国际金融危机对我国商业银行的影响及启示
金融危机对我国商业银行信用风险管理的启示
内蒙古财经学院学报(综合版)2010年第8卷第5期[收稿日期]2010-09-30[作者简介]邓佳琪(5),女,内蒙古呼和浩特人,东北财经大学金融学专业在读硕士研究生,从事中央银行与货币政策的研究金融危机对我国商业银行信用风险管理的启示邓佳琪(东北财经大学研究生院,辽宁大连116023)[摘要]2007年美国次贷危机的爆发说明:即使是拥有先进技术和管理经验的优秀银行,不能做到对信用风险审慎细微的管理和监控,也将难以长期立足于世界优秀银行的之列。
以我国商业银行经营管理数十年经验来看,信用风险管理根基尚浅,仍存在信用风险较为集中、组织结构有待优化、技术欠缺和业务人员激励不足等问题。
这次危机为我国商业银行信用风险管理敲响了警钟,需要我国商业银行认真审视其在信用风险管理方面的不足,减少授信业务损失,提高商业银行的盈利能力。
本文通过对我国商业银行信用风险管理的发展回顾,分析次贷危机的新特点及其对我国的影响,并针对我国信用风险管理中的问题提出未来应采取的对策。
[关键词]金融危机;信用风险;组织结构;人员激励;风险测量技术;金融创新[中图分类号]F830.2[文献标识码]A[文章编号]1672-5344(2010)05-0106-05一、我国商业银行信用风险管理的历史背景从改革开放至今,以经济转轨和金融体制改革为分界线,我国商业银行信用风险管理发生了从国有性质到市场性质的重大转变。
上世纪90年代以前,我国一直按照计划经济体制发展,银行的授信业务主要为指令性贷款分配,信用风险也由国家统一承担。
这一时期的信用风险意识尚且不足,风险防范和预测等其他反面涉足的就更少了。
90年代末,我国开始了金融监管体系的改革。
在明确了分业经营分业监管的总体原则以后,我国银行业市场形成了稳定国有四大银行的主体地位,设立三家政策性银行,股份制商业银行、城市商业银行以及农村信用社等其他存款类机构积极发展的良好局面。
1996年5贷款通则6的出台和1998年5贷款风险分类指导原则6的五级分类法的提出确立了我国市场经济转轨以来首次系统的确立商业银行信用风险的管理方法。
浅谈国内商业银行对国际金融危机的应对及化解措施
浅谈国内商业银行对国际金融危机的应对及化解措施摘要:全球性金融危机为全球金融业带来了深远的影响,我国商业银行也未能幸免于难。
在这样的背景下,国内商业银行采取了各种措施以应对和化解金融危机带来的影响,例如:加强对系统性风险的跟踪分析、围绕实体经济做大做强主营业务、积极推进中小企业业务专营机构建设等。
金融危机带来的调整和变革,对国内商业银行是挑战也是机遇,需要国内商业银行认真总结经验教训,力求牢固立于世界先进银行之列。
关键词:商业银行;国际金融危机;措施2007年开始的全球性金融危机由来已久,发展迅猛,影响非常大。
此次金融危机由美国引发,由房地产扩散到整个金融体系,又在很短的时间内,由区域性危机扩散成全球金融危机。
一、商业银行应对国际金融危机的主要措施2008年以来,由美国次贷引发的国际金融危机,对全球金融业带来了深远影响,经济危机也导致全球为数不少的商业银行出现经营失败。
可以预见,在未来一段时期,全球金融业将发生一系列变革,并推动银行业进入新的发展阶段。
首先,金融监管的范围将进一步扩大,更多的金融机构和业务范围将被纳入监管视野。
其次,一些大型金融机构在获得国有资本和国家信用注入后,其公司治理结构将被重建,激励机制也将面临重大调整。
第三,全球银行业和金融市场将进一步“回归传统”,“华尔街模式”的交易与自营业务比重将大幅下降,传统银行业务比重将上升,远离实体经济发展的金融衍生品市场将日渐萎缩。
第四,对国内商业银行来讲,由于外贸和制造业遭受了相对较重的打击,未来一段时间内必将有部分银行信贷资产出现损失。
危机表明,银行业面临的风险已经不是一般意义上的客户风险或债项风险,而是金融市场和实体经济全面下行所带来的系统性风险。
“应对系统性风险”,不能单纯从一般风险管理的角度来看问题,必须拓宽视野,在加强基础风险管理的同时,实施战略应对,才能从根本上抵御系统性风险的冲击。
所谓战略应对,可以概括为“预测大雨——打造方舟——发现绿洲”。
金融危机对我国的影响和采取的政策
金融危机对我国的影响及对策一．金融危机的前世今生含义：金融危机又称金融风暴(The Financial) ，是指一个国家或几个国家与地区的全部或大部分金融指标（如：短期利率、货币资产、证券、房地产、土地价格、商业破产数和金融机构倒闭数）的急剧、短暂和超周期的恶化。
类型：金融危机可以分为货币危机、债务危机、银行危机、次贷危机等类型。
近年来的金融危机越来越呈现出某种混合形式的.金融危机越来越呈现出某种混合形式的危机。
其特征是人们基于经济未来将更加悲观的预期，整个区域内货币币值出现幅度较大的贬值，经济总量与经济规模出现较大的损失，经济增长受到打击。
往往伴随着企业大量倒闭，失业率提高，社会普遍的经济萧条，甚至有些时候伴随着社会动荡或国家政治层面的动荡。
美国金融危机的演变过程：从美国次贷危机引起的华尔街风暴，最终演变为全球性的金融危机。
这个过程发展之快，数量之大，影响之巨，可以说是人们始料不及的。
大体上说，可以划成三个阶段：一是债务危机，借了住房贷款人，不能按时还本付息引起的问题。
第二个阶段是流动性的危机。
这些金融机构由于债务危机导致的一些有关金融机构不能够及时有一个足够的流动性对付债权人变现的要求。
第三个阶段，信用危机。
就是说，人们建立在信用基础上的金融活动产生怀疑，造成这样的危机。
二：金融危机对我国的影响从2007年上半年开始，美国抵押贷款风险开始浮出水面，随后，次贷危机全面爆发，并迅速席卷整个世界，成为全球性金融危机。
关于对我国的影响大致如下：第一，次贷危机主要影响我国出口。
次贷危机引起美国经济及全球经济增长的放缓，对中国经济的影响不容忽视，而这其中最主要是对出口的影响。
2007年，由于美国和欧洲的进口需求疲软，我国月度出口增长率已从2007年2月的51.6%下降至12月的21.7%。
美国次贷危机造成我国出口增长下降，一方面将引起我国经济增长在一定程度上放缓，同时，由于我国经济增长放缓，社会对劳动力的需求小于劳动力的供给，将使整个社会的就业压力增加。
金融危机带给我国商业银行的风险和启示
金融危机带给我国商业银行的风险和启示席卷全球的金融危机，使逐步融入全球化进程中的中国银行业，尤其是还在规模经济驱动下发展的商业银行受到了一定程度的影响。
文章分析了在金融危机中我国商业银行所承受的风险，并结合商业银行自身的特点，提出了未来发展的建议。
标签：金融危机商业银行信贷风险现如今，金融风暴已经波及全球，作为世界主要经济增长体的中国，亦受到了较大冲击。
尤其在出口、国内投资和国内消费等方面，金融风暴对我国的经济发展产生了较大的负面影响。
我国商业银行应从金融危机中端正自我认识与欧美国家相比，我国商业银行虽也遭受了一定冲击，但其力度有限，受到影响较大的几家大型国有商业银行目前也都在可控范围内。
其他中小商业银行受到的直接影响相对较小。
虽然我国商业银行在此次金融风暴中受到的影响相对较小，但这并不是由于我国商业银行风险管理水平高于欧美。
中国金融体系发展的滞后，中国商业银行的境外投资受到外汇管制及监管机构审批的限制，总体外汇风险敞口相对较小，这是我国商业银行得以逃过此次金融风暴的一大原因。
我国商业银行的信贷风险管理目前还停留在较低层次之上，信贷风险的识别、分析、预测、防范和化解缺乏规范有效的制度指引。
倘若我国商业银行风险管理不在这一次美国金融风暴中吸取教训，那么当真正致命的风暴降临到我们头上的时候，我们将同样被打击得体无完肤。
我国商业银行在金融危机中所面临的风险(一)信用卡消费量萎缩华尔街金融风暴的根源，是美国无节制的消费行为、无约束的货币发行和信用卡的滥用。
我国近几年发展起来的信用卡消费者大多为“月光族”，金融风暴对全球经济的巨大影响使得部分信用卡实际或潜在消费者对于奢侈消费、过度消费、超前消费的方式产生了质疑，对于信用卡的使用态度也在发生改变，尤其是物价上涨工资未涨以及对于失业的状况下，消费者偿还压力增大，部分消费者减少对信用卡的使用。
(二)商业银行主要投资方向的潜在风险增大此次全球金融风暴，被看作是美国金融风暴的“升级版”。
国际金融危机对我国的影响及启示
国际金融危机对我国的影响及启示近年来，全球经济面临着严峻的挑战，国际金融危机更是波及全球各个国家和地区。
作为世界第二大经济体，中国也受到了这场危机的影响。
本文将探讨国际金融危机对我国的影响以及我们可以从中获得的启示。
首先，国际金融危机对我国经济的冲击表现在经济增长放缓。
由于国际贸易萎缩和外部需求下降，我国出口受到了重创。
同时，投资下降、消费减少也导致了国内需求的疲软。
这些因素导致我国经济增速下降到了个位数，并且对一些传统产业造成了较大的冲击。
其次，金融市场受到严重的动荡。
国际金融危机的爆发导致全球金融市场的恐慌情绪高涨，股市暴跌，汇率波动大幅增加。
这对我国的金融市场造成了较大的冲击，股市下跌、外汇储备减少、金融机构的风险暴露等问题凸显。
此外，国际金融危机引发了全球性的对金融监管的重新思考。
危机的爆发主要源于金融市场的不稳定和监管缺失，这使得各国都意识到金融监管的重要性。
我国也意识到金融监管存在的问题，加强了金融监管的力度，并且加强了金融市场的对外开放。
然而，国际金融危机也给我国带来了一些启示。
第一，我国必须加快经济结构调整。
国际金融危机的冲击对我国出口导向型经济模式造成了较大的打击。
为了减少对外需求的依赖，我国必须加快转变经济增长方式，加强内需的拉动力度。
这意味着需要加大对消费的支持力度，提高居民收入水平，同时加强对创新和技术升级的支持，培育新的经济增长点。
第二，我国需要加强金融体系的稳定性。
国际金融危机暴露出我国金融体系中存在的风险和不稳定因素。
为了应对未来可能的金融危机，我国需要加强金融监管，建立健全金融风险防范和化解机制。
同时，还需要加强金融体系的国际合作和信息共享，以更好地应对跨国金融风险。
第三，我国应加强与其他国家的合作。
国际金融危机是全球性的挑战，需要全球范围内的合作和努力才能够有效应对。
我国应积极参与国际金融机构和多边合作机制，并加强与其他国家的贸易和投资合作，共同推动全球经济的稳定和发展。
全球金融危机对我国经济的影响及启示
全球金融危机对我国经济的影响及启示摘要：本文分析了金融危机背景下我国经济面临的困难及产生的影响，提出政府应当扶持民营企业，加大金融业创新力度，扩大我国信贷消费规模，保证出口的稳定增长并注重投资效率的提高，从而实现我国经济的可持续发展。
关键词：金融危机；中国；经济；影响一、引言有人说，全球金融危机中美国受的是轻伤，欧洲是重伤，中国是内伤。
我认为这一观点恰当的说明了这场危机对不同经济体的影响程度。
就美国而言，受损最严重的是其金融系统，对实体经济形成直接冲击的要属其汽车业和房地产业。
欧洲在这次危机中受伤较重，欧元区陷入成立以来的首次衰退。
消费、投资和出口同时放缓。
至2009年底，失业率达到8%，全年累计贸易逆差321亿欧元。
而中国由于未完全对外开放，金融系统受到的影响有限，但危机却给中国靠出口和投资拉动的经济增长模式带来了强大压力。
为保持经济持续发展，我国必须要从内需入手，逐步提高国内消费能力。
从另一角度看，这也是危机带给我们难得的一次苦修内功的机遇。
英国《金融时报》发表评论：“对中国来说，问题并不在于是否通过建设足够的铁道线路、港口、管道及住房，以度过这场全球性衰退，而是中国的经济模式需要重新进行重大调整。
”然而转危为机需要一定的条件，面对目前四万亿投资盛宴等短期应对危机策略，我们同时也要构筑好转危为机的基础条件，以期未来有效地实现我国经济增长方式的转变。
需要注意的是，把我国的经济增长模式由出口和投资拉动彻底转变为消费拉动并不现实。
在今后的经济发展中，逐步提高消费对经济增长的贡献率，同时保证出口的稳定增长和投资效率的不断提高，从而实现“三驾马车”协调前行，才更具实际意义。
二、目前我国经济面临的主要困难1、生产成本上升自《劳动合同法》实施后，企业用工成本提高了20%—30%；同时全球金融危机使大批外向型中小企业进口原材料成本骤升，以致停产或倒闭。
2、外贸出口受阻中小企业实力有限，主要从事低水平加工贸易。
全球金融危机对我国金融业的影响
全球金融危机对我国金融业的影响摘要: 世界经济危机对我国同时也是机遇，从长期看，不管现在遇到多少困难，仍要看到中国未来仍然充满着复兴的机遇。
当前而言，对中国经济的增长来说是机遇大于挑战。
关键词:金融危机；世界经济；中国经济所谓金融危机是全部或大部分金融指标一一短期利率、资产（资产、证券、房地产、土地）价格、商业破产数和金融机构倒闭数——的急剧、短暂和超周期的恶化。
其特征是基于预期资产价格下降而大量抛出不动产或长期金融资产，换成货币。
金融危机可以分为货币危机、债务危机、银行危机等类型。
2008年以来，世界经济形势更加复杂多变，从全球通胀升温不止到华尔街的金融风暴、国际金融危机，许多国家都面临美元流动性问题，探讨美国金融危机对我国海外金融资产和实体经济将产生的影响意义重大。
一、金融危机对我国的影响1.金融危机对我国金融领域的影响由美国的次贷危机引发的全球金融危机目前已导致全球经济三大引擎美国、日本、欧盟的经济陷入衰退，金融危机对我国的金融领域影响有限，主要由于我国金融领域相对封闭，具体表现在—些金融企业投资损失，如商业银行持有的房利美、房贷美等美国金融机构发行的次级债出现数十亿美元的损失，中国平安持有的富通公司股票由于该公司损失惨重濒临破产，股价跌幅90%多，造成帐面亏损150亿元’中信泰富、江西铜业、中国国航等公司与投资银行签定的金融衍生产品合约面临巨额亏损。
2.金融危机对我国实体经济的影响虽然金融危机对我国的金融领域影响有限，但对实体经济的影响已开始显现，GDP已出现较大下滑。
近几年我国经济出现局部投资过热，通货膨胀处于不断上升的趋势，国家为保证经济平稳、健康、快速的增长，加大了宏观经济调控的力度实施从紧的货币政策。
由于宏观调控政策的滞后性，今年偏偏又发生了全球‘金融危机进而引发的经济危机，在二者的合力下，我国沿海出口型企业由于缺乏资金和国外定单流失出现了大批倒闭现象，失业人数突增。
由于我国近几年的出口导向型经济和世界经济—体化各国联系日益紧密，我国经济增长对出口依存度比较大，外部经济的不断恶化和外需急剧减少使出口企业正经历寒冬。
国际金融危机的因素及对我国的启示
差，尤其是短期内外来资金的大量涌入，推动本币快 速升值，加重了经常项目失衡同时也加重对外资的 依赖，一旦市场信心动摇，将被迫下调利率，导致本 币贬值。在经济全球化的今天，导致货币危机的主 要原因不在是经济增长的停滞而是泡沫经济破灭、 国际收支严重失衡、外债过于庞大、财政危机、政治 动荡、对政府的不信任等引发的。东南亚危机即是 很典型的实例。
产业与科技论坛 2010 年第 9 卷第 9 期
三、造成金融危机的诸多因素 金融危机的危害性大、波及面广，已经广泛的引 起各方面专家的讨论并成为人们热衷讨论的话题， 对形成金融危机的因素也有很多的分析，如金融创 新过度、金融投机泛滥、政府监管不严、透支消费、政 策失误等，在这些讨论中不乏真知灼见，整体而言主 要有以下方面： （ 一） 美国的政策选择和美国国民消费习惯。 2008 年，源自美国次级抵押贷款市场的金融动荡迅 速演变为波及全球的金融危机，各国经济均遭受到 不同程度影响。关于这次危机有一部分人推崇“中 国责任论”，这种说法是可笑的，因为美国的经济政 策才是这次危机的主要根本原因。美国持续降低两 帮基金利率，刺激美国经济消费，为了进一步刺激消 费，实行赤字财政政策和大规模减税计划，为次贷危 机的出现埋下隐患，在经济全球化的今天，美国经济 对世界经济具有很大影响，美国的经济政策和国民 消费习惯成为金融危机的因素之一。 （ 二） 国际金融体系失控。布雷顿森林体系决 定建立以美元为主导的世界货币体系，使美元与黄 金挂钩，在体系的束缚下，发行美元的数量是由黄金 决定的。1971 年布雷顿体系崩溃导致美元不再受 黄金的束缚，但是世界仍旧迷信美元，美国通过美元 贬值和滥发货币等手段不断掠夺世界财富，同时一 旦美国出现金融危机，势必会波及全球，所以，国际 金融体系失控是一个导致金融危机不可忽略的重要 因素。 （ 三） 资本项目自由化。资本项目自由化是经 济发展趋向全球化的必要过程，是国际经济一体化 的必要需求，国际项目自由化要求实现一个国家金 融体系的全面开放，做到充分利用闲置资源并进一 步提高金融服务效率，在对一个国家的经济增长作 出很大贡献的同时这个国家也面临着很大风险，一 旦经济结构被破坏或经济政策发生变动不能与经济 项目自由化配合，则很容易出现银行无法控制汇率 利率的现象，导致这个国家经济土崩瓦解。 （ 四） 资本主义制度是根本原因。资本主义制 度决定了国际金融危机爆发的必然性，资本主义私 有制使金融资本具有独立性、逐利性和贪婪性，在发 达的资本主义国家中，始终存在生产力和生产资料 之间的矛盾和生产的社会性同生产资料私有性的资 本主义基本矛盾，同时贪婪和欲望会使道德失去底
金融危机对商业银行的启示
这些金融衍生品的生成过程很复杂 ， 一般的投资者是没有 能力去辨认是建立在什么价值基础上 的， 不具备理解这些衍生
证券所携带的金融风险的能力 。投资者 的不理智一面 ， 使得投
世界许多国家的经济遭 遇寒流 ， 甚至进 入冷冬 。这场金融危机
的影响正在从投 资银行蔓 延到商业银行 。迄今 为止 ， 国已有 美
司总资产 的 ０ ９ 中国工商银行 （ ． ％， ２ 包括境 外机 构 ） 有雷 曼债 持
券 １ １ 亿美 元 ， ．８ ５ 占公 司总 资产 的 ０ １ 中国交通银 行持 有雷 ． ％， ０
曼银行债券 ７ ０ ０ ２万美元 ， 占公 司总资产的 ００％。而我国银行 ． ２
机构降低住房信贷消 费准人标准 ， 把大量的房地产按揭发放给
国际交易涉及次级贷逼近 １０ ０ 亿美元 。随着次级贷款风波 的不 断升级 ， 国金融机 构因次级贷损失高达 ４ 亿人民币。 目前国 我 ９
内 国外宏观经济都存在 一定的下滑可能性 的情况 下 ， 我国国内
没有能 力偿 还贷款 的中低 收入购房 者 。出现 了零首 付以及 向
“ 劣质客 户” Ｉ 提 共贷款的行为。贷款人可 以在没有资金的情况下
１ 家银行倒 闭。其 中最 大的银行是 ＩｄＭａ ， ５ ｎ ｙ ｃ该行拥 有 ３ ０ ２ 亿
资者在发现错误的时候反应过度 。
３ 监 管 方 面 、
美元资产和 １０ ９ 亿美元存款 ，它也是美国历史上破产的第三大 银行 。美国金融巨擘 花旗 股票连续多个交易 日下挫 ， 其市值仅 为 ２ ０ 美元 ， １亿 不及其 ２０ 年年 底时 ２ ４ ０６ ７ ０亿美元的 １ｉ 。根 ／０
据 Ｉ ＭＦ的统计 ，全 球金 融业将 因次 贷危机而 损失 １ ． ４万亿 美 元 。这一数字相 当于工行市值 的 ７倍之多。
论金融危机对我国银行业的影响及应对策略
（） ３ 中间业务 收人受到 影响 ， 款投 放将更 加谨 慎 。金 ［ ］隋健． 贷 ２ 金融 危机 下 我 国银行 业 的应 对机制 ［ ］ 中国货 币市 场， Ｊ． 融危 机 向全球市 场渗透 ， 多 的 国家加 入 到降 息拯 救 经济 更 ２０ （５ ． ０ ９， Ｏ ） 的行列 ， 美元 、 欧元 、 澳元等 主要货 币 的汇率 波动较 大 ， 这些 ［ ］王萍． ３ 我国商业银行 应对金融危机 的思考与对策Ｅ］ 武汉金 融， ｆ． 因素导 致银行外 币资产 经 营 难度 加 大 ， 币汇 兑风 险 不断 外 ２ ９， ０ ） ００ （ ３ ． 增加 ， 外汇理财产 品也呈规模 大 幅减少 、 期收益 率 和期 限 ［ ］廖林， 预 ４ 李阳． 融危机 下商业银行信 贷客户选择路径研 究［］ 学 金 Ｊ． 术 论 坛 ， ０ ９， Ｏ ） ２ ０ （２ ． 缩短之 势 。我 国经 济 下行 风 险增 加 ， 款供 给 和需 求 出现 贷
国外银行， 国内上市银行 目前的平均市盈率较高 ， 现在进 行海
外 并购 相对 便 宜 ， 当于“ 相 半价 买银 行” 。
表 １ 中国 农 业 银 行 对 “ 房 ” 两 相关 债 券 头寸
（ 至 ２０ 截 ０ ８年 ６月 ） 位 ： 万 美元 单 百
工行 建行 中 行 招 行 中信 民生 合 计
结构性 失衡 。
［ ］王竞， ５ 张静． 新型金融危机与我 国商业银行风险管理［］ 新金 融， Ｊ．
２ ９ （７ ． ００ ． Ｏ ）
２ 金 融危机 下我 国银行应 对 的策 略
（） １ 建立和完善 内 部控 制 组 织 。内部 控制 是 银行 风险
作者简介 ： 李强 （９ １ ， ， 肃 武都 人 ， 究 生 学 历 ， 究方 向 ： 融 投 资 。 １７ 一） 男 甘 研 研 金
我国商业银行面临的风险及对策
我国商业银行面临的新型风险及对策张铖（中国地质大学武汉430074）摘要：本文主要分析了商业银行面临的主要风险，在论述现有风险管理中存在的问题的基础上，提出了进一步完善我国商业银行风险管理的对策。
关键词：商业银行；风险管理；问题；完善；对策The business bank of our country faces new risk and countermeasuresZhang Cheng(China University of Geosciences Wuhan 430074)Abstract :The paper mainly analyses therisks which our Commercial Banks face. Base onthe discussion of the existing problems intherisk management, it further puts forward thecountermeasures to perfect our country commercialbanks' risk management.Keywords:Commercial Banks; Risk management; Problem; Perfect; countermeasures一、商业银行风险管理概述不同组织机构对对风险管理的定义和诠释并不相同：灾难精算师协会的定义为：风险管理是各行业组织机构为了使投资人的长短期投资达到升值的目的而对各方面的风险进行估算，控制，规避，补救和监督的过程，国际内部审计师协会的定义为：风险管理是一种估算和应对影响组织战略目标的管理体系，加拿大秘书处的定义为：风险管理是一个从企业整体角度对风险的理解，管理和沟通过程，它具有持续性，主动防范性和系统性，并包括做出有助于实现企业整体目标的战略决策。
风险管理的概念移植于商业银行中，2003年5月，中国银行银监会公布了《新巴塞尔资本协议》的概述。
金融危机对我国金融银行业风险管理的影响及启示
金融 危机对我 国金融银行业风 险管理 的影响及启示
袁静 重 庆银 行 股 份有 限公 司铜 梁 支行 ４ ０ ２ ５ ６ ０
摘要 ： 随 着 国际 经 济 的不 断 发展 ， 一 系列 的金 融 活 动 造 成 了 巨 大的 金 融 危 机 ， 金 融危 机 带 来 的不 仅 是 货 币的贬 值 ， 也 使
得各 个国家都 面临着严重 的经 济危 机。金融危机也波及到 了我 国的金融银行业 ， 给我 国造成 了不 小的经济混乱 。本 文就 是 讨 论 金 融 危 机 对 我 国金 融 银 行 业 的启 示 以及 进一 步阐 述 商 业银 行 在 进 行 风 险 管理 时 面 Ｉ 临的 问题 。 关键词 ： 金 融危 机 ； 金融银行业 ； 风 险 管理
近几年来， 美国的次货危机引发了全球 『 生 的金融危机， 我国的金融 国的商业银行业应该不断的组建自己的专业的信贷队伍， 主要负责企 银行业也受到了影响， 出现了比较大的问题。因此， 我国的商业银行需 业内部的评级工作的进行， 创新等。在企业 内部建立起适合时代发展 要不断的吸取教训， 切实的加强对风险的管理。 的内部评级机制， 切实的把握好贷款资金的投向， 与此同时还要加大对 贷款封闭管理的执行力度。银行还要调查好先要贷款的企业的企业 金融危机对我国金融银行业的的影响 情况， 要重点选择那些实力比较强的， 信用记录 比较好的客户 ， 而且还 １ ． 金融危机致使房地产信贷风险加大。最近几年来， 随着一些投 可以利用国家的宏观调控的政策， 积极的做好房地产业的客户贷款事 资企业的不断增长， 特别是房地产业的发展， 银行的大部分资金都集中 宜。与此同时， 银行还要改变以往传统守旧的 见 念， 进一步提高银行的 到这些行业中来。我国的房地产企业的企业 内部资金是很少的， 大部 风险意识， 创建并完善好银行内部的风险承受能力以及对风险的管控 分的资金都是对外融资得到的， 这样才能运作企业的项目， 为企业取得 能力， 一定好防止房地产企业向银行转嫁风险的行为发生， 保证房地产 比较大的经济效益。随着房价的不断上涨 ， 更多的开发商 羞人 到房地 业的金融业务的正常运行。 产自 々 行列中来 ， 这就加大了对信贷资金的依赖， 给商业银行的资金运营 ３ ． 银行要加强对贷款企业的资信的阋查力度。在美国次货危机的 带来了巨大的风险。我国的商业银行不仅为房地产业的建房提供了贷 影响下， 我国的商业银行应该对企业的经营管理的能力以及企业财务 款， 也为购房者提供了个 ＾ 住 按揭贷款， 银行在开发商与个人的住房 的稳健 充分的关注与重视。首先企业应该建立信贷风险预警的 ｔ 材 甲 ｛ 磊＾ １ 日 ＇ ｉ 目 有 ×里 削 笠 Ｈ 』 陋 。 机制以及企业信用风险等级评价自 。对于贷款 风险预警机制是对 ２ ． 企业信用风险。美国次货危机的涉及面是 巨大的， 次货危机对 企业在发生财务变动、经营管理变动以及企业的管理层变动而产生 我国的金融银行业造成的损失虽然不是／ ｌ ￣ ； ｋ ， 但是间接的影响却是不 的问题 ， 这时风险预警系统就会及时的发出报警的信号， 使信贷人员能 容忽视的， 这就包括不 良贷款率的不断上升。在进出口企业的风险管 够及时的想出对策来解决问题， 尽可能的避免损失。对于企业的信用 理方面， 我国的出口 量不断下降， 随着国际经济环境的急剧恶化 ， 我国 风险等级评价机制就是对企业的管理情况、企业的财务隋况以及企业 的经济增长率呈现缓巨下降的趋势， 企业的营业额也在随之不断下降， 的信用情况等多项进行打分， 然后通过合理的公式运算来确定风险的 知识银行的额信用风险不断增大。 等级 ， 进—步确定贷款的方式以及贷款的额度 ； 其次银行还要加强对贷 ３ ． 银行内部信贷控制风险。我国金融眼行业的内部普遍存在这样 款企业的经营管理方式以及目前的发展状况做好未来的前景分析与预 个问题： 我国的商业银行的内部控制制度 比较薄弱。在最近几年里， 测， 进一步建立贷款企业的资料数据库， 降低企业在发生风险时的损失 频繁发生骗贷事件以及信贷的操作制度不完善、制度的执行力度不到 ‘ 最后是应该积极的运用资产的组合管理方法 ， 全面的考虑好企业的 位等， 这些问题充分体现了我国金融银行也的内部控制制度存在一定 经济状况、企业在行业内的发展前景以及企业的发展 ， 保证降低企业 的缺陷。比如说缺乏系统的内部控制制度和主动的风险识别机制 ， 内 的信贷风险。 部控制的措施还是比较疏散的， 没有完全的集中在一起。银行的信贷 ４ ． 建立企业信贷风险的内部控制制度。企业的内部控制制度是帮 风险的内部控制还没有建立一个统一的模式， 这就要求信贷风险管理 助企业对风险管理工作的重要手段 ， 大部分的企业的操作风险都离不 水平需要在经济的下行通道中进行不断的提高。 开企业的内部控制的不完善。所以， 我国的商业银行从下面几个方面 进行改革 ： 首先是建立并完善科学、合理的企业内部控制制度， 对企业 二、金融危机下我国银行业加强风险管理的措施 操作风险管理的人员可以制定具有针对 ｌ 生 的措施来规范企业的内部控 １ ． 银行应该时刻监督控制好房地产市场的风险。我国的房地产也 制； 其次是企业内部应该改变以往的管理方式， 进一步整合企业中各个 是目前我国发展比较陕的行业之一， 而且房地产业也是我国的支柱产 部门的管理制度 ； 最后是要在企业内部建立相应的奖惩制度 ， 进—步激 业之一， 这直接关系到上下游的很多个企业， 由于房地产业在众多行业 发工作人员的工作热隋。保证内部控制制度的Ｊ 顺 利进行。 中起到的纽带作用 ， 就导致在金融危机中使得危机迅速的扩散到我国 的宏观经济的各个领域中。所以我国的中央银行以及商业银行都应该 三 、结束语 密切跟踪房地产业的发展 以 及行业内 部存在的风险， 并 且对所涉及到 商业银行是我国金融银行业的核 ， 商业银行的发展关系到我国 的行业应该更加的关注 ， 这样才能做到防患于未然。银行切实响应国 经济的发展， 为了能在金融危机的环境下站稳脚跟， 就需要我国的商业 家的产业政策 ， 及时的调整行业与客户之间的授信政策， 这样才能保证 银行 页 强化风险意识， 健全风险管理制度， 保证我国金融银行业的健 市场风险对其他行业的影响， 严格实行贷款的总量控制， 特别是对行业 康发 展 。 田 内部的规模 比较小的， 企业实力比较薄弱的企业的信贷应该控制好贷 款的额度， 防止贷款到期还不上款。对于已经得到银行信贷资格 的企 参考文献 ： 业应该严格进行风险控制， 对得到信贷的客户要定期的进行回访 ， 时刻 【 １ 】 蔡 真 、 袁增 霆 ， 金 融机 构 的 风 险 管 理 与危 及 生 存 之 道 ， 国 际金 关注企业的经营状况， 保证风险发生时尽可能的降低风险。 融研 究 ， ２ ０ ０ ８ 年１ ２ 期 ２ ． 企业要改进并健全内部的评级机制。伴随着我国商业银行的 ［ ２ 】 郑新 广 、 刘 义成 ， 金 融危 机 下 的 商业 银 行风 险 管理 ， 新金 业务的不断增加， 银行的信用风险的范围以及特点也在发生着变化 ， 对 融 ， ２ ０ ０ ９ 年 第２ 期 于企业内部的评级记住也需要随着发展而不断调整和完善。所以， 我
浅谈金融危机及其对中国的影响
浅谈金融危机及其对中国的影响摘要：2008年爆发了1997年亚洲金融风暴以来较为严重的金融危机，也被称为金融风暴，由于美元仍然是世界上流通最快也是最重要的货币之一，和美国的重要的国际地位，所以2008年由美国房地产的次级房贷引起的全球经济危机也就不足为奇，这也是资本不主义制度的必然结果，导致世界很多国家受到影响，中国也不例外，幸运的是全球金融危机给中国的经济带来的影响不大，反而使中国成为世界未来强国带来了机遇！而我国的目标就是要妥善处理几种重要的关系，中国经济才有望继续保持平稳健康的发展。
而中国的其实主要源于经济周期、国家安全与收支结构性因素。
过去三、四十年来大多数OECD 国家陷入长期预算赤字的主因在于出现收支结构性问题。
为降低预算赤字与债务的累积, 1980年代OECD国家曾一致性地实行宏观预算制度,限制岁出增长与控制预算赤字,如实施基线预算、删减支出、限制赤字与债务占GDP的比例,甚至平衡预算目标等。
控制预算增长与赤字政策的严格实施取得了成效;再加上1990年代网络经济带动经济状况持续活络,各国预算赤字逐年减少,终于出现预算剩余,未偿还债务余额亦下滑，金融风暴过后,经济开始复苏,各国政府应重新注重财政长期稳健原则,再度实行宏观预算制度之相关财政规范与政策。
关键词：金融危机金融监管全球一体化虚拟经济改革机遇挑战一．金融危机产生的原因分析金融危机主要是由美国的房地产的次级房贷引起的。
归结主要原因有以下五点：1、资本主义的社会制度导致爆发金融危机是在所难免的，而且全球各国之间的联系日益紧密，已经日益成为不可分割的整体，牵一发而动全身，这也成为美国次贷危机发展成全球性的金融风暴的必要条件。
2、1995年以前，美国发放住房抵押贷款以商业银行为主，而且只向信誉良好的人提供固定利率的抵押贷款。
1995年开始，由于美国联邦法律的变革和管制的放松，其他一些金融机构——例如保险公司、股票经纪人、沃尔玛超市，都可向消费者提供抵押贷款服务。
金融危机下我国商业银行面临的风险及应对建议
圃 旦房地 产市场价格普遍下降和抵押 商业银行在风险管理过程中更加成熟。 贷款 利率 上 升 的局 面 同 时 出 现 ，购 房 者 还 款违约率将会大 幅上升 ，拍卖后的房地产 【 考文献】 参 价值可能低于抵押贷款的本息总额甚至本 １ 刘 春 航 ，王 清 容 ， 国房 地 产 周期 、 美 金 ，这将 导致 商业银行 的坏 账 比率显著上 与经 济衰退 的可预 测性研 究［ 金融研 Ｊ Ｊ 升 ，对 商 业 银 行 的盈 利 性 和 资本 充足 率 造 究 ２Ｏ （） ０ ８ ２ 成 冲 击 。银 行 系统 抵 押 贷 款 发放 风 险 不 可 ２ 、王 志 文 ，简析 美 国房 地 产 崩 盘 的波 忽视 ，必须在现 阶段实施严格 的贷款条件 及 效 应 ［ 时代 金 融 ，２ ０ ， （５ Ｊ ］ ０７ ０） 和贷款审 核制度 。
金融 危机 下 我 国商 业银 行
面 临的风 险及 应对 建议
陈 立 文 中 国 建 设 银 行 股 份 有 限 公 司 滦 县 支 行
【 章摘 要 】 文 本 文就 金 融 危 机 下我 国 商业 银 行 面 临 的 风 险 进 行 分 析 ， 并 从 征 信 系 统 建
立 、风 险 管理 文 化 、投 资风 险 、 产品 结
业务 收入 占 比很 低 。 随着 中国利 率市 场化 进 程的加快 ，存贷款利差将逐步降低，中间业 （ 完善我国个人征信系统 一） 由于我国个人征信系统建立时间不 长， 务 日益 重要 。国内商 业银 行需 及 时调 整产 品 在将 对 公 贷款 和一 般性 存款 作 为 当前 在数 据库 积 累 、信息 收集 范 围 、地域 的 无死 战略 ， 将中间业务和资金业 角覆盖上 尚需要进一步完善。 ‘ 完善的个人 盈利支柱业务的同时 ， 改进收入结构的两大 征信 系统将 大大 减少 由于借 款人 欺诈 所 引起 务作为提高盈利水平、 重点业务进行拓展 ，并抓住银行 卡、票据贴 的消费信贷风险。 （ 密切关注服务对象的经营状况， 二） 评估其 现等高速增长业务机会。 （ 七）不断提升新产 品，新业务和金融创新 信 用 变 化 对于商业银行来说 ，服务对象的经营 的风险管理水平 我国商业银行要重视新产 品、新业 务 风险加大将直接影响到资产质量。 信用风险 的 开 发 、销 售 和 运 行 等 各 个环 节 的 风 险 评 管理 ，除 了要在 贷 前严 格授 信 准人 、优 化 客 把金融创新风险置于可控 户结 构 外 ， 更要 切 实加 强贷 后 管理 ， 动 态 估、预警和控 制． 在 范 围 。在 新产 品 、新 业务 推 出之 前 ．要确 保 息跟踪 、 实地调查和风险排查等方面下功 夫，以便在风险暴露的第一时间．迅速采取 相 应的 规 章制 度 和管 控 措施 先 行 到位 。 总 之 ， 机不 可 怕 ， 要的 是我 们从 危 危 重 积极 的应对 措 施 ，有 效 控 制风 险。 （ 三）加强商业银行的风险准 备金 ，树立强 机 中吸取 教 训 ，改进 金融 监 管体 制 ，加强 风 险管 理 以规避 同类 危机 的再 次 发生 ， 使我 国 烈 的危 机 管理 意 识
论金融危机对我国商业银行经营和监管的启示
、
全 面认识 本次 金融 危机 的深层 次原 因
（ ） 一 不合 理 的 利 率 政 策 和 失 去 监 控 的金 融 创
新
此次美 国金 融危 机是 由次级 住房 贷款 危机 引发 的 ， 由次 贷危 机快速 发展 为次贷 支持 债券 危机 、 并 信 贷危 机和全 面 的金 融危 机 ， 向实体 经 济 蔓延 。从 并 直观上看 ， 危机反映出来 的问题有住房贷款过度扩 张 ， 贷风 险严 重 失 控 ， 融 产 品过 度 创 新 ， 融 监 次 金 金 管不力 ， 金融 机构 杠杆 率过 高等 ， 但这些 表 面现象 背 后 却 隐藏着很 多 值得我 们深 入认 识 的问题 。 美 国作 为二 战后 迅 速 崛 起 的经 济 大 国 ， 民长 国 期 以来存 在着 暴 富后 的超 消 费心 理 ， 蓄率 偏 低甚 储
关键 词 ： 金融危机 ； 商业银行 ； 金融监管
中图分 类号 ：８ ０ ３ Ｆ ３ ．３
收 稿 日期 ：０ ９—１ ２０ ２—１ Ｉ
文献标志码 ： Ａ
文章编 号 ：６４— ３ ４ ２ １ ） ２— ０ ７— ３ １７ ３ ３ （ ００ ０ ０ ５ ０
作者简 介： 李炜 ， ， 女 河南 新乡人 ， 新乡学院讲师 ， 经济学硕士。
２１ ００年 ４月
第２ ４卷 第Байду номын сангаас２期
新 乡学 院学报 （ 会科 学版） 社
Ｊｕ ｆ ｉｘａｇＵ ｉｅ ｉ Ｓｃ￣ Ｓ ｉ ｃｓ ｄｔ ｎ ｏｍＭ ｏ Ｘｎ ｉ ｎｖｍ￣（ ｏｉ ｃ ｎｅ ｉｏ ） ｎ ｅ Ｅ ｉ
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Ｖｏ ． ４ ． １ ２ Ｎｏ ２
●经 济 学 研 究
论 金 融 危 机 对 我 国 商 业 银 行 经 营
国际金融危机对中国银行业的影响
国际金融危机对中国银行业的影响摘要美国次贷危机愈演愈烈，逐渐演化成为全球金融危机。
我国银行业应吸取金融危机教训，理性推进金融创新，强化金融监管，推进征信系统，完善治理结构，以谋求中国银行业长远的发展。
关键词:全球金融危机，中国银行业，金融创新，金融监管2008年9月中旬开始，一场由美国开始的次贷危机，应该说普及到了全球，也是引发了全球经济的动荡。
美国次贷危机自2007年爆发以来在全球的影响不断扩散，其冲击力超出大多数人的预期，众多国际知名的商业银行、投资银行纷纷卷入其中，全球金融业为此付出了沉重的代价。
在这一全球性金融危机环境下，我国的银行业也不能独善其身，正面临新一轮的挑战和机遇，我们应该认真吸取经验和教训，只有这样才能进一步提高我国银行业的国际竞争力。
针对金融危机及其引起的经济动荡，各国金融监管机构和国际金融组织都对危机爆发的根源和金融监管机制的缺陷进行了深刻的反思，并提出了一系列改进金融监管的建议。
从制度上看，本轮金融危机的爆发具有其必然性，真正吸取金融危机教训，必须从行业宏观变迁、机构微观行为、投资决策方式和监管理念等方面对近二十年国际金融变迁的历程进行全面反思，确实把握其制度性根源。
针对中国银行业在金融危机下的状况和自身出现的危机、蕴藏的危机，应进行由表及里，由此及彼深层次地分析，找出问题出现的原因，从而更好地采取措施应对金融危机，谋求未来在国际市场中更好的发展前景。
一、金融危机下中国银行业的现状和原因分析新近的上市银行年报，从全行业看，2008年，中国银行业实现税后净利润5834亿元，同比增长30.6%；资本回报率17.1%，预计比全球银行业平均水平高7个百分点以上；全行业利润总额、利润增长和资本回报率等指标名列全球第一。
虽然08年在金融危机下中国银行业取得的成绩喜人，但总体来看，金融危机对银行业的负面影响集中体现在银行收入增速的下滑上。
我国银行业在经营和发展中出现的一系列问题和隐藏的危机还是不容我们忽视：一是资产质量受影响，不良贷款反弹。
金融危机给银行带来的影响
金融危机给银行带来的影响摘要：金融危机横扫全球，对世界各国的经济，政治，文化都产生了不同程度的影响和冲击。
而对当前的金融危机形势下，中国作为主要的经济增长体，中国银行业在此次金融风暴中受到何种程度的影响成为我们关注的问题。
我们又该如何面对金融危机带来的机遇和挑战，及时采取措施缓解危机所带来的不良影响，甚至化危机为机遇，尽快走出金融危机的阴霾，使我国银行业健康、平稳的发展。
关键词：银行业金融危机机遇一、金融危机2007年4月，美国新世纪公司申请破产标志着次贷危机正式爆发。
起源于美国次贷危机的这场金融风暴在全球范围内进一步扩散和蔓延，直接导致了这场2008—2009年的金融危机。
这次金融危机起源于美国的次贷危机，主要由于美国房地产泡沫及金融衍生工具的杠杆造成的，带来了全球性的诸多问题。
这次金融危机的影响波及各个行业，特别是银行业、证券业、生产企业等受到重创。
2008年9月，由于受严重财务危机所迫，有着158年历史的雷曼兄弟宣布将申请破产保护。
这是美国五大投资银行中继贝尔斯登、美林之后倒下的第三个投资银行，目前华尔街仅存高盛和摩根?斯坦利两家投资银行。
在美国次贷危机的影响下，雷曼兄弟08年第二季度的损失高达39亿美元。
此前，雷曼兄弟曾表示，计划出售旗下投资管理部门大约55%的股份，这些股份的市值可能价值80亿美元。
截至今年8月底，雷曼兄弟共管理着2730亿美元资产，其中也包括雷曼兄弟在中国投资的资产。
雷曼兄弟的破产将进一步恶化美国经济乃至世界经济，而对中国经济也将带来一定的影响，对中国银行业有一定的影响。
国内几大银行总共购买了美国证券业价值约200亿美元的证券产品。
在美国金融业面临巨大困境的今天，雷曼兄弟的破产无异于把华尔街向地狱又推进了一步，而国内金融机构购买的证券产品也面临着巨额贬值甚至清算的噩运。
例如华安基金已于2008年9月在其网站上贴出醒目告示，提示旗下QDII 产品“华安国际配置基金”的投资风险，由于雷曼兄弟下属的雷曼兄弟金融公司为华安国际配置基金所持结构性保本票据的保本责任人，雷曼兄弟特殊金融公司为保本票据之基础资产之一的零息票据的发行人，因此在极端情形下，华安国际配置基金将无法开放正常赎回业务，而且华安国际配置基金也有可能需参与破产清算而无法全额收回，甚至连该基金的存续也将出现问题。
全球金融危机对我国商业银行公司治理的启示
【 中图分类号 】 ８ ２３ Ｆ３ ． ３
【 文献标识码 】Ａ
【 文章编号 】 ０ ４ ２ ６ （ ０ １…一 １ １０ １０ — ７ ８ ２ １ ） ０ ５ — ３
环境 、 监管等外部机制对公 司治理的约束 ： 结合学 、 １ 人 ： Ｉ ｆ 对 金 融 危 机 发 生 原 凶 的 讨 论 ， 们 不 难 发 现 ： 闭金 融 饥 构 的 我 关 内外 部 公 司治 理 都 发 生 －问 题 。 ｒ （ ） 一 金融机构 内部治理的缺 陷 金 融 危 机 带 来 的严 重 教 训 足 ， 融 服 务 业 必 须 依 帧 Ｉ实 体 金 Ｊ ＝ 经 济 的 良 好 运 行 ， 能 通 过 服 务 ＿ 怵 经 济 ｌ 僻 『身 的 收 丁实 技 ｛ 益。过分脱离于实 ｛经 济的“ 奉 金融创新” 经过 多种“ 、 繁衍 过程” 的 衍 生 产 品 的 推 出 ， 有悖 于 金 融 公 刮治 的 内 ！ 求 均 １ 融机 构 的 董 事 或 高级 管 理 人 员 偏 离 了对 股 东及 金 融 ． 金 肖 费者 利 益 的 追 求或 保 护 ， 面 追 求 自身 的 最 大 收 益 ． 而 也 就 片 从
３ 融 机 构 的 风 险 管 理 未 能 够 发 挥 应 有 的 对 各 类 风 险 的有 ． 金 效 识 别 、 量 和监 控 作 用 在 单纯 追 求 利 润 的 动机 之 下 ， 融 创 计 金 新 脱 离 了风 险 管 理 的 约 束 ， 火量 的 有 问题 资 产 膻运 而 牛 （ ） 融 机 构 外 部 治 理 的 不 畅 二 金 外 部 治 理 的 不 畅 主 要 表 现 为 以 信 川 级 机 构 为 代 丧 的 ｌ ｆ １ 介 机构 未 能 审 慎 履 职 、 监管 鄙 门 埘 金 融 饥 构 埂 何父 ｒ 介 饥 构 临 １ ｌ １ １ ￣ 管 的松 懈 ？ 由于 巾介 机 构 的 失 耳 金 融 消 费 的 ｉ 只， 为住 一 定 时 期 内失 去 了理 性 ， 险 得 到 大 规 模 积 聚 ， 暴 的 到 来 只 时 间 风 风
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我 国商业银行 风险管理模式尤 其是信用风 险与发达 国家的信用风 险相 比具有显著不同 ， 我国银行 信用 风险本 质上是一种制度性风 险。一 方面银行体制不明晰 、 企业体制 不健全 、 市场融 资机制 不规范 ， 扩张 了商 业银行信用风险 ； 另一方面商业银行 经营管 理机制不健全 ， 效率低下 ， 风 险管理系统仅在某个业 务部门有所表 现 ， 但是就 整个行业 而言 ， 它是零 散的 ， 缺乏一种 有效的信 息沟通机制 和统一 管理。 因此 ， 国商业银行不 我 可避免地会造成 信用 风险居 高不下 ， 因为这种 信用风险管理覆盖 面 正是 不全 ， 致使金融创新 产品管理混乱 ， 而风险管理 机制不建全 更加速 了风 险产生。 从整个 风险管 理模式来说 ， 我国商业银行评估 风险、 量化 风险的 技术还 比较 落后、 简单 ， 在制 度与资金计划层面 ， 关键 的一些参数和计量 模型 ， 还没被我国大部分商业银 行采用。同时由于传 统的管理理念 与科 学的管理理 念的差距 ， 及风险管理文化 的缺少使我 国商业银行面临着各 种显性和隐性 的风险。 国际金融危机对我国商业银 行造成 的影响 １金融危机对我 国金融行业 的影 响。随着 国际金融危机影 响的逐步 ．
《 经济￣｝０ ０ ２ １ 年第 １ 期 ２
● 金 融 研 究
国际金融危机对我国商业银行的影响及启示
●贾云 芳
摘 要 ：文章分析 了我 国现 有商业银行 经营风 险与风险管理 的现 状， 阐述 了金 融 危 机 对 商 业银 行 经 营 模 式 、 险 管 理 、 融 创 新 的 影 响及 风 金
一
行 地位与特殊 的作 用 ， 其不仅 向社 会提供信用 ， 而且还在不断地 创造 信 用， 它派生存款的放大功能在风险发生时会将损 失同样 放大。使其一旦 发生风险 ， 就很容易蔓延与扩散。这种风险在商业银行业 务开展过程 中 是一种必然存在的客观现象 ， 所以商业银行 的风 险管理 贯穿商业银行 整 个 经营活动的全过 程。（ 我国商业银行风 险管理现状及金融 危机对其 ２） 影 响。 在此次 金融危机爆发 以后 ， 国家 为缓解金融危机而 出台 了新的“ 国 十条” 策 ， 政 为扩 大内需 而投放 了巨额 贷款 。 这笔贷款调动 了银行的积极 性 ，在 ２０ ， ０ ９年全 年 银 行新 增 贷 款 为 ９５ ．９万亿 元 ，较 ２ ｏ ０ ８年 增 长 ９ ．％ 。 从 总 体 来 看 ， 行 业 的 经 营 质 量 和 宏 观 经 济 未 来 增 长 是 高 度 相 ５３ 银
增加 也进 一 步加 剧 了危 机 下 国 内 中小 企 业 的资 金 经 营压 力 ， 一 些 有 生 使
存能力和充足 资金 的中小 企业在对危 机发展不确 定的心理 预期 下也纷 纷主动关 门， 致使 私人 部门的投 资下降 ， 公共投资 的“ 出效应 ” 挤 加强 。 因 此我国应进一 步完善商业银行风险管理体 系， 不仅可 以推 动我国商业银 行更好更健 康地发展 ， 而且可以推动我 国中小企业 的健康发展 。 ３金融危机对我 国商业银行风 险管理的影响 。（ ） ． １商业银行 的风险 管理。商业银行属 于高风险行业 ， 以风险管理是商 业银 行经营管理 的 所 重要组成部分 。 商业银行的业务普遍 存在风险 ， 绝对安全是不存在的。 原 因是商业银行业务是 以信用 为基础 的，商业银行是信用 的融资 中心 ， 在 这个相互 密切联 系的信用 多边关 系中， 风险是 无处 不在的。因为商业银
关 的 。经 济 出 现可 持续 的 向好 发展 ， 行 业 坏 账 就 不 会 出 现 大 面 积 的爆 银
、
扩 大 ，我 国 经 济金 融 运行 也 面 临着 较 为严 峻 的 形 势 。 从 ２ ０ ０ ７年 年 初 开
始， 金融危机对我 国影 响的不断加剧 ， 其影响首 先表现为股 市的大 幅震 荡。 受经 济增长放慢 ， 上市公 司利润下滑等 多种 因素影 响， 股市在大 幅震 荡中持续走低 ， 易额 和融资 量明显减少 ， 交 到了 ２０ ０ ８年上市公司的业绩 降幅也逐渐增大。 金融危 机对我 国经济 的影 响从虚拟经济扩展到实体经 济 ， 中金融机构运 营损失增大 ， 其 不管 是在银行业 、 证券行业 、 还是保 险 业都因为金融危机造成不 同程度 的资产规模减小 和投 资风险的增加 。 ２金融危机对我 国商业银 行经营风险 的影响 。在 金融危机 中， 国 ． 我 商业银行所受 的直接损失有 限， 总体来业 加快产权 制度 改革 ， 内部控制制度及贷款 完善 风险管理制度 。 融危机 也为我 国银行业加快 改革和对外扩 张提供 了机 金
金 融 危 机 对 我 国商 业 银行 经 营 风 险 的 启 示 。 关 键 词 ： 融 危 机 商 业银 行 影 响 启 示 金 中 图分 类 号 ：８ ０３ 文 献 标 识 码 ： Ｆ ３ ．３ Ａ 文 章 编 号 ：０ ４ ９ ４ ２ １ １ － ８ － ２ １０ —４ １ （００）２ １９ ０
会。 但金 融危机对 于实体 经济 的影响 ， 已经越来越 多地作用于银行 ， 国内 银行正面临着不断加大的经营与盈 利压力 。从其 经营模 式来看 ， 在市场 行情趋冷 、 消费信心受挫 的情况下 ， 银行作 为社会 支付 、 融资和财富管理 中介职能的发挥受到了很 大抑制 。 商业银行经 营模式在此次金融危机 中 暴露出来许多 问题 ， 主要 有以下几点 ：１ 经营模式 单一 ， （） 盈利 结构不合 理。（ ） ２ 贷款结 构不合 理 ， 房地产 贷款占比增速过快 。（ ） ３ 资产质量受影 响， 大量不 良贷款反弹。 随着全球性金融危机 的蔓延 ， 国沿海特别是珠 我 三角 、 长三角地 区的一些 出 口贸易型企业 遭受重创 甚至倒闭 ， 这使得银 行部门投放在这些企业上的贷款 大多成 为了新增 不 良 款。 良贷款 的 贷 不