《电子支付与网上银行》整理后要点

《电子支付与网上银行》考试大纲题型：1）选择题：10题*3分=30分2）填空题：10空*2分=20分3）简答题：2题*15分=30分借记卡贷记卡预付卡区别4）综合题：2问*10分=20分电子支付网上银行知识点：1）支付的定义⊿支付：商品或劳务的转移以及债务的清偿过程。

⊿支付的3层含义：①一种支付行为；（paying）②支付了某种物品；（payment）③一种补偿和回报。

（paid）2）支付的各种形式：⊿实物支付：实物支付在支付过程中体现了相当于其实物本身的价值。

——牛，羊，金块，银条⊿信用支付：货币、纸币，支票，转账支付（贷记转账和借记转账），自动清算所支付，金融卡（先支付，实时支付，后支付）货币是其本身不含有实际价值的资产，是一种支付手段。

对货币的接受程度取决于经济行为者对这些资产的信心，因而属于信用支付支票：开票人对其银行存款账户开出的具有签字的、指令其银行将指定金额付款给指定的第三方的书面文件。

转账支付：与支票相比，减少了支付的不确定性和由于退单造成的额外成本自动清算所支付：对支付指令的处理采取批量处理的方式，通常以净额进行结算。

3）金融卡的3种类型1、先支付（预付卡、电子钱包）2、实时支付（借记卡）3、后支付（信用卡）4）电子支付的定义和特征定义：指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转特征：⊿采用先进的技术通过数字流完成信息传输；⊿电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（如Internet ）之中；⊿电子支付使用的是先进的通信手段；⊿电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势计算机和互联网技术的发展是电子支付系统出现的条件。

5）移动支付的基本概念移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。

单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。

移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。

6）电子货币、比特币的基本概念A.电子货币基本概念：通过电子手段储存货币币值，可以不必通过银行账户，在使用后由发行者进行最后的支付。

⊿电子货币通常具有“储值”或“预付”的特性。

⊿电子货币主要基于两种技术：1.卡片技术：在卡片上植入微处理器。

2.软件技术：数字现金。

B.比特币的基本概念：比特币（英语：Bitcoin，简写：BTC，货币符号：฿）是一种用户自治的、全球通用的加密电子货币。

比特币是一种由开源的P2P软件产生的电子货币，是一种网络虚拟货币。

⊿比特币不依靠特定货币机构发行，它通过特定算法的大量计算产生。

7）支付系统的定义和构成支付系统是由一系列支付工具、程序、有关交易主体、法律规则组成的用于实现货币金额所有权转移的完整体系。

一个有效且高效的支付体系包括：⊿稳定的支付机构（如银行和清算机构）⊿有效且便利的支付工具；⊿高效稳定的清分结算系统；⊿同时还要有一套运作规章和法律法规作为保证。

支付系统的目的是为了尽可能高效地组织并安排实际交易和金融交易的资源的传送。

8）支付系统各组成部分的职能⊿银行：银行不仅要求具备高水平的支付业务设施，同时也是向广大客户提供支付服务的主体。

⊿清算机构（清算所）：清算机构负责金融机构间（银行）以及金融机构和非金融机构间资金的清分和结算。

⊿支付系统的管理者（中央银行）：负责制定支付系统的运作规章，维护支付系统日常运作。

⊿国家法律与支付系统的运作规章：明确的法律规定是支付系统正常运作的基础。

⊿支付工具：支付工具可以被看作支付命令的载体，是支付体系内用于进行清算的中介，支付系统的类型是决定支付工具形式的重要因素。

⊿小额支付系统：现金、票据和银行卡。

⊿大额支付系统：电子信息。

9）支付系统的分类方法A.按结算方式分类：全额和净额全额结算：指在资金转账前并不进行帐户金额的对冲，以实际的支付金额进行转账的结算方式。

净额结算：指在进行双方或多方的资金转账前，先对各方帐户上的余额进行相互冲减，之后才转移剩余资金金额的结算方式。

B.按交易的金额分类：大额或小额⊿大额支付系统：主要用于资本市场、货币市场交易和大额贸易的资金结算。

⊿大额对于系统稳定性、风险管理、资金转移的时效性等因素的要求严格。

⊿小额支付系统：一般为小额贸易支付和个人消费服务。

⊿小额交易数量大，系统网络多，对安全性、系统数据吞吐量等指标要求较高。

C.按结算时效分类：实时和非实时⊿时效性的好坏与结算方式有密切的关系。

⊿按系统的管理者分类：中央银行或民间机构⊿管理者是支付系统顺畅运行的重要因素之一，由谁负责支付系统运行是由历史、经济、政治等多方面因素决定的。

10）全额结算与净额结算的定义和区别全额结算：指在资金转账前并不进行帐户金额的对冲，以实际的支付金额进行转账的结算方式。

净额结算：指在进行双方或多方的资金转账前，先对各方帐户上的余额进行相互冲减，之后才转移剩余资金金额的结算方式。

全额结算：实时结算，系统成本比净额结算系统高，系统风险小净额结算：非实时结算，系统成本比全额结算系统低，系统风险大在净额结算的情况下，银行把与每笔支付有关的信息传送到清算所。

参加清算所清算的所有银行，在发生支付义务的时候，并不立即通过银行间资金转账结算每一笔支付，而是在约定的时期（称作清算周期）内让债权和债务累积起来，然后使某些往来支付相互抵销。

11）净额结算的风险在净额结算的情况下，银行把与每笔支付有关的信息传送到清算所。

参加清算所清算的所有银行，在发生支付义务的时候，并不立即通过银行间资金转账结算每一笔支付，而是在约定的时期（称作清算周期）内让债权和债务累积起来，然后使某些往来支付相互抵销。

12）大额支付系统与小额支付系统的定义和区别按交易的金额分类：大额或小额大额支付系统：主要用于资本市场、货币市场交易和大额贸易的资金结算。

大额对于系统稳定性、风险管理、资金转移的时效性等因素的要求严格。

小额支付系统：一般为小额贸易支付和个人消费服务。

小额交易数量大，系统网络多，对安全性、系统数据吞吐量等指标要求较高13）实时支付系统与非实时支付系统的定义和区别按结算时效分类：实时和非实时时效性的好坏与结算方式有密切的关系实时性支付系统的实效性是最理想的，当一方发出指令时，结算也同时完成（即实时）。

在非实时性支付系统中，从系统收到支付指令到完成结算之间有一定的时间间隔，此间隔的长短随支付系统的不同而不同。

时效性的好坏与结算方式有密切的关系。

全额的结算方式可能可以使实效性达到理想状态。

这是因为在全额结算中，支付系统将对每一笔支付指令进行资金的转移，资金的转移速度与计算机系统的处理速度直接相关。

但是对于净额结算来说，时间间隔（收到支付指令与进行实际资金转账之间）无法避免，这是由净额结算方式所决定。

要进行净额结算，必须要设定结算周期，在结束周期结束时，在对账户进行轧差。

因为结算周期的存在，实效性自然与结算周期的长短直接相关。

目前的支付系统分为三大类：⊿大额实时全额系统；⊿大额轧差系统；⊿小额批量净额结算系统。

14）支付系统运作原理15）资金结算流程16）清分、结算的概念及相应过程概念：清分（Clearing）：对支付指令进行计算、归类和传递等操作的过程，此时，资金并没有进行实际的转移。

结算（Settlement）：在清分结束之后，结算过程根据清分的结果进行资金在有关帐户之间的实际意义上的转移。

相应过程：结算过程进行实际意义上的资金转移。

结算过程涉及两种基本处理对象：结算指令和帐户。

结算指令包括：收款方、付款方、金额结算步骤：结算指令登记；（加解密、判断真伪）对确认的结算指令进行处理；（排队）最终结算处理。

（更新数据库、事务）17）SWIFT的作用和特点作用：SWIFT，环球银行金融电信协会。

全球安全金融报文传送服务提供者。

SWIFT是一个协作组织，它运营着世界级的金融电文网络，银行和其他金融机构通过它与同业交换电文（message），从而完成金融交易。

特点：电信内容格式化和规范化。

SWIFT是全球最大的金融通信网络系统。

（1）降低了金融信息传输的费用；（2）提高了金融通讯和金融机构业务处理的效率；（3）提供了有效的安全措施和风险管理机制（4）不断扩展服务对象范围18）各国支付系统的名称、组成和特点美国支付体系的特点：⊿众多的金融机构；⊿私营清算组织众多；⊿规范支付活动的法律、法规众多；⊿中央银行在支付系统中发挥主导作用；⊿可选择的支付工具众多。

美国的支付系统由大额支付系统和小额支付系统构成。

在小额支付系统中，提供了现金、支票、贷记支付工具、借记支付工具、银行卡等支付工具。

支票和信用卡是美国使用最普遍的小额支付工具。

美国的大额支付系统包括：美国联邦储备体系经营管理的联邦电子资金划拨系统（FEDWIRE）；纽约清算所协会经营的清算所同业支付系统（CHIPS）。

美联储的支票清算体系、自动清算体系以及电子数据交换。

通过这两个系统实现了全美将近80％以上的大额资金转账。

FEDWIRE最早建于1918年，当时通过电报的形式第一次向各商业银行提供跨区的票据托收服务，通过FEDWIRE实现资金调拨、清算净差额。

1970年，FEDWIRE建立自动化的电子通信系统，获得了飞速的发展⊿FEDWIRE的资金转账是实时、全额、连续的贷记支付系统。

⊿支付命令随时来随时处理，而不需等到既定时间统一处理，且每笔支付业务都是不可取消和无条件的。

⊿按照交易业务量的大小，与FEDWIRE相连的方式有：专用线路、共享租赁线路、拨号方式、代理行或脱机电话方式。

优点：FEDWIRE系统在安全控制、风险防范、电信格式、信息传递等方面都实行了严格的规范和标准化措施。

⊿利用FEDWIRE系统大大提高了美国国内资金清算的效率，确保了联邦储备银行体系中大额资金清算和证券交易的安全。

CHIPS是由纽约清算所协会（NYCHA）经营管理的清算所同业支付系统，它是全球最大的私营支付清算系统，主要进行跨国美元交易的清算。

⊿该系统建立于1970年，从最初与其直接联机的银行只有15家，发展到现在已达140多家，目前，全球95％左右的国际美元交易是通过该系统进行清算的。

⊿CHIPS是一个净额多边清算的大额贷记支付系统。

⊿之前每天只有一次日终结算，其最终的结算是通过FEDWIRE中储备金帐户的资金转账来完成的。

2001年采用新系统后，CHIPS已逐步成为实时清算系统美国支付系统的创新⊿引入集中管理的支付队列，对资金不足的指令进行排队。

管理方式：按先进先出、优先级排序，以及灵活处理。

⊿在中央队列管理中采用优化算法，引入净额系统的轧差功能。