我国商业银行个人理财业务的分析及发展建议

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浅析我国商业银行个人理财业务的发展

收入的重要手段。个人理财业务具有批量大、险低、务范围风业
制约了个人理财业务的发展空间，得个人理财、务停留在咨询、使Ｉ建议、资方案设计等层面上，品的创新范围和创新深度都十分投产
来，国银行理财产品无论是在数量上，是在规模上，得到了我还都
一
４缺乏有效的市场定位和市场细分。在我国，于各地的经济、由
环境和地理位置的不同，民收入的地区差异性、业差异性比较居行
的，然他们具备一定的专业理财知识，总体来说，然缺乏现虽但仍
代意义个人理财业务专家的全面素质。国内复合型人才的匮乏，
成为制约我国商业银行个人理财业务深入发展的瓶颈。
据客户的具体情况，计出更加个性化、设人性化的理财方案，供不提同的金融产品和服务组合。然而，商业银行往往忽视了这些问题，他
、Hale Waihona Puke 我国商业银行个人理财业务的发展现状
随着国民经济的快速持续发展，民的收入日益增加。据一居项报告显示，０９年中国千万富翁的人数已经达到８．２０７５万人，即每一万个人中就有６个千万富翁，上年增长６１，万富翁人比．％亿数为５５万人，上年增长７８。这些富裕人士需要通过理财渠．比．％道来实现他们资产的保值和增值，商业银行带来了巨大的商机。给近年来，内在需求急剧增加的情况下，国商业银行不断开发新在我

我国商业银行个人理财业务发展对策及建议

与国外相比，国的产品是由银行统一制定的标准化产品，我对客户也仅是简单的根据其认购理财产品的多少进行了分类，比如中国银行的 “ 中银理财 ” ０万元为客户进入门槛，５民生银行
（）融市场欠发达，融分业经营政策制约一金金
股票和债券运作非常陌牛，期货、产、金等投资的知识知对地黄之甚少，不用说对上千种险种如何熟悉和灵活组合了，然无更显法为客户实现资产保值、值和规避风险。增
的 “ 凡理财 ”０万元为其进入门槛，然门槛差了４非１虽０万元，但是所提供的服务并没有太大的差别。
（）管制度趋严，品缺乏创新三监产
从２００９年我国商业银行个人理财产品发行情况（图１见）可看出，０９年发行的个人理财产品中，贷资产类和债券类占２０信比最高，别为２％和２％，计超过５％，分９４合０而在２００８年最红火的涉股类产品只有６７款，占比不到１％。
所谓商业银行个人理财业务，指商业银行以自然人为服务是
对象，围绕其收入和消费水平、庭情况、生活质量的要求、家对预期目标、险承受能力及心理偏好等情况，成一套以个人资风形产效益最大化为原则，在财务安排过程中相应地提供一些更具并有针对性的综合化差异性理财产品和理财服务。

探讨我国商业银行个人理财业务的发展问题

理谂广燕
啊－
探讨我国商业银行个人理财理系河南驻马店黄
４００）６３０
【摘要】由于我国居民持有的金融资产的不断增长，个人理财业务受到越来越多人的重视。但总体来看我国的个人理财业务尚处于初级阶段，对此进行研究具有很重要的实际意义。本文结合国情就我国商业银行个人理财业务目前所面临的问题人手进行分析，以期推进我国个人理财业务的良好快速发展。【关键词】商业银行金融资产个人理财个人金融理财师
业银行也应该结合自己的实际情况，准确进行市场定位。加强品牌建设，提供个性化服务。银行要在市场竞争中获胜，就一定要有自己的品牌。在商业银行金融产品同质化的今天，银行要在个人理财业务中立于不败之地，留住
案，但我们也能同时探索混业经营的方法，以期适应市场的需要。另外，银行还可以和其他金融同业合作，绕过政策的限制，把分业经营的影响减到最小。如招商银行和招商证券推出的一种介乎银行存款和开放式基金之问的代
３发展我国商业银行个人理财业务方法的探索
首先要积极准备从分业经营向混业经营转变。银行业务经营制度并不是
一
个新话题，随着金融业本身的发展及金融市场国际化程度的不断提高，混
业经营的推动力正在日益加强。客户要求银行提供一揽子的保值增值服务，既包括理财方案，又包括理财操作。虽然目前我国商业银行只能设计理财方

银行个人理财论文：我国商业银行个人理财业务现状及发展对策

银行个人理财业务论文银行个人理财论文：我国商业银行个人理财业务现状及发展对策摘要：与发达国家商业银行的个人理财业务相比，我国商业银行个人理财业务的发展明显滞后，且差距较大。

为了缩小与发达国家商业银行的差距，拓展盈利空间，提高竞争实力，本文分析了我国商业银行个人理财业务的现状和发展滞后的主要原因，并借鉴发达国家商业银行个人理财的经验，为推进我国商业银行个人理财业务的发展提出了相应的对策建议。

关键词：个人理财；现状；发展对策根据国际理财协会的定义，个人理财（或家庭理财）是指理财师通过收集整理顾客的收入、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标等，在专家的协助下，为顾客进行储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策略等设计方案，并为顾客的具体实施细则提供合理的建议。

个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，是发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。

据有关资料统计，个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上，个别银行甚至达到全部收入的70%①。

在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。

2007—2009年间，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%～15%②。

而我国商业银行由于诸多因素的制约，个人理财业务发展滞后，其无论从规模还是从内容上都不能与发达国家相提并论。

如何更好地发展个人理财业务，实现商业银行盈利模式转型，加快个人理财业务的高速发展至关重要。

一、我国商业银行个人理财业务状况据统计，截至2008年共有39家商业银行推出2404款个人理财产品，同比增加108%，银监会公布的全年理财产品销售额超过1万亿元。

2007年有26家银行发行了1158款理财产品，全年销售额为4000亿元。

而在2005年则仅有593款理财产品发行，全年的商业银行理财产品销售额仅为2000亿元。

商业银行个人理财业务发展对策及建议

２国内商业银行个人理财业务现状．
目前我国的个人理财、务还处于新兴阶段．内商业银行经过对国个人理财业务的研究和探索．逐渐认识到理财业务的重要性和必要性．并把该项业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益的增长点从２００３年开始．内银行的个人零售业务开始向个人理同财业务转移．财业务正在成为公司业务和零售业务的集合点．理有力推动我罔银行业务的发展［２１据２００５年麦肯锡的调查数据就显示．中国的理财规划业务利润已经达到了３０亿美元但是从目前国内各２个商业银行的实际运作情况来看．个人理财理念和业务发展还存在不少有待解决的问题
◇高教论述◇
科技嚣向导
２１年第０期０１９
商业银行个人理财业务发展对策及建议
韩雪（上海理工大学０９级ＭＢ学员中国Ａ
上海
２０９）００３
规在西方发达国家商业银行个人理财业务发展较为成熟。在我国责个人理财业务的管理、划和发展。经济的快速发展和居民金融资产的迅速扩大．业银行个人理财为商４１．．２逐步推进综合经营的试点改革业务的发展提供了基础和条件：民对理财的需求和专业理财知识的居为客户提供 “ 一站式 ”＿的金融服务，４＿金融业的综合经营是大势缺乏．为商业银行开展个人理财业务提供ｒ发展机遇：国内金融市所趋我国应逐渐探索金融控股公司的综合经营模式，而并逐步完善我场的开放和外资金融机构的涌入加剧了困内金融市场竞争，人理国的法律法规．个为我国个人理财业务的发展提供政策支持，进而加快

浅析商业银行个人理财业务的发展状况及对策建议

浅析商业银行个人理财业务的发展状况及对策建议，不少于1000字当前，随着金融市场交易的日益复杂化，个人理财业务在商业银行中日益得到了广泛的重视和关注。

然而，通过观察可以发现，我国商业银行的个人理财业务的发展状况存在着一定的问题，如何解决这些问题并进一步提高个人理财业务的发展水平和效益，成为了当前商业银行所面临的一项重要课题。

一、商业银行个人理财业务的发展状况（一）发展重点向量化转移目前，随着投资人对个人理财产品的市场需求不断上升，商业银行也加大了对个人理财产品的研究和推广力度，重点发展向量化转移。

在此过程中，越来越多的商业银行将目光聚焦于类消费金融产品，例如：“养老金”，“教育储备金”等多样化产品，这些产品以其投资收益率、灵活性和稳定性优势吸引了越来越多的投资人。

在提升个人理财业务的同时，也疏忽了其他业务的发展。

（二）产品互通程度提高为提高个人理财产品的市场竞争力，商业银行不断加强了对于不同产品的互通性，例如，财富管理、基金等产品组合，不断丰富个人理财业务的产品体系，提高了投资人的选择性，同时也避免了产品之间的竞争。

但这种“不同产品间的组合”也在一定程度上削弱了产品的单一性，引起了投资人的担忧。

（三）投资人风险教育薄弱当前，很多投资人的风险意识和理财能力并不高，商业银行在个人理财业务方面的推广中还存在一些投资人风险教育薄弱的问题。

例如，在销售产品时不够及时、透明地告知风险和收益等方面，导致投资人出现不必要的浪费和损失。

二、商业银行个人理财业务所面临的难点（一）资金规模受限对于大多数商业银行而言，他们承诺给客户的利率比定期存款低，但利息是浮动的，随着市场的变动，存在一定的风险。

而且，这些产品是与客户日常经常性存款、理财产品等互相绑定，在资金规模受到限制时，一方面无法满足客户的财富管理需求，同时也会给银行自身的风险管理带来压力。

（二）创新力较弱在当前市场环境下，竞争愈趋激烈，商业银行对于个人理财产品的创新力度相对较弱，所提供的产品与其竞争对手甚至相差无几，这样无疑会限制争夺市场份额的空间。

我国商业银行个人理财业务的发展思路

１、发展前提：加大市场监管力度，维护公平竞争。监管层应
主要特点：１、稳健型理财产品比例高。０年保证收益型理财该对个人理财业务出现的问题高度重视，需出台相关规定规范市９产品发行总数接近２０款；非保本类型中以信贷类产品为代表的场。监管机构还要根据国内外宏观经济运行及金融市场的发展变化００稳健类型增长了超过１０款。２００、人民币理财产品 “ 宠 ”。０年进行分析研究，通过公布金融数据等方式增强投资者的风险意识和受９银行人民币理财产品增至８％，而外币理财产品则遭受 “ ５冷遇 ” ，风险防范能力。鼓励商业银行进行各种风险提示教育工作，做好理发行数与市场占比出现 “ 降 ”。３双、债权类产品地盘最大。０年财产品实际收益的解释、说明工作，引导公众理性投资，实现商业９发行的银行理财产品中，近３０款债券与货币类产品市场份额最银行与客户之间的良性沟通，避免引起不必要的纠纷。００高，占比４８３４％；２０款信贷类产品也是主力。占ｌ４．０９０；３０％。ｉ５２、发展核心：研究客户需求资料。提高服务针对性。做好个４、创新品种比以往多。０年银行理财业务根据市场环境与投资者人理财业务服务内容的研究及客户个人理财业务产品个性化需求的９需求的变化推陈出新。包括管理期限、投资对象、担保设计、分层研究。由于在人生的不同理财阶段表现出明显的各自特点，并在人

我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题与对策

我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题与对策摘要随着我国国民经济持续、快速、健康地发展，居民的投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求也日益多样化，个人理财业务的发展成为商业银行发展的一个重点。

同时，中国加入WTO以后，银行业的开放时间是加入WTO两年内允许外资银行对国内企业开办人民币业务；五年内允许外资银行具有完全的市场准入，允许开办人民币零售业务，在指定的地区可享受国民待遇。

中国银行业的零售业务正面临着外资银行的强大冲击。

本文就是在这样的背景下针对国内商业银行个人理财业务的现状进行分析，以期找到中国银行业个人业务拓展的可行之策。

论文运用经济学、金融学等理论，分析我国商业银行开展个人理财业务的发展现状、问题以及与国外商业银行同类业务的差距，旨在阐明我国商业银行面对市场机遇和挑战所应采取的措施及建议。

本文由四部分组成：第一部分，介绍了个人理财业务的概况，包括商业银行个人理财业务的概念和分类，个人理财在国外的发展情况，并对商业银行个人理财业务的发展趋势作了分析总结。

第二部分，从国内商业银行个人理财业务的现状看，我国的个人理财业务市场广阔，但国内金融机构的产品和服务无法满足客户的多样化需求。

第三部分，剖析了个人理财业务开展中存在的问题。

第四部分，也是本文的重点部分，针对我国商业银行开展个人理财业务存在的问题提出策略与措施。

本文经过分析发现，我国商业银行在外部环境如政策、金融市场等和自身经营管理如营销技术、产品创新以及人员素质等方面存在劣势，制约了我国商业银行个人理财业务的开展。

本文主要从商业银行自身如何发展的角度，认为我国商业银行要借鉴经验，应在以下几个方面做出努力：树立以客户为中心的经营理念、塑造理财品牌、加快网络化进程、锻炼和培育高素质的客户经理队伍、等。

关键词：商业银行个人理财发展对策AbstractWith the continuous, rapid and sound development of Chinese economy, the residents have improved the awareness of modem financing and shown strong interesting in investment. As a result，the financial services arediversified. Individual Assets Management is becoming a key sector for commercial banks．There are four parts in this thesis：The first part is a general introduction of personal finance services.The second part, in current situation of personal financial services.The third part is the problem of the commercial banks in personal finance services.The forth part which is also a crucial part of this paper, presents some suggestions and measures f or China’s banks in personal finance services．Key word：Commercial Banks Personal financial servicesDevelopment Strategy目录一、商业银行个人理财业务概述 (1)（一）、商业银行个人理财业务的概念及主要内容 (1)（二）、商业银行个人理财业务的理论基础 (2)1、生命周期理论 (2)2、投资组合理论 (4)3、货币的时间价值 (5)（三）、个人理财在国外的发展和现状 (6)1、国外个人理财的发展历程 (6)2、国外商业银行个人理财业务主要发展特点 (7)二、我国商业银行个人理财业务的现状 (8)（一）、个人理财业务在我国的发展状况 (8)（二）、个人理财业务的供需现状分析 (10)三、我国商业银行个人理财业务存在的问题 (12)（一）、服务门槛过高导致需求不足 (12)（二）、产品大同小异，差异化和个性化严重不足 (13)（三）、分业管理的金融体制制约了理财产品的发展 (13)（四）、科技手段落后 (14)（五）、高素质的综合理财人员匮乏 (14)四、推进商业银行个人理财业务发展的对策 (15)（一）、树立以客户为中心的营销理念 (15)（三）、加强金融机构之间的合作，降低分业限制影响 (17)（四）、建立健全信息服务系统，提高服务的信息支持水平 (18)（五）、发展理财产品专门人才队伍 (18)文献综述 (19)参考文献 ................................................................................................................... 错误!未定义书签。

我国商业银行个人理财现状及对策分析

我国商业银行个人理财现状及对策分析随着我国社会经济的快速发展，个人财富的积累和管理也变得越来越重要。

商业银行是个人理财的重要选择，但目前我国商业银行个人理财存在一些问题，需要采取对策加以改善。

一、问题分析1.理财产品同质化严重当前商业银行推出的理财产品大多数在收益率上相差不大，缺乏差异化竞争。

这导致了理财产品的同质化现象严重。

大多数客户难以感受到银行产品的差异性，也无法根据自身需求和风险承受能力选择适合自己的理财产品。

2.风险意识不足由于当前我国银行业存在“银行不倒、存款不涨”的普遍观念，客户对银行理财产品的风险意识不足。

还有一些商业银行存在在销售过程中隐瞒真实风险、利益矛盾等问题，导致客户的风险意识更加淡漠。

3.缺乏科技支撑当前商业银行在个人理财业务中，大多数还是传统的银行理财模式，缺乏科技支撑。

这导致了客户的理财用户体验不佳，且难以满足客户多样化的理财需求。

二、对策分析1.打造有差异化的产品银行需要在产品设计上下功夫，推出有差异化的理财产品。

可以根据不同客户的需求，推出针对不同人群的理财产品，如定制化产品，定投计划等。

此外，可以加入一些附加服务，为客户提供更全面的服务体验。

2.加强风险教育银行应当在销售过程中充分说明理财产品的真实风险，让客户更加清楚自己的风险承受能力，并针对不同的客户推出不同的风险教育，提升客户对风险的认知和风险意识。

3.注重科技创新商业银行需要加大对科技的研发和应用，利用云计算、人工智能等技术，开发出更专业、更精确的理财产品，提供高效的记账和分析等服务。

另外，也需要增强自身的数字化创新能力，提升客户的理财体验。

三、结论通过打造有差异化的产品、加强风险教育和注重科技创新，商业银行可以有效改善当前的个人理财现状，满足客户更加多样化、更加个性化的理财需求，提升商业银行的市场竞争力和盈利能力。

我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题及对策毕业论文

我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题及对策毕业论文毕业论文(设计）我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题及对策院系名称姓名学号专业指导教师年月日摘要近年来,随着社会经济的高速发展,国内居民财富得到迅猛增长。

与此同时，国内居民也逐渐接受理财的观念，希望通过投资理财使自己获得更多的财富。

因此，我国国内商业银行的金融理财产品逐渐增多,金融理财业务越来越扩大化，呈现从单一产品的推销向综合理财服务发展的趋势。

本文从分析我国商业银行个人理财业务的发展现状及存在的问题出发,在探讨国外商业银行个人理财业务实践过程中成功经验的基础上,对国内外商业银行个人理财业务的发展进行了对比分析。

并以商业银行为主体,对我国个人理财市场存在的问题，提出了关于我国商业银行个人理财业务发展的一些具体建议。

国内商业银行要想大力发展金融理财业务，突破现有模式的框架,就必须更新观念,树立以客户为中心，以服务为导向的服务理念,创新经营机制，加强营呗裕哟蠓裉逑到ㄉ瑁嘌ㄒ的理财人员,认真分析我国商业银行在个人理财产品研发与营销上的不足,同时加强风险管理体系的建设。

关键词:商业银行;个人理财;业务发展 I Abstｒact Iｎreｃent years wｉtｈｔhｅ higｈ－speed ｄeｖelopment of ｓｏcial eｃｏｎomy the wｅaｌth ｏfｄｏmestiｃrｅｓidents hａs increaｓeｄ rapｉdｌｙ． At tｈe samｅ tｉme the ｄｏmest ｉc rｅsiｄeｎｔs alｓo ａccｅptｆiｎanｃiaｌｍanａgeｍeｎt ideａ grａduａｌly ａnd tｈey hｏｐｅ to ｍake more money thｒough thｅfinａｎcial ｉnvｅｓtmｅnt． Therefore somｅ of the doｍｅsｔic commerｃiaｌbanks ｆinancｉal productsiｎcreａses ｇｒadｕaｌｌy the financinｇ buｓineｓs has ａlsｏｅnlaｒｇed apｐeａring a tｒend that ｄevelｏpsfro ｍ a sｉnｇｌｅ proｄucｔ salｅｓtｏ a coｍprｅhensive finanｃiaｌservｉce. This ａｒticlｅ bｅgｉns byaｎaｌyzinｇ the dｅｖｅlopment hi ｓtory aｎd presｅnt ｓｉtuation of the ｐersｏｎal financiaｌmanagementbusiness ｉn domesｔｉc on the base of disｃussｉng foreig ｎ comｍerｃｉal baｎkｓｉn ｐerｓonal finａｎｃiａlserviceｓ’ sｕｃcess in thｅｐractice proceｓｓaｎd ａｎａlｙｓｉｓ tｈe dｅvelｏｐmenｔby cｏｎtrast ａnｄcomｐariｓon about oｕr domestic aｎｄｆoreｉgn cｏmmerciａｌ banks pｅｒｓonal financing busiｎess.Wiｔh thｅcommｅrcｉaｌｂａnks ａs ｔｈｅ main part thｉs ａrticｌe put ｆorward some coｎcreｔesｕggesｔions ａｂout ｔhe dｅveloｐmeｎt of doｍeｓtiｃcommercial banｋs’ peｒsoｎal financingｂusｉness ａbout ouｒ persona ｌ fｉnａncinｇｍａrkeｔｅｘistinｇｐroblems. Tｈus ｉf the domeｓtiｃcomｍercial bａnks hope to deｖelop finaｎcｉng buｓinesｓ vigｏroｕｓlｙ and mａke a ｂreakthrough ofthe ｅxｉsting ｍodｅl fｒamｅｗｏｒｋｔheｙmust ｒenｅw ｔhe ｃonceｐt seｔｕp ｔhｅｃｕsｔｏmer－ce ｎtriｃ anｄsｅrｖｉcｅ- oｒiented idea innovate the maｎａgeｍenｔｍechanisｍsｔｒｅｎgｔhen the markｅｔiｎｇｓｔrategyenlargｅthe coｎstructｉｏn ｏf servｉcｅｓystem culｔｉvａte ｐrofesｓional fｉn ａnciaｌｐｅrｓｏｎnel ａnalyzeｔｈe shortcomings in pｅrsonａl ｆinanc ｉal ｐroducts reｓearch aｎd deveｌopmｅnｔ and ｍarkｅｔｉnｇｉn ouｒcoｍmeｒｃiａl ｂanks careｆully whｉｌe strengｔｈeninｇ tｈe risk ｍa ｎａｇemeｎｔｓystｅm . Ｋey woｒds: Comｍeｒcial bａnks ；Perｓｏｎaｌ Fiｎance ; Ｂuｓiness develoｐment II 目录引言．....．.．.........．．.．.......．.．．.．.........．.．.．.．. .．..．...．......．. 1一、个人理财业务的基本内涵和理论基础．..．.．...．.....．........．..．..．....... 2(一）个人理财业务的基本内涵 .....．．．.......．.．．..........．．...........．... 2 １．理财业务 .．...．......．......．...．．..．.．.．..．.．...................．．.． 3 2.理财业务的发展 ..．....．．．....．．..．．．．.......．.....．.....．．.........．．３(二）个人理财业务的理论基础 ...．.．..．．.．....．...．.．．．........．....．...．.．. ３１.生命周期假说．．........．．..．.．..．...．........．..．.．．.．.．...．......... 3 2.投资组合理论........．.......．．...．....．..．．.．．．...............．..．..4 ３.资本资产定价理论．.．...．.．．..．....．．.．..．............．......．.．...．.. 5二、商业银行个人理财业务的发展历程及现状．.....．....．...．．．....．．．..．．．.... 5（一）国外商业银行个人理财业务的发展及现状 .....．....．...............．．．... ５１.国外商业银行个人理财业务的发展....．．....．....．．.....．...．.．..．......5 2.国外商业银行个人理财业务的现状..．.......．..．．....．......．.....．.....6 ３.国外商业银行个人理财业务的特点．.．....．.............．.．....．．．..．.．．． 7(二)我国商业银行个人理财业务的发展及现状 ....．.....．...．.．....．．...．..... 8 1.我国商业银行个人理财业务的发展..．．.．..．．..．..．..．..．．..．....．.....．. 8 2.我国商业银行个人理财业务的现状 ....．..．....．.．..．...．．.......．....... 9（三)国内外商业银行个人理财业务发展的对比分析 .．...............．.....．.... ９ 1.个人理财业务所处的发展阶段不同 .．..．...．.．．....．...．....．．......．..．1０ 2．理财产品完备性方面差距较大 ..．......．...．．.....．....．.．.．..．....．．.. 10 3．银行理财水平不同 ...．.........．.．．.．..．．....．.．．.．...．.......．.．..．.１1 4.个人理财服务品牌重视程度不同.．.．．．．.．........．.．....．.．．.．.．.....．． 11三、我国个人理财市场存在的问题 .........．...．..．.......．.．...........．.．.． 1２(一)制约个人理财业务发展的外部因素 ...............．....．．....．..．....．．. １2 １．金融业的分业经营 ..........．．．.....．....．.．．..．.．．....．.......．．...． 12 ２．缺乏主体机构及运行机制保障 ..．.....．....．......．..．．...．.....．．．.．．. 12 3．个人理财市场的监管机制不完善．..．.......．.．．....．.....．．......．．..．. 12(二)制约个人理财业务发展的内部因素 ...．..．．...．..．.．．.....．.．．．..．．..... １2 １.理财产品创新不足，创新机制不完善 ..．......．.....．.．．.．.．．．...．．..．.. 12 ２．忽略理财产品的长远利益.．．.．........．..．............................１３ 3.缺乏高素质的理财人员 ..．..........．.．..．.....．．．.．....．............. 13 ４.缺少有力的系统支持，风险防范意识不够．.．.．.．.．．....．.．．...．.．．．．..．．１４ＩII四、我国商业银行个人理财业务发展对策研究．．......．.．..．．......．.．.．．．..... １４(一)加强客户理财意识，树立以客户为中心的服务理念.．...．.....．.．.......．. 14 1．加强客户理财意识 ......．.．......．．．..．.．......．...........．.........14 2.树立以客户为中心的服务理念 .．......．...．...．.．..．.．..．.．.......．.... 15(二)完善创新机制,提供差异化理财服务．．．．...．．..．.．.．....．.......．．.．.．. 1５ 1.完善创新机制．........．....．.....．.....．.．..．..．．.........．...．．.．．. 15 2.提供差异化理财服务 ..................．..．..．.．....．...．.....．．.....． 1５(三)培养专业理财人员，提高理财人员素质．..．．........．.．.......．........．１６（四)加强金融机构之间的合作,丰富理财业务内涵 ...．..............．....．．．． 16(五)调整营销手段，确立以市场为导向的营销策略....．．．..．..．．.．.......．.．.16(六）在做好投资理财的同时，重视生活理财的服务．．...．．．．.......．...．...... 17(七)加强风险管理体系建设，防止风险过度集中．．...．.....．..．..．.....．．．．.. １7结束语 .........．..．.....．.．.....．....．.........．......．............ .．.．．. 1８参考文献 ...．.......．.....．...．.．......．..．...．．...........．..．.．. ..．...．. １9致谢．....．..．.．...．．.．．．.....．．．．...．．..．.....．....．..．．..．．....．...... 2０ IV 引言选题背景及意义随着市场经济的快速发展,中国居民的人均收入得到了的极大的提高。

我国商业银行个人理财的业务发展的现状及对策

的现状及对策提纲一、商业银行个人理财业务概述（一）个人理财的基本概念（二）个人理财业务的分类二、我国商业银行个人理财业务发展现状（一）理财市场发展势头强劲（二）理财产品种类逐渐增加（三）产品期限呈现短期化趋势三、我国商业银行商业银行个人理财业务中存在的问题（一）个人理财产品单一（二）金融分业经营（三）专业理财人员缺乏（四）营销宣传渠道单一四、我国商业银行开展个人理财业务的制约因素分析（一）个人理财相关政策落后于当前形势发展（二）复合型金融人才严重短缺（三）理财产品的创新落后于市场需求的现状及对策五、我国商业银行开展个人理财业务对策（三）创新营销策略，激发客户潜在的理财意识和需求（四）客户经理制，一个高质量的个人金融客户经理队伍建立六、我国商业银行个人理财业务发展前景参考文献我国商业银行个人理财的业务发展的现状及对策内容摘要：近年来，我国几家著名银行，如工商银行、中信银行等，相继为广大消费市场提供了多种个人理财项目服务，原本广大的消费市场逐渐被分割出来，各大商业银行在个人理财项目服务方面的竞争愈来愈激烈。

如何面对激烈地市场竞争是我国商业银行个人理财业务长远发展必须考虑的事情。

本文对我国商业银行个人理财业务发展现状进行了剖析，认为我国商业银行商业银行个人理财业务中存在一下几个问题：（一）个人理财产品单一、（二）金融分业经营、（三）专业理财人员缺乏、（四）营销宣传渠道单一。

本文认为个人理财相关政策落后于当前形势发展、复合型金融人才严重短缺、理财产品的创新落后于市场需求这三条因素制约了我国商业银行个人理财业务的发展。

我国商业银行开展个人理财业务可以从以下几个方面展开：（一）产品创新，满足个人金融产品盈利市场需求发展、（二）产品分销渠道的创新，建立畅通的现代化个人理财分销渠道、（三）创新营销策略，激发客户潜在的理财意识和需求、（四）客户经理制，一个高质量的个人金融客户经理队伍建立。

关键词：商业银行个人理财制约因素改善措施2014 年上半年银行理财产品排名出炉，排名第一的是有杭州银行发行的“幸福99” 丰裕盈家KF01 号银行理财计划第813 期预约39天型（北京分行专属）；屈居第二的是是浙商银行发行的“永乐理财”2014 年第45 期人民币理财产品B。

我国商业银行个人理财业务研究

一
．
创新不足。三是缺乏高素质的专业理财人员，反映在缺乏掌擐银行传统存的复合型人才和缺少理财师的考核制度两个方面。四是缺少专门的理财服务系统的支持，没有建立专业的客户资料分析系统。五是风险控制能力差，突出表现是对客户风险提示不足和盲目承诺预期收益率。三．促进我国商业银行个人理财业务健康发晨的对策
２．创造良好的金融环境
创造良好的金融环境无疑会有助于商业银行个人理财业务的快速发展，一是要深化金融体制改革，加强跨行业合作，这主要是要从体制上允许商业银行从事投资银行代理证券、基金、保险和信托的相关业务和逐步放开对金融混业限制。二是要强化客户的投资理财意识，大力推广 “ 投资组合” 理念及树立坚强信念投资理财不是有钱人的专利。３．培养专业的理财团队，加强风险控制 ’ 建立一支优秀的个人理财业务团队，就必须大力引进专业高素质人才，制定系统的理财人员培训计划，并积极营造温馨的用人环境，这样才能培养并留住一批高素质人才来满足个人理财业务的快速发展。同时商业银行要努力健全内部控制制度，增强内控意识，完善内部监督审核机制，提高个人理财从业人员的法律意识，这样才能加强风险控制，保证个人理财业务有序、高效的发展。（作者单位：中国建设银行南昌洪
商业银行个人理财业务是指银行理财人员通过分析投资者的收人、支出、投资偏好、风险承受能力等各项财务指标。来帮助客户制定包括理财产品在内的个性化的理财计划，以实现个人资产保值增值的过程。对于客户个人而言，个人理财业务能够帮助其个人资产保值增值；对于商业银行来说，个人理财业务做为一项高利润、低风险、快速增长的业务，有助于银行业务转型升级及开拓利润增长点。因而，研究商业银行个人理财业务发展现状、特点、趋势及问题和对策分析就具有极其重要的理论研究和实践指导意义。我国商业银行个人理财业务发展现状随着国内经济改革的不断深入，国内居民的财富也在不断积累，私人资本已超出国有资本，成为全社会资本总额的重要组成部分，而这正是商业银行个人理财业务快速发展的基础所在。据资料显示，２０１２年我国个人可投资资产总额超过７３万亿元人民币，较２０１１年增长１４％。高净值家庭数量将达到１７４万户，较２０１１年增长１７％。在上述背景下，国内商业银行个人理财业务规模快速上涨，且国内已先后有多家银行在总行层面成立了专门从事个人理财业务的部门，实现个人理财专业化运作。同时，２０ｌ２年，我国银行理财产品发行数量为２００００款，产品发行规模为１６．４９万亿，较２０１１年增长幅度高达１．５倍。我国商业银行个人理财业务发展呈现出一些比较鲜明的特点，这与我国的基本国情和金融体制紧密相关。主要有：个人理财业务发展速度快；信托类产品成为理财市场的主导，２００７ — ２０１２年，我国信托业信托资产总规模平均增速约为７６％；商业银行逐渐重视理财产品的品牌建设；理财产品趋于短期化，期限结构日臻完善，３个月以下期限的个人理财产品超过８０％；个人理财业务的分层服务体系逐步构建。商业银行个人理财业务具有较大的发展空间以及良好的利润增长空间，因此所引起的关注日益增多。其发展迅猛，呈现出以下几点发展趋势：逐步由单一的银行业务平台向综合理财业务平台的转变；由单一的网点服务向电子网络化服务转变；由同质化服务向个性化、品牌化服务转变等。二．我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题分析

我国商业银行个人理财业务现状分析及发展探究

股票、券、金等的投资服务；债基四是理财规划服务。以上发展从
可以看出，人理财业务在我国虽然起步较晚，发展迅速，个但市
场前景非常广阔。
二、我国目前商业银行理财问题的深层探究对ｆ国家金融政策和法规的不完善一）
让这些中小客户望而生叹。三、进我国商业银行个人理财业务发展的发展对策推
（）据客户需求进行分流，变传统赢利模式一根改
我国银行个人理财业务源于上世纪９０年代，９５年招商银１９行首先在国内推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付
加合适的方式说明理财产品的收益，以及对其风险进行量化．提
在国内，于金融政策，行业分业经营，融业按产业分限银金业，即将银行业、券业、险业和信托业分为不同产业，无形证保这限制了银行个人金融业务的拓展，同时也成为理财业务发展过程中无法逾越的制度性障碍。行只能代理但却无法涉足证券、银保险、金业务，代销保险、理买卖债券、汇相当于在替别基而代外
纵深度，加产品规格，增以更好适应他们的个人理财需求。另外还可开创新的盈利模式，鉴第三方理财机构，一进行非银行借统理财产品的销售和服务。商业银行个人理财中心可允许保险、证券、金等产品在中心上架，基由理财中心收取上架费并统一由理

我国商业银行个人理财业务发展现状、成因及对策

我国商业银行个人理财业务发展现状、成因及对策
我国商业银行个人理财业务发展现状：
1. 市场竞争激烈：我国商业银行个人理财市场竞争激烈，各家银行推出了各种各样的个人理财产品，客户有更多的选择权。

2. 资金规模快速增长：我国居民收入水平提高，理财需求增加，商业银行个人理财业务规模迅速扩大。

3. 理财产品多样化：商业银行推出了多样化的理财产品，满足了不同客户的需求。

成因：
1. 利率市场化：我国利率市场化的推进使得理财产品利率更加具有吸引力，吸引了更多客户投资理财。

2. 政策扶持：我国政府大力支持个人理财业务的发展，为商业银行提供了更多的发展机会。

3. 金融科技的发展：金融科技的快速发展使得个人理财业务更加便捷和高效，提高了客户体验。

对策：
1. 产品创新：加强产品创新，开发更有吸引力的个人理财产品，提高客户黏性和竞争力。

2. 服务质量提升：提升服务质量，加强客户关系管理，提高客户满意度和忠诚度。

3. 加强风控能力：加强对个人理财产品的风险管理和风控能力，提高风险抵御能力，保障客户利益。

4. 金融科技应用：积极应用金融科技，提高个人理财产品的销售和服务效率，为客户提供更好的理财体验。

5. 加强合规管理：加强合规管理，确保个人理财业务的合法合规运营，防范风险。

推动我国商业银行个人理财业务发展的几点建议

事理财服务；其次
银
，
行
应
坚持
对从
业人
员开展
适时的继续培训，
并对其业务水平及服务进行跟踪评价将．
现有的长期分业经营产生的大量银行专业化人才培养成为
商业银行的个人理财业务作为一
项新业务。
由于涉及面广、
加快混业经营政策的研究和产品的预先开发储备。要切实转
换
思
维观
念
加
，
大宣传力度
真正
．
体现
“
以
客户为
中心
” 的服
务理念多方参与社会公益活动体现自己的高度社会责任
，
。
感和使命感．向客户传输正确的理财观念．推介适宜的理财
想政
治工
作网络
．形成大政
工
系
统
增强
．
工
作的覆盖面
、辐射面。
其次是明确大政工系统内
部各部
门
各个工
，
作
岗位
对思
想政
(四 )培养优秀的理财从业人
员。依据业务发展的需要
多
，
渠道、多方位
吸收人
才加快人，
才培养的步伐。
在国有商业银
行现有员工
中选拔优秀人
员进行，
个人
理
财业
务

我国商业银行个人理财业务的存在问题与发展建议

ｔＶｉｅｗ
我国商业银行个人理财业务的存在问题与发展建议
龚洁天津市河西区职工大学３００２０３
摘要：个人理财作为一种高层次的居民经济行为，是在我国社会经济快速发展、居民收入日趋提高和金融市场改革不断完善的过程中形成和发展起来的。本文在充分调查我国现阶段个人理财市场状况的基础上，分析了当前我国个人理财业务在发展中存在的问题，并提出对我国商业银行个人理财业务发展的建议。关键词：商业银行；个人理财业务；问题；建议
个人理财业务是体现 “ 以客户为中心”理念、为客户提供一站商业银行个人理财业务是指商业银行根据客户的资产状况和风险承受能力，为客户提供专业的财务分析、财务规划、投资顾问、资式服务的一种新型综合胜业务。应根据客户的理财偏好、风险承受能力以及实际的财务状况进行理财规划，推荐合适的投资组合，并跟产管理等专业化服务活动，以帮助客户实现个人资产的保值增值。踪客户的整个理财过程，及时反馈引导。但实际上，国内商业银行的我国商业银行个人理财业务的存在问题理财人陛化服务还较为欠缺，对客户的研究不够充分，缺乏竞争力。（一）对客户市场细分不够国内商业银行由于著名的 “ 二八定律”，即：２０％的高端客户通二、我国商业银行个人理财业务的发展建议（一）进一步加强市场细分常可为企业带来８０％的收益，普遍认识到争取高端客户的重要性。但那些存款量大的高端客户数量毕竟有限，且在各银行间的流动ｌ生很细分市场就是要找准市场空白点，了解客户的需求，制定符合实强，容易造成较高的流失率。实际上，各个群体都对理财有强烈的愿际的以客户为中心、市场为导向、按客户价值差异配置经营资源的人们在各个生命周期阶段隋着不同的金融规划与望，只不过由于收入的不同，理财的重Ｊ不同。因此，普通客户比 “ 富客户战略。例如，人”更需要个人理财，而且这些普通客户对银行的信赖度与忠炙度反需求，银行应该为其提供相应的理财业务产品，以满足各个年龄段客而也更高。户的不同理财需要。（见表２）（二）大力培养商业银行理财人才（二）专业理财人员普遍匮乏银行内部可以建立专门的理财人员培训机构，通过为理财人员提商业银行的客户经理多是从个人金融从业人员中Ｉ临时抽调而来的，经过对基金、债券、外汇等一些银行挂钩的售卖理财产品的简单供各行业最前沿的业务知识和发展动向，定期举办专家讲座，对理财培训，即开始对理财专柜的客户进行类似于产品销售的服务，这种理人员进行专业化、系统化的培训，建立专业理财规划师的认证体系，财还处于在很浅的层次上，与发达国家的个人投资理财的专家队伍在同时，商业银行应鼓励理财人员积极参加相关专业资格考试，提高专数量和整体素质匕都相差甚远。业素质。（三）理财产品同质化严重（三）树立真正意义上的品牌我国商业银行应增加品牌的个陛化开发，使客户更容易识别。明近年来，各家银行都纷纷推出个人理财产品，虽然品牌名称各不相同，但它们的业务范围更多的是把现有的业务进行重新整合，欠缺确目标市场，使之与银行的目的和形象保持一致，同时确立有效的品全方位的代客资产运作，且彼此模仿性很强，在产品种类、结构和服牌传播策略，加强品牌形象管理。此外，需加强对商业银行个人理财务功能Ｅ往往同质化趋向严重，缺乏独创性。以目前收益较为稳定的业务创新产品实行专利保护，为减少模仿，避免同质化恶日费争，可通人民币理财为例，（见表１）商业银行推出的理财产品，一般都是投资于过知识产权保护的方法，提高后进入者的成本，提高创新者的受益。城市基础设施建设、商业票据等。（四）解决金融分业经营制度性障碍（四）分业经营现状制约了个人理财业务发展实现混业经营有利于金融资源的优化配置，使金融业获得均衡发成熟的金融监目前中国金融业属于分业经营，银行不能涉足证券、基金、保展。但是实行混业经营需以完善的金融监管法规体系，险等业务，这大大制约了个＾理财业务的发展空间。银行、保险、证管水平以及规范的商业银行内部控制制度作前提。我国金融业有必（商业银行法》、保险法》和证券法》的有关规定，券三个市场处于相对分隔状态，客户资金—般只能在各自的体系内循要抓紧修改（环，而无法利用其他两个市场实现增值。这使银行只能代销保险、代制定相关法律条文，允许金融机构跨行业的交叉经营，为我国个人理理买卖债券、外汇等，只有劳务费，效益不高。财业务发展仓Ｕ造良好的法制环境。（五）服务水平技术含量较低（五）提高个人理财业务各渠道的服务质量我国商业银行的电子化进程也在不断加快，但对个＾客户所提供表１部分商业银行人民币理财产品银行名称产品名称产品期限预期年收益率收益类型的网络化服务大多处在试运行阶段。为使我国商业银行能与外资银工商银行稔得刺２个月３．８％非傈本浮动收益型行相抗衡，应尽快发展我国的网上银行、电话银行等，扩大服务的空农业银行本利丰１焦５．５％～ｌ３％非保本浮动收菔型间，真正为个＾．客户提供高效、快捷、安全的服务。

我国商业银行个人理财产品的现状、问题及对策

我国商业银行个人理财产品的现状、问题及对策一、本文概述随着国内经济的持续发展和金融市场的日益成熟，个人理财产品在我国的商业银行中扮演着越来越重要的角色。

这些产品不仅满足了公众日益增长的财富管理需求，也推动了银行业务的多元化和创新发展。

然而，在快速发展的我国商业银行个人理财产品也面临着诸多问题和挑战。

本文旨在全面分析我国商业银行个人理财产品的现状，深入探讨其存在的问题，并在此基础上提出相应的对策和建议。

文章将首先概述个人理财产品的定义、分类及其在我国的发展历程，然后分析当前市场上的主要产品和业务模式，接着揭示存在的问题和风险，最后提出针对性的对策和建议，以期为我国商业银行个人理财产品的健康发展提供有益的参考。

二、我国商业银行个人理财产品的现状分析近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的不断积累，个人理财市场逐渐崛起，商业银行作为金融市场的重要参与者，纷纷推出个人理财产品以满足广大投资者的需求。

目前，我国商业银行个人理财产品的现状主要呈现出以下几个特点：产品种类繁多。

商业银行针对不同投资者的风险偏好、投资期限和收益目标，推出了包括固定收益类、浮动收益类、保本型和非保本型在内的多种个人理财产品。

这些产品涵盖了货币市场、债券市场、股票市场以及衍生品市场等多个领域，为投资者提供了丰富的选择。

市场规模持续扩大。

随着居民财富的增加和投资意识的提升，个人理财产品的市场规模不断扩大。

越来越多的投资者开始关注个人理财，将资金投入到商业银行的理财产品中，以获取稳定的收益。

竞争日益激烈。

随着市场的不断发展，商业银行之间的竞争也日益激烈。

为了吸引更多的投资者，各银行纷纷推出创新型的理财产品，提高产品的收益率和竞争力。

同时，银行也加强了与其他金融机构的合作，共同开发理财产品，以扩大市场份额。

然而，在快速发展的我国商业银行个人理财产品也面临着一些问题。

部分产品的风险披露不足，导致投资者对产品的风险认识不够充分。

一些产品存在投资期限过长、流动性不足等问题，限制了投资者的资金使用。

浅析我国银行个人理财业务的发展

经济与社会
ｌ ■
浅析我国银行个人理财业务的发展
杨翌
１０２）００８（京工商大学经济学院北
［摘要］国从上世纪末开始进行银行个人理财业务的探索，年来各家商业银行大力开展个人理财业务，纷推出自己的理财产品，个人理财业务作我近纷将为发展的重点。在对国内理财业务市场发展状况分析的基础上，出几点促进我国理财产品市场发展的建议。提［关键词］念意义发展趋势措施建议概中图分类号：８２２Ｆ３．文献标识码：Ａ文章编号：０９９４（００１０４— ２１０１Ｘ２１）卜２４０
１个人理财的概念及银行发展个人理财业务的意义个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。根据国际理财师标准委员会（Ｆｏｒｆｔｎａｄ）ＣＰＢａｄｏＳａｄｒｓ的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。即基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告，以实现客户理财目标的一系列服务过程。本文主要探讨银行理财的内容。二十世纪７代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个０年人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一家庭，其业务收入已占到银行总收入的３％以上，我国商业个Ｏ银行中间业务（括个人理财业务）入占银行总收入的比重平均为８左右。包收％由此可见加快我国银行个人理财业务的发展势在必行，意义重大。１１发展个人理财业务是社会经济发展的必然趋势．随着改革的不断深入，我国社会经济结构转型加快，经济金融领域发生一系列重大变革，城乡居民收入大幅增加，体、私营经济比重大幅上升。个社会财富格局的改变，使居民个人财富不断积累。２年来，我国居民的金近Ｏ融资产存量增长２倍，年均增长率达到３％００，远高于同期的ＧＰ长速度，Ｄ增在国内个人金融资产这块 “ 蛋糕 ”中，集中化趋势越发明显，２％的人掌握０８％的金融资产，一个稳定的高收入富裕阶层已经形成。据统计，目前我国０拥有的５０多万亿元财富中，约有３万亿元为居民资产；在全部储蓄中，１５０％的人占有了６％的比重，国内超过１０６Ｏ万元资产的家庭已经超过１０万００户。而在中等收入人群方面，据有关方面分析，中国正在崛起的中产阶层的总人数达到２６亿。财富积累后必然产生保值增值需求，因而拓展了理．财业务的空间，理财业务必将成为个人业务中越来越重要的组成部分。１２发展个人理财业务是改变银行传统盈利模式的途径．我国银行的主要利润来自于存贷利差收入。但一味依靠对公存贷款利差的传统盈利模式，路只会越走越窄，加上受宏观调控和经济周期的影响，导致资产质量下降，经营风险增加。近几年来，银行业竞争加剧，一方面导致负债业务的营运成本大幅提高，耗费大量的人力物力；另一方面对优质客户资产业务的争夺更加激烈，风险加大的同时信贷利率却不断降低，

我国商业银行银行理财产品现状、问题及对策

我国商业银行银行理财产品现状、问题及对策一、引言随着经济的发展和金融市场的活跃，我国商业银行的理财产品也日益丰富和多元化。

这些理财产品旨在满足不同投资者的风险收益需求，推动着我国金融市场的繁荣发展。

然而，在理财产品的快速发展中，也暴露出一些问题。

本文将探讨我国商业银行银行理财产品的现状、存在的问题，并提出相应的对策。

二、我国商业银行银行理财产品的现状1、理财产品规模不断扩大。

近年来，我国商业银行理财产品的发行规模持续增长，产品种类日益丰富，满足了不同投资者的多元化需求。

2、理财产品结构不断优化。

随着市场环境的变化和投资者风险意识的提高，商业银行不断调整和优化理财产品的结构，以满足投资者的风险收益需求。

3、理财产品收益持续稳定。

在市场利率下行的大背景下，商业银行理财产品的收益率仍然保持相对稳定，显示出较好的投资价值。

三、我国商业银行银行理财产品存在的问题1、信息披露不透明。

部分商业银行在理财产品的信息披露方面存在不足，导致投资者难以全面了解产品的真实情况。

2、风险控制不到位。

部分商业银行在发行理财产品时，对风险的控制不够严格，导致市场风险和信用风险增加。

3、产品创新不足。

虽然商业银行的理财产品种类繁多，但产品的同质化现象较为严重，缺乏具有特色的创新产品。

四、对策建议1、完善信息披露制度。

商业银行应加强信息披露的透明度，确保投资者能够全面了解理财产品的相关信息。

2、加强风险控制。

商业银行应提高风险意识，完善风险控制体系，确保理财产品的安全性和稳定性。

3、推动产品创新。

商业银行应加大研发力度，推出具有特色的创新型理财产品，满足投资者的多元化需求。

4、提高投资者教育。

商业银行应加强对投资者的教育，提高投资者的风险意识和投资知识，引导投资者理性投资。

5、加强监管力度。

监管部门应加强对商业银行理财产品的监管力度，规范市场秩序，防范金融风险。

同时，要建立完善的监管体系，确保监管的有效性和及时性。

6、推动数字化转型。

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场。有的产品在设计上技术含量不高，仅局限于储蓄、证券、外汇、
保险、基金等投资品种的简单组合，投资期限和收益率基本相同，
附加价值相近。如目前许多银行推出的理财产品多为短期投资期
限，设计极为相似，均与港股挂钩，计算方法也相似；有的产品在开
发设计时只是一味地模仿发达国家商业银行的理财产品，连营销模式都十分相似，没有考虑国内市场情况，缺乏个性化。
三、国内商业银行进一步发展理财业务的对策与建议
（一）营造良好存款业务等，其他的业务几乎都是从零开始的。在银行业务中
挂钩，或是与某种外汇、利率相联系，其挂钩的资产要多元化，可以
是混合上述产品的两种或两种以上的产品。２广泛深入的开展市场调研了解不同层次客户的投资需求、收益率期望和风险承受能力，
２ＯＯ５年９月２９日，中国银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中第一章第二条规定：个人理财业务是指商业
银行为个人客户提供的财务分析，财务规划，投资顾问，资产管理
等专业化服务。根据以上定义可以理解为，个人理财业务就是由专业理财人员分析客户的财务需求，评估其财务现状，根据风险承
受能力制定可行的理财方案，以实现个人资产的保值增值的金融
服务。近年来，个人金融业务逐渐成为银行经营的重点业务，而个人金融业务中的理财业务更成为银行吸引优质高端客户，扩大市场份额和增加利润核心业务之一。国内商业银行理财业务起步比较晚，虽然取得了一定程度的发展，但目前还处于初级阶段。长期以来国内银行主要从事对公存贷业务，对私业务也只是一些储蓄
客户，扩大市场份额和增加利润核心业务之一。本论文分析理财业务
上成为制约商业银行理财业务，尤其是个人信用消费信贷业务的
一
个重要瓶颈。
２．第二类为国内商业银行内部自身的问题。理财产品设计创新度不足，理财产品同质化严重，缺乏创新尽管国内商业银行理财
我国商业银行个人理财业务的分析及发展建议
刘允
（辽宁师范大学数学学院１１６０２９）
【摘要】随着中国经济的不断发展，居民收入不断增加，人们对理财
服务的需求也日益增长，个人理财业务在我国有着越来越广阔的发展
银行要合理地利用信息和客户资源，推出体现这一客户群体尊贵
身份的金融品牌，开发满足他们需求的理财产品，从而吸引和保留更多的高端客户。
二、国内商业银行理财业务中存在的问题及原因分析
１加大理财产品创新力度
通过运用多种金融工具，并结合了解到的各市场的信息，组合
【关键词】商业银行；理财业务；发展；对策
国内商业银行个人理财业务的现状
银行理财业务起步较晚，大多引进和模仿国外银行的先进经验和
一
、
做法，业务创新仍然处在盲从阶段。专业理财人员缺乏银行理财
业务是一项知识性，技术性很强的综合性业务需要的是全面掌握银行业务，同时又具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又要通晓客户心理的高素质银行理财人才，目前国内商业银行高素质的复合型理财人员严重不足。另外，在产品创新过程中，由于缺乏整体规划，忽视市场调研，所推出的新业务在实际的运作中打不开市
“ 二八规律 ” 一直比较明显，尤其在个人银行业务中这条规律更表
现突出。即少量中高端客户储蓄存款产生的利润几乎占据了银行储蓄存款的全部利润。中高端客户的金融需求广泛，服务要求苛刻。由于客户普遍缺乏专业的金融投资知识，这就迫切需要商业
的发展现状，分析存在的问题及其问题根源，提出可操作性的发展建
议，对国内商业银行加快理财业务发展具有重要的现实意义。
产品不断丰富，但与发达国家商业银行相比国内的理财产品品种
较少而且同质化严重。长期的经营管制和利率管制使得国内商业
国内商业银行理财业务所存在的问题及原因是多方面的。正确地认识和了解这些问题及问题的根源所在，将有助于国内商业银行理财业务的良好开展。总的来说分为两类：
１、第一类是国内商业银行理财业务发展受到的外部环境制
成复杂的结构性产品，不同于以往纯粹的与股票、商品、某种指数
人满意，降低了客户对个人理财业务的信任度。个人信用制度缺
失目前我国还缺乏一套完整规范的个人信用制度，这在很大程度
空间，加上银行自身经营理念的转变，个人金融业务逐渐成为银行经营
的重点业务，而个人金融业务中的理财业务更成为银行吸引优质高端
国家相关部门要鼓励和支持商业银行个人理财产品的创新，为理财业务的发展营造良好的外部环境。与此同时银监会应加强监管力度，进一步规范涉及我国商业银行个人理财业务的法律法规、相关政策，坚决查处违规行为。
（二）加强个人理财产品与服务的创新