“三个办法一个指引”与信贷业务实务详论(ppt 115页)
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三个办法一个指引.ppt
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二、立法目的
（一）维护贷款资金安全，真正保护好存款人和消费者的合法权益 （二）改变传统的贷款观念，营造借贷双方良好的信用环境和健康
的信贷文化 （三）实施贷款支付管理，强化贷款用途管理，提高商业银行信用
风险管理的精细化水平 （四）强化贷款的全流程管理，推动商业银行贷款管理模式的转变
第二章至第七章针 对贷款全流程管理中 的关键环节提出风险 管控要求，并建立制 衡机制和问责制度。
项目融资在流程管 理上适用固定资产贷 款管理办法规定。
总则要求流动资金贷款应 总则要求贷款应实行全 实行全流程管理。（第五条）流程管理。（第五条）
第二章至第七章针对贷款 全流程管理中的关键环节提 出风险管控要求，并建立制 衡机制和问责制度。
“三个办法一个指引”从技术角度，通过设计贷款支付环节，强 化贷款的全流程管理以及明确法律责任，共同维护贷款市场的信 用环境。
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（三）强化贷款用途管理，提高银行信用风险管理水平
从全球银行业发展现状和趋势看，信用风险始终是银行业面临的 主要风险之一，也是影响银行业稳健发展的主要因素。
“三个办法一个指引”主要是通过加强贷款支付的管理，强化贷 款用途管理，堵塞了一些贷款环节的漏洞，增加挪用贷款的操作 成本，减少贷款挪用的风险，提升银行业金融机构信用风险管理 与控制的能力。
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（二）营造借贷双方良好信用环境和健康信贷文化
过去“实贷实存”现象在我国贷款业务活动中普遍存在，借款人 往往会因为相对自由的用款环境而将贷款挪作他用，形成不良贷 款，并对我国银行体系产生负面影响。
问题的出现一方面归结于银行贷款风险管理流程的缺陷，另一方 面也反映了借款人在贷款使用认识问题上存在偏差。
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——虚假交易骗贷案件时有发生
二、立法目的
（一）维护贷款资金安全，真正保护好存款人和消费者的合法权益 （二）改变传统的贷款观念，营造借贷双方良好的信用环境和健康
的信贷文化 （三）实施贷款支付管理，强化贷款用途管理，提高商业银行信用
风险管理的精细化水平 （四）强化贷款的全流程管理，推动商业银行贷款管理模式的转变
第二章至第七章针 对贷款全流程管理中 的关键环节提出风险 管控要求，并建立制 衡机制和问责制度。
项目融资在流程管 理上适用固定资产贷 款管理办法规定。
总则要求流动资金贷款应 总则要求贷款应实行全 实行全流程管理。（第五条）流程管理。（第五条）
第二章至第七章针对贷款 全流程管理中的关键环节提 出风险管控要求，并建立制 衡机制和问责制度。
“三个办法一个指引”从技术角度，通过设计贷款支付环节，强 化贷款的全流程管理以及明确法律责任，共同维护贷款市场的信 用环境。
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（三）强化贷款用途管理，提高银行信用风险管理水平
从全球银行业发展现状和趋势看，信用风险始终是银行业面临的 主要风险之一，也是影响银行业稳健发展的主要因素。
“三个办法一个指引”主要是通过加强贷款支付的管理，强化贷 款用途管理，堵塞了一些贷款环节的漏洞，增加挪用贷款的操作 成本，减少贷款挪用的风险，提升银行业金融机构信用风险管理 与控制的能力。
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（二）营造借贷双方良好信用环境和健康信贷文化
过去“实贷实存”现象在我国贷款业务活动中普遍存在，借款人 往往会因为相对自由的用款环境而将贷款挪作他用，形成不良贷 款，并对我国银行体系产生负面影响。
问题的出现一方面归结于银行贷款风险管理流程的缺陷，另一方 面也反映了借款人在贷款使用认识问题上存在偏差。
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——虚假交易骗贷案件时有发生
三个办法一个指引法条解读.ppt
第9条是固贷准入的最基本条件，银行的细则条件应不低于此标准
“借款用途及还款来源明确、合法”
• 贷款应有明确对应的项目，不得对多个项目打捆 处理；
• 无论是贷款项目本身产生的收益，还是借款人其 他收益或财政拨款、补贴等，该项还款来源都应 合法、明确；
• 借款人在申请固体来源进行明 确、清晰的约定；
资本金存在后续到位、被抽逃或变相抽逃的可能，贷款 人还应注意从财务报表中分析项目资产负债、财务变动 及融资变动的情况，判断项目资本金的情况
贷款尽职调查
第11条 贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成 书面报告。尽职调查的主要内容包括：（一）借款人及项目发起人等 相关关系人的情况；（二）贷款项目的情况；（三）贷款担保的情 况；（四）需要调查的其他内容。尽职调查人员应当确保尽职调查报 告内容的真实性、完整性和有效性。
调查的主要内容： 申贷材料是否真实、有效、完整 借款人及其关系人的情况 固定资产贷款项目情况，如借款人的经营和筹资计划
贷款尽职调查
是否将调查职责赋予具体的岗位、人员； 是否建立尽职调查的问责制度？ 是否防范了尽职调查中的操作风险，平行作业？ 是否对申贷材料的真实性进行尽职调查？ 是否对影响是否授信以及具体授信条款的风险进行全面 调查？ 尽职调查是否一定的形式予以记录？
合同是将授信审批内容予以固化； 本条款尤其强调违约责任的约定，避免因责任约定不明 导致风险管控的空白点； 书面形式，包括受托支付条款（或协议）、账户监管条 款（或协议）
贷款合同
第16条 贷款人应在合同中与借款人约定具体的贷款金额、期限、 利率、用途、支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节。
期限：偿债能力、经营稳定性、固定资产投资回收期等 合理确定 利率：法定期限贷款利率上，根据定价政策，考虑各种 成本和风险 支付：应至少包含支付资金用途、支付方式、支付金 额、支付工具、支付方式变更及变更触发事件、贷款资 金支付限制禁止行为、借款人及时提供贷款资金使用记 录和资料备查等内容。
“借款用途及还款来源明确、合法”
• 贷款应有明确对应的项目，不得对多个项目打捆 处理；
• 无论是贷款项目本身产生的收益，还是借款人其 他收益或财政拨款、补贴等，该项还款来源都应 合法、明确；
• 借款人在申请固体来源进行明 确、清晰的约定；
资本金存在后续到位、被抽逃或变相抽逃的可能，贷款 人还应注意从财务报表中分析项目资产负债、财务变动 及融资变动的情况，判断项目资本金的情况
贷款尽职调查
第11条 贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成 书面报告。尽职调查的主要内容包括：（一）借款人及项目发起人等 相关关系人的情况；（二）贷款项目的情况；（三）贷款担保的情 况；（四）需要调查的其他内容。尽职调查人员应当确保尽职调查报 告内容的真实性、完整性和有效性。
调查的主要内容： 申贷材料是否真实、有效、完整 借款人及其关系人的情况 固定资产贷款项目情况，如借款人的经营和筹资计划
贷款尽职调查
是否将调查职责赋予具体的岗位、人员； 是否建立尽职调查的问责制度？ 是否防范了尽职调查中的操作风险，平行作业？ 是否对申贷材料的真实性进行尽职调查？ 是否对影响是否授信以及具体授信条款的风险进行全面 调查？ 尽职调查是否一定的形式予以记录？
合同是将授信审批内容予以固化； 本条款尤其强调违约责任的约定，避免因责任约定不明 导致风险管控的空白点； 书面形式，包括受托支付条款（或协议）、账户监管条 款（或协议）
贷款合同
第16条 贷款人应在合同中与借款人约定具体的贷款金额、期限、 利率、用途、支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节。
期限：偿债能力、经营稳定性、固定资产投资回收期等 合理确定 利率：法定期限贷款利率上，根据定价政策，考虑各种 成本和风险 支付：应至少包含支付资金用途、支付方式、支付金 额、支付工具、支付方式变更及变更触发事件、贷款资 金支付限制禁止行为、借款人及时提供贷款资金使用记 录和资料备查等内容。
三个办法一个指引PPT教学课件
2020/12/11
3
一、贷款挪用现象普遍 二、“四假”骗贷案件频发 假权证骗贷 假注资骗贷 假合同骗贷 假身份骗贷
2020/12/11
4
三、信贷管理模式粗放 重贷前轻贷中和贷后 各环节、各部门和岗位之间分工不明、责任
不清 贷放不分。批贷≠放款；放款≠用款；用款≠自
由支付。
2020/12/11
2020/12/11
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三、流动资金贷款支付管理 对借款人流动资金贷款需求进行测算 后，并不是就放弃了支付管理，而是要突 出支付管理的针对性。主要包括： （一）具体支付方式和标准主要由当 事人约定。
2020/12/11
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（二）具有以下情形之一的流动资金贷款， 原则上应采用贷款人受托支付方式：
1、与借款人新建立信贷业务关系且借 款人信用状况一般；
2020/12/11
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《个人贷款管理暂行办法》讲解
2020/12/11
25
一、有关背景 二、重要规定 （一）必须指定贷款用途。 （二）坚持面谈面签制度。 （三）建立借款人合理的收入偿债比例控
制机制。
2020/12/11
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（四）强化支付管理。 1、除特殊情形外，个人贷款资金应当采用 贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付。 2、有下列情形之一的个人贷款，经贷款人 同意可以采取借款人自主支付方式： 一是借款人无法事先确定具体交易对象且金 额不超过30万元人民币； 二是借款人交易对象不具备条件有效使用非 现金结算方式； 三是贷款资金用于生产经营且金额不超过50 万元人民币的； 四是法律法规规定的其他情形的。
2020/12/11
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五、对流动资金贷款的用途规定 贷款人应与借款人约定明确、合法的 用途。流动资金贷款不得用于固定资产、 股权等投资，不得用于国家禁止生产、经 营的领域和用途。流动资金贷款不得违规 挪用，贷款人应按照合同约定认真检查、 监督流动资金贷款的使用情况。
三个办法一个指引培训课件1-3章
案例三：某银行理财业务违规案例
总结词
理财业务违规
详细描述
某银行在理财业务中违反了相关规定，如未按规定进行信息披露、误导销售等，导致客 户利益受损。
感谢您的观看
THANKS
三个办法一个指引培训 课件1-3章
目录 CONTENT
• 第一章：三个办法一个指引概述 • 第二章：贷款新规 • 第三章：授信新规 • 第四章：理财新规 • 第五章：案例分析
01
第一章：三个办法一个指 引概述
三个办法一个指引的含义
三个办法一个指引是指《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办 法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的简称。
这些办法和指引的实施对于加强银行业金融机构的内部控制和风险管理，提高银行业金融机构的合规意识和风险意识，保障 银行业金融机构的稳健经营具有重要意义。
三个办法个指引与其他法规的关系
三个办法一个指引是中国银行业监督管 理委员会发布的部门规章，是中国银行 业金融机构信贷业务的重要法规依据。
这些办法和指引与《中华人民共和国商 业银行法》、《中华人民共和国银行业 监督管理法》等法律法规密切相关，共 同构成了银行业金融机构信贷业务的法
规体系。
在实施三个办法一个指引的过程中，银 行业金融机构应当严格遵守相关法律法 规，确保业务的合规性和风险的可控性
。
02
第二章：贷款新规
贷款新规概述
贷款新规的背景和目的
为了规范银行业金融机构贷款业务经 营行为，加强贷款风险管理，根据相 关法律法规和监管要求，制定了一系 列贷款新规。
贷款新规的适用范围
。
05
第五章：案例分析
案例一：某银行贷款业务违规案例
三个办法一个指引培训课件1-3章
第7页
主要内容（三）
《个人贷款管理暂行办法》共分八章四十七条，包括 总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、 支付管理、贷后管理、法律责任和附则等部分。《个 人贷款管理暂行办法》明确“个人贷款是指贷款人向 符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等 用途的本外币贷款”，这是我国出台的第一部个人贷 款管理的法规，强化了贷款调查环节，要求严格执行 贷款面谈制度，从源头上保证个人贷款的资产质量。
第3页
出台意义
解决方案
制度变革
强调“合同约束”和“协议管理”，促使贷款 进入实体经济，抵御危机
强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合 法权益，维护金融体系安全和稳健运行
有利于银行业金融机构实现贷款精细化管理。
顺应国际金融监管不断强化的趋势，提高银行 监管的有效性
第4页
出台过程
核 公示阶段（09.5-6） 正式公开上网征求意见 发布阶段（09.7-10.2） 正式发布实施
第5页
主要内容（一）
《固定资产贷款管理暂行办法》共分八章四十三条，包括总则、 受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管 理、法律责任、附则等部分，从贷款业务流程规范的角度提出监 管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善。《固定资产贷 款管理暂行办法》将固定资产贷款定义为“贷款人向企（事）业 法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借 款人固定资产投资的本外币贷款。”其中的“固定资产投资”沿 用了国家统计部门的口径，指总投资在50万元及50万元以上的固 定资产投资项目，包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开 发投资以及其他固定资产投资四大类。
协议承诺是贷款人追究借款人违约责任的依据。 承诺申贷材料信息的真实有效。 承诺贷款的真实用途。 承诺贷款资金的支付方式。 承诺双方的权利义务。
主要内容（三）
《个人贷款管理暂行办法》共分八章四十七条，包括 总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、 支付管理、贷后管理、法律责任和附则等部分。《个 人贷款管理暂行办法》明确“个人贷款是指贷款人向 符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等 用途的本外币贷款”，这是我国出台的第一部个人贷 款管理的法规，强化了贷款调查环节，要求严格执行 贷款面谈制度，从源头上保证个人贷款的资产质量。
第3页
出台意义
解决方案
制度变革
强调“合同约束”和“协议管理”，促使贷款 进入实体经济，抵御危机
强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合 法权益，维护金融体系安全和稳健运行
有利于银行业金融机构实现贷款精细化管理。
顺应国际金融监管不断强化的趋势，提高银行 监管的有效性
第4页
出台过程
核 公示阶段（09.5-6） 正式公开上网征求意见 发布阶段（09.7-10.2） 正式发布实施
第5页
主要内容（一）
《固定资产贷款管理暂行办法》共分八章四十三条，包括总则、 受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管 理、法律责任、附则等部分，从贷款业务流程规范的角度提出监 管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善。《固定资产贷 款管理暂行办法》将固定资产贷款定义为“贷款人向企（事）业 法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借 款人固定资产投资的本外币贷款。”其中的“固定资产投资”沿 用了国家统计部门的口径，指总投资在50万元及50万元以上的固 定资产投资项目，包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开 发投资以及其他固定资产投资四大类。
协议承诺是贷款人追究借款人违约责任的依据。 承诺申贷材料信息的真实有效。 承诺贷款的真实用途。 承诺贷款资金的支付方式。 承诺双方的权利义务。
银监会”三个办法和一个指引”分析培训教材
加强监管合作
银行应加强与监管机构的沟通与合作，及时了解 监管政策的变化，确保业务合规性。
提高风险管理能力
银行应加强风险管理，提高风险识别、评估和控 制的能力，降低风险事件的发生。
加强金融科技创新
银行应加强金融科技创新，提高业务效率和客户 体验，同时确保合规性和风险可控性。
THANKS
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定义
银监会“三个办法和一个指引”是指《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人 贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引 》。
背景
为了规范银行业金融机构的贷款业务行为，加强贷款业务的全流程管理，提高 银行业金融机构的风险管理能力，中国银行业监督管理委员会发布了“三个办 法和一个指引”。
金融机构对其了解不足。
培训不足
金融机构在培训方面存在短板 ，员工对“三个办法和一个指
引”的学习不够深入。
利益驱动
部分金融机构为了追求短期利 益，可能会忽视指引要求，违
规操作。
监管漏洞
监管部门在监管方面可能存在 盲区，导致部分金融机构有机
可乘。
对策与建议
加强制度宣传和培训
银监会和金融机构应加强“三 个办法和一个指引”的宣传和 培训工作，提高员工对其理解
银行业务发展新趋势
数字化转型加速
随着数字化技术的广泛应用，银 行业务将加速向数字化转型，提
高业务效率和客户体验。
综合化经营趋势
银行将进一步拓展业务领域，实现 综合化经营，为客户提供更全面的 金融服务。
国际化发展
随着全球经济一体化的深入，银行 将加强国际化发展，拓展海外市场， 提高国际竞争力。
未来展望与建议
监管政策的变化趋势
更加严格的合规要求
银行应加强与监管机构的沟通与合作，及时了解 监管政策的变化，确保业务合规性。
提高风险管理能力
银行应加强风险管理，提高风险识别、评估和控 制的能力，降低风险事件的发生。
加强金融科技创新
银行应加强金融科技创新，提高业务效率和客户 体验，同时确保合规性和风险可控性。
THANKS
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定义
银监会“三个办法和一个指引”是指《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人 贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引 》。
背景
为了规范银行业金融机构的贷款业务行为，加强贷款业务的全流程管理，提高 银行业金融机构的风险管理能力，中国银行业监督管理委员会发布了“三个办 法和一个指引”。
金融机构对其了解不足。
培训不足
金融机构在培训方面存在短板 ，员工对“三个办法和一个指
引”的学习不够深入。
利益驱动
部分金融机构为了追求短期利 益，可能会忽视指引要求，违
规操作。
监管漏洞
监管部门在监管方面可能存在 盲区，导致部分金融机构有机
可乘。
对策与建议
加强制度宣传和培训
银监会和金融机构应加强“三 个办法和一个指引”的宣传和 培训工作，提高员工对其理解
银行业务发展新趋势
数字化转型加速
随着数字化技术的广泛应用，银 行业务将加速向数字化转型，提
高业务效率和客户体验。
综合化经营趋势
银行将进一步拓展业务领域，实现 综合化经营，为客户提供更全面的 金融服务。
国际化发展
随着全球经济一体化的深入，银行 将加强国际化发展，拓展海外市场， 提高国际竞争力。
未来展望与建议
监管政策的变化趋势
更加严格的合规要求
【2019年整理】银监会“三个办法一个指引”综述培训课件
8
【提示】贷款新规使部门银行面临考验
【管理名言】流程化才能精 细化 流程化管理，是将任务或工 作事项，沿纵向细分为若干 个前后相连的工序单元（作 业），将作业过程细化为工 序流程，然后进行分析、简 化、改进、整合、优化。
9
【提示】贷款新规使部门银行面临考验
在我国，中资银行的内部控制体系都普遍存在 一个弊端，就是基于总、分、支行的垂直考核 机制的“部门银行”组织结构下的“授权”， 而不是“流程银行”组织框架下的业务流程和 管理流程。这种内部控制体系，从表面上看似 乎很完备，但一旦出了问题，上下级之间、部 门之间相互推诿扯皮，推缷责任，很难查处。 这些弊端须通过商业银行流程再造，将商业银 行现行的部门管理变成流程管理和系统管理， 建立基于“流程银行”的内部控制系统来加以 解决。
14
【提示】贷款新规使部门银行面临考验
【例如】某银行根据“一线为客户服务，二 线为一线服务”的经营理念对业务流程进行 再造，构建的流程银行框架如下图所示。
注：改造为前、中、后台的工厂化流水作业。
15
【提示】贷款新规使部门银行面临考验
股东大会 董事会 监事会 行长层 后台支持流程
数据大集中仓库
25
第二节 “三个办法一个指引”体现的原则
三、实贷实付原则 （1）《个人贷款管理暂行办法》第七条规定： 个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有 关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人 贷款。第九条规定：贷款人应建立借款人合 理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收 入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因 素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人 每期还款额不超过其还款能力。
客户
客户服务流程
客户
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【提示】贷款新规使部门银行面临考验
【提示】贷款新规使部门银行面临考验
【管理名言】流程化才能精 细化 流程化管理，是将任务或工 作事项，沿纵向细分为若干 个前后相连的工序单元（作 业），将作业过程细化为工 序流程，然后进行分析、简 化、改进、整合、优化。
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【提示】贷款新规使部门银行面临考验
在我国，中资银行的内部控制体系都普遍存在 一个弊端，就是基于总、分、支行的垂直考核 机制的“部门银行”组织结构下的“授权”， 而不是“流程银行”组织框架下的业务流程和 管理流程。这种内部控制体系，从表面上看似 乎很完备，但一旦出了问题，上下级之间、部 门之间相互推诿扯皮，推缷责任，很难查处。 这些弊端须通过商业银行流程再造，将商业银 行现行的部门管理变成流程管理和系统管理， 建立基于“流程银行”的内部控制系统来加以 解决。
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【提示】贷款新规使部门银行面临考验
【例如】某银行根据“一线为客户服务，二 线为一线服务”的经营理念对业务流程进行 再造，构建的流程银行框架如下图所示。
注：改造为前、中、后台的工厂化流水作业。
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【提示】贷款新规使部门银行面临考验
股东大会 董事会 监事会 行长层 后台支持流程
数据大集中仓库
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第二节 “三个办法一个指引”体现的原则
三、实贷实付原则 （1）《个人贷款管理暂行办法》第七条规定： 个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有 关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人 贷款。第九条规定：贷款人应建立借款人合 理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收 入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因 素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人 每期还款额不超过其还款能力。
客户
客户服务流程
客户
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【提示】贷款新规使部门银行面临考验
三个办法一个指引培训课件之二
未来发展趋势
关注绿色金融和可持续发展
银行和企业应积极开展绿色金融业务，推动可持续发展，以满足社会和监管要求。
提升跨境金融服务能力
银行和企业应加强跨境金融服务，提升国际竞争力，以应对跨境金融服务需求的增长。
加强科技创新
银行和企业应加大科技投入，提升数字化水平，以适应金融科技的发展趋势。
对银行和企业的建议
对监管机构的建议
加强金融科技创新监管
监管机构应加强对金融科技的监管，制定相应的监管政策和标准，保障金融市场的稳定和公平。
推动绿色金融发展
监管机构应鼓励和支持银行和企业开展绿色金融业务，制定绿色金融相关政策和标准。
加强跨境金融服务监管
监管机构应加强对跨境金融服务的监管，制定相应的监管政策和标准，保障金融市场的安全和稳定。
这些办法和指引旨在规范银行业金融机构的贷款业务行为，加强贷款风险管理，促进贷款业务健康发展。
什么是三个办法一个指引
03
维护金融稳定
实施三个办法一个指引有助于维护金融稳定，降低银行不良贷款率，防范系统性金融风险。
01
提升银行业金融机构信贷管理水平
三个办法一个指引的实施有助于银行业金融机构提升信贷管理水平，规范信贷业务流程，防范信贷风险。
某银行通过对流动资金贷款的严格风险控制和审批流程的持续优化，实现了高效、合规的贷款发放。通过制定明确的贷款政策和标准，该银行有效降低了不良贷款率，提升了资产质量。
详细描述
成功案例一：某银行的流动资金贷款管理
成功案例二：某银行的个人贷款管理
创新服务模式，提升客户体验
总结词
某银行在个人贷款管理方面，通过创新服务模式，优化客户体验。该银行利用互联网和移动技术，简化了贷款申请和审批流程，提高了服务效率。同时，该银行还提供了个性化的贷款产品，满足了不同客户的需求。
银监三办法一指引培训材料.ppt
第4页
核心思想
3、通过合同管理来约束借款人，维护银行的合法权利。 将贷款风险管理的要点合法地体现到合同条款中去， 提高借款人违约成本，创建良好的社会信用环境。
4、通过账户管控，强调对企业进出账户管理，并指定 专门资金回笼账户，以确保银行资金及时足额回收。 要求借款人及时向银行提交实际支付清单，监督贷款 资金使用，对借款人账户进行监控。那怎么控制回笼 款，必须在银行里控制住，控制不住走银团贷款，没 本事就做银团贷款。又控制不住又不做银团贷款，对 不起不贷了，这样就没有逃遁和诈骗的余地。
第13页
（四）问题客户由专门部门实施专业化 管理
国外商业银行前台部门主要负责业务开拓和信 贷关系维护，也包括情况正常贷款的日常管理。 一旦客户出现问题，如评级下降、违约率上升 或进入持续违约阶段，整个客户的贷款管理将 转到资产保全部门，由更加专业的人士联合风 险、合规等多个部门人员进行贷款清收处置， 以尽量减少银行损失，并追究失职责任。如果 客户经营情况好转，评级上调，该客户仍会再 转回前台部门进行日常贷后管理。
第10页
（二）贷款管理更加注重务实性和灵活性
1. 英、德银行的借款合同对交叉违约都有具体的 规定，但在实际操作中，银行使用交叉违约条款 较谨慎。他们的作法：一是规定违约的最低控制 额度，而不是任何违约都视同为交叉违约，给予 借款人一定的宽限和自由度。二是交叉违约只针 对信用等级较差或财务状况相对较弱的借款人， 以及风险较高的大型融资项目，对于评级较高的 借款人则不作硬性的限制规定。
第11页
（二）贷款管理更加注重务实性和灵活性
2. 对于流动资金贷款，在英、德两国，基于健全 的法律和社会信用体系，若银行怀疑借款人可能 违反合同规定使用贷款，可以要求借款人出具没 有挪用贷款的证据，否则将终止贷款，要求借款 人立即一次性偿还贷款本息。对确实挪用的，也 可以以欺诈之名起诉借款人。由于欧洲的社会信 用环境相当完善，因此违规成本极高，若出现违 约情况，将给借款人带来致命打击，故违约情况 也大大减少。
核心思想
3、通过合同管理来约束借款人，维护银行的合法权利。 将贷款风险管理的要点合法地体现到合同条款中去， 提高借款人违约成本，创建良好的社会信用环境。
4、通过账户管控，强调对企业进出账户管理，并指定 专门资金回笼账户，以确保银行资金及时足额回收。 要求借款人及时向银行提交实际支付清单，监督贷款 资金使用，对借款人账户进行监控。那怎么控制回笼 款，必须在银行里控制住，控制不住走银团贷款，没 本事就做银团贷款。又控制不住又不做银团贷款，对 不起不贷了，这样就没有逃遁和诈骗的余地。
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（四）问题客户由专门部门实施专业化 管理
国外商业银行前台部门主要负责业务开拓和信 贷关系维护，也包括情况正常贷款的日常管理。 一旦客户出现问题，如评级下降、违约率上升 或进入持续违约阶段，整个客户的贷款管理将 转到资产保全部门，由更加专业的人士联合风 险、合规等多个部门人员进行贷款清收处置， 以尽量减少银行损失，并追究失职责任。如果 客户经营情况好转，评级上调，该客户仍会再 转回前台部门进行日常贷后管理。
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（二）贷款管理更加注重务实性和灵活性
1. 英、德银行的借款合同对交叉违约都有具体的 规定，但在实际操作中，银行使用交叉违约条款 较谨慎。他们的作法：一是规定违约的最低控制 额度，而不是任何违约都视同为交叉违约，给予 借款人一定的宽限和自由度。二是交叉违约只针 对信用等级较差或财务状况相对较弱的借款人， 以及风险较高的大型融资项目，对于评级较高的 借款人则不作硬性的限制规定。
第11页
（二）贷款管理更加注重务实性和灵活性
2. 对于流动资金贷款，在英、德两国，基于健全 的法律和社会信用体系，若银行怀疑借款人可能 违反合同规定使用贷款，可以要求借款人出具没 有挪用贷款的证据，否则将终止贷款，要求借款 人立即一次性偿还贷款本息。对确实挪用的，也 可以以欺诈之名起诉借款人。由于欧洲的社会信 用环境相当完善，因此违规成本极高，若出现违 约情况，将给借款人带来致命打击，故违约情况 也大大减少。
银行信贷“三个办法一个指引”学习课件
银行信贷“三个办法一个指引”学习课件“三个办法一个指引”学习成都农商银行西区支行目录第一部分出台背景一、商业银行信贷管理主要问题二、西区支行信贷管理主要问题第二部分“三个办法一个指引”主要内容一、内容概述二、核心要义三、基本要点第三部分实施要点一、关键环节二、操作要点附件：流动资金贷款需求量测算第一部分出台背景当前商业银行信贷管理中存在的普遍问题： 1.信贷管理模式相对粗放，合同管理形同虚设。
贷款流程中贷款发放与支付管理环节较为薄弱；贷后管理中贷款发放后对借款人的持续监控意愿不强，监控能力和手段有限，往往不能在借款人或贷款项目的经营出现不利因素时及时采取有效措施，维护贷款安全 2.贷款被挪用现象仍然存在。
信用风险在信贷市场、资本市场、房地产等市场之间的跨市场传递更为隐蔽，给银行体系带来系统性的风险 3.虚假交易骗贷案件时有发生，信贷资金安全问题仍存在较大的风险隐患。
由于当前我国社会诚信状况不佳，市场交易制度和交易行为约束不够规范，往往诱发虚假交易，甚至无交易划转套取银行贷款的案件频频发生。
4.贷款过度授信风险仍然存在。
银行与农户信息不对称导致涉农信贷存在过度授信的风险，同时信用卡一人多卡现象普遍存在，也可能给银行带来潜在风险。
第一部分出台背景西区支行信贷管理存在主要问题： 20XX年四川银监局、总行稽核审计部、郫县稽核科在对西区支行的检查，共发现信贷类问题21个，其中四川银监局1个、总行稽核审计部19个、郫县稽核科1个，问题涉及贷前调查、贷款发放、贷后管理等各方面，包括用信未收集发票及其他单据、信贷资料不全、未执行信审会决议、合同签订不规范等问题，反映出西区支行在信贷管理仍存在一定薄弱环节。
第二部分“三个办法一个指引”主要内容第一章内容概述第二章核心要义第三章基本要点第二部分第一章内容概述《固定资产贷款管理办法》全文共分八章四十三条，从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等部分。
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“三个办法一个指引” 与信贷业务实务
2010年4月27日
三个办法一个指引与信贷业务实务
起草动因 出台意义、过程 贷款新规核心要义 信贷流程
• 贷款申请和尽职调查 • 贷款审查和审批
起草动因
（一）目前商业银行信贷业务管理中普遍存在一些问 题
（二）对目前贷款监管法规和政策进行系统化调整与 完善
违反15% 10%的监管要求 为贷款闲置以及贷款挪用提供条件
第5页
起草动因（三）
合同管理形同虚设
非常重要 经济学和中法学中的契约：合同是法律责任厘
定的唯一依据 合同研制水平不高，缺乏差异化管理是我国银
行业权益得不到保护的重要原因
第6页
起草动因（四）
贷后管理软弱物理
传统上重视贷前、贷中审查，贷后管理普遍乏 力
起草动因（一）
贷款挪用现象普遍
信贷资金被挪用，进入股市房市 2007年银行资金进入股市事件 2005年内蒙电力贷款挪用：资金池
信贷资金入市是引发金融风险乃至金融危机的重要 诱因 2008年国际金融危机
第4页
起草动因（二） 过度授信问题突出
垒大户问题 集团客户贷款风险指标超标
第29页
受托支付（五）
法规要求之二
明确受托支付的条件 条文依据
固定资产贷款管理暂行办法》第二十五条规定：“单笔金额 超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付， 应采用贷款人受托支付方式。”
《中国银监会办公厅关于严格执行<固定资产贷款管理暂行办 法>、<流动资金贷款管理暂行办法>和<项目融资业务指 引>的通知》：“对于固定资产贷款，在风险可控的前提 下，单笔支付金额小于50万元人民币的，可采取借款人自 主支付方式。”
第21页
协议承诺（四）
协议承诺原则在贷款合同中的体现
要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款 资金的支付方式. 贷款人应与借款人在贷款合同中明确约定贷
款支付的相关事项，例如，是采取贷款人受托支付还是借款人自主 支付，是否设立专门的账户等等。这样也为贷款人实施有关支付操 作和管理提供了法律保障或法律授权。
点评：相关银行在向该集团公司客户发放贷款的过程中，巨 额贷款资金被挪用到土地开发等用途。但如果采用贷款新规提出 的实贷实付方式，上述问题将得到有效遏制。
第10页
出台过程（二）
第四阶段 征求意见阶段（2008年1月-4月） 第五阶段 法律审查阶段（2008年5月-6月）
是否与上位法相冲突，条文表述是否符合法律规范 第六阶段 修订完善阶段（2008年6月-9月） 第七阶段 报批并颁布实施阶段（2008年10月至今）
第11页
三个办法一个指引主要内容
《固定资产贷款管理暂行办法》
受托支付（一）
贷款人受托支付 贷款人受托支付的含义： 贷款人在确认借款人满足贷款合同约定的提款条件 后，根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资 金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款 人交易对象。
第25页
借款人自主支付
借款人自主支付含义 借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款
资产投资项目，贷款人一般应要求借款人提供有监理、评
估、质检等第三方机构参与签署的确认项目进度和质量的
书面文件，包括但不限于借款人、承包商以及第三方机构
共同签署的单据等。
第32页
受托支付（八）
条文依据（一） 《固定资产贷款管理暂行办法》第二十六条规定：“采用贷
款人受托支付的，贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相 关交易资料是否符合合同约定条件。贷款人审核同意后，将 贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象，并应做好 有关细节的认定记录。” 《项目融资业务指引》第十六条规定：“采用贷款人受托支 付方式的，贷款人在必要时可以要求借款人、独立中介机构 和承包商等共同检查设备建造或者工程建设进度，并根据出 具的、符合合同约定条件的共同签证单，进行贷款支付。”
要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款真实用途
为了保证信贷资金安全收回，贷款人具有了解和掌握贷款资金用途的权利， 借款人也具有真实告知贷款人借款用途的义务，这是我国有关法律法规的基 本要求，也是国际银行业的通行惯例。只有要求借款人在贷款合同中明确约 定贷款真实用途才能赋予贷款人法律武器，去对抗事后可能产生的贷款被挪 用问题，对借款人产生真正强大的约束力。
第33页
案例分析
**城市建设投资有限公司，以其建设集团名义从两家股份制银行获 取20亿元流动资金贷款，期限分别为1年和2年，其中13.2亿元用 在了土地开发等与贷款名义用途无关的项目。两笔贷款均为信用 贷款，仅有镇财政部门提供了“担保函”。在贷款发放后，其中 13.2亿元拨付到该镇所属11个村的村委会账户，用于拆迁费用。 此后，资金被转入了该公司和**资产经营公司（此两公司为一套 人马两块牌子）名下。这些资金被挪用于四个方面，分别是**项 目土地开发资金、水产品养殖安置基地动迁款、**商务中心及市 政配套项目工程款，出借给**集团股份有限公司用于竞买**项目 土地使用权。
第23页
实贷实付原则
实贷实付是指银行业金融机构根据贷款项目进度和有 效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根 据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过 贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款 人交易对象的过程。其关键是让借款人按照贷款合同 的约定用途，减少贷款挪用的风险。
第24页
核心要义
“三个办法一个指引”尽管包括四个文件，但其核 心要义是完全一致的，其思想精髓是完全相同的。 总的来说，贷款新规的核心要义体现在七个方面
第14页
贷款新规的7个要义
全流程管理原则 诚信申贷原则 协议承诺原则 贷放分控原则 实贷实付原则 贷后管理原则 罚则约束原则
第20页
协议承诺（三）
协议承诺原则在贷款合同中的体现： 要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺申贷材料信息的真实 有效
在尽职调查前提下，应在贷款合同等协议文件中要求借款人等当事人签订承 诺性质的条款，自我声明其提供的材料和信息真实有效，否则须承担相应违 约责任，这可以大大降低借款人提供虚假材料和信息的可能性。
而支付额外的贷款利息，减少了经营成本。
第27页
受托支付（三）
法规要求之一
坚持贷款人受托支付为主、借款人自主支付为辅的 原则
贷款新规确立了两种贷款支付方式，即贷款人受托支付方 式和借款人自主支付方式对贷款资金的发放和支付进行管 理与控制。其中，受托支付是贷款支付的基本做法，自主 支付是贷款支付的辅助做法。
申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款 人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易 对手。
受托支付（二）
受托支付是实贷实付原则的主要体现方式，最
能体现实贷实付的核心要求，也是有效控制贷款用途、
保障贷款资金安全的有效手段。同时，贷款人受托 支付也有利于保护借款人权益，借款人可以在
需要资金时才申请提款，无须因贷款资金在账户闲置
第31页
受托支付（七）
法规之四
规范受托支付的审核要件
对符合有关法律法规及监管规定，并经贷款人审查符合贷
款条件的用于置换固定资产投资项目现有负债的固定资产 贷款，贷款人应要求借款人提供相关负债资金确实用于固 定资产投资项目投入的有效证明材料，贷款资金原则上应 通过借款人账户支付给债权人。
对于投资额大、技术复杂，按照项目进度分期付款的固定
在贷款人受托支付方式下，借款人交易对象是指与借款人
在商品、服务、资金等各类交易合同项下的交易对象。贷
款人认为有必要的，可与借款人协商确定专门的贷款发放
账户，并通过该账户发放和支付贷款。
第ห้องสมุดไป่ตู้8页
受托支付（四）
条文依据 《固定资产贷款管理暂行办法》第二十四条规定：“贷款 人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款 资金的支付进行管理与控制。” 第二十三条规定：“合同约定专门贷款发放账户的， 贷款发放和支付可以通过该账户办理。” 《项目融资业务指引》第十六条规定：“贷款人应当按照 《固定资产贷款管理暂行办法》关于贷款发放与支付的有 关规定，对贷款资金的支付实施管理和控制，必要时可以 与借款人在借款合同中约定专门的贷款发放账户。”
定义 国家统计局--50万元以上
《流动资金资产贷款管理暂行办法》
定义 日常生产经营
《个人贷款管理暂行办法》
定义 个人消费、生产经营
《项目融资业务指引》
定义 贷款特征 与《固定资产贷款管理办法》紧密相 联。
三个办法一个指引主要内容
三个办法包括
总则 受理与调查 风险评价与审批 合同签订 （协议与发放）-个贷 发放与支付 （支付管理 ） -个贷 贷后管理 法律责任 附则
第19页
协议承诺（二）
“协议承诺”原则要求借贷双方及担保人等相关方制 定周密完备的贷款合同、担保合同等协议文件，以 明确各方权利义务、规范各方有关行为，实现调整 各方法律关系，落实法律责任的目的。“协议承诺” 要求贷款合同等协议要涵盖过去不曾包括的借款人 或其他相关方面的一些事先承诺性的内容，使之成 为调整贷款各方法律关系的依据。
另一方面，借款人应证明其设立合法、经营管理合 规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还 款来源明确合法等。
第17页
协议承诺原则
“协议承诺”原则要求银行业金融机构作为贷款 人应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的 贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确 各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方法 律责任。
贷款支付管理缺乏是突出问题
借到钱就随意使用 贷放合一 贷款只是资金使用权的让渡
第7页
2010年4月27日
三个办法一个指引与信贷业务实务
起草动因 出台意义、过程 贷款新规核心要义 信贷流程
• 贷款申请和尽职调查 • 贷款审查和审批
起草动因
（一）目前商业银行信贷业务管理中普遍存在一些问 题
（二）对目前贷款监管法规和政策进行系统化调整与 完善
违反15% 10%的监管要求 为贷款闲置以及贷款挪用提供条件
第5页
起草动因（三）
合同管理形同虚设
非常重要 经济学和中法学中的契约：合同是法律责任厘
定的唯一依据 合同研制水平不高，缺乏差异化管理是我国银
行业权益得不到保护的重要原因
第6页
起草动因（四）
贷后管理软弱物理
传统上重视贷前、贷中审查，贷后管理普遍乏 力
起草动因（一）
贷款挪用现象普遍
信贷资金被挪用，进入股市房市 2007年银行资金进入股市事件 2005年内蒙电力贷款挪用：资金池
信贷资金入市是引发金融风险乃至金融危机的重要 诱因 2008年国际金融危机
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起草动因（二） 过度授信问题突出
垒大户问题 集团客户贷款风险指标超标
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受托支付（五）
法规要求之二
明确受托支付的条件 条文依据
固定资产贷款管理暂行办法》第二十五条规定：“单笔金额 超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付， 应采用贷款人受托支付方式。”
《中国银监会办公厅关于严格执行<固定资产贷款管理暂行办 法>、<流动资金贷款管理暂行办法>和<项目融资业务指 引>的通知》：“对于固定资产贷款，在风险可控的前提 下，单笔支付金额小于50万元人民币的，可采取借款人自 主支付方式。”
第21页
协议承诺（四）
协议承诺原则在贷款合同中的体现
要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款 资金的支付方式. 贷款人应与借款人在贷款合同中明确约定贷
款支付的相关事项，例如，是采取贷款人受托支付还是借款人自主 支付，是否设立专门的账户等等。这样也为贷款人实施有关支付操 作和管理提供了法律保障或法律授权。
点评：相关银行在向该集团公司客户发放贷款的过程中，巨 额贷款资金被挪用到土地开发等用途。但如果采用贷款新规提出 的实贷实付方式，上述问题将得到有效遏制。
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出台过程（二）
第四阶段 征求意见阶段（2008年1月-4月） 第五阶段 法律审查阶段（2008年5月-6月）
是否与上位法相冲突，条文表述是否符合法律规范 第六阶段 修订完善阶段（2008年6月-9月） 第七阶段 报批并颁布实施阶段（2008年10月至今）
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三个办法一个指引主要内容
《固定资产贷款管理暂行办法》
受托支付（一）
贷款人受托支付 贷款人受托支付的含义： 贷款人在确认借款人满足贷款合同约定的提款条件 后，根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资 金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款 人交易对象。
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借款人自主支付
借款人自主支付含义 借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款
资产投资项目，贷款人一般应要求借款人提供有监理、评
估、质检等第三方机构参与签署的确认项目进度和质量的
书面文件，包括但不限于借款人、承包商以及第三方机构
共同签署的单据等。
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受托支付（八）
条文依据（一） 《固定资产贷款管理暂行办法》第二十六条规定：“采用贷
款人受托支付的，贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相 关交易资料是否符合合同约定条件。贷款人审核同意后，将 贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象，并应做好 有关细节的认定记录。” 《项目融资业务指引》第十六条规定：“采用贷款人受托支 付方式的，贷款人在必要时可以要求借款人、独立中介机构 和承包商等共同检查设备建造或者工程建设进度，并根据出 具的、符合合同约定条件的共同签证单，进行贷款支付。”
要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款真实用途
为了保证信贷资金安全收回，贷款人具有了解和掌握贷款资金用途的权利， 借款人也具有真实告知贷款人借款用途的义务，这是我国有关法律法规的基 本要求，也是国际银行业的通行惯例。只有要求借款人在贷款合同中明确约 定贷款真实用途才能赋予贷款人法律武器，去对抗事后可能产生的贷款被挪 用问题，对借款人产生真正强大的约束力。
第33页
案例分析
**城市建设投资有限公司，以其建设集团名义从两家股份制银行获 取20亿元流动资金贷款，期限分别为1年和2年，其中13.2亿元用 在了土地开发等与贷款名义用途无关的项目。两笔贷款均为信用 贷款，仅有镇财政部门提供了“担保函”。在贷款发放后，其中 13.2亿元拨付到该镇所属11个村的村委会账户，用于拆迁费用。 此后，资金被转入了该公司和**资产经营公司（此两公司为一套 人马两块牌子）名下。这些资金被挪用于四个方面，分别是**项 目土地开发资金、水产品养殖安置基地动迁款、**商务中心及市 政配套项目工程款，出借给**集团股份有限公司用于竞买**项目 土地使用权。
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实贷实付原则
实贷实付是指银行业金融机构根据贷款项目进度和有 效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根 据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过 贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款 人交易对象的过程。其关键是让借款人按照贷款合同 的约定用途，减少贷款挪用的风险。
第24页
核心要义
“三个办法一个指引”尽管包括四个文件，但其核 心要义是完全一致的，其思想精髓是完全相同的。 总的来说，贷款新规的核心要义体现在七个方面
第14页
贷款新规的7个要义
全流程管理原则 诚信申贷原则 协议承诺原则 贷放分控原则 实贷实付原则 贷后管理原则 罚则约束原则
第20页
协议承诺（三）
协议承诺原则在贷款合同中的体现： 要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺申贷材料信息的真实 有效
在尽职调查前提下，应在贷款合同等协议文件中要求借款人等当事人签订承 诺性质的条款，自我声明其提供的材料和信息真实有效，否则须承担相应违 约责任，这可以大大降低借款人提供虚假材料和信息的可能性。
而支付额外的贷款利息，减少了经营成本。
第27页
受托支付（三）
法规要求之一
坚持贷款人受托支付为主、借款人自主支付为辅的 原则
贷款新规确立了两种贷款支付方式，即贷款人受托支付方 式和借款人自主支付方式对贷款资金的发放和支付进行管 理与控制。其中，受托支付是贷款支付的基本做法，自主 支付是贷款支付的辅助做法。
申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款 人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易 对手。
受托支付（二）
受托支付是实贷实付原则的主要体现方式，最
能体现实贷实付的核心要求，也是有效控制贷款用途、
保障贷款资金安全的有效手段。同时，贷款人受托 支付也有利于保护借款人权益，借款人可以在
需要资金时才申请提款，无须因贷款资金在账户闲置
第31页
受托支付（七）
法规之四
规范受托支付的审核要件
对符合有关法律法规及监管规定，并经贷款人审查符合贷
款条件的用于置换固定资产投资项目现有负债的固定资产 贷款，贷款人应要求借款人提供相关负债资金确实用于固 定资产投资项目投入的有效证明材料，贷款资金原则上应 通过借款人账户支付给债权人。
对于投资额大、技术复杂，按照项目进度分期付款的固定
在贷款人受托支付方式下，借款人交易对象是指与借款人
在商品、服务、资金等各类交易合同项下的交易对象。贷
款人认为有必要的，可与借款人协商确定专门的贷款发放
账户，并通过该账户发放和支付贷款。
第ห้องสมุดไป่ตู้8页
受托支付（四）
条文依据 《固定资产贷款管理暂行办法》第二十四条规定：“贷款 人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款 资金的支付进行管理与控制。” 第二十三条规定：“合同约定专门贷款发放账户的， 贷款发放和支付可以通过该账户办理。” 《项目融资业务指引》第十六条规定：“贷款人应当按照 《固定资产贷款管理暂行办法》关于贷款发放与支付的有 关规定，对贷款资金的支付实施管理和控制，必要时可以 与借款人在借款合同中约定专门的贷款发放账户。”
定义 国家统计局--50万元以上
《流动资金资产贷款管理暂行办法》
定义 日常生产经营
《个人贷款管理暂行办法》
定义 个人消费、生产经营
《项目融资业务指引》
定义 贷款特征 与《固定资产贷款管理办法》紧密相 联。
三个办法一个指引主要内容
三个办法包括
总则 受理与调查 风险评价与审批 合同签订 （协议与发放）-个贷 发放与支付 （支付管理 ） -个贷 贷后管理 法律责任 附则
第19页
协议承诺（二）
“协议承诺”原则要求借贷双方及担保人等相关方制 定周密完备的贷款合同、担保合同等协议文件，以 明确各方权利义务、规范各方有关行为，实现调整 各方法律关系，落实法律责任的目的。“协议承诺” 要求贷款合同等协议要涵盖过去不曾包括的借款人 或其他相关方面的一些事先承诺性的内容，使之成 为调整贷款各方法律关系的依据。
另一方面，借款人应证明其设立合法、经营管理合 规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还 款来源明确合法等。
第17页
协议承诺原则
“协议承诺”原则要求银行业金融机构作为贷款 人应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的 贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确 各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方法 律责任。
贷款支付管理缺乏是突出问题
借到钱就随意使用 贷放合一 贷款只是资金使用权的让渡
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