发展消费信贷促进经济增长

·１０·《中国商界》２００９年０７月总第１７８期一、商业银行要注重消费信贷业务的营销和发展（一）转变经营观念，扩大消费信贷业务　消费信贷是指银行及其他金融机构为缺乏购买力的消费者个体提供赊销服务和消费支出贷款的一种融资方式。

前些年，商业银行没有开展消费信贷的积极性，原因是消费信贷业务零散、利润影响不大，不利管理并有一定风险。

随着市场经济的发展，人们消费需求的增长和金融机构不断扩大竞争领域，消费信贷业务逐渐被银行的一些经营决策者所重视，开始尝试和发展各种形式的消费信贷业务，但总体不平衡，发展过缓和占信贷资产比例偏低。

这与促发展、保增长的大局来说还不相称，有待于金融机构的鼎立相助。

商业银行要转变经营思路，把发展消费信贷提高到促进经济增长的战略高度来认识，找准既维护国家利益和又提高自身效益的最佳切入点。

应当深刻认识到消费信贷作为新一轮银行业务竞争焦点和银行业务新的增长点，具有十分广阔的市场前景，在银行的整体业务中应当对其进行科学的定位并从战略高度加以发展。

从整体思路上既要有中长期的发展规划，又要确定近期的业务拓展重点；既要积极推进消费信贷业务的发展，又要规范管理，完善有关制度，加强风险防范。

（二）调整管理机制，开辟消费信贷绿色通道商业银行要为消费贷款业务发展创造宽松环境，从内部管理机制、客户服务、媒体宣传等各方面为消费信贷业务的推广创造条件。

一是要建立专门的消费贷款经营机构，制定消费贷款业务的营销方案，建立个人消费贷款服务中心、审批中心，为消费者提供方便、快捷的贷款咨询、受理、审查、审批、发放的一站式服务。

二是实行宽严相济的消费信贷政策。

根据个人的信誉程度和经济实力，在贷款额度、贷款保证、贷款期限等方面实行不同的优惠政策。

对经济有实力、有来源，还款能力强的用户可提高贷款额度，并可免除担保，发放信用贷款，简化贷款手续，提高工作效率。

三是在防范风险的前提下，简化贷款审批程序，缩短管理半径，给予基层行一定的授权额度，打破传统的笔笔都要经上级行审批的模式，建立起反应快速、运作高效快捷的审批“绿色通道”，既满足客户需求，又提高银行资金使用效益。

四是开展客户咨询服务。

设专人负责客户的解难答疑。

通过消费贷款产品展示会、宣传栏、媒体广告等广泛宣传消费信贷业务，让广大消费信贷者熟知此项业务的事项和规则，并积极投身到消费信贷之中来，实现消费欲望。

（三）要进行消费信贷产品的不断创新，满足不同层次消费者的需求应根据消费者的不同贷款要求，以及不同商品和不同消费者阶层的特点，为不同客户群开发能满足其个性化、特殊化需求的个人信贷业务产品，以拓宽消费信贷领域。

一是推出信用消费信贷品种，打造短、平、快产品。

对国家公务员阶层，可推行“白领通”贷款，免除抵押、担保，贷款手续便捷，一天内就可取到发展消费信贷促进经济增长文／孙怀林【摘　要】　面对全球经济危机，怎样激活市场，摆脱困境，促进经济平稳增长，从国民经济核算的角度看，消费需求的增长是促进经济增长的主要因素之一。

改革开放以来我国消费增长有了长足的发展，但与发达国家相比还偏低，现在我国消费增长对经济增长的平均贡献率仅为４５．５％，低于发达国家７０％的水平。

可见调整经济增长结构，提高消费需求，促进消费增长是提高我国经济增长质量的重要环节。

扩大消费，受多重因素制约，比如人们的收入水平、消费欲望等，而发展消费信贷是增加人们即期收入的最直接和最有效的的方法，于促进消费需求的增长有着明显的效应。

如何做好消费信贷这块“蛋糕”，不仅商业银行要首当其冲，还需要政府、广大消费者密切配合，才能促使这一业务快速健康发展。

【关键词】　消费信贷　经济增长资金。

二是不断推出新产品创新的种类，除提供家用住房、汽车等高价值商品的消费信贷外，还应不断开发推出家用电器、通讯设备、教育、婚庆、医疗、高档家具、健身器材等消费品的消费信贷，既搞活了银行贷款业务，增加收益，又扩大银行信贷服务领域，满足广大客户的需求。

二是灵活掌握消费信贷政策，针对不同的消费信贷品种和贷款对象，在利率、期限、还款方式等方面，向消费者提供多种选择，让更多的消费者接受，增加消费的积极性。

二、　社会各界要维护消费信贷机制的健康运行消费信贷支撑经济发展的作用毋庸置疑，那么全社会就应维护它的稳定发展。

保证其健康发展就是要有效防范消费信贷风险，防范消费信贷风险不单是银行的工作，还需要社会来帮助，特别是信贷消费者要以诚信的态度，信守贷款承诺。

当然还需社会保障机制来维护，才能降低风险。

首先，银行要建立和完善风险防范机制，严密操作程序和制度的跟进，堵塞风险漏洞，严格把好贷款流程的各个关口。

同时还要建立和完善社会化保障机制体系，以保证消费信贷资金的安全。

建立和完善社会化保障机制体系，应从以下几方面入手。

一是逐步建立个人资信档案登记制度。

社会化的个人信用制度的建立是顺利拓展消费信贷业务的必要基础条件，也是有效防范消费信贷风险的一项重要措施。

目前，一些发达国家每个人都有信用记录，对一切社会行为都记录在案，通过网络查询，便可知晓信用程度。

这对我们国家来说还是一个缺欠，有待于建立和完善。

可喜的是近几年银行网络系统，对贷款人的借款与还款情况有了明确记载，但对每人的道德风险情况还不甚了解。

在全社会个人信用制度还未建立的情况下，金融机构要先从银行信用记录做起，对每一位消费贷款客户建立个人档案，登录包括个人收入、居住、婚姻、财产、职业及其他基本情况、贷款和担保情况、还款记录等，初步建立起小范围的资信档案，并在实践过程中逐步完善，最终形成个人信用的完整动态记录。

二是建立个人资信的调查制度。

银行要深入贷款消费者的单位或社区了解消费者的信用状况，这些机构也要如实反映情况，银行来决定是否可以提供贷款。

三是建立消费信贷担保体系。

目前我国消费信贷业务的担保主要有抵押、质押、第三方保证和抵押（质押）加保证四种方式，在实际操作这些担保形式对消费信贷的健康发展存在着较多的阻碍作用。

从而使担保成为了消费信贷发展的“瓶颈”。

政府的介入是突破担保“瓶颈”的有效措施。

由政府部门出资或参股，建立担保基金或具有独立法人资格的担保基金公司，专门为消费信贷，尤其是期限较长的消费信贷提供担保，以解决当前消费信贷发展中存在的担保问题。

三、改变消费观念，激活消费市场（一）做好舆论导向，树立居民消费信心政府和媒体要积极引导人们树立新的消费观念。

要积极鼓励人们敢于消费，提高消费水平和消费质量。

还要提倡适度负债消费。

·１１·《中国商界》２００９年０７月总第１７８期据《２１世纪经济报道》披露：截至７月１日，我国已有４１５万普通高校毕业生落实了就业去向，与去年同期相比，就业人数增加４４万人，就业率达到６８％，同比基本持平。

这是国家采取各种有效政策的结果，如：今年解放军总参谋部和教育部超常规推动高校毕业生入伍预征工作，全国预征报名人数已达１２万人；教育部进一步扩大实施的“农村教师特设岗位计划”，中央和地方项目共将吸纳２０多万毕业生等等。

在全球经济衰退的形式下，就业不仅仅依靠通过非市场化因素来增加就业，更重要的是提供更为合理的制度安排和对即将就业的大学生进行必要的就业培训，解决大学生就业中存在的高等教育的有效需求不足与结构性失衡以及大学生的自愿失业选择等问题。

一、优化制度安排，合理就业取向对于大学生就业而言，首先要解决的是因为制度安排问题带来的有效供给和有效需求脱节问题。

这种结构性失衡原因在于不同经济发展阶段我国政府要采取不同的相对应的政策，因此，政策的相对短期化给其他方面造成的负面影响。

大学扩招适应国家长期发展的要求，但和短期经济政策和制度产生矛盾，我们要从完善这些制度安排出发，引导大学生就业选择符合国家的长期利益。

１、改变宏观经济政策短期化行为为了应对金融危机以及促进经济增长，中央政府实施了４万亿的投资计划。

其中，基础设施投资占据了１．５万亿。

这里姑且不说４万亿投资对于我国产业调整的影响，就大学生就业而言，好处非常有限。

目前的经济增长主要以基础设施投资为拉动，虽然部分解决社会上失业问题，但对于大学生就业和整个就业增长是不利浅论全球经济衰退下的大学生就业 ——优化制度安排　强化就业培训文／吴秉松【摘　要】　全球经济衰退，给本来就非常困难的大学生就业带来更大的困难。

２００９年２月，国务院办公厅也下发了关于加强普通高等学校毕业生就业工作的通知，要求把大学生就业放在就业工作的首位。

影响大学生就业的原因是很多的，有一方面，大学生对社会和自身把握不清晰；另一方面，社会供给和需求不匹配也困扰着大学生的就业问题。

如何让应届大学生就业符合自身和社会的要求呢？本文从两个方面入手，一方面从相关制度安排的变革入手，使得地区、行业公平的吸引人才；另一方面从就业培训入手，让大学生认识自己，规划自己的职业生涯。

从而解决大学生就业问题。

【关键词】　就业培训　制度创新的。

根据发展经济学相关理论和实践，应该增加对于教育特别基础教育的投入而不是基础设施。

为了鼓励大学生深入乡镇教学、提高我国居民受教育状况，可以通过扩大财政支出鼓励大学生基层支教。

一个国家的发展不在于拉动多少经济增长的速度多快，而在于发展的潜力和经济质的增长。

２、促进服务业领域的管制放开从经济发展的轨迹来看，工业化的过程也就是服务业兴起的过程。

解决大学生就业需求的问题，主要在于促进服务业领域的管制放开，即金融服务业、生产型服务业等要向民资放开。

加快放开对金融服务业管制，不仅能解决民营企业的融资难问题，也能创造大量就业机会，适宜大学生这种高知识和技能人员的就业。

加快对于教育、医疗等社会领域的投入，以促进就业岗位的迅速增长。

要对民营经济、中小企业给以足够的支持，以增加大学生就业需求。

３、完善就业制度，消除行业歧视制度是维护公平、公正的有效手段，就业制度也是这样，促进大学生公平、公正的择业。

另外一个更重要的方面是通过制度变革，消除行业壁垒，促进公平竞争。

近年来，公务员成为人们择业的热门。

原因是很多方面的，但最重要的一个方面是待遇高于其他行业和部门。

社会需要平衡发展，“公务员热”是一种不合理的现象，我们就要通过立法，让公务员等热门行业待遇趋近于社会平均工资水平。

只要这样，其他行业才能招聘到使得本行业发展的优秀人才，而不是大量优秀毕业生集中等待一年又一年的公务员考试。

４、户籍制度改革，人才合理流动中国人的传统消费观念是先攒钱、后消费，特别是老一辈攒了一辈子钱才终于买了房，却未能享受几年。

而国外一些老人是先贷款买房享受，在逐年还债，等老了债也还清了。

因此，国家要积极引导，舆论上要正面宣传，引导手头拘紧的居民要超前消费，适度负债消费，转变“无债一身轻”的消费观念，并根据消费市场的特点，对消费信贷的政策导向、市场导向和基本操作知识进行多渠道、全方位的宣传，不断增强居民的消费信心，使消费信贷的好处家喻户晓，深入人心。