我国商业银行信贷风险现状、成因与对策分析
商业银行信贷风险成因及对策分析
商业银行信贷风险成因及对策分析随着经济社会的发展，商业银行作为金融业的重要组成部分，对经济的发展起着至关重要的作用。
然而，商业银行与其他金融机构一样，也存在着信贷风险。
因此，了解商业银行信贷风险成因及对策分析对金融市场有着重要意义。
一、商业银行信贷风险成因分析1. 宏观经济环境因素宏观经济环境对商业银行信贷风险的影响是不可忽视的。
在经济下行周期中，企业经营状况恶化，导致债务违约的可能性增加，因此银行的不良资产率会上升；而在经济上行周期中，企业经营状况良好，银行的不良资产率会下降。
此外，通货膨胀率和经济增长率等宏观经济数据也会对信贷风险产生重大影响。
2. 行业因素行业因素也是商业银行信贷风险的重要成因之一。
在不同行业中，企业的盈利状况、成长性和风险水平各不相同。
因此，在向某些风险较高的行业提供信贷时，商业银行需要谨慎评估和控制风险。
3. 企业经营状况企业经营状况直接关系到债权人的收益率以及违约风险。
如果企业经营状况不佳，其债务违约的风险会增加，从而影响到商业银行的信贷风险。
4. 金融机构因素金融机构因素也是导致商业银行信贷风险的一个重要因素。
例如，银行内部管理体系的不健全、风险控制体系能力较弱以及员工管理等方面的不规范，都会对银行信贷风险产生不利影响。
二、商业银行信贷风险应对策略1. 严格控制贷款的风险商业银行应在贷款审批方面控制风险，加强对借款人及其财务状况的评估，并根据借款人的特殊情况设置合理的还款计划，确保借款人能够按时还款。
2. 分散风险银行应在信贷时尽可能地避免集中信贷风险。
在提供贷款时，银行应该将风险分散到不同的行业和不同的借款人，以最小化风险。
3. 建立有效的内部风险控制体系建立有效的内部风险控制体系是商业银行控制贷款风险的关键。
银行应该设立专门的风险管理部门，并采取成熟的控制手段，如风险管理制度、风险管理流程、风险评估模型等，以有效降低贷款风险。
4. 建立合理的风险防范机制商业银行应建立合理的风险防范机制，定期评估贷款业务的风险水平，及时采取措施解决风险问题，维护银行的信誉和声誉。
我国商业银行信用风险管理的原因、现状及对策
我国商业银行信用风险管理的现状、问题、原因及对策分析班级：13金融学号：138332149 姓名：姚璐摘要 :由于金融的全球化渗透 ,我国商业银行受到了前所未有的信用风险挑战。
信用风险管理较之其他风险,更是银行要面对的主要问题,为此就我国商业银行信用风险管理中存在的问题进行分析并提出相应的对策。
关键词 :商业银行 ;信用风险 ;风险管理 ;对策一．我国商业银行信用风险管理概述信用风险是金融市场最古老、最重要的风险形式之一。
信用风险影响着现代社会经济生活的所包含的方方面面，也影响着一个国家的宏观经济决策与经济发展，甚至还会影响到全球经济的稳定与协调发展。
我国的市场经济尚处于初级阶段，国有商业银行不仅面临着绝大多数国外商业银行同样面临的经营风险，如信用风险、市场风险、操作风险、更面临着一些特有的风险，如资本充足率偏低的风险，不平等竞争的风险等等。
在金融全球化的新形势下，我国商业银行必须借鉴国际上先进的信用风险管理经验，强化信用风险管理，开发适用的信用风险管理模型，适应《巴赛尔协议》新框架的需要。
深入研究我国商业银行的信用风险管理问题，不仅足商业银行作为微观金融主体进行内部管理的自主行为，从全局上看也是防范商业银行的信用风险导致银行信用体系和支付体系崩溃，引发货币危机、股市暴跌和金融危机的需要。
二. 我国商业银行信用风险管理的现状分析1.银行业市场结构垄断性强,市场份额集中在我国,四大商业银行占据垄断地位。
截止2011年底,大型商业银行的资产和负债都占银行业的47%左右,虽然市场份额在逐年减少,但在我国金融市场中扔扮演着十分重要的角色。
资产和负债的高度集中显示了我国银行业的高垄断性特点。
在此种市场结构下,大型商行的兴衰会直接受制于其贷款客户自身的管理水平、信用度高低以及其他相关行业的影响。
一旦银行的风险控制能力降低,损失的概率增加,投资风险无法分散,投资政策固化等,就可能推动大型商行的信用风险的增加,进而威胁到金融市场的稳定性。
商业银行的信贷风险的成因及对策分析
管理
为一己私利，以权 谋私。银行可以每周都组 打击借款人赖账的不法行为。司法部门应运
（一）建立健全管理架构及职责分工，对每 织一次 信 贷人员的业 务培训，定期组织知 用各项法律规定，配合银行保全信贷资产，
个货款环节实时监控
识问答竞赛，提升信贷人员学习信贷知识的 保护银行的合法权益，最后在全社会形成
◎ 文／丁晔虎
管理
息，存 贷 款 利差不断 缩 小，资 金 收 益 率 下降，
第 一，我国改 革 开 放时间较 短，仍 是 发
商业银行信贷风险是指各种因素发生 银 行的经营收 入也随之减少，商 业 银 行的 展中国家，整个金融体系不是很健全，大部分
变化 直接影响商业银行的资产质 量，导致 生存也面临着严峻的考验。我国政 府和各 商业银行和国有银行依旧在运行着旧版的
病是 在 对已放 贷 款的监 督 和管 理 上没 有 配置 相对应的风险 压力测试 评估，测试 每 客户每天的交易做出信用积累，根据这些数
做到实时追踪并提早发现和预防风险的发 个信贷组合在不利市场环境下可能受到的 据 银 行 就能很 直 观 地获 取 客 户的信 用程
生，没有对信贷资金使用规模、资金流向及 影响，包括授信组合的风险加权资产、盈利、 度。通过计算机系统程序化的操作，很好地
我国商业银行应该制定适当的组织及 积极性。
遵守契约、诚实守信的良好信用环境。
管 理 架构，打 破 原 有的管 理 模 式，提 高 信 贷
（四）提高商业银行信贷管理的信息化、科
管理水平。在商业银行内部 树立起正确的 技化水平
作者单位：南洋商业银行（中国）有限公司杭州分行
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我国商业银行信贷风险的分析及对策
我国商业银行信贷风险的分析及对策目前，我国正处于政济体制转轨的关键时期，担负着“转型与发展”的双重使命。
新旧体制的交错使我国的宏观管理出现了真空地带，银行信贷风险防范能力相对薄弱，伴随着银行业自身的高速发展，信贷风险不断积累扩大。
尤其是国有商业银行多年积累的大量的不良信贷资产，直接威胁着我国银行体系的安全。
一、商业银行信贷风险成因分析(一)借款企业的原因1．借款企业的经营风险和道德风险。
贷款发放后，借款企业由于经营管理不善等诸多原因，无法按期还款。
另外，有的借款企业虽然具备还款能力，但故意迟迟拖延还款，使银行信贷风险大大增加。
2．借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。
由于一些银行管理不规范，部门之间缺乏整体协调和互通机制。
一些借款人抓住这一可乘之机，报送不完整的个人信息资料，在同一银行各个部门里头借款或进行透支，增加了银行贷款风险。
3．一些借款企业蓄意诈骗银行贷款。
借款人以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由，使用虚假的经济合同、虚假的证明文件和虚假的产权证明作担保，超出抵押物价值重复担保或者以其他方法诈骗银行贷款。
他们得手后大多携款潜逃、挥霍或改变贷款用途，将贷款用于高风险的经济活动，造成重大经济损失、致使贷款无法偿还。
4．一些借款企业恶意逃废银行债务，悬空银行债权。
近几年来，我国正处于经济体制转轨期，伴随着国家产业结构调整，不少涉临危机、无力还贷的企业借改制之机，恶意逃废银行债务，悬空银行债权。
即使有还款能力的企业，也主观恶意逃废银行债务，给银行信贷资金造成巨大损失，加大了银行的信贷风险。
另外，对于申请正常破产的企业，银行的第一索赔权也难得到应有的保护。
(二)商业银行自身的原因1．信贷管理机制不健全，信贷操作不规范。
我国国有商业银行现代企业制度刚刚建立，仍存在责权利不明晰的问题。
基础工作薄弱，信贷档案管理工作存在漏洞，这给贷款的风险分析和以后的依法收贷造成了困难。
同时各行信贷管理上都强调“三查”，但往往重贷轻管，由于贷前调查不细致，贷中执行不到位，贷后监督不得力而最终流于形式。
我国商业银行信贷风险问题分析及对策
我国商业银行信贷风险问题分析及对策，不少于1000字随着我国经济的快速发展，金融领域也迅猛发展，商业银行成为了社会上不可或缺的金融机构。
随着商业银行的重要性越来越高，信贷风险问题也逐渐凸显。
本文将对我国商业银行信贷风险问题进行分析，并提出相应的对策。
一、我国商业银行信贷风险问题的原因1.宏观经济形势的变化宏观经济形势的变化是导致商业银行信贷风险的重要原因。
随着我国经济的增长放缓以及国际经济波动等因素的影响，多家企业逐渐陷入了困境，导致其能力出现了下降，信用风险逐渐加大，给商业银行带来了巨大的信贷风险。
2.行业风险的加大由于我国的市场竞争越来越激烈，企业之间的竞争也越来越激烈，不同行业的风险也会逐步加大。
行业风险是商业银行信贷风险的另一个大因素。
在中国，商业银行对于某一行业的信贷倾向较重，导致存在着行业集中度较高的行业风险，当行业内部发生风险，商业银行的信贷风险也会显著加大。
3.管理不当商业银行信贷风险问题的另一个原因是银行内部管理不当。
有些商业银行在审批贷款时，可能会将资质不好的企业作为放贷对象，或是在贷款过程中对借款人进行不当监管，缺乏有效的信贷管理和风险控制机制，从而导致信贷风险加大。
二、我国商业银行应对信贷风险的对策1.加强风险管控，强化风险意识商业银行应对信贷风险问题的核心措施是要加强风险管控，强化风险意识。
银行需要制定严格的信贷管理规定，严格遵守统一的信贷流程和风险管理制度。
银行要加强对借款人的资信调查和授信审核，防止信息不对称产生的风险。
同时，加强风险投资和维稳能力，对信贷风险随时进行跟踪和监控，及时调整和落实风险管理策略。
2.合理控制贷款的规模和结构商业银行应该合理控制贷款规模和结构，避免出现过度信贷，过度信贷会对经济产生负面影响。
通过差异化的信贷策略，将贷款集中于有实力的客户和优质行业，同时避免把所有的鸡蛋放在一个篮子里，降低行业集中度风险。
3.完善内部管理机制商业银行还需要完善内部管理机制，加强对相关人员的培训和管理，提高员工的业务水平和风险意识，不断优化员工的业务流程和管理制度，减少内部矛盾和利益冲突，从而减轻风险和资产质量的压力。
我国商业银行信贷风险现状与成因分析
我国商业银行信贷风险现状与成因分析摘要：受金融危机的影响，自2008年以来，我国实行宽松的货币刺激政策，商业银行信贷规模得到空前扩张，而商业银行信贷风险管理机制并不健全，外部社会环境仍需改善，相应的信贷风险被进一步放大，影响到金融系统的稳定运行。
关键词：商业银行；信贷风险；现状与成因一、商业银行信贷风险概念与现状分析商业银行信贷风险，是指商业银行在经营管理过程中，因受各种内外部不利因素的影响，信贷资产或收益遭受损失的可能性。
2008年下半年发生的金融危机给我国经济造成了巨大的冲击，我国gdp 增长率从2007的13%下降到2012年的7.8%。
为了应对金融危机的影响，从2008年的下半年开始，我国经济刺激政策迅速出台，银行信贷开始出现快速增长，新增信贷规模已从此前年均3万多亿元的常态激增至7万亿元以上。
数据显示，2009年，全年新增人民币贷款9.59万亿元，到2012年，全年新增人民币贷款仍达到8.5万亿元。
随着银行业信贷的大规模扩张，银行业金融机构贷款余额与资产规模迅速增长。
2007年末，全国金融机构人民币各项贷款余额26.17万亿元，到了2011年末，这一数值达到62.99万亿元。
2007年末，银行业资产规模达到52万亿元，至2012年末，总资产规模飙升至130万亿。
在信贷政策的刺激下，虽然我国经济取得了强劲复苏，但随着各银行信贷资产的急剧扩张，信贷风险问题也进一步放大。
1.银行信贷资产质量压力增大。
受经济增长放缓和国内外需求下降等因素影响，去年商业银行不良贷款持续”双降”的局面开始改变，银行不良贷款余额有所上升。
据统计，2012年末商业银行不良贷款余额达4929亿元，季度环比增加141亿元；不良贷款率为0.95%，同比下降0.05个百分点。
从数据上看，我国商业银行的主要资产质量指标不良贷款率得到改善，然而这并不意味着银行信贷风险降低，不良贷款率下降的主要原因是2012年信贷投放规模的大幅上升。
论我国商业银行信贷风险产生的原因及对策
编辑︱王海英︱E-mail:zhiyezazhi@论坛DISCUSSION 大家谈OCCUPATION2009 8的训练中。
例如，在学习弧圈球的初级阶段，以中等力量练习连续拉时，在旋转上要先吊后冲，两者结合，不能光练以摩擦为主的高吊。
目前，许多教练喜欢让学生连续拉上十几板，乃至几十板。
必须注意，一定要冲吊结合，即几板高吊结合一板爆冲，或者在连续几板前冲弧圈后必须有一板爆冲。
另外，在练习正手攻球或反手推挡技术时也一样，在完成规定次数的情况下必须加一板发力技术，而这一板必须有压倒一切的气势和精神状态。
为了使回球质量更高、效果更好，可根据对方站位、移动等情况击打不同落点，使对方回击更困难，而这个回击意识便是将“刁钻”和“凶狠”很好地结合运用在基本功训练之中。
四、基本功训练应培养节奏变化意识许多运动员在水平实力差不多的情况下，谁具有好的节奏变化意识，即具备多变的球路、不同的节奏，谁就可以在比赛中率先掌握比赛的主动权，最终取得比赛的胜利。
这也是衡量一名优秀运动员与否的重要标志。
在这方面，素有“游击队长”之称的瑞典乒乓名将瓦尔德内尔，以及我国现任国家队主教练，曾被称为用“脑”打球的刘国梁，都是大家学习的典范。
为了能够做到这一点，除了多创造机会让学生参加比赛，以接触不同风格的打法，还可以在平时的基本功的训练中有意识地加强这方面的培养。
在训练中，尤其要强调以下几种变化：轻重变化、落点变化、快慢变化等；可以采用多球训练的方法，如一个下旋、一个上旋、一个短的、一个长的等。
例如，在发球基本功的训练中，每人必须学会2—3种以上不同旋转性质的发球，再结合3—5条不同线路、不同落点，就可以组成若干个不同发球组合；在练习直拍反手推挡时，采用“几快几慢、几左几右”，或在变化的次数和方向以及旋转上不加以规定以加强节奏变化的灵活性。
总之，在节奏变化的意识上要重点向学生灌输六个字“长、短、轻、重、快、慢”，使它们尽量体现在基本功训练的方方面面，这也是乒乓球运动对学生益智功能的一种体现。
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策商业银行作为金融体系中的主要组成部分，承担着资金融通的重要职能。
而信贷风险管理则是商业银行经营中关键的一环，它关乎着银行的资产质量、经营风险和盈利能力。
在实际操作中，商业银行信贷风险管理存在着一系列问题，这些问题直接影响着银行的稳健经营和风险控制。
本文将对商业银行信贷风险管理中存在的问题进行浅析，并提出相应的对策。
一、问题分析1. 信贷风险管理制度不健全商业银行在信贷业务中往往存在着一些制度上的漏洞和不完善之处，比如信贷审批流程不严谨、风险管理政策不够健全等。
这些问题容易导致信贷过程中的管理混乱，进而增加了信贷风险的发生概率。
2. 信贷审查不够细致商业银行在信贷业务中可能存在着审查不够细致的情况，也就是说在借款人的资信情况、贷款用途、还款来源等方面未能进行充分的调查和审核。
这样一来，就容易出现信贷资产质量下降的情况。
3. 风险定价与资产负债匹配不足在信贷业务中，商业银行往往存在着风险定价不足和资产负债匹配不足的情况，导致了信贷资产收益率不高、风险承受能力不足的问题。
4. 对风险变动的不及时应对在信贷过程中，商业银行未能及时捕捉到市场变动和风险变动的情况，进而未能及时调整信贷政策和风险防控措施，导致了信贷风险的不断积累。
二、对策建议1. 完善信贷风险管理制度商业银行应当加强信贷风险管理制度建设，建立健全的信贷审批流程和风险管理政策，明确各级管理人员的职责和权限，并建立相应的风险管理框架和风险监控系统。
2. 加强信贷审查与监控商业银行应当加强对信贷业务的审查与监控，提高审查的细致度和深度，严格把关借款人的资信情况、贷款用途、还款来源等，杜绝不良贷款的发生。
商业银行在信贷风险管理中存在的问题主要表现在管理制度不健全、审查不够细致、风险定价与资产负债匹配不足、对风险变动的不及时应对等方面。
为了解决这些问题，商业银行应当完善信贷风险管理制度，加强信贷审查与监控，强化风险定价和资产负债匹配工作，并提高对风险的预警能力，以提高信贷资产质量、降低风险损失，确保商业银行的安全稳健经营。
我国商业银行信贷风险管理的主要问题及对策
论文题目：我国商业银行信贷风险管理的主要问题及对策目录一、我国商业银行信贷业务的主要风险及成因分析二、我国商业银行信贷风险管理现状及存在问题三、商业银行控制信贷业务风险对策建议内容摘要无论是国有商业银行或股份制中小银行，信贷资产质量的好坏，直接关系到银行的生存和发展。
截至2004年底，四大国有商业银行不良贷款余额达1.5万亿元，虽比以往有所下降，但不良贷款绝对额仍然巨大，其风险源头并未消除。
银行通过对风险的有效管理而创造价值，但风险和效益是一对永恒的矛盾，单纯强调发展，或单纯强调风险都是不可取的。
现阶段，国内银行业中间业务收入虽有一定增长，但贷款仍然是银行的主要效益来源之一，如何在拓展业务的同时有效地防范和控制风险？如何控制新增不良贷款？关键是要识别信贷业务可能存在的风险，从而采取相应措施加以有效控制。
本文主要针对银行信贷业务存在风险进行分析，信贷业务风险主要来自客户风险和银行信贷管理的风险两个方面。
客户风险主要包括政策、市场、管理、经营战略等方面；银行信贷管理主要包括风险管理研究、信贷调查、信贷操作等方面。
控制信贷经营风险对策主要包括实行全面风险管理制度、建立完善客户经理和风险经理制、加强集团客户管理等方面。
我国商业银行信贷风险管理的主要问题及对策信贷资产质量是银行的生命线，资产质量的好坏，直接关系到银行的生存和发展。
截至2004年底，国内银行业金融机构本外币不良贷款率为15%，不良贷款余额1.5万亿元。
尽管与过去相比，不良贷款比率和余额有所下降，但是不良贷款绝对额仍然巨大，其风险源头并未消除。
银行置身于风险管理行业中，并通过对风险的有效管理而创造价值。
风险和效益是一对永恒的矛盾，单纯强调发展，或单纯强调风险都是不可取的。
目前贷款仍然是银行的主要效益来源之一，如何在拓展业务的同时有效地防范和控制风险？如何控制新增不良贷款？笔者认为，直面应对这一课题，关键是要识别信贷业务可能存在的风险，从而采取相应措施加以有效控制。
商业银行信贷风险现状
众所周知，国有银⾏的不良资产占贷款⽐例过⾼，超过20%，⼀直是⾦融业和国民经济平稳运⾏的隐患。
近年来，除通过财政部发⾏特别国债进⾏银⾏资本⾦的直接融资外，还通过财政注资建⽴⾦融资产管理公司的⽅式来剥离银⾏的不良资产，银⾏的不良资产率虽开始下降，但仍然偏⾼，往往是旧的不良资产尚未完全消化，新的不良资产已经产⽣。
据有关统计资料表明，截⾄2000年第三季度，四⼤国有商业银⾏平均不良贷款率约18%，形势不容乐观。
由于社会保障机制的不健全及政府的⼲预，银⾏对陷⼊困境的企业不能见死不救，安定团结之类贷款的发放，导致了国有商业银⾏不良信贷资产的迅速累加。
中国⼈民银⾏⾏长戴相龙说，国有独资银⾏不良贷款⽐例过⾼是我国⾦融业存在的⼀个重⼤风险。
近年来，为解决不良贷款问题，我国已采取⼀系列重⼤措施，商业银⾏不良贷款已出现⼀些积极的变化，新增贷款质量普遍提⾼。
到2001年9⽉末，四家国有独资银⾏外币贷款为6.8万亿，不良贷款为1.8万亿，占全部贷款的26.62%.其中，实际已形成的损失约占全部贷款的7%左右。
戴相龙说，这种状况不仅威胁到商业银⾏⾃⾝的经营，使银⾏业抗击意外事件冲击的能⼒⼤⼤降低，⽽且对整个⾦融业的稳定运⾏产⽣了巨⼤威胁，这种不良贷款增多、债券损失迅速加⼤的态势，⼀⽅⾯直接危害银⾏资产的安全性、流动性和营利性，使银⾏的经营风险急剧上升，另⼀⽅⾯因银⾏业务的⾼负债经营，也存在着加⼤风险和危害社会公众利益的可能性。
我国商业银行信贷风险的分析与对策
Abstract: in recent years, China's commercial Banks in large amount of bad assets, range and resolve difficult to a series of problems, such as have seriously restricted the development of financial enterprises. Reducing the proportion of bad loans is not only related to the business bank of our country's survival and development, more influence to guard against financial risk, protect the financial industry, to ensure the safe operation of the financial stability of the effect. Credit risk to climb, the accumulation of bad assets, will endanger our financial and economic security.Therefore, the commercial bank credit risk more research is important and urgent. This article in view of the our country commercial bank credit risk, expounds the current our country commercial bank credit risk, the current situation of risk analysis of the main causes, and to reduce our country commercial bank credit risks related countermeasures.
我国商业银行信贷风险管理的现状及对策
我国商业银行信贷风险管理的现状及对策目前，我国商业银行信贷风险管理工作正面临着一系列的挑战和问题。
本文将对我国商业银行信贷风险管理的现状进行分析，并提出相关对策以应对当前的挑战。
一、我国商业银行信贷风险管理的现状1. 信贷风险管理意识不足在我国，一些商业银行对信贷风险的认识还比较模糊，很多机构只注重信贷的扩张和利润追求，忽视了风险的存在和管理。
这导致了信贷风险的积累和爆发。
2. 信贷审批流程不规范一些商业银行的信贷审批流程不够规范，缺乏全面的调查和分析，盲目扩大信贷规模，导致借款人信用状况不佳的贷款得以通过审批，增加了信贷风险的发生概率。
3. 风险防控措施不完善在信贷风险防控方面，一些商业银行的内部控制机制不够完善，缺乏有效的风险监测和预警机制。
同时，对于已存在的不良贷款，一些商业银行的处置手段和方法也相对滞后，没有及时采取有效的措施进行处置。
二、应对策略1. 提高信贷风险管理意识商业银行需要加强对信贷风险的认识，将信贷风险管理置于重要位置。
要加强内部员工的培训和教育，提高他们对信贷风险的认识和理解。
同时，商业银行还应建立起完善的内部风控体系，加强对信贷风险的监测和预警。
2. 规范信贷审批流程商业银行应对信贷审批流程进行规范和标准化，确保所有贷款申请都经过充分的调查和分析。
商业银行可以借鉴国际上一些成功的经验，建立起科学的信贷审批模型，全面了解借款人的信用情况和还款能力，合理控制信贷风险。
3. 建立健全风险防控机制商业银行要加强对信贷风险的监测和预警，建立起全面、及时的风险防控机制。
可以引入先进的风险管理工具和技术，如大数据分析、人工智能等，提高对风险的识别和处理能力。
同时，商业银行还应加强与其他金融机构、监管机构的信息共享和合作，形成联防联控的合力。
4. 加强不良贷款处置对于已存在的不良贷款，商业银行需要采取及时、有效的措施进行处置。
可以通过多种方式，如转让、拍卖等，尽快变现不良资产，减少资产损失。
商业银行信贷风险的成因及对策
商业银行信贷风险的成因及对策一、商业银行信贷风险概述商业银行信贷风险是商业银行所面临的最主要的风险,它是指银行贷款能否收回的不确定性。
随着市场经济的发展,我国商业银行业出现了欣欣向荣的景象,原有的四大国有商业银行为了巩固和发展自己的地位,新兴股份制商业银行为了在竞争激烈的银行业市场中分得一杯羹并发二、商业银行信贷风险成因分析1.法制不健全,社会信用缺失目前我国正处于经济转轨时期,各项制度尚不完善,尤其是金融法律制度还存在很大缺陷。
金融法方面我国已陆续出台了《银行业监督管理法》、《中国人民银行法》、《商业银行法》、《破产法》等相关法律法规,但是这些法律法规内容较为简单,缺乏可操作性,还不足以制约金融领域出现的法律纠纷。
商业银行一旦出现不良贷款,很难得到相关法律的有力支持,而且通过法律途径追债要支付高额成本。
法制的不健全增大了商业银行的信贷风险。
另外我国在转型时期,人们思想浮动,加之法制不健全,社会信用缺失,整个社会在注重经济发展的同时忽视了精神领域的建设。
坑蒙拐骗、欠债不还、言而无信等现象也时有发生。
很多企业信誉较差,通过伪造财务报表等方式从银行获取项目贷款,但结果却是要么项目难以完成,还不起银行贷款,要么项目完成,拖欠贷款不还。
这都使银行面临着严峻的信贷风险。
2.金融市场发展不成熟改革开放后,我国金融市场逐渐发展起来,但是与发达国家相比,我国金融市场的发展仍然不成熟,不完善。
首先表现在企业融资渠道狭窄。
企业在融资渠道有限的情况下,主要采取向银行贷款的方式,而我国居民理财方式保守,投资门路有限,也主要采取在银行存款的方式。
而银行,信用就是其生命,一方面拥有对借款人的软债权,一方面又有对存款人的硬债务,这使银行成为风险的聚集地。
另外,利率自由化的趋势有可能导致逆选择效应,特别是2012年中国人民银行推出一个政策即将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的 1.1倍,贷款利率浮动区间下限调整为基准利率的0.8倍。
我国商业银行操作风险现状及对策
我国商业银行操作风险现状及对策随着我国金融市场的不断发展壮大，商业银行在金融系统中的地位日益重要。
随之而来的是商业银行面临的操作风险问题。
操作风险是商业银行在业务过程中由于内部流程、员工行为、系统失灵等导致的损失风险。
面对这一问题，商业银行需要认真分析现状，并采取有效对策，保障银行业务的稳健发展。
1. 内部流程不规范我国商业银行内部流程多、繁杂，监管不力导致一些银行内部流程不规范。
这使得银行在业务操作中存在风险，容易出现误操作、疏漏等问题。
2. 员工行为不端商业银行的员工数量庞大，员工行为直接影响银行的运营风险。
一些员工在处理业务过程中存在疏忽、失误、甚至故意违规操作的情况，给银行业务操作带来极大的风险。
3. 技术系统不稳定随着科技的不断发展，商业银行在业务中广泛应用了信息技术系统。
由于技术系统本身存在的问题，比如系统漏洞、黑客攻击等，容易导致业务操作失败、数据泄露等风险。
二、对策建议1. 规范内部管理流程商业银行需要加强内部管理，规范流程，建立健全的内部控制体系。
加强员工管理培训，确保员工了解并遵守公司的规章制度，规范员工行为。
2. 强化风险管理意识商业银行要加强风险管理意识，提高风险管理水平。
建立完善的风险管理体系，对业务操作中的潜在风险进行及时监控和预警，确保风险及时发现、及时处理。
3. 加强技术系统建设商业银行需要投入资金和人力，加强技术系统建设。
建立安全稳定的信息系统，加强网络安全防护，防范黑客攻击、数据泄露等风险，提高技术系统的稳定性和可靠性。
4. 强化人才培养商业银行需要注重人才培养，培养专业能力强、风险意识强的员工。
加强员工培训，提高员工综合素质，能够适应市场变化，提高业务操作风险防范能力。
5. 加强监管力度相关监管部门需要加强对商业银行的监管力度，严格监管商业银行的业务操作。
建立健全的监管制度和监管机制，对商业银行的业务操作进行全面监管，及时发现问题并采取措施加以解决。
三、结语商业银行操作风险是商业银行在业务运作过程中难以避免的问题，必须引起银行和相关监管部门的高度重视。
我国商业银行信贷风险管理的现状及对策
我国商业银行信贷风险管理的现状及对策
当前我国商业银行信贷风险管理的现状主要表现在以下几个方面：
1. 更加注重信用贷款。
因为信用贷款的风险比较低，而且可以满足小微企业等实体经济的融资需求。
2. 严格风险控制。
在贷款过程中，银行更加注重贷款人的还款能力、抵押物的价值以及担保物的质量等，全面提高风险管理的能力。
3. 加强场景化风险管理。
银行利用大数据、人工智能等技术来识别风险，并利用移动端提高客户接触频率，在风险爆发前及时介入，有效控制风险。
为了进一步提高商业银行信贷风险管理的能力，应采取以下对策：
1. 推行差别化信贷政策。
根据客户类型、行业背景、实践能力等因素，制定差别化的信贷政策，优化银行的信贷业务结构。
2. 强化内控管理。
加强对风险评估和风险控制的能力，建立完善的内部审计体系，规范数据共享和交流，降低风险损失。
3. 开展创新业务。
积极推进金融科技与信贷业务的深度融合，在保证风险控制的基础上，创新贷款产品，提高银行的经营水平。
4. 加强行业合作。
加强银行之间以及银行与其他金融机构之间的合作和信息共享，更好地发挥行业优势，降低集中化风险。
我国商业银行信贷风险的成因及对策分析
社会经济统计分韦 厦
［ 文章 ■号 】０ ４ ９ ８ ２ ０ ）１ ０ ７—０ １ｏ —５８ （０ ２０ —０ ２ ２
山西统计 ２０ ０２年第 １ ＿ 塑
国 茼 衙 锻 险 成因 回 德 凤 围 对策
赵 玉平 套晓 华 （ 山西 财 经 大学 ， 太 原） 山西
根潭。我国 企业体 制 不合理表 现 在产
金无法做到增值 枢应产生 了信用观 念 淡薄 ， 借钱可以 不还． 长期麓着 ； 约束机
制软化， 业银 行 无有被 的保护 措 麓． 商
、
我 国 商 业 银 行 信
贷 风险 的 成 因分析
我国商 业银 行信 贷 风 险具有 显著 的体制性根 源。从睬层攻上看 ． 银行信 贷风险主要在于体制的 不健全． 攻在 其 于商业银 行 自身经营管理上的问题
分贷款形 成风险 有些地 方 政府甚 至 纵窖 一些 企 业 借转 制 悬 空银 行 债 务。
显然． 我国企业 体制 不台 理． 信用 观念
有真正 解 决。 １９ ９ ５年 的 ‘ 国人 民银 中
行法） 认 丁人 民银 行 的法 律 实 悻地 确 位． 中国人 民银行 具有 一个相当独 立的
西方商 业银 行 采用 函散 对 信贷 风
险进行 定 义， 即信 贷 风 险 ＝ｆ 外 部 因 （ 素． 内部 因素） 外部 因素 是指 由外 界 力量决 定， 行 无法拄 营 管理。针 对我 国商 业银 ｛信贷 结构 不合 理、 亍 信贷 行． 其障碍主 要有 ： 商业 银 行缺乏 自主 权． 行为不独立． 利益 不独立， 经营 目标 不明确． 任不独 立， 责 无独 立的法 人 财
淡薄直接决 定 了我 国商业银 行信 贷 风
商业银行信贷风险的成因及对策
商业银行信贷风险的成因及对策商业银行作为金融体系的核心组成部分，承担着资金中介和信用中介的重要角色。
然而，随着金融市场的发展和经济环境的变化，商业银行面临着各种信贷风险。
本文将探讨商业银行信贷风险的成因，并提出对策。
一、信贷风险的成因1.宏观经济因素：宏观经济环境的变化对商业银行的信贷风险产生重要影响。
经济周期的波动、通货膨胀、利率的变化等都可能导致借款人的还款能力出现下降，增加商业银行的信贷风险。
2.行业和市场因素：不同行业和市场的发展状况也会影响信贷风险。
行业周期性的行业如房地产、煤炭等更容易遭受信贷风险的影响。
3.借款人信用状况：商业银行的信贷风险与借款人的信用状况密切相关。
借款人的个人信用状况、还款能力以及过去的借贷记录都会对商业银行的信贷风险产生影响。
4.内部管理不善：商业银行内部管理不善也是信贷风险增加的原因之一。
对贷款申请的审批流程、风控管理和内部监控不严格都可能导致信贷风险的增加。
二、对策1.建立科学的风险评估模型：商业银行应建立科学、合理的风险评估模型，对借款人进行综合评估。
通过基于历史数据的信用评级、财务分析等手段，准确评估借款人的信用状况和还款能力。
2.加强内部管理与监控：商业银行需要加强内部管理与监控，建立完善的业务流程和管理制度。
加强对风险的内部控制，确保贷款发放的程序合规、风险可控。
3.多元化风险分散：商业银行在贷款发放过程中，应注意进行风险分散。
通过控制单一借款人的贷款额度，将风险拓展到多个客户群体，降低整体信贷风险。
4.加强外部合作与业务创新：商业银行可以通过与其他金融机构的合作，共同应对信贷风险。
同时，商业银行还可以通过创新业务模式，开展多元化的金融服务，降低信贷集中风险。
5.加强风险监测与应对能力：商业银行应建立完善的风险监测与应对机制。
通过建立风险预警模型、加强信息技术支持等手段，及时发现风险，并采取相应的措施进行应对。
结论商业银行信贷风险是银行业经营的风险之一，其成因复杂多样。
试论我国商业银行信贷风险的成因与对策90
试论我国商业银行信贷风险的成因与对策摘要：随着金融改革的不断深入和金融市场不断发展，我国商业银行业出现了繁荣的景象。
但同时由于现阶段我国法制尚不健全，社会信用缺失，金融市场发展不成熟，信贷管理机制不健全，信贷操作不规范银行间恶性竞争诸多原因，我国商业银行信贷面临着严俊挑战。
本文简要论述了我国商业银行信贷风险，分析了我国商业银行信贷风险成因，并对防范商业银行信贷风险提出了几点建议。
关键词：商业银行；信贷风险；管理机制目前我国商业银行信贷资产风险高是我国金融领域面临的突出问题，银行业经营风险因此增大，为金融危机的发生留下隐患，影响我国经济的长期稳定。
因此，强化信贷风险管理，提高信贷资产质量，降低不良贷款比例已成为商业银行当前面临的紧迫而又繁重的任务。
1 商业银行信贷风险简述商业银行信贷风险是指银行贷款能否收回的不确定性，商业银行信贷风险是目前商业银行面临的最主要风险。
防范和控制信贷风险是确保商业银行稳健发展的有力保障。
虽然我国商业银行的信贷风险管控能力在逐渐增强，但目前我国商业银行信贷风险防范能力仍然不稳定。
银行信贷风险大不仅影响到银行自身的安全性、流动性、盈利性，还会危害社会公众的利益，最终影响我国银行业体系的稳健发展。
因此，深入了解当前我国商业银行信贷风险存在的主要问题及成因，有针对性地加以管理，对银行业风险管理尤为重要。
2 商业银行信贷风险成因分析商业银行信贷风险产生的原因复杂多样，从不同的角度可作不同的分类，从产生的原因是否源于商业银行自身，又可以分为内部原因和外部原因。
以下从这两方面分别进行论述：2.1 内部原因从商业银行自身来看，由于银行财务分析能力的局恨性，自我约束机制和信贷管理机制不健全，信贷人员素质参差不齐诸多方面的自身原因对信贷风险产生影响。
首先，财务分析报告是银行向借款企业发放贷款前最重要的决策依据之一。
而作为主要反映借款企业过去经营状况的财务分析报告本身就存在很大的局限性。
其次，在贷款发放过程中，信贷管理机制的不健全，加上缺乏严格的自我约束机制，为贷款增加了风险，例如有些贷款需要根据项目的进度及进展情况逐笔发放，但银行有可能一次性发放完全部贷款。
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２商业银行信贷风险的成因
２ １我 国商业银 行信 贷风 险的外 因 ． ２ １１ ． ． 政府 的指 令 性 贷 款 和政 策的 出 台 ， 府 干 预 银 政 行信 贷工 作 有 所 好 转 ， 这 种 现 象 仍 比较 但 普 遍 。如 为 了 支持 国有 企 业 的 技 术 进 步 ， 必 须对 企业 等 技 术开 发 、进 步 提供 贷 款 支 持 ， 贷款 利 率很 低 ； 支持 贫 困地 区的 经 且 为 济发展， 中央 政 府 要 求 中 国 农业 银行 对贫
，
风 险 增 大 我 国短 期 贷款 主 要 是工 业 贷 款 及 商业 贷款 ， 二者 合计 几 乎 占全 部 短 期 贷款 的 一
半 ， 投 向私 营 及 个 体 和 三 资 企 业 的 贷款 而 比重过 低 ， 二者 加 起 来还 不 足 十 个百 分点 ， 投 向 乡镇 企业 的 贷款 也 不 多 。信 贷过 度 投 向国 有 工业 企 业 和 商 业 企 业 ， 表 明 我 国 这 商业 银 行信 贷资 源 配 置不 甚 合 理 ， 贷 资 信 产 日趋 集 中 于 国 有 大 中 型 企 业 和 一 些 行 业 ， 贷 风 险增 大 。 信 １ ４产 能过剩严 重 ， ． 潜在 引发信贷 新风 险 国家 发改委 在 ２ ０ ０ ５年 ｌ ２月份通告 当前 国内 ｌ 个 行业存 在产 能 过剩 。对商 业银 行 １ 而 言 ， 能 过 剩 不 但 可 能 诱 发 信 贷风 险 、 产 新 增不 良贷款 。由于 那 些产 能 过剩 的 行 业 多数 是 集 团企 业 ， 前 几 年 有 较 强 的 盈利 在 能 力 ， 多 商 业 银 行 竞 相 将信 贷 资 金投 向 众 这 些企 业 ， 其 银 行 信 贷 资源 在这 些 企 业 使 行 业 中高 度 集 中 。在 这 种 情 况 下 ， 国银 我 行业 ， 别是 四 大 国有 银 行 ， 承担 的信 贷 特 其 风 险 增 大 ， 可能形 成 新 的 不 良 贷款 。 有
学 术 论 坛
ＳＩ Ｃ Ｃ ＮＥ＆ＴＣＮＬＧ Ｅ ＥＨＯＯＹ
我 国商业 银行 信贷 风 险现 状 成 因与对 策 分析
陈 曦 （ 天津铁道职业技术 学院 天津 ３ ０１ ０ ０ ） ３
摘 要 ： 年 来 ， 着金 融 的 全球 化 趋 势 及 金 融 市 场 的 波 动 性 加 剧 ， 近 随 商业 银 行 的 风 险 管 理 一 直 是 国 际 目 内金 融 界 关 注 的 焦点 。我 国 商 业 银行一直 以传统 的存 贷款业务 为主 ， 因此 ， 信贷风险是我 国商业银行 面临的主要风险 。强化 信骨风险管理 ， 高信骨资产质量 。 提 降低 不 良 贷 款 比 倒 已 经 成 为 商 业 银 行 当前 面 临 的 紧 迫 而又 繁 重 的任 务 。 本 文 在 对 商 业银 行 信 贷 风 险 进 行 现 状 介 绍 的基 础 上 ， 析 了信 贷 风 分 险 的 成 因 ， 提 出 解 决 商 业 银 行 信 贷 风 险 的 一 系列 对 策 及 建 议 。 并 关键 词： 商韭银行 信贷风险 风险防范 中 图分 类 号 ： ３ Ｆ２ ９ 文献标识码 ： Ａ 文 章编 号 ： ６ ７ １２ ０ ）２ ａ－０ ３ －０ １ ２ ７ －３ ９ （ ０ ９０ （） ２ ３ １
１商业银行信贷风险现状分析
１ １ 良贷款 占比偏 高 。 ． 不 潜在 信贷风 险大 不 良贷 款 比例 偏 高 一 直是 困扰 国有 银 行的 难题 ， 是 国 有银 行 经过 多年 的努 力 ， 但 采 取严 格措施 控制 资产 质量 ， 是取 得 了一 还 定成效 ， 实现 了不 良 贷款 余 额和 占比 的 “ 双 降 。尽 管如 此 ， 国 商业 银行 不 良贷 款无 我 论是余 额 还是 占比都 高于 世界 公认 水 平之 四大 国有银 行 与国际 上 同类银 行相 比仍 存在 着 较大 差 距 ， 重影 响 了 其盈 利 能 力。 严 １ ２商业 银行资 金运 营渠道 单一 ， ． 商业 银行 面 临 的风 险 集 中 在 信贷风 险中多年来 我国金 融业实 行的 是分业经营 ， 商业银行 资产投 向比较单一 ， 主 要集 中于贷款 。 同时 ， 有价 证券 及投 资 占资 金运用 的比重 不大 ， 行的 资产运 营 渠道过 银 于单一化。在商业 银行的 总收入 中贷款利息 收 入占商业银 行总收入 的 占比大 多都在 ９ ％ Ｏ 以上， 这部 分收 入容 易受 到宏观 经 济政 策和 信 贷风险 的影 响。信 贷资 产一 旦出现 风险 ， 使银行 经营的风险以 信贷风 险的形式集 中表 现 出来 ， 重影 响银行 生存 和发 展 。 严 １ ３我 国商业银行 信贷 资产 日趋集 中 ， ． 信贷
法人治理结构 ， 这是解决商业银行信贷风险过 高的根本途径。国有商业银行产权制度改革 ， 就是建立 与现代商 业银行制度 相适应的 金融 产权制度， 使国有 商业银行获得独立的法人产 权 地位和 自主经营权 ， 实现政企分 开 ， 产权 明 晰 。完善法人 治理结构 是国有商业银 行股份 制改革的 另一 基本要求。继 ２ ０ 年中国建设 ０５ 银行上市之后 ， ０ 年中国银行和 中国工商银 ２ ６ ０ 行也先后 上市 。通 过上市 国有商业银行 可以 通过资本市场 融资 ， 帮助解决困扰 国有 商业银 行 发展 的资本 金不足问题 ， 实现产权股份 多元 化， 对化解信 贷风险有 重要意义 。 ３ ２ 强银行 内部 管理 ． 加 为 保 证 银 行 信 贷 资 产 质 量 的 稳 定 提 高 ， 从注 重 银 行 内部 管理 人手 ， 应 坚持 稳 健 的 经 营 方 针 完 善 审 贷分 离 制 度 ， 建立 信 贷风 险 预警 机 制 ， 强 贷后 管理 ， 行 贷款 加 进 ２． ． １ ３金 融 体 系 不 健 全 跟 踪 。 总 之 ， 善 内 部 控 制 ， 范 内 部 风 完 防 不 健 全 的金 融 体 系 不但 是 诱发 金融 风 险 ， 强全 程控 制 ， 加 实现 从以 补救 为 主的 控 险 的 重 要 因 素 ， 且 不利 于 商 银 行深 化 改 制 向以 预 防 为 主 的 控 制转 变 ， 而 提 高 商 而 从 革 和 运营 效 率 的提 高 ， 终 不 利 丁银 行 有 业 银 行 防 范 风 险 的 能 力 。 最 效防 范 信 贷风 险 。 目前 最 突 出的 就 是利 率 ３ ３加 强信贷 文化建设 ． 管制 问 题 。 信 贷 文化 是指 在 长 期 实践 中逐 步形 成 ２． ． １ ４法 律 机 制 不 建 全 的做 好 信 贷工 作的 一 系 列规章 制 度 、不 成 法 律 体 系 不 健 全 ， 致 金 融 市场 极 不 文 的 习 惯 性 做 法 与 价 值观 念 。 相 对 照 而 导 完 善 和规 范 ， 加 了商业 银 行的 信 贷风 险 ； 言 ， 有 力 的信 贷 文化 能 有 效 地 防 范 信 贷 增 强 法 律 机 制 的 不 健 全 ， 表 现 在 各 经 济 主体 风 险 。大 力提 高 信 贷队 伍思 想 素 质和 业 务 还 缺 乏 对 信 贷 资 产 的 保 护 意 识 ， 商业 银 行 素 质 ， 立 信 贷 队 伍 良好 的 职 业道 德和 工 使 树 难 以保 证 资 金 的 安 全性 。 作 作风 ， 过 对 员工思 想 道 德教 育 ， 助信 通 帮 ２ ２我 国商业 银行信 贷风 险 的内 因 ． 贷人 员树立 起 良好 的 世界 观 、人 生 观和 价 管 理体 制 和经 营机 制不 完 善 ， 平不 高 值观 ， 水 自觉 抵 制 拜 金 主义 、享 乐 主 义 和 个 是 形 成 信 贷风 险 的重 要 内部 因 素 。从 制 度 人主 义 的 侵 蚀 ， 养 高 度 的 责 任 感 和 良 好 培 体 系上 看 ， 内部控 制制 度 、贷款 审查 制度薄 的 工 作作 风 ， 形成 “ 一心 为 公 、敬业 奉献 ” 弱， 安全 性 、流动性 、盈利性 的 经营原 则难 的 信 贷文 化精 神 。开 展 多种 形式 的 培 训活 以落 实到 位 。从管 理体 制 上看 ， 国有商 业银 动 ， 高信 贷 队伍 的业 务 素 质 ， 提 使信 贷 人 员 行集 约化 经营 意识 不断增 强 ， 初步 建立 了较 充 分 掌 握 现 代 商 业 银 行 的 基 本 知 识 和 技 为完 善 的信 贷管 理体 制 。但 从 风 险管 理 方 能 ， 高 贷款 风 险 的 分析 、判断 能 力 。 提 面 来 看 ， 有缺 陷 ， 要 是风 险 管 理定 位 不 仍 主 准 确 ， 乏 风险 预 警机 制 ， 险 分析 工 具不 参考 文献 缺 风 科 学 ； 种风 险 管理 综 合 协调 程 度不 高 ， 各 难 ［ １ 云峰 ． ］张 我国 商业 银 行的 信 贷风 险 现状 以 从总体 上测 量和 把握风 险状 况 ； 缺乏 独立 分析【】 甘肃 农业 ， ０ ６ １ ） Ｊ． ２ ０ （２ ． 的风 险监 控程 序 ， 使管 理层 、决 策层 不能 ［Ｊ郦 国 俊 。 业 银 行 信 贷风 险 管 理 研 究 致 ２ 商 及时 、全面 、准 确地 掌 握信 用状 况 。从 经 ［］中国市场 ， ０ ６ １ ） Ｊ． ２ ０ （１ ． 营 机 制上 看 ， 策 机制 不 健 全 ， 经营 决 策 【】范昕 昕 ． 决 对 ３ 浅议 我 国商 业银 行 信 贷风 险 的 缺 乏有 效的 约束 ； 贷人 员的责 、权 、利不 信 成 因 与 防 范 对 策 ［】金 融 经 济 ， ０ ６ Ｊ． ２ ０ 统一， 激励 约 束机 制 没 有充 分 制度 化 。 （２ ． ２） ［】刘澜 飚 ， ４ 王博 ． 国有 商业 银 行 处 置 迟 缓 ３商业银行应对信贷风险的对策 现 象分 析［］金融 研 究 ， ０ ６ ３ ． Ｊ． ２ ０ （） ３ １推进 国有 商业 银行产 权 制�