影响风险结果。
保险的定义与作用保险的定义保险是一种金融合同，保险公司以收取保费的方式，承担与保单约定的风险并在保险事件发生时给予被保险人经济补偿或赔偿。
保险的作用保险在风险管理中发挥了重要的作用，可以从以下几个方面来认识保险的作用：1.经济风险的转移：保险可以帮助个体或组织将经济风险转移给保险公司，减轻个体或组织面对不确定事件带来的经济损失。
2.风险管理工具：保险是一种风险管理工具，通过购买保险可以在发生风险时得到经济补偿或赔偿，从而保护个体或组织的财产利益。
3.促进经济发展：保险的存在促进了经济的发展，为商业活动提供了保护，降低了企业和个人经营的风险，鼓励创新和投资。
保险与风险的关系保险与风险是密切相关的，保险的存在是为了解决风险问题。
保险通过各种方式与风险发生和风险管理相结合，具体表现为以下几个方面：风险识别与评估保险公司在承担风险之前，需要对风险进行识别与评估。
通过对不同风险的可能性、影响和相关数据的分析，保险公司可以量化风险，并为风险制定相应的保险政策和产品。
风险转移保险公司承担了被保险人的经济风险，将其转移给保险公司。
被保险人支付保费，保险公司承担相关风险，并在发生保险事件时向被保险人提供经济赔偿。
风险管理保险是一种风险管理工具，可以帮助个体或组织管理和控制风险。
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四、风险分类 1、按风险的性质分 1)、纯粹风险：只会造成损失可能性的风险。 1)、纯粹风险：只会造成损失可能性的风险。 2)、投机性风险：可能造成损失， 2)、投机性风险：可能造成损失，也可能产生 收益的风险
2、按风险损害对象分 1)、财产风险： 1)、财产风险： 财产及有关利益发生毁损、 财产及有关利益发生毁损、灭失及贬值的 风险 2)、人身风险： 2)、人身风险： 人的生命、身体因疾病、 人的生命、身体因疾病、意外伤害而造成 生病、死亡、 生病、死亡、残废等风险 3)、责任风险： 3)、责任风险： 团体、 团体、个人因疏忽或过失给他人造成损害 按合同、 按合同、法律应承担赔偿责任的风险 ）、信用风险 4）、信用风险 权利人因义务违约而遭受经济损失的风险
保险学
Tina
资料来源： 资料来源：
报纸：中国保险报、金融时报 国际金融报 杂志：保险研究、中国保险 上海保险、各种金融杂志 网站：中国保险网 中国保监会
主要参考书目
1.张虹、陈迪红，保险学教程，中国金融 出版社 2.张洪涛，保险学，中国人民大学出版社 3.郝演苏，保险学教程，清华大学出版社 （注：其他参考书主要选择中国金融 出版社高等教育出版社、 出版社高等教育出版社、中国人民大学 出版社、上海财经大学出版社， 出版社、上海财经大学出版社，西南财 经大学出版社等，出版时间在2004 2004年以 经大学出版社等，出版时间在2004年以 来的均可） 来的均可）
五、对付风险的方法 1、回避风险 2、预防风险 3、自留风险 4、转移风险
六、保险的定义和特点 1、定义 从经济角度看： 从经济角度看： 是一种分摊意外事故损失的财务安排 从法律角度看： 从法律角度看： 是当事人一方同意补偿另一方当事人损失合 同安排。 同安排。 保险 是保险人通过与投保人签订合同，收 是保险人通过与投保人签订合同， 取保险费，并集中起来建立保险基金， 取保险费，并集中起来建立保险基金，用来对 少数被保险人遭受的灾害事故损失进行赔偿给 付经济行为，保险是互助经济 ）储蓄是个人经济行为， 行为 （2）储蓄是存款资源、取款自由的，保险是 ）储蓄是存款资源、取款自由的， 半强制性的 （3）储蓄的收益是与本金对等的，保险对于 ）储蓄的收益是与本金对等的， 个人存在不对等性。 个人存在不对等性。
3、保险与救济 （1）保险是一种合同行为，双方都要受合同的约 ）保险是一种合同行为， 而救济行为则不是合同行为。 束；而救济行为则不是合同行为。 （2）保险是双方的行为，而救济是单方面的行为， ）保险是双方的行为，而救济是单方面的行为， 被救济者与救济者之间不存在对价交易， 被救济者与救济者之间不存在对价交易，支付是 单方面的。 单方面的。 （3）保险赔偿金的大小要根据损失情况而定，且 ）保险赔偿金的大小要根据损失情况而定， 与投保人支付的保险费有联系； 与投保人支付的保险费有联系；而救济金的多少 依赖救济人的心愿随意给定， 依赖救济人的心愿随意给定，而政府救济则按法 律确定。 律确定。
2、特点 ）、经济性 1）、经济性 ）、互助性 2）、互助性 ）、法律性 3）、法律性 ）、科学性 4）、科学性 3、保险要素 ）、可保风险 1）、可保风险 ）、保险费率的合理厘订 2）、保险费率的合理厘订 ）、保险合同订立 3）、保险合同订立 ）、建立保险基金 4）、建立保险基金 ）、多数人的同质风险集合与分散 5）、多数人的同质风险集合与分散
七、衡量一国保险业发展水平的指标 1、一国的保费收入及其占世界保险收入的比 例 2、寿险保费收入 3、非寿险保费收入 保险密度： 4、保险密度：人均保费 保险深度： 5、保险深度： 一国的保费收入占国内生产总值的比例
八、保险的一些特性 1、保险与赌博 赌博的风险是由赌博行为本身引起的， 赌博的风险是由赌博行为本身引起的， 而保险的风险是客观存在的, 而保险的风险是客观存在的 赌博有可能获 利、保险无此可能 .保险要求投保人对保险 保险要求投保人对保险 对象必须有可保利益,赌博无此限制。 对象必须有可保利益 赌博无此限制。 赌博无此限制
风险因素、风险事故与损失的关系
风险因素 增加 产生
风险事故 引 起 损 失
二、损失频率与损失程度 损失频率： 1、损失频率： 在一定时间内一定数目的危险单位中可 能受到损失的次数或程度 2、损失程度： 损失程度： 标的物发生一次事故损失的毁损状况 二者关系： 3、二者关系：反比率
三、概率论和大数法则 1、概率 2、概率论 3、大数法则
第一章
风险和保险
一、风险概述 风险的含义： 1、风险的含义：损失的不确定
2、风险组成的三要素： 风险组成的三要素： 1)、风险因素： 1)、风险因素：引起或增加风险事故发生条件或在 风险事故已发生时使损失扩大的条件 分：实质风险因素 心理风险因素 道德风险因素 2)、风险事故：造成财产、 2)、风险事故：造成财产、生命损害的偶发事件 3)、损失：非故意的、非预期的、 3)、损失：非故意的、非预期的、非计划的经济 价值的减少
3、按是否承保来分类 ）、可保风险 可保风险： 1）、可保风险：是保险公司可接受承保的风险 具备条件： 具备条件： A、风险是纯粹风险 B、风险的发生必须具有偶然性 C、风险的发生是意外的 D、风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 E、风险损失必须是可能用货币计量的 ）、不可保风险 2）、不可保风险 A、预料中的风险不保 B、道德风险不保 C、巨灾风险不保
九、风险与保险的关系 两者的关系主要表现为： 1． 风险是保险产生和存在的前提 2．风险的发展是保险发展的客观依据 3．保险是风险处理的传统有效的措施 4．保险经营效益要受风险管理技术的制约
复习思考题 1、风险的含义及它具有的特点 2、风险组成的三要素 保险需具有哪五大要素？ 3、保险需具有哪五大要素？何为不保风险 衡量一国保险业发展水平有哪些重要指标？ 4、衡量一国保险业发展水平有哪些重要指标？ 5、请比较保险与储蓄