汽车贷款案例教案资料
汽车抵押贷款企划案
市场推广计划
目标客户：中高端收入人群，有购车需求但资金不足的人群 推广渠道：线上广告、线下活动、合作伙伴推广等 营销手段：限时优惠、折扣活动、赠品等 宣传内容：突出汽车抵押贷款的优势和特点，如低利率、快速审批等
风险控制
章节副标题
信用评估体系
评估内容：借款人的信用记录、还款能力、收入稳定性等 评估方法：采用量化模型、人工审核等多种方式 评估流程：借款人提交申请材料，信用评估机构进行审核，出具评估报告 评估结果：根据评估结果确定贷款额度、利率和期限等
实施计划与保障措施
章节副标题
组织架构与人员配置
组织架构：明确各部门职责，形成高效协作的团队 人员配置：根据业务需要，合理安排人员岗位和数量 培训与考核：定期对员工进行培训和考核，提高团队整体素质 激励机制：建立有效的激励机制，激发员工的工作积极性和创造力
资源整合与调配
人力资源：确保有足够的人手执行计划
贷款期限延长： 满足客户更长期 限的贷款需求
免费赠送：为客 户提供免费的车 险、保养等服务
推荐奖励：鼓励 客户推荐亲友使 用我们的汽车抵 ，记录客户信息和贷款情况 对客户进行分类管理，针对不同类型客户制定不同的营销策略 定期与客户进行沟通，了解客户需求和反馈，提高客户满意度 制定客户关怀计划，提供个性化服务，增加客户忠诚度
贷款期限：最长可 达3年，可根据借 款人的需求和还款 能力进行灵活选择。
利率：根据市场利 率和借款人的资质 情况确定，具有竞 争力。
还款方式：等额本 息或等额本金还款 方式，可根据借款 人的需求进行选择。
利率与费用
利率：根据市场情况灵活调整，满足不同客户需求 费用：透明合理，无隐形收费，全程公开透明 优惠：针对优质客户，提供利率优惠和费用减免政策 定制化：根据客户需求量身定制贷款方案，提供个性化服务
汽车贷款案例
汽车贷款案例汽车贷款是指在购买汽车时，向银行或金融机构借款，按照约定的利率和期限还款。
下面以小明购买汽车的案例来说明汽车贷款的流程和细节。
小明是一名在职青年，决定购买一辆新车方便出行。
他选择了一款价格为10万元的家用汽车，并找到了一家汽车贷款服务机构进行贷款申请。
首先，小明前往汽车贷款服务机构咨询了解贷款条件和流程。
他了解到，贷款金额通常为购车款的70%至80%，贷款期限可选择1至5年，并需要提供一定的贷款利息。
经过一番比较，小明选择了贷款金额为7万元，期限为3年，并同意按月还款的方式。
根据贷款金额和期限，贷款利息为每月1%。
接下来，小明需要提供一些必要的材料来办理贷款。
他提交了个人身份证、银行流水、工作证明和购车发票等文件，并填写了贷款申请表。
机构工作人员对小明的资料进行了审核，确认无误后，向他发放了一份合同。
合同上详细列明了贷款金额、利率、还款期限等信息，并要求小明在签订合同时支付一定的手续费用。
小明仔细阅读了合同内容，并与工作人员进行了沟通和确认。
在确保没有问题后，他签署了合同并支付了手续费用。
之后，小明便成为了贷款人，汽车贷款服务机构则是贷款机构。
机构会将贷款金额直接转入小明的银行账户，并为他办理车辆抵押登记。
在贷款期限内，小明每月需要按约定的还款日向贷款机构偿还一定的还款额。
在这段期间内，贷款机构将会对小明进行还款提醒，以避免逾期还款。
小明按时还款，贷款机构会根据还款额扣除相应的本金和利息，并将剩余金额作为下个月的还款。
在贷款期限结束后，小明完成了全部的还款，获得了汽车的完全所有权。
通过以上案例，我们可以了解到汽车贷款的一般流程和细节。
贷款人需要选择合适的贷款金额和期限，并提供必要的材料进行贷款申请。
在贷款期限内，贷款人需要按时还款，直至贷款结束，支付全部的本金和利息。
贷款机构会对还款情况进行监督，并提供必要的服务和支持。
汽车贷款为购车提供了灵活的资金支持方式，使更多人能够实现购车梦想。
汽车贷款案例
汽车贷款案例汽车贷款是一种常见的消费贷款方式，它为有购车需求的人群提供了一种便捷的资金支持。
下面我们将通过一个具体的案例来介绍汽车贷款的申请流程、注意事项以及还款方式。
小明是一名普通上班族，他有着自己的家庭和工作，但是由于工作需要以及家庭生活，他对一辆车的需求越来越迫切。
然而，由于资金有限，小明并没有足够的积蓄来购买一辆新车。
于是，他决定通过汽车贷款的方式来实现自己的购车梦想。
首先，小明需要选择一家信誉良好的银行或金融机构进行汽车贷款申请。
在选择贷款机构时，他需要注意利率、贷款期限、还款方式等相关信息。
经过比较，小明最终选择了一家有着良好口碑的银行进行汽车贷款申请。
在填写贷款申请表时，小明需要提供个人身份证、工作证明、收入证明以及车辆信息等相关材料。
在提交申请材料后，银行会对小明的信用情况进行评估，以确定是否符合贷款条件。
经过一段时间的等待，小明最终收到了银行的批准通知，他成功获得了汽车贷款。
在拿到贷款后，小明需要根据合同约定按时进行还款，以免产生逾期费用。
他可以选择按月等额本息还款或者按月付息、到期还本的还款方式，根据自己的实际情况来选择合适的还款方式。
在贷款期间，小明需要注意车辆的保险和维护情况，以确保车辆的安全和正常使用。
同时，他还需要合理规划自己的收支情况，确保能够按时还款，避免因还款问题而影响个人信用。
通过以上案例，我们可以清晰地了解到汽车贷款的申请流程、注意事项以及还款方式。
对于有购车需求的人群来说，汽车贷款是一种便捷的资金支持方式，但在申请和使用过程中需要注意合同条款，合理规划还款方式，以及车辆的保险和维护情况，从而确保贷款的安全和合理使用。
希望通过本文的介绍，能够帮助大家更好地理解和使用汽车贷款这一消费贷款方式。
一起汽车消费贷款案例分析
一起汽车消费贷款案例分析程武龙【学科分类】民法总则【关键词】汽车消费贷款、借款、抵押【写作年份】2002年【正文】一、基本案情2001年1月4日至1月15日，我行西岗支行分别与大连当代集团有限公司（以下简称当代集团）的五名员工签定汽车消费借款合同，总金额为67余万元。
该笔款项全部用于购买汽车，所购汽车的产权单位均为当代集团。
当代集团以贷款所购车辆抵押给我行，并办理了抵押登记，同时又同中国人民保险公司西岗分公司签定了保证保险合同。
到2001年12月止，贷款余额为58余万元，保险公司也以各种理由不履行赔付责任。
2002年1月28日，我行依据借款合同和抵押合同向法院提起诉讼，并申请诉讼保全。
经过一个月的工作，到2002年2月25日，五名员工贷款所购车辆全部被查封。
2002年3月28日开庭，借款人未到庭，当代集团委托的律师出庭参加诉讼。
本案困难之处在于：（１）2001年12月中旬，我行就已开始查找贷款所购车辆，而当代集团不是说上沈阳，就是说借给了其他单位。
我行在暗访中了解到：车辆基本上不在单位，有时来一会儿就走。
（２）立案后不久，当代集团发生重大变化，法定代表人遭绑架杀害，企业基本停业，除值班人员外，已无人上班。
最后在我行的努力下，当代集团卖出了这五台车辆，我行的贷款本息全部收回，金额为63.8万元。
二、案情分析本案属汽车消费贷款纠纷，虽然我行贷款本息全部收回，但是从此案中我们也发现了在开展汽车消费贷款中我行经营管理中存在的一些问题，现分析如下：（一）借款合同、抵押合同应认定为无效从表面上看似乎借款合同、担保合同手续齐全，当事人双方意思表示一致，均应合法有效，然而事实并非如此。
具体来说，理由有二。
1、中国人民银行发布的《汽车消费管理办法》第2条的规定：汽车消费贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。
由此可知，汽车消费贷款对应款项所有权人应为借款人，以该款项购买的汽车应归借款人所有。
本案汽车的产权单位是当代集团，而不是五个借款人。
(完整word版)第三章第三节汽车消费信贷流程的教案
(2)客户决定购买。
客户咨询员的介绍和协助下，客户选中了某种车型后决定购买，此时咨询员应指导客户填写:《消费信贷购车初、复审意见表》、《消费信贷购车申请表》，报审查部审查。
(3)复审。
审查部应根据客户提供的个人资料、消费信贷购车申请、贷款担保等进行贷款资格审查，并根据审查结果填写《消费信贷购车资格审核调查表》等表格，还要对《消费信贷购车初、复审意见表》填写复审意见，然后将有关资料报送银行。
(4)与银行交换意见。
这一阶段主要由审查部将经过复审的客户资料提交贷款银行进行初审鉴定。
(5)交首付款。
这一工作由财务部负责进行，财务部在收取客户的首期购车款后，应出具收据，并为客户办理银行户头和银行信用卡。
(6)客户选定车型。
客户选定车型后，由服务部根据选定的车型填写车辆验收交接单．以备选车和提车时使用。
(7)签订购车合同书。
客户选定车型后，由审查部准备好购车合同书的标准文本，交给客户仔细阅读，确认无异议后，双方签订合同书。
(8)公证、办理保险。
办理公证和保险需要许多资料、手续繁复，各部门间应相互配合，这一阶段需准备的资料有6种，具体如图3—1所示。
这部分工作应由审查部和保险部共同承担(9)终审。
审查部将客户文件送交银行进行初审确认，鉴定合格的有关文件提交主管领导签署意见，具体文件如图3—2所示。
(10)办理银行贷款。
审查部受银行委托，与客户办理相关个人消费信贷借款手续，(11)车辆上牌。
服务部携购车发票、购车人身份证、车辆保险单等有效证件，到车辆管理部门代客户办理车辆上牌。
车；(2)、选定车型，经销商与客户签订购车合同；三、汽车消费信贷购车的其他注意事项汽车保险必须在指定的保险公司办理，必保的险种有：车损险、第三者责任险、盗抢险、不计免赔险和分期付款购车信用保险或保证保险。
·公证费用由购销双方共同承担，各分摊50％。
购车人尚需按贷款年限，一次性交纳担保费。
其税率标准：为基数，一年期为l％，二年期为2％，三年期为3％。
任务五 汽车贷款实训
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任务五 汽车贷款实训
第三:借款人要求提前还本息的，应提前一个月书面通知 贷款行 第四:轿车消费贷款不能延期。累计3个月拖欠贷款本息的， 贷款行则有权处置抵押物或向贷款人行使追索权。 4.贷款利率 根据贷款期限长短按中国人民银行公布的相应档次贷款 利率执行。
二、案例
例1:车辆包牌价为30万元，首期交两成，贷款八成，供5 年，那么
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任务五 汽车贷款实训
(3)贷款对象 个人:具备完全民事行为能力;具有稳定的职业和偿还贷款 本息的能力，信用良好;能提供有效抵押物或质押物，或 有足够代偿能力的个人或单位作保证人;能支付购车首期 款项。 单位:具备法人资格的有偿还贷款能力的单位，在指定的 银行存有不低于规定数额的首期车款，有贷款人认可的 担保等 (4)贷款期限。一般为1—3年，最长不超过5年 (5)贷款币种。目前仅限于人民币
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图5-1 贷款业务工作流程图
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任务五 汽车贷款实训
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3.其他规定 (1)以所购轿车作抵押的，购车人首期付款不得少于购车 款的30%，贷款额不得超过购车款的60%。 (2)贷款期限分3个档次:1年以内(含一年)，1一3年(含3年)， 3一5年(含5年) (3)贷款本息偿还方式如下 第一:款期1年(含1年)以下的，实际一次还本付息，利随本 清 第二:款期1年(不含1年)以上的，借款人提款后的第二个月 相应日开始还款
任务五 汽车贷款实训
1.汽车贷款规定 (1)汽车贷款流程 申请、调查、审批、抵押、保险、放贷、还贷、清户 (2)汽车消费贷款。汽车消费贷款指向个人或企事业法人 发放的用于购买国产汽车的人民币消费贷款 提供汽车消费贷款服务的是:经中国人民银行批准的国内 各大银行。同时，也将允许其他资本经向中国人民银行 申报、审批，而获得汽车金融机构资格的组织开办汽车 消费贷款业务。
汽车贷款销售技巧培训
A:希望有第二辆车
D:房贷支付中
B:已经有贷款
E:年轻、新婚家庭
C:刚进入社会1-2年
F:孩子上学、结婚等大额支出
二、转移话题
1、顾客说“利息太高了，手续费太高了” ◇要点：如果看每个月的还款额，相差就不是很大、另外关于手续方面要强调在
经销店办理是非常简单的。
○例1：1年的手续费是*万元。如果每个月还款的话36次每次＊ 千元、60次每次＊千元左右。比起手续费总额，每个月的还款 额不是更重要吗？
•
5、知人者智，自知者明。胜人者有力 ，自胜 者强。 20.8.19 20.8.19 03:30:1 003:30: 10Aug ust 19, 2020
•
6、意志坚强的人能把世界放在手中像 泥块一 样任意 揉捏。 2020年 8月19 日星期 三上午3 时30分 10秒03 :30:102 0.8.19
• 10、你要做多大的事情，就该承受多大的压力。8/19/2
020 3:30:10 AM03:30:102020/8/19
• 11、自己要先看得起自己，别人才会看得起你。8/19/2
谢 谢 大 家 020 3:30 AM8/19/2020 3:30 AM20.8.1920.8.19
• 12、这一秒不放弃，下一秒就会有希望。19-Aug-2019 August 202020.8.19
○例：***万元的车一次性付齐很困难。如果用按揭方式的话,每个月只要 付一小部分就可以开走您中意的新车。
２、决定车型、级别时 ◇要点：在决定好车型、级别之后，询问支付方法非常重要，要在最初就
以按揭为开端展开话题。如果先提到现金全额支付，会给现金不足、 想用按揭的顾客带来尴尬。
○例：您每个月的预算大概是多少呢? 您首付准备付多少呢? 付款采用按揭方式怎么样?
汽车抵押贷款企划案教学文稿
汽车抵押贷款解决方案山东万乘金融后台服务外包有限公司2014-11-17目录一、汽车金融的概述 (3)二、汽车抵押贷款的概述与意义 (4)1.汽车抵押贷款的概述 (4)2.汽车抵押贷款的意义 (4)三、选择万乘金融外包的原因 (5)1.降低运营成本 (5)2.保持核心竞争力 (5)3.万乘金融公司的优势 (5)四、山东万乘服务外包解决方案 (6)1.申请汽车抵押贷款服务所需条件和材料 (6)2.办理流程 (6)3.二手车抵押贷款 (7)4.注销车辆抵押登记 (7)5.不予办理抵押登记的情形 (7)五、山东万乘外包的风险控制 (8)1.客户资料管理 (8)2.专业培训 (8)3.健全风险预警机制 (8)4.贷后管理 (8)一、汽车金融的概述汽车金融主要指，与汽车产业相关的金融服务，在汽车研发设计、生产、流通、消费等各个环节中所涉及到的资金融通的方式、路径。
即资金在汽车领域是如何流动的，从资金供给者到资金需求者的资金流通渠道。
汽车金融服务最初是在20世纪初期，汽车制造商向用户提供汽车销售分期付款时开始出现的。
它的出现引起了汽车消费方式的重大变革，实现了消费者支付方式由最初的全款支付向分期付款方式的转变。
这一转变虽然促进了汽车销售，但却大大占用了制造商的资金。
随着生产规模的扩张、消费市场的扩大和金融服务及信用制度的建立与完善，汽车制造商又开始从社会筹集资金，通过汽车金融服务这个新的融资渠道，利用汽车金融服务公司来解决制造商在分期付款中出现的资金不足等问题。
这样，汽车金融服务就形成了一个完整的“融资一信贷一信用管理”的运行过程。
汽车金融的业务其中主要包括：资金筹集、贷款购车、抵押贷款、金融租赁等业务，其中抵押贷款是汽车金融业务中一重大组成部分。
汽车金融产业价值链——二、汽车抵押贷款的概述与意义1.汽车抵押贷款的概述汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车作为抵押物，向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。
目前，以汽车作为抵押物贷款的用途主要为汽车消费。
车贷法律案例(3篇)
第1篇一、案情简介原告：张三被告：李四原告张三与被告李四于2020年5月签订了一份《汽车贷款合同》，约定张三向李四借款人民币30万元，用于购买一辆汽车。
合同约定，张三应在一年内偿还全部本金及利息，年利率为5%。
合同还约定，如张三逾期还款，李四有权要求提前收回全部贷款，并支付违约金。
合同签订后，张三按照约定向李四支付了首付款10万元，并开始按月偿还贷款。
然而，在2020年12月，张三因家庭突发变故，经济状况恶化，无法继续按时偿还贷款。
李四在多次催讨无果后，于2021年3月向法院提起诉讼，要求张三偿还剩余贷款本金20万元及逾期利息，并支付违约金。
二、争议焦点本案的争议焦点主要包括以下几点：1. 张三是否具有继续偿还贷款的能力；2. 李四要求提前收回全部贷款及支付违约金是否符合合同约定；3. 张三逾期还款是否构成违约，以及违约金的计算方式。
三、法院审理过程1. 调查取证阶段法院受理案件后，依法进行了调查取证。
首先，法院对张三的经济状况进行了调查，发现其家庭确实遭遇了突发变故，收入来源减少，暂时无法继续偿还贷款。
同时，法院还调取了张三与李四签订的《汽车贷款合同》及相关证据。
2. 庭审阶段在庭审过程中，张三承认自己因家庭变故无法继续偿还贷款，并表示愿意与李四协商解决。
李四则坚持要求张三按照合同约定偿还贷款及违约金。
3. 判决阶段法院经审理认为，张三因家庭突发变故，确实无法继续偿还贷款。
然而，根据《合同法》第一百零七条的规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
因此，法院认为张三的行为已构成违约。
关于李四要求提前收回全部贷款及支付违约金的问题，法院认为，根据《汽车贷款合同》的约定，李四有权要求张三提前偿还全部贷款及支付违约金。
因此，法院支持了李四的诉讼请求。
关于违约金的计算方式，法院认为，根据《合同法》第一百一十四条的规定，当事人可以约定违约金的计算方式。
金融汽车贷款培训资料
汽车金融服务简介
随着汽车销售行业的竞争不断加剧，新车销售毛利率不断降 低，行业利润将逐渐转向汽车后市场、汽车金融等有关衍生服务。
各类汽车金融服务产品逐渐成为推动汽车销售的主流手段， 其带来的附加价值和收益正成为众多汽车经销商的主要利润获取渠 道之一。
汽车金融平台的搭建可有效降低消费者的购车门槛，为客 户解决资金需求、提高客户满意度、提升汽车销售及售后服务的经 营业绩。
告知材料 -- 居住类
2、您现在住在什么地方？那房子是您自己的吗？ 3、房子是全款买的吗/是租房吗？
现住地
亲戚朋友家
自己家
租房
提供居住证明
全款
房产证或购房合同及票据
贷款 房贷合同
提供租赁合同
贷款流程及销售话术
了解客户资质 -- 收入&工作类信息
1、您在哪儿工作？
非企业主 2、您在这里工作几年了？
D
不计免赔险
F
A
车辆损失险
C
车上人员座位险 (可选)
E
交通强制责任险
特别约定：
保单第一受益人为中国 工商银行股份有限公司 长沙枫林支行
车贷客户资质分析
归档抵押资料
A
购车发票原件（发票联）
B
机动车登记证书原件
C
商业险保单原件、交强险保单原件
D
合格证复印件
E
行驶证复印件
F
身份证复印件
车贷客户资质分析
车贷客户资质分析
（产品）首付比例为30%
利息费 9%
1年 3%
2年 6.2%
注： 以长安CS15手动豪华版68900元为例，客户首付 20900元，贷款金额为48000元，贷款3年，每月还款 金额为：(48000×0.09+48000)/36=1453元，客户提 车前一次性收取部分利息48000×0.09=4320元。
车贷法律案例(3篇)
第1篇一、案情简介原告：中国某银行股份有限公司被告：张某第三人：李某案由：借款合同纠纷一、基本事实2018年3月，张某向中国某银行股份有限公司（以下简称“银行”）申请贷款购买一辆汽车。
经银行审核，张某符合贷款条件，双方签订了《个人汽车贷款合同》，约定贷款金额为30万元，贷款期限为3年，利率为年利率6%，还款方式为等额本息。
同时，张某与李某签订了《担保合同》，约定李某为张某提供连带责任担保。
合同签订后，银行依约向张某发放了贷款。
然而，张某在贷款发放后，未按照合同约定按时还款。
截至2021年3月，张某尚欠银行贷款本金24万元及利息。
经银行多次催收无果，银行遂将张某和李某诉至法院，要求二人偿还贷款本金、利息及逾期利息。
二、争议焦点1. 张某是否构成违约？2. 李某是否应当承担连带责任担保？三、法院判决1. 关于张某是否构成违约的问题，法院认为，张某在贷款发放后未按照合同约定按时还款，已构成违约。
2. 关于李某是否应当承担连带责任担保的问题，法院认为，李某与张某签订了《担保合同》，约定李某为张某提供连带责任担保，故李某应当承担连带责任。
据此，法院判决：1. 张某偿还银行贷款本金24万元及利息；2. 李某对张某的上述债务承担连带清偿责任。
四、案例分析1. 本案中，张某作为借款人，在签订贷款合同后未按照合同约定按时还款，已构成违约。
根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担违约责任。
因此，张某应当承担相应的违约责任。
2. 本案中，李某作为担保人，在张某违约的情况下，应当承担连带责任担保。
根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，担保人承担连带责任的，债权人可以请求担保人或者债务人偿还债务。
本案中，李某与张某签订了《担保合同》，明确约定了李某为张某提供连带责任担保，故李某应当承担连带责任。
3. 本案中，银行作为债权人，在张某违约的情况下，依法向法院提起诉讼，要求张某和李某偿还贷款本金、利息及逾期利息。
法律案例二手车贷(3篇)
第1篇一、案情简介原告：张先生，男，35岁，个体工商户被告：某汽车销售有限公司被告：某银行2019年3月，张先生在被告某汽车销售有限公司（以下简称“汽车公司”）处看中了一辆二手车，双方达成买卖协议，约定张先生以15万元的价格购买该车，并约定分期付款。
随后，张先生与被告某银行（以下简称“银行”）签订了贷款合同，约定银行向张先生提供10万元的贷款，用于支付购车款。
贷款期限为3年，年利率为6%，每月还款额为4000元。
在贷款期间，张先生按时向银行支付了每月的还款额。
然而，由于经营不善，张先生在贷款的第二年出现了资金困难，无法继续支付每月的还款额。
于是，张先生与银行协商，希望延长还款期限或者减免部分利息。
但银行以合同条款为由拒绝了他的请求。
随后，张先生与汽车公司进行了协商，希望解除购车合同，并退还已支付的购车款。
但汽车公司以张先生未支付完贷款为由拒绝解除合同。
无奈之下，张先生将汽车公司和银行诉至法院，请求法院判决解除购车合同，并退还已支付的购车款。
二、争议焦点1. 张先生与银行签订的贷款合同是否合法有效？2. 张先生是否应当继续履行贷款合同？3. 汽车公司是否有权拒绝解除购车合同？三、法院判决1. 关于贷款合同的合法性，法院认为，张先生与银行签订的贷款合同符合《中华人民共和国合同法》的相关规定，是合法有效的。
银行在发放贷款时，已经尽到了审查义务，不存在欺诈、胁迫等情形。
2. 关于张先生是否应当继续履行贷款合同，法院认为，张先生在贷款期间，虽然出现了资金困难，但并未构成违约。
根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
因此，张先生应当继续履行贷款合同，按时支付每月的还款额。
3. 关于汽车公司是否有权拒绝解除购车合同，法院认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百四十八条的规定，当事人一方因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任。
第三章汽车消费贷款
•※风险分析内容：
•1、人品和目的 •2、收入水平 •3、银行存款 •4、工作和居住地稳定性 •5、债务
第三章汽车消费贷款
四、个人信用征信
• 1、个人信用征信概念 • 2、个人信用征信体系的运作 • 3、个人信用报告的内容
中广网 2007-01-19
第三章汽车消费贷款
1、个人信用征信概念
• 个人信用征信就是通过一定的机制把分 散在不同信用机构、司法机构、行政机 构的能反映个人偿债意愿的信息集中到 一个或若干的数据库中，让授信机构在 决策时方便、快捷的获取完整、真实的 信息，从而大大的节约交易费用。
第三章汽车消费贷款
•3．4 汽车消费信贷的风险防 范
• 一、我国汽车消费信贷风险形成的原因 • 二、控制汽车消费信贷风险的对策
第三章汽车消费贷款
汽车消费信贷风险
• 汽车消费信贷风险是指由于借款人（购 车人）不能履行或不能全部履行合同而 给汽车消费信贷机构造成的风险。
第三章汽车消费贷款
一、我国汽车消费信贷风险形成的原因
第三章汽车消费贷款
•速腾1.6手动时尚型
•厂商指导价 13.88万 •生产厂家 一汽-大众 •汽车级别 紧凑型车 •推出年份 2006年 •整备质量 1353公斤 •官方油耗 6升/百公里 •发 动 机 1.6L 100马力 L4 •变 速 箱 5挡手动 •车体结构 4门5座三厢车 •长x宽x高 4544×1760×1461
第三章汽车消费贷款
•经销商汽车贷款诈骗案
• 2003年6月至04年12月，被告人霍 某在担任北京日泽丰成公司法定代 表人期间，指使并伙同王某等4名 被告人，在履行该公司与农业银行 昌平支行签订的汽车消费贷款业务 合作协议过程中，采取冒用他人名 义、隐瞒贷款实际用途、出具虚假 首付款收据及其他贷款证明材料等 手段，骗取农业银行昌平支行汽车 消费贷款666笔，贷款总额五亿一 千多万元。
第三章第三节汽车消费信贷流程的教案
第三章第三节汽车消费信贷流程的教案–(3)、提出贷款申请，填写汽车消费贷款申请书、资信情况调查表，连同个人情况的相关证明一并提交贷款银行或汽车金融公司，进行贷前调查和审批；–(4)、符合贷款条件的，银行和汽车金融公司会及时通知借款人填写各种表格，贷款得到批准后，经销商会及时通知消费者办理相关手续，签订购车借款合同、担保合同并办理抵押登记手续及各类保险；–(5)、银行和汽车金融公司将发放贷款，消费者携提车单办理提车手续。
三、汽车消费信贷购车的其他注意事项 (1)汽车保险必须在指定的保险公司办理，必保的险种有：车损险、第三者责任险、盗抢险、不计免赔险和分期付款购车信用保险或保证保险。
· (2)公证费用购销双方共同承担，各分摊50％。
(3)购车人尚需按贷款年限，一次性交纳担保费。
其税率标准：以贷款额为基数，一年期为l％，二年期为2％，三年期为3％。
(4)实行一条龙服务，但办理车辆入户的一切费用购车人承担，用户尚需交纳代理服务费，《停车泊位证明》用户自己办理。
四、汽车消费信贷程序管理消费信贷的操作程序大体上可以分为：1.贷款申请、 2.贷前调查及信用分析、 3.贷款的审批与发放、 4.贷后检查及贷款收回等。
这几大程序中，中心环节是：贷前调查、贷时审查和贷后检查，也即通常所说的贷款“三查”。
把好“三查”关是保证贷款顺利发放、安全收回的关键所在，对保证贷款的经济效益具有重要的意义。
贷款申请借款人在提出借款申请时，应详细列述内容。
1.(个人汽车消费贷款申请表》(详见案例1)。
2.有效身份证件3.目前居住地址证明4.职业及收人证明5.有效联系方式及联系电话6.在银行存有不低于规定比例的首付款凭证7.与银行认可的汽车经销商签订的购车合同。
8.担保贷款证明资料。
9.在银行开立的个人结算账户凭证及扣款授权书。
10.按银行要求提供有关信用状况的其他合法资料。
贷前调查及信用分析·贷款调查和信用分析，是决定供贷关系能否发生的关键。
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车贷陷阱多、程序繁步步惊心（全文）
2014-03-13 08:20:05 来源: 南方日报(广州) 有0人参与
又是一年“315”。
随着汽车的普及，汽车领域的消费纠纷近年来日益成为消费纠纷的“重头戏”。
在汽车品质保障等方面，已经出台实施的召回法规、“三包”规定等法律法规，有效提高了汽车消费者的权益保障。
与此同时，汽车服务领域的投诉也呈现大幅增加趋势，在汽车金融等方兴未艾的汽车消费相关产业链，消费者权益的保障也越来越受到关注。
在下面这个案例中，汽车经销商以超低首付车贷方案招揽顾客，但最终却未能兑现承诺，使消费者付出了原定计划之外的购车成本。
这样的纠纷在汽车消费中还有很多，包括低月供假象、收取高额手续费等，都是消费者在按揭购车中容易碰到的侵犯权益问题。
在发达国家市场，车贷已经如房贷一样普遍。
包括零首付等多样化的汽车金融方案，对整个汽车市场包括新车以及二手车销售都起到巨大的促进作用。
汽车金融的加速发展，这也是国内未来车市的一大趋势。
而在此过程中，汽车金融也需要尽快完善，才能有效促进汽车消费走向成熟。
案例：东莞雷克萨斯美东店“低首付”揽客
首付五六万元就能将豪车开回家？在竞争日益激烈的豪华车市场，低首付按揭方案成为经销商吸引顾客的有效方式，对于需要保持流动资金的生意人群体具吸引力。
但不少低首付方案也被作为一种促销噱头，让消费者很受伤。
去年，生意人黄立营就在购买一款雷克萨斯轿车的过程中，和经销商发生了关于低首付按揭的纠纷，最终未能实现低首付按揭购车的愿望，并损失一笔不菲的信用卡利息。
“那看起来就像一场骗局。
”黄立营这样表示。
由于生意资金周转的原因，黄立营希望采用汽车贷款的方式购买一辆高档轿车。
位于东莞寮步汽车城的雷克萨斯美东店推出的低首付按揭方案引起他的兴趣。
销售顾问向他承诺，只要支付几万块钱的首付就能买到车。
黄立营因此决定购买一辆雷克萨斯ES250轿车。
这辆车的车价是37.5万元，加上各种税费总车款是43万元。
按照雷克萨斯向消费者提供的“轻松融资505”金融方案，消费者可选择“零利率·低首付低利率”等各种套餐。
黄立营顺利从丰田汽车金融公司获得了18.75万元的一年期零利率贷款。
此外，按照店方的承诺，将向建设银行再办理一笔三年期贷款，用于支付另外一半的车款。
按照销售顾问的指引，黄立营要先支付另外一半的车款，打印出发票，才能向建设银行办理贷款，待贷款到账，再将支付的款项返回。
他按这个指引操作，用信用卡支付了剩余的车款。
结果建设银行也顺利将一笔20万元的款项发放到专用信用卡账户，只需要专款专用支付给雷克萨斯美东店就行。
“这时候，他们（经销商）却说收取来自建行的款项属违规操作，不肯收取这笔贷款，造成我一次支付了50%的车款，而不是原先的低首付。
”黄立营说，尽管此后双方多次进行协商，但经销商还是不能兑现低首付承诺，并导致他支付高额信用卡利息。
“如果不是当初销售顾问承诺的低首付方案，我压根就不会选择购买雷克萨斯。
他们这种招揽顾客的方式，应该是一种欺诈行为。
”
陷阱警惕汽车“二次抵押”
一个看似完美无缺的购车方案，为什么最终成为乌龙？
雷克萨斯经销店相关负责人表示，销售顾问确实向顾客介绍了前述的低首付购车方案，但这是由于不熟悉业务规则的误操作，按银监会的规定，一辆车不能办理两次贷款，因此店方无法收取来自建行的贷款，也就没有办法将车主已经支付的款项返回。
而事情的蹊跷之处是，向来以提供更完善的汽车金融方案和售后服务为特色的雷克萨斯，对相关法规应是知根知底，而此次低首付方案中则出现明显的违规操作。
黄立营对此也十分疑虑，他认为，要不经销商就是故意以低首付噱头招揽顾客，要不就是以前有相关的操作经验，但可能因为监管因素的改变，而不敢再冒违规操作的风险。
黄立营坚持认为，他自己并不熟悉贷款流程，完全是在雷克萨斯美东经销店工作人员的指引下，一步一步完成整个贷款流程，因此经销商必须兑现最初的低首付承诺。
据一位汽车经销商业内人士介绍，在这个案例中，消费者遭遇了非常奇怪的局面，按照操作流程，建设银行方面肯定可以查询到车主在丰田汽车金融公司所办理的贷款，那样的话就不会办理二次贷款，但贷款却能够顺利办理下来，最终经销商店却不敢收取贷款，成为了一个再也无法令双方满意的问题。
汽车金融领域人士指出，在现实操作中，确实出现过汽车经销商拿客户的汽车办理二次抵押骗贷的情况，必须引起车主的警惕。
因为在办理贷款的过程中，可能存在一个同时向两个金融机构办理贷款的时间差，让二次抵押能够成立。
例如在上述案例中，如果车主尚未在丰田汽车金融公司办理完抵押贷款，那建行方面就查询不到相关的信息，就会造成误发放第二笔贷款的情况。
两笔贷款都顺利办理下来是相当罕见的情况，因为车主只能有一份抵押贷款绿本。
这个案例也存在一些疑问，例如一般金融机构的汽车贷款都是直接拨付给主机厂
或经销商，而不是拨付到车主的专用还款账户，而案例中建行的贷款却拨付到车主的专用还款账户。
对于上述案例而言，因为来自建行的二次贷款没有被使用，因此建行可以收回发放的贷款。
但对于车主而言，如果经销商没有因为未能实现承诺做出补偿，车主在程序上就必须承担使用信用卡支付车款的相关成本。
在车主看来，经销商正是因此欺骗了消费者，给车主带来了额外的损失。
提醒车主还得把握关键程序
由于汽车金融的复杂性，使问题的调解难题增大，往往出现经销商和消费者都互不让步的情况。
据汽车金融业内人士向南方日报记者介绍，车主在办理和使用汽车贷款中，虽然程序繁琐，但还是应该把握一些关键的问题，避免带来不必要的损失。
这些问题主要集中在低月供假象、收取高额手续费等方面。
1、警惕二次抵押情况。
虽然这样的问题较少，但车主还是应该警惕自己的汽车被经销商办理二次抵押，造成骗贷行为
2、不要被低月供蒙蔽。
汽车金融机构在对外宣传时，往往不会直接说明利率是多少，而是说月供、日供只有多少，如“只需一天还贷18块钱”，以此打动车主。
但算清楚贷款的利率，将会是吓人的数字，很多会超过10%。
车主因此应该主要衡量利率而不是月供和日供额度。
3、经销商收取高额手续费。
买汽车往往通过经销商办理贷款，要收取一笔手续费。
经销商往往会声称手续费是金融机构收取的，而实际上金融机构是不允许收取贷款手续费的，这是经销商自己核定的费用，以弥补办理贷款的一些人工成本。
另外，一些厂家往往推出“零利率”的方案来吸引消费者，但同时收取高额手续费，实际上相当于付出利息。
车主知道了这一点，就可以防止经销商乱收手续费。
与此同时，消费者也要防止经销商利用消费者基于买车的心理，借办理按揭而捆绑销售汽车精品等情况，这都是不合理的做法。
4、办按揭前要协商好退订协议。
汽车按揭在办理过程中，由于消费者个人信用、金融机构审批情况等因素，不一定能够审批发放贷款或放款比较慢。
比如在去年银行闹“钱荒”的情况下，汽车贷款也减少甚至停止放款。
而在这种情况下，交了订金的消费者如果要退订，
往往会和经销商发生纠纷。
在很多案例中，经销商在这种情况下都拒绝退回订金。
因此买卖双方应该在之前就协商好在未能补好贷款的情况下，取消购买的条件。
5、及时还贷至关重要。
金融机构人士介绍，车主千万要注意每个月的还贷款时间，及时还贷至关重要，不要以为超过一天没什么关系。
如果金融机构扣款不成功，三天之内就要打电话给车主催缴贷款，而一个电话就会产生两三百元的费用，这些连同利息都会在不知不觉中增加了车主的贷款成本。
法规知多点
在中国人民银行、中国银监会发布的《汽车贷款管理办法》中，有明确的风险管理条款：
第二十二条：贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80％；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70％；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50％。
第二十四条：贷款人发放汽车贷款，应要求借款人提供所购汽车抵押或其他有效担保。
第二十五条：贷款人应直接或委托指定经销商受理汽车贷款申请，完善审贷分离制度，加强贷前审查和贷后跟踪催收工作。