网银跨行清算系统简介
网上支付跨行清算系统-接入方式
一、简介（功能强大）目前，网上银行已成为各家商业银行提供金融服务的重要平台，客户可以方便地进行转账汇款、网络购物、网上缴费、投资理财等多种支付活动。
但是，现有的网上跨行支付属于银行间（或银行与非银行清算组织间）的协议行为，当收付款人不在同一家银行开户时，支付指令的跨行清算通过多个系统间传输或转换，有些处理环节还需商业银行业务人员手工干预，业务处理时间较长，客户也不能及时了解支付业务的处理结果。
为提高网上支付的跨行清算效率，提升商业银行网银服务水平，更好地履行中央银行的支付清算职责，人民银行决定建设网上支付跨行清算系统。
网上支付跨行清算系统是人民银行继大、小额支付系统后建设的又一人民币跨行支付系统。
系统将主要处理客户通过在线方式提交的零售业务，包括支付业务和跨行账户信息查询业务等。
系统实行7×24小时连续运行，业务处理采用实时传输及回应机制，客户在线发起业务后可以及时了解业务的最终处理结果。
通过建设网上支付跨行清算系统，将有效支持商业银行提升网上银行服务水平，并促进电子商务的快速发展。
网上支付跨行清算系统具有以下业务功能：处理网银贷记业务，网银借记业务，第三方贷记业务，跨行账户信息查询业务。
其业务运行模式与小额支付系统相似：运行时序为7×24小时连续运行，采取定场次清算的模式，设置贷记业务金额上限，与大额支付系统共享同一个清算账户等等。
从业务管理方面来讲，网上支付跨行清算系统是小额支付系统在网上支付方面的延伸，从系统管理方面来讲，网上支付跨行清算系统是与大、小额支付系统并行的人民币跨行清算系统。
网上支付跨行清算系统投入使用后，将实现网银跨行支付的直通式处理，满足网银用户全天候的支付需求，有效支持电子商务的发展。
支持符合条件的非银行支付服务组织接入，为其业务发展和创新提供公共清算平台。
二、发展背景（大势所趋）近年来，网上银行已成为商业银行经营转型和拓展市场的重要渠道，在其业务发展战略中占有举足轻重的位置。
网上支付跨行清算系统运行管理办法
网上支付跨行清算系统运行管理办法（试行）第一章总则第一条为规网上支付跨行清算系统的运行管理，确保网上支付跨行清算系统的安全、稳定、高效运行，依据《人民国中国人民银行法》等有关法律法规，制定本办法。
第二条本办法适用于承担网上支付跨行清算系统运行、维护和管理的中国人民银行清算总中心（以下简称清算总中心）、中国人民银行各分支机构清算中心（含结算中心，下同，以下简称清算中心）以及系统参与者运行维护部门。
第三条网上支付跨行清算系统运行管理的围包括：（一）网银中心，即负责在参与者之间转发业务信息，并对支付业务进行轧差处理的系统节点；（二）网上支付跨行清算系统的接入节点（以下简称接入节点，含部署在清算中心的网上支付跨行清算系统相关应用和设备）；（三）网上支付跨行清算系统参与者前置机（以下简称参与者前置机）；（四）网上支付跨行清算系统备份系统；（五）网上支付跨行清算系统网络；（六）网上支付跨行清算系统应用安全子系统（以下简称应用安全子系统）。
第四条清算总中心负责网银中心、网银中心备份系统、支付系统骨干网络以及应用安全子系统(网银中心部分)的运行、维护和管理；负责对清算中心进行监督、检查和考核；负责对系统运行、维护提供业务指导和技术支持。
清算中心负责接入节点及其备份设备、应用安全子系统(接入节点部分)的运行、维护和管理；负责对辖区业务处理情况进行监测、统计和分析；负责对辖区参与者提供运行、维护指导和技术支持。
网上支付跨行清算系统网络运行维护部门负责与网上支付跨行清算系统相关网络的运行、维护和管理。
参与者负责本单位网上支付跨行清算系统的运行、维护和管理。
第二章岗位管理第五条清算总中心、清算中心及参与者应当合理安排运行维护各岗位人员，确保网上支付跨行清算系统安全稳定运行。
第六条网银中心应当设置系统管理岗、业务主管岗、业务操作岗、系统维护岗、网络维护岗和数字证书管理岗。
接入节点应当设置系统管理岗、业务主管岗、系统维护岗、网络维护岗和业务操作岗。
银行各系统简介
银行各系统功能简介业务系统核心业务系统业务功能包括：总账管理、卡系统管理、客户信息管理、额度控管、存款、贷款、资金业务、国际结算、支付结算、对外接口等清分清算系统以清算日期为准，将账务类交易、非账务类交易的手续费、代理费、网络服务费等相关费用，按费用类型计算应收、应付金额，经过清算人员确认后上送核心系统完成结算的过程国际结算系统银行为客户提供贸易（或非贸易）外币结算的业务系统，业务包括：信用证、托收、汇款、保理、保函、进口押汇、出口押汇、出口贴现、福费廷、打包贷款等保理业务系统业务功能包括：客户信息管理、合同信息管理、预付款管理、销售分户账、汇率、费用、利息、额度、会计传票、异常处理、逾期管理、报表管理等外汇清算系统1.??提供高效的SWIFT报文收发管理，实现报文自动清分与自动记账，对于支付类报文，提供自动寻找汇款路径和报文黑名单检查等功能2. 提供电文查询，打印，复核，监控，过滤，归档等功能银行IC卡系统IC卡是集成电路卡（Integrated??Circuit??Card）的英文简称，也称之为智能卡、芯片卡等，起源于法国，诞生于1976年；IC卡交易主要分为联机交易、脱机交易、管理类交易，例如：不同渠道的查询、取款、消费、预授权、脱机消费、脱机预授权等、以及签到签退、密钥管理、黑灰白名单的管理等信用卡系统信用卡交易主要有预借现金、还款（现金/转帐）、卡卡转帐、信用卡转出、信用卡转入、信用卡销户申请/销户结清、信用卡激活、信用卡挂失/换卡、查询密码重置、补印帐单/密码函、调整帐单日等基金托管系统业务功能包括：会计核算、资金清算（与沪深登记结算公司）、投资监督、帐户管理、资产估值、投资风险、绩效评估等债券交易系统债券的承销、分销、回购、远期、自营、代理、经纪业务等外汇交易系统指商业银行参与银行间外汇市场交易的一个操作平台，主要实现自营和代客的结售汇、外汇买卖等交易。
业务品种包括即期、远期、调期等。
网上支付跨行清算系统基础数据文件格式标准
网上支付跨行清算系统基础数据文件格式标准（版本1.0修正）中国人民银行清算总中心2010年4月注：变化状态：A—增加，M—修改，D—删除目录修改记录................................................................................................................................................................. I V 1概述 (1)1.1编写目的 (1)1.2文档字符集 (1)1.3文档格式 (1)2数据文件 (1)2.1公共参数数据文件（IBPSODT0301.DAT） (1)2.1.1说明 (1)2.1.2格式 (1)2.1.3文件范例 (1)2.2公共数据变更信息文件（IBPSODT0302.DAT） (2)2.2.1说明 (2)2.2.2格式 (2)2.2.3文件范例 (2)2.3金额上限文件（IBPSODT0305.DAT） (3)2.3.1说明 (3)2.3.2格式 (3)2.3.3文件范例 (3)2.4金额上限变更信息文件（IBPSODT0306.DAT） (4)2.4.1说明 (4)2.4.2格式 (4)2.4.3文件范例 (4)2.5行别信息文件（IBPSODT0401.DAT） (5)2.5.1说明 (5)2.5.2格式 (5)2.5.3文件范例 (5)2.6参与机构信息文件（IBPSODT0402.DAT） (5)2.6.1说明 (5)2.6.2格式 (5)2.6.3文件范例 (6)2.7参与机构变更信息文件（IBPSODT0403.DAT） (6)2.7.1说明 (6)2.7.2格式 (6)2.7.3文件范例 (7)2.8参与机构证书档案信息文件（IBPSODT0601.DAT） (8)2.8.1说明 (8)2.8.2格式 (8)2.8.3文件范例 (8)2.9节点代码信息文件（IBPSODT0991.DAT） (9)2.9.1说明 (9)2.9.2格式 (9)2.9.3文件范例 (9)修改记录1概述1.1编写目的本文档描述网上支付跨行清算系统（简称IBPS）导出的基础数据文件格式，以便各系统参与者将该基础数据文件导入到行内系统或者进行其他相关处理。
网上支付跨行清算系统业务处理办法概述
网上支付跨行清算系统业务处理办法（试行）第一章总则第一条为规范网上支付跨行清算系统的业务处理，保障系统高效、安全、稳定运行，加速资金周转，防范支付风险，依据《中华人民共和国中国人民银行法》及有关法律法规的规定，制定本办法。
第二条网上支付跨行清算系统逐笔实时处理支付业务，轧差净额清算资金。
第三条在中华人民共和国境内通过网上支付跨行清算系统办理业务的系统参与者和系统运行者，适用本办法。
第四条中国人民银行对网上支付跨行清算系统实行统一管理，对系统运行者及参与者进行管理和监督。
中国人民银行通过网上支付跨行清算系统对参与者业务系统在线情况实施监控。
第五条网上支付跨行清算系统的参与者分为直接接入银行机构、直接接入非金融机构和代理接入银行机构。
本办法所称直接接入银行机构，指与网上支付跨行清算系统连接并在中国人民银行开设清算账户，直接通过网上支付跨行清算系统办理业务的银行业金融机构。
本办法所称直接接入非金融机构，指与网上支付跨行清算系统连接，直接通过网上支付跨行清算系统办理业务的非金融支付服务机构。
本办法所称代理接入银行机构，指委托直接接入银行机构通过网上支付跨行清算系统代为收发业务和清算资金的银行机构。
第六条系统参与者通过网上支付跨行清算系统办理业务时，应当遵守反洗钱的有关规定，履行反洗钱义务。
第七条网上支付跨行清算系统和大额支付系统、小额支付系统共享清算账户。
本办法所称清算账户，指直接接入银行机构在中国人民银行开立的、用于资金清算的人民币存款账户。
第八条网上支付跨行清算系统处理规定金额以下的网上支付业务和账户信息查询业务。
中国人民银行可以根据业务管理和风险防范的需要，对通过网上支付跨行清算系统办理的支付业务金额上限进行设定和调整。
第九条支付业务经付款清算行确认后即具有支付效力。
本办法所称付款清算行，指付款人开户银行所属的直接接入银行机构。
第十条网上支付跨行清算系统处理的支付业务一经轧差即具有支付最终性，不可撤销。
网上支付跨行清算系统 技术简介
ibps.106(PR02)
业务检查失败
ccms.900(PR09)
ccms.900(PR09)
网上支付跨行清算系统
第三方贷记业务-场景14
第三方
IBPS-NPC
付款清算行
ibps.105
ibps.106(PR01/UR L)
ibps.105
ibps.106(PR01/U RL)
ibps.106(PR02)
UMTS-MBFE Schema检查 成功、失败均返回 ccms.990
失败返回ccms.990
参与机构行内系统
网上支付跨行清算系统
第三方贷记业务-场景1
第三方
IBPS-NPC ibps.105
报文格式/重复报文/重账检查失败 ccms.911(105报头)
网上支付跨行清算系统
第三方贷记业务-场景2
网上支付跨行清算系统
第三方贷记业务-场景7
第三方
IBPS-NPC
ibps.105
ibps.105
付款清算行
业务检查通过 ibps.106(PR01 + URL)
业务检查失败
ccms.900(PR09)
ccms.900(PR09)
网上支付跨行清算系统
第三方贷记业务-场景8
第三方
IBPS-NPC
ibps.105
Sha1 绑定报文签名要素摘要
RAS Key
RSA 加密
签名者证书
签名要素摘要加密值
签名者公钥证书
PKCS#7封 装
数字签名
BASE64编 码
数字签名串
网上支付跨行清算系统
核验数字签名－PKCS#7
证书绑定报文
Sha1
网上支付跨行清算系统-技术简介
ccms.900(PR09)
ccms.900(PR09)
-8
IBPS-NPC
ibps.105
ibps.105
ibps.106(PR01 + URL)
ibps.106(PR01 + URL)
-9
ibps.105
IBPS-NPC
ibps.105
ibps.106(PR01 + URL)
ibps.106(PR01 + URL)
ccms.900
UMTS-NPC UMTS-CCPC
ccms.911 ccms.911
UMTS-MBFE Schema ccms.990
ccms.990
-1
IBPS-NPC ibps.105
// ccms.911(105)
-2
IBPS-NPC ibps.105
//
ccms.900(PR09)
-3
IBPS-NPC
ibps.105
ibps.105
ibps.106(PR09)
// ccms.911(106)
-4
IBPS-NPC
ibps.105
ibps.105
ibps.106(PR09)
ccms.900(PR09)
ccms.900(PR09)
-5
IBPS-NPC
ibps.105
ibps.105
-
IBPS-NPC
TAG
IBPS RJ01-RJ99 RJ01RJ11- IB0OnnnIBPS-NPC IB0O115;IB0O4001 TAGIBPS TAG TAGB00 B01
TAG
IBPS RJ01-RJ99 RJ01RJ11- IB0OnnnIBPS-NPC IB0O115;IB0O4001 TAGIBPS TAG TAGB00 B01
超级网银及跨行资金归集开通流程介绍及常见问题解答
降低了财务成本
用户可以通过超级网银及跨行资 金归集，实现跨行转账免费或低 手续费，从而降低了财务成本。
提高了资金使用效
率
用户可以通过超级网银及跨行资 金归集，实时掌握各银行账户的 资金情况，方便了资金的调配和 使用，提高了资金使用效率。
未来展望
拓展更多功能
未来超级网银及跨行资金归集将会拓展更多功能，如支持更多银 行、支持跨境转账等，以满足用户更多的需求。
提高安全性
未来超级网银及跨行资金归集将会进一步提高安全性，保障用户的 资金安全。
优化用户体验
未来超级网银及跨行资金归集将会进一步优化用户体验，使用户更 加方便快捷地管理自己的资金。
05
总结与建议
对超级网银及跨行资金归集的总结
超级网银及跨行资金归集是一种便捷的银行业务服务，它允许用户通过一 个网银账户管理多个银行的资金，并实现跨行资金归集。
填写归集协议
按照网站提示，填写正 确的跨行资金归集协议， 包括归集银行卡信息、 归集限额等。
确认协议内容
确认跨行资金归集协议 内容无误后，完成支付 等操作。
等待生效
等待银行处理生效跨行 资金归集，一般情况下， 生效时间为1-3个工作日。
注意事项
确保申请信息准确无误
在填写申请表格和归集协议时，务必确保所 填写的信息准确无误，以免影响开通和使用 的效果。
该服务具有高效、便捷、安全等特点，能够满足用户对资金集中管理和归 集的需求。
超级网银及跨行资金归集的开通流程相对简单，用户可以通过在线操作完 成开通。
对用户和企业的建议
对于用户和企业而言，使用 超级网银及跨行资金归集服 务可以提高资金管理效率， 减少繁琐的手续和时间成本
。
企业网银跨行转账自动处理系统常见问题解答
一、客户交易系统
（一）客户提交报“ 接收行支付系统行部未启用”
该错误是大额系统返回的，说明客户维护的收款方账户的开户行不存在或者有问题，因此，客户首先需要重新维护收款方账户的开户行，然后再次发起该笔交易。
（二）客户提交报“没有登记转出账号开户行，请联系开户行。”
（五）如何保证补录经办行及时处理
补录经办行应确保在工作日及时进行人工补录处理。录入员和复核员应定时查询并及时处理需人工补录的交易，时间间隔不得超过一个小时。人行大额支付清算系统关闭前，操作人员还应加做一次人工补录处理。在每日营业终了前，补录经办行须通过294K交易查询补录处理情况，并及时完成人工补录处理。
（六）柜员只能补录客户五天及五天以内提交的交易
为降低交易风险，系统对柜员补录的交易进行了控制。柜员只能处理客户五天及五天以内提交的交易，超过五天的交易系统自动将其置为交易失败。
二、落地补录系统
（一）补录经办行和转汇行设置问题
在系统上线初期建议各行以支行为单位设立多个补录经办行，待业务量变小后再考虑集中处理。
（二）294J提交报“ 接收行支付系统行部未启用”
柜员补录的大额行号状态不正常，导致交易发送失败。首先，柜员需通过294E删除该笔补录记录，然后，联系客户重新发起该笔交易，最后，柜员再次补录时需注意选择正常的大额行号补录。
该错误是705前注册的存量客户其账户信息录入不全造成的。解决方法有两种，一是通过服务台上报事件单的方式补全该类客户的账号开户行信息，二是通过柜面维护注册账户的方式，请客户在开户行办理先注销再重新注册账号的业务。补全后客户即可正常进行跨行交易。
（三）客户反映交易状态长时间没有更新
大小额支付系统简介
1
总体介绍
中国现代化支付系统（China National Advanced Payment System 简称CNAPS）是中国人民银行在全国电子联行系统（简称EIS）基 础上建立一套更为先进、适应社会经济发展需要的跨行支付清算系 统，主要用于处理同城及异地范围内的贷记业务和借记业务。它包 括大额支付系统和小额批量支付系统两个业务应用系统。 大额实时支付系统（HVPS，以下简称“大额支付系统”）。主要 处理同城和异地的金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急 的小额贷记支付业务。大额支付指令实行逐笔实时发送，全额清算 资金。
– 小额系统实行7×24小时连续运行，系统每一工作日运行时间 为前一自然日16:00至本自然日16:00；
– 发起行逐笔发起小额业务，组包后经CCPC、NPC实时传输至 接收行；
– 同城业务在CCPC、异地业务在NPC逐包按收款清算行和付 款清算行双边轧差，并在规定时点提交SAPS清算。CCPC、 NPC每日16：00小额系统日切后进行当日最后一场轧差清 算，日切后的业务则纳入次日第一场轧差清算处理。
2
总体介绍
直接参与者：指直接与支付系统CCPC连接并在人民银行开设清算账 户的银行机构以及人民银行地市级（含）以上中心支行（库）。作为 本行直接参与者的机构是各分行、总行清算部。 间接参与者：指未在人民银行开设清算账户而委托直接参与者办理资 金清算的银行机构和非银行金融机构以及人民银行县级（市）支行 （库）。作为本行间接参与者的机构是各具有支付系统行号的支行网 点。 特许参与者：指经中国人民银行批准通过大额支付系统办理特定业务 的机构。本行无此类机构。
3
总体介绍
业务范围 1、规定金额起点以上的跨行贷记支付业； 2、规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务； 3、需要通过大额支付系统处理的贷记支付业务； 4、接收特许参与者发起的即时转账业务； 5、城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付资金的汇划业务； 6、接收中国人民银行会计营业部门、国库部门发起的贷记支付业务及 7、内部转账业务通知； 8、中国人民银行规定的其他支付清算业务。 大额支付业务的金额起点执行中国人民银行统一规定的标准。
网上支付跨行清算系统业务处理办法
网上支付跨行清算系统业务处理办法（试行）第一章总则第一条为规范网上支付跨行清算系统的业务处理，保障系统高效、安全、稳定运行，加速资金周转，防范支付风险，依据《中华人民共和国中国人民银行法》及有关法律法规的规定，制定本办法。
第二条网上支付跨行清算系统逐笔实时处理支付业务，轧差净额清算资金。
第三条在中华人民共和国境内通过网上支付跨行清算系统办理业务的系统参和者和系统运行者，适用本办法。
第四条中国人民银行对网上支付跨行清算系统实行统一管理，对系统运行者及参和者进行管理和监督。
中国人民银行通过网上支付跨行清算系统对参和者业务系统在线情况实施监控。
第五条网上支付跨行清算系统的参和者分为直接接入银行机构、直接接入非金融机构和代理接入银行机构。
本办法所称直接接入银行机构，指和网上支付跨行清算系统连接并在中国人民银行开设清算账户，直接通过网上支付跨行清算系统办理业务的银行业金融机构。
本办法所称直接接入非金融机构，指和网上支付跨行清算系统连接，直接通过网上支付跨行清算系统办理业务的非金融支付服务机构。
本办法所称代理接入银行机构，指委托直接接入银行机构通过网上支付跨行清算系统代为收发业务和清算资金的银行机构。
第六条系统参和者通过网上支付跨行清算系统办理业务时，应当遵守反洗钱的有关规定，履行反洗钱义务。
第七条网上支付跨行清算系统和大额支付系统、小额支付系统共享清算账户。
本办法所称清算账户，指直接接入银行机构在中国人民银行开立的、用于资金清算的人民币存款账户。
第八条网上支付跨行清算系统处理规定金额以下的网上支付业务和账户信息查询业务。
中国人民银行可以根据业务管理和风险防范的需要，对通过网上支付跨行清算系统办理的支付业务金额上限进行设定和调整。
第九条支付业务经付款清算行确认后即具有支付效力。
本办法所称付款清算行，指付款人开户银行所属的直接接入银行机构。
第十条网上支付跨行清算系统处理的支付业务一经轧差即具有支付最终性，不可撤销。
网银跨行支付系统
运行时间
7×24小时连续运行 系统每一工作日切换时间为16:00 系统清算日为大额支付系统工作日 系统清算时间为每一清算日8:30—17:00 轧差净额提交清算时间与小额系统一致
业务处理周期
指从发起行发起网银支付业务至 发起行收到业务回执的最长业务处理 时间。
商业银行网银跨行支付清算系统 业务处理周期不超过20秒。
系统建设背景
网银支付服务的提供者-商业银行
经营成本低、服务质量突破传统方式、客户全球化
网银支付的具体应用
转账汇款、网络购物、电子商务、信用卡还款、公用事业缴费„
网银跨行支付的处理通道
大额支付系统、小额支付系统、同城清算系统、非金融支付服务组织业务系统 客户需选择收款人开户银行，并指定具体的分支机构
客户通过第三方发起支付指令 业务参与主体包括第三方、付款银行、收款银行 客户可实时获知业务处理结果
基于不同核验方式及场景的应用实例
第三方贷记业务（在线认证方式） 第三方贷记业务（协议认证方式） 第三方预授权确认付款
第三方贷记业务（在线认证）
应用场景
网络购物、网上缴费
系统停运及运行维护
停运及启运
– 支持在指定日期停运，并支持当日启运。 – 系统停启运通知原则上应至少提前一个工作日下发各参与者。 – 系统停运期间拒绝受理业务。
维护窗口
– 支持在任一时点开启系统维护窗口，并支持在任一时点关闭系统维护窗 口恢复业务处理。 – 系统维护窗口开启期间，暂停受理新的业务。
商业银行
业务权限
商业银行
业务处理 涉及主体
付款行、收款行
第三方机构、付款行、 收款行
付款行、收款行
查询机构、开户行
网上支付跨行清算系统业务处理办法
网上支付跨行清算系统业务处理办法概述网上支付跨行清算系统是一种用于处理各银行之间的网上支付交易结算的系统。
该系统的目的是确保在不同银行之间进行网上支付时的资金清算和结算能够高效、准确地进行。
本文档将介绍网上支付跨行清算系统的业务处理办法，包括交易流程、资金清算和结算、安全性保障等内容。
交易流程网上支付跨行清算系统的交易流程如下：1.用户发起支付请求：用户在商家网站选择商品后，选择支付方式为网上支付，并填写相关支付信息。
2.商户向银行发起支付请求：商户将用户的支付请求发送给其所在银行。
3.银行之间进行资金清算：商户所在银行将支付请求转发给用户选择的支付银行。
4.支付银行校验支付请求：支付银行接收到支付请求后，会校验支付信息的准确性和合法性。
5.确认支付并向商户发送支付结果：支付银行校验通过后，将支付结果通知给商户。
6.商户完成订单处理：商户根据支付结果进行相应的订单处理，如发货等。
以上仅为简要的交易流程示意图，具体流程可根据实际需求进行调整和扩展。
资金清算和结算网上支付跨行清算系统的核心功能之一是实现不同银行之间的资金清算和结算。
具体的资金清算和结算办法如下：1.资金清算：资金清算是指不同银行之间的资金交换和调整。
通过网上支付跨行清算系统，各银行可以实现资金的清算。
清算方式可以是实时的、定期的或者批量的，具体方式根据业务需求和系统性能进行配置。
2.资金结算：资金结算是指将支付交易的资金分配给各参与方的过程。
通过网上支付跨行清算系统，各参与方可以按照约定的结算周期和方式进行资金结算。
具体的资金清算和结算方式可根据实际需求进行调整和协商。
安全性保障为保障网上支付跨行清算系统的安全性，需要采取一系列安全措施，包括但不限于：1.数据加密：在支付请求、支付结果通知等敏感数据传输过程中，使用加密算法对数据进行加密，确保数据传输的安全性。
2.身份认证：各参与方在系统中的身份需要经过认证，以防止非法用户的入侵。
3.防止恶意攻击：采取合适的防火墙、入侵检测系统等安全设施，以防止系统受到恶意攻击。
网上支付跨行清算系统的功能特征和发展趋势
运 行维护 和突发事 件应 急处置等 手 段 防范运 行风险 ，确保 系统的 不间
断 运行和业 务的连续处 理 。
网上支付跨 行清算 系统这 一平台 进 行 业务 创新 ，为 客 户提 供高效 、快 速 的跨行 清算服 务 ，不 断提升客 户 的在线体验和银 行的核心竞争力 。 ２ 业 务范 围不断扩展 。 目前 ， 网 上 支 付 跨 行 清 算 系
直 联 方式 集 中 一点 接 入 网银 中心 。 网 上 支 付 跨 行 清 算 系 统 处 理 中心 与大额 支付 系统 国家 处理 中心 、小 额 支 付 系 统 国家 处 理 中心 同位 摆
放 ，共 享大 、小 额支付 系统基 础数
转 速度 ，为金融 市场资 金结算 提供
了 有 力 支 持 。２ ０ ０ ６年 ，小 额 支 付
一
付体 系建设 的组织 者和 监管者 ，一
直 致 力于 推 动 我 国 跨 行 支 付 清 算 系 统 建 设 。２ ０ ０ ５年 ，人 民银 行 全 面 建成大额 支付 系统 ，实现 了全 国 跨 行支付 清算 的每 日零 在途 ，大大 提 高 了社 会 资 金 的 使 用 效 益 和 周
统定位 为零售 支付 系统 ，主 要处理
规定 金额 以下的支 付业务 以及跨行
账 户信息 查询业 务等 ，支持客 户通 过 在线 方式发起 的业 务 ，是支 撑并
促进 电子 商务发展 的重要平 台 。
信 息 。一 点接 人 的系统架 构不仅 顺 应 了商业 银行 经营集约化 、管 理扁
法人 机构 ，不必查 找具体 的开 户行
纸 凭证或 磁介 质等方式 提交的 支付 业 务 ，是 我 国人民 币跨 行清算 的重 要组成部 分 。网上支 付跨行清 算 系
中国人民银行办公厅关于加强网上支付跨行清算系统业务管理的通知-银办发[2011]37号
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中国人民银行办公厅关于加强网上支付跨行清算系统业务管理的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国人民银行办公厅关于加强网上支付跨行清算系统业务管理的通知（2011年2月15日银办发[201l]37号）中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，省会(首府)城市中心支行，深圳市中心支行；国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：网上支付跨行清算系统自2010年8月30日上线运行以来，全国已有120家银行业金融机构(以下简称银行机构)接入该系统办理业务。
目前，系统运行总体情况良好，各项业务处理正常，资金清算准确无误。
但是，仍有部分银行机构不能及时反馈回执而导致业务超时、未按要求为客户及时入账、未正常受理签约业务等情况发生，一定程度影响了网上支付跨行清算系统业务的健康发展。
为加强网上支付跨行清算系统业务管理，确保其安全稳定运行，现将有关要求通知如下：一、严格遵守支付清算纪律，确保客户资金及时到账各银行机构应严格按照《中国人民银行办公厅关于印发网上支付跨行清算系统相关管理办法的通知》(银办发[2010]159号)的有关规定办理各项业务，并根据发起和接收业务权限开通相应业务，有效维护支付清算秩序，促进网上支付业务的健康发展。
收款银行机构应建立完备的客户账户信息检查及入账机制，收到“网银贷记业务”报文后，应根据“收款人户名”及“收款人账号”准确定位收款人并检查收款人账户状态后，及时反馈回执。
对于收款人账户无法正常入账的，应及时反馈“已拒绝”的业务回执，在“业务拒绝原因”中准确填写拒绝原因并向客户明示；对于可以正常入账的，应及时反馈“已确认”的业务回执，并在收到网上支付跨行清算系统发送的“已轧差”通知报文后，立即贷记收款人账户。
网上支付跨行清算
网上支付跨行清算系统概述引言1995年，第一家网络银行在美国诞生。
这是一种新型银行结构，银行的一些业务逐渐从物理柜台发展到网络上来，实现了只要通过网络就可进行银行业务操作的可能。
我国紧随其后，在1996年推出网上银行概念，紧接着国内各家银行纷纷开办网上银行服务。
另外，从2002年我国银行业建成使用大额实时支付系统以来，我国现代化支付系统一直处于不断发展及完善的过程当中，致力于推出更适应社会发展的支付系统。
网上支付跨行清算系统就是在我国网上银行的发展以及现代化支付系统不断完善的基础之上产生的，它是我国第二代现代化支付系统的网银跨行互联部分，它的出现标志着我国现代化支付又迈上了一个崭新的台阶，以往的商业银行跨行转账在实时性等方面存在着欠缺，客户跨行转账等待时间过长、节假日无法实现、客户管理不同账户需要多次操作等情况得到了极大的完善与提高。
网上支付跨行清算系统有着能够跨行支付实时到账、一站式管理所有账户等功能。
它的出现在很大程度上丰富了网络银行的服务功能，更加方便快捷了人们的生活，弥补了以往我国网上银行用户资金跨行流通无法实时到账、账户不能跨行管理等缺陷。
但是不可否认的是网上支付跨行清算系统目前仍处于发展阶段，还存在着诸如相关管理条款不够具体、系统使用加大了银行账户资金安全风险等问题需要解决和完善；另外，网上支付跨行清算系统作为内嵌式系统应用到网上银行业务服务当中，这就给商业银行提供了以该系统原有业务功能为基础，研发创新功能来提升自身竞争力的良好条件。
因此，对网上支付跨行清算系统的研究具有非常重要的意义。
该系统只有不断完善、不断创新才能更好的为社会服务，创造出自身最大的价值。
1 网上支付跨行清算系统概述改革开放以来，我国各行业发展迅猛，银行业的发展更是突飞猛进。
如今我国按照性质可划分为中央银行、商业银行、政策性银行，中国人民银行作为我国的中央银行，不但起着制定有关法律法规、制定和执行相关政策政策等职能，还积极自主研发资金清算应用系统，为我国各银行以及货币市场提供了公共支付清算平台，对我国银行业的发展起到了至关重要的作用。
网上支付跨行清算系统业务处理办法试行
网上支付跨行清算系统业务处理办法（试行）第一章总则第一条为规范网上支付跨行清算系统的业务处理，保障系统高效、安全、稳定运行，加速资金周转，防范支付风险，依据《中华人民共和国中国人民银行法》及有关法律法规的规定，制定本办法。
第二条网上支付跨行清算系统逐笔实时处理支付业务，轧差净额清算资金。
第三条在中华人民共和国境内通过网上支付跨行清算系统办理业务的系统参与者和系统运行者，适用本办法。
第四条中国人民银行对网上支付跨行清算系统实行统一管理，对系统运行者及参与者进行管理和监督。
中国人民银行通过网上支付跨行清算系统对参与者业务系统在线情况实施监控。
第五条网上支付跨行清算系统的参与者分为直接接入银行机构、直接接入非金融机构和代理接入银行机构。
本办法所称直接接入银行机构，指与网上支付跨行清算系统连接并在中国人民银行开设清算账户，直接通过网上支付跨行清算系统办理业务的银行业金融机构。
本办法所称直接接入非金融机构，指与网上支付跨行清算系统连接，直接通过网上支付跨行清算系统办理业务的非金融支付服务机构。
本办法所称代理接入银行机构，指委托直接接入银行机构通过网上支付跨行清算系统代为收发业务和清算资金的银行机构。
第六条系统参与者通过网上支付跨行清算系统办理业务时，应当遵守反洗钱的有关规定，履行反洗钱义务。
第七条网上支付跨行清算系统和大额支付系统、小额支付系统共享清算账户。
本办法所称清算账户，指直接接入银行机构在中国人民银行开立的、用于资金清算的人民币存款账户。
第八条网上支付跨行清算系统处理规定金额以下的网上支付业务和账户信息查询业务。
对通过网上支付跨行清算系统办理的支中国人民银行可以根据业务管理和风险防范的需要，付业务金额上限进行设定和调整。
第九条支付业务经付款清算行确认后即具有支付效力。
本办法所称付款清算行，指付款人开户银行所属的直接接入银行机构。
第十条网上支付跨行清算系统处理的支付业务一经轧差即具有支付最终性，不可撤销。
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目录
第一部分 第二部分 第三部分
总体情况介绍 网银跨行清算系统介绍 与联通电子渠道的关系
与联通电子渠道的关系
• 人行该系统上线后网上支付服务可直接与接入该系统的一 家商业银行对接，即满足电子渠道的需求（前提是该系统 接入比较多的商业银行） • 联通自身的手机支付服务面临着机会和挑战
– 机会是金融机构提供了更优的服务，联通可以充分利用 – 挑战是金融机构自身达到更深入的整合，在产业链中话语权增强
清算账户管理 系统（SAPS）
大额支付系统 国家处理中心
网银跨行 处理中心
小额支付系统 国家处理中心
商业银行网银业务系统
非金融支付服务组织业务系统
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网银跨行清算系统介绍
• 网银跨行清算系统处理的业务分为支付类业务、信息类业 务和系统管理类业务。不仅将现有第三方支付的便利功能 全部包括，还提供了很多只有金融机构才能提供的业务 • 支付类业务主要包括：
内部资料 注意保密
网银清算系统简介
建设开发处 2010年 2010年4月
目录
第一部分 第二部分 第三部分
总体情况介绍 网银跨行清算系统介绍 与联通电子渠道的关系
总体情况介绍
• 人行现有系统： • 第一代支付系统
– 大额支付系统运行以来，中国人民银行先后建设并运 行了小额支付系统、支付信息管理系统，支票影像交 换系统和境内外币支付系统等业务子系统（通称为第 一代支付系统）
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网银跨行清算系统介绍
• 与电渠系统相关的业务流程：用户认证
为满足网银跨行清算系统参与者对客户身份认证的需要，系统支 持商业银行对付款人采用多种身份认证机制的处理，主要包括在线认 证、主动确认认证、预留认证码认证以及协议认证等。
– 在线密码认证，指付款行收到第三方机构发起的付款申请，返回本行的 网银身份认证URL(统一资源定位符,也称网页地址)给第三方机构，付款人 访问该URL，登录付款行网银系统，输入客户密码等信息进行认证。 – 主动通知确认认证，指付款行收到第三方机构发起的付款申请，通过付 款人注册的手机号等通信形式，主动发起付款确认通知给付款人，付款 人确认并回复该付款通知进行认证。 – 预留认证码认证，指付款人委托第三方机构办理业务时，提供在付款行 预留的身份认证识别码（如支付密码、支付密码单、动态密码等）进行 认证。 – 协议认证，指第三方机构、付款人与付款行事先已经签署授权支付协议 ，授权付款行收到第三方机构发起的付款申请，依据协议进行认证。
• 系统管理类业务主要包括：
– 净借记限额管理 – 风险预警管理
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网银跨行清算系统介绍
• 与电渠系统相关的业务流程：
– 基于电子商务的第三方贷记业务处理流程（非金融组织服务方作 为第三方）
5.贷记申请信息指令 应答（包含网关）
已轧差、已清算
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网银跨行清算系统介绍
• 与电渠系统相关的业务流程：
– 商业银行作为收款行的第三方贷记业务处理流程（基于电子商务 的支付）
总体情况介绍 网银跨行清算系统介绍 与联通电子渠道的关系
网银跨行清算系统介绍
• 网银跨行清算系统是中国现代化支付系统的重要应用系统，主要支持 网上跨行零售支付业务的处理，业务指令逐笔发送、实时轧差、定时 清算。客户可通过在线方式提交支付业务，并可实时获取业务处理结 果。网银跨行清算系统支持商业银行以及经中国人民银行批准获得支 付业务许可证的非金融支付服务组织的接入，并可以向客户提供全天 候的支付服务。
– – – – – 网银贷记业务 网银借记业务 第三方贷记业务 授权第三方贷记业务 第三方预授权确认付款业务
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网银跨行清算系统介绍
• 信息类业务主要包括：
– – – – – – – 第三方预授权/撤销业务 付款授权协议签约/解除业务 账户信息查询签约/解除业务 账户信息查询业务 业务状态查询业务 业务撤销 自由格式报文
• 另：第三方支付机构面临很大问题，虽然系统允许非金融 机构接入，但没有其他金融功能支撑，很难和商业银行竞 争。特别是小的没有自有账户支撑的第三方机构，生存更 加困难
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与联通电子渠道的关系
• 附件：
• 网银跨行清算系统业务需求书 ---中国人民银行支付结算司 编写
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Байду номын сангаас
谢谢！
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总体情况介绍
• 时间计划： • 第二代支付系统的网银互联应用系统先行建设， 拟于2010年6月底前上线运行，第二代支付系统 的其他应用系统和ＡＣＳ系统于2011年6月底前 上线运行。 （央行副行长 苏宁） • 本材料主要针对于联通电子渠道系统关系较为紧 密的网银互联系统进行介绍
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目录
第一部分 第二部分 第三部分
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总体情况介绍 • 新启动建设： • 第二代支付系统
– 第二代支付系统能实现网银互联，支撑新兴电子支付的业务处理 和人民币跨境支付结算，实现本外币交易的对等支付结算。同时 ，系统还将具备健全的备份功能和强大的信息管理与数据存储功 能。
• 中央银行会计核算数据集中系统（ＡＣＳ 系统）
– ＡＣＳ系统将实现中央银行会计数据的高度集中，信息数据的网 络化传输和共享，支持金融机构提高资金管理水平，为其提供多 元化的服务。同时，系统还具备健全完善的灾难备份功能。