美国金融危机对中国商业银行风险控制的启示分析
金融危机对我国商业银行信用风险管理的启示
内蒙古财经学院学报(综合版)2010年第8卷第5期[收稿日期]2010-09-30[作者简介]邓佳琪(5),女,内蒙古呼和浩特人,东北财经大学金融学专业在读硕士研究生,从事中央银行与货币政策的研究金融危机对我国商业银行信用风险管理的启示邓佳琪(东北财经大学研究生院,辽宁大连116023)[摘要]2007年美国次贷危机的爆发说明:即使是拥有先进技术和管理经验的优秀银行,不能做到对信用风险审慎细微的管理和监控,也将难以长期立足于世界优秀银行的之列。
以我国商业银行经营管理数十年经验来看,信用风险管理根基尚浅,仍存在信用风险较为集中、组织结构有待优化、技术欠缺和业务人员激励不足等问题。
这次危机为我国商业银行信用风险管理敲响了警钟,需要我国商业银行认真审视其在信用风险管理方面的不足,减少授信业务损失,提高商业银行的盈利能力。
本文通过对我国商业银行信用风险管理的发展回顾,分析次贷危机的新特点及其对我国的影响,并针对我国信用风险管理中的问题提出未来应采取的对策。
[关键词]金融危机;信用风险;组织结构;人员激励;风险测量技术;金融创新[中图分类号]F830.2[文献标识码]A[文章编号]1672-5344(2010)05-0106-05一、我国商业银行信用风险管理的历史背景从改革开放至今,以经济转轨和金融体制改革为分界线,我国商业银行信用风险管理发生了从国有性质到市场性质的重大转变。
上世纪90年代以前,我国一直按照计划经济体制发展,银行的授信业务主要为指令性贷款分配,信用风险也由国家统一承担。
这一时期的信用风险意识尚且不足,风险防范和预测等其他反面涉足的就更少了。
90年代末,我国开始了金融监管体系的改革。
在明确了分业经营分业监管的总体原则以后,我国银行业市场形成了稳定国有四大银行的主体地位,设立三家政策性银行,股份制商业银行、城市商业银行以及农村信用社等其他存款类机构积极发展的良好局面。
1996年5贷款通则6的出台和1998年5贷款风险分类指导原则6的五级分类法的提出确立了我国市场经济转轨以来首次系统的确立商业银行信用风险的管理方法。
美国次贷危机对我国商业银行风险管理体系的启示
美国次贷危机对我国商业银行风险管理体系的启示欧美的商业银行风险管理技术一直都是各个国家效仿学习的对象,此次次贷危机却给我们敲响了警钟——美国的风险管理体系存在一系列的缺陷。
次贷危机暴露出来的美国银行风险管理缺陷为我国带来重要经验和教训。
标签：风险管理组织;金融创新;全面风险管理1 危机前美国商业银行风险管理体系现状1.1 银行风险管理组织美国大多数先进的大银行已经建立了专业化的风险控制和管理的部门,且在组织制度上愈来愈严密,基本上形成了由银行董事会及高级经理领导的、以独立风险控制线为中心、与其他各部门紧密相关的内部风险管理系统。
它既保证了与各部门保持紧密的联系和信息畅通,又保持其决策的独立性,将所有风险都在限度框架内管理。
如美国花旗银行实行“风险窗口”方法体系,包括内外专家对全球经济环境的评价、全行各种风险窗口的评估、调整各种风险窗口的决策和后续行动三个部分,实行审贷分离和企业授信额度管理办法及惩戒和激励并重的风险管理机制。
1.2 风险度量技术在风险度量的各种方法中,风险价值法(VaR)方法最为引人注目,是目前银行业普遍采用,并为新巴塞尔协议采用的市场风险衡量模型。
在过去的几年里,许多银行和法规制定者开始把这种方法当作全行业衡量风险的一种标准来看待。
VaR 可简明表示市场风险的大小,以货币计量单位来表示风险管理的核心——潜在亏损,因此没有任何专业背景的投资者和管理者都可以通过VaR值对金融风险进行评判,并且VaR方法可事前计算风险和衡量全部投资组合的整体风险,越来越多的金融机构采用VaR测量市场风险,使用VaR作为风险限额。
它逐渐成了度量金融风险的主流方法,现行各种风险度量模型都是以它作为基础的,如风险调整的资本收益法(Raroc)、信贷矩阵(CreditMetrics)、压力测试法(stressingtest)等。
1.3 风险管理手段美国商业银行一般通过资产组合调整和贷款证券化来分散和降低风险;采用兼并购并其他银行已经掌握或运用成熟的业务,可以大大降低银行涉足新领域的风险。
浅析美国金融危机对我国金融监管的启示
浅析美国金融危机对我国金融监管的启示美国金融危机是世界范围内影响最大、波及面最广的一次金融危机，在全球经济格局和金融监管中都产生了重大影响，我国也不例外。
本文将从我国金融监管角度对美国金融危机的启示进行浅析。
一、加强对金融市场的监管美国金融危机的起因之一是金融市场监管不到位导致金融机构的过度杠杆化和乱象。
我国应从中吸取教训，加强对金融市场的监管，完善金融机构的监管制度，增强金融市场监管的横向和纵向的有效性。
同时，要加强对金融机构的监督，防范金融机构不良资产的形成和处置风险，从而保护金融市场的稳定和金融消费者的利益。
二、建立金融风险预警机制美国金融危机爆发前，金融监管部门对市场风险的预警机制不够完善，对金融市场风险的认识局限，导致金融危机发生后未能及时预警和制止。
我国应建立完善的金融风险预警机制，加强对金融市场风险的监测和预测，及时发出预警信号，引起金融机构和监管机构的警觉，及时采取措施化解风险，保护金融体系的稳定性。
三、加强金融机构的风险管理金融机构的风险管理是金融监管的重要内容。
美国金融危机揭示出的银行和其他金融机构在资管业务、股票投资、信贷风险等方面没有有效的风险管理制度和体系，对市场风险的把控和风险的定量评估不到位。
我国应建立完善的风险管理体系，包括风险管理部门、制度、流程、技术等多方面要素，建立风险监测、风险提醒、风险评估、风险控制等机制，加强风险管理的规范化和科学化，提高金融机构的风险管理水平。
四、加强国际金融监管合作金融危机是全球性问题，各国都应共同合作，加强金融监管合作，共同维护金融市场安全稳定。
美国金融危机爆发后，全球各国加强了金融监管合作和信息交流，制定了一系列监管政策和措施，加强国际金融合作和协调。
我国应把握国际金融监管合作的机遇，积极参与国际金融监管事务，借鉴先进国家的监管经验，加强与国际监管机构的联系与合作，提升我国金融监管水平，稳定全球金融市场。
综上所述，美国金融危机为我们提供了很好的反思和启示，我国应从中吸取教训，加强金融监管，建立完善的金融风险预警机制，加强金融机构的风险管理，加强国际金融监管合作，保障金融市场的稳定和金融消费者的利益。
金融危机带给我国商业银行的风险和启示
金融危机带给我国商业银行的风险和启示席卷全球的金融危机，使逐步融入全球化进程中的中国银行业，尤其是还在规模经济驱动下发展的商业银行受到了一定程度的影响。
文章分析了在金融危机中我国商业银行所承受的风险，并结合商业银行自身的特点，提出了未来发展的建议。
标签：金融危机商业银行信贷风险现如今，金融风暴已经波及全球，作为世界主要经济增长体的中国，亦受到了较大冲击。
尤其在出口、国内投资和国内消费等方面，金融风暴对我国的经济发展产生了较大的负面影响。
我国商业银行应从金融危机中端正自我认识与欧美国家相比，我国商业银行虽也遭受了一定冲击，但其力度有限，受到影响较大的几家大型国有商业银行目前也都在可控范围内。
其他中小商业银行受到的直接影响相对较小。
虽然我国商业银行在此次金融风暴中受到的影响相对较小，但这并不是由于我国商业银行风险管理水平高于欧美。
中国金融体系发展的滞后，中国商业银行的境外投资受到外汇管制及监管机构审批的限制，总体外汇风险敞口相对较小，这是我国商业银行得以逃过此次金融风暴的一大原因。
我国商业银行的信贷风险管理目前还停留在较低层次之上，信贷风险的识别、分析、预测、防范和化解缺乏规范有效的制度指引。
倘若我国商业银行风险管理不在这一次美国金融风暴中吸取教训，那么当真正致命的风暴降临到我们头上的时候，我们将同样被打击得体无完肤。
我国商业银行在金融危机中所面临的风险(一)信用卡消费量萎缩华尔街金融风暴的根源，是美国无节制的消费行为、无约束的货币发行和信用卡的滥用。
我国近几年发展起来的信用卡消费者大多为“月光族”，金融风暴对全球经济的巨大影响使得部分信用卡实际或潜在消费者对于奢侈消费、过度消费、超前消费的方式产生了质疑，对于信用卡的使用态度也在发生改变，尤其是物价上涨工资未涨以及对于失业的状况下，消费者偿还压力增大，部分消费者减少对信用卡的使用。
(二)商业银行主要投资方向的潜在风险增大此次全球金融风暴，被看作是美国金融风暴的“升级版”。
美国次贷危机对我商业银行风险控制的启示
前言 ：美国次贷危机对世界经济有着 重大的消极影 响 ，全球范 围的 经济都不同程 度上放 慢 了前进 的步 伐 ，我 国个人 住房 抵押 贷款起 步较 晚， 但 发展迅 猛 ，商业 银行 的信贷风 险逐渐加大 ，我们应 当深入 了解美 国次贷危机的本质和成因 ，吸取其 中的教训 ， 认真 审视 当前我 国商业银 行 风险控 制的现状 ，根 据美 国次贷危机 的启示 ，采取有效措施 加强我商 业 银行 的风险控制 ，以此来促 进我 国金融市场 的长期 、稳定的发展 ，这 对促进 我国经 济 的 可持 续发 展 、捍卫 国家 经 济 安全 有 着 十分 重 要 的 意 义。 美 国 次 贷 危机 成 因 （ 一）利率的攀升 ①风 险纵容 ： 为 了解决 美 国 国内出现 的通 货膨 胀 问题 ，美联 储从 ２ ０ ０ ４年到 ２ ０ ０ ６年短短两 年之内将联邦资 金的利率上调 了 １ ７次 ，利率 的 不 断攀升伴随着购房者 每月还款 的金额逐 渐增加 ，致 使还款 压力激增 。 而美 国对 于信贷 申请资格管理并不严格 ，其信用水平参差 不齐 ，导致许 多没有经济来源 的申请者无力还款 ，上调 的高利率还降低 了还 款者的还 款 意愿 ， 这些 问题导致 了 Ｓ Ｐ Ｖ资金流 回收 困难 ，资金链 紧张 的现象… ； ② 房地产 的破 灭 ：利率 上调 ，房 地 产投 资成本 增加 ，为 了资金 流转通 畅 ，房地产企业 的销售压力倍增 ，房产购买者 由于无力偿 还贷款 ，房子 被商业银行 回收 ， 这就使 得房产需 求 出现 变化 ，致使 房地产 价格松 动， 更多 的人持 币观望 ，致使房地产产业萎缩直至破灭 。
浅析美国金融危机对我国金融监管的启示
浅析美国金融危机对我国金融监管的启示一、加强风险管理和监管美国金融危机的核心问题是金融机构在次贷和衍生产品市场中存在着严重的风险管理和监管缺失。
在次贷市场中，银行放贷标准过于宽松，导致了大量高风险贷款的发放。
而在衍生产品市场中，企业和金融机构对于复杂的金融衍生产品的风险认识不足，导致了大量的金融衍生品交易的风险暴露。
对于我国的金融监管部门来说，加强风险管理和监管是至关重要的。
金融监管部门应该加强对金融机构的监管力度，提高其风险管理的水平。
要求金融机构建立完善的风险管理体系，加强对风险的监测和控制，及时发现和应对风险暴露。
应该完善金融监管法律法规，加强对金融市场的监管力度，严格规范金融市场的行为，防范金融风险。
二、提高金融监管的透明度和公开性在美国金融危机爆发之前，很多金融机构和金融产品的风险都被掩盖了，监管部门和投资者对于这些金融机构和产品的真实风险都知之甚少。
这导致了金融机构和金融产品的风险暴露之后，市场恐慌加剧，金融危机随之爆发。
对于我国的金融监管来说，提高金融监管的透明度和公开性是非常重要的。
一方面，金融监管部门应该要求金融机构和金融产品的透明度，披露真实的风险情况，让投资者和市场可以更清晰地了解金融市场的风险情况。
金融监管部门也应该提高自身的透明度和公开性，公布金融监管的政策和规定，向市场透露监管部门对于市场风险的认识和应对措施，提高市场对于金融监管的信心。
三、强化金融监管的跨部门协调和合作在美国金融危机中，金融监管部门之间的协调和合作存在严重的不足。
监管部门在对于次贷和衍生产品市场的监管方面缺乏有效的协调和合作，导致了监管的漏洞和监管的盲区，让金融风险得以不断积累，最终爆发金融危机。
有鉴于此，对我国金融监管来说，强化金融监管的跨部门协调和合作是非常必要的。
金融监管部门应该建立起完善的跨部门协调机制，建立共享信息的平台，加强对于金融市场的全面监管，避免监管的盲区和漏洞。
并且要加强与其他部门的合作，加大对于金融市场违法违规行为的打击力度，形成合力，确保金融市场的稳定和安全。
美国次贷危机对我国商业银行的启示.
美国次贷危机对我国商业银行的启示【摘要】2007年初以来,美国出现了次级抵押贷款危机,这场危机后来演化成为全球信贷紧缩。
这场危机以惊人的速度蔓延,对西方金融机构和全球金融市场的冲击大于20世纪80年代末的美国储贷机构危机,也不亚于11年前的亚洲金融危机。
它与美国房地产的衰退结合,使美国经济的发展进一步放缓,并对世界经济产生一定的负面影响。
本文从对美国次贷危机的发展历程入手,分析美国次贷危机的成因,探讨美国次贷危机对我国商业银行的相关启示。
【关键词】次贷危机金融风险回顾美国次贷危机的发展过程,危机的深刻原因就逐渐清晰起来。
大量例证表明,次贷危机在全球范围内对金融系统仍存在威胁。
金融创新是有风险的,在发展金融市场的时候要防范金融风险。
中国会不会重蹈美国次贷危机之覆辙?他山之石,可以攻玉。
美国次贷危机对完善我国商业银行金融风险的防范具有重要启示。
一、美国次贷危机的发展过程次级抵押贷款是美国金融机构向信用等级较低的购房者提供的一种抵押贷款。
次级抵押贷款的兴起绝非偶然。
首先,1980年的《存款机构解除管制与货币控制法案》解除了美联储Q条例①规定的利率上限。
1982年的《可选择按揭贷款交易平价法案》允许使用可变利率。
1986年的《税务改革法案》禁止消费贷款利息免税。
这一系列的法案都为次级抵押贷款市场的发展提供了一个良好的法律环境。
其次,1990代末开始,利率持续走低,现金流出式再融资(借款者不断借入新债,偿还旧债,并且新债的数额要超过原有债务)开始流行。
在房价持续上涨的时期,这种方式能使借款者源源不断地获得资金来源,进而增加了次级抵押贷款的需求。
最后,市场中相继出现的各种变化也给次级抵押贷款的发展提供了利好条件。
例如1990年代初期,由于利率上升,标准抵押贷款需求减少,按揭兴起又给次级抵押贷款市场的发展提供良机。
在早期的飞速发展中,由于对风险的认识不足,次级抵押贷款定价普遍偏低。
但1998年亚洲金融危机爆发,这一市场存在的诸多问题开始得到关注。
美国次贷危机对我国商业银行的启示
美国次贷危机对我国商业银行的启示主要从宏观和微观两个角度分析了美国次贷危机的成因,并且通过分析次贷危机发生的原因提出了一些对商业银行风险管理的启示。
标签：次贷危机;商业银行;风险管理次贷危机(subprime lending crisis)又称次级房贷危机,它是指一场发生在美国,因次级抵押贷款机构破产、投资基金被迫关闭、股市剧烈震荡引起的风暴。
美国“次贷危机”是从2006年春季开始逐步显现的,2007年8月席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场,并引起了全球性的金融危机。
因此,我们必须充分认识美国次贷危机,深入分析它的成因及对我国银行业的启示,加强风险管理,防患于未然。
1 美国次贷危机的起因我们可以从宏观和微观两个层面来分析一下它的成因。
从宏观层面来说,首先是利率的变化。
2001年起美国经济跌入了近十年以来的低谷,为了刺激经济的发展,美国在这几年来制定的低利率政策促使大量流动性过剩和美元贬值,而这又引起了美国房价持续走高,房地产市场变得异常火爆。
而为了控制经济的过热,从2004年6月30日到2006年6月29日,美联储连续17次加息,次级抵押贷款的利率随之大幅上升,这大大加重了贷款者的还款负担。
与此同时,美国房地产市场出现周期性波动,价格开始下滑,从而使被抵押房屋的价值也随之下降。
次级抵押贷款的使用者纷纷选择放弃房产、停止还款,坏账大量出现,次贷危机开始浮现。
其次是政府监管不到位。
政府在这一过程中并没有实行有效地监管,而是将这些次级房贷债券完全的抛给那些评级机构,这些机构在评级时并不能够做到客观评价,这就造成了机构留有太大的自主性,失去了评级机构所应有的信用,从而对这次危机造成推波助澜的作用。
从微观层面来说,我们可以看到其实那些微观主体都是为了追求更多的利益从而忽略了风险。
具体来看,我们可以细分为两点内容。
首先是由于投资过热,造成了很多贷款机构盲目降低贷款条件,忽略了风险。
近些年来,世界经济金融的全球一体化趋势加快,而全球范围利率下降、美元贬值以及资产价格上升,使流动性在全世界范围内扩张,这使得我们开始只顾着追求高回报的金融品种和投资行为,但同时忽视了高回报背后隐藏着的巨大风险。
金融危机对中国商业银行风险管理的启示
逾 双 呆 四级 分 类 法 和 五 级 分 类 法 ， 有 成 熟 的 风 险计 量 模 没 信 客 美 国 的 次 贷 危 机 目前 已经 引 起 全 球 性 的 金 融 危 机 ， 此 型 ， 用 评 价 仍 以定 性 分 析 为 主 ， 户 风 险 评 价 的 准 确 性 较 内部 评 级 尚未 应 用 于信 贷 决 策 、 本 配 置 、 款 定 价 、 资 贷 经 次 危 机从 表 面看 来 是 南 美 国 低 收 入 者 的 房 贷 所 引 发 的 。实 差 ； 营绩效考核等方 面 ； 缺乏 以风 险为导 向的资本 资源配 置机 质上 ， 本次危机起源于刺激经 济的 目标 下 ， 过度 的信贷 以及
Ｎｏ ９ ２ ０ ． ，０ ９
现代商贸工业 Ｍｏ ｅｎＢ ｓ ｅ ｒｄ ｎ ｕｔ ｄｒ ｕｉ ｓＴ ａｅＩｄ ｓ ｙ ｎｓ ｒ
２０ ０ ９年第 ９ 期
金 融危机 对 中 国商业银 行风 险 管理 的启 示
江 文 玉
（ 南 财 经 政 法 大 学新 华金 融保 险 学 院 ， 北 武 汉 ４ ０ ７ ） 中 湖 ３ ０ ４
ｌ 金 融危机产生 的原 因
信用风险互换 等衍 生工 具 的滥 用 ， 导致 危 机恶 化 无 论是 制 。 （） ３ 中国商业银行 的风 险管理 方法 、 风险管理 工具与西 监管者 、 金融机构 和个 人都 存 在忽 视风 险 管理 的 因素 。产 生 次 级 债 的直 接 原 因 主要 有 三 个 ， 产 过 度 证 券 化 、 杆 效 方还存在差距 。国外商 业银行注 重运 用数理统计 等先进 的 资 杠 达 应 、 府 监 管 不 力 和 错 位 。而 所 有 这 些 问 题 总 的 来 说 可 以 政 风 险 管 理 方 法 ， 到 了对 风 险 管 理 全 过 程 的全 面 监 督 和 控 制 。而 中 国商 业 银 行 在 风 险 管 理 方 面 比较 重 视 定 性 分 析 ， 导 金融 机 构 特 别 是 投 资银 行 ， 追 求 业 绩 的 目标 驱 动 下 ， 缺 少 必 要 的量 化 分 析 ， 致 对 于 早 期 风 险 的 防 范 存 在 较 大 在 国 片 面追 求 业 务 规 模 和 业 务 利 润 的 快 速 增 长 ， 忽 视 风 险 甚 的缺陷 。另外在 目前 ， 内商业 银行 在金 融产 品创新 以及 而 金 融 工 具 的使 用 方 面也 远 远 落 后 于西 方 国家 。 至无 视 风 险 ， 德 风 险 和 逆 向选 择 在 金 融 行 业 更 加 普 遍 ， 道 从 归 结 为 对 风险 管 理 的 忽 视 。
从美国金融危机看我国商业银行风险管理
从美国金融危机看我国商业银行风险管理2010-7-8摘要：美国金融危机的爆发，对全球经济造成了巨大的影响，给世界各国商业银行敲响了警钟。
研究美国金融危机，对指导我国商业银行规避风险、完善风险管理体系意义重大。
本文通过分析美国金融危机产生的原因及影响，提出了加强我国商业银行风险管理的对策建议。
关键词：金融危机，商业银行，风险管理2007年，由美国次贷危机引起的全球性金融危机迅速爆发，席卷全球，世界各国普遍遭殃。
美国宏观经济环境的恶化，以及自身的管理和制度等存在的问题，使美国银行业在本次危机中深陷泥潭。
2008年全年共有25家商业银行和吸储机构被关闭，其中包括美国最大储蓄银行华盛顿互惠银行，截至2008年第四季度末，共有252家被列人“问题银行”名单，而2009年年初以来，又有14家商业银行和吸储机构被关闭，并且这个数字还将继续扩大。
美国商业银行的净利润在2008年为24341亿美元，比2007年下降了73289亿美元，盈利状况明显恶化。
在2007-2008年由于受次贷危机的影响，美国银行业贷款损失和资产负债表中计提的贷款准备金不断增加，贷款损失准备金在2008年全年达到151235亿美元，占了整个净营业收入的50.2%，美国银行业的信用风险不断加大。
金融危机给了美国银行业沉重的打击，特别是对美国大银行的冲击较大，在很大程度上阻碍了美国银行业的发展。
我国商业银行也未能幸免，中国银行等四大行持有的美国国债大幅缩水，欧美地区国家战略投资者纷纷减持中资银行股份，给我国商业银行造成了较大数额直接损失，也阻碍了我国银行业的发展。
一、美国金融危机发生的主要原因(一)低利率政策刺激银行次级贷款业务盲目扩张2001年，美国9·11事件之后，为刺激经济发展，美联储连续13次降息，将联邦基金利率从6.5%下调至1%。
面对如此低的利率，商业银行都想把充裕的资金贷出去以获取高额利润。
次级抵押贷款的高收益率博得了商业银行的青睐，大量商业银行瞄准了这块市场，并展开激烈的竞争，纷纷提出各种优惠政策，争相降低贷款条件，发放大量贷款给那些信用等级在BB级以下的购房者。
美国次贷危机对我国商业银行信贷风险控制的启示
金融观察特别是国有银行,作为特种经营行业,长期受到政府保护,拥有特殊的地位和垄断权利,从而使得控制权租金相对较高,当控制权租金大到可以补偿控股风险和股权交易成本时,战略投资者就有动力促使股权分散的模式重新回归到股权集中模式,并导致银行控制权的转移和造成额外效率的损失(占硕,2005)。
可见,我国商业银行引入境外战略投资者,虽旨在完善公司治理、提高经营绩效,但从目前现实情况来看,由于境外战略投资者与商业银行之间战略目标存在分歧、境外战略投资者所占股份比例低从而缺乏足够动力参与或者监督商业银行的经营管理以及分散模式股权结构的不稳定性,导致出现引资的预期目标与实际偏离的现象。
误区三:引入境外战略投资者就可以规避风险?一般认为,商业银行引入的境外投资者大都是具有丰富银行业经营经验的外国银行机构,他们可以带来先进的管理技术、经验和专业知识,协助商业银行规避风险,提高经营绩效。
一些实证研究也支持这种观点,Classensetal(2001)在对80个国家包括发达国家和发展中国家的研究中发现引入的境外战略投资者对提高银行体系效率具有显著影响:外资银行进入与国内银行的净息差,利润和总成本的降低正相关,他们认为这些结果表明外资银行的进入对提高银行体系效率具有显著影响。
但是,如上文所述,实际上我国商业银行引入的境外战略投资者大多是具有投机性质的财务投资者或者是较强同类竞争性战略投资者,在与之合作的过程中,商业银行可能会面临新的风险:一是优质客户流失,重要信息泄露等风险。
境外战略投资者出于自身在华发展战略考虑,可能会通过股权合作的方式逐渐熟悉国内客户,最终通过自己拥有的在信用卡、资产管理业务及其它增值业务方面的优势吸引并带走高端优质客户。
二是控制权丧失引发的风险。
实力的境外投资者可能希望借合作之机,通过参股中资商业银行,最终实现控制这些商业银行和相应的中国市场份额的目的。
他们可能会通过不断地增加投资,或者通过人事安排、业务控制等手段,谋求对中国商业银行的控制。
美国金融危机对中国银行业的影响与启示
美国金融危机对中国银行业的影响与启示自2008年金融危机爆发以来，全球金融市场的震荡和变动不断，其中包括了美国金融危机对其他国家和地区银行业的影响。
中国作为世界第二大经济体，在金融危机的冲击下生存和发展也遇到了诸多挑战。
因此，我们有必要探究美国金融危机对中国银行业的影响，以及所带来的启示和改变。
一、美国金融危机对中国银行业的影响与表现1.资本和流动性问题2008年金融危机初期，中国银行业的资本和流动性受到了一定的影响，其中主要体现在银行间市场上的融资利率波动和针对非银行金融机构的监管加强。
随着金融危机的不断发展，外部贸易、投资和融资的减少对于中国经济发展及银行业体系产生了一定的拖累。
2.影响信用环境和信贷利率在金融危机的同时，对信用环境和信贷利率产生重要的冲击。
一方面，由于全球的金融恐慌，导致上市公司融资难度增大，信用债发行量减少，使得风险选择变得更难。
另一方面，信贷市场的刚性调整，以及高昂的信贷利率，使得银行收益和沉没风险压力更大。
3.加强银监及风险控制2008年金融危机的爆发，也加强了中国金融市场的监管和风险控制。
中国银行保险监督管理委员会（CBIRC）在金融危机后迅速调整了政策和制度，全面提升风险监测和防控能力。
该组织成立了国务院金融稳定发展委员会，并且加强了风险银行和非银行金融机构的监管。
二、美国金融危机对中国银行业的启示和改变1.改善银行业的风险控制体系中国银行业在金融危机的爆发中，受到了一定的波动和冲击。
这也提醒我们，必须加强金融普及和风险教育，对于银行的风险控制体系和制度完善性进行不断的改进。
包括加强风险防控、以大数据技术全面监测风险状态、健全信用风险保障体系等。
2.提升资本市场兼容性针对美国金融危机的教训，对于中国银行业而言，加强了资本市场中评级机构和市场中介机构的监管，提升了资本市场的透明度和兼容性。
采取更完善和灵活的金融政策，促进产业的发展和创新，加快金融市场的发展和进步。
3.加快金融市场的协同作战在金融危机的时期，必须加快金融市场之间的协同作战，打破各种制约和瓶颈，加强信贷市场与资本市场，货币市场、产品市场的协同作战，以创造更健康与融洽的金融生态。
论美国次贷危机对我国商业银行风险管理的启示
析 收益 与业 务量 的 关系 ，计 算边 际收 益和 违约 概率 ，并 据此 确定 准
２商 业银 行 与专 业 银 行 相 比 有所 不 同 ，商 业 银 行 的 业 务 更 综 备 金数 额和 配 置经济 资 本。全 面风 险 管理 需要 有 良好 的公 司治理 结
１ 家 中小 型股 份制 商 业银 行 （ 安 、中信 、华 夏 、招 商 、光 大 、 民 上 ， 立风 险 管 理 理 念 和风 险 管 理 文 化 ， 照 严 格 监 管标 准 ， 定金 ２ 平 树 按 确 生 、浦发 、渤海 、广 发 、兴 业 、恒 丰 、浙 商 ）、１ ０ 城市 商 业银 融机 构 的 整体 风 险承 受 水平 ， 此 确定 业 务发 展 规模 ， 家 １ 据 并集 中主 要 资 行 、２ 多家 村镇银 行 以及农 村商 业银 行和 乡村 银行 。 ０ 市场稳 定性 的 巨大作 用和 风 险管理 的必 要 性 。但 是 ，从 世界 范 围 内 来说 ，即使 是银 行业 高度 发达 的 欧美 国家 ，其对 商 业银 行 的风险 管 理 也存 在着 理论 上的 不足 和 明显体 制漏 洞 ，美 国次 贷危机 爆 发集 中
财 经 论 坛
论 美国次贷 危机 对我 国商业银 行风 险管理 的启示
＿ 李雅男 成都 信息工程学 院金融工程
［ 要 ］ 本 文通过论 述 美国次贷 危机 中商业银 行风 险管理所 暴露 出的 问题 ，循 着银 行风 险管理理 论发展 的历 史轨 迹 ，结合 当今银 行风 摘
险管理理论研 究的新动 向 ，在 综合分析我 国银行 风险 管理理论特 点和银行 经营 目 标后 ，探 索我 国商业银行合 理的风 险管理体 系及新思路 。 ［ 关键 词 ］次贷危 机 商 业银行 风险 管理 探 索 新 思路
美国商业银行的破产对中国商业银行信用风险控制的启示
美国商业银行的破产对中国商业银行信用风险控制的启示【摘要】：人类社会的发展与信用密切相关，因为有了信用，人类社会才有了商业的繁荣，因为有了信用，才有了时代的发展。
从商业信用起步，发展到今天的电子信用，这一过程经历了几百年的历程，但是这几百年的发展与人类几千年的历史相比，影响更加巨大，意义更加深远。
但是与信用与生俱来的就是风险。
信用的发达程度与风险的高低呈现出明显的正相关。
如何在大力发展信用的同时还能够降低风险，是现在学术界和金融界不断研究的课题和难题。
银行业起源于地中海沿岸，并且在西方国家的发展拥有着几百年的历史，但是对于风险理论的研究，西方国家依然处于起步期。
我们承认，在西方发达国家，众多金融机构投入了大量的人力、物力和财力不断地开拓风险研究，但是令人遗憾的是，直到20世纪90年，这一领域的发展的成绩依然屈指可数。
本文立足于商业银行信用风险的度量和控制，通过实证的方法分析影响信用风险的因素，并据此提出我国商业银行应该引以为戒的地方。
同时以规范研究和实证研究相结合，并佐以案例分析和比较分析等方法对信用风险的问题做深入研究。
我国的商业银行正在经历着前所未有的改革，拥有者无限的机会，更面临巨大的风险。
从美国商业银行破产的案例中，我国的商业银行受益颇多，无论从防范意识还是组织架构，无论从风险识别还是风险度量，都给我们上了深深得一课。
我们期待着中国的商业银行能够迎接春天的到来。
【关键词】：信用风险商业银行信用金融危机【学位授予单位】：山西财经大学【学位级别】：硕士【学位授予年份】：2013【分类号】：F837.12;F832.33【目录】：摘要6-7Abstract7-101绪论10-141.1研究背景和意义101.2文献综述10-121.2.1国外文献综述11-121.2.2国内文献综述121.3本文的研究内容、方法12-131.3.1研究内容121.3.2研究方法12-131.4论文的主要工作与创新131.5论文的结构13-142银行信用及其风险14-262.1信用及信用风险14-182.1.1信用的基本含义142.1.2信用与市场经济14-152.1.3信用的分类15-182.1.4信用风险的概念182.2银行信用及银行信用风险18-222.2.1银行信用18-202.2.2银行信用风险20-212.2.3商业银行信用风险产生的原因21-222.3信用风险的经济后果分析22-252.3.1信用风险对微观经济的影响232.3.2信用风险对宏观经济的影响23-252.4小结25-263商业银行信用风险管理的基本理论与方法26-383.1银行信用风险管理的基本理论26-283.1.1票据理论263.1.2资金转换理论26-273.1.3预期收入理论273.1.4资金总库理论273.1.5资金配置理论27-283.2信用风险的评价与衡量28-373.2.1古典信用风险度量方法28-313.2.2现代计量模型31-373.3小结37-384信用风险对银行破产的影响——以美国银行为例38-444.1金融危机中的美国商行384.2美国破产法38-394.3数据概述39-404.4实证研究理论概述40-414.5模型的设计414.6模型结果分析41-434.7小结43-445美国银行破产对我国商业银行的启示44-515.1构筑全面国家信用管理体系44-475.1.1构筑国家信用管理体系的必要性44-455.1.2逐步完善国家信用管理体系的主要构架和内容45-475.2提高中国商业银行信用风险度量和管理技术47-495.2.1信用风险量化管理技术之现状47-485.2.2信用风险管理技术在国内的运用48-495.3再造中国商业银行信用风险管理组织体系49-505.3.1目前国内商业银行信用风险管理组织体系的现状及其缺陷49-505.3.2借鉴国外经验，重塑我国商业银行信用风险管理体系505.4小结50-51结论与展望51-52参考文献52-54致谢54-55攻读硕士学位期间发表的论文55-56 本论文购买请联系页眉网站。
浅析美国金融危机对我国金融监管的启示
浅析美国金融危机对我国金融监管的启示美国金融危机是自20世纪30年代以来最严重的金融危机之一，对全球经济产生了巨大影响。
对我国金融监管工作来说，美国金融危机提供了重要的启示和教训，需要引起高度重视。
美国金融危机告诉我们，金融监管要加强风险管理。
在危机前，美国金融监管部门过于自信，对金融机构的风险管理不够重视，监管措施不够到位。
我们要从中吸取教训，加强风险管理，确保金融机构能够及时发现和防范风险，避免大规模的金融危机。
美国金融危机强调了金融市场的透明度和规范性。
在危机爆发前，美国金融市场缺乏透明度，许多金融产品的复杂性使得市场参与者很难评估风险。
我们应该加强金融市场的监管，加强信息披露，提高市场的透明度，减少不确定性，提供更准确的风险评估。
美国金融危机提醒我们要加强金融监管的国际合作。
金融市场的全球化使得金融危机具有全球性的影响，各国之间的金融监管合作变得尤为重要。
我们要加强与国际金融监管机构的合作，共同应对金融市场的风险，加强监管的协调，防止跨境金融风险传递。
美国金融危机还提醒我们要加强对金融创新的监管。
金融创新是金融业发展的重要动力，但也可能带来新的风险。
在危机前，美国的金融创新活动较为放松监管，使得许多金融产品出现了复杂度高、风险无法评估的问题。
我们应该加强对金融创新的审慎监管，避免金融创新成为导致金融危机的隐患。
美国金融危机是一个重要的警示，提醒我们要始终保持谨慎，防范金融风险。
金融市场是一个充满风险的领域，金融监管的任务不仅仅是发现和惩治违法行为，更要及时预警和防范系统性风险。
我们要时刻保持高度警惕，加强金融监管的专业性和科学性，确保金融体系的稳定。
美国金融危机给我们提供了宝贵的启示，对我国金融监管提出了重要的要求。
我们要加强风险管理、提高金融市场透明度、加强国际合作、加强对金融创新的监管，始终保持谨慎，防范金融风险，确保金融体系的安全稳定。
浅析美国金融危机对我国金融监管的启示
浅析美国金融危机对我国金融监管的启示美国金融危机发生后，我国金融监管也受到了一定的影响和启示。
这场危机主要是由于美国房地产泡沫破裂、次贷危机等因素导致的金融市场信心危机和金融体系崩溃。
在这场危机中，我国金融监管机构也发挥了关键作用，但也暴露出一些问题，需要及时改进。
因此，本文将从几个方面简要分析美国金融危机对我国金融监管的启示。
一、强化金融监管美国金融危机之所以产生，是因为美国金融监管机构对金融创新和风险管理的监管不力。
特别是对于金融机构信贷风险的评估和监管不足，以及对衍生金融产品的监管不到位等，都是造成这场危机的重要原因。
因此，我国金融监管机构应当加强对金融机构的监管，加大对金融市场的风险防范工作，及时发现、识别和解决金融市场中存在的风险隐患。
二、推动金融行业标准化金融行业的标准化建设是加强金融监管的重要措施之一。
标准化可以提高金融市场的透明度，减少信息不对称，降低金融机构的风险和金融市场的摩擦成本。
美国金融危机表明，建立统一的、标准化的金融行业体系对于维护金融市场的健康有重要作用。
因此，我国应当加快金融行业标准化建设，制定完善的金融标准，规范金融行业的运作，提高金融市场的公信力和稳定性。
三、完善金融市场监管制度金融市场监管是保证金融市场健康发展和经济稳定的关键环节。
美国金融危机揭示出美国金融监管体制的漏洞，包括治理结构不合理、法律法规不完善、监管主体职能重叠等问题。
因此，我国应当构建完善的金融市场监管制度，明确监管机构的职责和权力，建立健全的法律法规体系和治理结构，加强金融市场的监管力度。
四、加强危机应对能力金融危机发生时，应对能力的强弱直接决定了金融市场和整个社会的稳定性。
美国金融危机中，美国政府出台了一系列应对措施，包括实施大规模货币宽松政策、注资金融机构、组建金融稳定基金等。
这些措施有效地缓解了金融市场的危机，促进了经济复苏。
因此，我国应当加强危机应对的能力，建立健全的应急机制和应对方案，积极应对各种可能发生的危机情况，努力保持金融市场和经济的稳定发展。
浅析美国金融危机对我国金融监管的启示
浅析美国金融危机对我国金融监管的启示自2008年爆发美国次贷危机以来，全球范围内的金融行业受到了严重冲击，包括我国在内。
如何从这次危机中吸取教训，加强金融监管，成为了一个重要议题。
本文将从提高监管标准、强化风险管理、完善制度体系、加强国际合作等方面，浅析美国金融危机对我国金融监管的启示。
美国金融危机揭示了监管标准的不足。
金融机构过度放松信贷条件，形成了泡沫经济，而监管机构在此过程中未能及时识别和干预这些风险。
我国应该加强监管能力和监管标准，加强对金融机构的监管，防范金融风险的产生。
美国金融危机强调了风险管理的重要性。
在危机爆发时，许多金融机构没有足够的准备来应对风险，导致了大量债务违约和资产负债表的恶化。
我国应该深化金融机构的风险管理体系，建立更完善的风险管理制度，提高金融机构的应对能力。
美国金融危机暴露出制度体系不健全的问题。
危机中，一些金融机构利用法律和制度漏洞，进行了各种违法违规的操作，对金融市场造成了严重的破坏。
我国应该完善制度体系，加强对金融市场的监管，减少制度漏洞的存在，维护市场秩序的健康发展。
美国金融危机促使国际社会加强合作，共同应对金融风险。
危机爆发后，国际金融体系遭受重创，各国互相牵连，形成了金融风险的传染效应。
我国应该加强国际合作，加强与其他国家的信息交流和监管合作，共同应对金融风险，维护全球金融稳定。
美国金融危机对我国金融监管提出了重要的启示。
我国应该加强监管能力和标准，提高风险管理能力，完善制度体系，加强国际合作，为金融市场的稳定和健康发展提供有力保障。
我国还应从危机中吸取经验和教训，不断改进金融监管的方法和方式，推动金融体系的改革和创新，实现金融高质量发展。
浅析美国金融危机对我国金融监管的启示
浅析美国金融危机对我国金融监管的启示在2008年，美国爆发了一场严重的金融危机，这场危机不仅对美国经济产生了深远的影响，也对全球经济造成了巨大的冲击。
作为全球第二大经济体，中国也受到了金融危机的波及。
这场危机给我们提出了一些重要的问题，也给了我们一些宝贵的启示，特别是对我国金融监管提出了一定的挑战。
本文将从美国金融危机的原因、对我国金融监管的影响以及如何加强金融监管等方面进行分析和思考。
一、美国金融危机的原因美国金融危机的爆发，是由多种因素造成的。
最主要的原因之一是次贷危机。
在2000年后，美国房地产市场经历了一轮疯狂的繁荣，银行和金融机构纷纷向信用记录较差的人们发放高风险的次级贷款，这些贷款的违约率高达20%以上，导致了一系列金融机构的倒闭和破产。
金融创新的不当使用也是造成金融危机的重要原因。
在此次危机中，金融机构利用金融创新的手段，将高风险的资产转移给了投资者，从而导致了金融市场的混乱和恐慌情绪。
二、美国金融危机对我国金融监管的影响在2008年的金融危机中，我国也受到了一定的影响。
我国出口受到了冲击，出口订单急剧下降，导致了部分企业的生产和经营困难。
我国的金融市场也受到了一定的波及，股市、债市和外汇市场都出现了不同程度的波动。
由于我国经济的高度依赖出口，金融危机使得我国整体经济增长放缓，给金融系统带来了一定的风险和挑战。
对于我国金融监管来说，美国金融危机提出了一些重要的启示。
首先是如何强化金融监管的效力。
上世纪80年代以来，我国金融体系也经历了一系列的改革和发展，但是与发达国家相比，我国的金融监管仍然存在着一定的不足之处，监管的力度和效果有待加强。
其次是如何加强金融监管的透明度。
在金融监管中，透明度是一个非常关键的问题，只有做到监管的透明和公开，才能有效地减少金融市场的不稳定性和不确定性。
如何提高金融监管的效率也是一个不容忽视的问题。
金融监管需要更多依靠科技手段，才能更好地保障金融市场的稳定和安全。
金融危机对中国商业银行风险管理的启示
金融危机对中国商业银行风险管理的启示金融危机起源于过度信贷以及金融工具的滥用，透露的是对风险管理的忽视。
通过对危机的原因分析，以及中国商业银行自身风险管理存在的问题，得出对中国商业银行风险管理的启示。
标签：金融危机；商业银行；风险管理1金融危机产生的原因美国的次贷危机目前已经引起全球性的金融危机，此次危机从表面看来是由美国低收入者的房贷所引发的。
实质上，本次危机起源于刺激经济的目标下，过度的信贷以及信用风险互换等衍生工具的滥用，导致危机恶化。
无论是监管者、金融机构和个人都存在忽视风险管理的因素。
产生次级债的直接原因主要有三个，资产过度证券化、杠杆效应、政府监管不力和错位。
而所有这些问题总的来说可以归结为对风险管理的忽视。
金融机构特别是投资银行，在追求业绩的目标驱动下，片面追求业务规模和业务利润的快速增长，而忽视风险甚至无视风险，道德风险和逆向选择在金融行业更加普遍，从业人员的道德水准与风险管控水平下降；另一方面，金融机构对金融衍生工具过分信任，认为一切风险可以通过工具创新转嫁给别人，忽视了衍生工具内在的风险，最终导致金融风险被成十倍地放大。
低收入人群在消费信贷的刺激下，对房价的上涨抱有不切实际的幻想，对自己财务能力弱小的现实视而不见，盲目贷款购买大面积住房，最终无法还清贷款。
信用评级机构则在此中扮演了极其不光彩的角色，甚至故意为投资银行提高其产品的信用等级，某种程度上对金融风险的扩散起到推波助澜的作用。
由于长期的经济繁荣和市场繁荣，自由主义的理念在监管者的头脑中占据上风，放松管制、让金融更加自由化成为这一阶段监管者的核心价值观。
综上所述，此次金融危机的真正罪魁祸首是对风险管理的极端漠视，问题的本质不在于限制金融业的创新，而在于强化金融机构的内部控制和风险管理，以及如何提升监管机构监管金融风险的能力。
2 中国商业银行风险管理中存在的主要问题由于中国商业银行长期属于国有，一直处在政策保护之下，缺乏大量风险管理的实践与经验，在管理理念、制度落实、人才引进等方面与国际先进银行存在较大的差距，存在一些问题。
金融危机对中国商业银行风险管理的启示阿根廷金融危机风险管理
金融危机对中国商业银行风险管理的启示阿根廷金融危
机风险管理
一、引言2022年美国金融风暴是由次贷危机所引发的，次贷危机是美国房地产市场上的次级抵押贷款危机。
美国次贷危机是从2006年春季开始逐步显现的，其负面影响不断扩大，美国金融业逐步陷入危机，许多银行相继破产，并逐步扩展至欧洲、日本等，演变成全球金融危机。
引发此次金融危机的原因是多方面的，从短期来看，此次金融风暴对中国商业银行的直接影响有限，但中国金融业仍遭受了很大的损失，目前国内经济也存在很大的风险，经济不稳定的因素在增加。
银行业的风险加剧，部分产业领域的信贷风险、集团客户风险、房地产信贷风险、表外业务风险、操作风险、对外投融资风险等，都将日益显现。
金融危机的破坏性是很大的，必须提早进行预防，而不是事后补救。
虽然如今非银行金融机构大量出现，但国有商业银行仍然是我国金融业的支柱，应当加强商业银行的风险管理，商业银行风险管理的第一阶段就是风险分析。
目前中国的商业银行面临的风险主要有信用风险、资产风险、流动性风险、操作风险、汇率风险。
构建完整的指标体系，对各类风险进行评估，对金融危机进行预警，是商业银行风险管理中重要的问题。
虽然中国在商业银行的风险管理方面取得了一定的发展，但仍存在许多现实的缺陷，需要在以后的发展中不断完善。
二、实证研究
1.选取的指标体系
本文根据风险分析的基本原则和方法，考虑到中国四大国有商业银行数据的可取得性，选取的指标有：不良贷款率、负债资产比、总资产净回
报率、存贷款比、活期存款比重、中长期贷款比重、成本收入比、证券投资比重、拆入资金比例、拆出资金比例、流动性比率、不良贷款拨备覆盖率。
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编号毕业设计（论文）题目美国金融危机对中国商业银行风险控制的启示分析目录摘要 (3)1 绪论 (4)2 美国次贷危机的原因 (5)2.1利率的不断攀升是危机发生的外因 (5)2.1.1信用风险释放 (5)2.1.2房地产泡沫破灭 (5)2. 2市场环境过热是次贷危机的内因 (6)2. 2.1市场过热使投资银行改变证券化流程 (6)2.2.2机构投资者低估了次贷风险 (6)2.2.3住房抵押贷款公司贷款限制过于宽松 (7)2.2.4评级公司丧失独立性和客观性 (7)3 美国次贷危机下我国商业银行面临的风险 (8)3.1商业银行面临的信用风险 (8)3.2商业银行面临的市场风险 (9)3.3商业银行面临的创新业务的风险 (10)3.4商业银行面临的操作风险 (11)3.5商业银行面临的流动性风险 (11)4 有效控制我国商业银行风险的方法和措施 (12)4.1 提高风险管理水平，加强贷前贷后检查 (12)4.2发展中间业务，创新金融产品，应对市场风险 (13)4.3改善操作风险管理的基础环境 (14)4.4加强流动性的日常管理 (14)参考文献 (16)摘要2007年起源于美国的次贷危机已经发展成为全球性的金融危机，随着危机的蔓延，它对我国实体经济的影响已经显现，来自国外的需求大幅减少，中小企业倒闭破产不断增加，而对于我国商业银行来说，由于持有的与次贷相关的金融资产并不多，因此，与欧美银行相比，这次金融危机对我国商业银行的直接影响有限。
但是金融危机进一步恶化以后，会通过出口贸易对我国经济造成冲击，对我国银行业的间接影响具有不确定性，中长期影响深远。
随着这些可能引起波动的因素的增加，商业银行与其他企业相比，由于自有资本少，杠杆经营比例高，风险大，因此加强风险管理显得尤为重要。
本文从美国次贷危机发生的原因入手，分析次贷危机下我国商业银行面临的风险，提出了有效控制我国商业银行风险的方法和措施。
关键词：金融危机商业银行风险控制美国金融危机对中国商业银行风险控制的启示分析1 绪论2007年爆发的次贷危机，已经演变成为21世纪波及全球的金融危机。
这场危机不仅使得美国经济进入衰退，而且导致世界许多国家的经济遭遇寒流，甚至进入冷冬。
这场金融危机的影响正在从投资银行蔓延到商业银行。
迄今为止，美国已有15家银行倒闭。
其中最大的银行是IndyMac，该行拥有320亿美元资产和190亿美元存款，它也是美国历史上破产的第三大银行。
美国金融巨擘花旗股票连续多个交易日下挫，其市值仅为210亿美元，不及其2006年年底时2740亿美元的1/10。
根据IMF的统计，全球金融业将因次贷危机而损失1.4万亿美元。
这一数字相当于工行市值的7倍之多。
2008年美国金融风暴是由次贷危机所引发的，次贷危机是美国房地产市场上的次级抵押贷款危机。
美国次贷危机是从2006年春季开始逐步显现的，其负面影响不断扩大，美国金融业逐步陷入危机，许多银行相继破产，并逐步扩展至欧洲、日本等，演变成全球金融危机。
从短期来看，此次金融风暴对中国商业银行的直接影响有限，但中国金融业仍遭受了很大的损失，目前国内经济也存在很大的风险，经济不稳定的因素在增加。
银行业的风险加剧，部分产业领域的信贷风险、集团客户风险、房地产信贷风险、表外业务风险、操作风险、对外投融资风险等，都将日益显现。
金融危机的破坏性是很大的，必须提早进行预防，而不是事后补救。
虽然如今非银行金融机构大量出现，但国有商业银行仍然是我国金融业的支柱，应当加强商业银行的风险管理，商业银行风险管理的第一阶段就是风险分析。
目前中国的商业银行面临的风险主要有信用风险、资产风险、流动性风险、操作风险、汇率风险。
构建完整的指标体系，对各类风险进行评估，对金融危机进行预警，是商业银行风险管理中重要的问题。
虽然中国在商业银行的风险管理方面取得了一定的发展，但仍存在许多现实的缺陷，需要在以后的发展中不断完善。
2 美国次贷危机的原因2.1利率的不断攀升是危机发生的外因2.1.1信用风险释放为了抑制国内通货膨胀，美联储从2004年6月到2006年6月的两年时间内连续17次上调联邦基金利率，利率的上升直接导致浮息贷款利率上调，购房者月供金额不断上升，还款压力增大。
而次贷申请者大多没有稳定的收入来源，信用记录也良莠不齐，当他们发现无力还贷的时候，拖欠和违约也就不可避免。
信用风险随着利率的上升逐渐暴露。
即使一部分购房者有能力继续维持还款付息，利率的上升也会削弱其提前偿付的意愿，现金流支付时间较先前的偿付假设呈现一定的滞后性，SPV内部资金链日趋紧张。
2.1.2房地产泡沫破灭利率的上升加重了购房者的债务负担，提高了投资房地产的资金成本，在一定程度上抑制了投资和投机需求。
在供给方面，利率上调使房地产开发企业的财务成本上升，迫使房地产企业加快资金周转速度，缓解资金链的紧张局面，销售压力日渐增大。
由于一部分购房者无力偿还贷款，房屋被住房抵押贷款公司没收后拍卖，重新回流二级市场，增加了房屋的供给。
供需的天平逐渐向买方倾斜，房屋价格出现松动。
当购房者对房价的预期发生变化后，持币观望的情绪进一步扩散，购房需求进一步的萎缩，2001年到2005年间积累起来的房地产泡沫终于破灭。
2.2市场环境过热是次贷危机的内因2. 2.1市场过热使投资银行改变证券化流程传统的资产证券化流程是发起人将已发行的贷款“真实出售”给SPV，形成与该资产组合的“破产隔离”，投资银行根据该发起人剥离资产的情况对现金流进行重组，设计出与资产池的特征相匹配且能够满足更多投资者需求的MBS和CDO产品。
在此过程中，住房抵押贷款公司可以根据市场需求和自身资金周转周转情况，有效地进行现金管理和风险控制，在扩大市场业务和规避经营风险中寻求一种均衡。
根据曾在美国最大的次级抵押贷款公司Ameriquest工作了8年，现任深圳发展银行住房与消费信贷部负责人所提供的信息来看，传统的证券化流程早已被资本市场和房地产市场的牛市所改变。
过热资本市场充裕的流动性使高收益债券需求的急剧增加，对市场感觉灵敏的投资银行自然不会放弃这块潜力巨大的业务，他们会根据投资者需求设计出不同的MBS产品：根据不同的信贷标准制定不同的债券条款和利率。
在确保债券可以销售给下游的机构投资者之后，投资银行才会向住房抵押贷款公司“订货”，根据证券化的需要购买房贷资产。
2.2.2机构投资者低估了次贷风险投资次级抵押贷款证券将面临四种主要风险，即信用风险、流动性风险、利率风险和提前偿付风险。
机构投资者运用复杂的模型和定价工具来评估上述风险，经过计算将次贷定义为低风险高收益的债券而大量增持。
但复杂的定价模型也不可能涵盖市场上所有的信息，一旦模型的假设条件不复存在，那么由该模型推导出的理论价值便没有任何的意义。
次贷危机是房价改变上涨的趋势引发的引用风险，但遗憾的是大多数机构投资者对这样的风险估计不足。
信用风险直接引致流动性风险，MBS和CDO没有活跃的二级市场，危机爆发后该类证券无人接盘，持有大量中间档和权益档次贷的对冲基金甚至连止损平仓的机会都没有，当面临巨额的赎回压力和银行的催款通知时，只能选择破产清盘。
流动性风险放大了次贷危机的损失。
2.2.3住房抵押贷款公司贷款限制过于宽松市场的非理性改变了资产证券化流程，对发放贷款形成了倒逼，急剧增长的房贷需求也使住房抵押贷款公司之间竞争加剧，证券化市场由卖方市场变为买方市场，其发行规模也由过去的由住房抵押贷款公司控制变成由资产市场决定——只要有购买需求，投行就会向抵押贷款公司订购更多的产品，迫使公司发放更多的贷款。
当优质客户不能完全满足需求的时候，住房抵押贷款公司就会向低收入人群开拓市场，次贷业务也就越做越大。
只要市场有人愿意向投行购买CDO和MBS，就等于将资金借给了低收入的购房者，资本市场上的资金被源源不断地导入房地产市场，使房地产热度不断攀升，次贷业务不断扩大，流动性更加充裕，引发物价上涨，最终美联储备被迫提高联邦基金利率，形成刺破泡沫的压力。
2.2.4评级公司丧失独立性和客观性信用评级是资产证券化中的重要一环，被证券化的资产池中可能包含众多的单位资产（成百上千笔贷款），投资者无法直接了解到投资标的的基本面信息，信用评级就成为投资者了解证券风险和收益的重要途径。
次贷危机爆发之前，标准普尔和穆迪等著名评级机构曾给予大量优先级CDO以AAA的评级，如标普将2005—2007年发行的CDO的85%都评为AAA级。
在贝尔斯登公司的对冲基金2007年6月曝出危机后，标准普尔立即宣布可能会下调对612种此类债券的评级，债券总价值达120亿美元；与此同时穆迪公司也宣称降低对399种次级抵押贷款证券的信用评级，总价值大约为52亿美元。
消息一出华尔街立即陷入了恐慌，次贷危机升级成为全面的金融危机。
虽然导致美国次贷危机的原因错综复杂，但从以上的分析中，我们不难看出，金融机构没有正确评估其面临的一系列风险是其在次贷危机中遭受重大损失的重要原因。
这给我国商业银行的经营管理敲响了警钟。
3 次贷危机下我国商业银行面临的风险随着次贷危机愈演愈烈的态势，很多国家被卷入这场金融风暴中。
尽管许多专家认为我国对次贷危机有一定的抵御能力，但是危机本身却像一面镜子，映出中国市场存在的许多问题，比如流动性过剩和房地产市场的过度繁荣。
银行业作为一个重要的经济部门，存在大量的风险因素，在危机背景下，这样的风险会由于经济的下行趋势而更加危险。
商业银行面临更严重的信用，市场，创新业务及操作风险。
3.1商业银行面临的信用风险从住房抵押贷款的角度看。
2008年第三季度，我国GDP增长率仅为9.9%，比上年同期下降了2.3%，第四季度同比增长6.8%，增速创七年的新低。
从个人角度，GDP增长率的下降使人们对经济前景的预期比较悲观，对于购房的需求下降，人们更多选择持币观望，由于土地与房地产的供给弹性小，造成了供需不平衡，之前形成的房地产泡沫很容易破裂。
从企业的角度，在我国众多注册的房地产企业中，自有资金能达到35%的企业不到20%，只能靠外部融资即银行贷款来满足项目资金内在需要，房地产企业对银行贷款的依存度越来越高。
从银行角度讲，房地产项目利润大，收益有保障，因而普遍认为住房抵押贷款是“优质资产”，这类贷款占贷款总额的比重一直很高，一旦房地产行业上升前景发生逆转，抵押物价值受到冲击，资产质量下降，不良贷款率上升，这三个不同群体的共同选择使银行面临信用危机。
从出口企业的角度看：危机导致海外需求锐减，欧美企业因国内流动性紧张而面临资金周转问题，又通过拖欠货款的形式转嫁到我国的出口企业身上，而后者的资金流中断使它无法偿还上游原材料供应商的货款。
如果这条资金链有一个环节断裂，在危机的背景下，银行又普遍惜贷，不愿意提供资金补足企业的缺口，就容易导致企业的破产重组等，那么为这些企业提供贷款的银行就会面临信用风险。