论电子货币及其对银行业的影响
浅析电子货币及其对银行业的影响
浅析电子货币及其对银行业的影响作者：石德水来源：《科学与财富》2013年第09期电子货币具有货币的一些一般属性，同时其还具有从发行到流通这一过程中的一些其本身特有的属性。
由于这些特有的属性电子货币对中央银行的金融管制，货币政策的实施以及货币的发行权这几个方面产生了不同程度的影响。
由于我国电子货币虽然处在起步阶段但是却发展迅速，如何实现电子货币的健康发展，避免其不利因素成为中央银行关注的问题，现如今随着科学技术的迅猛发展许多革命性的变革都必须依赖于支付手段以及货币相应的电子化。
20世纪末电子货币的出现及其发展是支付领域最值得关注的事件，它将会改变人们的消费习惯以及改变银行的经营方式。
电子货币的发展对金融发展以及中央银行的货币政策将产生直接或间接的影响同时对现有的国家作为货币供给单一主体的格局提出了挑战。
一、电子货币的概念作为货币演进的最新形态电子货币与传统货币相比可以提高进行交易的效率降低交易成本。
电子货币取代传统的硬币以及银行券成为主要的交易和支付工具已经成为一种世界性发展趋势。
（一）电子货币的定义电子货币（Electronic Money），是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。
（二）电子货币的特点用电子计算机技术作为依托，进行支付，储存和流通；在生产、交换、分配和消费领域可广泛应用；集多种功能为一体如融储蓄，信贷和非现金结算等；具有使用简便、安全、快捷、稳定的特点；电子货币的使用现阶段通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体。
（三）电子货币发展的状况概述一部分有准备金要求的储蓄被电子货币取代了，使得存款准备金在网络银行中所占比重下降；在日趋激烈的国际竞争中，各国纷纷都在不断改革准备金制度，实现最大强度的金融创新，以便获得金融创新的首发优势；即使是经营的场所发生了一定的转移，网络银行费用也相对来说比较低，并且原有的客户不会发生流失由于网络的特性，从而为网络银行提供了条件使其更好的规避一国或地区较苛刻的准备金要求。
电子货币的发展及其对中央银行的影响分析
) , 男 , 江苏南京人 , 东南大学金融系主任 , 教授 , 从事金融学研究。 ) , 男 , 浙江丽水人 , 复 旦大学国际金融系副主任 , 教授 , 从事国际金融研
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的费用的多少。与其他支付手段相比, 消费者对电子货币的需求取决于发行人收取的费用、 预期的安全性以及是否能保护个人隐私、 电子货币设备使用的方便与否和商家接受电子货 币的意愿等因素。对于商家而言, 其接受电子货币的意愿则与下列因素有关: 发行人及电子 货币系统经营者收取的费用、 终端的成本和节约的现金交易成本。 就消费者和商家而言, 他们是否持有电子货币的关键因素在于他们是否愿意采纳新技术。 大多数观察家认为在中短期内电子货币产品的发展将不会很快 , 但长期来看 , 将是迅猛的。 鉴于电子货币潜在的使用价值和发展 , 以卡为基础的电子货币产品旨在方便面对面零售 交易中的小额交易, 并由此成为纸币和硬币的替代品。而以软件为基础的电子货币系统主要 通过互联网来进行并用于远程支付。它们既是现金的替代物, 在某种程度上也是象支票、 资金 转帐这些非现金支付工具的替代物。由于电子货币主要被用作现金交易的替代品, 因而消费 者所能持有的电子货币的数额相对较小。即使在没有数额限制的条件下 , 诸如安全性以及持 有其他资产相比较而言的利息损失等因素也会影响消费者大量持有电子货币的意愿。 一个值得关注的问题是: 像新兴市场国家这类较多依赖现金支付的国家是否有一个特 别的动机要向电子货币方向发展。对于这些国家而言 , 电子货币产品带来的效率提高是显 而易见的 , 但如果电子货币只是主要用于小额交易结算的话 , 那么它仅会对硬币以及小面额 纸币产生影响, 对整个通货的影响是有限的。此外 , 尽管近年来计算机和通讯成本大幅度下 降, 但在新兴市场国家建设一个非现金的零售支付系统 , 尤其是全国性的支付系统成本依旧 很高 , 其运行成本也较高。相对而言, 非现金零售支付的基础设施建设较好的国家可以利用 这一资源来发展电子货币支付系统 , 而其他国家则可以利用像国际支付卡这样的组织提供 的基础设施来发展电子货币支付系统。
浅谈电子货币的发展对中央银行的影响及对策
行履行付 款责任 ， 同时消 费者和银 行形成 贷款 关系 。电子货 币发
挥支付 职能实 质就是通过 信用进行 交易 。 形成可 以相互 抵销 的债 权债 务关 系 ， 最终结 算时 大部 分债 权债 务关 系冲销 掉 ． 在 大大 加
≯ 声 ≯
能 下 ， 可 能 造 成 资 金 串 户 ． 量 的 财 政 性 资 金 以 一 般 存 款 的 形 很 大
电子 货 币 定 义 基 本 上 可 以 分 为狭 义 和 广 义 两 种 。 义 的 电子 狭
货 币仅 包括智 能卡类 电子 货币 ， 如蒙德克斯 卡（ ｎ ｅ ａｄ ； Ｍｏ ｄｘｃｒ１互联 网类 电子货 币 ， 网络 ￣ 如 （ｙ ｅ ａｄ； Ｃ ｂ ｒｃｒ１及混合 型电子 货币 ． 如可
随 着 中 国 经 济 的 不 断 发 展 ，公 众使 用 银 行 卡 的 意 识 不 断 增 强 ， ， 在 银 行 卡 发 卡 数 量 稳 定 增 长 的 同 时 ， 行 卡 消 费 金 额 也 ｝ 现 大 幅 度 银 ｝ ｛ 增长 。截至 ２ １ ０ ０年 第 一 季 度 末 ， 国银 行 卡 渗 透 率 达 到 ３ ．６ ， 我 １ ％ ９ 发 卡 总 量 约 为 ２ ．９亿 张 ， 比增 长 １ ．％ ， 速 较 上 年 同 期 回 落 １ ６ 同 ４９ 增 ４ １ 百 分 点 ， 现 下 降 趋 势 ； 国 银 行 卡 业 务 １ ．９亿 笔 ， 额 ．个 呈 全 Ｏ４ 金
通 过 网 络 进 行 支 付 的 维 萨 现 金 ｆ ｉ ａｈ￣ 种 形 式 。 而 广 义 的 电 ｖｓ ｃｓ） ａ
子货 币除 以上 三种形 式外 ， 还包 括金 融 电子数 据交换 （Ｄ １传统 Ｅ Ｉ，
零售业 务支付如 网上信用 卡 、 电子支 票等其 他电子金融 形式 。
电子货币发展及其影响
电子货币发展及其影响随着计算机通信技术的发展以及网络经济的兴起，电子货币应运而生、 1993 年我国组织实施的“金卡工程”是以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程，旨在加强对经济的宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。
目前我国电子货币正在我国蓬勃发展。
一、电子货币的含义、分类和属性(一)电子货币的含义电子货币的定义目前仍未有明确的定义，但其中较为规范并被广泛引用的是巴塞尔委员会的定义：电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子装备之间的以及在公开网络上执行支付的“储值”和“裕福支付机制”。
(二)电子货币的分类根据不同载体，电子货币分为以储值卡为主题的卡基类电子货币和基于互联网的网积累电子货币。
卡基类电子货币主要代表为多功能预付卡或者电子钱包，其介质为智能卡和 IC 卡，通常作为现金替代品运用于零售业的终端支付。
而网基类电子货币代表为虚拟货币，主要形式有两种：一种是第三方网上支付平台的电子货币，例如支付宝；另一种是各网站发行的电子货币，比如游戏币等。
根据发行主体的不同，电子货币可划分为金融机构类电子货币和非金融机构类电子货币。
金融机构类电子货币是我国最为规范的电子货币，以商业银行和信用卡公司发行的信用卡和借记卡为典型代表，其最大特点是由金融机构的参预，并将电子货币的发行和运用纳入金融监管体系。
非金融机构类电子货币主要有磁卡、 IC 卡、网络游戏点卡等，通常由电信、公交等机构或者网络运行商发行。
(三)电子货币的属性电子货币发行主体多元化，形式多样化，流通领域广泛、技术装备先进、成本低独立性强、结算方式安全快捷等特征充分展示了其相对于传统货币的优越性。
但我国货币电子化进程仅处于发展的初级阶段，当前的电子货币就本质而言并非是一种彻底脱离现金或者存款的新兴货币，而仅仅只是货币形式的变化，是信息革命中浮现的现金存款替代物，执行者货币的价值尺度、流通手段和支付手段职能，因此，现阶段电子货币仍尚未形成独立的货币体系。
电子支付对商业银行业务发展的影响
电子支付对商业银行业务发展的影响近年来电子支付方式的使用越来越广泛，对商业银行的业务发展产生了深远影响。
本文将探讨电子支付对商业银行业务发展的影响。
第一、电子支付方式提高了支付效率传统的支票和现金需要消费者亲自到银行或商场进行支付。
然而，随着移动支付和电子货币的发展，电子支付方式使购物变得更加方便快捷，而且极其安全。
消费者可以在家里或办公室内轻松地完成交易，从而为商业银行和客户节省了时间和精力，提高了支付效率。
第二、电子支付方式促进了商业银行数字化转型电子支付方式使得银行业务客户在线化程度更高，促进了商业银行数字化转型。
银行在拓展数字业务渠道的同时，也为客户提供了更高效、更便捷的服务。
同时，这也减少了银行业务的人为干预和协调，避免了可能出现的传统银行操作的不便，这也使得银行运营成本降低，进而提高盈利能力。
第三、电子支付方式拓展了商业银行的业务范畴电子支付方式的快速发展，让商业银行可以拓展其业务范畴，涉足更多领域。
例如，电商平台、游戏业和社交应用等等，这促使商业银行在不断拓展业务领域的同时，也增加了商业银行的收入来源和盈利空间。
第四、电子支付方式增强了银行与客户的互动最后，电子支付方式增强了银行与客户之间的互动。
电子支付平台可以实时推送最新的优惠活动、理财投资和其他信息给消费者，帮助消费者更加全面、快速地了解银行产品和优惠。
另外，客户反馈也能够更加快速的被处理，进一步提高了银行与客户的沟通和反馈效果。
结语从电子支付方式的使用情况来看，这种支付方式与新科技的融合在不断加强，这也为商业银行的未来发展提供了良好的空间。
为追求更高的效率和简单易用的交付体验，人们已经在逐步放弃传统的付款方式和购物方式。
商业银行应该不断推进数字化转型，整合行内资源，利用好移动支付及电子货币，不断完善用户体验，适应不断变化的市场需求，实现商业银行业务的可持续发展。
货币 银行 学 电子货币的发展趋势及其对金融、经济的影响
电子货币发展对于金融的结语
• 电子货币的快速发展对金融体系将会产生巨大的 影响，特别对传统货币政策体系的影响巨大。但 电子货币的发行与流通相对于纸币的发行与流通 而言，其规模和领域还是相当有限的，面对当今 电子货币的快速发展，可以看出电子货币的内在 存有一些矛盾性，因此，未来我国会及早地改进 优化电子货币的管理方法和制度，继续重视对其 运作的分析，应对各种电子货币发展中所带来的 各种问题，消除负面效应，改善我国金融，让未 来更美好！
电子货币的发展将对商业银行的竞 争与发展带来巨大的影响
• 在传统意义上，商业银行承担着支付结算 服务中心的功能，但随着电子货币的普及 和应用，将削弱银行在结算方面降低货币 流通过程交易费用的比较优势，以此银行 在分支机构和结算体系方面的优势淡然无 存，进而结算业务的提供者将逐步超出商 业银行的范围，非银行金融机构和众多非 金融企业将日益介入支付服务领域，比如： 支付宝，快钱，财付通等。
电子货币的发展对货币供求及货币 政策操作具有显著影响
• 电子货币的发展使传统的货币理论体系受到了冲 击，从微观看来容易使货币计量的混乱。电子货 币的出现扩大了可以作为央行货币替代物的金融 资产范围，扩大了货币发行机构的种类，混淆了 原有货币总量定义中的界限，给央行实施货币政 策操作带来了困难。使用电子货币后，货币与其 他金融资产的转换变得更加容易，致使交易成本 降低，也大大提高了货币与存款的流通速度，进 而影响到货币的需求总量与物价水平。
特征； （5）现阶段电子货币的使用通常以银行卡为媒体。
所以，电子货币是现代经济发展的催化剂，它的方便快捷，创造了很多奇迹
电子货币的发展将对中银行的独立性与
金融监督，调控能力构成冲击。
• 因为电子货币的发展使流通中的传统货币需求减少，消弱 了央行制定实施会政策的自主性。因为传统货币需求减少， 影响了央行的铸币税收入，使央行运作费用减少，货币调 控能力降低。又因为电子货币发行规模大，相应的可用于 结算余额多，因此央行需要准备更多的传统货币以对应相 当数量的电子货币。电子货币对通货的广泛替代势必使中 央银行的资产负债规模大为收缩，使央行难以具备足够的 能力去实施其调控职能。电子货币以其方便，快捷，超时 空等特点，通过计算机网络，可以再瞬间将巨额资金从地 球的一端传到另一端，大量资金突发性的转移，增进经济 的同时，也增加了金融市场的波动，这无疑加大了央行监 测与监制的难度。
浅析电子货币对货币政策的影响
浅析电子货币对货币政策的影响电子货币是指以电子方式进行交易和结算的货币形式，与传统纸币相比，电子货币具有便捷、安全、高效等优势。
随着电子支付技术的不断发展和普及，电子货币对货币政策产生了深远的影响。
本文将从以下几个方面对此进行浅析。
电子货币对货币政策的影响体现在支付方式的变革上。
传统的货币政策主要通过调控银行存贷款利率、调整法定准备金率等手段来影响货币供给和需求，从而实现对经济的调节。
随着电子货币的兴起，人们日常的支付习惯也逐渐发生了变化。
电子支付成为了一种主流的支付方式，比如支付宝、微信支付等，人们在日常消费中很少使用实体货币进行交易。
这对于货币政策的实施产生了一定的影响。
银行通过调整传统支付方式的利率来影响货币供求已经不再有效，需求和供应已经转移到了电子货币领域，货币政策调整时需要考虑到电子货币市场的发展和变化。
电子货币对货币政策的影响还表现在支付安全和风险管理方面。
电子货币的交易是在网络环境下进行的，与实体货币不同，电子货币交易往往涉及到个人隐私和资金安全。
电子货币的安全和风险管理成为了一个重要的问题。
货币政策需要与金融监管政策相结合，加强对电子货币交易的监管和安全措施，以防止恶意攻击、洗钱等违法行为的发生，保护用户的资金安全。
货币政策还需要与技术创新相结合，推动支付安全技术的发展和应用，提高电子货币交易的安全性。
电子货币对货币政策的影响还体现在金融稳定方面。
随着电子货币的普及和使用，传统银行业的地位和业务模式也面临着巨大的变革。
电子货币市场不仅包括银行，还包括了新兴的支付机构、第三方支付平台等。
这些机构与传统银行在金融体系中承担着相似的角色和功能，它们之间的关系和相互影响也是一个需要重视的问题。
货币政策需要适应电子货币市场的发展，加强对电子货币机构的监管，防范和化解金融风险，维护金融系统的稳定。
货币政策还需要促进金融科技的创新和应用，推动金融体系的升级和改革，提高整个金融体系的抗风险能力。
发展电子货币对中央银行的影响
发展电子货币对中央银行的影响一、介绍二、电子货币的定义三、电子货币系统的主要特征四、影响电子货币发展的因素五、电子货币发展带来的问题六、对电子货币发展可能的政策反应七、结论一、介绍零售支付方式正在发生一些革新，比如大家已经知道的电子货币（e-money）。
这些还处于比较早期发展阶段的创新，对小额支付方式中居于主导地位的现金产生了潜在的挑战，而且能够使消费者和商家在零售业务交易中更方便、更实惠。
然而，它们也给中央银行造成了一些政策问题，原因是可能对中央银行铸币收益和货币政策，以及对中央银行在支付体系中的一般利益产生影响。
这份报告对电子货币给出定义，并对其主要特征进行了描述。
报告还探讨了影响电子货币发展的各种因素。
最后，报告从中央银行的角度评述了电子货币发展中产生的各种政策问题，并探讨了各种可能的政策措施。
二、电子货币的定义电子货币一词常常泛泛用于已经提出的各种各样的零售支付机制。
电子货币产品在这里被定义为“储值”或“预付”产品，其中消费者可以使用的资金或“价值”记录储存在消费者拥有的电子设施中。
电子价值由消费者购买（例如，象购买其他预付单据如旅行支票的方法一样），消费者一旦采用这种方式进行购买，电子价值就会减少（传统电子支付交易诸如借记卡和贷记卡需要联机授信，并且在交易完成后借记消费者的银行帐户）。
与目前一些已有的单一用途的预付卡方式（如电话公司提供的电话卡）相比，电子货币产品意在成为一种通用的、多用途的支付工具。
此外，此定义即包括了预付卡（有时称之为“电子钱包”）也包括了利用计算机网络如因特网（有时也称之为“数字现金”）的预付软件产品。
从政策角度看，关注这些机制的主要之处在于谁发行预付价值，如何作为一种支付手段使用它，及其对中央银行资产负债表的影响。
刚才定义的电子货币不同于所谓的访问产品，此类产品允许消费者使用电子通讯手段访问其它常规的支付服务（例如，使用标准的个人计算机和计算机网络如因特网进行信用卡支付，或在银行帐户间传送资金转帐指令）。
浅析电子货币对货币政策的影响
浅析电子货币对货币政策的影响随着科技的不断发展，电子货币已经成为越来越多人生活中不可或缺的一部分。
与传统的货币不同，电子货币的流通和使用更加便捷，让人们的生活变得更加便利和高效。
电子货币对货币政策又有着怎样的影响呢？本文将从多个角度对电子货币对货币政策的影响进行浅析。
让我们来了解一下电子货币是什么。
电子货币是指以电子形式发行和流通的货币，它并不像纸币硬币一样实体存在，而是以数字形式存在于电脑、手机等电子设备中。
由于它的特殊性，使得它具有很多传统货币不具备的特点，例如可以实现跨境支付、无需银行中介等。
大部分电子货币的发行和管理都依赖于区块链技术，这也使得电子货币在一定程度上具有去中心化的特点。
那么，电子货币对货币政策的影响具体体现在哪些方面呢？电子货币的流通速度更快，这意味着货币政策的传导速度也会更快。
在传统的货币政策中，中央银行调整货币供应量和利率一般需要较长的时间才能产生显著的影响。
而当大量的交易都以电子货币进行时，一旦货币政策调整实施，其影响将会更快地传导到市场中。
这将使得货币政策更加灵活，更加及时地应对市场的变化，有效地维护宏观经济的稳定。
与此电子货币的发行方式也与传统货币有所不同。
例如比特币的总量是固定的，而且不受政府或中央银行的控制。
这意味着，即使中央银行采取货币紧缩政策，但受到电子货币的影响可能会被削弱。
电子货币的发行也更加去中心化，这使得监管机构难以对其进行有效管理。
这将给货币政策的执行带来一定的挑战，需要制定更加灵活和有效的监管政策。
除了对货币政策的传导速度和发行方式的影响外，电子货币还可能会对货币政策的稳定性产生影响。
由于电子货币的市场规模逐渐扩大，其价格波动也较大，这可能会对一些国家的货币政策产生一定程度的冲击。
特别是对于一些新兴市场国家来说，其货币政策可能会受到电子货币市场的波动而产生不利的影响。
监管部门需要密切关注电子货币市场的变化，以防范其对货币政策的冲击。
值得一提的是，电子货币对货币政策的影响并不仅仅局限于国内市场。
论电子货币的发展对银行业的影响
ｉ珍琏
中国人 民银行天津分行
摘要 ：伴 随着 电子商务 的迅速发展及信息科 学技术 为主的高科技 在金 融领 域应用 的不 断深化 ，电子货 币的产生及广 泛应用是社会发展 的要求和金 融创新 的必然结果。 电于货币的发展 ，使传 统的货币理论和 货币供求关系 出现 了新的变化 ， 对现有金 融体 系 中货币政策、监管、金融机构等方面产生 了较大 的影响。本文 重点分析 了电子货 币的发展对于银行业 的
影响 ，并提 出了有针对性 的对策建议。 关键词 ：电子货 币；银行业 ；创新发展
电 子 货 币 在促 进 电 子 商 务 和 网 络 经 济 繁荣 的 同 时 ，也 对 社
（ ３ ） 简化国际汇兑 ：拥有者无论持 有任何 国籍 ，其持有的 电
会 、经 济 、 金 融 秩 序 产 生 了 巨 大 的 冲 击 。 作 为 一 种 新 型 支 付 结 子 货 币 在 网上 的 相 对 价 值 应 该 是 不 变 的 ，所 以说 它可 以 简 化 传 算 工 具 ， 电 子 货 币 的广 泛 使 用 ，必 然 会 对 中央 银 行 发 行 的 通 货 统 货 币在 进 行 国 际汇 兑 时 的 各 种 复 杂 手 续 。 起 到 替 代 作 用 ，产 生 挤 出 效 应 ，这 势 必 会 影 响 到 基 础 货 币 和 货 币 供 应 量 ， 从 而 给 货 币 政 策 的 制 定 带 来 影 响 ； 电子 货 币 的 发 展
的金 融 体 系 。 １ ． 电 子 货 币 的 定义
从 属 地 位 的 电子 货 币 ， 必 然 会 在 我 国得 到快 速 的 、巨大 的 发 展 。
二 、电子货币对银行业的影响 １ ． 电子货 币对我 国货币管理和供应的影 响 （ １ ） 电子货币对我国的货 币管理和央行 的垄断发行权产生了
浅议电子货币对央行货币政策的影响
货 币 政 策 目标 主要 是 指 央 行 通 过 调 节 货 币 供 应 最 所 要 达 到 目的 包 括 中 介 指标 、 操 作 指 标 和 最 终 目标 三 个层 次 。 中 介 指 标 的 选 择 是 连 接 货 币 政 策 工 具 和 货 币 政 策 最 终 目标 的 桥 梁， 是 货 币政 策传 导 机 制 中的 首 要 环 节 ， 是 央 行 在 某 种 特 定 的经 济 状 况
巨额 资 金 能 瞬 间 从 一 个地 方 转 移 到 另外 一 个 地 方 ．一 个 账 户转 移 到 另
外一个账户 ， 网络实现资金 的快速传递 ， 从而加剧 了金融市场的波 动。 因此 ， 货 币政 策பைடு நூலகம்很 难 实 现 独立 。
（ 二） 对 央 行 货 币垄 断发 行 权 的挑 战
（ 一） 电子 货 币的概 念 根 据 国际 清 算 银 行 的相 关 定 义 解 释 ， 电子 货 币就 是 指 对 持 有 者 财
产 进 行 电子 记 录 且 被 广 泛用 于 支付 的价 值 储 存 或 预 付 工 具 。在 实 际操 作过 程 中 ， 我 们 也 可 以解 释 为 ， 电子 货 币就 是 一 种 依 据 当事 人 之 间 的约 定， 以法 定 货 币 为 计 算 单 位 ， 以电子数据为存在形式 ， 并 能 够 及 时 兑 换
所取代 ， 甚 至 有 绝 大 多 数 的 电 子货 币是 由非 银 行 金 融 机构 来 发行 的 。 （ 三） 对 央 行 饽 币税 的 影 响
互 联 网时 代 的 到 来 让 电 子 商 务 成 为 了 商 务 应 用 的 一 大 发 展 趋 势 ． 电子 货 币 也 在 电 子商 务 的基 础 上 应 运 而 生 ， 与传统货币形式相 比， 电子 货 币 除 具 备 一 般 货 币 的基 本 属 性 以 外 ， 还 具有 其 他 的一 些 特 殊 属 性 。 例 如， 电子 货 币 的 发 行 主体 比较 分 散 。不 仅 中央 银 行 可 以 发 行 电 子 货 币 ．
浅析电子货币对中央银行货币政策的影响
空 限制 ，大大 降低 了信息 成本 和 指 标 的影 响 。准 备金 包 括法 定 准 系 统 的作 用 流 通 于 商 业 银 行 之 交 易费用 。
一
备 金 和超额 准备金 。首先 ， 电子货 内 ， 时 ， 额 准 备金 就 失去 了作 此 超
、
电子货 币对 货 币政 策 目
下 ，中 央银行 应 以稳 定 物价 为 首
还暂不要求缴纳存款准备金 ， 从 而使 电子货 币 取代 了一部 分 有 准
般 金融 机构 ，甚 至非 金融 机构 都 要 目标 ，并兼 顾 经济 增 长和 充分 备金 要 求 的储 蓄 而使 法 定准 备金 可 以 发 行 ，造 成 了 货 币 发 行 的 就业 。 “ 中央银 行化 ” 非 。其 次 ，各金 融 机构 发行 的 电子货 币都 有 其各 自 的特 征 ，其 价值 主 要依 赖 于各 发 行 者 自身 的信 誉 和 资 产 的 担 保 ， 总额 下降 。 次 ， 行 在 日益 激烈 其 银
陕西综合经济 【０ ６ 】２１ ２０ ． ２
维普资讯
小 主要 取决 于商业 银 行 的经 营决 标 。 电子 货 币 的引入 必将 影 响货
策 ， 非稳 定 的常 量 ， 业银 行会 而 商
币供 应 量 和 利率等 作 为 中介指 标 的功 能 ，进 而影 响货 币政 策 的抉
务 的基 础— — 电子货 币 也就 应运 而生 。 照 巴塞 尔 委员会 的定义 ， 按 通 居 民 降 低 了 对 银 行 存 款 的 需
１ 电子 货 币对 货 币政 策 最终 求 ，而越 来 越倾 向于采 用 能够 不 、
目标 的影 响 影 响 自身 消 费 的 同时进 行 更多 投 最 终 目标是 中 央银 行通 过 货 资 的资 产组 合 。 １ ８ 年 时 ， 国 如 ９３ 美 币政 策 操作 而最 终 要 达到 宏 观经 全 体 居 民 财 富 中 有 ｌ ． 以银 行 ５３ ％
经济学电子货币的作用和影响
现代电子支付将现金和票据转变成“数据 流动”，具有高效、方便等优点，但安全 性低。
2020/5/24
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第3章
二、 电子货币支付制度安全性的两个方面 1、电子货币支付的“安全性”的表现 （1）电子货币具有防伪功能，可避免欺诈
行为的发生
（2）电子信息技术在一定程度上降低了人 为错误的概率
（3）电子货币支付还可以使人们不再携带 大量现金，从而保证了人身和财产安全。
2020/5/24
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第3章
二、电子货币对中央银行铸币税收入和独立性的影响 （一）中央银行铸币税收入和独立性的关系 铸币税是指铸币或纸币面值超过金银条块铸造成本或
纸币印刷成本给货币发行者带来的利益。 中央银行的“铸币税收入”。它是中央银行收入的主
要渠道之一。央行的独立性在很大程度上取决于其运 作成本的高低及其成本对铸币税收入的依赖程度。 （二）电子货币对中央银行铸币税收入和独立性的影 响 电子货币的竞争性发行机制显然会使中央银行铸币税 收入受到影响。
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第3章
（二） 电子货币对货币流通规律的影响 M=PQ/V 其中M表示一定时期的货币必要量，P表示物价
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第3章
但是，在电子货币取代纸币流通的条件下，并不 存在货币中层次的划分。因为在电子货币取代纸 币的条件下，客户拿到贷款以后无论将这笔贷款 存入哪家银行，都不存在客户从银行提取现金的 问题，电子货币是唯一的货币形式，也就是说单 一的电子货币层次、实时的在线电子支付将消除 产生纸币条件下四个货币层次划分必要性的时间 差，模糊了不同货币层次之间的界限。因此，电 子货币取代传统货币后将消除货币供给层次。
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第三节电子货币对中央银行地位的影响第3章
电子货币利弊析
电子货币利弊析一、电子货币的弊端1、电子货币本身的缺陷(1)平安认证的标准不统一。
当电子货币的编码和关键技术数据被把握时，伪造起来很简单，从而严峻影响正常的货币流通秩序，降低了电子货币的流通效率0(2)电子货币的发行主体难以确定。
发行主体的不确定性极易造成对电子货币监管的失控。
(3)对于信用卡来说，由于缺乏信用约束，一些人会采用虚假证明，伪造身份证件、担保资料等骗取银行信用，或者持卡人恶意透支，拒不履行义务或躲避履行义务。
(4)电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个浩大的中心数据库，用来纪录使用过的电子现金序列号，以解决其发行、管理。
电子伪钞一旦获得胜利，那么，发行人及其一些客户所要付出的代价则可能是毁灭性的。
2、电子货币对现实货币、中心银行及其货币政策的负面影响(I)对货币供应的干扰。
由于电子现金可以随时与一般货币兑换，故电子现金量的变化也会影响真实世界的货币供应量。
电子货币与一般货币一样有通货膨胀等经济问题，而且因其特别性，这些问题可能还会更加严峻。
(2)减弱货币政策效果。
电子货币的消失会对货币供应量、超额预备金和基础货币等货币政策中介指标产生影响，使他们难以测度，会潜在地影响到货币政策的制定，减弱货币政策的效果。
(3)导致中心银行丢失货币发行权。
3、电子货币的国际传递风险(1)电子货币成为国际间的一种重要的结算手段。
这就使得金融风险和支付结算中的汇率风险在国际上进行传递成为可能。
跨国洗钱等犯罪活动也属于此类风险，这严峻阻碍了经济和国际贸易的进展,并造成本国公民境外支付的不便。
(2)外汇汇率的不稳定性。
在网络空间里，任何人都可以参加外汇市场，这种大规模参加外汇市场的现象将会导致外汇汇率的不稳定，而这种不稳定反过来就会影响真实世界。
4、电子货币相关的虚拟交易平安性(1)虚拟交易平安性下降。
电子货币将以前孤立的系统环境转变成开放的布满风险的环境，平安崩溃可能在消费者、商家或发行者任何一个层次上发生。
浅析电子货币对货币政策的影响
浅析电子货币对货币政策的影响电子货币，即数字货币，是一种以电子形式存在的货币。
它不依赖于中央银行的发行，而是通过密码学和分布式账本技术来确保交易的安全和可追踪性。
随着互联网和金融科技的发展，电子货币已经成为了全球经济体系中不可忽视的一部分。
在这种情况下，电子货币对货币政策的影响也日益突出。
本文将从多个角度对这一问题进行分析和探讨。
一、对货币供应和货币政策制定的影响传统上，中央银行通过货币政策来调节货币供应和利率水平，以控制通货膨胀和维护货币稳定。
而电子货币的出现往往会对这一传统模式产生影响。
电子货币的发行不受中央银行的控制，其供应量和增长速度也不受传统货币政策的制约。
这意味着，中央银行可能无法通过传统手段来控制整个货币市场的流动性，进而影响货币政策的实施效果。
电子货币的特性决定了其可以跨越国界进行交易，这也为货币政策的制定和执行带来了新的挑战。
由于电子货币的流动性和便利性，一旦货币政策出现失衡，可能引发跨境资金的大规模流动，从而加剧国际金融领域的不稳定性。
电子货币对货币政策制定者也会产生影响。
传统上，中央银行对货币政策的制定往往是基于宏观经济数据和市场情况，但是电子货币的出现可能导致这一过程发生变化。
由于信息技术的发展，电子货币使得中央银行可以更加方便地获得市场信息和交易数据，这有助于更加及时地调整货币政策。
电子货币的流行也意味着中央银行需更加密切地关注跨境支付和结算的问题，以及新型金融犯罪的挑战。
二、对货币政策的挑战和机遇电子货币的出现对传统的货币政策带来了一系列挑战，但也同时为货币政策带来了新的机遇。
电子货币使得货币政策的市场传导机制更加透明和快速。
传统上，中央银行的货币政策决策和实施往往需要一定的时间和成本，但是电子货币的发展使得货币政策可以更加实时地影响和调整市场，从而提高了货币政策的效率和灵活性。
电子货币的出现也为中央银行提供了更多的政策工具和选择。
电子货币的发展为中央银行提供了更多可能来进行货币政策的创新和尝试，比如利用区块链技术来改善支付清算系统或者推出数字货币来刺激消费。
支付系统的进化与电子货币
支付系统的进化与电子货币随着科技的迅猛发展和互联网的普及，支付系统经历了巨大的变革。
从最早的人面对面交易，到信用卡的普及，再到今天的移动支付与数字货币，支付方式的演变不仅改变了人们的消费习惯，也推动了全球经济的发展。
本文将对支付系统的历史演进进行回顾，分析电子货币的崛起及其对未来的影响。
支付系统的历史背景早期支付方式在远古时期，人们通过以物易物来进行交易。
随着商品交换需求的增加，各种形式的货币逐渐出现，包括贝壳、金属、纸币等，这些物品成为了交易中的中介工具。
最早的支付方式通常依赖于双方之间的信任度，而这种信任又常常受到各种外部因素的影响。
银行业与现代支付系统19世纪末到20世纪初，随着工业革命和商业化的发展，现代银行体系逐步建立起来。
这一时期，支票和汇票成为重要的支付工具，使得跨地区、跨国交易变得更加便利。
然而，这些传统支付手段仍然存在许多问题，如处理时间长、复杂手续、信息不对称等。
进入20世纪后半叶，信用卡应运而生，它成为了一种便捷的支付工具。
凭借信用卡，消费者可以在全球范围内轻松购物，而商家也能提高销售效率。
此外，为了确保交易安全，各大银行和金融机构开始推出更多安全机制来保护消费者的信息与资金安全。
电子支付系统的发展网络经济时代的到来随着互联网的崛起，电子商务迅速发展，传统支付方式逐渐暴露出众多弊端。
在这个背景下，各类在线支付平台如雨后春笋般涌现出来，例如Paypal、Alipay等。
它们为用户提供了更加安全、方便、高效的支付体验，使得网络交易成为可能。
移动支付崛起进入21世纪后，智能手机的大规模普及进一步推动了电子支付的发展。
移动支付在全球范围内迅速崛起：用户只需通过手机应用即可完成购物，无需携带现金或信用卡。
微信支付和支付宝等平台成为市场的佼佼者，其便捷性和高度整合性使得传统商家纷纷开展合作，将移动支付作为主要结算方式之一。
电子货币的发展及影响什么是电子货币？电子货币指的是以电子形式存在，可以用于在线交易、转账或其他财务活动的一种资金形式。
电子货币对金融市场的影响及监管
电子货币对金融市场的影响及监管随着电子商务的快速发展，电子货币的使用也越来越普遍。
伴随着人类历史上每一次科技进步，货币作为商品的交易媒介也相应发生形态上的改变，至今已实现了从实物货币、到金属货币、再到纸币由于金融行业的竞争日益激烈，使得传统业务所带来的利润越来越微薄，这就迫使金融企业进行不断的创新以弥颓势。
这样一来，为丰厚回报而进行的业务创新就给电子货币的出现提供了契机。
因为对于电子货币的提供商而言，发行电子货币既可以作为金融创新以寻找新的利润增长点；又可作为一种新颖的服务手段来吸引客户以增加潜在的收益。
电子货币发展如此之好，对金融市场也有一定的影响。
电子货币的发展影响宏观调控一、电子货币的发展使传统的货币理论体系受到了冲击。
传统的货币理论体系将货币等同于商品或实物资产，认为货币金融体制严格受法律限制和政府管理。
在网络货币时代，电子货币、数字货币作为纯价值体与其他商品交换，作用是完全自发的，不像现行的纸币制度必须依靠国家强制力。
二、网络货币将促使货币结构和货币内涵有所改变。
网络货币将部分替代流通中货币的作用，商业银行将实现部分货币发行，这将弱化中央银行垄断发行货币的特权。
这种替代还将影响到传统意义的基础货币的作用。
三、网络货币将对货币供给和货币需求产生重大影响。
网络货币部分替代流通中的通货会直接影响到货币供给，尤其是狭义货币M1；对货币需求方向的影响则主要表现为加快货币的流通速度，减少货币的需求。
网络货币具有的信用创造作用，会导致利率波动，降低利率作为货币政策传导机制的传导作用电子货币的发展对微观经济的影响有：一、货币划分层次的模糊。
使货币政策中介目标中总量目标的合理性和科学性下降，以利率为代表的价格信号中介目标成为未来货币政策的选择主流。
二、货币计量的混乱。
政府在统计本国经济中的货币量时还须考虑居民手中持有而未存于本国银行中的货币的影响。
三、动摇传统货币需求理论隐含的假设——货币的不同用途之间存在确定、稳定的界限。
浅谈电子货币对货币体系的影响及完善机制
浅谈电子货币对货币体系的影响及完善机制2.中北大学摘要：电子货币是为了适应现代计算机信息网络以及信息技术潮流而出现的新型货币，与其他传统货币形式相比，电子货币信息流通运行速度快，存储占用空间小，匿名应用程度强，是现代金融技术创新和网络信息、加密技术不断发展相互推动结合的产物。
不过，电子货币的广泛应用也对我国传统市场货币政策理论研究造成了巨大冲击，带来了诸多风险。
因此，电子货币学就是把“双刃剑”，唯有通过各种科学、合理、有效的综合应用，才能充分发挥和突出其最大应用价值。
关键词：电子货币；货币体系；影响及完善机制引言：随着现代信息技术技术和移动互联网的高速发展，货币交易形式也随之发生了巨大的技术转变，电子货币作为一种新型的现代电子支付交易工具，逐渐登上了我国社会经济舞台，它已经成为适应现代计算机移动网络时代信息技术发展趋势的一种新型电子货币，引领我国移动电子支付技术进入千家万户。
电子货币最大的优点是可以让你随时随地直接交易基金。
然而，随着我国电子商务的快速发展，电子货币的广泛应用日益突出，这也对我国传统的货币政策理论和货币政策产生了巨大的经济冲击，并带来了一系列的投资风险。
因此，近年来，各类电子货币的应用发展迅速，但也引起了国家的高度重视。
为有效应对各类电子货币可能面临的金融风险和安全风险，中国央行出台了相关监管政策，严格限制各类电子货币的非法使用。
本文将对此进行探讨。
一、电子货币对中央银行的影响1、对中央银行独立性的影响货币政策原则是中央银行为了加快实现特定的国民经济发展目标而不断采取的各种措施控制和合理调节特定货币资金供应量和货币信用量的政策方针、措施的综合总和。
不同时期经济发展条件的发达国家必然可能会同时实施不同的宏观货币政策。
同一经济国家在不同时期经济社会发展阶段时期的不同经济发展周期阶段，其经济环境也可能会随之发生较大幅的变化，因而也可能会分别采用不同的宏观货币政策。
这本身就是中国货币政策的根本独立性。
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论电子货币及其对银行业的影响——浅析电子货币及其对央行货币政策的影响提纲：本文在解析电子货币相关概念和我国电子货币发展中存在的问题的基础上，从政策独立性、政策工具、政策目标三个方面，分析了电子货币对央行货币政策的影响，并就如何应对电子货币对央行货币政策的影响提出了建议。
具体安排如下：一、电子货币概述（一）电子货币的概念（二）电子货币的主要形式（三）电子货币与传统货币职能比较分析1.价值尺度职能2.流通手段职能3.支付手段职能4.储存手段职能（四）电子货币的特征1.网络性2.数字性3.高效性4.安全性5.广泛性二、我国电子货币发展中存在的问题（一）电子货币的法律框架尚未建立（二）电子货币发行人缺乏严格的资本管制（三）电子货币的负面作用同益凸现（四）电子货币的使用减少了中央银行铸币锐（五）电子货币给反洗钱工作带来新的挑战三、电子货币对央行货币政策的影响(一) 电子货币对央行货币政策独立性的影响1.对央行货币政策制定独立性的影响2.对央行货币政策实施独立性的影响（二）电子货币对央行货币政策工具的影响1.对央行法定准备金的影响2.对央行再贴现率的影响3.对央行公开市场业务的影响（三）电子货币对央行货币政策目标的影响1.对央行货币政策终极目标的影响2.对央行货币中介目标的影响四、央行应对电子货币影响的政策建议（一）央行应对电子货币影响的基本原则（二）央行应对电子货币影响的政策措施建议1.建立完善的电子货币发行准备金制度2.建立完备的电子货币监控体系3.建立完善的电子货币运行分析评价制度4.建立完善电子货币系统风险防范机制论电子货币及其对银行业的影响——浅析电子货币及其对央行货币政策的影响【摘要】：随着电子货币的普遍应用和结算方式计算机化，央行发行的基础货币(现金和商业银行在央行的存款)正在退出人们的日常经济活动，交易媒介日益失去其可触摸的形体，电子货币的发展减少了公众对央行基础货币的需求，这就势必削弱以往货币政策的效果，甚至可能使其失去作用，对央行的货币政策形成严峻的挑战。
本文在解析电子货币相关概念和我国电子货币发展中存在的问题的基础上，从政策独立性、政策工具、政策目标三个方面，分析了电子货币对央行货币政策的影响，并就如何应对电子货币对央行货币政策的影响提出了建议。
【关键词】：电子货币、中央银行、货币政策、对策【正文】：电子货币取代传统的通货作为主要的交易和支付工具已经成为一种不可逆转的世界性发展趋势。
电子货币除了具有货币的一些一般属性外，还具有其自身从发行到流通这一过程中的一些特有的属性。
正是这些特有的属性使得电子货币对中央银行的货币政策产生一系列的影响。
一、电子货币概述（一）电子货币的概念电子货币作为当代最新的货币形式，从20世纪70年代产生以来，其应用形式越来越广泛。
电子货币是一种在网上电子信用发展起来的，以商用电子机和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和现代通信技术为手段，以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。
通过网上银行进行的金融电子信息交换，电子货币与纸币等其他货币形式相比，具有保存成本低，流通费用低，标准化成本低，使用成本低等优势。
电子货币技术解决了无形货币的存储、流通、使用等方面的技术问题，具有很大的发展潜力。
（二）电子货币的主要形式电子货币有两种主要形式：智能卡形式的支付卡(如Mondex)和数字方式的货币文件(如E-Cash 和Cyber—Coin)。
前者主要用于网下的支付，后者用于网上的支付。
Mondex即是E—Mondex(电子现金)，它的主要用途在于取代日常小额消费的钞票及硬币。
Mondex 卡除了拥有现金的特性以外，同时还具有一个比现金更优良的特点，即是它能安全地通过电子管道(如电话、因特网等)来作为人对人、人对商家、人对银行的远距转值。
Mondex是目前最接近于现金的电子货币。
E—Cash是由Digicash开发的在线交易用的数字货币。
它是一种数据形式流通的货币。
把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。
用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店进行购物。
（三）电子货币与传统货币职能比较分析电子货币是在传统货币的基础上发展起来的，与传统货币在本质、职能及作用等方面存在着许多共同之处，但二者产生的背景不同，如社会背景、经济条件和科技水平等，导致了他们在执行货币职能时又产生了差异。
1.价值尺度职能。
电子货币与商品货币、信用货币一样，价值尺度依然存在于电子货币之中。
商品货币本身兼具商品的属性，具有价值，以其自身的价值作为货币的价值尺度。
纸币是政府印制并标明价值数学符号的纸质证书，发挥价值尺度。
电子货币是建立在纸币或存款帐户基础上，作为更抽象的数字化货币发挥价值尺度职能。
马克思曾经对货币的流通职能作过精辟的论述，指出：“货币在它的价值尺度功能上，本来也只做观念或想象的货币。
”所以电子货币具有可以计量商品价格的价格标准的功能，用以实现价值尺度职能。
2.流通手段职能。
为了解决物物交易的困难，出现了金属货币。
随着交易次数日益频繁，交易额日益增大，造成了金属货币的称量、鉴定的不便。
由于货币发挥流通手段职能，只起一种交换媒介作用，是转瞬即逝的事情，因此可以用本身完全没有价值的货币符号来替代，此时由国家发行而强制流通的价值符号纸币应运而生。
随着高科技对金融领域的影响，作为一种数字化的价值符号电子货币代替纸币已成为一种必然，完成了货币第二次飞跃。
金属货币、纸币和电子货币在发挥流通手段职能时具有一些不同点：一是金属货币是本身具有价值的商品，而纸币和电子货币是本身没有价值的货币符号。
二是金属货币和纸币在发挥流通手段职能时，使交换买卖双方钱货两讫，实现从商品到货币的实物让渡或再从货币到商品的实物让渡，而电子货币是无形的，完成的交换表现为买卖双方银行帐款上存款余额数字的增减变化。
三是金属货币和纸币在发挥流通手段职能时，有交换行为的买卖双方即可完成，而电子货币发挥流通手段职能时必须依靠银行等中介机构的参与才能完成。
电子数字化现金没有明确的物理形式，付款行为就是通过银行从买方的数字化现金中扣除并传输到卖方，交换完成可以使买卖双方不在同一空间，不是当场的钱货两讫。
另外，电子货币与传统货币所占有空间、传递渠道交易速度、匿名程度也不同。
3.支付手段职能。
货币和商品在买卖过程中不同时出现，即采用预付款或延期支付的方式进行交易，则货币发挥着支付手段的职能。
电子货币比商品货币、纸币更具有支付中介优势，电子货币发挥支付手段职能的一个特点是将消费者信用、商业信用和银行信用三者有效地结合起来。
当消费者购买商品时，因存款不足，由银行履行付款责任，同时消费者和银行形成贷款关系。
电子货币发挥支付职能实质就是通过信用进行交易，形成可以相互抵销的债权债务关系，在最终结算时大部分债权债务关系冲销掉，大大加快了交易的速度，提高了运作效率，同时也减少了货币的需求量。
4.储存手段职能。
货币的储存手段职能是与货币自然形态关系最为密切的职能。
金属货币同时具有实物要素和货币要素，它作为储存职能具有被历史和文化接受的特点，但大量金属如黄金的储存需要支付费用，且收益很低。
纸币代表一个债务符号，是发行国家与纸币本身的法律契约，是发钞国家对持有者的负债，国家信誉是有限信誉，尽管国家会努力承担其法律责任，但持有者无法控制发行国增加纸币发行的行为。
电子货币的储存是以数字化形式存在的，所有者依赖密码掌握其支配权。
金属货币和纸币的储存可以独立完成，但电子货币的储存是所有者无法独立完成的，必须依赖中介结构。
（四）电子货币的特征电子货币是现代信息技术的必然产物。
因此，电子货币与现代电子信息技术(尤其是网络技术)有着密切的联系。
电子货币的基本特征即是体现其实现货币职能的多功能化、纯粹的工具化、信息化、网络化、以及信息技术的安全性和高效化。
这些特征主要是：1.网络性。
电子货币是在电子信息技术(IT)和网络技术的基础上产生和发展起来的。
因此，电子货币的特征与信息技术和网络有着非常密切的联系。
可以说电子货币就是一种网络信息资源，就像传统货币是从商品中分离出来的特殊商品一样，电子货币是从货币中分离出来的、同时也是从信息中分离出来的一种特殊的货币和特殊的信息。
（1）网络是电子货币产生和发展的基础：狭义的电子货币(数字化电子货币)是随着网络的发展而产生的，随着电子信息技术和网络技术的迅速发展和普及，电子货币将会得到广泛应用和发展，当人类进入一个高度发达的网络经济时代之后，电子货币将会完全取代传统货币(纸币)。
（2）网络是电子货币实现其货币职能的基础：在网络经济时代，从投资到生产组织、分配、交换和消费的各种经济行为都将在网上进行，进行这些经济行为的货币支付也同时在网上进行。
（3）网络是电子货币体系的基础：从货币管理方面看，中央银行可以利用信息技术和网络实现全方位货币管理，传统货币管理中的现金发行方式、传统金库制度、假币问题和传统银行将不复存在。
从中央银行货币政策方面看，央行扩张或收缩货币都可以在网络上进行操作，传统的货币政策工具(如货币供应量、公开市场业务、窗口指导、利率等)都可以在网上得到灵活运用，并且，由于信息成本降低和信息完全化，央行实施货币政策的效率将会得到极大的提高。
从金融体系方面看，传统金融机构将被网络金融机构完全取代，央行金融监管和货币政策、银行(包括政策性银行和商业银行)业务(包括存贷款、支付结算、金融咨询服务等)、非银行金融机构业务(包括邮政储蓄、信用合作、保险等)的开发均可以在网络上得以实现。
2.数字性。
电子货币实际上是存储于各网络银行账户上的一组数字。
从微观上看，这组数字表示单个经济主体(自然人、法人或非法人机构)拥有其所有权、能够自由运用于投资、交易或财富积累(贮藏)价值的工具。
这组数字象征着拥有其所有权者拥有这组数字(电子货币)所代表的一定量的财富或价值；运用这组数字(电子货币)的全部或部分进行网上投资；运用这组数字的全部或部分进行网上交易。
并且，经济主体还可以利用实际的或观念的电子货币进行核算和标价。
3.高效性。
电子货币的产生使得货币履行其职能的效率几乎达到了一个十分完美的境界。
一是从现金的发行与管理方面看，货币管理当局从发行现金到回笼现金都不必要采用传统的设计、印刷和运输工具进行，而是直接在网络上实现现金的发行和回笼。
这样可以完全避免在纸币本位制度下存在的诸如高成本问题、假币问题、安全问题和现金供应量难以确定的问题。
二是电子货币使得央行实施金融监管变得方便、快捷。
三是电子货币使得央行实施货币政策更加有效。
四是电子货币提高了整个金融体系的工作效率。
五是电子货币使得市场运作效率得到全面实现。
4.安全性。
一方面，电子货币克服了纸币可以伪造、运输和保存难以保障其安全的缺陷；另一方面，电子货币可以通过安全论证体系(CA、DES、SSL、SET和数字签名等)和安全支付体系(支付网关)实现其支付过程的全部安全保障。