保险行业 无时不在 无所不有的风险 风险 风险管理与保险的关系 PPT
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风险是一个客观概念，其大小可以用客观尺度加以度量 风险的大小取决于其所致损失概率分布的期望值和方差 在特定的客观情况下，在特定的期间内，风险的大小是
指某种损失的预期结果与实际结果之间的差异程度
（三）风险的分类
1. 依风险产生的原因分类，风险有自然风险、社会风险、 政治风险、经济风险和技术风险
正是风险的客观存在，决定了保险的必要性
(二)风险的普遍性
自从人类出现后，就面临着各种各样的风险
风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面 面，风险无处不在，无时不有
正是由于这些普遍存在的对人类社会生产和 人们的生活构成威胁的风险，才有了保险存 在的必要和发展的可能
(三)风险的社Baidu Nhomakorabea性
风险与人类社会的利益密切相关
财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的 风险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两 个方面
人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及 增加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种： 一种是收入能力损失，一种是额外费用损失
责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人 财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律 责任或契约责任的风险
投机风险是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损失 机会又有获利可能的风险
3.依风险产生的环境分类，风险有静态风险和动态风险 静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不
规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险
动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等 方面发生变动所致损失或损害的风险
信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由 于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。
6.依风险造成的损失的多寡分类 ， 风 险 有 巨灾 风险和巨额风险
巨灾风险是指风险事故发生殃及的范围巨大 的风险
巨额风险是指标的物价值巨大，一旦该标的 遭灾受损，损失金额也巨大的风险
各类风险交叉作用
天降汽车轮胎砸死路人
了！
一位２２岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死
２００１年５月１４日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金 龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯） 行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏 杆，从５米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧 刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上 的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道 上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭”地一声巨 响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一 样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅 脑出血。
风 风险事故
险
损失
直接损失 间接损失
实质风险因素
道德风险因素
心理风险因素
自己的
财产 人身
他人的 他人的
自己的
财产的损毁与灭失
人身伤害
额外费用损失 收益损失 责任损失
财产风险
风责任风险
险
人身风险
关于风险术语的使用
风险是结果中潜在的变化。当风险存在时，结局就无法 确切地预测。
风险术语的具体意义要依赖于上下文的语言环境。可能 指情景、某人、某种行为、潜在损失
在保险实务中，通常将损失可分为两种形态， 即直接损失和间接损失。
直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失 和人身的伤害，间接损失则是由直接损失引起 的额外费用损失、收入损失、责任损失等。
多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至 超过直接损失。
风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系
风险因素
风险会因时间、空间因素的发展变化而有所 发展与变化
三、风险成本
风险成本，是指由于风险的存在和风险事故发生后，人 们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。 损失成本。 由风险事故发生而造成的财产损失及人身伤害。 这种损失可能是直接的，也可能是间接的 。 机会成本。某些活动因其不确定性的后果而被迫取消，由 此而引起的机会损失成本。也可称之为社会成本。 心理成本。对未来损失的不确定会引起担忧和焦虑甚至恐 慌。 损失的预防与控制成本。为预防与控制损失而采取各种合 理措施的费用
一生风险事故概率
－－每年都可能遇到的
风险事故 受伤
发生概率 1／3
§ §
风险事故 染上爱滋病
发生概率 1／5700
难产
1／6 § 被谋杀
1／1110
车祸
1／12 § 死于怀孕或生产(女性) 1／4000
心脏病突然发作
1／77
自杀(女性)
1／20000
在家中受伤
1／80 § 自杀(男性)
1／5000
内蒙古东南部遭遇７００年不遇地 震
地震已造成３人死亡、５４人重伤，震区房屋倒塌严重， 部分公共和基础设施也遭到严重破坏。据初步测算，地震造成 的直接经济损失达１３．８亿元
赤峰市巴林左旗、阿鲁科尔沁旗震灾严重，巴林右旗、翁 牛特旗和锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗也有损失。５个旗共有４０ 个乡镇受灾，涉及１３．３万户、６０多万人，受伤１０００ 多人；倒塌房屋７９１２间，受损房屋８３１００间，地震造 成部分地区短时停电，通讯受阻，并引发一处山体滑坡
1／130000
死于癌症
1／160000§§ 1／290000§
死于中风 死于车祸
1／350000§ 自杀
发生概率 1／3 1／5 1／14 1／45 1／39
死于浴缸中 坠落床下而死 被龙卷风刮走摔死
1／1000000 死于爱滋病
1／2000000§§ 死于飞机失事 l／2000000§ 4000
1／5000 § 60000
被刺伤致死
1／60000
一生风险事故概率
－－每年都可能遇到的
一生中可能道遇到的危险有
风险事故 死于手术并发证 因中毒而死(不包括自杀) 骑自行车时死于车祸 吃东西时噎死 被空中坠落的物体砸死 触电而死
发生概率 1／80000
§ § §
风险事故 死于心脏病
1／86000 §
风险是一个社会范畴，而不是自然范畴
没有人，没有人类社会，就无风险可言
(四) 风险的不确定性
风险及其所造成的损失在总体上具有必然性， 是可知的；但在个体上却是偶然的，不可知的 ，具有不确定性
空间上的不确定性
时间上的不确定性
结果上的不确定性
正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶 然性的统一，构成了风险的不确定性，构成了 保险的风险，从而，形成了经济单位与个人对 保险的需求。
静态风险与动态风险的区别：
风险性质不同。静态风险一般均为纯粹风险；而 动态风险则既包含纯粹风险也包含投机风险
发生特点不同。静态风险在一定条件下具有一定
的规律性，变化比较规则，可以通过大数法则
加以测算；动态风险的变化却往往不规则，无规 律可循，难以用大数法则进行测算。
影响范围不同。静态风险通常只影响少数个体；
而动态风险的影响则比较广泛，往往会带来连 锁反应。
4.依损失的范围分类，风险有基本风险和特定风险
基本风险是指非个人行为引起损失或损害的风险，这 种风险实际上是一种团体风险，是个人不能预防的风 险
特定风险是指风险的产生及造成的后果只与特定的人 或部门相关的风险
5.依风险的对象分类，风险有财产风险、人身风险、 责任风险和信用风险
1／97 1／
被冻死
1／3000000§ 死于狂犬病
1／
第二节 风险管理
一、风险管理的概念 （一）风险管理发展简史 风险管理自古以来就在发挥作用，只是形式不正规 正式的风险管理的历史较短且操作范围较窄 1955－1964年间，诞生了现代风险管理 大多数现代风险管理形式是从保险购买实践中发展而来的 1960年之后，在风险管理发展中一个重要的事例是不再使用传统
第一章 风险与风险管理
第一节 风险概述 第二节 风险管理 第三节 风险、风险管理与保险
第一节 风险概述
一、风险的概念 （一）风险的含义
风险一般是指某种事件发生的不确定性 风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性
（二）风险的构成要素
1．风险因素。风险因素是指促使某一特定损失 发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的 原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损 失的内在或间接原因
自社政经 然会治济 风风风风 险险险险
静态 动态
纯粹 投机
基本 特定
财人责信 产身任用 风风风风 险险险险
导致
巨灾风险 巨额风险
包括
二、风险的特征
(一) 风险的客观性
风险不以人的意志为转移，是独立于人的意 识之外的客观存在
人们只能在一定的时间和空间内改变风险存 在和发生的条件，降低风险发生的频率和损 失幅度，但是，从总体上说，风险是不可能 彻底消除的
无时不在，无所不有的风险
２００３年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河中游 的颍上县就有１６０万亩耕地受灾，倒房４．６万间，直接经 济损失高达十几亿元，全流域的损失更是高达百亿元以上
２００３年２月２４日，新疆喀什地区发生里氏６．８级地震， 地震受灾范围达２２５１７平方公里，受灾人口达十余万人。 初步评估，地震造成的损失总额为１２．９６亿元人民币
经济风险是指在生产和销售等经营活动中由 于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因 素变化的影响或经营者决策失误，对前景预 期出现偏差等，导致经营失败的风险
技术风险是指伴随着科学技术的发展，生产 方式的改变而威胁人们的生产与生活的风险
2.依据风险的性质分类，风险有纯粹风险和投机风险 纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险
(五)风险的可测定性
运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风 险事故，其结果可以比较准确地反映风险的 规律性
根据以往大量资料，利用概率论和数理统计 的方法可测算出风险事故发生的概率及其损 失幅度，并且可构造出损失分布的模型，成 为风险估测的基础
(六)风险的发展性
人类社会自身进步和发展的同时，也创造和 发展了风险
受到致命武器的攻击
1／260 § 因坠落摔死
1／20000
死于心脏病
1／340 § 死于工伤
1／26000
家中成员死于突发事件 1／700 § 走路时被汽车撞死
1／40000
乳腺癌(女性) 死于中风 死于突发事件 死于车祸
1／10 § 死于火灾
1／50000
1／1700 § 溺水而死
1／50000
1／2900 § 受二手烟污染而死于肺癌1／
（1）实质风险因素。实质风险因素是指有形的、并能直接 影响事物物理功能的因素，即是指某一标的本身所具有的足 以引起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。 （2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关 的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图， 故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡 的原因或条件。 （3）心理风险因素。心理风险因素又叫风纪风险因素，是 与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、 不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发 生的机会和加大损失的严重性的因素。
２００３年８月１６日内蒙古东南部遭遇７００年不遇地震 台风“杜鹃”数次登陆广东，中心风力达１２级以上
我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所 造成的直接经济损失在５００—６００亿元之间，平均下来， 每天都要因此损失１个多亿
内蒙古东南部遭遇７００年不遇地 震
北京时间２００３年８月１６日１８时５８分， 北纬４３．９度，东经１１９．７度，发生５．９级 地震，震中位于内蒙古自治区锡林郭勒盟西乌珠穆沁 旗和赤峰市巴林左旗、阿鲁科尔沁旗一带。此次地震 是赤峰市历史上７００多年来最大的一次地震，远在 ７００公里之外的北京有明显震感
2．风险事故
风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件， 是造成损失的直接的或外在的原因，是损失 的媒介物。
风险只有通过风险事故的发生，才能导致损 失。
风险事故意味着风险的可能性转化为现实性
风险事故发生的根源主要有三种：即自然现 象，社会经济的变动，人或物本身
3．损失
在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、 非计划的经济价值的减少，即经济损失。
自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现象所 导致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等所产 生威胁的风险
社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、 不当行为及故意行为）或不行为使对社会生产及人们生 活遭受损失的风险
政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过 程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债 权人可能遭受损失的风险
指某种损失的预期结果与实际结果之间的差异程度
（三）风险的分类
1. 依风险产生的原因分类，风险有自然风险、社会风险、 政治风险、经济风险和技术风险
正是风险的客观存在，决定了保险的必要性
(二)风险的普遍性
自从人类出现后，就面临着各种各样的风险
风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面 面，风险无处不在，无时不有
正是由于这些普遍存在的对人类社会生产和 人们的生活构成威胁的风险，才有了保险存 在的必要和发展的可能
(三)风险的社Baidu Nhomakorabea性
风险与人类社会的利益密切相关
财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的 风险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两 个方面
人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及 增加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种： 一种是收入能力损失，一种是额外费用损失
责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人 财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律 责任或契约责任的风险
投机风险是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损失 机会又有获利可能的风险
3.依风险产生的环境分类，风险有静态风险和动态风险 静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不
规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险
动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等 方面发生变动所致损失或损害的风险
信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由 于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。
6.依风险造成的损失的多寡分类 ， 风 险 有 巨灾 风险和巨额风险
巨灾风险是指风险事故发生殃及的范围巨大 的风险
巨额风险是指标的物价值巨大，一旦该标的 遭灾受损，损失金额也巨大的风险
各类风险交叉作用
天降汽车轮胎砸死路人
了！
一位２２岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死
２００１年５月１４日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金 龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯） 行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏 杆，从５米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧 刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上 的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道 上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭”地一声巨 响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一 样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅 脑出血。
风 风险事故
险
损失
直接损失 间接损失
实质风险因素
道德风险因素
心理风险因素
自己的
财产 人身
他人的 他人的
自己的
财产的损毁与灭失
人身伤害
额外费用损失 收益损失 责任损失
财产风险
风责任风险
险
人身风险
关于风险术语的使用
风险是结果中潜在的变化。当风险存在时，结局就无法 确切地预测。
风险术语的具体意义要依赖于上下文的语言环境。可能 指情景、某人、某种行为、潜在损失
在保险实务中，通常将损失可分为两种形态， 即直接损失和间接损失。
直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失 和人身的伤害，间接损失则是由直接损失引起 的额外费用损失、收入损失、责任损失等。
多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至 超过直接损失。
风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系
风险因素
风险会因时间、空间因素的发展变化而有所 发展与变化
三、风险成本
风险成本，是指由于风险的存在和风险事故发生后，人 们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。 损失成本。 由风险事故发生而造成的财产损失及人身伤害。 这种损失可能是直接的，也可能是间接的 。 机会成本。某些活动因其不确定性的后果而被迫取消，由 此而引起的机会损失成本。也可称之为社会成本。 心理成本。对未来损失的不确定会引起担忧和焦虑甚至恐 慌。 损失的预防与控制成本。为预防与控制损失而采取各种合 理措施的费用
一生风险事故概率
－－每年都可能遇到的
风险事故 受伤
发生概率 1／3
§ §
风险事故 染上爱滋病
发生概率 1／5700
难产
1／6 § 被谋杀
1／1110
车祸
1／12 § 死于怀孕或生产(女性) 1／4000
心脏病突然发作
1／77
自杀(女性)
1／20000
在家中受伤
1／80 § 自杀(男性)
1／5000
内蒙古东南部遭遇７００年不遇地 震
地震已造成３人死亡、５４人重伤，震区房屋倒塌严重， 部分公共和基础设施也遭到严重破坏。据初步测算，地震造成 的直接经济损失达１３．８亿元
赤峰市巴林左旗、阿鲁科尔沁旗震灾严重，巴林右旗、翁 牛特旗和锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗也有损失。５个旗共有４０ 个乡镇受灾，涉及１３．３万户、６０多万人，受伤１０００ 多人；倒塌房屋７９１２间，受损房屋８３１００间，地震造 成部分地区短时停电，通讯受阻，并引发一处山体滑坡
1／130000
死于癌症
1／160000§§ 1／290000§
死于中风 死于车祸
1／350000§ 自杀
发生概率 1／3 1／5 1／14 1／45 1／39
死于浴缸中 坠落床下而死 被龙卷风刮走摔死
1／1000000 死于爱滋病
1／2000000§§ 死于飞机失事 l／2000000§ 4000
1／5000 § 60000
被刺伤致死
1／60000
一生风险事故概率
－－每年都可能遇到的
一生中可能道遇到的危险有
风险事故 死于手术并发证 因中毒而死(不包括自杀) 骑自行车时死于车祸 吃东西时噎死 被空中坠落的物体砸死 触电而死
发生概率 1／80000
§ § §
风险事故 死于心脏病
1／86000 §
风险是一个社会范畴，而不是自然范畴
没有人，没有人类社会，就无风险可言
(四) 风险的不确定性
风险及其所造成的损失在总体上具有必然性， 是可知的；但在个体上却是偶然的，不可知的 ，具有不确定性
空间上的不确定性
时间上的不确定性
结果上的不确定性
正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶 然性的统一，构成了风险的不确定性，构成了 保险的风险，从而，形成了经济单位与个人对 保险的需求。
静态风险与动态风险的区别：
风险性质不同。静态风险一般均为纯粹风险；而 动态风险则既包含纯粹风险也包含投机风险
发生特点不同。静态风险在一定条件下具有一定
的规律性，变化比较规则，可以通过大数法则
加以测算；动态风险的变化却往往不规则，无规 律可循，难以用大数法则进行测算。
影响范围不同。静态风险通常只影响少数个体；
而动态风险的影响则比较广泛，往往会带来连 锁反应。
4.依损失的范围分类，风险有基本风险和特定风险
基本风险是指非个人行为引起损失或损害的风险，这 种风险实际上是一种团体风险，是个人不能预防的风 险
特定风险是指风险的产生及造成的后果只与特定的人 或部门相关的风险
5.依风险的对象分类，风险有财产风险、人身风险、 责任风险和信用风险
1／97 1／
被冻死
1／3000000§ 死于狂犬病
1／
第二节 风险管理
一、风险管理的概念 （一）风险管理发展简史 风险管理自古以来就在发挥作用，只是形式不正规 正式的风险管理的历史较短且操作范围较窄 1955－1964年间，诞生了现代风险管理 大多数现代风险管理形式是从保险购买实践中发展而来的 1960年之后，在风险管理发展中一个重要的事例是不再使用传统
第一章 风险与风险管理
第一节 风险概述 第二节 风险管理 第三节 风险、风险管理与保险
第一节 风险概述
一、风险的概念 （一）风险的含义
风险一般是指某种事件发生的不确定性 风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性
（二）风险的构成要素
1．风险因素。风险因素是指促使某一特定损失 发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的 原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损 失的内在或间接原因
自社政经 然会治济 风风风风 险险险险
静态 动态
纯粹 投机
基本 特定
财人责信 产身任用 风风风风 险险险险
导致
巨灾风险 巨额风险
包括
二、风险的特征
(一) 风险的客观性
风险不以人的意志为转移，是独立于人的意 识之外的客观存在
人们只能在一定的时间和空间内改变风险存 在和发生的条件，降低风险发生的频率和损 失幅度，但是，从总体上说，风险是不可能 彻底消除的
无时不在，无所不有的风险
２００３年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河中游 的颍上县就有１６０万亩耕地受灾，倒房４．６万间，直接经 济损失高达十几亿元，全流域的损失更是高达百亿元以上
２００３年２月２４日，新疆喀什地区发生里氏６．８级地震， 地震受灾范围达２２５１７平方公里，受灾人口达十余万人。 初步评估，地震造成的损失总额为１２．９６亿元人民币
经济风险是指在生产和销售等经营活动中由 于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因 素变化的影响或经营者决策失误，对前景预 期出现偏差等，导致经营失败的风险
技术风险是指伴随着科学技术的发展，生产 方式的改变而威胁人们的生产与生活的风险
2.依据风险的性质分类，风险有纯粹风险和投机风险 纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险
(五)风险的可测定性
运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风 险事故，其结果可以比较准确地反映风险的 规律性
根据以往大量资料，利用概率论和数理统计 的方法可测算出风险事故发生的概率及其损 失幅度，并且可构造出损失分布的模型，成 为风险估测的基础
(六)风险的发展性
人类社会自身进步和发展的同时，也创造和 发展了风险
受到致命武器的攻击
1／260 § 因坠落摔死
1／20000
死于心脏病
1／340 § 死于工伤
1／26000
家中成员死于突发事件 1／700 § 走路时被汽车撞死
1／40000
乳腺癌(女性) 死于中风 死于突发事件 死于车祸
1／10 § 死于火灾
1／50000
1／1700 § 溺水而死
1／50000
1／2900 § 受二手烟污染而死于肺癌1／
（1）实质风险因素。实质风险因素是指有形的、并能直接 影响事物物理功能的因素，即是指某一标的本身所具有的足 以引起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。 （2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关 的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图， 故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡 的原因或条件。 （3）心理风险因素。心理风险因素又叫风纪风险因素，是 与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、 不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发 生的机会和加大损失的严重性的因素。
２００３年８月１６日内蒙古东南部遭遇７００年不遇地震 台风“杜鹃”数次登陆广东，中心风力达１２级以上
我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所 造成的直接经济损失在５００—６００亿元之间，平均下来， 每天都要因此损失１个多亿
内蒙古东南部遭遇７００年不遇地 震
北京时间２００３年８月１６日１８时５８分， 北纬４３．９度，东经１１９．７度，发生５．９级 地震，震中位于内蒙古自治区锡林郭勒盟西乌珠穆沁 旗和赤峰市巴林左旗、阿鲁科尔沁旗一带。此次地震 是赤峰市历史上７００多年来最大的一次地震，远在 ７００公里之外的北京有明显震感
2．风险事故
风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件， 是造成损失的直接的或外在的原因，是损失 的媒介物。
风险只有通过风险事故的发生，才能导致损 失。
风险事故意味着风险的可能性转化为现实性
风险事故发生的根源主要有三种：即自然现 象，社会经济的变动，人或物本身
3．损失
在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、 非计划的经济价值的减少，即经济损失。
自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现象所 导致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等所产 生威胁的风险
社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、 不当行为及故意行为）或不行为使对社会生产及人们生 活遭受损失的风险
政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过 程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债 权人可能遭受损失的风险