论我国银行保险发展模式的选择
银行保险发展模式、面临问题及发展趋势分析中国金融控股集团将进入跨越式发展阶段
银行保险发展模式、面临问题及发展趋势分析中国金融控股集团将进入跨越式发展阶段银行保险是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务，是不同金融产品、服务的相互整合，这种方式首先兴起于法国，目前中国市场才刚刚起步，与传统的保险销售方式相比，银行保险在客户群、产品、服务、培训模式和展业模式方面都具有自身特色。
中国的银行保险最早由创新基因浓厚的平安第一次引入，直至现在形成百家争鸣的局面，我国的银行保险虽然只发展了短短十几年，但不论业务种类还是业务规模都在不断发展完善。
但是无论从模式上还是从法律制定上来讲，我国的银行保险还处在发展的初级阶段。
银行保险的实现方式按照金融一体化程度从低到高可以分为协议合作模式、合资企业模式、金融集团模式和业务线一体化模式四种。
随着金融科技发展，银行网点轻型化、智能化转型推进，银行营业网点新增速度已明显放慢；国有大行一方面积极整合低产网点、集中优势资源，另一方面也积极落实国家普惠金融战略，新设网点向县乡域倾斜。
截至2018年12月底，中国银行业网点总数达到22.86万个，相比2017年末的22.87万个有所降低。
截至2018年末，全国保险机构229家，较年初增加7家，其中中资保险公司机构数量为158家，较2017年增加13家，中外合资保险公司机构数量为59家，较2017年增加2家。
截至2018年底，人身险公司实现银邮代理业务8032.34亿元，同比下降24.11%，在人身险公司所有业务中的占比为30.59%；而随着行业转型发展步入深水区，这一增长情况在2019年出现变化：2019年前6个月，银保渠道累计实现原保险保费收入6131亿元，同比增长22.52%，占比提升1.94个百分点。
银行保险市场存在的问题分析通过银行渠道销售保险让我国的保险市场得到飞速的发展，有些保险公司通过银保渠道的大力拓展，在短短几年内就能使保费规模冲上一个新的台阶。
银行保险业务发展思路及方向
银行保险业务发展思路及方向
银行保险业务的发展思路及方向主要可以从以下几个方面考虑：
1. 整合资源，优化服务：银行和保险公司可以通过整合各自的资源，优化服务，提高客户满意度。
银行可以利用自己的客户资源，向客户推销保险产品，而保险公司可以利用自己的保险产品，向客户推销银行产品。
通过整合资源，可以提高客户的黏性，促进业务的发展。
2. 创新产品，满足需求：不同的保险公司应根据客户的不同需求设计出差异性的保险产品，丰富银行保险产品，最大限度地满足客户需求，真正实现“以客户为中心”的营销理念。
3. 强化科技支撑：随着科技的发展，金融产品创新需要增强科技支撑。
银行保险业务也应积极应用新技术，如大数据、人工智能等，提升业务效率和服务质量。
4. 渠道创新：除了传统的柜台营销，银行保险业务还应大力推广新型的销售渠道，如电话销售、网络销售等，以满足客户多样化的需求。
5. 建立长期稳定的合作关系：银行与保险公司应建立长期稳定的合作关系，共同制定发展规划，实现互利共赢。
同时，双方应建立对等的约束机制，合理分配收益，分担风
险。
6. 加强风险防控：银行保险业务在发展过程中应重视风险防控，建立完善的风险管理体系，有效识别、评估、控制和处置各类风险。
总的来说，银行保险业务的发展需要不断创新，优化服务，加强合作，提升科技应用水平，以满足市场和客户的需求，实现持续、健康的发展。
论我国银行保险发展模式的选择
不 适 于被
普遍 采 用
，
而
战
因而 可
以
作 为 我 国 现 阶 段 银 行 保 险 普遍 采 用 的 发
展模式
。
关 键 词 ：银 行 保 险
；
．
分销协议
；
战略 联 盟
；
金 融服 务集团
2 文 章 编 号 ：1 0 0 2 2 7 4 0 【 0 0 9 ) 0 4
-
中 图 分 类 号 ：F 8 3 0 4
。
，
第 二 阶 段 ：高 速 成 长 阶 段 ( 2 0 0 0
开 始 银 保合作掀 起 了
，
一
-
2003
年
)。从2000
年
保 险 公 司 签 订 关 于 销 售 产 品 的 合 作 性 协 议 依 靠 自身 的
，
个 高潮 国有 和 股 份 制 保 险公 司
，
营销 渠道 为
，
一
8 82 ％
，
这种低迷状况
一
直延 续
，
到2005
一
种全球性的
始 银 行 保 险才 有 所 起 色 迎 来 新
1 4 10 19
．
轮增 长 到2 0 0 7 年 全
。
，
经 济 现 象 我 国 的 银 行 保 险起 步 相 对 较 晚
。
，
从 19 9 5
年 引入
国的保 险公 司 通 过 银 行代理 实现 的保 费 收入 达 到 了
。
形 成 互 惠 互 利 共 同 发 展 的新 格 局 随 着 保 险 市 场 主 体 的
、
。
及 其 他金 融 机 构依靠传统销 售 渠 道 和 现 有 客户 资源 销 售
对我国银行保险发展战略的思考
和融合的战略，是将银 行和保 险等多种金融服务联 系在一起 ，并通过 客户 资源 的整 合与销售渠 道的共享 ，提供与保 险有 关的金 融产 品服 务 ，以一体化 的经营形式来满 足客户 多元化的金融服务需求 。”胡浩
（ ２ ０ ０ ６ ）、方国斌 （ ２ ０ １ ０ ）则从金融创新的角度认为银行保险是在渠
保险业务体系 ，以此在金融需求多元化、竞争 白热化的时代进一步巩
固和提 高市场地位 。我国的银行保险发展起步较晚，在实际经营 中也
因国家政策不 明朗、 自身缺乏清晰 的战略定位而处于 “ 光脚踩香蕉 ，
以及相互之间的竞 争，开始主动拓展银保业务 ，并出现了银行主导和 保险公司主导两大模式 ；在当前，银行保 险则 向更高层次发展 ，即作 为一体化、全能化 的金融集 团下的核心业务来理解和经营。我 国的银 行保险虽然受欧美金融业实践的影响较 大，但我 国因保险企业实力相
险资本相互融合的产物 。 综合国 内外学者对银行保险定义的阐述，不难 看出学界对银行保
险所作界定的差异主要在所基于的发展阶段和合作范围的不同，具有 明显的演进 性，笔者对此概括为：在银行保险发展的初级阶段 ，一般 地被作为新 的销售渠道来理解和经 营，银行基于补充信贷 业务 的需要
而充当保险公司兼业代理人的角色；发展阶段 ，则更多地被作为 一种 资本渗透、业务融合来理解和经营，银行和保险公司为应对来 自同行
对较弱等原因，实 际上保险公司开展银行业务并未取得显著成功。并
滑到哪算哪 ”的状态，造成在银行保 险业务建设上的战略引导性和积 极主动性不足 。战略的模糊和错误对我 国银行保险的发展和完善是极 为不利 的，正如迈克尔 ・ 波特所警告的那样 ，危险的战略意味着危险
银行保险发展模式选择分析
第 ３ ４卷
第 １ 期
银 行 保 险发 展 模 式 选 择分 析
王 媛 媛
（ 广东金 融学 院 保险 系 ，广东 广州 ５ １ ０ ２ １ ０ ）
摘要 ： 银 行 保 险 作 为保 险公 司 和 商 业 银 行 之 间 的 一 种 制 度 安 排 ， 在 我 国 真 正 的 发 展 要 到 平 安 人 寿 推 出“ 千禧红” 产品后 。 我 国 目前 的政 策 法 律 环 境 ， 决 定 了现 阶段 我 国银 保 的合 作 以 “ 分销协 议” 为主 ， “ 战略联盟” 为辅 ， 但“ 金 融控股公 司” 是 今 后 银 保 合 作 的 必 然 选择 。 关键词 ： 银行保险 ： 发展模 式； 金融控股集 团
中图分类号 ： Ｆ ８ ４
文献标识码 ： Ａ
பைடு நூலகம்
文章编 号 ： １ ０ ０ ７ — ５ ３ ４ ８ （ ２ ０ １ ３ ） Ｏ 卜０ ０ ９ ４ － ０ ４
银 行 保 险是 商业 银 行 和保 险公 司相 互 融合 、 相 互 渗 透 的战 略 ， 是 保 险公 司与商 业 银行 、 邮政 储 蓄 、
收 稿 日期 ： ２ ０ １ １ － ０ ９ —１ ２
最 为简单 的合作 方式 ，从 银行 的角度来 看其 优点 在
作者简介 ： 王媛媛（ １ ９ ８ １ 一 ） ， 女， 安 徽宿 州 人 ， 广 东 金 融 学 院 保 险 系讲 师 ， 主要 从 事 银 行保 险 、 证 券化 等 研 究 。
２ ０１ ３年 １月
韶关学 院学 报 ・ 社 会科 学
Ｊ ｏ ｕ ｒ ｎ ａ ｌ ｏ ｆ Ｓ ｈ ａ ｏ ｇ ｕ ａ ｎ Ｕｎ ｉ ｖ ｅ ｒ ｓ ｉ ｔ ｙ ・Ｓ ｏ ｃ ｉ ａ ｌ Ｓ ｃ ｉ ｅ ｎ ｃ ｅ
中国银行保险发展的模式选择
中国银行保险发展的模式选择中国的银行保险业在过去几十年间发展迅速，成为了国内经济当中不可或缺的重要组成部分。
其中，银行保险业的模式选择对中国国内经济以及全球投资都具有重要的影响力，本文将从政策、技术、服务等角度，探究中国银行保险发展的模式选择。
一、政策层面在中国，银行保险业的发展依托于政策法规的支持和指导，政府对于银保业的管理力度不断加强，同时也为银保业的发展提供了有利的政策环境。
在模式选择层面，政策引导的方向是向多元化、专业化、市场化和国际化方向发展。
多元化表现为银保机构在本土和海外市场上、产品和服务、销售渠道、业务手段、经营模式等方面的多样化发展。
专业化方面则是指针对特定客户群体和市场领域，银行保险机构提供量身定制的服务和产品。
市场化表现为竞争和市场定位的力度加强，例如对既有业务进行调整，面向新的服务领域展开业务；对销售渠道进行改善，加强线上和线下的融合；加强数据的收集和处理，建立更加科学的风控体系。
国际化则是指银行保险机构进一步开拓国际市场，扩大业务范围，提升竞争力，并提高国际合作和协调能力。
二、技术层面随着科技的不断进步，银行保险业也面临着许多机遇和挑战。
银行保险机构应当积极主动地跟随科技的发展步伐，推进数字化、智能化、区块链等新技术的应用，加强对于技术和人才的投入。
通过技术创新，提高了银行保险机构的生产效率和经营效益，增强了客户的满意度和忠诚度。
通过智能化，能够实现更加稳定、高效、科学化的业务流程、客户体验和风险控制。
同时，新技术的应用也加强了银保机构的风险控制手段和监管合规能力，将有利于保险行业走向更加稳定和健康的方向发展。
三、服务层面银行保险业服务质量的提高，对于保险行业的客户体验和发展来说至关重要。
银保机构在服务模式上应当越来越注重客户的需求个性化和差异性，从而加强客户体验和推广率。
同时，银保机构还应当加强自身的服务转型升级，加快服务外包和服务平台的建设，在客户服务和运营方面更加专业和高效。
我国银行保险发展模式的比较、选择及其实现
２ｌ Ｏ １年 ６ 月
莆 田 学 院 学 报
Ｊ ｕ ｎ ｌ ｏ Ｐｕ ｎ Ｕｎ ｖ ｒｉ ｏ ｒ ａ ｆ ｔａ ｉ ｉ ｅ ｓｔ ｙ
中 图 分 类 号 ：８２ Ｆ ４ Ｆ ３ ；８ ２
Ｖ Ｏ ．８ １１ Ｎ Ｏ－ ３
Ｊ ｕｎ． ２０１１
文 章 编 号 ： ６ ２４ ４ （ ０ Ｉ ０ ．０ ４０ １ ７ － １ ３ ２ １ ） ３０ ４ —５
保 险产 品 的研发 正是 迎合 这一 趋 势而 出现 的新型
式 ， 进一 步推进 金融 创新 ， 进银 行保 险 合作发 对 促
展 ， 有积极 的现 实意 义。 具
一
、
我 国银 行保 险合 作 的前 景 广 阔
１ 银 保 合 作 是 国 际 金 融 一 体 化 趋 势 的 要 求 ．
经 济区域 化 、 全球 化 ， 以及 电子 信息 科技 的迅
ＺＨＡＮＧ Ｊａ ｉｎ
（ ｈ ｃｌ ｒｌ ａ ｋ ｏ ｈｎ ｕｉ ｒｎｈ Ｆ ｚｏ ｕｉｎ３ ０ ０ ， ｈｎ ） Ｔ ｅＡ ｕｔ ａ Ｂ ｎ ｆＣ ｉａＦ ｊ ｎ Ｂ ａｃ ， ｕｈ ｕ Ｆｊ ５ ０３ Ｃ ｉ ｕ ａ ａ ａ
Ａｂｓｒ ｃ ： ｔａ ｔ
Ｔ ｉ ｐ ｐ ｒ ｅ ｐｙ ｄ ｓｒ ｅ ｔｅ ｂｏ ｄ ｐ ｓｉｉｔ ｓ ｏ ａ ｃ ｓｕａ ｃ ｃ ｏ ｅａｉｎ ｗｈｌ ｈｓ ａ ｅ ｄ ｅ ｌ ｅｃｉ ｄ ｈ ｒ ａ ｏ ｓｂｌｉ ｆ ｂ ｎ ａ ｓｒｎ ｅ ｂ ｉｅ ｏ ｐ ｒｔ ｏ ｉ ｅ
Ｋｅ ｙ ｗｏｒ ：ｂ ｎ ａｓ ｒｎ ｅ ｍｏ ｅ ； ｎ ｎ ｅ ｕ ｅｖｓｏ ｄｓ ａ ｃ ｓｕａ ｃ ； ｄ ｌ ｆ ａ ｃ ；ｓｐ ｒ ｉｉｎ ｉ
银 行保 险合 作是银 行 业金 融机 构 与保 险公 司 合作 、 以共 同的销 售 渠道 、 销售 网络 向客 户提 供 与
论我国银行保险的发展
信 息 、 户、 客 良好 的信誉和形 象等 资源来 占有银行保险业务 ， 索要高额手续 费。 由于手续费 的持续上升 ， 极大地削弱了银行 保 险产品的成本优势。再加上保险公司的公关费用 、 司各类 公
人 员工资 、 业务单证成本 ， 险公 司银行保险业务基本上是无 保 利润或低利润销售 ， 保险公司的人称其为“ 赔本赚吃喝” 。 （ 银行 与保险公司合作短期化 四）
我国银行保险的出现 虽然晚 ， 但发展速度相 当快 ， 各家保 险公司争先推出适合银行销售的产 品，但其模式主要 以分销 协议的形式出现新进入的中外合资保险公 司，开始在 分销协 议的基础上 ， 逐步尝试开展新项 目 ， 向战略联盟 的方 向转 变。 近年来 ， 伴随着发达国家银行保险业务的迅猛发展 ， 银行保险 理论得 到了极大的丰富和发展 。
Ｃ Ａ ＭＮቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ ＨＮ ＨＲ Ｉ Ｃ Ｉ Ｇ Ａ
探 索争 鸣
Ｎ ．Ａａｓ Ｏ８ ｕｕｔ ．
论我国银行保险的发展
◎李 强
（ 建设银行西安南大街支行， 陕西 西安 ７ ０） １０ １ ０ 摘要： 本文针对我 国银行保险 出现 的问题， 出了我 国发展银行保险的对 策。首先， 提 应确定明确的发展 战略立足 国内、 利润 优先、 综合化 经营其次， 应加快建立适宜的组织管理体系在此基础上 ， 以客户为 中心， 整合银行保险产 品， 加强 营销协作 ， 重构服 务流程同时注重风险防范。 关键词 ： 银行保险； 发展 ； 对策 中图分类号 ：８ ０４ 文献标识码 ： Ｆ ４ ． Ａ 文章编号 ：６ ３ ０ ９ （０ ０ ０Ａ ０ ４— ２ １ ７－ ９ ２ ２ １ ）８一 ０ ０ ０
一
、
我 国银行保 险 的发展现 状
论我国银行保险发展模式的现实选择
、
我 国银 行保 险的发展 现状及存 在 的问题
银行保 险 能够帮助银行 和 保 险公 司实 现业 务 的
多元化 ， 避免过度 依赖单 一业 务带 来 的收 入波 动 ， 而
且 ， 过银 行 保 险业 务 可 以实 现银 行 和 保 险机 构 对 通
自身资源 的进一 步利 用 。因此 ， １９ 自 ９６年银 行 保 险
维普资讯
金融与保险
山东财政学 院学报 （ 月刊 双
２０ ０７年第 ４期（ 总第 ９ ０
论 我 国 银 行 保 险 发 展 模 式 的 现 实选 择
吕志 勇
（ 山东财政 学院 ， 东 济 南 ２０１） 山 ５０４
［ 摘 要 ］ １９ 自 ９６年引入银行保险模式 以来 ， 国银行保险市场 出现 了产品结构单一、 我 同质化严重 、 恶性竞争和银
行 与保险公 司合作短期化等诸 多现 象， 直接 导致 了银行保 险发展的起伏不定 ， 使银行保 险业务 沦为所谓的“ 鸡肋” 。究 其原 因， 是发展模式的选择 导致了我 国银行保 险发展 的困局。 目前 ， 策法规 限制 的放 宽， 政 使得 未来我 国银行保 险的
资 本融 合 成 为 可 能 ； 立 合 资 企 业或 金 融控 股 集 团， 是 未 来 中 国银 行 保 险发 展 的 可行 模 式 。 建 将
务联 系在 一起 ， 而来 满足 客 户 多元 化 金融 服 务 的 从
表 １ ２０ ～２Ｏ ０ １ ０６年中国银行保险保费收入及总保费收入 比较
总保 费 收 入 银 行保 险保 费 收入
年度 总收入 同比增长 保费收入 同比增长 占总保费的
（ 元） 亿
２ ０ Ｏ ｌ ２ｏ ０２ ２ｏ ｏ３ ２０ Ｏ４ ２０ ３ １ ９． ６ ３５ １ ０ ３． ３８ ４ ８ ｏ． ４ １ １ ３ ８． ３ ４２ ３ ９ ７． ２ ６ ０Ｄ ５４ ４ ６ １．
试论我国银保合作发展模式的选择
规模经 济是 指企 业在 一定 条件 下， 随着 规模 的扩 人， “ 行保 险” 一词 源于 法国 ，过 去它 仅指通 过 银行 代 银 ： 理 销售保 险产 品。随 着银 行 与保 险之 问 的合作不 断深 化， 枉一定 的技 术状况和 生产投入价格 不变 的情 况 １， 凼扩大 日前 “ 行保 险 ”的 意义 更 为广 泛 ，银 行 与保 险公 司通 生产规模 所带 来的平均 成本的降低 和利润 的提高，这称 为 银 过 、 务埘接 ，实现相 互『 的 此务 交叉渗透 ，以及通过 客户 规模 的经济性 ，也就 足说在投资成 本和经营 成本既定 的情 Ｉ 日 Ｊ
出极 高的成 本，就难 以实现 资源在不 同行 问的转 移。资 Ｉ ｋ 产专用 性越强 ，改变 旧资产 的转换 成本和 时滞成本 越高； ｈ 时 ， 行业 的 断 程度 便越 高 ，于 是 退 出和进 入 成本 较 ｄ
高， 其 他行 业 与该 行业 的 结合 与转 化 便越 难 ；反 而 则反
维普资讯
边界就是外部市场交易的边际费用等于机构内部交易的边际 的 出现 。由于 银行 与保 险公 司内部利益 的统 一，在 金融控 费用时的 Ｋ 点 。如图 ２所示，Ｓ ＭＣ为银 行和保险公司分业 股集 团下 的银 行保险 业务模 式更趋成 熟，业务范 围更加 多 经营时外部市场 交易的边 际费甩 ＮＭＣ 为分业经营 时机构 内 样化，连 接 的紧密程度 也更强 。金融 集团会不断进 行 内部 部交易的边 际费月；Ｎ Ｃ 为混业 经营时机构 内部交易 的边 调整和 变革 ，以实现 对产权使 用效率 的追求和对 风险 的回 ｊ Ｍ ， 际费用；Ｑ 表示 当达到一定规模 时才开始生 产 当经营 的 避 。在 不 断 的资 源调 整 、 整合 中，金 融 控股 集 团下 的银 业务种类 Ｋ＜ 时，机构 内部交 易的边际费用上升小于外 部 行保 险具 备较 强 的动态 特性 。 Ｋ
银行保险工作的模式
银行保险工作的模式一、产品开发与设计银行保险工作首先需要进行产品开发与设计。
这一阶段包括确定保险产品的类型、期限、保障范围以及保费等方面的内容。
同时，还需要考虑市场需求、竞争态势以及法律法规等因素，以确保产品设计的合理性和合规性。
二、市场营销与推广在产品开发完成后，需要进行市场营销与推广。
这一阶段包括制定营销策略、设计宣传材料、开展宣传活动以及与潜在客户沟通等方面的工作。
通过有效的市场营销和推广，可以提高产品的知名度和销售量。
三、客户管理与服务银行保险工作需要重视客户管理与服务。
这一阶段包括建立客户档案、提供咨询和解答疑问、处理投诉和纠纷等方面的工作。
通过良好的客户管理和服务，可以提高客户满意度和忠诚度，促进产品销售和业务发展。
四、销售团队建设与培训销售团队是银行保险工作的核心力量，因此需要进行销售团队建设与培训。
这一阶段包括选拔优秀销售人员、制定销售计划、提供销售技巧培训、激励销售人员等方面的工作。
通过建设高效的销售团队，可以提高销售业绩和业务规模。
五、客户关系管理与维护在销售过程中，客户关系管理非常重要。
因此，银行保险工作需要进行客户关系管理与维护。
这一阶段包括定期回访客户、了解客户需求、提供个性化服务、处理客户投诉等方面的工作。
通过良好的客户关系管理和维护，可以保持客户忠诚度，促进业务持续发展。
六、渠道拓展与合作为了扩大业务规模和市场份额，银行保险工作需要进行渠道拓展与合作。
这一阶段包括寻找合作伙伴、建立合作关系、开展联合营销等方面的工作。
通过拓展渠道和合作，可以扩大产品销售范围和市场份额，提高业务效益。
七、风险管理与合规银行保险工作需要严格遵守法律法规和监管要求，因此需要进行风险管理与合规。
这一阶段包括建立风险管理制度、加强内部管理、遵守监管规定等方面的工作。
通过有效的风险管理和合规措施，可以确保业务发展的稳定性和可持续性。
综上所述，银行保险工作模式涵盖了产品开发与设计、市场营销与推广、客户管理与服务、销售团队建设与培训、客户关系管理与维护、渠道拓展与合作以及风险管理与合规等方面的工作。
银行保险业务发展思路及方向
银行保险业务发展思路及方向全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：随着金融市场的日益发展，银行保险业务作为金融服务的重要组成部分，已成为银行业务中的一个重要利润来源。
如何有效发展银行保险业务成为了各大银行争相研究和探索的重要课题。
本文将从当前银行保险业务的现状出发，探讨未来银行保险业务的发展思路和方向。
一、当前银行保险业务的现状目前，我国银行保险业务发展呈现出以下几个特点：1.业务整合度不高：大多数银行的保险业务仍处于传统的经营模式下，与银行主业互相独立，缺乏业务整合和协同效应。
2.产品创新不足：银行保险产品相对传统，缺乏灵活性和个性化，未能满足消费者多样化的需求。
3.专业化程度低：银行保险从业人员大多来自于银行，缺乏专业保险知识和技能，服务水平有待提高。
4.市场竞争激烈：银行保险市场存在激烈的竞争，产品同质化严重，价格战频繁，利润空间受到挤压。
以上种种问题表明，当前银行保险业务的发展存在着一定的问题和挑战，必须寻找合适的发展思路和方向。
二、未来银行保险业务的发展思路1.加强与银行主业的融合：银行保险业务应与银行主业实现深度融合，实现业务整合与协同效应。
银行可通过股权合作、战略合作等方式，在资金、客户、信息等方面实现优势互补，提升盈利能力。
2.加强产品创新：银行应结合消费者需求，推出更为多元化、个性化的保险产品，注重保险产品的灵活性和可操作性，提高产品的市场竞争力。
4.拓展渠道和市场：银行应通过多种渠道，如网点销售、网上销售、电话销售等，拓展保险业务市场，提升保险业务的覆盖面和影响力。
5.强化风险管理与监控：银行应建立健全的风险管理体系和内部控制机制，加强保险产品的风险评估和监控，确保风险可控。
1.精品化发展：未来银行保险业务应以精品化为发展方向，重视产品个性化和专业化，打造独具特色的保险产品，提升产品附加值和市场竞争力。
2.智能化服务：未来银行保险业务应加强科技应用，推动智能化服务，如人工智能、大数据等技术的应用，提升服务体验和效率。
我国银行保险发展的环境与模式选择
般 性 存 款 利 率 为 ２． ９ 。 如 果 按 ７ ％ ５ 期 的 保 险 年
商 业 银 行 — 般 把 电子 设 备 的 折 旧年 限 后 利 润 ２ ４ ０￣＂ ，即 税 前 和 税 后 利 １ ０亿 元 存 款 计 算 ，在 不 考 虑 其 他 因 ６０ 元 ０ 确 定 为 ３年 ，而 税 务 会 计 对 其 按 ５年 润 都 增 加 了 ８ ０ ０ 元 ， 样 就 更 加 素 的 情 况 下 直 接 相 比 ００亿 这 折 旧 计 算 所 得 税 。 假 如 一 家 商 业 银 提 高 了股 东 分 红 率 并 增 加 商 业 银 行 的 定 期 存 款 会 减 少 当 年 账 面 利 润 ７ ０ １０ 行一年的账面利润为 ５ ０亿 元 ， 电 子 资 本 实 力 这 样 就 可 以 在 多 核 销 损 失 万 元 、减 少 税 后 利 润 ４ ５ ７ ７万 元 ； 如 设备类固定资产有 ６ ０亿 元 ， 在 其 他 １ ９ ０ 万 元 （ 亿 元 ／６ ％ ） ４ ３ １ ８ ７ 、账 面 利 果 按 存 款 平 均 利 率 １７ 计 算 ， ５年 ．％ 利 润 因 素 不 变 的 情 况 下 ， 果 按 ３ 润 减 少 的 情 况 下 ， 税 后 利 润 并 未 减 期 的 保 险 定 期 存 款 会 减 少 当 年 账 面 利 如 年 折 旧其 当 年 折 旧 费 为 ２ ０亿 元 （ 不 少 、 没 有 影 响 股 东 的 利 益 。 具 体 计 润 １ ０ ０万 元 、减 少 税 后 利 润 １ ０ ０ 暂 月 （ ８０ ２６ 考 虑 残 值 ， 下 同 ） 按 税 务 会 计 ５ 算 见 表 ２） ， 。
万 元 。
年 折 旧计 算 应调 增 应 纳税 所 得额 ８ 亿
从 上 表 计 算 可 以 看 出 ， 由于 折
银行保险工作的模式
银行保险工作的模式银行作为金融机构的重要组成部分之一，除了提供存款、贷款等金融服务外，也积极涉足保险业务。
银行保险工作的模式逐渐形成并发展壮大，成为银行业务的重要支柱。
本文将就银行保险工作的模式进行探讨，并分析其中的优势和不足之处。
一、保险经纪模式保险经纪模式是银行保险工作的一种常见形式。
在这种模式下，银行充当保险经纪人的角色，为客户提供保险产品推介、销售和咨询等服务。
银行与保险公司建立合作关系，从保险公司获取保险产品，并通过银行的销售渠道推广。
保险经纪模式的优势在于银行具有丰富的客户资源和强大的市场渠道。
由于银行业务的广泛覆盖和广大客户群体，可以为保险公司吸引更多的客户和销售额。
同时，银行作为金融机构，能够提供更加全面、专业的金融咨询，使客户能够更好地理解和选择合适的保险产品。
然而，保险经纪模式也存在一些不足之处。
首先，银行员工的保险专业知识相对较弱，难以提供高质量的保险咨询服务。
其次，银行作为中间人，购买保险产品的价格会包含佣金等费用，增加了客户的成本负担。
此外，银行保险工作的经营目标往往以销售为导向，缺乏长期的保险理念和服务理念。
二、保险代理模式与保险经纪模式不同，保险代理模式中，银行充当保险公司的代理人。
银行代理销售保险产品，不仅提供销售和推广服务，还负责一定的保险核保和理赔工作。
银行作为保险代理人，能够直接接收保险公司委托的工作，并负责与客户之间的沟通。
保险代理模式的优势在于银行能够积极参与保险核保和理赔等环节，提供更加全面、便捷的保险服务。
客户无需跳转到保险公司，可以在银行一站式解决其保险需求。
此外，银行作为保险代理人，能够更好地把握客户需求，并与保险公司协商定制保险产品，提供个性化的服务。
然而，保险代理模式也存在一些挑战。
首先，银行需要投入更多的资源和人力来参与保险核保和理赔等工作，增加了成本和风险。
其次，保险代理需要严格遵守相关法律法规，确保合规经营，增加了银行的监管压力。
此外，银行代理的保险产品种类有限，无法提供同样丰富的选择。
论我国银行保险发展模式的选择
论我国银行保险发展模式的选择作者：梁贺新来源：《金融经济·学术版》2009年第01期摘要：我国当前银行保险的发展中普遍采用的分销协议模式，由于其本身固有的缺陷，给银行保险的发展带来一些不容忽视的问题，成为制约银行保险进一步持续快速发展的瓶颈，要突破这一瓶颈，就需要对发展模式重新做出选择。
在可供选择的发展模式中，合资公司模式与金融服务集团模式由于实施中的困难性，不适于被普遍采用，而战略联盟模式既可以弥补分销协议模式的缺陷，同时又比较容易实施，因而可以作为我国现阶段银行保险普遍采用的发展模式。
关键词：银行保险；分销协议；战略联盟；金融服务集团一、银行保险的内涵一般来说，对银行保险可以有狭义和广义两方面理解。
狭义的银行保险是指保险公司通过银行、邮政网点以及其他金融机构依靠传统销售渠道和现有客户资源销售保单、代收保险费等，也即银行作为保险公司的兼业代理人实现保险分销。
而广义的银行保险则是指保险公司和银行采用一种相互渗透和融合的战略，将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。
以上这两种观点体现了银行保险表现形式的多样性。
二、当前我国银行保险的发展模式及其缺陷目前在我国占主导地位的银行保险发展模式是分销协议模式。
这种模式是银行以获取手续费为目的，通过与保险公司签订关于销售产品的合作性协议，依靠自身的渠道为一家或多家保险公司独立销售或与银行产品捆绑销售保险产品，其基本特点有三：其一，银行在合作中主要是为了获取手续费收入；其二，银行与保险公司的合作采用“多对多”模式，不具有排他性；其三，银行只负责销售，对保险产品的开发很少或没有介入。
我国的银行保险在分销协议模式下取得了很大进步，但是发展至今这种模式却成为银行保险进一步持续快速发展的瓶颈，这与该模式本身所固有的缺陷密切相关。
这种模式的缺陷在于，它是建立在银行与保险公司简单的协议合作基础之上，双方的合作关系不紧密、不稳定，双方在合作中往往忽视长远效益，导致行为的短期化。
我国银行保险发展模式的现实选择
合作 ， 还会 扩展 到产 品开发 、 务 服 合 作等其 他方 面 。
二 、我 国银行 保 险 发展 模 式 司 ； 由荷 兰 全 球 人 寿 保 险集 团 与 的特点
（ ）合 资公 司模 式 （ｏ ｔ 三 ｊｉ ｎ
ｖ ｎ ｕ ｅ ｏ ｅ ） ｅ ｔ ｒ ｓｍ ｄ １
中 国海 洋石 油总公 司 出资组建 的 目前 ， 国银 行 保 险市 场 的 海 康人 寿 保 险 有 限公 司 ； 我 由多元
、
银行 保 险模 式 的 发展 演 通 常采 用 的模式 。这 种模 式是 银
洲 乃至 全球 金 融 业 效 仿 ， 为一 化 成 种 普遍 的金 融创新 模式 。
事实上 ， 着 银 保 合 作 的 不 保 险公 司签 订关 于销 售产 品 的合 随 我 国 的 银 保 合 作 始 于 １ ９ 断 深入 ， 行 保 险 的 含 义 可 从 销 作性 协 议 ， 靠 自身 渠 道 为一 家 ９６ 银 依 年， 当时 引 入 银 行 保 险 只 是 模 仿 售 渠道 、 品服 务 和 经 营 策 略 等 或 多家 保 险 公 司 独 立 销 售 ， 与 产 或
ＳＨＡ Ｎ ＣＨ Ａ ＩＩ ＳＵ Ｎ ＲＡ Ｎ Ｃ Ｐｅ ｒ ａ ｙ ０ ０ Ｅ ￣ｕ ｒ ２ １
（ ）战 略 联 盟 模 式 （ｔａｅ 二 ｓｒｔ－ 战略联 盟 是指银 行 与保 险公
ｃ ａ ｌ ｃ ｓｍ ｄ １ ａ 入 的重要 来 源 。伴 随着 银行 保 险 面 ， 行保 险是 指 银 行 和 保 险 公 ｇｉ ｌｉ ｎ ｅ ｏ ｅ ） 银
司签订 排他 性 的长 期 战略合作 协 联盟 方式都 是契 约合 同的合作 模
１ 、由外 资保 险公 司 （ 或金 融
中国银行保险模式及监管方式选择
方式 不 同 ， 以分 为兼 并 或 收 购模 式 和建 立新 公 司 可 模式 。兼并 或收 购模式是 指拥 有银行 （ 险公 司） 保 的
金融集团通过收购现有的保险公司（ 银行） 或者与保 险公司（ 银行） 进行合并 ， 从而进人保险（ 银行） 领域。 现实 中 ， 银行 对于保 险公 司的收 购或合并 占大多数 。 这种 方式有利 于双 方各 自的企业 优势都 可以得 到充
了迫 切要求 。
一
展到资本的渗透， 它的核心在于通过股权渗透 的方 式 ， 行 和保 险公 司形 成风 险共 担 、 银 利益 共享 的共 同
体 。这种模 式实现 了强 强联 合 ， 形成 了“ 赢” 局 双 的
、
银行保 险的主要模式
从西方国家银保合作 的历史看， 银行保险的实 现方 式按照金 融一体 化程 度从低 到高可 以分为 协议
中国银行保险模式及监管方式选择
刘 琚 ，杨 馥
（ 西安财经学院 ， 陕西 西安 摘 ７０ ０ ） １１ ０
要： 银行保险的实现方式按照金融一体化 程度从低 到高可 以分 为协议合作模式 、 资企业模式 、 合 金融集
团模 式和业务线一体化模式 四种 。由于“ 多对 多” 的协议合作模式 在我 国居于 主导 地位 ， 国银 行保险市场 我 出现了恶性竞争愈演愈烈、 竞争行为有待规 范、 服务质 量亟待提高 和银 保监管滞后等 问题 ， 严重 地制约 了中 国银行保 险的可持续发展。根据西方 国家银行保 险的发展 历程 ， 并结合 中国保 险业 和银 行业 的实际情况 ， 中
行 而告终 。
２ 合 资企业模 式 ．
银行 与保险公 司成立合 资企业模式 是银行 与保 险公 司之 问签订合 作协 议 ， 同出资 建立 一家 独 立 共 的保 险公 司 ， 银行与保 险互相参 股 ， 从业 务 的合作 发
我国银行保险的发展
浅谈我国银行保险的发展摘要：文章简要介绍了银行保险的含义，并针对我国银行保险发展中存在的问题，提出我国银行保险发展的对策，以供参考。
关键词：银行保险；发展；问题；建议中图分类号：f832.3 文献标识码：a 文章编号：1001-828x(2011)04-0169-01随着我国加入世贸组织以来，银行业的竞争也逐渐加剧，但是由于受到宏观经济和不良信贷的影响，我国银行在信贷对象上的选择越来越慎重。
因此，在这种情况下，银行保险作为世界经济一体化和金融服务融合的产物，已成为银行和保险业开辟新市场、提高利润率的重要手段。
据2005年的数据显示，亚洲银行保险寿险保费收入在总寿险保费收入中的占比达到28％。
一、银行保险的概述银行保险，广义上是指保险公司或银行采用的一种相互渗透和融合的战略，将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求；狭义上是指银行作为保险公司的兼业代理人实现保险分销，即银行通过代办保险业务、代收保费、代付保险金、代售保险商品和直接经办保险业务等各种方式向客户提供保险产品而进入保险领域。
欧洲是银行保险的发源地，也是目前银行保险发展前景最好的市场。
我国银行保险业务起步于1995年，目前是指商业银行经过保险监管机关批准成为保险兼业代理机构，商业银行运用其网络和客户资源优势代理销售保险产品。
保险公司最初是为了有效拓展市场，建立稳定的销售渠道，借力于银行开展代理销售。
进入21世纪以来，我国银行与保险公司的合作更为频繁，银行保险业务进入快速发展时期。
二、我国银行保险发展中存在的问题(一)产品结构不合理，同质化现象较为严重1、从目前银行保险市场的产品来看，寿险中的分红、万能、投连等投资型产品是市场的主流。
目前的产品基本上以个人寿险产品为主，主要集中在分红、万能、投连三类产品上，三者所占规模较大，有小部分健康险、意外险与财产保险。
银行保险发展模式及现阶段我国模式选择
和保险公司之间交叉持股 、相互收购、 兼并及合并，或者通过保险公司设立银
行 、银 行设 立保 险 公司 等新 设方 式来 实
保 险业渗透 比较常见 ，而保险公司涉足
银行 业务 较少 。英 国 的银保融 通方 式 按
依赖 的合作关系 ，因此不是松散型合作 方式。由于亚洲 的监管相对欧美更为严 格 ，银保双方不容易通过控股和新建的 方式进入彼此领域，但分销协议模式不 能满足双方融合 的需要 ，因此战略联盟 模式在亚洲较为常见。 合 资公司模 式 ，是指银保双方签
圆
７１ ■ ２１ ）号 ０１
－ Ｉ
美国的银行保险起步较晚，在１９ ９９ 年以前，美国法律原则上禁止保险公司
和银 行相 互持 有 。１９ 年 １月 （ ９９ 《 １ 金融服
银行的保险业务受到一些限制 ，只能通 过附属公司来开展保险业务 。德国对保
险业 的监管 很严 ，保 险业 的特点 是法 律
银行保险在不同的国家和区
域 发 展 的 具 体 模 式 有 所 不
同。
一
业代理人，利用其经营网点销售保险产 品，实现银行保险产品的交叉销售。银 行和保险公司需要签订委托代理合 同，
英 国银 行 保险 发 展
模式
英 国 的 金 融 系 统 以 市
保险公司向银行支付一定的手续费 ，由
照发展 阶段大致分为三个阶段 ：第一阶 段是２世纪８ 年代 ，英国的银行以保险 ０ ０ 销售商的身份进入保险领域 ，为保 险公 司代理保险；第二阶段是从８ 年代末到 ０
９年 代初 ，通 过建 立子 公司进 行银 保 融 ０
现的银行和保险公司更高程度一体化经 营方式。在一个金融控股集团下的银行
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化 的方 式 开展 合 作 ，共 同在 金 融 服 务 市场 上运 作 。学 术界 对银 行保 险 的发 展模式 有 不 同分 类 。 如： 协议合 作 、 资公 司 和金融集 团三种 （ 合 黄金 财， ２ ０ ）销 售 协 议 、 ０２ ； 战略 联 盟 、 资 公 司 和金 融 服 合 务集 团 四种 （ ｉ ａ ２ ０ ） 自己从 头 建 立保 险 业 Ｓｇ ，０ ２ ； ｍ
展 ， 为 许 多 银行 和保 险 公 司采 用 ， 作 目的也 仍 合
业 的寿命 一 般 较 短 ，将 近 ８ ％ 的合 资企 业 最终 ０ 以协议 合 作 的形 式结 束 。
（ ） 融 控 股 集 团 三 金
由最 初 的短期 获 利 向长 期战略 发展转 变 。但 总 的 来说 ， 议合 作模 式仅 仅 停 留在银 行 充 当保 险公 协 司的代理 人这 一层 面上 ， 只是对 传 统 的代理 人 和
功 的 案 例 不 多 。 如 １８ ９ ７年 英 国 第 四 大 银 行
（ ） 一 协议 合作 银 行 和保 险 公 司 签 订 销售 协 议 进 行 合 作 可 以说是 银行 保 险最 初也 是最 普遍 的形式 ， 简便 易
行 ， 本低 ， 以避 开文 化差 异 、 成 可 渠道 整 合等 带来
Ｍｉｌ ｄ与 英 国第 １ ｄａ ｎ ０大 寿 险 保 险公 司 Ｃ ｍ ｒ ｏ ｍｅ— ｃ ｌ Ｕ ｉｎ 的合 资 ， 到 了 预定 的增 长 率 ， 保 ｉ ｎｏ ａ 达 但 险深 度 只有 ３ ％。 西 方学 者 的研 究 显示 ， 资企 合
的高成本 ， 各取所 需 ， 获其利 。经 过几 十年 的发 各
售误 导等一 系列 问题 。在 总结 南欧和美 国花 旗 集 团银 行保 险发展模 式特 点 的基础 上 ， 本 文认 为 ， 融控股 集 团将成 为我 国银行 保 险 的主 要发 展模 式 ， 金 但并 非 唯一模 式 ， 家银行 各 和保 险公 司应根据 自身特 点进 行慎 重选择 ， 不能 盲 目贪 大贪全 。
薄 的情 况 下 ， 成 方 式 会进 一 步缩 小 双 方 利 润 。 分
欧洲 国家银 行保 险 的发展 情 况来 看 ， 展模 式 大 发 致 可 以分 为 三种 ： 协议 合 作 、 资公 司和 金 融控 合
股集 团 。
因此 ，平 衡好 合资 双 方 的 贡 献 和 收益 是 一个 难 点 ，这 导 致采 用 合 资 公 司 模 式 经 营银 行 保 险成
２ １ 第 ２期 ０ ０年
证 券 与 保 险
论我国银行保 险发展模式 的选 择
袁 成
摘要 ： 银行 保 险的发展模 式主要分 为协议合 作 、 资公 司和金 融控股 集 团三种 。我 国 合
银 行保 险发 展模 式 目前 以协议 合作 为 主 ， 由此 导致 了手续 费 恶性 竞争 、 银保 产 品同质 、 销
银行 保 险（ ａ ｃｓｕａ ｃ ） ｂ ｎａｓｒｎｅ 是指 由银 行 和保 险 公 司采 取 的一种 策 略 ， 目的是 以一 种 近乎 一 体 其
由银 行 和 保 险公 司共 同出 资 设 立 一个 专 门 的保 险公 司 ，双方 建 立 起 比协 议 合作 更 为 紧 密 的合 作关 系 ， 息交 流 更 为密 切 。银 行 与保 险公 信 司共 同拥 有产 品 和 客户 ，双 方 可 以分 享 客 户 资 料， 并且 分 担 成 本 与 经 营 风 险 。 因此 ， 种 模 式 这 比较 适 合无 力 购 并 大 型 保 险公 司 的银 行 来 从 事
关 键词 ： 银行保 险 金融控股 集 团 协 同效应
中图分类 号 ： ８ ０ 文献标 识码 ： 文章编 号 ：０ ９ １４ （ ０ ０ ０ — ０ ８ ０ Ｆ３ Ａ １０ — ２ ６ ２ １ ）２ ０ ２ — ４
一
、
银 行 保 险 发 展 模 式 的 概 述
经纪 人销售 网络起 到补 充作用 。 （ ） 资公 司 二 合
金融 耪 ０年 ２ ２０第 期 １
状 态 。而且 ， 签订 的合 作 协议 过 于短 期 化 ， 所 基 本 上 是 每 年 签 订 一 次 ，银 行 会 根 据 保 险 公 司产 品 的 适 销 情 况 决 定 下 一 年 代 销 网 点 资 源 的 分 配 。 这 种 随 意 性很 强 的 短 期 协 议 直 接 导 致 了保 险公 司 之 间 为 争夺 渠 道 ， 相 提 高手 续 费 ， 打 竞 大 价 格 战 ，甚 至 给 柜 面人 员 劳 务 费 不 入 银 行 大 账 等做 法 惯 坏 了银 行 ， 商业 贿 赂 空 间 由此 滋 生 。过 高 的手 续 费 削 弱 了银 保 产 品 的成 本 优 势 ，挤 压 了利 润 ， 管 银 保 业 务 量 猛 增 ， 银 行 保 险 业 务 尽 但
２ ８
银行 大 多通 过兼 并 收 购或 新 设 立 保 险公 司
成 立 金 融控 股 集 团 ， 过 股 权 融 合 ， 行 和 保 险 通 银
证与险 券 保
公 司可 以获 得 最大 化 的 范 围经 济 ， 别 是在 资金 特
层 面 ， 险 公 司与 银 行 经 营 可 以取 长 补 短 ， 保 降低 经 营 风 险 。例 如 ， 行 的业 务具 有 “ 借 长 贷 ” 银 短 的
务线 和 机 构 、 第 三方 联 盟 、 购 三 种 （ 晓 明 ， 和 并 陆 ２０ ） ０ ５ 。这些 大多 根据 银 行保 险 一体 化 高低 程度 来 划 分 ， 有本 质 上 的区别 。从 西方 国家尤 其 是 没
以 拓展 其 分 销 渠 道 。但 银 行 在 合 资 公 司 中 对保 险业 务控 制 较 为 松 散 ；而 且 在 保 险 销 售 利 润趋