加强商业银行贷款风险管理的思考
加强商业银行贷款风险管理的建议
,
按 股 分红 分 红 与 否 或 多 少
,
,
自主
改革 既 是 调 整 经 济结 构 提ห้องสมุดไป่ตู้ 经 济 整 体 发 展 水平 的 重 要 任 务 也 是商业银行提 高 信贷资产 质量 求
。 , ,
,
,
性很强
。
同限期 还 本 付 息 的银行
, 。
各行 无 不 积 极 搜 寻 中 小 企 业 的 佼
业 理 加 强 行 的 商 银 货 款 风 险 管 建 议
人 民银行 新 疆 分 行 调 统 处 人 民 银 行 乌 鲁木齐 市 分 行 调 统 科
一 ) 银 行贷 款 风险 管 理所 采
( 洞 提 高考 核评 估 科 学 决 策 塞漏
, 、
到期无 力偿还 而 且 利息也 不 能 按期归 还 银行 放 贷能 力 或 多 或
, ,
,
又 缺 乏 可行 的项 目 信 贷 部 门 看 不 准 决 心难 下
, 。
逐级上
,
个别 效 益好 项
,
,
报 层层把关 容 易发现问题 堵
难 信 贷 风 险 相 对 集 中 不 仅贷 款
目 有前 景 的 企 业
又 因必须有 资
2巧
《 1 9 8 新疆 金 融 )
年第 七 期 ( 总 第
期
)
产 大 于 该 企 业 的企 业 担 保 或 抵 押 质 押 等 问 题 掣 肘 爱莫 能 助
。
ZA
级 企 业可 能 会 逐 渐 增 加 对银
。
施 抓大 放小 的改革战略 推进
“
银 行 债务
,
企 业 改 制 本应 是 企 业
关于加强商业银行风险管理的几点思考
想、 风险管理理念 、 险管理 行为、 险道德 标 风 风
；与风险管理环 境等要素于一体的文化。 隹 而培
质 要么 期风 险的防范上 显得 比较 苍 白 ，尤其 对可能 押物 、 押物 发生 了大 的改 变 ， 改变贷 款 要 抵 质押 物。 产生 的欺诈 行 为有时显得 也无 能为力 ，而对 计划 ， 么改变担保者 、 押物 、
涵盖于 各分支 机构 、 各项 业务和 各种产 品 ， 贯
到了很好 的作 用。
四 、 管理 技 术革 新和 文化建 理念， 风险 在培育风险管理文化的过程中， 逐步建
没
目前 ，从国 内外 的一些金 融报道 中可 以
穿于事前监测、事中管理和事后处置的整个
过程 ，在 抓好不 良贷款清 收处置 工作 的基 础
二 是 事前 风 险 防范 和 预 警机 制 尚 未 完
善。 虽然商业银行 大多设立 了风险管理部 ， 但 还是 没有充 分发挥风 险管理 部门 “ 象站 ” 气 作
险识 别 ， 决定贷 款的授信 、 发放等 。 因此 要合 技术 支撑。 二是在 风 险管理 信息 系统 的基础 上 ， 研 理界 定风 险经理 的职 责 ， 之责 、 、 使 权 利相 统 究开 发易于 量化、操 作性强 的风险控 制与管 同时 ， 进～步加 大考核 力度 。 理方 法。这样 便于基层 经营行 能顺利完 满地
变 ，从风 险的事后 处置 向风险 的前 期控 制转
组织科 技人 员进 行开 发和研究 ，构建适合 自
对于 分散在各 个部 门、各个 分支机构 的风险
变 ，从风 险资产 的管理 向资产风 险的管理 转
身发展需求的风险管理信息系统 ，涵盖风险 监测、风险分析和不良资产处置等风险管理
关于商业银行贷后管理问题的思考
关于商业银行贷后管理问题的思考商业银行贷后管理是指在向借款人发放贷款之后，银行对贷款账户进行管理和监督的一系列工作，旨在降低信用风险，提高贷款回收率。
与贷前审查相比，贷后管理更关注贷款的使用和还款情况，涉及到账户监控、催收、风险评估等一系列工作。
贷后管理是商业银行风险管理的重要环节，对于银行来说，它具有重要的意义和作用。
贷后管理可以帮助银行监督贷款的使用情况，防范风险。
通过定期对贷款账户进行监控，银行可以及时发现借款人可能存在的信用风险，并采取相应措施进行管控。
贷后管理可以帮助银行及时催收逾期贷款，维护银行的资金流动性。
通常情况下，借款人贷款后会按照合同约定的期限和支付方式偿还贷款，但是也会存在逾期现象。
银行通过建立有效的催收机制，可以及时追回逾期贷款，降低资金损失。
贷后管理还可以为银行提供大量的相关数据，用于评估借款人的信用状况和偿债能力，为下一步的贷款决策提供参考。
目前一些商业银行在贷后管理方面仍存在一些问题，需要深入思考和解决。
一些商业银行在贷款发放时，没有严格按照贷款政策和流程进行审查，导致高风险贷款的发放。
这就需要加强贷款审查的程序和监督，建立完善的风险评估体系，避免高风险贷款的发放。
一些商业银行在贷后管理方面缺乏有效的信息和监控手段，导致无法及时发现逾期情况。
银行需要加强信息系统建设，提高监控和催收效率。
也需要加强对贷款账户的动态管理，及时了解借款人的还款能力和还款意愿。
银行还应加强与其他金融机构的合作，共享逾期贷款信息，提升整个金融体系的风险管理能力。
对于商业银行贷后管理问题的思考，应从以下几个方面入手。
银行应加强对借款人的认知和评估，建立完善的客户资信管理系统，及时掌握借款人的信用状况和偿债能力，避免高风险贷款的发放。
银行应加强对贷后管理流程的监督和评估，确保各个环节的有效执行。
也需要加强贷后管理人员的培训和专业素养提升，提高他们的风险管理能力和业务水平。
银行还应加强与监管机构的合作和沟通，共同加强对贷后管理工作的监督和指导。
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策随着经济的发展和金融市场的不断完善，商业银行的信贷业务越来越发达。
然而，在信贷风险管理方面，商业银行面临着许多挑战和风险。
本文将就商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策进行浅析。
问题一：风险定位不准确商业银行在信贷业务中难免遭遇一些不良借款人，这对于银行来说是一个莫大的损失。
但是在很多情况下，商业银行在参与贷款之前没有对借款人的风险进行充分评估和定位，从而导致贷款后出现不良债务。
这就是风险定位不准确的问题。
对策一：完善风险评估机制商业银行应该在参与贷款之前进行风险评估，全面掌握借款人的背景、财务状况、信誉等方面的信息，制定合理的贷款计划，对借款人的信用情况、债务偿还能力进行详细评估，确保风险定位准确。
问题二：内部控制不到位商业银行内部控制不到位是导致信贷风险的重要原因之一。
在信贷业务中，商业银行不能完全依靠借款人提供的信息来评估风险，还需要银行内部的风险控制措施来确保资产的安全性。
但是，一些商业银行的内部控制措施不到位，贷款审批流程不规范，贷款风险监控不及时，导致了信贷风险的增加。
对策二：强化内部控制商业银行应该建立完善的内部控制体系，对信贷业务中的关键环节进行管控，加强信贷审批过程中对借款人信息的审核，重视贷后的风险监控，加强对借款人的信用评估和风险定位。
问题三：风险管理技术不足商业银行在信贷风险管理方面，需要大量的风险管理技术支持。
但是，有些商业银行的风险管理技术不足，难以对大量的借款人信息进行收集、分析和处理，从而影响到银行对信贷风险的有效管理。
对策三：引入先进的技术手段商业银行应该充分利用现代信息技术手段，加强风险管理系统的研发和升级，引入数据挖掘、机器学习等先进技术手段，提高银行对大量借款人信息的处理效率，加强对信贷风险的管理和控制。
总之，商业银行在信贷风险管理中需要建立完善的内部控制体系，确保对借款人的信用评估和贷款风险控制的准确性，适时应用现代化的技术手段提高风险管理效率，才能有效降低信贷风险，实现可持续发展。
关于商业银行贷后管理问题的思考
关于商业银行贷后管理问题的思考商业银行作为金融机构，为客户提供贷款服务是其重要的业务之一，贷款业务的风险管理是银行运营中的重要环节。
在贷款发放后，银行需要进行贷后管理，以确保贷款资金的安全和合规运营。
在实际操作中，商业银行贷后管理存在一些问题，如何解决这些问题成为当前需要重点关注的议题。
商业银行在贷后管理中存在的问题主要包括以下几个方面：一是信息不对称。
在进行贷款发放时，银行和客户之间存在信息不对称的情况，银行往往无法全面了解客户的真实信用状况和还款能力，从而导致贷后管理时出现风险。
二是监管政策不完善。
当前监管政策对于商业银行贷后管理的要求还不够明确和完备，使得银行在贷后管理中存在一定的法律风险。
三是内部管理不规范。
有些商业银行在贷后管理中存在管理不规范的情况，如业务流程不清晰、人员素质欠缺等问题，导致贷后管理效率低下、风险控制不到位。
以上问题的存在给商业银行的贷后管理带来了诸多难题，需要商业银行和相关部门加大力度，加强监管，完善政策，强化内部管理，推动贷后管理工作的落地和规范。
具体而言，商业银行可以采取以下措施来解决贷后管理中存在的问题：一是加强客户信息披露。
商业银行应鼓励客户主动向银行披露真实的信用状况和还款能力，采取有效措施确保客户提供的信息真实有效，从而减少信息不对称带来的风险。
二是完善监管政策。
监管部门应当及时修订和完善相关政策法规，明确商业银行在贷后管理中的责任和义务，为商业银行提供有力的法律支持。
三是加强内部管理。
商业银行应当加强内部管理，健全贷后管理的制度和流程，加强员工的培训和教育，提高员工的专业素养和风险防范意识，确保贷后管理工作的有序开展。
在此基础上，商业银行还可以利用科技手段，加强风险评估和监控，建立健全的风险管理模型和系统，提升贷后管理的效率和准确性。
商业银行还可以加强与客户的沟通和协作，及时掌握客户的经营状况和资金周转情况，妥善处理风险事件，避免因风险事件导致的资金损失。
加强我国商业银行消费信贷风险管理的思考
一
回抵押物 的法律实施程序 ， 以保护贷款人的合法权益 ； 其次建 议 由政府 出资组建个人贷款担 保基金或具有独立法人资格的 担保基金公 司，为个人消费贷款特别是长期贷款提供政府担 保． 以降低消费信贷的风险 。 银行可以将 由政府担保 的个人消 费 贷款 出售给专门的中介机构 ，中介机构 则将批量的个人消 费信 贷重组 、 细化 ， 形成标准合约（ 面额 、 固定 期限和利 率）以 ， 此 向投资者发行证券 ， 从而形成个人消费信贷二级市场 。 通过 建立消费信贷的二级 市场 ， 实现消费贷款权 证化或票据化 ， 提 高消费信贷的流动性和变现能 力，使银行在获取稳定资金来 源 的同时转移贷款风险。 （ 实行浮动贷款利率制度和提前偿还罚息 四） 央行应加快利 率市场化 进程 ， 在利 率浮 动比率 、 贷款 比 例和期限安排上 ，给 商业银行 以更大的余地。对不同客户群
对我国商业银行贷款风险定价管理的思考
收 稿 日期 ：０ ６ ０ ２０ —３
作者简介 ： 史瑞兰 （ ９ ２ ） 女 ， １７ 一 ， 陕西户县人 ， 经济师 ， 在读硕士研究生 ， 现供职 于中国农业银行陕西省分行。 杨乐义 （ ９ １ ）男 ， １７ 一 ， 陕西咸阳人 ， 工程师 ， 现供职于 中国农业银 行陕西省分行 。
的理念 。
二、 利率 市场 化催 生 商业银 行贷 款风 险定 价
近几年 ， 国利率市场化改革力度明显加大 ， 我 给市场参与带来 了新的挑战。 一是市场竞争和市场环境将 更加严峻 。 利率管制时期 ， 价格锁定 ， 银行只需按照规定的利率吸收存款 ， 再按照规定的利率发放贷款 ， 获取 相对 固定 的利 差 。利 率 市场化 后 ， 这种 稳赚 利差 的时 代将 一去 不复返 ， 其在 利率 市场 化初 期 商业银 行定 位 尤 重合 ， 来不及细分市场 ， 激烈的业务竞争往往以价格战的形式出现 ， 导致利差空间缩小 。这一规律在利率市 场化改革的很多国家都出现过， 一部分竞争能力差的商业银行大幅亏损 、 破产或被兼并 。 二是商业银行粗放 式经营模式将改变。 利率市场化后 ， 对商业银行来讲 ， 数量 、 规模的概念将淡化 ， 评价商业银行 的标准将转向 成本控制能力 、 盈利能力和风险管理能力 。三是商业银行风险定价能力将受到巨大挑战。利率市场化条件 下， 商业银行对风险的识别 、 计量 、 定价的能力是其最为核心 的市场竞争力来源。如果商业银行能够迅速适 应 变化 ， 积极 做好 贷款 客户 风 险分 类 工 作 ， 高风 险计 量 水平 ， 提 对不 同客户 风 险进 行 准 确定 价 ， 能 准确 发 就 现市场机会和新的盈利点 ， 找到合适的市场定位， 从而拥有可持续发展能力 。 总之 ， 在管制利率条件下 ， 由于 价格锁定 ， 商业银行主要靠规模赚钱 ； 利率市场化后 ， 将转 向主要靠管理风险赚钱 。风险定价 的目的不是限 制有效贷款投放， 而是为了充分覆盖风险 、 保障真实盈利 。 通过风险定价 ， 还能发掘新的盈利点 ， 拓展有效信 贷市场 ， 在风险一定的情况下， 优先发放收益高的贷款 ； 在收益一定的情况下 ， 优先满足风险低的贷款。
加强商业银行信贷风险管理的思考
险及其风险控制的可行性进行分析判断 。正确处理好把握 商 员进一步重视和加强信贷风险管理 。 机 与提 高评估质量的关系 ，既不影响贷 款营销 ，又防 范了风
险。
（ 不断完善和优化信 息管理 系统 。配备专 门力量采集 六）
经济 、 金融 、 法律 、 行业政策等宏观信息 ， 与信贷经营部门日常
（ 把好贷前审批关 ， 高决策的科学性。 二） 提 一是在贷款审 收集到的客户 基本信息 以及 五级分类 工作 中积累 的借款人 、 批发放前 ， 审批人要 全面考察企业 、 目风 险状况 ， 重眼 保证 ＾ 项 既侧 的有关资 料等微观 信息结合起来 。建立统一的信息管 前风险 ， 又要重视 风险预测 ， 格掌握贷 款发放标准 ， 严 落实贷 理系统 ， 对掌握的信息进行统一加工 、 管理 ， 并及时更新 ； 顷 到 款发放条件。首先要 重点审查客户的经营情况 、 用状况 ， 信 判 信息传输渠道 ， 高信 息流转速 度和 管理运作 利用效率 ， 提 实现
商业银 行资产 质量的好 坏关系到银行的生死存亡。目前我国 贷款的处理上 ． 不能以第一还款采谲ｉ 作为评判标准 被动 或不
基本上还是以单一的信贷市场为
主。在国有商业银行资产总额中，信贷资产所占比重仍高达 眼ｊ 亍的角度去思考 和处理 问题 不同程度地受商业银 行短 期 ６一７ ． Ｏ 嗡 因此 ， 加强信贷风险 管理 ， 切实 防范和化 解金融风
需要。 二、 加强商业银行信贷风险管理的对策
（ 落实和推进 责任 认定工作 ， 贷人员进 一步重视 五） 使信 和加强信贷管理工作 。对由于主观原 因造成信贷资产损失 的
关于进一步加强我国商业银行个人信贷风险控制的思考
关键 词 ： 个人信 贷 ； 险控 制 ； 险 管理 风 风 中图 分类 号 ： ８ ０ ５ ９ 文 献标 志码 ： 文章 编号 ： ６ ２２ ９ （ ０ ２ ０ —０ ３０ Ｆ ３ ．８ Ａ １ ７ —６ ８ ２ １ ） ２０ ６ —４ 近几 年来 ， 国信 贷 市 场特 别 是 个 人 融 资 的 我 需 求呈 现快 速增 长趋 势 ， 人 信 贷 已成 为 各 商 业 个 银 行 的主要 业 务 之 一 。如 中 国建 设 银行 （ 以下 简 称 为建 行 ） 作为 中 国 四大 商业 银 行 充 分 发 挥 客 户 资 源 规模 、 点数 量 众 多 、 力 成本 较 低 等 优 势 ， 网 人 个 人信 贷 业务 发展 已取 得 了相 当规模 。据有关 资 料 显示 ， 止 ２ ０ 截 ０ ９年 ６月份 全 国建行 个人 贷款 余 额 已经 达 到 ７４ １９亿 元 ，０ ９年 底 达 到 ８ ２ ２０ ５５亿 ， 这 将 势必加 大 银 行对 个 人 信 贷 风 险 防 范 的难 度 ， 从 而影 响银 行 的经 营 安 全 。为 此 ， 们 必 须深 刻 我 认 识 到进 一步加 强个 人 信贷 风险 的必要 性 和严肃 性 ， 对 当前个 人 信 贷 风 险控 制 和 防范 存 在 的一 针 些 问题 ， 一 步 明确 风 险点 ， 快采 取更 加有 效 的 进 尽 措施 ， 建立 全 面的风 险控 制 和防范 体 系 ， 理好个 处 人 信 贷 安全 、 动 、 利 的关 系 ， 流 盈 以确 保 商 业银 行 个 人信 贷业 务 的可持 续发 展 。
第２ ５卷 第 ２期
２ １ 年 ４月 ０２
青鸟 技 术净 学报 取盛
关于商业银行贷后管理问题的思考
关于商业银行贷后管理问题的思考商业银行贷后管理是指银行在发放贷款后，对贷款的使用、还款、风险等进行监督和管理的过程。
贷后管理的重要性不言而喻，它关系到银行的资产质量和经济效益以及实现银行长期可持续发展的能力。
本文将从风险管理、还款管理和信用管理三个方面对商业银行贷后管理进行思考。
首先是风险管理。
贷款是银行的主要资产，因此贷后风险管理是银行工作的重中之重。
商业银行需要建立科学的风险评估模型，及时发现和预测贷款风险，并采取相应的风险遏制和控制措施。
在贷后管理过程中，银行应加强对借款人的监控，密切关注其贷款用途的变化以及还款能力的变动，确保贷款用于合法经营和正常消费，及时采取措施防止不良贷款的发生。
同时还需要建立健全的风险管理制度和风险防控机制，包括制定严格的贷款审批流程和风险评估标准，建立完整的贷款分类和计提制度，加强贷款追踪和风险控制，及时进行风险补偿措施。
其次是还款管理。
还款是贷后管理的核心问题之一。
商业银行需要建立完善的还款管理制度和程序，确保借款人按时足额偿还贷款，并及时追收逾期贷款。
在还款管理过程中，银行应加强对借款人的沟通和协商，提醒其履行还款义务，鼓励其主动还款，促使其提高还款能力。
银行还需要加强对还款逾期的监测和追踪，及时进行催收和处置，采取适当的法律手段保护自身权益。
银行还应建立健全的还款记录和积分制度，根据借款人的还款情况给予奖励或惩罚，提高借款人的还款意愿和能力。
最后是信用管理。
贷款是建立在信用基础上的。
商业银行需要重视借款人的信用状况，加强信用管理。
在贷后管理中，银行应加强对借款人的信用监督和评估，及时掌握其信用状况的变动情况，定期更新借款人的信用报告和评级。
银行还需要加强对借款人的信用教育和培训，提高其信用意识和借款行为的规范性，促使其建立良好的信用记录和信用习惯。
银行还可以利用科技手段，如大数据、人工智能等，对借款人的信用进行监测和预测，及时发现并应对信用风险。
商业银行贷后管理是一个复杂、全面的过程，需要银行加强风险管理、还款管理和信用管理，建立科学的管理制度和机制，加强对借款人的监控和评估，提高贷款的安全性和回报率。
对商业银行信贷风险管理的几点思考
判断， 有很强的个人偏好性 ，长官意志色彩” 浓。风险评估缺乏系 “ 较 统科学的定量分析模型，信用风险分析主要停 留在传统的比例分析 随着金融体制改革不断深入 ，我 国银行业正在逐步按 照国际惯 阶段 ，缺 乏 建立 在 统计 分析 和 人 工智 能 等 现代 科 学 方 法基 础 上 的信 例和市场经济规则来运行商业银行 ，同时信贷风 险管理机制也正快 用风险量化测量工具 ， 如缺 乏对企业违约风险分析模型、 企业破 产失 速向国际靠拢。 因此 ， 完善和提高信贷风险管理水平和尽快提高信贷 败预警模型等科学定量模型 的开发和使用。由于缺乏科学 的信贷风 资产质量是 目前我国商业银行经营管理的重中之重。下面对商业银 险评估工具 ， 实际工作中在各种风险处罚的制度约束下 ， 多数审贷人 行信 贷风 险 管 理 机 制 建 设 的信 贷 制 度 、 内控 组 织 结 构 、 险 评 估 、 风 内 员 在评 审过 程 中选 择 的是 风 险 回避 ， 而不 是 去 经 营风 险 。 部考核评价和人 员配备等方面几点思考。 科 技进 步 是 推 动 风 险管 理 机 制 建设 的 重 要途 径 。 我 国商 业 银行 第一 ， 完全 、 彻底的执 行信 贷管理 制度， 并将风险控制贯穿到整 应 加 快 改进 风 险 计 量 的 方法 、 技 术和 手 段 大 幅度 提 高 风 险 管理 的 技 个 环节 ， 量 实 现 源头 控 制 风 险 尽 术含量 ， 向科学化、 精细化的管理模式迈进。这要求我国银行业借鉴 目前 ， 各商业银行虽然在贷款 的调查、 审查 、 贷后检查方面 都有 国际先进经验 ， 启动技术创新机制加快系统平 台和工具体系的建设。 相 关的规章制度 ， 但普遍表现出“ 三查 ” 制度执行 不力 ， 重贷前调查 ， 首 先 是 加强 风 险 管理 信 息 化 建 设 ，建 立信 贷管 理 信 息 系统 形成 以客 轻 贷后 跟 踪 ， 贷风 险预 警 工作 不 到 位 。 有将 风 险 覆 盖 到整 个 信 贷 信 没 户 为 中 心 的业 务 信 息平 台在 信 息 采集 、 息共 享 、 务 处理 数 据控 制 信 业 资产的运作过程 中。 通常信贷人员较重视 贷前调查 ， 能够按 要求调查 和风险控 制等方面实现全面优化。其次是 全面更新客户内部评级体 客户经 营情况 ， 写客户评价报告 ； 撰 但贷后 的管理 、 查和监督力度 检 系， 以巴塞尔新资本协议为导 向， 引入先进 的计量经济学方法设计开 不够深入 ， 对客 户的经营信息 了解滞后、 不完整 ， 以至于无法有针对 发客户违约概率模 型提高信用风险计量的科学性。再次是在以预期 性地采取风 险控制措施 ， 贻误最佳收贷时机 ， 这也是当前不 良贷款的 损失率为基础 的 １ ２级分类基础上 ，提高贷款定价和 限额设定 的精 产 生 的 原 因 之一 。 确 度 。并 引入 国 际 上较 为成 熟 的工 具 软件 ， 现对 不 同 行业 、 同区 实 不 针对上述情况各商业银行应建立和完善规范的信贷档案制度 ， 域 、 同产 品 的组 合 分析 和 集 成 化 管理 。 不 健 全 信 贷 管理 “ 查 ” 度 ， 强信 贷 基础 管理 与 风 险预 警 工作 并 加 三 制 加 第 四， 健全 、 善以经济资本 为基础的内在评价体 系和约束机制 完 强制度的执行力。一是推出关于信贷档案管理及贷款“ 三查 ” 制度 方 原 租 放 经 营模 式下 的 内 部评 价和 考核 体 系 导 致 了 各商 业 银行 盲 面 的规定、 办法 ， 并对贷后管理需要全面而详细的内容、 科学 的调查 目追求规模扩张和短期效益， 在风险管理上没有实时反映风险量， 给 方式和资料 的核实手段 、 检查频率等制定详细的实施细则； 二是加强 决策者提供风险管理战略提供依据 ，也就不能起到对风险总量进行 信贷风险预警工作 ， 并使之成为一种制度。培育全员、 全过程 的银行 控 制 的作 用 。 全 、 善 以经 济 资 本 为 基础 的 内在评 价 体 系和 约 束机 健 完 业 风 险 管理 文 化 。从 业 务部 门、 务 人 员 到 管理 部 门 、 业 管理 人员 都 牢 制可 以在 一 定程 度 上 解 决这 个 问题 。 固地树立起强烈的风险意识， 寓风 险管理于业务经营全过程 ， 市场营 建立在风 险计量基础上 的经济资本管理，要 求商业银行更加科 销、 客户服务与风险管理一体化， 从源头上尽可能地降低风险。 学、 准确地把握规模扩张与价值创造、 风险控制与业务发展 的逻辑关 各商业银行均有 自己的贷款责任制 ，但责任追究制度只在 出现 系。 加强经济资本管理就是以资本可增加额统领发展规划 ， 促进业务 特大情况或外部监管需要时才会有所体现 ，使得责任追究这把利剑 结构的调 整、 优化。 把风险资产控 制在与可用经济资本相适应的范围 失去了锋锐和丧失 了它的威慑作 用。 为此， 各商业银行应推行信贷工 内， 实现资本总量对业务扩张 的硬约束。 作 责任制并认真落实责任追究制度。 建立对决策者 的日常考核 制度 ， 第五 ， 重视全面、 专业的信贷人才培养， 化信贷队伍 建设 ， 优 将风 将 对 领 导 的管 理 和 对信 贷 人 员 的 管理 结 合 起来 。 特 别 是在 贷 款质 量 险管理理念贯穿到整个信贷流程 中 问题上 ， 在对有关人 员的责任认定和责任追究上 ， 必须加大力度。对 目前 我 国 各 商业 银 行 的 信 贷人 员 整体 素质 不 高 ， 险 意识 薄 弱 ， 风 信 贷 工 作 的各 个 环 节推 行 责 任 制 ， 如调 查 评估 责任 制 、 批 放贷 责 任 缺 乏 自觉 维 护 银行 整 体 利 益 的观 念 。 各商 业 银 行应 帮 助信 贷从 业 人 审 制、 贷后管理责任制。 要在对每笔贷款 的风险做 出科学评估论证的基 员 提 升价 值 ， 强 对信 贷人 员的 培训 和 教 育 ， 教育 培 训 与绩 效 管 理 加 将 础 上 ， 确 划 分责 任 ， 实 责任 追 究 制度 。 准 落 结合 起来 ， 使他们不仅培训 中获得新知识、 新技 能 ， 更重要的是获得 第 二 ，信 贷 风 险管 理 机 制 的建 设 同 时也 依 赖 于信 贷 管 理 各个 环 团 队 学 习能 力和 团 队协 作精 神 。 另 外通 过 培 Ｉ￣ 考 核 等提 高 信 贷 人 ］Ｄ Ｉ
关于商业银行贷后管理问题的思考
关于商业银行贷后管理问题的思考商业银行贷后管理是指商业银行对贷款进行全面的风险管理和监控，以确保贷款的安全性和稳定性。
贷后管理是贷款风险管理的一个重要环节，对于商业银行而言，贷后管理的好坏直接关系到贷款回收率和收益率。
本文将围绕商业银行贷后管理的重要性、存在的问题以及改进的思路进行探讨。
商业银行贷后管理的重要性不言而喻。
贷款是商业银行的主要业务之一，而贷款风险是商业银行面临的最大风险之一。
贷后管理的目的是通过风险监控和控制措施，及时发现和化解风险，确保贷款的正常回收。
良好的贷后管理可以提高贷款回收率，降低不良贷款率，提升银行资产质量，增加银行经营效益，并为后续的贷款提供有益的参考。
在现实中，商业银行贷后管理存在一些问题。
贷后管理流程不够规范。
一些商业银行在贷款审批之后，对贷款的风险管理工作比较随意，缺乏标准化和规范化的流程和制度。
贷款审批时往往没有对贷款人的还款能力进行全面的评估，导致贷后管理困难重重。
商业银行的贷后管理手段和手法相对单一。
大部分商业银行在贷后管理中过于依赖传统的手段，如电话催收和上门催收，忽视了信息技术的应用，无法及时掌握客户的还款能力和还款意愿，难以精确判断贷款风险。
商业银行在贷后管理中普遍存在资源不足的问题。
贷款回收效率低下，导致不良贷款规模不断扩大，给商业银行带来更大的风险。
针对商业银行贷后管理存在的问题，可以采取以下改进的思路。
商业银行应加强贷前审核工作，通过充分的调查和评估，确保贷款人有足够的还款能力和还款意愿。
商业银行应借助信息技术手段，建立完善的贷后管理系统，实现对贷款人的全面监控和风险预警。
可以采用数据挖掘和风险评估模型等手段，精确判断贷款人的还款能力和风险水平，及时采取措施防范风险。
商业银行还应加强内部风险控制和管理，建立完善的内部审计和风险管理机制，及时发现和解决问题。
商业银行可以加强与第三方机构的合作，共享风险信息和资源，提高贷后管理效能。
商业银行贷后管理是一项重要的工作，对于保障贷款的安全和稳定具有重要意义。
改进城市商业银行贷款信用风险管理探析
改进城市商业银行贷款信用风险管理探析国际银行业在长期的信用风险管理过程中积累了丰富的经验，形成了一系列比较先进、成熟的现代信用风险管理方法。
借鉴这些现代银行风险管理的技术和经验，避免无谓的人力、财力浪费，积极探索适合我国国情的信用风险管理方法，是改进我国城市商业银行信用风险管理的关键所在。
针对目前我国城市商业银行贷款信用风险管理方面存在的问题，在充分借鉴国际银行业风险管理经验的基础上，笔者认为可以从以下几个方面改进我国城市商业银行信用风险管理工作。
一、培育健全的贷款信用风险理念，增强贷款信用风险管理意识城市商业银行风险管理部门应定期搜集国内外银行业及自身因忽视信贷风险管理而造成的信贷资产损失的典型案例，定期发布，深入分析问题成因、总结教训，并结合实际情况提出相应的管理要求。
旨在让各级信贷业务经营管理人员充分认识到信贷风险管理的必要性和重要性，贷款信用风险与个人利益的直接统一。
同时，我国城商行应树立先进的银行风险管理观念。
一要适应商业银行股权结构变化，逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。
二要在风险管理的执行层面，要改变行政管理模式，逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理，在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化。
三要改变以往商业银行内部条条框框的管理模式，实现以业务流程为中心的管理体制，并不断摸索以战略业务体为中心的风险管理体制。
此外，城市商业银行还应逐步实现在业务部门设立单独的风险管理部门，通过它在各部门之间传递和执行风险管理政策，从业务风险产生的源头进行有效控制。
二、优化贷款信用风险管理水平，强化风险揭示在采用信用评分方法等传统模型计量信用风险、强化贷款分类管理的同时，我国城市商业银行应结合自身特点，积极创造条件，逐步运用现代信用风险管理方法来度量和监控信用风险，并对有关的现代信用风险管理模型进行结合自身实际的改进，或“量体裁衣式”地开发新的信用风险度量模型，使我国城市商业银行的信用风险度量和控制工作适应金融业竞争日趋激烈的新形势。
商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略
商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略一、问题1.风险识别不足：商业银行在信贷风险管理中存在着对潜在风险的识别不足的问题。
一方面，商业银行可能过于依赖客户提供的信息，而忽略了一些潜在风险因素；商业银行可能没有建立起完善的风险识别机制，无法及时发现和评估潜在风险的存在。
2.信贷审查不严格：商业银行在信贷审查过程中存在着审查不严格的问题。
商业银行可能没有建立起科学的授信评估体系，以及有效的审查流程，导致出现信贷审查的漏洞，从而可能向潜在风险客户提供贷款。
3.风险防范不足：商业银行在信贷风险防范方面存在不足的问题。
商业银行在贷款的担保要求和贷款的监督管理方面可能不够严格，导致潜在风险的爆发。
二、策略1.建立完善的风险识别机制：商业银行应该建立起完善的风险识别机制，包括引入风险评估模型、设立风险管理专岗等。
通过科技手段和大数据分析，提高对潜在风险的识别能力，及时发现和评估潜在风险的存在。
3.加强风险防范措施：商业银行应该加强风险防范措施，建立起严格的担保要求和贷款的监督管理机制。
商业银行应该要求借款人提供足够的担保物，减少风险的发生；商业银行应加强对贷款的监督管理，确保贷款资金的使用状况和还款情况。
4.加强风险的分散管理：商业银行应该加强风险的分散管理，避免过于依赖某些行业或个别客户。
商业银行可以通过分散信贷投放，选择多元化的行业和客户，以降低整体信贷风险。
5.加强风险监测和评估：商业银行应建立起完善的风险监测和评估体系，通过定期的风险披露和风险评估报告，做到对信贷风险的全面监控和及时评估。
商业银行可以引入第三方风险评估机构，对信贷风险进行独立评估，提高风险管理的精准度和科学性。
商业银行信贷风险管理既是一个复杂的系统工程，也是一个不断完善的过程。
只有通过加强风险识别、信贷审查、风险防范、风险分散和风险监测等方面的工作，才能有效地提高商业银行信贷风险管理的水平，减少信贷风险对商业银行的影响。
关于商业银行贷后管理问题的思考
关于商业银行贷后管理问题的思考商业银行作为金融机构的重要组成部分，扮演着资金流动的桥梁和经济发展的推动者的角色。
贷款是商业银行的主要业务之一，通过向客户提供贷款，商业银行能够获取利息收入并且扩大业务规模。
贷款的发放和管理也带来了一系列的风险，特别是贷后管理问题成为了商业银行面临的挑战之一。
贷后管理，即贷款发放后的监督和管理工作，是商业银行风险管理的重要环节。
贷后管理的好坏，直接关系到商业银行的风险控制能力和盈利能力。
在贷后管理方面存在的问题主要包括：不良贷款的增加、贷款违约率居高不下、贷款追不回来、信用风险暴露等。
这些问题的存在不仅对商业银行的经济效益造成了影响，更严重的是可能会威胁到商业银行的健康发展。
不良贷款增加是商业银行在贷后管理中面临的主要问题之一。
随着经济发展的不确定性和市场环境的变化，借款人还款能力不断受到影响，借款人还款意愿不断降低。
这导致了不良贷款的增多，一方面影响了商业银行的资产质量，另一方面也减少了商业银行的信贷资金，并影响了商业银行的资金周转。
贷款违约率居高不下也是商业银行贷后管理中存在的主要问题之一。
贷款违约率的高低直接关系到商业银行的盈利能力，如果贷款违约率居高不下，不仅使商业银行无法获得正常的利息收入，还会使商业银行面临资金链断裂的危险，影响商业银行的基本经营。
贷款追不回来也是商业银行贷后管理中一个不容忽视的问题。
在借款人出现逾期还款或者贷款违约的情况下，商业银行往往会通过司法途径进行追索，然而在实际操作中，由于法律程序漫长、执行效率低等原因，导致一些贷款很难追回。
这种情况一方面导致商业银行资金损失，另一方面也会影响商业银行的风险控制。
信用风险暴露也是商业银行贷后管理面临的问题之一。
在贷后管理的监管过程中，商业银行应当及时发现和预警信用风险，避免因为信用风险失控而造成不良影响。
但是在实际操作中，由于商业银行对于借款人的信用状况掌握不全面、信息披露不够透明等原因，信用风险暴露的问题依然较为严重。
加强我国商业银行信贷国别风险管理的思考
管机构 的监管不力 ，对部分银行过度集中于房产贷款标 准过松 ， 且没有采取强 制措施纠正 ， 深陷危机 的地产业最 终牵动部分相对脆弱 的商业银行倒闭。美 国联邦储蓄保
指 引而并 没 有 定 量 分析 ， 别 和衡 量技 术标 准不 一 ． 险 计提 实 际操 作 难 度 大 。 于政 策 指 引的 有 限 “ 示” 义 大过 鉴 风 基 警 意 实 质且 尚处 于摸 索 阶段 ，所 以在 风 险管 理 一般 规律 的基 础 上 加 强 商 业银 行 国别 风 险研 究 并提 出相 应 的 管理 策 略 ， 将
一
范围广 ， 害程度高 ， 危 对于商业银行而言没有还款 能力保
因 为商 业 银 行 自身 对 经 济形 势 判 断 失 误 ， 资不 当 ． 放 投 发
伐走向全球 ．而全球化的投资 和服务使得商业银行在授 证 的 客户 贷 款 是 不 可 忽 视 的 国别 风 险 。美 国 次贷 危 机 中
２１ ０ Ｏ年 第 １ １期
南
ＨＡＩ ＮＡＮ ＮＡＮＣＥ ＦＩ
ＮＯ． １， ０１ １ ２ ０
总 第 ２ ４期 ６
Ｓ ｒａ ．６４ ｅ ｉｌＮｏ２
加强我 国商业银行信贷国别风险管理 的思考
陆岷 峰 ． 张 惠
（ 京财 经 大 学 金 融 学 院 ， 苏 南 京 ２ ０ ４ ） 南 江 １０６
士生导师：
继 西 方 大 型金 融 机 构 遭 到 次 贷 危 机 的侵 袭 之 后 。 全
① 资 料 来 源 ： 丽 娜 ， 洪． 评 论 ： 视 美 国 中小银 行 倒 刘 刘 美股 透
银行风险管理心得体会(6篇)
银行风险管理心得体会(6篇)银行风险管理心得体会1为进一步强化全面风险管理意识，加快全面风险管理机制建设，促进经营管理健康平稳发展，榆次农商银行于近日组织了风险管理系统专题培训，各支行行长、信贷人员、客户经理共计80余人参加。
此次培训特别邀请山西指北针科技有限公司白佳永研究员针对风险管理系统进行全面讲解，该系统包含表外贷款管理、表内不良贷款管理、诉讼管理、数据统计查询、日常管理等五大功能模块，培训内容侧重于系统功能、业务流程的详细介绍，重点对票据置换、股东购买、抵债资产管理等后台操作流程进行图解演示，使培训人员更直观地了解掌握操作方法。
培训期间，大家认真听讲，做好笔记，提问交流，用最快的速度熟悉了系统的'功能特点和运行要求，掌握了系统相关业务操作流程，为风险管理系统正式上线奠定良好基础，培训取得实效。
银行风险管理心得体会2提高风险防范意识增强合规经营理念根据总行开展的“基础管理提升年”和“风险文化大讨论”等风险管理教育活动的精神，在分行内控合规部门等相关部门的宣传、组织下，我认真、深入地参加了这次学习活动。
通过这次主题教育，进一步提高了我的风险防范意识，强化了合规经营的观念，明晰了岗位的责任，充分认识到这次主题教育的意义和重要性。
通过学习进一步认识到依法合规经营对我行经营管理的重要性和紧迫性，深刻认识到违规经营造成案件高发的危害性，使我更加认识到当前内控管理工作面临的严峻形势。
作为一名农业银行风险管理人员，我深知依法合规经营是现代商业银行经营管理的基本原则，也是坚持正确的经营方向的保证，更是金融企业自我发展自我保护及防范金融风险的根本所在，只有坚持了合规经营才能确保我行各项工作健康快速发展。
下面是我在学习相关内控制度及管理办法后的几点心得体会：一、加强合规文化教育，是提高经营管理水平的需要开展合规文化教育活动对规范操作行为，遏制违法违纪和防范案件发生具有积极的深远的意义。
一方面，统一各级领导对加强合规文化教育的认识，使之成为企业合规文化建设的倡导者，策划者、推动者。
商业银行不良贷款风险防范与化解的思考
商业银行不良贷款风险防范与化解的思考随着经济的发展和金融业的不断壮大，商业银行在经济中的作用越来越重要。
在商业银行的业务运作中，不良贷款风险一直是一个严峻的问题。
不良贷款不仅会对银行自身造成巨大的损失，也可能对整个金融市场和经济环境带来负面影响。
商业银行必须高度重视不良贷款风险，采取有效的措施进行防范和化解。
一、不良贷款风险的成因不良贷款风险是指由于借款人无法按时或者无法按约定的条件向商业银行偿还贷款本息，从而造成银行资产损失的风险。
不良贷款风险的成因非常复杂，主要包括以下几个方面：1. 借款人信用状况差。
借款人信用状况差是导致不良贷款的一个重要原因。
一些借款人可能没有按时还款的能力，或者存在一定的违约记录，这些都会增加银行放贷的风险。
2. 不良贷款管理不善。
商业银行在发放贷款时，如果管理不善，没有严格的风险控制和管理制度，容易导致不良贷款增加。
没有进行有效的风险评估和严格的贷款审查程序。
3. 经济环境变化。
经济环境的波动和变化也可能会影响到不良贷款的增加。
当经济处于低迷期时，借款人的还款能力会下降，不良贷款风险增加。
4. 不当的信贷政策。
商业银行不当的信贷政策也可能会导致不良贷款风险增加。
过度放贷或者过度借贷都会导致不良贷款增加的风险。
1. 加强风险管理商业银行在发放贷款时，需要建立完善的风险管理制度，包括风险评估、贷款审批、贷后管理等各个环节。
在风险评估时，要根据借款人的信用状况、还款能力以及抵押品情况进行综合评估，确保借款人有偿还贷款的能力。
在贷款审批和贷后管理环节，要严格执行相关规定，妥善处理借款人的还款情况，及时跟进不良贷款的管理，防止不良贷款的增加。
2. 加强内部控制商业银行需要建立健全的内部控制制度，包括内部审计、风险控制、合规审查等。
通过强化内部控制，可以对贷款业务的各个环节进行监督和管理，从源头上控制不良贷款的风险。
商业银行还需要完善风险管理的技术手段，利用大数据、人工智能等技术手段进行风险预警和监控，及时发现和处理不良贷款风险。
商业银行放贷风险管控
商业银行放贷风险管控商业银行作为金融机构，其主要业务之一就是放贷，通过向客户提供贷款来获取利息收入。
放贷业务也伴随着一定的风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
商业银行在开展放贷业务时需要进行风险管控，以保障资金安全和业务稳健。
本文将从风险管控的概念、重要性、方法和挑战等方面对商业银行放贷风险进行探讨。
风险管控是指商业银行为了达到其经营目标，对风险进行识别、评估、监控和控制的过程。
在放贷业务中，风险管控主要包括信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险等。
商业银行需要通过建立健全的风险管理制度和流程，对各种风险进行量化评估和控制，以确保资金安全和业务的健康发展。
风险管控对商业银行的重要性不言而喻。
风险管控是保障商业银行资金安全的重要手段。
商业银行的放贷业务直接涉及到资金的流动，如果风险管控不到位，可能面临资金损失的风险。
风险管控是保障商业银行业务稳健发展的重要保障。
通过风险管控，商业银行可以避免因风险事件而导致的业务中断和损失，从而确保业务的持续发展。
风险管控还是保障客户利益和信誉的重要手段。
商业银行作为金融机构，其形象和信誉对客户吸引力具有重要影响，若风险管控不当，将导致客户信任度下降，产生负面影响。
1. 信用风险管控信用风险是指客户未能按时、不足或未能履行其在贷款合同中所承担的还款义务，商业银行需要采取以下方法进行风险管控：（1）制定严格的贷款审批标准，加强对客户信用状况的评估。
（2）建立健全的风险管理制度和流程，确保每一笔贷款的风险评估和控制。
（3）建立风险预警机制，及时发现潜在的风险隐患，采取措施加以控制。
市场风险是指由于市场价格波动造成的金融损失，商业银行需要采取以下方法进行风险管控：（1）建立健全的资产负债管理制度，对银行投资组合的市场风险进行量化评估和控制。
（2）加强对市场风险的监控，及时发现市场价格波动对银行的影响。
（3）采取多元化投资策略，分散市场风险，减少风险集中度。
（1）建立健全的内部控制制度，加强对各项操作流程和风险点的监控和控制。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
（ ） 五 落实和推进责任 认定工 作 ， 使信 贷人员进一 步重视
贷客户经理和高级管理人员匮乏 ，信贷人 员质量和数量不能 和加强信贷管理工作。对 由于主观原 因造成信贷资产损失的 定给予处罚 ； 对因调查
蓉 ０ 霎 ≥
Ｍ２ ～ 代银行 ０Ｍｃ ～／ Ｅ现 ０３ Ｇ ８
园
款管理工作。由于对因失德 、 失职 、 失等 违规行为造成信贷 大信贷风险监督、 过 检查力度 ， 及时防范和化解风险。 风险或损失的有关人员未进行责任认定或追究 ，或虽进行 了 （ 制定科学可行 的风险评价指 标体 系 ， 四） 建立风 险监 控 于信贷经营的全过 程和各个阶段之中 ，信贷风险管理是实施 实现贷款的全过程监管。 商业银行的信贷风险存在 认定 或追究 ， 缺乏力度 ， 但 不能真正起 到惩诫作用 ， 也造成信 预警系统 ，
平衡 ， 基本上还是以单一的信贷市场为主。 国有商业银行资 在
（ 信贷审批存在误区 。一是在对保 全项 目或借新还旧 二）
产总额中 ， 信贷资产所 占比重仍高达 ６－ ０ 因此 ， ０７％， 加强信 贷 贷款的处理上 ， 不能以第一还款来源作为评判标准 ， 被动或不
风险管理 ， 实防 范和化解金融风险 ， 商业 银行 提高信贷 资 得 已地把宝押在担保人或抵押物上 ；二是不能完全站在商业 切 对
才 最大 全面及时的保证 ， 在信息不对称的环境 中 ， 信贷人员在多是凭 要监测内部各项 信贷质量效益指标 ， 能及早发现风 险 ， 但 积累过 经验 、 感觉 、 个人品质 、 能力等做信 贷营销 、 估 、 评 审批 、 决策 、 限度地减少风险可能 造成 的损失。 由于风险在形成、 风险防范等工作 ，很难 避免做出与客观规律或实际状况不一 程中常常是隐蔽地存在着 ，所 以只有制定科学可行的风险评 价指标体系根据对潜在风险的量化评价及参数标准划分风险
评估工作不全面或存在明显偏颇 、 造成 审批 决策失误 的 ， 或因
（ 加强贷前调查 ， 一） 提高评估质量。贷款调查和项目评估 审查不严 ，不落实贷款条件放贷造成信贷资产损失的及因贷 质量的好坏直接影响到信贷决策的科学性。 要认真进行贷育调 后管理不到位造成信贷资产损失的 ，都要追究有关人 员的主 ｄ 控制的意识 ， 查评估 ， 从借款企业的整体经济 实力 、 目的承建能力、 项 抗市场 观责任 。使信贷人员不但具有强烈的风险防范 、 风险能力来全面分析论证其能否按期归还银行贷款本息。既要 督促其切实做好信贷风险防范与化解工作 ，从机制上促使信 客观公正地评价贷款项 目和企业的优势 ， 又要对其风险及其风 贷人员进一步重视和加强信贷风险管理 。 险控制的可行性进行分析判断。 正确处理好把握商机与提高评 估质量的关系 ， 既不影响贷款营销 ， 又防范了风险。
思想 ， 前调查和贷款评估不 同程度地流于形式。 使贷 三是贷款 有效地传递到风 险管理部 门， 于实施全过程风险监管。 不利 调查和评估报告缺乏对贷款企业或项目风险点和风险控制的
（ 责任认 定和追究工作滞 后 ， 五） 也使信 贷人员不重视贷
维普资讯
维普资讯
图
现代 银褥 Ｘｌ Ｎ ｆ 警 ＡＥ Ｎ Ｊ 热 ｃ
闺
加 强 商业银 行 受款 风 险 管理 的 愚 考
王 群
评估报告不能从正反两方面进行分析论证 ， 增加 了审批 金融风险贯穿于银行经营活动的全过程。其管理质量的 分析 ，
好坏关系到银行的生死存亡。 目前我国金融市场发展还很不 人做出客观 、 公正、 科学的评价与信贷决策的难度。
致的选择 ， 必然影响到信贷资产质量的提高。
（ 信贷 人员素质 有待进一步提高。表现在缺少全面掌 等级程 度 ， 七） 发布预警信 号 ， 才能及时发 现和预警风险 ， 将其 控 握各项 信贷业务知识和会计 及财务管理 、 计算 机 、 法律 、 外语 制和化解在萌芽 中。 等方面专业知识和工作技能的信贷人员 ，综合素质较高 的信 满足急速发展的信贷业务需求和信贷管理需要等。
对可能危及贷款安全的重大事项没有预见 ， 专题书面 疏于 贷前调查不深不细的现象， 项目评估偏重关注项目利润大小， 录 ，
忽视对企业现金流量等动态财务状况分析 ， 就项 目论项 目， 不 报告 ， 致使客户信息反馈滞后或中断 ， 造成风险隐患。
能结合项目所在企业、行业及社会经济环境等多方面因素方
产质量和经营效益至关重要。
一
银行的角度去思考和处理问题 ，不同程度地受商业银行短期 内的经营 目标 、 效益及企业的影响。 （ 贷后检查反馈环节薄弱。贷款后各种常规检查和贷 三）
、
商业银行信贷风险管理中存在 的问题
（ 贷 前调查尽职程度较低 ， 一） 贷款评估质量不高。 一是受
信息不对称 、 放贷 吸存 考核 、 信贷人 员素质等 因素 影响 ， 存在 后评价流于形式 ，缺少客户走 访信 息记 录和重大 事项 报告记
贷人员不重冽 言贷 管理 工作 。
（ 难 以准确收集客 户信 息 ， 六） 信贷管理信 息系统建 设相 全过程的风 险监 控 ，即从 受理信贷业务到信贷业务终止的每
对落后。 由于支持信贷风险管理所必需的 真实信息无法得到
一
个环节 、 每一个 岗位 直至每一个 责任 人都 要全过程监 测 ， 还
（ 信贷风险监控未能实行全过程管理。由于信贷体制 四）
面进行综合评估 ， 造成调查和评估结论可信度低 。 二是存在贷 上 的分工制约 ， 信贷经营 、 审批 、 风险管理 各部门专注 于自身 款调查和评估工 作影响贷 款营销 ，容易丧失市场机遇的片面 职责范围 ， 能很好地形成分工协作机制 ， 未 风险信息不能及时