银行贷款综合收益率或综合贡献度的计算方法

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银行绩效评价指标

银行绩效评价指标银行绩效评价指标是指用于评估银行业绩的一系列指标和方法。

由于银行的业务范围广泛，并且面临着多种风险和挑战，因此绩效评价指标必须全面、准确地反映银行的运营状况和业绩表现。

下面将介绍一些常用的银行绩效评价指标。

1.静态指标静态指标主要用于衡量银行的规模和资本充足程度。

其中最常用的指标包括：-总资产：衡量银行的规模和市场份额。

-净资产：反映银行的净值和资本实力。

-毛利润率：衡量银行的盈利能力和经营效益。

-资本充足率：用于评估银行的资本充足程度和风险承担能力。

2.收益指标收益指标主要用于评估银行的经营状况和盈利能力。

常用的指标包括：-总营业收入：衡量银行的收入规模和经营能力。

-利润总额：反映银行的净利润水平。

-收益率：衡量银行资产的盈利能力。

-成本收入比：评估银行的成本控制能力。

3.资产质量指标资产质量指标用于评估银行的风险管理和贷款质量状况。

常用的指标包括：-不良贷款率：衡量银行的不良资产水平和风险承受能力。

-拨备覆盖率：评估银行对不良贷款的准备金覆盖情况。

-不良资产占比：衡量银行不良资产在总资产中的比例。

4.运营效率指标运营效率指标主要用于评估银行的运营效率和资源利用情况。

常用的指标包括：-成本收入比：衡量银行的成本控制能力和运营效率。

-资产周转率：评估银行资产的利用效率和经营效果。

-员工效益：衡量银行员工的生产力和贡献度。

5.客户满意度指标客户满意度指标用于评估银行的服务质量和客户关系管理。

常用的指标包括：-营业收入增长率：反映银行的市场拓展能力和客户吸引力。

-存款和贷款增长率：评估银行的客户凝聚力和业务增长动力。

-客户投诉率：反映银行的服务质量和客户满意度。

综上所述，银行的绩效评价指标分为静态指标、收益指标、资产质量指标、运营效率指标以及客户满意度指标等多个方面。

这些指标能够综合评估银行的规模、盈利能力、风险管理能力、资源利用效率以及客户满意度，并帮助银行更好地了解自身的优势和劣势，以便做出相应的调整和改进。

商业银行客户价值贡献度的计量与分析

商业银行客户价值贡献度的计量与分析张虎梁鸿舜按照经济学家帕累托提出的“二八法则”，通常企业80%的价值是由20%的客户创造。

有研究表明，在银行业中这一比例可能更为悬殊。

在银行资源有限、无法对每一个客户都提供相同服务的情况下，很有必要在衡量客户价值贡献的基础上识别高价值客户并对其实施差别化的服务。

然而，国内商业银行长期以来基于会计科目核算原理形成的机构核算模式，一直未能解决辖内客户价值贡献的量化核算问题，从而难以真正实现客户价值管理和从“以产品为中心”、“以市场为中心”向“以客户为中心”的转变。

因此，在商业银行经营管理过程中实施客户价值贡献度的计量与分析，不仅是核算办法的改进，更是管理理念和方法的革新。

一、银行客户价值贡献度概述客户价值贡献度最初出现在20世纪90年代初期的管理会计和营销领域研究文献中，目前研究派别主要有成因学派和结果学派。

在本文中，银行客户价值贡献度的计量借鉴了结果学派的研究方法，认为银行客户是在与银行的业务往来中为银行带来了价值。

目前，银行业衡量客户价值的方法主要有产品销售规模分析法、利润贡献度分析法和客户终生价值分析法三种。

其中，产品规模销售分析法仅考虑了已销售产品的规模却未考虑销售收入和成本，是在技术条件尚不成熟的情况下的粗略统计，还不是财务意义上的客户价值分析。

利润贡献度分析法则考虑了资金成本、运营成本和税负成本，可以反映客户已经为银行创造的营业毛利润，核算了客户价值的规模却难以衡量客户价值的质量。

客户终生价值分析法能够全面反映客户对银行的整体价值，但对银行客户数据的积累和信息资源管理水平有较高要求，且客户终生价值估计存在很大不确定性，可能与实际情况产生较大偏差。

综合比较，本文选用利润贡献度分析法并试图在此基础上解决客户价值质量难以衡量的问题。

二、国内外研究及应用(一)国外研究及应用现状在一些金融行业比较发达的国家，人们很早之前就把目光投向了银行客户价值。

美国社会银行主管商业银行业务的Seiwert进一步强调了二八定律在银行业中的影响，他还提出通过系统化方法来估算客户现在和将来可能会给银行带来的价值。

银行贷款定价方法及作用

银行贷款定价方法及作用10 月25 日，贷款基础利率集中报价和发布机制正式运行，贷款利率市场化卖出重要一步。

基础利率的退出为借贷双方体统了定价标杆、融资产考，最终会取代人民银行发布的基准利率。

利率市场化的加速推进，逼迫商业银行尤其是小银行尽快卡法贷款定价模型及信贷系统与核心系统对定价的支持，形成自己的贷款利率定价机制。

一、影响贷款价格的主要因素。

按照一般的价格理论，影响贷款价格的主要因素是贷款资金的供求状况，供大于求价格走低，反之价格上扬。

然而信贷资金是一种特殊商品，其价格的决定因素较为复杂，尤其是借方融资动机复杂化，在定价实际操作过程中，创建定价模型时，应考虑多方面的因素。

1、资金成本。

可分为资金平均成本和资金边际成本。

资金平均成本是指某一时期筹集每一单位的贷款资金要支付的存款人利率、筹资费用等，简之就是吸存成本；边际成本是指银行为筹集每一单位的可贷资金需要支付给存款人的利息，因它反映的是未来新增资金的成本，所以在资金来源结构变化，在利率市场化的条件下以它作为新贷款的定价基础仍有一定实用价值。

2、风险成本。

由于贷款的期限、种类、保障程度、担保方式及贷款对象、用途等各种因素的不同，贷款风险程度也不同，但贷款风险不可避免，神智决定银行生存与发展，对不同的贷款风险银行为其花费的管理费用或对可能产生的损失的补偿诶用也不同。

由此，贷款定价应引入“风险调整后资本收益率（RAROC ）”概念，RAROC 是以经济资本为出发点的风险调整收益的一般化模型，是风险调整后的资本回报率，其核心是吧未来风险转化为当期成本考虑在贷款定价中。

3、经营成本。

信贷业务条线产生的费用及相关支持体系产生费用分摊部分，如对市场、行业和客户的信用调查、分析、评估，进行贷中和贷后管理等产生的费用，及相关部门费用在信贷业务上的分摊。

4、贷款供求状况。

当贷款供大于求时，价格应适当降低，反之应适度提高。

因各银行客户群接口和风险偏好不同，考虑这个因素时，要防止高风险行业和高风险客户（亦是高利率承担者）的集中。

商业银行贷款定价策略和模型设计

商业银行贷款定价策略和模型设计我国商业银行信贷业务发展基本经历了三个阶段：以扩大市场份额为目的的信贷计划管理阶段；以实现质量效益为目的的信贷过渡完善阶段；适应国际银行发展趋势的信贷市场运作阶段。

与之相对应的贷款定价也经历了利率管制时期的统一定价，利率转轨时期的区间浮动定价，利率市场化时期的自主定价。

目前我国商业银行贷款定价正处于由统一定价向自主定价的过渡时期，因此，如何实现这一跨越，构建适合商业银行贷款定价体系就显得尤为重要。

一、贷款定价理论及意义(一)贷款定价理论贷款定价就是商业银行根据自身资金成本、盈利目标，考虑贷款风险和期限，结合借贷市场资金供求状况，综合确定的贷款利率。

而贷款利率则是现实经济生活中的一种利率形式，是银行让渡资金使用权所收取的相应报酬，产生于借贷活动，来源于借款者的利润(收入)。

影响贷款利率的因素主要有资金成本、贷款风险程度、贷款期限、贷款数额、借贷市场竞争程度(或市场资金供求状况)等。

其中，贷款利率与资金成本、贷款风险是正相关函数，即资金成本上升，贷款风险大，则贷款利率要高；贷款利率与贷款额度一般是负相关函数，额度大的贷款利率一般要低于额度小的贷款利率；同时，贷款利率受借贷市场资金供求影响(见图1)。

当借贷市场借贷资金供给大于借贷资金需求(借贷资金供给曲线右移)，则借贷市场均衡利率将下降；反之，则上升。

从微观分析，商业银行贷款的价格一般由贷款利率、贷款承诺费、补偿余额和隐含价格四个部分组成，其中贷款利率是贷款价格的主体。

贷款利率(P)又由资金成本(C1)、风险成本(C2)、交易成本(贷款费用C3)、机会成本(无风险利率C4)、银行贷款的目标收益率(R1)、借款人拟投资项目的预期收益(R2)、贷款的供求状况等多因素决定。

分析各因素与贷款利率之间的关系，可以建立如下贷款定价与决策模型：贷款利率(P)在满足四个不等式的条件下，根据贷款的供求状况，最终通过谈判决定。

商业银行贷款定价满足了以上条件，承担的信用风险和经营费用才能得到充分的补偿，预期的盈利目标才能得到保障。

单位内部认证信贷中级考试(试卷编号1202)

单位内部认证信贷中级考试(试卷编号1202)说明：答案和解析在试卷最后1.[单选题]贷款人应完善( ),实行贷款全流程管理,全面了解客户和项目信息,建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制,将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位,并建立各岗位的考核和问责机制。

A)内部控制机制B)公司治理结构C)企业文化2.[单选题]关于机械设备抵押，在实际操作中需要注意的点不包括（）。

A)严格核实拟抵押机械设备的权属人B)合理确定抵押率C)办理抵押登记，取得对抗效力D)查明抵押人的详细财务状况，防止重复抵押3.[单选题]银行在判断两企业是否存在关联关系时，应当遵循一个总原则，即（）。

A)对关联方的财务和经营政策有重大影响B)共同被第三方所控制C)在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人D)实质重于形式4.[单选题]客户维护工作过程中，（）的目的是及时发现客户异常情况，及时跟踪服务。

A)注重客户成本管理B)注重客户状态管理C)注重过程管理D)注重客户满意度管理5.[单选题]以下不属于《中华人民共和国民法典》规定的担保方式的是（）。

A)保证B)抵押C)定金D)预付款6.[单选题]下列选项中，不属于质押材料的是（）。

A)质押财产的产权证明文件B)出质人资格证明C)出质人家庭住址D)财产共有人出具的同意出质的文件7.[单选题]客户信用评级原则包括独立性、真实性及（）。

A)动态性原则B)完整性原则C)及时性原则D)准确性原则8.[单选题]期限在1年到5年之间（含5年）的贷款业务为（）。

A)短期信贷业务B)中期信贷业务C)长期信贷业务D)不定期信贷业务9.[单选题]农商行（农信社）如果不服地方人民法院第一审判决的，有权在判决书送达之日起（）内向上一级人民法院提起上诉。

A)5日B)10日C)15日D)30日10.[单选题]贷款金额必须充分考虑客户的承受能力和运作资金的能力。

根据用款项目的需要，贷款应当（）供给，而且适度。

最常用财务指标计算公式分析和解释

常用财务指标计算公式、分析和解释一、偿债能力指标分析（一）短期偿债能力分析企业短期偿债能力的衡量指标主要有流动比率、速动比率和现金流动负债比率。

1.流动比率流动比率=流动资产/流动负债意义：体现企业的偿还短期债务的能力。

流动比率越高，说明企业短期偿债能力越强。

国际上通常认为，流动比率的下限为100%，流动比率等于200%时较为适当。

分析提示：低于正常值，企业的短期偿债风险较大。

一般情况下，营业周期、流动资产中的应收账款数额和存货的周转速度是影响流动比率的主要因素。

2.速动比率速动比率=速动资产/流动负债意义：速动比率越高，表明企业偿还流动负债的能力越强。

因为流动资产中，尚包括变现速度较慢且可能已贬值的存货，因此将流动资产扣除存货再与流动负债对比，以衡量企业的短期偿债能力。

通常认为，速动比率等于100%时较为适当。

分析提示：低于1的速动比率通常被认为是短期偿债能力偏低。

影响速动比率的可信性的重要因素是应收账款的变现能力，账面上的应收账款不一定都能变现，也不一定非常可靠。

3.现金流动负债比率现金流动负债比率=年经营现金净流量/年末流动负债意义：该指标越大，表明企业经营活动产生的现金净流量越多，越能保障企业按期偿还到期债务。

短期偿债能力分析总提示：（1）增加变现能力的因素：可以动用的银行贷款指标；准备很快变现的长期资产；偿债能力的声誉。

（2）减弱变现能力的因素：未作记录的或有负债；担保责任引起的或有负债。

（二）长期偿债能力分析企业长期偿债能力的衡量指标主要有资产负债率、产权比率和已获利息倍数三项。

1.资产负债率资产负债率=负债总额/资产总额意义：反映债权人提供的资本占全部资本的比例。

该指标也被称为举债经营比率。

资产负债率越小，表明企业长期偿债能力越强。

分析提示：负债比率越大，企业面临的财务风险越大，获取利润的能力也越强。

如果企业资金不足，依靠欠债维持，导致资产负债率特别高，偿债风险就应该特别注意了。

资产负债率在55％—65％，比较合理、稳健；达到80％及以上时，应视为发出预警信号，企业应提起足够的注意。

客户贡献度

客户综合贡献度的计算商业银行客户贡献度是商业银行客户对商业银行客户关系管理的一种自然回报，是商业银行客户现实价值的一种体现，是商业银行投入各种资源进行客户关系管理的收入减去支出后现实所得。

商业银行客户贡献度是商业银行客户关系管理中非常重要的一项指标，它对于商业银行界定重要客户和普通客户，实施差别化服务，具有重大意义。

商业银行客户贡献度是商业银行客户与商业银行合作业务产生的效益总和。

其计量以各项贷款、存款和中间业务创造的综合效益作为衡量标准，应全面考虑和完整覆盖客户对商业银行产生的各项价值要素，包括利息收入、资金成本、费用成本、风险成本、税负成本和经济资本成本。

其计算模型应为：客户贡献度＝客户收入-客户成本＝客户贷款效益＋客户存款效益＋客户中间业务效益。

目前该指标各家银行的计算有很多版本，但万变不离其宗。

客户贡献度的主要计算模型有：（一）内部资金转移价格计算法该计算方法主要是确定一个商业银行内部的资金转移价格，以此为基础进行客户贡献度的计算。

其特点是计算简便，但缺点是人为因素较大，容易使计算结果失真。

1、客户存款效益＝客户存款内部资金转移收入-客户存款应计存款利息支出各指标的含义及计算方法如下：①客户存款内部资金转移收入是就测算期内客户在商业银行的存款，按照商业银行内部资金转移价格计算的虚拟业务收入。

测算公式是：内部资金转移收入＝ICi×Ri×Ti内部资金转移收入应根据客户各账户在商业银行各笔存款的实际金额、存续期限等逐笔测算。

其中：ICi代表测算期内存款日均余额。

日均余额指客户每日余额之和除以统计期内天数所得的金额，统计期为测算期初至测算期末，下同。

Ri代表不同期限存款的内部资金转移价格Ti代表存款存续天数（测算期天数）②商业银行客户存款应计存款利息支出是指测算期限内商业银行对测算账户的存款利息支出应计存款利息支出＝Di×Ri×Ti其中：Di代表测算期存款日均金额Ri代表各笔存款年利率Ti代表存款存续天数（测算期天数）2、客户贷款效益＝客户贷款利息收入-贷款风险准备金-贷款营业税金及附加-内部资金转移支出各指标的含义及计算方法如下：①贷款利息收入＝应计利息收入－应收未收利息其中，应计利息收入＝∑Ci×Ri×Ti应计利息收入应根据该账户贷款的利率和期限测算，其中：Ci代表测算期内贷款日均金额Ri代表测算期内贷款年利率Ti代表贷款存续天数（测算期天数）应收未收利息是指测算期内该账户新增欠商业银行贷款利息额②贷款风险准备金贷款风险准备金是根据该账户所属客户的信用风险状况，就客户测算贷款（含票据贴现）预期损失计提的准备金。

图文丨一文读懂商业银行盈利性指标

图文丨一文读懂商业银行盈利性指标盈利能力2017年1月25日，银监会发布了《2016年银行业运行情况快报》，《快报》显示2016年商业银行实现净利润16490亿元，同比增长3.54%；平均资产利润率为0.98%，平均资本利润率13.38%，盈利能力较强。

本文以杜邦分析法，详解银行盈利能力相关监管指标。

杜邦分析法杜邦分析体系对一般企业和银行分析方法略有差别，本文讲解用于分析银行的方法和逻辑。

需要注意的是，杜邦分析体系多为静态时点指标，未计算净资产的平均余额，因此相关指标用其他名称代替，以示区别。

第一层，净资产收益率净资产收益率又称权益报酬率、权益净利率、是综合性最强的财务分析指标，是杜邦分析系统的起点和核心，位于金字塔最顶层。

净资产收益率=营业净利润/总权益资本第二层，总资产净利率和权益乘数净资产收益率=（净利润÷总资产）×(总资产÷总权益资本)=总资产净利率×权益乘数第三层，营业净利润率、总资产周转率和资产负债率总资产净利率=（净利润÷营业净收入）×（营业净收入÷总资产）=营业净利润率×总资产周转率权益乘数=总资产/总权益资本=总资产/(总资产-总负债)=1÷（1-总负债/总资产）=1÷（1-资产负债率）第四层，净利润、营业净收入、总资产、总负债营业净利润率=净利润÷营业净收入=（收入总额-成本总额）÷（收入总额-营业外收入）总资产周转率=营业净收入÷总资产=（收入总额-营业外收入）÷总资产资产负债率=总负债÷总资产第五层，收入、成本、资产和负债细项相关细项分别从《G01资产负债项目统计表》和《G04利润表》中采集。

税后利润1指标定义税后利润是指在利润总额中按规定交纳了所得税后银行的利润留成，一般也称为净利润。

银行的收入第一大来源主要是利息收入，第二大来源主要是手续费及佣金收入也是我们传统所说的中间业务收入，表外业务和中间业务相统一后，也可以称之为表外业务收入。

农村合作银行授信客户综合贡献度管理办法讲解

农村合作银行授信客户综合贡献度管理办法（讨论稿）第一章总则第一条为了加强客户管理，提升各级行、社授信客户的综合贡献度，根据《＃＃农村信用社信贷管理基本办法》及相关法律、法规制定本办法。

第二条本办法所称授信客户指在各级行、社授信金额100万元（含）以上的公司客户。

第三条授信客户综合贡献度管理按照实时监测、动态管理、差别服务、提高效益的原则，对客户现金流及综合收益情况进行实时监测，动态调整客户综合贡献度指标，采取差别化服务手段，实现全面提高客户综合贡献度目标。

第四条各级行、社应灵活运用贷款定价策略，根据客户综合贡献度，结合客户信用等级、担保方式等因素，执行差别化贷款定价，利用利率杠杆全面调整借款客户结构，在不影响市场竞争力的前提下，提升本行、社的综合效益。

第五条各级行、社应针对不同业务品种以及客户类型制定不同的收费项目和标准，加大代理保险业务营销力度，尝试收取财务顾问费、贷款承诺费等服务收费项目，推广网银业务和理财产品，加强结算服务营销，全面提升中间业务收入的来源。

第六条各级行、社应大力推广票据、保理及非融资性保函业务；加大福卡营销力度，积极开办法人授信客户员工代发工资业务；提高POS机覆盖率；加大对授信客户上下游及关系客户的营销力度。

第七条各级行、社应重点依据客户风险评价,审慎进行信贷决策，在控制风险的前提下，将客户对本行、社的综合贡献作为授信审批前提。

要防止信贷逆向选择行为，对于综合效益较高，但信贷风险亦较大的客户，禁止介入。

第二章客户综合贡献度指标及监测管理第八条客户综合贡献度指标包括现金流贡献度、业务拓展贡献度和其他指标贡献度。

第九条现金流贡献度。

综合测算客户资金归社率指标与客户存款沉淀率指标。

1.客户资金归社率。

衡量客户资金归社金额占客户销售回款金额比例的指标。

公式：客户资金归社率＝报告期客户资金归社金额／（报告期客户销售回款总额×报告期客户在本行社融资余额占金融机构总融资余额比例）×100％，其中报告期客户资金归社金额=报告期前3个月内客户在本行社结算账户的贷方发生额合计-报告期前3个月内客户本行社贷款发生额合计；报告期客户销售回款总额＝报告期前3个月客户经营性现金流入+投资性现金流入。

银行业绩评价方法

银行业绩评价方法1、杜邦分析法传统银行业绩评价方法的最显著特点就是偏重于财务分析和静态分析。

在诸多的银行业绩评价方法中比率分析应用最多的就是杜邦分析法。

该方法主要是从银行的股权收益率出发，经过将股权收益率进行一系列分解，详细分析不同的因素在银行经营业绩中的影响。

商业银行采用杜邦分析法衡量收益，主要通过三个步骤。

第一步，计算银行的股权收益率指标。

股权收益率（ROE ）=股本总额税后净收入通过银行的股权收益率指标可以充分反映公司股东投资的回报情况，计算这一指标可以了解银行的收入创造能力、运营效率、财务杠杆的使用情况以及税收等成本开支情况。

由于资产收益率 (ROA) =总资产税后净收入股权乘数（EM ）=总额）普通股面值总额（股本总资产因此 ROE=ROA ×EM股权收益率（ROE ）=总资产税后净收入×总额）普通股面值总额（股本总资产 =总资产所得税总支出总收入--×总额）普通股面值总额（股本总资产由上述公式可以看出股权收益率反映银行给股东的回报率；而资产收益率主要反映银行管理的效率，该指标表示银行管理人员将资产转化为净收益的能力，反映银行的管理效率。

股权收益率与资产收益率根据公式似乎是同升，同降的关系，从表面看，似乎只有较高的资产收益率才可以获得较高的股权收益率，但应看到，银行的管理者在资金的使用上，是依靠债务筹资还是股权筹资，对股权收益率的影响是不同的。

银行如果采用依赖债务筹资的方法筹集资金，即使资产收益率较低，但通过财务杠杆的作用，也可以获得较高的股权收益率。

第二步，是将银行的资产收益率(ROA)分解为利润率（PM ）和资产使用率（AU ）。

利润率（PM, Profit Margin ）=总收入税后净收入资产使用率（AU, Asset Utilization ）=总资产总收入则，ROA=PM ×AU综上所述，股权收益率=资产收益率×股权乘数=ROA×EM=利润率×资产使用率×股权乘数=PM×AU×EM=总收入税后净收入×总资产总收入×总额）普通股面值总额（股本总资产银行的利润率主要反映了银行成本控制情况；资产使用率主要反映银行资产对收入的贡献情况，反映银行资产的生产能力；股权乘数主要反映银行的融资策略，主要是依赖债务融资还是股权融资。

银行客户经理绩效考核实施办法范本

银行客户经理绩效考核实施办法第一章总则第一条为有效实施我行优质公司客户群体战略，进一步强化市场营销机制，完善以“以客户为中心”的金融服务体系，增强我行业务拓展竞争力，提高综合经营效益，推动各项业务的全面发展，特制定本办法。

第二条客户经理制是指我行聘任有任职资格的人员作为对外业务代表的客户经理，以公司及个人客户为服务对象，根据客户的需求，及时组织和协调相关的技术和部门，为客户提供“全方位、多功能和一站式服务”，营销我行金融产品的市场营销管理体制。

客户经理制体现“以市场为导向、以客户为中心、以服务为宗旨、以效益为目标”的经营原则。

第三条客户经理，是指我行直接参与业务开拓与推广，为客户提供公司或个人金融服务的市场营销人员，列入全行客户经理绩效考核管理。

第四条客户经理的服务对象主要为与我行业务发展密切相关，对我行贡献额较大的优质或有发展潜力的公司法人客户、金融同业客户、事业单位客户和个人客户。

第五条客户经理在行政上接受所在单位负责人的领导，业务上接受市分行专业处室的指导，绩效考核由市分行客户经理领导小组负责考核。

第六条本办法适用于公司业务客户经理、机构业务客户经理和个人业务客户经理。

第二章客户经理的资格及聘任第七条客户经理实行等级制。

根据客户经理的个人工作能力、工作业绩以及所负责客户综合贡献额等，将我行的客户经理划分为：资深客户经理、高级客户经理（二级、一级）、客户经理（二级、一级）和助理客户经理四等六级，其他营销人员为见习客户经理。

其中资深客户经理和高级客户经理按总、省行规定执行，由市分行公开招聘和聘任，客户经理和助理客户经理由各支行组织招聘并报市分行审批后聘任。

为便于开展工作，在对外营销时助理客户经理和客户经理（二级、一级）统称客户经理，高级客户经理（二级、一级）统称高级客户经理。

第八条客户经理的基本任职条件：思想素质良好，工作认真，有较强的事业心和责任心，有良好的职业道德，遵纪守法，廉洁奉公，有较强的公关协调能力，较好的口头和书面表达能力，善于拓展公司、机构和个人类客户业务。

浅析商业银行客户贡献度的计算方法

浅析商业银行客户贡献度的计算方法作者：刘汉霞梁凌张敏来源：《金融经济·学术版》2014年第03期摘要：在商业银行建立客户关系管理体系的过程中，通过科学计算客户的综合贡献度实现对客户的分层管理和精准营销是其中的重要内容，商业银行如何有效区分客户需求，实行差异化营销，提升精细化管理能力，进而达到高效利用有限资源，深度培育价值客户和优化客户关系管理的目的，是我们应着力思考的问题，也是未来银行竞争的关键所在。

而对高效运转的客户关系管理体系而言，作为基础工作的客户贡献度的计算就显得尤为重要。

关键词：商业银行客户贡献度计算方法实施“以客户为中心”的运营模式建设，完善银行客户关系管理体系是现代商业银行发展的重心所在。

客户贡献度的分析是商业银行对客户进行细分，实行差别化营销，优化客户关系管理的重要内容。

本文从商业银行客户贡献度分析的意义着手，对现行的客户贡献度计算方法进行总结分析，以期为商业银行通过客户贡献度的科学计量与分析进而优化客户关系管理提供参考。

一、商业银行客户贡献度分析的意义商业银行客户贡献度是商业银行客户现实价值的一种体现，是商业银行投入各种资源进行客户关系管理的收入减去支出后的现实所得。

从企业角度上讲，客户价值测量的意义在于识别和发展一种吸引和保留客户的企业战略，这样的战略会产生满意的忠诚客户，他们会为企业创造财富，增长企业的价值。

作为金融行业的银行来说，对客户贡献度的计算和分析能够帮助商业银行进行客户细分，对我国商业银行的经营有一定的现实意义。

（一）有助于实行差异化营销，深度培育价值客户银行业的全面开放使得商业银行的竞争空前激烈，利差缩小、信贷控制和金融风险的加剧使得商业银行逐步由“以产品为中心”的经营模式转向“以客户为中心”模式。

根据银行业的“二八法则”，20%的银行客户为银行贡献了80%以上的利润，剩余80%的客户只能给银行带来较少甚至负收益，汇丰银行甚至有分析得出，近30%的客户根本不创造价值。

贷款利率定价管理策略与流程优化

贷款利率定价管理策略与流程优化尤雨林高久伟黄普周鹏鹏钱大伟摘要：近年来，受行业竞争压力增大等因素影响，商业银行息差趋于收窄，对商业银行提升贷款定价能力提出了更高要求。

本文对商业银行贷款定价方法进行了梳理，分析了RAROC定价法在商业银行贷款利率定价中的应用，并针对贷款利率定价管理存在的问题提出了对策建议。

关键词：商业银行定价管理贷款业务中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1009 - 1246（2021）04 - 0062 - 07一、贷款定价方法概述（一）成本加成法成本加成法（Cost Plus Loan Pricing）是最基本的定价方法，贷款利率的计算公式为“贷款利率=资金成本+经营成本+风险成本+目标利润”。

其中：经营成本指除资金成本外的各类成本费用，包括职工薪酬、固定资产折旧、水电费等；风险成本为贷款拨备率；目标利润为预期能获得的收益。

该方法的优点是简单明了、可覆盖常见成本并获得预期收益。

该方法的缺点是未考虑同业竞争、客户综合回报等因素。

（二）价格领导法价格领导法（Price Leadership）一般分为加成法与倍乘法。

在加成法中，贷款利率等于基准利率和风险溢价点数之和。

在倍乘法中，贷款利率等于基准利率和风险溢价乘数之积。

常见的基准利率包括央行发布的贷款基准利率以及由主要商业银行报价形成的LPR等。

商业银行根据借款人的基本信息，按一定标准在基准利率上确定加减点数或浮动比率，在此基础上形成最终贷款利率。

该方法的优点是紧随市场行情，缺点是未充分考虑各项成本费用。

（三）客户盈利分析法客户盈利分析法（Customer Profitability Analysis）要求商业银行在贷款利率定价中全面考虑各项成本与收益。

商业银行发放贷款的前提是自身能够获得利润或至少保本，若某笔贷款满足该前提条件则获批，否则将被否决。

客户也可以通过增大其他综合贡献来提高贷款业务的获批概率。

商业银行贷款利率定价管理办法(试行)模版

商业银行贷款利率定价管理办法(试行)模版XXX贷款利率定价管理办法（试行）第一章总则第一条为适应利率市场化改革，建立和完善科学的贷款利率定价机制，规范贷款利率定价行为，提高资金使用的整体效益和风险管理能力，实现效益目标，增强可持续发展能力，根据人民银行《人民币利率管理规定》和《xx市商业银行定价管理暂行办法》，结合xx市商业银行实际，特制定本办法。

第二条本办法所称贷款利率定价，是指xx市商业银行及其各分（支）机构依据XXX有关利率管理规定，按照不同的贷款对象，综合考虑成本、风险等因素，结合实际确定贷款利率水平的行为。

第三条本办法中的贷款是指对具有法人资格的公司或企（事）业、经济组织、个体工商户发放的用于生产经营活动或项目建设活动及各类个人消费的贷款。

第四条确定贷款利率浮动幅度的基本原则。

1.成本、效益和风险匹配原则。

贷款利率定价应能够覆盖经营管理贷款所付出的资金成本、费用成本、承担的风险和目标利润相匹配，体现对风险溢价的覆盖，实现利益最大化。

2.市场化定价原则。

贷款利率定价应根据市场利率水平变化、业务发展、同业竞争策略进行灵活调整。

通过科学有效的定价方法，切实提高定价能力，并逐步建立规范、科学、有效的定价机制，使贷款利率定价管理适应市场需求、具备市场竞争力。

3.差别化原则。

贷款利率定价应根据不同客户对象、贷款品种、贷款方式、贷款期限、风险种类等，在进行成本、风险、收益等精细化核算的基础上实行差别化定价。

4.依法合规准绳。

必须符合国家法令和XXX有关利率管理规定。

5.规范管理准绳。

贷款必须严格按照本办律例定的步伐、授权、方法对贷款进行订价，严禁违规操作。

第五条本办法适用于xx市贸易银行及其分（支）机构。

第二章定价机构及职责第六条贷款利率订价管理体系由总行订价管理委员会、各分（支）机构贷款利率订价小组（由贷款检察小组承担）、各分（支）机构贷款利率订价执行职员（由客户经理担任）组成。

1.订价管理委员会是本行贷款利率订价的领导和决策机构，负责根据利润目标审定贷款订价政策、模型、订价授权等打算。

组合权重计算方法_概述说明以及解释

组合权重计算方法概述说明以及解释1. 引言1.1 概述组合权重计算方法在金融领域中扮演着重要的角色。

它们被广泛应用于资产配置、风险管理和投资决策等方面。

通过确定不同资产或指标之间的权重，这些方法可以帮助投资者评估和优化其投资组合的表现。

本文将对组合权重计算方法进行概述，介绍其基本原理、常见方法以及优劣比较及应用场景。

1.2 文章结构本文主要分为五个部分进行讨论。

首先，在引言部分我们将简要介绍本文的目的和结构安排。

其次，我们将在第二部分对组合权重计算方法进行概述，包括定义和背景、常见方法以及优劣比较及应用场景。

接下来，第三部分将详细介绍第一种计算方法——加权平均法，包括其基本原理和步骤、实例说明和计算过程以及优缺点及适用情况。

第四部分将深入探讨第二种计算方法——层次分析法（AHP），包括AHP的基本原理和流程、层次结构模型的建立和判断矩阵的确定方法以及权重计算和一致性检验方法。

最后，在结论与展望部分，我们将总结回顾整篇文章内容，并对组合权重计算方法的概述进行总结，同时探讨未来发展趋势及应用前景。

1.3 目的本文旨在提供一个全面而清晰的概述，介绍组合权重计算方法的基本原理和步骤，并比较不同方法之间的优劣，以及适用于不同场景下的应用。

通过阅读本文，读者将能够了解组合权重计算方法在金融领域中的作用和意义，并有助于他们在实践中选择适合自己需求的合适方法。

此外，本文还将探讨未来发展趋势和应用前景，以帮助读者了解该领域可能面临的新挑战和机遇。

整体上说，本文旨在为读者提供一个全面理解和运用组合权重计算方法的基础知识，并促进该领域的研究和实践进一步发展。

2. 组合权重计算方法概述2.1 定义和背景组合权重计算是在多个变量或要素中确定其相对重要性的一种量化方法。

在许多决策问题中，需要综合考虑多个因素的影响，并给出一个统一的决策结果。

组合权重计算方法可以帮助我们根据不同因素的重要程度对它们进行加权，从而得出最终的决策结果。

计算单比贷款成本收益分析

计算单比贷款成本收益分析01贷款定价是一门艺术贷款如何合理定价，这，是一门艺术。

放贷资金的来源、团队和机构的运营、借款人的违约风险都是有成本的，贷款定价若过低，将丧失合理的利润甚至发生亏损。

贷款定价若过高，银行将在市场缺乏产品竞争力或者在市场上运营愿意接受高利率的更高风险的客群，进而带来更大潜在风险。

因此，贷款定价的目标，是在满足银行客群选择与风险偏好的前提下，在收益、成本、风险相互配的原则下，争取获得更多盈利。

它是一个多目标的决策过程，既要保证资金安全。

又要实现合理盈利，同时还需兼顾流动性、市场占有率等多个目标。

不合理的配置将不利于银行长期稳健经营。

现在很多银行在介入互金业务，但互金的规模占银行整体盘子的比例很小。

一个稳健的银行，势必有多个目标客群，多个信贷产品，多个经营策略，去满足资产组合的合理配置。

02贷款定价原则合理的贷款定价，需要综合考虑下面几方面因素：风险收益定价。

贷款定价需遵循风险与收益共担的原则，并不是定价越高，收益就越高，必须坚持价值导向，全面测算各项成本和收益，尤其是科学识别、量化客户违约的可能性，以及在违约情况下可能的损失。

差异化定价。

不同客户的风险情况不同，资金需求期限、定价方式均不同，应力求做到市场定位明确，细分客户层次，实行差别定价。

根据银行目标客户群、竞争战略、在市场中的定位以及周边环境细分客户市场，按照贷款需求弹性，实施差别化定价。

贴近市场原则。

贷款定价必须充分考虑市场资金供求和市场竞争状况，无论多么先进的定价体系都离不开市场大环境，合理的定价能提高市场竞争力，有效扩大市场份额。

以客户为中心。

贷款定价应秉承“以客户为中心”的服务理念重视客户关系的维护，从客户综合金融服务需求出发，而不是用单笔业务盈利衡量定价水平。

目前市场上，贷款定价从成本加成法更多在向客户综合收益法转换。

尤其银行不仅仅只有贷款一个产品，一个业务，讲究客户的综合贡献率，进而区分不同客户的不同定价，将会综合提升客户体验以及客户全生命周期价值。

银行客户经理考试：客户综贡献测算必看考点四

银行客户经理考试：客户综贡献测算必看考点四1、单选下列有关信息保密的说法错误的是（）。

A．银行业从业人员应当妥善保存客户资料及其交易信息档案B．在受雇期间不得随意透露客户的资料和交易信息C．在离职后也要受信息（江南博哥）保密的约束D．将客户信息用于未经客户许可的其他目的正确答案：D2、多选公司客户经理应当遵守法律法规以及所在机构有关兼职的规定，在允许的兼职范围内，应当妥善处理兼职岗位与本职工作之间的关系，不得（）A.利用兼职岗位为本人谋取不当利益B.利用兼职岗位为本职机构谋取不当利益C.利用本职岗位为本人谋取利益D.利用本职岗位为兼职机构谋取不当利益正确答案：A, B, C, D3、单选公司客户经理利用银行信息平台，充当民间融资中介，或将内幕信息以明示或暗示的形式告知他人，从而非法牟利，属于：（）A．内幕交易B.利益冲突C.泄漏商业秘密D.商业贿赂正确答案：A4、单选“坏账准备”科目是根据（）开设的。

A、重要性要求B、真实性要求C、谨慎性要求D、可比性原则正确答案：C5、单选EAD的含义是（）A、债项预期损失率，根据债项等级与违约损失率的映射关系取得B、违约风险暴露，即贷款风险敞口，就是贷款违约时的余额C、客户违约概率，通过历史数据统计的客户信用等级对应的平均违约概率D、客户贡献率，根据客户的存款、贷款（含票据贴现）和中间业务收入计算正确答案：B6、单选经济资本分配系数是根据（）设定。

A、主要依据各类资产的利润和回报水平来设定B、主要依据各类资产的收入、利润和回报水平来设定C、主要依据各类资产的风险状况、回报水平和全行资产组合管理策略等因素综合设定D、主要依据各类资产的收入、风险和回报水平来设定正确答案：C7、单选LGD的含义是（）A、债项预期损失率，根据债项等级与违约损失率的映射关系取得B、违约风险暴露，即贷款风险敞口，就是贷款违约时的余额C、客户违约概率，通过历史数据统计的客户信用等级对应的平均违约概率D、客户贡献率，根据客户的存款、贷款（含票据贴现）和中间业务收入计算正确答案：A8、单选客户财务贡献中贷款净利润的计算公式是（）A、贷款净利润＝{贷款日均余额×[r－资金成本率－营业成本率]－EAD×PD×LGD}×（1-t所得税）B、贷款净利润＝{贷款日均余额×[r×（1-t营业税）－资金成本率－营业成本率]－EAD×PD×LGD}×（1-t所得税）C、贷款净利润＝{贷款日均余额×[r×（1-t营业税）－资金成本率－营业成本率]－EAD×PD×LGD}D、贷款净利润＝{贷款日均余额×[r×（1-t营业税）－资金成本率－营业成本率]－EAD×PD×LGD}×t所得税）正确答案：B9、判断题“利益冲突”原则要求公司客户经理本人及其亲属不能接受其所在机构提供的金融服务，以避免机构利益和个人利益的冲突。

各有关指标的比较标准值和权重系数...

财税毕业论文[提要]客户授信等级是指商业银行对客户依据其信用和贡献状况而作出的授信先后顺序及满足程度的差异。

商业银行创建客户授信等级系统，并以此进行客户信贷授信，是完善信贷风险效益管理机制的质的飞跃，是整合贷款资源配置盈利性与安全性的现实出路，是实现、效益、安全“三赢”目标的客观需要。

评判客户授信等级由两个方面因素决定，一是客户信用等级；二是客户对银行的贡献等级。

客户信用等级评判应当综合考虑客户守信程度、客户财务风险程度、客户经营风险程度三个层次因素，最大限度地揭示信贷客户的财务风险程度、经营风险程度和道德风险程度，并综合反映信贷客户的贷款安全性态类别。

信贷客户对商业银行的贡献等级，应当从信贷资源回报率、经营成果依存度两个方面进行综合考察、和评判。

在此基础上，提出客户授信等级评判系统，探讨实践中需要重视和解决的若干。

[关键词]信用等级；贡献等级；授信等级；评判系统实现风险最低化与效益最大化的有机统一，是商业银行经营管理活动的永恒主题。

从我国商业银行当前乃至今后一个较长时期内经营活动的主导业务看，关键是正确解决信贷业务运营中的客户风险最低化与客户贡献最大化的结合介质问题。

这一结合介质，需要同时具备两项功能性要件，一是既能体现客户的贷款风险程度，又能反映客户对银行的贡献程度；二是商业银行可以运用它进行信贷资金合理配置的优化选择。

笔者认为，构造同时具备这两项功能性要件的结合介质的目标模式，应当是客户授信等级评判及其应用。

一、创建客户授信等级评判系统的意义所谓客户授信等级，是指商业银行对客户依据其信用和贡献状况而作出的授信先后顺序及满足程度的差异。

客户授信等级与信用等级是一对既有联系又有显著区别的概念。

从联系性看，两者都具有一定的对客户信用好差程度及类别的评价和辨识，体现商业银行在信贷上对客户实行竞争、维系、淘汰的价值取向，都是商业银行据以掌握和决策贷款行为的重要工具。

从区别性看，主要表现在3个方面：一是两者所涵盖的概念外延不同。