第六章存款货币银行
存款货币银行
商业银行的作用
充当企业之间的信用中介,这有助于充分利用现 有的货币资本。
充当企业之间的支付中介,由此可加速资本周转. 变社会各阶层的积蓄和收入为资本,这可以扩大
社会资本总额。 创造信用流通工具。
第二节 存款货币银行 的类型和组织
商业银行的类型
按资本的所有权划分，可讲商业银行分为私人的 、股份的和国家所有三种。
由于经济发展变化所提出的需要既强劲又持久，所 以金融创新浪潮也持续不断地推进。
反转过来，金融创新已对并将继续对整个经济的发 展起着有力的推动作用。
第五节 不良债权
不良债权及其不可避免性
不良债权或称不良资产，其中主要是不良贷款，是 指银行顾客不能够按期按量归还本息的贷款。
由于银行面对的各种风险是客观必然的，所以，依 一定概率发生的不良债权，不可避免，问题是严重 程度如何。
职能分工型模式我们称之为分业经营、分 业监管;全能型模式则称之为混业经营、混 业监管。
全能型模式优缺点
全能银行制的优点在于：
通过全面、多样化业务的开展,可以深入了解客户 情况,有利于做好存款、贷款工作；
借助于提供各种服务,有利于吸引更多的客户,增强 银行竞争地位；
可以调剂银行各项业务盈亏,减少乃至避免风险,有 助于经营稳定等。
美国利率市场化进程
数据来源：平安证券
1971—1981美国存贷款利率及利差短期走势
数据来源：平安证券
金融创新反映经济发展的客观要求
当今世界的经济迅速发展、变化，并从不同角度、 不同层次对金融事业提出新的要求。这就必然导致 突破原有金融机构、金融工具、金融业务操作方式、 金融市场组织形式、融资技巧以及过时的原有金融 法规的樊篱而创新。
职能分工体制下的商业银行,与其他金融机构的最大差别在于:
宁波大学 黄达《金融学》名词解释背诵版
第一章货币与货币制度1．劣币驱逐良币律（格雷欣定律）答：2.价值尺度答：商品要求自己的价值表现出来，从而需要一个共同的、一般的尺度，这一尺度即是价值尺度。
货币之所以能执行这种职能，是因为它本身也是商品，也具有价值。
当商品的价值用货币来表现的时候，商品的内在价值就异化为外在价格。
价格是商品价值的货币表现，是物化在商品内的劳动的货币名称。
3.流通手段答：在买与卖的过程中，商品是被卖者携进交易过程并力求将它换成货币；而买者一旦用货币换进商品，商品就会退出交易过程——或用于消费，或用于经营。
而在商品进进出出的同时，货币是处于这一过程之中并作为交易的媒介为交易服务。
以货币作为媒介的商品交换是一个连绵不断的过程，这个过程被称为商品流通。
而在商品流通中起媒介作用的货币，被称为流通手段，或被称为购买手段、交易媒介。
4.支付手段答：在商品交换的发展过程中，有时要买，却一时手头没有货币；同时也有想卖却一时卖不出去（即没有货币来买）的情况。
买，手头无货币，可寻觅接受延期支付条件的卖主；卖，找不到手头有货币的买主，降而求其次，允诺承担延期支付义务的买主也是次优的选择。
于是，就产生了有利于买卖双方的赊买赊卖行为。
赊买赊卖，要以货币的支付结束一个完整的交易过程；此时，货币已经不是流通过程的媒介，而是补足交换的一个独立的环节，即作为价值的独立存在而使早先发生的流通过程结束。
结束流通过程的货币就是起着支付手段职能的货币。
5.金币本位制答：典型的金本位制是金铸币制度。
只有金币可以自由铸造，有无限法偿能力；银币限制铸造而且不具备无限法偿能力；中央银行垄断银行券的发行，银行券可以自由的兑换为金铸币；黄金的自由输入输出，保证了各国货币对外比价的稳定。
6.金块本位制答：金块本位制，是说达到一定金额的银行券可兑换为金块。
该本位制时期，国家停止金铸币流通、银行券自由兑换和黄金的自由输出入。
流通中各种货币与黄金的兑换关系受到限制，不再实行自由兑换，但在需要时，可按规定的限制数量以纸币向本国中央银行无限制兑换金块。
货币金融学期末复习名词解释和简答题
货币金融学名词解释和简答题第一章：货币与货币制度1、货币流通货币流通是指货币作为流通手段和支付手段在经济活动中充当商品交换的媒介，而形成的连续不断的货币收支体系。
货币制度货币制度简称币制，是国家对货币的有关要素、货币流通的组织和治理等内容以国家法律形式或者国际协定加以规定所形成的制度。
无限法偿无限发偿是指法律规定的货币具有的无限制偿付力量，是货币制度根本内容的一局部，具体而言是指法律保护取得这种力量的货币，不管每次支付的数额如何大，以及属于何种性质的支付，支付双方均不得拒绝承受，取得无限制偿付力量的货币称为法币，本位币均为法币。
信用货币信用货币是以信用为保证，由政府或银行通过信用程序发行和制造的，能行使货币全部或局部职能的信用凭证，是由银行信用关系产生的货币，只能由央行发行并强制使用，不能与贵金属兑换，不是贵金属的代表，本身没有价值，是债务货币，且具有强制性。
5、简述货币的职能货币具有价值尺度、流通手段、支付手段、贮藏手段、世界货币五个职能，其中价值尺度和流通手段是根本职能。
价值尺度是指货币具有表现和衡量其他一切商品价值大小的职能；流通手段是指货币在商品和劳务的交换中固定充当商品交换媒介的职能；支付手段是指货币作为价值的独立形态进展单方面转移时的职能；贮藏手段是指货币作为社会财宝的代表，退出流通领域而被人们贮藏起来时的职能；世界货币是指货币越出国界在世界范围内充当一般等价物的职能。
6、金本位制金本位制是指以黄金作为币材的货币制度，包括金币本位制、金块本位制和金汇兑本位制三种，其中金币本位制是最典型的金本位制。
①金币本位制是指国家规定以肯定成色和重量的金币作为本位币的一种货币制度，其特点是金币可以自由流通、自由铸造、自由兑换、自由输入输出，具有无限制偿付力量。
②金块本位制是指以金块办理国际结算的变相金本位制，又称“富人本位制”，其特点是国家储藏黄金作为预备金，黄金不再实行自由兑换；③金汇兑本位制又称为虚金本位制，是指一国的货币与黄金间接兑换的货币制度，其特点是国内只流通银行券，黄金不能自由流通、自由兑换，但银行券可以兑换成外汇。
商业银行与存款货币
第六章商业银行与存款货币一、教学内容第一节商业银行的职能、类型、形式商业银行的职能包括：（一)信用中介：这是银行最基本的、最能说明其经营活动特征的职能。
(二）将社会各阶层的货币收入和储蓄转化为资本(三）创造信用流通工具(四)充当支付中介：银行在办理与货币收付有关的服务性业务时执行此职能.商业银行是唯一能接受活期存款并具有派生能力的金融机构.商业银行的作用首先表现在西方国家商业银行在各项货币政策执行中起着特殊的推动作用；其次表现在对工商企业和居民的经营活动和日常活动的影响上。
商业银行的类型主要有职能分工型模式和全能型模式.商业银行外部组织形式主要有：（一）总分行制度是银行在大城市设立总行，在本市及国内外各地普遍设立分支行并形成庞大银行网络的制度。
(二）单一银行制也称单元制，是不设任何分支机构的银行制度。
(三）持股公司制是为避免严禁设立分行的种种限制性规定而出现的制度创新,亦称集团银行制。
（四）连锁银行制是指由某自然人或某个集团收购若干家银行具有决定性表决权的股份,从而实现对被控股银行的业务及经营政策的控制。
第二节商业银行的主要业务负债业务是指银行吸收资金的业务,即形成银行资金来源的业务。
主要包括：（一）存款负债是指商业银行所吸收的各种活期存款、定期存款和储蓄存款。
（二)其他负债是指商业银行的各种借入款.(三)银行资本即自有资本，包括银行成立时发行股票所筹集的股份资本（简称股本)、公积金及未分配利润。
资产业务是运用资金的业务,通过这种业务能表明银行资金的存在形态以及银行所拥有的对外债权。
(一）现金资产主要包括库存现金、存放在中央银行的超额存款准备、存放在同业的存款、托收中现金。
（二）信贷资产是指银行所发放的各种贷款.(三)投资是指银行购买有价证券的活动。
中间业务和其他业务:传统的中间业务是结算业务、承兑业务，后又发展了代理业务、信托业务和租赁业务.80年代以来发展起来的新业务主要是资产负债表以外一系列的金融创新业务。
货币银行学第六章
CHAPTER 6利率的风险结构与期限结构(THE RISK AND TERM STRUCTURE OFINTEREST RATES)在第5章的供求分析中，我们只考察了一种利率的决定。
在本章中我们将考察不同利率之间的联系，从而对利率有一个完整的了解。
理解不同债券之间利率差异的原因，可以帮助企业、银行、保险公司和个人投资者决定购买或者出售哪种债券。
在本章中我们要分析两个问题：1. 为什么到期期限相同的债券有着不同的利率？这些利率之间的联系被称为利率的风险结构(RISK STRUCTURE OF INTEREST RATES)。
2. 为什么具有不同到期期限的债券之间的利率不同？它们之间的利率联系就被称为利率的期限结构(TERM STRUCTURE OF INTEREST RATES)。
1.利率的风险结构(RISK STRUCTURE OF INTERESTRATES)A.违约风险(Default Risk)债券的违约风险是指债券的发行人无法或不履行其之前承诺的利息支付或债券到期时偿付面值的义务。
这是影响债券利率的一个重要因素。
风险溢价(risk premium)有违约风险的债券与无违约风险债券之间的利差被称为风险溢价，它是指人们为持有风险债券所必须赚取的额外利息。
具有违约风险的债券其风险溢价总是正的，且风险溢价随着违约风险的上升而上升。
B.流动性(Liquidity)影响债券利率的另外一个因素是其流动性。
流动性较高的资产可以在必要的时候以较低的成本迅速地转换成现金。
所以，资产的流动性越高（所有其他条件相同），其在市场上受欢迎的程度越高。
一般来说，国债的交易范围、交易量和交易成本远胜于公司债券，因此，公司债券的流动性较差。
这样看来，公司债券与国债之间的利差（即风险溢价）所反映不仅是公司债券的违约风险，还反映了它的流动性，这样看来风险溢价更准确地称呼应当是“风险与流动性溢价”，但通常人们仍然习惯将其称为“风险溢价”。
货币银行学
第一章货币与货币制度1、复习提要本章从一般意义上介绍货币的基本知识；货币起源及形式演变；货币的职能；货币本质的含义及特征；货币制度的形成及演变。
1、关于货币的起源历史上有各种不同的观点，包括“先王制向币说”、“创造发明说”、“共同选择说”等。
只有在马克思创立了劳动价值论之后，才揭开了“货币之谜”。
货币是商品经济内在矛盾产物，是价值形式演变的必然结果。
货币作为表现、衡量和实现商品价值的工具，为了适应商品生产的不断发展，其充当物质─币材发生了很多变化。
币材的变化引起了货币形式的变化。
从总体趋势看，货币价值形式经历了简单的、偶然的价值形式；扩大的价值形式；一般价值形式；货币形式。
2、马克思的货币职能理论阐述了五种货币职能：价值尺度、流通手段、储藏手段、支付手段和世界货币的职能。
随着金融和经济的发展，货币的作用也发生变化。
在初始阶段，货币的作用主要集中在便利交换方面。
随后逐步扩大，它表现在调节货币流通量。
此外，货币是影响各种名义变量甚至在短期内影响真实变量变动的重要因素。
3、关于货币的本质含义有多种观点从经济范畴相互联系的角度，特别是从货币与普通商品的共性与特性的角度推导，货币是一般等价物，是起一般等价物作用的商品；从职能角度出发，货币是价值尺度与流通手段的统一；从控制货币的要求出发，货币主要包括通货和可签发支票的活期存款。
4、货币制度货币制度是以法律形式所确定的货币的流通结构和组织形式，主要包括：货币单位的确定；流通中货币种类的确定；对不同种类货币的铸造和发行的管理；对不同种类货币的支付能力的规定等。
国家货币制度的演变过程为银本位制→金银复本位制→金本位制→不兑现的信用货币制度。
2、主要知识点本章要求学生重点掌握金本位制、金块本位制、虚金本位制、不兑现信用制度、国家货币制度、无限法偿、有限法偿等概念；掌握和理解关于货币起源的不同观点，马克思对货币职能的表述，货币形式的演化；理解货币制度的内容及构成要素，国家货币制度的演变过程。
货币银行学第六章货币供给
四、货币供给理论中的“新观点”
所谓“新发展”是指50年代末出现的被西方经济学家称之为“新观点”的货币供给理论。这一理论最初在英国的拉德克利夫委员会的研究报告中提出，后来又被格雷和萧在两人合著的《货币金融理论》—书中倡导，最后经美国耶鲁大学托宾教授发展和完善而形成为一种系统的理论。它集中反映了新古典综合派的货币供应理论。这种理论的新颖之处在于：
2、货币供给量的概念： 一国经济中被个人、企事业单位和政府部门持有的可用于各种交易的货币总量。 存量：一国在某一时点上实际存在于整个经济中的货币 总量。---货币银行学研究对象 流量：一国在一定时期中货币流通的总量 “金融当局出于管理金融的需要和货币政策的考虑，根据本国货币金融具体情况而公布的货币总量的统计口径。”名义货币供给量M，考虑物价因素影响的实际货币供给量M/P
二、存款货币的创造机制
1、原始存款与派生存款 划分意义在于： 存款货币的创造。 D=R/r=R×1/r，2、现代金融体制下的存款货币创造3、存款货币的收缩
三、基础货币
1、基础货币概念又称强力货币、高能货币 B=C（公众持有的现金）+R （商业银行的存款准备金）从基础货币的来源来看，它是指货币当局的负债，即由货币当局投放并为货币当局所能直接控制的那部分货币，它只是整个货币供给量的一部分；从基础货币的运用来看，它由两个部分构成：一是商业银行的存款准备金（包括法定准备金与超额准备金）；二是通货（潜在的准备金）。2、基础货币与商业银行的货币创造 实质上是一种源与流的关系。基础货币是存款货币得以数倍扩大的源泉所在，是支撑整个货币供给过程的基石。现金的增减与准备金的增减是一个问题的两个方面。
货币银行学第六章 金融衍生工具
比较期货交易与期权交易
第一、权利义务的对称性不同。期货交易中，买卖双方具有合约规定的对等的权利 和义务；期权交易中，买方有以合约规定的价格是否买入或卖出期货合约的权利， 而卖方则只有被动履约的义务，没有任何权利。 第二、标准化程度不同。期货和约是标准化和约；而期权和约则不一定是标准化的 。在美国，场外交易的现货期权是非标准化的，但在交易所内的现货期权是标准化 的。 第三、盈亏风险不同。期货交易中，随着期货价格的变化，买卖双方都面临着无限 的盈与亏。期权交易中，买方潜在盈利是不确定的，但亏损却是有限的，最大风险 是确定的；相反，卖方的收益是有限的，潜在的亏损却是不确定的。 第四、保证金不同。期货交易中，买卖双方均要交纳交易保证金，但买卖双方都不 必向对方支付费用。期权交易中，买方支付权利金，但不交纳保证金。卖方收到权 利金，但要交纳保证金。
远期与期货
远期forward 交易地点 合同内容、形式 交割形式 分散，多为OTC 交易双方协定 按时实物交割 期货future 集中于交易所 标准化 经常对冲，较少实物交割
交易费用 交易目的
一般无 锁定价格
保证金 套期保值或投机居多
参与 者
生产、经营、消费者
套期保值者、经纪人、投 机商 规格统一，标பைடு நூலகம்交易，有 限种类的商品和金融工具
案例：某公司出口100万美元商品，3个月后收 汇，该公司打算把收到的美元换成日元，从日 本进口一批设备。但是3个月后市场汇率可能发 生变化（美元贬值）而给公司带来损失，它该 怎么做才能避免损失呢？ （2010、11、7 即期汇率：1美元=81.34日元 ）
该公司可以与银行签定一张100万美 元为期3个月的远期外汇交易的合约 ，按1美元兑换80日元的远期汇率， 买入8000万日元。假设3个月后，美 元果然贬值，市场即期汇率变为1美 元兑换75日元。这样，该公司因做了 远期外汇交易，避免了500万日元的 损失。
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五、影响定期存款对 活期存款比率的因素
1.定期存款的利率 该利率上升，则定期存款对活期存款比率趋于
上升。 2. 收入和财富 收入或财富增长，一般会带来定期存款对活期
存款比率的上升。
六、货币乘数的其他形式
1.弗里德曼—施瓦兹的分析
m
D R
(1
D C
)
D R
D C
货币存量M（实际是广义货币M2）由如下三个因素共同
中央银行实施公开市场操作手段的前提是要存 在一个活跃的政府债券二级市场。
四、与基础货币相关的几个概念
1.已调整基础货币 在衡量货币政策属于扩张性还是紧缩性时，必 须针对平均法定准备金比率来调整基础货币。
2.非借入准备金（自有准备金） =总准备金－存款机构向中央银行的借款
3.自由准备金 =非借入准备金－法定准备金
（财政部）增发通货（辅币）：扩大基础货币 直接向中央银行透支：扩大基础货币 增加税收：一定意义上不会影响基础货币 发行新的债券：一定意义上不会影响基础货币。
但若中央银行直接认购政府债券，却会带来基 础货币的增加。 财政部持有的现金和在央行的存款倾向于减少， 这也会扩大基础货币。
2.黄金存量变化和国际收支状况
其中，rd和rt由中央银行控制，t、k和e分别由 社会公众和存款机构决定，因而货币乘数部分 地属于内生性的。
三、影响超额准备金比率的因素
1.利 率 市场利率是持有超额准备金的机会成本。市场
利率上升，银行倾向于降低超额准备金比率。 2.贷款的投资机会 投资机会增多，超额准备金比率趋于降低。 3.借入资金的难易程度以及成本大小 借入资金易，成本小，超额准备金比率会降低。
目前，大多数经济学家都认为应根据金融资产 的流动性来定义货币，作为划分货币层次的主 要依据。
货币银行学第六章 通货膨胀和通货紧缩
货币供应量增长能否反映通货膨胀率 即能否用
货币供应量的增长率减掉按不变价格计算的国民生产 总值增长率后的差作为通货膨胀率指标。 总值增长率后的差作为通货膨胀率指标。指标的含义 是，以按不变价格计算的国民生产总值增长率代表实 质经济增长的水平， 质经济增长的水平，即由产量增长反映的经济增长实 质增长水平，高出的部分就是通货膨胀的部分。 质增长水平，高出的部分就是通货膨胀的部分。这个 指标以货币供应量与货币需要量的比较来反映通货膨 胀率，更接近通货膨胀的核心含义，但缺陷是， 胀率，更接近通货膨胀的核心含义，但缺陷是，它必 须以货币流通速度不变为假定前提， 须以货币流通速度不变为假定前提，但事实上货币流 通速度是经常发生变化的。 通速度是经常发生变化的。
YPBiblioteka SP2 P1e2 e1 D2 D1 S Y1
通货膨胀与短期经济增长的关系 （经济系统中不存在资源闲置时的情况）
O
Y
P S0 S1
P2 P’1 P1 P0 e’1 e1 e D’1 D1 D0 O Y0Y1 Y’1Y’2 通货膨胀与经济增长的关系 （生产能力扩大时的情况） Y
货币购买力与物价水平的关系 ：纸币贬值是通过
物价上升反映出来的。一般来说，商品价格水平高， 物价上升反映出来的 。 一般来说 ， 商品价格水平高 ， 货币购买力低，即货币贬值；反之，商品价格水平低， 货币购买力低， 即货币贬值 ； 反之， 商品价格水平低 ， 货币购买力高，即货币升值， 货币购买力高 ， 即货币升值 ， 商品价格水平和货币购 买力互为倒数关系。 买力互为倒数关系 。 货币购买力或币值变动就可以通 过物价指数变动的倒数来反映。 过物价指数变动的倒数来反映。设物价上涨程度 1 货币贬值程度为Y 其中， 为X，货币贬值程度为Y，则： Y = 1 − ，其中， 1+ X 1 为上涨后物价指数， 1+X 为上涨后物价指数， 为价格上涨后能买到的
货币银行学第六章
第六章商业银行第一部分填空题1、1694年成立的英格兰银行是历史上第一家股份制银行，也是现代银行产生的象征。
2、中国自办的第一家银行是1897年成立的中国通商银行，它的成立标志着中国现代银行事业的创始。
3、商业银行主要通过以下两条途径产生：一是由旧式的高利贷转变而来，二是以股份制公司形式组建而成。
4、信用中介是商业银行最基本也是最能反映其经营活动特征的职能。
5、商业银行的信用创造职能是建立在信用中介职能和支付中介职能的基础之上的。
6、商业银行的业务大体上可以分为三类：资产业务、负债业务、中间业务及表外业务。
7、商业银行的资金来源可以分为银行资本和银行负债两大类。
8、库存现金和存放在中央银行的款项库共同组成商业银行的准备金。
库存现金是商业银行用于应付日常提存的现金资产。
9、中国商业银行的资产业务一般分为以下几类：贷款、证券投资、现金资产和其他资产。
10、传统中间业务包括结算、租赁、信托信用卡、和代理。
11、狭义的表外业务大致可分为承诺业务、担保业务、贷款出售及资产证券化等资产转换业务，衍生工具的交易以及与证券的发行承销等有关的投资银行业务。
12、商业银行的经营原则是流动性、安全性和盈利性。
13、西方商业银行的经营管理理论经历了资产管理、负债管理、资产负债综合管理以及资产负债表内表外统一管理四个阶段。
14、资产担保证券是商业银行将某些传统的非流动性贷款经过技术处理后重新组合为同质量并可分割的标准贷款组合，以此为本金与利息的现金收入保证来发行证券，即资产证券化。
其中，住房抵押贷款一般采用过手证券的形式。
15、1988年通过的巴塞尔协议对表内资产和表外业务都确定了不同的风险权数以及相应的资本充足率，它是西方商业银行资产负债管理理论和风险管理理论完善与统一的标志。
第二部分单项选择题1、是历史上第一家股份制银行，也是现代银行产生的象征。
A、德意志银行B、法兰西银行C、英格兰银行D、日本银行2、是中国自办的第一家银行，它的成立标志着中国现代银行事业的创始。
货币银行学习题及答案
货币银行学习题及答案货币银行学习题及答案第六章商业银行第一部分填空题1、商业银行的组织形式可分为：单一银行制、分支银行制、银行控股公司制、连锁银行制、代理银行制、，其中更有利于地方经济发展的是单一银行制2、商业银行资产负债表中的银行同业存款属于银行的资产业务3、按是否在资产负债表中体现，商业银行的业务可分为表内业务和表外业务4、商业银行的表外业务可分为中间业务和有风险的表外业务5、狭义的表外业务大致可分为贷款承诺、担保、衍生金融工具业务等。
6、按巴塞尔协议，商业银行的资本分为：核心资本、附属资本，其中核心资本是所有者权益型资本。
7、商业银行的资金来源可以分为自有资本和负债两大类。
8、按存放地点分，在央行存款和库存现金共同组成商业银行的准备金。
库存现金是商业银行用于应付日常提存的现金资产。
9、贷款的五级分类法把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失。
10、商业银行的资产业务一般分为以下几类：现金资产、贷款、证券投资和其他资产。
第二部分单项选择题1、属于存款货币银行负债业务的是：DA 、贴现B 、贷款C 、证券投资D 、发行金融债券2、如果借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其正常经营收入已经无法保证足额偿还本息，那么该笔贷款属于五级分类法中的：BA 、关注B 、次级C 、可疑D 、损失3、按巴塞尔协议，商业银行的资本充足率和核心资本充足率分别为：BA 、8%，10%B 、8%，4%C 、4%，8%D 、10%，8%4、商业银行向同一客户发放贷款，下列贷款方式中风险最大的是A 。
A、信用贷款B、担保贷款C、抵押贷款D、质押贷款5、下列 D 不属于商业银行的现金资产。
A、库存现金B、准备金C、存放同业款项D、应付款项6、下列 D 属于商业银行狭义的表外业务。
A、信托业务B、融资租赁业务C、信用卡业务D、贷款承诺业务7、信托与租赁属于商业银行的CD 。
A．资产业务B．负债业务C．中间业务D．表外业务8、下列 D 不属商业银行负债业务中借款业务类别。
《货币银行学》课程教学大纲
《货币银行学》课程教学大纲课程代码：MURM1019课程性质：专业选修课程授课对象：管理科学、物流管理、国际物流等专业开课学期：每学年第2学期总学时：34学时学分：2学分讲课学时：34学时指定教材：姚长辉，《货币银行学》，北京大学出版社，2012年参考书目1、陈雨露，《国际金融》，北京大学出版社，20152、高鸿业，《西方经济学（宏观部分·第六版）》，中国人民大学出版社，2014年3、高鸿业，《西方经济学（微观部分·第六版）》，中国人民大学出版社，2014年4、富兰克林•艾伦格伦•雅戈，《金融创新力》，中国人民大学出版社，2014年5、货币纪录片主创团队，《货币》，中信出版社，20126、庞忠甲，陈思进，《货币的逻辑》，中国友谊出版公司，2014教学目的：使学生对货币银行方面的基本理论有较全面的理解和较深刻的认识，对货币、信用、银行、金融市场、国际金融等基本范畴有较系统的掌握；使学生掌握观察和分析金融问题的正确方法，培养辨析金融理论和解决金融实际问题的能力；提高学生在社会科学方面的素养，为进一步学习其他专业课程打下必要的基础。
系统阐述货币银行的基本理论及其运动规律；客观介绍世界上货币银行理论的最新研究成果和实务运作机制的最新发展；立足中国实际，努力反映金融体制改革的实践进展和理论研究成果，实事求是地探讨社会主义市场经济中的货币银行问题。
第一章货币与货币制度课时：1周，共2课时第一节货币概述一、货币的起源1、货币起源于商品交换2、货币是价值形式长期演变的结果二、货币的本质1、货币是商品2、货币是特殊商品三、货币的定义第二节货币形式的演变一、实物货币二、金属货币三、代用货币四、信用货币五、电子货币第三节货币的职能一、价值尺度二、流通手段三、支付手段四、世界货币五、储藏手段第四节货币制度一、货币制度及其构成要素二、货币制度的演变三、我国的货币制度思考题：1、货币是否等于现金？2、货币是否等于收入？3、货币是否等于财富？4、货币形态为什么不断由低级向高级演变？第二章国际货币体系与汇率制度课时：1周，共2课时第一节国际货币体系一、什么是国际货币体系二、以美元为中心的国际货币体系三、欧洲货币联盟与欧元四、货币制度与主权第二节外汇与外汇管理——外汇界说再释一、外汇界说再释二、外汇流程三、外汇管理与管制四、可兑换与不完全可兑换五、我国的外汇管理和人民币可兑换问题第三节汇率与汇率制度一、汇率二、汇率及其标价法三、汇率汇种四、固定汇率制与浮动汇率制比较五、人民币汇率制度第四节汇率与币值、汇率的决定一、货币的对内价值与对外价值二、汇率决定理论的基本内容三、汇率决定的国际借贷说四、汇率决定的购买力平价说五、汇兑心理说思考题：1、如何理解汇率的自由波动？2、人民币汇率国际化的条件？第三章信用课时：2周，共4课时第一节信用概述一、信用的本质信用不是一般的借贷行为，而是以还本付息为条件的借贷行为。
第六章 金融中介概述问题与答案
第六章金融中介概述第一部分练习题一、解释名词1 、金融中介2 、中央银行3 、存款货币银行4 、投资银行5 、金融公司6 、储蓄银行7 、不动产抵押银行8 、邮政储蓄9 、国际清算银行10 、国际货币基金组织11 、世界银行12 、国际开发协会二、填空1 、，也称货币当局，是一国金融中介机构体系的中心环节，处于特殊的地位，具有对全国金融活动进行宏观调控的特殊功能。
2 、，作为国务院组成部门，是制定和执行货币政策、维护金融稳定、提供金融服务的宏观调控部门。
3 、处于我国金融中介体系中主体地位的是四家国有商业银行：中国工商银行、、和。
4 、我国 1999 年建立了四家金融资产管理公司：、、、，用以分别收购、管理和处置从工、农、中、建四家国有独资商业银行剥离出来的不良资产。
5 、截至 2003 年，我国已经在证券市场上市，可以吸收个人股份的银行有四家：、、和。
6 、我国的《证券法》明确了综合类证券公司和经纪类证券公司的分类管理原则。
前者可从事证券、、业务，而后者只能从事证券经纪类业务。
7 、保险深度，即占GDP 的比值；保险密度，即。
8 、对银行实施国际监管的著名的《巴塞尔协议》及随后的相关文件就是出于银行。
9 、国际货币基金组织是以会员国方式组成的按经营规则运作的金融机构。
10 、国际货币基金组织的资金来源主要由会员国认缴的、和组成。
会员国缴纳的，是基金组织最主要的资金来源。
11 、世界银行是与——同时组建的国际金融机构。
它有两个附属机构：和。
三、判断1 、投资银行是专门对工商企业办理各项存贷款及结算业务的银行。
2 、我国的财务公司是由大经济集团组建并主要从事集团内部融资。
3 、西方金融公司的资金主要靠发行商业票据、股票、债券来筹集。
4 、中国人民银行专门负责对银行的监督管理。
5 、外资金融机构在华代表处可以开展直接营利的业务。
四、不定项选择1 、直接融资领域中的金融中介有：A 、商业银行B 、投资银行C 、证券公司D 、证券交易所2 、间接融资领域中的金融中介有：A 、存款货币银行B 、投资银行C 、证券公司D 、证券经纪人3 、以经营工商业存、放款为主要业务，并为顾客提供多种服务的银行是：A 、中央银行B 、存款货币银行C 、投资银行D 、储蓄银行4 、一般是由政府设立，以贯彻国家产业政策、区域发展政策等为目标，盈利目标居次要地位的金融机构是：A 、中央银行B 、存款货币银行C 、投资银行D 、政策性银行5 、投资银行资金来源的筹集主要依靠：A 、发行股票B 、发行债券C 、吸收活期存款D 、吸收定期存款6 、西方国家按照保险种类建有形式多样的保险公司，如：A 、人寿保险公司B 、火灾及意外伤害保险公司C 、信贷保险公司D 、存款保险公司7 、中国人民银行，作为国务院组成部门，其主要职责是：A 、制定和执行货币政策B 、吸收居民储蓄存款C 、维护金融稳定D 、对企业发放贷款8 、我国的政策性银行是：A 、中国银行B 、国家开发银行C 、中国进出口银行D 、中国农业银行9 、我国政策性银行的资金来源的主要渠道是：A 、财政拨付B 、由原来的各专业银行划出的资本金C 、发行票据D 、发行金融债券10 、处于我国金融中介体系中主体地位的国有商业银行有：A 、中国工商银行B 、中国民生银行C 、中国农业银行D 、中国光大银行11 、多年来，阻碍着国有独资商业银行效率提高的因素有：A 、股权分置B 、垄断经营C 、机构臃肿D 、人员过多12 、目前我国已经在证券市场上市，可以吸收个人股份的银行有：A 、中国工商银行B 、中国民生银行C 、深圳发展银行D 、上海浦东发展银行13 、我国组建金融资产管理公司的目的在于：A 、改善四家国有独资商业银行的资产负债状况B 、实现不良贷款价值回收最大化C 、对符合条件的企业实施债权转股权D 、为居民提供最优金融服务14 、我国的综合类证券公司可从事：A 、资金的转账结算业务B 、证券承销业务C 、自营业务D 、证券经纪类业务15 、目前我国信托投资公司可以经营的本外币业务主要有：A 、资金信托业务B 、动产、不动产及其他财产的信托业务C 、投资基金业务D 、企业资产的重组、购并及项目融资业务16 、随着我国邮政储蓄业务的发展，部分邮政储蓄网点还经办：A 、国债发行和兑付的代理业务B 、股票投资代理业务C 、保险的代理业务D 、住房按揭贷款17 、我国证券投资基金的发展有助于：A 、改善投资者结构B 、推进证券市场管理的市场化C 、信息披露的规范化D 、弥补财政赤字18 、国际金融公司的主要任务是：A 、对属于发展中国家会员国中私人企业的新建、改建和扩建等提供资金B 、促进外国私人资本在发展中国家的投资C 、向各国政府提供长期优惠贷款D 、促进发展中国家资本市场的发展五、问答1 、金融服务业与一般产业的异同何在 ?2 、简述发展中国家金融中介体系的特点。
第六章 存款类金融机构
（2）、结算性负债：商业银行在办理支付、 结算的业务过程中，占用结算资金（结算浮存 资金）形成的短期负债。 结算保证金：客户在办理转账结算前，先 将备付款项存入银行，在尚未正式支付的情况 下，被银行占用，成为银行的短期负债。
支票结算：支票付款的款项从支票账户上 扣除，但直到收款人提取或收款行进行票据交 换结算时才结清这笔资金，在此之前，就被银 行占用，成为银行的短期负债。
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2、其他负债 （1）、借款性负债：商业银行通过金融市场或 直接向中央银行借款形成的主动负债业务。 向中央银行借款：短期负债，主要用于解决临 时性资金不足和周转问题。形式：再贷款、再贴现。 受到限制的借款方式，贷款的时机、规模、利率都 受中央银行政策的影响。
同业拆借：银行之间的短期资金融通，主要用 于日常的资金周转。 发行金融债券：长期负债的主要形式。筹资相 对与吸收存款而言，更具有主动性，但发行费用高， 导致筹资成本较高。
一方面是中介，引导资金流动；另一方 面是优化配置，商业银行根据利润最大化原 则，合理分配和贷放资金，将资金从效益低 的部门引向高的部门，资源的优化配置。
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（2）、支付中介：商业银行利用活期存款账户 为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转 移存款等业务。 加速社会资金的周转速度，为社会经济主体节约 了大量的交易费用，促进经济的发展和效率的提高。
（1）、业务：
存款业务：保管业务的演化
贷款业务：保管、汇兑、结算业务的延伸
（2）、职能：信用中介 3、现代商业银行：股份制银行的成立，信用 规模的扩大，具备了信用创造职能， 即能够创造 存款货币，并以此扩大放款与投资的能力。
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二、商业银行的性质与职能
1、商业银行的性质：商业银行是以利润最大化 为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象， 提供多功能、综合性金融服务的金融企业。 特殊的经营对象：货币。
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现代商业银行的形成途径
商业银行是商品经济发展到一定阶段的必然
吸收存款
1. 吸收存款的业务是银行接受客户存入的货币 款项，存款人可随时或按约定时间支取款项 的一种信用业务。 这是银行的传统业务，在负债业务中占 有最主要的地位； 2. 吸收存款是银行与生俱来的基本特征 。
吸收存款
3. 活期存款，指那些可以由存户随时存取的存 款。 存入这种存款的，主要是用于交易和支 付的款项。 这种存款，支用时须使用银行规定的支 票，因而又有支票存款之称。
也称无风险业务。是指银行不需要运用自己的资金而 代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的 业务。 2、狭义表外业务： 是有风险业务。指不计入资产负债表内，因而不影响 资产负债总额但能改变银行损益和营运资金状况的业务。 它们构成商行的或有资产和或有负债。
传统的中间业务
汇兑业务 信用证业务 代收业务 代客买卖业务 承兑业务 信托业务 代理融通业务 银行卡业务
6. 职能分工型模式我们称之为分业经营、分业 监管；全能型模式则称之为混业经营、混业 监管。
商业银行的组织制度
⑴单元银行制度、单一银行制度；
⑵总分行制度、分支行制度；
⑶代理行制度；
⑷银行控股公司制度；
⑸连锁银行制度„„
中国商业银行的类型和组织
1995年，我国明确了对金融业实行“分 业经营，分业管理”的体制；目前我国存款 货币银行均属职能分工型。
组织形式上，国有独资商业银行及其他 商业银行都实行总分行制，代理业务在各行 之间相当普遍。一些地方性商业银行，在外 地设立分支机构，需专门核准。
商业银行的作用
(1)充当企业之间的信用中介，这有助于充分 利用现有的货币资本。
(2)充当企业之间的支付中介，由此可加速资 本周转。 (3)变社会各阶层的积蓄和收入为资本，这可 以扩大社会资本总额。
其他负债业务—从央行借款
3. 这项负债业务，无论是从在商业银行负债中 的比重来看，还是从在中央银行资产中的比 重来看，在西方国家都很小。 在我国，由于体制的原因，该项目一直 是国有商业银行一项重要的资金来源。不过 趋势明显趋于下降。
其他负债业务—银行同业拆借
银行同业拆借是指银行相互之间的资金 融通。 在这种拆借业务中，借入资金的银行主 要是用以解决本身临时资金周转的需要，一 般均为短期的。 同业拆借的利率水平一般较低。
汇兑业务
1. 汇兑，也称汇款是极古老的业务。可分为电 汇、信汇和票汇三种形式。
2. 在当今银行业务广泛使用电子技术的情况下， 除小额款项仍有使用汇款形式的必要外，大 笔资金基本上都是通过电子资金调拨系统处 理。
信用证业务
信用证业务是由银行保证付款的业务。 在异地采购，尤其是国际贸易中，得到 广泛使用的是商品信用证。
其他负债业务—从国际货币市场借款
近二三十年来，各国商业银行，尤其是 大的商业银行，在国际货币市场上广泛地通 过办理定期存款，发行大额定期存单，出售 商业票据、银行承兑票据，以及发行债券等 方式筹集资金。
这种方式利于获得资金，又同时是易受 冲击的脆弱环节。
其他负债业务—短期资金占用
结算过程中的资金，是指在为客户办理 转账结算等业务过程中可以占用客户的资金。 占用的时间虽然很短，由于周转金额巨 大，占用的资金数量相当可观。 从任一时点上看，总会有那么一些处于 结算过程之中的资金，构成存款货币银行可 资运用的资金来源。
系，明确双方的权利、义务和责任的一种经 济行为。这里是指银行出资购买某些机器设 备，将其以租赁的方式提供给企业，银行收 取租金。
由独立的或银行下辖的租赁公司经营。
中间业务和表外业务
表外业务定义：是指所有未列入银行资产负债表内且不
影响资产负债总额的业务。
广义的表外业务构成：
1、传统的中间业务：
银行卡业务
1. 银行业务与科学技术相结合的产物；银行卡 的出现，给银行业务带来了新面貌。
2. 银行卡包括信用卡、支票卡、记账卡（如我 国广泛使用的“借记卡”）、智能卡等。 3. 1986年由中国银行发行的长城卡是我国最早 的银行卡。
狭义表外业务
信用担保业务：备用信用证等
贷款承诺 金融衍生工具 投资银行业务
信托业务
1. 银行信托是银行接受客户的委托，代为管理、 经营、处理有关钱财方面的事项。
2. 信托业务种类极多、范围极广，需要专门的 知识、广泛的信息和丰富的经验。 3. 我国金融信托业源于1917年上海商业储蓄银 行成立的“保管部”。
代收等业务
代收、代客买卖、承兑和保理等业务是银行
中间业务的另一大类，在现代银行业务中占 有相当重要的地位。
定义：指商业银行以其资金在金融市场上购
买各种有价证券的业务活动。
目的：增加收益和资产流动性。 对象：我国商业银行证券投资业务对象主要
是政府债券和中央银行、政策性银行发行的 金融债券。
限制规定：信托投资、股票、非自用不动产
金融租赁业务
兴起：50年代
定义：租赁是指出租人和承租人通过契约关
通常用商业银行这一概念代替存款货币银行。
第一节 商业银行的产生与发展
一、商业银行的产生
中外古代货币兑换和银钱业 现代银行制度的建立。 旧中国现代商业银行的发展
商业银行的作用
古代的货币兑换和银钱业
1. 古代的东方和西方，都先后有货币兑换商和 银钱业的发展。
2. 职能主要是：铸币及货币金属块的鉴定和兑 换；货币保管；汇兑。 3. 随着兑换、保管、汇兑业务的发展，聚集了 大量的货币，自然而然地也就发展了贷款业 务。这意味着古老的银钱业向现代银行业的 演变。
4. 职能分工体制下的商业银行，与其他金融机构的最 大差别在于：
(1) 只有商业银行能够吸收使用支票的活期存
款；
(2)商业银行一般以发放 1年以下的短期工商信 贷为其主要业务。
美国、日本等国家的商业银行在大危机后长达 60多年的时间里都采用这种模式。
5. 全能型商业银行，又称综合型商业银行，可 以经营一切银行业务，包括各种期限和种类 的存款与贷款以及全面的证券业务等。 始终采用全能型模式的国家以德国、奥 地利和瑞士等国为代表。
现金资产
库存现金
存放中央银行的款项 存放同业款项 托收未达款项
贴现业务
定义：
贴现是指银行应客户的要求，买进未到付款日期的票 据。贴现业务的对象主要是商业票据和政府短期债 券 。办理贴现业务银行要向客户收取一定的利息， 称贴现利息或折扣。
计算公式：
贴现利息=票面额х贴现率x未到期天数/360天 贴现付款额=票面额-贴现利息
产物。 1.从高利贷性质的银行逐渐转变而来 2.按照资本主义经济的要求组建股份制商业 银行
西方商业银行的类型
1. 按资本所有权划分，可将商业银行分为私人 的、股份的以及国家所有三种。
2.按业务覆盖地域划分，可将商业银行分为地 方性银行、区域性银行、全国性银行和国际 性银行。
3. 按经营模式可将商业银行分为职能分工型银 行和全能型银行。
存 款 结 构
存 款 结 构
其他负债业务
银行同业拆借 中央银行借款
国际货币市场借款
结算过程中短期资金占用
发行银行债券
回购协议
其他负债业务—从央行借款
1. 商业银行向中央银行借款，其主要的、直接 的目的在于缓解本身资金的暂时不足。
2. 向中央银行借款主要有两种形式： 一是再贴现，把自己办理贴现业务所买 进的未到期票据，再转卖给中央银行； 二是直接借款，用自己持有的有价证券 作为抵押品向中央银行取得抵押贷款。
贷款业务
贷款证券化 商业银行的“6C
”信贷原则
品 德 (character) 、 才 能 (capacity) 、 资 本 (capital) 、担 保 品 (collateral) 、经 营 环 境 (condition) 、 事 业 的 连 续 性 (continuity)。
证券投资
正常类：借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿 还本息。 关注类：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但是存 在一些可能对偿还产生不利影响的因素。 次级类：借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其 正常经营收入已无法保证足额偿还本息。 可疑类：借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担 保，也肯定要造成一部分损失。 损失类：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序 之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
吸收存款
4. 定期存款，指那些具有确定的到期期限才准 提取的存款。 存入这种存款的是近期暂不支用和作为 价值储存的款项。
20世纪60年代以来，银行为了更广泛地 吸收存款，推出了“可转让”的定期存单， 这种存单于到期日前可在货币市场上转让买 卖。
吸收存款
5. 储蓄存款，是针对居民个人积蓄货币之需所 开办的一种存款业务。 这种存款通常由银行发给存户存折，一 般不能据此签发支票，支用时只能提取现金 或转入存户的活期存款账户。 储蓄存款定期居多，但无论定期、活期， 都支付利息，只是利率高低有别。
第五章
商业银行
商业银行通常指吸收活期存款并可以创
造存款货币的金融机构。
1. 能够创造存款货币的金融中介机构，IMF把它们统 称为存款货币银行。
2. 在西方，属于存款货币银行的有商业银行、存款银 行、普通银行等等名称。 3. 我国的存款货币银行包括：国有商业银行、政策性 银行中的中国农业发展银行、其它商业银行、信用 合作社及财务公司等。