商业银行公司授信业务客户准入标准

商贸企业授信准入制度范本

商贸企业授信准入制度范本一、总则第一条为了加强对商贸企业授信业务的风险管理，规范授信业务操作，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》及相关法律法规，制定本制度。

第二条本制度适用于本行对商贸企业（以下简称“客户”）的授信业务准入管理，包括新客户授信准入和现有客户授信调整。

第三条本行授信准入遵循风险可控、分类管理、动态调整的原则，确保授信资源合理分配，风险控制有效。

第四条本行设立授信评审委员会，负责对客户授信申请进行审查，审议客户授信额度、期限、利率、担保方式等事项。

二、客户分类与准入标准第五条根据客户的经营状况、信用记录、行业地位、还款能力等因素，将客户分为A、B、C、D四个等级。

（一）A级客户：经营状况良好，信用记录优秀，行业地位显著，还款能力较强。

（二）B级客户：经营状况稳定，信用记录良好，行业地位一般，还款能力尚可。

（三）C级客户：经营状况时有波动，信用记录一般，行业地位较低，还款能力有限。

（四）D级客户：经营状况较差，信用记录较差，行业地位边缘，还款能力较弱。

第六条各等级客户的准入标准如下：（一）A级客户：无不良信用记录，经营年限在3年以上，上一年度销售额不低于1亿元，资产负债率不超过60%。

（二）B级客户：无重大不良信用记录，经营年限在1年以上，上一年度销售额不低于5000万元，资产负债率不超过70%。

（三）C级客户：有少量不良信用记录，经营年限在1年以上，上一年度销售额不低于2000万元，资产负债率不超过80%。

（四）D级客户：有较多不良信用记录，经营年限在1年以上，上一年度销售额不低于500万元，资产负债率不超过90%。

三、授信业务准入程序第七条客户申请授信时，应向本行提交以下资料：（一）企业法人营业执照副本复印件；（二）组织机构代码证复印件；（三）税务登记证复印件；（四）上一年度财务报表；（五）法定代表人及主要股东身份证明；（六）信用评级机构出具的信用评级报告（如有）；（七）本行要求提供的其他资料。

银行公司客户授信业务贷前调查操作规程模版

公司客户授信业务贷前调查操作规程文件编号：编制部门：版次号：生效日期：目录0修改与审批记录.............................................................................. 错误！未定义书签。

1目的和范围 .. (3)2定义、缩写和分类 (3)3职责与权限 (3)4基本规定 (3)5流程描述及操作要点 (4)6内外部规章制度索引 (7)6.1外部法律法规 (7)6.2内部规章制度 (7)7附录 (8)8记录 (8)0目的和范围为规范银行（以下简称“本行”）公司客户授信业务贷前调查的操作，强化信贷管理，防范信贷风险，提高业务办理效率和质量,结合本行实际,制定本规程。

本规程适用于公司客户授信业务贷前调查的控制活动。

1定义、缩写和分类(1)授信业务贷前调查，是指客户经理对已确定的申请人或目标客户进行全面调查，收集有关信息和资料，对客户和授信业务进行分析和评估,对客户授信（担保）资格的合法性、客户的偿债能力（担保能力）和授信方案的合理性等做出全面调查、评价的过程。

(2)公司客户经理：指本行为实现经营目标和满足客户多元化、多层次、全方位服务需求，充分利用行内各种资源，运用市场营销手段，为本行客户提供个性化、专业化、综合性银行服务,具备综合素质的业务人员。

(3)公司客户经理分为：a)调查岗，负责公司业务调查工作；b)审查岗，负责公司业务审查工作。

2职责与权限3基本规定(1)双人调查。

授信调查应坚持“双人调查”的原则。

调查岗和审查岗同时参与贷前调查。

(2)实地调查。

客户经理应实地查访客户，了解客户经营管理状况。

授信前调查以实地调查为主，间接调查为辅。

(3)从事授信调查的客户经理应掌握本行有关信贷政策和操作流程，应掌握本行关于尽职调查的要求和政策，具备严谨的工作作风、熟练的分析技能、敏锐的观察和判断能力，应根据《商业银行授信工作尽职指引》的要求进行授信调查。

授信业务准入标准等

张家口市商业银行公司授信业务客户准入标准（试行）为加强公司授信业务管理，规范授信业务营销发起，增强风险防范意识，提高信贷资产质量，防范授信业务经营风险，根据国家有关法律法规，结合我行实际，制定本标准。

公司授信业务客户准入标准包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限。

一、严格准入对象1、投向效益高、发展前景好的辖区骨干企业、优秀的上市公司等；2、投向效益好、风险低、资产质量高、市场潜力大的重点客户；3、投向信用评级高、偿债能力强、无不良记录、综合效益佳的中小客户；4、投向列入政府发展规划的重点项目；5、投向具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。

二、严格准入条件从客户机构设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及授信的安全性等方面来确定贷款准入条件。

（一）授信基本条件：1、借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户等，并在工商或相关部门办理年检手续；2、在我行开立基本结算账户或开立一般结算账户达一年以上，结算业务百分之五十（含）以上通过我行办理；3、信用等级在BB级（含）以上；4、资产负债率不高于70%，流动比率不低于100%；5、企业经营性现金净流量为正值；6、或有负债余额不得超过净资产；7、近两年没有出现经营亏损；8、客户机构法人代表或主要负责人无不良信用记录;9、贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定，承诺不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资；10、借款人信用状况好、偿债能力强，能提供符合要求的有效担保；11、须持有中国人民银行颁发的贷款卡，且年检有效；12、我行要求的其它条件。

（二）除以上基本条件外，根据授信业务类型的不同，还须符合相应的准入条件。

1、流动资金贷款（1）信誉良好，具有按期偿付贷款本息的能力；（2）按期清偿贷款本息，无不良履约记录；（3）有健全的组织机构和财务管理制度，股东和现任高级管理人员无任何重大不良记录；（4）发生经营、财务和人事等方面的重大变动，能及时履行告知义务；（5）能准确提供财务报告等资料；（6）提供保证担保的保证单位信用等级应在BBB级（含）以上的企业法人（不含关联企业保证）；2、固定资产贷款除应具备上述流动资金贷款条件外，拟使用贷款的固定资产投资项目必须具备以下条件：（1）项目符合国家产业政策、信贷政策和我行信贷资金投向；（2）项目具有国家规定比例的资本金；（3）需要政府有关部门审批的项目，须持有批准文件；（4）借款人对外权益性投资比例符合国家有关规定；（5）项目竣工投产后的配套流动资金基本落实。

授信业务准入标准等

张家口市商业银行公司授信业务客户准入标准（试行）为加强公司授信业务管理，规范授信业务营销发起，增强风险防范意识，提高信贷资产质量，防范授信业务经营风险，根据国家有关法律法规，结合我行实际，制定本标准。

公司授信业务客户准入标准包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限。

一、严格准入对象1、投向效益高、发展前景好的辖区骨干企业、优秀的上市公司等；2、投向效益好、风险低、资产质量高、市场潜力大的重点客户；3、投向信用评级高、偿债能力强、无不良记录、综合效益佳的中小客户；4、投向列入政府发展规划的重点项目；5、投向具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。

二、严格准入条件从客户机构设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及授信的安全性等方面来确定贷款准入条件。

（一）授信基本条件：1、借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）法人、其他经济组织、个体工商户等，并在工商或相关部门办理年检手续；2、在我行开立基本结算账户或开立一般结算账户达一年以上，结算业务百分之五十（含）以上通过我行办理；3、信用等级在BB级（含）以上；4、资产负债率不高于70%流动比率不低于100%5、企业经营性现金净流量为正值；6、或有负债余额不得超过净资产；7、近两年没有出现经营亏损；8、客户机构法人代表或主要负责人无不良信用记录；9、贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定，承诺不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资；10、借款人信用状况好、偿债能力强，能提供符合要求的有效担保；11、须持有中国人民银行颁发的贷款卡，且年检有效；12、我行要求的其它条件。

（二）除以上基本条件外，根据授信业务类型的不同，还须符合相应的准入条件。

1、流动资金贷款（1）信誉良好，具有按期偿付贷款本息的能力；（2）按期清偿贷款本息，无不良履约记录；（3）有健全的组织机构和财务管理制度，股东和现任高级管理人员无任何重大不良记录；（4）发生经营、财务和人事等方面的重大变动，能及时履行告知义务；（5）能准确提供财务报告等资料；（6）提供保证担保的保证单位信用等级应在BB歐（含）以上的企业法人（不含关联企业保证）；2、固定资产贷款除应具备上述流动资金贷款条件外，拟使用贷款的固定资产投资项目必须具备以下条件：（1）项目符合国家产业政策、信贷政策和我行信贷资金投向；（2）项目具有国家规定比例的资本金；（3）需要政府有关部门审批的项目，须持有批准文件；（4）借款人对外权益性投资比例符合国家有关规定；（5）项目竣工投产后的配套流动资金基本落实。

商业银行公司授信业务客户准入标准

商业银行公司授信业务客户准入标准ⅩⅩ市商业银行公司授信业务客户准入标准（试行）为加强公司授信业务管理，规范授信业务营销发起，增强风险防范意识，提高信贷资产质量，防范授信业务经营风险，根据国家有关法律法规，结合我行实际，制定本标准。

公司授信业务客户准入标准包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限。

一、严格准入对象1、投向效益高、发展前景好的辖区骨干企业、优秀的上市公司等；2、投向效益好、风险低、资产质量高、市场潜力大的重点客户；3、投向信用评级高、偿债能力强、无不良记录、综合效益佳的中小客户；4、投向列入政府发展规划的重点项目；5、投向具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。

二、严格准入条件从客户机构设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及授信的安全性等方面来确定贷款准入条件。

（一）授信基本条件：1、借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户等，并在工商或相关部门办理年检手续；2、在我行开立基本结算账户或开立一般结算账户达一年以上，结算业务百分之五十（含）以上通过我行办理；3、信用等级在BB级（含）以上；4、资产负债率不高于70%，流动比率不低于100%；5、企业经营性现金净流量为正值；6、或有负债余额不得超过净资产；7、近两年没有出现经营亏损；8、客户机构法人代表或主要负责人无不良信用记录;9、贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定，承诺不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资；10、借款人信用状况好、偿债能力强，能提供符合要求的有效担保；11、须持有中国人民银行颁发的贷款卡，且年检有效；12、我行要求的其它条件。

（二）除以上基本条件外，根据授信业务类型的不同，还须符合相应的准入条件。

1、流动资金贷款（1）信誉良好，具有按期偿付贷款本息的能力；（2）按期清偿贷款本息，无不良履约记录；（3）有健全的组织机构和财务管理制度，股东和现任高级管理人员无任何重大不良记录；（4）发生经营、财务和人事等方面的重大变动，能及时履行告知义务；（5）能准确提供财务报告等资料；（6）提供保证担保的保证单位信用等级应在BBB级（含）以上的企业法人（不含关联企业保证）；2、固定资产贷款除应具备上述流动资金贷款条件外，拟使用贷款的固定资产投资项目必须具备以下条件：（1）项目符合国家产业政策、信贷政策和我行信贷资金投向；（2）项目具有国家规定比例的资本金；（3）需要政府有关部门审批的项目，须持有批准文件；（4）借款人对外权益性投资比例符合国家有关规定；（5）项目竣工投产后的配套流动资金基本落实。

商业银行授信客户准入与风险分析

商业银行授信客户准入与风险分析商业银行授信客户准入与风险分析1.引言在商业银行业务中，授信是银行最重要的业务之一。

银行通过授信解决客户的资金需求，但同时也存在一定的风险。

为了有效控制风险，商业银行需要对授信客户进行准入与风险分析，确保授信客户的信用水平和还款能力。

2.客户准入程序2.1 客户准入申请授信客户准入程序的第一步是客户准入申请。

申请材料包括客户基本信息、经营状况和财务状况报告等。

银行根据申请材料初步判断客户是否符合准入条件。

2.2 客户背景调查在客户准入申请审核通过后，银行进行客户背景调查。

背景调查主要包括对客户的身份、信用记录、经营历史和行业背景等进行核实和评估。

2.3 风险评估基于客户背景调查结果，商业银行对客户进行风险评估。

风险评估包括客户的信用评级、还款能力评估和抵押品评估等。

3.风险分析3.1 信用风险分析商业银行在授信客户准入时需要对客户的信用风险进行分析。

主要包括客户的信用记录、信用评级和还款记录等。

3.2 还款能力分析还款能力是商业银行授信风险的重要方面。

商业银行需要对客户的经营状况、财务状况和现金流状况进行综合分析，评估客户是否有足够的能力按时还款。

3.3 抵押物评估商业银行在授信业务中通常要求客户提供抵押物作为担保。

银行需要对抵押物进行评估，确定其价值和可变现性，以便在风险发生时进行处置。

4.结论与建议基于客户准入程序和风险分析的结果，商业银行需要对每个授信客户做出结论和建议。

根据风险评估结果，银行可以决定是否准许客户的授信申请，以及授信额度和利率等条件。

附件：本文档涉及的附件包括客户准入申请表格、背景调查材料和风险评估报告等。

法律名词及注释：1.授信：商业银行向客户提供借款或融资的行为。

2.信用水平：客户的信用记录和信用评级等指标，用于评估客户的信用风险。

3.还款能力：指客户按时还款的能力，包括经营状况、财务状况和现金流状况等指标。

4.抵押物：客户提供的作为担保的财产，用于保障银行的债权。

商业银行对公授信业务审查审批操作规程

商业银行对公授信业务审查审批操作规程第一章总则第一条基本原则商业银行对公授信业务审查审批操作按照合规、审慎、透明、公正原则进行，确保对公授信业务的合规性、安全性和有效性。

第二章客户资质审查第二条审查对象商业银行对公授信业务的客户包括但不限于企事业单位、个体工商户、合作社等。

第三条资质审查内容商业银行应核实客户的法人资格、注册资本、经营状况等相关信息，以了解客户的经营能力和信用状况。

第四条资质审查程序1. 商业银行应要求客户提交相关资质证明文件，如营业执照、组织机构代码证、税务登记证等，并对其进行核实。

2. 商业银行可通过查询政府公开信息、网络征信平台等途径获取客户的相关信息。

3. 商业银行可以委托第三方机构进行客户资质审查，但应确保其独立、公正、专业。

第三章财务报表审查第五条审查对象商业银行对公授信业务的客户应提交其财务报表，包括但不限于资产负债表、利润表、现金流量表等。

第六条财务报表审查内容商业银行应审核客户财务报表的真实性、准确性和完整性，以了解其财务状况和经营能力。

第七条财务报表审查程序1. 商业银行应要求客户提交最近的财务报表，并对其进行全面的审核。

2. 商业银行可以委托第三方会计师事务所进行财务报表审查，但应确保其独立、公正、专业。

第四章业务信息审查第八条审查对象商业银行对公授信业务的客户应提供与业务相关的信息，包括但不限于业务合同、经营计划、担保合同等。

第九条业务信息审查内容商业银行应审核客户提供的业务信息的真实性、合法性和有效性，以了解其业务经营情况和风险状况。

第十条业务信息审查程序1. 商业银行应要求客户提交与业务相关的信息，并对其进行审核。

2. 商业银行可以委托第三方机构进行业务信息审查，但应确保其独立、公正、专业。

第五章风险评估第十一条审查对象商业银行对公授信业务的客户应进行风险评估，以评估其还款能力和抵御风险的能力。

第十二条风险评估内容商业银行应对客户的还款能力、担保能力、行业风险等进行风险评估。

银行公司授信业务管理办法

XX银行公司授信业务管理办法第一章总则第一条为加强全行公司授信业务风险管理，提高资产质量，促进业务发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等法律法规，制定本办法。

第二条全行各级机构在办理公司授信业务过程中，应遵守国家的法律法规与金融政策，执行X X集团公司、X X控股公司的各项管理制度，贯彻落实总行的风险管理政策、信贷政策及各项管理制度。

第三条全行遵循审慎授信原则，在有效控制风险的前提下积极开展公司授信业务，实现银行效益最大化。

第四条全行各级机构限于在总行批准的业务范围内办理公司授信业务。

第五条我行实行授信风险垂直管理体制。

第六条本办法适用于对境内法人机构（非金融）的各类表内和表外授信业务。

第二章业务及客户分类第七条公司授信业务分为低风险业务、一般风险业务和高风险业务。

低风险业务指符合《X X实业银行公司授信业务授权管理办法》附件3 规定的公司授信业务；高风险业务指分行没有—1—审批权限、一律报总行审批的业务；其他公司授信业务为一般风险业务。

第八条根据客户规模的大小，公司授信客户分为小客户和大中型客户。

小客户是指上一会计年度所有者权益小于500 万元（含）人民币的公司授信客户，或虽然上一会计年度所有者权益大于500 万元人民币，但上一会计年度销售收入小于3000 万元（含）人民币，且资产总额小于3000 万元（含）人民币的公司授信客户。

其他公司授信客户为大中型客户。

对小客户授信应从严控制。

对小客户叙做非低风险授信业务时，应严格遵循国家产业政策和我行信贷政策，在满足强担保条件（符合《X X实业银行公司授信业务授权管理办法》附件5规定）的同时，重点审查第一还款来源的偿债能力；并且，授信余额（不含低风险授信业务，且扣除一般授信业务中符合低风险授信业务规定的质押部分）原则上不得超过500 万元人民币。

第九条公司授信客户分为评级客户和非评级客户。

评级客户指主业稳定、具有连续两个以上（含）完整会计年度财务报表，并且适用我行授信评估模型的大中型客户。

2023年产业指引及授信政策中客户准入门槛的评级基本要求

2023年产业指引及授信政策中客户准入门槛的评级
基本要求
在2023年的产业指引及授信政策中，客户准入门槛的评级基本要求如下：
1. 一级评级：企业应达到AAA信用等级或以上。

2. 二级评级：企业的信用等级应在AA（含）或者相当于AA级别的企业。

这些企业需同时满足相关的规模、效益和现金流方面的条件。

3. 其他评级：根据具体情况而定，银行会考虑客户的财务状况、行业地位、管理水平、发展前景等因素进行综合评估。

请注意，上述要求可能会因银行的不同而有所差异，且实际要求可能随着时间的推移发生变化。

因此，具体信息请咨询相关银行或信贷机构。

商业银行公司授信业务客户准入标准

ⅩⅩ市商业银行公司授信业务客户准入标准（试行）为加强公司授信业务管理，规范授信业务营销发起，增强风险防范意识，提高信贷资产质量，防范授信业务经营风险，根据国家有关法律法规，结合我行实际，制定本标准。

公司授信业务客户准入标准包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限。

一、严格准入对象1、投向效益高、发展前景好的辖区骨干企业、优秀的上市公司等；2、投向效益好、风险低、资产质量高、市场潜力大的重点客户；3、投向信用评级高、偿债能力强、无不良记录、综合效益佳的中小客户；4、投向列入政府发展规划的重点项目；5、投向具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。

二、严格准入条件从客户机构设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及授信的安全性等方面来确定贷款准入条件。

（一）授信基本条件：1、借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户等，并在工商或相关部门办理年检手续；2、在我行开立基本结算账户或开立一般结算账户达一年以上，结算业务百分之五十（含）以上通过我行办理；3、信用等级在BB级（含）以上；4、资产负债率不高于70%，流动比率不低于100%；5、企业经营性现金净流量为正值；6、或有负债余额不得超过净资产；7、近两年没有出现经营亏损；8、客户机构法人代表或主要负责人无不良信用记录;9、贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定，承诺不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资；10、借款人信用状况好、偿债能力强，能提供符合要求的有效担保；11、须持有中国人民银行颁发的贷款卡，且年检有效；12、我行要求的其它条件。

（二）除以上基本条件外，根据授信业务类型的不同，还须符合相应的准入条件。

1、流动资金贷款（1）信誉良好，具有按期偿付贷款本息的能力；（2）按期清偿贷款本息，无不良履约记录；（3）有健全的组织机构和财务管理制度，股东和现任高级管理人员无任何重大不良记录；（4）发生经营、财务和人事等方面的重大变动，能及时履行告知义务；（5）能准确提供财务报告等资料；（6）提供保证担保的保证单位信用等级应在BBB级（含）以上的企业法人（不含关联企业保证）；2、固定资产贷款除应具备上述流动资金贷款条件外，拟使用贷款的固定资产投资项目必须具备以下条件：（1）项目符合国家产业政策、信贷政策和我行信贷资金投向；（2）项目具有国家规定比例的资本金；（3）需要政府有关部门审批的项目，须持有批准文件；（4）借款人对外权益性投资比例符合国家有关规定；（5）项目竣工投产后的配套流动资金基本落实。

企业授信基本要求

分类授信额度安排灵活，总授信额度可细分为贷款额度、开立信用证额度、出口押汇额度、开立保函额度、开立银行承兑汇票额度、承兑汇票贴现额度等分项额度。

授信额度适用于期限在一年以内(含一年)的各种授信业务，其中开立保函额度项下的投标保函、履约保函、预付款保函、关税付款保函和海事保函的期限可放宽到一年以上。

授信额度是指银行向客户提供的一种灵活便捷、可循环使用的授信产品，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，均可快速向客户提供短期授信。

产品特点1.授信额度可以循环使用，企业财务计划的制定因此变得更加明确和有条理，不必为经常性业务特别安排资金。

2.满足企业基本融资需求。

授信额度按贷款、信用证和保函等多种授信业务品种设定了单项的额度，基本覆盖了客户主要的融资需求。

经银行同意，其中各单项产品的额度可相互调剂使用，交叉互换，提高了额度的利用率。

3.简化企业授信审批手续。

客户获得授信额度后，将根据协议的规定，自行决定额度使用方式和履约时间，无须逐笔逐项报授信银行审批，避免了单笔授信审批时间。

产品相关期限短期授信业务包括期限在一年以内（含一年）的贷款，开证、保函、押汇等，其中，投标保函、履约保函、预付款保函、关税付款保函和海事保函的期限可放宽到一年以上。

担保授信额度采用信用放款或担保方式，担保方式应采用最高额保证或最高额抵押，覆盖额度项下各授信全部的风险。

利率授信额度的利率按照分项额度有不同的划分。

相关费用为客户提供中间业务所提取的费用。

适用客户凡属于商业银行授信对象的独立企业法人客户均可按规定核定授信额度。

申请条件1. 客户必须符合《贷款通则》及该商业银行授信管理政策关于借款人的各项基本条件和要求；2. 客户须为经营状况和财务状况良好的大中型制造类企业、进出口企业、商业企业或合资企业，所属行业发展前景良好，在行业中有竞争优势；3. 客户在中行建立了稳定的合作关系，历史记录良好；4. 客户业务经营特点与授信额度操作模式相符，且业务进展能够得到我行全面有效监督；5. 客户担保方式满足我行要求。

银行授信客户准入与风险分析教材

银行授信客户准入与风险分析教材1. 概述银行作为金融机构之一，在向客户提供授信业务时需要进行准入与风险分析，以确保提供授信的客户具备良好的信用历史和偿还能力，从而降低风险。

2. 准入要求银行在确定授信客户准入时，通常会考虑以下因素：- 客户信用历史：银行会查看客户的信用报告，评估其过去的信用表现，包括按时还款、逾期情况等。

较好的信用历史将增加客户的准入机会。

- 客户稳定性：银行会考虑客户的收入来源、职业稳定性、企业经营状况等。

稳定的收入和良好的经营状况将增加客户的准入机会。

- 客户负债情况：银行会查看客户的负债情况，包括贷款余额、信用卡透支等。

若客户负债过高，可能会限制其准入机会。

- 客户抵押担保：银行会考虑客户能够提供的抵押物和担保品。

较有价值的抵押物和担保品将增加客户的准入机会。

3. 风险分析银行在授信客户准入后，还需要进行风险分析，以评估客户偿还能力和可能面临的风险。

以下是银行常用的风险分析方法：- 财务分析：银行会分析客户的财务状况，包括现金流量、利润状况、负债情况等，以评估其偿还能力和盈利能力。

- 信用评级：银行会对客户进行信用评级，以确定其风险等级。

评级通常基于客户的信用历史、财务状况、行业背景等因素。

- 市场状况分析：银行会分析客户所处的市场环境，包括行业前景、竞争程度等因素，以预测客户可能面临的市场风险。

- 抵押物评估：若客户提供了抵押物，银行会对其进行评估，确定其价值和可变现程度，以确定风险。

4. 风险管理措施根据风险分析的结果，银行可以采取以下措施来管理风险：- 调整授信额度：根据客户的风险等级和财务能力，银行可以调整其授信额度，降低风险。

- 调整利率和期限：若客户风险较高，银行可以提高利率或缩短贷款期限，以增加利润和缩小风险。

- 要求担保物：若客户风险较高，银行可以要求提供更多的抵押物或担保品，以增加保障和减少风险。

- 监控授信使用情况：银行可以通过定期检查客户的贷款使用情况和还款情况，及时发现风险并采取措施。

授信业务准入标准等

张家口市商业银行公司授信业务客户准入标准（试行）为加强公司授信业务管理，规范授信业务营销发起，增强风险防范意识，提高信贷资产质量，防范授信业务经营风险，根据国家有关法律法规，结合我行实际，制定本标准。

公司授信业务客户准入标准包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限。

一、严格准入对象1、投向效益高、发展前景好的辖区骨干企业、优秀的上市公司等；2、投向效益好、风险低、资产质量高、市场潜力大的重点客户；3、投向信用评级高、偿债能力强、无不良记录、综合效益佳的中小客户；4、投向列入政府发展规划的重点项目；5、投向具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。

二、严格准入条件从客户机构设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及授信的安全性等方面来确定贷款准入条件。

（一）授信基本条件：1、借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户等，并在工商或相关部门办理年检手续；2、在我行开立基本结算账户或开立一般结算账户达一年以上，结算业务百分之五十（含）以上通过我行办理；3、信用等级在BB级（含）以上；4、资产负债率不高于70%，流动比率不低于100%；5、企业经营性现金净流量为正值；6、或有负债余额不得超过净资产；7、近两年没有出现经营亏损；8、客户机构法人代表或主要负责人无不良信用记录;9、贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定，承诺不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资；10、借款人信用状况好、偿债能力强，能提供符合要求的有效担保；11、须持有中国人民银行颁发的贷款卡，且年检有效；12、我行要求的其它条件。

（二）除以上基本条件外，根据授信业务类型的不同，还须符合相应的准入条件。

1、流动资金贷款（1）信誉良好，具有按期偿付贷款本息的能力；（2）按期清偿贷款本息，无不良履约记录；（3）有健全的组织机构和财务管理制度，股东和现任高级管理人员无任何重大不良记录；（4）发生经营、财务和人事等方面的重大变动，能及时履行告知义务；（5）能准确提供财务报告等资料；（6）提供保证担保的保证单位信用等级应在BBB级（含）以上的企业法人（不含关联企业保证）；2、固定资产贷款除应具备上述流动资金贷款条件外，拟使用贷款的固定资产投资项目必须具备以下条件：（1）项目符合国家产业政策、信贷政策和我行信贷资金投向；（2）项目具有国家规定比例的资本金；（3）需要政府有关部门审批的项目，须持有批准文件；（4）借款人对外权益性投资比例符合国家有关规定；（5）项目竣工投产后的配套流动资金基本落实。

银行授信业务全解读

银行授信业务全解读一、银行授信概述授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金,或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证,包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务,以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务;简单来说,授信是指银行向客户直接提供资金支持,或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为;授信按期限分为短期授信和中长期授信;短期授信指一年以内含一年的授信,中长期授信指一年以上的授信;授信是指银行向客户直接提供资金支持,或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为;授信按期限分为短期授信和中长期授信;银行通常都会给一些经营状况良好的企业提供大额授信,有些授信额度甚至高得惊人,这也是强占优质客户的一种手段;表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等;表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等;银行授信 - 授信工作中的概念一授信工作指商业银行从事客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与实施、授信后管理与问题授信管理等各项授信业务活动;二授信工作人员指商业银行参与授信工作的相关人员;三授信工作尽职指商业银行授信工作人员按照本指引规定履行了最基本的尽职要求;四授信工作尽职调查指商业银行总行及分支机构授信工作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立地验证、评价和报告;二、银行授信决策与实施尽职要求商业银行授信决策应在书面授权范围内进行,不得超越权限进行授信;商业银行授信决策应依据规定的程序进行,不得违反程序或减少程序进行授信;商业银行在授信决策过程中,应严格要求授信工作人员遵循客观、公正的原则,独立发表决策意见,不受任何外部因素的干扰;商业银行不得对以下用途的业务进行授信：1、国家明令禁止的产品或项目；2、违反国家有关规定从事股本权益性投资,以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股；3、违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资；4、其他违反国家法律法规和政策的项目;客户未按国家规定取得以下有效批准文件之一的,或虽然取得,但属于化整为零、越权或变相越权和超授权批准的,商业银行不得提供授信：1、项目批准文件；2、环保批准文件；3、土地批准文件；4、其他按国家规定需具备的批准文件;商业银行授信决策做出后,授信条件发生变更的,商业银行应依有关法律、法规或相应的合同条款重新决策或变更授信;商业银行实施有条件授信时应遵循“先落实条件,后实施授信”的原则,授信条件未落实或条件发生变更未重新决策的,不得实施授信;商业银行对拟实施的授信应制作相应的法律文件并审核法律文件的合法合规性,法律文件的主要条款提示参见“格式合同文本主要条款提示”;商业银行授信实施时,应关注借款合同的合法性;被授权签署借款合同的授信工作人员在签字前应对借款合同进行逐项审查,并对客户确切的法律名称、被授权代表客户签名者的授权证明文件、签名者身份以及所签署的授信法律文件合法性等进行确认;三、银行授信 - 贷款的区别授信不能等同于贷款;授信是一种风险控制的总的概念;贷款是银行或其他信用机构向借款人所作的借款,须在一定期限内归还,并支付利息;客户对银行的需求不仅包括贷款,还有票据、信用证等;授信包括了银行的表内、表外业务,开信用证也要授信;银行授信 - 分类基本授信是指商业银行根据国家信贷政策和每个地区客户的基本情况所确定的信用额度;特别授信是指根据国家政策、市场情况变化及客户经营的临时需要,对特别项目及超过基本授信额度所给予的授信,特别授信的额度是一次性的,不可循环使用;内部授信是指商业银行在对单一法人客户或集团性客户的风险和财务状况进行综合评价的基础上,核定最高综合授信额度;作为商业银行内部控制客户信用风险的最高限额,该授信额度不与客户见面,由商业银行审批客户单项信用需求时内部掌握使用;针对客户确定的用于内部控制的授信额度是商业银行的商业秘密,不得以任何形式对外泄露;公开授信是指商业银行对符合一定条件的单一法人客户或集团性客户,在对其风险和财务状况进行综合评价的基础上,就核定的综合授信额度,与客户签订授信协议,使客户在一定时期和核定的额度内能够便捷地使用银行信用;公开授信必须与客户签订公开授信协议,协议中须载明公开授信额度的金额、有效期及使用条件;每次使用信用的期限要根据其具体用途按相关规定执行内部授信与公开授信在操作上的区别一是申请环节不同;公开授信是银企双方的经济合同,具有法律效力,因此必须由客户要约,提出申请,商业银行承诺同意公开授信,构成符合合同法规定的授信合同;内部授信是商业银行内部控制客户信用风险的管理制度,不具有法律效力,因此不需申请;二是担保环节不同;公开授信原则上要求采取最高额担保,而内部授信则无担保要求;三是内部授信不需与企业签订授信协议,而公开授信必须签订协议;四是用信不同;公开授信的客户可以随时向商业银行申请提款,而不需要繁琐的逐级审批手续,而一般授信的用信须严格按授权权限办理手续;企业要贷款,属于对公业务;首先,银行信贷审批中心对企业的资质审核一个额度→企业提供所需材料→经各个审批部门的审批→授信完成,授信层结束有审批额度,授信期限等等信息;然后就是用信,在审批结束后,授信有效期内,可以办理相关的信贷业务此业务必须是审批批复通过的业务;授信审批流程在授信有效期内只走一遍,每次做业务在未超过授信有效期和授信额度之前,办理业务直接到用信层就OK,用信流程一般不是很复杂,就是看看额度,合同,期限,利率对不对之类的,没有异常不会再用信卡你放不了款的;授信是对企业资质的评价判断,授予我行的信用给你,简称贷款审批;用信是企业已有我行对你的信用,使用我行的信用叫用信,简称额度使用;这就是授信审批和用信审批的区别;不知道您明白没有,不明白可以追问;四、授信额度授信额度是指由银行批准的可以向公司客户借贷的或已经贷出的最高贷款本金限额;授信额度的分类授信额度一般可分为单笔贷款授信额度、借款企业额度和集团借款企业额度;单笔贷款授信额度是指单独被批准的贷款授信额度;该额度一般不允许重复借贷；最高限定于各类授信贷款最高的本金暴露额度;借款企业额度是指银行授予某个公司客户一笔以上贷款的授信额度总和;该额度也包括来自贷款汇率问题的风险敞口;集团授信额度是指银行授予集团各个成员授信额度总和;对于有复杂结构的集团组织要关注如下几方面潜在的信用风险：贷款资金在集团内部成员间转移；集团内部的资金流用于其他债务清偿；集团内其他成员对公司客户的不良影响;授信额度的核定一对于核心客户额度的核定核心客户应具备行业内综合实力靠前、对外履约记录良好,符合银行授信政策要求,无不良信用记录等条件,重点支持：1、资源优势突出,如石油、煤炭、电力等能源类行业中的大型企业;2、回购担保能力强,财务指标优良,具备较强履约能力,如大型制造企业;3、竞争优势明显,内部经营管理规范,如大型外资装备企业;4、在行业中处于绝对的垄断地位客户,如有行业导向能力的客户;5、国内着名、实力颇强、辐射范围广、运行稳定的特定专业市场;对于配合提供授信资料的核心客户,执行一般的信贷操作流程,按照信贷政策手册规定,收集资料,进行项目申报、审批;对于不配合提供授信资料的核心客户,主办客户经理应当参考专业评级公司的评级结果,按照评级结果孰低原则确定该客户的信用级别,并采取多种途径尽可能多地收集客户资料;客户经理从其他渠道获得的核心客户授信材料应符合银行授信政策的有关要求;适用于管理规范、市场知名度较高、关系国计民生的特大型、垄断型、资源型客户或大型上市公司;外部专业公司的范围限定在国际、国内知名的评级公司;二对于配套企业额度的核定1、配套企业的准入条件供应商和经销商一般应由核心企业推荐,列入核心企业供应商或经销商名录的优先支持;供应商一般具有如下条件：1、信誉较佳,履约记录良好,无违约记录;2、具有专业化、一定规模化的生产供货能力;3、与核心客户建立了长期稳定的供应链关系,交易履约记录较好;经销商一般具有如下条件：1、所处区域市场需求旺盛,货物周转速度较快;2、信誉良好,无违约记录,其销售与服务活动直接在核心客户支持与监督下进行;3、内部管理规范,具有专业的团队人员配合银行业务开展;4、重点支持核心客户排名靠前的经销企业;2、对配套企业额度的核定对供应商、经销商授信限额的核定可参考如下计算公式确定：Q=c×G×S其中：Q为当期最高授信额度;c为经营循环资金周转量经营循环资金周转量=应收账款平均余额+存货平均余额+预付平均余额+应收票据平均余额一预收账款平均余额一应付账款平均余额一应付票据平均余额；其中,平均余额=期初余额／2+期末余额／2,货币资金应扣除保证金.注：应收账款应剔除一年以上及其他明显可能损失的应收账款；平均存货应当剔除一年以上的或明显滞销的存货;G为预期销售增长率该系数反映客户销售增长预期．可参考宏观经济环境、行业景气程度和客户经营业绩综合确定,通常取值为1．0～1．3,如取值超过其上限应充分说明理由;S为目标市场份额系数.原则上,按照以上公式确定对供应商和经销商的授信额度,对于管理规范,经营规模较大的经销商,授信金额可以适度增加;3、对配套企业额度的管理在核心企业承担回购担保、连带责任担保、付款退款承诺或见证回购责任下,审批部门认定后可实行单一额度管理,即额度由核心企业授信申报银行根据与核心企业的协商结果及业务贸易特点进行核定,不再走一般信贷审批流程;对于运行质量较好、风控能力强的双额度管理网络,可转换为单一额度管理,由审批机构核准;如果核心企业不承担回购担保、连带责任担保、付款退款承诺或见证回购责任,实行双额度管理,即对配套企业授信额度的审批仍按现有的一般信贷审批流程进行报批;授信额度的决定因素授信额度的确定取决于如下各因素：①明确公司客户的资金需求,并通过相互讨论分析其原因；②通过财务分析预测公司客户未来现金流,借以估计其还款能力；③公司客户贷款金额的需求；④相关法律规定和合同条款对授信额度的限制；⑤贷款组合管理的相关限制；⑥银行自身的原因;授信额度的确立流程授信额度的确立流程分为以下几个步骤：①分析贷款需求及其产生原因；②确定借款期限及其合理性；③确定借款额度及合理性；④评估相关信用风险；⑤偿债能力分析；⑥作出借款决定,同时建立授信额度；⑦整合授信额度,提交审核;五、综合授信额度综合授信额度是指银行为客户核定的短期授信业务的存量管理指标,只要授信余额不超过对应的业务品种指标,无论累计发放金额和发放次数为多少,中行公司业务部门均可快速向客户提供短期授信,即企业可便捷地循环使用银行的短期授信资金,从而满足客户对金融服务快捷性和便利性的要求;上述短期授信业务包括期限在一年以内含一年的贷款,开证、保函、押汇等,其中,投标保函、履约保函、预付款保函、关税付款保函和海事保函的期限可放宽到一年以上;就是银行根据借款人的资信及经济状况,授予其一定期限内的贷款额度;在授信期限及额度内,借款人可根据自己的资金需求情况,随用随借,不必每次都办理繁琐的贷款审批手续,而且可以尽可能地减少利息支出;授信就是金融机构主要指银行对客户授予的一种信用额度,在这个额度内客户向银行借款可减少繁琐的贷款检查;授信可分为表内授信和表外授信两类;表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等;授信按期限分为短期授信和中长期授信;短期授信指一年以内含一年的授信,中长期授信指一年以上的授信;个人综合授信额度包括抵押额度、质押额度和信用额度,对于这三种额度,借款人可以单独或合并申请;其中申请抵押额度须以本人名下的可设定抵押权利的财产作为抵押担保,抵押额度不超过银行认可的抵押物价值的70%；申请质押额度须以银行认可的质押物进行质押担保,质押额度不超过质押物价值的90%；信用额度由银行依据申请人提供的资料和调查结果,按个人信用评定标准予以评定,上限为30万元;授信额度简单地说,就是银行能贷给你最高多少的钱授信额度是指银行在一定金额及期限内,向借款人发放的可循环使用的授信,其特点是：1、一次授信,循环使用,随用随还;一次授信后,在约定的时间和额度内随借随用随还；2、凭证贷款,手续简便;借款人依据授信合同办理授信业务,银行不再重新进行授信调查、审批；3、如果为综合授信额度,借款人除了可以获得贷款外,还可办理授信合同规定的开立承兑汇票、国际结算融资等业务;例如：这个一般是出现在有赊销出现的时候,比如最简单的信用卡,就是你用你的信用来先期支付费用,然后再偿还你的借贷;授信额度就是你可以被授予的信誉数量,就是你赊销金额的总和;综合授信额度综合授信额度是指银行为客户核定的短期授信业务的存量管理指标,只要授信余额不超过对应的业务品种指标,无论累计发放金额和发放次数为多少,中行公司业务部门均可快速向客户提供短期授信,即企业可便捷地循环使用银行的短期授信资金,从而满足客户对金融服务快捷性和便利性的要求;上述短期授信业务包括期限在一年以内含一年的贷款,开证、保函、押汇等,其中,投标保函、履约保函、预付款保函、关税付款保函和海事保函的期限可放宽到一年以上;方便灵活,随借、随用、随还；适应多种融资方案的需要；降低企业筹资成本,提高财务工作效率;2、适用范围凡独立企业法人客户,均可就其在银行的短期贷款业务向银行申请采用综合授信额度方式进行管理、操作;事业单位、国家机关等非法人客户,以及企业法人下属的不具备法人资格的经济组织如分公司等,不可申请综合授信额度;3、申请步骤凡在银行开立了存款帐户并有一定存款和结算往来的公司客户,可向银行提出申请,并向银行提供以下资料：①企业借款申请书;②借款人和保证人双方企业法人资格和法定代表人资格以及有关法律文件;③中国人民银行核发的贷款卡;④公司经审计的财务报告及银行需要的其他文件资料;属于抵押、质押担保的,还须提交担保财产的权属证明文件;⑤银行认可的保证人或抵押、质押担保;4、办理手续银行同意办理客户的申请后,借贷双方须签订授信额度协议;其中属于保证贷款的,保证人还须向银行提交保证函或者签定保证合同；属于财产担保的,还须签定抵押合同或质押合同,并办理公证、登记和抵、质押财产的评估、保险等手续;5、授信就是银行根据借款人的资信及经济状况,授予其一定期限内的贷款额度;在授信期限及额度内,借款人可根据自己的资金需求情况,随用随借,不必每次都办理繁琐的贷款审批手续,而且可以尽可能地减少利息支出;授信就是金融机构主要指银行对客户授予的一种信用额度,在这个额度内客户向银行借款可减少繁琐的贷款检查;授信可分为表内授信和表外授信两类;表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等;授信按期限分为短期授信和中长期授信;短期授信指一年以内含一年的授信,中长期授信指一年以上的授信;个人综合授信额度包括抵押额度、质押额度和信用额度,对于这三种额度,借款人可以单独或合并申请;其中申请抵押额度须以本人名下的可设定抵押权利的财产作为抵押担保,抵押额度不超过银行认可的抵押物价值的70%；申请质押额度须以银行认可的质押物进行质押担保,质押额度不超过质押物价值的90%；信用额度由银行依据申请人提供的资料和调查结果,按个人信用评定标准予以评定,上限为30万元;授信额度简单地说,就是银行能贷给你最高多少的钱授信额度是指银行在一定金额及期限内,向借款人发放的可循环使用的授信,其特点是：1、一次授信,循环使用,随用随还;一次授信后,在约定的时间和额度内随借随用随还；2、凭证贷款,手续简便;借款人依据授信合同办理授信业务,银行不再重新进行授信调查、审批；3、如果为综合授信额度,借款人除了可以获得贷款外,还可办理授信合同规定的开立承兑汇票、国际结算融资等业务;例如：这个一般是出现在有赊销出现的时候,比如最简单的信用卡,就是你用你的信用来先期支付费用,然后再偿还你的借贷;授信额度就是你可以被授予的信誉数量,就是你赊销金额的总和;。

商业银行集团客户认定标准

商业银行集团客户的认定主要依据《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》的规定。

该指引定义集团客户为具有以下特征的商业银行的企事业法人授信对象：
1.在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的。

2.共同被第三方企事业法人所控制的。

3.主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的。

4.存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，商业银行认为应视同集团客户进行授信管理的。

对于商业银行来说，集团客户是一个重要的客户群体，但同时也存在着一定的风险。

因此，商业银行需要对集团客户进行全面的信用风险评估，并采取相应的风险管理措施，以确保银行业务的稳健发展。

在具体实践中，商业银行可以通过实地调查了解借款人及其重要关联企业的实际控制方，以更好地识别和划分集团客户。

此外，还需要关注集团客户内部的关联交易和资金流动情况，以及其对银行授信业务可能产生的影响。

请注意，以上信息仅供参考，如有需要，建议咨询专业的金融和法律人士。

商业银行授信客户准入与风险分析

商业银行授信客户准入与风险分析商业银行授信客户准入与风险分析1、引言1.1 背景1.2 目的1.3 范围2、客户准入评估2.1 客户信息收集2.1.1 公司背景信息2.1.2 股东背景信息2.1.3 经营状况及财务信息2.1.4 行业分析2.2 评估指标2.2.1 资信评级2.2.2 客户资金实力2.2.3 偿债能力2.2.4 盈利能力2.2.5 市场竞争力2.3 决策流程2.3.1 客户准入审批流程2.3.2 决策结果通知3、风险评估3.1 客户风险识别3.1.1 交易对手风险3.1.2 市场风险3.1.3 操作风险3.1.4 法律风险3.2 风险分析方法3.2.1 定性分析3.2.2 定量分析3.3 风险评级3.3.1 风险等级划分依据 3.3.2 风险等级评定3.4 风险控制措施3.4.1 客户限额设置3.4.2 抵押物要求3.4.3 还款保证措施4、监测与审查4.1 监测指标4.1.1 财务状况监测4.1.2 行业动态监测4.1.3 监管政策变化监测4.2 客户评级更新4.2.1 定期评级更新4.2.2 其他事件导致评级更新 4.3 风险审查4.3.1 定期风险审查4.3.2 重大风险事件审查5、附件：相关文件和报告5.1 公司注册证明5.2 股东证明文件5.3 财务报表5.4 监管政策文件注释：1、客户资金实力：指客户交易账户中的可用资金，包括存款、投资收益等。

2、偿债能力：客户通过现金流等手段偿还债务的能力。

3、盈利能力：客户经营业务所产生的盈利水平。

4、市场竞争力：客户在所属行业中与其他竞争对手相比的优劣势。

5、交易对手风险：指交易对手可能无法履约导致的风险。

6、市场风险：指市场行情波动导致的风险。

7、操作风险：指操作不当、内部失误等导致的风险。

8、法律风险：指涉及法律法规变化、诉讼纠纷等导致的风险。

中国银行关于发送《中国银行授信客户准入与退出指导原则》的通知-中银险[2001]426号

中国银行关于发送《中国银行授信客户准入与退出指导原则》的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国银行关于发送《中国银行授信客户准入与退出指导原则》的通知（2001年9月29日中银险[2001]426号）各省、自治区、直辖市分行，深圳市分行，总行公司业务部、营业部：为调整、优化我行授信客户结构，从源头有效控制授信风险，促进授信业务健康发展，在广泛征求全辖意见的基础上，总行制定了《中国银行授信客户准入与退出指导原则》（简称《指导原则》），现发送全辖执行，并就有关问题明确如下：一、各分行应在２００２年１月底前将本行《客户准入与退出实施细则》及２００２年度清户退出计划（包括清户名单及清户退出计划表）报送总行。

二、我行清户退出名单及时间表等文件为本行内部管理文件，严禁对外透露。

各行须做好保密工作。

三、本《指导原则》适用于国内分行，海外分行可参照本《指导原则》，结合本行实际业务情况制定有关客户准入、退出制度。

四、各行如有问题、意见和建议，请及时反馈总行风险管理部，以便不断调整、完善。

联系人：风险管理部统一授信管理处：高健传真：************附：中国银行授信客户准入与退出指导原则第一章总则第一条为调整、优化我行授信客户结构，从源头有效控制授信风险，特制定本《指导原则》。

第二条本《指导原则》所指授信客户为法人客户，自然人授信不在《指导原则》规范范围内。

第三条本《指导原则》适用于国内分行，海外分行暂不适用。

第四条对新客户进行准入资格审查，是新客户申请我行授信业务的首要审查程序。

公司业务部门须在新客户申请我行授信业务之初，对该客户进行准入资格审查。

公司客户的准入及其退出

– 2、很多银行一味的不断新开拓客户，就是单纯申报贷款、票据等，营销方式较为粗放。——精细化营销。
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• II：客户销售环节对银行的需求
– 当今，企业益发重视销售的重要性，几乎每个企业都在将本企业的资源向销售部门倾斜，企业非常需要银行促进其产品的销售。
– 从企业的销售入手营销企业，通常适用于大型的制造类企业，这类企业面临激烈的市场竞争，迫切需要提高销售市场份额。
– 2、国债、央票投资：对于资金量较大，且会有一段时间内稳定沉淀的客户适用。
– 银行客户经理必须熟练掌握理财产品的使用规则，理财是未来大型集团客户的必然选择，应受到大型客户的高度重视。
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• 启示：
– 很多客户经理认为理财是一项很复杂的银行业务，需要非常专业的技能，其实不然，现有的很多传统产品就完全具备理财功能，只不过我们以前没有注意到。
– 3、法人账户透支业务：目前仅限于特大型客户使用，对客户降低资金闲置、满足突发性的融资需求效果明显。
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• V：客户理财环节对银行的需求可以选择的工具包括：
– 1、通知存款、协定存款：最简单、最有效的理财方式，在超出一定限额后，银行协助企业将每日的闲置资金全部存入管理账户，按相对较高的利息计息。
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• 进一步启示：
– 1、大型企业一般都选择有大量的合格供应商，随时需要原材料、零部件，随时购买，供应商实际承担大型制造企业前端原材料仓库、加工制造的职责，实际是大型企业将自己原材料供应外包。现在，中国制造商普遍重视自己的供应商，供应商是制造商产业链条重要的组成部分。合格的供应商是保证大型制造企业长期稳定经营的坚实基础，帮助供应商解决其流动资金问题，保证大型制造商自身生产经营的正常进行。
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