商业银行中间业务
第四章商业银行的中间业务
R
2 5000000 5%
10
=750000+250 000=100（万元）
租金总额=100万元×10=1000万元
〔2〕年金法
是以现值实际为基础的租金计算方法，行将一项租赁资 产在未来各租赁期内的租金按一定的利率换算成现值，并 使其现值总和等于租赁资产概算本钱的汁算方法。特点是 采用复利计算，可以在每期期末或期初支付租金。
v. 追索是指汇票到期假定被拒绝付款、拒绝承兑， 或因承兑人或付款人破产、死亡、逃匿等，持票人可以 对背书人、出票人以及汇票的其他债务人行使追索权的 票据行为。持票人内行使追索权时应当提供被拒绝承兑 的或被拒绝付款的有关证明，并在规则的时间内将拒绝 事由书面通知前手。
〔2〕本票 依据出票人的不同，本票可分为商业本票和银行本票 两种。 〔3〕支票 支票是活期存款账户的存款人委托其开户银行，关于 受款人和持票人无条件支付一定金额的支付凭证。 支票主要有以下几种： ①记名支票 ②不记名支票 ③保付支票 ④划线支票 ⑤游览支票
二、代理业务的种类和内容
1、代理收付款业务
代理收付款业务是商业银行接受客户委托， 代办指定款项收付的业务。
2、代理融通业务
代理融通业务是由商业银行或专业代理融 通公司接受他人的委托，以代理人的身份代为 收取应收账款，并为委托者提供资金融通的一 种中间业务。
第三节 商业银行的结算业务
一、支付结算的含义
年金法有变额年金法和等额年金法之分。等额年金法 是罕见的方式。
每期租金计算公式为： 期末付租等额年金法
R
Pi 1
1
(1 i)n
式中：R为平均每期租金；P为概算成本；n为租期； i 为每期利率。
例如，某租赁项目概算成本为250万元，双方商定 分5年5次偿还租金，每期期末支付，年利率6%，则平 均每期应付租金为：
商业银行中间业务介绍
商业银行中间业务介绍
商业银行的中间业务是指银行除了传统的贷款、存款以及储蓄业务之外，还从事的一系列非存款类、非贷款类的金融业务。
这些业务通常不涉
及风险与资本的直接关联，但对于商业银行的盈利能力和经营稳定性起到
了至关重要的作用。
本文将介绍商业银行中间业务的几个主要方面。
首先，商业银行的中间业务之一是信用证业务。
信用证是一种国际贸
易结算方式，它是银行为企业提供的一种付款保证形式。
商业银行作为信
用证的开证行，承担了支付义务，并承担了一定的风险，但同时也能获得
相应的手续费。
通过信用证业务，商业银行可以为国内外企业提供信用支持，促进国际贸易的发展。
再次，商业银行的中间业务之一是承销业务。
承销业务是指商业银行
作为股票、债券发行人的中介机构，为企业筹集资金并进行市场销售的一
项业务。
商业银行通过承销业务为企业提供了融资渠道，同时也能提高银
行的声望和知名度。
承销业务需要银行具备一定的市场分析能力和风险把
握能力，以提供准确的发行定价和市场预测。
最后，商业银行的中间业务之一是证券投资业务。
证券投资业务是指
商业银行以委托或自营的方式进行的证券买卖活动。
商业银行通过证券投
资来获取股息、利息和差价利润等收益。
证券投资业务的风险较大，需要
银行具备良好的风险管理和投资决策能力，以确保投资的安全和盈利能力。
第5章商业银行中间业务
背书 转让
持票人
8票款入帐 4向开户行委托收款
7向出票人扣收票款 2银行承兑
1出票并申请承兑
48
出票人 5发出委托收款 收款（持票）人
开户银行 6划回票款
开户银行
商业承兑汇票结算方式流程图
1出票并请承兑
付款人
2承兑
收款人
背书 转让
持票人
8票款入帐 3委托收款
6通知付款 5发出付款通知
38
付款人 开户银行
2、银行保函的种类 (一)租赁保函
Applicant: 承租人 Beneficiary: 出租人 保证：承租人一定按租赁合同规定交 付租金，如不交付，担保行代为交付。
2、贷款销售的类型 更改：出售银行彻底出售，买方与借款人重新签订
合同，出售银行与借款人、购买银行不再有联系。
转让：出售银行事先通知借款人，将贷款合同中属 于出售银行的权利转让给购买者。
参与：不涉及贷款合同中法定权利的正式转移，购 买者通过支付一定金额来获取相应贷款本金所产 生收益的权利，出售银行继续提供售后服务。
第5章商业银行中间业务
2021年8月5日星期四
商业银行中间业务的概述
一、中间业务的概念
1、关于商业银行中间业务的涵义有多种解释： 第一解释认为：中间业务就是表外业务； 第二解释认为：中间业务包括表外业务； 第三解释认为：中间业务不同于表外业务。
根据《中国人民银行2001年第5号令》规 定，中间业务是指不构成商业银行表内资 产、表内负债，形成银行非利息收入的业 务，包括两大类：
普通0.50元/笔，快件 票等相关服
2.50元/笔
务
手续费：按票面金额 0.05%收取
为客户提供 签发银票、 承兑银票等 相关服务
商业银行中间业务
代理类业务案例
总结词
代理类业务是商业银行与其他金融机构 或企业之间的一种合作模式，通过代理 销售金融产品或服务来获得手续费收入 。
VS
详细描述
代理类业务主要包括代理保险、代理基金 、代理证券等业务。以代理保险业务为例 ，银行与保险公司签订协议，为保险公司 代理销售保险产品。银行在销售过程中会 向投保人收取一定的手续费，同时也会从 保险公司获得一定的佣金收入。
银行卡业务案例
总结词
银行卡业务是商业银行重要的中间业务之一，其具有 高附加值、高收益等特点。
详细描述
银行卡业务主要包括信用卡、借记卡等发卡业务和 POS机收单业务。银行通过发卡和收单业务获得手续 费收入。以信用卡发卡业务为例，银行与申请人签订 协议，向申请人发放信用卡，并根据申请人的信用状 况、收入情况等因素设定信用额度。在信用卡使用过 程中，银行会向持卡人收取一定的手续费。同时，银 行也会向商户提供POS机收单服务，并根据交易金额 收取一定的手续费。
担保类业务案例
总结词
担保类业务是商业银行为企业或个人提供的一种信用担保服务，通过收取担保费获得收入。
详细描述
担保类业务主要包括贷款担保、履约担保、保函等业务。以贷款担保为例，银行为企业或个人提供贷款担保，并 收取一定的担保费。如果借款人无法按时还款，银行将承担还款责任。通过提供担保服务，银行增加了客户黏性 并获得了额外的收入来源。
承诺类业务案例
要点一
总结词
承诺类业务是商业银行为客户提供的一种表外业务， 主要包括贷款承诺、备用信用证等。
要点二
详细描述
承诺类业务主要是指银行在合同中承诺在未来某一时 间点为客户提供一定金额的贷款或信用支持。客户可 以根据合同约定在未来某一时间点向银行申请贷款或 使用信用支持。如果客户未使用贷款或信用支持，银 行将获得一定的利息收入；如果客户使用了贷款或信 用支持，银行将获得一定的利息收入和本金收入。
商业银行的中间业务名词解释
商业银行的中间业务名词解释
中间业务是商业银行为客户办理支付和其他委托事项而收取手续费的业务的总称。
具体业务主要有：
(1) 汇兑业务，客户将现款交给银行，由银行汇给住在其他地方的第三者；
(2) 信用证业务，客户委托银行向异地卖主支付货款的商品信用证业务，和客户将一定现款交与银行换取一种凭证，用于在该行其他城市的分支机构或往来银行汇
兑现金的货币信用证业务；
(3) 代收业务，银行代替客户收取各种款项、接受委托代替客户买卖有价证券、贵金属和外汇；
(4) 信托业务，银行代人管理财产、办理遗产转让、保管有价证券和贵重物品等等。
商业银行中间业务的定义及分类
商业银行中间业务的定义及分类1）中间业务的定义商业银行中间业务是指商业银行在资产和负债业务的基础上，利用人才智力、信息技术、销售渠道、资金规模和信誉等方面的优势，以中间人或代理人的身份替客户办理收付、代理、承诺、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务，收取手续费的经营活动[4]。
实际上，中间业务是我们中国人的提法，中间业务可以说是区别于银行的资产、负债业务的第三类业务，中间业务收入在国外泛指银行的非利息收入。
与传统银行业务相比，中间业务有狭义和广义之分。
狭义的中间业务主要指从银行的传统信用业务中衍生出来的业务，银行在中间业务的开展过程中仅以中介人的身份代客户办理各种委托事项，以接受客户委托的方式为交易双方分别提供服务，从中收取“中介费”。
传统的中间业务具有迅速便利和低风险的特点，可以增加银行的业务收入并以此提高银行的竞争能力，有利于使银行摆脱既定的资产负债规模的束缚，促进其技术与服务手段的进步。
广义上的中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务（2001年7月4日人民银行颁布《商业银行中间业务暂行规定》）。
它包括两大类：不形成或有资产、或有负债的中间业务（即一般意义上的金融服务类业务）和形成或有资产、或有负债的中间业务（即一般意义上的表外业务）。
其中，金融服务类业务是指商业银行以代理人的身份为客户办理的各种业务，目的是为了获取手续费收入。
主要包括：支付结算类业务、银行卡业务、代理类中间业务、基金托管类业务和咨询顾问类业务。
表外业务是指那些未列入资产负债表，但同表内资产业务和负债业务关系密切，并在一定条件下会转为表内资产业务和负债业务的经营活动。
主要包括担保或类似的或有负债、承诺类业务和金融衍生业务三大类。
2）分类根据巴塞尔委员会的划分，商业银行中间业务大致可分为四类：第一类是商业银行提供的各类担保业务。
主要包括贷款偿还担保、履约担保、票据承兑担保、备用信用证等；第二类是贷款承诺业务。
商业银行的中间业务
该银行将中间业务转型作为重点，旨在提高非利息收入占比， 优化收入结构。
实施策略
该银行采取了以下策略进行中间业务转型
案例一
1. 间业务产品 和服务。
通过优化客户结构，增加对高净值客户的营 销力度，提高客户黏性。
3. 提升风险管理水平
实施策略
该银行采取了以下策略进行中间业务风险管理
案例三
1. 完善内部控制机制
建立健全的内部控制体系，加强对中间业务的监 督和检查。
3. 提高员工风险意识
加强员工风险意识培训，提高员工对风险的敏感 度和应对能力。
2. 强化风险评估和监控
对中间业务进行全面风险评估，并制定相应的风 险控制措施。
成效
通过实施有效的风险管理策略，该银行成功降低 了中间业务风险，保障了资产质量，提升了整体 经营稳健性。
要点一
总结词
市场风险是商业银行在中间业务中面临的主要风险之一 ，主要受到利率、汇率、商品价格等因素的影响。
要点二
详细描述
市场风险的来源主要是金融市场的波动，包括利率、汇 率、商品价格等。这些波动可能会影响中间业务的收益 和本金，从而对商业银行的财务状况产生负面影响。例 如，如果市场利率上升，商业银行的债券价格可能会下 跌，从而影响其资产负债表和盈利能力。
05
中间业务对商业银行的影 响
对商业银行业务的影响
扩大业务范围
中间业务可以扩大商业银 行的业务范围，增加其收 入来源，提高其在金融市 场中的竞争力。
提升客户黏性
通过提供多样化的中间业 务，商业银行可以更好地 满足客户需求，提高客户 满意度和黏性。
优化资产负债结构
中间业务可以帮助商业银 行优化资产负债结构，降 低风险，提高资产质量和 稳定性。
商业银行的中间业务有哪些
商业银⾏的中间业务有哪些商业银⾏的中间业务指的是什么？银⾏都有哪些中间业务？这些中间业务是由什么做出规定的？⼤家可能对这些都不是很熟悉，接下来我们就来看看有关商业银⾏的中间业务的知识，希望对⼤家能有所帮助！商业银⾏的中间业务中间业务是指商业银⾏从事的按会计准则不列⼊资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银⾏当期损益，改变银⾏资产报酬率的经营活动。
1.中间业务的涵义中间业务有狭义和⼴义之分。
狭义的中间业务指那些没有列⼊资产负债表，但同资产业务和负债业务关系密切，并在⼀定条件下会转为资产业务和负债业务的经营活动。
⼴义的中间业务则除了狭义的中间业务外，还包括结算、代理、咨询等⽆风险的经营活动，所以⼴义的中间业务是指商业银⾏从事的所有不在资产负债表内反映的业务。
按照《巴塞尔协议》提出的要求，⼴义的中间业务可分为两⼤类：⼀是或有债权凋务，即狭义的中间业务，包括贷款承诺、担保、⾦融衍⽣⼯具和投资银⾏业务。
⼆是⾦融服务类业务，包括信托与咨询服务、⽀付与结算、代理⼈服务、与贷款有关的服务以及进出⼝服务等。
20世纪肋年代以来，在⾦融⾃由化的推动下，国际商业银⾏在⽣存压⼒与发展需求的推动下，纷纷利⽤⾃⼰的优势⼤量经营中间业务，以获取更多的⾮利息收⼊。
随着中间业务的⼤量增加，商业银⾏的⾮利息收⼊迅速增加。
2.商业银⾏中间业务的主要类别：根据(巴塞尔协议)的有关规定，商业银⾏所经营的中间业务主要有三种类型，即担保和类似的或有负债、承诺，以及与利率或汇率有关的或有项⽬。
担保和类似的或有负债包括担保、备⽤信⽤证、跟单信⽤证、承兑票据等。
这类表外业务有⼀个共同的特征，就是由某银⾏向交易活动中的第三者的现⾏债务提供担保，并且承担现⾏的风险。
承诺可以分为两类：⼀是不可撤销的承诺，即在任何情况下，即使潜在借款者的信⽤质量下降或完全恶化的条件下，银⾏也必须履⾏事先允诺的义务;⼆是可撤销的承诺，即在某种情况下，特别是在浴在借款者的信⽤质量下降或完全恶化的条件下，银⾏可以收回原先允诺的义务⽽不会受到任何⾦融⽅⾯的制裁或惩罚。
商业银行的中间业务
中间业务的发展趋势和挑战
数字化转型
随着科技的发展，商业银行需要加快数字化转 型，提供更便捷高效的中间业务服务。
竞争加剧
市场竞争日益激烈，商业银行需不断创新，提 供差异化的中间业务，赢得客户信赖。
பைடு நூலகம்
金融监管合规
金融监管日趋严格，商业银行需要注重合规风 险管理，确保中间业务稳健发展。
全球化布局
商业银行在全球范围内开展中间业务，需要应 对不同国家的法律、市场和文化挑战。
商业银行的主要中间业务
资金清算和支 付业务
商业银行负责处理各 类支付结算业务，如 转账、支票、POS机 刷卡、电子支付等。
贷款服务业务
商业银行向个人和企 业提供各类贷款产品， 满足资金需求，支持 经济发展。
外汇交易业务
商业银行提供外汇买 卖、跨境支付和外汇 风险管理等服务，促 进国际贸易。
理财和资本市 场业务
中间业务的范围
中间业务包括各种金融服务，帮助银行提供更全面的金融解决方案，满足客户不同的需求。
中间业务的重要性
1 增加收入
中间业务通常具有较高的利润率，能够增加银行的收入来源，提高盈利能力。
2 服务多元化
中间业务拓展了银行的服务范围，使其能够满足客户更广泛的需求，增强客户黏性。
3 风险分散
通过开展多样化的中间业务，银行可以将风险分散到不同的业务领域，减少因特定业务 波动引起的风险。
商业银行提供理财产 品和资本市场投资服 务，帮助客户增加财 富。
中间业务的风险管理
1 市场风险
中间业务涉及的金融市场 风险，如汇率风险、利率 风险等，需要有效的风险 管理措施。
2 操作风险
中间业务的实施过程中存 在操作风险，包括人为错 误、系统故障、违规操作 等。
商业银行中间业务
投资银行
为客户提供融资服务、发行证券和进行并购 重组等投资业务。
资产管理
管理客户的金融资产，包括基金、股票、债 券等投资组合。
信用卡
发行信用卡，提供信用消费、分期还款、积 分兑换等服务。
贵金属交易
提供黄金、白银等贵金属的买卖和储存服务。
中间业务的重要性和作用
1 增加收入
2 信用风险
商业银行需要严格评估客户信用，防范不良债权和违约风险。
3 流动性风险
中间业务可能带来大量的流动性需求，银行需要妥善管理资金流动。
商业银行中间业务的发展趋势
1
数字化创新
随着科技的发展，商业银行中间业务
社会责任
2
将更加数字化、智能化。
银行中间业务将更加注重社会责任，
积极参与可持续发展和环境保护。
3
跨界合作
商业银行将积极开展跨行业合作，提 供更多综合性的金融解决方案。
商业银行中间业务的优势与挑战
优势
• 多样化的金融产品 • 额外的收入来源 • 扩大客户群体
挑战
• 市场竞争激烈 • 风险管理复杂 • 监管政策不确定性
商业银行中间业务的未来展望
数字化转型
多元化发展
全球化拓展
商业银行将通过数字化技术提 升中间业务的效率和服务质量。
中间业务能够为银行带来额外的收入来源，降低对传统存贷款业务的依赖。
2 多元化经营
中间业务可以拓展银行的业务范围，降低单一业务带来的风险。
3 满足客户需求
通过提供多样化的金融产品和服务，满足客户不同的财务需求。
中间业务的风险管理
1 市场风险
中间业务涉及的金融产品与市场价格波动密切相关，需要科学的风险管理策略。
第六章 商业银行中间业务
二、结算的作用
• 商业银行通过支付结算业务成为全社会的转 账结算中心，规范和发展商业银行的支付结 算业务，对市场经济的健康稳定发展，具有 不可估量的重大的社会意义：
1、加速资金周转，促进商品流通，提高资金运转效 率； 2、节约现金，调节货币流通，节约社会流通费用； 3、加强资金管理，提高票据意识，增强信用观念； 4、巩固经济合同和经济核算制； 5、聚集闲散资金，扩大银行信贷资金来源； 6、反映经济信息、监督国民经济活动。
第六章 中间业务管理
第一节 商业银行中间业务的概述 第二节 国内结算业务 第三节 租赁与信托业务 第四节 代理与银行卡业务 第五节 我国商业银行中间业务 发展现状
第一节 商业银行中间业务的概述
一、中间业务的概念及特点
（一）中间业务的概念
• 商业银行的中间业务是指商业银行在 一般不需要动用自己或较少动用自己 的资金的情况下，不以业务中的债权 或债务人身份，而是以中间人的身份 参与业务，替客户办理收付或其他委 托事项，为客户提供各类金融服务并 收取手续费的业务。
不足等原因，可先作为承租人向国外租赁公司和 厂家租进用户所需设备，然后再转租给承租人使 用，这里银行既是承租人，又是出租人。
回租租赁
☉当一家企业一方面需要使用自己原有的厂房设备，
另一方面又急需本资金周转时，可将厂房设备按 现值卖给银行，再作为承租人向银行租回原厂房 设备继续使用。回租租赁其实是一种紧急融资的 方式。
1、融资性租赁
• 又称金融租赁，是由银行出资购买承租人选定的设 备，并按协议将设备出租给承租人使用。 • 融资性租赁主要有以下几种形式： （1）直接租赁； （2）杠杆租赁 （3）转租赁； （4）回租租赁。
直接租赁
☉指的是银行根据承租人提出的要求，购进其
第七章 商业银行的中间业务
2、银行托收承付结算的基本步骤
销货单位（收款人）
①
购货单位（付款人）
② ⑦ ③ ⑥
④
⑤
销货单位开户银行
购货单位开户银行
哈尔滨金融高等专科学校金融系
步骤说明：①发货 ②填制托收凭证，向 开户银行办理托收 ③销货单位开户银行 审查后，将托收凭证寄往购货单位开户 银行 ④通知付款 ⑤付款 ⑥划转货款 ⑦ 通知货款已收妥入账
二、银行卡业务的经营原则 三、银行卡主要产品和服务 （一）银行信用卡业务
哈尔滨金融高等专科学校金融系
1、产品基本介绍 银行信用卡我们按是否向发卡交存准备 金可分为贷记卡和准贷记卡。 2、业务基本流程 （1）单位信用卡的业务流程 （2）个人信用卡业务流程 3、银行信用卡收费标准
哈尔滨金融高等专科学校金融系
（三）商业银行代理保险业务的基本流程
选择代理企业财产保险业务为例，介绍 代理保险业务的一般流程。
商业银行与被代理的保险公司签订代理协议后，在其 授权范围内向客户推荐被代理保险公司的企业财产保 险，并协助客户办理有关投保手续，协助保险公司理 赔和赔偿金的支付等。
哈尔滨金融高等专科学校金融系
哈尔滨金融高等专科学校金融系
（七）银行委托收款结算
银行委托收款结算是指由收款人先行发货或先行提供 劳务，然后再由收款人提供收款的依据，委托银行向 付款人收取各种款项的代收性质的结算方式。
1、银行委托收款结算的一般规定
①银行委托收款结算不受金额起点限制，可以办理同城或异地结 算；②收款人办理委托时，必须向其开户银行填写委托收款凭证， 并提供有关依据，银行审查无误后，才予以办理；③付款人开户 银行接到收款人开户银行寄来的委托收款凭证并审查无误后，应 及时通知付款人，付款人在3天内付款。④在同城内，收款人收 取公用事业费等可以使用同城特约委托收款；⑤被无理拒付的托 收款项，收款人在收到退回的结算凭证及所附单证
商业银行业务与管理-中间业务
建立专门的中间业务管理团队 制定中间业务管理制度和流程 加强风险管理和内部控制 密切关注监管要求和政策变化
中间业务的未来发展趋势
科技创新驱动
金融科技的发展将对中间业务 产生深远影响，如人工智能、 区块链、大数据等。
资本市场开放
随着国内资本市场的逐步开放， 中间业务有望迎来更多的机遇 和挑战。
风险管理与合规市场化
商业银行业务与管理-中 间业务
中间业务是商业银行日常业务的重要组成部分，包括各类非传统银行业务。 它在银行业务中扮演着关键的角色，发挥着丰富多样的功能与作用。
什么是中间业务
中间业务是指商业银行在传统存贷款业务之外开展的各类金融业务，例如资金融通、外汇交易、证券业务、信 用卡业务等。它通过提供专业化、差异化的服务，为商业银行创造更多的收入。
2
丰富产品和服务
中间业务拓展了商业银行的产品和服务范围，发展中间业务，商业银行能够增强自身的市场竞争力，从而占据更有利的市场地位。
中间业务的优势和挑战
1 优势
创造额外收入、多元化风险、提升银行品牌形象。
2 挑战
市场竞争激烈、风险控制难度大、技术支持和人员素质要求高。
中间业务的种类与分类
资金融通业务
包括票据承兑与贴现、银行间同业拆借等。
证券业务
包括代客理财、证券承销、证券交易等。
外汇交易业务
包括外汇买卖、外汇衍生品等。
信用卡业务
包括发卡、受理、分期、积分等。
中间业务在银行业务中的地位和作用
1
多元化收入来源
中间业务为商业银行提供额外的收入来源，减轻了对传统利差业务的依赖。
商业银行中间业务知识
监管政策的影响
随着互联网金融的兴起，监管政 策也面临着新的挑战。商业银行 需要密切关注政策变化，防范合 规风险。
监管政策对中间业务的影响
监管政策收紧
近年来，监管部门对商业银行的中间业务进行了更加严 格的监管，特别是对于理财、信托等领域的监管政策更 加严格，对商业银行的收入和利润产生了一定的影响。
防范金融风险
信用风险是指因借款人或交易对手违约而导致的损失。它是商业 银行中间业务面临的主要风险之一。
管理策略
商业银行需要建立完善的信用风险管理制度，包括客户信用评级 、贷款审查、风险预警和风险处置等环节。
风险控制
商业银行通过控制客户授信额度、设定抵押品和担保等措施来降 低信用风险。
市场风险管理
定义与来源
市场风险是指因市场价格波动而导致的损失。在商业银行中间业 务中，市场风险主要来自于金融衍生品交易、投资组合等业务。
详细描述
支付结算类业务是商业银行的基本业务之一，也是其提供金融服务的重要组 成部分。这类业务主要涉及客户之间的资金转移和支付，帮助客户实现资金 在不同账户之间的划拨和转移。
银行卡业务
总结词
银行卡业务是商业银行为客户提供的一种方便、快捷的支付方式，包括信用卡、 借记卡等。
详细描述
银行卡业务是商业银行的重要业务之一，为客户提供了一种方便快捷的支付方式 。客户可以通过银行卡进行消费、取款、转账等操作，同时商业银行也通过银行 卡业务获得了一定的手续费收入。
总结词
资产托管和基金管理类业务是商业银行为机构投资者 和其他客户提供的一种服务。
详细描述
资产托管和基金管理类业务是商业银行的一种表外业 务，可以为银行带来手续费收入和管理费收入。同时 ，资产托管和基金管理类业务还可以帮助银行扩大客 户群体和提高市场影响力。
商业银行经营管理-第五讲商业银行的中间业务
2 中间业务的作用：
一方面增加商业银行的收入来源，另一方面 提升了商业银行自身的市场竞争力，对商业 银行的盈利能力有着重要的影响。
商业银行中间业务的分类
招贷业务
主要包括股票保证金 融资、结构性融资、 并购融资等。通过融 资为中小企业、民营 企业等提供助力。
资金业务
以银行资金为交易对 手方，开展贵金属交 易、货币市场业务、 债券交易等，促进银 行业金融市场的发展。
商业银行中间业务不仅能增 加收入来源，提升银行市场 竞争力，还有利于提升经营 管理水平。
2
流动性风险管理
通过合理控制资产负债项目比例，增加现金流量匹配度，提高流动性风险管理水平。
3
市场风险管理
结合利率、汇率等市场波动因素，采用保值、对冲和分散化等方式，规避市场风险。
4
操作风险管理
通过科学管理和提高员工素质，从源头上减轻操作风险。
中间业务对商业银行经营管理的影响
增加收入来源
商业银行通过开展中间业务，提升金融服务能力， 获得更高效的收入来源。
提高盈利能力
商业银行中间业务的发展，为商业银行赢得更多业 务竞争机会，进一步提高其盈利能力。
总结
是商业银行主营业务之 一。
商业银行通过中间业务的开 展，可以提供更多元化的金 融服务。
有不同分类和风险。
商业银行中间业务的分类多 样，同时也存在一定风险， 需要采取相应的对策。
对商业银行经营管理有 积极影响。
商业银行经营管理-第五 讲商业银行的中间业务
商业银行通过中间业务的开展，可以为客户提供更多元化的金融服务，从而 提高自身盈利能力和市场竞争力。本节课程将全面解析商业银行的中间业务。
中间业务的定义与作用
商业银行中间业务知识
商业银行中间业务知识首先，融资租赁是商业银行的一项中间业务。
融资租赁是指银行以租赁合同的形式提供资金，供企业购买生产设备、办公设施等固定资产的一种方式。
商业银行通过出租固定资产给企业，不仅可以赚取租金收入，还可以通过租赁合同约定的回购条款，获得额外的收益。
其次，证券投资也是商业银行的一项中间业务。
商业银行可以通过购买股票、债券、基金等金融产品，参与股票市场和债券市场的运作。
银行在证券投资中可以通过债券投资获得固定的利息收入，通过股票投资获得股息收入和资本收益。
另外，资产管理也是商业银行的一项重要中间业务。
商业银行可以为客户提供包括财富管理、信托管理、基金管理等一系列资产管理服务。
银行通过管理客户的资金，投资于各种金融产品，以期获得更高的收益，并为客户提供投资建议和风险管理服务。
此外，外汇交易也是商业银行的一项重要中间业务。
随着全球经济一体化的深入发展，外汇交易成为商业银行的又一利润增长点。
银行通过为客户提供外汇买卖、外汇风险管理等服务，赚取外汇交易的差价和手续费。
外汇交易市场的高流动性和波动性，为银行提供了更多的投资机会和风险管理策略。
总之，商业银行中间业务的多元化和创新化对于银行的可持续发展具有重要意义。
中间业务不仅可以提升银行的盈利能力，也可以拓展银行的市场份额和影响力。
同时，商业银行在开展中间业务时需要充分考虑风险控制和合规管理，以确保业务的稳健和可持续发展。
银行在开展中间业务时，需要充分考虑风险控制和合规管理。
一方面，中间业务具有一定的市场风险和信用风险。
商业银行在进行融资租赁、证券投资、资产管理和外汇交易等业务时，需要注意市场价格波动、政策变化等因素对业务收益的影响。
另一方面，银行作为金融机构，需要遵守法律法规，加强内部控制和风险管理，防范洗钱、欺诈、市场操纵等风险。
对于商业银行来说，中间业务可以带来更高的利润和收益，但也伴随着相对较高的风险。
因此，银行需要制定相应的风险管理体系，包括建立风险管理部门，设立专门的风险管理岗位，定期评估和监控风险暴露度，制定风险防范措施，建立风险应对计划等。
第五讲商业银行的中间业务
第五讲商业银行的中间业务1. 引言商业银行作为金融行业的重要组成部分，在进行各类金融服务的同时，还通过开展中间业务来获得额外的收入。
中间业务是指银行在提供传统存贷款服务以外，通过各种方式为客户提供金融中介服务的一种业务形式。
本文将介绍商业银行的中间业务，包括财务顾问、承销和代理发行、信用证和保函、国际结算、研究和咨询等方面。
2. 财务顾问业务商业银行作为金融机构，在进行投资、融资等活动时，客户往往需要专业的财务顾问来提供指导和建议。
商业银行可以充当财务顾问，为客户提供各类财务咨询服务，如财务规划、并购重组、资本运作等。
通过提供财务顾问服务，商业银行可以利用其专业的金融知识和技术，为客户提供全方位的金融支持，从而获得额外的收入。
3. 承销和代理发行业务商业银行可以通过承销和代理发行业务为企业提供融资渠道。
承销是指商业银行作为股票、债券等金融产品的发行方，向市场投资者募集资金。
代理发行是指商业银行作为企业的代理，负责组织和管理企业的融资活动。
商业银行通过承销和代理发行业务，可以为客户提供融资机会，并通过各种方式获取相应的费用和利润。
4. 信用证和保函业务商业银行可以为客户提供信用证和保函等业务，实现对贸易的担保和支付的安全性。
信用证是指商业银行作为买卖双方之间的担保机构，通过信用证的形式对买卖双方进行支付担保。
保函是指商业银行根据委托人的要求，向受益人发出的一种保证函。
商业银行通过提供信用证和保函业务，为客户提供信用担保和支付保障，为企业的贸易活动提供便利和安全。
5. 国际结算业务商业银行在国际贸易中扮演着重要的角色，其中一项重要的业务是国际结算。
商业银行通过开展国际结算业务，提供国际贸易支付的解决方案，包括跨境支付、汇款结算等。
商业银行可以利用其全球网络和专业的支付系统，为客户提供快捷、安全的国际结算服务，帮助客户降低支付成本并提高交易效率。
6. 研究和咨询业务商业银行通过开展研究和咨询业务，为客户提供专业的经济和金融分析报告，帮助客户制定决策和投资策略。
商业银行中间业务
以是否含有期权性质为分类标准 ：
1.含有期权的中间业务
银行保证在一定期限内，应承诺购买方的要求，按照事先 约定的条件履行承诺。客户拥有一个期权，可以决定是否 要求银行履行承诺，银行在售出承诺时通常获得一定的收 入，相当于期权费。这类业务包括贷款承诺、金融期权和 备用信用证等。
2.不含期权的中间业务
•备用信用证：是开证行应借款人要求，以放款人作为信用证的收
类 益人而开具的一种特殊信用证，以保证在借款人破产或不能及时
型 履行义务的情况下，由开证行向收益人及时支付本利。
•商业信用证
•各类保函：包括投标保函、承包保函、还款担保履约书、借款保 函等。
银行承兑汇票
• 是由收款人或付款人（或承兑申请 人）签发，并由承兑申请人向开户 银行申请，经银行审查同意承兑的
银行和客户承担对等的义务，客户没有决定是否履行合同 的权利。例如互换、期货、远期、无追索权的证券化和贷 款出售，以及金融服务类中间业务。
我国《商业银行中间业务暂行规定》：
1、支付结算类中间业务。 2、银行卡业务。 3、代理类中间业务。 4、担保类中间业务。 5、承诺类中间业务。 6、交易类中间业务。 7、基金托管业务。 8、咨询顾问类业务。 9、其他类中间业务。
3、按使用对象不同，银行卡可以分为单位卡和个人卡。 4、按载体材料的不同，银行卡可以分为磁性卡和智能卡（IC
卡）。 5、按使用对象的信誉等级不同，银行卡可分为金卡和普通卡。 6、按流通范围，银行卡还可分为国际卡和地区卡。
银行卡业务运作的主要环节
• 新卡推销 • 商户推广 • 指定和委托代办分行 • 办理发卡 • 客户服务与商户服务 • 授权 • 资金清算 • 信用控制
适用备案制
适用审批制
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商业银行业务与经营
二、代理类中间业务
代理类中间业务指商业银行接受客户委托、代为 办理客户指定的经济事务，提供金融服务并收取一 定费用，是典型的中间业务。包括： 代理收付业务 代理承销与兑付债券业务 代理保险业务 代理政策性银行业务 代理中国人民银行业务 代理商业银行业务 代理其他业务
（二） 中国人民银行的分类
（1）支付结算类中间业务 （2）银行卡业务 （3）代理类中间业务 （4）担保类中间业务 （5）承诺类中间业务 （6）交易类中间业务 （7）基金托管业务 （8）咨询顾问类业务 （ 9）其它类中间业务
商业银行业务与经营
（三）按照风险大小和是否含有期权期货性质分类
1、无风险/低风险类中间业务
1、表外性 2、多样性 3、风险差异性
商业银行业务与经营
三、中间业务的种类
（一）巴塞尔委员会的分类 按照是否构成银行或有资产和或有负债，可以将表 外业务分为两类：
1、或有债权/债务类表外业务
贷款承诺、担保、金融衍生业务
2、金融服务类表外业务
代理类、信托类、信息咨询类、支付结算类等
商业银行业务与经营
商业银行业务与经营
一、咨询顾问类中间业务
咨询顾问类业务指商业银行依靠自身在信息、人才、
信誉等方面的优势，转让、出售信息，提供企业并购、财
务顾问等服务为主要内容的业务，并收取一定的服务费。
评估型咨询：贷款项目评估、信用等级评估等
中介型咨询：资信调查、专项调查等
综合型咨询：管理咨询、企业并购、财务顾问、
咨询顾问类、代理类、保管类、基金托管类
2、不含期权期货性质风险类中间业务 交易类、支付结算类、银行卡类 3、含期权期货性质风险类中间业务 担保类、承诺类、金融衍生业务
商业银行业务与经营
四、表外业务风险及其管理
案例：巴林银行的倒闭
表外业务有哪些风险？ 如何控制？
商业银行业务与经营
信用风险 市场风险
表外业务的风险
操作风险 流动性风险
法律风险
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表外业务的风险管理
表外业务宏观风险管理
有效监管
设立表外业务风险管理委员会 制定完善的交易制度 运用适当的风险管理模型 完善内部控制
表外业务微观风险管理
商业银行业务与经营
资产证券化
（一）含义 ：商业银行将具有共同特征的，流动性较差的，但 能产生现金流的创利资产，如抵押品和消费者贷款，在金融市 场上以发行证券的方式出售。 （二）资产证券化运作程序 1、确定目标，组成资产池 2、成立特殊目的的信托机构 3、完善交易结构，进行信用增强 4、资产证券化的评级 5、安排证券销售，向发起人支行业务与经营
在以英美为主的西方商业银行业务中， 与我国中间业务概念相对应对是表外业务 二者的联系和区别：
无风险的中间业务 中间业务 有风险的中间业务 表外业务
商业银行业务与经营
中间业务的三大领域
一是表外业务 二是收费型的中间业务和资产交易业务
三是投行和其它非银行业务
商业银行业务与经营
二、中间业务的特点
商业银行业务与经营
四、基金类中间业务
基金类中间业务包括： 基金管理：银行设立基金管理公司，负责具体投
资操作和日常管理
基金托管：安全保管、资金清算、款项划拨、监督
基金代销：代基金管理人销售基金
商业银行业务与经营
4.3
不含期权期货性质风险类中间业务
不含有期权风险类中间业务是指商业银行 在向客户提供此类中间业务时承担一定的风 险，但银行和客户所承担的义务是对称的， 客户不拥有单独决定是否履行合同的权利。 无追索权的资产证券化、贷款出售及代客 交易、支付结算、银行卡等金融服务中间业 务属此类。
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一、交易类中间业务
交易类中间业务指商业银行为满足客户保值 或自身风险管理等方面的需要，利用合适的金融 工具进行的资金交易活动。 包括代客债券买卖、外汇买卖、结售汇、 黄金买卖。金融衍生品买卖 商业银行还可以介入银行在开展此项业务时 不仅可以获得差价或手续费收入，还可以吸收到 保证金存款。
商业银行业务与经营
三、保管类中间业务
保管类中间业务是商业银行利用自身的设施（如保 管箱、保管库）接受客户的委托，代为保管各种贵金属、 珠宝古玩字画、有价证券、契约文件、保密档案资料、 设计图纸等，并收取一定手续费。 保管箱收费分租金与保证金。 租金按年计收，保证金通常在申请租箱时一次性交 付，主要用于扣除逾期租金及银行凿箱费用。
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(三)资产证券化的目的
（1）提高资本充足率 （2）提高流动性 （3）降低利率风险 （4）获取服务费收入
（5）资金来源多样化
商业银行业务与经营
4.2
无风险/低风险类中间业务
无风险/低风险类中间业务主要是指商业银行 不运用或较少运用自己的资金，以中间人的身 份为客户提供代理收付、委托、保管、咨询等 金融服务，并收取手续费。 此类中间业务真正体现了中间业务的最基本 性质，即中介、代理或居间业务，风险低、成 本低、收入稳定、安全。
商业银行业务与经营
第四章
商业银行中间业务与管理
★本章教学内容
1、中间业务概述
2、无风险/低风险类中间业务
3、不含期权期货性质风险类中间业务 4、含期权期货性质风险类中间业务
商业银行业务与经营
★本章学习目标
1、了解中间业务的种类 2、理解和掌握、代理类、担保类、信用卡业务、资 产证券化的内容 3、熟悉我国目前商业银行中间业务发展情况
商业银行业务与经营
资产证券化流程图
贷款证券化所得资金用于银行 新贷款和其他资产中
企业家庭部门贷款顾客
银行（原始贷款发行银行） 出售 贷款
购买信用担保
信用担保公司
信用担保
信用评级公司 评定信用等级 信托公司
发行债券 债券承销商 定价和推销 投资者 （机构和个人）
商业银行业务与经营
商业银行的资产证券化的 目的是什么？
★本章学习方法
1、上网查看各大商业银行网站，了解其中间业务发 展实际情况； 2、自学有关我国商业银行中间业务发展的法律法规、 研究论文
商业银行业务与经营
4.1
中间业务概述
一、中间业务的含义
根据2001年7月4日中国人民银行颁布的《商 业银行中间业务暂行规定》： 中间业务是指不构成商业银行表内资产、表 内负债，形成银行非利息收入业务。即能为商业 银行带来货币收入，却不直接列入银行资产负债 表内的业务。