商业银行产品介绍---电子银行业务
电子银行业务
电子银行业务概述
电子银行作为一种创新的金融服务渠道，已经对银行业产生了重要影响，并正在进一步改变着银行业服务方式、管理模式和竞争格局。所谓电子银行是指银行业提供的各种电子化服务渠道的总称，银行采用计算机、通讯技术、网络技术等现代化技术手段，改造商业银行传统的工作方式，为客户提供传统的和创新的金融服务。广义上讲，网上银行、电话银行、手机银行、企业银行和无人自助银行等都属于电子银行的范畴。
1997年10月，商业银行在因特网上建立了主页，向外界宣传商业银行业务，为广大因特网用户提供业务指南。2000年初，总行首先在会计结算部成立网上银行处，网上银行业务在北京、上海、天津、广州四个城市开始试点，随着网上银行业务逐步在广东、江苏、浙江、吉林、深圳、青岛、厦门、大连、宁波等分行推广，业务领域不断扩大，并相继开发了电话银行、手机银行等新的电子银行产品。目前，电子银行是增强我行竞争力、深化集约化经营的主要手段，正在逐步成为我行业务的主流之一。
第一节网上银行
一、网上银行综述
1、概念
网上银行是指通过因特网这一公共资源及其技术实现银行与客户之间安全、方便、友好的虚拟电子银行，是商业银行为适应信息社会中电子商务蓬勃兴起的新趋势而推出的高新技术产品。网上银行业务是指以因特网为媒介，为客户提供账户信息查询、转账付款、在线支付、代理业务等金融服务的一种业务。
商业银行的网上银行使得客户在全球任何地方、任何时间只要借助因特网便可以进行银行业务交易，充分享受到安全、快捷、方便的服务。尤其是对于分支机构众多的集团公司，商业银行的网上银行设计了特别的业务处理模式，可使集团公司总部随时随地掌握各分支机构的资金信息，灵活调度资金，成为集团公司理财的好帮手。客户访问商业银行的网站和登录的时间只需几秒钟，电子付款指令转账付款的资金只需2小时就能到账。
2、服务对象
网上银行的服务对象为：在商业银行开有账户、信誉良好的企业、个人客户、其他银行以及电子商务网站等。
3、业务分类
商业银行网上银行业务包括企业网上银行业务和个人网上银行业务。
4、网上银行采取的安全措施
在商业银行网上银行系统的设计、开发、运行过程中，商业银行始终坚持“安全第一”的原则。
（1）在数据网络传输方面，采用高强度的128位SSL安全通信加密手段以保护用户信息不被外界窃取和修改。客户端软件S-Agent作为企业用户的安全代理软件，对用户的所有交易敏感信息进行加密后，送给银行服务方进行解密。
（2）在身份确认方面，采用证书认证模式，利用国际上安全性最强的1024非对称密钥算法建立起公钥安全体系，可有效地对用户进行身份认证，确认合法用户的身份，核查用户的数字签名。同时，客户证书存放在支持非对称式RSA算法，带协处理的CPU 智能IC 卡上。通过客户证书，使用户与认证中心（C A）建立起一整套的安全认证机制，大大提高了企业网上银行的安全性。
（3）在整个系统的网络框架上，设置多重防火墙和一个安全代理服务器，以防止非法人员的入侵，保证整个系统的安全。
（4）在业务处理上，在电子付款指令中增设一个支付密码，经核押无误后才办理付款。同时还建立了完整严密的内控制度。
总之，商业银行采用业务、技术双重安全机制，强化了网上银行的安全性，以保证客户的资金和信息安全。
5、商业银行网上银行网站地址
二、个人网上银行
1、概念
个人网上银行是指以因特网为媒介，为个人客户提供网上自助金融服务的电子银行。
2、特点
（1）安全性高
ICBC个人网上银行系统采用国内开发的高强度加密算法，SSL安全加密技术、专门的网上密码以及多种业务控制手段，保证客户的个人资料、信用卡信息不被商户或外界获取。
ICBC个人网上银行能一揽子提供转账、外汇买卖、证券业务、在线支付、账户管理、代缴费用、异地汇款、个人质押贷款、个人理财等一系列功能，满足客户多方面的金融需求。
（3）申请手续简单
客户只需到工行营业网点一次，填一张表签个名，不需申领任何新的专用卡就可获得我行提供的功能强大的网上银行服务。
（4）设置灵活
ICBC个人网上银行系统以登录卡为主线，可为长城信用卡、灵通卡、贷记卡、“理财金账户”卡等不同类型的账户申请不同功能，并可在线对各种账户的各项功能进行修改。
3、功能介绍
目前ICBC个人网上银行为拥有商业银行个人长城灵通卡、信用卡、贷记卡或“理财金账户”卡的客户提供以下服务：
（1）账务信息查询
客户可对自己的账务信息，如卡/存折余额、历史明细、今日明细和网上购物明细进行查询，并可下载历史明细。
（2）卡账户转账
客户可以实现自己的人民币卡账户之间的资金互转以及向同城（本地）他人的长城信用卡、灵通卡、贷记卡或“理财金账户”卡账户划转资金。
（3）银证转账
客户可以实现自己的银行储蓄存款账户或信用卡账户与其在证券公司的资金账户相互划转资金，并可查询自己在证券公司的资金账户实时余额。
（4）银证通
股民直接使用商业银行活期储蓄账户进行股票买卖，无需到证券公司开立保证金账户。网上银证通主要包括交易市场选择、委托买入、委托卖出、委托撤单、查询等功能模块。电话银行银证通客户无需在网上银行注册就可获得网上银证通服务。
（5）基金业务
客户（基金投资人）可以在线进行基金申购、认购、赎回等交易及查询有关基金信息。
客户可在互联网上根据我行提供的汇率信息进行即时和委托买卖外汇交易、撤单及查询有关外汇交易信息等活动。
（7）B2C在线支付
客户在商业银行的特约网站上购物时，可在线实时支付货款并获得银行反馈的有关支付信息。
（8）异地汇款
客户可在线向国内其它任何地方的商业银行开户的单位和个人支付款项。
（9）代缴学费
客户可在线向与商业银行签订协议的全国各个学校缴纳学费、住宿费等费用。
（10）e通卡
客户可在线申请，自主选择背景图案，用于网上BTC交易的专用卡。不可透支，可设定最高限额，提高网上交易的安全性。
（11）缴费站
目前只在北京地区试点，提供多种服务方式，客户可网上签署缴费协议，每月自动扣收，也可每月登录网上银行自助缴费。
（12）个人自助注册
持有商业银行长城信用卡、灵通卡、贷记卡、“理财金账户”卡的客户可网上自助注册成为商业银行网上银行客户，立即拥有除对外转账、个人汇款外的其他所有服务。
（13）国债业务
个人国债投资客户可网上进行记账式国债的即时交易，并可享受查询成交明细、债券价格及债市信息等服务。
（14）长城卡在线办卡、换卡申请
客户可在线提交办理或更换长城卡的申请，同时可在线获得申请结果。
（15）WAP手机银行
客户可以通过移动电话在线获得网上银行的各项服务。
（16）个人抵押贷款
个人客户可在线提交抵押贷款申请并实时获得申请贷款。
（17）个人理财
客户可在线获得预约服务、查询理财协议，同时还能利用理财计算器进行理财计算。
（18）客户服务
客户可以在线修改登录密码、首页定制、修改信用卡信息以及修改网上银行客户信息。
（19）账户挂失
客户的信用卡、灵通卡、贷记卡或“理财金账户”卡遗失或被偷窃时可在线对其进行本地挂失（非全国挂失）的操作。
ICBC个人网上银行将继续加快步伐，即将推出住房贷款、投资理财等功能，力争为广大个人客户提供更方便、更快捷、更安全、更丰富的网上金融一条龙服务。
4、B2C在线支付业务
（1）业务介绍
B to C是英文Business to Consumer的缩写，有时也写作B2C，即企业对个人电子商务。B2C在线支付业务是指企业（卖方）与个人（买方）通过因特网上的电子商务网站进行交易时，银行为其提供网上资金结算服务的一种业务。
目前ICBC个人网上银行的B2C在线支付系统是ICBC专门为拥有工行长城信用卡、灵通卡、贷记卡或“理财金账户”卡账户，并开通网上支付功能的网上银行个人客户进行网上购物所开发的支付平台。
（2）特约网站
B2C特约网站是指与商业银行签定《在线支付合作协议书》的企业在因特网上开设的，为个人提供在线交易服务的电子商务网站。
（3）B2C在线支付操作流程
客户在我行特约网站提交订单、确认定货后，可通过该特约网站网页上的超链，直接进入到商业银行在线支付界面。订单信息加密传递到工行网站，且不可更改，客户输入支付卡的卡号和支付密码后提交支付指令即完成了在线支付。
（4）B2C在线支付业务演示程序
B2C演示将向客户逐步进行说明如何进行B2C网上购物。
a．联接因特网，输入商业银行网站网址，进入网站主页；
b．在主页上点击“网上商城”项，出现“网上商城”画面；
c．在“网上商城”画面上，点击“B2C在线支付”中的“演示程序”项，进入“演示程序”；
d．在“演示程序”中，点击“下一步”逐步观看B2C在线支付业务演示。
5．注册须知
凡拥有商业银行个人长城信用卡、贷记卡、商务卡、灵通卡和“理财金账户”卡的客户均可向商业银行提出个人网上银行注册申请。客户可直接到营业网点填写申请表并办理注册手续，也可以通过我行网站实现网上自助注册。客户一旦在网上自助注册成功，当日即可使用我行个人网上银行系统，真正享受工行为客户提供的“足不出户，轻松理财”的专业化服务。
客户可以通过以下两种方式进行个人网上银行注册：
（1）柜面注册
客户到柜面办理网上银行个人客户开户手续时可注册长城信用卡、贷记卡、商务卡、灵通卡和“理财金账户”卡五种账户，并应提供如下资料：
a．申请人本人有效身份证件；
b．所需注册的本地长城卡（信用卡、贷记卡、商务卡或灵通卡）或“理财金账户”卡；
c．开通特定功能（如银证转账业务等）所需要的协议；
d．注册长城商务卡的需提供单位授权书；
e．填写《网上银行个人客户注册申请表》及其他所需的资料。
银行经办员审核上述资料无误后，将与客户签署《商业银行网上银行个人客户服务协议》，办理注册资料录入、客户预留网上银行密码等注册手续。客户在注册后下一银行工作日即可使用我行个人网上银行系统。
注册后客户可以在网上银行中增加新的长城信用卡、贷记卡、商务卡、灵通卡或“理财金账户”卡，增加新卡不能在线办理，客户需要携带本人身份证件以及拟注册的长城信用卡、贷记卡、商务卡、灵通卡、“理财金账户”卡到任何一个提供网上银行开户服务的网点办理添加注册卡手续，并填写《网上银行客户变更事项申请书》。
（2）网上自助注册
个人网上银行自助注册是指未在柜面注册开通网上银行服务的长城信用卡、贷记卡、商务卡、灵通卡、“理财金账户”卡（其中任一种卡）持卡人，可以通过我行网站实现网上自助注册，快速享受我行网上银行服务功能。
注册流程：
a．仔细阅读《网上自助注册须知》；
b．在线签署《商业银行网上自助注册个人客户服务协议》；
c．在线提供并输入如下信息：
d．申请人本人有效身份证件号码；
e．所需注册的本人长城信用卡、贷记卡、商务卡、灵通卡、“理财金账户”卡卡号；
f．注册卡密码并设置网上银行密码；
g．其他所需的资料信息；
h．客户自助注册成功后，当日即可开通使用我行个人网上银行系统。
自助注册流程图
注意事项：
a．证件类型和证件号码必须与客户申领该卡时所使用的证件一致；
b．注册信用卡、贷记卡时需输入卡片有效期（格式XX年XX月），灵通卡、“理财金账户”卡可不用输入；
c．个人网上自助注册的初始密码为6至8位的数字；
d．目前对同一客户只允许自助注册一次，只能注册一张卡。
自助注册的个人客户除不能使用我行个人网上银行的对外转账、个人汇款功能外，其它功能均能正常使用。自助注册客户若要开通对外转账、个人汇款功能，可携带本人身份证件及注册卡到当地任何一个提供网上银行开户服务的网点办理开通手续。
6．收费标准
目前个人客户在开户时不需要支付任何费用，在办理个人汇款，代缴学费、个人抵押贷款时需缴纳相关手续费用或相关税款。
7．演示程序
个人网上银行演示程序将全面、逐步地演示个人网上银行业务的操作过程。
联接因特网，输入商业银行网站网址，进入网站主页；
a．在主页上点击“电子银行”项，出现“电子银行”画面；
b．在“电子银行”画面上，点击“网上银行”中的“个人网上银行”项，进入“演示程序”画面“首页”；
c．点击“首页”画面上的“演示”项，在出现的下一画面上，再点击“个人网上银行”，进入个人网上银行业务“演示程序”；
d．在“演示程序”中，选择某一业务，根据屏幕提示，逐步观看个人网上银行业务演示。
三、企业网上银行
1．概念
企业网上银行是指以因特网为媒介，为企业客户和同业机构提供网上自助金融服务的电子银行。
2．特点
（1）使用方便—只需会使用IE或NETSCAPE浏览器。
（2）安全可靠的钥匙—为广大用户提供网上银行客户证书。
（3）强大的支持—为广大用户提供良好的技术支持。
3．企业客户分类
目前，企业网上银行向在工行开立有存贷款账户的企业客户提供资金管理等服务，并向与我行有支付结算代理关系的同业金融机构提供在线金融服务。根据不同类型客户的需求，提供不同的金融服务。主要有：
（1）集团客户
即总部及其分支机构在我行开立存款账户，且总部需要通过网上银行查询分支机构账户或同时需要通过网上银行从分支部机构账户转出资金的集团企业。
（2）普通客户
即没有开设任何分支机构的公司企业，或不需要通过网上银行查询分支机构账户，也不需要通过网上银行从分支机构账户转出资金的集团企业等。
（3）同业客户
即与我行签定了支付结算代理协议的同业金融机构，借助网上银行快速地为本行客户办理结算业务。此外同业客户还可作为集团客户或普通客户享受相应网上银行服务。
4、功能介绍
（1）为集团客户提供的服务功能
A．集团理财
集团企业总（母）公司可随时查看各分（子）公司人民币及外币账户的发生额、余额、对方账号、对
方户名、用途等详细信息，并可对账户余额和二级分账户余额分别汇总，还可主动向分（子）公司下拨或上收资金，实现资金的双向调拨，达到监控各分（子）公司资金运作情况、整个集团资金统一调度管理的目的。网上银行提供集团理财服务的前提是集团企业总（母）公司已取得各分（子）公司的合法授权。集团理财功能包含账户管理和主动收款两项子功能。
B．账户管理
集团企业总（母）公司可对注册的所有总（母）公司和分（子）公司账户进行余额、当日明细、历史明细的查询、下载以及电子回单的打印。其中，当日明细查询可提供包括凭证号、用途、借贷标志、发生额、发生时间、对方账号和对方户名等信息；历史明细查询可提供包括借贷标志、发生额、对方账号、用途、入账日期、凭证号等信息。
C．主动收款
集团企业总（母）公司可直接从注册的所有分（子）公司账户主动以将资金上收至集团企业总（母）公司的账户中，而不必事先通知其分（子）公司。主动收款指令提交包括“逐笔主动收款指令提交”和“批量主动收款指令提交”两种方式，“批量主动收款指令提交”是为满足客户成批提交电子付款指令的需要而设计的，既可以实现批量主动对外或对分（子）公司账户付款也可以批量主动从分（子）公司账户收款。当客户需要同时提交超过一笔以上指令的时候就不需通过“逐笔提交指令”功能多次提交，只要按照规定格式离线或在线编辑完成一个批量指令文件后再上传即可，从而可大大减轻企业财务人员的工作量，并实现银行工作日内资金实时汇划。
D．网上结算
集团企业总（母）公司可通过电子付款指令从其账户中把资金转出，实现与其他单位（在国内任何一家银行开户均可）之间的同城或异地资金结算。网上结算包括电子付款指令的提交、批准、查询、收款人名册的管理等。
E．指令提交
集团企业总（母）公司可逐笔或批量编辑、填制电子付款指令。指令提交包括“逐笔指令提交”和“批量指令提交”两种方式。
F．指令批准
集团企业总（母）公司可逐笔审核批准每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件，经过其他财务人员的审核批准后的指令才真正生效，从而满足客户内部控制的需要。
G．指令查询
集团企业总（母）公司可逐笔查询每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件，查看指令的详细信息，确定指令的状态，从而对填制、审批、作废电子付款指令等活动实现全程监控和管理。
H．收款人名册
集团企业总（母）公司可将经常有业务往来关系的收款机构存入收款人名册，并可进行修改、删除，每次支付时可通过下拉菜单直接选择收款机构及账户，无需手工输入，从而大大简化了电子付款指令的填制。
I．网上购物
集团企业总（母）公司在我行B2B特约网站订货或购买服务并产生定单后，可向卖方实时支付货款，从而迅速完成整个网上购物活动。
J．贷款查询
集团企业总（母）公司可对注册的所有总（母）公司和分（子）公司的贷款账户进行贷款主账户查询、利随本清贷款、贷款表内欠息、贷款表外欠息和贷款借据账的查询。
K．票据业务
集团企业总（母）公司可获得办理票据业务需提交的有关资料、业务办理程序等介绍和咨询信息。
L．收费站
集团企业总（母）公司可对已与我行签定《商业银行网上收费站缴款协议书》的第三方企业缴费客户或者是个人缴费客户进行主动收费，实现真正的在线收费。
a．批量扣企业
提交指令：集团企业总（母）公司提交按照批量文件规定格式编辑的指令，以往繁琐的收费操作在网上就能一笔完成。
批复指令：集团企业总（母）公司对提交的收费指令进行审核、批复，符合客户对内部风险控制的需要。
查询指令：集团企业总（母）公司可逐笔查询收费指令的状态、收付款账号、金额、出错信息等，对指令提交、批复等操作进行全面监控和管理。
b．批量扣个人
针对个人缴费客户的功能与企业缴费客户的功能一致，另增加查询缴费客户清单便于收费企业随时了
解本企业的个人缴费客户情况。
M．企业财务室
为企业客户提供网上代发工资和代报销业务。
a．代发工资
客户通过网上银行实现对同城/异地（含同行/他行账户）员工的工资发放业务，并实现银行工作日内本行同城/异地账户的实时到账。功能包括提交指令（批量/单笔）、查询指令、批复指令，原来复杂繁琐的劳动，网上一步完成，大大减少企业财务人员工作量，提高工作效率。
b．代报销
网上实现企业向其员工的报销业务，其功能与代发工资相同。
N．贵宾室、电子回单
贵宾室：主要为贵宾客户提供客户账务提醒、预约服务和网上结算服务。
a．账务提醒
为集团（总）公司提供管理下属公司账户的功能。由银行对集团指定的若干个注册账户，进行单笔余额超限提醒。余额设置经过银行授权同意后，在下一次系统自动查询时间生效，生效后每个银行工作日系统自动将账户余额超限信息发给企业的E-MAIL信箱。
b．预约服务
企业预约业务是指企业通过网上银行信息交互系统将预约的内容发送至商业银行，由银行按照预约的要求提供相应服务的一项功能。企业预约业务包括预约提现、预约上门收款、预约查阅票证、特殊预约、预约付款五项功能。
c．自动结算
银行按照客户的网络结算授权书要求的时间、收付账号、额度等选择，按时自动实现企业的转账结算指令，结算信息通过E-MAIL发送给客户。
电子回单：企业可在网上查询并按笔打印当日明细和历史明细的电子回单，加盖银行章的回单可到开户银行领取。
O．基金业务、国债业务
基金业务：通过工行网上银行系统实现基金的认购、申购以及基本信息查询等功能。网上银行基金业务系统分成基金交易与基金查询两项。基金交易包括基金认购、基金申购、基金赎回、设置/取消自动再投
资、撤销当天申请和批复指令；基金查询包括查询基金代码、查询基金单位净值、查询基金公共信息、查询资金账户余额、查询基金账户余额、查询基金认购配号、基金业务确认查询与下载、查询当日交易明细、查询历史交易明细功能模块。
国债业务：为客户提供账户查询（债券账户、成交明细），网上交易（即时交易），查询债券价格及债市信息等功能。
P．客户服务
集团企业总（母）公司可自己在网上定制首页、修改本单位的地址、联系电话、传真、电子邮件、企业名称、法人代表等企业资料并获得在线帮助。
a．首页定制
集团企业总（母）公司可以选择登录商业银行企业网上银行后所显示的首页面，从而适应自己的使用习惯，减少登录等待时间。
b．客户资料管理
集团企业总（母）公司可浏览和在线修改自己的一些基本资料，如本单位的地址、联系电话、传真、电子邮件、企业名称、法人代表等。
c．在线帮助
集团企业总（母）公司在操作中遇到疑难时可在线获得操作指导和帮助。
（2）为一般客户提供的服务功能
一般客户除不能使用“集团理财”中的“主动收款”和查询分（子）公司账户及贵宾室中网络结算功能以外，可享受与集团客户一样的服务。
（3）为同业客户提供的服务功能
A．企业服务（服务内容同集团企业/一般企业）
凡使用我行网上支付结算代理业务的同业客户，均可使用我行企业网上银行的所有功能。
同业客户如使用“集团理财”功能，可将其总部在工行的账户作为主账户，而其分支机构在工行的账户作为子账户，注册成为集团企业客户，总部便可通过工行网上银行查询、调拨其分支机构在工行开立账户资金，为总部监控和调度资金提供了极为便利的手段。
B．代理汇兑
代理汇兑是指商业银行接受其他银行的委托，为其办理款项汇出和汇入的行为。网上代理汇兑业务，
可使他行客户的资金能更快捷、更方便、更安全地到账，缩短票据传递的风险及款项在途时间，其他银行可以借助工行的网络平台象工行网点一样快速为本行客户办理各项业务。网上代理汇兑包括：单笔交易的提交、批复及查询和批量交易的提交、批复及查询。新增的批量提交方式，使代理行多笔交易，一次性完成，并可对提交失败的交易进行修改后再提交，大大减少代理行人员工作量。
C．代签汇票
代理签发银行汇票是指人民银行尚未批准签发银行汇票的银行接受商业银行的委托，使用商业银行的银行汇票凭证、汇票专用章和专用机具，为其开户单位或个人签发银行汇票，并由商业银行所有通汇网点兑付的行为。
与传统手工代理签发银行汇票比较，网上代理签发银行汇票使汇票出票行在为客户签发银行汇票时，只需登录工行网上银行进行签发汇票移存资金信息的逐笔或批量录入，不需要通过票据传递即可直接在工行的系统内建立银行汇票卡片，对移存被拒绝的还能修改后继续提交，无需重新填制，而且使其在线完成汇票索押和打印成功交易的银行汇票，使银行汇票签发的建卡手续更为方便、快捷，并减少了票据在传递过程所带来的风险。
5、B2B在线支付业务
（1）业务介绍
B to B是英文Business to Business的缩写，有时也写作B2B，即企业对企业电子商务。B2B在线支付业务是指企业（卖方）与企业（买方）在因特网上开展电子商务活动的过程中，银行为其提供网上资金结算服务的一种业务。
（2）特约网站
B2B特约网站是指与商业银行签定《在线支付合作协议书》的企业在因特网上开设的，为企业提供在线交易服务的电子商务网站。
（3）B2B在线支付操作流程
客户（企业）可以从我行特约网站的网上支付超链进入商业银行的支付界面，或者登录企业网上银行后，选择“网上购物”直接进入支付界面。
A．客户直接通过网上银行页面进入网上支付。
启动S-Agent安全代理，登录工行网上银行交易。客户持具有向表中以外账号付款权限的证书可以进行“提交支付”和“查询支付”的操作；持具有授权权限的证书可以进行“批复支付”和“查询支付”的操作。
a．提交支付
客户对已在特约网站确认定货而尚未付款的订单，可以选择“待付款交易”或“手工输入订单信息”，确定无误后选择付款账号，提交支付指令。
b．批复支付
当支付指令所涉付款金额超出限额时，系统提示等待主管授权。持有授权权限证书的客户登录网上支付界面，选择待批复指令，审核支付信息后，选择“同意”或“否决”。
c．查询支付
页面显示客户提交的所有支付指令的记录，包括交易日期、交易序号、商店名称、收款人名称、金额、状态等，状态包括“银行已经接收付款信息”、“指令正在处理”、“指令处理完成，转账成功”、“指令处理失败，转账未完成（原因系统会在备注进行说明）”、“指令信息有误，作废”、“支付指令超过限额，正在等待主管授权”、“支付指令超过限额，已经被主管会计否决”等七种情况。
B．客户在网站提交订单、确认定货后，可通过商城网页上的超链，使用客户证书通过S-Agent安全代理，直接进入到商业银行网上支付界面。订单信息加密传递到工行网站，且不可更改，客户确定无误后选择付款账号，进行电子签名，提交支付指令。当支付指令所涉付款金额超出限额时，系统提示等待主管授权。主管持有授权权限的证书登录网上支付界面进行批复，“批复支付”的具体操作同第1条b.。客户进行查询指令的操作时，可参照第1条c.。
（4）B2B在线支付演示程序
B2B演示将向客户逐步进行说明如何进行B2B网上购物。
①联接因特网，输入商业银行网站网址，进入网站主页；
②在主页上点击“网上商城”项，出现“网上商城”画面；
③在“网上商城”画面上，点击“B2B在线支付”中的“演示程序”项，进入“演示程序”；
④在“演示程序”中，点击“下一步”逐步观看B2B在线支付业务演示。
6、注册须知
目前，ICBC企业网上银行向在我行开立有存贷款账户的企业客户提供在线金融服务，包括企业、行政事业单位、社会团体等。若贵企业想使用ICBC企业网上银行，请按下列程序申请办理：（1）仔细阅读有关资料
客户需仔细阅读《商业银行网上银行业务章程》、《商业银行网上银行企业客户服务协议》及有关介
绍材料。
（2）准备申请材料
客户应准备有关部门核发的法人代码证、填写一份ICBC网上银行企业客户注册申请表、以及贵企业开户行需要的其他材料。《网上银行企业客户注册申请表》、《企业或集团外常用账户信息表》、《企业贷款账户信息表》、《客户证书信息表》和《分支机构信息表》可向客户的开户行索取。取得申请表后，客户应如实填写表中各项内容，加盖单位公章，并保证内容的真实性。特别应注意的是应准确填写联系地址，否则可能耽误客户的申请事宜。
（3）提交申请材料
客户应将企业全部申请材料交给客户的开户行，我行会对客户的申请材料进行审批。
（4）等待审批结果
我行会在收到申请表的两周之内通过电话、电子邮件或信函给予客户答复。对于未通过我行审批的，申请材料原件将退回客户。
（5）领取客户证书和密码信封
我行将在审批同意之日起的两周内通知客户到开户行领取客户证书和密码信封，领取后的次日客户就可使用我行的网上银行了（注意：集团客户此时只能操作总部的账户，必须得到分支机构的授权后，才能对分支机构的账户进行操作）。同时，我行会将客户端安全代理软件发送给客户，客户可按我行所提供的安装说明下载并安装软件。若存在问题，请及时与我行联系，我行会上门为客户安装。
（6）办理各分支机构账户查询、转账授权书的核实
对于我行审批同意的集团客户，客户需组织下属的分支机构协助我行办理“账户查询、转账授权书”的核实事宜。账户查询、转账授权书是集团客户的分支机构授权我行通过网上银行系统向其总部提供该分支机构账户信息或同时授权我行允许其总部通过网上银行系统从该分支机构账户中转出资金的书面证明文件。账户查询、转账授权书一式两份，客户的分支机构可向其开户行索取。分支机构签署“账户查询、转账授权书”同意授权后，客户即可通过我行网上银行对其账户进行操作。
一般客户则无需办理第六项。
7、收费标准
办理网上银行业务实行有偿服务的原则，企业申请成为我行网上银行客户后需要为每张客户证书支付年服务费200元，证书挂失每次手续费20元，证书工本费100元，读卡器工本费400元，办理同城电子
付款指令转账付款每笔手续费1元，办理异地电子付款指令转账付款参照中国人民银行电子汇划的收费标准支付有关费用。
8、演示程序
企业网上银行演示程序将全面、逐步地演示企业网上银行业务的操作过程。
A．联接因特网，输入商业银行网站网址，进入网站主页；
B．在主页上点击“电子银行”项，出现“电子银行”画面；
C．在“电子银行”画面上，点击“网上银行”中的“企业网上银行”项，进入“演示程序”画面“首页”；
D．点击“首页”画面上的“演示”项，在出现的下一画面上，再点击“企业网上银行”，然后选择某一权限，进入相关的企业网上银行业务“演示程序”；
E．在“演示程序”中，选择某一业务，根据屏幕提示，逐步观看企业网上银行业务演示。
第二节电话银行
一、概念
电话银行业务是利用现代化的通讯手段、先进的电脑和电话整合技术发展而建立起来的新型服务形式，集自动语音和人工座席服务于一体，具有业务处理、客户服务和产品营销等功能的一种客户自助式服务业务。
电话银行系统是一种人—电话—计算机综合成一体的网络系统。在这个系统中，自然语言的输入及计算机系统对其实时响应是十分关键的环节，实现这种用人的语言来操作金融业务处理系统的装置，通常被称为语言应答装置。使用语言应答装置后，客户通过电话可以实现人与金融业务处理系统之间的“对话”，并进而实现自行操作、自我服务、自行处理投资和金融交易。人们可以在远离银行和其他金融机构的地方，通过电话办理所需的银行业务。
二、特点
商业银行电话银行是使用计算机电话集成技术，采用电话自动语音和人工座席等服务方式为客户提供金融服务的一种业务系统，它集个人理财和企业理财于一身，是现代通讯技术与银行金融理财服务的完美结合。客户拨打商业银行开设的全国统一电话银行号码“95566”，即可随时随地享受商业银行提供的各种金融服务。其主要特点有：
1、使用简单，操作便利
商业银行的电话银行将自动语音服务与人工接听服务有机地结合在一起，客户通过电话键操作，既能
享受自动语音服务的快捷，又能享受人工服务的温馨。
2、手续简便、功能强大
开通电话银行服务，客户只须到当地商业银行指定网点办理申请手续，即可使用。客户可通过电话银行方便地查询本人多个账户的情况，进行注册账户之间的资金划转，可以向已注册的他人账户转账，还可以实现自助缴费、银证转账、外汇买卖、股票买卖等多种理财功能。
3、覆盖广泛、灵活方便
电话银行不受时间、空间限制，向客户提供365天每天24小时不间断的金融服务，可随时随地帮客户抢占先机，真正成为客户身边的银行，可信赖的银行。
4、成本低廉、安全可靠
客户办理银行业务，不需到银行储蓄网点，直接通过电话处理，节省时间，成本低廉。同时商业银行电话银行采用先进的计算机电话集成技术，安全可靠。
5、服务号码统一
商业银行各地电话银行的服务号码均为95566，便于客户记忆和使用。
三、客户分类
1、注册客户
注册客户分为个人和单位两种类型。希望成为个人注册客户的客户必须拥有长城灵通卡、长城信用卡、活期存折之一，而且需到代理网点办理Call Center开户和授权手续。
2、非注册用户
非注册用户也分为个人和单位两种类型。主要包括普通公众、未办理Call Center开户手续的单位客户等。他们可以使用查询咨询、投诉、公共信息查询等公众服务。
四、功能介绍
（一）个人客户
1、账户查询
客户可查询在商业银行开立的活期账户、长城信用卡、长城灵通卡等账户余额及历史交易明细。
各类账户的查询内容包括：
（1）长城卡账户：查询账户余额、查询贷款利息；
（2）活期存款账户：查询账户余额；
（3）个人支票活期储蓄账户：查询账户余额；
（4）本外币定期一本通：查询账户余额、查询单笔明细、查询当天利息；
（5）外币活期一本通账户：各币种余额。
2、转账服务
可以进行注册账户之间的资金划转，还可向已注册的他人账户划转资金。
客户可通过电话银行，在自己的注册账户之间进行转账，目前的转账范围包括：活期转活期、活期转长城卡、活期转一本通、长城卡转长城卡、长城卡转活期、长城卡转一本通、一本通转一本通、一本通转长城卡、一本通转活期。
客户还可通过在电话银行申请表中设置他人在商业银行的账户，实现向他人账户的转账。值得提示的是向他人账户转账业务只能将资金从客户本人账户转到账户设置表中的他人账户，不能从账户设置表中的他人账户转到客户本人账户。能否向他行转账，各行规定不一致。
3、自助缴费
可自助查询和交纳多种费用。目前开通的代理缴费的服务主要包括代交：手机费、交呼机费、交网费、交电报局业务费、水电费、电话费等服务（各行所能提供的缴费服务不一）。
4、银证转账
可以实现银行账户与证券保证金账户之间的资金划转，方便客户理财。
银证转账是我行为进行股票交易的客户提供的一项安全、高效的资金划转服务系统，客户可以通过电话银行，完成其在证券公司的保证金和商业银行活期储蓄存款之间的互相划转，进行银行与证券公司的转账。目前银证转账业务功能：查询证券保证金账户余额、查询银行账户余额、转入资金、转出资金。
5、银证通
客户可直接使用银行账户在电话银行中进行股票买卖业务。
6、外汇买卖
客户进行按键操作进行外汇买卖。
为方便客户，帮助客户避免汇率风险，增加存款利息收入和外币兑换，我行特开办个人外汇买卖并开通电话银行24小时服务。客户可通过拔打95566电话银行委托我行把一种外币兑换成另一种外币，我行即参照国际金融市场行情制订的汇率给予以办理。
个人外汇买卖业务功能：查询外汇买卖即时汇率、查询个人外币活期存折余额、即时外汇买卖、委托外汇
买卖、查询货币代码。
7、业务咨询
办理公共信息查询和金融业务咨询等业务。
目前业务咨询内容的内容目前包括：业务品种咨询、网点资料咨询、外汇走势分析、新业务品种介绍、热点问题介绍等。
8、受理投诉
受理客户对我行营业网点的服务质量、业务质量的批评和投诉，并在规定时间内由相关部门给客户予答复。
9、账户挂失
办理信用卡、存折等账户的临时挂失。
客户可通过电话银行，对未在电话银行授权账户设置表内的通存通兑账户进行应急临时挂失。目前指：活期存款账户，外币活期储蓄存折、定期储蓄存折。
10、传真服务
客户使用音频直拨电话可以得到信用卡对账单、住房贷款利率表等各类传真表。
传真服务内容主要有传真即时外汇汇率和传真各类交易明细两类。其中传真各类交易明细包括：银行转账、银证转账、外汇买卖、信用卡对账单、代理业务扣款等。
11、外拨服务
银行主动以电话、传真、电子邮件等方式与客户联系，向客户发送有关贷款本息的追索、业务交易情况、理财申请和投诉的回复、各种重要通知、业务宣传资料等信息。
12、委托服务
客户可委托银行在授权额度范围内，按实际金额、指定日期自动从指定账户划款缴费。
13、预约服务
包括预约收单、上门收款，股票及外汇买卖达到预定价位的通知。
14、特约商户服务
长城卡特约商户可办理小额索权、查询止付等业务。
（二）单位业务
目前，我行电话银行单位业务提供的功能包括：查询账户、传真服务、基金业务、代理业务、贷款到
期提醒、查询利率、汇率、修改用户密码、修改联系电话、业务咨询、账户转账（待开通）等，同时长城卡特约商户还可直接输入商户编号和商户密码，进入电话银行系统进行查询止付、小额索权、修改密码等项操作。
单位用户账户查询服务包括：往来户、信用卡户、贷款户等。功能包括：查询当前余额、查询当日发生明细额、查询昨日余额、查询服务到期日。
客户查询余额、选择查询种类后，语音播报账户余额。
客户查询当日发生明细额，需要选择借方或贷方，语音播报该方当日明细。
五、申办手续
1、个人业务
（1）申请对象
持有中华人民共和国居民身份证、军人证的市民，持有有效回乡证的港澳台同胞，以及持有有效护照的海外侨胞和外籍人士。
（2）开户条件
凡申请电话银行开户的客户须持有本人有效身份证件及在我行开立的活期、零存整取、定期一本通、外币活期一本通、长城信用卡中的一种或几种。
（3）申请手续
申请成为商业银行电话银行的客户，需由申请人携带本人真实、有效的身份证件（中华人民共和国居民身份证、军人证、港澳台同胞回乡证、海外侨胞和外籍人士的护照）和拟在电话银行中使用的开设在工行的个人账户存折或长城信用卡、长城灵通卡资料至本行受理网点办理。具体手续包括：
①申请人应仔细阅读相关电话银行的章程，知晓作为商业银行电话银行客户所享有的权利和必须遵守、承担的义务和责任。
②认真、真实、完整地填写《商业银行电话银行用户申请书》和《商业银行电话银行账户设置申请书》的各栏内容（特别应注意注册卡号的设置），并在申请人栏中签章（字）。
③申请人本人在申请现场自行输入电话银行客户密码。
④认真核对上述申请书的打印内容，无误后签字确认。
⑤仔细核对注册卡号、开户卡、账户设置表的内容并妥善保管，若有疑问请当场向受理网点咨询。
⑥如拟申请银证转账、个人外汇买卖等特殊服务，需申请人本人携带身份证件、所申请的服务功能规
商业银行有哪些业务
商业银行有哪些业务 商业银行的业务，按资金的来源和运用将其业务划分为资产业务、负债业务、中间业务三类。 1. 什么是负债业务？ 银行的负债业务是形成银行资金来源的业务。银行资金来源主要包括存款、借入款和银行资本等。 2. 什么是资产业务？ 资产业务是指银行运用其吸收的资金，从事各种信用活动，以获取利润的行为。主要包括放款业务和投资业务两大类。 3. 什么是中间业务？ 商业银行在经营资产业务、负债业务的同时，还利用其在机构、技术、资金、信誉和住处等方面的优势，提供一些服务性的业务与之配合。如：结算业务，信托业务等。 （一）保险的基本职能 保险的基本职能是保险原始与固有的职能。关于保险基本职能主要有两种观点，一种观点认为保险的基本职能是分摊损失和补偿损失或给付保险金；另一种观点认为保险的基本职能是经济补偿和保险金给付职能。 经济补偿职能是在发生保险事故、造成损失后根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿，这是财产保险的基本职能； 保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付，这是人身保险的职能。 （二）保险的派生职能 保险的派生职能是在基本职能的基础上产生的职能。保险的派生职能是融资职能、防灾防损职能。 防灾防损是风险管理的重要内容。保险防灾防损工作的最大特点就在于积极主动地参与、配合其他防灾防损主管部门扩展防灾防损工作。保险防灾防损工作体现于：从承保到理赔履行社会责任；增加保险经营的收益；促进投保人的风险管理意识，从而促使其加强防灾防损工作。 保险的融资职能是保险人参与社会资金融通的职能。其体现在两方面：一方面具有筹资职能；另一方面通过购买有价证券、购买不动产等投资方式体现投资职能。 （三）保险的宏观作用 保险的宏观作用是保险对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。具体表现为以下几方面：
商业银行产品介绍---电子银行业务
电子银行业务 电子银行业务概述 电子银行作为一种创新的金融服务渠道，已经对银行业产生了重要影响，并正在进一步改变着银行业服务方式、管理模式和竞争格局。所谓电子银行是指银行业提供的各种电子化服务渠道的总称，银行采用计算机、通讯技术、网络技术等现代化技术手段，改造商业银行传统的工作方式，为客户提供传统的和创新的金融服务。广义上讲，网上银行、电话银行、手机银行、企业银行和无人自助银行等都属于电子银行的范畴。 1997年10月，商业银行在因特网上建立了主页，向外界宣传商业银行业务，为广大因特网用户提供业务指南。2000年初，总行首先在会计结算部成立网上银行处，网上银行业务在北京、上海、天津、广州四个城市开始试点，随着网上银行业务逐步在广东、江苏、浙江、吉林、深圳、青岛、厦门、大连、宁波等分行推广，业务领域不断扩大，并相继开发了电话银行、手机银行等新的电子银行产品。目前，电子银行是增强我行竞争力、深化集约化经营的主要手段，正在逐步成为我行业务的主流之一。 第一节网上银行 一、网上银行综述 1、概念 网上银行是指通过因特网这一公共资源及其技术实现银行与客户之间安全、方便、友好的虚拟电子银行，是商业银行为适应信息社会中电子商务蓬勃兴起的新趋势而推出的高新技术产品。网上银行业务是指以因特网为媒介，为客户提供账户信息查询、转账付款、在线支付、代理业务等金融服务的一种业务。 商业银行的网上银行使得客户在全球任何地方、任何时间只要借助因特网便可以进行银行业务交易，充分享受到安全、快捷、方便的服务。尤其是对于分支机构众多的集团公司，商业银行的网上银行设计了特别的业务处理模式，可使集团公司总部随时随地掌握各分支机构的资金信息，灵活调度资金，成为集团公司理财的好帮手。客户访问商业银行的网站和登录的时间只需几秒钟，电子付款指令转账付款的资金只需2小时就能到账。 2、服务对象
第五章投资银行业务与经营
第一节投资银行概述 一、投资银行的涵义 投资银行是在资本市场上从事证券发行、承销、交易及相关的金融创新和开发等活动，为长期资金盈余者和短缺者双方提供资金融通服务的金融机构。 在我国，能够被称作投资银行的是那些具备证券承销资格的证券经营机构。 二、投资银行的业务 （一）投资银行的主要业务 1.证券发行与承销 （1）证券发行是指商业组织或政府组织为筹集资金，按照法律规定的条件和程序，向社会投资人出售有价证券的行为。 （2）证券承销是指在证券发行过程中，投资银行按照协议帮助发行人推销其发行的有价证券的活动。通常的承销方式有两种，包销和代销（又称尽力推销）。 （3）证券发行与承销业务是投资银行最本源、最基础的业务活动，是投资银行为公司或政府机构等融资的主要手段之一。 （4）证券发行与承销业务也称为证券一级市场业务。 2.证券经纪与交易 证券经纪与交易同样是投资银行最本源、最基础的业务活动。 投资银行在证券二级市场中扮演着三重角色，即证券经纪商、证券交易商和证券做市商。此外，投资银行还在证券二级市场上进行无风险套利和风险套利等活动。 3.兼并收购 并购与反并购设计和咨询已成为现代投资银行业务领域中的核心部分。 4.基金管理 5.风险投资 在风险投资业迅速发展的过程中，投资银行起到了积极地促进作用，其业务内容涉及风险投资的各个方面。第一，采用私募的方式为这些企业募集资本。第二，对于某些潜力巨大的企业有时也进行直接投资，成为其股东。第三，更多的投资银行是设立“风险基金”或“创业基金”，向这些企业提供资金来源。 6.项目融资 项目融资是一种不主要依赖发起人的信贷或涉及的有形资产，而主要是以项目本身的效益和项目的资产与现金流量为支持的融资方式。 7.金融衍生产品创新与交易 金融衍生产品创新一般分为期货，期权和互换等三类。 利用金融衍生产品的策略主要有套期保值和套利。 首先，投资银行作为经纪商代理客户买卖这类金融衍生产品并收取佣金；其次，投资银行业可以获得一定的价差收入，因为投资银行往往首先作为客户的对方进行金融衍生产品的买卖，然后寻找另一客户做相反的抵补交易；第三，这些金融衍生产品还可以帮助投资银行进行风险控制，免受损失。 8.财务顾问和投资咨询 9.资产证券化 （1）资产证券化是指将资产原始权益人或发起人（卖方）具有可预见的未来现金流量的非流动性存量资产，构造和转变成为资本市场可销售和流通的金融产品的过程。
关于基层银行加快电子银行业务发展的几点思考
关于基层银行加快电子银行业务发展的几 点思考 一、电子银行发展目前存在问题分析 、认识方面存在的问题 1、外部认知不足客户的认识偏差直接影响推广力度 从实际营销工作中的反馈情况来看，客户不接受网上银行主要有3大问题。一是对网上银行安全顾虑重重。由于网络中存在的众多安全隐患，加上大众及媒体对网络安全问题的负面宣传，客户对虚拟银行存有怀疑和戒备心理。二是对网上银行功能知之甚少。由于我行营销宣传网络的建设尚不健全，特别是电子银行示范网点数量少，且示范作用发挥不明显，使大部分客户主要依赖于客户经理的简单讲解，对网上银行功能的认识停留在简单的查询和转账结算上，网上银行银企互联、集团理财、在线支付、贵宾室、收费站、代报销等优势功能却不甚了解。 2、内部驱动不够员工的认识偏差成为业务推广的阻力 企业网上银行作为分流柜面压力、优化客户结构、提升竞争力的有效途径而得到各家银行的高度重视，但我行在实际发展中却出现动力匮乏与不足，部分领导和员工对网上银行发展的认识偏差已成为业务推广的一大阻力。
首先，就基层负责人而言，目光停留在短期效益上。网上银行作为全新的业务处理平台，赢利模式尚未出现，短期效益体现不足。而网上银行在稳定客户、提高竞争力、降低营运成本、转移结算风险、改良业务运作模式上有着传统模式无可比拟的优势，而支行人员却对此缺乏足够认识，长远规划不足，对电子银行的认识仅限于是一项单纯的业务，能够增加电子银行客户，增加电子银行交易额，产生中间业务收入，还没有完全认识到发展电子银行业务在分流柜面压力、降低经营成本、提高客户满意度方面的优势，以及为全行带来的巨大的整体效益。支行业务发展目标仅限于分行下达的指标，自发营销的意识淡薄，致使网上银行营销陷入被动局面。 其次，就基层客户经理而言，营销意识亟待转变。由于网上银行业务由客户自行操作，银行不能直接监测客户资金动向，给收贷、收息、资金管理和资金监控带来难度。特别是目前我行存款指标仍是各支行及网点负责人最看重的，企业网上银行业务的开通，必然造成月末、季末存款实点数无法控制。对此客户经理常常不会主动寻求解决方案，更多的是在营销时顾忌太多、底气不足、力度不够。大多数客户经理将网上银行营销作为成功营销客户后的捆绑产品来进行推销，而未将其作为对传统柜面业务处理的渠道弥补和低运营成本、提高竞争力、有效竞争客户的得力手段，从而使网
商业银行的业务范围
商业银行的业务范围 我国《商业银行法》第三条规定了商业银行的13种业务，商业银行可以经营下列部分或者全部业务： 1、吸收公众存款 商业银行吸收公众的存款是商业银行最为传统的业务，这项业务的特点在于：第一，向公众吸收存款。公众包括本地的居民存款，也包括在本地的外国人的存款。“公众”一词不仅指众多的个人客户组成的公众，也包括企业和事业单位组成的“公众”客户。法律在这里使用的“公众”一词，不是指在银行开户的特定客户，而是成千上万的普通客户。第二，商业银行吸收的“存款”，是特指的活期存款。定期存款是除了商业银行可以吸收，其他非银行金融机构也可以吸收的存款。例如，信托公司可以吸收定期的信托存款。一些海外的接受存款公司也不是商业银行，但可以接受一定条件下的定期存款。所以，单在定期存款方面，还难以将商业银行与非银行金融机构区别开来。 2、发放短期、中期和长期贷款 商业银行的贷款业务中以短期和中期的贷款业务为主，在历史上长期贷款业务在传统上是储蓄银行的业务，其原因在于历史上的储蓄银行吸收公众存款可以计复利，并且储蓄银行可以发放金融债券。由于吸收的债务是长期和稳定的，所以，适合作长期的贷款。 我国的商业银行是综合性业务银行，综合了商业银行和储蓄银行的功能，不另设储蓄银行。在经济体制改革之前，我国的长期贷款即国家基本项目贷款，主要是由中国建设银行承办，中短期贷款原行是由中国人民银行办理，1984年中国工商银行成立以后，中短期贷款由中国工商银行承担。经济体制改革之后，专业银行之间的业务划分开始融合，20世纪80年代以后设立的商业银行在业务上没有限制，所以，我国的商业银行可以作任何期限的贷款业务，也包括长期贷款业务。这也是我国商业银行的业务特点之一。 3、办理国内外结算
农村商业银行年电子银行营销活动实施方案
农村商业银行2013年 电子银行营销活动实施方案 为加快我行电子银行产品营销，抢占电子银行市场份额，强化营销效果，拓展优质客户，突破业务瓶颈，促进辖各项业务均衡、快速发展，特制定本方案。 一、活动目标 以推动业务转型和服务“三农”为重点，以综合营销和专题营销为手段，建立多渠道协同发展，各层次广泛覆盖，各产品综合销售的经营模式，进一步增强“黄河卡”、“网上银行”、“手机银行”、“POS终端”、“支付宝卡通”和“短信银行”等产品竞争力和市场渗透力。 1、黄河卡新增发卡张； 2、 3、 二、活动时间 2013年1月1日—2013年12月31日 三、活动内容 进一步完善营销机制，创新营销方式，强力推进规模增长，提高同业占比，同时兼顾质量和效益，开展“开户有礼”、“交易抽奖”、“营销激励”三项活动。 （一）开展“电子银行开户有礼”主题活动
以扩大电子银行客户规模，培养客户自助服务意识，同时带动电子银行客户的渗透率上升为目的。 1、活动对象：网上银行、支付宝卡通、手机银行、短信银行新签约客户。 2、活动规则： （1）活动期间客户签约我网上银行或支付宝卡通，即可免费获赠网银UKEY一个或价值30元礼品一份（符合条件客户只获赠一次）。 （2）短信银行新签约客户免收活动期间的月服务费。 （二）开展“客户电子交易抽奖”主题活动 通过交易抽奖活动，进一步提高电子银行客户的使用意识和自助服务意识，提高渗透率、替代率、动户率和收益率。 1活动对象：网上银行、支付宝卡通、手机银行签约客户。 2、活动规则： （1）对活动期间通过网上银行、手机银行、支付宝卡通办理资金性交易（动账交易）的个人和企业签约客户，省联社电子银行中心按照客户号进行抽奖。 （2）网上银行和支付宝卡通两类交易合并抽奖，手机银行交易单独抽奖，并分别设置以下奖项： 一等奖5名，价值2000元礼品一份； 二等奖10名，价值1000元礼品一份； 三等奖20名，价值500元礼品一份； 纪念奖50名，价值200元礼品一份。 3、抽奖资格：个人网上银行签约客户活动期内办理资
商业银行现阶段开展投资银行业务的的现状及发展建议
我国商业银行开展投资银行业务的现状及发展建议 投资银行部李纲 过去十年中，主要西方国家在金融产业发展方面发生了较大的变化，主要体现在4个方面：第一是融资方式的变化；第二是银行业务的变化；第三是金融资产结构的变化；第四是金融市场与金融产品的变化。这些变化无疑会对我国金融产业的发展产生影响，从而对金融产业的管理也产生影响。各国金融体系发展情况不尽相同，即便西方发达国家间也有差异。其中，相对而言，美国和英国资本市场较为发达，在整个融资结构中的地位也要高些；欧洲大陆和日本资本市场则不那么发达，融资体系更多依靠传统银行。从当前国际金融形势看，各国金融体系在经历了不同历史路径后，正面临着一个更加复杂的局面，主要表现为金融体系越来越综合化。中国金融体系也正在努力适应这种变化，各商业银行的投资银行业务部门也因此应运而生。 一、我国商业银行开展投资银行业务的现实意义 目前，随着我国外资银行的进入以及资本市场的迅速发展、金融市场竞争的逐步加剧，我国商业银行如何突破传统的经营模式，开发新的业务品种，有效开辟新的利润增长点已成为面临的突出问题。从现实情况看，我国商业银行开展投资银行业务营销具有以下重要意义。 （一）应对经济金融发展形势的必然选择 近年来，我国经济金融体制改革不断深化，资本市场迅速发展，直接融资比例不断扩大，国企重组进程提速，行业整合与并购方兴未艾，这为我国商业银行开展投资银行业务创造了更为广阔的市场空间。商业银行必须适应这一发展形势，通过发展投资银行业务促进自身战略转型。 （二）推进综合化经营和应对国际竞争的迫切要求
目前，我国金融业一直坚持分业经营制度。加入WTO后，许多外资金融机构实行的是综合化经营，这些实力雄厚的外资银行，必然会凭借其在投资银行业务领域的绝对优势，抢占我国的投资银行业务市场，这必然对仅局限于传统银行业务的我国商业银行产生巨大冲击。如果这种状况维持不变，就可能形成外资银行在华继续实行综合化经营与国内金融机构分业经营的格局。因此，我国商业银行尽快开展投资银行业务营销已经刻不容缓。 （三）完善服务功能和提高核心竞争力的必然选择 随着银行业竞争日益激烈，传统业务同质化现象已经越来越严重，商业银行陷入规模扩张和低水平同质竞争的泥潭。而随着市场环境和客户金融意识的逐步成熟，越来越多的客户已经不仅仅满足于银行提供的存贷款等传统服务，而要求银行提供包括重组并购、企业理财等投行业务在内的全方位综合金融服务。尽快适应客户需求变化，加快发展知识密集、高附加值的投行业务，健全企业服务功能，成为商业银行摆脱低水平同质竞争、培育核心竞争力的必然选择。 （四）实现收益结构优化和效益增长的必然选择 目前，我国商业银行传统存贷款业务的发展空间日渐狭窄，适时、有效地配合国企改革而开展企业并购中介等投资银行业务，可以逐步改变目前过于单一的商业银行功能，消除累积性风险的发生。同时，商业银行可以在投资咨询、财务顾问、项目融资等投资银行业务中拓展生存空间，寻求新的效益增长点。从商业银行自身来看，开展投资银行业务可获得五方面收益：一是能够分享我国资本市场迅速成长带来的丰厚利润，拓宽收入来源渠道，实现中间业务的结构升级；二是实现收入多元化，节约成本，取得规模经济效益，提高规避风险的能力；三是商业银行可在为客户提供存贷款服务的同时，满足客户融资、并购重组、上市财务顾问等增值型服务需求，增强对优质客户的综合营销和服务能力；四是可利用丰富的客户资源，促进优势客户对弱势客户的兼并、收购，有力地促进商业银行不良资产的处置、保全；
中国商业银行业务分类
中国商业银行业务分类 来看看银行都干了些什么，也就是他们的业务细分。 最通用的分类是：负债业务（商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务） 一、资产业务 资产业务，是商业银行的主要收入来源。 1、贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务 1) 信用贷款： 信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。 ●普通借款限额： 企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过９０天。普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。 ●透支贷款： 银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。 ●备用贷款承诺： 备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。 ●消费者贷款： 消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。 ●票据贴现贷款： 票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。 2）抵押贷款： 抵押贷款有以下几种类型 ●存货贷款 存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。 ●客帐贷款 银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。 ●证券贷款 银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。 ●不动产抵押贷款
电子银行产品介绍
电子银行产品介绍 电子银行产品 1、自动柜员机 2、固网支付 3、电话银行支付 4、网上银行支付 5、手机/移动支付 6、指纹支付 第一种支付方式自动柜员机 自动柜员机，即ATM，就是我们通常所说的自动取款机、自动存款机、存取款一体机CRS，是指银行在不同地点设置一种小型机器，利用一张银行卡大小的胶卡上的磁带记录客户的基本户口资料，让客户可以通过机器进行提款、存款、转帐等服务，大多数客户都把这种自助机器称为提款机。 一、自动柜员机种类功能 自动取款机（ATM）取款、查询、转账 自动存款机（CDM）存款 存折补登机补登折 多媒体自助查询机宣传和介绍银行业务 自助终端查询帐户余额、转账、缴费 自动存取款机(CRS) 存款、取款、查询、转账、缴费 第二种支付方式固网支付 固网支付：指客户通过智能信息电话即可实现自助办理银行卡查询、转账、贷款、信用卡还款、缴费等便捷金融服务的全新支付渠道。农信社开能的固网支付产品有POS、生意通、居家银行、福农通、小额便民点 1、POS支付 Pos机是安装在特约商户的一种多功能终端，具有预授权、刷卡消费等功能，使用起来安全、快捷、可靠。 优点：（1）增强商户竞争力，增加营业额。 （2）减轻收银员工作压力，预防收到假钞。 （3）降低保管和运送现金潜在的风险以及节约与此相关的各项费用。 2、生意通： 生意通是通过金融支付技术与电信固网通信技术的紧密结合，产品内部嵌入高可靠性的磁条读卡器、IC卡读卡器等专业金融外设，通过中国银行卡监测中心认证，由中国银联跨行信息交换网络提供金融服务支持。相比POS，生意通除刷卡消费的功能外还具有转账功能，
但刷卡消费仅限于福万通借记卡。 3、居家银行： “居家银行”又名固网支付电话终端，是由福建省农村信用社面向固定电话用户推出的一项自助金融服务，客户在家通过电话机（带刷卡磁道）就可以轻松办理多项非现金的金融业务。 它的优点有： 一是功能丰富：可办理除现金业务外的其他业务，优势主要体现在推出了其他行所没有的一项功能就是双向跨行转账，可以实现本行卡转他行卡也可以做到他行卡转本行卡。 二是电话支付终端具有价格优势，一台电话机也就300多元钱，客户容易接受，有利于推广。 三是交易便捷安全，资金实时到账。 四是拓展金融服务时间和空间，客户只要在居家银行上绑定省外的一个固定电话号码，就可以将居家银行搬到省外使用，相当于将我们农信的营业网点延伸到省外，这也是目前其他银行做不到的。 它的缺点有：一是交易金额限制：二是电话机一旦绑定了一个固定电话号码后，就不能挪到其他固定电话上使用，设备不能随便移动；三是我们农信卡与他行卡要实现跨行转账，他行卡必须要开通小额通存通兑功能，而他行卡要开通小额通存通兑功能又受到其他银行特别是4大国有银行的严格限制，开通这项功能有一定的难度，影响到我们居家银行这项特有功能优势的发挥。不同行不同网点的限额不一样。 4、福农通： 2011年6月，“福农通”业务是福建省农村信用社依托农信银清算中心网络平台，通过固
第五章投资银行业务与经营题库13-2-10
第五章投资银行业务与经营题库13-2-10
问题： [多选]（）投资银行在资本市场基本要素形成和发展中发挥了重要作用，主要表现在： A.投资银行为市场参与各方提供间接融资的桥梁 B.投资银行通过不断的金融创新创造了多样化的金融工具和金融衍生产品 C.投资银行作为证券交易所的主要会员，直接参与了证券交易市场和清算体系的建设 D.投资银行通过金融中介业务和自营业务，促进了社会储蓄向投资领域的转化，为资本市场提供了丰富的资金来源，并极大地提高了资本市场的流动性
问题： [多选]（）风险资本退出的方式主要包括： A.A.企业上市后退出 B.B.OTC柜台交易市场退出 C.C.股权转让或并购 D.D.清算
问题： [多选]（）我国对于证券公司的监管内容主要包括： A.A.证券公司市场准入制度 B.B.经营风险防范制度 C.C.对从业人员的监管制度 D.D.建立市场退出制度 (辽宁11选5 https://www.360docs.net/doc/0c2397489.html,)
问题： [多选]（）与商业银行比较，投资银行的主要特点包括： A.以间接融资为主 B.主要以佣金收入为主 C.只为资金需求者提供融资服务 D.主要服务于资本市场，通常由证券监管当局监管
问题： [多选]（）在投资银行并购业务中，其为收购方提供的服务通常包括： A.寻找合适的目标公司，并根据收购方战略对目标公司进行评估 B.提出具体的收购建议，包括收购策略、收购价格、相关收购条件及相关财务安排 C.制定有效的反收购方案，并提供有效的帮助，阻止敌意收购 D.与其它相关中介机构（律师、会计师等）的协调工作
农村商业银行年电子银行营销活动实施方案
农村商业银行年电子银行营销活动实 施方案
农村商业银行 电子银行营销活动实施方案 为加快我行电子银行产品营销，抢占电子银行市场份额，强化营销效果，拓展优质客户，突破业务瓶颈，促进辖各项业务均衡、快速发展，特制定本方案。 一、活动目标 以推动业务转型和服务“三农”为重点，以综合营销和专题营销为手段，建立多渠道协同发展，各层次广泛覆盖，各产品综合销售的经营模式，进一步增强“黄河卡”、“网上银行”、“手机银行”、“POS终端”、“支付宝卡通”和“短信银行”等产品竞争力和市场渗透力。 1、黄河卡新增发卡张； 2、 3、 二、活动时间 1月1日— 12月31日 三、活动内容 进一步完善营销机制，创新营销方式，强力推进规模增
长，提高同业占比，同时兼顾质量和效益，开展“开户有礼”、“交易抽奖”、“营销激励”三项活动。 （一）开展“电子银行开户有礼”主题活动 以扩大电子银行客户规模，培养客户自助服务意识，同时带动电子银行客户的渗透率上升为目的。 1、活动对象：网上银行、支付宝卡通、手机银行、短信银行新签约客户。 2、活动规则： （1）活动期间客户签约我网上银行或支付宝卡通，即可免费获赠网银UKEY一个或价值30元礼品一份（符合条件客户只获赠一次）。 （2）短信银行新签约客户免收活动期间的月服务费。 （二）开展“客户电子交易抽奖”主题活动 经过交易抽奖活动，进一步提高电子银行客户的使用意识和自助服务意识，提高渗透率、替代率、动户率和收益率。 1活动对象：网上银行、支付宝卡通、手机银行签约客户。 2、活动规则： （1）对活动期间经过网上银行、手机银行、支付宝卡通办理资金性交易（动账交易）的个人和企业签约客户，省联社电子银行中心按照客户号进行抽奖。 （2）网上银行和支付宝卡通两类交易合并抽奖，手机银行交易单独抽奖，并分别设置以下奖项：
商业银行投资银行业务
商业银行新的利润增长点—投资银行业务 投资银行业务（简称投行业务）相对于传统的商业银行信贷业务而言，业务范围广并且在不断开拓新的领域。按照国际惯例，投行业务主要包含八类核心业务：证券承销、证券交易、资产管理、企业并购、理财顾问、风险投资、项目融资、资产证券化。投行业务发展离不开直接融资的发展，2010年以来，随着我国直接融资规模在社会融资总额中的占比逐渐超过50%，商业银行的投资银行业务也日渐发展起来。 商业银行的投行业务最初是以非金融企业债务融资工具的承销发行为核心内容。所谓债务融资工具，是指通过交易商协会注册发行的非金融企业债务融资工具，包括短融、超短融、中票、定向工具、资产支持票据和中小企业集合票据等信用债产品。自2007年9月人民银行下属的交易商协会成立以来，以市场化的注册制管理方式，推出了一系列创新产品。截至2013年年底，非金融企业债务存量规模超过5万亿元，在中国信用债券市场的占比接近70%，远远超过了发改委主管的企业债存量和证监会主管的公司债存量。在交易商协会批准的主承销商中，A类主承销商有32家，包括了20家全国性商业银行和12家券商，B类为11家城商行。商业银行不仅可以通过主承销商资格为企业发债获取中间业务收入，还可以为银行带来巨大的综合效益。 我国投资银行业务发展概况 我国投资银行业务发展现状。自2010年起货币政策调整所引致的信贷规模收缩，使得包括投行业务在内的中间业务，愈加成为国内商业银行寄予厚望的新兴利润增长点。2013年，多家上市银行的投行业务扩张。金融脱媒给商业银行带来挑战的同时，也带来了新的业务增长机会。随着债券市场的快速发展，上市银行在债务融资工具和债券承销与发行等投行业务方面发展迅速，而在产业结构调整中，企业并购重组的需求激增，也促进了商业银行的投行业务发展。 目前我国商业银行投行业务的主要内容。一是企业直接融资业务的发行承销商，如：短期融资券、中期票据、企业债发行等。业务侧重为发行方案的设计、顾问咨询、撰写报告、报送审批、簿记、发行等；二是企业的融资咨询顾问，业务侧重点是企业提供资金融通方案的建议和咨询，提供可行性方案等；三是银信合作模式下为企业提供融资业务，业务侧重通过信托贷款模式为企业融通资金；四是企业集团的资金管理业务，业务侧重对大型企业集团的资金管理和通过理财实现其资金有效增值而收取手续费和管理费；五是兼并、重组的投资顾问业务及并购贷款业务，侧重提供国企重组兼并和产业结构调整下的投资顾问方案，对产业链整合出具整合方案，理顺产权关系，进而按并购贷款的规则给与一定的并购贷款资金支持；六是托管类业务和风险管理业务，为企业投资提供信息和方案，业务侧重为通过资金类托管和对风险的专业化管理收取托管费和管理费、手续费；七是银团贷款融资牵头组团、离岸融资业务咨询，业务侧重为通过银团贷款的牵头组团收取一定的牵头管理费和承诺费，以及对企业的离岸业务需求代为联系离案金融机构并定制融资方案。 商业银行投资银行业务发展特点。首先，投资银行业务在银行收入结构中已占据一定比重。实现综合经营、满足客户多样性的融资需求、调整业务结构，是商业银行发展投资银行业务的重要动机。目前，国内主要商业银行的投资银行业务收入已占据一定的比重，在维护客户关系、拓展收入来源中做出了重要贡献。其次，产品创新与传统业务紧密结合。创新是投资银行用以分散风险、拓展业务的关键。国内主要商业银行高度重视以传统信贷业务为依托进行产品创新，并取得了良好的效果。例如工行依托信贷资产，大力开发间接银团产品，
商业银行电子银行业务创新研究报告
致：__________ 商业银行电子银行业务创新研究报告 【报告撰写背景】 近几年来，国内电子银行业务获得了飞速发展，其在对促进银行业务分流、推动网点转型、拓宽增收渠道等方面的作用日益显著。并且随着电子银行产品、业务和渠道的创新，电子银行越来越成为未来银行核心竞争力的基础。 2010年，超级网银的上线为电子银行带来了新的机遇。截止2010年底，全行业电子银行交易达亿笔，交易额达万亿元；电子银行客户数累计达到7497万，比上年末增长%，大大提高了银行业金融机构网点服务离柜业务率，2010年的行业平均离柜业务率为%，同比增长了个百分点。电子银行正全面替代传统柜面，成为面对客户的主渠道。 2010年主要商业银行电子银行业务柜面替代率 注：图中招商银行数据仅为其零售电子渠道综合柜面替代率另一方面，目前国内的电子银行已逐步进入深耕期，各家银行都不惜重金
和人力，力求在技术、产品、营销等方面获取比较竞争优势。但由于国内银行在传统柜台业务领域和金融产品的同质化，导致电子银行作为银行柜台的延伸和产品的销售渠道，在功能上大同小异。当前电子银行的竞争主要还是围绕在产品功能层面，虽然产品内容不断丰富，但多数银行产品功能并不突出，产品同质化现象严重。不仅如此，近两年的电子银行价格战愈演愈烈，加之监管层对银行部分服务收费的管制，更是加剧了电子银行市场竞争的激烈程度，国内电子银行逐渐从产品竞争向价格竞争演变。电子银行业务如何跳出产品同质化和价格战的“红海”成为当前各商业银行所共同面临的问题。 2011年，对于竞争日益激烈的电子银行市场而言，机遇与挑战并存。商业银行要想在竞争激烈市场中胜出，业务创新成为提高其核心竞争力的唯一途径。 本报告采用定性和定量相结合的方法，围绕电子银行的核心业务--网上银行、手机银行、电话银行和自助银行展开，侧重从产品创新、营销模式创新、服务创新、品牌提升策略及安全风险防范等角度，对国内电子银行市场进行了详细、深入的剖析，为2011年我国商业银行电子银行业务的发展指明了新的发展思路。 【报告目录】 第一章、2011年商业银行电子银行业务发展环境分析 第一节、中国电子银行发展的政策环境分析 一、2010年《网上银行系统信息安全通用规范（试行）》 1、《网上银行系统信息安全通用规范（试行）》解读 2、《规范》对电子银行业务影响分析 二、2011年银行业政策动向分析
我国商业银行的投资银行业务发展分析
我国商业银行的投资银行业务发展分析 【摘要】随着世界经济一体化的发展，在于2001年《商业银行中间业务暂行规定》出台后，商业银行经人民银行总行审批备案后可以办理金融衍生业务、代理证券、各类投资基金托管和信息咨询等投资银行业务。由此，我国商业银行有了发展中间业务的法律依据和巨大空间。因此积极发展投资银行业务是我国商业银行应对融资格局变化和优化盈利结构的现实需要。但在快速发展的过程中我们也发现了一系列的问题。 【关键词】投资银行业务；面临问题；优化改进 一、我国商业银行投资银行业务发展现状： 随着银行业竞争日益激烈市场环境和客户金融意识的逐步增强，更多的客户已经不仅仅满足于银行提供的存贷款等传统服务，而要求银行提供包括重组并购、企业理财等投行业务在内的一系列综合金融服务。因此大力发展投行业务是推进综合化经营和提高自身的核心竞争力。也是我国个大商业银行的普便共识。中间业务的大力发展带来的营业收入的快速上升，也越来越引起我国各个商业银行的重视。投行业务也在逐步的调整与发展中与其他传统业务，商业银行信贷业务相互补充、相互促进，从而提高市场竞争力，迎
接更好的发展。 二、我国商业银行开展投资银行业务存在的问题 在投行业务快速的发展过程的情况下，随着市场需求的改变与发展和一系列的潜在或者是一些偶然或者不可 控因素的出现，在积极发展投行业务的同时，也出现了许多的问题和一些发展的瓶颈以至于和预计效果产生较大的出入。因此在对于这种出现的不利的结果进行分析。即发现出现这种情况的主要原因有以下3种：1.市场经济体制不健全，2.经营理念不先进，3.产品创新力度较差因此分别对于这3种原因进行简洁的解释与阐述。 （一）市场经济体制不健全 首先我国经济市场起步较晚，国民综合对市场经济的了解不够深入，也对大部分的投行业务不太熟悉从而引起对某些投行业务的一部分抵触和误解，因此对部分投行业务的发行带来不利的潜在因素。其次对于在经济市场中信息的不对称和传递的丢失性所带来滞后性的操作和对市场及时 判断也是对投行业务的发展的一个重大的不利因素。我国社会主义市场经济发展要依赖统一、开放、竞争、有序的市场体系和完善市场价格机制。但我们市场上垄断现象、市场分割现象依然比较严重。此外，我国也在不断的为经济市场的稳定和有序性，提供法律保障但由于起步较晚或新问题的出现，也还需要不断的完善，当市场波动性较大时，民众多以
商业银行业务分类讲解
商业银行业务分类大全 来看看银行都干了些什么，也就是他们的业务细分。 最通用的分类是：负债业务（商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务） 一、资产业务 资产业务，是商业银行的主要收入来源。 1、贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务 1）信用贷款：信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。（1）普通借款限额：企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过90天。普通贷款限额的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。（2）透支贷款：银行通过允许客户在其上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。（3）备用贷款承诺：备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。（4）消费者贷款：消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。（5）票据贴现贷款：票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。 2）抵押贷款：抵押贷款有以下几种类型（1）存货贷款。存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。（2）客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。（3）证券贷款。银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。（4）不动产抵押贷款。通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。 3）保证书担保贷款：保证书担保贷款，是指由经第三者出具保证书担保的贷款。保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。所以，保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。 4）贷款证券化：贷款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的总理资过程。具体做法是：商业银行将所持有的各种流动性较差的贷款，组合成若干个资产库（Assets Pool），出售给专业性的融资公司（Special Purpose Corporation），
农商银行电子银行演讲稿
‘金融服务惠城乡，电子银行伴身旁’。当我第一次拨打农商行的电话，听到这亲切、承诺般的声音，我对以后的工作生活更加满怀期待。参加工作后，才明白为了达到这个目标，一代代农信人付出多么大的努力，而我们作为新一代农信人，更要加强工作，贯彻服务三农的宗旨，让广大客户在家就能享受全天候的金融服务。 刚开始实习的时候，主管就给我强调了电子银行的重要性，并详细介绍了我们社的电子银行产品，电子银行业务拓展的重要性深入我心，在查询资料及咨询单位其他员工后，总结了我们农商行的电子银行业务拓展的几方面问题。 （一）电子银行业务发展的优势 1、农村信用社网点多，分布广，且深入城乡，客户群体众多，这对做好电子银行的宣传工作有很大优势。 2、在城乡以及农村基层，农信社服务和支持的贷款户较多，这些客户对信用社依赖性较强，是电子银行业务的重要客户群； 3、从长远看，随着经济发展水平不断提高，网络科枝的覆盖，农村市场的人口优势将日益凸显势必成为电子银行业务未来的增长点。 （二）电子银行业务发展的劣势 1、网点主要分布于乡镇，服务对象文化水平不高，观念淡薄，大多基层农民客户对新业务开发的认识不够，了解不深，缺乏参与的热情和必要的认知水平，甚至不愿接受电子银行新兴业务，他们感觉在柜台办理业务比较踏实，使电子银行产品的接受程度受到限制。 2、电子银行业务发展起步较晚，市场日趋饱和，此时要抢占市场电子交易，面临的竞争是巨大的。 3、我们的电子银行业务相对低端，在技术水平上与各大银行都有很大的差距，竞争力较弱。还有营销机制、管理经验还是服务手段和市场策略等方面，我们和各大银行存在很大的差距。我们可以说是在夹缝中求生存。 （三）面对这种状况，我们的营销手段要有针对性 1、我行为客户垫付电子银行业务手续费是比较有竞争力的一点。基层的客户比较注重细节，在他们给生意伙伴或上学的孩子异地转账、打款等时
商业银行投行业务 产品分析
商业银行投行业务的产品分析 传统的商业银行的投行业务 概括的说，传统的商业银行的投行业务就是由商业银行的投资银行部门协助企业、公司和个人客户筹集资金，并且帮助客户交易证券。 债务融资---证券承销 证券承销是投资银行最原始的业务之一，最早的投资银行的业务收益主要就来自与证券的承销。在承销的过程中，投资银行起了极为关键的媒介作用。商业银行能够承销的证券范围很广： ●本国中央政府及地方政府、政府部门所发行的债券； ●各种企业所发行的债券； ●外国政府与外国公司发行的证券； ●国际金融机构，例如世界银行、亚洲发展银行等发行的证券。 ●各种基金管理公司发行的基金 证券的承销分为公募和私募两种。商业银行承销证券由四种方式： ●包销 ●投标方式 ●代理推销 ●分销方式 投资银行承销收益主要来自差价或叫毛利差额和佣金。 目前，我国商业银行可以介入的债务融资业务有：企业债券、短期融资券和可转换债券的承销和发行担保业务，企业债券和短期融资券的分销业务。 证券交易
商业银行参与二级市场证券交易和纯粹的投资银行不同，他无须自己直接扮演经纪商、交易商的角色，而主要是在“一级半”市场与“一级市场”之间游离，为了能够顺利实现在一级市场的发行，商业银行一般会有很多相对固定的合作者充当分销商或者战略合作者； 资产管理 商业银行本身拥有大量的资产，并接受客户委托管理着大量的资产，只有通过选择、买入和管理证券组合，商业银行才能获得资产管理的收益。另外，随着资本市场各种衍生金融工具的不断创新，商业银行还应该不断在二级市场进行风险套利、无风险套利等业务活动。 兼并收购 企业兼并与收购已经成为现代投资银行业务中最重要的组成部分。我国商业银行作为投资银行受聘企业兼并与重组顾问，可以最大促使产业资本和金融资本的紧密结合，进而可以避免因为资本和货币市场信息的不完全交换和对称，导致的银行信贷资金的损失。 进入21世纪后的中国股票市场出现了前所未有的信任危机，以银广厦、东方电子、新疆德窿等事件为标志，市场披露了一系列“造假”和“掏空”的公司，其中不乏有所谓的高成长绩优股，中小股东和债权人损失惨重，银行信贷资金损失惨重。同时各类中小企业借改制、破产之际，脱逃银行债务，使债权人主要是银行的债权落空，据中国人民银行的一份报告，截止2000年底，在完成所有制转变的62656家企业中，有51.2％拖欠银行贷款。根据中国人民银行在2002年9月公布的统计，四大国有商业银行的不良贷款的比例是23.35％（以上资料来自《中国金融统计年鉴》）。各大商业银行是公司的主要债权人，要改变以上这些现象，加强商业银行在公司重组改制中的作用尤为重要。 中国商业银行的投资银行业务是与国有企业存量资产调整、改革的历史使命结合在一起的，因此角色定位是服务于国企改革。国有企业改革是中国资本市场和投资银行发展的主要动力。目前，中国国有企业改革面临的迫切问题是：企业过度负债；冗员和退休职工的安置；产权的不明晰；产业结构不合理，重复建设太多，没有能与国外跨国公司竞争的超大集团等。这需要通过资本市场，把储蓄转化为股权注入，增加企业资本金；同时，促使企业转变经营机制，提高经济效益，盘活企业现有的存量资产，这些都有赖于发挥资本市场优化资源配置，促进企业产权转换和重组的功能。对国有企业进行必要的重组，包括产权结构，企业组织结构和产业结构的重组，可望在一定程度上解决目前国有企业的问题。 在企业的购并与重组过程中，没有投资银行是很难进行的。产权交易是一项极为复杂的交易过程，它涉及到很多经济、法律、政策问题，也必须依靠投资银行的专业化工作去完成。但是，在国内已发生的国内并购案中，投资银行所起的作用并不大，由于原来券商对于企业的发展策略和评估缺少相关的经验，企业关心的并购双方的战略相关性和整合力以及并购后能否产生高于收购成本的新增利润和偿还债款的现金收入，以及兼并过程可能需要的过桥贷款
网上支付 建设银行网上银行业务介绍.
建设银行网上银行业务介绍 （一）我的账户功能 ·我的网银——为您提供网上银行的个性化频道。由此您可以查看账户信息、最近三笔转账汇款及缴费支付信息、基金行情、股市行情及外汇买卖行情等信息。 ·账户查询——为您提供账户余额、明细、消费积分的查询服务，通过“获取子账户信息”可将您的一折／卡通账户或理财卡账户中的最新信息登记到网上银行。 ·追加新账户——为您提供将本人名下的账户追加到网上银行的服务。 ·虚拟卡——龙卡虚拟卡是客户以在我行网上银行签约的活期账户为开卡源账户，按照实名制要求以转账方式开立的专用于在网上进行缴费、境内外支付业务的借记卡产品。该产品无实体卡片，账户唯一，不计息。 · VIP对账单——为VIP客户提供各对账单的核对服务。 ·个性化设置——为您提供账户排序和设定账户别名的服务。 · E家亲账户——为您提供E家亲账户的管理功能。由此您可以查看、增加、收回、取消E家亲账户的授权。 ·其他账户服务——其它账户服务包括公积金、支票通服务、账户注销、账户挂失、履约保函、结算通服务： 公积金账户 为您提供公积金的账户查询、明细查询、支取和支取查询等服务功能。 支票通 为您提供柜台支票通账户在网上的支票查询以及签发支票的网上承诺付款服务，校验相关信息后您还可以查询他人支票的承诺付款情况。 账户注销 为您提供删除网上银行账户的服务。 账户挂失 为您提供账户紧急挂失服务，保护您的资金安全。 履约保函
为您提供个人履约保函的预申请服务和查询服务。 结算通 为您提供结算通账户的关联账户维护、自动扣划维护、包月收费维护、基本信息查询等服务功能。 渠道互动签约与维护 网银客户通过网上银行签约或维护电话银行、手机银行。 电子工资单查询 为您提供电子工资单明细查询。 （2）转账汇款功能介绍 ·活期转账汇款——是指收付账户均为活期账户的转账汇款，付款账户为本人客户号下的活期储蓄账户（卡）、理财卡活期账户及准贷记卡账户，收款账户为全国建行范围内的活期账户。 ·定活互转——是指同一地区建行内定期与活期账户间的转账。 ·向企业转账——是指付款账户为本人客户号下的活期储蓄账户（卡）、理财卡活期账户及准贷记卡账户，收款账户为全国建行范围内的企业活期账户。 ·跨行转账——是指客户可以向开立在国内其他商业银行的单位或个人活期账户进行人民币转账汇款的业务，交易到账时间取决于对方收款账户开户行。 ·预约转账——是指客户可通过此功能预先定制转账汇款的交易时间和交易频率，由系统定时按客户设置的交易规则自动发起交易，该功能目前暂时只支持建行活期转账汇款交易的预约定制。 ·批量转账——指客户通过此功能上传批量转账文件，系统根据客户所上传的转账信息，一次性完成建行内或跨行多笔活期转账业务。 ·向手机转账——是指可通过此功能向已签约建行手机银行的手机转账。 ·境外外汇汇款——针对个人网上银行签约客户实现了24小时办理外汇全球汇出汇款业务，客户可通过我行提供的电子化渠道进行国际收支申报，免去了亲自到网点柜台的辛劳。我们还提供了模版汇款功能，客户可以根据自身需要定制汇出汇款的固定路线，操作流程更加简便。