建立信用担保体系的必要性

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中小企业信用担保体系建设构架

展。中，省辖市由市政府为主出资其各设立的担保公司ｌ，册资金近４２家注
些企业即使有好的项目或者有销路
的产品，也往往因资金缺乏而坐失商
机。人民银行南京分行提供的资料，据
亿元，６０多户企业提供了１０为０５０多笔贷款担保，担保总额达２０亿元；全省工商联系统有民间担保公司３０户，
过小，保能力严重不足。省中小企担全
方面，中小企业是弱势群体，在
市场竞争中处于劣势地位，与大企业相比信息不对称，小企业对政府、中社会的影响力也弱小得多，获得财政、金融等方面的支持比大企业要困难很多。一方面，另由于中小企业规模普遍
仅占９１。融资难成为当前中小企．％业特别是乡镇企业迫切需ห้องสมุดไป่ตู้要解决的最
镇江市是全国中小企业信用担保
体系、服务体系建设的联合国和国家经贸委的试点城市，已取得了较为成
是在按１ｌ：提供担保，担保资金的放
５９号）文件下发后，全省中小企业信
用担保体系建设工作开始进人快速发展阶段。不完全统计，目前为止全据到
不大，企业资信等级不高，加上资产质量差，负债高，可用于抵押的物品不多，银行一般大都不愿对其放贷。导致
一
省已有信用担保机构５０多家，注册资金近６亿元，２０为００多户企业贷款提供了５０００多笔信用担保，担保贷款总额近３５亿元，支持了中小企业的发

对建立健全中小企业信用担保体系的思考

难，这在很大程度上成为制约中小企业发展的重要日素。因此，建立健奎中小企业信甩担保体系，少和防范担保机构的减
风险是解决问题的关键。
关键词：中小企业
信用担保体系
目前，国中小企业已超过１０我００万家，占全
贷款提供担保。到１９９５年底，上海共有１５家城市信用社开办了中小企业风险担保基金贷款业务，贷款余额达３０００万元，为解决中小企业贷款难问题作出了积极探索。１９９９年２月，全国第一家为中小企业贷款提供专业化、规范化、商业化的
信用担保业务的机构—— 江苏省镇江市中小企业信用担保中心挂牌运行，志着我国中小企业信标
部注册企业数９％，９年完成工业总产值和利税分
别占全部企业的６％和４％，供了大约７％的００提５城镇就业机会。在浙江、福建等省，中小企业已成为地方经济的支柱和财政收入的主要来源但
担保以地市为基础，担保以省为基础。中小企再业信用担保机构以城市为单位组建，以辖区内中
家经贸委提出了以建立中小企业信用担保体系为
突破口的思路。本文试就此问题作一初步探讨
一
、
我国中小企业信用担保机构及其业务发
年代初开始陆续出现的。１９９３年，经国务院批准由国家经贸委与财政部共同创立了我国第一家专业信用担保机构—— 中国经济技术投资担保公司。１９９４年以来该公司共受理担保申请项目８００多个，提供担保项目１９个，５担保总额达１．５８亿元人民币。担保项目包括企业技术改造、产品、新

担保基本知识知识学习

发点和目的的不同，非专业的担保人一般不考虑反担保问题，而担保公
司作为专业的担保人，其业务发展和延续，风险防范及化解必须依靠反
担保来实现。（1）（2）（3）
（1）反担保环境 ------担保品种 ------担保对象 ------社会环境
（2）反担保措施 -----信用保证。有他方承
担连带责任的保证 -----财产物品抵押 -----质押
担保公司，就是为促进经济交易完成，应交易双方的要求而产生的专业承担交易风险，同时以承担风险的方式获得一定经济利益的市场主体。
大量因交易双方缺乏信任而不能完成的经济交易得以完成，使其分享服务对象在经济交易中的获利具有被对象认可的合理性，客观上适应了市场经济的要求，推动了市场经济的进一步发展。
的审计报告
14. 近3个月的财务报表 15. 近期供销合同（上有采购下游销售） 16. 近3个月的银行对账单 17. 根据公司战场提供贷款申请相关
的股东决议
18. 还款计划
个贷客户
1. 《委托贷款担保申请书》 2. 用款计划 3. 还款计划 4. 承诺书 5. 身份证复印件（夫妻双方） 6. 婚姻状况证明 7. 本人及配偶户口复印件 8. 个体工商户印业执照 9. 经营合同复印件 10. 税务登记证 11. 个人收入证明 12. 其他反映工商经营的相关资料，（如
1. 中小企业经济成分比较复杂，大部分企业没有真正建立起现代企业制度，中小型企业家族性质比较浓，容易发生个人道德风险
2. 管理不够规范，相当部分企业的法人代表和管理人员素质有待提高，企业财务不实，容易失真
3. 资产规模小，市场竞争力差，抗风险能力弱，发展潜力不足
一.信用担保业务的主要风险表现形式
顺序相同的，按照债券比列清偿

中小企业信用担保体系的研究

中小企业信用担保体系的研究摘要：信用担保体系的不健全是我国中小企业融资困境形成的重要原因之一。

因此，首先分析了建立中小企业信用担保体系的必要性；其次介绍了我国中小企业信用担保体系的现状，总结了建立和完善过程中存在的缺陷和问题；然后主要以日本、美国为例，进行中小企业信用担保体系的比较，分析了我国中小企业信用担保体系的不足之处，指出应借鉴国外的成功经验；最后提出完善我国中小企业信用担保体系的建议。

关键词：中小企业信用担保；融资；再担保中图分类号：f830.39：f830.56 文献标志码：a 文章编号：1673-291x（2012）35-0129-02一、中小企业信用担保体系的概念及特征信用担保，是信用担保机构与债权人约定以保证的方式为债权人提供担保，当被担保人不能按合同约定履行债务时，由担保人进行代偿，承担债务人的责任或者履行债务，是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动。

而中小企业信用担保体系则主要是由不同类型的担保机构组成，各级中小企业信用担保机构组成利益共同体的中小企业信用担保体系，一般具有以下特征：（1）担保对象的特殊性：即中小信用担保体系为中小企业贷款向贷款银行提供的风险担保，这种风险是不确定的是不可保的，并且受各种不确定条件的影响，离散型很强。

（2）担保业务的政策性：它的特殊性决定了它很难以商业化形式运作，政府必须介入，给予政府支持。

（3）担保信用的放大性：担保机构以自身的一定资产为基础，为中小企业的债务履行提供保证，不是一对一的，而是通过杠杆放大作用。

（4）风险补偿的稳定性：担保机构的风险补偿基金是纳入国家财政预算的，通过立法和制度规定等形式注入到担保机构，用于弥补风险损失。

二、我国建立中小企业信用担保体系的必要性从宏观角度来看，信用担保能够降低债权风险、强化债权作用，从而起到规范信用交易秩序、强化信用交易安全、维护社会经济关系稳定和促进市场经济环境有序发展的重要作用；从微观角度方面讲，信用担保本质上是银行将中小企业贷款风险转嫁给担保公司，银行的贷款风险得以化解、中小企业可以取得融资，而担保公司凭借自身风险管理的能力化解风险的过程。

我国信用担保体系中存在的问题及解决对策

我国信用担保体系中存在的问题及解决对策
一、我国信用担保体系存在的问题：
1、担保方式片面偏重担保主体的信誉：担保企业财务情况不
好时，银行往往只考虑企业的信誉，即银行的担保主体本身的信誉，而未能考虑以资金为基础的担保能力，从而导致了存在担保不足的情况。

2、信用担保市场尚未形成。

我国的信用担保市场目前仍处于
发展初期，担保企业还不够多，担保品种和服务质量也有待提高。

3、失信信息传播弱：个人和企业在当前信用担保体系中，失
信记录尚未全面披露，使失信信息全面、及时传播得不到保障。

二、解决对策：
1、加强担保产品开发：建立具有服务金融创新的担保产品，
注重担保市场的深度开发，以提高信用担保的运作效率。

2、引进外资担保机构：引进有这资本金、技术、管理经验都
较为完善的外资担保机构，提高国内信用担保体系的统一性和国际化水平，从而推动信用担保发展。

3、完善失信惩戒制度：建立健全个人和企业的失信惩戒制度，
建立流通的政策体系，加强失信企业信息的共享，让失信惩戒措施有效展开。

4、完善信息公开制度：建立信息公示、公开、共享等制度，加强担保企业信用信息采集与管理，实现担保行业信息公开共享，推动企业融资顺利进行。

我国中小企业融资担保体系的建立问题研究

我国中小企业融资担保体系的建立问题研究
（沈阳辉山农业高新技术开发区，辽宁沈阳 ""####）
吴! 勇

［摘! 要］ ! ! 中小企业；融资担保；体系建立［关键词］ ! ! 构建中小企业融资担保体系的必要性；我国中小企业担保体系现状；国外担保体系的成功经验；我国中小企业融资担保体系的存在问题及对策。［中图分类号］ $%&’( )! ! ［文献标识码］*! ! ［文章编号］"##+ —,#-) （ %##’ ） #"# —##+’—#% ! ! 建立中小企业融资担保体系是世界中小企业担保的通用做法，在中国建立、健全中小企业融资担保体系，已经成为社会各界的共识。本文主要分析了我国中小企业融资担保体存在的问题，并提出了相应的对策。一、构建中小企业融资担保体系的必要性担保是伴随商品交换及商业信用的发展而产生的一种中介性经济活动，是保障债权实现的行为，具体地说，担保是指在经济金融活动中，债权人为了降低违约风险，减少资金损失，由债务人或第三人提供履约保证或承担责任的行为。反担保是指第三人为债务人向债权人提供担保时，债务人应第三人的要求为该第三人提供的担保，其目的是为了保障第三人求偿权的实现。构建中小企业担保体系有以下三个方面的作用。 "( 对中小企业的培育作用由于中小企业自身存在规模小、实力弱、管理水平低、财务管理不善等问题，资金瓶颈成为中小企业在发展过程中亟待解决的问题。建立健全中小企业融资担保体系，有利于保障中小企业发展有稳定、可靠、持久的资金投入，有利于中小企业实现整体水平的提高，促进中小企业的行业结构、区域结构优化，促进主导产业发展。 %( 促进政府职能的转变，提高了资金的使用效率建立健全中小企业融资担保体系能够促进政府职能的转变。担保机构向符合国家产业政策和本地产业结构调整方向的中小企业提供融资担保，提高资金的使用效率。 )( 促进了金融市场的完善建立健全中小企业融资担保体系，有利于促进金融市场进一步发展和健全。首先，中小企业融资担保体系通过为贷款机构分担部分风险、承担收集信息的成本，为金融机构拓展业务提供了商机，保证了中小企业的发展中的资金需求，实现了金融工具的创新，强化金融市场机制。其次，建立健全中小企业融资担保体系，有利于防范和化解金融风险。通过融资担保这个桥梁，贷款机构加大了对中小企业的信贷扶持，市场压力得到传递，市场风险得到分散，资产结构得到优化。二、我国中小企业担保体系现状改革开放以来，我国中小企业迅速发展，成为国民经济的重要组成部门。为了解决我国中小企业发展中的资金瓶颈问题， "... 年 ’ 月，国家经贸委发布了《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，开始尝试建立政府出资为中小企业融资提供服务的信用担保体系。我国的融资担保体系是在 "... 年正式启动，以 “ 一体两翼” 的模式运作的，即以政策性担保为主，商业性和互助性担保为辅。虽然我国担保行业取得了一定的成绩，但我国中小企业融资难的现状没有得到彻底的解决，体现在以下方面： "( 直接融资方式的困难我国现行法律、法规对通过证券市场融资的公司有严格的要求。公司发行股票或债券必须在注册资金、盈利性以及内部管理等诸多方面符合法律的规定，而大多数中小企业无法达到这些要求，因此在证券市场主板市场上融资也绝非易事。 %( 间接融资方式的困难首先，中小企业贷款过程中相对高的交易成本是银行不愿意给中小企业贷款的主要原因。其次，在信息不对称的情况下，中小企业与大型企业相比具有明显的劣势。在信息不完全的情况下，银行为了避免逆向选择和道德风险问题，而做出一种拒绝贷款或限制贷款的制度安排，确保资金的安全。三、国外担保体系的成功经验现代专业融资担保业于 "+,# 年发源于瑞士，并于本世纪三十年代获得较大发展。通过一个长时期的探索和完善，德国、日本、美国、奥地利、荷兰、比利时、卢森堡、瑞典、意大利、韩国等国家都建立了适合本国和本地区的融资担保制度。其中美国、日本最具代表性。 "( 美国小企业担保贷款制度美国联邦政府的小企业担保贷款计划，是一项用来为难以从正常渠道获得资金的小企业提供贷款、担保贷款和风险

建立我国民营经济信用担保体系的思考

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数量经济技术经济研究２０年第１期０２１
建立我国民营经济信用担保体系的思考
陈文晖
内容提要信用担保业在我国是一个年轻的行业，应我国市场经济信用安全而产生，从
民营企业贷款时，对抵押、质押条件和保证人的资格要求特别严格，甚至提高融资条件，出
现对民营企业的“ 惜贷 ” 象。担保基金能有效分担贷款风险，为银行贷款债权的实现增加了现
一
条保护线，从而有利于增强其对民营企业贷款的信，同时，担保基金作为民营企业稳定ｔ２。
段。
１．设立担保基金可以改善民营企业对资金的迫切需求
民营企业融资问题是当前中国民营企业发展中最突出的矛盾。长期以来，由于中国实行的是计划经济，从所有制结构上排斥民营经济的发展，更谈不上对民营企业的扶持问题。进入９０年代以后，随着经济体制市场化进程的加快和国民经济由卖方市场向买方市场的转变，中国经济的市场竞争空前加剧。民营企业由于自身的种种原因，在市场竞争中处于
建立民营企业信用担保中心，专门为民营企业提供信用保证，以此来分担银行风险，提高银行对民营企业贷款信心，从而使民营企业比较方便地获得银行贷款，同时也促进银行扩

建立与完善政策性信用担保体系的思考

（）策性信用担保是政府公共财会共性、普遍性问题的政府，或者完全一政
系统事物和过程都遵循着整体优化、结政的社会职责
构质变、层次转化和差异协同的规律发
依靠商业化解决市场解决不了问题的政
中小企业是一个庞大的在全球各民府，是一个失职的政府。
息交换的整体。一切系统事物和过程都
（括商业性、互助性担保机构在内）包
增长、优化资源配置、公平收入分配和
国际收支平衡职能的综合发挥。无视社
有其内在的结构和层次，并形成运动发的主体。
展着的系统核、系统链和系统环。任何
一
建设、产业结构调整、科学技术进步、
在，也不可能漠视市场失灵给这一特殊
、
瓶建立和完善政策性信用担保体中小企业发展和就业再就业渠道拓宽以群体发展所带来的 “ 颈 ” 问题，必然及和谐社会构建等方面进行物质、能量动用其公权对因市场失灵而给经济社会
政策性担保业务（践）— — 中小社会发展稳定整体和宏观方面看，中小实
企业群体（体）系统地、有机地联系企业是一个强位企业群体；从个体和微客
而特别是在当前不仅可以缓解中小企业融起来（且这个系统具有开放性，不排观角度看，中小企业又是一个特殊弱势

完善担保体系建设,解决中小企业融资难题

度，有计划地使用资金十分重要。施工企业要把工程资金回收作经营的主要手段，对企业发展有着重要作用。加大筹资力度，为工程生产的待续，责任到人。要大力压缩应收账款和备用金借保证施工企业生产顺利进行，可以创造更多利润。用，坚持存货资金定额管理。针对应收工程款居高不下的状况，另外，企业内部试行质量保证金制度，明确企业内部各独要确立行之有效的催讨办法。加强资金运用的审批程序；明确财立核算单位务部门统一高度资金权限；制订违反资金管理的奖罚措施。建立、健全工程质量考核制度，奖优罚劣，也是一个行之有效
银行贷款需要中小企业提供资产抵押，但中小企业规模小、
建中小企业信用担保体系，规范发展信用担保机构，利用信用实力弱、可供抵押的资产有限，难以满足金融机构的贷款条件。担保公司来提高中小企业融资水平，对促进经济发展起着极为对一些有市场、效益好、有发展前景的中小企业，担保机构可
中图分类号：Ｆ７２６文献标识码：Ａ文章编号：１７－１５（０９８０５ — ２６４１４２０）１～０３０
随着我国市场经济体制的建立和不断完善，中小企业得到
担保机构通过对中小企业的担保，可以提高企业的资信水
了迅速发展，不仅成为推动我国国民经济持续、健康、稳定、平，增加金融机构对贷款中小企业的信任，分散和降低金融机快速增长的重要力量，而且在调整经济结构、扩大社会就业、构的贷款风险，增加金融机构贷款的资金安全，服务于企业与
一
以较低资金成本力求较高的资金回报。因此，工企业强化内施部资金有偿占用，对企业内部各单位收取一定的资金占用费尤

浙江省建立中小企业信用担保体系的探讨

、
１建立信用担保体系是浙江经济发展的需要。中小企业．是国民经济的一支重要而活跃的力量．以其顽强的生命力在它各国的经济发展中发挥着极其重要的作用。浙江省现有６．８７万家企业，中大中型企业为１４家，其４７大企业有３２家，３在企业总数中中小型企业占９５，９９％中小企业是靳江省经济建设的
主力军。
持，已成为世界各国政府的共识。根据调查及有关文献，这表
明阻碍浙江省中小企业发展的重要因素是中小企业融资难的
问题。由于银行贷款是中小企业融资的主要渠道，中小企业在申请贷款时银行一般要求中小企业提供担保，中小企业资产而相对较少，可到银行抵押的资产更少，因而自身资产作抵押
变化的适应速度挟，策效率高，决因而中小企业技术创新的驱动机制更为有效，创新要求更为迫切，新成本更低。尽管研创发资金远远少于太企业，但其单位资金创新作用远远大于大企业，在技术创新方面更是优于大型企业。这一点对于提高浙江省产品技术档次，改进技术水平，升全省产业结构，提改变浙江
一
中小企业能大量暧纳下岗职工，解决大量职工的就业问题，中小企业是经济增长的重要支撑力量，实现国民经济增是长目标的保障，中小企业的健康发展还能为改革攻坚创造宽松的外部环境。尤其可贵的是由于中小企业管理层次少，对市场
改革开放来，浙江省的中小企业有了裉大的发展，全在省经济中占有绝对重要的地位，中小企业在发展中也面临很但多困难，要政府加大对中小企业的支持，需特别是金融的支持。本文就浙江省建立中小企业信用担保体系，谈几点看法。浙江省建立中小企业信用担保体系的必要性

构建和完善中小企业信用担保体系

特点而言，构建和完善中小企业的信用担保体系势在必行。
关键词：小企业；资；用担保中融信中图分类号：２６３文献标志码：文章编号：６３２１（０８０ — ０３０Ｆ７．Ａ１７ — ９Ｘ２０）９０２ — ２
资金不足问题目前已成为我国中小企业发展中最为突出的问题。融资难成为了制约中小企业发展的“ 瓶颈” 而担，保难又是“ 瓶颈 ” 中的“ 颈” 瓶。中小企业普遍经营规模小，实力弱，融资风险大，同时缺乏相对完善的担保体系，融机构金从风险控制与管理的角度出发，不愿意对中小企业进行融资，而造成中小企业的发展不能得到足够的融资支持。因从此，就我国目前的经济状况及中小企业的经营特点而言，构建和完善中小企业的信用担保体系势在必行。
２００８年第９期总第２８期
经济研究导刊
ＥＣ０ＮＯＭＩＣＲＥＳＥＡＲＣＧＵＤＨＩＥ
ＮＯ．２０８９，０
Ｓｒｌ．８ｅｉＮｏ２ａ
构建和完善中小企业信用担保体系
黄栋梁，孙爱民
（中共黄石市委党校，湖北黄石４５０）３０２
摘
要：融资难成为了制约中小企业发展的“ 瓶颈” 而担保难又是“ 颈” ，瓶中的“ 颈” 中小企业普遍经营规模瓶。
小，实力弱，融资风险大，同时缺乏相对完善的担保体系，融机构从风险控制与管理的角度出发，金不愿意对发展不能得到足够的融资支持。因此，从就我国目前的经济状况及中小企业的经营

在建筑市场中推行工程担保制度的必要性与重要性

程保证担保引入保证人作为第三方，建设工程中一系列合同对反映在建设行业，～方面是工程质量水平一度整体呈下滑趋的履行进行监督并对违约承担责任，是一种促使参与工程建设势，地都出现不少 “ 腐渣工程 ” 人民生命安全受到严重损各方守信履约的风险管理机制。开发商、包商、证人三者之各豆，承保害；一方面是由于工程款拖欠积重难返，致民工工资大量间形成保证担保关系，另导开发商和承包商是合同的主体，在不同拖欠的现象已经严重影响到社会的安定。些问题归根结底都的担保品种下，定一方为被保证人，～方为权益人（益这设另受
反映出市场信用机制的缺失已经成为中国建筑市场的首要问人）在被保证人不履行合同义务给权益人造成损失的情况下，，
题。工程担保制度正是在市场经济环境下维护合同信用的一种权益人可以要求保证人承担保证责任。程保证担保的核心思工惯例，９５《华人民共和国合同担保法》布实施。建设部想就是保证重于担保。～个项目最基本的出发点是先要做好，１９年中颁工则从１９年起就开始了对在中国推行工程担保制度的一系列而不是建不好的时候再进行赔偿，程保证担保中履约是第一９６体国际考察，并委托同济大学建设监理研究所就此开展专题研目的，现保证重于担保。担保关系使得一个项目中原来简单

加快建立首都中小企业信用担保体系紧迫而现实——建立健全首都中小企业信用担保体系研究报告(上篇)

●市委研究室课题组
一
、
加快建立首都中小企业信用担保１３９７年就成立了地方性的信用保证协４％，０提供大约７％的城镇就业机会，５中会，１５９８年形成了全国性中小企业信用小企业已经成为国民经济发展的重要组１５年１５９３９４年和１６年开始建立中小小企业的发展。十五届四中全会通过的９１
担保体系，规范首都社会信用制度建立建立了中小企业信用担保体系。这种方式生产的社会化水平” ０１３月全国九。２０年社会信用秩序必将为带动首都中小企业投入较少、盖面广、覆效率较高，实际操届人大四次会议通过的《在关于国民经济和发展、进首都经济发展创造极为有利的作中收到了良好的效果，促为解决中小企业社会发展第十个五年计划纲要》也把实。
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建设阶段。截止２０００年底，全国３个省、为租赁经营，０无产抵押，加上目前担保机机构。目前，北京市共有担保公司１４家，市、自治区开展中小企业信用担保体系试构少，担保品种单一，致使中小企业寻保资产注册总数近３亿元。这些担保机构自点，全国各地中小企业互助担保和商业担困难。这些因素综合在一起，使得中小企成立至今，积极开展中小企业贷款担保业保机构已达３０多家，０筹集各娄担保资金业融资成为十分棘手的老大难问题，严重务。目前为止，市累计担保金额１５到全３２约１０亿元，预计可以为中小企业提供阻碍了企业的发展。因此，０加快建立中小亿元，已为中小企业担保项目６０多个，０

建立健全信用担保体系建设促进自治区经济又好又快发展

对融资担保定位不准，甚至有些担保机构自己就将融资担保的标准定位在千万元以上的大项目，否则不贷。有些担保机构依赖于优势资源，不收担保费，破坏担保业的正常发展，还有些人对县级担保机构规模小、能力低存有歧视、排斥的
思想，甚至有取缔的想法。由此而产生了诸多生存与发展Ｉ
“ 担保体系建设还要花财政的钱，不如白给企业 ” 接等想法。
紧密跟踪自治区人民政府与各大金融机构的战略合作动向，产业、行业支持政策的新变化，及时跟进，提供担保服务。
近期，根据自治区人民政府与中国农业银行签署的推进新疆特色林果业发展金融服务行动计划，系中的各担保机构担体
作用，如何坚持把服务科学发展作为第一要务，建立和完善
中小企业信用捐保体系等诸多问题，Ｈ益摆在了新疆担保从
业者的而前。
一
作ｌ难必然增加。为此，各担保机构积极探索业务合作的新
办法、新思路，实现 “ 同增信 ”，提高财政担保资金的使抱用效率。首先，采取了联合担保的方式进行业务合作，即巾
自贯彻落实自治区人民政府《关于研究落实为
机构注入资本金问题的会议纪要》（新政１２ｏ１￣Ｉ９）ｏ５号精神
以来，新疆中小企业融资扫保体系建没实现了跨越式发展，
产牛了质的飞跃，各地州市担保机构的发展大有后来居卜之势，对中小企业和各类创业群体的融资担保能力大幅提高。经过新疆投资信用保证有限责任公司和各地州市担保机构的共同努力，第一批８家担保机构的注资、Ｔ：商登记变更等Ｌ已伞部结束。作

积极构建县级中小企业信用担保体系的思考

农财与务０年３９村政财２第期２ｌ０
问题探讨
资金投放与回收管理员职责，确保了
了一定的支持作用，与企业发展实但际要求有差距，更难以满足规模以上
企业担保贷款的需要。另外，贷款担保
一
式，成立具有社会中介职能性质的县
级中小企业担保中心或担保公司，依照国家有关法规，成立法人治理机构，实现担保业务的 “ 政府调控，财政监
专业市场的培育，形成多层次、多形式
的农产品营销服务网络，扩大农副产
的文章。贫困山区农民由于封闭、落
后，想致富又怕担风险，更需要全面动员和组织一切可能的资源为促农增收，帮助农民脱贫服务。要营造良好环
农民创业提供宽松的环境。
帮助农民应对市场的风险。农产
担保贷款规范管理，重点突出，使风险
控制有保障。二是建立了担保企业项
目库。对全县规模企业进行了全面调查，农业型、按“ 矿产型、水电型、加工型、科技型、成长型、效益型、就业型 ” 八个类别，建立中小企业发展基本情
年偿还期制度，企业使用资金周期
（）四实施担保工作细节服务。一
小企业信用担保体系，使其成为推动
中小企业发展的“ 加速器 ”壮大县域、
（加强制度建设。在制度建设二）
经济实力的“ 推进器” 和促进就业再就业的社会 “ 稳定器 ” 笔者对竹山县中，小企业信用担保工作进行了深入调
情况，对拟提供担保的企业资质进行
到６家，６实现工业产值２４亿元，税收

建立和完善中小企业信用担保体系的探讨

省自治区直辖市组建了２０６个城市中小企业信用担保
机构，已有１个省自治区直辖市组建了省级中小企业３信用再担保机构，募集各类担保资金近８亿元，预计０可以为中小企业提供３００亿元担保支持。另外．０至６０全国为中小企业提供担保服务的商业担保公司和互助担保机构已有１０多个。全国已有１个省组建了省级Ｏ８中小企业信用再担保机构，有的已试办再担保业务
乡
镶企
业研
究
■
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标，这一限制使得企业和投资商缺乏参与的积极性；二是担保范围狭窄目前正在试点中的信用担保体系
覆盖面不广．担保对象偏重于资讯类科技型小企业．
部分以较低的比率提成，增加资金来源．维持其生存
发展
３集权与分权运作协调化．我国中小企业信用担保业务应由专业性股份制信用担保机构与金融机构密切合作，协同运转担保机构与协作银行签订协作台同，明确保证责任形式、担保资金的放大倍数、责任分担比例资信评估标准等内容。具体运作方式可采用分权式的授权保证和集权式的专案保证两种形式。（）１授权保证。是指中小企业信用担保机构在一定贷款额度内全权委托协作金融机构对申请贷款的中小企业进行资信审查，审查合格后先行发放贷款．然后再送信用保证机构办理保证手续．追认保证一拟采用授权保证的理由有以下几点：①我国中小企业占企业总数的９％．遍布城镇乡村，且布局分散，而各地９的信用担保机构数量有限，不便于中小企业办理申请贷款保证业务。采用授权保证方式，中小企业可就近去金融机构申贷．在授权额度内只要符合条件．银行直接办理担保，减免中小企业诸多不便；②现阶段我国金融机构存贷差量较大，应培养有潜力的中小企业为服务对象，使其提升竞争能力。在授权保证方式下，金融机构为了提高贷款质量和效率，必然会对申贷的中小企业严格审查，使一些真正有潜质、有前途

完善信贷担保服务体系

完善信贷担保服务体系完善信贷担保服务体系对于解决中小企业融资难问题具有重要意义。

以下是一些建议：1.建立健全信用担保体系：通过建立健全信用担保体系，可以为中小企业提供有效的信用担保服务。

可以鼓励和支持企业、行业协会、商业保险公司等机构开展信用担保业务，建立健全商业性担保、政策性担保和互助性担保相结合的信用担保体系。

2.创新信贷产品和服务模式：金融机构可以针对中小企业的特点和需求，创新信贷产品和服务模式，提供更加灵活、便捷的金融服务。

例如，可以推出基于订单、仓单、应收账款等流动资产的抵质押贷款，以及基于大数据和互联网的信用贷款等。

3.完善风险评估和防控机制：金融机构应完善风险评估和防控机制，建立符合中小企业特点的风险评估模型，提高风险识别和防范能力。

同时，应加强对中小企业的财务状况、经营状况和信用状况的监测和分析，及时发现和化解风险。

4.加强政策支持和引导：政府应加强对信贷担保服务体系的政策支持和引导，通过财政补贴、税收优惠等措施，鼓励金融机构加大对中小企业的支持力度。

同时，应加强对金融机构的监管和评估，推动其更好地服务中小企业。

5.建立信息共享和协作机制：政府、金融机构、中小企业等各方应建立信息共享和协作机制，加强信息沟通和合作。

可以建立中小企业信用信息平台，整合各方信息资源，实现信息共享和互通。

同时，应加强金融机构之间的合作，推动信贷产品和服务模式的创新和优化。

总之，完善信贷担保服务体系需要政府、金融机构、中小企业等各方的共同努力。

通过建立健全信用担保体系、创新信贷产品和服务模式、完善风险评估和防控机制、加强政策支持和引导以及建立信息共享和协作机制等方面的措施，可以推动信贷担保服务体系更好地服务中小企业，促进实体经济的发展。

农业担保如何确保合作顺利进行

农业担保如何确保合作顺利进行农业是国民经济的重要组成部分，它关系到农民的生计和国家的粮食安全。

然而，由于农业生产的特殊性，农民面临着许多风险和挑战，而农业担保正是为了帮助农民解决这些问题，确保合作顺利进行。

本文将探讨农业担保如何实现这一目标。

一、担保机构的建立农业担保的必要性在于解决农村金融市场的信息不对称问题，为农民提供充足的担保措施。

因此，首先需要建立一套完善的担保机构体系。

这些担保机构应该是专业的、独立的第三方机构，具备评估农业项目风险和农民信用状况的能力。

担保机构的建立需要政府的引导和支持，在政策层面上提供相应的优惠政策和法律保障，同时引入市场机制，吸引社会资本进入农业担保领域，增加行业的竞争和规模效应。

二、担保方式的多样化农业担保的方式应该多样化，根据不同的农业项目和风险特点，灵活选择适合的担保方式。

常见的农业担保方式有质押担保、抵押担保、保证担保和信用担保等。

质押担保是指农民将农产品或其它有价值的物品质押给担保机构，以获得贷款或融资支持。

抵押担保是指农民将土地或房产等不动产抵押给担保机构，作为借款的担保物。

保证担保是指农民找到第三方担保人，为其提供担保责任，以增加借款的可信度。

信用担保是指由担保机构根据农户的信用状况向金融机构提供相应的信用担保，使农民能够获得更多的贷款额度和更低的利率。

多样化的担保方式可以满足不同农户的需求，降低了农业担保的风险。

三、风险评估和风险分散在农业合作中，风险评估和风险分散是确保合作顺利进行的关键环节。

担保机构应深入了解农民的农业项目以及相关的市场环境，对项目的风险进行全面评估。

这样既可以帮助农民识别潜在的问题和风险，也可以帮助担保机构制定相应的担保方案。

同时，担保机构应将农业担保的风险进行分散，避免因为单一项目的失败而导致整个农业担保体系的崩溃。

通过合理地配置资源和分散风险，担保机构可以提高担保的成功率，确保各方的利益得到保护。

四、信息共享和信用建立信息共享和信用建立是农业担保成功的关键因素。