我国商业银行主动负债的原因分析及解决建

我国商业银行被动负债的原因分析及解决建议商业银行负债是商业银行吸收资金和保持流动性的主要来源，是商业银行资产的重要组成部分，在商业银行的日常经营活动中发挥着举足轻重的作用。

合理的负债的构成将会极大地促进银行的盈利水平，并使得银行的风险保持在一个适度的范围，从而实现利润的最大化。

一、我国商业银行依赖于被动负债的原因
银行进行负债的方式分为主动负债和被动负债两种，我国的商业银行这些年来主要是依赖于被动型负债即被动吸收存款来筹集资金，究其原因，主要有一下几个方面：
1、我国的金融创新较为落后，金融产品较为贫乏，从而导致了我国商业银行在筹资方面的选择较少。

多样化的金融产品能够有效的丰富银行的筹资渠道，使得银行能通过不同的方式筹集到资金；相反，在相对匮乏的金融创新环境下，银行不得不依赖传统的存款业务来筹集资金，保持流动性。

2、我国商业银行在负债风险控制方面经验不足，资金管理技术水平较低，而被动型负债有着成本低，易于获得、方便管理的特点，主动负债需要支付较高的利息，同时会收到货币市场供求关系的影响和外部不可预测因素的制约，会加大银行经营的风险，导致银行倾向于通过被动负债而不愿主动的向市场借款来筹集资金。

3、我国的商业银行在经营管理方面缺乏有效的激励机制。

大多数的国有银行的经营管理机制相对落后陈腐，激励资源稀缺，形式单一，并且激励依据不完善，考核指标体系的设计重短期指标而忽视长期指标，结果导致银行经营的短期化，同时激励机制的实施不科学，这些因素都会导致银行不愿采取使得利润最大化的策略，而更愿意依赖于被动型负债。

4、我国商业银行依赖于被动负债的另一个原因是我国的居民具有较强的存款意愿，存款资源丰富。

与西方国家的超前消费的理念不同，我国的居民消费习惯较为保守，投资渠道匮乏以及保障制度不健全让居民主要通过银行来储存财产，所以银行在存款方面能够得到充足的资金。

同时我国的流动性资源过剩，过多的资金堆积在货币市场使得存款利率偏低，降低了银行通过被动型负债筹集资金的成本。

5、我国的商业银行存在着较大的存贷差，长期的较大的存贷差导致银行热衷于通过吸收存款来发放贷款从而获取高额利润，降低了商业银行寻找其他资金渠道主动负债的动力。

二、被动负债的缺陷与不足
不可否认的是，存款是商业银行负债的不可或缺的组成部分，但若过度的依赖于被动负债来筹集资金，则会导致一系列的问题：
首先，被动负债的主动权掌握在客户手中，换句话说，不同存款工具的选择，存款与否和存款数量的决定等问题的决策权掌握在客户手上，银行难以根据其经营目标对此做出灵活调整，而银行若进行主动负债，即可自主协定负债的金额、期限和利率水平，决定负债的引进与否，实现更加灵活的经营。

其次，存款过多会迫使银行缴纳大额的存款准备金，从而影响银行资金的盈利水平，而若银行采取主动负债则不会产生这种情况。

最后，被动负债的成本还收到中央政策的影响，存款的利率水平和存款的准备金率收到中央银行的严格调控，进一步限制了银行自身的发展。

三、对我国银行负债方式的建议
首先，银行内部需建立完善的资金管理机制，提高资金管理水平，充分把握不同融资渠道的特点，合理的管控风险。

其次，运用多样化的主动负债产品，优化银行的负债结构，降低银行的融资成本，这就要求银行加强金融产品创新，丰富负债业务品种。

最后，政府应积极完善和健全金融市场的法律法规，为银行的主动负债营造良好的金融环境。

目前在我国一些有相当潜力的业务品种未能有机会充分发展，还需要监管机构和商业银行共同协调,更好的促进商业银行的主动负债，改变我国商业银行过度依赖被动负债的现状。