浅析传统商业银行如何应对金融脱媒和互联网金融
互联网金融背景下传统商业银行的转型略谈
互联网金融背景下传统商业银行的转型略谈互联网金融的迅速发展引起了传统商业银行的高度关注，传统商业银行面临转型的重要性越来越加突出。
从传统商业银行的角度来看，互联网银行的兴起对传统银行的影响十分明显，这种影响主要表现在两个方面：一方面是互联网银行的创新模式和技术手段，另一方面则是互联网银行的成本优势和客户认知差异。
在这种背景下，传统商业银行必须适应时代的变化，加快转型升级，不断优化商业模式和技术手段，才能更好地保持市场竞争力。
本文将重点讨论传统商业银行在互联网金融背景下的转型方向和策略。
1. 商业模式转型互联网金融的兴起引发了传统金融行业的大规模变革，因此商业模式的变革是必不可少的。
在商业模式方面，很多传统商业银行都采用了多元化经营的策略，开拓资管、信托、证券等业务领域，并不断推出新的金融产品和服务，满足客户的多元化需求。
同时也要注意文化转型和价值观念的转变。
2. 技术手段升级在技术手段方面，传统商业银行需要加快信息技术的融合与升级，提高金融服务的智能化水平。
除此之外，还应该改变传统的业务运作模式，采用更加高效灵活的新型服务模式，如机器人客服、智能理财等。
3. 金融科技合作与金融科技企业合作，是传统商业银行实现转型升级的一个重要途径。
金融科技企业在技术手段和应用领域上具有巨大的优势，而传统商业银行则具有丰富的金融产品和服务经验，对客户的信誉度和信息安全有更加专业的把控，因此双方协作取长补短，互相促进，就能够更好地满足市场需求。
1. 数据驱动思维在互联网金融的背景下，数据具有非常重要的价值，因此传统商业银行应该认识到数据的重要性，采用数据驱动思维，依据数据进行金融营销和风险管理等各方面的决策。
2. 科技开放与金融创新传统商业银行应该通过开放的技术架构和科技平台实现金融创新。
与此同时，面对金融圈内的各种新型企业和金融科技公司，试着和他们进行合作和创新，创造出更多的成果和价值。
3. 业务创新与多元化经营传统商业银行应该通过加强金融科技的应用，推出更加多样化的金融产品和服务，并开拓更多的业务领域，以满足市场的多样化需求。
互联网金融对我国商业银行的冲击及对策
互联网金融对我国商业银行的冲击及对策
互联网金融的发展对我国商业银行产生了一定的冲击，主要表现在以下几个方面：
1.资金流向：互联网金融平台汇聚了大量的投资资金，使得传统商业银行的融资渠道受到了一定的冲击。
2.客户需求：随着互联网金融的崛起，人们对于金融服务的需求也在逐渐发生变化，很多年轻人更愿意通过互联网金融平台来获取金融服务，而不是选择传统商业银行。
3.价格竞争：互联网金融平台往往以较低的利率吸引客户，这也对传统商业银行的利润产生了一定的影响。
针对互联网金融对商业银行的冲击，商业银行可以采取以下几种策略：
1.加强技术创新，提高数字化能力，打造自己的互联网金融平台。
2.与互联网金融平台进行合作，将自己的金融产品与其结合，实现互利共赢。
3.加强风险控制和监管，防止互联网金融领域的风险向传统金融领域传递。
4.通过转型升级，拓展金融服务领域，提供更具有差异化的金融产品和服务，以满足客户多元化的需求。
《2024年金融脱媒下我国商业银行的现状分析与路径选择》范文
《金融脱媒下我国商业银行的现状分析与路径选择》篇一一、引言随着科技的发展和互联网的普及，金融脱媒现象在全球范围内愈发明显。
在我国，金融脱媒的趋势也给商业银行带来了前所未有的挑战与机遇。
本文旨在分析当前我国商业银行在金融脱媒背景下的现状，并探讨其未来发展的路径选择。
二、金融脱媒背景下我国商业银行的现状分析1. 银行业务结构变化金融脱媒现象使得客户对金融服务的多元化和个性化需求增强，传统的存贷款业务逐渐被分散。
银行需要调整业务结构，适应这一变化。
在存款方面，大额存单、结构性存款等创新型存款产品逐渐受到市场欢迎；在贷款方面，企业直接融资、互联网金融等新型融资方式对传统信贷业务形成冲击。
2. 竞争格局的改变金融脱媒使得金融市场更加开放和竞争激烈。
一方面，传统商业银行面临来自互联网金融、证券公司、保险公司等金融机构的竞争；另一方面，外资银行也逐步进入中国市场，加剧了竞争压力。
3. 技术创新的挑战随着大数据、人工智能、区块链等技术的发展，金融科技公司对传统银行业务形成挑战。
银行需要加快数字化转型，提高服务效率和客户体验。
三、我国商业银行的路径选择1. 调整业务结构，优化服务模式面对金融脱媒的趋势，商业银行应调整业务结构，优化服务模式。
在保持传统存贷款业务的基础上，积极发展资产管理、财富管理、投资银行等多元化金融服务。
同时，要加大科技创新投入，提高服务效率和客户体验。
2. 加强风险管理，防范金融风险在金融脱媒的背景下，金融市场的不确定性增加，银行应加强风险管理，防范金融风险。
要建立健全风险管理体系，提高风险识别、评估、监控和应对能力。
同时，要加强与监管机构的沟通与协作，共同维护金融市场的稳定。
3. 深化数字化转型，提升核心竞争力银行应加快数字化转型步伐，利用大数据、人工智能等技术提高业务处理效率和客户体验。
同时，要加大线上渠道建设力度，拓展线上业务范围，提高线上业务的盈利能力。
此外，银行还应加强与互联网公司的合作，共同开发金融产品和服务。
金融脱媒下我国商业银行的现状分析及应对策略
金融脱媒下我国商业银行的现状分析及应对策略金融脱媒是指利用科技手段和创新模式，将金融服务从传统实体银行渠道中解放出来，实现金融服务的数字化、网络化和智能化。
在金融脱媒的大背景下，我国商业银行面临着巨大的挑战和机遇。
本文将针对金融脱媒下我国商业银行的现状进行分析，并提出相应的应对策略。
一、我国商业银行的现状分析1. 脱媒加速商业银行业务变革随着移动互联网、大数据、云计算、人工智能等技术的迅速发展，金融服务已经开始走向全面的数字化、网络化和智能化。
金融脱媒加速了商业银行业务的变革，传统的柜台业务逐渐向网上、移动端转移，线上渠道成为了客户获取金融服务的主要途径。
2. 客户需求多元化随着经济的不断发展和人们生活水平的提高，客户的金融需求也变得更加多元化和个性化。
传统的银行产品已经不能满足客户的多样化需求，因此商业银行亟需创新金融产品和服务，提高金融服务的质量和效率。
3. 竞争日益激烈金融脱媒带来了金融市场的开放和竞争的加剧，金融科技公司等新兴机构的崛起给传统商业银行带来了挑战。
与此监管政策的松绑也让民营银行等新兴机构有更多的机会进入金融市场，商业银行在市场上的竞争压力变得更加巨大。
4. 面临转型升级的压力面对金融脱媒的趋势，传统的商业银行业务模式和经营理念已经不能适应当前的发展需求，需要进行转型升级。
商业银行需要整合现有资源，创新业务模式，优化经营管理，提升核心竞争力。
二、商业银行应对金融脱媒的策略1. 加速数字化转型商业银行应重点推进数字化转型建设，加大对移动互联网、大数据、人工智能等技术的应用，提升金融服务的智能化水平。
加快推进线上业务的发展，打通线上线下的渠道，提高金融服务的便捷性和个性化。
2. 创新金融产品和服务商业银行应根据客户需求的变化，不断创新金融产品和服务，开发具有差异化竞争优势的金融产品。
加强金融科技与金融服务的融合，推出更具吸引力的创新产品，提升金融服务的水平和品质。
3. 建立健全的风险管理体系商业银行应加强风险管理意识，建立健全的风险管理体系，做好风险防范和控制工作。
浅析金融脱媒对我国商业银行的影响及路径选择
浅析金融脱媒对我国商业银行的影响及路径选择【摘要】我国商业银行在金融脱媒的大背景下面临着巨大的影响和挑战。
本文从加强科技创新、拓展服务范围、加强风险管理、深化金融业务转型等路径选择角度，探讨了商业银行应对金融脱媒的策略和对策。
通过对商业银行的启示和未来展望的分析，可以看出金融脱媒是商业银行转型升级的必然趋势，商业银行需要积极应对并适应这一变革。
在路径选择上，商业银行应该加强科技创新、拓展服务范围、加强风险管理、深化金融业务转型，以提升自身竞争力和持续发展能力。
结合以上各方面因素，商业银行在金融脱媒浪潮中将面临新的挑战和机遇，需要不断探索适合自身发展的路径，实现自身可持续发展和创新转型。
【关键词】金融脱媒，商业银行，科技创新，服务范围，风险管理，金融业务转型，启示，未来展望，结论。
1. 引言1.1 背景介绍随着金融科技的不断发展和普及，金融行业正在发生巨大变革。
金融脱媒作为金融科技的重要产物，正在深刻影响着我国商业银行的发展和转型。
随着消费者需求和行为的改变，传统的银行业务模式正在面临挑战，商业银行必须不断调整战略，适应新的发展环境。
金融脱媒对我国商业银行的影响是多方面的。
它改变了人们的金融消费习惯，推动了数字化银行服务的普及和应用。
金融脱媒提高了金融机构的效率和服务质量，促使商业银行转变为智能化、数字化的服务提供者。
金融脱媒还加剧了金融市场的竞争，商业银行需要不断创新以保持竞争优势。
在这样的背景下，商业银行需要通过加强科技创新、拓展服务范围、加强风险管理、深化金融业务转型等路径选择来应对金融脱媒带来的挑战和机遇。
只有不断适应新的发展趋势，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
完。
1.2 研究意义研究金融脱媒对我国商业银行的影响及路径选择对于推动我国金融领域的发展具有重要意义。
随着科技的不断发展，金融脱媒已经成为金融行业不可逆转的趋势。
深入探讨金融脱媒对商业银行的影响，有助于商业银行更好地应对市场变化，提升竞争力。
浅析金融脱媒对我国商业银行的影响及路径选择
浅析金融脱媒对我国商业银行的影响及路径选择【摘要】金融脱媒对商业银行的影响日益显现，传统银行面临着前所未有的挑战和机遇。
为适应新形势，商业银行应加强科技创新，提升金融科技能力，以更好地满足客户需求；深度挖掘数据价值，实现精准营销，提升市场竞争力；拓展业务边界，实现多元化经营，降低业务风险；加强风险管理，确保金融稳健运行，提升金融安全性；建立智能化运营体系，提升服务水平，提高客户满意度。
通过这些路径选择，商业银行可以更好地应对金融脱媒带来的挑战，实现良性发展。
结论指出，商业银行应主动适应金融脱媒的趋势，不断创新发展策略，以实现可持续发展和长期竞争力。
【关键词】金融脱媒，商业银行，影响，路径选择，科技创新，金融科技，数据价值，精准营销，业务边界，风险管理，金融稳健运行，智能化运营体系，服务水平1. 引言1.1 引言随着金融科技的快速发展和金融脱媒的趋势逐渐加强，我国商业银行面临着前所未有的挑战和机遇。
在这一背景下，商业银行需要不断提升自身的竞争力和服务水平，以应对市场的变化和客户需求的多样化。
本文将从金融脱媒对商业银行的影响和路径选择进行深入探讨，旨在探寻未来商业银行发展的新方向和策略。
随着互联网和移动支付等新技术的迅猛发展，金融脱媒已经成为商业银行发展的大势所趋。
传统的银行业务模式正在被颠覆和重构，商业银行必须适应这一变革趋势，加快转型升级，提升服务质量和效率。
在这样的背景下，商业银行需要不断开拓新的业务领域，拓展服务范围，加强科技创新与金融科技能力建设，深度挖掘数据价值，实现精准营销，拓展业务边界，实现多元化经营，加强风险管理，确保金融稳健运行，建立智能化运营体系，提升服务水平。
这些路径选择将对商业银行未来的发展产生积极影响，为商业银行在金融脱媒的浪潮中抢占先机，实现可持续发展提供有力支撑。
2. 正文2.1 金融脱媒对商业银行的影响金融脱媒是指金融业与互联网、科技、大数据等新兴产业的深度融合，通过技术手段改变传统银行的商业模式和服务方式，对商业银行的影响主要包括以下几个方面：1. 降低传统银行的经营成本。
互联网金融对传统商业银行的影响及对策研究----以中国建设银行为例-商业银行-金融-毕业论文
---文档均为word文档，下载后可直接编辑使用亦可打印---摘要以信息技术和互联网技术为依托的互联网金融的崛起，从各方面改变着现有的金融环境。
进入2012年我国的互联网金融开始爆发式的发展，互联网公司利用大数据和云计算等先进技术在金融模式上和金融产品上进行创新，如第三方支付、P2P和网络众筹融资等。
随着互联网金融的发展和普及，人们的消费观念和对理财产品的需求在不断改变着，这减少了人们对商业银行的依赖，打破了原有的金融格局。
在这一金融背景下，传统商业银行一直以来所拥有的优势被打破和原有的经营业务受到影响。
以中国建设银行为代表的传统商业银行需要从各方面改变以及认真的思考怎样应对互联网金融的挑战。
本文首先阐述了什么是互联网金融、互联网金融自身的特点和当前互联网金融主要的运作模式。
其次讲述了我国互联网金融的发展状况。
接着分析互联网金融对中国建设银行的存款业务、贷款业务和中间业务的影响。
本文认为中国建设银行应该总结自身银行在互联网金融环境下的优势和不足，立足于自身与当前环境改变经营理念和调整经营战略，注重产品创新和提高自身服务积极应对互联网金融的挑战，实现可持续发展。
关键词:互联网金融;中国建设银行;影响;对策The influence of Internet finance on traditionalcommercial banks and the countermeasures----taking China ConstructionBank as an exampleAbstract:Based on information technology and Internet technology, the rise of the Internet financial from all aspects of changing the existing financial environment. In 2012, China's Internet finance began to explode, and the Internet company uses advanced technologies such as big data and cloud computing to innovate in financial mode and financial products, such as third-party payment, P2P and network public financing, etc. With the development and popularization of Internet finance, people's concept of consumption and the demand for wealth management products are changing constantly, which reduces the dependence of people on commercial banks and breaks the original financial structure. in this financial context, traditional commercial banks have been The advantages have been broken and the original business has been affected. The traditional commercial banks represented by China Construction Bank need to change from all aspects and seriously think about how to deal with the challenges of Internet finance.This paper first expounds what is Internet finance, the characteristics of Internet finance itself and the current mode of operation of Internet finance. Secondly, the development of Internet finance in China is described. Then analyze the effect of Internet finance on the deposit, loan and intermediate business of China Construction Bank. The paper holds that China Construction Bank should sum up the advantages and disadvantages of its own bank under the Internet financial environment, and based on its own and current environment, change the management idea and adjust the operation strategy, pay attention to product innovation and improve the self-service to meet the challenge of the Internet finance actively, And the sustainable development can be realized.Key words: Internet finance; China Construction Bank; Impact; Countermeasures第1章前言1.1选题背景经济社会方面，新一代的互联网技术的不断进步推动着互联网金融的发展。
浅析互联网金融对我国商业银行的影响及对策
135２０２１年１６期 （６月上旬）金融天地摘要：本文结合互联网金融的发展现状，主要分析了互联网金融业对我国传统商业银行的影响，并结合相关机遇与挑战进行研究和探讨，为商业银行化解危机的同时实现自身改革转型提供相关建议和对策。
关键词：互联网金融；机遇；挑战；对策一、我国互联网金融发展现状互联网金融在我国的发展大致可以分为三个阶段。
第一阶段为互联网金融的初创阶段。
商业银行首先以技术的形式引入，开展网上银行业务。
第二阶段是互联网金融的起步阶段。
中介支付机构、互联网借贷应运而生，买卖双方促成出第三方支付平台的出现，首先充当买卖中间人的角色，逐步生成快速支付、认证支付和互联支付等多种支付方式。
第三阶段是互联网金融的发展阶段。
互联网金融进入快速增长期。
当前各类互联网金融平台应运而生，互联网金融成为继电子商务之后的又一次创业、创新的高潮，迎接这一浪潮的，不仅有大量的互联网企业、基层金融从业者，还有越来越多的传统金融企业如商业银行等。
相比之下，传统金融企业进入互联网金融的步伐稍慢，但更具有全面发展的潜力。
二、互联网金融对我国商业银行的影响(一)我国商业银行面临的新机遇互联网金融的飞速发展为传统金融业融入了新的力量，也为商业银行发展带来机遇，促进商业银行技术支持水平和管理水平的提高，销售渠道的拓宽，更加从容地应对互联网新时期的经济形势变化。
1.提升商业银行的技术支持首先，在产品营销中，商业银行通常利用自身的网络优势进行宣传，而互联网企业则是通过自己的电子商务平台与其他组织合作，在大型网络数据的支持下，他们使用像搜索引擎这类互联网技术与金融服务相结合，系统地从数据库中筛选目标客户，并在此基础上进行精准化营销，以促进互联网金融营销向一体化、批量化、多样化方向发展。
其次，在风险管理方面，商业银行较互联网金融更趋于保守。
由于受到人力物力等多方面的限制很难准确地获取客户信用信息，商业银行对中小企业的实际经济和经营状况以及信用状况的调查不充分。
商业银行如何应对互联网金融的挑战
商业银行如何应对互联网金融的挑战互联网金融的快速发展使得传统商业银行面临了新的挑战。
随着技术的进步和用户需求的变化，许多新型金融机构和创新业务模式迅速崛起。
在这种情况下，商业银行必须积极应对互联网金融的挑战，以保持竞争力并实现可持续发展。
本文将探讨商业银行如何应对互联网金融的挑战，并提出相应的应对策略。
一、加强数字化转型商业银行应当积极加强数字化转型，提升自身的数字化技术能力。
通过引入新技术和创新产品，商业银行可以提高客户体验和服务质量，增强客户粘性。
比如，商业银行可以开发移动金融应用程序，方便用户随时随地进行银行业务操作。
此外，商业银行还可以利用人工智能和大数据分析技术来提高风险管理和反欺诈能力，为客户提供更安全可靠的金融服务。
二、建立合作伙伴关系商业银行可以通过与互联网金融机构建立合作伙伴关系来应对挑战。
互联网金融机构通常具有创新的业务模式和灵活的运营机制，与商业银行形成互补关系。
商业银行可以通过与互联网金融机构合作，共同开发新产品和服务，拓展市场份额。
同时，商业银行还可以利用互联网金融机构的技术和渠道优势，提升自身的服务能力和竞争力。
三、优化产品和服务商业银行应当结合互联网金融的特点，优化现有的产品和服务，满足客户多样化的需求。
商业银行可以引入互联网金融的理念和技术，开发更具吸引力和个性化的产品。
例如，商业银行可以推出互联网金融产品，如P2P借贷、数字货币等，以满足一部分年轻用户的需求。
同时，商业银行还可以通过优化线上服务流程和增加自助服务设施，提高服务效率和便捷性。
四、加强风险管理互联网金融的快速发展也带来了一系列风险挑战，商业银行应加强风险管理，确保金融安全和稳定。
商业银行可以利用大数据分析和人工智能技术，对客户交易行为和风险进行实时监测和预警。
同时，商业银行还应加强与监管机构和执法部门的合作，加大对金融犯罪和网络安全的打击力度。
只有健全的风险管理制度和安全保障措施，商业银行才能在互联网金融的竞争中立于不败之地。
金融脱媒对我国商业银行的影响及对策
⑤ 建立月度 信贷风 险例会机 制 ，每月定 期召开 风险例 情况 、 是否涉诉 以及 现有诉讼的进展、 现有 资产 『 青况以及是否 ｄ ） 风险管理 会， 由客户 经理与风 险管理部贷 后管理专 员共 同参 加 ， 将 关 有第三方机构对借款人 的资产采取保全措施等 ； 注类贷款最新情况及 时沟通讨论 ， 商议有 针对性的贷后管理 部贷后管理专员针对《 贷后检查报告》 反映的情况进行占社会 融资规模 的 ５ ２ ． １ ％， 同比低 ６ ． １ 个百分点。 ２ ０ １ ３ 年１ － １ １ 月社会融资规 模为 １ ６ ． ０ ６万亿元 ， 比
ｐ ≯ ）
人建立每周的电话沟通 ，了解借款人未来 的现金流人情况和 现有资产 的权属情况 ； ｃ １ 应重 点关 注借 款人外部贷款的还款
查， 必要时参与实地现场检查 ， 完成专项 调研 报告 ， 如在贷后 管理中发现上述需要重点关注的情况 ，客户经理应当立 即通 知风 险管理 部贷后管理专员和法律合规人员 ； ｅ ） 根据需要 随 时召开贷后风险例会 ， 讨论、 制定催 收方案 ， 在最短 的时 间内 确定应对措施 。 ｆ １ 必要时可聘请外部专业机构协助公 司参与相 关工作 。总之 ， 针对不 良资产 的贷后管理应 当围绕“ 及时掌握
时。 如何 充分借鉴 外 国经验 并及 时把握机 遇 ， 在新 的发展 空
间中 锐 意创新 ， 发挥 商业银行 自身的优 势来应对危机 。通过
本文我们 了解到在金融脱媒的 大背景 下． 如何应对挑战成 为 我国商业银行 最近 一段 时间亟待 解决的一项课题。于是 商业
银 行 开 始 意 识 到 调 整 收 入 结 构 的重 要 性 ． 同 时采 取 多种 措 施
卜 一 ） 表外业务 可规避脱媒 的部分影响 银行表外融资在社会融资 总量 中的重要性上升 ， 产生明 显 的替代效应 。银行贷款 在社会融资总量 中的份额从 ２ ０ ０ ２ 年的～ ２ ． ６ ％提升到 ２ ０ １ ０年的 ２ ６ ． ９ ％。 直接融资在社会融资总
浅谈互联网金融对商业银行的影响及对策
浅谈互联网金融对商业银行的影响及对策
互联网金融是指传统金融机构利用互联网技术以及信息通信技术，对金融领域进行创
新和变革的一种金融业务模式。
随着互联网金融的发展，对商业银行产生了重要的影响。
互联网金融的优势在于拥有更为高效的服务，通过互联网渠道向客户提供金融服务，
可以使客户更加快捷地获得所需的金融服务。
同时，互联网金融在去除传统金融服务瓶颈、提高效率、减少成本等方面也具有很大的优势。
此外，互联网金融的创新性业务模式也促
进了金融业务的多元化发展。
因此，互联网金融的发展带来了商业银行的重要影响。
首先，互联网金融的高效性和
多元化、创新性的业务模式迫使商业银行转型升级。
其次，因为互联网金融的低门槛，资
金成本低，商业银行面临着其他竞争对手的威胁。
第三，人们更加关注互联网金融产品的
风险和安全性，商业银行作为传统金融机构，需要在互联网金融领域树立安全、可靠、专
业的形象。
面对互联网金融的冲击，商业银行需要采取一些应对策略。
一方面，商业银行需要加
强内部创新和技术升级，以提高自身竞争力。
另一方面，商业银行也需要与互联网金融企
业合作，通过共赢的理念形成合作共生的局面。
此外，商业银行还需要加强与客户的沟通
和服务，使客户对商业银行的服务更加信赖和放心。
总之，互联网金融对商业银行产生了重要的影响，但商业银行也具备一定的应对互联
网金融的能力。
只要商业银行不断加强自身的创新能力和服务能力，与互联网金融企业实
现合作共赢，商业银行就能在互联网金融领域取得更大的发展机遇。
互联网金融对于传统商业银行的冲击及银行应对措施
互联网金融对于传统商业银行的冲击及银行应对措施随着互联网金融的快速发展，传统商业银行面临着前所未有的挑战。
互联网金融的兴起给传统商业银行带来了巨大的冲击，传统商业银行在这个新的金融模式下面临着生存和发展的压力。
为了在激烈的市场竞争中立于不败之地，传统商业银行需要积极应对，并做出相应的改革与创新。
本文将就互联网金融对传统商业银行的冲击及银行应对措施进行探讨。
1. 资金汇集方式的变革互联网金融提供了多样化的资金汇集方式，让客户可以通过网上理财、P2P借贷等方式直接进行资金投资和融资，绕开了传统银行的中间环节。
这使得传统商业银行的传统存款、贷款业务受到了不小的冲击，客户的资金流向了更具灵活性和高收益的互联网金融产品。
2. 信贷业务面临挑战互联网金融平台提供了更加灵活和便利的信贷服务，通过大数据、云计算等技术手段，可以更加准确地评估客户的信用风险，降低了信贷风险，同时也缩短了信贷的审批时间。
这一方面让传统商业银行的信贷业务面临了更大的市场竞争压力，另一方面也在一定程度上提高了金融市场的整体融资效率。
3. 服务模式的变革互联网金融的兴起使得金融服务的形式发生了巨大的变革，线上金融服务的兴起让客户可以更加便捷地完成金融业务，无需受到时间和空间的限制，使得传统银行柜台业务受到了不小的冲击。
互联网金融还提供了更为个性化的定制化金融服务模式，满足了一部分客户个性化需求，而传统商业银行在这方面还有待加强。
二、传统商业银行应对措施1. 加速推进数字化转型传统商业银行应加速推进数字化转型，建设互联网金融平台，提供线上金融服务，提高金融服务的普及性和便捷性，满足客户个性化需求。
通过建设数字化银行渠道，实现线上业务的全面覆盖，让客户可以通过手机、电脑等互联网终端完成金融业务，提高服务质量和效率。
2. 提高风险管理能力传统商业银行应加强风险管理能力，引入大数据、人工智能等技术手段，提高风险管理的准确性和及时性，降低信贷风险和资金运作风险。
浅析金融脱媒对中国商业银行的影响及其对策
２ ０ ０ ８ ２ ０ ０ ９ ２０ １ ０ ２ ０１ １
更 多更 全面的金融创新性服务 ， 而商业银行之 间的同业竞争
压力也 是与 日俱增 ， 内外的挑战在不断侵蚀商业银行原 本的 存 贷业务 ， 使得 商业银行 的存款量 大幅减少 ， 贷 款需求也 不 断下 降 ， 这迫使商业银 行不得不进行转型来面对金融脱 媒所 带来 的压力 。 从２ ０ 世纪６ ０ 年代 开始 ， 随着 金融脱 媒的不 断发展 与深 化， 欧美 的商业 银行也 在不断地发 展来适应 生存 的需 要 ， 金
１ ９ ６ ９ 年在 Ｆ ｉ ｎ ａ ｎ ｃ ｉ ａ ｌ Ｄ ｉ ｓ ｉ ｍｅ ｒ ｍｅ ｄ ｉ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ ａ ｎ ｄ Ｐ ｏ ｌ ｉ ｃ ｙ 一 书 中提 出的 ， 在 书 中他 指 出金融脱 媒就是 “ 资金绕过银行 而直接通
ｌ １ ． ９ ％， 扣 除 物价 实 际增 长 ９ ． ２ ％。与农 村 居 民现金 收入 相 比， 城镇 居 民可支配 收入略低 ， 上半年达 到了名义增长 ９ ． １ ％ 的水 平 ， 实际增长速 度为 ６ ． ５ ％。从这可 以看出 ， 社会 财富得 到大量积 累。 （ 数据来 自国家统计局） 随着社会 经济的发展与人 民财富 的积 累， 市场主体需求
展 ，并疏理 了 目前我国金融脱媒 的现状 ，随后从正反 两个 方面分析 了对于商业银行 的影 响，最后对 商业银行 如何 应对此种 局面提 出了几条个人建议 。这对研 究我 国商业银行 的经营策略 的选择具有一定的启发 、借 鉴作用。 ［ 关键词 ］ 金 融脱媒 ；金 融创新 ；中间业务 ；风险控制 ［ 中图分类号 ］ Ｆ ８ ３ ２． ３ ３ ［ 文献标识码 ］ Ａ ［ 作者简介 ］ 王修远 （ １ ９ ９ Ｏ 一 ） ，男，硕 士研 究生，研 究方 向为金 融工程。
《2024年金融脱媒下我国商业银行的现状分析与路径选择》范文
《金融脱媒下我国商业银行的现状分析与路径选择》篇一一、引言在信息化和数字化不断深入发展的时代背景下，金融脱媒现象在全球范围内悄然兴起。
作为经济的重要支柱，商业银行在这一进程中面临着一系列新的挑战和机遇。
本文旨在分析当前我国商业银行在金融脱媒下的现状，并提出有效的路径选择，以期为商业银行的未来发展提供有益的参考。
二、金融脱媒的概念及背景金融脱媒是指资金供给方不再通过传统的银行等金融机构进行资金配置，而是通过直接融资、互联网金融等非传统渠道进行资金流动的现象。
随着互联网、大数据、人工智能等技术的发展，金融脱媒现象日益明显，对传统商业银行的运营模式和业务结构产生了深远的影响。
三、我国商业银行的现状分析（一）业务结构调整在金融脱媒的影响下，我国商业银行的业务结构发生了显著变化。
一方面，传统信贷业务受到挑战，存款和贷款的增速放缓；另一方面，中间业务、资产管理等非利息收入业务逐渐成为新的增长点。
然而，部分银行在转型过程中仍面临业务结构调整的困难。
（二）市场竞争加剧随着互联网金融的崛起，我国银行业市场竞争日益激烈。
传统商业银行不仅要面对同业的竞争，还要应对互联网金融企业的挑战。
此外，外资银行的进入也使得市场竞争更加激烈。
（三）技术创新与数字化转型面对金融脱媒的挑战，我国商业银行纷纷加快技术创新和数字化转型的步伐。
通过互联网、大数据、人工智能等技术手段，提高金融服务效率和客户体验。
然而，数字化转型过程中仍存在技术投入不足、人才短缺等问题。
四、路径选择与策略建议（一）优化业务结构为应对金融脱媒的挑战，我国商业银行应进一步优化业务结构，加大非利息收入业务的比重。
通过发展资产管理、投资银行等业务，提高中间业务收入。
同时，加强风险管理和内部控制，确保业务发展稳健。
（二）提升金融服务质量商业银行应加强金融服务创新，提高金融服务的质量和效率。
通过互联网、大数据等技术手段，优化客户体验，提升客户满意度。
同时，加强与互联网金融企业的合作与竞争，共同推动金融服务的创新发展。
课题论文：互联网金融浪潮下传统商业银行的转型思考
80505 金融研究论文互联网金融浪潮下传统商业银行的转型思考近年来，以云计算、大数据和数据挖掘等代表的高新技术不断推进着互联网行业的蓬勃发展，甚至对传统行业也产生了深远的影响。
互联网金融就是在这样的背景下产生，它利用互联网的思维改变着金融业态，对传统商业银行的经营产生了巨大的影响。
传统商业银行只有主动应对互联网金融带来的挑战，调整自身经营之道，才能在互联网金融浪潮中胜出。
一、互联网金融的发展互联网金融既不同于商业银行的间接融资，又不同于资本市场的直接融资，它具有支付便捷、市场不对称性低、交易成本低及市场参与者更为大众化的特点。
这些特点符合互联网开放、低门槛、市场化参与程度高的特性。
可以这么说，互联网金融就是利用互联网的思维和技术来实现金融活动的创新。
首先，互联网金融是技术进步推动的创新，在移动互联网、大数据处理以及数据挖掘技术蓬勃发展的影响下，出现了第三方支付、P2P小额信贷等互联网金融产品，这些产品一方面借助互联网开放透明的特点，通过对互联网用户的行为数据分析挖掘然后进行针对性的金融营销，另一方面借鉴互联网以客户为中心的思想，不断改善用户体验及降低用户成本，使得互联网金融产品积累了广泛的用户。
其次，互联网金融是避免风险的创新，这里的风险主要是指流动性风险。
由于市场信息的不对称性，市场参与者很难全面了解和评估金融资产的质量，很难应对资金流动性不足所带来的风险，由于互联网金融模式积累了大量的历史数据，依托大数据分析技术，能够让市场参与者充分了解金融资产的质量信息，流动性的问题也就迎刃而解。
再次，互联网金融是规避行政管理的创新。
金融机构为了创造利润，往往利用制度的漏洞进行金融创新，而目前监管机构尚无对互联网金融进行提出明确的监管要求，这也就给互联网金融的创新提供了一个很好的机遇。
互联网公司依托自己的平台优势跨界进入金融业，以及传统金融业依托传统优势互联网化转型，这三方的互相博弈造就了互联网金融的繁荣。
金融脱媒背景下商业银行的应对策略研究
金融脱媒（ Ｆ ｉ ｎ ａ ｎ ｃ ｉ ａ ｔ Ｄ ｉ ｓ ｉ ｎ ｔ ｅ ｒ ｍｅ ｄ ｉ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ ） ， 通常是指资金供求双方 不通过金融 中介部 门直接进行资金交易的过程， 这里的 “ 媒”包括 广 义 和狭 义两 个层 次 ： 广 义层 次 的 “ 媒 ”泛指 所有 的金 融部 门， 狭义 层 次的 “ 媒 ” 特指 商 业银 行 。与 此 相对 应 的 ， 狭义 上 的金 融脱 媒 即 是指在存款利率上限管制的条件下 ， 银行 的存款资金流向货币市场 工具的现象。本文主要研究狭义层次上的金融脱媒 ， 旨在通过深度 解析我国金融脱媒现象 ， 分析国内商业银行应对策略。
２ ４ １ ６ ９ 款， 而２ ０ １ ２ 年１ — １ １ 月， 理 财产 品的 发行 数量 已经 达 ￣ ； Ｊ ｔ ２ ８ ８ １ ４ 款， 增 幅达 ２ ０ ％。 由此看 出 ， 银行 通 过 发挥 自身渠道 和 客户 的 优势 ， 联 合 其他金融机构为客户提供多方位的金融服务 ， 以应对金融脱媒带来 的挑 战。 另 一方 面 ， 近 年 来银 行 信贷 投 放 降 幅 明显 ， ２ ０ ０ ５ 年 到２ ０ ０ ８ 年， 本 外 币贷 款 在 社 会 融 资总 量 中 的 占 比由 ８ ５ ． ８ ％下 降Ｎ ５ ８ ． ５ ％， 累计 下 降２ ７ ． ３ 个百分点， 至２ ０ １ ２ 年８ 月， 人 民币贷 款 投放 的 占比进 一 步 下 降 至４ ０ ％ 左右 ， 而 企业 债 券 融资 则 占比则 上升 至 ２ ３ ． ６ ％， 创 历 史最高 水 平 。与 此 同时 ， 委 托贷 款 ， 信 托贷 款 ， 未贴 现 的银 行 承兑 汇 票 等其 他 融资 渠道 均 实 现 的较 快增 长。 由表 １ 可知， 除少 数 年度 ， 存 款增 幅小 于 贷款 增 幅 ， 大 多数 年度 ， 存款 增 幅大于 贷款 增 幅 。 随着金融脱媒进程的加速， 商业银行的重点优质客户 ， 如区域支 柱企业， 行业龙头企业 ， 优先通过股票融资， 发行债券等方式满足资 金需求。直接融资的增加一方面替代 了银行的存量贷款 ， 另一方面 对增量贷款的议价空间进行挤压 ， 从而压缩了银行的利润空间， 对银 行 的盈利 增 长形 成压 力 。
面对互联网金融的商业银行经营策略及对策
面对互联网金融的商业银行经营策略及对策随着互联网金融的迅猛发展，商业银行经营策略也面临着巨大变革。
在这个全新的市场环境下，如何制定合理的经营策略以及有效的应对方式，是商业银行必须面对和解决的问题。
本文将从以下几个方面分析商业银行面对互联网金融的经营策略及对策。
一、拓展创新产品线互联网金融的兴起，给商业银行带来了新的竞争压力。
为了保持市场份额和竞争优势，商业银行需要不断拓展创新产品线，尤其是开发一些既能满足消费者需求，又能与互联网金融相匹配的产品。
例如，随着人们对移动支付的需求越来越大，各大商业银行开始不断推出手机银行、移动支付等相关业务，从而满足消费者随时随地进行交易的需求。
此外，一些商业银行也开始开发基于互联网金融的新型金融产品，如P2P网贷等，以吸引年轻人群体。
二、提高服务质量和效率互联网金融的特点是快捷、便利、高效，这也是商业银行必须要做到的。
在服务质量和效率方面做足功夫，提高用户体验度和满意度，才能抵挡住互联网金融的冲击。
举个例子，商业银行可通过App、微信公众号等媒介增加互动形式，提供更加便捷的服务。
同时，消费者也可在这些新兴渠道上进行财富管理、理财投资等操作，而这些操作中的效率和体验度要高于传统渠道。
三、提高风控严格程度在互联网金融市场上，风险可谓随处可见，因此，商业银行必须提高风控的严格程度。
在开展互联网金融业务时，商业银行需要对客户信息进行认真核验，并建立完善的风险控制制度和内部监督机制，以保障业务的安全与可靠。
此外，商业银行在选择合作伙伴或开展借贷业务时，也需要进行风险评估和流程控制，以防止风险蔓延和扩大。
四、建立开放式平台商业银行建立开放式平台，可以为用户提供更广泛、更专业的金融服务，同时也可以为银行和金融机构提供更大的商业机会。
通过引入合作伙伴，商业银行可以增添更多的金融产品和服务，使自身成为真正的综合金融服务商。
例如，一些银行采用了“O2O”（线上到线下）模式，在线上提供金融服务，而在线下则直接对接各个商户进行服务。
金融脱媒对商业银行的影响与对策
金融脱媒对商业银行的影响与对策在当今数字化时代，金融科技的快速发展已经让人们离不开互联网和移动设备进行金融转账、支付等操作。
随着金融脱媒的进一步普及，商业银行将面临许多改变和挑战。
本文将探讨金融脱媒对商业银行的影响，并提出对策。
一、金融脱媒会给商业银行带来哪些影响？1.1 改变传统营销模式传统上，商业银行销售产品主要依靠分支机构和门店，通过现场服务和宣传来吸引顾客。
然而，随着金融脱媒的兴起，消费者的金融消费行为将更加倾向于线上平台，商业银行需要更加注重数字渠道的发展，创新产品，吸引和保留数字客户，为数字渠道提供全面的服务，创造更多的价值。
1.2 压缩银行盈利空间由于高昂的人力成本和分支机构支出，传统的银行业务成本较高。
然而，随着第三方支付、虚拟银行等金融科技公司的兴起，数字化服务成本大幅下降，这将对商业银行的盈利空间产生压力，需要加强客户群体的培育以及数字化创新，以保持市场的竞争力。
1.3 提高风险管理要求在数字化发展的时代，银行被迫加强风险控制、反欺诈策略和客户数据保护，以避免因为信息泄露和数据被窃等问题出现风险。
数字化银行需要不断加强创新，提高数据管理水平和防范能力，同时提升资金托管和账户安全，以提高客户信任和保证商业银行的稳健发展。
二、商业银行如何应对金融脱媒？商业银行应该加强自身数字化转型，创新产品和服务，提高数字渠道与实体渠道的融合，以满足日益增长的消费需求。
2.1 发展移动渠道商业银行应该加强自身移动渠道的开发和推广，提供便捷、高效的金融服务，满足客户的线上需求。
商业银行可以建立全渠道互联的数字化服务平台，整合线上和线下的资源，提供个性化、定制化服务，使客户在任何时候、任何地点都能获得最好的体验。
2.2 加强数据管理和信息安全商业银行应该加强自身内部数据管理，完善数据安全和防范策略，合理掌握和使用客户数据，实现全方位的数据互联，保证银行和客户的交互安全和信任。
此外，银行还应该注重加强员工培训，提高员工的意识，同时不断提升数字化技术和防范能力。
商业银行如何应对互联网金融的竞争
商业银行如何应对互联网金融的竞争在互联网金融迅猛发展的时代，商业银行面临着来自各方面的竞争压力。
为了应对这种竞争，商业银行需要采取一系列的策略和措施。
本文将探讨商业银行如何应对互联网金融的竞争。
一、强化科技创新能力互联网金融的兴起给传统商业银行带来了不小的冲击。
为了应对这一竞争，商业银行需要加强科技创新能力。
首先，商业银行应积极引进和应用新的科技手段，提升自身的技术水平。
其次，商业银行应加大对科技人才的培养和引进，构建一个强大的科研团队，不断迭代和创造出适应市场需求的新产品和服务。
二、拓展线上渠道面对互联网金融的冲击，传统商业银行需要积极拓展线上渠道，提供更便捷、快速的服务。
首先，商业银行应加强自身网上银行的建设，提供全方位的在线服务，包括账户管理、支付结算、贷款申请等功能。
其次，商业银行可以与第三方支付机构合作，推出手机银行、微信银行等新型渠道，满足不同用户的需求。
同时，商业银行还可以开展线上推广活动，提高线上渠道的用户使用率和粘性。
三、创新金融产品和服务为了在互联网金融竞争中占据优势地位，商业银行需要不断创新金融产品和服务。
首先，商业银行可以开发各类互联网金融产品，例如互联网支付、个人理财产品等，满足不同群体的需求。
其次，商业银行可以注重智能化金融服务的开发，例如通过人工智能技术提供个性化的投资建议，提高用户的财富管理效率。
此外，商业银行还可以与互联网企业、科技公司进行合作，共同推出创新金融产品和服务。
四、加强风险管理和安全保障互联网金融的竞争也带来了风险和安全挑战。
商业银行需要加强风险管理和安全保障措施，确保用户的账户和资金安全。
首先，商业银行应加大投入，提升信息技术安全水平，建立多层次的安全防护体系。
其次，商业银行应加强内控管理，完善风险管理制度和制定应急预案，及时应对各类风险事件。
此外，商业银行还应做好用户教育，提高用户安全意识，减少用户在互联网金融中遭受的风险。
五、加强合作与开放面对互联网金融竞争的新形势，商业银行应加强合作与开放，与各方建立广泛的合作关系。
我国商业银行面对金融脱媒的挑战与对策
我国商业银行面对金融脱媒的挑战与对策近年来，我国金融业发生了显著的变化，金融科技公司的崛起和互联网的普及改变了传统金融业的格局，金融脱媒正在逐渐成为市场的主导趋势。
商业银行作为传统金融领域中的重要组成部分，必须积极应对金融脱媒带来的挑战，转型升级，通过创新服务与技术手段提高营销效率和盈利水平，以跟上时代发展的步伐。
本文将分析我国商业银行面临的金融脱媒挑战以及相应的对策。
一、金融脱媒对商业银行的影响1.竞争压力加大随着第三方支付平台和互联网金融机构的兴起，民众的消费方式不断发生变化，从而引发金融业内竞争的激烈加剧。
商业银行的传统业务模式主要依靠柜台业务，越来越多的客户正在寻求更加便捷和快速的方式完成金融服务。
如果商业银行不能及时调整经营模式，增强数字化服务意识，那么就难以与其他金融科技企业竞争。
2.客户群体的变化随着互联网的飞速发展，消费者的行为和期望发生了根本性的变化，传统银行的客户群体正在逐渐变得老龄化。
这些老年客户逐渐失去了大量的流量红利，商业银行需寻找计算机时代新的流量引擎，为海量的互联网年轻用户提供更加个性化的服务。
如果商业银行不能快速调整策略，与时俱进，就会逐步失去年轻客户的竞争优势。
3.运营成本不断上升商业银行在柜台操作方面仍然需要不断投入资金，企业面临着人力成本、房租成本和配套设施成本等多种费用上升的问题。
另外，由于技术和服务器的不断更新换代，商业银行必须不断加大技术支出，实现自己的数字化转型。
如不加以处理好这些运营成本，商业银行利润将会长时间受到侵蚀。
二、商业银行的适应之策1.加快数字化技术创新为了适应金融脱媒趋势，商业银行必须加速数字化技术创新和信息化应用，如基于大数据和人工智能的精准营销、金融科技平台和智能ATM落地、智能客服和虚拟助理等，做到大规模数字化运营，以实现更好的用户体验。
同时，建立完备的互联网金融网络，实现各种金融业务的在线化、去中心化，以满足客户的个性化需求。
2.改革营销策略商业银行需要改革营销策略，以满足不同群体、不同消费需求的客户。
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金融 改革 的加速 ， 如股权 分置 改革 、 企 业在银 行间债 券市场 层 款
货 币基金 的收益率超 ４ ％， 大幅超过 多商业银行 １天周期 的 购的超低 门槛 ， 与申购要求动辄过万的商业银行理 财产品形
成 明显优势。在 申购赎回方面 ， 余额宝 流动性极强 ， 随时可 用 于支付 。
Ｆ Ｉ Ｎ ＡＮ Ｃ Ｅ＆Ｅ Ｃ ＯＮ ＯＭＹ 金 融 经 济
浅析 传统商业银行如何应对 金 融 脱 媒 和 互 联 网金 融
王 晔
（ 中国建设银 行 股份 有限 公 司泰 州市分行 ， 江苏 泰 州 ２ ２ ５ ３ ０ ０ ）
摘要 ： 据２ ０ １ ２年 银监 会数 据 显 示 ， ２ ０ １ ２年 商 业银 行 净 利 润 同 比增 长 １ ９ ％， 较２ ０ １ １年 下 降 １ ７ ％。经 济增速 的放缓 、
擎等互联 网涉足金融电子商务业务为标志 。 二、 金融脱媒 与互联 网金融对商业银行的影响 （ １ ） 银行资产业务方面 金融 脱媒 与互 联网金融造 成商业银行贷 款业务 规模的
利率市场化 的推进 、 互联 网金 融模 式的普及 、 金 融脱媒 的深 化、 同业竞争的加剧等推动着传 统商业银 行经 营环境 与模 式 的重大变革。金融脱媒 与 互联 网金 融对 商业银行提 出 了挑
速发展 ， 投 资者 面 临 的 投 资 渠 道 （ 股票 、 证券 投资基 金、 国 债
金融脱媒 ， 又称“ 金 融 去 中介 化 ” 是 指 社 会 资金 的供 求 脱
离 了商业银行金融 中介 机构 ， 通过直接 融资平 台与途径 （ 证 券交 易市场 、 互联网融资平 台等 ） 实现资金供 需双 方的直接 交易 。 自上世 纪 ８ ０年代 以来 ， 随着直 接融资 市场 的不断发 利差不断压缩 ， 银行依靠 传统 的存 贷业 务难 以维持经 营 ， 这 便是历史上 的“ 银行脱媒 ” 。金融脱媒 在我 国的出现主要有 以下 三方 面原 因 ： 一是经济 市场 化和证券市场 的发展 。二是 融资融券 、 存贷款利率的放 开等 改革 措施 。三是互联 网金融 的发展 ， 投资者通过 网络简单便 捷地获 取交 易信息 ， 并 以较 低的成本从事金融交易 。 互联 网金融是 指依托支 付 、 云计算 、 社交 网络 以及 搜索 引擎 等互联 网工具 ， 以实现资金 融通 、 支付 清算和信 息 中介
战 的 同时也 带 来 了机 遇 ， 因此如 何 应 对 经 营 环 境 与 模 式 的 变 化成 为传 统 商 业银 行 面 临 的 重 大 课 题 。 本 文 对 金 融 脱 媒 与 互联 网金 融模 式进 行 了概 述 ， 并 深入 分析 金 融 脱 媒 与 互联 网
缩减 。首先 ， 股 市债券市 场的融资 功能在不断强化 ， 弱化 了
新性互联 网金融产品（ 余额宝 、 阿里小贷 、 人人贷 、 拍拍贷等 ） 规模 。以余额宝为例 ， 在产品上市不 足一个月 内其 资金 规模 已突破百亿元 ， 对商业银行活期存款产生深远影响 。
互联 网金融同时与银行理财产 品构成竞 争关系 ， 并 呈现 较 明显的竞争优 势。以余额宝 为例 ， 自余 额宝上市 以来 ， 该
的不同 ， 还体现在金 融业务 的透明度 、 参与度 、 协作性 、 中间
成本 、 操作简易程度等各方面。互联 网金 融在我 国的发展 经 历了两大阶段 ： 第一 阶段 以网络 银行 、 网络证 券和 网络保 险
互联 网金融使得银 行支付业 务边缘 化。支付业 务是 商
主要形式 。第二 阶段 以社交 网络 、 移 动支 付、 云计算 、 搜索 引
面产 生 的 影 响 。基 于 以 上 分 析 ， 提 出商业银 行在 经营理念 、
此抢夺 了较多的银行优质客户 。其次 ， 互联 网金融小微 信贷
业务也对商业银行产 生影 响。互 联 网小微 信贷 的发展 以阿
管理 制度、 战略合作 、 资产业务 、 负责业 务、 中间业务 以及 风 险管理七 个方面的应对措施 。 关键词 ： 商业银行 ； 金融脱媒 ； 互联 网金融 ； 影 响； 对策 金融脱媒与互联 网金融概述
和企业债等 ） 更加多样化 ， 且 在投机套利 的驱动下 选择 收益 化 的投资产品不仅 分流了商业银行的储蓄存款 规模 ， 而且 银 行储 蓄存款 的短期化。其次 ， 互联金融 的高速发展 ， 各类 创
展， 西方发达国家银行 的融 资主导地 位发生转变 。银行存贷 率更高的投资方式 ， 因而分流了商业银行 的储蓄存 款。多样
里小贷为起点 ， 其服务 主要对象为中小企业和个人 。小微 信 贷 因其收益率高特点 ， 是我 国商业银行 业务 的发展趋 势 ， 而
互 联 网科 技 企 业 已 捷 足先 登 该 领 域 。
一
、
（ ２ ） 银行负债业务方面 金融 脱媒与互联 网金融对传统 商业银行 最大 的影 响为 分流商业银行的储 蓄存款 。首先 ， 股 票市场与债券市场 的快
（ ３ ） 银 行 中间 业 务 方 面
等业 务的新兴金融 模式 ， 它包 括但不局 限于第 三方支付 、 在 理财产品收益率。在资金 申购要求方面 ， 余额宝实现 １元 申 线理 财产品与基金 产品 的销售 、 信用评 价 、 金融 电子商务 等
模式 。互联 网金融 与传统金 融的 区别 不仅仅 在于交 易媒介
银行贷款 的融资垄 断地位 。股票 市场与 债券市场 能够 给企 业提供成本较低 、 方便快捷 的融资便 利 ， 继而部分 取代 了银
行贷 款。同时 ， 短期融资 券的发行 因其 融资成本低 、 准入和
发行 比银行贷款快等特点对大 中型企业构成较 大吸引力 ， 因
金 融对商业银行 资产、 负债、 中间业务 以及 风 险管理 四个方