如何真正实现民间借贷与房地产融资的深层次监管

浅析如何真正实现民间借贷与房地产融资的深层次监管中图分类号：f830 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2013）01-000-01

摘要近年来，内蒙古自治区鄂尔多斯市的经济高速发展，已是有目共睹的事实。同时，鄂尔多斯市的民间借贷和房地产融资问题也引起社会的普遍关注。在此背景下，本文试图就如何真正实现鄂尔多斯民间资本借贷与房地产融资的深层次监管问题做出分析。

关键词民间借贷房地产融资监管

民间借贷一般是指处于官方正规金融体系以外自发形成的民间个体之间的资金借贷活动的总称。民间借贷有广义和狭义的区别，广义的民间借贷是各种民间金融的总称，狭义的民间借贷指民间个人之间的借贷活动。本文主要研究广义的民间借贷。

一、鄂尔多斯民间借贷出现的原因

（一）经济发展较快，需要较多的资金

近年来，在国际国内经济大发展的背景下，鄂尔多斯充分抓住国家西部大开发的战略机遇期，凭借国家对民族自治区出台的大量优惠政策，在很短的时间内构建较为完整的产业结构，形成几个大的产业，快速增加了经济实力，这就增加了资金的需求。

（二）私有制企业发展进一步促进了民间金融的发展

近年来鄂尔多斯市不断深化改革，在市场经济准入，财税、金融方面加大了对非公有制的扶持力度，促进了非公有制经济的发

展，在一定程度上催生了民间金融的发展。

（三）民间资本的增大及投资意识的增强促进了民间金融的发展

随着鄂尔多斯市经济的迅速发展，当地居民收入水平很大的提高，2008 年人均 gdp 达到全国城市第三。随着投资环境的改善和投资领域的扩展，越来越多的居民投资意识增强进而使得大量资金流向民间借贷领域。

（四）金融业的现状与经济需求不适应

一般说来，经济的发展需要有相应的金融业的大力支持，但鄂尔多斯市经济加快发展的同时金融业发展却跟不上，银行货币供应严重短缺，特别是近两年货币供给总量减少，对鄂尔多斯市产生了较大影响。这样产生的信贷的缺口就需要更多的民间资本的填充。

二、鄂尔多斯民间借贷与房地产融资的现状

目前，随着近些年房地产业的景气，鄂尔多斯市的民间资本就大量的流向房地产业。但是近一年来国家房地产调控政策的执行，使得房地产市场迎来了挑战，一些小规模的房产企业出现金流减少甚至断裂，资金短缺问题非常严重，这就给民间借贷市场造成一定的影响。因此，近期鄂尔多斯市频频出现的涉及房地产和民间借贷领域的案件，使得民间投资者信心大减。

由于民间资本与房地产融资具有自发性、隐蔽性和难以监管等特点，综合起来鄂尔多斯民间借贷与房地产融资潜在的风险概括为

以下三点：第一，市场风险，鄂尔多斯市的民间借贷中房地产占较大部分，而且民间金融对此行业的依赖度较高，如果国家继续加强对房产行业的政策性调控，民间借贷资金的安全性就会受到严重影响。第二，自身风险，现在民间借贷主要靠个人信用，随着借贷资金越来越多，范围越来越大，参与者之间的信息就会越来越不对称，存在较大的风险隐患。第三，法律风险，目前，我国法律把向亲友或单位内部针对特定对象吸收资金的行为排除在非法集资之外。不过，在特定对象等界定上依然不明朗，这使的很难区别非法集资与正常民间借贷之间的界限。以上这些风险也在向告诉我们加强对民间资本和房地产融资监管的必要性。

三、实现民间借贷与房地产融资的深层次监管的对策建议

（一）重新定义民间借贷的地位

重新定义民间借贷的地位是实现民间借贷与房地产融资的深层次监管的前提。目前，正规的金融体系与非正规的民间金融体系在地位上存在极大地悬殊，民间融资体系长期被边缘化，甚至非法化，这样只会使民间金融缺乏监控，增加民间借贷的整体风险。因此，政府应制定相关政策客观理性的对待民间借贷不同业务的性质，合理疏导、综合治理以规范民间借贷的开展。建议政府机构尽早确定民间借贷的合法地位，为民间融资提供良好的环境。

（二）建立健全民间借贷及房地产融资的监管机制

由于民间融资借贷具有多种方式，而且随着民间借贷的发展，

其活动范围向担保、典当、投资等领域延伸，因此，必须适应民间借贷的发展完善监管的机制，这就要求我们既要明确监管部门职责及分工，也要在各监管部门之间形成协调制约机制。

（三）严格限定民间借贷和房地产融资的利率水平

由于民间借贷的借方具有相对强势的地位，因此经常会出现贷款方故意抬高借贷的利率水平，严重干扰了民间借贷的公平性，也在一定程度上侵害了借款人的合法权益。因此，监管部门应当对民间借贷利率的最高限额作较为明确的规定，以杜绝借款人高利贷行为。目前法律规定，民间借贷利率不得超过银行同类贷款利率的四倍，并且贷款利息不能计入本金计算复利。这在很大程度上可以约束民间借贷水平。此外，为了保障民间借贷的秩序，对于违法上述规定的借贷行为应给与严惩。

（四）尽快转变对民间借贷的监管方式

民间借贷和房地产融资的本身的特点使得其监管方式和监管手段有别于金融机构的监管，也就要求政府转变对民间借贷的监管方式。做到适当监管，视情况放松管制。对于民间金融组织，政府要引导它们在发生借贷行为时能够订立规范的合同，进而完善管理制度与运营规则，引导民间金融组织的理性运作，并且能与正规金融在公开、公平的环境下进行竞争。以有效地降低经营风险，更好地发挥它们支持经济建设的作用。

参考文献：

[1]刘虹.我国民间借贷问题研究.太原大学学报.2007（1）.

[2]郑良芳.民间融资需要正确引导.浙江经济.2007（5）.