利率市场化的机遇与挑战及我国银行的应对
利率市场化对我国银行业的影响分析
利率市场化对我国银行业的影响分析【摘要】利率市场化是我国金融领域的一项重要改革措施，对于银行业有着深远的影响。
引入利率市场化改革可以推动银行业竞争力的提升，使银行之间更加注重产品与服务的创新和改善。
利率市场化改革也会影响银行的经营模式和盈利模式，要求银行更加注重效率和风险管理。
这一改革举措还能优化银行的风险管理体系，提高银行的风险防范能力。
利率市场化改革可以加快银行业的转型升级，促使银行更加注重服务实体经济，推动整个金融体系的稳健发展。
利率市场化对我国银行业具有深远的影响，有助于银行业的健康发展和转型升级。
【关键词】利率市场化、我国银行业、影响分析、竞争力、经营模式、盈利模式、风险管理、转型升级、深远影响1. 引言1.1 利率市场化对我国银行业的影响分析引言：利率市场化是指由市场供求关系主导的利率形成机制，是银行业改革的一项重要内容。
随着中国金融市场不断发展和完善，利率市场化逐渐成为趋势。
利率市场化对我国银行业的影响深远，不仅改变了银行的经营环境和运作方式，还对银行的发展战略和风险管理提出了新的挑战。
本文将对利率市场化对我国银行业的影响进行深入分析，探讨其在推动银行业竞争力提升、影响银行经营模式和盈利模式、优化银行风险管理体系以及加快银行业转型升级等方面的作用。
通过对这些方面的分析，可以更清晰地了解利率市场化对我国银行业的影响，为银行业的未来发展提供有益参考和借鉴。
2. 正文2.1 引入利率市场化改革对我国银行业的影响利率市场化改革的实施使得银行的利率定价更加市场化，银行之间的竞争日益激烈。
传统上，我国的利率是由央行统一规定的，银行的存贷款利率差距有限，银行的盈利能力较为受限。
而实行利率市场化后，银行可以根据市场需求和风险情况进行自主定价，提高了灵活性和竞争力，也促使银行更加注重服务质量和效率提升。
利率市场化改革推动了银行业的转型升级。
在利率市场化的背景下，银行需要更加注重产品和服务创新，提高资金利用效率，优化盈利模式。
中国利率市场化的背景、现状和展望
中国利率市场化的背景、现状和展望一、背景首先了解什么是利率市场化？较为一致的观点有两种：一是政府放开对存贷款利率的直接行政管制，解除对银行存贷款利差的保护，靠市场供求决定资金的价格；二是由市场主体自主决定利率形成，即在市场竞争较充分的情况下，任何单一的市场主体都不能成为利率的决定者。
实际上，这两种观点是一个问题的两个方面。
利率市场化是由政府推进的一项改革，政府放开利率管制的过程就是由市场主体通过竞争机制决定利率的过程，其目标是将利率的决定权交给金融机构，由后者根据资金状况和对市场动向的判断来自主调节利率，最终形成以中央银行基准利率为基础、以金融市场利率为中介、由供求关系决定金融机构存贷款利率的体系和利率形成机制。
其次是为什么要推进利率市场化？从各国经济发展经验看，利率管制往往造成实际负利率，导致资金利用效率低下，抑制了经济增长。
由于资金价格受到了行政性压低，一方面金融体系吸收国内储蓄的能力被削弱，造成了资金供给不足；另一方面，过低的利率又刺激企业对资金的过度需求，造成资金需求远远大于资金供给的局面。
在这种情况下，容易形成资金分配的固化，弱势的中小企业很难获得资金，被排除在金融体系之外。
改革就是要减少人为因素对金融的影响，充分发挥金融市场在资金分配上的功能，消除金融抑制，以促进国民经济的发展。
第二次世界大战后，世界各国普遍采取利率管制的政策。
政府管制利率的直接目的在于通过行政方式压低资金成本以推动经济的增长，以及通过限制竞争来保持金融系统的稳定。
上世纪70年代以来，随着布雷顿森林体系的瓦解以及石油危机的冲击，各国饱尝通货膨胀高企和经济增长停滞之苦，开始放弃过多干预市场的政策，由此展开了利率市场化改革。
美国自1980年开始利率市场化改革，于1986年废除了对存款利率进行管制的Q规则；日本自1977年允许商业银行承购国债上市销售，至1994年放开全部利率管制；90年代末，印度、印尼、韩国等国也在IMF（国际货币基金组织）的推动下进行了利率市场化改革。
中国利率市场化存在的问题及解决措施
（四）中国利率市场化存在的问题及解决措施1.我国利率市场化进程中存在的问题(1)中国利率市场化改革是自上而下推行的,遇到的阻力大、动力不足。
中国的市场化改革已经进入了中后期,在改革初期,改革的结果使大部分人都受益,所以改革的动力和决心很大。
当前改革进入了攻坚阶段,市场化改革必定会使大部分人收益,而部分人利益受损。
因此能够影响政府决策的各种利益集团为了维护自身利益有时会抵制改革,使改革进程受阻。
(2)中国利率市场化改革涉及多个金融领域的改革,因此需要这些改革方案和进程相协调。
中国利率市场化改革不是单独的、孤立的改革,而是伴随着对整个金融系统的改革。
这些改革包括对金融机构(尤其是银行)的企业管理制度的改革、企业产权制度的改革、货币市场利率形成机制的改革、金融业监管制度的改革、证券市场的改革以及人民币汇率的改革。
这些领域的改革相互交叉、相互影响,因此利率市场化改革过程中不能不考虑到其他金融领域的改革进度以及它们之间的相互影响。
(3)中国对银行业实行的是隐性的保险制度,缺乏合理的退出机制。
目前中国没有建立存款保险制度,为了保护存款人的利益,政府不允许商业银行倒闭。
为了冲销国有银行的不良贷款,政府也多次对银行注资。
政府为了维护公众的利益,有义务采取必要的行动来防止金融危机的发生和维护金融系统的稳定。
但是政府充当银行的最后担保人,会使银行风险和收益不对称,可能激励银行高风险经营,当由此引发的金融危机爆发时,政府又会成为银行高风险经营行为的最后埋单者。
这样的隐性保险制度,不仅会导致银行的道德风险,而且当银行经营不善、流动性不足等问题出现时,政府和银行都会去掩饰这些问题。
(4)尽管中国货币市场快速发展,但是国债(尤其是短期国债)市场和票据市场仍然发展不充分,制约着央行进行公开市场业务来有效地调节利率,执行货币政策。
首先,货币市场总体规模较小,市场发展不够均衡。
交易规模与欧美发达国家相比还存在着较大差距。
其次,货币市场的交易主体较为单一。
利率市场化对我国商业银行影响及应对策略论文
利率市场化对我国商业银行的影响及应对策略摘要：随着国内外经济形势的变化以及后金融危机时代的来临，利率市场化已经成为改革趋势，这在为中国银行业带来市场化和积极竞争的同时也在考验各商业银行的经营模式和业务结构等各方面的综合实力。
机遇和挑战并存，中国的商业银行要对利率市场化做好深刻的认识并做好充分的准备。
关键词：利率市场化、商业银行、影响、应对策略abstract: with the domestic and international economic situation and the change of the financial crisis after the arrival of the age of market-oriented interest rate reform has become a trend, which in china’s banking market and bring for the active competition also test in the commercial bank management mode and the business structure and so on various aspects of the overall strength. opportunity and challenge, china’s commercial banks to interest rate marketization do deep understanding and ready.keywords: interest rate marketization, commercial bank, influence, and strategies中图分类号： o121.2 文献标识码：a文章编号：目前，随着后金融危机时代的来临，美国、欧洲乃至世界上各个经济独立体都在经历着这场金融危机带来的冲击，并都在为抵御这场金融危机所带来的经济问题和衰退而做着不懈的努力。
利率市场化对商业银行影响分析10篇
利率市场化对商业银行影响分析10篇第一篇一、农村商业银行实施金融利率市场化的必然性二、农村商业银行实施金融利率市场化的机遇首先，在利率市场化的条件下，农村商业银行拥有自主定价权，通过定价，就可以掌握资金市场供求情况，对资源实现最优配置十分有利。
一方面，农村商业银行要综合考虑经营成本等其它因素，从而制定出科学的价格战略;另一方面，能够促进负债管理和结构的优化，从而降低经营成本，提高经济效益。
其次，利率市场化改革发展到一定阶段，受到利率风险的影响，农村商业银行之间的竞争将会日益激烈，农村商业银行为了占有更多市场份额，实现可持续发展就必须加快创新步伐，从而逐渐取消，而中间业务将会成为农村商业银行获取收益的主要途径，这样就能够有效规避风险，不仅满足了客户的要求，经济效益也得到了快速增长，有利于农村商业银行的健康发展。
我国农村商业银行的起步较晚，中间业务还不是很成熟，在总业务中的比重较小，需要对中间业务进行创新和完善。
农村商业银行为了满足利率市场化的要求没必然会加大计算机技术的投入力度，建立了相关数据库和健全的科技平台，在新形势下，无论是在管理，还是在经营方面，将会得到较大提升。
农村商业银行将更直接的面临市场风险，农村商业银行可以将内部资金转移定价与市场利率有效的结合起来，从而提高绩效考核与内部资源配置的合理性。
同时，积极发展基于信息科技的操作风险计量手段，对相关数据进行分析，风险管控水平得以提高，不良资产比率大大降低。
三、农村商业银行实施金融利率市场化面临的挑战1、传统盈利模式面临挑战2、行业竞争更加激烈3、风险管理水平面临挑战利率市场化后，由市场决定利率的变动，也就是说市场资金供求将直接决定利率的多少，因此，加剧了银行业的竞争，为了占取更多的市场份额，很有可能出现以较高的贷款利率贷给信用等级较低的主体。
面对上述情况，农村商业银行只能将业务重心转向小微业务，以此避免利差的缩小，但是，农村商业银行很难对中小企业以及个人的信用等进行全面掌握，违约率也较高，因此，增加了农村商业银行的贷款风险，信用风险管理难度较大。
浅谈利率市场化环境下商业银行的应对策略
浅谈利率市场化环境下商业银行的应对策略摘要：利率市场化是我国金融改革的重中之重。
2014年，中国金融体制改革进入攻坚阶段，利率市场化是其中的重要一环。
临近年底，利率市场化有加速迹象。
利率市场化将导致国家经济运行机制发生重大变化，经营环境的改变在给商业银行带来挑战的同时也蕴藏机遇。
本文结合我国利率化进程，在分析下一步利率市场化的发展趋势基础上，重点探讨商业银行的几点应对策略，以供探讨。
关键词：利率市场化；商业银行；应对策略一、我国利率市场化的现状与进程我国的利率市场化一直贯穿于我国金融市场培育和发展的全过程。
我国的利率市场化改革始于1996年，整体上而言，是采取同业拆借利率市场化、债券市场利率市场化和贷款利率市场化的渐进式利率市场化改革战略。
1996年，央行建立全国统一的银行间同业拆借市场，形成了银行间同业拆借市场利率（Chibor）。
1996年，证券交易所市场通过利率招投标等多种方式率先实现国债发行利率市场化。
2004年10月，经过多次调整，央行取消贷款上浮封顶，贷款最多下浮到基准利率的0.9倍。
2013年7月20日，央行取消金融机构贷款利率0.7倍的下限（个人住房贷款暂不调整），金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平，贷款利率实现市场化。
2014年中国金融体制改革进入攻坚阶段，利率市场化是其中的重要一环。
临近年底，利率市场化有加速迹象。
11月11日，央行宣布自11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，同时将存款利率上浮的区间扩大到1.2倍。
紧接着，11月30日，国务院法制办公室在其网站上公布了由中国人民银行起草的《存款保险条例（征求意见稿）》，向社会公开征求意见。
存款保险条例制定加速，将为利率市场化的进一步推进夯实基础，扫清障碍。
2015年6月28日，央行宣布今年以来的第三次降息，辅以《存款保险条例》以及《大额存单暂行管理办法》，与利率市场化相关的制度基础和负债工具创新已基本就绪，标志着距离年内即实现完全利率市场化仅一步之遥。
利率市场化下的银行应对措施
利率市场化下的银行应对措施作者：董榕来源：《时代金融》2013年第02期【摘要】利率市场化，顾名思义，就是要求使利率的变化能够真实、准确的对市场资本进行有效的反映，从而发挥杠杆作用，使得市场对资本的使用持理性态度，并最终实现资本的有效配置。
本文旨在通过对利率市场化的简要分析，来进一步认识资本的有关知识，并对银行在利率市场化的背景下提出几点应对措施。
【关键词】利率利率市场化银行近年来，我国国民经济持续高速发展，在这个过程中，银行发挥了比较重要的作用。
按照世界贸易组织框架的规定，我国银行关于人民币的各项业务，已经在2006年底实现全面对外开放。
从2006年至今，我国银行的改革逐步深化，尤其是对于利率市场化的推进力度有目共睹。
我国利率市场化用通俗的语言来描述，就是中国人民银行对于利率的管制力度逐步降低并达到最终消除，使利率回到由市场本身进行平衡的轨道上来。
一、我国利率市场化的进程及现状价格领域在整个经济体系当中扮演着重要的角色。
我国在实行改革开放政策后，为适应国际金融市场秩序，在价格领域的改革上做出了卓有成效的工作，但是对于价格领域的中心环节——利率的控制始终没有放松。
直到我国制定了加入世界贸易组织的目标后，对于利率的改革逐步启动。
在2000年，对于外币贷款的利率率先实行放开政策。
接着在2001年，全国共有8家农村信用社首先进行了利率改革试点的工作，为利率改革迈出了坚实的一步。
2002年，利率改革继续先前推进，这次选择了浙江温州进行试点。
从2003年开始，利率改革开始大步调的向前迈进，人民币贷款政策大幅度放宽，同时，对四种国际主要货币的小额存款利率的上限进行管理。
2004、2005两年里，共完成了6项既定目标，总计放开118种利率管理种类，深化了我国的利率改革，为2006年底我国初步实现利率市场化打下了坚实的基础。
2006年，我国实现了加入世界贸易组织的庄严承诺，对于银行业务，例如市场准入、人民币业务以及客户的选择上实行全面对外开放政策。
利率市场化背景下的商业银行竞争力提升与改革
业银行要引入科学的管理体系和先进的信息系统 ， 加强人力资源管理和员工培训 ， 制定合理科学的价
格策 略 ， 优 化 成本 控制 ， 大力 推进 金 融产 品 创新 ， 最 终全 面完 成经 营管理 机制 改革 。
改革的深入 ，今后不管是 国有银行还是民营银行 ，
经 营水 平 的高低 会对 业绩 的影 响越 来 越大 ， 各银 行 盈 利 能力 的差异也 会越 来越显 著 。 所 以民营银 行开
利率市场化 背景下的商业银行 竞 争力提 升与改革
口 带来机遇的同时， 也使其面临着复杂而又综合性的挑战。 因此， 如何借着利率市场化的机遇提升商业银行的核心竞争力 ， 如何通过改革来应对利率市场 化 带来 的 巨大挑 战， 是商 业银行 面 临的 一个 亟待 解决 的课题 。
负债业务的盈利性必将受到较大冲击。 （ 三） 尚无定价策略 ， 或存寻租 问题。在利率管
制 的情 况 下 ， 利 率 定 价权 一 直 为 央行 所 掌 握 ， 商 业 银 行 在这方 面并 没有 任何 主动权 。因此 在利 率管制
行经营的必然趋势 ， 这便要求商业银行要大力推进 金融创新。以利率为调整中心 ， 商业银行 可以针对
系已经不适合利率风险管理的需要 ， 专 门设立 的风 险管理部 门将成为商业银行在利率市场化条件 下 安全性的保证 。 通过专 门的风险管理部 门对商业银
行 运 营过 程 中的 利 率风 险 和 其他 风 险 进 行 专 门化 管理 ， 明确 各 部 门 的风 险 责任 ， 建 立起 完 善 的风 险
闸后 ， 对国有银行的第一轮冲击可能并非体现在业
绩上 ， 而是 人 才上 。 因为金融 业 是个 专业 化 程度 极 高 的行业 ，原来 卖衣 服卖 家 电 的企业 都来 开银行 ， 首先 遇到 的就 是人 才短 板 ， 所 以优 秀金 融人 才将 会
浅谈我国利率市场化改革的问题及应对措施
利率市场化是麦金农和肖金融发展理论针对发展中国家的金融抑制提出的重要措施之一。
近年来，中国学者从中国自身实际问题出发，围绕利率市场化问题的内涵、动因、条件、影响、障碍以及利率市场化的实现模式进行了深入而广泛的探讨，提出了许多有益的政策建议。
文章回顾了我国利率市场化改革的历史进程，分析了我国利率市场化改革的难点，并提出了进一步推进利率市场化的对策。
浅谈我国利率市场化改革问题及应一、我国利率市场化的改革进程自改革开放以来，我国即致力于金融改革，改善金融生态环境，特别是在上世纪90年代后，改革进程进一步加快。
出台了一系列如1993年《关于建立社会主义市场经济体制改革若干问题的决定》、《国务院关于金融体制改革的决定》、《中国人民银行关于“九五”时期深化利率改革的方案》等政策措施，为我国的利率市场化奠定了基础。
我国的利率市场化已经取得了重大的突破。
根据2002年中国人民银行公布的：先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额的利率市场化改革的总体思路，改革的层次和深度不断加强。
截至2004年10月我国利率市场化顺利实现了“贷款利率管下限、存款利率管上限”的阶段性目标。
这项政策构建了现阶段我国利率市场化改革的总体框架。
目前，我国利率市场化其实已经取得了很大的成果。
金融生态环境有了极大的改善，而存贷款利率虽然实现了围绕中国人民银行的基准利率的较大范围的浮动，但由中央银行确定利率并报国务院批准的利率决定的计划机制基本未变。
另外我国商业银行成本约束机制仍有待进一步健全，过快的推进利率市场化容易产生金融风险，损害我国经济的健康发展。
到目前为止，我国的利率市场化还需要在各方面加快改革，塑造良好的金融生态环境，为利率进一步市场化奠定坚实的基础。
二、我国利率市场化现存问题经济的发展与金融的发展是相互促进的，较高的经济发展水平会对金融活动有较多的需求；较完善的金融系统能促进经济的更好发展。
对于我国而言，整体上经济发展水平较低，国有企业的改革不彻底等因素制约了金融的深化，不利于进一步地实现利率的市场化。
利率市场化对我国商业银行的影响
利率市场化对我国商业银行的影响
利率市场化对我国商业银行的影响有以下几点：
1. 利差收入下降：传统上，商业银行的利润主要来自于贷款利差。
但是，随着利率市场化的推进，银行的存款利率和贷款利率受市场供求关系影响，银行的利差收入也会受到压缩。
2. 风险管理更加重要：利率市场化带来的波动性会增加银行的风险，并增加银行的资本成本和净息差风险。
因此，银行需要更加重视风险管理，保护客户资产和保障银行经济利益。
3. 竞争加剧：利率市场化后，新兴金融机构、合作社等竞争者进入市场。
商业银行需要在更严格的竞争环境下不断提高服务质量和效率，以吸引更多的客户。
4. 创新金融产品：与利率市场化相关年金融产品流行起来，商业银行需要更加创新设立各类金融产品来迎合不同投资者的需求，并获取新的盈利来源。
总的来说，利率市场化使商业银行在竞争和风险管理方面面临更加严峻的挑战，需要提高竞争力，持续创新和不断演化，才能在市场中获得成功。
我国商业银行利率市场化问题
我国商业银行利率市场化问题随着我国金融改革的不断深化，商业银行利率市场化成为了一个备受关注的问题。
尽管我国已经开始进行利率市场化的探索，但实现真正的利率市场化还需要面临一些挑战。
本文旨在分析我国商业银行利率市场化的现状、影响因素和未来发展趋势，以期为相关研究和制定提供一些参考。
一、我国商业银行利率市场化的现状我国商业银行利率市场化起步较晚，直到2004年才开始在利率市场开展试点，2005年正式实行存款基准利率和贷款基准利率双向浮动。
此后，逐步放松，市场竞争逐渐加剧，利率市场化也得以迅速推进。
如今，我国的利率市场化程度不断提高，但整个体系仍然存在不少问题。
首先，缺乏市场力量的完全发挥。
尽管利率市场化已然开始，但由于引导过多、市场参与不足等原因，市场化程度尚不够高，导致市场定价权变弱，银行对市场反应短板嫌隙仍然难以绕过，而且制度薄弱，缺乏强有力的法律保障。
第二，政治干预倾向不可避免。
金融市场涉及到国家宏观调控和经济发展等多重因素，政治力量的干预难以消失。
当前，市场化进程尚未加速，领导主导的调控依然不可避免，直至拥有定量工具，银行一些调价仍需扶持。
第三，监管机制制度不规范严密。
银行的监管是推动银行业市场化的前提，监管不到位可能导致商业银行违规操作和资金损失，同时银行管理层也面临着监管风险和业务风险等问题。
在这种情况下，尽管市场化进程正加速，但商业银行依然受到了一定的监管限制。
二、商业银行利率市场化的影响因素我国商业银行利率市场化状况还包括银行自身和市场参与方等多方面拓展了我们去思考。
本节将重点分析影响因素，促进商业银行加快利率市场化进程。
1. 利率市场化进程的不断推进。
我国领导先后发布了《利率市场化三年行动计划》和《金融支持实体经济持续发展实施方案》，加速了商业银行利率市场化的进程。
领导的引导为银行自由浮动利率创造了条件，同时鼓励银行在实际操作中进行灵活调整，扩大了市场竞争、优化了市场资源配置，提高了金融服务实体经济的能力。
利率市场化对我国商业银行的影响及银行应采取的措施
一、利率市场化对我国商业银行的积极影响【1】1、有利于促进银行之间的公平竞争，发挥商业银行经营的自主性。
在利率市场化条件下，银行将被赋予更大的自主定价权，使资金价格能有效地反映资金的供求关系，并通过对各种资金价格、经营成本、目标收益等进行分析核算，从而确定合理的利率水平，有效地引导资金的流向，降低利率风险，提高商业银行的风险控制能力。
利率市场化之后，银行筹集存款时，不再通过“送好处费”等不正当手段，而是通过自身的经营管理和综合实力能给出的高利率来吸收存款。
在发放贷款时，市场化的利率也使得贷款的价格公开，促进银行间的公平竞争，提高利于银行和企业的交易效率。
2、有利于推动银行业务转型和结构调整，扩大理财产品创新和中间业务的范围从国际经验来看，放松利率管制后，利差缩窄冲击银行传统的经营模式，促使银行经营结构，业务范围发生一系列的变化。
同时，银行获得了自主的定价权，将大力扩张中小企业和消费者贷款（包括房地产等非生产领域贷款）以获取更高的回报。
理财产品的创新和中间业务的发展也是在这种情况下，资金寻找更高价格的趋利性所导致的银行经营的主动调整。
3、有助于优化客户结构，提高商业银行的管理水平在商业银行的信贷业务中。
最主要的盈利收入来源于存贷利差。
取消利率管制后，各商业银行纷纷利用价格战作为吸收公众存款的重要手段，银行通过将内部的资金转移定价与市场的利率有机结合起来，从而提高了商业银行内部绩效考核与内部资源配置的合理性。
二、利率市场化对商业银行的消极影响1、商业银行间竞争加剧，利润下降。
利率市场化使商业银行存贷利差缩小，盈利能力受到巨大冲击。
我国在开展利率市场化之前处于利率管制的环境下，商业银行作为主要收入来源的一直是传统业务；而在利率市场化之后，商业银行获得了实际的支配存贷利率的权利，商业银行间同业竞争日趋激烈，银行间的厮杀不仅停留在贷款的数量上，也体现在存贷款的价格上。
这样一来，存款利率提高的同时降低贷款利率会成为竞争的必然结果。
利率市场化我国商业银行面临的风险与对策
利率市场化我国商业银行面临的风险与对策孙鹏郑州升达经贸管理学院所谓市场利率化是指货币管理当局将利率的决定权交给市场，由市场主体自主的决定利率，其核心内容是利率形成机制的市场化，包括利率决定、利率传导和利率管理的市场化。
一、我国利率市场化改革的进程我国利率市场化改革的大致可以分为两个阶段：１．１９９６年至２００１年，我国利率市场化改革经历了从无到有、从小到大、由外到内，逐步健全的改革历程。
标志性的事件有：（１）１９９６年１月３日，全国统一的银行间拆借市场建立，同年６月开放同业拆借市场利率实现了同业拆借利率市场化。
（２）１９９６年４月，中央银行首次启用本币公开市场操作，并实现了公开市场利率市场化。
（３）１９９７年６月。
银行间债券市场上式启动，同时放开债券市场的债券回购和现券交易利率。
（４）１９９８年３月，改革再贴现利率及贴现利率的生成机制，放开了贴现和转贴现利率。
（５）１９９８年９月，政策性银行金融债券实行利率招标发行，金融债券利率市场化开始。
（６）１９９９年９月，成功实现国债在银行间债券市场利率招标发行。
（７）２０００年９月２１日，实行外汇利率管理体制改革，放开了外币贷款利率。
（８）２００１年公布的《国民经济与社会发展第十个五年计划》中，利率市场化改革赫然在目，这表明我国利率市场化改革将有序稳步的推进。
２．２００２年至今，我国利率市场化进入试点完善，稳步推进，渐进提高阶段。
标志性的事件有：（１）２００２年年初，在八个县农村信用社进行了利率市场化改革试点，贷款利率浮动幅度扩大到１００％，存款利率最高可上浮５０％；同年９月，农村信用社利率浮动试点范围进一步扩大。
（２）２００２年召开的党的“十六大”，报告中明确指出要稳步推进利率市场化改革，这充分显示了党和政府对推进利率市场化的重视和决心。
（３）２００３年，中国人民银行在《２００２年中国货币政策执行报告》中公布了中国利率市场化改革的总体思路：先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额。
我国利率市场化改革给国内银行带来的影响
一、利率市场化背景。
利率作为资金的价格日益受到重视，其市场化程度可以决定金融资源的配置效率。
国际实践表明，在促进经济增长、保证金融资源优效配置和实现内外均衡等方面利率市场化发挥着重要的作用。
在我国不断深化改革的今天，利率市场化已然成为金融改革的重中之重,我国商业银行也会因此受到重大影响。
我国的利率市场化改革起步较晚，一般认为，我国自1996年才开始利率市场化的进程，整体上而言，采用先外币后本币，先贷款后存款，先批发后零售的渐进式利率市场化改革战略。
加入世贸组织后，我国利率市场化改革的步伐明显加快。
自2004年1月1日起，央行宣布扩大金融机构贷款利率浮动区间。
现阶段，利率市场化已经到了最关键的时期——人民币存款与贷款利率市场化开始走向全面放开阶段。
二、我国商业银行经营的现状。
从国际金融发展现状与前景以及结合当前世界经济状况来看，我国商业银行业调整与改革还任重道远。
虽然我国的银行体系形成了形式多样、功能齐全、分工协作、互为补充的多层次机构体系，并且以国有商业银行为主体、其他银行业金融机构相互并存的结构，但银行业的经营现状不容乐观。
1、盈利能力方面。
与国外银行相比，我国商业银行的盈利能力还存在较大差距。
国有独资商业银行的资本收益率只有5%左右，而且呈逐年下降趋势，而同期英美国家银行业的平均资本收益率都在20%以上，英国甚至达到了26%。
相比较而言，股份制商业银行较国有独资银行的盈利能力相对较强，但即便是我国的5家股份制商业银行进入2000年世界1000家大银行榜，其平均资本收益率也仅仅只有11%，远远落后于国外银行。
2、资产质量方面。
对于我国国有商业银行而言，截至2004年6月，不良贷款余额比年初下降4.82个百分点，但仍然高达1.52万亿元，不良贷款比率为15.59%。
截至同年9月，股份制银行不良贷款余额仅仅只有1689.4亿元，虽然较上年底增加72.4亿元。
不良贷款比率的变化说明了我国商业银行资产质量的日益提高，但也有少部分银行通过增加长期贷款数额或扩大贷款规模，亦即通过扩大分母的方式，以致降低不良贷款比率。
基于利率市场化的银行业风险与机遇
利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。
它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。
实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。
一、我国利率市场化的进程１.１９９６年我国以放开同业拆借市场利率为突破口，正式启动了利率市场化改革。
２.分几步放开国内外币存贷款利率，这主要发生在２００４年之前。
３.２００３年之前，银行定价权浮动范围只限３０％以内，２００４年贷款上浮范围扩大到基准利率的１.７倍。
４.２００４年１０月，贷款上浮取消封顶，下浮的幅度为基准利率的０.９倍。
与此同时，允许银行的存款利率都可以下浮，下不设底，但不可较基准利率上浮。
５.随着各种票据、公司类债券的发展，特别是ＯＴＣ市场和二级市场交易不断扩大使价格更为市场化，很多企业，特别是比较好的企业，可以选择发行票据和企业债进行融资，其价格已经完全不受贷款基准利率的限制。
６.扩大商业性个人住房贷款的利率浮动范围。
２００６年８月，浮动范围扩大至基准利率的０.８５倍；２００８年５月汶川特大地震发生后，人民银行于当年１０月进一步提升了金融机构住房抵押贷款的自主定价权，将商业性个人住房贷款利率下限扩大到基准利率的０.７倍。
７.２０１２年６月，进一步扩大利率浮动区间。
存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的１.１倍；贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的０.８倍。
８.２０１２年７月，１年期贷款基准利率累计比调息前下降０.５６个百分点，下浮区间扩大到基准利率的０.７倍。
第７和第８次这两次利率调整是我国利率市场化的重要步骤。
利率市场化之前，存款和贷款的利差是法定的，几乎等同于制度上保障了我们商业银行的利差收入，与商业银行自身的管理水平关系不大，但现在这种好日子一去不复返。
利率市场化对我国商业银行的影响及应对策略
、
我 国利率 市场 化 的进 程
别 。各 家银 行 只是 在低 层 次 上 进 行着 过 度 竞 争 。放 开 利 率 限制 使 商业 银 行 不 需要 通 过 原有 的一 些 不 正 当竞 争 手段 吸 引客 户 ， 而是 更 加 关注 金 融 市 场 的利 率变 化 ，根 据经 营 成 本制 定 出结 构 合 理 、 具 有 竞 争 力 的 资 金 价 格 ， 努 力 满 足 客 户 的 需 求 以赢 得 客 户 。 商 业 银 行 之 间 将 在 更 大 范 围 更 高 层 次 上 展 开 激 烈 的 竞 争 ， 竞 争 的 结 果 是 一 些 经 营 不 善 、 效 益 低 下 的 银 行 将 会 破 产 或 被 兼 并 ， 形 成 银 行 业 内部 的优胜 劣 汰 ，从而 促进 竞 争格 局的 演化 。 ４ ． 利 率 市 场 化 为 商 业 银 行 创 造 规 范 国 内外 币存 贷 款 利 率 ：在 人 民币 存贷 款 方 面 ， 放 开 了 贷 款 利 率 上 限 和 存 款 利 率 下 限 ， 扩 大 了 银 行 的 定 价 权 ； 在 企 业 债 、金 融债 、商 业 票 据 方面 以及 货 币市场 交 易 中则全 部 实 行 市场 定 价 ， 对价 格 不 再 设 任何 限制 ；此 外 ，还 于 近 年扩 大 了商 业 性 个 人住 房贷 款 的利 率浮 动 范 围。 利 率市 场化 的核 心 内容是 利率 形成 机制 的 市场化 。完全 由市场 自主决 定的利率水 平并不 能保证经济 的稳定增 长，反而 因为利率 的大 幅 波 动 影 响 了 金 融 系 统 的 稳 定 ， 从 而 对 经 济 增 长 产 生 了 反 作 用 。 所 以 ，利 率市场化不 可排除 国家货 币当局的的 间接调控 ，应 该是政府保 持调控 权的利 率决定 ，即 以货 币市场 利率为基 准 ，由金 融交 易主 体通 过 市 场 行 为 来 决 定 利 率 的 水 平 、期 限 结 构 和 风 险 结 构 ， 中 央 银 行 通 过 市场化 的政策 工具间接影 响资金供求 状况从 而影响利率 水平 。 虽 然 利 率 市 场 化 改 革 已 经 取 得 了 一 定 的 进 展 ， 但 是 目前 我 国 的 利 率 市 场 化 水 平 仍 然 不 高 。 由 于 存 贷 款 利 率 未 能 完 全 放 开 ， 利 率 水 平 无 法 反 映真 实 的 资 金供 求 ，这 在 一 定程 度 上 使 货 币政 策 效 果未 能 达 到 预期 效果 。更 重要 的是 ， 由于存 款 利 率 无 法 突破 上 限 管制 ，最 近 不 断 上升 的高 通胀 率使 得 居 民实 际存 款 利 率 为 负 的格
利率市场化与我国中小商业银行：机遇、挑战与启示
一
理等方面的竞争难度。可以说， 利率市场化将改变我国银行
业的 整体竞争格局。
截至２ ０ １ ２ 年， 我国的利率市场化已走过 ｌ ８ 年历程， 利率 市场化改革在部分领域已经取得初步成效（ 表１ ） 。比如先后 放开银行间拆借市场利率 、 债券市场利率和银行间市场国债 和政策性金融债发行利率， 放开境内外币贷款和大额外币存
表１ 我国 利率 市场化 进程 中的 几个 重点步 骤
货 币市场利率 市场化
ｌ ９ ８ ６ ．１
限 放开部分中的小额短活期存款利率上限 放开 更是利率市场
化改革最终完成的标志。
国务院颁布《 中华人民共和国银行 管理暂行 条例》 ， 规定专业银行 资金可 以相 互拆借 ， 资 金拆 借期限 和利率 由 Ｄ Ｇ ６ ｍ ｍ借 贷双方
．
、
我国利率市场化改革的演变和发展历程
利率市场化是指中央银行逐步放松和消除利率管制， 遵
款利率， 办理人民币长 期大 额协 议存款， 人民币贷款利率过渡
２ 下限” 阶段； 人民币存款利率也基本实现 了“ 放开下限， 管住上限” 。在未来几年的利率市场化改革 中， 作为改革核心的人民币贷款利率下限放开和存款利率上
人民银 行《 关于银行间债券 回购业务有关问题的通知》 决定 利用全 国统一 的同业拆借 市场开办银 行间债券 回购业务 。银行 间债
ｌ ９ ９ ７． ６
券 回购利率和现券交易价格 同步放开。 ｌ ９ ８ ８ 国家开发银行 、 中国进 口银行等政策性银 行首次通过人民银行债券发行系统以公开招标方式发行 了金融 债券。
协商 议定。
ｌ ９ ９ ０ ． ３
ｌ ９ ９ ５ ． １ １ ｌ ９ ９ ６ ． １
利率市场化效应与我国商业银行应对策略
利率市场化效应与我国商业银行的应对策略摘要：利率市场化是我国经济金融市场化和国际化的必然结果，是我国经济体制由计划经济向市场经济转变的重大结果。
在我国金融经济市场化和国际化的今天，利率市场化为我国金融市场带来了更多的不确定性，带来了更多的风险，可这也是一个国家金融市场化过程中的关键一步。
为了在利率市场化背景下使我国经济金融实现“稳增长”，推动我国商业银行快速与稳定发展，本文扼要分析了利率市场化效应与我国商业银行的应对措施。
关键词：利率市场化；效应；商业银行；应对措施中图分类号：f832 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2013）02-0-01在我国经济体制市场化改革之前，我国实行严格的利率管制，政府包揽和决定一切利率制定，金融机构根本没有利率决定的自主权。
随着我国经济逐渐市场化和国际化，国有商业银行和国有企业经营体制发生了重大变革，利率管制的负面效应越加突显。
为了推动金融机构不断发展，我国逐步实行利率市场化政策，金融机构具有了利率决定的自主权。
但是，这也给金融市场带来了更多的不确定性，金融机构经营风险也逐渐加大、加多。
这种情势下，探讨利率市场化效应和我国商业银行应对措施，对我国金融经营快速、稳定发展有着重要的意义和作用。
一、利率市场化及其效应（一）利率市场化利率市场化，是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。
简单地说，利率市场化就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。
以利率市场化为条件，如果金融市场竞争充分，那么任何单一的金融机构都不能成为利率的单方面决定者，要把决定权交给金融市场。
（二）利率市场化效应市场经济体制下，利率市场化对我国金融政策改革和建设有着重要的意义和价值。
从宏观角度分析，利率市场化带来了投资效应、储蓄效应、金融深化效应，利于促进我国经济发展，更利于形成中央银行对金融市场间接调控机制；从微观角度分析，利率市场化提高了资金需求的弹性，使得资金配置更加效益化、合理化，与此同时，也利于形成利率水平与风险水平相对称的联系机制，从根本上提高金融资源的配置效率；从商业银行角度分析，利率市场化推动了金融市场进一步发展，使金融机构之间实现了充分竞争，为金融业发展和多元化经营创造了良好的环境。
商业银行怎样在利率化市场中求存论文
商业银行如何在利率化市场中求存【摘要】随着我国利率市场化的不断推进，利率风险逐渐凸现，但长期的利率管制使我国商业银行对利率风险只能被动应付，淡薄的主动管理意识，利率风险管理能力又远不能适应形势发展的需要。
面对这一系列的影响，商业银行必须采取措施，如加强成本控制，加大信货风险，利率风险的管理等，以在竞争中求得生存和发展。
【关键词】商业银行；利率市场化；利率风险一、利率市场化的机遇与挑战（1）利率市场化对提升商业银行的利率管理水平大有裨益。
利率市场化，商业银行可以将利率的制订者和执行者集中起来进行统一管理，依据本行资金需求、成本结构和风险结构的匹配情况等因素，调整本行利率政策，达到降低成本，减少风险，实现利益最大化的目的。
（2）利率市场化有利于商业银行提升金融创新能力。
金融创新是利率市场化的重要原因，相反利率市场化也可为金融创新提供优异的市场环境。
从国外实践证明看，利率市场化可以在很大程度上促进银行摒弃传统业务的制约，积极主动的探索创新领域。
（3）利率市场化有助于商业银行综合竞争能力的提升。
利率市场化的过程其实也就是银行实现真正商业化经营的过程，肯定会引发其经营模式的重大改变，使得商业银行树立“利益最大化”的经营目标；完善法人治理结构，实施主动式管理和集约式经营模式，加快业务的不断创新，提高企业的经营效益和市场竞争力。
二、目前我国商业银行利率风险管理中存在的问题（1）商业银行的利率风险防范意识不高。
我国利率市场化实施的比较迟，银行被动的对利率风险进行管理，具有中国特色的利率风险管理理论还处在初步探索分析阶段，方法不能很好的被运用。
（2）管理利率风险的方法和手段落后。
目前，由于大部分商业银行还没有建立起统一数据库，无法准确的获取各种期限贷款的剩余期限数据，基础的利率风险管理数据也很难被统计；缺乏有关利率风险管理的系统软件，很难对其进行正常的信息管理工作。
利率风险的管理方法和手段落后直接导致了银行对国家的宏观经济政策以及央行货币政策反应迟缓，难以从容应对突如其来的利率风险。