贷前调查必问要点
课题)个人贷款尽职调查要点
个人贷款尽职调查要点1. 概述个人贷款是一种金融业务，借款人向贷款机构申请资金，并在约定的期限内按照约定的还款方式偿还借款本金和利息。
个人贷款尽职调查是贷款机构在决定是否批准贷款申请时进行的重要环节。
本文将介绍个人贷款尽职调查的要点，帮助贷款机构全面了解借款人的信用状况和还款能力。
2. 借款人信息调查个人贷款尽职调查的第一步是对借款人的信息进行全面调查。
以下是一些关键的要点：•个人身份：核实借款人的身份证明文件，例如身份证、护照等，并确保借款人的身份信息真实有效。
•联系信息：确定借款人的联系方式，包括手机号码、家庭地址、电子邮箱等，并确保这些信息是最新的和可靠的。
•婚姻状况：了解借款人的婚姻状况，包括是否已婚、是否离异等，这些信息可能会影响到借款人的还款能力。
•教育背景：了解借款人的教育背景，包括学历和毕业院校等，这些信息可能与借款人的职业发展和稳定性相关。
3. 财务状况调查了解借款人的财务状况是评估其还款能力的重要依据。
以下是一些关键的要点：•个人收入：核实借款人的个人收入情况，包括固定薪资、奖金、其他收入来源等。
了解借款人主要的收入来源以及收入稳定性。
•负债情况：了解借款人的负债情况，包括个人贷款、信用卡、其他债务等，确保借款人的还款负担合理可承受。
•资产状况：了解借款人的资产情况，包括房产、车辆、储蓄等，评估借款人的还款能力和还款意愿。
•征信报告：获取借款人的征信报告，了解借款人的信用记录和历史还款情况，判断其还款能力和信用状况。
4. 个人背景调查了解借款人的个人背景有助于评估其还款意愿和信用状况。
以下是一些关键的要点：•就业情况：了解借款人的就业情况，包括所在公司、职位、工作年限等，评估其职业发展和稳定性。
•职业背景：了解借款人的职业背景，包括从业经历、职业技能等，判断其从事行业的前景和风险。
•社会关系：了解借款人的社会关系网络，包括家庭成员、朋友、同事等，评估其还款意愿和风险。
5. 风险评估个人贷款尽职调查的最后一步是对借款人的风险进行评估，以决定是否批准贷款申请。
贷前调查和贷后管理要点
法人客户调查的要点一、客户提供贷款资料的完整、真实、有效性：客户提供的复印件与原件是否相符；客户提供的企（事）业法人营业执照等是否按规定办理年检手续；客户法定代表人和授权委托人的身份证明是否真实、有效；客户申请书的内容是否真实、齐全、完整；客户是否在农村信用社开立基本账户或一般存款账户等；二、客户的信用记录及品行状况：了解客户的借款、其它负债和对外提供的担保情况，对外提供担保是否超出承受能力等；了解客户法定代表人、授权委托人及财务、销售等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有不良记录等；三、客户的资产、生产经营状况：客户及其保证人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等财务指标的变化情况；生产经营的主要产品技术含量、市场占有率及市场前景等；四、调查贷款需求原因及贷款用途的真实性、合法性；五、调查客户的关键人及关联企业情况，判断是否影响偿债能力；六、分析还款来源和还款计划的可能性；七、保证贷款对保证人的调查内容参照借款人的调查内容执行。
抵、质押贷款应对抵、质押物的可变现价值、安全性和稳定性进行调查，抵、质押物必须是借款人或第三人拥有或有权处分无争议的财产，并符合《物权法》相关规定，出具了《公司股东会同意担保决议》、《董事会同意担保决议》、《共有人承诺函》。
注：其他经济组织参照法人客户执行。
自然人客户调查的要点一、贷款资料的完整性、真实性、有效性：客户提供的复印件必须与原件相符；调查借款人是否具有完全民事行为能力；调查借款人的实际年龄，是否已年满18周岁且小于60周岁，户口是否在本辖内，是否在当地有固定的住所；其生产经营活动是否合法合规，是否符合国家的产业政策；借款人如果是个体工商户，其营业执照是否定期年检，是否照章纳税；调查借款人是否在本社开立个人银行结算账户；二、客户的信用及品行状况：客户及其保证人生产经营是否合法、正常；了解客户借款、其它负债和提供的担保情况，对外提供的担保是否超出客户的承受能力等；了解客户的品行状况和经营管理能力等；三、调查其家庭成员及投资企业的情况，判断是否影响偿债能力；四、分析贷款用途的合理性和还款来源的可能性；五、保证人为自然人，对保证人的调查参照借款人的调查内容执行；保证人为法人客户，其调查内容参照法人客户贷款的调查内容执行。
贷前调查要点
贷前调查要点A、一般性基础资料 (1)一、法人客户需提供的资料 (1)二、个人客户需具备的提供的资料 (1)三、担保人需提供的资料 (2)B、调查的主要方法及内容 (2)一、客户基本概况调查方法及内容 (2)二、客户组织架构及关联方情况信息调查内容 (3)三、客户及关联方声誉情况及履约记录的调查内容 (4)四、客户管理层履历及管理层领导者素质的调查内容 (5)五、客户所处行业地位的调查内容 (5)六、客户经营情况调查内容 (6)七、客户财务状况调查内容 (7)八、对授信用途、还款来源调查内容 (11)九、调查要求 (12)C、常见企业类型特别调查内容 (13)一、商贸型企业特别调查内容 (13)二、生产型企业特别调查内容 (13)三、投资管理型企业特别调查内容 (14)四、集团型企业特别调查内容 (14)D、部分信贷产品需收集的个性化资料和调查重点 (14)一、“农家乐” (14)二、“创业乐” (16)三、“商家乐” (17)四、“金土地” (18)五、“绿之源” (19)六、“成长金桥” (21)七、“创业金桥” (21)八、固定资产贷款 (22)九、项目贷款 (23)十、流动资金贷款 (26)十一、担保类 (29)A、一般性基础资料一、法人客户需提供的资料1、法定代表人身份证明，由代理人办理的，还应提供授权委托书和代理人身份证明。
2、法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书及其年检证明。
3、加盖公章的法人（组织机构）代码证（复印件）、税务登记证明（复印件）、生产经营许可证（复印件）、产品质量认证书（复印件）等。
4、登录人民银行征信系统，查询法人客户信用记录，打印征信报告书。
5、合资、合作的合同和验资证明及其附件。
6、人民银行颁发的有效贷款卡。
7、公司制企业法人的公司章程；董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本；董事会成员身份证明；若为有限责任公司客户、股份有限公司客户、合资合作企业客户，应查阅该公司或企业的章程，确定有权决议机关提供同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；股东大会关于利润分配的决议；事业单位有权部门批文；外资企业，还需要该企业成立批准机关的授权。
贷前调查要点及调查分析方法
了解借款人的管理层素质，包括其管理人员的任职情况、学历背景 、专业经验以及管理能力等。
核实借款人的财务状况
财务报表分析
核实借款人的财务报表，包括其资产负债表 、利润表和现金流量表等，对借款人的财务 状况进行全面分析。
财务指标分析
通过计算和分析财务指标，如偿债能力指标、盈利 能力指标以及营运能力指标等，对借款人的财务状 况进行评估。
贷前调查的风险控制
确定合理的授信额度
总结词
在贷前调查中，确定合理的授信额度是至关重要的，需要考虑借款人的经营状况、财务状况、行业前景等因素， 确保贷款额度既能满足借款人的需求，又不会给银行带来过大的风险。
详细描述
确定授信额度的过程中，需要对借款人的经营状况进行深入了解，包括其经营范围、市场份额、销售额、利润等 。同时，还需要对借款人的财务状况进行分析，了解其资产、负债、现金流等状况，以确定其还款能力。此外， 还需要考虑借款人所处行业的行业前景、竞争状况等因素，以确定合理的授信额度。
建立风险评估机制
总结词
建立完善的风险评估机制是贷前调查的重要环节，通过对借款人进行全面的风险评估，可以有效地识 别和控制风险。
详细描述
在贷前调查中，需要建立完善的风险评估机制，包括对借款人的信用评级、风险评估、还款能力评估 等。同时，还需要根据借款人的具体情况，制定相应的风险控制措施，如担保措施、违约处理措施等 。此外，还需要定期对借款人进行信用评级，及时掌握借款人的还款能力和信用状况。
还款能力
评估企业的经营状况、财 务实力和偿债能力，判断 企业的还款能力。
行业分析
行业趋势
了解行业的发展趋势和未来发展前景，判断企业的发 展前景。
行业竞争
贷前调查方案
贷前调查方案1. 概述贷前调查是银行或非银行金融机构在核定贷款之前，对借款人及相关方进行的调查、核实和评估的过程。
贷前调查是贷款风险控制的重要手段，可以有效减少贷款违约风险，确保贷款风险可控。
2. 调查内容贷前调查一般包括以下内容：2.1 借款人基本情况借款人的姓名、年龄、婚姻状况、职业等基本情况，以及是否有房产、车辆等抵押物。
2.2 信用状况借款人的信用记录、征信报告等信息，包括借款人的信用历史、信用卡使用情况、还款能力等。
2.3 收入和资产状况借款人的收入来源、收入状况，以及资产状况，作为还款来源的依据。
2.4 用途情况借款人的借款用途、资金用途计划等。
2.5 相关方调查贷款合同中涉及到的担保人、抵押人等相关方的基本情况、财务状况、信用状况等。
3. 调查方法贷前调查一般采用以下方法：3.1 线下调查通过面谈、电话调查、家访等方式，对借款人及其家庭、亲属、朋友等进行详细了解，获取更为真实准确的信息。
3.2 线上调查通过借款人的社交网络、电商等在线平台，获取更为全面的信息。
3.3 征信调查通过征信机构查询借款人的信用记录和征信报告，获取借款人的借款记录、还款能力等信息。
4. 贷前调查的意义贷前调查是银行或非银行金融机构核定贷款之前必须的环节，其意义主要体现在以下方面：4.1 降低风险贷前调查可以获取借款人及相关方的真实信息，进而合理评估其信用状况和还款能力，从而降低贷款违约风险，保护机构和投资人的利益。
4.2 提高贷款效率贷前调查可以有效筛选借款人，提高贷款的效率，避免无效贷款，减少机构资金的流失。
4.3 增强风控意识通过贷前调查，机构可以更好地了解贷款市场和客户，增强风险意识和防范意识，提高风险管理能力。
5. 总结贷前调查是银行或非银行金融机构核定贷款之前必不可少的环节，其针对借款人及相关方的基本情况、信用状况、收入和资产状况、借款用途情况等进行评估，旨在降低贷款违约风险、提高贷款效率、增强机构风控意识。
贷前调查的要点
贷前调查的要点贷前调查是贷款发放的第一道关口，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。
在贷款营销过程中，我们有时会拘泥于借款申请人（以下简称申请人）提供的资料，而造成贷前调查失实。
在贷前调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外，本人建议还可以从以下几个方面对申请人的有关情况进行深入的核查和分析，以摸清申请人的真实背景。
1、对企业真实性的调查。
需到工商行政管理部门核查企业的登记记录、年检记录，了解企业的历史由来、出资人、出资额，确认企业的真实身份。
2、法人代表及高级管理人员的基本情况调查。
有关法人代表和其他高级管理人员的基本情况调查应以工商部门登记为准，不要一味听从企业介绍的情况，对申请人提供的有关企业领导人学识水平的凭证应以原件为准。
对其个人品行的调查应面向申请人的员工和客户，并要了解他们在相关企业任高级职员以来的情况。
3、生产经营管理能力调查。
一要查看申请人近两年各项指标增长率、增长幅度，尤其是市场占有率的变化更能反映企业竞争力的变化。
二要查看申请人近两年应收帐款的数额、增减率、帐龄，防止企业虚增销售额和利润额，也可以向其上游企业了解拖欠申请人款项的原因，从而侧面了解申请人的产品质量、竞争力和市场前景。
三要通过财务费用、资金周转率、销售利润率、单位产品毛利率、管理费用等指标来判断申请人管理能力的变化。
四要通过申请人交纳电费、水费的变化情况来了解其生产量和开工率的变化情况，一般企业的生产量与能源消耗成正比，这样可以避免只听申请人的一面之辞。
4、盈利能力的调查。
目前比较简便的办法是到税务部门了解申请人所得税的交纳情况，这样申请人的净利润额一目了然；如果申请人提供给银行的会计报表与提供给税务部门的报表不一致，则可与税务部门、申请人一起分析原因，以便银行能清楚地知道申请人真正的盈利能力。
5、负债真实性的调查。
部分企业的银行借款不放在相应的科目核算，以调整自己的资产负债率，还有的企业将应付票据如银行承兑汇票，不进行帐务处理；也有企业对提供担保的情况根本不作登记，给银行贷前调查带来许多假象。
银行授信：贷款调查六点技巧
银行授信：贷款调查六点技巧基本资料调查要点（一）准入条件调查。
受理贷款时调查其主体是否符合合作金融机构的贷款准入条件，是决定贷款的关键性问题，如果客户主体不符合规定要求，则可直接退件，而不必进入下一调查环节。
按照有关法律和相关管理规定，准入条件调查主要有以下三个方面：一是确认客户真实性。
调查公司类客户其经营证照是否真实，有无涂改等造假现象，是否在有效期限内，是否办理年检等；个人客户要调查其身份证是否真实。
二是调查贷款项目的政策性、合法性。
属于特种行业的调查是否持有有效的特种行业从业许可证；属于房地产开业企业的调查是否持有齐全的资质证件；调查贷款项目是否符合国家政策，是否为高耗能、高污染、产能过剩行业的劣质企业，以及商业银行已退出的领域；调查个人经营项目是否合法合规；调查公司或个人经营是否正常，有无亏损；调查产品销售合同是否真实等。
三是调查公司（或个人）资信程度。
调查公司（或个人）、关联企业、公司股东及其配偶在金融机构贷款情况，以亲朋名义的贷款情况，对外担保情况，有无不良信用记录，有无大额或有负债或重大涉讼案件等；调查公司法人代表或个人有无赌博、吸毒、赖帐不还等劣迹，有无道德风险等。
调查报告中要对以上情况作专门介绍，并将在人行查询的征信记录附后佐证。
（二）资料完整性调查。
主要是看资料是否齐全完整，特别是关键性资料是否缺漏，缺漏资料应作理由充分的说明（三）资料合规性调查（原则上按合作金融机构收集相关资料）。
一是资料及文本签字要求。
调查人在调查采集的每份资料右上角须加盖“调查核对，资料真实”章，并签名。
贷前调查关键是调查人承诺调查资料的真实性，此外，所有签名只能由调查本人手写，不能代签，不许盖私人名章。
二是调查报告落款要由本人签名，以示负责。
三是调查申报资料内容是否衔接一致;资料是复印件的是否模糊不清等。
抵押贷款调查要点（一）调查抵押物权利证书真实性。
股东会同意抵押的决议是否符合公司章程规定，是否符合法律文书要求；财产共有人是否出具有效的同意抵押的承诺。
贷前调查内容
贷前调查内容公司标准化编码 [QQX96QT-XQQB89Q8-NQQJ6Q8-MQM9N]贷前调查提纲和技巧贷前调查的主要内容有：1、客户基本情况及主体资格；2、申贷种类、金额、期限、利率、用途、还贷方式、担保方式和限制性条款；3、客户财务状况、经营效益和市场分析；4、贷款风险评价；5、贷款综合效益分析；一、Who申请借款人是谁（借款人资格等基本情况调查）（一）借款资格。
申请借款单位全称、经济性质、注册资金总额、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等基本情况调查。
1、查企业法人营业执照或者自然人的身份证明（要有复印件），确定借款人是否是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其它经济组织、个体工商户或是具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人；2、特殊行业（如矿业、烟花生产）是否持有有权机关颁发的营业许可证；3、除自然人外，申贷单位是否持有人民银行核发的有效贷款卡；（二）申请借款单位负责人员、股东（特别是法人代表）的基本情况1、股东组成、股东入股数量和比例、股东间的关系，2、学历、经历、经营管理能力、业绩；3、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况、银行信用记录等自然人适用2、3两项，同时自然人还需调查其收入、家庭财产状况、婚姻状况等。
（三）职工人数及构成特别是管理人员、科技人员的专业技能、经验。
二、Why借款单位为何借款（借款原因调查）借款单位申请贷款的原因、用途、用款计划；三、When借款单位何时归还贷款（经营状况、经济和财务效益调查）这是贷前调查的主要内容。
要分析申请贷款的借款人是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。
借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。
调查生产水平、产品销售情况、产品价格变化（与原材料变动幅度比）、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况。
贷前调查的10个重点
贷前调查的10个重点
1、借款人的基本情况（姓名、年龄、受教育程度、职务等）、社会背景、家庭背景、婚姻状况如何？借款人的素质、品德和性格如何？是否有家庭责任感？家庭是否和睦？有无不良嗜好？有无违法犯罪记录？健康状况？家庭成员素质如何？
2、借款人借款用途是什么？用途是否合理、合法？贷款理由是否充分？配偶对借款及借款用途知情吗？是否支持？
3、借款人的收入状况如何？是否有较强的赚钱能力？收入的来源和数额可靠吗？收入稳定性如何？第一还款来源是否能够支撑还贷？分析还款来源的可靠性。
4、客户户籍在哪里？在当地是否有房产？有几部车？何时购买？在本地居住了多久？居住稳定性如何？从事现职几年？稳定性如何？了解借款人的负债、家庭开支情况。
5、了解借款人在当地的社会声誉，了解借款人个人征信记录如何？以往重视个人信用记录吗？以往还款记录如何？向供应商了解其履约情况？向税务部门了解纳税情况。
6、了解借款人发展历程及从业经历、前期投入，综合评估借款人的管理能力和从业经验。
7、借款人对融资成本在意吗？主动询问过月供多少吗？有还款计划和安排吗？客户配合度如何？
8、了解借款人能提供的担保，并对相应担保对债权的保障力度进行评估。
9、综合分析如果客户不还款，违约成本多大？
10、是否对客户充分履行了告知义务吗？客户的借款资料完整性、一致性和合规性如何？。
个人贷款业务贷前调查的十个重点及调查报告模板
个人贷款业务贷前调查的十个重点及调查报告模板1、借款人的基本情况（姓名、年龄、受教育程度、职务等）、社会背景、家庭背景、婚姻状况如何？借款人的素质、品德和性格如何？是否有家庭责任感？家庭是否和睦？有无不良嗜好？有无违法犯罪记录？健康状况？家庭成员素质如何？2、借款人借款用途是什么？用途是否合理、合法？贷款理由是否充分？配偶对借款及借款用途知情吗？是否支持？3、借款人的收入状况如何？是否有较强的赚钱能力？收入的来源和数额可靠吗？收入稳定性如何？第一还款来源是否能够支撑还贷？分析还款来源的可靠性。
4、客户户籍在哪里？在当地是否有房产？有几部车？何时购买？在本地居住了多久？居住稳定性如何？从事现职几年？稳定性如何？了解借款人的负债、家庭开支情况。
5、了解借款人在当地的社会声誉，了解借款人个人征信记录如何？以往重视个人信用记录吗？以往还款记录如何？向供应商了解其履约情况？向税务部门了解纳税情况。
6、了解借款人发展历程及从业经历、前期投入，综合评估借款人的管理能力和从业经验，7、借款人对融资成本在意吗？主动询问过月供多少吗？有还款计划和安排吗？客户配合度如何？8、了解借款人能提供的担保，并对相应担保对债权的保障力度进行评估。
9、综合分析如果客户不还款，违约成本多大？10、是否对客户充分履行了告知义务吗？客户的借款资料完整性、一致性和合规性如何？个人类贷款调查报告个人类贷款调查报告内容必须包括以下七个方面：1、客户基本情况及主体资格。
2、客户资产情况及负债情况。
3、客户收支财务状况、经营情况及经济效益情况。
4、申贷金额、用途、还款方式。
5、保证或抵押情况分析。
6、贷款风险评价。
7、调查结果和结论。
每方面的具体内容和注意点如下：一、借款人基本情况XX，男，汉族，今年XX 岁，身份证号码是，文化程度XX，家庭X 口人，联系电话为X，户籍所在地是XX，现居住地在XX。
妻子×××，今年XX 岁，身份证号码是，文化程度，目前从事×××（职业）。
贷前调查、贷中审查、贷后检查的要点（附报告模板）
贷前调查、贷中审查、贷后检查的要点（附报告模板）一、贷前调查1、贷前调查的基本内容①基本情况：主要是借款人的贷款主体资格，基本条件是否符合要求；②经营状况：主要是借款人近年的生产、销售、效益情况和发展前景预测；③财务状况：主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量等现状及变化；④信誉状况：主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录；⑤经营者素质：主要是法定代表人和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力；⑥担保情况：主要是抵 ( 质 ) 押物的权属，价值和变现难易程度，保证人的保证资格和保证能力；2、贷前调查的程序和方法一般采用查阅有关资料与实地调查相结合，定性分析和定量分析相结合的方法。
贷前调查工作要求由双人（主办信贷员与协办信贷员）共同完成。
3、调查结论经深入细致的调查，将资料和信息进行分析和研究，形成客观、实际、公正的结论，形成报告，连同其他贷款资料一并送交审查部门审查。
点击下载模板☞《贷前调查报告模板》二、贷中审查1、审查的主要内容①借款人的主体资格是否合法，有无承担民事责任能力；②借款人是否符合贷款基本条件；③借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好；④借款用途是否合规，金额、期限、利率是否合规；⑤法人公章、法定代表人或授权代理人的印章、签字样本的真伪；⑥抵/质押物的可靠性或保证人资格、能力的审查；2、贷款审批在贷款调查、审查意见的基础上，按授权权限进行审批，决定贷与不贷，贷多贷少以及贷款方式、期限和利率。
点击下载模板☞《个人贷款的审查报告模板》三、贷后检查1、建立贷款台帐和贷款业务管理档案2、贷后检查的主要内容①对借款人的生产经营状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检查；②重点检查贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同情况；③检查抵 ( 质 ) 押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况；3、贷后管理①贷款到期前一个星期，要向借款人发出提示还贷的通知（电话提示）；②贷款逾期要向借款人每月发书面催款通知，并取得回执；③贷款逾期三个月以上，要向借款人依法收贷；。
贷前调查要点及调查分析方法
贷前调查要点及调查分析方法一、贷前调查要点1. 个人信息首先，了解借款人的个人信息对于贷前调查至关重要。
这包括借款人的姓名、性别、年龄、身份证号码、联系方式等基本信息。
在这一步，金融机构可以通过借款人提供的身份证、户口簿、结婚证等有效证件进行验证，确保借款人提供的信息准确无误。
2. 家庭和社会关系借款人的家庭和社会关系可以反映出其生活状况和社会地位。
通过了解借款人的家庭成员、家庭收入、社会关系等信息，金融机构可以更全面地了解借款人的背景，并从中分析出借款人的还款意愿和信用状况。
3. 资产状况了解借款人的资产状况是贷前调查的重点之一。
这包括借款人的房产、车辆、存款、投资等各类资产，以及借款人的收入来源和经营状况。
通过贷前调查，金融机构可以准确判断借款人的还款能力，避免因为借款人的资产不能支撑还款而导致坏账。
4. 信用记录借款人的信用记录可以直接反映其信用状况，是贷前调查的重要参考依据。
金融机构通过查询借款人的个人信用报告和企业信用报告，了解借款人的信用状况和还款记录，从而判断其还款意愿和信用水平。
5. 还款意愿和能力最后，金融机构需要对借款人的还款意愿和还款能力进行综合评估。
这包括分析借款人的经营状况、财务状况、资金流动情况等，判断其是否有足够的还款能力，并通过借款人的言行举止等来判断其还款意愿。
二、调查分析方法1. 资料核实在贷前调查中，金融机构需要对借款人提供的各类资料进行核实，确保信息的真实性和准确性。
这包括对借款人的身份信息、财产信息、收入来源、信用记录等进行实地核实和验证。
2. 调查访谈金融机构可以通过调查访谈的方式，与借款人进行面对面的沟通，了解其个人情况、家庭状况、经营状况等，从而更全面地了解其还款意愿和还款能力。
通过调查访谈，可以更直观地判断借款人的信用状况和还款意愿。
3. 信用报告查询通过查询借款人的信用报告，可以了解借款人的信用状况和还款记录，为贷前调查提供重要参考依据。
金融机构可以通过与信用报告机构合作，查询借款人的信用报告，以了解借款人的信用状况和还款记录。
贷前调查重点
贷款公司贷前调查重点1.职业、年龄（应在20-55岁之间）、家庭成员情况，供养人数，家庭详细住址（需实地考察确认以便上门收贷及判断客户家庭情况）。
2.贷款用途—务必调查了解客户的真实用途；避免出现贷款还债、赌博等。
不办理创业贷款。
3.还款来源，第一、二还款来源。
4.抵质押物。
5.从事行业的时间，在当地市场情况。
询问其经营情况、核对有关经营数据。
6.第二联系人。
7.银行和其他公司贷款情况。
8.家庭收入/月；支出/月。
9.经营场所情况（详细地址、权属）10.客户健康状况、社会交往、嗜好。
注意事项：1.与借款人面谈时，观察借款人言谈举止是否自然，回答问题是否有意回避或刻意隐瞒现象。
分析客户所述是否真实（借款用途）很重要！2.确认借款人身份。
身份证、户口、婚姻证明要相互验证。
在房产登记时也要进行必要核对。
3.借款人、担保人、抵质押人相关签字必须要在业务人员监督下进行。
4.按照实际位置记载借款人详细的地址、联系电话及抵质押物详细位置（小区、楼号、楼层、门牌号等）以便催收及处置抵质押物时能够准确找到实际地点。
5.对有疑问的问题必须通过反复沟通调查了解，查明原由，否则拒贷。
6.及时对不能按时还本付息的客户及时进行面谈了解掌握相关情况，采取有针对性的催收措施。
7.建立黑名单档案，发生逾期、欠息的客户不再发放贷款。
8.使用文明用语，时刻注意树立公司的良好形象，对于不符合贷款条件的客户详细说明原因，最大限度争得客户的理解；对认为不能放款的客户，要提高贷款门槛，以不符合贷款条件为进行婉拒。
9.保护客户商业秘密和隐私。
10.对于申请展期的客户，理由要合理（分析）、非恶意讨债或已经出现确定风险，而且主合同项下担保全部同意、抵质押全部有效的前提下，要求客户偿还原贷款金额的20%。
不办理贷新还旧。
11.手续费放款日直接从贷款本金中扣除，贷款利息通过与客户协商确定，原则是按月等额还息。
12.贷款期限原则上3个月以内，最长不超过6个月。
贷款实地调查的内容
贷款实地调查的内容1、去借款人居住地址看一看。
看看借款人居住的地方，估测房子的面积，留心查看借款人房间的布置（可见财产），如果对方配偶在，询问对方配偶的职业、收入、对贷款的看法，对生意的看法（有防止借款人糊弄自己的作用）。
查看借款人列举的主要财产的证据，比如房屋的房产证和土地证，车辆的发票、行驶证等。
如果借款人贷款时有自有资金，要求查看其自有资金的证据，比如存折等。
2、去借款人的经营地址查看一下，看看实际的经营地址在哪里；经营面积多大；里面有几台生产设备？机器是否运转正常？查看：营业执照等证件；设备的购置发票；设备的成新率；设备的型号和名称、品牌等（回去可上网查询核对）；经营处所的产权证明（或者租借合同）；经营账目（销售记录等）；存货（最好有各类资产的明细）；与上下游的合同；雇工数量（特别是在生产现场的有几人）；已经生产出的产品；询问生产流程。
核算利润率、每月流水、每月收入、每月支出等。
3、对于有固定单位的，必须亲自陪同借款人去开收入证明，一是了解借款人的工作地址；二是防止借款人开假证明。
要求借款人同意在个人征信系统查询信用记录（签字）。
4、和担保人会面，去担保人的居住地址看一看，了解保证人的居住地址；职业、收入、财产、担保态度等因素，核实信息的真实性。
陪同担保人去开收入证明。
其他调查项目同借款人，原则是尽量多获得信息。
要求担保人同意在个人征信系统查询信用记录（签字）。
5、带一个小本子，把所看到、听到的、想到的记下来。
调查过程中，注意借款人说话是不是很黄（夸大、许诺等等），做事、能力是不是值得信任，其生意是否有持续性（比如同借款人谈探行业的发展、竞争状况、长期归划等）。
通过交谈，更深入的对借款人和其生意作出判断。
要注意：是否存在“有偿担保”。
对于合伙生意，要加强检查，要求和其合伙人面谈，了解合伙人的素质和能力，原则上，对合伙生意保持警惕。
6、对信贷而言，“小心驶得万年船”这句话是真理。
回单位后，通过信贷管理系统和个人征信系统查询借款人和担保人的信用状况（包括其经营实体的的信用情况）。
贷前调查贷中审查贷后检查的内容与要点
贷前调查贷中审查贷后检查的内容与要点贷前调查、贷中审查和贷后检查是贷款过程中的三个重要环节，它们在风险控制和贷款管理中起着至关重要的作用。
以下是对这三个环节的内容和要点的详细阐述。
贷前调查是在申请贷款之前对贷款申请人进行的一系列审核和信用背景调查，以确定其还款能力和信用状况。
其内容主要包括以下几个要点：1.个人基本信息：2.财务状况：贷款申请人的月收入、家庭财务状况、资产状况、债务状况等，以了解其财务能力和偿还能力。
3.信用记录：对贷款申请人的信用历史、征信报告进行审核，评估其信用状况和还款记录。
5.担保物评估：对担保物进行评估，确认其价值，以确保担保物足以覆盖贷款本金和利息。
6.相关证明文件：贷中审查是在贷款发放之后，贷款管理人员对贷款执行情况进行监督和审查，确保贷款在合规和安全的状态下进行。
其内容主要包括以下几个要点：1.贷款执行情况：对贷款使用情况、资金流向等进行监控，确保贷款用于合法目的，并按照约定使用。
2.还款情况：对贷款还款情况进行监测，确认还款是否按时，评估还款能力，及时发现问题并采取措施。
3.担保物管理：监测贷款担保物的价值变化，确保担保物的完好以保障贷款安全，及时采取措施以保护利益。
对贷款合同、还款凭证等业务数据进行审核，确保贷款业务的合规性和准确性。
5.风险预警分析：通过对贷款客户的经营情况、行业发展动态等进行分析，预警可能存在的风险并及时采取措施。
贷后检查是在贷款发放之后，对贷款项目进行风险控制和流程管理的检查。
其内容主要包括以下几个要点：1.贷款实施情况：对贷款项目的具体实施情况进行检查，核实贷款用途、还款情况等。
2.监测贷款业务：对贷款业务的使用、管理、变化等进行监测，确保贷款项目的顺利运行和合规性。
3.资金使用检查：对贷款资金的使用情况进行检查，核实用于合法目的，并防止挪用、滥用等情况的发生。
4.风险评估与防控：对贷款项目可能存在的风险进行评估并采取相应的风险防控措施，保障贷款安全。
贷前
2017年11月10日一、填空题。
1.贷前调查的“问”包括：问老板、问生产负责人、问销售、问财务。
2.调查人员通过富有成效而且有针对性的“问”，可以了解客户的经营状况、财务数据、经营技能、为人处世态度、兴趣爱好、价值取向等信息。
3.调查人需要重点核实借款人营业执照和资质证明；核实和查看借款人生产经营资料；核实和查看借款人的相关资产证明；通过报刊、杂志、网络查看借款人的信息；通过查看信用报告等了解借款人信用信息等。
4.我们可以通过政府管理部门（包括工商、税务、环保、国土、房管、建委等部门）、借款人同行业人员、周边邻居和商户等了解到企业及企业主的一些信息，包括：企业的经营及生产情况，有无违法经营情况；企业生产经营能力、资质及许可情况；企业有无欠缴税费、土地出让金等情况；企业主的人品、习惯、爱好；企业有无赌博、吸毒等恶习；有无违法犯罪记录；企业及企业主有无其他债务等。
二、判断。
1.“析”是在调查人员通过“看、听、问、核”的方式了解到借款人大量的信息之后进行的。
（×）2.问老板的询问内容：生产设备运行是否正常；询问生产员工的工作情绪及工作状态；询问生产安全情况；询问半成品情况及半成品质量；询问日常的生产量。
（×）3.通过贷前调查的看、听、问、核、析后，调查人员应根据前期调查作出一个系统的分析。
（√）三、简答题。
在“问”的过程中有哪些注意事项？2017年11月10日一、填空题。
1.贷前调查的“问”包括：问老板、问、问销售、问。
2.调查人员通过富有成效而且有针对性的“问”，可以了解客户的、、、为人处世态度、兴趣爱好、价值取向等信息。
3.调查人需要重点核实借款人和；核实和查看借款人；核实和查看借款人的相关；通过报刊、杂志、网络查看借款人的信息；通过查看等了解借款人信用信息等。
4.我们可以通过政府管理部门（包括工商、税务、环保、国土、房管、建委等部门）、借款人同行业人员、周边邻居和商户等了解到企业及企业主的一些信息，包括：企业的，有无违法经营情况；企业、资质及许可情况；企业有无欠缴税费、土地出让金等情况；企业主的人品、习惯、爱好；企业有无赌博、吸毒等恶习；有无违法犯罪记录；企业及企业主有无其他债务等。
贷款调查重点内容
贷款调查重点内容对贷款客户的调查与评估是银行选择客户与贷款决策的依据，也是防范贷款风险的重要手段，客户经理只有掌握贷前调查的重点才能扩展优质客户，防范风险。
除了审查客户提供的个人基础材料外，还有从以下几个方面进行重点调查：品德。
品德指的是客户是否诚实守信，也可以理解为还款意愿。
选择客户，品德是第一位的，品德差的一定要直接放弃。
确定客户品德第一要看客户的信用记录，即客户过去是否能按期还本付息，尤其是其在经营环境恶化、资金紧张条件下的偿债表现；二是信誉调查，即调查客户在商务往来中的信誉，第三是面谈和实际考察，将考察的情况与掌握的信息进行分析。
能力。
指的是客户的经营能力和偿还债务的能力，一般通过客户的以往现金流量，以及预期收益来确定客户的偿还债务的能力。
资本。
资本主要指的是客户的资产净值和资产变现能力。
客户资本越雄厚，客户就越能承受风险损失，银行贷款承担的风险就相对越小。
担保。
对保证方式，应分析保证是否合法有效，保证人的偿债能力；对抵质押方式，应分析抵质押物是否合法有效，抵质押物的变现能力及变现价值。
环境。
环境是指客户所处的经营环境，包括借款人在行业中的地位，借款人所在行业在整个经济中的趋势和地位等。
上述五个要素，品德是借款人的还款意愿，其他则表明其还款能力，良好的还款意愿是建立合作关系的重要银行。
值得注意的是，银行信贷业务是经营借贷资金，而不是处理借款人的资产，抵质押的目的是增加借款人违约的机会成本，从而促使其按期还本付息，也增加银行的收贷渠道和减少贷款损失的风险。
因此选择客户，评估其经营能力是至关重要的，不是有了担保和抵质押物，我行就一定要发放贷款。
贷款调查100问
贷前调查100问1、请您介绍一下本行业的现状及发展趋势？2、贵公司在本行业中处于什么样的地位？3、您认为咱们公司在本行业中具有哪些竞争优势？4、您认为咱们公司的主要竞争对手有哪几家？5、本行业税收上有没有什么特殊优惠政策？6、该行业所处的政策环境是怎样的？有无行业准入条件？7、贵公司主营的产品（或服务）主要有哪些？8、请介绍一下贵公司的商业操作模式？9、贵公司的主要上游客户主要有哪几家？10、你们之间合作了多长时间？11、贵公司的主要下游客户有哪几家？12、合作了多长时间？13、贵公司销售区域主要是哪些地方？14、都占有多大比例？15、本行业的经营有没有淡旺季之分？16、在哪些时段是旺季？17、在哪些时段又是是淡季呢？18、产生淡旺季的主要原因是什么？19、淡季对整个公司的销售影响有多大？20、本行业企业与上游客户之间是一般都是什么样的结算方式？21、该行业的整个生产工艺流程是什么样的？22、贵公司也是采用这样的工艺流程吗？23、不同工艺或设备对产品的质量有哪些影响？24、每种规格产品的成本是多少？25、每种规格产品的市场销售价格是多少？26、贵公司的采用的是什么样的营销管理模式？27、该行业企业与下游客户之间的结算方式一般是怎样的？28、该行业的毛利率一般是多少？29、该行业企业的经营风险主要有哪些？30、贵公司的股权结构是什么样的？31、请简单介绍一下股东的基本情况？32、贵公司是哪一年成立的？33、贵公司注册资金是多少？34、请简单介绍一下公司的历史沿革情况？35、贵公司的是什么样管理组织结构的？36、该企业股东是否都参与企业管理？37、公司的董事长、总经理和财务负责人都由谁来担任的？38、请简单介绍一下他们的情况？39、贵公司一共有多少名员工？40、本企业管理制度的特点是什么？41、本企业的企业文化（或核心价值观）是什么？42、公司或高管曾经都取得过什么荣誉？43、本企业提供的产品（或服务）是什么？44、公司有没有做过品牌推广？45、如何进行的？46、每年支出有多大？47、本企业的上游供应商有哪些？48、本企业与上游供应商之间的结算方式是怎样的？49、本企业的生产工艺流程是怎样的？50、本企业的生产能力是多少？51、本企业产品的成本构成是什么？52、本企业产品的销售价格是多少？53、本企业销售成本是多少？54、从采购到销售回款需要多长时间？55、本企业的营销模式是怎样的？56、本企业的客户有哪些？57、与下游客户之间的结算方式是怎样的？58、本企业的年销售额大概有多少？59、销售的货物是否都开具了正规发票？60、开发票的占销售的比例是多少？61、本企业的主要资产有哪些？62、本企业土地及厂房的产权性质是怎样的？63、本企业的主要生产设备是？64、本企业的固定资产有多少？占总资产的比重大概是多少？65、本企业的负债有多少？66、银行借款多少？民间多少？67、都在哪家银行贷款？68、金额多少？期限？69、担保措施？70、公司有没有正在申请其他银行借款？71、进展情况如何？72、有没有考虑可以用这笔贷款还担保公司？73、本企业融资采用的是什么渠道？74、各种融资渠道的债权人及担保方式是什么？75、在未来一年内有无继续融资的需求？76、能否预测未来一年内公司的现金流量？77、到目前为止，本公司的资产负债率是多少？78、能否说明一下本企业应收账款、应付账款等金额较大会计科目的明细情况？79、本企业交税情况是怎样的？80、实际记税营业额占总销售额的比重大概是多少？81、能否提供本企业近期增值税及所得税完税凭证？82、贵公司财务人员能否介绍一下公司主要财务指标，如偿债能力方面，盈利能力方面，营运能力方面，成长能力方面？83、本企业的关联企业有哪些？84、其基本情况是怎样的？85、本企业有无对外提供担保等或有负债的情况？86、能否解释一下本企业征信报告上显示的不良记录是什么原因？87、XX总：能否介绍一下你个人的创业经历及发展情况？88、未来有什么规划？89、能否介绍一下个人财产及家庭情况？90、XX总：您做事坚持的原则是什么？91、你认为本公司最大的优势或核心竞争力体现在什么地方？92、你认为本公司在经营过程中可能会遇到的最大风险是什么？93、本次借款的用途是什么？94、未来一年内有哪些较大的财务支出？95、未来一年内有哪些收入是确定的？是否存在一些不确定的因素？96、该笔借款到期时，贵公司的还款来源是什么？97、除了经营收入作为还款来源外，贵公司有无其他融资途径？98、本次借款，贵方能够提供什么作为担保？99、能否介绍一下所抵押品（或质押品）的情况？100、能否介绍一下担保方的情况？。
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流动资金贷前调查百问
一、行业
1、什么行业？
2、行业所处阶段？（新兴、成熟、衰退）
3、行业是否受以经济周期影响？
4、行业的整体盈利情况？与企业盈利状况比较。
5、企业规模及市场占有率状况，是否为龙头企业？
6、行业产能是否过剩？
7、行业经营资质是否需有关部门审批？是否受法律政策限制或影响？
二、股东和经营者
8、企业性质是什么？（民营、国有、股份、合资、独资、合伙、个体）
9、股权结构是什么？谁控股？企业实际控制人是谁？
10、股东以什么方式投资？是否到位？是否抽逃？
11、是否有经营团队？经营团队是否有足够的经验？
12、企业的组织构架是什么？管理是否有深度和广度？管理是否规范？企业的激励机制和用人机制是什么？企业文化是什么？
13、是否有董事会？是否有独立董事？董事会是否在行使职权？董事会对管理层是否有足够的制约？
14、企业的历史沿革，近三年经营班子的目标是什么？是否完成？（年终总结）
15、企业的母公司、子公司、兄弟公司及其他关联企业有多少？股东的关联企业有多少？关联企业在社会的信誉如何？在我行和他行的融资情况如何？
16、企业的关联企业与企业采购合同和购销合同的价格、数量、结算是否真实？是否符合市场行情？
三、生产经营
17、生产什么产品或提供什么服务？
18、产品或服务的特点是什么？竞争力是什么？（差异优势、技术优势、成本优势、关系优势）
19、是否有替代品将影响企业经营？
20、产品的市场供求状况分析，是供大于求，还是供不应求？
21、客户对企业产品的依赖度如何？（单一产品）
22、原材料价格波动趋势和供给情况如何，对公司产品销售的影响是什么？
23、原材料质量、保存有什么特殊要求？
24、生产是否符合环保要求？（环保批文）
25、生产技术是否落后？是否具有自主知识产权？与同行业比较？
26、产品的销售渠道是什么？
27、是否有销售团队？销售手段是什么？
28、产品的销售政策是什么？是否赊销？是否有现金折扣？
四、财务
29、企业近三年的销售收入是多少？是增长、下降还是波动？原因是什么？
30、企业近三年的利润总额和销售利润率是多少？是增长、下降还是波动？原因是什么？
31、企业近三年的资产、负债、所有者权益是多少？资产负负债率是否符合行业特征？
32、企业近三年的经营性现金净流量是多少？现金净流量与利润总额之间的差额是多少？现金净流量小于利润总额的原因是什么？
33、企业流动资产和流动负债是多少？流动负债与流动资产的差额是多少？流动负债过高是否有短贷长用的现象？
34、货币资金中保证金存款和已冻结的定期存单存款有多少？货币资金与抽查的现金日记账、银行日记账、银行对账单是否相符？
35、应收账款明细是什么？一年以上账龄的应收账款有多少？应收账款坏账有多少？是否按财务制度规定计提准备？
36、应收账款客户是否集中、单一？单一客户是否可能违约或取消合作？
37、应收账款周转速度是否符合同业标准？
38、应收账款增长额是多少？应收账款增长额与销售收入增长额之间的关系？与利润总额之间的关系？
39、存货明细是什么？存货结构是什么？
40、一年以上产成品、半成品有多少？
41、原材料的采购成本与市场价格之间的差额是多少？是否计提存货跌价损失？
42、存货周转速度是否符合同业标准？
43、存货增长额是多少？存货增长额与销售收入增长额之间的关系？与固定资产增长额之间的关系？与利润总额之间的关系？
44、存货的结转方法是什么？对当期成本和利润的影响是什么？
45、存货存放在场内还是场外？存货是否已在他行或第三人质押？
46、预付账款明细？采购价格与市场价格比较？是否符合采购合同约定？
47、其他应收款明细是什么？在同业中占比是否过高？有无与实收资本金额相近的大额其他应收账款？有无注册资本抽逃现象？有无大额资产转移现象？
48、固定资产明细是什么？产权是否明晰？
49、固定资产入账依据是什么？固定资产账面价值与实际购买价值是否相符？固定资产评估入账的依据是否充分？评估价值是否过高？
50、固定资产是否已在他行或第三人抵押？
51、固定资产折旧方法是否符合财务制度规定？对当期的利润影响是什么？
52、设备是否为专业设备？是否已被淘汰？变现能力如何？
53、在建工程的总投资多少？已投资多少？竣工验收还需投资多少？在建工程投入使用对未来销售收入、利润、融资需求的影响？在建工程是否已抵押？
54、土地性质是什么？是否已缴纳全额土地出让金？是否先征后返？地方是否有禁止转让或补交土地出让金后转让的要求？土地是否已抵押？
55、固定资产是否已出租？出租合同的期限和付款方式是什么？出租价格是否合理？承租人是否同意租赁人违约时解除租赁合同或将租金缴纳给银行？
56、短期借款、长期借款、应付票据明细？各银行授信金额多少？授信余额多少？到期日？利率水平？是否逾期？五级分类？担保方式？是否有短贷长用现象？
57、应付账款明细？应付账款期限是多少？一年以上应付账款有多少？是否已违约？是否有纠纷？
58、应付账款增长额是多少？是否高于往年增长额？是否高于平时增长额？是否有调整经营性现金净流量的嫌疑？
59、预收账款明细？预收账款金额与合同约定生产进度是否相符？是否已开出预收账款保函？
60、企业营业税缴纳多少？企业进项增值税多少？销项增值税多少？是否与税单相符？与报表销售收入是否匹配？
61、企业是否享受各种税费减免政策？是否享受各种补贴？
62、企业实收资本多少？注资方式是什么？是否抽逃？
63、企业资本公积计账是否合理？固定资产评估增值是否符合市场价格？
64、企业经营性现金流入量占销售收入比是多少？
65、销售成本占比是否异常？是否存在少结转成本增加利润现象？
66、投资收益率是否符合同业水平？投资收益中获得现金的比率是否正常？长期投资是否存在不良资产？
五、用途、期限和还款来源
67、企业的贷款用途是什么？
68、是否有订单？
69、项目贷款是否符合手续？如立项、可研、环评？
70、自有资金有多少？占资金需求比例是多少？是否已到位？
71、贷款的还款来源是什么？测算还款来源是否扣除铺底流动资金？
72、何时还款？流动资金贷款测算企业的经营周期，项目贷款测算企业的每年净现金流量。
六、风险控制手段
73、如何控制企业信贷资金流出和销售资金回笼？
74、如何监管企业生产或项目进度？
75、担保方式是什么？
76、抵押物评估价值是否偏高？抵押物是否有瑕疵？
77、保证人还款能力如何？
78、仓单如何监管？
79、是否同意签订个人无限责任担保和远期拍卖协议？
七、收益测算
80、授信产品如何设计？
81、是否在我行开立基本账户？
82、贷款利率是否符合企业信用等级标准？
83、是否有中间业务收入？
84、企业是否在我行代发工资？
85、法定代表人是否办理贵宾卡？
86、员工是否办理信用卡？
87、关联企业是否办理网银？
88、关联企业和上下游企业是否在我行开户？下游企业是否办理保理？上游企业可否办理保兑仓业务？
89、授信余额是否超我行集中度要求？
90、信用等级是否在AA级以上？
91、抵押率是否在50%以下？
92、授信业务种类和行业收取的资本占用费率是否最低？
八、企业的社会信誉
93、是否到工商局查询企业年检状况、公司章程和股东变更记录？
94、是否到房交所查询企业固定资产是否已抵押或查封？
95、是否到房交所查询企业法定代表人个人财产状况？
96、是否到其他融资银行了解企业的信誉状况？
97、是否到同业或行业协会了解企业在同业间的口碑？
九、法律要件
98、是否有董事会决议？
99、借款合同、担保合同是否当面签章？
100、个人无限责任夫妻双方是否当面签字？。