现金分红与保额分红讲义资料
保额分红讲解
第一年
第五年
第十年
乙 专 家
鸡—蛋---鸡 蛋 鸡
第十年交给王 老板一个大型 养鸡场
您更加喜欢哪个专家的经营方式？
讲解分红增额的方法
全差分红更体现公平
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XX将全部利源进行分配 将全部利源进行分配
• 故事：有夫妻二人开店卖啤酒，老公想要存私房钱，可是 私房钱从哪来呢？原来老公跟老婆报账时只跟她说这个月 批发零售的收入，而其实除了这部分的收入之外，回收啤 酒瓶也是有钱可收的，虽然钱不多，但也是一项利源。
• 保额分红把保险公司所有的利源都分配给客户
讲解分红增额的方法
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终了红利的平滑功能
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终了红利的平滑功能
• 分红保额的保险产品，终了红利每年核算一次，每年都对 保单的收益做一次平滑。 • 好像设一个水坝，把大风大浪挡在水库的外面，水面只是 稍有波动，而不会有大起大落。因此对于抵御风险能力较 弱的人来说，应该选择具有平滑回报功能保险。
老人与银币的故事
• 在每月十五日，有一位老人推着手推车，到一处地窖。在 地窖门口，站着一位穿着制服的警卫，他打开锁推开大门 ，让老人进去。 在地窖中，堆满了银币，老人用铲子将手 推车装满，然后离开地窖。他走后，地窖的银币又堆满了 。而且只要老人活着，地窖的银币永远也用不完。 • • [启示]：每个人都期望着只要活着，银子多多益善，在羡 慕这位“老人”之时其实你也可以做到。购买养老保险， 活得越久领得越多，让保险成为你领养的一个孝顺儿子。
保额分红与现金分红哪个划算？—保险公司红利知识宣导早会分享培训PPT模板课件演示文档幻灯片资料
是指保险公司实 际的经营费用低 于预计的经营费 用时所产生的盈 余。
专家结论：
“利差益”是红 利的主要来源。
如果因为经营管理等出 现严重问题，红利可能 很少，甚至没有，利差 益、死差益、费差益很 可能变成：利差损、死 差损、费差损。
什么是现金分红？
现金分红，也叫保费 分红，目前国内绝大 多数保险公司的保单 使用的是“现金分红” 方式。“现金分红” 又称为美式分红，是 国际上主流分红模式；
保额分红的最大好处是 什么？
保额分红的最大好处是增加了 保额，但同样的保额，年龄越 大，保费支出越高。而保额分 红是将实际可分配红利部分为 客户买了对应的保额，所以在 前几年，所显示的红利保额是 很高的，但随着保单年度的增 长，客户年龄越大，能买到的 红利保额越少，显示红利就少 了；
增加保额： ---收益高流动性较差
保额分红与现金分红哪 个划算?
•"想购买分红保险,到底是 保额分红划算还是现金分 红划算,怎么也搞不清楚"? 近日不少购买分红保险产 品的老百姓陷入困境。很 想仔细了解有关这方面的 详细问题。
首先,让我们来了解什么是分 红保险？ 分红保险指投保人除了可以 得到传统保单规定的保险责 任外,还可以享受保险公司的 经营成果,即参加保险公司投 资和经营管理活动所得盈余 的分配.保险公司盈利高,客 户收益随之水涨船高,上不封 顶;保险公司盈利低,客户收 益也低,客户承担的唯一风险 是可能没有红利分配
第三年的年度红利为 （1.03万元+3090元） X3%=3182.7元，
以此类推
到底什么是现金分红？
红利性质比较灵活，可留也可取， 只要想领取现金红利，就可以拿到这 笔分红。而目前现金分红险可提供四 种领取分红方式： 现金领取、累计生息、抵缴保费和购 买缴清增额。 投保人选择将红利留存累计生息，则 红利按照保险公司设定的利率按复利 递增。但不增加到保额上。而这期间， 如果投保人需要支取，也可以向保险 公司申请领取，如果客户选择缴清增 额则相当于客户选择了红利购买新增 保额（保额分红）
保险公司培训：保额分红基础知识
保额分红面临的挑战与机遇
市场竞争加剧
随着保险市场的竞争日益激烈，保额分红产品需要不断创新和提 高服务质量以吸引和留住客户。
法规监管
法规监管对保险公司的经营行为和产品创新产生重要影响，保险公 司需要密切关注监管政策的变化并合规经营。
客户需求多样化
客户对保险产品的需求越来越多样化，保险公司需要深入了解客户 需求并提供个性化的保额分红方案。
保额分红可以作为一种激励机制，鼓 励客户长期持有保险合同，从而降低 保险公司的退保率。
02
保额分红的原理与计算
保额分红的原理
保额分红是一种基于保险金额的 分红方式，根据保险公司的经营 成果和投资收益，将部分盈余分
配给保险客户。
保额分红与传统的保费分红不同， 它以保险金额为基础，而非所缴 保费，更能体现保险的保障本质。
分配给保单持有人。
保额分红通常以增加保单的保险 金额的形式体现，而非现金分红。
保额分红与现金分红的最大区别 在于，保额分红是将红利直接增 加到保险金额上，而现金分红则 是将红利发放给保单持有人。
保额分红的特点
保额分红通常与保险合同的期限相关，一般只有长期保险合同如寿险、重疾险等才 提供保额分红。
由于保额分红直接增加保险金额，因此对于保单持有人而言，保额分红可以视为一 种潜在的增值保障。
保额分红的具体数额通常是不确定的，取决于保险公司的实际经营状况和投资收益。
保额分红的意义
保额分红可以视为保险公司对客户的长期承 诺，通过将部分盈余分配给保单持有人，增 强客户对保险公司的信任和忠诚度。
对于客户而言，保额分红可以增加保险合 同的保障程度，提高保险事故发生时的赔 付额度，从而更好地保障客户的利益。
现金分红与保额分红
☼ 分红保险的分红方式
•中国分红保险的分红方式
分红方式简介
现金分红
红利来源 盈余分配 红利计算基础 红利种类 红利分配 投资运作 管理成本 综 述 一差、二差、三差 可分配盈余的70% 保费或现金价值 年度红利 现金领取、累积生息、 抵交保费、增额缴清 强调资金流动性 可用于投资的资金受限 多种领取方式 管理成本较高 运作限制较多 但客户回报比较直观 全部差 可分配盈余的70% +未分配盈余的70% 有效保额 年度红利+终了红利 年度红利增加保额 终了红利现金领取 投资策略相对稳定 抗风险能力较强 单一领取方式，有效降低管 理成本，提高费差益 客户回报充分 但对客户解释相对复杂
分红方式的区别之三
•现金分红保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低 于当年全部可分配盈余的70％。 •保额分红可在合同终止时以现金的方式给付终了红利。
可分配盈余的70%-----年度红利 未分配盈余的70%-----终了红利
如何处理股东与客户之间的关系，体现保额分红产品在利益分配 方面的公平性？
了解现金分红
保单 累积生存 生存金给 现金价值 年度 金 付 低 1 0 0 859 2 700 700 1442 3 721 0 2698 4 1443 700 3530 5 1486 0 5038 6 2230 700 5964 7 2297 0 7576 8 3066 700 8595 9 3158 0 10310 10 3953 700 11427 11 4072 0 13251 12 4894 700 14472 13 5041 0 16410 14 5892 700 17743 15 6069 0 19802 16 6951 700 20447 17 7159 0 21802 18 11074 3700 19516 19 14406 3000 17891 20 18538 3700 15561 21 23094 4000 16037 22 24487 700 11750 23 25222 0 12153 24 26679 700 11871 25 27479 0 12278 30 34086 700 12292 累计红利 高 低 8 39 25 127 51 254 90 450 139 694 203 1012 279 1384 370 1838 474 2352 595 2954 731 3623 885 4387 1055 5227 1245 6170 1452 7197 1675 8307 1909 9480 2159 10743 2392 11955 2611 13138 2806 14231 1117 7805 1229 8583 1346 9399 1464 10228 2122 14826 当年红利 高 8 17 25 38 47 60 69 83 93 107 118 132 143 158 170 179 184 193 168 147 117 79 78 80 78 81 39 86 123 188 230 298 342 412 459 531 581 656 708 786 841 894 924 979 890 824 699 555 545 558 548 567
保额分红优势解析
保额分红与股票分红的比较
01
保额分红：同上。
02
股票分红：股票分红是指将上市公司的可分配盈余以现金或股票的形式分配给 投资者。
03
比较：股票分红和保额分红的侧重点有所不同。股票分红更注重资本增值和资 金收益，而保额分红更注重长期保障和稳定的收益。股票分红的收益可能更高 ，但风险也相应较大。
风险分散
通过购买多种类型的保额分红保 险，家庭可以将风险分散到不同 的保险产品上，降低单一风险对 家庭的影响。
长期规划
保额分红保险的长期性可以满足 家庭长期规划的需求，如养老、 教育等，为家庭未来的发展提供 稳定的保障。
养老储备计划
1 2 3
养老金储备
保额分红保险可以为个人或家庭提供养老金储备， 通过长期的积累和增值，为退休后的生活提供稳 定的收入来源。
保额分红的红利分配方式简单明了，被保险人 可以直观地了解自己的红利收益情况。
保额分红能够为被保险人提供长期稳定的收益， 因为红利分配是按照合同约定的利率和期限进行 的，具有稳定性和可靠性。
02
保额分红与其他分红的比 较
保额分红与现金分红的比较
保额分红
保额分红是将保险产品的保额进行增额，通过增加保额来提供 更好的保障，同时将增额部分以分红的形式分配给投保人。
注意保险合同中的免责条款和特殊约定，避免未来产生不必要
的纠纷。
在签订保险合同前，应充分了解保险产品的特点和风险，确保
03
自己符合保险公司的投保要求。
了解保险公司的投资策略和历史收益
保额分红产品的收益与保险公பைடு நூலகம்的投资策略和历史收益密切相关，因此了解保险公司的投资策略和历 史收益有助于评估产品的潜在回报。
分红知识教材
会长大的保险一、分红保险的起源分红保险的历史悠久，最早可追溯到18世纪中后期。
英国公正生命保险社在建立15年（即1776年）后进行决算时，发现实际责任准备金比要承担未来保险责任所必须的责任准备金多出许多，于是将已收保费的10%返还给投保者，这是世界上最早的寿险分红。
1881年改变了分配方式，采用保费交纳期间，每年按保险金额的1.5%增加保险金，这是最初的保险金增额式分红方法。
其后又出现了人寿保险合同收支决算由原来的合同期满进行改为每年进行一次。
随着分红选择权的不断多样化，分红人寿保险被许多国家所采用。
从分红保单诞生之初到现在已有200多年的历史了，它一直是寿险业抵御通货膨胀和利率变动的主力险种之一。
在北美地区，80%以上的产品具有分红功能；在德国，分红保险占该国人寿保险市场的85%；在香港，这一数字高达90%。
二、分红保险的定义及作用（一）分红保险的定义中国保险监督管理委员会颁布的《分红保险管理暂行办法》中对分红保险做出如下定义：分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
（二）分红保险的作用1、作用一：分红保险可以有效抵御通货膨胀。
从各国经验看，通货膨胀是任何一个国家经济发展过程中不可避免的事实，而人寿保险的长期性特点使保险资金或多或少会受到贬值的威胁，为此应采取措施保全保险资金的实际价值。
分红保险由于以红利分配进行调节，将部分盈余返还给投保人，便达成了有效地抵抑通胀冲击的目的。
2、作用二：分红保险具有最低基本收益保障和增值保障的双重功能。
传统非分红寿险是保险人向被保险人在固定的死亡率、费用率和预定利率的条件下提供的风险保障。
在长期的寿险保障过程中，不论上述三者发生如何的变化，保险人和投保人之间的权利和义务是不可更改的，即保障水平是固定不变的。
随着外部经济环境的变化，如通货膨胀（利率提升），使投保人在享有基本保障的同时，还将需要增值保障，分红保险的分红功能就能够满足这一需要。
保额分红原理介绍
分红保险
分红保险：保险公司把实际经营成果优于定价假设的 部分分配给客户 4/31
分红保险的主要功能
抵御通货膨胀
分享经营成果
收益有保底
保障防风险
银行利率变动频繁
5/31
保险公司的利润来源
保险公司把实际经营成果优于定价假设的部分分配给客户 实际 优于
假设
预定死亡率 预定费用率 预定利率
产生
利源 死差益
红利来源 分红盈余
收益性 管理成本 收益波动 销售难度
利差、两差或者三差 可分配盈余
注重短期投资收益， 预期收益低 有红利派发成本 短期投资，波动大 收益预期有限，销售难度大
全部差 可分配盈余＋未分配盈余
中长短期投资结合， 预期收益高 无红利派发成本 终了红利平滑，波动小 收益预期高，销售难度小
23/31
20/31
保额分红VS现金分红
不同之处⑤：对现金流及投资机制的影响
美式现金分红
①现金红利派送费用较高，且 客户承担再投资风险。 ②现金分红必须考虑短期支付 现金而引起的流动性问题 ，导
英式保额分红
①不作现金派送，减少了派送 和管理费用，提高资金利用率。 ②不必在意支付红利而带来的 流动性问题，投资更注重长期
合同终止时
现金
10/31
保额分红的图解
年度红利 年度红利
有效保额
基本保额
终了 红利
11/31
终了红利的三种形式
合同终止原因 保单满期 身故/高残等保险责任
终了红利的形式 满期红利（随满期保险金 给付） 关爱金（随身故/高残保 险金给付）
退保或其他原因导致保单 特别红利（随现金价值给 付） 终止
12/31
保额分红知识手册
保额分红红上红总公司市场推广部序言新的一年新的起点，面向新的目标生命人斗志昂扬、奋发图强。
经过十年的发展，生命人寿由小到大，由弱到强，一步步发展为中国寿险市场上最具竞争力的保险公司之一。
完善的公司治理结构，强劲的发展动力无不使生命更具竞争潜力，下一个十年将是生命实现大飞跃、大发展的关键时期。
2010年，在股东注资、黄金高管入驻等一系列利好条件下，公司决定重新调整产品战略，转向更能促进公司发展、更能体现保险价值，更能维护队伍利益的保额分红产品。
保额分红在中国已有十余年发展历程，已经用事实证明其庞大的市场需求和客户认知。
更为重要的是公司成功引进具有“中国保额分红之父”之称的总精算师杨智呈先生，使生命人寿的分红模式成为市场上正宗的保额分红。
独具特色的产品体系是公司核心竞争力的重要组成部分，未来十年，市场上最先进的分红模式将根植于生命，共同打造“最好的产品在生命”的产品至尊理念。
从而促进业务的蓬勃发展，市场地位的不断提高，品牌影响力的日益深化。
为让队伍能够准确、形象的了解保额分红、认知保额分红、能讲保额分红，总公司市场推广部特组织了《保额分红红上红》手册，以便队伍查阅、讲解。
如有相关建议和补充也请及时联系市场推广部，让我们共同打造生命的美好明天！总公司市场推广部二○一○年三月保额分红八大优势保额分红基数大多差分红利源广复利滚动增值快双重红利更彻底以丰补欠收益稳保额递增保障高机制先进功能强独特优势抵通胀目录第一部分寿险产品基础词汇1、保险人2、投保人3、被保险人4、受益人5、保险利益6、保险条款7、保险金额8、保险责任9、保险事故10、责任免除11、保险期间12、保险费13、交费方式14、如实告知义务15、犹豫期16、等待期/观察期17、免赔额18、自付比例19、保单贷款20、续期保费21、保费豁免22、保证续保23、复效24、未成年人投保限额25、无民事行为能力人26、定价假设27、现金价值28、生命表29、现金价值30、人身保险31、人寿保险32、定期寿险33、终身寿险34、两全保险35、年金保险36、健康保险37、疾病保险38、重大疾病保险39、医疗保险40、费用补偿型医疗保险41、住院费用保险金42、住院津贴保险金43、定额给付型医疗保险44、失能收入损失保险45、护理保险46、意外伤害保险47、人身保险新型产品48、分红型保险49、万能型保险50、投资连结型保险51、规模保费52、标准保费53、承保保费54、新契约55、主险56、附加险第二部分保额分红基础知识1、分红保险2、相互保险公司3、分红4、寿险分红方式5、现金分红6、保额分红7、红利来源8、死差9、死差益10、死差损11、利差12、利差益13、利差损14、费差15、费差益16、费差损17、全差分红18、分红保险业务总盈余19、可分配盈余20、未分配盈余21、未分配盈余“平滑功能”22、分红产品保险金额23、年度红利24、年度分红率25、年度红利来源26、年度红利分配时间27、年度红利领取时间28、累积红利保险金额29、保单保证利益30、终了红利31、终了红利率32、终了红利来源33、终了红利分配时间34、终了红利领取时间35、终了红利给付形式36、特殊红利37、红利分配的确定38、三才理论39、保额分红八大优势第三部分分红业绩报告1、分红业绩报告书样式（用于个人、代理分红保单）2、相关释义第四部分图说保额分红1、保额分红与现金分红有什么不同？2、为什么分保额比分现金更能体现保险意义？3、为什么说保额分红能抵御通货膨胀？4、保额分红产品的终了红利是真实的吗？5、通过投保保额分红产品，客户可以享受保险公司机构投资的待遇，与个人投资相比有何突出优势？6、如何处理股东与客户之间的关系，体现保额分红产品在利益分配方面的公平性？7、如何对待正常到期的保单与中途退出的保单，体现保额分红产品在利益分配方面的公平性？8、保额分红所具有的平滑机制有什么好处？第五部分保额分红问答1、为什么生命人寿采用英式保额分红？2、生命人寿分红产品“保额分红”有什么优势？3、目前市场上的分红产品多采用“现金分红”方式，生命采用的“增额分红”方式与“现金分红”方式有什么差异？（什么是“增额分红”？什么是“现金分红”？）4、我公司分红产品的红利来源于哪里？红利分配方案的依据是什么？5、“全差分红”中三差以外的多差都包括哪些？请列举。
2保额分红基础知识
复利是最为伟大的发明， 时间是最有价值的资产
4、双重红利－更彻底
不少于 70％
可分配 盈余
可分配盈余
年度红利
未分配 盈余
一定比例
未分配盈余
终了红利
5、保障递增－抵通胀
保额
年度红利
年基本保额
保额
通货膨胀
基本保额
第一年
第二年
第三年
第四年
第五年
时间
保额分红举例：
例如：一次性缴费9.5万元，保额10万，每年的年度分红率如下 第一年分红率为1.5%，则第一次分红后： 保额=10万 ×1.5%=0.15万元， 增加后的保额=10万+0.15万=10.15万元； 第二年分红率为1%，第二次分红后： 保额=10.15×1%=0.1015 万元， 增加后的保额=10.15万+0.1015万=10.2515万元； ……… 第三年到第十年的分红率均为2%，则十年后保额为 (10.2515×2%+10.2515)×2%……=11.7757万元
4、相对稳定的投资收益
为什么采用保额分红（1/2）
一、国际市场：200年来，分红保险一直是发达国家
用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险种，而保额分 红保险是目前市场上最先进的分红机制； 二、国内市场：自2001年保额分红保险在国内上市以 来，以高额的分红、持续增长的保障赢得了客户的喜
爱与追捧。在银行保险渠道中，期缴保额分红产品占
同业公司高管团队，生命人寿已拥有现今中国寿险业
最强黄金管理阵容；
生命保额分红优势（2/2）
四、目标高远：2010年生命总保费要突破**亿元，其 中个险标保10亿，银代规模135亿，成为寿险第三集团
领头羊！
保险分红基础知识(授课版)
证券投资基金 为所有新股原始股的发行首先进入一级市场，
而此时只有机构投资方（即庄家）可介入，获利丰厚，年收 益率最高可达 50%。
课程目录
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分红保险简介 两种主要分红方式 新华保险分红特色 课程回顾
3、分红保险所分配的盈余就是实际经营中好于假定情况的成果。购买分红保险的 客户不但能获得保障利益，而且能共同分享公司的经营成果。
一、分红保险介绍
3、分红保险的发展
200年来，分红保险一直是发达国家用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险
种。分红保险在市场上的占比情况：
北美 ---- 占据80%的市场份额 德国 ---- 占据85%的市场份额 香港 ---- 占据90%的市场份额
－－中国保监会《分红保险管理暂行办法》
释义：
1、分红保险是人寿保险的一种形式。以被保险人在保险期间内生存或身故为给付 保险金的条件。按照保险期限和保险金给付形式可以分为终身寿险、两全保险和 年金保险。
2、分红保险属于传统寿险产品，因为分红保险的基础定价模式与其他非分红传统 产品是一致的。当然，由于分红产品的客户能够分享经营成果，也被归为新型产 品的一种。
•从1996年5月开始，中国连续8 次降息，一年期储蓄存款利率从 10.98%降低至1.98%。 •固定收益的传统寿险保单预定利 率随之从7.5%直降至2.5%，受 到较大的市场冲击。
1年期储蓄利率
10％ 5％
时间
各家公司纷纷出台新型产品，包括分红、万能和投资连结保险。分红产品表 现出了较好的市场适应性。
保额分红（英式）
案例演示 以被保人38周岁，在2007年4月购买42000元 红双喜两全保险A款
保额与现金价值分红
保额分红与现金价值分红的区别分析（中央财经大学保险学系主任、博士生导师——郝演苏）保额分红与现金价值分红（或叫保费分红、现金分红）做下分析比较：首先解释分红：投保人除了可以得到传统保单规定的保险责任外，还可以享受保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余的分配。
保险公司盈利高，客户收益随之"水涨船高"，上不封顶；保险公司盈利低，客户收益也低，客户承担的唯一风险是可能没有红利分配。
分红保险的红利来源于利差益、死差益和费差益所产生的可分配盈余。
利差益，是指保险公司实际的投资收益率高于预计的投资收益率时所产生的盈余；死差益，是指保险公司该险种被保险人的实际死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余；费差益，是指保险公司实际的经营费用低于预计的经营费用时所产生的盈余。
其中，利差益是红利的主要来源。
根据保监会规定，保险公司至少应将当年度分红保险可分配盈余的70%分配给客户，保险公司最多只能留存30%。
从以上三差益看出，无论是哪种分红方式，都是基于保险公司用客户的保费去投资，得到收益后，按盈利的水平来分配的。
由于收益的不确定性，所以，实际分红所得也是不确定的。
“现金分红”与“保额分红”是国内所有保险合同分红的主要形式。
“现金分红”又称为美式分红，“保额分红”又称为英式分红。
目前，国内绝大多数保险公司的保单使用的是“现金分红”的方式，仅有少数公司使用“保额分红”的方式。
“现金分红”是根据每年客户所交保费中的“可投资部分”的资金，通过经营运作产生的，每年的现金红利直接进入保户的红利帐户，客户看到的红利数字是多少，能够得到的现金就是多少，非常清楚直观。
现金分红举例：如客户第一年交3000元，投保了保额为10万元的分红型保险，保险公司会在3000元中扣除运营成本、保障成本后，用剩余的那部分保费（即“可投资部分”）进行运作，一年经营活动之后，根据经营成果分配给客户现金红利50元（此数字为纯粹性的描述，实际有可能比50元高或低），则50元就是客户可以随时支取出来的现金。
画说保额分红
根深苗正， 不怕风雨
14.目前公司的主要股东有哪些？
公司治理结构完善，实力雄厚，主要股东有中央汇金投资 有限责任公司、苏黎世保险公司、宝钢集团有限公司等大型企业。
阵容豪华，实力强劲
挣脱枷锁，掌握基础技能， 使我们拜访客户不在困难
谢谢聆听
你有我有全都有
10.如何对待不同阶段的保单（客户），体 现保额分红产品在利益分配方面的公平性？
公司对新老保单的态度是“尊老 爱幼”。新保单前期需要分摊的费用 比较多，但由于以保额的方式享受分 红，所以也会拥有比较高的年度红利； 而老保单则随着时间的推移，不但可 以累积较多的红利保额，还可以享受 到终了红利。
4.为什么说保额分红能抵御通货膨胀？
通货膨胀是时常发生的经济现象， 等到将来用钱时，会发生原来约定满 期给付的保额已经不能满足实际需要， 但如果您购买保额分红产品，保额就 会随着分红每年不断增加，到满期时 就能够尽力维持实际的购买力，好比 金子一样，可以保值增值。
5.什么是保额分红产品的“全差分红”？
新华保险保额分红的红利来源于 分红产品经营过程中所有可能出现的 利源，通俗的讲就是“一个都不能 少”！ 张三和李四合伙卖啤酒，除了赚 批发零售的差价，那是大钱，其实还 有酒瓶回收的小钱可以赚，甚至于瓶 盖都可以卖钱。后来，张三把生意交 给李四掌管，李四只和张三分批发售 赚的钱，却不分酒瓶和瓶盖回收的钱。 如果你是张三，你觉得公平吗？
9.如何对待正常到期的保单与中途退出的 保单，体现保额分红产品在利益分配方面 的公平性？
一个人在一家公司工作多年，在退休的时候，能够拿到一笔丰厚的退休金。 退休金就相当于终了红利。 另一人在这家公司工作了15年，因为身体原因不得不提前病退，公司也会 额外给一笔补贴金，作为他多年服务的奖励。这份补贴也是终了红利，虽然没 有退休金那么丰厚，但同样与他服务的时间想匹配。
保额分红基础知识
保额分红基础知识保额分红基础知识献给最亲爱的圣安主管们2011-8-29课程目的使学员掌握保额分红的八大优势以及分红机制课程时间:100分钟授课方式:讲授、提问、演练课程目的目录分红保险的起源与发展1现金分红和保额分红233保额分红的八大优势4分红的相关规定保额分红VS现金分红保额分红说明书实例保单第一年度分红：161>.45某公司产品年交费3530，20年交，保额10万保额分红VS现金分红现金分红说明书实例分红保险的定义分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品.分红保险的起源18世纪中后期，英国“公正生命保险社”建立15年后, 于1776年进行决算时，发现实际责任准备金比将来必须支付的保险金多出许多，于是将已收保费的10%返还给投保者。
注释：寿险责任准备金是指保险公司为将来要发生的保险责任而提存的资金。
分红保险的发展200年来，分红保险一直是发达国家用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。
分红保险在市场上的占比情况：北美 ---- 占据80%的市场份额德国 ---- 占据85%的市场份额香港 ---- 占据90%的市场份额+具有保障和理财双重功能分红保险的作用保险基本保障经营利润分红分红保险可保全保险金额的实际价值，抵御通货膨胀的冲击。
目录分红保险的起源与发展1现金分红和保额分红233保额分红的八大优势4分红的相关规定70%作为终了红利分配70%作为年度红利分配多差(全部利源)英式：分红增额保额分红不分配70%作为年度红利分配两差或三差美式：现金分红现金分红未分盈余可分盈余盈余来源分红类型中国市场上两大分红方式保额分红除了三差外 ,其他所有项目产生的其他盈余都参与分红. 如：退保差、超过申领时限的保险金、超期借款的罚息等产生的赢余。
保额分红与现金分红机制未分配70%可分配70%保额分红：全部盈余的70%,复利滚动年度红利终了红利可分配70%未分配年度红利现金分红：可分配盈余的70%目的---拿出两张纸进行保额分红和现金分红机制的对比。
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石伟国
一、现金分红（美式分红） 二、保额分红（英式分红）
保额分红侧重增加保障
保额分红又称英式分红，是以保额为基础进行分红，将当期红利增加 到保单的现有保额之上。此种分红方式更能突出保险产品特有的投资与保 障的特性，使投保人在保障期内无需核保、申请增加保额便可满足其不断 增长的保障需求，在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的保障贬值。
一、收益性 二、保障性 三、灵活性
一、收益性
保额分红短期收益有优势
从计算红利的基数来看，现金分红的计算基数为“保单的现金价值”， 保额分红的计算基数是保险金额，由于投保初期保单的现金价值比较小， 因此，现金分红险投保初期现金红利很小，没有保额分红的优势。但从 长期看，随着所交保费越来越多，与保额分红的差异会逐步缩小并出现 相等。
保障性
从保障的角度来看，保额分红的优势则比较明显。
保额分红是以保额为基础进行分红，同时，会将当期红利增加到保单的现有保额之 上。这就相当于使投保人在保障期内，无需核保和申请增加保额，保额自动增加， 可在一定程度上缓解因通胀导致的保障贬值。
灵活性
保额分红的红利领取不如现金分红灵活。
以赵先生和小唐的例子来看，第一年的分红，赵先生所获得的红利是1200多元，而 小唐的分红只有百来元，但由于这笔钱转成了保额，赵先生实际上是无法从保险公 司拿到这笔钱的，只能在发生保险事故、保险期满或退保时，才能拿回所分配的红 利（终了红利）。
投资人在发生保险事故、保险期满或退保时可拿到所分配的红利（终 了红利）。
每年所分的红利一经确定增加到保额上，就不能调整。这样保险公司 可以增加长期资产的投资比例，在某种程度上增加了投资收益，使被保险 人能保持较高且稳定的投资收益率。
ห้องสมุดไป่ตู้
保费相近红利相差数百元
市民赵先生去年投保了一份分红型寿险，分20年交保费，年缴保费 7600元，保险金额10万元，最新接到的一份保险公司的分红通知让赵先 生不禁大为欣喜，今年的分红有1200多元，按照自己7600元的投入，相 当于一年的收益率超过了15%！保险的回报率竟然有这么高？
而若采取英式分红，保险公司根据保额计算分红，并将当年分红自动累加到保户的 保额上，将红利变成保额，复利递增。
举例来看，年终分红可以这样计算，假定每年分红率为1%，由于保险金额为10万 元，第一年的年度红利为10万元×1%=1000元；第二年的年度红利为(10万元+1000 元)×1%=1010元；而第三年的年度红利为(10万元+1000元+1010元)×1%=102010元， 以此类推。（其实这1000元，1010元，2010元是利用分红的 现金重新购买的保险金额）
小唐所能获得的红利看起来不多，但采取现金分红的方式，红利性质比较灵活，可 留也可取，只要小唐想领取现金红利，就可以拿到这笔分红。而目前现金分红险可 提供累计生息、抵交保费、购买缴清增额等方式。
不管是“英式分红”还是“美式分红”，能否给客户更多的利益，关键在
于是否有更高的收益率。如果收益率是相同的，那么给付或复利滚存的结 果是相同的，客户的利益从本质上讲是一样的。
可在赵先生印象中，自己的朋友小唐同样是去年投保了一款分红型寿 险，保险金额10万元，一年要缴保费7000多元，拿到的分红也就只有一 百来元而已。
同样是分红型保险，为什么红利的差距如此悬殊？赵先生颇费思量。
以投保人同样买10万元保额分红险为例，20年缴，年保费7600元，假设分红率均为 1%。
若采用美式分红，保险公司以现金价值的多少为依据计算分红，并以现金的形式派 发当年分红。粗略来看，第一年的年终分红为7600×1%＝76元；第二年为 7600×2×1%＝152元，以此类推。