中国工商银行非零售信贷业务的项目贷款评估和抵质押物的价值管理

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工商银行个人质押贷款管理实施细则及个人质押贷款操作流程

工银甬办200882号关于印发中国工商银行宁波市分行个人质押贷款管理实施细则及中国工商银行宁波市分行个人质押贷款操作流程的通知各支行、营业部：为满足个人客户的融资需求,规范个人质押贷款操作与管理,根据总行关于印发〈个人质押贷款管理办法〉及〈个人质押贷款操作流程〉的通知工银发2007151号,市分行制定了中国工商银行宁波市分行个人质押贷款管理实施细则及中国工商银行宁波市分行个人质押贷款操作流程,现印发给你们,并就有关事项通知如下,请认真遵照执行：一、鉴于部分质物品种价值评估、法律界定、质物管理尚不完善,除本办法规定的质物外,各行不得自行接受其他质物品种;二、以人寿保险单、他行存款单、开放式基金质押的,需由总、分行与相关保险公司、其他商业银行、基金公司签署质押合作协议,未经通知,各行不得自行受理;三、转授各A类支行、管理支行行长为可联机冻结质物类质押贷款特约审批人,各个人信贷派驻审批人为非联机冻结质物类质押贷款审批人;市区B、C类支行办理的质押贷款,报市分行授信审批部审批；县市、区B、C类支行办理的可联机冻结质物类质押贷款,报所在区域管理支行审批,非联机冻结质物类质押贷款,报所在区域个人信贷派驻审批人审批;审批权限详见附件3;执行中如遇问题,及时与市分行联系;附件：1、中国工商银行宁波市分行个人质押贷款管理实施细则2、中国工商银行宁波市分行个人质押贷款操作流程3、个人质押贷款审批权限表二○○八年三月三日行内发送：个人金融业务部、法律事务部、信贷管理部、授信审批部、运行管理部、内控合规部;中国工商银行宁波市分行办公室 2008年3月3日印发附件1：中国工商银行宁波市分行个人质押贷款管理实施细则第一章总则第一条为满足个人客户的融资需求,规范个人质押贷款业务管理,根据总行个人质押贷款管理办法及个人质押贷款操作流程工银发2007151号等有关规定,特制定本细则;第二条个人质押贷款是指借款人以合法有效、符合贷款人规定条件的质物出质,向贷款人申请取得的人民币贷款;第三条本细则所称借款人是指具有相应民事行为能力的自然人;外国人、无国籍人以及港、澳、台居民为借款人的,应在当地居住满一年并有固定居所和职业;贷款人是指宁波市分行授权开办个人质押贷款业务的所辖分支机构;本行是指宁波市分行及其辖属分支机构;第四条个人质押贷款的发放和使用应当符合国家的法律法规,并遵循“分类管理、效率优先、价值充足、担保有效”的原则;第五条借款人可通过贷款人指定营业机构办理个人质押贷款业务,也可通过本行网上银行自助办理;第二章质物范围第六条贷款人可接受的质物包括：一本行存款：借款人本人或第三人的本外币整存整取、定期一本通、通知存款、人民币零存整取、存本取息的本行个人存款;二国债：借款人本人或第三人1999年含以后本行代理发行的纸制凭证式国债、凭证式国债电子记账以及本行通过柜台买卖的记账式国债、本行销售的储蓄国债;三人寿保险单：与本行签有保险单质押合作协议的保险机构签发的以借款人本人为投保人的具有一定现金价值、可质押的人寿保险单保险单的受益人限于具有完全民事行为能力的自然人;四他行定期存款单：借款人本人或第三人在本地与本行签有质押止付协议的其他商业银行和邮政储蓄的定期储蓄存单;五开放式基金：借款人本人购买的由本行代理销售并与本行签有基金质押合作协议的基金公司销售的开放式基金非货币市场基金;六个人外汇买卖资金：借款人本人在本行个人外汇买卖账户中的外汇资金;第七条下列质物为可联机冻结止付类质物：一借款人本人或第三人本地宁波市范围内的本行存款；二借款人本人或第三人持有的1999年含以后由本行代理发行的纸质凭证式国债、凭证式国债电子记账以及本行通过记账式国债柜台交易进行买卖的记账式国债、储蓄国债；三与本行签订合作协议,通过银保通系统由保险公司签发的以借款人本人为投保人的具有现金价值并可质押的人寿保险单保险单的受益人限于具有完全民事行为能力的自然人；四由我本行代理销售,并与本行签订合作协议的基金公司发行的借款人本人的开放式基金非货币市场基金；五借款人本人在本行个人外汇买卖账户中的外汇资金;第八条网上银行个人质押贷款的质物范围为借款人本人名下且为本行网上银行注册卡的理财金账户、牡丹灵通卡和牡丹灵通卡.e时代卡下挂的无折单、凭证且可实现联机冻结止付的质物;第三章贷款期限、额度、利率和还款方式第九条个人质押贷款的贷款期限一般为1年,最长不超过3年含,网上银行个人质押贷款期限最长为1年含;质押贷款的到期日不得晚于质物的到期日自动转存的本行本外币存款除外;若用不同期限的多个或多张质物质押的,应以到期日最近者确定贷款期限;以本行存款质押的,贷款起始日必须晚于存款日;质物为下列之一的,贷款期限最长不超过1年含:一本行外币存款；二他行定期存款单；三开放式基金；四个人外汇买卖资金;第十条以本办法第七条一、二款规定的且为借款人本人的质物质押的含网上银行个人质押贷款,借款人可在贷款到期前申请展期一次,展期期限不得超过原贷款期限的一半,且累计贷款期限不得超过质物的到期日;借款人申请展期的,应于展期前归还所欠全部贷款本息,并归还贷款余额在申请展期日前应计全部利息;第十一条个人质押贷款的贷款额度为单笔户最低5000元含,最高不超过1000万元;其中网上银行个人质押贷款单笔户贷款总额不得超过100万元;一以本行人民币存款、国债质押的,贷款额度最高不得超过质物面额的90%;二以本行外币存款、人寿保险单、个人外汇资金和他行定期存款单质押的,贷款额度最高不得超过质物面额或保单现金价值的80%外币存款和个人外汇资金按当日公布的外汇现钞银行买入价折算;三以开放式基金为质押物的,贷款金额最高不超过该基金上一交易日市值的以多张或多个质物质押的,质押率应分别执行相应规定;第十二条个人质押贷款利率执行中国人民银行同期同档次期限利率,浮动幅度按照中国人民银行有关规定执行;贷款期限不足6个月的,按6个月档次利率执行;贷款展期后跨档的,展期贷款按照展期后累计贷款期限对应的档次利率执行,展期前利率不追溯调整;第十三条贷款期限在1年含以内的,采用到期一次性还本付息的还款方式；贷款期限超过1年的,可采用按月季还息、一次还本,或按月等额本息、等额本金的还款方式;网上银行个人质押贷款采取到期一次性还本付息的还款方式;第四章贷款受理和调查第十四条借款申请人应符合如下基本条件：一符合本细则第三条所述借款人条件；二所申请的贷款用途符合国家法律法规及有关政策规定,承诺贷款不进入证券市场、期货市场和用于房地产开发、股本权益性投资,不得用于借贷牟取非法收入；三提供贷款人认可的有效质物作担保；四在本行开立个人结算账户；五贷款人规定的其他条件;申请办理网上银行个人质押贷款业务的,还须符合如下条件：一持有为本行网上银行注册卡的理财金账户卡、牡丹灵通卡或牡丹灵通卡.e时代卡,且上述账户卡下挂符合规定的无折单、凭证类质物；二拥有本行网上银行个人客户证书;第十五条贷款人受理借款申请人的贷款申请时,应要求借款申请人提供以下一个人贷款申请审批表;二申请人本人的有效身份证件,以第三人质物质押的,还需提供第三人有效身份证件;三有效质物证明：1.以存款或国债质押的,需提供存款或国债证明;2.以人寿保险单质押的,需提供人寿保险单、交费凭证及其他保险凭证；3.以个人外汇买卖资金质押的,需提供下挂个人外汇买卖资金账户的本人理财金账户卡、牡丹灵通卡或牡丹灵通卡.e时代卡；4.以开放式基金质押的,需提供下挂个人基金交易账户的本人理财金账户卡、牡丹灵通卡或牡丹灵通卡.e时代卡;四质物为共有财产的,需提供财产共有人同意质押的书面证明;以第三人质物质押的,需提供第三人签署同意质押的书面证明;五贷款人要求的其他资料;以开放式基金质押的,申请人需提供贷款用途证明或声明;以非“银保通”人寿保险单和他行定期存款单质押的,应由市分行与相关保险公司、其他商业银行或邮政储蓄等金融机构签署合作协议,留存双方印鉴;第十六条贷款经办行或业务网点受理人收妥资料后,对借款申请人身份及其质物证明进行初步核验,核实质物状态,确认质物所有权无争议、未作挂失、未被依法止付、未失效、未用于其他担保;以凭证式国债电子记账、储蓄国债或通过我行柜台交易的记账式国债质押的,借款申请人或出质人须填写债券账户业务申请表,受理人应通过会计核算人员查询借款申请人或出质人债券托管账户余额、已冻结数量和可质押余额;以人寿保险单质押的,受理人应审核该人寿保险单,并与借款申请人投保人、被保险人、受益人签订保险单质押协议;投保人与被保险人要在保全作业申请书和保险变更申请书上签字,将保单第一受益人变更为贷款人;以基金质押的,借款申请人应填写基金业务申请书,受理人要通过会计核算人员查询借款申请人基金账户基金份额、基金净值、已冻结数量和可质押余额;以第三人质物质押的,受理人应当面核验第三人身份,并要求其在同意质押的书面证明上签字;第十七条经初步判断符合贷款条件的,受理人应作以下业务处理：一以可联机冻结止付类质物质押的,需通知会计核算人员联机办妥质物冻结止付手续,在待处理抵质押品登记簿中记录质物质押情况,出具抵质押品凭证,由借款申请人和出质人签字确认;二以基金质押的,在办妥冻结止付手续后,须于第二日查询确认是否真正转移冻结;三对于有折单、凭证类质物,在办理质押冻结后同时收押质物证明,向借款申请人出具收押凭证;处理完毕后,受理人将相关资料移交贷款经办行调查人;对于贷款经办行具有个人信贷岗位从业资格的贷款申请受理人,可以直接进行贷款调查;第十八条贷款调查由贷款经办行负责;贷款调查实行双人调查,调查人须对借款申请人身份的真实性、质物证明的合规性和质物冻结的有效性等进行核查,对贷款资料的真实性负调查责任;调查要点包括：一借款申请人的身份是否真实；二借款申请人信用状况是否良好,是否我行禁入类客户；三质物的真实性；四财产共有人是否出具了同意质押的书面证明,以第三人名下质物出质的,应核实是否有第三人签字确认的同意质押的书面证明等；五质物冻结止付的真实性,冻结止付手续是否完备;对以不能联机冻结止付的质物质押的,要进行双人上门核保;调查人要核实是否已按规定与相关机构签署合作协议,并携质物查询冻结止付通知书,到质物凭证签发单位,当面核验质物的真实性,由签发单位对质物进行冻结止付后,取回盖有签发单位预留印鉴的书面质押止付通知书;第十九条主调查人和第二调查人根据调查情况,分别在调查申请审批表上签署调查意见,包括是否承贷、贷款金额、期限、利率等;主调查人同意的,在个人信贷管理系统中录入客户信息与合同信息,将资料提交有权人审批;主调查人不同意的,将资料退还借款申请人,办理撤押解冻手续;第五章贷款审查审批、签批与发放第二十条以可联机冻结止付类质物质押的,调查人调查同意后,直接提交货款经办行有权人审批;第二十一条非联机冻结止付类质物个人质押贷款审查审批工作由市分行授信审批部门负责;审查审批人对贷款资料的完整性和合规性负审查审批责任,对审批意见是否合法合规、风险识别是否全面承担审批责任;审查审批要点包括：一贷款资料是否齐全,要素填写是否规范；二借款申请人资格、资信状况是否符合有关规定；三贷款用途证明或声明是否符合国家法律、法规及有关政策规定；四质物证明是否合规,质物证明签发机构是否与我行签订了合作协议书；五止付冻结手续是否完备,调查人是否落实了双人上门核保和冻结止付手续；六质物是否足额,贷款额度、期限、利率等是否合规；七调查人是否履行了相应职责,出具的调查意见是否客观;审查审批人就是否承贷、贷款金额、期限、成数和利率等事项做出决策,并在申请审批表中签署审批意见;对于审批同意的,移交贷款签批人；对于审批不同意的,退回贷款经办行;第二十二条个人质押贷款的签批工作由贷款经办行行长或经授权的副行长负责,超过授权权限的,由上一级有权限的行长或经授权的副行长签批;签批人在审阅审批意见和有关资料后,结合本行经营情况,最终决定个人质押贷款是否发放,签署签批意见;第二十三条个人质押贷款发放工作由贷款经办行负责;经审批和签批同意发放贷款的,贷款经办行有权签约人依据审批和签批意见,对借款合同和借据载明的要素核对无误后,签署借款合同和借据,然后将资料交综合管理员;综合管理员对借据入账账号与借款合同、预留存折信息核对一致后,在个人信贷管理系统中录入放款账号和还款账号等,并将电子合同发送主机；同时将签署生效的申请审批表和借据交会计核算人员,由会计核算人员按规定向借据载明的账户发放贷款;第二十四条贷款经办行应在贷款发放后5个工作日内,将贷款资料整理立卷后,移交市分行信贷管理部作业监督人员逐笔监督;第二十五条每日营业终了,会计核算人员应将质物按待处理质押物,纳入表外科目核算,并将质物证明按规定入金库妥善保管;第二十六条网上银行个人质押贷款实行系统自动审批和自动发放;借款申请人申请网上银行个人质押贷款,须自助在线签订中国工商银行网上银行个人质押借款合同,并在合同中明确约定贷款金额、贷款期限和质物信息等事项;网上银行个人质押贷款的放款账户和还款账户可由借款申请人从网上银行注册卡的理财金账户卡、牡丹灵通卡或牡丹灵通卡.e时代卡下挂的活期存款基本账户中任意指定;第六章贷款归还第二十七条借款人到期归还或提前归还全部贷款本息后,系统将自动解除质物冻结;对于以非联机冻结止付质物质押的,贷款经办行应及时为借款人办理解除质物冻结手续;若为实物质物并收押的,退还质物证明;退还质物证明时,借款人须出具收押凭证并进行签收,贷款经办行应将签收单连同还款凭证一并送事后监督部门;如质押担保已在相关部门办理质押登记,还须注销有关登记;第二十八条网上银行借款人若在线自助提前归还全部贷款本息,系统将自动解除借款人质押物的冻结;贷款到期或逾期经由系统从借款人还款账户扣款归还的,借款人须在归还全部贷款本息后自助通过网上银行解除质押物的冻结;因网上银行系统故障、借款人自身特殊原因等情形,借款人无法通过网上银行自助还款或解除质押冻结的,可到指定营业网点办理相关手续;第二十九条借款人归还贷款时,可按照合同约定以质物偿还贷款本息;贷款经办行收到借款人申请后,按规定处置质物,收回全部贷款本息,不得部分归还;对于质物处置所得金额大于应还贷款本息的,应将剩余部分及时归还借款人;第七章贷后管理第三十条个人质押贷款包括网上银行质押贷款的贷后管理包括贷后监督、贷后监测、违约贷款催收及不良贷款质物的处置等工作,由市分行信贷管理部门和贷款经办行分工负责;第三十一条市分行营业部作为全行网上银行个人质押贷款的集中处理网点,负责按规定处置质押物归还逾期贷款和处理应急柜面还款及解除质押冻结等;第三十二条市分行信贷管理部门作业监督人员要监督质物是否完成有效冻结止付,贷款是否发放到合同约定的指定账户;对作业监督发现的问题,信贷管理部门应形成监督报告,并通报贷款经办行和授信审批部门,并责令整改,监督人员要对整改情况进行动态跟踪;发现严重问题的,应及时采取措施,并逐级报告;第三十三条贷款经办行要设置专人按日对本行及辖内业务网点办理的个人质押贷款的质物价值变化情况进行监测;当质物由于某种原因导致现值下降的,系统将根据预警线自动产生风险提示,监测人员要及时通知借款人或出质人在三个工作日内,向贷款经办行补充与质物价值减少额相等的质物,或提前归还相应贷款,否则应按合同约定处置质物;质物现值达到平仓线的,贷款经办行要强制平仓,归还贷款本息;各种质物的预警线和平仓线依据质物现值与贷款余额及到期应计利息和的比值计算,具体如下：人民币存款、国债、人寿保单暂不设预警线和平仓线；外币存款、个人外汇资金的预警线为,平仓线为；基金的预警线为,平仓线为;以上参数由总行控制,并可根据需要进行调整;负责集中处理网上银行个人质押贷款业务的市分行营业部,还要负责监测全行网上银行个人质押贷款质物的价值变化情况;质物预警线和平仓线的规定应在质押借款合同中予以明确;第三十四条信贷管理部门监测人员要利用个人信贷管理系统,按月进行非现场批量监测,其中市区B、C类支行由市分行信贷管理部负责,A类支行由贷款经办行信贷管理部门负责,县市、区管理支行及B、C类支行由所在区域信贷管理分部负责;对违约贷款、大额贷款等进行逐笔监测,并形成监测报告;对于贷后监测发现问题的,信贷管理部门要及时进行非现场检查或现场核查,并形成检查报告,同时督促有关分支机构进行整改并加强管理;对于发现重大问题的,要及时汇报;第三十五条借款人在贷款到期未按规定补足质押物或归还贷款本息及罚息的,贷款经办行贷后催收人员要通过个人信贷管理系统查询客户信息,对借款人进行催收,并做好贷款催收记录;也可先采用自动语音或短信方式进行催收;第三十六条贷款连续违约超过30天含的或达到强制平仓条件的,贷款经办行要按合同约定处置质物,如贷款连续违约30天含内质物已到期的,应在质物到期日处置质物;贷款人在收回贷款本息和为实现债权而产生的费用后,应按有关规定,将受偿剩余部分归还借款人;对以非“银保通”人寿保险单和他行定期存款单质押的,贷后管理人员应按合作协议约定,携带保险单处置通知书上门办理质物处置手续;对以基金质押的应根据合同约定予以强行平仓,归还贷款本息;第三十七条个人质押贷款含网上银行个人质押贷款催收及质物处置过程产生的还款通知书回执、还款凭证等文件资料由贷款经办行归集整理后及时移交市分行综合档案管理部门;网上银行个人质押贷款电子借款合同、电子借款借据及交易信息等电子信息的归集保存按照网上银行有关业务规定处理;第三十八条借款人丢失质物收据的,应参照国务院储蓄管理条例相关规定,办理挂失手续;第八章附则第三十九条本细则自印发之日起执行,中国工商银行个人质押贷款管理办法工银甬2005558号转发同时废止;附件2：中国工商银行宁波市分行个人质押贷款操作流程为规范个人质押贷款操作及管理,根据总行个人质押贷款管理办法及个人质押贷款操作流程工银发2007151号、中国工商银行宁波市分行个人信贷业务操作流程2007年版工银甬办2007176号等有关规定,特制定本操作流程;第一章可联机冻结止付类质物质押贷款业务操作流程人员贷款经办行市分行个人贷款业务中心,以下简称个贷中心或业务网点贷款申请受理人、调查人、审批人、签批人、签约人、综合管理员;职责受理人贷款行或网点营销人员：向借款申请人提供业务咨询和产品介绍；受理贷款申请,收集并初步核验贷款申请资料；查询核实质物状态；协助办理质物联机冻结止付手续;受理人对受理资料的真实性、质押物及质押物冻结止付的真实性负核验责任;调查人贷款行或个贷中心个人信贷客户经理,可兼任受理人：对借款申请人身份的真实性、质物证明的合规性和质物冻结的有效性等进行调查;调查实行双人调查,调查人对贷款资料的真实性及质物冻结的有效性负调查责任;审批人贷款行有权限的行长或副行长、市分行授信审批部门有权限的审批人：对贷款申请从信贷政策、规章制度和风险控制角度进行全面审查,并在授权范围内对贷款进行审批,对资料的完整性与合规性负审查审批责任,对审批意见是否合法合规、风险识别是否全面、避险措施是否具体可行承担审批责任;签批人有权限的行长或副行长、市分行有权人：在授权权限内对贷款进行签批,对贷款决策负签批责任;签约人贷款行行长或其授权人：负责根据签批意见签署借款合同和借据;签约人与签批人一般为同一人;综合管理员：负责相关资料的交接和传递,对资料的安全性和传递的及时性负责;任职要求审批人、签批人应当具有相应的信贷审批人资格,且具有相应审批权限；调查人应当具备个人信贷岗位从业资格；综合管理员和受理人应当具备个人信。

中国工商银行信贷工作手册

工商银行信贷工作手册第一章银行信贷制度审查审查人员应当根据工商银行现行的各项信贷制度、办法的规定对信贷业务进行审查，保证信贷业务符合客户评级与分类、授权、授信、贷款定价、业务流程等基本制度规定和单项业务办法要求，防范制度风险。

一、授权管理审查（一）信贷业务授权制度执行情况审查的基本要求1、各级行必须在权限范围内办理信贷业务，不得超权限办理信贷业务。

审查人员在审查时应当对照上级行颁发的本年度《授权书》（或《转授权书》），结合《中国工商银行信贷管理基本制度》、信贷业务特别授权文件、单项业务管理办法等信贷制度的规定，确认信贷业务是否符合信贷业务授权、转授权规定。

2、信贷业务违反授权制度规定的处理。

（1）本级行受理的超权限信贷业务，审查人员应在审查报告中说明信贷业务审批权限，提请按规定程序履行报批手续。

（2）下级行超授权办理的信贷业务，审查人员在报备审查中不得同意，并要求下级行纠正。

（二）《中国工商银行信贷管理基本制度》关于信贷审批权限的规定1、未经有权审批行批准，同一辖区内不得有两个或两个以上同级分支机构对同一客户发放信用。

2、未经有权审批行批准，各分支机构不得超越辖区提供异地信用。

3、开办委托贷款需报经总行批准。

4、对同业竞争激烈的优良客户，确需简化手续和程序，以及工商银行现有制度没有规定或需突破工商银行现有政策制度的信贷业务，实行特事特办制度。

特事特办有权审批人为总行行长。

（三）信贷业务特别授权和部分单项业务管理办法对信贷业务经营权限的规定1、下列信贷业务的审批权限集中在总行和一级分行；（1）公开统一授信和可循环使用信用额度；（2）对B、C级客户特别授信及授信项下的单笔贷款；（3）不良贷款注资盘活方案。

2、对次级以下（含次级）贷款办理借新还旧的审批权限集中在二级分行及以上；3、土地开发贷款无论期限长短，有权审批行原则上为总行和一级分行；对符合发放周转贷款条件的政府土地储备机构的贷款审批授权按总行对各一级分行优良客户短期贷款的授权权限和房地产项目贷款权限中高者掌握；对其它政府土地储备机构的贷款审批授权按各一级分行房地产项目贷款权限掌握；对政府园区土地开发机构和其他土地开发机构的贷款审批授权一律按各一级分行房地产项目贷款权限掌握。

工行抵押经营贷条件

工行抵押经营贷条件1.引言1.1 概述工行抵押经营贷是指工商银行向个人或企业提供的一种融资工具，以抵押物作为担保，用于经营资金的解决。

作为一种贷款方式，工行抵押经营贷具有灵活的用途和较低的利率，尤其适用于个体商户、小微企业等需要短期流动资金支持的客户群体。

在当前经济发展的背景下，经营者往往面临着资金紧张、流动性不足的困境。

此时，工行抵押经营贷的出现为这些经营者提供了一种良好的融资渠道。

通过将资产抵押给工商银行，经营者可以快速获得一定金额的贷款，用于企业经营活动。

这种贷款方式不仅可以解决资金周转问题，还能够减轻企业的经营风险，提高企业的发展活力。

然而，工行抵押经营贷并非人人都能获得。

银行为了保证自身的安全性，对于借款人的资质和担保物的价值都有一定的要求。

借款人需要提供相关的经营和财务材料，并接受银行的审查和评估。

同时，抵押物的价值也需要经过评估，以确定可借款的额度。

因此，对于那些没有可供抵押的资产或者信用记录较差的申请人来说，获得工行抵押经营贷可能会面临一定的困难。

综上所述，工行抵押经营贷是一种有着一定限制和要求的融资方式，对于企业经营者来说，应根据自身情况进行评估和选择。

尽管存在一定的风险和限制，但工行抵押经营贷的优势和便利性也是不可忽视的，能够为企业的发展提供有力的支持。

在后续内容中，将详细介绍工行抵押经营贷的基本条件和优势，以及适用范围和总结。

1.2文章结构文章结构部分的内容可以包括以下内容：- 介绍整篇长文的结构和组织方式，以便读者能够更好地理解文章的内容和逻辑。

- 解释每个章节的主题和目的，让读者对接下来要讨论的内容有所了解。

- 引导读者阅读每个章节的重点和关键信息，提示读者可以在何处找到他们感兴趣的内容。

- 提示读者整篇长文的目的和意义，以及阅读长文可以获得的收益和价值。

可能的文案如下：文章结构：本文将围绕工行抵押经营贷的条件展开讨论，通过对工行抵押经营贷的定义和背景、基本条件、优势和适用范围进行分析，来全面了解这一贷款产品。

2023年初级银行从业资格之初级个人贷款精选试题及答案一

2023年初级银行从业资格之初级个人贷款精选试题及答案一单选题（共30题）1、下列选项中，不是银行品牌营销途径的是（）。

A.改变银行运作常规B.传播品牌C.建立品牌工作室D.个性鲜明【答案】 D2、采用()支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。

A.贷款人自主B.贷款人受托C.借款人自主D.借款人受托【答案】 B3、所购商用房为商住两用房的，贷款额度不得超过商用房价值的( )。

A.50％B.40％C.45％D.55％【答案】 D4、构件的强度条件，就是要求构件危险截面上的最大工作应力不超过该材料的（）。

A.弹性极限B.屈服极限C.强度极限D.许用应力【答案】 D5、（），原中国银行业监督管理委员会颁布了《个人贷款管理暂行办法》。

A.2001年2月12日B.2010年12月12日C.2010年2月12日D.2001年12月12日【答案】 C6、“直客式”营销模式的个人汽车贷款客户办理流程为（）。

A.到银行网点填写个人贷款借款申请书—银行对客户进行资信调查—银行审批贷款—客户与银行签订借款合同—客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付—银行代理提车、上户和办理抵押登记手续—银行放款—客户提车B.客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付—银行对客户进行资信调查—到银行网点填写个人贷款借款申请书—客户与银行签订借款合同—银行代理提车、上户和办理抵押登记手续—银行审批贷款—银行放款—客户提车C.客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付—到银行网点填写个人贷款借款申请书—银行对客户进行资信调查—银行审批贷款—客户与银行签订借款合同—银行代理提车、上户和办理抵押登记手续—银行放款—客户提车D.到银行网点填写个人贷款借款申请书—银行对客户进行资信调查—银行审批贷款—客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付—客户与银行签订借款合同—银行代理提车、上户和办理抵押登记手续—银行放款—客户提车【答案】 A7、在有担保流动资金贷款中，为了有效规避抵押物价值变化带来的信用风险，贷款银行可以采取的措施不包括（）。

管理学院《公共科目+个人贷款》考试试卷(224)

管理学院《公共科目＋个人贷款》课程试卷（含答案）__________学年第___学期考试类型：（闭卷）考试考试时间：90 分钟年级专业_____________学号_____________ 姓名_____________1、判断题（49分，每题1分）1. 全国中小企业股份转让系统是经证监会批准设立的全国性证券交易场所，属于场外市场。

（）正确错误答案：错误解析：全国中小企业股份转让系统成立于2012年，是经国务院批准设立的全国性证券交易场所，全国中小企业股份转让系统有限责任公司为其运营管理机构，属于场外市场。

2. 可转换债券可纳入监管资本中。

（）正确错误答案：正确解析：可转换债券具有一定的吸收损失功能，因此可计入监管资本当中。

3. 在建工程在抵押品分类中属于商用房地产和居住用房地产类。

（）正确错误答案：错误解析：银行的存量押品分为金融质押品、应收账款、商用房地产和居住用房地产、其他押品四大类。

商用房地产和居住用房地产具体常见类型为商用房地产、居住用房地产、商用建设用地使用权和居住用建设用地使用权、房地产类在建工程等；其他押品具体常见类型为流动资产、出口退税账户、机器设备、交通运输设备、资源资产、设施类在建工程、知识产权、采矿权等。

4. 1984年1月1日起，中国人民银行所承担的工商信贷和储蓄业务职能移交至中国工商银行，中国人民银行开始专门行使中央银行的职能，标志着我国开始实行与商品经济发展相适应的中央银行体系。

（）正确错误答案：正确解析：从1984年1月1日起，中国人民银行开始专门行使中央银行职能，随后初步确定了中央银行制度的基本框架。

1993年，按照国务院《关于金融体制改革的决定》，中国人民银行进一步强化金融调控、金融监管和金融服务职责，划转政策性业务和商业银行业务。

这些改革进程标志着我国中央银行和专业银行并行的“二元制”银行体系的逐步建立。

5. 当经济发生通货膨胀时，可以降低法定存款准备金率，缩小货币乘数，迫使商业银行紧缩信贷规模，从而减少市场货币供应量，达到抑制经济增长的目的。

抵质押物价值评估管理办法

抵(质)押物价值评估管理办法第一章总则第一条为规范抵（质）押物价值评估，提高押品评估质量和效率，有效防范业务风险，根据公司《固有资金贷款管理规定》、《贷款资金贷款管理规定》等制度及《建设部中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于规范与银行信贷业务相关的房地产抵押估价管理有关问题的通知》（建住房[2006]8号）等政策法规要求，结合公司实际情况，制定本制度。

第二条本制度所称抵（质）押物价值评估是指为确定抵（质）押融资额度提供价值参考依据，对抵（质）押物价值进行分析、估算和判定的活动。

第三条抵（质）押物价值评估包括内部评估和外部评估。

公司实行“内部评估和外部评估相结合，以内部评估为主要确认依据”的抵（质）押物价值评估原则。

第四条内部评估和外部评估均须坚持客观性、公正性和谨慎性，保证抵（质）押物价值认定的合理性。

第五条押品主要包括房地产类、金融产品类、机器设备类、交通工具类、股权类、应收账款及其他权利类。

第二章基本流程及职责分工第六条抵（质）押物价值评估包括评估调查和初评、评估审查及评估审定三个环节（见附件一）。

除上市流通股票、定期存单、金融企业股权可采用简易流程，直接进行评估审定外，其他押品均应经上述流程进行评估。

第七条评估调查和初评人由负责相应业务的投资运营经理或贷款经理担任。

第八条公司通过内部考评，选拔具有资产评估和风险管理经验的业务骨干3-5人组成“抵（质）押物价值评估小组”，承担押品价值审查职责。

“抵（质）押物价值评估小组”设组长一人，负责评估审查工作的组织协调。

第九条自主投资决策委员会或贷款投资决策委员会负责抵（质）押物价值的最终审定。

决策委员会委员不得同时兼任“抵（质）押物价值评估小组”成员。

第三章评估调查和初评第十条评估调查包括评估资料搜集和现场调查。

主要包括以下工作：（一）资料搜集抵（质）押权属所有人同意以抵（质）押物担保的文件；押品已对其他债权设定担保的情况；押品的权属资料；押品清单及基本情况资料；外部评估报告（如有）；其他所需资料。

2024年初级银行从业资格之初级公司信贷题库检测试卷A卷附答案

2024年初级银行从业资格之初级公司信贷题库检测试卷A卷附答案单选题（共45题）1、（2020年真题）根据《贷款通则》，中期贷款是指贷款期限在（）的贷款。

A.1年以上3年以下B.1年以上5年以下C.10年以下D.6个月以上1年以下【答案】 B2、下列情形中，不属于经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式的是（）。

A.借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的B.贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的C.借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的D.贷款资金用于生产经营且金额不超过三十万元人民币的【答案】 D3、下列关于各类贷款的主要特征的说法，错误的是（）。

A.借款人净现金流减少，属于关注类贷款的特征B.借款人不能偿还对其他债权人的债务，属于次级类贷款的特征C.借款人处于停产状态，属于可疑类贷款的特征D.借款人已经资不抵债，属于次级类贷款的特征【答案】 D4、甲酒店为增值税一般纳税人，主要从事餐饮住宿等服务。

2019年12月有关经营情况如下：A.（180800+1130）÷（1+13%）×13%B.180800×13%+1130÷（1+13%）×13%C.（180800+1130）×13%D.180800÷（1+13%）×13%+1130×13%【答案】 A5、（2020年真题）经济周期对一个行业的影响程度与（）有关。

A.行业与经济周期的关联性B.行业分散程度C.行业壁垒D.行业生命周期【答案】 A6、项目融资贷款是（）。

A.满足借款人日常生产经营周转资金需要B.商业银行向并购方或其子公司发放的，用于支付并购交易价款的贷款C.包括对在建或已建项目的再融资D.用于借款人固定资产投资的本外币贷款【答案】 C7、（2016年真题）—个企业要保持其产品的竞争力，必须不断地进行（）。

A.产品创新B.产品促销C.产品大批量生产D.产品囤货【答案】 A8、（2017年真题）《中华人民共和国贷款通则》有关期限的相关规定的说法中，错误的是（）。

工商银行债项评级介绍

款日90 天以上。
2.违约 3.违约概率PD
违约三要点：以客户为中心以债项为触发定量定性综合判断
违约与不良的比较违约更加强调以客户为中心违约更加严格，风险管理更加谨慎
4.EAD的定义
EAD：违约风险敞口 (Exposure at default) 指借款人违约后我行可能承受的风险金额,等于表内金额和表外金额乘以信用转换系数之和。
债项预期总回收金额＝担保方式为抵押、质押的预期可回收金额＋担保方式为保证的预期可回收金额＋担保方式为信用的预期可回收金额 4、计算债项风险调整系数 5、计算债项预期回收率：债项预期回收率＝ 6、该笔债项违约损失率（LGD）=MAX(1-债项预期回收率，非低风险违约损失率最小值）非低风险违约损失率最小值为全系统的一个全局参数。 7、根据本笔债项计算得到LGD后，映射到债项评级主标尺，得到该笔债项对应债项等级
单个抵质押物（权）预期风险敞口回收率
=MIN(
，抵质押物风险敞口最高回收
率)
其中，C 为抵质押物（权）价值
V为抵质押物（权）价值波动系数
RRC为抵质押物（权）的预期回收率
3. 抵（质）押物（权）价值C
抵（质）押物（权）分类表
—严格执行押品的管理、操作程序等管理规定； —定期估值。注：如果签定最高额抵质押担保合同，C值需调整为分摊后的抵（质）押物（权）
最高额抵质押合同下抵质押物（权)覆盖 EAD（贷前）
例3：甲企业1笔100万的流动资金贷款期限一年，最高额抵质押合同担保，计算抵质押物覆盖EAD。
仓单抵质押物覆盖风险敞口=min(债项风险敞口100万，抵质押担保合同金额100万，抵质押物可担保金额650万*100/650) =100万

中国工商银行固定资产项目贷款评估的办法

上网找律师就到中顾法律网快速专业解决您的法律问题/souask/中国工商银行固定资产项目贷款评估办法发布部门: 中国工商银行发布文号: 工银发[1997]94号第一章总则第一条为加强固定资产贷款(以下简称贷款)管理，规范评估工作，保证评估质量，防范贷款风险，提高贷款效益，特制定本办法。

第二条贷款评估是银行贷款决策的主要依据。

贷款评估根据贷款的效益性、安全性和流动性要求，运用定量与定性相结合的方法，对贷款进行全面、系统的评估，为贷款决策提供客观、公正、准确的依据。

第三条本办法根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等国家金融法律、法规及我行有关的贷款管理规定制定。

关联法规：第四条本办法适用于工商银行对固定资产投资项目发放的人民币和外币贷款。

第二章评估工作要求第五条贷款评估的依据上网找律师就到中顾法律网快速专业解决您的法律问题/souask/(一)国家产业、产品和布局政策，财政税收政策，行业发展规划，国家和行业的可行性研究设计标准及参数;(二)中央银行和我行的信贷政策及贷款管理规定，我行的评估规定和参数;(三)政府有权部门对项目立项的批准文件，项目可行性研究报告及有权部门的论证意见;(四)借款人生产经营等有关资料;(五)中央和地方政府有关的城市建设规划、环境保护、消防、安全卫生、运输、劳动保护等有关法规和规定。

第六条贷款评估应具备的基本条件(一)符合国家产业、产品及布局政策和投资项目审批程序;可行性研究经权威部门论证;(二)借款人的主要财务指标、项目资本金来源及比例符合国家和我行规定;(三)项目总投资及投资构成明确、拟采用工艺技术基本定型、拟购进设备已完成询价;(四)借款人前3年财务报表及生产经营资料、项目立项批准文件、可行性研究报告等基础资料齐全;(五)具有有关部门或下级行的书面推荐意见。

上网找律师就到中顾法律网快速专业解决您的法律问题/souask/第七条申请我行固定资产贷款人民币500万元以上(含500万元)、外汇贷款100万美元以上(含100万美元)的项目，均应进行贷款评估;科技开发贷款不论贷款额大小，原则上都要进行评估;追加贷款额超过原承诺贷款额30%的应重新进行评估。

银行分行押品价值评估业务管理实施细则

ⅩⅩ银行分行押品价值评估业务管理实施细则（试行）第一章总则第一条为加强我行押品评估业务管理，规范经营，提高信贷业务风险管理水平，根据《中国ⅩⅩ银行股份有限公司授信业务押品管理办法（试行）》（ⅩⅩ发[ⅩⅩ]224号）（以下简称《办法》），参照《关于印发〈中国ⅩⅩ银行应收帐款质押授信业务管理办法（试行）〉的通知》（ⅩⅩ发[ⅩⅩ]196号）、《关于印发〈中国ⅩⅩ银行动产质押授信业务管理办法〉的通知》（ⅩⅩ发[ⅩⅩ]28号）有关规定，结合我行实际，制订本实施细则。

第二条ⅩⅩ行造价咨询中心负责全行押品价值评估业务的统一管理、委外经营和考核，并直接开展评估工作。

第二章业务范围与职责划分第三条押品评估业务的受理范围凡向我行申请办理抵（质）押授信业务的客户，所提供的押品都应进行价值评估，并以我行审查认定的评估价值作为抵（质）押率确定的依据。

其中表内授信包括贷款（含贴现）、项目融资、贸易融资、透支、保理等；表外授信业务包括贷款承诺、— 1 —保证、信用证、票据承兑、外汇买卖和结售汇业务等。

所涉及的押品种类包括金融质押品、应收帐款、商用和居住房地产以及其他等四个大类。

押品价值评估包括贷款发放前对押品价值的初次评估和贷款发放后对押品价值的重新评估。

第四条兰州城区各行押品评估业务职能统一集中到ⅩⅩ行造价咨询中心。

中心设置专职人员负责评估工作，以提高专业化、集约化经营水平。

第五条兰外各二级分支行经办的押品评估业务中，除必需委托当地评估机构办理之外，各行具备条件的，可按照本《实施细则》的要求自行评估，不具备自行评估条件的均应集中报送ⅩⅩ行造价咨询中心进行评估。

根据业务发展需求，各行相应配置专职或兼职人员，在ⅩⅩ行造价咨询中心授权范围内负责本行押品价值评估业务的管理，其职责是：1、负责本行押品价值评估业务的编审工作，按照程序出具押品《评估报告》。

2、负责本行管辖范围内押品价值评估业务的日常工作，协助信贷经营部门开展业务。

3、协助ⅩⅩ行造价咨询中心对外签订业务协议，收集和提供有关押品价格信息资料。

第二章资产风险分类方法和工具(题库加参考答案)

资产风险分类方法和工具（题库）一、单选题（80题）1、资产风险分类的核心定义是资产分类工作的（D）A、组成部分B、重要内容C、重要标志D、基础依据2、商业银行资产风险分类的标准、要求、操作程序、管理考核等，均应符合（C）对资产风险分类的监管要求。

A、人民银行B、银监局C、监管部门D、邮政公司3、根据《贷款风险分类指导原则》，称为不良贷款的为（B）A、关注、次级、可疑和损失B、次级、可疑和损失C、关注、次级和可疑D、可疑和损失4、尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素的，应分为（B）A、正常类B、关注类C、次级类D、可疑类5、借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还债务本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失，应分为（C）A、关注类B、可疑类C、次级类D、损失类6、借款人无法足额偿还债务本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失，应分为（B）A、关注类B、可疑类C、次级类D、损失类7、在采取所有可能的措施或必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分，应分为（D）A、关注类B、可疑类C、次级类D、损失类8、商业银行非信贷资产按以下要求进行分类（A）A、五级B、十二级C、五级或十二级，视情况而定D、其他9、商业银行正常类非信贷资产的基本特征为（A）A、一切正常B、潜在缺陷C、缺陷明显，损失较小D、肯定损失，损失较大10、商业银行关注类非信贷资产的基本特征为（A）A、潜在缺陷B、缺陷明显，损失较小C、肯定损失，损失较大D、基本损失11、商业银行次级类非信贷资产的基本特征为（B）A、潜在缺陷B、缺陷明显，损失较小C、肯定损失，损失较大D、基本损失12、商业银行可疑类非信贷资产的基本特征为（C）A、潜在缺陷B、缺陷明显，损失较小C、肯定损失，损失较大D、基本损失13、商业银行损失类非信贷资产的基本特征为（D）A、潜在缺陷B、缺陷明显，损失较小C、肯定损失，损失较大D、基本损失14、本金和利息虽尚未逾期，但借款人有利用兼并、重组、分立等形式恶意逃废银行债务嫌疑的贷款，应至少划分为（A）A、关注类B、次级类C、可疑类D、损失类15、借新还旧，或者需通过其他融资方式偿还的贷款，应至少划分为（A）A、关注类B、次级类C、可疑类D、损失类16、改变贷款用途的贷款，应至少划分为（A）A、关注类B、次级类C、可疑类D、损失类17、本金或者利息逾期的贷款，应至少划分为（A）A、关注类B、次级类C、可疑类D、损失类18、同一借款人对本行或其他银行的部分债务已经不良的贷款，应至少划分为（A）A、关注类B、次级类C、可疑类D、损失类19、违反国家有关法律和法规发放的贷款，应至少划分为（A）A、关注类B、次级类C、可疑类D、损失类20、逾期（含展期后）超过一定期限、其应收利息不再计入当期损益的贷款，应至少划分为（B）A、关注类B、次级类C、可疑类D、损失类21、借款人利用合并、分立等形式恶意逃废银行债务，本金或者利息已经逾期的贷款，应至少划分为（B）A、关注类B、次级类C、可疑类D、损失类22、需要重组的贷款，应至少划分为（B）A、关注类B、次级类C、可疑类D、损失类23、重组后的贷款（简称重组贷款）如果仍然逾期，或借款人仍然无力归还贷款，应至少归为(C)。

贷款五级分类管理

中国人民银行关于印发《城市商业银行贷款质量五级分类实施意见》和有关工作的通知发文单位：中国人民银行文号：银发[2002]355号发布日期：2002-11-21执行日期：2002-11-21中国人民银行各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行：根据《中国人民银行关于全面推行贷款质量五级分类管理的通知》（银发〔2001〕416号）要求，为做好城市商业银行贷款质量五级分类工作，现将《城市商业银行贷款质量五级分类实施意见》（以下简称《意见》，见附件1）印发给你们，并就有关工作通知如下：一、2002年底前，安排16家城市商业银行（名单见附件2）进行贷款质量五级分类试点。

从文件下发之日起，各试点银行按照《意见》的要求进行贷款质量五级分类。

其他城市商业银行应按照《意见》的要求积极进行各项准备工作。

从2003年起，全国城市商业银行均按照《意见》实行贷款质量五级分类。

二、考虑目前城市商业银行经营管理的实际状况，城市商业银行贷款质量五级分类工作按照稳步推进的原则进行。

（一）城市商业银行的贷款质量五级分类可以按年度执行，即以每年的年底为基准点进行贷款质量五级分类，并于次年3月底前向人民银行分行（营业管理部）报送分类结果和分析报告。

从2006年起，城市商业银行的贷款质量五级分类每半年进行一次。

（二）城市商业银行目前可以只对一般贷款进行五级分类。

从2006年起，城市商业银行应对类似性质的其他债权和或有负债全面进行五级分类。

（三）各城市商业银行应在2005年底前按照五级分类结果提足准备金。

各城市商业银行应制定2005年底前的准备金年度提取计划和呆账核销方案，报人民银行分行（营业管理部）批准。

三、各城市商业银行应依据本《意见》制定本行贷款质量五级分类操作细则，报人民银行分行（营业管理部）备案。

在本《意见》印发前，自行制定的贷款质量分类级数多于五级的城市商业银行，可继续执行自定的办法，但应制定与《意见》相对应的折算办法，并报人民银行分行（营业管理部）批准。

中国工商银行关于印发《中国工商银行内部控制暂行规定》的通知-工银发[1998]226号

中国工商银行关于印发《中国工商银行内部控制暂行规定》的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国工商银行关于印发《中国工商银行内部控制暂行规定》的通知（１９９８年１２月２１日工银发〔１９９８〕２２６号）各一级分行、准一级分行、直属学院：现将《中国工商银行内部控制暂行规定》印发给你们，请认真学习并贯彻执行。

附：中国工商银行内部控制暂行规定第一章总则第一条为保障全行业务经营管理活动安全、有效、稳健运行，切实防范和化解经营风险，根据《中华人民共和国商业银行法》和中国人民银行《加强金融机构内部控制的指导原则》等法律法规，结合本行实际，制定本规定。

第二条工商银行内部控制是一种自律行为，是为实现经营目标、防范风险，对内部机构、职能部门及其工作人员从事的经营活动及业务行为进行规范、牵制和控制的方法、措施、程序的总称。

第三条本规定适用于工商银行所辖各级经营机构、管理部门及全体员工，所称业务包括本、外币业务。

第二章内部控制的目标、原则、结构和要求第四条内部控制的总体目标是：在全行建立一个运作规范化、管理科学化、监控制度化的内控体系。

具体如下：一、保证法律法规、金融规章的贯彻落实；二、保证全行发展规划和经营目标的全面实现；三、预防各类违法、违规及违章行为，将各种风险控制在规定的范围之内；四、保证会计记录、信息资料的真实性，保证及时提供可靠的财务会计报告；五、保障内部授权、授信责任的全面落实及相关责任人员履行其职责。

第五条全行要按照依法合规、稳健经营的要求，制定明确的经营方针，完善“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的经营机制，坚持“安全性、流动性、效益性”相统一的经营原则。

中国工商银行个人住房担保贷款管理试行办法

中国工商银行个人住房担保贷款管理试行办法文章属性•【制定机关】中国工商银行•【公布日期】1996.02.01•【文号】工银办[1996]21号•【施行日期】1996.02.01•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文关于印发《中国工商银行个人住房担保贷款管理试行办法》的通知（工银办（１９９６）２１号）各省、自治区、直辖市分行，计划单列市分行：现将《中国工商银行个人住房担保贷款管理试行办法》印发给你们，并提出如下要求：一、各行要结合《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则（试行）》、《政策性住房信贷业务管理暂行规定》、《商业银行自营住房贷款管理暂行规定》等有关政策法规，认真组织学习，贯彻执行。

执行中遇到的问题请及时向总行房地产信贷部反映。

二、各行可根据实际情况制定实施细则，并报总行房地产信贷部备案。

中国工商银行个人住房担保贷款管理试行办法第一章总则第一条为加强个人住房保证贷款管理，维护借贷双方合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则（试行）》及有关金融和房改法规政策的规定，制订本办法。

第二条个人住房担保贷款（以下简称贷款）是借款人购建修住房时以借款人或第三人（作为保证人）能自主支配的财产作为抵押物或质物的一种贷款方式，借款人到期不能归还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物作为补偿。

第三条办理贷款必须遵守国家法律，遵守国家的房改政策和银行的有关信贷规章、制度、原则，在平等协商的基础上签订住房抵押贷款合同。

第二章贷款的对象和条件第四条贷款对象，具有完全民事行为能力的个人。

第五条贷款条件，借款申请人必须具备以下条件：一、具有城镇常住户口或合法的居留身份；二、具有固定的职业和稳定的收入；三、信用良好，具有偿还贷款本息的能力；四、有贷款人认可的资产作为抵押，并有足够代偿能力的单位或个人作为归还贷款本息的保证人；五、对个人发放用于购买自住住房的贷款，借款人的住房购买价格基本符合贷款行或其委托的房地产估价师评估价值；六、对个人发放用于修建自住住房的贷款，要求借款人已取得所修建住房的土地使用权，且土地使用权终止时间不早于贷款合同终止时间；贷款项目已经取得当地建设行政部门和城市规划部门的批准；七、在中国工商银行开立有住房存款户（如在中国工商银行开立有住房公积金专户，公积金存款可与住房储蓄存款余额合并计算，但需持有公积金管理部门的批准文件），存款余额至少占购买住房价格或修建住房投资额的３０％，存款期必须在半年以上，并以此作为购房首期付款或先于银行贷款投入修建住房。

中国工商银行关于印发《中国工商银行非融资类人民币保函业务管理办法》的通知

中国工商银行关于印发《中国工商银行非融资类人民币保函业务管理办法》的通知文章属性•【制定机关】中国工商银行•【公布日期】2000.06.27•【文号】工银发[2000]102号•【施行日期】2000.06.27•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】货币政策正文中国工商银行关于印发《中国工商银行非融资类人民币保函业务管理办法》的通知（2000年6月27日工银发[2000]102号）各一级分行、直属分行：为规范非融资类人民币保函业务管理，防范业务风险，促进人民币保函业务健康发展，总行制定了《中国工商银行非融资类人民币保函业务管理办法》，现印发给你们，请遵照执行。

辽宁、吉林、黑龙江、江苏、浙江、山东、湖北、广东、四川、陕西分行可在总行授权范围内转授权各自营业部审批和开具人民币保函。

附：中国工商银行非融资类人民币保函业务管理办法第一章总则第一条为规范非融资类人民币保函业务管理，防范业务风险，促进人民币保函业务健康发展，根据《担保法》及有关法律法规，制定本办法。

第二条非融资类人民币保函（以下称人民币保函）是指银行应保函申请人的要求，向保函受益人出具的、同意在保函申请人不履行某非融资类交易项下责任或义务时，承担一定人民币金额支付责任或经济赔偿责任的书面承诺。

保函种类包括贸易、工程项下的投标保函、履约保函、预付款保函、质量及维修保函、一年期以内的付款保函及其他非融资类保函。

第三条出具人民币保函必须以真实的商品交易或工程建设项目为依据。

第四条办理人民币保函业务的分支机构必须经上级机构授权，未经授权不得办理该项业务。

第五条人民币保函业务纳入客户统一授信制度管理。

第二章保函的申请第六条申请办理人民币保函的客户应当是依法成立的企、事业法人，并符合下列条件：（一）在受理行开立人民币结算账户；（二）有真实的商品交易合同、工程建设合同或协议、标书等；（三）资信状况良好，具备履行合同、偿还债务的能力；（四）能够提供符合要求的保证金和反担保。

工行信贷c类考试题

工行信贷 c 类考试题目录信贷客户经理考试题库 (1)一、单选题 (1)二、多选题 (84)三、判断题 (153)信贷客户经理考试题库参考答案 (177)一、单选题答案 (177)二、多选题答案 (178)三、答题断判案 (180)信贷客户经理考试题库一、单选题1.在“四包一挂”贷款到期内 5.对到期未收回的“四包一挂”贷款给予的宽限清收期。

A.一个月 B.三个月未赔偿到位的农户客户经理，实行下岗清收，直到贷款清收到位方能上岗。

A.一个月B.三个月 C.六个月 D.十二个月2.“四包一挂”适用于以后新发放的农户小额信用贷款、农户小额担保贷款。

年 7 月1 日年 7 月1 日年 7 月1 日年7 月1 日3.承贷机构负责人对“四包一挂”贷款负有监督、管理责任，每季对本机构上季新增农户小额贷款的检查面要达到%。

4.对农户客户经理发放的到期未收回农户小额贷款，各地可根据实际情况确定由农户客户经理负全额赔偿责任，或农户客户经理承担主要赔偿责任、承贷机构主要负责人或分管信贷负责人承担%的赔偿责任。

C.半年D.一年 6.新客户经理应在内对原贷款责任人移交的贷款进行核查，写出风险报告，对有风险的贷款可向稽核部门申请重新进行风险认定和责任认定。

A.一个月 B.三个月 C.半年 D.一年 7.个人贷款按照用途分为个人消费类贷款和个人类贷款。

A.经营 B.装修 C.流动 D.固定 8.个人贷款额度可分为。

A.可循环使用和不可循环使用 B.可定期归还和不定期归还 C.一年期以内及一年期以上万元内及 100 万元以上 9.个人贷款调查的基本程序是系统查询、资料审阅、见客谈话、上门核实、、形成调查结论。

A.客户评级C.查看押品D.办理签字10.农信社应当指定不少于名审查与风险评价-合同签订- 贷款发放与支付-贷后管理 14.个人住房按揭贷款业务操作流程是信贷人员完成贷前调查。

A.一B.二C.三D.四11.个人贷款，经农信社同意可以采取借款人自主支付方式。

中国工商银行关于印发《中国工商银行贷款担保管理办法》的通知-工银发[1997]88号

中国工商银行关于印发《中国工商银行贷款担保管理办法》的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国工商银行关于印发《中国工商银行贷款担保管理办法》的通知（1997年7月3日工银发[1997]88号）各省、自治区、直辖市分行，计划单列市分行，长春、杭州金融管理干部学院：为做好贷款担保工作，保障我行信贷资产的安全，根据《商业银行法》和《担保法》等有关法律法规，总行制定了《中国工商银行贷款担保管理办法》，现印发给你们，请遵照执行，并就有关问题通知如下：一、对《担保法》已明确的内容，本办法一般没有列入，而是侧重于对贷款担保操作、管理的基本步骤提出要求。

因此，各行在具体操作上必须严格遵照《担保法》的规定和本办法的要求执行。

二、本办法与《贷款通则》和《中国工商银行资产风险管理办法》配套实施。

实行贷款担保管理制度，在风险管理的原则、贷款风险权数和对贷款风险防范的基本要求等方面都应与上述办法一致。

三、要注意处理好本办法与借款合同和担保合同的关系。

各行在使用总行印发的借款及担保合同文本时，可以根据需要和本办法的规定增设有关条款，但不得改变本办法的基本要求。

对贷款担保中需要解决的问题，法律和规章制度上既无规定又未禁止的，可以在合同中约定。

四、各行要注意了解、掌握《担保法》和本办法实施中出现的新情况、新问题，有针对性地调查研究并将有关情况及时向总行反映。

附：中国工商银行贷款担保管理办法第一章总则第一条为正确运用担保手段防范贷款资产风险，规范贷款担保行为，加强贷款担保管理，根据《商业银行法》和《担保法》的规定，制定本办法。

第二条本办法所称的贷款担保，是指银行在发放贷款时，要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。