广东金融学院保险学原理3保险的产生与发展
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保险学原理第三章保险的起源与发展
(三)人身保险
公元前4500年埃及石匠的 “互助基金”
近代意义的人身保险还是要追溯至海上保险， 最初它是同资本原始积累贩卖奴隶相联系的。
17世纪中叶，意大利银行家伦佐·佟蒂提出了 “佟蒂法”
著名的天文学家哈雷在1693年编制了第一张生 命表
18世纪40年代一50年代，辛普森根据哈雷的生 命表，作成依死亡率增加而递增的费率表。
风险的客观存在是保险产生 的自然基础。
（必要性）
物质基础： 剩余产品的存在。（可能性）
必要前提： 商品经济的发展。（现实性） 货币后备是保险经济机构建立保险基 金的一般价值形态。
保险是商品经济的必然产物。
法律基础： 保险的发展，有赖于法律的保护和 支持。
第二节 世界保险的起源和发展
本节内容：
A船价值100万美元 B货主的货物价值60万美元 C货主的货物价值40万美元 损失额：20万
损失额 共同海损分摊率 = ———————— × 100%
∑ 船、货价值 20
= ———————— × 100% 100+60+40
=10%
共同海损分摊额 = 船货价值额×共同海损分摊率
A的分摊额 = 100万美元×10% = 10万美元 B的分摊额 = 60万美元×10% = 6万美元
世界保险产生与发展的历史 保险学的创立与发展 保险学的研究对象 世界保险业发展的现状与趋势
国外古代保险思想
保险思想最早发端于经济贸易往来频繁的 地中海沿岸诸文明古国(古巴比伦、古埃 及、古罗马和古希腊)。 古巴比伦（今伊拉克境内）→腓尼基(今 黎巴嫩境内) → 古希腊
近代保险的产生和发展
真正意义上的保险是近代资本主义商品经济的 产物，并随近代资本主义商品经济的发展而逐步 发展起来。在近代保险制度的形成过程中，海上 保险先于陆上保险，财产保险先于人身保险。责 任保险和信用保险，是随资本主义国家法律体系 的完善和信用经济发展而产生并发展的。
03保险学第3章 保险的起源和发展
（三）人身保险 1、15世纪后期的奴隶贸易 2、17世纪中叶的“佟蒂法” 3、1693年，哈雷生命表 4、18世纪40—50年代，“均衡保险费”理论 5、1762年，英国成立了世界上第一家人寿保险公司— —伦敦公平保险公司，标志现代人寿保险制度的建立
（四）责任保险 1855年英国开办铁路承运人责任保险。 1930年法国《保险契约法》出台，其有专门章节对责任 保险作出规定，标志责任保险在法国开始法律化、制度化。 1880年英国通过雇主责任保险法令并成立雇主责任保险 公司。 1889年北方意外保险公司对药剂师开错药方的过失提供 职业损害补偿，开创职业责任保险的先河。 1890年海上事故保险公司就啤酒含砷引起的第三者中毒 向特许售酒商提供保险，这是较早的产品责任保险。
一、自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生的自 然基础
人类为了生存和发展，就要从事物质资料的生产。而 物质资料的生产总是在认识自然、改造自然、同自然作斗 争，使自然适应人的需要的过程中实现的，从原始社会到 现代社会都不例外。自然界有其运动规律，人们对自然规 律的认识总是相对的、有限的，自然灾害和意外事故的发 生造成的损失总是不可避免的。
而由全体商队补偿之”
二、我国古代的保险思想 （一）商末周初：扬子江货运 （二）孔子：“耕三余一” （三）汉朝：“常平仓” （四）隋朝：“义仓”
第二节 现代保险的雏形和发展
一、现代保险制度的雏形 二、现代商业保险的发展 三、当代国际保险市场发展的特点
第二节 现代保险的雏形和发展
一、现代保险制度的雏形 （一）船舶抵押借款制度 （二）“黑瑞甫”制度和基尔特制度 （三）公典制度和年金制度 （四）镖局制度
第四节 我国保险业的起步与发展
一、1949年以前 1805年，英国保险商在广州开设了第一家保险机构， 成立“谏当保安行（Canton Insurance Society）”。 1865年5月25日，上海华商义和公司保险行成立，这 是我国第一家民族保险企业，打破了外国保险公司对中国 保险市场垄断的局面，标志着我国民族保险业的起步。 1875年12月，李鸿章授意轮船招商局集资20万银两在 上海创办了我国第一家规模较大的船舶保险公司——保险 招商局。 1933年6月在上海成立了唯一一家经营再保险业务的 “华商联合保险股份有限公司”。。
保险学-第三章 保险的产生与发展
2020/7/10
2006级硕士
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（二）西方古代的保险思想
外国最早产生保险思想的并不是现代保险业发达的资本主义大 国，而是处在东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、 埃及和欧洲的希腊和罗马。
据英国学者托兰纳利论证：“保险思想起源于巴比伦，传至腓 尼基（今黎巴嫩境内），再传入希腊”。
在公元前2000多年的古代巴比伦的汉谟拉比法典中对火灾救济 基金的收集及货物运输中的风险转嫁作了一些规定。
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（三）现代海上保险的发源地：意大利
在11世纪末，十字军东侵以后，意大利商人曾控制了东西方的 中介贸易。
世界上最古老的保险单是一个名叫乔治.勒克维伦的热那亚的船舶 保险单。
1384年3月24日由比萨的一组保险人出立的承保四大包纺织品 的从法国南部城市阿尔兹到比萨的货物运输保险单，则被认为 是第一张出现承保内容的“纯粹”保险单。保险史称“比萨保 单”。
在美洲的新大陆发现之后，英国的对外贸易获得迅速发展，保 险的中心逐渐转移到英国；
1568年12月22日经伦敦市市长批准开设了第一家皇家交易所， 为海上保险提供了交易所，取代了从伦巴第商人沿袭下来的一 日两次在露天广场交易的习惯；
1601年《议会法》中含有海上保险说明，并创设了一个特别商 业法庭“保险单法院”。
第三章 保险的产生与发展
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2006级硕士
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孔子主张“老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤 独废疾者得食，寒者得衣，劳者得惜。”
我国古代历代有储粮备荒，以赈济灾民的传统制度， 这些都是由政府统筹，带有强制性质。
春秋战国时期：“委积”、“平籴” 汉朝的“常平仓”制度 隋唐的“义仓”制度 宋朝的“广惠仓”制度 明清的“社仓”制度（民间）
保险学(第2版)课件第三章 保险的产生与发展
这场火灾促使人们重视火灾保险。1667年，一个 名叫尼古拉斯.巴蓬的牙科医生独资开办了一家专 门承保火险的营业所，开创了私营火灾保险的先 例。由于业务发展，他于1680年邀集了3人，集资 4万英镑，设立了一个火灾保险合伙组织。
保险费是根据房屋的租金和结构计算，砖石建筑 的费率定为2.5%的年房租，木屋的费率为5%。正 因为使用了差别费率，巴蓬有“现代保险之父” 的称号。
从时间次序来说，早在1865年，上海华商义 和公司保险行成立，是最早的民族保险企业， 该行设在华商德盛商号内，规模甚小，只是 经营货运险业务，受到外国保险公司的排挤， 没有产生多大影响。
二发展 （四起三落）
1.1949-1952建立人保是一起；1953年停办农村保险、 整顿城市业务是一落；
春秋战国时期：“委积”、“平籴” 汉朝的“常平仓”制度 隋唐的“义仓”制度 宋朝的“广惠仓”制度 明清的“社仓”制度（民间）
第二节 世界保险业的起源与发展
一、海上保险的起源和发展 （一）海上保险的萌芽 ：
共同海损分摊原则 General Average 公元前916年，路德岛国王制定的《罗地安海商法》 及后来的罗马法典中都把共同海损分摊的做法以法律 的形式确定下来，规定“凡因减轻船只载重投弃入海 的货物，为全体利益而损失的，须由全体分摊归还”。 “一人为众，众为一人”（One for all,all for one)体现了海上保险的分摊损失、共助共济的要求， 因而被认为是海上保险的萌芽。
（一）火灾保险的产生
➢火灾保险是财产遭受火灾 所致损失的一种保险； ➢起源可以追溯到12世纪初 期冰岛成立的互助社，对 火灾及家畜的死亡所致的 损失承担赔偿责任。
➢18世纪末叶到19世纪中叶，随着资 本主义经济的发展，物质财富大大增 加，客观上产生对火灾保险的需要。 火灾保险公司相继成立和壮大，火灾 保险承保的范围日益扩大，如洪水、 风暴、地震等非火灾危险都列入保险 责任范围，保险标的物也由房屋扩大 到各种固定资产。
保险费是根据房屋的租金和结构计算，砖石建筑 的费率定为2.5%的年房租，木屋的费率为5%。正 因为使用了差别费率，巴蓬有“现代保险之父” 的称号。
从时间次序来说，早在1865年，上海华商义 和公司保险行成立，是最早的民族保险企业， 该行设在华商德盛商号内，规模甚小，只是 经营货运险业务，受到外国保险公司的排挤， 没有产生多大影响。
二发展 （四起三落）
1.1949-1952建立人保是一起；1953年停办农村保险、 整顿城市业务是一落；
春秋战国时期：“委积”、“平籴” 汉朝的“常平仓”制度 隋唐的“义仓”制度 宋朝的“广惠仓”制度 明清的“社仓”制度（民间）
第二节 世界保险业的起源与发展
一、海上保险的起源和发展 （一）海上保险的萌芽 ：
共同海损分摊原则 General Average 公元前916年，路德岛国王制定的《罗地安海商法》 及后来的罗马法典中都把共同海损分摊的做法以法律 的形式确定下来，规定“凡因减轻船只载重投弃入海 的货物，为全体利益而损失的，须由全体分摊归还”。 “一人为众，众为一人”（One for all,all for one)体现了海上保险的分摊损失、共助共济的要求， 因而被认为是海上保险的萌芽。
（一）火灾保险的产生
➢火灾保险是财产遭受火灾 所致损失的一种保险； ➢起源可以追溯到12世纪初 期冰岛成立的互助社，对 火灾及家畜的死亡所致的 损失承担赔偿责任。
➢18世纪末叶到19世纪中叶，随着资 本主义经济的发展，物质财富大大增 加，客观上产生对火灾保险的需要。 火灾保险公司相继成立和壮大，火灾 保险承保的范围日益扩大，如洪水、 风暴、地震等非火灾危险都列入保险 责任范围，保险标的物也由房屋扩大 到各种固定资产。
保险理论与实务 第3章
初，欧洲地中海沿岸的一些国家通过海上贸易不断向外扩张， 为进一步促进商品交换和海运事业的发展，海上保险业务也 随之发展。
对于海上保险的起源，大体上有两种说法，其一是共同 海损说，其二是冒险借贷说。两种说法中，比较趋向一致性 的是后者，即冒险借贷说。
(一) 海上保险起源于意大利 意大利是海上保险的发源地。早在11世纪末叶，十字军 东征以后，意大利商人就控制了东方和西欧的中介贸易。在 经济繁荣的意大利北部城市特别是热那亚、佛罗伦萨、比萨 和威尼斯等地，由于其地理位置是海上交通的要冲，这些地 方已经出现类似现代形式的海上保险。
(二) 义仓 义仓也源于汉代，发展成熟于北齐，兴盛于隋唐，为隋 唐两代于地方上所设立的公共储粮备荒的粮仓。因通常委里 社中社司管理，故又名“社仓”。
(三) 广惠仓 广惠仓也是我国古代一种实物形式的仓储制度，发展较 晚。宋仁宗嘉佑二年，经枢密使奏请设立，将每年征收上来 的税米部分贮藏于仓，以备平时扶助老、幼、贫、病、残者。 广惠仓与义仓的不同在于它是由官府赋税出资的，与常平仓 的不同在于广惠仓主要用于平时扶助老、幼、贫、病等。
险已经有300多年的历史，但责任保险的兴起却只是近100年 的事。
五、再保险的起源与发展 现代保险制度从海上保险开始，随着海上保险的发展，
产生了对再保险的需求，最早的海上再保险可追溯到1370年。
第三节 世界保险业的发展现状与趋势
一、世界保险业的发展现状 (一) 从保费收入来看 据瑞士再保险公司的Sigma杂志2004年第3期的资料统计，
2003年全世界保费收入为29 406.7亿美元。
(二) 从保险深度来看 保险深度是保费收入占国内生产总值的比重。它反映了 一个国家的保险业在整个国民经济中的地位。其计算公式为
对于海上保险的起源，大体上有两种说法，其一是共同 海损说，其二是冒险借贷说。两种说法中，比较趋向一致性 的是后者，即冒险借贷说。
(一) 海上保险起源于意大利 意大利是海上保险的发源地。早在11世纪末叶，十字军 东征以后，意大利商人就控制了东方和西欧的中介贸易。在 经济繁荣的意大利北部城市特别是热那亚、佛罗伦萨、比萨 和威尼斯等地，由于其地理位置是海上交通的要冲，这些地 方已经出现类似现代形式的海上保险。
(二) 义仓 义仓也源于汉代，发展成熟于北齐，兴盛于隋唐，为隋 唐两代于地方上所设立的公共储粮备荒的粮仓。因通常委里 社中社司管理，故又名“社仓”。
(三) 广惠仓 广惠仓也是我国古代一种实物形式的仓储制度，发展较 晚。宋仁宗嘉佑二年，经枢密使奏请设立，将每年征收上来 的税米部分贮藏于仓，以备平时扶助老、幼、贫、病、残者。 广惠仓与义仓的不同在于它是由官府赋税出资的，与常平仓 的不同在于广惠仓主要用于平时扶助老、幼、贫、病等。
险已经有300多年的历史，但责任保险的兴起却只是近100年 的事。
五、再保险的起源与发展 现代保险制度从海上保险开始，随着海上保险的发展，
产生了对再保险的需求，最早的海上再保险可追溯到1370年。
第三节 世界保险业的发展现状与趋势
一、世界保险业的发展现状 (一) 从保费收入来看 据瑞士再保险公司的Sigma杂志2004年第3期的资料统计，
2003年全世界保费收入为29 406.7亿美元。
(二) 从保险深度来看 保险深度是保费收入占国内生产总值的比重。它反映了 一个国家的保险业在整个国民经济中的地位。其计算公式为
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第三章 保险的产生与发展
[教学目的和要求]本章从历史发展特别是经济发展的角 度分析了保险制度的形成与发展。介绍了世界保险业及我 国保险的发展情况。通过对本章的学习，要求学生着重掌
握保险产生的基础及条件，清楚海上保险的起源，阐述世
界保险业发展趋势及我国保险业的发展及现状，从考察保 险业发展历程中注意研究其发展规律。
Chapter 3 Origin & Development of Insurance
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（二）火灾保险的起源和发展
火灾保险是财产遭受火 灾所致损失的一种保险； 起源可以追溯到12世纪 初期冰岛成立的互助社， 对火灾及家畜的死亡所致 的损失承担赔偿责任。
18世纪末叶到19世纪中叶，随着资 本主义经济的发展，物质财富大大增 加，客观上产生对火灾保险的需要。 火灾保险公司相继成立和壮大，火灾 保险承保的范围日益扩大，如洪水、 风暴、地震等非火灾危险都列入保险 责任范围，保险标的物也由房屋扩大 到各种固定资产。
1591年德国汉堡的酿造业者成 立了火灾救助协会，凡加入者， 遭遇火灾后，可获得救济。直到 1676年，由46个协会在汉堡合并 成立火灾保险局，这是公营火灾 保险的开始。 现代火灾保险起源于1666年伦 敦大火（见下页）。
Chapter 3 Origin & Development of Insurance
insurance25灾害事故的客观存在是保险产生和发展的前提条件剩余产品的增多是保险产生和发展的物质条件商品经济的发展是保险产生和发展的经济条件国家的建立和社会的稳定与发展是保险产生与发展的社会条件概率论和大数法则是保险经营的技术条件insurance26第二节保险的发展与客观环境的关系一保险与经济发展水平二保险发展与人口三保险发展与社会文化环境insurance27保险与经济发展水平经济发展水平经济体制与保险业的发经济发展水平与保险的产生与发insurance281人口总量2人口结构3人口素质4人的生命周期insurance29insurance30第三节世界保险业发展的现状与趋势一世界保险业的统计指标二中国大陆与代表性国家在相关统计指标上的比较三当今世界保险业的现状四当今世界保险业保险的趋势insurance31保险费收入grosspremium保险密度insurancedensity保险深度insurancepenetration是指投保人转嫁风险而支付给保险人的费用总和
[教学目的和要求]本章从历史发展特别是经济发展的角 度分析了保险制度的形成与发展。介绍了世界保险业及我 国保险的发展情况。通过对本章的学习，要求学生着重掌
握保险产生的基础及条件，清楚海上保险的起源，阐述世
界保险业发展趋势及我国保险业的发展及现状，从考察保 险业发展历程中注意研究其发展规律。
Chapter 3 Origin & Development of Insurance
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（二）火灾保险的起源和发展
火灾保险是财产遭受火 灾所致损失的一种保险； 起源可以追溯到12世纪 初期冰岛成立的互助社， 对火灾及家畜的死亡所致 的损失承担赔偿责任。
18世纪末叶到19世纪中叶，随着资 本主义经济的发展，物质财富大大增 加，客观上产生对火灾保险的需要。 火灾保险公司相继成立和壮大，火灾 保险承保的范围日益扩大，如洪水、 风暴、地震等非火灾危险都列入保险 责任范围，保险标的物也由房屋扩大 到各种固定资产。
1591年德国汉堡的酿造业者成 立了火灾救助协会，凡加入者， 遭遇火灾后，可获得救济。直到 1676年，由46个协会在汉堡合并 成立火灾保险局，这是公营火灾 保险的开始。 现代火灾保险起源于1666年伦 敦大火（见下页）。
Chapter 3 Origin & Development of Insurance
insurance25灾害事故的客观存在是保险产生和发展的前提条件剩余产品的增多是保险产生和发展的物质条件商品经济的发展是保险产生和发展的经济条件国家的建立和社会的稳定与发展是保险产生与发展的社会条件概率论和大数法则是保险经营的技术条件insurance26第二节保险的发展与客观环境的关系一保险与经济发展水平二保险发展与人口三保险发展与社会文化环境insurance27保险与经济发展水平经济发展水平经济体制与保险业的发经济发展水平与保险的产生与发insurance281人口总量2人口结构3人口素质4人的生命周期insurance29insurance30第三节世界保险业发展的现状与趋势一世界保险业的统计指标二中国大陆与代表性国家在相关统计指标上的比较三当今世界保险业的现状四当今世界保险业保险的趋势insurance31保险费收入grosspremium保险密度insurancedensity保险深度insurancepenetration是指投保人转嫁风险而支付给保险人的费用总和
03第三章 保险的起源与发展
1692年，爱德华咖啡店迁至伦巴弟街，改组为劳合社保 险人协会，简称“劳合社”。劳合社1871年取得法人资 格，成了英国海上保险业的中心。
18世纪后半叶，英国成为世界海上保险中心，占据了海 上保险统治地位。
2.火灾保险的形成
1666年9月2日，英国伦敦皇家面包店因烘炉过热起 火，火势失去控制，连烧了５天，烧毁了伦敦全市 房屋的85%以上，受灾者达13000多户，20多万人 无家可归， 损失惨重（估计为1000万～1200万英 镑）。 火灾发生后的第二年，医学博士巴蓬在伦敦开设 了第一家专门承保房屋火灾保险的商行。 1680年， 巴蓬得到了赞助者的资助，创办拥有 40000英镑的合股公司，命名为火灾保险公司。
-保险业大事记
公元前4500年，古埃及出现应付风险的丧葬互助 协会，被认为是保险的最初雏形。 公元前916年，罗地安海商法正式规定“共同海损” 原则。 公元1347年10月23日，意大利签发了最古老的一 张船舶航程保单。 公元1666年，伦敦发生特大火灾。 公元1667年，英国人Nicholas Barbor开设第一家 火灾保险商行，开创现代保险业务的经营方式。
其后，无偿借贷又变为“空买卖契约”（又称“假装买 卖契约”）。
“贸易商”与“资本主”签订契约，假装建立商业上的 一种买卖行为，条件与“无偿借贷”相同。在航海过程 中，如果船货平安无事，则买卖契约无效；如果中途危 险发生，则买卖契约成立，由“资本主”支付一定的金 额。
“贸易商”所得的这部分金额，实与现代的保险金相当。 至于危险负担费（相当于现代保险费），则于订立契约 时，以定金的名义由“贸易商”付给“资本主”。 空买卖契约的最早记录， 于1370年7月12日热那亚的公 证书中亦可见及，但多数学者认为，由空买卖契约发展
18世纪后半叶，英国成为世界海上保险中心，占据了海 上保险统治地位。
2.火灾保险的形成
1666年9月2日，英国伦敦皇家面包店因烘炉过热起 火，火势失去控制，连烧了５天，烧毁了伦敦全市 房屋的85%以上，受灾者达13000多户，20多万人 无家可归， 损失惨重（估计为1000万～1200万英 镑）。 火灾发生后的第二年，医学博士巴蓬在伦敦开设 了第一家专门承保房屋火灾保险的商行。 1680年， 巴蓬得到了赞助者的资助，创办拥有 40000英镑的合股公司，命名为火灾保险公司。
-保险业大事记
公元前4500年，古埃及出现应付风险的丧葬互助 协会，被认为是保险的最初雏形。 公元前916年，罗地安海商法正式规定“共同海损” 原则。 公元1347年10月23日，意大利签发了最古老的一 张船舶航程保单。 公元1666年，伦敦发生特大火灾。 公元1667年，英国人Nicholas Barbor开设第一家 火灾保险商行，开创现代保险业务的经营方式。
其后，无偿借贷又变为“空买卖契约”（又称“假装买 卖契约”）。
“贸易商”与“资本主”签订契约，假装建立商业上的 一种买卖行为，条件与“无偿借贷”相同。在航海过程 中，如果船货平安无事，则买卖契约无效；如果中途危 险发生，则买卖契约成立，由“资本主”支付一定的金 额。
“贸易商”所得的这部分金额，实与现代的保险金相当。 至于危险负担费（相当于现代保险费），则于订立契约 时，以定金的名义由“贸易商”付给“资本主”。 空买卖契约的最早记录， 于1370年7月12日热那亚的公 证书中亦可见及，但多数学者认为，由空买卖契约发展
保险学原理 第三章 保险的起源与发展
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保险学的创立与发展
综合保险学对保险业的发展起至关重要的作用； 德国是综合保险学研究的发源地。
综合保险学为1880年劳动保险奠定基础。 1895年Lexis,Ehrenberg, Bohlman三人合作，在哥廷 根大学(Goettingen University)成立研究所开讲保险 课程; 1899年保险学会成立； 保险学定义：指对保险制度的存在和发展，所有有 关法律、经济、数学、自然科学等学科知识的研究。
2 英国 4636.86亿 15.31% 11.42%
3 日本 4248.32亿 -3.17%
10.46% 22.57%
4 法国 2689.00亿 -2.90%
6.62%
5 德国 2228.25亿 -1.33%
5.49%
10 中国 924.87亿 19.02% 2.28%
40
保险学的研究对象
保险学的独特研究对象：保险商品关系，即一方 当事人按照合同规定向另一方缴纳一定数量的费 用，另一方当事人按照合同的规定承担经济补偿 责任。 保险商品关系既是经济关系，也是法律关系，体 现在四个方面：
• 保险当事人之间的关系 • 保险当事人与保险中介人之间的关系 • 保险企业之间的关系 • 国家对保险业实施监管而形成的管理与被管理的关系
陶德森依照年龄差等计算保费，并提出了“均衡 保险费”的理论
30
保险人：马丁 被保险人：吉明 签约时间：1536.6.18. 死亡时间：1537.5.29.
“佟蒂”方案 1693年哈雷的死亡表(生命表) 公平人寿保险公司
人身保险，以人的寿命和身体本身为保险标 的。即人在到达一定年龄，或因意外事故、 疾病等导致伤残、死亡等，可以获得赔偿。 在国外有许多人为自己身体某一部分投保， 如舞蹈家为自己的双腿，电影演员为自己 的脸，运动员为自己的双手投保高额保险 （这是一类特殊的保险形式）。
保险学的创立与发展
综合保险学对保险业的发展起至关重要的作用； 德国是综合保险学研究的发源地。
综合保险学为1880年劳动保险奠定基础。 1895年Lexis,Ehrenberg, Bohlman三人合作，在哥廷 根大学(Goettingen University)成立研究所开讲保险 课程; 1899年保险学会成立； 保险学定义：指对保险制度的存在和发展，所有有 关法律、经济、数学、自然科学等学科知识的研究。
2 英国 4636.86亿 15.31% 11.42%
3 日本 4248.32亿 -3.17%
10.46% 22.57%
4 法国 2689.00亿 -2.90%
6.62%
5 德国 2228.25亿 -1.33%
5.49%
10 中国 924.87亿 19.02% 2.28%
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保险学的研究对象
保险学的独特研究对象：保险商品关系，即一方 当事人按照合同规定向另一方缴纳一定数量的费 用，另一方当事人按照合同的规定承担经济补偿 责任。 保险商品关系既是经济关系，也是法律关系，体 现在四个方面：
• 保险当事人之间的关系 • 保险当事人与保险中介人之间的关系 • 保险企业之间的关系 • 国家对保险业实施监管而形成的管理与被管理的关系
陶德森依照年龄差等计算保费，并提出了“均衡 保险费”的理论
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保险人：马丁 被保险人：吉明 签约时间：1536.6.18. 死亡时间：1537.5.29.
“佟蒂”方案 1693年哈雷的死亡表(生命表) 公平人寿保险公司
人身保险，以人的寿命和身体本身为保险标 的。即人在到达一定年龄，或因意外事故、 疾病等导致伤残、死亡等，可以获得赔偿。 在国外有许多人为自己身体某一部分投保， 如舞蹈家为自己的双腿，电影演员为自己 的脸，运动员为自己的双手投保高额保险 （这是一类特殊的保险形式）。
保险是如何产生和发展的
保险是如何产生和发展的保险是如何产生和发展的保险本意是稳妥可靠保障；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。
下面店铺为大家带来保险是如何产生和发展的，希望大家喜欢！一、人类保险思想的萌发自有人类以来，各种自然灾害、意外事故就时常威胁着人类的生存与发展，为了寻求防灾避祸、安居乐业之道，萌生了对付各种自然灾害、意外事故的保险思想和一些原始形态的保险做法，中外历史上对此均有记载。
中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。
远在公元前三四千年，中国商人很早就将风险分散原理运用在货物运输中，历史悠久的各种仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志。
镖局就是我国特有的一种货物运输保险的原始形式。
镖局是一种类似保险的民间安全保卫组织，其经营的业务之一是承运货物。
商人交镖局承运货物，俗称“镖码”(相当于保险标的)。
货物须经镖局检验，按贵贱分级，根据不同等级确定“镖力”(相当于保险费率)，据此收费签发“镖单”(相当于保险单)。
货到目的地，收货人按镖单验收后，在镖单上签注日期，加盖印章，交护送人带回，以完成手续。
镖局的这些手续与现代保险的承保手续大致相同。
国外最早的保险思想产生于处在东西方贸易要道上的古代文明国家，如古巴比伦、古埃及、古罗马、古希腊等。
《汉漠拉比法典》是一部有关保险的最早法规，基尔特制就是一种原始的合作保险形式，这种行会制度在中世纪非常盛行，欧洲各国城市都有各种行会组织，在此基础上又产生了相互合作保险组织。
二、保险活动的萌芽在各类保险中，起源最早、历史最长者当数海上保险。
正是海上保险的发展，带动了整个保险业的发展。
共同海损分摊制度是海上保险的萌芽。
海上保险是海上贸易产生与发展的产物。
在当时的条件下，航海是一种风险很大的冒险行为，于是在当时地中海航行的商人中形成了一种习惯，即为了船货共同安全而放弃货物所引起的损失由获益的各方共同分摊，这就是“一人为众，众为一人”的原则。
第三章保险的起源与发展
03第三章保险的起源与 发展
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2020/12/7
第三章保险的起源与发展
第一节 保险的起源
现代保险是从海上借贷发展而来的。
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第三章保险的起源与发展
一、原始形态
• 远在几千年前，中国的一些商人即在扬子江 (长江)冒着生命危险与财物损失，扬帆运货于 滩险急流之中，体会到老祖母不把鸡蛋放置在 同一个篮子中携带的道理，同样不把个人全部 货物集放于一船，以分散危险。
第三章保险的起源与发展
1.海上保险制的形成
• 其后，无偿借贷又变为“空买卖契约”（又称“假装买 卖契约”）。
• “贸易商”与“资本主”签订契约，假装建立商业上的 一种买卖行为，条件与“无偿借贷”相同。在航海过程 中，如果船货平安无事，则买卖契约无效；如果中途危 险发生，则买卖契约成立，由“资本主”支付一定的金 额。
• 火灾发生后的第二年，医学博士巴蓬在伦敦开设 了第一家专门承保房屋火灾保险的商行。
• 1680年， 巴蓬得到了赞助者的资助，创办拥有 40000英镑的合股公司，命名为火灾保险公司。
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第三章保险的起源与发展
2.火灾保险的形成
• 该公司的保险费是以房租标准决定的，并实行 按照房屋的危险等级差别收取保险费的方式， 即对木造房屋课以砖瓦结构房屋两倍的保险费。
• “贸易商”所得的这部分金额，实与现代的保险金相当。 至于危险负担费（相当于现代保险费），则于订立契约 时，以定金的名义由“贸易商”付给“资本主”。
• 空买卖契约的最早记录， 于1370年7月12日热那亚的公 PPT文档证演模板书中亦可见及，但多数学者认为，第由三章空保险买的起源卖与发契展 约发展
• 保险作为一种制度，形成于近代。 • 在这一制度的形成过程中，财产保险制
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2020/12/7
第三章保险的起源与发展
第一节 保险的起源
现代保险是从海上借贷发展而来的。
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第三章保险的起源与发展
一、原始形态
• 远在几千年前，中国的一些商人即在扬子江 (长江)冒着生命危险与财物损失，扬帆运货于 滩险急流之中，体会到老祖母不把鸡蛋放置在 同一个篮子中携带的道理，同样不把个人全部 货物集放于一船，以分散危险。
第三章保险的起源与发展
1.海上保险制的形成
• 其后，无偿借贷又变为“空买卖契约”（又称“假装买 卖契约”）。
• “贸易商”与“资本主”签订契约，假装建立商业上的 一种买卖行为，条件与“无偿借贷”相同。在航海过程 中，如果船货平安无事，则买卖契约无效；如果中途危 险发生，则买卖契约成立，由“资本主”支付一定的金 额。
• 火灾发生后的第二年，医学博士巴蓬在伦敦开设 了第一家专门承保房屋火灾保险的商行。
• 1680年， 巴蓬得到了赞助者的资助，创办拥有 40000英镑的合股公司，命名为火灾保险公司。
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第三章保险的起源与发展
2.火灾保险的形成
• 该公司的保险费是以房租标准决定的，并实行 按照房屋的危险等级差别收取保险费的方式， 即对木造房屋课以砖瓦结构房屋两倍的保险费。
• “贸易商”所得的这部分金额，实与现代的保险金相当。 至于危险负担费（相当于现代保险费），则于订立契约 时，以定金的名义由“贸易商”付给“资本主”。
• 空买卖契约的最早记录， 于1370年7月12日热那亚的公 PPT文档证演模板书中亦可见及，但多数学者认为，第由三章空保险买的起源卖与发契展 约发展
• 保险作为一种制度，形成于近代。 • 在这一制度的形成过程中，财产保险制
保险学第原理第三章：保险的起源与发展 ;
11
意大利是近代海上保险的发源地。到14世纪中期，意大利北部
经济十分繁荣，是国际贸易的中心。在威尼斯、热那亚、佛罗伦 萨等地，出现了类似现代形式的海上保险合同，一开始仅是口头 上的，后来出现了书面形式。现在世界上发现的最古老的一张保 险单，是一名叫乔治· 勒克维伦的热那亚商人在1347年出立的一张 船舶承保单。随着海上保险的发展，保险赔偿纠纷也日益增多， 为规范海上保险，相关的法律也逐步出现。例如，在1468年，威 尼斯制定法令，以保证保单实施和防止欺诈行为；1523年佛罗伦 萨制订了一部较完整的保险条例，规定了标准保单的格式等。
古罗马在历史上曾出现过丧葬互助会，这是罗马士兵中形
成的一种互助组织，他们收取一定的会费作为战死士兵的丧 葬费和家属的抚恤金。
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2、近代保险的发展
与处于起源阶段的原始保险相比，近代保险最显著的标志 就是专门格式的保险单和专门从事保险的机构、人员的出现。 海上保险和火灾保险的产生与发展，使保险成为一个有生命力 的产业，并为现代保险制度的建立与发展奠定了基础。
3
资料 在过去的1000多年里，地球上至少发生过10万 次巨大的自然灾害，最少有1500万人因此而丧生。 这个数据还不包括象旱灾和饥荒等这些不易被统计 的天灾人祸。众多的数据表明，在近50年里，巨灾 的发生呈明显的增长趋势，其发生次数和损失程度 都在上升：在20世纪50年代为20起，到90年代增加 为80多起；经济损失由380亿美元增至5350亿美元。 随着人口的增长，城市化加剧，人口密度增加；现 代工业的发展，一方面使全球财富的增加；另一方 面也造成了气候和环境的变化，这些都使得各种灾 害对人类生存和发展产生了巨大影响。
海上保险的进一步发展 火灾保险的进一步发展 人身保险的产生与发展 再保险的产生与发展 责任保险的产生与发展 信用和保证保险的产生与发展
保险学(4)
本章复习思考题
1．简述保险的起源和发展过程。 简述保险的起源和发展过程。 简述保险在我国的发展。 2．简述保险在我国的发展。 分析我国保险业的发展现状、 3．分析我国保险业的发展现状、存在问题 和发展趋势。 和发展趋势。 分析世界保险业的发展趋势。 4．分析世界保险业的发展趋势。 保险产生和发展的历史条件是什么？ 5．保险产生和发展的历史条件是什么？ 什么是保险密度和保险深度？ 6．什么是保险密度和保险深度？
保险学 · 第三章
保险的产生和发展
主讲: 主讲: 王朝晖
教学目的
通过本章学习，了解保险的发展历史， 通过本章学习，了解保险的发展历史，明 确我国保险业发展的现状和存在的问题， 确我国保险业发展的现状和存在的问题， 分析探讨加入WTO对我国保险业带来的影响。 WTO对我国保险业带来的影响 分析探讨加入WTO对我国保险业带来的影响。
我国保险业发展现状2007 我国保险业发展现状2007
截至2007年底，我国共有保险公 截至2007年底，我国共有保险公 司107家，其中中资公司62家，外 107家，其中中资公司62家，外 资45家。 保险资金运用余额2.7万 45家。 保险资金运用余额2.7万 亿元，资金运用收益超过前五年的 总和，达到2791.7亿元，投资收益 总和，达到2791.7亿元，投资收益 率为历史最好水平，保险业总资产 已达3 已达3万亿元人民币。
保险深度＝保费收入／国内生产总值（GDP） 保险深度＝保费收入／国内生产总值（GDP） 保险密度＝保费收入／ 保险密度＝保费收入／人口总数
资料——我国保险业发展历史沿革
1805年 外资保险公司开始进入我国，东 印度公司设立广州保险会社。 1865年-1878年 上海华商义和公司保险 行、仁和水险公司、济和船栈保险局等 民族资本的保险公司成立。 1930年-1937年 上海保险行业公会、中 国保险学会成立，上海设有外国保险机 构120多家，《中国保险年鉴》列名的华 商全国性保险公司40多家。 1958年底 国内保险业务停办。
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