保险风险与保险11ppt
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11-不确定和风险分析
（1）盈亏平衡点应按项目达产年份的数据计 算，不能按计算期内的平均值计算。 （2）当计算期内各年数值不同时，最好按还款
期间和还完借款以后的年份分别计算。
【例11-1】盈亏平衡分析案例 假设某项目达产第一年的销售收入为31389万 元，销售税金与附加为392万元，固定成本10542 万元，可变成本9450万元，销售收入与成本费用 均采用不含税价格表示，该项目设计生产能力为 100吨，求解盈亏平衡点。
二、不确定性分析与风险分析
不确定性分析是对影响项目的主要不确 定性因素进行分析，测算它们的增减变化对 项目效益的影响，找出最主要的敏感因素及 临界点的过程 风险分析则是识别风险因素、估计风险 概率、评价风险影响并制定风险对策的过程。
1．不确定性分析与风险分析的作用
只要能在决策前正确地认识到相关的风
通常，对建设项目应予进行敏感性分析的因素包 括建设投资、产出物价格、主要投入物价格或可 变成本、运营负荷、建设期以及人民币汇率等。
（二）确定不确定因素变化程度
敏感性分析通常是针对不确定因素的不利变化进 行，为绘制敏感性分析图的需要也可考虑不确定 因素的有利变化。 一般是选择不确定因素变化的百分率，习惯上常 选取±10%。对于那些不便用百分数表示的因素， 例如建设期，可采用延长一段时间表示，例如延 长一年。
不确定性则是与确定性相对的一个概念，指某
一事件、活动在未来可能发生，也可能不发生，其
发生状况、时间及其结果的可能性或概率是未知的。
3．不确定性与风险的区别
可否量化。风险是可以量化的，而不确定性则是
不可以量化的。
可否保险。风险是可以保险的，而不确定性是不 可以保险的。 概率可获得性。不确定性，发生概率未知；而风 险，发生概率是可知的，或是可以测定的 影响大小。不确定性代表不可知事件，因而有更 大的影响
期间和还完借款以后的年份分别计算。
【例11-1】盈亏平衡分析案例 假设某项目达产第一年的销售收入为31389万 元，销售税金与附加为392万元，固定成本10542 万元，可变成本9450万元，销售收入与成本费用 均采用不含税价格表示，该项目设计生产能力为 100吨，求解盈亏平衡点。
二、不确定性分析与风险分析
不确定性分析是对影响项目的主要不确 定性因素进行分析，测算它们的增减变化对 项目效益的影响，找出最主要的敏感因素及 临界点的过程 风险分析则是识别风险因素、估计风险 概率、评价风险影响并制定风险对策的过程。
1．不确定性分析与风险分析的作用
只要能在决策前正确地认识到相关的风
通常，对建设项目应予进行敏感性分析的因素包 括建设投资、产出物价格、主要投入物价格或可 变成本、运营负荷、建设期以及人民币汇率等。
（二）确定不确定因素变化程度
敏感性分析通常是针对不确定因素的不利变化进 行，为绘制敏感性分析图的需要也可考虑不确定 因素的有利变化。 一般是选择不确定因素变化的百分率，习惯上常 选取±10%。对于那些不便用百分数表示的因素， 例如建设期，可采用延长一段时间表示，例如延 长一年。
不确定性则是与确定性相对的一个概念，指某
一事件、活动在未来可能发生，也可能不发生，其
发生状况、时间及其结果的可能性或概率是未知的。
3．不确定性与风险的区别
可否量化。风险是可以量化的，而不确定性则是
不可以量化的。
可否保险。风险是可以保险的，而不确定性是不 可以保险的。 概率可获得性。不确定性，发生概率未知；而风 险，发生概率是可知的，或是可以测定的 影响大小。不确定性代表不可知事件，因而有更 大的影响
保险学概论第11章
健康保险定义包含了三个基本要素： 健康保险定义包含了三个基本要素： I. 补偿被保险人因治疗疾病和伤害所 发生的费用； 发生的费用； II. 补偿因疾病或伤害带来的财务损失； 补偿因疾病或伤害带来的财务损失； III. 补偿因年老、疾病或伤残导致日常 补偿因年老、 生活能力障碍需支出的护理费用。 生活能力障碍需支出的护理费用。
2．宽限期条款 ．
个人健康保险的宽限期条款是指缴付首期保费以后允 许保单所有人有一个宽限期缴付逾期保费， 许保单所有人有一个宽限期缴付逾期保费，并不计收 利息。 利息。
3．复效条款 ．
复效条款是指投保人在由于未缴纳保费停效以后一段 时间，通常为两年内， 时间，通常为两年内，有权申请并与保险人达成复效 协议，保险人恢复保单效力的一种条款。 协议，保险人恢复保单效力的一种条款。
4．等待期或观察期或事先存在条件条款 ．
等待期或观察期条款是健康保单签发后一段时 期后， 期后，即保险人对被保险人提供健康保险保障 一段时间后， 一段时间后，保险人才对被保险人事先存在的 条件履行保险赔付责任。 条件履行保险赔付责任。
2．疾病保险 ． （1）疾病保险的特点。 ）疾病保险的特点。
1）疾病保险是一种独立的险种，即主险， 保险人可以作为单一产品来推销，投保人可 任意选择该产品。 2）疾病保险提供保障的疾病多为可能给被 保险人的生命或生活带来重大影响的病种。 3）疾病保险条款一般都规定了一个等待期 或观察期，观察期或等待期期满后保单才正 式生效。 4）保险期限较长，疾病保险一般都是终身 保险，被保险人一旦投保并按期缴纳保费将 获得终身保险保障。 5）疾病保险的保费交付方式灵活多样，通 常设有宽限期条款。
11.3.2 团体健康保险
1．团体（基本）医疗费用保险 ．团体（基本） 团体（基本）医疗费用保险的保险责任是， 团体（基本）医疗费用保险的保险责任是，在保 险责任期内被保险人因疾病而住院治疗时发生的 住院费用、治疗费用、 住院费用、治疗费用、医生出诊费用以及透视费 用和化验费用等， 用和化验费用等，由保险人按合同约定支付保险 金。 2．团体补充医疗保险 ． 团体补充医疗保险是针对企业团体员工患重病、 团体补充医疗保险是针对企业团体员工患重病、 大病，医疗费用负担沉重的情况， 大病，医疗费用负担沉重的情况，专门开发的高 额医疗保险，因此，亦称团体高额医疗保险。 额医疗保险，因此，亦称团体高额医疗保险。
第一章风险和保险ppt课件
35
(2)保险的派生职能
➢ 融资职能(筹资和投资) ➢ 防灾防损职能(风险管理的重要内容)
36
2、保险的作用
“社会稳定器”和“经济助推器” (1)保险的宏观作用 (2)保险的微观作用
37
(1)保险的宏观作用
➢ 保险的宏观作用是保险对全社会和整个 国民经济总体所产生的经济效应。其作 用为：有利于国民经济持续稳定的发展； 有利于科学技术的推广应用；有利于社 会的安定；有利于对外贸易和国际交往， 促进国际收支平衡。
➢ 风险因素引起风险事故，风险事故发生可能造 成损失。
➢ 应当注意：同一事件既可成为风险因素(间接 原因)，又可成为风险事故(直接原因)。
➢ 风险因素→风险事故→损失； ➢ 风险因素(风险事故) →损失。
4
例题1
➢某建筑队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷， 造成人员伤亡，则：
➢风险因素是( )。 A、偷工减料 B、建筑物塌陷 C、人员伤亡
(发生的时间、地点、过程和结果均不确定) 。 ➢当损失肯定发生(损失概率为1)或肯定不发
生(损失概率为0)时，不存在风险；当损失 概率为0.5时，风险最大。
3
(二) 风险的构成要素
➢ 风险由风险因素(风险隐患) 、风险事故( 风险事件)和损失等基本要素构成。其中，风 险因素根据性质分为实质(物理)风险因素、 道德风险因素和心理(风纪)风险因素三类。
1、按实施方式的不同分类 2、按保险标的的不同分类 3、按保险价值的确定方式不同分类 4、按经营目的的不同分类 5、按保险政策的不同分类 6、按承保形式的不同分类 7、按承保风险的不同分类 8、按保障主体的不同分类
40
1、按实施方式的不同分类
➢ 自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上 通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。
(2)保险的派生职能
➢ 融资职能(筹资和投资) ➢ 防灾防损职能(风险管理的重要内容)
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2、保险的作用
“社会稳定器”和“经济助推器” (1)保险的宏观作用 (2)保险的微观作用
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(1)保险的宏观作用
➢ 保险的宏观作用是保险对全社会和整个 国民经济总体所产生的经济效应。其作 用为：有利于国民经济持续稳定的发展； 有利于科学技术的推广应用；有利于社 会的安定；有利于对外贸易和国际交往， 促进国际收支平衡。
➢ 风险因素引起风险事故，风险事故发生可能造 成损失。
➢ 应当注意：同一事件既可成为风险因素(间接 原因)，又可成为风险事故(直接原因)。
➢ 风险因素→风险事故→损失； ➢ 风险因素(风险事故) →损失。
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例题1
➢某建筑队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷， 造成人员伤亡，则：
➢风险因素是( )。 A、偷工减料 B、建筑物塌陷 C、人员伤亡
(发生的时间、地点、过程和结果均不确定) 。 ➢当损失肯定发生(损失概率为1)或肯定不发
生(损失概率为0)时，不存在风险；当损失 概率为0.5时，风险最大。
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(二) 风险的构成要素
➢ 风险由风险因素(风险隐患) 、风险事故( 风险事件)和损失等基本要素构成。其中，风 险因素根据性质分为实质(物理)风险因素、 道德风险因素和心理(风纪)风险因素三类。
1、按实施方式的不同分类 2、按保险标的的不同分类 3、按保险价值的确定方式不同分类 4、按经营目的的不同分类 5、按保险政策的不同分类 6、按承保形式的不同分类 7、按承保风险的不同分类 8、按保障主体的不同分类
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1、按实施方式的不同分类
➢ 自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上 通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。
911事件对保险业影响--课件
再保险业重创 巨额的赔付金额
保险业 损失惨重
巨额的赔付金额
• “9·11”恐怖袭击引发的索赔项目包括建筑物损 失、非建筑物财产损失、商业中断损失、人员 伤亡损失、员工补偿损失、资产贴水损失和企 业破产与停业损失等。其中商业中断索赔、债 务索赔和非建筑类损坏索赔额分别达到110亿、 100亿和60亿美元之多，占已经发生的索赔金 额的27％、25％和15％。人员伤亡、建筑损毁 和飞机损失索赔分别为27亿、35亿和35亿美元， 占整个索赔金额的7％、9％和9％。这些索赔 中，绝大部分来自下曼哈顿区围绕世贸中心方 圆2平方公里的范围内。面对如此巨大的赔付 金额，许多规模较小或积累较少的保险公司都 面临着倒闭的危险。
911事件对保险 业的影响
讨论要点
1 美国的保险传统 2 保险业损失惨重 3 生存下来的原因 4 今后的发展对策
美国的保险 传统
美国人给自己都 投了什么保险？ 美国社会流行雇 主替雇员买劳工 和人寿保险 定期保险，通常 没有储蓄成分， 所以相同的投保 额所得到的赔偿 金额比较高
在美国，恐怖 活动所造成的 损失是包括在 理赔项目 投保金额进行 投资，并做了 对冲，巨额赔 偿，意味着保 险公司必须资 产套现
生存下来的原因
业务多样化、国际化
保险公司林立
用再保险降低风险
保险业பைடு நூலகம்
保险责任准备金
保险监管机构
政府出面
保险公司今后的发展的对策
• 保费费率的大幅提高。鉴于“9·11”事 件引发的对财产与生命安全的顾虑，特 别是出于提高自身抗风险能力的考虑， 各保险公司纷纷提高了投保标的的保险 费率。仅仅在2002年上半年，美国的保 费费率就平均提高了2－3倍。升幅最大 的是企业和私人财产险的保费。保险业 还设立了新的保费费率梯度表，离政治 或金融中心越近的公司，保费越高。
Unit 11 保险(Insurance)
N desire for sth, desire to do sth -Your desire coincides with ours.
4.
To insure/cover/sth with an insurance company against some kinds of risks for a certain-sum of money at premium rate -Please insure (cover) the contracted goods with China Pacific Insurance Company Ltd. Tsingtao Branch against all risks and war risk for 110% of invoice value.
general additional risks 一般附加险 special additional risks 特殊附加险
General Extra Risks一般附加险
1)T.P.N.D. Theft, Pilferage and Non-Delivery偷窃， 提货不着险 2)Fresh Water and Rain Damage Fresh and/or Rain Water Damage淡水雨淋险 3)Risk of Shortage短量险 4)Risk of Intermixture and Contamination Risks 混杂、玷污险 5)Risk of Leakage渗漏险 6)Risk of Clash and Breakage碰损、破碎险( 7)Risk of Odor串味险 8)Damage Caused by Sweating and Heating受 潮受热险 9)Hook Damage受潮受热险 10)Loss for Damage Caused by Breakage of Packing包装破裂险 11) Risk of Rust锈损险
保险学第1章风险风险管理与保险
（1）回避风险有时是可能的，但是不太可行。 （2）回避某一种风险可能面临另一种风险。 （3）回避风险可能造成利益受损。
2021/7/10
1．2．2风险管理的方法
2．防损与减损 防损即通过对风险的分析，采取预防措施，
以防止损失的发生，其目的在于努力减少 发生损失的可能性；而减损则是为了尽量 减轻损失的程度。
3）心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，又称风 纪风险因素。
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1．1．4风险的组成要素
2．风险事故 风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失
的偶然事件，是造成风险损失的直接原因， 又是风险因素所诱发的直接结果。 3．风险损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期 的和非计划的经济价值的减少。
法处理某种风险时，可 以参考图1—3种的选择
低
方案。
2021/7/10
损失抑制
风险转
移
勇于开始，才能找到成功的路
损失预防 风险自 留
风险回 避
风险自 留
损失频率
高
1．2．3风险管理的过程
5．计划的实施 6．检查和评估 风险检查和评估是对所采取的风险对策的实
用性和效益型及实施情况进行分析、检查、 修正和评估。
2021/7/10
1．1．5风险成本
2. 风险损失的无形成本 风险损失的无形成本是指由于风险发生的不
确定性引起经济单位所付出的经济代价。 通常包括以下几方面的内容：
（1）损失造成社会经济福利减少 （2）风险会阻碍生产率提高 （3）风险发生的不确定性导致资源（土地、劳
力、资金、技术等）分配不当，造成产业生产 能量的降低.
险损失。
1．风险因素 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大 损失幅度的原因和条件。
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1．2．2风险管理的方法
2．防损与减损 防损即通过对风险的分析，采取预防措施，
以防止损失的发生，其目的在于努力减少 发生损失的可能性；而减损则是为了尽量 减轻损失的程度。
3）心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，又称风 纪风险因素。
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1．1．4风险的组成要素
2．风险事故 风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失
的偶然事件，是造成风险损失的直接原因， 又是风险因素所诱发的直接结果。 3．风险损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期 的和非计划的经济价值的减少。
法处理某种风险时，可 以参考图1—3种的选择
低
方案。
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损失抑制
风险转
移
勇于开始，才能找到成功的路
损失预防 风险自 留
风险回 避
风险自 留
损失频率
高
1．2．3风险管理的过程
5．计划的实施 6．检查和评估 风险检查和评估是对所采取的风险对策的实
用性和效益型及实施情况进行分析、检查、 修正和评估。
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1．1．5风险成本
2. 风险损失的无形成本 风险损失的无形成本是指由于风险发生的不
确定性引起经济单位所付出的经济代价。 通常包括以下几方面的内容：
（1）损失造成社会经济福利减少 （2）风险会阻碍生产率提高 （3）风险发生的不确定性导致资源（土地、劳
力、资金、技术等）分配不当，造成产业生产 能量的降低.
险损失。
1．风险因素 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大 损失幅度的原因和条件。
《保险学》11精品PPT课件
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8、按照保费缴纳和年金返还是否可变：固定年金vs变额年金
A、固定保费年金 vs 变额保费年金
B、固定给付年金 vs 变额给付年金
固定给付年金：保险人保证对年金购买者所缴付的保费，至 少按月给付某一约定金额的年金。
大多数固定给付年金规定，合同自开始给付后其金额不能改 变；少数固定给付年金规定，如果保险人的投资收益超过计 算定期给付时的预期水平，给付金额也可以有所增加。
年金保险。 女性的平2/30
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（二）年金保险的分类
分类标准
1、购买方式 2、给付频率 3、给付年金的日期 4、年金给付的起始时间 5、给付年金的期限 6、年金领取人数 7、保险费有无返还
年金种类
趸缴年金/分期缴费年金（均衡缴费与浮动缴费） 按年/按季/按月给付年金 期初/期末给付年金保险 即期年金/延期年金 终身年金/定期年金 个人年金/联合生存年金 无返还年金/返还年金
4、转让条款
个人年金合同一般规定，如果合同是特定类型的税收退休计划的一部分，则 该合同不能出售、转让、转移、或为了贷款或其他目的向其他人抵押。
5、年金给付选择权条款
6、不可抗辩条款
2020/12/30
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（二）附加条款 1、延期年金合同 除基本条款外，还包括：受益人条款、提现条款和退保条款 2、固定保费年金合同 宽限期条款、复效条款
1、国外健康保险产生和发展的历史
起源于公元前400年至公元前44年的古罗马时代，现代意义上 的健康保险在19世纪初各类人类寿险公司产生后才出现。
2020/12/30
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第十二章小结： 1、年金保险合同的特征； 2、了解年金保险的分类，重点了解可变年金的运作原理； 3、了解年金保险合同的一般条款和附加条款的内容。
风险管理知识点11-风险管理决策方法
在是否有安装自动灭火装置的情形下，火灾损失分布分别如下
同时帮助风险经理进行决策的资料有： ①购买一套自动灭火装置的成本为20万元，使用年限为20年，年折 旧1万元，如果火灾造成生产设备损失达到500万元时，自动灭火装 置将全损，否则不造成损失； ②在购买保险时，自动灭火装置并不在承保的范围之内； 请问风险经理应该如何做出最佳风险管理决策？
效用的损益值：包括损失效用值和收益效用值，是 指一个人得到一定金额（或失去一定金额）的效用 值。 现实生活中发现，相同的金额，其损失效用值与收 益效用值并不一定相同；风险管理中主要强调的是 损失的效用值。
10元汉堡包的效用
一个很饥饿的人
我很饿， 正需要！
还不是很 饱，再来 一个！
饱了，不 要了吧！
再也吃不下了， STOP
发誓，这辈 子再不吃汉 堡包了！
同样价值10元钱的汉堡包，效用是不一样的
θ3
θ4
0.08 0.017
100
300
4.2
4.2
6
6
θ5 0.002 800 204.2
6
θ6 0.001 1000 404.2
6
步骤：计算损失期望值
E(A1)=∑a1jP(θj)=0×0.8+30×0.1+…+1000×0.001=18.7 万 E(A2)=∑a2jP(θj)=4.2×0.8+4.2×0.1+…+404.2×0.001=5 万
“圣·彼得堡悖论”
尼古拉·伯努利构造了下面这个有趣的例子，向基于损益期望值的 决策方法发起挑战：
过去，在圣·彼得堡的街头流行一种赌博游戏，参加者先付一 定数目的钱，然后掷硬币，当参与者掷硬币出现正面时，则重复掷 下去，直到出现反面为止。约定庄家付给参与掷硬币者卢布，为首 次出现反面时掷硬币的累积次数。即当第一次就出现反面时，得到 2卢布；当第二次出现反面时则得4卢布；当第三次才出现反面时则 得8卢布……需要解决的问题是参与者愿意付出多少赌金才肯参与 一局这种博弈。
保险学完整版ppt课件全套教程最全合集全文
动态风险如：消费者爱好的 转移、技术的进步、人口的 增加等，都可能引起风险。
二、按风险产生的性质分类
纯粹风险 （Pure Risk)
投机风险 （Speculative Risk)
损 失 无损失
无损失 损失 盈利
纯粹风险：风险发生后只有损失机 会而无获利可能的风险。如：房屋 遭受火灾，工厂发生爆炸，汽车发 生碰撞事故等。
信用风险：经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约 或犯罪给对方造成经济损失的风险。
四、按风险产生的原因分类
自 然 风 险
Natural Risk
社 会 风 险
Social Risk
经
技
政
济
术
治
风
风
风
险
险
险
Economic Technological Political
Risk
Risk
Risk
动态风险 (Dynamic Risk)
静态风险是指在社会经济 正常情况下存在的风险， 是由于自然力的不规则运 动或人们的过失或错误判 断等导致的风险。
静态风险一般与社会的经济 、政治变动无关，在任何社 会经济条件下都是不可避免 。
动态风险是指社会经济、 结构变动或政治变动、科 技发展等因素带来的风险。
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2、预防：在损失发生前，消除或减少可能
引发损失的各种因素
损失频率
防损方法：
◆工程物理法：侧重于风险单位的物质因素 ，如防火、防盗设计
◆人类行为法：侧重于人们行为教育，如消 防教育、职业安全教育
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3、分散：集合有同类风险的多数单位，将 风险损失分散到众多的单位，使某一单位所 承担的风险较以前减少。 这种方法主要用于处理投机风险。
二、按风险产生的性质分类
纯粹风险 （Pure Risk)
投机风险 （Speculative Risk)
损 失 无损失
无损失 损失 盈利
纯粹风险：风险发生后只有损失机 会而无获利可能的风险。如：房屋 遭受火灾，工厂发生爆炸，汽车发 生碰撞事故等。
信用风险：经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约 或犯罪给对方造成经济损失的风险。
四、按风险产生的原因分类
自 然 风 险
Natural Risk
社 会 风 险
Social Risk
经
技
政
济
术
治
风
风
风
险
险
险
Economic Technological Political
Risk
Risk
Risk
动态风险 (Dynamic Risk)
静态风险是指在社会经济 正常情况下存在的风险， 是由于自然力的不规则运 动或人们的过失或错误判 断等导致的风险。
静态风险一般与社会的经济 、政治变动无关，在任何社 会经济条件下都是不可避免 。
动态风险是指社会经济、 结构变动或政治变动、科 技发展等因素带来的风险。
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2、预防：在损失发生前，消除或减少可能
引发损失的各种因素
损失频率
防损方法：
◆工程物理法：侧重于风险单位的物质因素 ，如防火、防盗设计
◆人类行为法：侧重于人们行为教育，如消 防教育、职业安全教育
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3、分散：集合有同类风险的多数单位，将 风险损失分散到众多的单位，使某一单位所 承担的风险较以前减少。 这种方法主要用于处理投机风险。
11第十一章人身意外伤害保险
第十一章人身意外伤害保险第一节人身意外伤害保险概述一、人身意外伤害保险的含义（一）人身意外伤害的含义伤害也称损伤，是指外来的致害物以某种方式破坏性的接触或作用于人的身体的客观事实。
其构成要素包括：致害物、致害对象和致害事实。
意外的定义：是指非本意的、外来的、突然的事故。
意外伤害的构成：意外和伤害两个必要条件。
人身意外伤害保险，是投保人向保险人交纳一定量的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死亡、残疾、支付医疗费或暂时丧失劳动能力，由保险人给付被保险人或其受益人一定量保险金的保险。
二、人身意外伤害保险的承保分析（一）不可保人身意外伤害：犯罪中受到的伤害；寻衅斗殴中受到的伤害；因酗酒、吸食毒品、自杀等行为。
（二）特约人身意外伤害：战争、登山等剧烈活动、核辐射、医疗事故等。
（三）一般可保人身意外伤害：特约人身意外伤害与一般可保人身意外伤害保险并没有严格的界限。
三、人身意外伤害保险的基本特点（一）费率厘定主要依据损失率（二）保险责任是被保险人因人身意外伤害所致的死亡或残疾（三）季节性明显，灵活性较大（四）保险期间与责任期限的不一致性责任期限是人身意外伤害保险所特有的概念，指被保险人遭受人身意外伤害之日起的一定期限。
四。
人身意外伤害保险的保费和责任准备金人身意外伤害保险的保费：近似于非寿险。
一年期意外伤害保险的保费计算，根据被保险人的职业分类：三档。
不足一年的短期意外伤害保险，按所从事的活动性质分类。
对极短期意外伤害保险费的原则。
人身意外伤害保险的责任准备金：类似于非寿险责任准备金提取原理。
五、目前我国人身意外伤害保险市场的基本特点（一）保费低，保额高，覆盖面广（二）种类多，品种齐全（三）便于客户组合购买（四）卡折式意外伤害保险比较畅销（五）意外险产品可以度身定做（六）多家公司均提供意外伤害保险产品：产险公司+寿险公司习题1、引起伤害的原因不是早已存在的，受害者在面临风险时来不及预防，这是指“意外”的（）要素。
保险基本原理
（1）如实告知。我国实行“询问告知”原 则。 （2）交纳保险费。 （3）通知：包括事故发生前危险增加的通 知义务、保险事故发生的通知义务。 （4）防灾防损。 （5）其他义务：如提出赔偿要求时又提供 单证的义务、协助保险人向第三方追偿的 义务等。
20. 保险人的义务
（1）履行赔偿或给付保险金的义务； （2）说明义务：在订立保险合同时，就条 款内容向投保人做书面或口头陈述； （3）及时签发保险单证； （4）保密。
4. 风险管理程序
设定目标
风险识别
风险衡量
监督、修正 实施方案
识别和评价可选方案 选择方案
5. 风险管理技术
（1）风险避免：放弃或改变存在风险的某项 活动；
（2）损失控制：降低风险发生概率、损失幅 度；
（3）风险自担：自保。 （4）风险转移：将风险转由他人承担。保险
就是风险转移最主要的一种手段。
（4）损失补偿原则：有损失有补偿、无损 失五补偿；损失补偿不能使被保险人获得 额外的利益。 损失补偿原则产生两个派生原则： （1）代位原则：如损失由第三方造成，则 被保险人在获得保险人的赔偿后，应协助 保险人向第三方追偿； （2）损失分摊原则：在重复保险时，各保 险人之间进行分摊。
13. 保险合同及其法律要求
《保险法》第10条规定：保险合同是投保人与 保险人约定保险权利义务关系的协议。
保险合同必须具备如下基本条件： （1）保险合同的当事人必须具备完全民事行为 能力；（2）投保人与保险人双方意思表示真实： 双方自愿订立合同，完全履行如实告知或说明义 务；（3）必须是双方当事人意思表示一致（强制 保险除外）；（4）合同的主体、内容和保险标的 必须合法。
16. 保险合同的基本内容
（1）声明事项：关于保险标的的基本信息， 也是承保和确定费率的依据。
20. 保险人的义务
（1）履行赔偿或给付保险金的义务； （2）说明义务：在订立保险合同时，就条 款内容向投保人做书面或口头陈述； （3）及时签发保险单证； （4）保密。
4. 风险管理程序
设定目标
风险识别
风险衡量
监督、修正 实施方案
识别和评价可选方案 选择方案
5. 风险管理技术
（1）风险避免：放弃或改变存在风险的某项 活动；
（2）损失控制：降低风险发生概率、损失幅 度；
（3）风险自担：自保。 （4）风险转移：将风险转由他人承担。保险
就是风险转移最主要的一种手段。
（4）损失补偿原则：有损失有补偿、无损 失五补偿；损失补偿不能使被保险人获得 额外的利益。 损失补偿原则产生两个派生原则： （1）代位原则：如损失由第三方造成，则 被保险人在获得保险人的赔偿后，应协助 保险人向第三方追偿； （2）损失分摊原则：在重复保险时，各保 险人之间进行分摊。
13. 保险合同及其法律要求
《保险法》第10条规定：保险合同是投保人与 保险人约定保险权利义务关系的协议。
保险合同必须具备如下基本条件： （1）保险合同的当事人必须具备完全民事行为 能力；（2）投保人与保险人双方意思表示真实： 双方自愿订立合同，完全履行如实告知或说明义 务；（3）必须是双方当事人意思表示一致（强制 保险除外）；（4）合同的主体、内容和保险标的 必须合法。
16. 保险合同的基本内容
（1）声明事项：关于保险标的的基本信息， 也是承保和确定费率的依据。
一分钟讲保险
— 9—
关于保险
About insurance
9、你一来就让我买保险
让你买保险是防范风险，不让你买保险是在等待风 险出现，我销售给你的是解决困难的现金而不是求 你办事。
— 10 —
关于保险
About insurance
10、出生证与死亡证
• 你是不是有张出生证，（是）那肯定就有一 张死亡证是不是？（是）死亡证除了用来哭 还有没有其他作用呢？（没有）想不想用这 张死亡证明来还个几十万呢？只要你成为我 们公司的会员就有这个待遇了
— 12 —
关于保险
About insurance
尽早播下致富之树的种子
12、价值的东西
请问你家房子有没有保险？请问你的车有没有 保险？（有）请问你家的凳子有没有保险？ （没有）为什么不买呢？呵。我明白了，不值 钱的不用买保险，坏了扔掉就行了！
我再问你个问题，你在你家值不值钱？如果你 真的病了你家人会不会把你扔掉？不会吧，还 会倾家荡产的给你看病因为你是他们的家人， 所以你今天买保险不是为自己买，是为了爱你 的家人保护他们的财产而买的保险
— 4—
关于保险
About insurance
4、存保险回报率太低了不如把 钱投资股票或生意
10% 储蓄投资
20% 分期偿债
70% 留作家用
投资股票或生意是为是赚钱，投资银行是存钱，投资保险是为了不损失
钱，保险是保护钱的工具，是防范风险的工具。
— 5—
关于保险
About insurance
5、没有多余的钱买保险
— 13 —
关于保险
About insurance
13、不是没有用，是暂时没有用
现在给你一只洗发水，你有没有用？（没有用）不是 没有用， 是暂时没有用，洗澡的时候就用用了。现 在给你一双筷子有没有用？不是没有用是暂时没有用， 吃饭的时候就有用了，现在我给你份保险有没有用？ 不是没有用是暂时还没有用，你站着坐着的时候就没 有用，当你躺下来就有用了
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二、风险管理财务法 1、自留风险 风险自留也称为风险承担,是指企业自己非理性或理性 地主动承担风险,即指一个企业以其内部的资源来弥补 损失。 2、转嫁风险 转嫁风险是指公司通过某种安排，把自己面临的风险 有意识地全部或部分转移给与其有相互经济利益关系 的另一方承担。比如保险就是一种最为普遍的风险转 嫁行为。
《保险实务》课程
项目一：保险从业准备
主讲教师 林艳华
项目教学内容
任务一 任务二 风险认知 保险认知
任务三
保险市场认知
任务一 能力目标
• 1、能够判断不同 风险因素 • 2、能够认识各类 风险及其代价 • 3、能够了解风险 管理的主要方式
风险认知 知识目标
•1、了解风险的类别 •2、 理解风险的特征 •3、掌握风险管理的 主要方式
按风险涉 及的范围 分类
风险的类别
自然风险：是指由于自然现象或物理现象所导致的 风险。 社会风险：是由于个人行为反常或不可预测的团体 的过失、疏忽、侥幸、恶意等不当行为所致的损害 风险。 经济风险：是指在产销过程中，由于有关因素变动 或估计错误而导致的产量减少或价格涨跌的风险等。 技术风险：是指伴随着科学技术的发展、生产方式 的改变而发生的风险。如核辐射、空气污染、噪声 等风险。
•2011年11月15日，上海市静安区一栋高层公寓起火，导致 大量人员伤亡，遇难人数58人，其中男性22人，女性36人。
•2003年，“非典”波及全球，据世界卫生组织8月15日公布 的最新统计数字，截至8月7日，全球累计非典病例共8422例， 涉及32个国家和地区。中国内地累计病例5327例，死亡349 人。
A.物质风险因素 B.心里风险因素 C.道德风险因素 2.房东外出忘记锁门，结果家中电脑被小偷偷走，则风险因素为 （ ）
A.房东外出 B.忘记锁门 C.小偷进屋
该风险因素属于（ ）
A.物质风险因素 B.心里风险因素 C.道德风险因素
教师归纳:风险的特征
风险的客观性：地震、台风、洪水、瘟疫、意外事故等，都不以 人的意志为转移，它们是独立于人的意识之外的客观存在。人们 只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风 险发生的频率和损失幅度，而不能彻底消除风险。 风险的普遍性：自从人类出现后，就面临着各种各样的风险，如 自然灾害、疾病、伤害、战争等。个人则面临生、老、病、死、 意外伤害等风险；企业则面临着自然风险、技术风险、经济风险、 政治风险等；甚至国家政府机关也面临着各种风险。总之，风险 渗入到社会、企业、个人生活的方方面面，无时无处不存在风险。
布臵能力 训练任务
能力训练任务1
观看下列图片和资料， 然后各小组学习并讨论， 回答相关问题。
•2008年4月28日凌晨，胶济铁路发生一起客车脱线相撞重 大事故，事故造成六十六人死亡、二百四十七人受伤。
•2012年飓风“桑迪”给美国带来620亿美元的经济损失， 评论指，这“超乎了所有人的想象”。
教师归纳：风险因素、风险事故、风险损失 的关系
风险因素
产生
风险事故
引起
风险损失
比如某人在一个大雪天，在下班的车流高峰期， 骑着他的没闸没铃的自行车从家里出发，准备去 购物中心买皮鞋。不幸半道出了交通事故，被一 辆汽车撞倒,造成右腿粉碎性骨折。 风险因素：大 雪天、车流高 峰期、没闸没 铃的自行车
风险损失：当 事人的死亡或 残疾
风险事故：交 通事故
教师归纳：风险因素的种类
物质风险因素
道德风险因素
心理风险因素
是指有形的，并能直接 影响事物物理功能的因 素，如地震、恶劣的气 候造成房屋的倒塌，因 疾病传染导致人群的成 批死亡等引起或增加人 身或财产损失的机会和 损失的幅度。
是指与人的品德有关的 无形的因素，即是指由 于个人不诚实、不正直 或不轨企图，或者不负 责任、玩忽职守，促使 风险事故发生，以致引 起社会财富损毁和人身 伤亡的原因和条件。
是与人的心理状态 有关的无形的因素， 它指由于人的不注 意、不关心、侥幸 或存在依赖保险的 心理，以导致增加 风险事故发生的概 率和损失幅度的因 素。如酒后驾车
思考题
1.某建筑队在施工时偷工减料导致建筑物坍塌，造成人员伤亡，则 风险因素是（ ）
A.偷工减料 B.建筑物坍塌 C.人员伤亡
该风险因素属于（ ）
思考与训练
利用图书馆收集资料，准备一 份我国10年里发生洪水或地震 等巨灾损失的报告。
按损失的 原因分类
能力训练任务2
布置能力 训练任务
观看下列资料和动画，然后 各小组学习并讨论，回答相 关问题。安全系列（恶魔 篇）—在线播放—优酷网， 视频高清在线观看..flv
人每年中可能遇到的危险
危险事故 发生概率 受伤 1/3 车祸 1/12 家中受伤 1/80 死于突发事件 1/2900 死于车祸 1/5000 被谋杀 1/1110 死于触电 1/350000
教师归纳:风险的类别
财产风险：是导致财产发生毁损、灭失和贬值的 风险。 按风险损 害的对象 分类
人身风险：是指因生、老、病、死、残等原因而 导致经济损失的风险。 责任风险：是指因侵权或违约，依法对他人遭受 的人身伤亡或财产损失应负的赔偿责任的风险。 信用风险：是指在经济交往中，权利人与义务人 之间，由于一方违约或犯罪而造成对方经济损失1 上述重大风险事故是 由什么原因引起的？
• 任务1.2 引起风险事故的风险 因素分为几种？
教师归纳：风险、风险因素、风险事故
1.风险：风险是指在某一特定环境下，在某 一特定时间段内，某种损失发生的可能性。 风险是由风险因素、风险事故和风险损失等 要素组成 。 2.风险因素：是引起或增加风险事故发生的 机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故损 失的内在或间接原因。 3.风险事故：风险事故又称风险事件，是指 风险的可能成为现实，以致造成人身伤亡或 财产损害的偶发事件。
风险的类别
纯粹风险：是指只有损失可能而无获利机会的风 险，即造成损害可能性的风险。 投机风险：是指既可能造成损害，也可能产生收 益的风险（如炒股、赌博） 特定风险：是指与特定的人有因果关系的风险。 即由特定的人所引起，而且损失仅涉及个人的风 险。 基本风险：是指其损害波及社会的风险。
按风险的 性质分类
学生分组讨论
风险无处不在，我 们该如何规避风险 和损失呢？
教师归纳:风险的管理方法
一、风险管理控制法 1、回避风险 回避风险是指主动避开损失发生的可能性。 2、预防风险 预防风险是指在损失发生之前，采取预防措施，尽 量消除损失可能发生的根源，减少损失发生的可能 性。 “防范于未然”
风险的管理方法
风险的特征
风险的不确定性：虽然风险是客观存在的，但就某一具体风险 而言，它的发生是偶然的，是一种随机现象。风险也可认为是 经济损失的不确定性。风险事故的随机性主要表现为：风险事 故是否发生不确定、何时发生不确定、发生的后果不确定 风险的可变性：风险的可变性是指在一定条件下风险具有可转 化的特性。世界上任何事物都是互相联系、互相依存、互相制 约的，而任何事物都处于变动和变化之中，这些变化必然会引 起风险的变化。例如科学发明和文明进步，都可能使风险因素 发生变动。
•2008年5月12日，四川发生超强地震，造成的直接经济损失 8451亿元人民币，遇难和失踪人数超过87000人 。
•据内蒙古自治区赤峰市卫生局８月３日提供的最新消息：截 至2010年８月２日１７时，赤峰市新城区自来水受污染事件 已致４３２２人就医，治愈近４０００人。
•2008年三鹿奶粉发生三聚氰胺事件，全国因食用含 三聚氰胺的奶粉导致住院的婴幼儿1万余人，官方确 认4例患儿死亡
《保险实务》课程
项目一：保险从业准备
主讲教师 林艳华
项目教学内容
任务一 任务二 风险认知 保险认知
任务三
保险市场认知
任务一 能力目标
• 1、能够判断不同 风险因素 • 2、能够认识各类 风险及其代价 • 3、能够了解风险 管理的主要方式
风险认知 知识目标
•1、了解风险的类别 •2、 理解风险的特征 •3、掌握风险管理的 主要方式
按风险涉 及的范围 分类
风险的类别
自然风险：是指由于自然现象或物理现象所导致的 风险。 社会风险：是由于个人行为反常或不可预测的团体 的过失、疏忽、侥幸、恶意等不当行为所致的损害 风险。 经济风险：是指在产销过程中，由于有关因素变动 或估计错误而导致的产量减少或价格涨跌的风险等。 技术风险：是指伴随着科学技术的发展、生产方式 的改变而发生的风险。如核辐射、空气污染、噪声 等风险。
•2011年11月15日，上海市静安区一栋高层公寓起火，导致 大量人员伤亡，遇难人数58人，其中男性22人，女性36人。
•2003年，“非典”波及全球，据世界卫生组织8月15日公布 的最新统计数字，截至8月7日，全球累计非典病例共8422例， 涉及32个国家和地区。中国内地累计病例5327例，死亡349 人。
A.物质风险因素 B.心里风险因素 C.道德风险因素 2.房东外出忘记锁门，结果家中电脑被小偷偷走，则风险因素为 （ ）
A.房东外出 B.忘记锁门 C.小偷进屋
该风险因素属于（ ）
A.物质风险因素 B.心里风险因素 C.道德风险因素
教师归纳:风险的特征
风险的客观性：地震、台风、洪水、瘟疫、意外事故等，都不以 人的意志为转移，它们是独立于人的意识之外的客观存在。人们 只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风 险发生的频率和损失幅度，而不能彻底消除风险。 风险的普遍性：自从人类出现后，就面临着各种各样的风险，如 自然灾害、疾病、伤害、战争等。个人则面临生、老、病、死、 意外伤害等风险；企业则面临着自然风险、技术风险、经济风险、 政治风险等；甚至国家政府机关也面临着各种风险。总之，风险 渗入到社会、企业、个人生活的方方面面，无时无处不存在风险。
布臵能力 训练任务
能力训练任务1
观看下列图片和资料， 然后各小组学习并讨论， 回答相关问题。
•2008年4月28日凌晨，胶济铁路发生一起客车脱线相撞重 大事故，事故造成六十六人死亡、二百四十七人受伤。
•2012年飓风“桑迪”给美国带来620亿美元的经济损失， 评论指，这“超乎了所有人的想象”。
教师归纳：风险因素、风险事故、风险损失 的关系
风险因素
产生
风险事故
引起
风险损失
比如某人在一个大雪天，在下班的车流高峰期， 骑着他的没闸没铃的自行车从家里出发，准备去 购物中心买皮鞋。不幸半道出了交通事故，被一 辆汽车撞倒,造成右腿粉碎性骨折。 风险因素：大 雪天、车流高 峰期、没闸没 铃的自行车
风险损失：当 事人的死亡或 残疾
风险事故：交 通事故
教师归纳：风险因素的种类
物质风险因素
道德风险因素
心理风险因素
是指有形的，并能直接 影响事物物理功能的因 素，如地震、恶劣的气 候造成房屋的倒塌，因 疾病传染导致人群的成 批死亡等引起或增加人 身或财产损失的机会和 损失的幅度。
是指与人的品德有关的 无形的因素，即是指由 于个人不诚实、不正直 或不轨企图，或者不负 责任、玩忽职守，促使 风险事故发生，以致引 起社会财富损毁和人身 伤亡的原因和条件。
是与人的心理状态 有关的无形的因素， 它指由于人的不注 意、不关心、侥幸 或存在依赖保险的 心理，以导致增加 风险事故发生的概 率和损失幅度的因 素。如酒后驾车
思考题
1.某建筑队在施工时偷工减料导致建筑物坍塌，造成人员伤亡，则 风险因素是（ ）
A.偷工减料 B.建筑物坍塌 C.人员伤亡
该风险因素属于（ ）
思考与训练
利用图书馆收集资料，准备一 份我国10年里发生洪水或地震 等巨灾损失的报告。
按损失的 原因分类
能力训练任务2
布置能力 训练任务
观看下列资料和动画，然后 各小组学习并讨论，回答相 关问题。安全系列（恶魔 篇）—在线播放—优酷网， 视频高清在线观看..flv
人每年中可能遇到的危险
危险事故 发生概率 受伤 1/3 车祸 1/12 家中受伤 1/80 死于突发事件 1/2900 死于车祸 1/5000 被谋杀 1/1110 死于触电 1/350000
教师归纳:风险的类别
财产风险：是导致财产发生毁损、灭失和贬值的 风险。 按风险损 害的对象 分类
人身风险：是指因生、老、病、死、残等原因而 导致经济损失的风险。 责任风险：是指因侵权或违约，依法对他人遭受 的人身伤亡或财产损失应负的赔偿责任的风险。 信用风险：是指在经济交往中，权利人与义务人 之间，由于一方违约或犯罪而造成对方经济损失1 上述重大风险事故是 由什么原因引起的？
• 任务1.2 引起风险事故的风险 因素分为几种？
教师归纳：风险、风险因素、风险事故
1.风险：风险是指在某一特定环境下，在某 一特定时间段内，某种损失发生的可能性。 风险是由风险因素、风险事故和风险损失等 要素组成 。 2.风险因素：是引起或增加风险事故发生的 机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故损 失的内在或间接原因。 3.风险事故：风险事故又称风险事件，是指 风险的可能成为现实，以致造成人身伤亡或 财产损害的偶发事件。
风险的类别
纯粹风险：是指只有损失可能而无获利机会的风 险，即造成损害可能性的风险。 投机风险：是指既可能造成损害，也可能产生收 益的风险（如炒股、赌博） 特定风险：是指与特定的人有因果关系的风险。 即由特定的人所引起，而且损失仅涉及个人的风 险。 基本风险：是指其损害波及社会的风险。
按风险的 性质分类
学生分组讨论
风险无处不在，我 们该如何规避风险 和损失呢？
教师归纳:风险的管理方法
一、风险管理控制法 1、回避风险 回避风险是指主动避开损失发生的可能性。 2、预防风险 预防风险是指在损失发生之前，采取预防措施，尽 量消除损失可能发生的根源，减少损失发生的可能 性。 “防范于未然”
风险的管理方法
风险的特征
风险的不确定性：虽然风险是客观存在的，但就某一具体风险 而言，它的发生是偶然的，是一种随机现象。风险也可认为是 经济损失的不确定性。风险事故的随机性主要表现为：风险事 故是否发生不确定、何时发生不确定、发生的后果不确定 风险的可变性：风险的可变性是指在一定条件下风险具有可转 化的特性。世界上任何事物都是互相联系、互相依存、互相制 约的，而任何事物都处于变动和变化之中，这些变化必然会引 起风险的变化。例如科学发明和文明进步，都可能使风险因素 发生变动。
•2008年5月12日，四川发生超强地震，造成的直接经济损失 8451亿元人民币，遇难和失踪人数超过87000人 。
•据内蒙古自治区赤峰市卫生局８月３日提供的最新消息：截 至2010年８月２日１７时，赤峰市新城区自来水受污染事件 已致４３２２人就医，治愈近４０００人。
•2008年三鹿奶粉发生三聚氰胺事件，全国因食用含 三聚氰胺的奶粉导致住院的婴幼儿1万余人，官方确 认4例患儿死亡