我国农村地区民间借贷的风险与防范

我国农村地区民间借贷的风险与防范作者：柯慧何雄钦熊红帆来源：《法制与社会》2013年第31期摘要民间借贷作为非正规金融的一种，理论界对其定义也有不同，其中较为狭义的说法是民间经济中个人之间的借贷活动。

农民是农村地区中主要活动群体，在我国农村地区中，涉及农户的民间借贷活动进行讨论研究是有现实意义的，农村民间借贷的风险与防范必然显得十分重要。

关键词民间借贷风险防范措施基金项目：2012年西南政法大学经济法学院本科生科研创新资助项目。

作者简介：柯慧、何雄钦、熊红帆，西南政法大学经济法学院。

中图分类号：D922.29文献标识码：A文章编号：1009-0592（2013）11-099-02我国的民间金融由来已久，在历史上民间借贷和小农经济一直是并存的，随着中国农村改革、农村乡镇企业的发展和各领域市场化进程的不断推进，民间借贷由于其门槛低、手续简便、交易成本低等优势，成为我国农村地区融资的重要途径。

然而，由于民间借贷缺乏法律上的规范和界定，对民间借贷过程中产生的道德、金融风险难以很好地进行防范，对于这些风险问题不加以重视，势必会影响我国社会主义新农村的建设。

因此，我们必须对该问题进行探讨，从而促进农村地区金融制度的健康发展，继而促进农民增收，保持农民收入持续较快增长。

一、我国农村地区民间借贷的风险类型以及成因（一）从短期（静态）看，民间借贷中存在着信用风险、制度风险和自然风险其一，农村民间借贷中存在着很大的信用风险。

以民间借贷中的比例最大的自由借贷来说，它主要是凭借人缘、地缘、业缘形成，主要包括三个类型：一是口头约定型，一般借款金额较小，农民之间相互约定即达成借贷约定；二是简单履约型，大都是凭借一张借条或一个中间人即可成交，这里的借条大多没有规范的格式，只是简单的描述借款的金额、时间，而中间人也是以熟人为主，其起到的主要作用以“牵线人”为主，以“担保人”为辅；三是高利率型，富裕的农户以高于银行的利率借给急需资金的个人或企业。

不论是这三种中的哪一种方式借贷，其中大多都没有具有法律约束力的合同，也没有有效的担保措施，那么即使债务人不能够如期偿还债权人的债务，债权人也无法主张其债权，债权人的权利则将受到侵害。

因此，民间借贷中存在着很大的信用风险。

其二，农村民间借贷中还存在着一定的制度风险。

在此我们所提到的制度风险，仅仅指的是微观上农村民间借贷自身存在发展过程中所出现的制度问题，而不是指宏观上国家所制定的政策以及法律法规。

由此，以民间借贷的农户借贷的机构合会和私人钱庄的而言，我国农村地区农民文化素质并不高，他们没有专业的经济学、管理学等方面的知识，大多也只是按照惯例对合会和私人钱庄进行管理，因此合会和私人钱庄一般没有专业的人员进行科学化专业化的管理，以合会为例，合会只是互助性的金融组织形式，由会首聚请会脚参加，一般高息为诱饵，采用以会养会的方式，套取高额资金，在合会的具体运行过程中，大多数合会都没有合乎规范的内部管理章程和制度，对于当事人的诸多信息都没有明确的记录，这种制度风险一直存在合会的运行过程中。

长此以往，合会和私人钱庄不仅不能促进农户农村的经济发展，反而会对农村经济的稳定埋下很大的负面隐患。

其三，自然风险是农村民间借贷中所会出现的最不稳定却不可忽视的一类风险。

农村借贷的主体农民，一般以农业生产所得和外出打工为全部的生活来源，就其中的农业生产而言，众所周知，农业生产与工业生产不同，农业生产要顺应自然季节的要求，观及我国农业发展的现状，在大多数地区自动化程度并不是很高，而全球气候越来越不稳定的现在，虽然随着科学技术的进步能够对其进行一定的预测和防范，但农村地区的农业生产却必然存在着季节性、周期性和不稳定性，一旦由于气候、自然灾害等原因导致农户颗粒无收，那么农户也无法按期或者按照数额对债权人还本付息。

这对农村地区的民间借贷来说，自然风险自然便成为了其借贷过程中的一大掣肘。

（二）从长期（动态）看民间借贷的风险主要体现在制度风险中，这里的制度风险与上文所提到的短期的制度风险是不同的，是农村发展中的长期风险，主要从宏观的制度方面来指出农村地区民间借贷的风险所在。

首先，从金融制度的角度来看，民间借贷作为一种内生性的金融形式，不可否认其对我国对农村经济的补充作用，当前在我国农村地区，“货币市场和资本市场不发达，货币市场只有银行间拆借市场初具规模，而长期资本市场只有政府债券一级市场具有一定规模，正规金融的不发达影响到整体金融制度的发展，”这时起补充作用的民间借贷等非正规金融却也得不到很好的规范，始终处于不被承认也不能被规制的灰色地带，其实这是金融制度落后的表现，长此以往必将阻碍经济的发展，而经济发展水平的落后又限制了资金的积累，制约了金融的发展，从而相互抑制，最终会对经济发展产生负面影响。

因此，从金融制度的方面分析，我们可以看出农村民间借贷作为金融的补充形式应当得到适当的发展，然而由于我国农村金融市场的现状，农村民间借贷并不具有一个良好的发展环境，而且并不能形成很好的发展环境，这就是其风险所在。

从长期来看，我们允许民间借贷的存在是为了农村的长期发展，而不是单纯地使得农户能够方便借贷，如果民间借贷不能够使得农村地区的金融制度形成良性循环，则民间借贷的存在也就失去了其存在的根本意义。

再者，从国家政策和法律法规制度来看，国家政策至今没有对农村民间借贷制定下具体的政策，只是简单的概括而言。

例如2003年，国家对有关农村借贷的管理政策是“对待农村的信用关系，在国家银行和农村信用社的信用占主导地位的条件下，允许集体与农民、农民与农民之间的正当借贷存在，作为银行、信用社的补充。

”而后的一些政策则是各省市对于本地区的民间借贷的一些调整，例如贵州、四川等地区对其农村地区的试点工作。

在法律法规上，国家关于农村民间借贷也没有具体的法律法规制度，只是散见于一些上位的法律法规和司法解释之中，例如《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但超出部分的利息不予保护。

因此，在国家政策不确定与法律法规没有详细规定的情况下，又因为我国广大的农村地区与城镇地区有很大不同，则会对农村地区民间借贷的进行产生很大的影响，而因此产生的制度风险，将会使农村地区的民间借贷没有了“催化剂”和“保护膜”。

二、我国农村地区民间借贷的风险的防范和化解其一，健全法律法规，规范民间借贷行为，明确民间借贷的合法地位。

正如上文所提到的，如今民间借贷的相关法律制度只是散见于相关法律法规之中，人民法院在处理相关案件时也只能参考民法中的相关规范来处理，例如《中华人民共和国民法通则》第90条规定：“合法的借贷关系受到法律保护”、《合同法》中关于自然人之间借贷的相关规定以及《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等等。

然而，民间借贷形式多样，且很多并不具有规范的合同格式，这些法律法规中只是简略的作了一些规定，操作性不高，这样民间借贷中各方的合法权益都不能受到法律的保护，因此制定专门的民间借贷法律法规就显得尤为重要。

并且，我们不仅要在私法上对农村地区的民间借贷进行进一步的规范，在社会法上，对于民间借贷中利率的规范、民间借贷与国家金融机构之间的关系等等，我们更要进一步地明确，例如，一些农村民间借贷机构是否受到央行的统一管理，又或者是否设置另外的农村金融发展机构对农村的借贷机构进行监督管理等等。

除此之外，在国家政策方面，应该明确对于民间借贷的态度。

制定具体的方阵政策，明确其法律地位，支持其对农村的补充作用。

鼓励各地对于农村民间借贷的试点工作，将民间借贷拉出灰色地带。

其二，将农户借贷的相关机构合法化和体制化，完善农村资金互助组织。

就如同上文所提到的，合会、私人钱庄等民间借贷组织都存在着一定的制度风险，国家制度与法律法规对其也没有具体的规定规范，因此，由国家支持建立的农村资金互助组织便是一个很好的选择。

它能够成为国家金融机构例如政策银行，商业银行与农民之间的桥梁。

通过资金互助合作组织的中介、担保和监督，能够使得民间借贷中的信用风险得到减轻，也能够有效接收国家引导农村经济、扶持农业产业和支持新农村建设的转移支付资金和政策机制。

这几年农村资金互助组织在我国有了一定的发展，但在实践中仍然存在一些问题。

例如农村经济互助组织的管理问题，和合会和私人钱庄的管理问题相似，农户的文化素质还不是很高，虽然国家对此制定了具体的法律法规。

而组织的运行需要专业管理，不能照搬照抄其他的组织，大多数组织又建立的资金规模比较小，聘请专业的管理人员的确又会耗费巨大的成本。

这也是限制农村资金互助组织发展的一个症结。

通过建立农村经济互助组织，我们一方面可以解决现存的农村资金外流问题，另一方面又可以吸收引导民间资金为农村发展服务，实现国家政策对农村农民的直接帮助。

其三，加强对民间借贷的监督管理，建立健全风险防范机制。

民间借贷的原监督管理机构农业银行、农村信用合作社等等由于其股份制改革，渐渐放弃了其职责，而现如今，并没有专门对农村民间借贷进行监管的机构。

因此，从监督的主体来说，中国人民银行应当积极承担起监督管理民间借贷的职责，工商、银行、审计要依法对民间借贷行为进行监督管理，对农村民间借贷进行监管，由于农村地区的广泛性，建立专门的农村民间借贷监督管理系统。

从监督客体来看，中国人民银行应该加强对民间借贷货币资金动向、利率的监测，对于民间借贷中过高的利率进行调整。

从监督管理途径来看，由于民间借贷的内生性，各监管部门应当适当地运用法律手段、经济手段等等对民间借贷进行监督，只有这样，民间借贷在农村金融系统的合法地位才能真正体现，其交易也才能变成真正公开合法的金融活动。

除此之外，我们还可以运用一些间接的手段来防范农村地区民间借贷的风险，例如，完善小额信贷，使其能够适应农村农户特殊的求贷要求，以求切实的惠及农民。

完善农村征信系统，使其信用记录有处可循等等。

三、结语随着市场经济的深入发展，经济发展已经成为社会生活的主题，农村地区也不例外，农户对资金的需求越来越旺盛，民间借贷在这时应运而生，改善了正规金融在农村地区投资的不足的现状，因此我们应当对其进行适当的引导和规制，尽量减少和防范民间借贷为农民和农村金融带来的风险。

注释：[1]董晓林.农村金融学.北京：科学出版社.2012.参考文献：[1]刘文朝.农村民间借贷与建立金融协会研究.北京：中国金融出版社.2011.[2]曾庆芬.信贷配给与中国农村金融改革.北京：中国农业出版社.2009.[3]王曙光.经济转型中的金融制度演进.北京：北京大学出版社.2007.[4]吴庆.浅析民间借贷的法律性质和规制原则.知识经济.2011.。