第3章 商业银行负债业务管理
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商业银行业务与经营第3章负债管理
3 为大型项目提供长期融资
支持，通常涉及多个金融 机构和政府机构。
其他负债业务
保理业务
银行为销售商提供应收账 款管理和融资服务，帮助 销售商回收货款。
贷款承诺
银行向客户承诺在未来一 定时间内提供贷款，通常 需要客户支付承诺费。
金融衍生品负债
银行持有的金融衍生品合 约产生的负债，如利率互 换、外汇掉期等。
定期存款
客户在一定期限内不能随意支取， 通常利率较高，适用于长期资金 管理。
储蓄存款
个人或家庭将闲置资金存入银行， 用于积累财富。
短期借款业务
同业拆借
银行间短期资金借贷，主要用于 弥补短期流动性不足。
大额可转让定期存单
银行发行的大额可转让定期存款 凭证，通常期限在1年以内。
回购协议
通过卖出有价证券等方式获得短 期资金，到期后买回以偿还借款。
负债管理涉及到商业银行的资产负债表管理、流动性管理和利率风险管理等多个方面。
负债管理的重要性
负债管理是商业银行经营管理的核心内容之一，对银行的经营绩效和风险控制具有 重要影响。
通过有效的负债管理，商业银行可以优化负债结构，降低经营成本，提高盈利能力。
同时，负债管理也是商业银行应对市场风险、利率风险等外部风险的重要手段。
风险准备金等，以降低负债风险并保障银行的稳健经营。
THANKS
感谢您的观看
Part
03
负债管理策略
资金来源多元化策略
总结词
通过多种渠道和方式获取资金来源，降低对单一渠道的依赖，增强银行的稳健性和风险 抵御能力。
详细描述
银行可以通过吸收存款、发行债券、同业拆借等方式获取资金，并保持适度的比例，避 免因某一渠道出现问题而导致资金链断裂。
支持，通常涉及多个金融 机构和政府机构。
其他负债业务
保理业务
银行为销售商提供应收账 款管理和融资服务，帮助 销售商回收货款。
贷款承诺
银行向客户承诺在未来一 定时间内提供贷款，通常 需要客户支付承诺费。
金融衍生品负债
银行持有的金融衍生品合 约产生的负债，如利率互 换、外汇掉期等。
定期存款
客户在一定期限内不能随意支取， 通常利率较高，适用于长期资金 管理。
储蓄存款
个人或家庭将闲置资金存入银行， 用于积累财富。
短期借款业务
同业拆借
银行间短期资金借贷，主要用于 弥补短期流动性不足。
大额可转让定期存单
银行发行的大额可转让定期存款 凭证，通常期限在1年以内。
回购协议
通过卖出有价证券等方式获得短 期资金，到期后买回以偿还借款。
负债管理涉及到商业银行的资产负债表管理、流动性管理和利率风险管理等多个方面。
负债管理的重要性
负债管理是商业银行经营管理的核心内容之一，对银行的经营绩效和风险控制具有 重要影响。
通过有效的负债管理，商业银行可以优化负债结构，降低经营成本，提高盈利能力。
同时，负债管理也是商业银行应对市场风险、利率风险等外部风险的重要手段。
风险准备金等，以降低负债风险并保障银行的稳健经营。
THANKS
感谢您的观看
Part
03
负债管理策略
资金来源多元化策略
总结词
通过多种渠道和方式获取资金来源，降低对单一渠道的依赖，增强银行的稳健性和风险 抵御能力。
详细描述
银行可以通过吸收存款、发行债券、同业拆借等方式获取资金，并保持适度的比例，避 免因某一渠道出现问题而导致资金链断裂。
第三章商业银行经营学(负债业务的经营管理)
储蓄存款
西方国家储蓄的含义：
S = Y－C
现金
内 银行存款
容 有价证券
股票及公司债券
各种保险（财险、寿险、医疗险等）
关于储蓄的概念：
美国指“存款者不必按照存款契约的要求，而是按照存款 机构所要求的任何时间，在实际提取日前7天以上的时间， 提出书面申请提款的一种账户”。
我国的储蓄存款专指是为居民个人积蓄货币和获取利息收 入而设立的一种利率比较高的存款。
该产品适合于对收益要求较高，对外汇汇率及 利率走势有一定认识，并有能力承担一定风险 的客户。
（四）非存款类负债的种类
是指银行主动通过金融市场或直接向中央银行融通资金。
1.非存款类负债的特点
主动性 成本高 风险大
2.短期借款渠道——商业银行一年期以内的融资
同业拆借
同业拆借是商业银行之间利用资金融通过程中的时间差、 空间差来调剂资金余缺的一种短期资金借贷方式。 最初的交易动机是调剂商业银行的准备金，即法定准备 金不足的商业银行向有超额准备金的商业银行借入资金， 这样拆入方就能够以简单的方式补足准备金，避免中央 银行的惩罚；而拆出方也可以利用闲余的资金，获取一 定的收益。
发行商业票据
商业票据是信誉好的大公司发行的短期无担保债务工具，面值一 般为10万美元，期限在30-270天不等。 在限制混业经营的国家，商业银行可能不能够直接出售自己的商 业票据，但商业银行可以利用它们的持股公司或成立单独的子公 司来发行商业票据，并将所得资金用于发放贷款和进行投资。
发行商业票据
欧洲货币市场借款
（二）银行存款的特点
被动性 派生性
客观性
（三）存款类负债的种类
1.交易账户
所谓交易账户是指私人和企业为了交易的目 的而开立的支票账户，客户可以通过支票、 汇票、自动取款机、电话互联网和其他电子 设备来提款或对第三者支付款项。
《商业银行经营管理》第三章
一、商业银行负债业务的构成
商业银行的负债主要是由三个部分组成，即存款负
债、借入款负债和结算性负债。由于各国金融体制 的差异和金融市场发达程度不同，各国商业银行的 负债结构也不尽相同。即使在同一个国家的同一家 银行，由于经济发展和金融环境的变化，其负债结 构也处于不断变化的过程。但不管在哪一个国家， 存款负债始终是商业银行的主要负债，也是银行经 常性资金的来源，而借入款负债的比重则随着金融 市场的发展不断有所上升。就目前我国的情况来看， 负债结构也有很多新的变化。
这它是20世纪70年代美国的商业银行在利率管制的
条件下为竞争而创立的一种新型账户，通过此账户， 商业银行既可以提供支付上的便利，又可以支付利 息，从而吸引储户、扩大存款。开立这种账户，存 户可以随时开出支付命令，或直接提现，或直接向 第三者支付，其存款余额可取得利息收入。
交易类账户
自动转账服务存款账户 自动转账制度出现在1978年，是由早期的电话转
支付命令账户和货币市场存款账户，并于开户银行达成协 议，存户授权银行可随时将款项存在活期存款账户、可转 让支付命令账户或货币市场存款账户中任何一个账户。对 活期存款账户或可转让支付命令账户，一般都有一个最低 余额，超过最低余额的款项由银行自动转入同一存户的货 币市场互助基金账户上，以便取得较高的利息。如果活期 存款账户和可转让支付命令账户中的金额低于最低余额， 银行自动将货币市场互助基金账户的款项转入活期存款账 户或可转让支付账户，以补足最低余额。
可转让定期存单 它是指资金按某一固定期限和一定利率存入银行
并可在市场上买卖的票证。它是商业银行执行负 债管理政策的主要金融中介工具，由美国花旗银 行首先开办。它是定期存款的一种主要形式，但 与定期存款又有区别。
商业银行经营管理第3章 商业银行负债业务管理
其基本特点是：1、以支付命令书代替支票， 转账次数没有限制；2、存款人可以依据存 款平均余额获取利息收入；3、账户开立人 限定为个人和非盈利机构，盈利机构不得 开设。这种账户集中了支票账户和储蓄存 款的优点。
2．超级可转让支付命令账户（Super-NOWs） 该帐户始办于1985年，它的条件比较苛刻，法定 最低开户金额和平均余额为2500美元，但签发支票不 受限制。对保持2500美元或更大余额的账户，利率不 受管制；但是如果账户余额低于最低限额，则只支付 与普通可转让支付命令账户同样的利息。由于该帐户 作为转账帐户需要交纳存款保证金，银行为吸引客户 还通常提供一定的补贴和奖励，因此该帐户成本较高， 利息要低于货币市场存款，而且客户还要按月支付服 务费。
第三章
商业银行负债业务的 经营管理
学习目标
负债业务是商业银行筹集资金来源的 业务。对于商业银行而言，充足和稳定的 资金来源是银行生存发展的关键。本章所 要所学习的主要内容包括：负债及其结构、 存款负债业务管理、其他负债业务经营管 理、负债业务的分析，以及结合我国的具 体情况分析我国商业银行主要的负债业务。
所谓存款工具创新，指的是银行根据客户的动机 和需求，创造并推出新的存款品种，以满足客户需 求的过程。这里，我们主要介绍美国具有代表性的 一些存款工具创新。 背景:美国1933年银行法即《格拉斯—斯蒂格尔法》 中Q条例禁止支票存款支付利息，并对其他存款设 置了利率限制。商业银行由此损失大量资金，这些 资金都被能支付较高利息的金融工具吸引走了。为 了扩大资金来源又不违反Q条例，美国商业银行业 就创造出了许多金融工具绕开Q条例扩大资金来源。
2）负债业务经营管理影响和制约着银行流动性
负债业务经营管理的强弱直接涉及到流动性的强 弱。负债业务中短期业务比重大，那么资金运用 方面短期资金运用的比重就大，变现能力就强， 流动性就越强。 但流动性的要求需要与安全性、盈利性相结合来 考察，流动性越强，相对应的安全性就强，但盈 利性就越差，因为流动性越强说明资金运用多数 用于短期，而利息收入是随期限的延长而增加的， 比重过大的短期资金运用必然造成银行盈利性遭 受打击。
第三章 商业银行负债经营管理
第五节 商业银行负债成本理
一、商业银行负债成本构成 利息成本/营业成本 利息成本 营业成本 利息成本：存款利息、向央行借款利息、同业拆借利息、发行 利息成本：存款利息、向央行借款利息、同业拆借利息、 金融债券利息等。 金融债券利息等。 营业成本：除利息以外的在筹资过程中发生的所有开支。 营业成本：除利息以外的在筹资过程中发生的所有开支。如存 款的广告宣传费用、筹资人员的工资、 款的广告宣传费用、筹资人员的工资、筹资所需设备和房屋的 折旧费摊销、筹资过程中的管理费用及为客户提供服务所发生 折旧费摊销、 费用。 费用。
（二）短期借款形式 1、同业拆借 、 金融机构之间的短期资金融通， 金融机构之间的短期资金融通，主要用于支持 日常性的资金周转。 日常性的资金周转。 特点： 特点： 1、期限较短（<4个月） 个月） 、期限较短（ 个月 2、利率低 、 3、市场多层次 、
2、向中央银行借款 、 方式：再贷款、 方式：再贷款、再贴现 期限： 期限：不超过一年 再贷款是中央银行向商业银行提供的贷款， 再贷款是中央银行向商业银行提供的贷款，既可以是信 用贷款，也可以是质押贷款。 用贷款，也可以是质押贷款。 再贴现是商业银行把已经贴现过的商业票据向央行再次 申请贴现。 申请贴现。 发达国家，再贴现为主要渠道；发展中国家，再贷款为 发达国家，再贴现为主要渠道；发展中国家， 主要形式。 主要形式。
二、商业银行负债构成
公众 各项存款： 单位存款 储蓄存款
债券市场
发行债券
中央银行
向中央银行借款
商业 银行 负债 业务
同业 同业拆借
第二节 商业银行负债业务经营的原则
一、依法筹资原则 二、成本控制原则 三、量力而行原则 四、结构合理原则
一、依法筹资原则
3商业银行负债业务管理
金困难
2. 回购协议
指银行出售金融资产，同时签订协议约定在未来
一定日期按预定价格再购回此项金融资产的业务。
相当于以所售金融资产为抵押，获得贷款，出售 和回购的价格差可视为贷款利息。
－交易对象主要是政府短期债券 －期限较短，从几天~几个月 －交易双方通常是相互高度信任的机构
3. 中央银行借款
再贴现： 又称间接借款。指商业银行把办理贴现
特点： 帐户多样化、服务便利化、利率浮动化、 工具证券化
❖ －可转让支付命令帐户（NOWs） ❖ －货币市场存款帐户（MMDA） ❖ －自动转帐服务帐户（ATS） ❖ －大额可转让定期存单（CDs） ❖ －超级用户转让支付命令帐户 ❖ －协定帐户 ❖ －个人退休金帐户
（3）商业银行存款结构分析
100%
❖ ⑵ 存款总量和成本
❖
四种关系：
❖
逆向组合 同向组合 总量单向 成本单向
❖ ⑶ 可用资金的历史平均成本和边际成本
§4 商业银行存款的定价
❖ 一、目标利润定价法
❖ 1. 方法 单位存款服务价格=单位存款服务（经营费用 +摊入管理费用 +预期利润）
❖ 2. 如何实现 一般以银行估计的资金成本为依据对存款进行定价
❖ 问题： ❖ 该银行存款为多少时将获得最大利润？
❖ 三、其它成本定价法
❖ 1. 基于与客户整体关系的存款定价法 ❖ 2. 价格表定价法（教材：P48） ❖ 3. 市场渗透定价法（P47） ❖ 4. 高层目标定价法（P47）
§5 商业银行负债结构分析
❖ 一、我国商业银行负债结构分析 ❖ 二、与西方国家商业银行负债结构的比较
100%
80%
60%
其它负债
40%
2. 回购协议
指银行出售金融资产，同时签订协议约定在未来
一定日期按预定价格再购回此项金融资产的业务。
相当于以所售金融资产为抵押，获得贷款，出售 和回购的价格差可视为贷款利息。
－交易对象主要是政府短期债券 －期限较短，从几天~几个月 －交易双方通常是相互高度信任的机构
3. 中央银行借款
再贴现： 又称间接借款。指商业银行把办理贴现
特点： 帐户多样化、服务便利化、利率浮动化、 工具证券化
❖ －可转让支付命令帐户（NOWs） ❖ －货币市场存款帐户（MMDA） ❖ －自动转帐服务帐户（ATS） ❖ －大额可转让定期存单（CDs） ❖ －超级用户转让支付命令帐户 ❖ －协定帐户 ❖ －个人退休金帐户
（3）商业银行存款结构分析
100%
❖ ⑵ 存款总量和成本
❖
四种关系：
❖
逆向组合 同向组合 总量单向 成本单向
❖ ⑶ 可用资金的历史平均成本和边际成本
§4 商业银行存款的定价
❖ 一、目标利润定价法
❖ 1. 方法 单位存款服务价格=单位存款服务（经营费用 +摊入管理费用 +预期利润）
❖ 2. 如何实现 一般以银行估计的资金成本为依据对存款进行定价
❖ 问题： ❖ 该银行存款为多少时将获得最大利润？
❖ 三、其它成本定价法
❖ 1. 基于与客户整体关系的存款定价法 ❖ 2. 价格表定价法（教材：P48） ❖ 3. 市场渗透定价法（P47） ❖ 4. 高层目标定价法（P47）
§5 商业银行负债结构分析
❖ 一、我国商业银行负债结构分析 ❖ 二、与西方国家商业银行负债结构的比较
100%
80%
60%
其它负债
40%
本科第三章商业银行负债管理ppt课件
(二) 从取得资金的方式来讲, 商业银行负债业务有被动负 债、主动负债和其他负债
被动负债为吸收存款;主动负债如发行金融债券、向央行 借款、向同业借款等; 其他负债业务如占有联行结算资金 等。
(三) 根据期限的不同, 商业银行负债业务可分为短期 负债、中期负债、长期负债
短期负债是指期限在一年以内(包含一年) 的负债;
(二) 定期存款
定期存款是指由客户与银行双方在存款时事先约定期 限、利率, 到期时才能支取本息的存款。
定期存款期限较长而且存期固定, 成为银行稳定的资 金来源, 银行因此所承担的流动性风险较低。
(三) 储蓄存款
储蓄存款是客户为积蓄货币和获取利息而办理的一种 存款, 客户仅限于个人和非营利机构。
2)计息时间
《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》 规定：从2005年9月21日起，我国对活期存款实行按 季度结息，每季度末月的20日为结息日，次日付息。
3)计息方式× 目前,人民银行将计结息方式选择权下放到银行，银
行可沿用每年360天(每月30天)计息期,也可选择将 计息期全部化为实际天数计算利息,即每年为365天 (闰年为366天),每月为当月公历的实际天数。 对于同一存款种类，各家银行之间将会出现计息方 式的差异，从而使储户的最终利息收入并不相同。 银行可采用积数计息法和逐笔计息法两种方式计算 利息，储户只能选择银行，不能选择计息方式。
第一节 商业银行负债的构成
一、商业银行负债的含义及特点× 商业银行负债是商业银行在经营活动中尚未偿还的经
济义务。 商业银行负债具有以下特点: 第一, 它必须是现实的、优先存在的经济义务, 过去发
生的、已经了结的经济义务或将来可能发生的经济义 务都不包括在内; 第二, 它的数量是必须能够用货币来确定的, 一切不能 用货币计量的经济义务都不能称之为银行负债; 第三, 商业银行负债只能在偿付以后才能消失, 以债抵 债只是原有负债的延期, 不能构成新的负债。
被动负债为吸收存款;主动负债如发行金融债券、向央行 借款、向同业借款等; 其他负债业务如占有联行结算资金 等。
(三) 根据期限的不同, 商业银行负债业务可分为短期 负债、中期负债、长期负债
短期负债是指期限在一年以内(包含一年) 的负债;
(二) 定期存款
定期存款是指由客户与银行双方在存款时事先约定期 限、利率, 到期时才能支取本息的存款。
定期存款期限较长而且存期固定, 成为银行稳定的资 金来源, 银行因此所承担的流动性风险较低。
(三) 储蓄存款
储蓄存款是客户为积蓄货币和获取利息而办理的一种 存款, 客户仅限于个人和非营利机构。
2)计息时间
《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》 规定：从2005年9月21日起，我国对活期存款实行按 季度结息，每季度末月的20日为结息日，次日付息。
3)计息方式× 目前,人民银行将计结息方式选择权下放到银行，银
行可沿用每年360天(每月30天)计息期,也可选择将 计息期全部化为实际天数计算利息,即每年为365天 (闰年为366天),每月为当月公历的实际天数。 对于同一存款种类，各家银行之间将会出现计息方 式的差异，从而使储户的最终利息收入并不相同。 银行可采用积数计息法和逐笔计息法两种方式计算 利息，储户只能选择银行，不能选择计息方式。
第一节 商业银行负债的构成
一、商业银行负债的含义及特点× 商业银行负债是商业银行在经营活动中尚未偿还的经
济义务。 商业银行负债具有以下特点: 第一, 它必须是现实的、优先存在的经济义务, 过去发
生的、已经了结的经济义务或将来可能发生的经济义 务都不包括在内; 第二, 它的数量是必须能够用货币来确定的, 一切不能 用货币计量的经济义务都不能称之为银行负债; 第三, 商业银行负债只能在偿付以后才能消失, 以债抵 债只是原有负债的延期, 不能构成新的负债。
第三章__商业银行负债业务及管理
欧洲货币市场是指非居民间以银行为中介在 某种货币发行国国境之外从事该种货币借贷的市 场，又可以称为离岸金融市场。如存在伦敦银行 的美国美元，从德国银行贷款美元等。最早的欧 洲货币市场出现在20世纪50年代。1957年，因为 东西方冷战，前苏联政府因为害怕美国冻结其在 美国的美元储备而将它们调往欧洲，存入伦敦， 由此导致了欧洲美元的产生。从事欧洲货币货币 业务的银行相应的被称为欧洲银行。
2．银行负债的重要性 商业银行最基本的职能就是信用中介和支付中介作用， 负债业务是商业银行资产业务与中间业务开展的基础与前 提，对商业银行的经营具有重要意义，这种重要性主要从 以下几方面表现出来。 1）负债业务是商业银行吸收资金的主要来源，是银 行经营的先决条件。 2）银行负债是保持银行流动性的手段。 3）银行负债构成社会流通中的货币量。 流通中的货币量 = 现金 + 存款货币 如果贷款增加了，存款没有相应的增加，会导致社会上 现金流量的增加，稳定银行负债对稳定社会货币流通量具 有决定性的作用
我国居民储蓄存款快速增长
2007年我国商业银行的存款种类与结构图
19.15 0.8 36.11
43.94
企事业单位存款 储蓄存款 委托及信托存款 其他存款
3、商业银行的存款管理 （1）组织管理存款的基本准则 1）存款是通货的一部分 2）组织存款的重点应放在再生产过程的生产、消费 领域，面向广大企业和城乡居民，采取经济手段 进行 3）采取一切有利于存款的货币性向积蓄性转化的措 施，增加可用信贷资金来源 4）存款的来源和运用必须保持数量、期限和结构的 平衡
4）发行短期金融债券 商业银行可以通过在金融市场上发行短期金 融债券来筹资，其中大面额定期存单是其主要形 式。大面额存单兼有活期存款流动性和定期存款 盈利性的优点，可以转让，具有较高的利率。 商业银行发行大额定期存单的主要优点是： 资金来源比较稳定；发行成本较低。
第三章 商业银行负债业务的经营管理
存款的利率
存款的利率取决于存款的期限、银行的经营实 力和经营目标。
22
第一节 存款的种类和构成
存款利率与存款需要量的关系
二者有时是相互矛盾的。
结论：银行需要权衡存款需要量和存款利率 之间的关系，做好存款的定价。
23 23
第三章 商业银行的负债管理
第二节 存款的定价
24 24
第二节 存款的定价
本节主要知识点：
（3）加总各项乘积，得出银行资金的加权平均成 本
29
案例：某银行需筹资500万元，包括200万元的活 期存款、200万元的定期与储蓄存款、50万元的 货币市场借款和50万元的股权资本。活期存款的 利息和非利息成本为存款的8%，储蓄和市场借款 的总成本为10%，股权资本的筹资成本为20%。 假如储蓄要求等减少银行可使用资金的数额为活 期存款的15%，储蓄存款的5%，市场借款的2% ，那么该银行的加权平均税前资金成本为：
同业拆借
非存款性的 向中央银行贴现借款
资金来源
证券回购
国际金融市场上融资
发行中长期债券
36
同业拆借
同业拆借要在会员银行之间通过银行间资金拆借系统完成 ，是流动性盈余的银行向流动性短缺的银行提供的信贷。
我国银行间的同业拆借主要目的是补充准备金的不足和保 持银行的流动性。
资金拆解双方都在中央银行开设准备金账户，拆借资金的 转移通过该账户实现。拆借双方中，拆出行是债权人，拆 入行是债务人。
5
银行负债的重要性
1) 负债业务是商业银行吸收资金的主要来源 ，是银行经营的先决条件。
2) 银行负债是保持银行流动性的手段。 3) 银行负债构成社会流通中的货币量。 4) 负债业务是商业银行同社会各界建立广泛
存款的利率取决于存款的期限、银行的经营实 力和经营目标。
22
第一节 存款的种类和构成
存款利率与存款需要量的关系
二者有时是相互矛盾的。
结论：银行需要权衡存款需要量和存款利率 之间的关系，做好存款的定价。
23 23
第三章 商业银行的负债管理
第二节 存款的定价
24 24
第二节 存款的定价
本节主要知识点：
（3）加总各项乘积，得出银行资金的加权平均成 本
29
案例：某银行需筹资500万元，包括200万元的活 期存款、200万元的定期与储蓄存款、50万元的 货币市场借款和50万元的股权资本。活期存款的 利息和非利息成本为存款的8%，储蓄和市场借款 的总成本为10%，股权资本的筹资成本为20%。 假如储蓄要求等减少银行可使用资金的数额为活 期存款的15%，储蓄存款的5%，市场借款的2% ，那么该银行的加权平均税前资金成本为：
同业拆借
非存款性的 向中央银行贴现借款
资金来源
证券回购
国际金融市场上融资
发行中长期债券
36
同业拆借
同业拆借要在会员银行之间通过银行间资金拆借系统完成 ，是流动性盈余的银行向流动性短缺的银行提供的信贷。
我国银行间的同业拆借主要目的是补充准备金的不足和保 持银行的流动性。
资金拆解双方都在中央银行开设准备金账户，拆借资金的 转移通过该账户实现。拆借双方中，拆出行是债权人，拆 入行是债务人。
5
银行负债的重要性
1) 负债业务是商业银行吸收资金的主要来源 ，是银行经营的先决条件。
2) 银行负债是保持银行流动性的手段。 3) 银行负债构成社会流通中的货币量。 4) 负债业务是商业银行同社会各界建立广泛
第三章 商业银行的负债管理
例2：某银行通过7%的存款利率吸收了25万元的新存款。银行估计，如 果提供7.5%的利率，可吸收存款50万；提供8%的利率可吸收75万元； 提供8.5%的利率可吸收100万元；提供9%的利率可增加存款125万。如 果银行投资资产的收益率为10%。由于贷款利率不随贷款量的增加而增 加，因此，贷款利率就是贷款的边际收益率。当存款为多少时，银行可 获得最大的利润？
筹资方式
筹资金额
活期存款
200万
定期与储蓄 存款
200万
货币市场 筹集
50万
股权资本
50万
成本率
准备率
8%
15%
10%
5%
10%
2%
20%
第二节 存款的定价
该行的加权平均资金成本为：
200/500×8%/(1-15%)+200/500×10%/(15%)+ 50/500×10%/(1-2%)+50/500×20%/100%=11%
案例分析
招商银行的理财产品“金葵花”
2002年10月招商银行在北京举行“金葵花”理财新闻发布会, 宣布持有招商银行“金葵花”贵宾卡的客户, 可以在该行全国网点 享 受当地最高等级的服务。这在国内银行同业中属首创。 “一对一” 理财顾问服务是招商银行“金葵花”理财的核心。每一个高端客户 都 能得到专职的客户经理服务, ―量身定制”各种理财建议, 理财产品 组 合, 以及提供丰富的外汇、基金、证券专业投资资讯, 还能够为客户 进行中长期的专业理财规划。时至今天, ―金葵花”已经是公认的金 融品牌产品。 问题: “金葵花”的推出与成功对我们存款产品创新的启示是什么?
第三章 商业银行的负债管理
第三章 商业银行的负债管理
学习内容： 存款的种类和构成 存款的定价 非存款性资金来源 商业银行的负债成本管理 我国商业银行的负债结构分析 学习目的： 了解存款的种类、非存款资金来源、负债结构 掌握存款定价、银行负债成本管理
筹资方式
筹资金额
活期存款
200万
定期与储蓄 存款
200万
货币市场 筹集
50万
股权资本
50万
成本率
准备率
8%
15%
10%
5%
10%
2%
20%
第二节 存款的定价
该行的加权平均资金成本为：
200/500×8%/(1-15%)+200/500×10%/(15%)+ 50/500×10%/(1-2%)+50/500×20%/100%=11%
案例分析
招商银行的理财产品“金葵花”
2002年10月招商银行在北京举行“金葵花”理财新闻发布会, 宣布持有招商银行“金葵花”贵宾卡的客户, 可以在该行全国网点 享 受当地最高等级的服务。这在国内银行同业中属首创。 “一对一” 理财顾问服务是招商银行“金葵花”理财的核心。每一个高端客户 都 能得到专职的客户经理服务, ―量身定制”各种理财建议, 理财产品 组 合, 以及提供丰富的外汇、基金、证券专业投资资讯, 还能够为客户 进行中长期的专业理财规划。时至今天, ―金葵花”已经是公认的金 融品牌产品。 问题: “金葵花”的推出与成功对我们存款产品创新的启示是什么?
第三章 商业银行的负债管理
第三章 商业银行的负债管理
学习内容： 存款的种类和构成 存款的定价 非存款性资金来源 商业银行的负债成本管理 我国商业银行的负债结构分析 学习目的： 了解存款的种类、非存款资金来源、负债结构 掌握存款定价、银行负债成本管理
第三章 商业银行负债业务管理 《商业银行经营管理》PPT课件
第3章 商业银行 负债业务管理
3.1 负债业务概述
3.1.1 负债业务的含义和特征 1）负债的含义
会其期负导 流 负债致动债是经性等指济分由利类银益，行流可过出分去银为的行流交的动易现负或时债者义、事务应项。付形银债成行券的的和、负其预债他期按长
（1）括资代预流同 金 发 计动业、行负负存交证责债放易券、是款性款应指项金、付在、融代职1向负兑工年中债付薪（央、债酬含银衍券、1年行生款应）借金、交内款融卖税偿、负出费还票债回、的据、购应债融应金付务资付融利，、利资息主拆息产等要入、款包、
（2）应付债券是指金融企业发行的金融债券
（3）其他长期负债主要包括长期借款和长期应付款等
2）负债的基本特征 （1）负责是银行承担的现时义务 （2）负债的清偿预期会导致经济利益流出银行 （3）负债是由过去的交易或事项形成的 （4）负债以法律、有关制度条例或合同契约的
承诺作为依据
3.1.2 负债的作用
2）金融债券经营管理的重点
（1）明确债券发行和资金使用之间的关系 （2）掌握债券发行时机 （3）注重利率和货币的选择 （4）研究投资者心理
1）负债是商业银行吸收资金的主要来源和银行 经营的先决条件
2）负债是银行保持流动性的手段和决定盈利性 的基础
3）负债是社会经济发展的推动力
4）银行负债构成社会流通中的货币量
5）负债是银行同社会各界联系的主要渠道
3.1.3 负债的管理原则 1）依法筹集 2）成本控制 3）量力而行 4）结构合理
3.2存款业务管理 3.2.1存款的含义和特点 1）存款的含义
3.2.2对存款人的保护 1）储蓄存款的原则
商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自 愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。对个 人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或个人查询、 冻结、扣划，但法律另有规定的除外
3.1 负债业务概述
3.1.1 负债业务的含义和特征 1）负债的含义
会其期负导 流 负债致动债是经性等指济分由利类银益，行流可过出分去银为的行流交的动易现负或时债者义、事务应项。付形银债成行券的的和、负其预债他期按长
（1）括资代预流同 金 发 计动业、行负负存交证责债放易券、是款性款应指项金、付在、融代职1向负兑工年中债付薪（央、债酬含银衍券、1年行生款应）借金、交内款融卖税偿、负出费还票债回、的据、购应债融应金付务资付融利，、利资息主拆息产等要入、款包、
（2）应付债券是指金融企业发行的金融债券
（3）其他长期负债主要包括长期借款和长期应付款等
2）负债的基本特征 （1）负责是银行承担的现时义务 （2）负债的清偿预期会导致经济利益流出银行 （3）负债是由过去的交易或事项形成的 （4）负债以法律、有关制度条例或合同契约的
承诺作为依据
3.1.2 负债的作用
2）金融债券经营管理的重点
（1）明确债券发行和资金使用之间的关系 （2）掌握债券发行时机 （3）注重利率和货币的选择 （4）研究投资者心理
1）负债是商业银行吸收资金的主要来源和银行 经营的先决条件
2）负债是银行保持流动性的手段和决定盈利性 的基础
3）负债是社会经济发展的推动力
4）银行负债构成社会流通中的货币量
5）负债是银行同社会各界联系的主要渠道
3.1.3 负债的管理原则 1）依法筹集 2）成本控制 3）量力而行 4）结构合理
3.2存款业务管理 3.2.1存款的含义和特点 1）存款的含义
3.2.2对存款人的保护 1）储蓄存款的原则
商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自 愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。对个 人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或个人查询、 冻结、扣划，但法律另有规定的除外
第三章 商业银行负债业务管理
第三章商业银行负债业务管理教学要求：通过本章教学，使学生掌握银行负债业务的概念、性质和构成，把握存款管理的目标、存款成本构成和及其如何定价，了解借入款的各种渠道及其影响。
教学重点：存款成本管理；存款的定价第一节商业银行负债业务的性质与构成商业银行作为信用中介，负债是最基本、最主要的业务。
负债是指银行承担的能以货币计量的到期需要偿还的债务。
一、商业银行负债业务的性质1．负债是银行的主要资金来源2．银行负债的规模和结构决定其资产的规模和结构3．负债是银行满足流动性需要的重要手段4．负债构成社会流通中的货币量二、商业银行负债的构成商业银行负债的构成可以从不同角度去考察。
如果从负债的内容来看，可分为各项存款、各种借款及其他负债。
如果按负债流动性标准来分类，则可分为流动负债、应付债券和其他长期负债等。
（一）按负债的内容来分1、各项存款※中国的存款分类（1）按存款资金性质及计息范围划分：财政性存款和一般性存款（2）按存款期限长短划分：活期存款和定期存款（3）按存款对象不同划分：单位存款和个人存款（4）按信用性质划分：原始存款和派生存款※通知存款（介于活期存款和定期存款之间）通知存款是在存款时不约定存期，与银行约定存款支取时提前通知期限的一种存款品种。
其利率高于活期存款，本金一次存入，多存不限，可一次或多次支取。
目前人民币通知存款有一天通知存款和七天通知存款两种，最低起存金额为人民币50万元，最低支取金额各行不同。
※协定存款协定存款是指客户通过与银行签订《协定存款合同》，约定期限、商定结算账户需要保留的基本存款额度，由银行对基本存款额度内的存款按结息日或支取日活期存款利率计息，超过基本存款额度的部分按结息日或支取日人行公布的高于活期存款利率、低于六个月定期存款利率的协定存款利率给付利息的一种存款。
※国外常把存款分为：（1）传统的存款种类活期存款（Demand Deposits）定期存款（Time Deposits）储蓄存款（Savings Deposits）（2）创新的存款种类可转让支付命令账户（NOWs）自动转账服务账户超级可转让支付指令账户货币市场账户个人退休金账户2、各种借款商业银行的各种借款主要包括同业借款、中央银行借款、回购协议、欧洲货币市场借款等。
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借入资金的规模 借入资金的规模
资金缺口=当前和预期未来的贷款与投资量— 资金缺口=当前和预期未来的贷款与投资量—当前和 预期的存款量
借入资金的期限 借入资金的期限 借入资金的相对成本 借入资金的相对成本 借入资金的风险 借入资金的风险 借入资金的法规限制 借入资金的法规限制
第四节 案例分析
情况介绍 XX分行坚持以效益为中心 分行坚持以效益为中心， XX分行坚持以效益为中心，以调整负债结构为突破口 扩大负债规模为出发点，努力降低负债成本， ，扩大负债规模为出发点，努力降低负债成本，全面提 高经营效益，收到了较好的成效。截至2008 10月底 2008年 月底， 高经营效益，收到了较好的成效。截至2008年10月底， 该行各项存款余额达100亿元，在全部存款中， 100亿元 该行各项存款余额达100亿元，在全部存款中，活期占 比为42.16% 存款付息率为2.5% 42.16%， 2.5%。 10月年该行完成利 比为42.16%，存款付息率为2.5%。1-10月年该行完成利 2.4亿元 在当地同类型银行名列前茅。 亿元， 润2.4亿元，在当地同类型银行名列前茅。该行在调整 负债结构、降低筹资成本上所进行的有益探索， 负债结构、降低筹资成本上所进行的有益探索，具有很 强的借鉴意义。 强的借鉴意义。
第一节 商业银行 负债业务管理的性质与构成
本节主要知识点： 本节主要知识点：
商业银行负债的性质 商业银行负债的构成
一、商业银行负债的性质
商业银行负债的性质可归纳如下： 商业银行负债的性质可归纳如下： 负债是银行的主要资金来源 负债的规模和结构决定其资产的规模和结构 负债的规模和结构决定其资产的规模和结构 其资产的规模 负债是银行满足流动性需要的重要手段 负债构成社会流通中的货币量
各种借款
同业借款
同业拆借 抵押借款 转贴现
向中央银行借款
再贴现 再贷款
回购协议
其他负债
发行大额可转让定期存单（CDs） 发行大额可转让定期存单（CDs）
面额大（以百万美元为计算单位） 面额大（以百万美元为计算单位） 存期短（ ～ 个月 个月） 存期短（ 1～6个月） 流动性好（可以转让） 流动性好（可以转让） 发行采取无记名方式
二、商业银行负债的构成
商业银行负债的构成可以从不同角度去考察。 商业银行负债的构成可以从不同角度去考察。 按负债的内容分
各项存款 各种借款 其他负债
按负债的流动性分
流动负债 应付债券 其他长期负债
各项存款
我国对存款的分类
按存款资金性质及计息范围划分：财政性存款和一 存款资金性质及计息范围划分： 划分 般性存款 存款期限长短划分 长短划分： 按存款期限长短划分：活期存款和定期存款 存款对象不同划分 不同划分： 按存款对象不同划分：单位存款和个人存款 按信用性质划分：原始存款和派生存款 信用性质划分： 划分
复习思考题
负债对商业银行管理有何意义？ 负债对商业银行管理有何意义？ 商业银行存款管理的目标有哪些？ 商业银行存款管理的目标有哪些？ 假定商业负债的构成如表3 假定商业负债的构成如表3-5，负债应负担的营业成 本总额为2125万元，据此计算与分析：（1 本总额为2125万元，据此计算与分析：（1）全部负 2125万元 ：（ 债加权平均成本率；（2 债加权平均成本率；（2）有息负债加权平均利息率 ；（ ；（3 如果该行考虑短期内扩大负债规模， ；（3）如果该行考虑短期内扩大负债规模，预计新 增的边际成本率为10.07%， 增的边际成本率为10.07%，请分析该行增加负债的可 10.07% 能性。 能性。
6 000× 4.1%+ 8 000× 4.4% = = 4.27% 6 000 + 8 000
历史数据加权平均成本方法( 历史数据加权平均成本方法(续)
有息负债利息总额 有息负债加权平均利率= 有息负债加权平均利率= 有息负债平均余额
=
2 369 = 2.82% 90 000 − 6 000
全部负债成本总额 全部负债加权平均成本 = 率 全部负债平均余额
∑ XQ ∑Q
存 资 成本 = 款 金 率
可用资金成本率
可 资 成 率= 用 金 本
存款加权平均成本率 边际成本
X=
商业银行存款成本的管理( 商业银行存款成本的管理(续)
商业银行存款成本的计算
历史数据加权平均成本方法 预计加权平均成本方法
历史数据加权平均成本方法
历史数据加权平均成本方法的运用
以表3-1为例说明该方法的运用 根据表 的数据资料， 根据表3-1的数据资料，计算有关负债的历史加权成本
边际成本定价法
计算公式
边际成本= 边际成本=总成本变动额 =新利率×新利率下吸收的存款量-旧利率 新利率×新利率下吸收的存款量×旧利率下吸收的存款量 边际成本率=总成本变动额÷ 边际成本率=总成本变动额÷存款增量
市场渗透定价法
概述
这是一种至少在短期内不强调利润对成本的弥补， 这是一种至少在短期内不强调利润对成本的弥补， 而主要以迅速扩大存款市场份额为目标的一种定价 方法。 方法。 采取这种策略的银行主要通过提供明显高于市场水 平的高利率， 平的高利率，或者向客户收取远远低于市场标准的 费用来吸引更多的客户。 费用来吸引更多的客户。 这种方法有助于银行快速扩张，但通常是以利润的 这种方法有助于银行快速扩张， 严重损失为代价的。 严重损失为代价的。
第三节 商业银行借入资金的管理
本节主要知识点： 本节主要知识点：
商业银行借入资金的各种渠道 商业银行借入资金时应考虑的因素
一、商业银行借入资金的渠道
同业拆借 同业存款 转贴现 抵押借款 再贴现 借入资金渠道 向中央银行借款 再贷款 回购协议 欧洲货币市场借款 发行金融债券
二、借入资金时应考虑的因素
案例分析（ 案例分析（续）
积极经营的具体策略措施很多。 就居民储蓄存款而言， 积极经营的具体策略措施很多 。 就居民储蓄存款而言 ， 首 先 ， 必须重视利率高低的杠杆作用和优质高效的服务开发 并针对客户的储蓄动机设计出多样化的储蓄存款工具； ， 并针对客户的储蓄动机设计出多样化的储蓄存款工具 ； 其次，必须做好广告宣传、加强外勤工作和合理设置网点 其次 ， 必须做好广告宣传 、 最后，必须注重储蓄业务操作的现代化建设， ； 最后 ， 必须注重储蓄业务操作的现代化建设 ， 提高储蓄 工作人员的积极性、改善服务态度等。 工作人员的积极性、改善服务态度等。 同时，银行应提供全方位的信用服务， 同时 ， 银行应提供全方位的信用服务 ， 以密切银行与企业 的关系为核心， 开发多样化的企业存款工具， 的关系为核心 ， 开发多样化的企业存款工具 ， 努力做到以 贷引存、存贷结合，并结合银行的资产业务和中间业务， 贷引存 、 存贷结合 ， 并结合银行的资产业务和中间业务 ， 协助企业管好、用好资金。 协助企业管好、用好资金。
案例分析（ 案例分析（续）
经验
经验之一：不断提高创新产品，提高服务水平。 经验之一：不断提高创新产品，提高服务水平。实践使 XX分行深刻地体会到， XX分行深刻地体会到，客户选择银行关键取决于其服务 分行深刻地体会到 水平和服务质量优劣。因此， 水平和服务质量优劣。因此，它们始终把改进和提高服 务水平当作一件大事来抓。 务水平当作一件大事来抓。 经验之二：夯实客户基础，培育负债持续增长动力。 经验之二：夯实客户基础，培育负债持续增长动力。 经验之三：建立健全考核机制， 经验之三：建立健全考核机制，有效调动员工吸收低成 本存款的积极性，运用适度的财务激励促进业务发展。 本存款的积极性，运用适度的财务激励促进业务发展。
商业银行管理学
第三章 商业银行负债业务管理
本章目录
学习指引 第一节 商业银行负债业务管理的性质与构成 第二节 商业银行存款管理 第三节 商业银行借入资金的管理 第四节 案例分析 复习思考题
学习指引
学习重点： 学习重点：商业银行负债 主要内容： 主要内容：商业银行负债 的性质； 的性质；商业银行负债的构成 的性质、构成； 的性质、构成；商业银行存款 ；历史数据加权平均成本法及 管理的目标、 管理的目标、存款的成本管理 预计加权平均成本法在商业银 与商业银行存款的定价； 与商业银行存款的定价；商业 行存款成本计算中的应用； 行存款成本计算中的应用；商 银行借入资金的渠道与借入资 业银行借入资金应考虑的因素 金时应考虑的因素。 金时应考虑的因素。 。
价格表定价法
概述
这种方法是指商业银行将各种存款的收费标准及 计息规定列成表格，张榜公布。 计息规定列成表格，张榜公布。 价格表按收费条件可分为三类：第一类免费定价 价格表按收费条件可分为三类： 第二类固定费率；第三类有条件免费定价（ ；第二类固定费率；第三类有条件免费定价（参 看表3-3、表3-4）。 这种定价法严格按银行的实际成本确定， 这种定价法严格按银行的实际成本确定，安全可 靠，且透明度高。 且透明度高。
的看法：存款立行对吗？ 的看法：存款立行对吗？
2、“对商业银行来说存款越多
越好” 你认为这句话对吗？ 越好”，你认为这句话对吗？
二、商业银行存款的成本管理
商业银行存款成本的构成
利息成本 营业成本 资金成本
利 成 + 营业 本 息 本 成 ×100% 存 资 款 金
利 成 +营 成 息 本 业 本 ×100% 可 资 数 用 金 额
发行金融债券 结算占用他人资金
商业银行负债构成图
商业银行负债构成图
第二节 商业银行存款管理
本节主要知识点： 本节主要知识点：
商业银行存款管理的目标 商业银行存款的成本管理 商业银行存款的定价
一、商业银行存款管理的目标
保持存款的稳定性
活期存款最低余额 活期存款稳定率 = ×100% 活期存款平均余额
活 存 利 总 期 款 息 额 活 存 加 平 利 = 期 款 权 均 率 ×100% 活 存 平 余 期 款 均 额
资金缺口=当前和预期未来的贷款与投资量— 资金缺口=当前和预期未来的贷款与投资量—当前和 预期的存款量
借入资金的期限 借入资金的期限 借入资金的相对成本 借入资金的相对成本 借入资金的风险 借入资金的风险 借入资金的法规限制 借入资金的法规限制
第四节 案例分析
情况介绍 XX分行坚持以效益为中心 分行坚持以效益为中心， XX分行坚持以效益为中心，以调整负债结构为突破口 扩大负债规模为出发点，努力降低负债成本， ，扩大负债规模为出发点，努力降低负债成本，全面提 高经营效益，收到了较好的成效。截至2008 10月底 2008年 月底， 高经营效益，收到了较好的成效。截至2008年10月底， 该行各项存款余额达100亿元，在全部存款中， 100亿元 该行各项存款余额达100亿元，在全部存款中，活期占 比为42.16% 存款付息率为2.5% 42.16%， 2.5%。 10月年该行完成利 比为42.16%，存款付息率为2.5%。1-10月年该行完成利 2.4亿元 在当地同类型银行名列前茅。 亿元， 润2.4亿元，在当地同类型银行名列前茅。该行在调整 负债结构、降低筹资成本上所进行的有益探索， 负债结构、降低筹资成本上所进行的有益探索，具有很 强的借鉴意义。 强的借鉴意义。
第一节 商业银行 负债业务管理的性质与构成
本节主要知识点： 本节主要知识点：
商业银行负债的性质 商业银行负债的构成
一、商业银行负债的性质
商业银行负债的性质可归纳如下： 商业银行负债的性质可归纳如下： 负债是银行的主要资金来源 负债的规模和结构决定其资产的规模和结构 负债的规模和结构决定其资产的规模和结构 其资产的规模 负债是银行满足流动性需要的重要手段 负债构成社会流通中的货币量
各种借款
同业借款
同业拆借 抵押借款 转贴现
向中央银行借款
再贴现 再贷款
回购协议
其他负债
发行大额可转让定期存单（CDs） 发行大额可转让定期存单（CDs）
面额大（以百万美元为计算单位） 面额大（以百万美元为计算单位） 存期短（ ～ 个月 个月） 存期短（ 1～6个月） 流动性好（可以转让） 流动性好（可以转让） 发行采取无记名方式
二、商业银行负债的构成
商业银行负债的构成可以从不同角度去考察。 商业银行负债的构成可以从不同角度去考察。 按负债的内容分
各项存款 各种借款 其他负债
按负债的流动性分
流动负债 应付债券 其他长期负债
各项存款
我国对存款的分类
按存款资金性质及计息范围划分：财政性存款和一 存款资金性质及计息范围划分： 划分 般性存款 存款期限长短划分 长短划分： 按存款期限长短划分：活期存款和定期存款 存款对象不同划分 不同划分： 按存款对象不同划分：单位存款和个人存款 按信用性质划分：原始存款和派生存款 信用性质划分： 划分
复习思考题
负债对商业银行管理有何意义？ 负债对商业银行管理有何意义？ 商业银行存款管理的目标有哪些？ 商业银行存款管理的目标有哪些？ 假定商业负债的构成如表3 假定商业负债的构成如表3-5，负债应负担的营业成 本总额为2125万元，据此计算与分析：（1 本总额为2125万元，据此计算与分析：（1）全部负 2125万元 ：（ 债加权平均成本率；（2 债加权平均成本率；（2）有息负债加权平均利息率 ；（ ；（3 如果该行考虑短期内扩大负债规模， ；（3）如果该行考虑短期内扩大负债规模，预计新 增的边际成本率为10.07%， 增的边际成本率为10.07%，请分析该行增加负债的可 10.07% 能性。 能性。
6 000× 4.1%+ 8 000× 4.4% = = 4.27% 6 000 + 8 000
历史数据加权平均成本方法( 历史数据加权平均成本方法(续)
有息负债利息总额 有息负债加权平均利率= 有息负债加权平均利率= 有息负债平均余额
=
2 369 = 2.82% 90 000 − 6 000
全部负债成本总额 全部负债加权平均成本 = 率 全部负债平均余额
∑ XQ ∑Q
存 资 成本 = 款 金 率
可用资金成本率
可 资 成 率= 用 金 本
存款加权平均成本率 边际成本
X=
商业银行存款成本的管理( 商业银行存款成本的管理(续)
商业银行存款成本的计算
历史数据加权平均成本方法 预计加权平均成本方法
历史数据加权平均成本方法
历史数据加权平均成本方法的运用
以表3-1为例说明该方法的运用 根据表 的数据资料， 根据表3-1的数据资料，计算有关负债的历史加权成本
边际成本定价法
计算公式
边际成本= 边际成本=总成本变动额 =新利率×新利率下吸收的存款量-旧利率 新利率×新利率下吸收的存款量×旧利率下吸收的存款量 边际成本率=总成本变动额÷ 边际成本率=总成本变动额÷存款增量
市场渗透定价法
概述
这是一种至少在短期内不强调利润对成本的弥补， 这是一种至少在短期内不强调利润对成本的弥补， 而主要以迅速扩大存款市场份额为目标的一种定价 方法。 方法。 采取这种策略的银行主要通过提供明显高于市场水 平的高利率， 平的高利率，或者向客户收取远远低于市场标准的 费用来吸引更多的客户。 费用来吸引更多的客户。 这种方法有助于银行快速扩张，但通常是以利润的 这种方法有助于银行快速扩张， 严重损失为代价的。 严重损失为代价的。
第三节 商业银行借入资金的管理
本节主要知识点： 本节主要知识点：
商业银行借入资金的各种渠道 商业银行借入资金时应考虑的因素
一、商业银行借入资金的渠道
同业拆借 同业存款 转贴现 抵押借款 再贴现 借入资金渠道 向中央银行借款 再贷款 回购协议 欧洲货币市场借款 发行金融债券
二、借入资金时应考虑的因素
案例分析（ 案例分析（续）
积极经营的具体策略措施很多。 就居民储蓄存款而言， 积极经营的具体策略措施很多 。 就居民储蓄存款而言 ， 首 先 ， 必须重视利率高低的杠杆作用和优质高效的服务开发 并针对客户的储蓄动机设计出多样化的储蓄存款工具； ， 并针对客户的储蓄动机设计出多样化的储蓄存款工具 ； 其次，必须做好广告宣传、加强外勤工作和合理设置网点 其次 ， 必须做好广告宣传 、 最后，必须注重储蓄业务操作的现代化建设， ； 最后 ， 必须注重储蓄业务操作的现代化建设 ， 提高储蓄 工作人员的积极性、改善服务态度等。 工作人员的积极性、改善服务态度等。 同时，银行应提供全方位的信用服务， 同时 ， 银行应提供全方位的信用服务 ， 以密切银行与企业 的关系为核心， 开发多样化的企业存款工具， 的关系为核心 ， 开发多样化的企业存款工具 ， 努力做到以 贷引存、存贷结合，并结合银行的资产业务和中间业务， 贷引存 、 存贷结合 ， 并结合银行的资产业务和中间业务 ， 协助企业管好、用好资金。 协助企业管好、用好资金。
案例分析（ 案例分析（续）
经验
经验之一：不断提高创新产品，提高服务水平。 经验之一：不断提高创新产品，提高服务水平。实践使 XX分行深刻地体会到， XX分行深刻地体会到，客户选择银行关键取决于其服务 分行深刻地体会到 水平和服务质量优劣。因此， 水平和服务质量优劣。因此，它们始终把改进和提高服 务水平当作一件大事来抓。 务水平当作一件大事来抓。 经验之二：夯实客户基础，培育负债持续增长动力。 经验之二：夯实客户基础，培育负债持续增长动力。 经验之三：建立健全考核机制， 经验之三：建立健全考核机制，有效调动员工吸收低成 本存款的积极性，运用适度的财务激励促进业务发展。 本存款的积极性，运用适度的财务激励促进业务发展。
商业银行管理学
第三章 商业银行负债业务管理
本章目录
学习指引 第一节 商业银行负债业务管理的性质与构成 第二节 商业银行存款管理 第三节 商业银行借入资金的管理 第四节 案例分析 复习思考题
学习指引
学习重点： 学习重点：商业银行负债 主要内容： 主要内容：商业银行负债 的性质； 的性质；商业银行负债的构成 的性质、构成； 的性质、构成；商业银行存款 ；历史数据加权平均成本法及 管理的目标、 管理的目标、存款的成本管理 预计加权平均成本法在商业银 与商业银行存款的定价； 与商业银行存款的定价；商业 行存款成本计算中的应用； 行存款成本计算中的应用；商 银行借入资金的渠道与借入资 业银行借入资金应考虑的因素 金时应考虑的因素。 金时应考虑的因素。 。
价格表定价法
概述
这种方法是指商业银行将各种存款的收费标准及 计息规定列成表格，张榜公布。 计息规定列成表格，张榜公布。 价格表按收费条件可分为三类：第一类免费定价 价格表按收费条件可分为三类： 第二类固定费率；第三类有条件免费定价（ ；第二类固定费率；第三类有条件免费定价（参 看表3-3、表3-4）。 这种定价法严格按银行的实际成本确定， 这种定价法严格按银行的实际成本确定，安全可 靠，且透明度高。 且透明度高。
的看法：存款立行对吗？ 的看法：存款立行对吗？
2、“对商业银行来说存款越多
越好” 你认为这句话对吗？ 越好”，你认为这句话对吗？
二、商业银行存款的成本管理
商业银行存款成本的构成
利息成本 营业成本 资金成本
利 成 + 营业 本 息 本 成 ×100% 存 资 款 金
利 成 +营 成 息 本 业 本 ×100% 可 资 数 用 金 额
发行金融债券 结算占用他人资金
商业银行负债构成图
商业银行负债构成图
第二节 商业银行存款管理
本节主要知识点： 本节主要知识点：
商业银行存款管理的目标 商业银行存款的成本管理 商业银行存款的定价
一、商业银行存款管理的目标
保持存款的稳定性
活期存款最低余额 活期存款稳定率 = ×100% 活期存款平均余额
活 存 利 总 期 款 息 额 活 存 加 平 利 = 期 款 权 均 率 ×100% 活 存 平 余 期 款 均 额