我国民间金融发展中的问题及对策
民间金融发展现状及对策分析
民间金融发展现状及对策分析摘要：以濮阳市民间金融为实例，对民间金融发展的深层次经济原因及民间金融对社会经济的影响进行分析，透析其潜在矛盾和隐患，得出民间金融繁荣源于正规金融不能满足民间资金需要的结论，并提出相关的经济政策建议。
关键词：民间金融现状对策民间金融对经济发展的作用有利有弊。
从积极方面看，民间金融与国家正式金融体系形成互补，对民营经济资金紧缺的问题能起到有效缓解的作用；从消极方面看，民间金融也在冲击国家的宏观经济政策，削弱政策效果，极其容易诱发社会问题，引起民间金融风波，危害民间经济的稳定，导致社会秩序的混乱。
因此，发挥民间金融的积极作用，规避其消极影响，对濮阳民间金融的健康发展和濮阳经济的高速发展具有特别重要的理论和现实意义。
1 濮阳市民间金融发展的现状分析目前濮阳市现行的民间金融形式主要有四种：民间自由借贷、投资担保公司或抵押担保公司、典当行、民间集资和小额信贷公司。
1.1 民间自由借贷民间自由借贷指的是在民间由借方和贷方双方直接进行的融资活动，是最初的民间金融形式。
它呈现出以下突出特点：民间自由借贷普遍发生但借贷金额较少；借贷目的由以生活为主转向兼顾生产和生活；借贷利息由友情的无息借贷转化为低息或高息的生产经营性借贷；借贷手续简便；一部分民间借贷需要借助金融工具进行。
但民间自由借贷的特点使得它具有天然的局限性，不能满足日益扩大的生产性经营需求，而且容易发生纠纷。
1.2 投资担保或抵押担保公司投资担保或抵押担保公司是以房产或其它不动产为抵押的专业的融资中介机构。
濮阳市的民间融资大部分采用的这种形式。
近几年，投资担保公司在我市如雨后春笋般的迅猛发展起来，名称各异，五彩斑斓，但运作模式和经营范围大体相同。
1.3 典当行典当行是一种以物品抵押取得借用资金的民间借贷组织。
其突出特点是融资较快、手续简便，对于急需资金而又在正规金融机构无法融资的个体户、乡镇企业、居民的民间经济而言，通常是为了解燃眉之急时的首选。
我国民间投资存在的问题有哪些
我国民间投资存在的问题有哪些我国民间投资存在哪些问题？我国民间投资存在的问题包括民间投资受着⾏业准⼊的限制、民间投资的融资渠道不畅通、政府审批程序繁杂、服务不到位、社会保障体系不完善等。
接下来由店铺⼩编为⼤家详细介绍。
我国民间投资存在的问题有哪些⼀、民间投资受着⾏业准⼊的限制⽬前，许多已对外资开放的领域⽐如银⾏、保险、电信等⾏业，对国内民间资本的介⼊仍有严格的限制。
另外，电⼒、⽔利设施、铁路、港⼝、卫⽣、医疗，城市及农村基础设施建设等领域，本应是民间投资⼤有作为的领域，但由于受体制的限制，民间资本却⽆法进⼊。
对于具有⼀定发展空间的银⾏、证券、电信等第三产业，民间资本的持有者虽具有强烈的投资愿望，但由于政府垄断尚未完全打破，在相当⼀段时间内，民间资本还是很难顺利进⼊。
东部经济发达省份，⼤量的民间资本只能拥挤在允许投资的少数⾏业内，造成过度竞争、重复建设，使资源不能通过投资在不同产业之间进⾏调整，⽆法实现更⼤范围内的资源优化。
⼆、民间投资的融资渠道不畅通我国的融资环境⼀直是扭曲的，不合理的，以国有银⾏为主导的信贷投放长期向国有企业倾斜，⽽民间投资在融资⽅式选择，融资机构建⽴等⽅⾯受到歧视，民营企业在投资过程中，得不到平等的融资机会，由于民营企业缺乏有效的信⽤担保，很难通过正规的⾦融渠道融通资⾦，同时，由于各⼤银⾏强化了贷款的风险约束机制，使其获取民营中⼩企业信息的成本较⾼，审批程序复杂，耗时较长，不敢轻易批准对其贷款。
在直接融资⽅⾯，民营中⼩企业更是被拒之门外。
民营经济基本上处于⾃⽣⾃灭的状态。
由于银⾏⽀持⼒度不够，资本市场难以进⼊，民间投资⾯临资⾦困难。
当企业⾃我积累⽆法满⾜其需要时，有些企业就依靠⾮正规的民间借贷，甚⾄是地下钱庄来筹集资⾦。
但民间借贷规模⼩、时间短、成本⾼、风险⼤，⼀旦运⽤不当，企业可能背上沉重的负担。
融资困难已成为当前民间投资进⼀步发展的瓶颈。
三、政府审批程序繁杂，服务不到位民间投资要受到政府⼀层层的⾏政审批、⼿续繁杂、准⼊条件过⾼、效率低下、耗时耗⼒，这令民间投资者望⽽却步。
我国农村金融存在的问题及对策
论我国民间投资存在的问题及对策研究
论我国民间投资存在的问题及对策研究【摘要】我国民间投资是我国经济发展的重要组成部分，但在实践过程中存在着诸多问题。
本文从加大金融支持力度、优化营商环境和加强政策引导三个方面提出对策，以解决当前民间投资面临的困境。
通过对我国民间投资现状和存在的问题进行深入剖析，可以更好地指导政府制定相关政策，促进我国民间投资的健康发展。
在未来，我们还需要加强监管力度，提高透明度，鼓励科技创新，进一步优化营商环境，以吸引更多的民间资本进入市场。
仅仅依靠政府投资是不够的，民间投资的潜力还有待挖掘，只有在政府和市场的共同推动下，我国民间投资才能更好地发展，为经济持续增长注入新的活力。
【关键词】我国民间投资、问题、对策、金融支持、营商环境、政策引导、分析、展望、研究展望、引导、支持、发展、经济，民间资本，金融支持，政策引导，投资环境，市场机制，监管措施，风险防范，创新创业，财政支持，优惠政策。
1. 引言1.1 研究背景近年来，我国经济发展持续稳步增长，民间投资作为经济发展的重要组成部分，也得到了广泛关注。
随着我国经济进入新常态，民间投资面临着不少问题和挑战。
一些传统行业仍然占据了较大比重，而新兴产业的发展受到限制。
金融支持力度不够，民间投资融资难、融资贵的问题依然突出。
营商环境亟需改善，诸如行政审批繁琐、税收负担重等问题制约了民间投资的发展。
通过对我国民间投资存在的问题进行深入分析，并提出有效对策，对于促进经济发展、推动民间投资持续健康发展具有重要意义。
本文旨在从改善金融支持、优化营商环境、加强政策引导等方面入手，探讨解决我国民间投资存在问题的有效对策，为我国经济发展提供有益借鉴。
1.2 研究意义我国民间投资的研究意义非常重大。
民间投资是我国经济发展的重要组成部分，对于促进经济增长、扩大就业、改善民生等方面起着至关重要的作用。
随着经济全球化的进程加快，民间投资在我国经济中的比重越来越大，对国民经济的发展起着至关重要的支撑作用。
我国农村金融发展中存在的问题及对策
一、我国农村金融发展中存在的问题
1. 农村金融服务体系有待完善 随着农村经济的发展，农村的各项产业快速崛起，不同 产业对金融服务的需求也不同，但农村经济主体具有风险性 和弱质性，农村金融服务体系不完善，使得金融机构在商业 化原则的约束下无法满足农村各项产业的发展需求。 2. 民间金融组织发展较快 为满足农村各项产业的发展需求，民间金融组织迅速发 展起来， 出现该组织的主要原因是我国金融制度发展不平衡。 民间金融发展也存在一定的问题，民间金融借贷利率较高， 而且农村民间金融不在国家允许的合法范围内，很容易产生 经济纠纷。 3. 农村金融服务需求得不到满足 在我国农村金融发展过程中，最大的问题就是农村金融服 务需求得不到满足。目前，我国最大的农村金融组织就是信用 合作社，但信用合作社的产权结构不清晰，很多农村信用合作 社没有遵循合作金融的原则，无法实现互助、合作的目标，无 法为农民提供良好的金融服务。在长期发展中，农村信用合作 社开始朝国有的方向发展，官办色彩越来越突出，农村信用合 作社的股东享有优先贷款的权利，严重干扰了农村信用合作 社的服务结构，导致农村金融服务需求得不到满足。
二、促进我国农村金融发展的有效对策
1. 完善农村金融服务体系 在农村的传统小农经济模式下，要想满足农村对金融服 务的需求，促进农村各项产业的发展，必须优化和完善农村 金融服务体系，并用相关法律制度对其监督和管理，开拓民 间金融发展的空间。农村金融需求多由农村经济活动决定， 很多产业的发展无法得到正规金融的支持，必须依靠民间金 融发展起来。因此，地方政府必须弄清正规金融和民间金融 在农村经济发展中的互补作用，规范民间金融，为参与民间 金融的农民提供良好的金融环境，不断优化和完善农村金融 服务体系，鼓励农民积极参与到正常的民间金融活动中，为 民间融资创造合法的经济环境，允许农民在合乎法律法规的 情况下进行正规的民间借贷，为农村各项产业的发展提供有 效的经济支持。 2. 规范农村小额信贷机构的发展 在我国农村金融发展的过程中，小额信贷是农村金融服 务体系的重要组成部分，我国的正规金融机构无法充分满足 农村产业的金融需求，民间金融组织快速崛起。为避免民间
农村民间金融发展问题及对策论文
农村民间金融发展问题及对策摘要长期以来，由于受到各种因素的制约，民间金融的发展呈现出了分散性、隐蔽性和不稳定性的特征。
也时常成为政府打击、取缔的对象。
在民间金融领域，不可忽视的一支重要力量是农村民间金融。
农村民间金融的发展对于解决“三农”问题，促进农村经济发展具有重要作用，因此对于农村民间金融的研究具有很重要的意义。
关键词农村民间金融发展前景发展对策中图分类号：f832.4 文献标识码：a从我国金融体制发展来看，民间金融是相对于正规的官办（或官方）金融的一个经济部门，而且民间金融没有被纳入国家的金融监管与管理体系当中，对此我们可以认为，所谓民间金融，是指在国家的金融法律法规保护和规范之外且不受政府金融监管当局直接控制和监管的金融活动，它相对于正规金融部门而提出的一个概念，泛指个体、家庭、企业之间，通过绕是开官方正式的金融体系而直接进行金融交易活动的行为。
值得注意的是，我国现在对民间金融的定义与国际接轨的标准相差甚远，在国外，民间金融在整个金融系统中处于主导地位，而在我国恰恰与此相反。
民间金融的发展一是有利于为巨大的民间资本寻找出路；二是有利于解决中小企业及农村融资难的问题；三是有利于金融体制的改革；四是有利于国家宏观调控政策的实施。
一、农村民间金融发展的问题（一）农村金融机构功能定位不明确。
县域经济发展中金融服务体系单一，信贷资金供给不足，这是我国农村金融存在的普遍性问题。
农村信用社的功能和性质不够明晰，支农服务水平不高，对重点农户和中小企业生产经营的资金支持不到位。
农业发展银行作为政策性银行,其业务范围相对较窄，机构设置较单一，难以起到积极的导向作用。
长期以来，国有金融机构在农村因此而产生农村资金大量到收益率高的产业的”虹吸现象”已经使农村损失了数千亿，再加上农户和农村企业贷款抵押难，担保难，分散风险的机制不健全。
金融监管部门对防范和打击高利贷、地下钱庄比较重视，但对如何组织和引导民间借贷为“三农”服务重视不够。
对我国民间金融发展问题的思考
许 可 且 未 受 到 国家 金 融 法 规 监 管 ， 因而 其 经 营 处 于 地 下 状 态 的 金 融 组 织 ， 体 包 括 各 种 抬 会 、 村 基 具 农 金 会 币 地 下 钱 庄 等 ． 被 称 为 非 正 规 金 融机 构 。简 ¨ 也 而 言 之 ， 间融 资 就 是 指 未 在 工 商 管 理 部 门 注 册 登 民
二 、 国 民 间金 融发 展 过 程 中存 在 的 主 要 问题 我
（ ） 间 金 融 对 国 家 的 宏 观 调 控 产 生 了 影 响 一 民
金融 机 构包 括 正 规 金 融 机 构 和 民 间金 融 机 构 。
正 规 金 融 机 构 由于 政 府 赋 予 其 组 织 的 合 法 地 位 而
记 ． 从 事 资 金 融通 活 动 的 组织 。 并 民间 金 融 在我 国拥 有 久远 的历 史 ，结合 我 国的 罔 情 和 民间 金 融 的发 展 历 史 ， 国 民 间金 融 的 产 生 我
民 间金 融 干 扰 了 国家 的货 币 政 策 ． 得 围 家 宏 使 观调 控 的 目标 可能 难 以 实现 。民 间金 融 的 高利 率 诱
一
可 以 归结 为 以下 个 主要 原 因 ： １ 存 在 广泛 的资 金 （） 需 求 ． 不 仅 数 量众 多 的 中小 企业 对 民问 金融 有 巨大 ．
的 需求 ， 而且 许 多农 户 对 资 金 的需 求 也 很 大 ， 主要 这
我国民间金融发展中的问题及对策
组 织机构 组织一般不具有长期性和稳定 组织具有 靛 性和长 期性。 有规范的机 具 性．不具备确定的经营场所 构和固定的经营场所
一
融的不足 ， 促进多层次信贷市场的发展 ， 完善现代金融服务体 系 ， 高 资 源配 置 效 率 。 提 （ ） － 民间 金 融 发 展 过 程 中存 在 的主 要 问题
１ 民间 金 融 发展 的高 风 险 性 ．
民 间金 融 自身 发 展 过 程 中 潜伏 着 较 高 的 金 融风 险 。 先 。 首 民间 借 贷成 本 高 ， 现 “ 利 贷 化 ” 加重 了债 务 者 的资 金 偿还 呈 高 ， 压 力 ， 大增 加 了 企 业 的财 务 负 担 ， 旦 企 业 不 堪 重 负 ， 会 大 一 就 出现 资 金链 断裂 和企 业 主 出走 、 楼 的现 象 。其 次 ， 跳 民间 金 融 操 作 程 序 和手 段 非 常 简 单 ， 主要 依 靠 道 德 约 束 ， 乏 制度 性 保 缺 障 ， 易 发生 信 用 违 约 ； 时 民间 金 融 机 构 自身 规模 较 小 ， 容 同 基 础 薄弱 ， 生 破 产 倒 闭 的 风 险 较 大 ， 存 款 人 发 生 重大 经 济 发 导致 损 失 。最 后 ， 由于 民间 金 融 具 有 隐蔽 性 和非 正 式性 ， 容易 诱 发 非法 融 资 、 钱 犯 罪 等 问 题 ， 扰 正 常 的 金融 秩 序 。 近几 年 ， 洗 干 最 非 法集 资案 频 发 爆 发 ， ２ ０ 浙 江省 吴 英 ３８ 元 非 法 集 如 ０ ９年 ．亿 资 案 。０ １年 内蒙 古 首 富 金 利 斌 非 法 集 资最 后 自焚身 亡 案 。 ２１ ２ 民 间金 融 对 国家 的宏 观 调 控 产生 了影 响 ． 由于 民间 金 融 的 自发 性 、 可 控性 。 不 这种 “ 制外 循 环 ” 体 可
当前我国民间投资发展缓慢的原因及对策
当前我国民间投资发展缓慢的原因及对策【摘要】目前我国民间投资发展缓慢，主要原因包括营商环境不佳、金融支持力度不足、税费负担过重以及创新创业氛围不浓。
为了加速民间投资发展，应当优化营商环境，提高政府效率和服务水平；加大金融支持力度，为民间投资提供更多资金支持和信贷服务；降低税费负担，减轻企业负担，刺激投资热情；同时鼓励创新创业，营造良好的创新氛围和创业环境。
加速民间投资发展将会促进经济增长，带动就业增加，促进社会稳定和可持续发展。
当前，政府和企业需要共同努力，共同推动民间投资的蓬勃发展，为经济持续增长注入新的动力。
【关键词】关键词：民间投资，发展缓慢，原因，对策，优化营商环境，加大金融支持力度，降低税费负担，鼓励创新创业，经济增长。
1. 引言1.1 当前我国民间投资发展的现状我国当前民间投资发展面临着诸多挑战和困难。
一方面，受国内外经济形势影响，投资环境不确定性增加，许多民间投资者对未来发展持观望态度，导致投资意愿不强。
投资相关法规政策不够完善，缺乏有效的保障措施，给民间投资带来了不小的风险。
金融支持力度不够，民间投资者融资难、融资贵的问题依然存在。
当前我国民间投资发展整体较为缓慢，需要采取有效措施加以改善和解决。
2. 正文2.1 民间投资发展缓慢的原因社会信用体系不健全。
由于我国的社会信用体系建设尚未完善，许多投资者面临着无法及时获取可靠信息、难以识别风险等问题，从而导致他们对投资的信心不足。
政策环境不稳定。
在过去的几年里，我国的政策经常性调整，法规变化较大，给投资者带来了不确定性和风险。
这也使得许多投资者望而却步，不敢大力投资。
市场竞争激烈。
随着经济的不断发展，市场竞争越来越激烈，利润空间也越来越狭窄。
许多民间投资者觉得投资回报率较低，选择观望或者选择其他更加稳定的投资方式。
金融支持力度不足也是导致民间投资发展缓慢的原因之一。
传统金融机构对于民间投资项目的支持力度有限，很多民间投资者因为缺乏资金而无法开展投资。
我国民间投资存在的问题及对策思考(1)
我国民间投资存在的问题及对策思考(1)一、宏观政策法规不健全，政策执行偏差大，民间投资者没能享受到应有的国民待遇从目前国家对国有、民营、外资三大经济体系已出台的政策法规和相关的优惠条件以及实际执行情况来看，虽然民营经济在明文规定上已没有制度限制，至少享有“准国民待遇”，但在实际执行和相关政策的具体落实中，政策体制环境的落差还是很大的。
其一，审批环节多，导致民间投资项目进入门槛高。
与国有经济、外资经济相比，政府有关部门对民间投资的资格认定及注册资本方式、用地指标的落实、经营范围的划分、投资项目的许可、贸易渠道的开放、产权转移与企业兼并等诸多环节实行更多的“前置”审批，导致民间投资手续繁杂、关卡多、效率低、费时长，使民间投资在与外商、国有企业的竞争资格、竞争条件与竞争机会方面往往处于不利地位，严重挫伤了民间投资的信心与积极性；其二，税负不公平，“三乱现象”严重，大大削弱了民间投入的收益。
据中国私营企业研究课题的研究显示，民间投资的民营企业除了和国有企业一样缴纳33%的所得税外，还要缴纳20%的个人所得税。
而《企业技术开发费税前拆除办法》则将民间投资企业排除在外，加上所得税减免政策对外资企业实行的是“从获利年度起”、对民间投资企业实行的则是从开办期起，这种双重征税的税收政策对民间投资的扩张存在十分不利的影响。
此外，不合理的收费问题极为严重，收费项目“杂”且“多”，大部分民间投资企业都要上缴50多种税费，其中相当一部分属于不合理收费；而且收费不规范，随意性很大，表现为收费不统一、程序不规范。
其三，管理部门多，导致政出多门。
目前，我国对民间投资企业的管理，特别是对个私企业的管理涉及到工商、税务、物价、公安、城建、卫生、技术监督、环保等行政和经济监督机构，如加上其他行业性主管部门多达20多个部门，但缺少一个具有综合管理职能的组织机构。
特别是在项目投资方面，没有一个投资主管部门，也没有明确的管理办法。
当前民间投资项目常常因找不到主管部门而在履行程序上受阻。
我国农村民间金融存在的问题及对策
服务需求 ， 而农村正规金融机构 服务单一 ， 资金供给少 。
中国农业银行 曾在农村经济 的发展 中发挥着 主导作 用 ， 但 是 １９ ９ ７年后市场定 位发生变 化 ，农行 在内的国有商业银 行收缩其县以下机构 ， 且贷款权 限上收。这样 ， 农行在农村金
２农村 民间金融本 身的比较优势使其具有不 可替代性 ． 我 国农 村 民间金 融是借贷 双方追求 各 自最 大化 的资金
金 融 为 主 的 非 正 规 金 融 的 发 展 和 壮 大 ，它 们 在 很 大 程 度 上
于政府金融监 管之外 的非官方资金融通活动和组织。 其具体
表现形式 有 ： 民间借贷 、 各种形式 的合会 、 民间互助会 、 蓄 储
互助会 、 私人钱庄 、 租赁公司 、 农村合作基金 、 小额信贷 、 民间
农村 民间金融是广大农村经济主体（ 个体 、 家庭企业 ） 为 满足 其融资需求 ， 开官方正式金融 自发 开展和形 成 ， 离 绕 游
８０ ７ ４． 亿元 ， ９ 贷款余额 达 １ ５ ห้องสมุดไป่ตู้ ５ ９ ５． 亿元 。其 中农业 贷款余 ２
额 为 ８４ ０２ 元 ， ９ ． ９亿 占全 部贷款余 额 的 ４ ．％， ３４ 农村 信用社 的存贷 差为 ８２ ９７ ８ ．２亿元 ， 大部分通 过投资有价证 券 ， 净存 放 中央银行 ， 拆借给其 他金融机 构等方式流 出农 村。所 以 ， 邮政储 蓄 、农村信 用社等农村 正规金融机构 事实上成 为农 村资金外流 的通 道。农村资金供 给不足 ， 导致 了以农 村民间
需求 而 自愿 达成的契约 ， 体现 了市场机制 的特点 ， 因而它 在
融中的主导地位不复存在 。中国农业 发展银行成立 于 １９ ９８ 年 ３月 ， 专营农副产品收购 资金 的供应和管理 工作 。近年来 ， 随着粮食和棉花流通体制市场化改革的不断深人 ， 农发 行的
民间金融发展中的问题及策略探析
经济发展的重任。这种格局与飞速发展的农村经 济、 地方 经 济 、 民营经 济 形成 了强烈 反 差 ， 金 需 资 求不得不通过民间融资解决 。（ ） ２ 贷款利率连续
上 浮 。２ １ 年 ７月 ７日起 ， ０１ 央行 上调 金 融机 构 人
国家依法批准设立的金融机构 而言的， 泛指非金 融机构 的 自然人 ， 企业以及其他经济主体（ 财政 除 外 ） 间 ， 货 币 为标 的 的 价 值转 移 及 本 息 支 之 以 付。通俗说 ， 就是指个人之 间、 企业之间 、 个人与 ： 企业之间的借贷行为 以及各种 民问金融组 织的 融资活动 ， 于非正规金融 范畴 ， 属 但却是能 够适 应市 场与 经济 发展 客观 需要 的金 融行 为 。也 有 人 ： 民间金 融 称 为 “ 下 金 融 ” “ 根 金 融 ” “ 吧 地 、草 和 黑 灰 色金融 ” 。
押担保 问题犹 如卡在中小企业 喉咙里的一根鱼 刺， 成为限制其发展的一道难题 。中小企业抵押 担保问题表现在 ： 抵押登记 、 评估 的手续繁 、 环节 多 ， 押 登 记 、 估 费 用 高 、 意性 大 ， 些 问 题 抵 评 随 这
让 中小企业不堪重负。同时中小企业贷款担保机 制还有待完善 。目前 ， 中小企业担保机构存在的 主要问题 ： 一是 防范风 险问题 。一方面 目前的担 保机构基金来源少 ， 尚未健全完善必要的风险补
偿机制 ， 且贷款倍数较高 ； 另一方面 ， 对担保机构 又缺乏统一、 有效的业务监管 ， 因而防范风险的任 务相当艰巨。二是担保基金与银行运作方面存在 定 的矛盾 ， 担保 基 金 提 出与 银行 “ 险共 担 ， 风 利
一
方 式 匮乏 的我 国 ，一 般居 民只 能选 择高 收益 的 民
我国民间金融发展中存在的问题及对策建议
Ｎｏ． ５，２ ０ １ ３
ｒ ａ ｌ Ｎｏ． ３ ７ ６
我 国 民间金 融 发 展 中存 在 的 问题 及 对 策 建 议
唐香梅 张 楠 刘彬 彬 石 晶
（ 吉林财 经大 学 吉林大学 ，吉林长 春 １ ３ ０ ｏ ０ ｏ ）
远超过 了当地银行存款存量规模 。我 国民间金融 ２ ０ １ １ 年１ ２ 月份 出台的金融促进经济 发展 的 “ 金融
在 发展 中出现 以下特征 ：
一
九 条 ”特 别把 民间金 融看 作是 合法 的 “ 融 资资
是 民间金融与民营经济相互依存 。区域经 源 ” ，应予 以规范 ，这表 明民间借贷 的合法化首
４
我 国 民 间金 融 发 展 中存 在 的 问题 及 对 策 建 议
争 。在鄂尔多斯 ，民间金 融的规模远远超 过了银 层面的肯定 ，一直 都处于 隐蔽状态 。随着对 经济 行 的存款 规模 ，其 汇集 的 资金 保 守估 计至 少在 发展 的贡 献 ，国家逐渐 承认其合理性 ，具体体现 ２ ０ ０ ０ 亿元 以上 ，最高 的年 利息也在６ ０ ％以上 ，远 在 支 持农 村 乡镇银 行 、小 额贷 款 公司 的发展 。
一
银行 （ 温州 、台州等地 区）、民间借贷 、民间集
、
我国民间金 融发展 的现状
资、当铺 、小额信贷公司 、合作基 金会等。 就全 国而言 ，央行２ ０ １ １ 年的一份 报告 显示 ，
处于计划经济体制 向市场经济体制转轨的过 ２ ０ １ ０ 年 ，民间借贷市 场的资金存量超 过２ ． ４ 万亿
摘 要 ：民间金融是指个人、家庭 、企业之 间通过绕开官方正式的金融体系 而直接进行的 、尚未纳
民间金融发展现状问题思考及对策研究论文(共6篇)
民间金融发展现状问题思考及对策研究论文（共6篇）本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！第1篇：民间金融风险防范对策探究一、引言在我国的金融市场上除了以银行为主的传统金融机构外，还存在大量的游离于传统金融机构之外的金融形式，人们往往将其称之为民间金融，在我国民间金融的存在历史源远流长。
民间金融一般是指相对于依法设立的传统金融机构而言的，不受政府金融监管部门监管的、非正式的金融形式。
民间金融的存在，对我国正式金融而言，是一种有效的补充，其在一定程度上促进了我国经济的发展，尤其是对于那些向传统金融机构融资十分困难的中小企业以及农村资金需求者，民间金融的出现在一定程度上减轻了他们的融资压力，为其提供了融资的新途径。
但由于民间金融处于金融监管的边缘地带以及民间金融自身存在的风险性因素，民间金融市场一旦发生危机，会很快影响的正规金融市场，进而对我国整体金融市场的稳定性造成冲击。
因此，我们需要认真分析民间金融存在的风险及成因，然后提出相关的对策建议，正确引导民间金融的发展，使其为我国的经济增长添加动力，并减少其内在的风险性，促进我国金融市场的稳定健康发展。
二、民间金融大量涌现的原因1.市场经济发展的内在需求需求是事物存在及发展的根本原因。
随着我国市场经济的高速增长，市场主体对资金的需求愈来愈强烈。
虽然我国拥有庞大的正规金融体系，但仍然不能满足市场主体日益增长的资金需求。
尤其是由于相关体制等限制，广大的中小企业很难从正规金融机构获得贷款，如通过以往数据得知中小企业得到的银行贷款在贷款资源中只占不到20%。
我国拥有数量巨大的中小企业，截止2013年底，其总数已经占到全国企业总数的%，如此庞大的中小企业规模背后是对资金的强烈需求。
中小企业在面对向正规金融机构融资困难的背景下只好转向民间金融机构。
因此，经济高速发展带来的对资金日益增长的需求为民间金融机构的存在提供了经济基础2.受高额利息的吸引资本具有逐利性，哪里能够提供高额收益，资本就会自然的流向哪个市场。
我国民间金融发展中存在的问题及对策分析
我 国民间金融发 展 中存在 的
问题 及对 策分析
李 东海 浙江 良缘金 属有限公司 浙江 温州 ３ １ １ ５ ２ ０
会资金 低效 率的完全配置到 国有 经济 的局面 ， 提高 了金融 配置效率 。 同时发 展民间金融 又 有利于建立合理的金融业竞争秩序。有助于 构造多元化的金融体系产权结构和促进原有 金融 机构 的创 新与 发展 ，形成多层 次 、多种 所有 制 、富于竞 争 Ｊ的 金融体 系。 生 ２ 、民 问金融 支持 民营企 业 的发展 民营 企业 的发展 离不开 资金 的支持 ，但 当前我国民营企业融资难的问题去普遍存在。 早在 １９ ９９年 ，我 国民营经济 占 Ｇ Ｐ的 比重 Ｄ 达 ５％左右 ， ３ 而其金 融信贷 占比却只有 ２ ７％。 尽管近几年 ，我国国有金融机构从观念上打 破了传统的经济支持 “ 成分论”偏见，中央 银行也出台了对 “ 中小企业信贷支持意见” ， 对 民营 经济 的信贷支持在体制上进 行了松绑 ， 但是 大型 正规金融 的信贷对 象主要 还是在城 市 的大型 企业 ，民营企业 从银行 获得的信 贷 支持 仍然 明显不 足。 民间融资通过 民间信 用 和 亲朋好 友的纽带 与民营企 业联 系起来 ，借 助亲缘和地缘优势能很好地掌握中小企业的 信用状况， 特殊的失信惩戒机制也比较有效， 再加上其手续简单、便利，为民营和中小企 业顺 利成 长起 到了重要 作用 。 ３ 、民间金融支持农村经济服务 “ 三农” 随着 四大银 行的商 业化改革 ，农村 地 区 的许 多经营 网点被 撤消 ，正规 金融 资源 更加 稀 少 ，金融 资源供 给明显不 足 。而农业 、农 民、农村 ，因其所处的弱势地位，往往更加 需 要金融 支持 。而现有 的农村信 用社 又主要 力理 存款业 务 ，导致大量 的农村 资本流 向收 益率 高 的城市 ，造成农 村的金融 资源极 度匮 乏 ，这不 仅满足 不了农 村普 通 人群 的借 款需 求 ，而且 严重 阻碍了农 村经济 的发 展。而 民 间金融适应 了农 村的借款挣 ｆ，主要通 过亲 ＝ 主 情 等血缘 关系进行借 贷 ，不需要 借款 人进行 物品抵押 ，这种金融形式有效缓解了农村金 融资源的极度匮乏满足农民贷款需求，缩小 了城乡之间在金融资源 占 有上的差距，推动 了农村地 区经济 社会 发展 。 货 币政 策的执 行 ，使得政 府的宏观调 空 目标 难 以实 现 。 ２ 、民间金融 发展 蕴含着 巨大的金融风 险 民问 金融 机 构 由于 没 有 国家 信誉 作 担 保 ，甚至连基 本的法律 保 障和 法律规 范都 没 有，民间金融机构为了吸收存款 ，不得不高 息揽款 ，不得 不高息放 贷 ，因而其潜在 的风 险极大 。 民间金融倾 向于 “ 息揽款 、高息 高
我国民间金融发展中存在的问题及对策
３ 对 策 ．
从世界各 国金融市场发展情况来看 ， 商业化金融 和合作
当交 易额较 小 时发生 违约 的可能 性较 小 ； 当交 易额 超 出一 定 限度 时发生 违约 的可 能性大 大提 高 。 ２４民间金 融发 展环 境欠佳 ．
一
民间金融的发展在一定程度上弥补了我 国经济领域 中 某些 国有银行作用不到或不愿涉足的领域 ， 民间信用正好可 以填补这些信用空缺的领域 ， 这客观上改善了我 国经济 中的 信用结构， 有利于提高我国经济的信用化程度， 有利于完善 社会主义市场经济的信用体系建设 。 １４ ． 支持促进了农村经济发展 民间金融提供的资金不仅有效解决了农户 日常生活出
可分为三种形式 ； 一是无组织无机构 的个人借 贷和企业融
资， 如企业 相互融 资等 ； 二是有 组织 无 机构 的各种 金 融会 ， 如 标会 、 摇会 等 ； 政 府没 有 认 可 的有 组 织 有 机 构 的各 种 融 三是
２１ ． 民间金融容易产生个人非法金融 问题
资形式， 如私人钱庄 、 典当行 、 基金会等 。
２ 民间金 融发 展 中存在 的 问题 ．
当前， 民间金融发展迅速 ， 其在支持中小企业发展， 促进
农 村 经济 和农业 发展 中确实 发挥 了积 极 的作 用 ， 也必 须 承 但
认 的是 ， 间金融还 不规 范 ， 民 还存 在着 一些 问题 。
得合法地位的金融交易活动 。民间金融按其组织形式， 大致
事 实上 ， 民间金 融从产 生之 日起 ， 提供 资金 支 持 ， 在 促进
由于民间信贷频繁发生 ， 有些人便利用这一状况 ， 非法
吸收存款 ， 高利率发放贷款 ， 开办 了地下钱庄 。这种地下金 融没有取得合法地位 ， 只能在正规金融体制外发展 ， 而且其
农村金融服务存在的问题
农村金融服务存在的问题农村金融服务存在的问题一、背景在国家统筹城乡发展战略下，三农问题一直是我国政府关注的重大问题。
2018年，我国将出台多个相关配套规划，实施乡村振兴战略，在此大背景下，农村经济将迎来了重大发展战略机遇。
农村金融作为现代农村经济的核心，为农村的发展提供了大力支持。
近年来，我国农村金融改革虽说取得了一定的成绩，但金融服务体系建设还面临诸多问题。
为了能更好地满足实施乡村振兴战略对金融多样化的需要，我们有必要改进农村金融服务体系，引导金融机构要把更多的资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节。
二、我国农村金融服务存在的问题1.政策体系不健全。
我国在农村金融机构准入、金融产品创新、征信体系建设等方面的监管政策还较弱，相关法律及政策协调机制、财政税收支持体系、担保体系、农业保险体系等与普惠金融的需要还有差距，政府在营造良好的农村金融发展环境等方面的工作有待加强。
2.农村金融机构单一。
目前，我国农村金融机构以传统银行业为主，如农业银行、农村商业银行、信用合作社、邮政储蓄银行等，无论是机构种类、数量、还是服务功能与效益上仍存在不足，少数金融机构垄断了整个地区的金融市场，服务主体间缺乏健康、高效率的竞争机制，导致地方经济不能更快发展。
3.农村金融供需失衡。
供给方面，金融支持有限，农业发展银行等政策性金融机构的资金配置和支农力度相对较弱，农村信用社由于资本实力弱、经营管理水平低等原因，对三农的支持力不从心。
需求方面，农户除了有小规模种养、商业贷款上的资金需求，目前在购房、装修、子女上学、结婚等方面的小额消费贷款需求也急剧上升，信贷供需失衡。
此外，随着农民收入水平的提高，对证券、保险等非银行金融服务的需求日益增加，供需矛盾日益突出。
4.农村金融创新不足。
我国农村地区，尤其在经济较为落后的农村地区，金融业务仍然为最为传统的存、贷款业务，人们受传统金融的影响，还不能熟练运用智能化金融产品。
并且农村存在着金融基础设施薄弱、网点布局较少等问题，金融业务需求与创新不足，导致无法满足当前农业经济发展需要。
中国民营银行发展存在的问题及对策
中国民营银行发展存在的问题及对策中国民营银行是指由非国有企业或个人资产等民间资本发起设立的银行机构。
近年来，随着中国经济的快速发展，民营银行得到了政府的大力支持和鼓励，但在发展过程中也面临着一系列问题和挑战。
一、存在的问题1. 扶持力度不够：虽然政府对民营银行的政策扶持力度逐渐增大，但与国有银行相比仍存在一定的差距。
民营银行往往面临融资难、贷款利率高等问题，制约了其业务发展。
2. 风险管理能力弱：由于民营银行发展时间较短，其风险管理经验和能力相对较弱。
在面对复杂的市场环境和金融市场波动时，容易出现风险的暴露和传导。
3. 信用体系不健全：由于信用风险是银行面临的主要风险之一，而中国民营银行信用信息体系不够完善，使得其在风险防范和评估方面存在一定的困难。
4. 服务能力不足：相对国有银行，民营银行在金融科技、金融产品创新和客户服务等方面的能力还有待提升，难以满足客户多样化的需求。
5. 机制和管理不规范：部分民营银行内部治理结构不够完善，机制和管理不规范，存在一定的经营风险。
二、对策建议1. 加大政策支持力度：政府应加大对民营银行的政策扶持力度，降低其融资成本，加强金融监管，创造良好的市场环境，为其稳健健康的发展提供更多的支持。
2. 提高风险管理能力：民营银行应加强风险管理能力的建设，加强内部控制和风险预警机制的建设，增强应对市场风险的能力。
3. 健全信用体系：政府部门应加强信用信息系统的建设，促进信用信息的共享和流通，帮助民营银行更好地评估风险，并降低信用风险。
作为我国金融体系中的重要组成部分，民营银行在促进经济社会发展和满足人民群众金融需求方面发挥着重要作用。
我们应该更加注重对民营银行的支持和引导，帮助其克服面临的问题和困难，促进其稳健健康的发展。
相信在政府的大力支持下，我国的民营银行一定会迎来更加美好的发展前景。
发展民营经济面临的问题及对策建议
发展民营经济面临的问题及对策建议第一篇：发展民营经济面临的问题及对策建议一、民营经济发展面临的问题分析民营经济的发展取得了令人瞩目的成绩，但在新形式下，民营经济既有机遇，也面临着一些问题，既有体制、政策等因素造成的困境，也有自身客观原因而导致的缺憾和不足。
（一）国内外市场竞争更加激烈。
我国加入世界贸易组织后，市场竞争国际化，国际竞争国内化，开拓国内市场和国际市场的风险和难度增加，企业的发展面临更大的压力。
许多民营企业还没有足够的实力参与市场竞争，在这些竞争强敌面前，则显得无所适从。
（二）资源供求矛盾进一步加剧。
近些年来，世界能源供求矛盾更加激烈，资源需求日趋紧张，直接波及和影响到国内市场。
同时，随着国内工业化和城镇化的快速发展，国内的资源和能源消费强度不断加大，市场价格不断攀升，许多能源和资源还要依赖外部购进，但供应的数量和价格又受到不同程度的制约。
建设用地供需紧张，生态环境制约加大，资源短缺、环境压力与经济持续快速增长的矛盾是长期面对的重大挑战（三）民营经济与国有经济的待遇有差距。
尽管在政策规定上明确所有企业一视同仁，但是在同等条件下，国有企业在经济政策待遇上明显占有优势，在一些国有企业经营的行业，民营投资很难进入。
（四）民营企业融资困难。
国有企业在银行融资较为便利，而相对于民营企业来说，从银行借贷资金困难重重，同时只有少数发展规模宏大的企业能够达到金融证券融资的条件，而绝大多数难以进入资本市场发行股票和债券，民营经济在获取资金的支持上一直处于相对不平衡的状态。
（五）民营企业经营思想和发展观念相对落后。
经过多年的苦心经营努力发展，民营企业经历了刻骨铭心的曲折道路，谨小慎微的思想导致产生了稳妥发展的思路，因而缺乏开拓精神，“小富即满”现象比较普遍。
（六）民营企业的经营管理亟待加强。
缺乏科学的组织和管理体制。
多数民营企业是由个体经营发展起家的，是以亲情为纽带的家庭型企业组织，企业产权不明，缺乏制度约束，决策管理不够科学。
我国民间金融问题
我国民间金融问题浅析摘要：中国的民间金融历史源远流长，但在2005年之前，国家一直都对民间金融持打击否定态度，但民间金融却一直保持着旺盛的生命力。
本文旨在分析民间金融存在的原因、其优势和积极作用，从而分析其存在的客观必要性；然后分析其在发展历程中存在的问题；最后提出民间金融未来发展趋势以及实现良性发展的措施。
关键词：民间金融；优势效应一、民间金融形成的原因与特点我国的民间金融源远流长，可以追溯到殷商时期具有高利贷性质的民间自由借贷。
后来随着中国商品经济的发展，商业信用随之出现，民间金融由自由借贷发展为以“当铺”、“钱庄”、“票号”等金融机构为载体的形式。
新中国成立以后，民间金融随着政治体制的改革出现短暂发展而走向衰落。
自改革开放以来，民营经济得到快速发展，各种融资需求为民间金融的兴起提供了条件。
目前，民间金融已经占据重要地位，与官方金融相互补充，有其存在的客观性和必要性。
1.需求方面的原因。
大量的官方金融机构的融资，向大型企业和国有企业倾斜，而民营企业、中小企业由于资信度低、贷款额度小，并且缺少必要的贷款抵押物，只能通过民间金融的融资渠道获得。
樊纲（2002）的研究表明：我国非国有经济对gdp贡献达到63%，但在全部银行信贷资产中，非国有经济使用的比率不到30%，70%以上的银行信贷流向国有部门，这是民间金融的存在的前提条件。
2.供给方面的原因。
随着国民经济的持续、快速发展，居民的可支配收入不断增加，特别是近年来，居民储蓄存款一直保持高速增长，居民闲置资金增多，在存款利率连续调低的情况下，民间融资便有了较为充裕的资金来源。
同时民间金融方便、自由、灵活，借款人凭借信誉和信任度就可以获得资金。
民间金融可以给放款人带来收入，并且一般是高于官方金融机构的收入，这是民间金融存在的先决条件。
民间金融其实是一种私人财富的资本化过程。
3.地方政府的推动作用。
我国不同地区存在很大差异性，对民间金融的依赖程度差异很大，导致不同地方政府对民间金融的态度差别很大。
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青年文学家
合法化和规范化的改革已经取得了一定的成效。
二、民间金融发展的对策
（一）制定和完善相关民间金融法律使民间金融合法化由于民间金融与其他金融组织之间的差别较大，在规模、市场定位、服务对象、决策过程等方面有所不同，使民间金融合法化，做到“有法可依、有法必依、执法必严、违法必究”。
这样，在遇到债务纠纷时，当事人能够拿起法律武器保护自己；对于经营不善的民间金融组织，及时采取措施，避免风险扩大化，并对主要责任人做出相应的经济处罚等。
因此要尽快制定和完善《民间融资法》或《民间金融法》等。
美国、日本和我国台湾也正是通过这种“民间金融合法化”的方式来规范民间金融的，而非只是简单地采取打击和取缔的办法。
（二）构建民间金融市场准入与退出机制
放松民间金融的市场准入，降低门槛，鼓励民间资本进入正规金融机构。
大力引进包括民间资本、跨国资本在内的战略投资者，提升银行改革的内部压力，从而向适应市场经济要求的现代商业银行转变。
民间资本进入正规金融机构，既可以借鉴城市商业银行的发展模式，让民间投资人以股份合作的形式加入地方中小金融机构，成立地方性股份合作银行；又可以对农村信用社进行股份制、股份合作制改造，有条件的地方可成立农村合作银行或农村商业银行，从体制上为农村金融机构更广泛地吸收社会资本金、增强服务功能创造条件。
在完善市场退出机制方面，关闭差的、资不抵债的金融机构，设立新的金融组织，特别是应允许设立新的真正的自愿性、互助合作性金融组织。
从体制上为民间资本“合法”进入金融业开辟一条道路，给那些想合法经营的人一个正当的出口。
结语
概言之，民间金融问题的解决应始终伴随着金融深化的推进与金融抑制的消除。
从改革的终极目标看，要完成金融体系的市场化建设，我们最终要消除对民营金融的所有制歧视——国家实现对金融市场的控制靠的是法治化而强有力的监管，而非所有制控制；这时，民间金融的大部分已转化为正规金融，只有一小部分仍属非正规金融，而在非正规金融中，大部分也将是合法、合规的。
具有我国特色的“民间金融”一词或许将被“非正规金融”这一国际通行的说法所取代，也就是说，长期以来在现行金融法规框架下“非国有”基本等同“非正规”、“非正规”基本等同“非法”的局面将彻底消除。
从这一要求来看，我们目前依然任重道远。
参考文献：
[1]王子恢.民间金融发展需要制度空间[DB\OL].中国经济时报，2002-12-20.
[2]张杰.民营经济的融资困境与融资次序[J].经济研究，2000，(4).
[3]林毅夫等．信息、非正规金融与中小企业融资[J]．经济研究，2005，(7)
我国民间金融发展中的问题及对策
张艳芳 内蒙古住房资金管理中心 内蒙古 呼和浩特 010010
[中图分类号]：K825.34 [文献标识码]：A [文章编号]：1002-2139(2011)-16-0234-01
一、民间金融的概念及发展现状（一）概念
民间金融是指个人、家庭、企业之间通过绕开官方正式的金融体系而直接进行金融交易活动的行为，它是尚未纳入政府监管的、未取得合法地位的金融形式。
民间金融是非正式金融的一部分。
非正式金融是指不通过依法设立的金融机构来融通资金的融资活动和用超出现有法律规范的方式来融通资金的融资活动的总和。
也就是说，非正规金融包括非法的金融主体进行的各种金融交易和合法的金融主体进行的非法交易。
非正规金融除了包括民间金融（非法的金融主体进行的各种金融交易）外，另一部分就是正规金融机构之间及正规金融机构与其他经济组织之间开展的不合法的金融交易。
民间金融，按其组织形式，大致可分为三种形式：一是无组织无机构的个人借贷和企业融资（如企业相互融资、企业非法集资等）；二是有组织无机构的各种金融会（如标会、摇会、抬会、合会、呈会）；三是政府没有认可的有组织有机构的各种融资形式，如私人钱庄、典当行、基金会等。
也有学者把民间金融的发展划分为两个阶段，民间借贷是第一阶段，体现为临时的无组织融资，而民营金融是第二阶段，体现为有组织、具备专业化经营素质的融资形式（人民银行广州分行课题组，2002）。
按两阶段划分方法，民间借贷有私人借贷、企业间借贷和集资形式；民营金融则包含信息公司、互助基金会、当铺、标会和地下钱庄等模式。
民间金融按其从事的活动性质划分，可分为灰色金融和黑色金融，前者即不合法但合理、对社会有益的金融活动，如民间友情借贷、企业互相融资等，后者是不合法、不合理、对社会有害的金融活动，如非法集资进行金融诈骗、地下钱庄组织资金外逃等。
（二）民间金融存在的问题（一）不利于政府宏观调控
由于民间金融的自发性、盲目性、逐利性以及民间融资主体生产经营和管理素质所限，使大部分资金的流向钢铁、水泥、房地产等过热行业。
这类行业的相当一部分是当前的需求热点，多数属于高耗能、高污染和技术水平低的行业和项目，正是政府调控的重点，但由于民间金融的存在和无序发展，直接影响了政府收缩过热行业信贷的政策。
央行对于民间金融活动的控制力较弱，体现在缺少能直接影响民间金融机构活动的政策手段。
（二）民间金融具有脆弱性、不规范性和投机性
众多的民间金融机构是小规模经营、地域狭窄、回旋余地小，抗风险的能力较弱；民间金融普遍为民资、民营、民管，规模大小不一，分布面广，且独立自主开展经营，呈现分散特征；由于利率远远高于国家法定利率导致我国民间资本的借贷者和放贷者普遍存在着较浓重的投机心态，巨额投机资金兴风作浪已对我国造成重大影响。
真是由于民间金融具有忧伤脆弱性，不规范性和投机性的特点，游走于法律灰色地带的民间金融一直未得到国家的认可，但是近年来在一些地方进行的民间金融
摘 要：虽然农村民间金融在我国农村有其存在的客观必然性，但目前在我国农村民间金融
发展中还存在着许多问题，比如民间借贷的利率失控、农村民间金融潜伏着较大的金融风险、容易产生经济纠纷、国家宏观调控难等。
因此，规范和发展农村民间金融，应采取相应的对策，使其能够良性发展。
关键词：民间金融 发展 问题 对策。