商业银行中小企业信贷业务十个简单管理

浅谈商业银行小企业业务基础管理工作中的
“十个简单”
据统计，占全国企业总数90%的中小企业对地方GDP 贡献超过60%，税收超过50%，提供了70%的城镇就业岗位，创造了60%的发明专利，80%的新产品。

中小企业已成为我国繁荣经济、扩大就业、调整结构、推动创新的重要力量。

建设银行张建国行长多次在公众场合表示，搞好小企业金融服务“利国利民、利行利己”。

目前国内众多银行在战略层面将小企业视为经营转型的重点，未来在信贷安排上将向小企业倾斜。

可见随着各家银行对中小企业业务的日益重视以及中小企业存量客户群体的剧增，小企业业务基础管理工作也显得日益重要。

本人根据小企业业务的发展特点，结合实际工作经验，总结出小企业业务基础管理中的“十个简单”原则，旨在促进小企业业务进一步提高工作效率、降低操作成本、确保风险可控。

一、客户准入过程中把握好“人简单”、“主营业务简单”、“股权结构简单”、“产品简单”、“管理模式简单”的原则。

1、所谓“人简单”就是企业高管如董事长、总经理等自然
人实际控制人人品简简单单，信用清清白白。

简单就是美，数千年来无数贤人达士、大商巨贾用自己的人生经历实践着这个朴素的真理，越是简单，越是需要深邃的思想和纯净的灵魂，就像一棵参天大树，如果不去掉无用的枝条，那么它就不可能达成参天的追求。

做人亦如此，如果人做的复杂了，凡事先去谋求利己的结果，计较个人利益的得失，总要殚精竭虑地思前想后和患得患失。

长期下去精神和思想难得放松，最后杞人忧天、庸人自扰、老奸巨猾、痛苦不堪、不能自拔，最终走向“黄赌毒”的堕落、腐败人生轨迹，事业自然荒废了，自己的公司更是不可能发展长久。

2、主营业务简单
主营业务简单就是要求小企业主营业务专而精，不要盲目的多元化发展，中小企业与大企业在资金、研发、人力方面差距很大，有的企业经营者出于“不将鸡蛋放进一个篮子”的原则或者是目光短浅进入短期高利润行业，但是他们在此类行业或产品上不仅缺乏相关的技术、人才和管理经验，还会分散企业的优势力量，甚至会使原来的主导产业冒很大风险。

以德国为例，该国企业在世界500强的排行榜上表现并不算出众，但为什么能够成为世界顶级出口大国、世界经济强国？德国著名管理学教授赫尔曼·西蒙经过10年的研究惊讶地发现：原来德国的出口贸易乃至整体经济的中流砥柱并
不是西门子、拜耳、梅塞德斯-奔驰这些人们耳熟能详的名字，而是一些叫做布里塔、豪尼、希拉布兰德之类无名的中小企业。

它们高度专注于某一个窄小的行业，却在国际市场上遥遥领先于生产同类产品的任何其它企业，如生产家用滤水器的布里塔公司占据全球同类产品市场份额的85％；豪尼公司制造的卷烟机械在世界市场上的占有率达到90％；专门运送葡萄酒的希拉布兰德公司占有60％的全球份额，它们被西蒙命名为“隐形冠军”。

以河南省济源市为例，该市工业基础较为雄厚，不乏在国内甚至国际行业市场占比位居前列的“小巨人”企业，它们专注于一个行业甚至于一种产品，在专业化的道路上劲步疾行，例如国内知名地能空调专业生产厂商“贝迪空调”，国内市场占比前3名的水处理剂生产商“清水源”，中部最大的木塑制品生产商“新兴木塑”等，据统计这些企业近五年来年销售增长率均保持在30%以上。

截然不同的统计数据表明，某些企业在原专业产品生产上由于短期内效益不是十分良好而耐不住寂寞就盲目分业经营，结果企业发展步履维艰，导致多家银行的信贷资金也正在逐渐退出。

3、股权结构简单
股权结构是公司治理结构的基础，公司治理结构则是股权结构的具体运行形式。

不同的股权结构决定了不同的企业
组织结构，从而决定了不同的企业治理结构，最终决定了企业的行为和绩效。

与大企业相比，小企业一个很明显特点就是小企业大多为私营企业，且多数出资人为自然人。

小企业内部机制建设不可能像大企业那样健全，实际上讲职业经理人制度在小企业身上普遍上难以实现，因此，小企业在权力设置上需要一定程度上的相对集中，也就是要求小企业最好得有一个控股股东且股权结构尽量简单，这样的话，这个控股股东才能对企业真正负责且有绝对的掌控能力。

另外我行小企业信贷一般都要求主要股东承担连带责任，只有控股股东的连带责任才能最大限度的保全银行资产安全。

4、产品简单
“产品简单”原则主要针对高科技中小企业而言，对于银行来说，高科技中小企业的主要风险就是在于其产品附加值过高，也就是过于复杂。

具体表现在高科技产品研发费用过高，研发周期较长，市场对产品不太了解，销售量少，需做大量广告，推销费用较大，另外高科技产品一般更新换代周期很短，这对小企业研发实力是个很大的挑战。

因此在客户准入的时候，要严格考察企业的研发、市场推广实力，对于那些产品过于超前，市场难以接受的企业，准入时要格外小心。

以济源市B企业为例，该企业为中科院参股，主要生产生物病毒农药，由于企业产品科技含量颇高，
产品理念超前，早在十年前就被济源市定为市重点企业，每年享受各级财政补贴400万以上，但是企业在产品的市场推广中遇到重重障碍，企业已经成立十多年了，但是目前年销售收入只有2000余万元，企业的持续运营在很大程度上依靠政府各项补贴。

这样的企业可谓潜力巨大、前途渺茫，对于银行来说只有敬而远之。

5、管理简单
对于大多数中小企业来说，企业管理是它们的短板，但是那些管理科学的企业往往是中小企业中的佼佼者，科学的管理能够增强企业的运作效率，可以明确企业的发展方向，可以激发员工发挥自己的潜能，可以更好的树立企业形象。

老子曰：“治大国如烹小鲜”，就是说治理国家要像烹制小鲜(菜肴中最娇嫩的)一样，小火候，简单了事，要遵从社会自然秩序，不能朝令夕改、随意搅动、过度折腾。

企业管理也一样，要做到简单、高效。

“简单管理”，就要看企业是否有一批良好理解力和执行力的人，就要看企业主要管理者是否思路清晰，是否有健全的规章制度，是否有有效的激励和约束机制，是否有一个精简敏捷的组织机构。

二、业务操作过程把握好“申报材料简单”“财务分析简单”“审批流程简单”的原则。

1、财务分析简单
小企业报表的不真实性众所周知，这主要由三种原因造成：第一，企业内部财务人员素质偏低；第二，企业为了实现快速发展而避税；第三，缺少监管。

对于快速发展、资金紧缺的中小企业，以上原因都是可以理解的。

既然小企业报表问题已成共识，所以在进行企业素质的综合评价时，财务分析大可不必太过于花费太多精力甚至钻牛角尖，因为数据本身就是虚假的，数据分析的结果怎能成为判断的依据呢？
因此在对小企业财务数据进行重点关注和基本分析的基础上，注意力还是放在企业的“三品”和“三流”上，即“人品、产品、押品”“现金流、物流、信息流”，这才是分析企业经营实力的硬性指标。

2、审批流程简单
小企业融资需求具有“短、小、频、快”的特点，因此对于小企业的审批方式和流程应该与大企业区别对待，审批人员应从大企业的审批思维模式中彻底解放出来，另外应该进一步加大业务经办行对小企业的审批权限，有条件的话尽量建立“信贷工厂”的运营模式，建立小企业申报和审批的绿色通道。

当然，在风险控制方面也绝对不能放松，可以通过信贷业务操作流程的的相互制衡，强化双人调查、签批、办理手续来有效防范操作风险。

3、申报材料简单
小企业业务申报工作直接关系到小企业业务的操作成本，也直接关系到小企业客户的进入门槛，对于小企业业务来说，决不能以申报材料的多少来判断授信方案的是否可行、合理，因为对于小企业来说很多纸质的、名誉的、形式上的东西都是虚幻，要时刻善于业务申报的重点和核心工作，时刻坚持要把第一还款来源是否充足作为判断风险系数的重中之重。

要合理确定授信额度和期限，要把握好企业违约成本的最低限度。

三、贷后管理工作把握好“纸质材料简单”、“客户走访简单”的原则。

由于小企业平均寿命短、经营不稳定，贷后管理工作就显得尤其重要。

在一般情况下，一名小企业客户经理一般服务10个以上的客户，目前大多数银行特别是国有银行都存在着小企业业务人力资源紧张的局面，这就形成了贷后管理工作繁杂与贷后管理人员人手紧张的矛盾。

小企业贷后管理应该彻底摆脱大企业贷后管理中存在的重纸质材料、轻现场走访的弊端，在客户走访工作上也应该坚持少坐办公室，多去生产车间调查，密切关注企业水表、电表、工资、缴税、环保情况，一旦出现异常变动及时采取相关防范措施，进而达到小企业贷后管理简单、高效的目的。

小企业融资问题是一个世界性的难题，目前在我国，小
企业的主要融资渠道仍然是银行，对于我们来说小企业业务不应该变得过于复杂，十个简单都做到了就是不简单，就是实现银行小企业业务健康发展的保证。

参考文献：
[1]中国银行业监督管理委员会办公厅，关于进一步做好小企业贷款的通知，2006年4月4日
[2]金立新，光大银行模式经营破解中小企业融资难，金融时报，2011年3月24日，第三版
[3]薛亮，电子商务贷款：为中小企业融资打开一条新路，金融时报，2011年3月25日，第四版。