农村金融发展模式研究综述
农村金融结构与经济增长问题研究综述
（ ） 融资产 结构 与经 济 增长 一 金
毛 定 祥 （ ０ ６） 金 融 结 构 界 定 为 金 融 资 产 ２０ 把
结构， 即货 币性资产 （ 包括流通 中现金 、 金融机构 存 款 ） 证 券性 资 产 （ 括 债 券 、 票 、 券 投 资 基 、 包 股 证 金） 和保险保 障性 资产 （ 包括商业性保 险资产 、 政 策性保险资产 ） 的构 成及 比例 。毛定祥依 据协整 理 论利用 向量误 差修 正 模 型 ， 中 国金融 结 构 与产 对
关 系可以概括 为“ 向深 化” 横 向衍生” 图 １ 。 纵 和“ （ ）
图 ２ 金 融发展 与 经济 增 长 问题 的再 次拓展 然而， 目前 的研 究 还 主要集 中在 金融 结构 与经
济增长以及农村 金融发展 与经济增长这两个相关
领域 。因而 ， 本文 将这 两个 方 面 的已有 文献进 行述
其交点便是农村金融结构与经济增长（ ） 图２ 。
金 发 Ｉ 衙 ｌ 村 融 展 融 展 横同 生 农 金 发
与济长１ 经增
ｌ向
韶 化 ｝
’ ｒ
］ 经增 与济长
簪 ｌ向
深 化
◆
者研究的热点。随着研究 的深人 ， 学者们不仅试 图 对金融发 展 和经 济增 长之 间 的关 系进 行 重新 演 绎 ， 而且从两个方面对该领域进行 了拓展。一方面 ， 学 者们开始注重金融体系内部结构的演变及其在经济
２ Ｏ世纪 ６ ７ Ｏ～ Ｏ年代 ， 以雷蒙德 ・ ・ ｗ 戈德史 密斯、 罗纳德 ・ 麦金农和爱德华 ・ 肖为代表的一批 经济学家对金融发展与经济增长的关系作了开创 性 的研 究 ， 肯定 了金 融发 展 对 于一 国经 济增 长 有着
新农村建设融资模式理论研究综述
式》 章中 ， 出应 完善 财 政支农 投 资 管理 体制 。 目前 的 文 指
财政支农 投资管理 体制仍存 在一些 不完善 的地方 ： 资重 投
金约 为 ２３ 元 ， 足财政 收入 的 １ ， ９亿 不 ％ 与此 相 对照 ， 市 城 基础设 施规模 达 ２ 多亿 元 。朱新 武 、 霆在 《 会主 义 万 雷 社
复， 缺乏统筹规 划 ； 策过 程 不科 学 ； 政体 制 的不 完 善 ， 决 财 也不利 于财政 支农 资金运 行效率 的提高 。
关 于公共财政 对新农 村建设应 采取 的相 关措施 ， 学者 们都认 为公共 财政支持社 会主 义新 农村建设 ， 不能 只限于 思想上 的认识 ， 口头 上 的宣 传 ， 重要 的是要 落实 到 实际 更
的特 点 ： 由追求农 产 品产 量转 变 为平 衡 利益 关 系 ； 根据 市
场 变化调整 和优化农 业生产结 构 ； 实现农业 的可持 续 发展
等 。提出 了财 政支农政 策 的实 施体制 问题 ， 即政府 财政 支
农 政策 的直接 主体 是政府财 政部 门和政府农 业 主管部 门 ， 但 并不表 明直接 由这些 部 门来 充 当财 政支 农政 策 的 实施
关键 词 ： 农 村 建 设 ； 资模 式 理 论研 究 ； 述 新 融 综 中 图分 类 号 Ｆ２ ． ３ ３９ 文 献标 识 码 Ａ 文 章编 号 １０ ７３ （０ ８ ２ ０ ７— ７ １ ２０ ）３—１ ０ ０— ３
随着 我 国经济 社会 的深 入发展 ， 以胡 锦涛 为总 书记 的 党 中央根据全 面建设小 康 社会 的新 形 势 和实 现科 学 发 展
Ｔ作 中。要建立保 证公共 财政支农 资金 的稳定增 长机 制 ；
《农村互联网金融发展问题探究国内外文献综述2400字》
农村互联网金融发展问题研究国内外文献综述1.国外研究现状Economides N. C. Himmelberg（2014）认为，互联网金融是建立在传统金融业务基础上的新兴业务。
以传统业务为切入点有助于顺利提升互联网金融的发展水平，夯实互联网金融的发展基础，促进互联网金融快速步入到良性的发展轨道[5]。
Kirsty Best （2015）的研究表明，2002年联合国贸易和发展会议为发展中国家建构网络金融提供了广泛的认知，其建构了覆盖发展中国家的互联网金融发展条件和发展形势，这也是本文研究中对于互联网金融类别进行划分的重要依据[6]。
其认为，互联网金融涵盖电子银行、电子支付、电子贸易、网络借贷等不同领域，其总体发展规模是互联网金融的体量。
Andrew Crockett （2017）针对互联网金融的概况进行了研究。
其认为，物理网点应将支付结算功能过渡为营销服务，推动业务转型，将用户体验管理和交易成本控制作为提高互联网金融发展水平的重要措施[7]。
同时，应当优化远程协助业务的发展，提高互联网金融发展的硬件建设水平。
Chester Brown（2017）认为，互联网金融发展的背景下，应当结合互联网金融的发展特征和产业特点，积极引进人才，提高人才的储备水平，重视互联网金融的特征，提高互联网金融各主体对人才的吸纳水平，完善人才的知识结构，推动互联网金融人才具有扎实的业务功底和理论功底，使得人才兼备金融实操经验和互联网意识，提升互联网金融的发展水平[8]。
Muneer M.Abbad （2016）《约旦网上银行》中认为，农村金融机构应当有效协调传统支付模式与购买模式和当前技术环境和需求环境之间的鸿沟。
推动技术的高速发展，并将信息化的发展经验建构成量化的风险管理模型，提高对于客户信息的管理水平，建立客户潜力管理机制，提高对客户潜力的挖掘水平。
2.国内研究现状第一，农村互联网金融研究方面。
姜颖（2016）针对农村互联网金融工具进行了研究，将农村金融工具划分为投资、储蓄、信贷、结算、证券买卖、商业保险等类别的基础上，诠释了农村金融工具的功能。
基于普惠金融视角的中国农村金融发展研究
基于普惠金融视角的中国农村金融发展研究一、本文概述随着经济的发展和社会的进步，金融服务的普及和深化对经济的推动作用日益凸显。
普惠金融，作为一种包容性更强的金融发展模式，其核心理念是使所有人群，特别是弱势群体，都能享受到便捷、可负担的金融服务。
在中国，农村地区的金融发展相对滞后，普及金融服务的任务尤为紧迫。
本文旨在从普惠金融的视角出发，深入研究中国农村金融发展的现状、问题及对策，以期为推进中国农村金融的普惠化进程提供理论支持和政策建议。
文章首先界定了普惠金融和中国农村金融的基本概念，明确了研究范围和重点。
接着，通过对国内外相关文献的梳理和评价，了解了当前研究的前沿和动态，为本文的研究提供了理论基础和参考依据。
在此基础上，文章运用定性和定量相结合的研究方法，深入分析了中国农村金融发展的现状、存在的问题及其成因。
研究发现，中国农村金融发展面临着服务覆盖面窄、金融产品单金融服务质量不高、金融风险防控能力不足等问题。
这些问题的存在，严重制约了农村经济的发展和农民生活水平的提高。
针对上述问题，文章从政策环境、金融机构、金融产品、金融服务、金融监管等方面提出了促进中国农村金融发展的对策建议。
具体而言，包括优化政策环境、推动金融机构下沉服务、创新金融产品与服务、加强金融风险防控等。
这些对策的实施，将有助于推动中国农村金融的普惠化进程，提高农村金融服务的质量和效率，促进农村经济的持续健康发展。
文章对全文进行了总结，指出了研究的不足和未来的研究方向。
希望通过本文的研究，能够为中国农村金融的发展提供有益的启示和建议，推动中国农村金融事业的繁荣与进步。
二、普惠金融理论与中国农村金融发展现状普惠金融，亦被称为“包容性金融”，其核心在于确保金融服务的普遍性、可负担性和可持续性，从而满足社会各阶层，特别是弱势群体和农村地区居民的金融服务需求。
自2005年联合国提出“普惠金融”概念以来，这一理念在全球范围内得到了广泛的关注和推广。
农村合作金融改革研究综述
［ 】 （２，。 迁人安 财 大法 院ｏ 经 法业 士 究 ， 方 为 济 ； 简 高 ７ 男 北安 ， 经 学 学２级 济 专硕 研 生 究 向 经 法刘 作 介 裴１ 河 誓 者 海９ ） ＿ ７ 一 徽 ０ ４ 研 红
金数额 ； 同时 ， 一些 国家的农村合作金融组织还 改
变了社员可以 自由退社退股 的做法 ， 给社员退股制
造某种形式的“ 退出成本” ３在资金来源和资金 。（ ）
运用上 ， 柯铁认为 ， 除股本金和存款外 ， 现在农村合
作金融的资金还有两个重要来源 ： 一是向中央银行
借款， 二是发行债券 ； 而且农村合作金融在贷 款对 象、 贷款数额 、 贷款期 限、 贷款用途 、 贷款方式 和贷 款利率上 ， 与传统合作金融相比都发生了变化。（ ） ４
发展极其必要 。 陈林 （０５ 不仅谈到了印度存款保 ２０ ）
险制度建立之初 ，合作银行和农村地 区的银行被排 除在存款保险制度之外 ，而且还谈到了美国的全 国 信用社股金保 险基金和德 国的合作金融体系 中的
分， 也是世界各 国普遍存在且发展很成功的农村金 融组织形式。但是 ， 中国农村合作金融由于在产权 和组织模式 、 管理体制 、 风险分担机制等方面存在
的问题 ，现在 已经成为制约农村经济发展 的瓶颈 ， 必须进行改革 。为了方便更进一步研究 ， 笔者根据
贷款担保基金 ，认 为信 用社不应充 当存款保 险制 度的先行者 ， 即使要 为信用社建立存款保障 ， 也应
首先诉诸 于行业性 的制度安排 ， 即基金赔偿制度 。
国内外农村金融研究的理论综述
金融市场监管对农村经济社会发展和农民增收有重要的作用和意义,对其内涵的研究是至关重要的(李长健,2008) ,而金融监管必须调整涉农金融机构的功能定位,整合农村金融机构,提高服务质量,拓宽融资渠道(刘金顺,2010);从认识论的角度审视发现,界定农村金融监管的内涵,其核心之意是在于保障市场作用得到充分、高效率的发挥,市
场于失灵时又能够得到及时矫正或者市场作用得到弥补。金融本身是纯粹的经济问题,但金融监管却不仅仅是经济问题,而是综合了经济学、法学、管理学等多个学科的综合性课题。基于此,界定农村金融市场监管的内涵要考量经济的标准,又要顾及非经济的标准(马德功、臧敦刚等,2010)。
三、农村金融市场监管存在的问题及原因分析的研究现状
20世纪70年代初,为了尽快实现工业化,部分政府对农村金融采取金融抑制的政策(麦金龙,1973) ,同时也放缓了农村经济的发展。从历史角度来看,中国改革开放以后,由于农村的正式贷款只能用于田地农业生产用途,并且贷款使用期限与农业生产周期长度基本吻合,所以,其他的非正式贷款大部分应对突发、大额或者现实的非一般消费,如亲人丧葬婚嫁或者在建造家庭新房舍中使用等??因此,非正式贷款总是用于农户各自的目的,并在道义上给了农户信贷人以权威,通常情况下,农户正式贷款只用于农户个人预定的目的,而非正式贷款也不会使农业田地生产中的净流动资金增加。这是在农户信贷市场中,我国农村长时间存在的农户贷款供需结构(张杰,2000)。而现代农村金融制度能否建立的关键是政府能否有效增加农民的收入,资金供给能否切实满足农村微观金融的资金需求,能否培育现代农民(王芳,2005)。从金融供给与需求的角度来看,农村金融市场资金供给结构单一,金融供给与需求总量仍然存在较大资金缺口,当前农村金融供给远远不能满足农村金融需求,尤其是农村弱势群体的需要(张笑尘,2007)。
中国农村金融发展研究综述：农村信用社与非正规金融组织
农 村 信 用 社 改 革 具 体 可 分 如 下 三 步 走 ： １ 回 归 ． “ 融 企 业 ” 解 决 农 村 信 用 社 “ 不 像 ”的 问 题 。 金 ， 几 农 村 信 用 社 改 革 ，首 先 必 须 摒 弃 计 划 经 济 时 期 的
合 作 属 性 。 何 光 （ ９ ８ 指 出 ， 村 信 用 社 改 革 应 １９ ） 农
则 把 农 村信 用 社 真 正办 成 农 民 的合 作 金融 组 织 ，
应 走 农 村 合 作 金 融 的 道 路 。 温 铁 军 （ ０ ２） 为 ， ２０ 认 农 村 信 用 社 只 要 按 商 业 模 式 运 作 ，就 无 法 满 足 小
农 村 商 业 银 行 。 采 取 涉 农 部 门 参 股 、政 府 控 股 的
维普资讯
中国农村金融发展研究综述 农 村信 用社 与非 正规 金 融组 织
王 绍 宏
（ 津财 经 大 学 天 天 津 市 ３ ０ ２ ） ０ ２ ２
摘
要 ： 村 金 融发 展 可 以研 究 的 内容 有 很 多 ，如 农 村金 融发 展 的 障碍 、农 村 金 融 发 展 的 目标 结 农
即 使 是 在 产 权 充 分 完 备 的 情 况 下 ， 由 于 农 村 信 用 社 不 能倒 闭 ， 此 社员 不会 去 担心 资本 金的 损失 ， 因
从 而 缺 乏 足 够 的 激 励 去 要 求 农 村 信 用 社 经 营 管 理 人 员 改 善 经 营 机 制 。 Ｃ ｐｒ ａｉ ｏ和 Ｈｏ ｏ ａ （ ０ ４）研 ｎｈ ｎ ２ ０ 究 指 出 ，农 村 信 用 社 退 出 机 制 的 缺 乏 还 使 得 存 款 人 对金 融 机构 的 约束无 法 有效形 成 ，因为存 款人 不 必 担 心 自 己 在 农 村 信 用 社 的存 款 受 损 失 ，这 会
关于农村金融发展的理论与实践综述
（ ） 一 农业信贷补贴论（ 或农业融资论 ） 农 业信贷补贴 论是２ 世 纪八 十年代 以前处 于主 导 ０
地位的农村金融理论 。 该理 沦强村信贷体 系的低效 能问题 ， 而通过 主张利率 自由化 又能否使小农 户充分地得 到正式金 融市场 的贷 款， 仍然值得怀疑（ 肖雪 ，０ ７ 。 ２０ ）
２ 世纪九十年代后 ， ０ 不完全竞争市场论是代表性理 论。 该理论认为 ， 了补救市场 的失效部分 ， 为 有必要 采用
＋ ＋ 。＋ 。十 十 十 十 — 一。 十
＋
－ 十
－ ＋ － ＋
一 ＋
－ ＋
－ ＋
－ ＋ － ＋ —－
价， 各方均 不确认损益 ， 以账面价值计量 的前 提下 ， 在 不 计算 补价带来 的损益 ， 因而较为简便 ， 于实务操作 。 便 在 交易双方满足交换 具有 “ 业性质 ” 商 和换 出或换 人资产 的公 允价值 能够可靠计量 的前提下 ， 非货 币性 资产交换 应用公允价值计量 ， 由此交换而产生 的差异确认 为当期 损益 ， 出资产公允价值与换 出资产账面价值之 间差 额 换 越大 ， 则影 响当期损益 的差额越大 ， 而会对 当期资产 从 构成 、 资产 、 净 所得税费用和净利 润产 生较大 的影响 。
到 广泛 关 注 。
这个理论本身及其施 行效果是失败 的。 （ ） 二 农村金融市 场论 （ 或农村金融系统论 ） ２ 世纪八十年代 以来 ， 村金融 市场论逐渐替代 了 ０ 农
农业信贷补贴论 ，该 理论完全依赖 市场机制 的作用 ， 极 力反对政策性金融对市场的扭 曲 ， 为非正规金融 市场 认 具有合理 性 ， 不应 一概取 消 ， 当将正规 金融市场与非 应 正规金融市场结合起 来。 但是 能否消除那些 目前影 响发
我国农村经济发展文献综述
尽管我国农村经济发展取得了一定成就，但仍存在一些问题和挑战，如农业结构调整、农村基础设施建设、农民增收 渠道拓展等。
农村经济发展政策与实践的探索与创新
为了促进农村经济发展，我国政府制定了一系列政策措施，并在实践中不断探索与创新，为农村经济发 展提供了有力支持。
对未来研究的建议与展望
未来农村经济发展政策建议与措施探讨
加大政策支持力度
政府应加大对农村经济的政策支持力度，包括财政、金融、税收 等方面的政策支持。
推进农村土地制度改革
通过深化农村土地制度改革，释放农村生产力，促进农村经济发展 。
加强农村基础设施建设
加强农村基础设施建设，包括交通、水利、电力、通信等方面的基 础设施建设，为农村经济发展提供有力保障。
才引进等方面进行了研究。
03
研究结果表明，人力资源开发与利用可以提高农民素
质、增强农村创新能力、促进农村产业升级。
04
文献综述：我国农村经济发展 案例分析
成功案例分析：某地区农村经济发展模式探讨
产业协同发展
该地区通过优化农业产业结构 ，促进一二三产业融合发展， 实现了农业提质增效和农民增
收。
创新驱动
研究范围
本文将涵盖我国农村经济发展的历史 、现状、问题、对策等方面的研究， 重点对近十年来的相关文献进行综述 。
02
我国农村经济发展历程与现状
农村经济发展历程回顾
土地改革与农业合
作化
新中国成立后，通过土地改革和 农业合作化运动，实现了土地的 集体所有，为农村经济发展奠定 了基础。
人民公社化运动
上世纪50年代末，人民公社化运 动兴起，农业生产实行集中管理 ，但一定程度上挫伤了农民的生 产积极性。
文献综述(范例)
文献综述题目：关于我国农村微型金融发展研究的文献综述关于农村我国微型金融发展研究的文献综述摘要：统筹城乡发展，建设社会主义新农村，发展农村经济，解决农民增收和就业问题，需要资金支持，这对农村金融提出了新要求。
传统农村金融已经无法满足农村发展的要求，发展农村微型金融对社会主义新农村建设具有重要意义。
本文在对微型金融进一步认识的基础上，对我国微型金融发展的不足及据此提出的发展我国微型金融服务与支持体系的基本思路与措施做一综述。
关键词：微型金融；小额信贷；反贫困；发展中国家1微型金融概述1.1微型金融定义谭险峰（2010）认为微型金融的定义可以概括为以下几点：首先，微型金融针对的目标群体是低收入人群和微型企业；其次，微型金融提供的贷款额度较小；最后，微型金融提供的服务包含了小额信贷、保险等内涵丰富的业务。
[1]李波（2009）指出，根据世界银行的定义，所谓微型金融是指对低收入家庭提供贷款、储蓄、保险及货币支付等一系列的金融服务。
其核心是微型信贷，即对没有收入来源的借款者提供无抵押贷款。
[2]1.2微型金融主要类型陈明（2009）指出，由于我国的农村微型金融的性质主要侧重于公益性，突出扶贫和惠农，所以这里主要介绍我国公益性的农村微型金融类型的运作情况。
从资金的运作方式上来说，我国农村微型金融主要包括小额信贷、社区发展基金、贫困地区村级互助资金和农村资金互助社形成的互助资金等等。
[3]范弘雨（2009）指出，微型金融是为贫困人口提供贷款、储蓄和其他基本的金融服务。
其基本含义是: 能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系, 尤其是要为目前金融体系并没有覆盖的社会人群提供有效服务，除上述类型外还包括微型保险等。
[4]2微型金融的发展2.1微型金融发展历史顾建强（2009）指出，微型金融机构是一种特殊的金融机构，它以不同于正规金融机构的风险管理技术，为那些排除在“正规”金融体系之外的小企业、贫困人口提供金融服务，包括小额贷款、储蓄、保险、汇款等业务。
农村微型金融机构可持续发展研究综述
７ ６—
学术动态
困群体 和微小 企业提供 的小额 度 的无担保 、 无抵押 的贷 融机 构实现 持续性 的过程进 行长期计 划和监 测 的工具 。 款服务 ； 微型金融是在小额 信贷基础上发展起来 的 、 与小 国际专 业小 额信 贷研 究组 织 沛丰 协会把 财 务可 持续 性 额信 贷平行但范 围更 广Ｓ Ｓ）定义 为微型金 融机构 的财 务 自负盈 亏能力 ， 是指 困群 体或微 小企业 提供 的一揽 子 的金 融服务 ， 比如小额 该机构有足够 的收入 支付 所有行政开支 、 贷款损失 、 潜在 信贷、 小额储 蓄 服务 、 小额 保险 、 小额租 赁和小额 的支付 损失和资金 ， 财务可持续性 （ Ｆ Ｓ Ｓ） 与 营运可持续 （ Ｏ Ｓ Ｓ）
在我 国 ， 面向发达地 区、 面 向高 端客户 、 面向大型企 业的 展有所启迪 。
金融服 务取得 了长 足 的进展 ， 但农 村金融 服务水平 却没 有 明显改进 。长期 以来 ， 农 村金融 改革侧重 于存量 机构
一
、
微型金融机构 可持 续发展 的定义 与内涵
（ 一 ）微 型 金 融 的 定 义
贷技 术和 民间金融 的信 息优势 ， 在 一定程度 上实现 了传 存贷 、 汇兑、 支付 、 保险、 结算等 金融服务 。杜晓 山认 为 ：
统金融长期难 以实现 的 “ 农村金融广覆 盖”和 “ 贷款偿 小额信贷是专 向中低收入阶层提供小额度 的持续 的信贷 还高 回收 ” ， 比较成功地解决 了农村金融机构 自身可持续 服务活动 ［ ３ １ ， 小额信贷 与常规金融 服务 、 传统扶贫项 目的 发展 问题 ， 引起 了各 国学者 的广 泛关 注 ， 形成 了一批理论 本质差异主要是 中低收入 的客户群体 以及追求机构可持 和实证研究成果 。从新农村建设对农村金融发展 的客 观 续性 （ 杜晓 山 ２ ０ ０ ４） ； 微 型金融是 在小额 信贷概 念上更 要求 、 以及改革取得 的成就 和现 实的瓶 颈制约来 看 ， 面 向 宽 的金融服务 ， 包括 了存 款 、 贷款 和汇 款 ， 还有一 些银行 农村 、 面 向低端客户 、 面向小微企业 的金融服务将成 为下 业 的服务 以及 小额 的或者 微型 的保 险 （ 杜晓山２ ０ ０ ９ ｏ
中国农村金融问题研究综述
重 庆 文 理 学 院 学 报 Ｉ 会 科 学版 ） 社 Ｊ ｕ ｎ ｌ ｆＣ ｏ ｇ ｉｇＵｎｖ ｒｉ ｆ ｔ ａ ｄＳｉｎ ｅ（ｏ ｉｌ ｃｅｃｓＥ ｉｏ ） ｏ ｒ ａ ｈ ｎ ｑｎ ｉｅｓ ｙｏ ｓ ｎ ｃｅｃｓＳ ｃａ ｉｎ ｅ ｄｔ ｎ ｏ ｔ Ａｒ Ｓ ｉ
满 足新农 村 建设 融 资需求 。 廖群 云认 为 ， 农 村建 新
设 背景 下 的农 村金 融 改革 包括 农 村金 融 制度 的完 善 、 村金 融体 制 的构 建 、 农 多元 化农 村 金 融 机构 功
能定 位 、 创新 金融 制度 等几 个方 面 。 重新 定位 涉 要 农 金融 机 构 的支农 功 能 ，完善 政 策性 金 融 支农 机 构体系 ， 发挥 非 正 规金 融 的支农 潜 能 ｎ。姜 军松 、 ］
在此 研究 主题下 ，学 者们 的研 究主要 集 中在新 农 村建设 对 农村 金融 的需
求 、 农村 建设 视野 下 的农 村金 融制 度改 革两个 方 面 。 新 建设 社会 主义新 农村 ， 需要 大量 资金 投入 。廖 群云 认 为 ， 农村 建设 资 金 新 需 求数 量 庞大 ， 金需 求 周期 长 ， 金需 求 具有 多层 次 性 ． 资 资 对政 策 性金 融 资 金 依赖 性强 ｌ。庄岁林 认 为 ， 农村建 设 归根结 底是 解决农 村地 区的投资 与发 展 １ ］ 新 问题 。 村最 重要 投资渠 道 为政府 财政 与农村 金 融 ． 农 农村 金融 主要 帮助农 村 微 观经 营 主体 （ 户 和企业 ） 农 融通 资金 进而解 决 要素 投入 不足 的 问题 。财政 与 金 融 必须形 成合 力 以支持新 农 村建设 ＿。 ２ ］
如何 更好 地 支持 “ 三农 ” 支 持 与促 进城 乡 统筹 发 展 已成 为学 界讨 论 的热 点话 、 题。 本文就 近年 来 的大量研 究 成果做 了 五个方 面 的综 述 ， 以期对 农村 金融 问题 研 究梳 理 出一个 清 晰的脉 络 。
数字农业模式下农村金融服务创新研究
数字农业模式下农村金融服务创新研究一、研究背景随着全球经济的快速发展，农业作为国民经济的基础产业，其发展水平和效率直接影响着国家的粮食安全和农民的生活水平。
数字技术的广泛应用为农业带来了前所未有的变革，特别是在农村金融服务领域。
数字农业模式的出现，使得农业生产、经营和管理过程更加智能化、高效化，为农民提供了更多的便利和选择。
数字农业的发展也面临着诸多挑战，如金融服务体系的不完善、金融产品的创新不足等。
研究数字农业模式下农村金融服务创新具有重要的现实意义。
1. 数字农业的概念和意义提高农业生产效率：通过应用现代信息技术，实现农业生产过程的自动化、智能化，减少人工干预，提高农业生产效率。
降低生产成本：数字农业可以实现农业生产资料的精确匹配，避免资源浪费，降低生产成本。
优化资源配置：通过对农业生产数据的实时监控和分析，实现对农业生产要素的精确调度，优化资源配置，提高资源利用效率。
提升农产品质量：数字农业可以实现对农产品生产过程的全程监控，确保农产品质量安全，提升农产品的市场竞争力。
促进农村经济发展：数字农业可以带动农村电商、物流、金融等相关产业的发展，促进农村经济多元化发展，增加农民收入。
保护生态环境：数字农业可以通过精准施肥、节水灌溉等技术手段，减少化肥农药的使用，降低农业对环境的负面影响。
实现农业可持续发展：数字农业有助于提高农业生产的可持续性，为未来农业发展提供有力支撑。
2. 农村金融服务的现状和问题金融服务覆盖面不足。
由于地理环境、基础设施等因素的限制，部分农村地区的金融服务覆盖面相对较窄，尤其是偏远山区和贫困地区。
这导致农民在融资、投资等方面面临较大的困难，限制了农村经济的发展。
金融服务质量有待提高。
部分农村金融机构在信贷投放、风险管理等方面存在一定的不足，导致农村金融服务质量不高。
部分金融机构在服务农村金融时过于注重经济效益，忽视了农民的实际需求，导致金融服务与农民需求脱节。
金融产品创新不足。
新型农村金融机构国内研究综述
赵 天朗 （００ 从 国家效 用 角 度 ， 析 发展 新 型农 村 ２１） 分
金融 机构 的必要 性 。
可 以看 出 ， 不论 政 府部 门还是 研 究 学者 均一 致
认为有必要建设新型农村金融机构。发展新型农村
金 融机 构抓准 了解 决农 村 金 融 问题 的突 破 口， 国 是 家 的需 要 ， 是完 善农 村金 融体 系的需要 ， 是农 民的迫 切 需要 。沈 杰 、 马九 杰 （００ 通 过 抽 样 调 查 发 现 ， ２１）
农户和微小型企业贷款难 ， 农村正规金融供给
不足 ， 当今 中 国不 争 的事 实 （ 广 文 ，０ ８ 。为 是 何 ２０ ）
型农 村 金 融 机 构 可 以 有 效 促 进 社 会 公 平 。刘 伦
（０ ７ 认 为设 立 村 镇 银 行 透 露 出木 桶 原 理 的 金 融 ２０ ）
解决农村地区银行业金融机构 网点覆盖率低、 金融 供给不足、 竞争不充分等 问题 ， ０ ２ ６年银监会 开始 ０
２１ ０ １年 ９月
山
东
经
济
Ｓ ｐ ２ １ ｅ ．， ０ １ Ｇｅ ． ６ Ｎｏ ５ ｎ Ｉ６ ．
总 １６期 ６
第 ５期
Ｓ ＨＡＮＤＯＮＧ ＣＯＮ０ＭＹ Ｅ
新型农村金融机构 国内研究综述 冰
王 海 波 郭 军
（ 山东经济学院 ， 山东 济南 ２ ０ １ ） ５０ ４
［ 摘
等。现行 国 内对此 问题 的研 究总体上还是就金融论金 融， 乏对 现象 背后深层原 因的分析 ， 量研 究有待加 强， 缺 定 制 定的解决方案 系统 性和 实践性不 强， 国际比较及其经验借鉴亟待 加强。
国内农地金融研究进展综述发
９３ ・
有益的借鉴， 其理论和现实意义重大。
置在农发行 ， 土地抵押合作组织则设置在农信社 ， 利用两 者业务整合之机， 完成土地金融组织体系的设置。此外，
韩还对构建农地金融制度的风险分担问题进行了深入研 究分析， 进一步验证了其观点的可行性。
２ 农地金融研究进展
２ ． １ 必要性与可行性
１ 农地金融 的内涵及发展状况
整治、 转让与集中， 提高土地利用率。土地金融公司 金融即 资金的融 通， 农地金融作为金融的一部分， 是 开发、 取得了很大成果： 在吸收了西方农地金融制 农村土 地金融的简称。 它是一系列以 农民集体所有土地 发展九年间， 度建设的 先进经 验基础上， 结合湄潭县的 制度运行背景， 为 融资 核心和目 标的货币融通和信用活动， 是农业金融体
地金融建设对于 农业信贷 投入的增加， 农村土地资源的优 化配置， 农村经济保持长期良 性发展， 意义深远。因 此， 国 内 学者对农地金融制 度相 关问题进行了 大量研究和探讨， 大多数集中在对农地金融制度构建的必要性和可行性、 具 体运作方案的选择、 配套措施的设计等方面， 本文对这些 文 献进 行了梳理和分析， 以 反映 其最新进展， 把握其动态。
业务主要在于为农业和水利建设发放短期贷款， 其职能 解决“ 三农” 问题， 是我国经济全面、 协调、 可持续发 的 湾农业信贷， 协助农民从事农业建设， 恢 展的 基础。当 前， 我国 正处于由 传统农业向 现Байду номын сангаас农业转型 在于积极调节台 复农业生产规模， 加快战后农业复苏。在此之后， 为保证 的 关键时期， 资金投入成为最为紧 要解决的问题之一。 农
建立了 较为完善的 贷款担保体系， 开发出形式多样的 贷款 品种， ； 积极配合地方经济建设， 对 国营企业进行技术改 造； 将农村富裕劳动力转移到乡镇企业等。但是， 由于制 度安排失当、 技术条件陷入困境等原因于 １ ９ ９ ７ 年被迫关 闭， 作为我国农地金融的先期探索试点 ， 湄潭县土地银行
新型农村金融机构研究的文献综述
…李树 生， 广文． 何 中国 农 村 金 融 创 新 研 究 【 ． 京 ： 国金 Ｍ】 北 中
融 出 版 社 ，０ ８ ２０．
［ 王 曙 光 ． 型农 村 金 融 机 构 运 行 绩 效 与 机 制 创 新 中共 ２ ］ 新 中央 党校 学报 ，０８（） ２０， ． ２ 【 秦 汉 锋 ． 型 农 村 金 融 机 构 的 制 度 变 迁 与 演 进 【． 国金 ３ 】 新 Ｉ中 Ｉ
３新 型 金 融 机 构 的 市 场 定 位 问题 。 天 朗 （ ０ ０ 认 为新 型农 ． 赵 ２ １）
［ 杨 连 波 ． 型 农 村 金 融机 构 面 临 的 风 险及 防 范对 策 Ⅱ． ７ 】 新 】 财
会 月 刊 ，０ ８（） ２０， ． ８
『１ 应 军 ， 鸿 斌 ． 型 农 村 金 融 机 构 面 临 的风 险及 对 策 ［． ８李 ８ 周 新 Ｊ １ 河 北金 融，０９（ ） ２ ０ ， ９． ０
层 次 、 主体 的农 村 金 融 体 系 起 到 积 极 的推 动作 用 ， 时 他 也 指 多 同 出 ，银 监 会 目前 关 于 村 镇 银 行 和 农 村 自 己互 助 社 的制 度 设计 利
弊兼 有 ， 在 制 约 其 发 展 的 因素 。 汉 锋 （０ ９ 新 型 金 融 机 构 的 存 秦 ２０ ）
融，０ ９（ ） ２ ０ ， ３． ２
方 面 的特 殊 性 ， 营 管 理 中 面 临着 较 高 的信 用 风 险 ， 动 性 风 险 经 流 和 操 作 风 险 。 杨 连 波 （０ ８ ， 应 军 、 鸿 斌 （０ ９ ， 月 英 ２０ ）李 周 ２ ０ ）陶 （０ ９ 也 从 资 金 来 源 ， 贷 业 务 以 及 人 员 素 质 等 方 面 对 风 险 控 ２０ ） 信 制 问题 进 行 了 阐 述 。针 对 农 村 金 融 产 品不 足 ， 融 服 务 不 能 满 金
我国农村金融体系构建的理论综述及评价
我国农村金融体系构建的理论综述及评价【摘要】近年来随着金融领域的改革和创新，我国农村地区，尤其是西部欠发达民族地区农村的金融体系构建日益显现出其必要性和紧迫性。
本文首先回顾了金融学界对农村金融体系构建理论的主要观点和主要内容，其次综述了其相互关系和不足，最后对农村金融体系构建理论对我国农村金融建设的意义做出了相关评价，并对其发展前景作出了展望。
【关键词】农村金融；金融抑制；体系构建一、金融抑制与金融深化理论世界银行著名经济学家麦金农在1973年出版的《经济发展中的货币与资本》和《经济发展中的金融深化》两本书中，对经济发展中国家应该采取的货币金融理论、货币金融政策和货币金融制度进行了较为深入的探讨。
他认为发展中国家不同程度地存在着金融抑制现象，主要表现在政府对金融实行了不适当的过分干预或管制的政策，政府硬性地规定了存贷款利率的上限，使得利率不能正确反映发展中国家的资本匾乏和资金供不应求的具体特征。
同时，政府又没有很好地控制通货膨胀，有时反而有意地实行通货膨胀政策以取得铸币收益等，使得名义利率不能够真实反映资本的稀缺程度，以至于往往实际利率为负数，这种负利率一方面导致社会储蓄的下降，一方面使得投资需求脱离了利率成本的约束，导致大量稀缺的资本被投资在无效率的项目上，从而使资金的配置和利用效率大大降低。
总之，由于政府实施了不适当的过分干预和管制的政策，人为原因使得利率或者汇率过于低下，造成了金融体系与实际经济不相匹配，相互制约，从而导致两者相互落后的现象，称之为“金融抑制”。
金融深化理论是相对于金融抑制而提出来的，他认为，金融与经济发展存在着十分密切的关系，健全的金融制度与经济发展是相互依存的，一方面健全的金融制度能够刺激储蓄并能带动生产投资，从而带动经济的发展；另一方面经济发展了，国民收入提高了，会提高储蓄和投资水平，从而带动金融的进一步发展。
在麦金农看来，发展中国家加快经济发展的途径是实行金融自由化。
农村金融文献综述
农村金融体系研究一、引言党的“十八大”报告中明确指出：“加快转变经济发展方式，更多依靠城乡区域发展协调互动，不断增强长期发展的后劲”。
2013年的中央一号文件强调解决农业问题是重中之重，因此“三农”问题已经不再仅仅是单个部门或局部的问题而是关系转变经济发展方式全局战略部署的重要问题。
“三农”经济在我国经济腾飞的过程中做出了卓绝的贡献，但是，长期以来，“三农”被忽视的问题远远没有得到有效解决。
虽然2014年11月以来，央行多次下调农村商业银行的准备金率，意在扶持“三农”融资，但是小农业经济转型中资金融通和金融服务问题仍然是三农经济成长中最重要的问题之一。
多年来，学界围绕我国农村金融体系做了大量的研究。
本文首先从我国农村金融供求现状出发，指出我国农村金融需求与供给不平衡的现状，并已经有学者针对这一现状进行了有价值的探索。
其次从内在与外在两面着手，分析“三农”面临融资困境的原因。
最后对构建农村多元化金融体系给出建议。
二、农村金融供求现状农村金融体系是农村地区经济主要的资本要素配置方式，其存在的主要作用就是解决“三农”融资问题。
学界在讨论“三农”经济组织融资问题时，通常以农村金融的需求与供给作为研究的起点。
因此，多年来学者们持续、广泛的关注着农村金融的供求问题。
汴静（2010）通过深入地考察我国农村地区的信贷规模总量、信贷用调结构、信贷额度机构和信贷期限结构四个方面，进行研究；研究结果显示我国农村金融整体供求处于失衡状态，另外他还指出失衡不仅影响“三农”问题的解决而且制约农村金融的发展和财政支农的作用，加剧城乡发展的不均衡。
为解决供求失衡的矛盾，学者们做了很多有价值的探索。
王玉靓（2013）认为在各种因素的作用下，农业的生产流程、技术含量和资金回收速度与其他行业相比独具特点；在金融监管当局没有对农村信贷产品给予特别规定，以及农村金融机构在推出农村信贷产品同时并未设计相应的审批流程和风险控制措施的情况下，按照统一的审核流程和风控措施使得融资手续过于复杂不符合“三农”经济的实际融资需求。
国外农村金融问题研究文献综述
２００４年初，《中共中央关于促进农民增收若干政策的意见》正式公布，这是时隔１８年后中央再次把农业和农村问题作为中央一号文件下发，充分体现了解决“三农”问题的紧迫性。
而解决资源配置问题是解决“三农”问题的关键，所以，农村金融制度作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度成为农村经济改革中的一个焦点。
２００５年，中央１号文件再次将“推进农村金融改革和创新”作为农村金融工作的主题。
目前，在对我国农村金融问题的研究上已经积累了大量的文献，无论在理论研究和实践推广方面都取得了突出成果，但是存在的问题和争论依然很多，农村金融改革问题的许多方面仍然处于试点和摸索阶段，农村金融体制的改革取得的阶段性成果仍需时间的检验。
本文对近年来国外对农村金融问题的研究做出归纳和总结，以图对我国现行的农村金融体制改革有所启迪。
一、对农村金融市场及其供求关系的研究这方面代表性的理论观点有美国耶鲁大学经济学家ＨｕｇｈＴ．Ｐａｔｒｉｃｋ提出的两种模式：一是“需求追随”模式，强调农村经济主体的金融服务需求，导致农村金融组织及相关金融服务的供给先于农村经济主体的需求。
二是“供给领先”模式，强调农村金融组织及相关服务的供给先于农村经济主体的需求。
并且他认为，这两种模式与农村经济发展的不同阶段相适应，两种模式之间存在一个最优顺序问题。
该理论对于研究我国农村金融的制度供给具有理论指导意义。
此后的学者从各个不同角度研究了农村金融市场及金融供给和需求，较新的研究有：美国学者Ｐａｕｌ．Ｎ．Ｅｌｌｉｎｇｅｒ和ＤａｖｉｄＬ．Ｎｅｆｆ（１９９３）运用两种计量经济学模型对影响金融市场效率的七个因素进行了分析。
ＭｉｒｅＤｅｖａｎｅｙ和ＢｉｌｌＷｅｂｅｒ（１９９５）通过评估一个农村银行结构的动态模型，测试了美国的农村银行业市场是不完全竞争的，农村的银行政策必须持续地促进现行的和潜在的竞争。
ＭａｒｋＤｒａｂｅｎｓｔｏｔｔ和ＬａｒｒｙＭｅｅｋｅｒ（１９９７）分析了资本在农业经济中所起的作用，总结了美国农村金融需求的三个特点，指出了美国农村资本市场存在的缺陷，并从三方面提出如何发展农村资本市场以扩大农村金融产品和服务的供给，即扩大社区银行的可贷资金；发展农村二级市场；开发农村股票资本市场。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
着研究方法的改进 ， 在这两种理论的研究基础 本身及其施行效果是失败的。
局部知识论和斯蒂格利茨的不完全竞争市场 统论）
２ 世纪八十年代以来 ，农村金融市场论 农村金融机构的资产质量恶化； ０ 为了补救市场 逐渐替代了农业信贷补贴论， 其理论前提与农 的失效部分， 有必要采用诸如政府适当介入金
面的关系， 是金融发展理论在发展中国家农村 被集中并转移到了使用大笔贷款的较富有的
２ 世纪九十年代后，人们认识到市场机 Ｏ
农村穷人反而得不到资金支持。另 制并不是万能的， 仍需要一些社会性的、 非市 地区的 具体运 传统上具有代表性的农村金 农民身上 ， 用。 政府支持的农村信贷机构缺少有效监督借 场的要素去支持它。 不完全竞争市场论就是其 融发展理论有两种 ， 即农业信贷补贴论和农村 外 。 款者投资和偿债行为的动力， 加上管理低效问 中的代表性理论。该理论认为， 发展中国家的 金融市场论 。 他们是相互对立的两种理论。虽
造成了借款的高拖欠率。 总之， 就构建 金融市场不是一个完全竞争的市场 ， 尤其是放 然农村金融补贴论和农村金融市场论各有偏 题严重，
颇， 但是两者对以后的研究很有借鉴意义。随 上， 又提出了新的农村金融理论。如哈耶克的 论等 。 他们的理念对指导现代农村金融发展十
分重要。
一
一
个有效率且独立的金融体系来说， 这个理论 款一方对于 借款人的情况根本无法充分掌握， 如果完全依靠市场机制就可能无法培育出一 水平又会引发逆向选择和道德风险， 从而加剧
特别强调利率的 改革和加强农村金融机构建设 ， 排除阻碍农村 以利润为 目 标的商业银行的融资对象。 该理论 对政策性金融对市场的扭曲。
该理论还 因此得出结论： 为增加农业生产投入、 缓饵农 市场化，主张在农村金融领域实施以下改革： 金融市场有效运行的障碍等。同时。 农村金融机构应以动员储蓄作为其重要职能； 为新模式的小额信贷提供了理论基础。 基于以 村贫困、 缩小农业与其他产业之间的结构性收
且实际存款利率不能成 上理论基点。 该理论的主要政策性建议有 ： 在 入差距， 并促使农村非正规金融的消亡， 有必 利率必须由市场决定，
农村金融的 成功与 ， 根据金融 金融市场得到一定程度的发育之前， 否 应当 应当注意 要从农村外部注入政策性资金。 并建立非营利 为负数；
性的专门金融机构来进行资金分配。 机构的成果 （ 资金中介量） 及其经营的 自 立性 用政策手段将实际存款利率保持在正数范围 没有必要实行为特定利益 内。 并同时抑制利率的增长 ， 对于因此而产生 根据这一理论 ， 发展中国家广泛实行了相 和可持续性来判断； 可由政府适 非正规金融市场具 的信用分配和信用需求过度问题， 应的农村金融政策，扩大了向农村部门的融 集团服务目标的贷款制度； 不应一概取消， 应当将正规金融市 当从外部供给资金；为促进金融机构的发展， 资， 在当时取得了一些成效， 促进了农村经济 有合理性 ， 应给予其一定的特殊政策； 融资与实物买卖相 的增长。 但是其弊端也很快显露出来。 例如， 场与非正规金融市场结合起来。 由 该理论受到了人们广泛的接受。 在市场经 结合的方法能够有效地确保贷款的回收； 利用 于可以持续得到便宜的资金和利率上限的存
因为农村资金拥有较多的机会成本和风 服由于市场缺陷所带来的问题， 都必须具有完 业的产业特性 ， 如收入的不确定性、 投资的长 然的，
期性和低收益性等。 金融机构对农业的融资利 险费用。 率必须比其他产业的低 ， 敏农业也不可能成为
善的体制结构。因此， 发展中国家政府和提供
该理论完全依赖市场机制的作用。 极力反 贷款的单位对农村金融市场的介入， 应该关注
当低的利率上限 农村信贷体系的低效能问题 ， 而通过利率自由 济学的农村金融发展理论是在金融发展理论 而过分依赖外部资金。并且，
的基础上衍生发展起来的， 具体论述了发展中 使得农村贷款机构无法补偿由于贷款给小农 化又能否使小农户充分地得到正式金融市场
成的高交易成本时。 官方信贷的分配就 的贷款， 仍然值得怀疑。 国家农村地区的金融发展与农业、 非农产业的 户而造 会偏向于照顾大农户， 于是大量低息贷款补贴 三、 不完全竞争 市场 论 发展以及农村居民的收入增长、 消除贫困等方
、
认为农村居民以及贫 融市场以及借款人的组织化等非市场要素。 农业信贷补贴论（ 又称为农业融资论） 业信贷补贴论完全相反。
因此没有必要由外部 不完全竞争市场论为政府介入农村金融 ２ 世纪八十年代以 ， Ｏ 前 农业信贷补贴论 困阶层是有储蓄能力的． 向农村注入资金； 导致贷款回收率降低的重要 市场提供了理论基础。但是 ， 它不同于农业信 是处于主导地位的农村金融理论。 该理论支持
它认为。 尽管农村金融市场存在的 信贷供给先行的农村金融战略 ，其理论前提 因素是农村金融机构运用资金融机构存款。 抑 市场缺陷要求政府和提供贷款的机构介入其 是： 农村居民、 特别是贫困阶层没有储蓄能力。 过高； 非正规金融的高利率是理所当 中， 但任何形式的介入， 如果要能够有效地克 ‘ 故农村面ｌ 临的是资金不足问题。并且， 由于农 制了金融发展；
维普资讯
翦叠叠 嘲 ■馥 ■蠢
拐 Ｉ嬲 姗 目 ， Ｉ
村 ▲ ■ 晨 式 交 逮
口文 ／ 肖 雪
一
使得专门的农业信贷机构和正规的贷款者 济国家中至今依然占主流地位。 但是仅仅取消 对 农村金融发展模式的研究已 经形成了 在， 进 信贷补贴能否消除那些 目前影响发展中国家 个理论体系， 即农村金融发展理论。西方经 无法动员农村储蓄以建立自己的资金来源 ，