对新背景下我国建立存款保险制度的思考
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关于建立我国存款保险制度的几点思考
利 率 ，忽视其 风险 ，促使 银行 用不
施了 （ （ 存 款 保 险 公司 法 ，根据 该
法 ，印 度存 款 保 险 公 司于 １ ９ ６ ２ 年
组 建成 立 。
正 常 的 高 存 款 利 率 等 手 段 进 行 竞
争 ； 二是 不 合理的 保险 费率将 使银
２ ． 建 立 专 业 的 存 款 保 险 组 织
行 不 用 为 其 过 度 冒 险行 为 支 付 额
外 成本 ，从而 在追 逐利润 的驱 使下
德 国的存款 保险组 织机 构是非
官方存 款保 险模式 的典 型 ，以银行 业协会 为载体 ，由国内商业 银行体 系 、储 蓄银行 体 系与合作银 行体 系
进 行风 险更 高的投 资 。针 对上 述情
况 ，相 关部 门应在 保障 限额和 保费 确定等 制度 设计上 加 以重视 。
三 大 银 行 集 团根 据 各 自的 需要 建
立 了三个独 立的存 款保 险基金 ： 商 业银 行存款 担保基 金 、储 蓄银行 保 障基 金和信 用合作 保障 基金 。德 国 的存款保险机构完全依赖 行业 自 律和 市场 约束进行 运作 ，保险资 金 主 要来 源 于成 员银 行缴 纳 的保 费 、 特 别保费 与借款 。
资本进 入银 行领域 的监 管顾虑 ，有
助于 降低市 场准入 门槛 ； 中小 银行
的存款 来源 得到 充分保 障 ，从 而使
其得到 更 多的生 存空 间 ，有 助于 多 层次金 融体 系的 建立 ； 降低 了银行
拉斯 ・ 斯 蒂格尔法案 ） ）创 立 了联
邦 存 款 保 险 公 司 ，该 法 案 对 联 邦 存 款 保 险 公 司 的 职 能 和 组 织 作 出 了详 尽 的 规 定 ；１ ９ ８ ９年 美 国通 过
施了 （ （ 存 款 保 险 公司 法 ，根据 该
法 ，印 度存 款 保 险 公 司于 １ ９ ６ ２ 年
组 建成 立 。
正 常 的 高 存 款 利 率 等 手 段 进 行 竞
争 ； 二是 不 合理的 保险 费率将 使银
２ ． 建 立 专 业 的 存 款 保 险 组 织
行 不 用 为 其 过 度 冒 险行 为 支 付 额
外 成本 ，从而 在追 逐利润 的驱 使下
德 国的存款 保险组 织机 构是非
官方存 款保 险模式 的典 型 ，以银行 业协会 为载体 ，由国内商业 银行体 系 、储 蓄银行 体 系与合作银 行体 系
进 行风 险更 高的投 资 。针 对上 述情
况 ，相 关部 门应在 保障 限额和 保费 确定等 制度 设计上 加 以重视 。
三 大 银 行 集 团根 据 各 自的 需要 建
立 了三个独 立的存 款保 险基金 ： 商 业银 行存款 担保基 金 、储 蓄银行 保 障基 金和信 用合作 保障 基金 。德 国 的存款保险机构完全依赖 行业 自 律和 市场 约束进行 运作 ，保险资 金 主 要来 源 于成 员银 行缴 纳 的保 费 、 特 别保费 与借款 。
资本进 入银 行领域 的监 管顾虑 ，有
助于 降低市 场准入 门槛 ； 中小 银行
的存款 来源 得到 充分保 障 ，从 而使
其得到 更 多的生 存空 间 ，有 助于 多 层次金 融体 系的 建立 ； 降低 了银行
拉斯 ・ 斯 蒂格尔法案 ） ）创 立 了联
邦 存 款 保 险 公 司 ，该 法 案 对 联 邦 存 款 保 险 公 司 的 职 能 和 组 织 作 出 了详 尽 的 规 定 ；１ ９ ８ ９年 美 国通 过
对我国存款保险制度构建的思考
高 社 会 成 本 的 重 要 手 段
●苏 振江 谭 会志 ／文
保 险 法 律 制 度 。迄 今 为 止 ，世 界 上 一 共 有 ９ 余 个 国 家 和 地 区建 立 了 明 确 的存 款 ０ 保 险制 度 。存 款 保 险 制 度 已 与 金 融 监 管
当局 的 审 慎 监 管 以 及 中 央银 行 的 最 后 贷
一
保 险制 度 的 建 立 提 供 了有 力 支 撑 。 自改 革 开 放 以后 ，我 国 经 济 环 境 显 著 改 善 ，
呈 现 稳 步 增 长 态 势 ，特 别 是 最 近 十 年 ，
二｜ 要 是 由于 长 期 以 来 我 国银 行处 于 二主
国 家 信 用 的保 护 下 ，政 府 是 最 后 的贷 款 人 。随着 我 国经 济 建设 和金 融 市 场 的深 化 发展 ，银 行 业在 国家 的经 济生 活 中 日益 发 挥 着 重要 的作 用 ，特别 是 国有银 行 相 继 改 制 ，受市 场 风险 冲击 的可能 性增 大 ，建立 存 款 保 险制 度保 障 存款 人 的利 益 、防 范 可 能发生 的风 险越 发显 得必 要 。
佳 的存 款 保 险形 式 为 官 银 模 式 ， 由财 政 部 、 中 国 人 民银 行 、各 金 融 机 构 按 一 定 比例 出 资 组 建 ，行 政 上 由 国 务 院领 导 ， 性 质 为 非 盈 利 性 的 政 策 金 融 机 构 ，存 款 保 险机 构 的 资 金 ，应 坚 持 安 全 性 、 流 动 性 的原 则 。选 择 这 种 模 式 可 以克 服 官 方
我 国 建立 存 款 保 险 制 度 的条 件
（ ）良好 的 国 民经 济 环 境 为 存 款 一
ｒ ｒ ，我 国存 款 保 险 制 度 还 没 建 立 ， －前
●苏 振江 谭 会志 ／文
保 险 法 律 制 度 。迄 今 为 止 ，世 界 上 一 共 有 ９ 余 个 国 家 和 地 区建 立 了 明 确 的存 款 ０ 保 险制 度 。存 款 保 险 制 度 已 与 金 融 监 管
当局 的 审 慎 监 管 以 及 中 央银 行 的 最 后 贷
一
保 险制 度 的 建 立 提 供 了有 力 支 撑 。 自改 革 开 放 以后 ，我 国 经 济 环 境 显 著 改 善 ，
呈 现 稳 步 增 长 态 势 ，特 别 是 最 近 十 年 ，
二｜ 要 是 由于 长 期 以 来 我 国银 行处 于 二主
国 家 信 用 的保 护 下 ，政 府 是 最 后 的贷 款 人 。随着 我 国经 济 建设 和金 融 市 场 的深 化 发展 ，银 行 业在 国家 的经 济生 活 中 日益 发 挥 着 重要 的作 用 ，特别 是 国有银 行 相 继 改 制 ，受市 场 风险 冲击 的可能 性增 大 ，建立 存 款 保 险制 度保 障 存款 人 的利 益 、防 范 可 能发生 的风 险越 发显 得必 要 。
佳 的存 款 保 险形 式 为 官 银 模 式 ， 由财 政 部 、 中 国 人 民银 行 、各 金 融 机 构 按 一 定 比例 出 资 组 建 ，行 政 上 由 国 务 院领 导 ， 性 质 为 非 盈 利 性 的 政 策 金 融 机 构 ，存 款 保 险机 构 的 资 金 ，应 坚 持 安 全 性 、 流 动 性 的原 则 。选 择 这 种 模 式 可 以克 服 官 方
我 国 建立 存 款 保 险 制 度 的条 件
（ ）良好 的 国 民经 济 环 境 为 存 款 一
ｒ ｒ ，我 国存 款 保 险 制 度 还 没 建 立 ， －前
对建立我国存款保险制度的思考
款 保 险机 构 向其 提 供 资金援 助 或 直接 向其存 款 人 支
融 体 系 的稳 定 。存 款保 险 制 度 的建 立 可 以形成 一 个
有效 的风 险 补偿 机 制来 保 护 众 多存 款 人 的利益 。一
旦银 行 发生 信用 危 机 ，有 效 的 存款 保 险制 度将 防止 挤 兑 现 象 的加 重 和蔓延 ， 大减 轻银 行 压 力 ， 时还 大 同 可 以推进 我 国金 融 市场 的规 范 化建 设 ，以商业 化 的 运 作 机 制构 建金 融 安 全 网 ，形成 新 的 商业 信用 与 国 家信 用 的关 系 ， 少金 融 市场 的动 荡 ， 障整 个金 融 减 保 体 系 的安 全 和 稳定 。
我 国存 在金 融 监 管不 力 ， 银行 业 产 权模 糊 ， 信息 批 露
不 完备 、 及 时 、 真实 的现 象 ， 立 存款 保 险制 度 不 不 建
资 银 行 和其 它 国 外 金 融 机 构 逐 步 进 人 中 国金 融 市 场 ， 然 会涉 及 存款 保 险 问题 ， 必 从这 一 点讲 ， 有 必 也 要 抓 紧 建 立 我 国 的存 款 保 险 制 度 ， 与国 际 惯 例 接
轨：
立 符 合我 国国情 的存款 保 险制 度具 有 重要 的现 实 意
和 财务 状况 进 行检 查 。所 以 ，存款 保 险制 度 的建 立
是对 中央银 行 监管 职 能 的辅 助 和补 充 ，并与 中 央银
的 同时纷 纷 建立 了存 款保 险 制度 。到 目前 为止 ，世 界 上 已有 近 ７ ０个国家 建 立 了存 款保 险 制 度 我 国 自
１９ ９ ６年 以来 ，已 先后 发生 了海南 发 展银 行 和广 东 国 际信 托投 资公 司等 数 家金 融机 构倒 闭 。随着 我 国现
融 体 系 的稳 定 。存 款保 险 制 度 的建 立 可 以形成 一 个
有效 的风 险 补偿 机 制来 保 护 众 多存 款 人 的利益 。一
旦银 行 发生 信用 危 机 ，有 效 的 存款 保 险制 度将 防止 挤 兑 现 象 的加 重 和蔓延 ， 大减 轻银 行 压 力 ， 时还 大 同 可 以推进 我 国金 融 市场 的规 范 化建 设 ，以商业 化 的 运 作 机 制构 建金 融 安 全 网 ，形成 新 的 商业 信用 与 国 家信 用 的关 系 ， 少金 融 市场 的动 荡 ， 障整 个金 融 减 保 体 系 的安 全 和 稳定 。
我 国存 在金 融 监 管不 力 ， 银行 业 产 权模 糊 ， 信息 批 露
不 完备 、 及 时 、 真实 的现 象 ， 立 存款 保 险制 度 不 不 建
资 银 行 和其 它 国 外 金 融 机 构 逐 步 进 人 中 国金 融 市 场 ， 然 会涉 及 存款 保 险 问题 ， 必 从这 一 点讲 ， 有 必 也 要 抓 紧 建 立 我 国 的存 款 保 险 制 度 ， 与国 际 惯 例 接
轨：
立 符 合我 国国情 的存款 保 险制 度具 有 重要 的现 实 意
和 财务 状况 进 行检 查 。所 以 ，存款 保 险制 度 的建 立
是对 中央银 行 监管 职 能 的辅 助 和补 充 ，并与 中 央银
的 同时纷 纷 建立 了存 款保 险 制度 。到 目前 为止 ，世 界 上 已有 近 ７ ０个国家 建 立 了存 款保 险 制 度 我 国 自
１９ ９ ６年 以来 ，已 先后 发生 了海南 发 展银 行 和广 东 国 际信 托投 资公 司等 数 家金 融机 构倒 闭 。随着 我 国现
中国存款保险制度目的及意义的思考
中国存款保险制度目的及意义的思考
中国存款保险制度的目的是保护存款人的利益，确保金融体系的稳定和可持续发展。
首先，存款保险制度的设立可以增加人们对银行存款的信心，促进金融机构与广大公众之间的信任关系。
在金融危机和市场风险增加的情况下，存款人担心银行出现问题而损失存款。
存款保险制度的存在，可以保障存款人即使在银行破产或闭门期间也能够获得合理的补偿，从而提高人们对银行存款的信任度。
其次，存款保险制度能够保护金融体系的稳定。
银行是金融体系的重要组成部分，如果存款人失去信心并全部取款，将导致银行资金链断裂，从而引发金融危机。
存款保险制度的设立可以防止银行风险传导，减少连锁反应的可能性，维护金融体系的稳定运行。
此外，存款保险制度还可以促进金融市场的竞争和创新。
存款保险机构作为独立的监管机构，对各家银行的资金运作和风险管理进行监督和评估。
这种监管机制可以强制银行改善经营风险管理能力，促使银行改进业务模式和产品创新。
从长远看，这可以提高金融机构的整体竞争力，提升金融市场的效率和稳定性。
综上所述，中国存款保险制度的目的和意义在于保护存款人的利益，维护金融体系的稳定和可持续发展。
它可以增加存款人对银行的信任度，防止金融风险传导，促进金融市场的竞争和创新。
对我国建立存款保险制度的思考
ｉ ｎ ｉ ｓ ｓｅ ． ａ ｌ ｉ ｆ ａ ｃａ ｙ ｔｍｓ Ａｔ ｅｓ ｎ ｅｔ ， ｅ ｈ ｕｄ ｋ ｅ ｒｌ ｉｋ ａ ａ ， ｎ ｃａ ｕ ｅ ｖｓ ｎ ａ ｄ ｂ ｓｃ ｓ ｓｅ ｇ ａ ａ ｔ ｏａ ｈｅ ｅｉ ｎ ｌ ｈ ｔ ｍｅ ｔ ｙｓ ｏ ｅ ｐ ｍｏ ａ ｓ ｗ ｙ ｆ ａ ｉ ｓ ｐ ｒｉｉ ａ ｉ ｙ ｔｍ ｕ ｒ ｎｅ ｔ ｃ ｉｖ ｓ ｈ ｌ ｒ ｉｎ ｌ ｏ ｎ ｔ
隐 性存款保 险制 度， 么存款 保 险制 度的建立 可 以认 为 那 是 从隐性 存款保 险制 度 向显性存 款保 险制度演变 。
（ 优越性及其有效发挥职能所取决的因素 四）
建立 存款 保 险制 度有 利 于增 加银 行制 度的稳 定性 。
在现实的经济生活中，同业拆借市场和中央银行的再贷 款都是银行重要的流动性风险管理手段。 但是从存款挤 兑 面导 致 的银 行流 动性 风 险的角 度看 ， 存款保 险制度是
ｔ ｐｏ ｃ ｔｅ ｅｅｉｒ’ｉｈ ｄｉ ｅｅ ｓｃｓ ｏ ｔ ａｉｇ ａ ｔ ｆ ｍ ｇｖｒｍ ｎ， ｄｇａａｔ ｔｅｓ ｕｉ ａｄｓ ｂ ｉ Ｏｒ ｏ ｒｔ ｔｈ ｄｐｓｏ ｒ ｔａ ｎ ｒ ｔ，ａｔｆ ｃ ｒ ｅ ｒ ｏｅ ｅｔａ ｕｒ ｅ ｈ ｃｒ／ ａｉｔ ｏ Ｕ ｅ ｔ ｓ ｇ ｓｎ ｔ ｓ ｅｔ ｔｕ ａ ｅ ｏ ｎ ｎ ｎ ｎ ｅ ｅ ￣ ｎ ｔ ｌｙ ｆ
ｅ ｅｔ ｅ ｅｓ ｆ ｃ ｖｎ ｓ． ｉ Ｋｅ ｒ ｓ ｉ ｓ ｒ ｎ ｅｓ ｓｅ ｄ ｖ ｌｐ ｎ ｉ ａｉｎ ｐ ｓｔ ｅｍｅ ｎ ｎ ｙ ｗｏ ｄ ： ｎ ｕ ａ ｃ ｙ ｔｍ， ｅ ｅ ｏ ｍｅ ｔ ｔ ｔ ， ｉｖ ａ ｉ ｇ ｓｕ ｏ ｏ ｉ ・
一
、
引言
（ 存款 保险制 度 的概念 ～） 存款 保 险制 度 是政 府 为 了维 护 存 款 人 的 利益 和 保 证 金融 体 系的安全 稳 定， 立 专 门的存 款 保险 机构 ， 规 设 并 定各 吸 收存 款 的金 融 机构 必 须 或 自愿按 吸收 存款 额 度 的一 定 比例 向存款保 险机 构 缴纳保 险 金进 行投保 ， 在金
隐 性存款保 险制 度， 么存款 保 险制 度的建立 可 以认 为 那 是 从隐性 存款保 险制 度 向显性存 款保 险制度演变 。
（ 优越性及其有效发挥职能所取决的因素 四）
建立 存款 保 险制 度有 利 于增 加银 行制 度的稳 定性 。
在现实的经济生活中，同业拆借市场和中央银行的再贷 款都是银行重要的流动性风险管理手段。 但是从存款挤 兑 面导 致 的银 行流 动性 风 险的角 度看 ， 存款保 险制度是
ｔ ｐｏ ｃ ｔｅ ｅｅｉｒ’ｉｈ ｄｉ ｅｅ ｓｃｓ ｏ ｔ ａｉｇ ａ ｔ ｆ ｍ ｇｖｒｍ ｎ， ｄｇａａｔ ｔｅｓ ｕｉ ａｄｓ ｂ ｉ Ｏｒ ｏ ｒｔ ｔｈ ｄｐｓｏ ｒ ｔａ ｎ ｒ ｔ，ａｔｆ ｃ ｒ ｅ ｒ ｏｅ ｅｔａ ｕｒ ｅ ｈ ｃｒ／ ａｉｔ ｏ Ｕ ｅ ｔ ｓ ｇ ｓｎ ｔ ｓ ｅｔ ｔｕ ａ ｅ ｏ ｎ ｎ ｎ ｎ ｅ ｅ ￣ ｎ ｔ ｌｙ ｆ
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一
、
引言
（ 存款 保险制 度 的概念 ～） 存款 保 险制 度 是政 府 为 了维 护 存 款 人 的 利益 和 保 证 金融 体 系的安全 稳 定， 立 专 门的存 款 保险 机构 ， 规 设 并 定各 吸 收存 款 的金 融 机构 必 须 或 自愿按 吸收 存款 额 度 的一 定 比例 向存款保 险机 构 缴纳保 险 金进 行投保 ， 在金
对我国建立存款保险制度的再思考--基于利率市场化改革的视角
（ 四）存 款保 险 机 构 可 通 过
行 业竞 争 加 剧 ， 润 空 间受 到 压 从而可有效降低那种极具传染性 对 有 问题 银 行 提 ， 率 市 场 的恐 慌 感 ， 免 挤 兑 的发 生 。 由 融资支 持 等 方 式 对其 进 行 挽 救 ， 利 避 化之后 ， 行 倒 闭 将 频 现 。在 这 于存 款保 险制 度 的存 在 ， 国 在 或 促 使 其 被 实 力 较 强 的银 行 兼 银 美
及 时， 也影 响 了我 国 实 施 财 政政 策 利率市 场化 的进 程逐步 建立 和完 隐患 所在 ， 时提 出建 议和 警告 ，
和执行货 币政 策 的独立性 。 善， 并且 为 了防范 风 险 ， 很可 能将 以确 保各 银 行 都 能 稳 健 经 营 ， 这 （ 四）不 利 于 我 国利 率 市 场 早于利 率 市 场 化 的实 现 。 当然 ， 实 际上增 加 了一 道 金 融 安 全 网 。 同时 ， 由于 这 一制 度 对 公 众 心理 化 进程 的 快 速推 进 ， 不 利 于 银 在存款 隐 性 担 保 消 失 之 前 ， 银 也 在 行 业 的改革 。
庞大 ， 未来 如果 出现风 险 ， 国家将 度虽 然是 一 种 事 后 补 救 措 施 ， 但 行 ， 该制 度 对 其 保 护 程 度 都 是 相
难 以“ 底 ” 兜 。
它 的作用 却在事 前也 有体 现 。当 同的 。 由此 提供 服 务 的优 劣 ， 将
３ ．未来 几 年 内 ， 国的利 率 公众 知道 银 行 已实 行 了该 制 度 ， 成 为客 户选择 存款 银行 的主要 因 我 市场化 进程 将加 快 。利 率市 场化 即使 银行 真 的 出现 问题 时 ， 会 素 。 也 实现之 后 ， 直 接 的变 化 便 是 银 得 到相应 的赔偿 ， 最 就会 有安 全感 ，
中国存款保险制度
中国存款保险制度中国的存款保险制度是指对在中国境内的金融机构存款的一种保险制度。
该制度于2024年5月1日正式实施，旨在保障存款人的合法权益，维护金融稳定。
本文将从背景、制度设计、运行机制以及存在的问题与挑战等方面对中国的存款保险制度进行深入探讨。
背景制度设计中国的存款保险制度由中国银监会（现属于中国银保监会）负责管理和监督。
根据相关规定，参保金融机构包括商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村商业银行等。
存款保险的基本保险金额为每人每家金融机构300万元人民币，即使一个人在同一个金融机构有多个账户，也只能获得300万元的保险赔偿。
此外，中小型银行以及一些特定地区的金融机构可获得更高的基本保险金额。
运行机制存款保险机构会根据金融机构的存款规模和风险评估等指标，确定缴纳的保险费率。
金融机构需按时履行缴费义务，承担自己的风险责任。
存款保险机构则根据成本、赔偿支付等要素，在确保制度可持续运营的基础上，合理确定赔偿标准和赔付金额。
特别是在金融危机等重大风险事件发生时，存款保险机构会迅速展开赔付工作，确保投资者的合法权益受到保护。
问题与挑战尽管中国的存款保险制度在建立和过程中取得了显著进展，但仍面临一些问题和挑战。
首先，赔付金额相对较低，对大额存款人的保护不足。
其次，存款保险制度与金融体系的风险管理能力和监管机制存在不匹配的情况。
此外，个别金融机构的风险与赔付水平之间可能存在断层，需要进一步加强监管和风险评估。
为了进一步完善存款保险制度，中国可以借鉴国际经验，加大对金融机构的监管力度，提高存款赔偿的上限，加强存款保险机构的资金储备能力，健全投资者保护机制等。
另外，还可以加强存款保险制度与其他金融风险防范和化解机制的协同配合，形成更加系统性和协调性的金融风险防范体系。
总结中国的存款保险制度是我国金融体系中重要的保护措施之一，对于维护金融稳定和保护投资者合法权益发挥着重要作用。
虽然该制度在建立和过程中面临一些问题和挑战，但随着相关机制的不断完善，相信中国的存款保险制度会越来越成熟和完善，为投资者提供更全面的保护。
我国建立存款保险制度思考
摘 要 ： 款 保 险 制 度 是 维 护金 融 业 稳 定 的 重 要 制 度 ， 的 建 立 可 以有 效 激 励 金 融 机 构 保 持 充 足 的 资 本 ， 制 金 融 成 存 它 控 本 ， 护 存 款 人 的 利 益 。通 过 分 析 存 款 保 险 制 度 的 积 极 性 以及 可 能 存 在 的 负 面影 响 ， 出一 些 建 议 和 对 策 。 保 提
２ 我 国 建 立 存 款 保 险 制 度 的 积 极 作 用
存款保险制 度作 为一 种 金融保 障制度 ， 积极 作 用 主 其
要 有 以下 几 点 ：
１ 我 国存款 保 险制度 的现状
国际 上 一 般 将 存 款 保 险 制 度 划 分 为 显 性 和 隐 性 两 种 。
． 维 显 性 存 款 保 险 制 度 是 指 以法 律 形 式 明 确 说 明 或 正 式 建 立 存 ２ １ 保 护公 众 的 合 法 利 益 。 护 金 融 秩序 的 稳 定 存 款 保 险制 度 可 以 保 证 银 行 对 存 款 人 存 款 的 支 付 ， 最 款 保 险 机 构 的 存 款 保 险 制 度 ； 性 存 款 保 险 制 度 则 没 有 法 隐 律 说 明或 者正 式 的保 险 机 构 提 供 保 险 ， 往 往 在 事 后 由 政 大 限度 地 保 护 存 款 人 的 利 益 ， 利 于 提 高 存 款 人 对 银 行 的 但 有
２ １ 年第 ３ ０１ 期
为 它 的 经 营 失 败 承 担 责 任 ， 而 金 融 机 构 持 有 高 风 险 收 益 因 的 资 产 是 ， 只 享 受 高 收 益 这 一 成 果 ， 不 必 担 心 高 风 险 的 将 却 危 害 性 ， 果 必 然 会 增 加 高 风 险 资 产 的 持 有 量 ， 最 终 导 致 结 而 整个 金融体 系的风 险增加 。 ３ ２ 存 款 保 险 制 度 中 的逆 向 选 择 ． 在 存 款 保 险 制度 中 ， 保 银 行 和 存 款 保 险 机 构 之 间 存 在 投 着 信 息 的 非对 称 性 。投 保 银 行 知 道 自己 的真 实 风 险 ， 存 款 而 保 险 机 构 不 知 道 ， 知 道 所 有 银 行 的 平 均 风 险 水 平 ， 以 在 只 所 对 投 保 银 行 进 行 保 费 定 价 时 是 以 市 场 平 均 风 险 水 平 作 为 基 道安全 网 。 准 。显 然 ， 于 存 在 巨 大 的 金 融 机 构 倒 闭 的 风 险 ， 样 一 个 由 这 ２ ２ 政 府 或 中 央 银 行 在 银 行 倒 闭 中 承 担 的 风 险 ． 保 险 体 系 是 无 法 维 持 下 去 的 。也 就 是 说 ， 果 ， 款 保 险 制 如 存 如 果 一 家 银 行 倒 闭 ， 别 是 大 银 行 倒 闭 ， 有 一 个 机 构 度 设 计 不 当 ， 向选 择 的 存 在 将 导 致 最 稳 健 的 金 融 机 构 会 首 特 没 逆 承 担 向 存 款 人 进 行 赔 偿 支 付 的 责 任 ， 会 公 众 一 方 面 会 冲 先 从 这 一 体 系 推 出 ， 终 会 造 成 存 款 保 险 体 系 的崩 溃 。 社 最 击 银 行 和 政 府 ， 求 政 府 解 决 他 们 的 存 款 支 取 问题 ， 一 方 ４ 应对 存款 保 险制 度消极 影 响的对 策 请 另 面就是挤 兑 在 其他 银 行 的存 款 ， 致 整个 银 行 体 系 动 荡 。 导 虽然 建立存 款保 险制 度有 可 能产 生 一定 的消极 影 响 ， 这 时 政 府 或 者 拿 纳 税 人 的 钱 保 支 付 或 者 让 中 央 银 行 发 行 钞 但 这 些 消 极 影 响 是 可 以 通 过 设 计 合 理 的 存 款 保 险 制 度 ， 完 票 保 支 付 。 而 设 立 存 款 保 险 制 度 后 ， 闭 银 行 的 债 务 由 存 善 相 关 的 配 套 措 施 予 以 降 低 的 ， 终 可 以 最 小 化 负 面 效 应 ， 倒 最 款保险机构来 支付 ， 大大减 轻政 府 和 中央银行 的 压力 ， 可 使 使 存 款 保 险 制 度 在 我 国最 大 程 度 地 发 挥 其 积 极 影 响 ， 我 为 央行的货 币政策少受 干扰 。 国 金 融 体 系 的 稳 定 做 出贡 献 。 ２ ３ 提 高 金 融 监 管 水 平 ． ４ １ 采 取 强 制 性 存 款 保 险措 施 ． 存 款 保 险 制 度 的 建 立 ， 存 款 保 险 公 司 成 为 银 行 业 的 使 强 制 性 的 存 款 保 险 一 方 面 可 以 有 效 的 抑 制 金 融 机 构 参 专 业 监 管 机 构 ， 款 保 险 公 司 复 合 职 能 的 设 置 以 及 通 过 开 与 存 款 保 险 时 的 逆 向选 择 问 题 ， 证 参 加 保 险 的 银 行 数 量 ， 存 保 展 存 款 保 险 业 务 积 累 的 大 量 保 险 基 金 加 之 存 款 保 险 公 司 的 壮 大 保 险 基 金 的 规 模 ； 一 方 面 可 以 淡 化 某 些 银 行 由 于 规 另 特 别 融 资 职 能 ， 筑 了 银 行 风 险 救 助 的 基 础 和 处 理 机 制 。 模 或 其 他 因素 影 响 而 享 有 的 竞 争 优 势 ， 而 有 利 于 促 进 竞 构 从 存 款 保 险 制 度 是 在 秉 承 了政 府 和 央 行 金 融 监 管 基 本 思 想 的 争 的 公 平 性 。要 保 证 存 款 保 险 的 有 效 性 ， 其 是 在 像 我 国 尤 前 提 下 ， 加 注 重 金 融 业 的 独 特 性 和 内 在 运 行 规 律 而 设 计 这 样 金 融 体 系 发 展 还 不 完 善 的 国 家 建 立 存 款 保 险 制 度 时 ， 更 出来 的 一 种 制 度 安 排 ， 实 现 了 外 部 监 管 与 银 行 内 在 特 质 应 该 实 行 强 制 加 入 的方 式 。 它 的 协 调 统 一 。存 款 保 险 制 度 的 职 能 不 仅 在 于 事 后 及 时 补 ４ ２ 设 定 存 款 保 险 限 额 ． 救 ， 着 重 于 事 前 防 范 ， 此 可 作 为 一 国 中 央 银 行 进 行 金 融 更 因 确 定 存 款 保 险 的 限 额 实 际 上 是 在 保 护 存 款 人 利 益 与 避 监 管 的 补 充 手 段 和 重 要 的 信 息 来 源 ， 而 有 助 于 金 融 监 管 免 存 款 人 道 德 风 险 两 个 目标 之 间 进 行 权 衡 。 借 鉴 国外 建 立 从 水 平的提 高。 存 款 保 险 制 度 的 实 践 经 验 ， 确 定 一 个 赔 偿 的 最 高 限 额 或 可
我国建立存款保险制度对策思考
文献标识 码 ： Ａ
文 章 编 号 ：６ ２３ ９ （Ｏ Ｏ １—２ ６０ １ ７— １８ ２ Ｌ ） ９０ ０—１
１４ 完 善 金 融 公 共 安 全 网 。 高 金 融 监 管 水 平 ． 提 存 款 保 险 制 度 的 建 立 ， 赋 予 存 款 保 险 公 司 对 投 保 银 将 邦 存 款 保 险 公 司 （ ＤＩ ） Ｆ Ｃ 以来 ， 球 已 有 ７ 全 Ｏ多 个 国家 先 后 建 立 了存 款 保 险 制 度 。 存 款 保 险 制 度 的 建 立 ， 提 高 公 众 对 行 一 定 的监 督 管 理 职 能 ， 其 更 多 地 关 注 投 保 银 行 的 经 营 在 使
体 系运 作 情 况 的基 础 上 ， 为 在 我 国 建 立存 款 保 险制 度 已是 刻 不 容 缓 ， 对我 国 建 立 显 性 存 款 保 险 制 度 提 出 了一 些 建 议 。 认 并
关键 词 ： 款 保 险制 度 ； 存 道德 风 险 ； 显性 存 款 保 险
中 图 分 类 号 ： ８ Ｆ４
自 １３ ９ ３年 美 国 国会 通 过 格 拉 斯 ・斯 蒂 格 尔 法 设 立 联
金 融 机 构 的 信 心 、 制 个 别 金 融 机 构 倒 闭 造 成 的“ 米 诺 骨 状况 ， 抑 多 并在危机爆 发 前 采取 风 险 防范 措 施 。存 款保 险 制度 牌 效 应” 降 低 金 融 风 险 、 护 金 融 安 全 等 方 面 发 挥 了 巨 大 使 存 款 保 险 公 司 成 为 银 行 的 专 业 监 管 机 构 ， 现 了 外 部 监 、 维 实 作 用 。随 着 金 融 机 构 改 革 的 不 断 深 化 ， 国 已 经 出 现 了 金 管与银行 内在特质 的协 调统一 。存 款保 险制度 又与 审慎监 我 融 机 构 由于 经 营 不 善 而 破 产 的 事 例 ， 立 存 款 保 险 制 度 显 管 、 建 最后贷款人 制度 三 者相 互 补 充 ， 相互 配 合 ， 形成 完 善 的 得 更 加 迫 切 。所 以 借 鉴 国 际 经 验 、 际 惯 例 ， 合 自 身 国 国 结 金 融 公 共 安 全 网 ， 到 维 护 金 融 安 全 的 目的 。 达 情 ， 究 建 立 我 国 的存 款 保 险 制 度 不 失 为 一 条 捷 径 。 研 ２ 我国 建立 显 性 存 款 保 险 制 度 的 必 要性 及 可 行 性
建立存款保险制度的思考
关键词 ： 存款保 险 建立条件 发展思路 中 图分 类 号 ：８０６ ２ Ｆ ４ ．８ 文 献 标 识码 ： Ａ 文章 编 号 ：０ ４ ４ １ Ｉ０ ０）１ ２ ６ ０ １０ — ９４ １ ０ — ６ — １ ２ 建立存款保险制度 的作用主要是 ：有利于小额储户利益的保护 ； 有 效防止个别银行的破产而引起整个银行体系发生支付危机 ， 增强金融体 系的稳定性 ； 促进中小银行的发展 ， 维护银行业的公平竞争 ； 有利于完善 金融机构 的市场退出机制 。 存 款 保 险 制度 建 立 的 条件 １ ． 良好的制度环境。 要有 建立存款保 险制度的前提条件是要有 良 好 的制度环境。 因为 良 的制度环境最大优点是提供了透明度 。 好 投资者 、 存 款者 、 贷款者 如果能得到较为充分的信息 ， 就会促使银行保 持完 善的风 险管理体 系和 内部控制体系 ， 使银行行为既审慎又积极有为 ； 同时 ， 透明 度的提高还会减少银行评估 中的不确定性 ，增强存款人对银行 的判断 力， 进而增强对银行体 系的信心。 良 的制度环境的内容包括健全的法 好 律体系、 标准的会计制度 、 完善的信息披露制度和有效 的监管。 银行 监管一般与制度环境直接相关 ， 制度环境越健全 ， 银行 监管越 有效 ， 存款保险越有利 于银行体系的稳定 。 实际上 ， 金融监管就是替代存 款者对银行经营行 为施加市场纪律的一种方式 ， 它通过审慎监管措施对 银行的经营行 为进行严密的监控 ， 掌握其风险程度 ， 一旦发 现其 风险超 过警戒线 ， 就立即采取相应 的对策 ， 这样就能够大大 防止银 行道 德风险 的发生， 促进金融系统的稳定。 ２ ． 要合理设计存款保 险制度 。即使在有利 的市场环境中 ， 存款保险 由于其制度的道德风险 问题同样会造成效率的损失 ， 成本 的提高。 因此 ， 建立有效存款保险制度的第二个 条件是合理设计存款保险制度。 存款保险制度 中包含着繁多的变量 ， 要建立一个有效 的存款保险制 度， 必须结合 国家的实 际情况 ， 对这些制度进行合理选择和搭配。 由于在 很多情况下 ， 一个 国家的制度环境在短期 内很难改变 ， 么要尽量 减轻 那 道德风险所带来 的危害 ， 就只能设计一个结构合理的存款保险制度。 （） １组织形式。存款保险一般都采取投保机构出资形成存款保险资 金， 但其管理者分为三类 ： 第一种是 民间管理 ， 即采取行业公会管理的形 式。第二种是官方成立专 门机构管理 。 第三种是采取官方 与民间共同管 理 形式 。 （） ２ 保险范围。 ①投保机构的范围。 符合投保条件的存款性金融机构 主要有零售业务银行 、 储蓄银行 、 信用合作机构等。②投保存款的范围。
关于我国建立存款保险制度的几点思考——基于中小银行视角
认 为没 有 必 要 建 立 存 款 保 险 制 度 ， 一 种 意 见 则认 为 应 尽 快 另 建 立存 款保 险制 度 ［ 。 （ ） 于存 款 保 险 制 度 功 能 的研 究 。 ３ ］ ２关 刘 东 华 认 为 ， 了迎 接 全 球 性 金 融 自 由化 的 挑 战 和提 高 我 国 为
中 小银 行 发展 ， 府 、 管 机 构 以及 中 小银 行 本 身 都 必 须 有所 作 为 ， 者 协 力合 作 才 能使 存 款 保 险 制 度 运 行有 效 政 监 三 关 键 词 ： 款 保 险 制 度 ； 小银 行 ； 策 与建 议 存 中 对 中 图 分 类号 ： ８ ０ １ Ｆ ３． 文献标志码 ： Ａ 文 章 编 号 ：６ １ ４ ６ ２ １ ） ４ ０ １ — ３ １ ７ —９ ７ （ ０ １ ０ — １ ６ ０
金 融 市 场 的稳 定 ， 府 会 采 取某 种形 式 扶 持 问题 银 行 。隐 性 政
金 融 体 系 ， 要 有 效 的存 款 保 险 制 度 发 挥 作 用 。我 国 的存 款 需
保 险 制 度 应 要 求 大 中小 银行 都 执 行 ， 宜根 据 资 本 状 况 实 行 但 保 险 费 率 浮 动 制 ， 存 款 人 宜 实 行 “ 款 部 分 保 护 ” 方 对 存 的
基 于 中 小银 行 视 角
王 秋 石
（ 海外 国语 大 学 研 究生部 ， 海 ２ ０ ８ ） 上 上 ０ ０ ３
摘 要 ： 中 小银 行 为视 角 ， 析 了建 立 存 款 保 险 制 度 的 必要 性 。 根 据 我 国 国情 ， 建 立存 款保 险 制 度 推 动 我 国 以 分 要
， 可 存 款 保 险 制 度 作 为 防 范 金 融 风 险 、 对 金 融 恐 慌 的一 别 费率 制” 即在 我 国存 款 保 险 制 度 的 起 步 阶段 ， 以 对 不 同 应
中 小银 行 发展 ， 府 、 管 机 构 以及 中 小银 行 本 身 都 必 须 有所 作 为 ， 者 协 力合 作 才 能使 存 款 保 险 制 度 运 行有 效 政 监 三 关 键 词 ： 款 保 险 制 度 ； 小银 行 ； 策 与建 议 存 中 对 中 图 分 类号 ： ８ ０ １ Ｆ ３． 文献标志码 ： Ａ 文 章 编 号 ：６ １ ４ ６ ２ １ ） ４ ０ １ — ３ １ ７ —９ ７ （ ０ １ ０ — １ ６ ０
金 融 市 场 的稳 定 ， 府 会 采 取某 种形 式 扶 持 问题 银 行 。隐 性 政
金 融 体 系 ， 要 有 效 的存 款 保 险 制 度 发 挥 作 用 。我 国 的存 款 需
保 险 制 度 应 要 求 大 中小 银行 都 执 行 ， 宜根 据 资 本 状 况 实 行 但 保 险 费 率 浮 动 制 ， 存 款 人 宜 实 行 “ 款 部 分 保 护 ” 方 对 存 的
基 于 中 小银 行 视 角
王 秋 石
（ 海外 国语 大 学 研 究生部 ， 海 ２ ０ ８ ） 上 上 ０ ０ ３
摘 要 ： 中 小银 行 为视 角 ， 析 了建 立 存 款 保 险 制 度 的 必要 性 。 根 据 我 国 国情 ， 建 立存 款保 险 制 度 推 动 我 国 以 分 要
， 可 存 款 保 险 制 度 作 为 防 范 金 融 风 险 、 对 金 融 恐 慌 的一 别 费率 制” 即在 我 国存 款 保 险 制 度 的 起 步 阶段 ， 以 对 不 同 应
对于我国存款保险制度的思考
断 出 现 的 新情 况 ， 根据不断完善的新标准 ． 深 入 推 进 金 融 体 系 市 场 化 进
程， 加 快 存 款 保 险 制 度 建设 ， 建 立 健 全 危 机 管 理 和金 融 稳 定 框 架 。
一
、
存 Байду номын сангаас 保 险 制 度
存 款 保 险 制 度 一 种 金融 保 障制 度 ，是 指 由符 合 条 件 的各 类 存 款 性 金 融 机 构 集 中 起 来 建 立 一个 保 险机 构 ，各 存 款 机 构 作 为 投 保 人 按 一 定
（ 二） 基 于 Ｍｏ ｒ ｏ ｎ模 型 的存 款 保 险 定 价
存款 比例 向其缴纳保险费 ． 建立存款保险准备金 ， 当成员机构发生经 营 危机或 面临破产倒闭时 ，存 款保 险机构 向其提供财务救助或直接 向存
款人 支 付 部 分 或 全 部 存 款 ， 从 而保护存款人利益 ， 维 护银行信用 ， 稳 定
使银行加强对 自身业务的控制 ， 并且严格风险管理 。
实 行 差 别 费 率 的前 提 是 不 断 对 存 款 性 银 行 的 风 险 水 平 进 行 评 估 ， 这 在 实 际操 作 中难 度 较 大 。 首先， 对 银 行 风 险 等 级 的 区 分 就 是 一项 很 困 难 的 任 务 。 其次 ， 持续取得可信 。 及 时 的 信 息 以确 保 费 率 的公 正 透 明也 是 一 件 比 较 困难 的事 。所 以 ． 在实行差别费率之前 ， 要 对 国家 经 济 状 态 等 各 方 面 进 行 评估 ． 以确 定 较 为 有 效 的费 率 体 系 。
投资理财
对于我国存 款保 险制度 的思考
南京 审计 学 院金 融 学 院 顾筱 雪
建立我国存款保险制度的几点思考
、
存 款保 险制 度 的基 本 功能
目前 ，世 界 上 已有不 少国 家建 立了存 款保 险制 度 ，这 些 国家 发 展 存 款保 险 制度 的 目的是 为 了保 障 整 个 国家 经 济 的持 续 有效 发展 ， 同时促进 国 家金融 市场 的全 面进步 。 第一 ． 护存 款人 的 利益 。 保 由于不 少存 款人 缺 乏足够 的资 金 、 知识 和能 力 ，无法对 所选 择 的金融机 构进 行全 面 了解 。例 如金 融
现这 样一 些 问题 ：较高 的赔付 标准 能有 效保证 存款 人 获得最 大 的
利益 ，稳定 银行 系统 ，但 也相 应 的降低投 保银 行 的风 险经营 管理 意识 ，降低 了存 款保证 基金 的稳 定性 ；而较低 的 赔付 标准虽 然会 减 少存款保 险 基金 的支 出和银 行承 担倒 闭风险 的负担 ，但 又不利 于 存款 的稳定 ，以及存款 人 的权益保 护 。我国～ 些小 型金融 机 构 自身抵 御风险 能 力较 弱 ，如果 存款保 障 无法起 到保 障作 用 ，就会 引起挤 兑的连 锁反 应 。最后危 及整 个金融 系统 。 因此 。当我们 在 建立和 实施存 款保 险制 度 时 ，一定 要及 时保护 存款 人 的利益 ，避 免银行 道德 风险 的产 生。 第四 ，道 德风 险 。存 款保 险制 度 的建立本 身就 会 引发道德 问
题 ，首 先从银 行 的角度 看 ，当银行 出现 经营危 机 和风险 时 。存 款 保 险制 度会 提供保 险赔 付 ，银 行作 为投保 人会 获得 一笔相 当丰厚 的收益 ，从 而降低 了对 高风 险业务 的警 觉性 。而从 存款 人 的角度
出发 。存款 人会 在一定 程度 上依 赖存款 保 险机构 。放松 了对 银行 的经 营业绩 实际 情况 和经 营现状 的 关注 、考 察。监 管机 构 为 了减
关于我国存款保险制度的思考
度 ；隐性存款保 险制度 ；金 三 ，我 国建立存款保 险制 度的客观必
融 业
“ 道德风险”动机。无论是小额存款人还是 大额存款人在选择开户银行时都不会关注它 们的风险状况， 从而导致存款人 “ 用脚股票” 的机制失灵。这种因 “ 道德风险”而形成 的 不良贷款最终必须依靠政府不断向银行注资 来解决 ，这样给政府造成很大的经济负担。 ２０ 年 ７ ２ ０８ 月 ２日，国务院办公厅转发 国家发改委 关于２０ 年深化经济体制改革 ０８ 工作的意见》中提出， 制定出台存款保险条 例 。当前 ，国家财政丰盈 ， 推出存款保险制 度 已经万事俱备。
关于我国存款保险制度的思考
肖文慧 殷倩 河北 大学研究 生学院 ０ Ｏ ２ ７ ０ １
【 文章摘要】 自美 国建 立 存款 保 险制 度 以后 ，大 多 数 发 达 国 家相 继 引 入 存 款 保 险 制 度 ， 些 发展 中国家也开始 了尝试 ，我 国也 不例外。本文主要 目的是 ，从我 国存款 保险制度 的现状 、建立存款保 险制度 的 必要性对我 国存款保 险制度 进行 考察 ， 最后 对我 国存款 保 险制度 提 出一 些 想
一
自１３ 年美国建立存款保险制度 以后， ９３ 大多数西方发达国家也相继将其引入本国金 融体系，…些发展中国家也开始了尝试。随 着我 国金融业全面开放 ， 金融体系风险明显 上升 。 研究如何建立具有中国特色的存款保 险制度对我国金融业的稳定发展具有重要意
况： 政府出资创办并管理、 政府与银行共同 出资创办与管理、银行业出资创办。由政府 出资创办并管理存款保险机构， 优点是便于 财政部门的领导， 监管机关也可以监督存款 保 险机构的业务活动 。 就我国来说 ，存款保 险机构采用政府 出资的形式组建 比较好 ， 设立全国统一的存 款保险机构 ，并通过再保险分散风险。存款 保险机构在ｆ质上可以设立为具有独立法人 生 资格的事业单位 ， 实行会员制 ， 各商业银行 为存款保险机构会员。 （ ）明确存款保险范围 二 根据我国的实际情况，应当实行强制型 存款保险制度，将所有符合加入存款保险机 构条件 的银行类金融机构，包括国有商业银 行、 股份制商业银行、 城市商业银行、 农村信 用合作社、外资银行在华营业 『机构和邮政 生 储蓄机构都纳入存款保险体系。 存款保险的资金范围应当包括人民币 存款、 外币存款 以及 由商业银行存管的证券 投资者 以个人名义开户 的客户交易结算资 金。但银行同业存款、政府存款、银行所有 者和经营者存款等应排除在保险范围之外， 以有效降低道德风险。 国际经验表 明，实行强制型存款保险 制度是实现存款保 险目标的基本前提。 （ ）保险基金的来源 、使用和管理 三 存款保 险基金的主要来源 ：一是存款 保险机构建立时由财政部和中央银行 出资的 实收资本 ；二是存款保险机 构的保费收入 ， 即投保金融机构缴纳的保险费； 三是存款保 险机构发行债券募集的资金；四是保险基金
融 业
“ 道德风险”动机。无论是小额存款人还是 大额存款人在选择开户银行时都不会关注它 们的风险状况， 从而导致存款人 “ 用脚股票” 的机制失灵。这种因 “ 道德风险”而形成 的 不良贷款最终必须依靠政府不断向银行注资 来解决 ，这样给政府造成很大的经济负担。 ２０ 年 ７ ２ ０８ 月 ２日，国务院办公厅转发 国家发改委 关于２０ 年深化经济体制改革 ０８ 工作的意见》中提出， 制定出台存款保险条 例 。当前 ，国家财政丰盈 ， 推出存款保险制 度 已经万事俱备。
关于我国存款保险制度的思考
肖文慧 殷倩 河北 大学研究 生学院 ０ Ｏ ２ ７ ０ １
【 文章摘要】 自美 国建 立 存款 保 险制 度 以后 ，大 多 数 发 达 国 家相 继 引 入 存 款 保 险 制 度 ， 些 发展 中国家也开始 了尝试 ，我 国也 不例外。本文主要 目的是 ，从我 国存款 保险制度 的现状 、建立存款保 险制度 的 必要性对我 国存款保 险制度 进行 考察 ， 最后 对我 国存款 保 险制度 提 出一 些 想
一
自１３ 年美国建立存款保险制度 以后， ９３ 大多数西方发达国家也相继将其引入本国金 融体系，…些发展中国家也开始了尝试。随 着我 国金融业全面开放 ， 金融体系风险明显 上升 。 研究如何建立具有中国特色的存款保 险制度对我国金融业的稳定发展具有重要意
况： 政府出资创办并管理、 政府与银行共同 出资创办与管理、银行业出资创办。由政府 出资创办并管理存款保险机构， 优点是便于 财政部门的领导， 监管机关也可以监督存款 保 险机构的业务活动 。 就我国来说 ，存款保 险机构采用政府 出资的形式组建 比较好 ， 设立全国统一的存 款保险机构 ，并通过再保险分散风险。存款 保险机构在ｆ质上可以设立为具有独立法人 生 资格的事业单位 ， 实行会员制 ， 各商业银行 为存款保险机构会员。 （ ）明确存款保险范围 二 根据我国的实际情况，应当实行强制型 存款保险制度，将所有符合加入存款保险机 构条件 的银行类金融机构，包括国有商业银 行、 股份制商业银行、 城市商业银行、 农村信 用合作社、外资银行在华营业 『机构和邮政 生 储蓄机构都纳入存款保险体系。 存款保险的资金范围应当包括人民币 存款、 外币存款 以及 由商业银行存管的证券 投资者 以个人名义开户 的客户交易结算资 金。但银行同业存款、政府存款、银行所有 者和经营者存款等应排除在保险范围之外， 以有效降低道德风险。 国际经验表 明，实行强制型存款保险 制度是实现存款保 险目标的基本前提。 （ ）保险基金的来源 、使用和管理 三 存款保 险基金的主要来源 ：一是存款 保险机构建立时由财政部和中央银行 出资的 实收资本 ；二是存款保险机 构的保费收入 ， 即投保金融机构缴纳的保险费； 三是存款保 险机构发行债券募集的资金；四是保险基金
关于我国建立显性存款保险制度的思考
（ ） 国 金 融业 面 临 的风 险严 重 ～ 我 我国金融业 的风 险越来越严重 ， 已威胁到存款人利益 ， 导致这一 问
题的原因主要 有以下几条 ：． 良资产 比例高。我 国银行业资产 中绝大 １ 不 部分为贷款。一方面 ， 贷款本身 的高风险性 、 低流动性及 由于银行 与借 款人之间的信息不对称导致 的低透 明性 ，导致银行业不 良资产 比例偏 高。另一方 面， 由于政府 的过分干预 ， 商业银 行不得不发放一些有悖 于 效 益最大化 目标 的非商业性贷款 ， 此外 ， Ｄ Ｇ Ｐ增速下降与银行业不 良率 的上升存在很大 的相关性 ，由于这两 年来企业效 益下滑 ，债务风险加 大， 将提高银行不 良资产 比例。 ． ２ 居民的储 蓄存 款居 高不下 。 存款 的部分 准 备金 制 ， 让存款人知 道“ 若发生挤 兑 ， 银行可能 会倒闭 ”存 款提取 的 ； “ 先来后到” 原则让存 款人深 信“ 去迟 了， 可能取不 到款”存 款提取的低 ； 成本 ， 让存 款人在听说某 银行 有问题时 ， 形成“ 宁可 信其 有 ” 的观念 ， 极 易做 出提款决定 ， 这使 得银 行业在受到冲击 时很容 易陷入危机。截至 ２ ０ 年 ４ ， 国储蓄存款余 额达到 了 ２ ８ ５ ８ ０９ 月 我 ４ １ ０ 万亿元 ［ 加重 了银 １ １ １ ， 行的债务负担 。 一方面银行对到期存款不得不还本付息 ， 另一方面贷款 的 回收却难 以保证 ，软资产硬负债 ” “ 的格局导致 了支付危机的隐患。３ ． 盈利状况受到金融危机影响 。２ ０ ０ ９年， 国际金融危机 的负面影响将进 步显 现 ，中国经济增长放缓 给商业银行 的经营和发展带来挑 战和压 力。目前 ， 由于宏观经济环境的恶化 ， 投资需求 缩小 ， 对银行 资金 的需要 量 大幅下降 ， 而贷款利率也一降再降 ， 银行获利空间狭小。 除 了以上 几方面 ， 多金融机构风 险意识淡薄 ， 很 内控机制不健 全 ， 资产负债管理水平低等都是金融危机产生 的潜在 因素 ，而此次的全球 金融风暴进一步加剧了我国金融业面临的风 险。一旦一 家银行出现 困 难并引起存款挤兑 ， 传 染效应 ” 传递效应” 在“ 和“ 的作用下 ， 很可能导致 整个金融体系的崩溃， 给存款人造 成巨大经济损失 。而存款保 险制度 ， 不仅可以增 强存款人对银行 的信心 ， 维护金融机构体系稳定 ， 可以一 还 定程度上保 护存 款人利益 ， 防范和化解支付危机 。 （ 我国现在 实行 的隐『存款保险制度存在弊端 二） 生 首先 ， 在这种制度下 ， 任何金融机构 出现风险 ， 最终都要政府承担 ， 而由于隐性存款保险制度没有法律 、 制度 的约束 和保障 ， 对存款人利益 的保 障没有事先确定的规则 与程序 ，政府 只是对整个过程进行相机决 策 ， 以过去 的类 似案例作 为参 考 ， 以整个处 置过程缺 乏透明度 ， 并 所 处 置结果常常不具备连续性 ， 随意性强 ， 并且易 导致对中小金融机构 的不 公平对待 。 其次 ，我国隐性的存款保 险制度是依赖外生 于金的高 国家 信誉度 使得潜在的保 障能力很高 ， 但是在 中央银行的贷款是不能 随意动 用的 ，因为央行在救助 陷入危 机 的金融机构时 ， 可能会偏离货币政策 目 ， 标 以再贷款的形式 向其注入 资 金， 这等 于投放 了基础 货币 ， 在货 币乘数 的作 用下 ， 币供 给量便多倍 货 增加 ， 这可能会 使货币供 求失衡 ， 央行稳定 币值 这一货币政策 目标难 以 实现。 在通 货膨胀 情况 下 ， 会雪上加霜 。 样实 际的保 障能力会低 若 更 这 很多。此外 ， 央行缺乏相应的资金保 障， 若对 每个发生 困难的银行都接 管、 救助或补偿 ， 实质上将 风险转 由政府 承担。 再次 ， 隐性存 款保 险制度采取的是单一 的“ 费率制” 保险对象包 零 ， 括几乎所有 的银行存款 ，保 费” “ 来源 于纳税人 。 这样 的制度会导致金融 业“ 道德风 险” 加剧 、 政府实施该制度 的成本不 断增加 。 （ 显性存款保 险制度 的优势 三） 显性存款保险制度 的优 势在于 ：一是明确 了银行倒 闭时存款人的 赔付 额度 ， 在法律 上保障 了小 储户 的利益 ， 稳定 了存 款人的信心 ； 是 二 通过建 立专业化机 构 ， 以明确 的方式迅速 、 效地处 置有 问题银行 ， 有 既 可 以及 时关闭问题金融机构 ， 可以节约处置成本 ； 又 三是显性存款保 险 制度下救助资金是一种事先提取 、 长期 积累起来的专用资金 ， 它的投放 不会 引起通货膨胀 ； 四是在该制 度下 ， 政府不 再承担银行 的存款风险 ， 而 由存款保险公司 、 银行和存款人共 同承担 ， 能弱化隐性存款保险制度 下的道德风险 ； 五是能增强银行体系 的市场 约束 ， 明确银行倒闭时各方 责任 ， 有利于建立更加公平的竞争环境。 三、 我国显性存款保险制度的设计 （ 保险基金的来源 一） 存 款保 险基金 可来源 于以下几部分 ：． １资本金 。可主要 由财政拨款 、 央行认 购和投保机构按净资产 的一定 比例认购股 份组成 。 ． ２ 保险费 。 第 可实行 固定 费率 和浮动费率并行 的双轨收 费制 。 中固定费率按各 其 金融机构年投保金额 的一定 比例收取 。 浮动费率部分实行差别费率 ， 对 投保机构定期进行资信评估 ， 据信誉 等级高低确定不 同的费率 ， 同时将 评级结果公之与众 ， 这一方 面可有效 防范金融机构 的道德风 险， 促使 其 提高资本充足率 ， 另一方面也能有效 抑制存款人的 “ 向选择 ” 逆 。第 二 ， 费率 的高低应据宏观经济情况适时调整 。 在经济繁荣时期 ， 银行效益较 好， 可征收较高费率 ， 保费收人为经 济疲 软时救助大量不 良机构提供 了 资金来源 ， 因为若经济疲软时 ， 征收较高保 费 ， 会加大银行经营成本 ， 不 利于银行走出困境 ， 保费上缴实质上是增 加了银行准备金 ， 而且 减少 了 派生存款 ， 这会与货币政策相抵 触。． ３ 投资收人 。 保险基金 的资金 运用不 能以盈 利为 目的 ， 中用于救助困难机构 的扶持金 的 ５ ％应作为专户 其 ０ 存储 ， 其余 的扶 持金 和用于理赔存款人 的理赔金 可投资于风险低 的国 债 、 融债等领域 ， 金 以获取一定 的收益 。 ． ４ 必要时获��
题的原因主要 有以下几条 ：． 良资产 比例高。我 国银行业资产 中绝大 １ 不 部分为贷款。一方面 ， 贷款本身 的高风险性 、 低流动性及 由于银行 与借 款人之间的信息不对称导致 的低透 明性 ，导致银行业不 良资产 比例偏 高。另一方 面， 由于政府 的过分干预 ， 商业银 行不得不发放一些有悖 于 效 益最大化 目标 的非商业性贷款 ， 此外 ， Ｄ Ｇ Ｐ增速下降与银行业不 良率 的上升存在很大 的相关性 ，由于这两 年来企业效 益下滑 ，债务风险加 大， 将提高银行不 良资产 比例。 ． ２ 居民的储 蓄存 款居 高不下 。 存款 的部分 准 备金 制 ， 让存款人知 道“ 若发生挤 兑 ， 银行可能 会倒闭 ”存 款提取 的 ； “ 先来后到” 原则让存 款人深 信“ 去迟 了， 可能取不 到款”存 款提取的低 ； 成本 ， 让存 款人在听说某 银行 有问题时 ， 形成“ 宁可 信其 有 ” 的观念 ， 极 易做 出提款决定 ， 这使 得银 行业在受到冲击 时很容 易陷入危机。截至 ２ ０ 年 ４ ， 国储蓄存款余 额达到 了 ２ ８ ５ ８ ０９ 月 我 ４ １ ０ 万亿元 ［ 加重 了银 １ １ １ ， 行的债务负担 。 一方面银行对到期存款不得不还本付息 ， 另一方面贷款 的 回收却难 以保证 ，软资产硬负债 ” “ 的格局导致 了支付危机的隐患。３ ． 盈利状况受到金融危机影响 。２ ０ ０ ９年， 国际金融危机 的负面影响将进 步显 现 ，中国经济增长放缓 给商业银行 的经营和发展带来挑 战和压 力。目前 ， 由于宏观经济环境的恶化 ， 投资需求 缩小 ， 对银行 资金 的需要 量 大幅下降 ， 而贷款利率也一降再降 ， 银行获利空间狭小。 除 了以上 几方面 ， 多金融机构风 险意识淡薄 ， 很 内控机制不健 全 ， 资产负债管理水平低等都是金融危机产生 的潜在 因素 ，而此次的全球 金融风暴进一步加剧了我国金融业面临的风 险。一旦一 家银行出现 困 难并引起存款挤兑 ， 传 染效应 ” 传递效应” 在“ 和“ 的作用下 ， 很可能导致 整个金融体系的崩溃， 给存款人造 成巨大经济损失 。而存款保 险制度 ， 不仅可以增 强存款人对银行 的信心 ， 维护金融机构体系稳定 ， 可以一 还 定程度上保 护存 款人利益 ， 防范和化解支付危机 。 （ 我国现在 实行 的隐『存款保险制度存在弊端 二） 生 首先 ， 在这种制度下 ， 任何金融机构 出现风险 ， 最终都要政府承担 ， 而由于隐性存款保险制度没有法律 、 制度 的约束 和保障 ， 对存款人利益 的保 障没有事先确定的规则 与程序 ，政府 只是对整个过程进行相机决 策 ， 以过去 的类 似案例作 为参 考 ， 以整个处 置过程缺 乏透明度 ， 并 所 处 置结果常常不具备连续性 ， 随意性强 ， 并且易 导致对中小金融机构 的不 公平对待 。 其次 ，我国隐性的存款保 险制度是依赖外生 于金的高 国家 信誉度 使得潜在的保 障能力很高 ， 但是在 中央银行的贷款是不能 随意动 用的 ，因为央行在救助 陷入危 机 的金融机构时 ， 可能会偏离货币政策 目 ， 标 以再贷款的形式 向其注入 资 金， 这等 于投放 了基础 货币 ， 在货 币乘数 的作 用下 ， 币供 给量便多倍 货 增加 ， 这可能会 使货币供 求失衡 ， 央行稳定 币值 这一货币政策 目标难 以 实现。 在通 货膨胀 情况 下 ， 会雪上加霜 。 样实 际的保 障能力会低 若 更 这 很多。此外 ， 央行缺乏相应的资金保 障， 若对 每个发生 困难的银行都接 管、 救助或补偿 ， 实质上将 风险转 由政府 承担。 再次 ， 隐性存 款保 险制度采取的是单一 的“ 费率制” 保险对象包 零 ， 括几乎所有 的银行存款 ，保 费” “ 来源 于纳税人 。 这样 的制度会导致金融 业“ 道德风 险” 加剧 、 政府实施该制度 的成本不 断增加 。 （ 显性存款保 险制度 的优势 三） 显性存款保险制度 的优 势在于 ：一是明确 了银行倒 闭时存款人的 赔付 额度 ， 在法律 上保障 了小 储户 的利益 ， 稳定 了存 款人的信心 ； 是 二 通过建 立专业化机 构 ， 以明确 的方式迅速 、 效地处 置有 问题银行 ， 有 既 可 以及 时关闭问题金融机构 ， 可以节约处置成本 ； 又 三是显性存款保 险 制度下救助资金是一种事先提取 、 长期 积累起来的专用资金 ， 它的投放 不会 引起通货膨胀 ； 四是在该制 度下 ， 政府不 再承担银行 的存款风险 ， 而 由存款保险公司 、 银行和存款人共 同承担 ， 能弱化隐性存款保险制度 下的道德风险 ； 五是能增强银行体系 的市场 约束 ， 明确银行倒闭时各方 责任 ， 有利于建立更加公平的竞争环境。 三、 我国显性存款保险制度的设计 （ 保险基金的来源 一） 存 款保 险基金 可来源 于以下几部分 ：． １资本金 。可主要 由财政拨款 、 央行认 购和投保机构按净资产 的一定 比例认购股 份组成 。 ． ２ 保险费 。 第 可实行 固定 费率 和浮动费率并行 的双轨收 费制 。 中固定费率按各 其 金融机构年投保金额 的一定 比例收取 。 浮动费率部分实行差别费率 ， 对 投保机构定期进行资信评估 ， 据信誉 等级高低确定不 同的费率 ， 同时将 评级结果公之与众 ， 这一方 面可有效 防范金融机构 的道德风 险， 促使 其 提高资本充足率 ， 另一方面也能有效 抑制存款人的 “ 向选择 ” 逆 。第 二 ， 费率 的高低应据宏观经济情况适时调整 。 在经济繁荣时期 ， 银行效益较 好， 可征收较高费率 ， 保费收人为经 济疲 软时救助大量不 良机构提供 了 资金来源 ， 因为若经济疲软时 ， 征收较高保 费 ， 会加大银行经营成本 ， 不 利于银行走出困境 ， 保费上缴实质上是增 加了银行准备金 ， 而且 减少 了 派生存款 ， 这会与货币政策相抵 触。． ３ 投资收人 。 保险基金 的资金 运用不 能以盈 利为 目的 ， 中用于救助困难机构 的扶持金 的 ５ ％应作为专户 其 ０ 存储 ， 其余 的扶 持金 和用于理赔存款人 的理赔金 可投资于风险低 的国 债 、 融债等领域 ， 金 以获取一定 的收益 。 ． ４ 必要时获��
关于国有商业银行建立存款保险制度的思考
关于国有商业银行建立存款保险制度的思考崔晓梅摘 要:金融是经济的核心,金融的稳定与否影响整个国家经济的稳定发展。
在我国银行业的稳定就意味着金融的稳定,但随着我国加入W T O以及金融体制改革的深入,大量外资银行不断进入中国市场,对我国相对脆弱的银行业形成挑战,面对越来越激烈的竞争,银行业的安全性问题日益突出,因此是否应该建立和如何建立银行安全网络之一的存款保险制度一直是广大学者研究、争论的焦点。
本文试着结合存款保险制度对银行信誉的影响来分析,国有商业银行是否应该建立显性的存款保险制度。
关键词:存款保险制度;国家信用;银行信誉;国有商业银行中图分类号:F123.16 文献标识码:A文章编号:CN43-1027/F(2008)6-252-03作 者:广东机电职业技术学院工商外语系;广东,广州,510515存款保险制度是指由经营存款业务的金融机构,按照所吸收存款的一定比例,向特定的保险机构缴纳一定的保险金,当投保金融机构出现支付危机、破产倒闭或者其他经营危机时,由特定的保险机构通过资金援助、赔偿保险金等方式,保证其清偿能力的制度安排。
存款保险制度既为金融体系提供一张安全网,防止个别银行的危机扩散到其他银行而引起银行恐慌和金融危机;还有助于保护存款人利益,维护公众对银行体系的信心。
在世界范围,存款保险制度始于20世纪30年代的美国,美国国会在1933年通过《格拉斯-斯蒂格尔法》,设立联邦存款保险公司,挽救了在经济危机冲击下濒临崩溃的美国银行体系。
截至目前,全世界已有67个国家建立了显性存款保险制度,55个国家建立了隐性存款保险制度。
一、国内外研究现状虽然美国最初建立存款保险制度的目的是在于重振公众对银行体系的信心,保护存款人利益以及监督并促使银行在保证安全的前提下进行经营活动,但随着80年代美国储蓄贷款保险机构的倒闭,越来越多的学者开始怀疑存款保险制度的实质作用,因此理论界关于存款保险制度的争论一直没有停止。
存款保险总结
存款保险总结（文章一）：对存款保险制度的一些思考对存款保险制度的一些认识和思考前言近几天无论是庙堂之高的政府、银行管理人员，还是腰缠万贯的富商，抑或是小康水平的市井之民，都一定对“存款保险”四字不陌生——中国终于建立了关乎社会各阶层利益的存款保险制度。
作为一名学经济的学生，我们必须对存款保险制度深入了解，本位将就我搜集资料之后，对存款保险制度的一些认识做出总结，以及谈谈个人对存款保险制度的一些思考和分析。
认识简单来说，存款保险制度就是存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益的一种制度。
截至2xx年底，全球已有Ill个国家建立存款保险制度。
而2xx年11月30日，中国《存款保险条例（征求意见稿）》发布，其中规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。
中国存款保险制度的建立从提出到今年最终确立，历经了21年，可谓千呼万唤始出来，亦可谓艰辛了！存款保险制度建立后，一是有利于保护存款人的权益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的金融风险防范和化解机制；二是有利于进一步加强和完善我国金融安全网；三是有利于强化市场纪律约束，创造公平竞争的市场环境，为加快发展民营银行和中小银行、加大对小微企业的金融支持保驾护航。
这些是普遍认识的存款保险制度的利处。
实际上存款保险制度有分显隐性，隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。
中国之前其实就是隐性的，也不能算是没有存款保险的国家。
思考有关存款保险制度的各种介绍均可见诸网络，这里我就一些大家比较少会思考的问题做出搜集资料后给出给出自己的一些思考。
（一）、存款保险制度那么好，为何中国经过了那么多年才建立？第一，认识问题。
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国际经验表明，存款保险制度对于维护国家金
融体系的稳定具有重要的作用。具体来讲 ，存款保 险制 度 在维持 银 行业 务运 营 、个 人 与公 司 间的借 贷
关系 、支付系统正常运作等方面发挥着不可或缺的 作用 ，对于各个经济主体 的利益保障以及保持金融 业信誉也都发挥着非常重要的作用 。 １ ９ ９ ３年 出 台 的 《 国 务 院 关 于 金 融 体 制 改 革 的
我 国即将颁布 实施 的 《 存款保险条例》 ，从加 强配套法律 法规 建设 、完善银行 治理 结构 、建立公 众普遍的存
款保 险理念 、完善存款保险 费率机制四个方面提 出 了建立存款保险制度的具体建议 。
【 关 键 词 】存款保险 ；道德风 险；金 融安全 网 【 基金项 目】本文 由南京农 业大学中央高校基本科研业务 费人文社会科 学研 究基金 资助 （ Ｓ Ｋ ２ ０ １ ４ ０ １ ５ ） 。
护 了银行体系的稳定 ，挽救了美国经济。美 国存款 保险制度的明显成效为世界上其他国家提供了很好 的经验借鉴 。 自１ ９ ６ ０ 年 以来 ，全球金 融业 飞速发
展 ，金 融 风 险 更 大 了 ，影 响 范 围更 广 了 。截 止 目 前 ，全 球共 有 １ １ ２ 个 国家相 继建 立起 了存 款保 险制
【 作者简介 】潘军昌，南京农业 大学金融 学院副教授 ，博士 ，研究方向 ：金 融投 资与管理 ；郭海龙 ，南京农
业大学金 融学院硕 士研 究生，研 究方向 ：金 融投 资与管理 。
２ ０世纪 ３ ０ 年代 ，美 国 陷入 经 济危 机 ，银 行 体
行 业形 成公平 竞 争 的市场 环境 ，增 加银 行体 系 的流 动性 ，促进 银行 业 的健康 发展 ，促 使银 行业 结构 体
决 定 》 首 次 提 出建 立 存 款 保 险制 度 的设 想 。２ ０ １ ４ 年ｌ １ 月３ ０ Ｅ ｔ ，国务 院就 中 国人 民银 行 发 布 的 《 存
算 、问题银行推 出机制等功能将得 以充分发挥 ，从 而保 证 银 行 业 风 险 可控 ，避 免 产 生 金 融 危 机 。 因
了道 路 。我 国首 批 民营 银 行 试 点 方 案 已经 开 始 实
响较大等缺陷。建立存款保险制度可以为众多中小 金融机构提供安全保 障。而存款保险制度 的实施 ，
将 国家的 隐性担 保转 变 为一 种市场 化 机制 ，一方 面 减 少政 府对 大 型 国有银行 的行政 支持 ，另 一方 面也 提高 了 中小银 行 的信用 水平 ，增 强 了公众 信心 ，中
２ ０ １ ５ 年 ７月
经 济 论 坛
Ｅｅ ｏ ｎ ｏ ｍｉ ｃ Ｆ ｏ ｒ ｕ ｍ
Ｊ ｕ １ ．２ Ｏ１ ５
Ｇｅ ｎ ． ５ ４ ０ Ｎｏ ． ０ ７
总第 ５ ４ ０ 期
第０ ７ 期 Biblioteka 对 新背 景 下 我国 建 立 存 款 保险 制 度的 思 考
文／ 潘 军 昌 郭海 龙
系岌岌可危 ，美国政府建立 了联邦存款保险公司 ，
继而 于 １ ９ ３ ４ 年 率 先 推 出存 款 保 险 制度 ，有 效 地 维
系趋于完善。尽管在我国现行的经济环境下尚未出 现大量银行破产倒闭等危机事件 ，但建立存款保险
制度 显得 十分 必要 和紧 迫 。 （ 一 ）利率 市场 化改 革 的重要 前 提 加快 利率 市场 化改 革是 当前 我 国金融 领域 的工 作重 点 ，随着 利率 市场 化改 革 的不 断深人 和 市场竞
度。
争的 日益加剧 ，银行的利润会因为存贷款利差的收 窄而大幅缩减 ，其传统经 营模式将会 面临严 重挑 战，经营风险明显增大，那些不能采取有效措施应 对 市场竞 争 和进行 转 型升 级 的银 行将 可 能 因经营 不
善 而面 临破 产倒 闭 。此时 ，存 款保 险制 度 的破产 清
５ 月 １日，存款 保 险制度 在 我 国开始 正式 实施 。
一
且 在银 行 业 金融 机 构 中所 占的 市场 份 额 不 断提 高 。 然 而 ，与大 型金 融机构 相 比 ，中小 型金 融机 构存 在 经 营成 本高 、风 险大 、竞 争压 力大 和受 市场 波动 影
、
我 国建 立存 款保 险制 度 的必要 性和 紧迫 性
此 ，利 率 市场化 改革 进程 的有 效推 进 ，离 不开 显性 存款保 险制 度 。
（ 二 ）中小 金融 机构 发展 的迫 切需 要 近几 年来 ，我 国中小 型金融 机构 发展 迅 速 ，而
款保险条例 （ 征求意见稿）》向社会征求意见 ，标 志着我 国从隐性存款保 险向显性存款保险的转变。 ２ ０ １ ５ 年２ 月１ ７日，国务 院颁 布 《 存款保 险条例》 ，
小银行的竞争优势得以增强 。而且 ，此项制度 的实
施也 为 中小银行 的长远 发展 提供 了公平 的竞 争 环境 和有效 的制度保 障 。
款保 险公 司 ，可 在 一 定 程 度 上 避 免 道 德 风 险 。首 先 ，存 款保 险 制度会 激励 银 行加 强 同行 业监 管 。我
存款保险制度 的推 出，为民营银行的发展铺平
存款保险制度是指当吸收存款的银行机构无力
偿 还 债 务 时 ，为 保 护 全 部 或 部 分 债 权 人 的 合 法 利 益 ，维 持金 融体 系 的稳定 而借 用保 险组 织形 式制 定 的保 护 性 安 排 。 （ 赵保 国 ，２ ０ １ ０ ）建 立 存 款 保 险制
度作为深化金融体制改革的关键部分 ，可 以促进银
【 摘 要 】在我 国当前推进利 率市场化进程 、深化金 融改革 的关键 时期 ，建立存款保险制度对 于完善金融
机构运行机 制 、维护金 融体 系的稳 定具有重要意义 。本 文首先探 讨 了我 国建立存款保 险制度 的必要 性和 紧 迫性 ；其次 ，对建 立存款保 险制度容 易产 生的道德风 险和逆向选择这两个顾虑进行 阐释 ；最后 。结合 当前