商业银行中间业务
商业银行中间业务的发展历程
2. 提升服务质量：中间业务可以 帮助银行提升服务质量，增强客 户黏性。
地位：中间业务已成为商业银行 的重要业务之一，是银行收入的 重要来源之一，也是银行提升服 务质量和竞争力的重要手段。
1. 增加银行收入：通过中间业务 ，银行可以获取更多的非利息收 入，提高盈利能力。
3. 降低风险：通过中间业务，银 行可以将部分风险转移给客户， 降低自身的风险。
01
业务范围持续扩大
随着金融市场的不断发展和创新，商业银行中间业务的范围将继续扩
大，涵盖更多元化的领域，如资产管理、投资银行、金融市场交易等
。
02
专业化服务提升
未来商业银行将更加注重提升中间业务的专业化服务水平，通过引进
高素质人才、优化业务流程、提升技术手段等方式，提高中间业务的
服务质量和效率。
03
详细描述
交易类产品包括债券交易、外汇交易、商品交易等，以 及为大型企业提供跨国投资顾问服务等。银行通过为客 户提供交易服务，获得手续费收入和资本利得，并承担 市场风险和信用风险。交易类产品的复杂性和风险性需 要银行具备专业的投资顾问能力和风险管理能力。
04
商业银行中间业务的发展 环境与政策支持
经济环境对中间业务的影响
加强风险管理，确保业务安全
完善风险管理制度
建立完善的风险管理制度，明确风险控制指标，确保中间业务的 安全运营。
商业银行中间业务有哪些
商业银⾏中间业务有哪些
中间业务有狭义和⼴义之分。狭义的中间业务指那些没有列⼊资产负债表，⼴义的中间业务则除了狭义的中间业务外，还包括结算、代理、咨询等⽆风险的经营活动。那么商业银⾏中间业务有哪些?想要了解更多关于商业银⾏中间业务有哪些的知识，跟着店铺⼩编⼀起看看吧。
商业银⾏的中间业务有哪些
商业银⾏的中间业务包括结算性中间业务、担保性中间业务等其他业务。
1、结算性中间业务。这是指商业银⾏利⽤汇票、⽀票、本票和其他信⽤⼯具清算债权⼈和债务⼈之间的债权债务关系的银⾏业务。具体包括以下种类：
(1)银⾏汇票结算。是指汇款⼈将款项交存当地银⾏，由银⾏签发给汇款⼈持往异地办理转账结算或提取现⾦的票据，可以在全国任何地点签发和结付，参加全国联⾏往来的银⾏均可办理。银⾏跨系统签发汇票时，要通过同城票据交换将银⾏汇票和有关凭证提交有关银⾏审核⽀付后抵⽤。
(2)商业汇票结算。商业汇票经承兑后，到期时承兑⼈须⽆条件地⽀付票款，它体现了较强的信⽤，可在市场上背书转让、申请贴现或质押，较⼀般⽀付⼯具的信⽤能⼒更加突出。
(3)银⾏本票结算。银⾏本票指客户将款项交存银⾏，银⾏签发给客户凭以转账或提取现⾦的票据，在指定城市的同城范围内使⽤。由于该票据是由银⾏签发，保证兑付，其信⽤可靠，为收款⽅所乐意接受。
(4)⽀票结算。我国⽬前流通的⽀票有两类：
⼀类是城市使⽤的普通⽀票，包括普通⽀票、现⾦⽀票和转账⽀票三种，签发⽀票须以存款⾦额为限，不得签发空头⽀票；
另⼀类是收购农副产品专⽤的定额⽀票，指收购单位将款项交存银⾏，由银⾏交付的⽤于向农户收购农副产品的款项的票据。
我国商业银行中间业务发展现状及中外银行业中间业务发展差距
我国商业银行中间业务发展现状及中外银
行业中间业务发展差距
管、咨询顾问和金融衍生品等多种类型。其中，支付结算和银行卡业务是商业银行中间业务的主要组成部分，也是商业银行中间业务收入的主要来源。
三）商业银行中间业务的特点
商业银行中间业务的特点主要包括以下几个方面：
1.低占用资本：商业银行中间业务不需要占用大量的资本，因此可以降低银行的风险和成本。
2.收入稳定：商业银行中间业务的收入相对稳定，不像利
差业务受市场波动和政策影响较大。
3.风险相对较小：商业银行中间业务通常不涉及大量的资金，因此风险相对较小。
4.可扩展性强：商业银行中间业务可以根据市场需求和客
户需求进行灵活调整和扩展。
5.与核心业务相辅相成：商业银行中间业务可以与核心业
务相辅相成，提高银行的综合竞争力和盈利能力。
二、我国商业银行中间业务发展现状
一）中间业务收入占比逐年上升
我国商业银行中间业务收入占比逐年上升，但与发达国家相比还存在差距。据统计，2018年我国商业银行中间业务收
入占比约为33%，而美国、日本等发达国家的商业银行中间
业务收入占比已超过50%。
二）中间业务收入结构不够优化
我国商业银行中间业务收入结构不够优化，主要集中在支付结算和银行卡业务上，其他类型中间业务收入占比较低。同时，商业银行中间业务收入的增长速度也较缓慢。
三）中小银行中间业务发展相对滞后
我国中小银行中间业务发展相对滞后，主要原因是中小银行规模较小，资金和人才等方面的限制较大。同时，中小银行在中间业务方面的竞争压力也较大。
四）互联网金融对中间业务的冲击
互联网金融的发展对传统商业银行的中间业务产生了冲击，特别是以“余额宝”为代表的互联网理财产品，使得商业银行的理财产品销售受到了一定的影响。
商业银行发展中间业务
商业银行应加强对中间业务的风险管理，建立完善的风险 管理制度和内部控制机制。同时，还应加强对客户的风险 评估和管理，防范潜在的风险。
05
中间业务的风险管理和控制
建立完善的风险管理制度和内部控制机制
建立中间业务风险管 理体系，明确风险偏 好和风险容忍度。
设立中间业务风险管 理委员会，负责风险 评估、监控和应对。
对策建议
加强市场研究
商业银行应加强对市场的研究，了解客户的需求和竞争对 手的情况，制定出相应的营销策略和产品开发计划。
加强人才培养
商业银行应加强对人才的培养和引进，建立一支高素质、 专业化的人才队伍。同时，还应加强对员工的培训和管理 ，提高员工的素质和服务意识。
改进技术手段
商业银行应加大科技投入，改进技术手段，提高服务质量 和服务效率。同时，还应建立完善的信息系统，加强数据 分析和风险管理。
交易类业务是商业银行在金融市场或交易所内为客户或自身进行交易的业务。
详细描述
交易类业务包括贵金属买卖、外汇交易、债券交易等，旨在为客户提供多样化的投资和风险管理服务。此外，商 业银行还提供金融衍生品交易服务，包括远期合约、期权、期货等，帮助客户实现套期保值和投机获利。
03
商业银行发展中间业务的优势
个性化服务
针对不同客户群体和个体需求，提供定制化的中间业务服务，如私 人银行、投资顾问等，提高客户满意度和黏性。
商业银行中间业务管理培训
商业银行中间业务管理培训
一、中间业务的定义和作用
中间业务是商业银行在经营过程中，除传统存贷款业务外的各种综合性金融服务业务，如
外汇业务、信托业务、证券投资业务等。中间业务是商业银行增加非利差收入、提高综合
竞争力的重要手段。
二、中间业务管理的意义
1. 保持良好的业务表现：中间业务是商业银行经营的重要组成部分，保持良好的中间业务
表现对于推动银行业务发展具有重要意义。
2. 增加非利息差收入：中间业务通过提供综合性金融服务，能够带来高额的非利息差收入，提高商业银行盈利能力。
3. 提高综合竞争力：良好的中间业务管理能够提升商业银行的综合竞争力，增强其市场地位。
三、中间业务管理培训的重要性
1. 适应市场需求：随着金融市场的发展，中间业务产品日新月异，中间业务管理需要不断
适应市场需求，培训能够及时更新员工的知识和技能，提高其服务能力。
2. 减少业务风险：中间业务涉及多个领域，操作风险较大。培训可以提高员工的专业水平，降低操作风险，减少业务风险。
3. 增强团队合作能力：中间业务管理涉及多个部门的协作，需要强大的团队合作能力。培
训可以提高员工的团队合作意识和能力，提升整个团队的综合素质。
四、商业银行中间业务管理培训内容
1. 金融理论知识培训：包括金融市场、金融产品、金融工具等基础知识的培训，使员工掌
握金融业务的基本原理和操作技巧。
2. 业务操作技能培训：包括风险控制、产品销售、客户管理等方面的培训，提高员工的操
作能力和综合素质。
3. 团队合作培训：通过团队活动、角色扮演等形式的培训，增强员工的团队意识和合作能力，提升整个团队的组织协调能力。
商业银行中间业务
中间业务具有不运用或较少运用银行自己的资财，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份 替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务优势。
中间业务在银行业中的地位
01
02
03
提升银行服务能力
中间业务的开展有助于提 升银行的服务能力，满足 客户多样化的需求，增强 客户黏性。
制度建设
权限管理
建立完善的中间业务管理制度，规范业务 操作流程。
明确各级员工的权限范围，防止越权操作 。
交易审核
风险评估
对中间业务的交易进行严格审核，确保交 易的真实性和合法性。
定期对中间业务进行风险评估，及时发现 和防范潜在风险。
04 中间业务的发展 趋势与挑战
中间业务的发展趋势
ห้องสมุดไป่ตู้1 2 3
持续增长
担保类业务案例
总结词
担保类业务是商业银行为企业或个人提供的一种信用担保服务，通过收取担保费获得收入。
详细描述
担保类业务主要包括贷款担保、履约担保、保函等业务。以贷款担保为例，银行为企业或个人提供贷款担保，并 收取一定的担保费。如果借款人无法按时还款，银行将承担还款责任。通过提供担保服务，银行增加了客户黏性 并获得了额外的收入来源。
代理类业务
要点一
总结词
代理类业务是商业银行中间业务的重要类别之一，包 括代理基金、代理保险、代理证券等代理业务。
商业银行的中间业务
利用大数据和人工智能技术对客户进行精准画像，提供个性化服务，同时提高风险控制和业务决策的准确性。
大数据与人工智能
利用区块链技术提高中间业务的透明度和安全性，例如贸易金融、供应链金融等。
区块链技术
利用云计算和物联网技术提高中间业务的数据处理能力和服务效率，例如在线支付、智能投顾等。
云计算与物联网
中间业务的科技应用
总结词
详细描述
担保类业务
总结词
为客户提供信用承诺服务，满足其未来金融需求。
详细描述
承诺类业务包括贷款承诺、发行债券承诺等，商业银行根据客户的未来需求提供信用承诺服务，帮助客户实现融资目标，同时获得手续费收入。
承诺类业务
总结词
参与金融市场交易，为客户提供投资和风险管理服务。
要点一
要点二
详细描述
交易类业务包括外汇交易、贵金属交易、金融衍生品交易等，通过参与金融市场交易，商业银行为客户提供投资和风险管理服务，帮助客户实现资产保值增值。
随着科技的发展，商业银行的中间业务将更加数字化和智能化，数字化转型将成为未来发展的重要趋势。
数字化转型
开放银行将促进商业银行与第三方机构的合作，拓展中间业务的服务范围和渠道，为客户提供更加全面的金融服务。
开放银行
随着环保意识的提高，绿色金融将成为未来发展的重要趋势，商业银行将更加注重环保和社会责任，推出更多绿色金融产品和服务。
我国商业银行中间业务现状及创新发展
我国商业银行中间业务现状及创新发展
1 商业银行中间业务的定义和意义
商业银行中间业务是指银行在吸收存款和发放贷款之外的所有业
务活动，包括证券承销、基金销售、金融衍生品交易、外汇交易、信
用证服务、担保业务、保险代理等。中间业务对银行的收入贡献很大，是银行盈利的重要来源之一。
2 商业银行中间业务现状
当前，我国商业银行中间业务发展较为成熟，但存在几个问题：
一是中间业务规模相对较小，中间业务收入占比不高；
二是中间业务盈利能力较弱，市场竞争压力大；
三是中间业务创新不足，新业务拓展缓慢。
3 商业银行中间业务创新方向
为了应对这些问题，商业银行需要进行中间业务创新，探索新的
业务领域和服务模式。创新方向包括：
一是加强对客户需求的理解，注重提供高附加值的中间业务服务，比如贵金属交易、私人银行等服务；
二是积极进军新的领域，比如互联网金融、大数据金融等新领域，为客户提供更加全面的金融服务；
三是开放合作，与各行业的优秀企业合作，打造金融+实体的服务
模式；
四是加大技术创新力度，引入人工智能、区块链等先进技术，提
高中间业务效率和质量。
4 商业银行中间业务创新的意义
商业银行中间业务创新有助于拓宽银行盈利渠道，增强银行的核
心竞争力和市场地位。同时，创新中间业务还可以提高银行服务水平，更好地服务实体经济，满足客户多样化的金融需求，为国家经济发展
作出贡献。
商业银行中间业务发展状况分析及对策建议
XX银行中间业务发展对策建议
加强产品创新和研发
银行应加大投入力度，开发具有差异化和个性化的中间业务产品， 满足客户多元化需求。
提升营销能力和客户黏性
银行应加强市场调研，制定有效的营销策略，提高客户满意度和忠 诚度。
加强风险管理
银行应建立健全内部控制体系，加强风险识别、评估和控制，确保 中间业务风险得到有效防范和管理。
业务创新与拓展
商业银行在中间业务方面 的创新和拓展可能带来新 的风险和管理挑战。
金融市场发展不成熟
市场透明度
金融市场的透明度不足可 能导致商业银行在中间业 务中面临更大的风险。
投资者保护
金融市场对投资者的保护 不足可能导致商业银行在 中间业务中面临更大的信 用风险和流动性风险。
监管制度
金融市场的监管制度不完 善可能导致商业银行在中 间业务中面临更多的合规 风险和法律风险。
人工智能重塑客户
服务
人工智能技术助力银行提升客户 服务的智能化水平，通过数据分 析和预测为客户提供个性化、精 准的服务支持。
06
案例分析：XX银行中间业务发展 策略研究
XX银行中间业务现状及问题分析
业务规模较小
XX银行中间业务规模与国际先进 银行相比存在较大差距，整体收
入水平较低。
品种单一
XX银行中间业务主要集中在传统 结算、汇款等低附加值领域，缺乏 创新性和个性化产品。
我国商业银行中间业务的发展现状
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商业银行中间业务
银行卡风险管理
对银行卡交易进行实时监 控，防范欺诈、伪卡等风 险。
代理类业务
代理收付款
为客户代理收付款业务，如代收 水电费、代收保险费等。
代理保险
为保险公司代理销售保险产品，提 供保险咨询、承保、理赔等服务。
代理证券
为证券公司代理销售证券产品，提 供证券咨询、交易、清算等服务。
担保类业务
银行保函
要求。
客户需求的变化
多元化需求
随着经济的发展和客户财富的增加，客户对金融服务的需求 越来越多元化。客户不仅需要基本的存款、贷款和支付服务 ，还对理财、投资、保险等方面提出了更高的要求。
高效便捷的服务
客户对金融服务的需求越来越便捷和高效。他们希望随时随 地能够获得金融服务，并且期望银行能够提供个性化的服务 以满足其不同需求。
为客户提供方便快捷的汇款服务，包括同城、异地汇款。
支票业务
为客户提供支票的开立、签发、背书、提示、承兑、解付等服务 。
托收承付业务
根据合同或协议，为客户办理收付款业务，包括托收和承付两个 环节。
银行卡业务
银行卡发卡
为客户提供信用卡、借记 卡等银行卡的申请、审核 、发放等服务。
银行卡收单
为商户提供银行卡受理服 务，包括POS机安装、维 护、交易处理等。
04
中间业务发展趋势与挑战
互联网对中间业务的影响
商业银行的承诺类中间业务
商业银行的承诺 类中间业务
XXXXX
时间：20XXXX.XX
商业银行的承诺类中间业务
目录
商业银行的承诺类中间业务
承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的 信用业务，主要包括贷款承诺、担保承诺等。这类业务的主要特点是商业银行不需要 立即支付资金，而是在未来某个时间点按照约定的条件履行相应的义务
商业银行的承诺类中间业务
承诺类中间业务对于商业银 行来说是一种风险较小的业 务，因为商业银行不需要立 即支付资金，而是在未来某 个时间点根据协议条件履行 相应的义务。同时，承诺类 中间业务也是商业银行与客 户之间建立长期合作关系的 一种方式，可以增加客户的
忠诚度和信任度
然而，承诺类中间业务也存 在一定的风险。如果客户未 能按照协议条件履行相应的 义务，商业银行可能需要承 担相应的风险和责任。此外， 如果市场环境发生变化，导 致商业银行无法按照协议条 件提供贷款或担保服务，也 可能会对商业银行的声誉和
贷款承诺是指商业银行与客户达成的一种协议，商业银行承诺在未来一定时间内，按 照约定的条件为客户提供贷款服务。如果客户需要资金，商业银行需要根据协议条件 及时提供贷款。这种承诺可以是针对单一项目或交易的，也可以是针对一系列项目或 交易的
担保承诺是指商业银行为客户提供的担保服务，为客户履行某些义务提供保证。担保 承诺通常用于客户在商业交易中需要履行的义务，例如在国际贸易中为进口商提供支 付保证
我国商业银行中间业务的风险及其防范措施
我国商业银行中间业务的风险及其防范措施
【摘要】
我国商业银行中间业务作为银行的重要经营领域之一，虽然能够为银行带来丰厚的中间业务收入，但也伴随着各种风险。本文通过对我国商业银行中间业务的概念和特点进行分析，揭示了中间业务风险的类型和原因。针对这些风险，文章提出了加强内部控制、建立完善的风险管理体系以及加强监管和审计等防范措施。通过这些措施的实施，可以有效降低我国商业银行中间业务的风险水平，确保银行的稳健经营。文章总结了中间业务风险的防范措施，并展望了未来的发展方向，为我国商业银行中间业务的稳健发展提供了参考。
【关键词】
商业银行、中间业务、风险、防范措施、内部控制、风险管理体系、监管、审计、发展展望。
1. 引言
1.1 背景介绍
商业银行作为金融体系中的重要组成部分，在我国经济发展中发挥着至关重要的作用。随着金融市场的不断发展和开放，商业银行中间业务越来越成为银行盈利的重要来源。中间业务包括信用证业务、外汇业务、票据业务、担保业务等，这些业务的发展为商业银行创造了丰厚的利润。
随着中间业务规模的扩大，其风险也在逐渐增加。中间业务风险
主要来源于信用风险、市场风险、操作风险等多个方面。这些风险如
果不得到有效的控制和防范，将对商业银行的经营稳定和金融市场的
健康发展造成严重影响。
加强对商业银行中间业务风险的防范成为当务之急。只有建立完
善的风险管理体系，加强内部控制，加强监管和审计，才能有效应对
中间业务风险带来的挑战，确保商业银行的风险可控，实现持续稳定
的经营和发展。完毕。
1.2 研究目的
研究目的是深入分析我国商业银行中间业务的风险，并针对不同
商业银行中间业务
3
跨界合作
商业银行将积极开展跨行业合作，提 供更多综合性的金融解决方案。
商业银行中间业务的优势与挑战
优势
• 多样化的金融产品 • 额外的收入来源 • 扩大客户群体
挑战
• 市场竞争激烈 • 风险管理复杂 • 监管政策不确定性
商业银行中间业务的未来展望
数字化转型
多元化发展
全球化拓展
商业银行将通过数字化技术提 升中间业ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ的效率和服务质量。
商业银行将更加注重多元化发 展，满足不同群体的金融需求。
商业银行将积极拓展海外市场， 为客户提供全球化的金融服务。
2 信用风险
商业银行需要严格评估客户信用，防范不良债权和违约风险。
3 流动性风险
中间业务可能带来大量的流动性需求，银行需要妥善管理资金流动。
商业银行中间业务的发展趋势
1
数字化创新
随着科技的发展，商业银行中间业务
社会责任
2
将更加数字化、智能化。
银行中间业务将更加注重社会责任，
积极参与可持续发展和环境保护。
商业银行中间业务
商业银行中间业务是指商业银行在与存款业务和贷款业务相对的核心业务以 外，为客户提供的各种金融服务和产品。
中间业务的定义和概述
1 定义
商业银行中间业务是商业银行的非核心业务，包括投资银行、资产管理、信用卡等。
商业银行中间业务暂行规定
商业银行中间业务暂行规定
第一章总则
第一条为规范商业银行中间业务的经营行为，维护金融市场秩序，促进银行业健康发展，制定本暂行规定。
第二章中间业务的范围和类型
第二条商业银行可以开展的中间业务包括但不限于：保险代理、信托业务、资产管理业务、证券代理、融资租赁、票据承兑与背书、担保业务等。具体业务范围另行规定。
第三章中间业务的管理
第三条商业银行开展中间业务应当制定专门的管理制度，并在每年年初报送银监机构备案。
第四条商业银行应当建立专门的中间业务部门，配备专业化的人员和必要的硬件设施，确保中间业务的正常开展。
第五条商业银行应当建立中间业务风险管理体系，确保风险控制和监测能力，并将风险管理报告及时上报银监机构。
第四章保险代理业务
第六条商业银行开展保险代理业务应当获得中国银监会的相关批准，并与合作的保险公司签订合作协议。
第七条商业银行开展保险代理业务应当明确客户投保需求，提供专业化的产品推介和咨询服务，并严格按照相关法律法规和业务规程开展业务活动。
第八条商业银行开展保险代理业务应当加强风险管理，确保保险产品的质量和保险合同的履约能力。
第九条商业银行开展保险代理业务应当建立健全内部审查、监督和检查机制，及时报送相关情况和业务数据。
第五章信托业务
第十条商业银行开展信托业务应当符合中国银监会的相关规定，并与合作的信托公司签订合作协议。
第十一条商业银行开展信托业务应当加强资产评估和盈利能力预测，确保资金的安全和收益的可持续性。
第十二条商业银行开展信托业务应当建立健全风险管理体系，加强信托资产的监测和调控，及时报送相关情况和业务数据。
商业银行的中间业务有哪些
商业银⾏的中间业务有哪些
商业银⾏的中间业务指的是什么？银⾏都有哪些中间业务？这些中间业务是由什么做出规定的？⼤家可能对这些都不是很熟悉，接下来我们就来看看有关商业银⾏的中间业务的知识，希望对⼤家能有所帮助！
商业银⾏的中间业务
中间业务是指商业银⾏从事的按会计准则不列⼊资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银⾏当期损益，改变银⾏资产报酬率的经营活动。
1.中间业务的涵义
中间业务有狭义和⼴义之分。狭义的中间业务指那些没有列⼊资产负债表，但同资产业务和负债业务关系密切，并在⼀定条件下会转为资产业务和负债业务的经营活动。⼴义的中间业务则除了狭义的中间业务外，还包括结算、代理、咨询等⽆风险的经营活动，所以⼴义的中间业务是指商业银⾏从事的所有不在资产负债表内反映的业务。
按照《巴塞尔协议》提出的要求，⼴义的中间业务可分为两⼤类：
⼀是或有债权凋务，即狭义的中间业务，包括贷款承诺、担保、⾦融衍⽣⼯具和投资银⾏业务。
⼆是⾦融服务类业务，包括信托与咨询服务、⽀付与结算、代理⼈服务、与贷款有关的服务以及进出⼝服务等。20世纪肋年代以来，在⾦融⾃由化的推动下，国际商业银⾏在⽣存压⼒与发展需求的推动下，纷纷利⽤⾃⼰的优势⼤量经营中间业务，以获取更多的⾮利息收⼊。随着中间业务的⼤量增加，商业银⾏的⾮利息收⼊迅速增加。
2.商业银⾏中间业务的主要类别：
根据(巴塞尔协议)的有关规定，商业银⾏所经营的中间业务主要有三种类型，即担保和类似的或有负债、承诺，以及与利率或汇率有关的或有项⽬。
担保和类似的或有负债包括担保、备⽤信⽤证、跟单信⽤证、承兑票据等。这类表外业务有⼀个共同的特征，就是由某银⾏向交易活动中的第三者的现⾏债务提供担保，并且承担现⾏的风险。
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商业银行业务与经营
一、交易类中间业务
交易类中间业务指商业银行为满足客户保值 或自身风险管理等方面的需要，利用合适的金融 工具进行的资金交易活动。 包括代客债券买卖、外汇买卖、结售汇、 黄金买卖。金融衍生品买卖 商业银行还可以介入银行在开展此项业务时 不仅可以获得差价或手续费收入，还可以吸收到 保证金存款。
商业银行业务与经营
Βιβλιοθήκη Baidu
一、咨询顾问类中间业务
咨询顾问类业务指商业银行依靠自身在信息、人才、
信誉等方面的优势，转让、出售信息，提供企业并购、财
务顾问等服务为主要内容的业务，并收取一定的服务费。
评估型咨询：贷款项目评估、信用等级评估等
中介型咨询：资信调查、专项调查等
综合型咨询：管理咨询、企业并购、财务顾问、
商业银行业务与经营
资产证券化流程图
贷款证券化所得资金用于银行 新贷款和其他资产中
企业家庭部门贷款顾客
银行（原始贷款发行银行） 出售 贷款
购买信用担保
信用担保公司
信用担保
信用评级公司 评定信用等级 信托公司
发行债券 债券承销商 定价和推销 投资者 （机构和个人）
商业银行业务与经营
商业银行的资产证券化的 目的是什么？
商业银行业务与经营
三、保管类中间业务
保管类中间业务是商业银行利用自身的设施（如保 管箱、保管库）接受客户的委托，代为保管各种贵金属、 珠宝古玩字画、有价证券、契约文件、保密档案资料、 设计图纸等，并收取一定手续费。 保管箱收费分租金与保证金。 租金按年计收，保证金通常在申请租箱时一次性交 付，主要用于扣除逾期租金及银行凿箱费用。
表外业务的风险
操作风险 流动性风险
法律风险
商业银行业务与经营
表外业务的风险管理
表外业务宏观风险管理
有效监管
设立表外业务风险管理委员会 制定完善的交易制度 运用适当的风险管理模型 完善内部控制
表外业务微观风险管理
商业银行业务与经营
资产证券化
（一）含义 ：商业银行将具有共同特征的，流动性较差的，但 能产生现金流的创利资产，如抵押品和消费者贷款，在金融市 场上以发行证券的方式出售。 （二）资产证券化运作程序 1、确定目标，组成资产池 2、成立特殊目的的信托机构 3、完善交易结构，进行信用增强 4、资产证券化的评级 5、安排证券销售，向发起人支付 6、挂牌上市交易及到期支付。
★本章学习方法
1、上网查看各大商业银行网站，了解其中间业务发 展实际情况； 2、自学有关我国商业银行中间业务发展的法律法规、 研究论文
商业银行业务与经营
4.1
中间业务概述
一、中间业务的含义
根据2001年7月4日中国人民银行颁布的《商 业银行中间业务暂行规定》： 中间业务是指不构成商业银行表内资产、表 内负债，形成银行非利息收入业务。即能为商业 银行带来货币收入，却不直接列入银行资产负债 表内的业务。
（二） 中国人民银行的分类
（1）支付结算类中间业务 （2）银行卡业务 （3）代理类中间业务 （4）担保类中间业务 （5）承诺类中间业务 （6）交易类中间业务 （7）基金托管业务 （8）咨询顾问类业务 （ 9）其它类中间业务
商业银行业务与经营
（三）按照风险大小和是否含有期权期货性质分类
1、无风险/低风险类中间业务
商业银行业务与经营
第四章
商业银行中间业务与管理
★本章教学内容
1、中间业务概述
2、无风险/低风险类中间业务
3、不含期权期货性质风险类中间业务 4、含期权期货性质风险类中间业务
商业银行业务与经营
★本章学习目标
1、了解中间业务的种类 2、理解和掌握、代理类、担保类、信用卡业务、资 产证券化的内容 3、熟悉我国目前商业银行中间业务发展情况
咨询顾问类、代理类、保管类、基金托管类
2、不含期权期货性质风险类中间业务 交易类、支付结算类、银行卡类 3、含期权期货性质风险类中间业务 担保类、承诺类、金融衍生业务
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四、表外业务风险及其管理
案例：巴林银行的倒闭
表外业务有哪些风险？ 如何控制？
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信用风险 市场风险
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在以英美为主的西方商业银行业务中， 与我国中间业务概念相对应对是表外业务 二者的联系和区别：
无风险的中间业务 中间业务 有风险的中间业务 表外业务
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中间业务的三大领域
一是表外业务 二是收费型的中间业务和资产交易业务
三是投行和其它非银行业务
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二、中间业务的特点
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(三)资产证券化的目的
（1）提高资本充足率 （2）提高流动性 （3）降低利率风险 （4）获取服务费收入
（5）资金来源多样化
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4.2
无风险/低风险类中间业务
无风险/低风险类中间业务主要是指商业银行 不运用或较少运用自己的资金，以中间人的身 份为客户提供代理收付、委托、保管、咨询等 金融服务，并收取手续费。 此类中间业务真正体现了中间业务的最基本 性质，即中介、代理或居间业务，风险低、成 本低、收入稳定、安全。
投资银行业务等
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二、代理类中间业务
代理类中间业务指商业银行接受客户委托、代为 办理客户指定的经济事务，提供金融服务并收取一 定费用，是典型的中间业务。包括： 代理收付业务 代理承销与兑付债券业务 代理保险业务 代理政策性银行业务 代理中国人民银行业务 代理商业银行业务 代理其他业务
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四、基金类中间业务
基金类中间业务包括： 基金管理：银行设立基金管理公司，负责具体投
资操作和日常管理
基金托管：安全保管、资金清算、款项划拨、监督
基金代销：代基金管理人销售基金
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4.3
不含期权期货性质风险类中间业务
不含有期权风险类中间业务是指商业银行 在向客户提供此类中间业务时承担一定的风 险，但银行和客户所承担的义务是对称的， 客户不拥有单独决定是否履行合同的权利。 无追索权的资产证券化、贷款出售及代客 交易、支付结算、银行卡等金融服务中间业 务属此类。
1、表外性 2、多样性 3、风险差异性
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三、中间业务的种类
（一）巴塞尔委员会的分类 按照是否构成银行或有资产和或有负债，可以将表 外业务分为两类：
1、或有债权/债务类表外业务
贷款承诺、担保、金融衍生业务
2、金融服务类表外业务
代理类、信托类、信息咨询类、支付结算类等
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