我国商业银行小额信贷风险控制问题研究

我国商业银行小额信贷风险控制问题研究
作者：邵嫣
来源：《理财·财经版》2018年第12期
小额信贷是商业银行的重要业务之一，它能满足不同类型的企业及个人的筹资需求，对于加速资金周转有重要作用。

本文基于此论点，研究目前我国商业银行小额信贷的风险管控问题，并提出解决对策。

经济全球化在让各个国家享受全球信息资源成果的同时，也加大了国际竞争度，各个国家为了抢占优质市场资源而采取各种国际贸易策略，而一旦监管不当就会引发全球性的连锁反应，全球性金融危机和欧债危机就是体现之二。

造成这些金融风险事件的原因有很多，其中商业银行的小额信贷是造成金融危机的重要原因之一。

商业银行小额信贷风险监控能力对银行资金的流动安全性造成了极大的挑战，一般来说，企业或个人得到贷款后可以进行生产投资，创造经济价值，但银行若对贷款的风险监控不当，放贷过多，会导致资金无法收回，安全问题便会随之爆发，从而会影响到商业银行的营业能力。

中国许多商业银行营业能力较差，这与其过度地进行小额放贷有关，这对金融行业造成了巨大冲击。

所以，在此背景下，国家也在采取措施打压银行放贷乱象，合理调控银行利率，让银行在贷款、同业拆借等方面都保持合理的利率，控制信贷风险，从而稳定我国金融系统，增强其盈利能力与成长能力，提升银行竞争力，更好应对全球经济挑战。

笔者尝试探究解决我国商业银行不良贷款的可行对策，供各界参考。

一、我国商业银行小额信贷业务的特点
（一）组织管理制度的创新
小额信贷不同于普通的商业贷款，它是通过第三方的介入，为客户提供贷款服务的创新模式。

一方面，小额信贷的贷款方不需要以实物进行等价抵押，因此没有相关实物资产的客户也可以申请小额贷款，只要通过了各类信息审核和流程审批就可以申请成功。

而且小额贷款的服务对象一般为小微企业、农户以及一些个人组织，他们由于自身经营规模小，资产证明不足，难以获得普通贷款，而小额贷款可以解决他们的这个问题。

另一方面，小额信贷可以较为全面地收集贷款方资料，最后向银行汇总信息，形成平台的资源信息库，便于银行核实贷款人的真实资料，在审核通过后，便可以立即放贷。

因此在这过程中不需要贷款人进行多次资料提交，从而缩短审核时间，提高审核效率，简化操作流程，减少银行的经营成本。

小额贷款带有一定的非正规信贷属性。

（二）货款门槛低，对象广
小额信贷的可贷款额度通常比普通商业贷款低，一般在1 000～100万元不等，因此可以满足有不同贷款需求的用户，而最终的贷款金额需要根据申请人提交的需求、申请人信贷评估等进行确定。

比如，近几年来，我国的农村贷款开始有了初步发展，新增了贷款业务、理财业
务等，但由于农民自身水平有限，加上相关人员没有起到很好的引导与鼓励贷款行为的作用，所以农民在贷款过程中也遇到了无法解决的许多问题，如因贷款不合理造成的资不抵债问题、因不懂贷款相关注意事项导致的冲突问题、贷款信用评估问题和部分银行业务员为了自身业绩刻意修改用户的信用评估报告等，这些无疑都加大了贷款风险。

因此农户在进行贷款时，一般会有专人提供建议，帮助其根据其自身需求确定贷款额度。

（三）货款目标的双重性
小额信贷不同于普通的商业贷款，小额信贷除了具有商业性之外，还具有帮扶性质，它的设立初衷之一也是为了帮助困难群体能够进行暂时的资金周转。

因此，小额信贷符合国家扶贫开发的大政策，能够帮助困难群体和创业企业突破发展困境，因此国家要保证小额信贷平稳发展。

国家在刺激消费需求的同时，也要在促进小微企业提升资金使用能力上下功夫，保证其提供的产品的安全性能，因为只有产品生产质量高，才能使人们产生源源不断的消费需求。

另外，监督体系是经济监管的最后一道防线，国家应严格监控商业銀行的主要经济业务，包括年度预算报告、决算报告、风险评估报告等，要对各银行的放贷规模标出一个合理的区间，并对不合理的地方加强关注，使各银行的信贷规模都保持在一个合理可控的范围内，从而从根源上降低金融风险。

二、我国商业银行小额信贷存在的主要风险
（一）信用风险
信用审核是小额信贷审核的最关键一步，只有信用审核过关，才能对贷款人进行放贷。

但是，目前相关审批人员的专业技能较低，相关知识掌握不完善，加上部分审查员存在工作时松弛怠邂、得过且过的工作态度，而且审查方式单一化，所以导致商业银行对贷款人员的资料掌握不够完善，这很容易误导银行相关放贷人员对征信额度的确认。

工作人员对各项调查资料审的遗漏或缺失行为会增加业务市场、客户经理、贷前调查人员操作的风险。

因此做好信用调查，调查贷款人的个人经济情况，核实贷款者的真实资产状况、信誉程度是银行贷款必须做的功课。

此外，个别贷款者因素质低下，故意夸大或隐瞒自己的真实资产状况，如夸大自身收入来获取更高额的贷款金额，也会使银行人员给出与实际不相符合的贷款额度，这也增加了贷前调查的风险。

（二）审核风险
目前，许多银行审核人员因自身专业知识不足或者工作懈怠，导致在审核过程中漏审、误审，从而错误放贷。

具体表现为贷款金额审批完成后，可能存在多人贷款都以同一个人的名义接收，最后使用者也是一个人的现象。

部分银行负责人没有对工作监管到位，对本该自己职责内的工作却置之不理，仍旧存着等待客户上门还贷的思想，没有对借款人借款方式、借款目的、偿债可信度等情况做好跟踪检查。

商业银行网点特点是点多面广，而客户的贷款金额小、基数多，基层行客户经理人手普遍不足，不能严格按照贷后管理要求落实到位，致使不良贷款
上升。

当然，这不仅只是银行的责任，也需要其他社会主体出谋划策，因为造成商业银行小额信贷不良贷款率如此之高的原因是多方面的，如人员制度、宏观政策、信息有效性和监督力度等都会影响贷款的风险。

（三）市场风险
由于部分银行信息化建设仍然相对落后，掌握客户信息的渠道有限，加上银行服务体系建设不完善，所以经常出现遗漏审核资料的情况，这也在客观上增加了还贷的风险。

比如，对于农户来说，农户贷款的主要目的是用于发展种植业，所以一旦发生严重自然灾害，可能牵扯到整个区域的农民，导致农民无力还债，致使贷款风险加大。

或者部分农户家庭一旦出现重大疾病或其他意外事故，这也饿会对本来家境就不够殷实的农户造成巨大冲击，从而影响农户收入，进而其增加无力偿还银行贷款的风险。

三、商业银行小额信贷风险的防范对策
（一）完善信贷制度，加强风险管理
商业银行应建立健全小额信贷的征信体系，制定完善的准入标准。

贷款人的信用值是商业银行发放贷款的最重要的衡量标准，信用度越高，放贷金额就越高。

商业银行应该以信用值为前提，在进行客观合理的评估后，构建支持信用度高的客户发展的激励方案。

其次，商业银行应该完善贷款内部评级制度，对信用度较高的贷款人在贷款利率、授信额度上给予鼓励和支持，使信誉良好的客户可以在政策上享受一定的优惠。

（二）完善贷款方的信息管理数据
商业银行应该充分利用自身建立的智能系統以及央行的征信系统等工具，充分发挥基层客户经理的重要作用，全面搜集客户信息，准确掌握风险发生的可能性;要构建一个发展完备、机制成熟的市场环境，加强监督，对贷款企业准入门槛进行合理设置，做好严格把关，对备案和注册建立完善规范。

如今，商业银行间需要针对目前发展状况，分类进行细化、完善，提高工作透明度。

在放贷时要筛除风险度高的客户，并制定合理的客户标准，明确风险等级与其应对措施。

同时，应积极与信用好、风险低、还款能力强的客户群体合作，为其提供相应的优惠政策。

对一些风险较大、贷款后不便管理的客户，分别拿出针对性方案。

（三）加强人才建设，提升审核能力
商业银行应适当引进国外资本与相关经验，在银行人才培养和管理体制上做到先进化、创新化，提高行业整体专业水平，加强市场流动性，提供标准化产品，降低各类风险发生率，让现金流动更高效、更安全，从而方便定价;还应引导企业规范发展，银行要根据指定的方案总则，作出细化制度，将可能出现的风险事件罗列出来，并认真评估其可能造成的经济损失;要完善银行监督体系，因为它是经济监管的最后一道防线，所以商业银行应严格监控银行的主要
经济业务，包括预算报告、风险评估报告等，使银行运营规模保持在一个合理可控的范围内，从根源上降低贷款金融风险。

（四）优化贷款结构，提升安全管控
商业银行在进行小额信贷贷款审核时，要根据指定的方案总则，细化制度，将可能出现的风险事件罗列出来，并认真评估其可能造成的经济损失，最关键的是要制定后备方案，探索出解决办法。

同时完善监管机制，对银行贷款资金流的运行状况实施专人监控，评估不合理的财务风险事件。

另外，为了保证信息安全，商业银行可以购买或者研发出独立的安全防火墙，隔开黑客或病毒的攻击，确保商业银行内部的相关机密信息得到安全保障，还可以通过构建数字化签名识别认证系统，避免非法用户盗用商业银行内部身份，从而增强对安全风险的防范，保证相关信息传递共享的安全性。

通过加强硬件建设加强信息管理系统、完善内部评级体系以及风险计量结构，主要分两步。

一是借助外包资源设立单个数据库机构，保证业务、核算、稽查等资料实现共享;二是构建数据中心，组成商业银行跨地区的内部信息管理系统。

（作者单位：厦门大学）。