二手楼转按揭担保业务操作规
二手房按揭贷款管理办法
二手房按揭贷款管理办法(总11页)本页仅作为文档封面，使用时可以删除This page is only the cover as a document 2021year某某县农村信用合作联社二手房按揭贷款管理办法第一章总则第一条为丰富个人住房贷款产品，促进某某县农村信用社合作联社（以下简称县联社）个人购房贷款业务的发展，强化内部管理，防范个人购房贷款风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、中国人民银行《个人住房贷款管理办法》以及中国银行业监督管理委员会《商业银行房地产贷款风险管理指引》等法律法规和有关规定，并结合某某县农村信用合作联社的实际，在推出《某某县农村信用合作联社个人住房按揭贷款管理办法》的基础上，制定本管理办法。
第二条二手房是指已经在房地产交易中心备过案、完成初始登记和总登记的、再次上市进行交易的房产，它是相对开发商手里的商品房而言，是房地产产权交易二级市场的俗称。
本指引所称二手房按揭贷款，是指购房人以在房地产二级市场上购买的经过一手买卖之后再行上市的产权明晰、已取得房屋产权证的各类个人住房或商业用房作抵押，向信用社申请贷款，用于支付购房款，再由购房人分期向信用社还本付息的贷款业务。
第三条信用社办理二手房按揭贷款业务应当符合国家相关法律、法规、政策和联社的有关规章制度，应当遵循坚持安全性、流动性和效益性原则。
第四条本指引适用于联社辖内的各信用社向借款人发放的用于购买各类二手住房或二手商业用房的贷款。
第二章贷款类型第五条本办法所称“二手房按揭”贷款（对外宣称全家乐），是指农村信用社向借款人发放的用于在房地产二级市场购买经过一手买卖之后再行上市的产权明晰、已取得房屋产权证的各类个人住房或商业用房贷款。
第三章贷款要求第六条二手房按揭贷款需符合下列要求：（一）所购房产应为地理位置优越、社区环境良好、变现能力强的房产；（二）所购房屋产权必须完整和明晰、已办理房地产权证，具备进入房地产市场流通买卖的条件；（三）申请贷款时，转让房产未被列入城镇改造拆迁规划范围，售房人对转让房产拥有合法的处分权；（四）二手房买卖双方自行到房管部门办理过户手续并领取新的房地产权证，必须在办理房地产抵押登记手续后，方能发放贷款，如未能及时办理登记的应由房产中介公司或担保公司等提供阶段性担保；（五）农村信用社规定的其他要求。
二手楼赎楼担保业务基本流程图
二手楼赎楼担保业务
我们的赎楼转按揭业务
按揭状态下的房产进行转让时，必须先还清银行的 按揭贷款，方可取得（赎回）房地产证，并在注销 抵押登记后才能进行转让（过户）。也就是说，必 须先赎回房产证才可转让。而转按揭，主要是指随 着房产权利人的变更，导致按揭主体的变更，包括 债权人（银行）的转移和债务人（借款人）的变更。
则需要）
担保赎楼的基本条件
有红本房产证。 权利人为个人。 房产没有被起诉或被查封。 逾期不能超出三期，历史还款记录良好（具体按
不同银行规定）。
担保赎楼的收费标准
一笔款赎楼担保：按实际赎楼金额的1%收取担保费， 最低收费标准为2000（元/笔），房产在关外的加收 300（元/笔）手续费。
买方
⑥抵押登记
贷款 银行
业务特点及要求：为卖方赎楼贷款担保
该业务也称“两笔款方式”。
Ⅰ 买方申请二手楼按揭贷款，同时卖方申请一笔短期赎楼贷 款（由担保公司担保的保证贷款），在完成产权转移并办 妥以买方按揭银行为抵押权人的抵押登记手续，用买方按 揭贷款归还之前的赎楼用款。一般情况下，这两笔贷款出 自同一银行。
需要买卖双方填写并签名《个人住房贷款担保申请 审批表》，业主需按要求做委托公证书。
签署《二手楼赎楼贷款担保委托合同》。
客户一次性付款时：只需卖方签字。
卖方无须赎楼时，只需买方签字。
赎楼担保需要哪些资料？
买卖协议（如离婚财产分割的则需提供离婚协议） 资金监管协议或首期款证明 房产证复印件 买卖双方身份证复印件（要求有效期不得少于三个月） 卖方原按揭合同 买方按揭贷款承诺书 卖方按揭欠款余额清单（要求有具体的还款记录明细） 赎楼存折 产权资料电脑查询结果表（由我公司代查）
浅谈二手房按揭担保业务的风险预测与分析
浅谈二手房按揭担保业务的风险预测与分析二手房按揭贷款是指购房人在支付了一定数量的首付款后，因资金不足，以所购房产作为抵押，向银行申请的、用于支付所购房产价款的贷款。
购房人获得银行贷款后，按借款期限，分期向银行还本付息。
在购房人获得银行贷款到所购房产办理完毕抵押登记手续并把他项权证交于贷款银行收执这段时间，贷款银行要求借款人提供阶段性的第三方信用担保，从而形成了二手房按揭担保业务。
一、风险预测与分析。
在二手房按揭贷款担保业务中，银行批贷额度一般都按评估报价70%--80%；放款时间一般都控制在办理过户手续后，即见契税票放款；阶段性连带责任保证期限从银行放款开始到办理完毕抵押登记手续并把他项权证交于贷款银行收执为止。
因为有足值的房产作抵押，理论上讲，担保企业的风险较低。
根据我国的相关法律规定，如果贷款银行的放款时间控制在交易房产办理完毕过户手续后，那么此时的交易房产的产权已经从卖方转移到买方，已经不存在因卖方原因导致担保企业代偿银行贷款的风险，因此，卖方的违约责任理论上是不存在的。
这样，整个担保业务是围绕着贷款银行、担保人和借款人之间展开的。
但是，目前我国房地产交易特别是二手房市场还存在很多问题，比如交易程序还不够规范，交易市场还比较混乱，缺乏明确的法律法规保护交易的正常进行，出现二手房纠纷没有完善或明确的法律、法规作为依据，工作人员在政策的执行和执法过程中有较大的自由裁量，造成了执政执法的随意性。
例如，同一类业务----在办理过户或抵押登记时，在不同地区办理的程序和完成的时间不尽相同，给担保企业不同程度地带来风险。
同一类纠纷----在买卖双方办理完毕过户手续后，卖房人被第三人追讨债权，并且第三人要求法院裁决买卖双方先前的房屋交易行为无效时，不同的法院裁决的结果可能会截然不同：有的法院会以买卖合同有效或买房人善意取得房产为由，裁决维持原买卖双方的房屋交易行为有效；有的法院则以原买卖双方恶意窜通，逃避债务，损害第三人的利益或以买房人非善意取得房产为理由，裁决买卖双方先前的房屋交易行为无效，从而给担保企业带来较大的风险，甚至出现代偿。
常见担保业务操作流程及所需材料
常见担保业务操作流程及所需材料A．工程类．工程招投标(保函)担保；履约保证证明(保函)担保；工程履约担保-非投标类；业主支付担保；工程维修担保-履约类；工程质量担保一招投标担保一、概念：保证担保人在投标人投标之前，对投标人进行严格的资格审查，向招标人出具投标保函，保证中标人将与招标人签订合同并将提供招标人所要求的履约、预付款等保函。
假如中标人违约，则保证担保人将在保额内赔付招标人的缺失。
投标保证担保可用于设计招投标、施工招投标、监理招投标、材料采购招投标等各类招投标活动。
二．操作流程1. 客户申请担保（填写委托担保承诺书）,如为银行保函客户同时要向银行出具“开立保函申请”，项目经理受理业务，收集资料（按清单要求提供），填写项目处理表；2. 项目经理初审后将上述资料提交部门经理签字；3. 部门经理审查后将上述资料提交给风险管理部审查员审核；4. 审查员审核后将资料提交风险管理部负责人审批审查员将资料与保函提交公司总经理审批，将保函签字、盖章；5. 审查员将《缴费通知单》交财务部开具收据，收取有关费用；6. 审查员将保函交项目经理送达客户在协议上签字,其余资料退还项目经理，公司出具保函或者银行审核签字后出具银行保函；7. 项目经理整理项目资料,移交审查员存档备查；8. 保后管理；代偿与追偿(如有)；担保项目终结。
三．招投标担保申请需提交材料1.企业营业执照（副本）（复印件，1份）2.企业组织机构代码证（复印件，1份）3.企业税务登记证（复印件，1份）4.贷款卡复印件及查询密码5.法定代表人资格证明及身份证（复印件，1份）6.代理人授权委托书（原件，1份）7.代理人身份证（复印件，1份）8.企业负责人简历（原件，1份）9.公司章程（原件，1份）10.验资报告（复印件，1份）11.两个或者两个以上承包人构成联合体投标的，各成员为共同推举的代理人出具的授权委托书（原件，1份）12.资格预审合同通知书或者邀标通知书（公开投标除外）（原件，1份）二、履约保证证明(保函)担保：一、含义：保证担保人向招标人出具履约保函，保证建设工程承包合同中规定的一切条款将在规定的日期内，以不超过双方议定的价格，按照约定的质量标准完成该项目。
二手房带押过户业务办理流程
二手房“带押过户”业务办理流程
一、申请提前还款和申请新贷款
1.买方向按揭银行提交申请贷款资料，同时卖方向银行提交提前还款申请和带押过户申请。
2.签订《二手房"带押过户”三方协议书》。
3.银行审批贷款。
依据《个人二手住房贷款相关制度》向买方出其同意贷款书，同时出具卖方的住房贷款利息清单用于纳税申报、转移登记。
二、办理房屋过户
4.买家支付首付款到三方约定的还贷监管账户。
5.买卖双方在“一窗受理”窗口申办“带押过户（转移登记）”手续。
6.买卖双方网签合同。
7.买卖双方缴纳登记费用，并完成缴税。
8.不动产登记办证中心根据相关规定完成转移登记审批手续（若涉及查封不能办理过户即退回申请，相关后续操作由买卖双方，银行方及担保方协商处理）。
三、办理房屋抵押登记
9.不动产登记完成后，系统自动生成并推送《不动产登记电子证明》，金融机构凭《不动产登记电子证明》发起买方的不动产抵押登记申请，不动产登记办证中心按相关规定完成审批。
10.金融机构按照买卖双方及三方协议书的约定放款。
清偿原贷款余额，将剩余款项退至原业主指定账户。
同时，金融机构向不动产登记系统发起申请注销原抵押权。
银行个人房屋转按揭贷款操作规程
银行个人房屋转按揭贷款操作规程一、概述银行个人房屋转按揭贷款是指个人将已购房产的全款或者部份款项转为按揭贷款的一种金融服务。
本操作规程旨在规范银行在个人房屋转按揭贷款过程中的操作流程，确保操作的合规性和安全性。
二、申请条件1. 申请人必须是该房产的合法所有者，并能提供合法有效的房产证明文件。
2. 申请人必须具备良好的信用记录，包括但不限于征信报告、还款记录等。
3. 申请人必须具备稳定的收入来源，能够按时偿还按揭贷款。
三、申请流程1. 申请人向银行提交个人房屋转按揭贷款申请书及相关证明文件。
2. 银行进行初步审核，核实申请人的身份、房产证明文件的真实性、信用记录等。
3. 银行评估房产价值，确定可贷款额度，并与申请人商议贷款利率和还款方式。
4. 银行向申请人发放《个人房屋转按揭贷款合同》，申请人确认并签署合同。
5. 申请人提供按揭贷款的担保物，并办理相关抵押手续。
6. 银行完成最终审批，审核通过后将贷款金额划入申请人指定的账户。
四、还款方式1. 按揭贷款可选择等额本息还款方式或者等额本金还款方式。
2. 等额本息还款方式：每月还款金额固定，包括本金和利息，贷款期限内每月还款金额相同。
3. 等额本金还款方式：每月还款本金固定，利息逐月递减，贷款期限内每月还款金额逐渐减少。
五、注意事项1. 申请人在申请过程中需如实提供相关信息，并确保所提供的文件真实、有效。
2. 申请人应按时按量偿还按揭贷款，如浮现逾期还款情况，将产生相应的罚息和逾期记录。
3. 申请人在还款期限内提前还款或者全额还款，应提前向银行提交书面申请，并支付相应的提前还款手续费。
4. 如申请人无法按时偿还按揭贷款，应及时与银行联系，商议制定还款计划或者申请展期等措施。
六、风险提示1. 申请人在申请个人房屋转按揭贷款前，应充分了解自身经济状况和还款能力，谨慎考虑贷款金额和贷款期限。
2. 申请人应针对不同的还款方式进行风险评估，选择适合自己的还款方式。
二手房按揭业务方案
二手房按揭业务方案一、背景介绍二手房按揭业务是指购买二手房时，通过银行或其他金融机构提供的按揭贷款来支付部分或全部的房款。
相比全款购房，按揭购房更加灵活，为广大购房者提供了更多的购房选择。
本文将介绍二手房按揭业务的相关知识和操作流程，并给出相应的方案。
二、业务流程1. 贷款申请购房者首先需向银行或其他金融机构提出贷款申请。
在申请时，购房者需提供个人身份证明、收入证明、工作证明等相关材料。
根据购房者的个人情况和信用状况，银行会评估其还款能力和信用风险。
2. 购房评估银行会委托第三方评估机构对购房者所购买的二手房进行评估。
评估目的是确定房屋的市场价值，以便银行在核定贷款额度时参考。
3. 贷款审批银行会根据购房者的申请和房屋的评估结果，对贷款申请进行审批。
审批结果将影响贷款额度和利率的确定。
4. 贷款额度和利率确定银行根据购房者的还款能力和购房者所购房屋的价值，确定贷款额度。
同时，根据购房者的信用状况和市场利率，确定贷款的利率。
5. 签订合同经过审批后，银行将与购房者签订按揭贷款合同，明确双方的权利和义务，约定还款方式和期限等。
6. 放款和购房过户在贷款合同签订后，银行会将贷款额度划拨至购房者的银行账户，购房者可据此完成二手房的购买。
购房者还需与卖方进行过户手续，将房屋的所有权转移至自己名下。
7. 按揭还款购房者按照合同约定的方式和期限，定期向银行偿还按揭贷款。
通常按月还款，还款金额包括本金和利息。
三、业务方案1. 增加审批速度在贷款审批环节，银行可以采用精简审批流程、优化内部协同，以提高审批效率。
同时，引入智能化系统或人工智能技术，对购房者资料进行快速评估和风险识别，提升审批速度。
2. 降低首付比例为吸引更多购房者选择按揭方式购买二手房，银行可以适当降低首付比例，减轻购房者的资金压力，提升购房者的购房能力。
3. 引入利率优惠政策银行可以制定一些利率优惠政策，例如根据购房者的信用状况和还款能力给予利率折扣，或者推出一些临时性的利率优惠活动，以吸引更多购房者选择按揭购房。
怎么办理二手房转按揭呢
怎么办理二手房转按揭呢将正处于按揭状态的房屋再次进行买卖，其房屋的买方承担卖方的按揭贷款的行为叫做转按揭，在我国二手房也是可以办理转按揭的。
所以下面是我为大家介绍关于怎么办理二手房转按揭呢的相关知识。
希望能够帮助大家解决相应的问题，当然大家也可以学习。
一、怎么办理二手房转按揭呢1、买卖双方签订《房屋买卖合同》；2、买方、卖方、法律事务所三方签订《转按揭交易安全保证合同》；3、买方交纳房屋价格30%的首付款（按交易价格与评估价格孰低的原则，一年内免评估，以原购买价为准）；4、卖方的贷款银行书面同意提前一次性还款的确认函（包括所欠资款本息、还款帐号）；5、买方据前述文件及个人资信文件向贷款银行申请二手房按揭贷款（提出贷款申请，法律初审，银行复审）；6、卖方向买方实际交付房屋；7、银行复审通过后放款，向卖方的银行划款；8、卖方收到款项后，与原贷款行解除贷款合同和抵押登记，与买方、法律一同办理过户、并且抵押给买方的贷款银行；9、买方的贷款银行将30%的首付款付给卖方。
二、二手房转按揭注意事项1、买卖双方签订买卖合同，并事先确认买方有无还贷能力。
2、在银行同意买方贷款的情况下，选择申请同行转按或者跨行转按(注：卖方还贷不满一年的，通常选择同行转按或者同支行转按，已满一年的，则可以选择跨行转按)。
3、买方向银行申请转按揭并提交相关材料及支付相关费用，包括担保费用(银行正常放款时间为过户后三个工作日内)。
银行通常都会指定其认可的担保公司或中介机构为该笔提前发放的款项承担担保责任。
即在为买方放完贷款后，如果发生卖方违约或者买方违约，导致该房屋无法成交，则由担保公司或中介机构向银行承担赔偿责任。
转按揭贷款中的担保费用由此产生，数额在贷款金额的千分之三至千分之八之间。
同时，卖方需向银行、担保公司或者中介机构签署出售承诺书，而买方需向银行出具担保委托书。
4、在转按揭申请通过银行审核后(审核通常需要五个工作日)，且银行确认可以去还贷的当日，买方申请贷款的银行所指定的担保公司或中介机构，携带相关款项共同办理还贷手续。
交易转按揭担保业务操作指引
交易转按揭担保业务操作指引一、背景介绍随着房地产市场的发展，越来越多的人选择通过按揭贷款的方式购买房屋，而作为按揭贷款的一种形式，担保业务也得到了广泛的运用。
在担保业务中，交易转按揭担保业务是比较常见的一种类型。
交易转按揭担保业务，是指在购房时，原本采取的是全款支付的方式，但因为一些原因转而采取按揭贷款方式，而产生的担保业务。
这种业务相对其他担保业务来说，操作流程较为复杂，需要各方积极配合才能完成。
二、操作步骤步骤一：确定交易转按揭担保业务需求交易转按揭担保业务仅适用于原本采取全款支付方式，但最终选择按揭贷款的情况。
在确定需要进行交易转按揭担保业务后，需要进行担保公司的选择和合法性审核。
步骤二：联系担保公司，并协商相关事项联系担保公司，了解其业务范围和费用标准，并在双方达成一致后签订担保协议。
步骤三：开展贷款审批和合同签订在确定担保公司后，客户可以向银行或其他金融机构申请按揭贷款。
经过一段时间的审批后，银行会要求客户在合同上签字确认。
步骤四：支付首付款客户需要支付首付款项，并通过担保公司向银行提出贷款申请，通知银行将贷款首付款转入开发商账户。
步骤五：开发商完成房屋交付开发商需要在购房者支付首付款项后完成房屋交付。
步骤六：银行放款银行审核通过后，会将贷款放款至开发商账户中。
步骤七：担保公司担保担保公司需要在按揭贷款放款后，对房屋进行担保，并向银行提供担保函。
步骤八：按揭贷款归还在按揭贷款的整个过程中，客户需要按时归还贷款本金和利息，直到按揭贷款归还完毕。
三、注意事项1.客户在进行交易转按揭担保业务时，需要确保自己的信用记录良好，否则可能会影响到贷款审批。
2.客户需要了解并遵守按揭贷款的相关协议和法规，以避免出现违约情况。
3.在担保公司的选择和合法性审核过程中，客户需要进行仔细调查，以确保选择的担保公司具有信誉和实力。
4.在按揭贷款归还过程中，客户需要按时归还贷款本金和利息，否则可能会影响到信用记录。
银行个人住房转按揭贷款操作规程模版
银行个人住房转按揭贷款操作规程第一章总则第一条为规范个人住房转按揭贷款业务管理，促进业务持续健康发展，根据《银行个人信贷业务管理办法》，制定本规程。
第二条本规程所称个人住房转按揭贷款包括非交易转按和交易转按两种类型。
非交易转按是指借款人为享用我行优质服务，申请以我行贷款置换其在原金融机构个人住房贷款、并将所购住房重新抵押给我行的业务。
交易转按是指在二手房交易中，为促成已抵押给金融机构的住房顺利交易，我行首先向售房人发放短期非交易转按贷款（简称赎楼贷款，下同）用于清偿其在原金融机构的个人住房贷款，再向购房人发放二手房贷款并同时收回售房人赎楼贷款的业务。
第三条按照是否以我行信贷资金提前偿还其他金融机构个人住房贷款，非交易转按可分为贷款偿还型和自筹偿还型两类。
贷款偿还型非交易转按是指，借款人利用我行贷款提前清偿其在原金融机构的贷款，再将住房自原金融机构解押并重新抵押给我行的业务。
自筹偿还型非交易转按是指，在我行完成贷款审批后，借款人自筹资金提前清偿其在原金融机构的贷款，将住房自原金融机构解押并重新抵押给我行后，我行再将贷款直接发放给借款人的业务。
第四条个人住房转按揭贷款商业推广名确定为“转按贷”。
第五条转按贷纳入“个人住房贷款”会计科目核算。
非交易转按贷款按交易性质在信贷管理系统群（简称Ｃ３，下同）中录入“一手房贷款”或“二手房贷款”类别，并勾选“非交易转按”特色产品。
交易转按中的赎楼贷款在Ｃ３中录入“其他住房贷款”类别，按原金融机构是否我行勾选“行内交易转按贷款”或“跨行交易转按贷款”特色产品。
交易转按中的二手房贷款在Ｃ３中录入“二手房贷款”类别。
第二章基本规定第一节非交易转按基本规定第六条贷款对象借款人除应符合《银行个人信贷业务管理办法》第七条规定的客户准入条件外，申请非交易转按还应符合以下条件：（一）原贷款所购住房已取得房屋所有权证书，原金融机构为唯一抵押权人。
（二）原个人住房贷款已正常还款１年（含）以上。
二手楼赎楼担保业务基本流程
卖方
业主
图解“两笔款方式赎楼 ”
算结款尾⑦
欠款 银行
担保 公司
⑤过户（产权转移）
客户
买方
⑥抵押登记 款用楼赎抵冲行自⑦
贷款 银行
业务特点及要求：凭抵押回执提前放款
Ⅰ 这是担保公司对合作伙伴的一种延伸服务。 Ⅱ 目前仅限于由地产中介撮合成交的业务。 Ⅲ 该业务目前免费。
赎楼担保需要签什么合同？
需要买卖双方填写并签名《个人住房贷款担保申请 审批表》，业主需按要求做委托公证书。
签署《二手楼赎楼贷款担保委托合同》。
客户一次性付款时：只需卖方签字。
卖方无须赎楼时，只需买方签字。
赎楼担保需要哪些资料？
买卖协议（如离婚财产分割的则需提供离婚协议） 资金监管协议或首期款证明 房产证复印件 买卖双方身份证复印件（要求有效期不得少于三个月） 卖方原按揭合同 买方按揭贷款承诺书 卖方按揭欠款余额清单（要求有具体的还款记录明细） 赎楼存折 产权资料电脑查询结果表（由我公司代查）
担保赎楼的基本流程
买卖双方达成交易
双方与银行签订借款
（通过中介或自主成交） 合同，取得贷款承诺
双方到担保公司办理 担保手续,签署相关合同
卖方全权委托 担保公司
担保公司收集资料
担保公司审批 (内部审批1个工作日)
银行凭担保公司出具 的担保函放款
结清卖方原贷款 并办理产权转移
办理买方银行抵押
公司解除担保责任， 与卖方结算尾款
我们的赎楼转按揭业务
按揭状态下的房产进行转让时，必须先还清银行的 按揭贷款，方可取得（赎回）房地产证，并在注销 抵押登记后才能进行转让（过户）。也就是说，必 须先赎回房产证才可转让。而转按揭，主要是指随 着房产权利人的变更，导致按揭主体的变更，包括 债权人（银行）的转移和债务人（借款人）的变更。
银行个人二手住房按揭贷款管理办法
银行个人二手住房按揭贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为规范我行个人二手住房按揭贷款的操作与管理，防范和控制贷款风险，根据《中华人民共和国民法典》及中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及有关规定，结合本行实际，制定本办法。
第二条本办法所称个人二手住房按揭贷款（以下简称“贷款”）是指我行向借款人发放的，用于购买具有完全合法产权，可在房屋二级市场上进行交易的除一手房以外的各类型住房的贷款。
第三条我行根据国家及监管部门要求实行动态的、差异化的住房信贷政策，禁止办理转按揭、加按揭等业务。
第四条贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。
第五条各业务经办机构原则上不得对所辖区域以外其它地区住房发放贷款，如遇特殊情况须由总行核准。
第六条各业务经办机构在办理个人二手住房按揭贷款业务过程中，应按本行反洗钱与反恐怖融资管理办法及相关制度要求办理，遵循“了解客户，了解业务，尽职审查”的原则，开展客户身份识别、风险等级划分、大额交易报送、可疑交易的甄别和报送等反洗钱流程，杜绝洗钱风险。
经调查核实存在洗钱风险的，应按照规定的报告路线和报告方法及时、准确地向总行反洗钱中心报告可疑交易，并停止发放贷款或提前收回已发放贷款。
第七条各业务经办机构应按照《**银行消费者权益保护工作管理办法》要求做好消费者权益保护工作，切实保护金融消费者隐私信息和权益。
第二章贷款对象和条件第八条贷款对象（一）具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民，年龄在18（含）-65周岁（含）。
（二）在中华人民共和国境内连续居住满一年以上（含）的外籍人士以及港、澳、台居民，要求有固定居所和职业，能提供境内联系人，同时必须满足国家对境外人士购买商品房的相关政策。
第九条贷款条件（一）在中国境内具有常住户口或有效居留身份及婚姻状况证明。
（二）借款人年龄加贷款年限不得超过70岁。
以未婚子女作为借款人，父母作为共同借款人的，借款人年龄根据较大者确定。
二手房按揭贷款流程
二手房按揭贷款流程一、前期准备2.评估购房能力：申请人通过向银行提交个人资料，银行将评估申请人的购房能力，包括还款能力、信用记录等。
二、申请贷款1.选择贷款机构：申请人可以根据个人需求、利率、贷款额度等因素选择合适的贷款机构，比较不同机构的贷款利率、抵押物要求、还款方式等。
2.填写贷款申请表：申请人需填写贷款机构提供的贷款申请表，包括个人基本信息、购房信息、还款能力等，并附上所需的个人资料。
3.提交申请材料：申请人需将填写完整的贷款申请表及所需的个人资料提交给贷款机构，包括银行流水、工作单位证明、收入证明等。
三、审批1.初步审查：贷款机构将对申请人提交的资料进行初步审查，核实申请人的个人信息及购房资格。
2.评估贷款额度：银行将根据申请人的资金情况、还款能力、购房价格等，评估贷款额度，并向申请人提供贷款额度的初步意向。
3.现场核查：贷款机构将派人对申请人的购房现场进行核查，确认房屋状况、产权证明等，确保申请人所购房屋符合贷款条件。
4.终审决定：贷款机构将根据申请人的个人信息、购房情况等综合评估结果，作出是否批准贷款的终审决定。
四、放款1.签署贷款合同：贷款机构将向申请人发放贷款合同，申请人需进行详细阅读，并在合同上签字确认。
2.缴纳手续费用：申请人需要缴纳一定的手续费用给贷款机构，包括抵押登记费用、评估费用、贷款担保费用等。
3.办理抵押手续：申请人需要将所购房屋进行抵押登记手续，将房屋作为贷款的抵押物。
4.放款：贷款机构审核通过后，将贷款款项直接划入申请人指定的银行账户，完成放款手续。
五、抵押登记2.办理抵押登记手续：申请人需前往不动产登记机构办理抵押登记手续，将贷款的购房房屋进行抵押登记。
3.完成抵押登记：登记机构通过核实相关材料，确认贷款抵押登记手续无误。
完成抵押登记后，房屋抵押手续正式生效。
六、还款1.制定还款计划：贷款机构将与申请人共同制定还款计划，包括还款期限、还款利率、还款方式等。
2.按时还款：申请人需按照还款计划按时还款，可以选择网上银行、自动扣款、银行转账等方式进行还款。
二手房按揭贷款流程
二手房按揭贷款流程1.房屋选择阶段：在购买二手房之前，首先需要选择心仪的房产。
不同的房屋会有不同的价格和贷款要求，因此需要根据自身的需求和经济状况选择合适的房屋。
4.评估师上门核实：贷款审核通过后，银行会派遣评估师上门核实房屋的真实情况。
评估师会对房屋的面积、装修情况、周边环境等进行评估，并核实房产证等相关材料的真实性。
5.合同签订与定金支付：核实房屋信息后，双方达成一致后，需要签订买卖合同。
合同中应包含详细的房屋信息、贷款金额、还款方式等条款。
买方需要支付一定金额的定金，作为购房的意向金。
6.放款审批：购房合同签订后，银行会对相关合同进行审查，确认合同的真实性和合法性。
同时对评估师提供的房屋评估报告进行复核。
经过审查和复核后，如果通过审核，则进入放款审批阶段。
7.首付支付和贷款发放：首付款是指购房者需要按照合同约定支付的一部分房屋款项。
购房者需要按照合同约定的比例支付相应的首付款。
同时，银行会将贷款发放给购房者。
8.过户手续与按揭登记：购房者支付首付后，需要办理房屋的过户手续，将房屋的所有权权属转移给购房者。
同时，购房者需要将贷款信息向土地房地产登记部门进行登记。
9.还款：购房者需要按照合同约定的期限和方式进行贷款的还款。
银行会按照合同约定的利率对贷款进行计息，购房者需要按时还款以避免逾期利息和罚款。
以上是二手房按揭贷款的详细流程。
购房者可以根据自身的情况选择合适的贷款方式，并按照流程逐步进行。
在购房过程中，购房者需要注意合同的条款，遵守相关规定，确保购房的合法性和安全性。
厦房置业担保的过户流程
厦房置业担保的过户流程
过户流程主要分为以下几个步骤：
1. 提交申请：在交易中心网站上提交二手房交易申请，并选择通过“银联在线支付”方式缴纳定金。
2. 网签合同：购房者与卖方在网站上签订网签合同，同时需携带身份证、户口本、婚姻状况证明等资料到交易中心办理。
3. 评估贷款：根据购房者选择的贷款方式，银行或公积金中心指定评估机构对房屋进行评估，并确定贷款金额。
4. 资金监管：购房者与银行签订资金监管协议，并办理全款监管手续。
5. 缴纳税费：在交易中心网站上选择缴纳方式并完成税费缴纳。
6. 过户交割：买卖双方到交易中心办理过户手续，同时完成物业交割。
7. 领取新证：在交易中心网站上查询交易状态，确认交易成功后领取新的产权证。
需要注意的是，在过户过程中需要遵守相关法律法规和政策规定，确保交易的合法性和公正性。
同时，要认真审核卖方的身份信息和房屋权属情况，避免发生诈骗等风险。
二手房按揭贷款流程一
二手房按揭贷款流程一、要购买的二手房必须已办理《房屋所有权证》，产权明晰并具备符合政府规定的进入房地产市场流通条件。
房屋的房龄不能超过15年。
二、选择贷款银行，进行房产评估。
三、填写借款申请表，并向贷款银行提交下列资料：买房人资料： 1、借款人及配偶身份证、户口簿、结婚证（如单身，需提供户籍所在地民政部门开具的单身证明）；2、经济收入证明；3、商品房买卖合同（双方买房协议）；4、首付款收条或存在该行的首付款证明凭证。
5、贷款人的贷款到期日，不能超过法定退休年龄（男65岁女60岁）6、房龄不能超过15年。
卖房人资料： 1、售房人（含共有人）身份证明及复印件、婚姻状况证明、户口簿； 2、产权证、土地证。
四、银行对买卖双方送交的资料的真实性、合法性、合规性及供款人的资信进行审查，审查合格后，出具《贷款承诺函》给买方，银行会注明提供几成，几年按照贷款。
五、买方将购房的首期款存入该行的帐户，由银行冻结，售房人在首期款交付、《贷款承诺函》签订后，到房地产交易管理中心办理房屋交易手续。
六、房屋交易手续及新《房屋所有权证》办理完毕后，买房人与贷款银行签订借款合同，办理抵押、保险等有关担保手续。
七、借款合同生效，资金划入买方的指定帐户，然后买方将贷款和首期款一并交付给售房人第1日递交材料，提出申请买卖双方带齐相关材料，前往银行。
领取并填写二手房个人借款申请表，填完后将所有材料交给工作人员审阅。
工作人员会就材料做出初步评估，给出大致贷款额度和年限。
最后三方约定时间，由银行联系指定的房地产评估机构前去验房做评估。
第2-7日评估根据约定时间，房地产评估机构到房源处进行评估。
完成后，评估机构向银行出具评估报告。
这一阶段耗时会依据约定情况而定，一般3-5个工作日内即可完成。
交易方需交纳500元评估费。
{这一步正常事可以省略的，评估费也不用出}第8-10日银行审批银行对贷款申请人的资质进行审核，符合条件后，银行根据房屋评估价格，综合贷款人的资质进行贷款额度、期限等方面的审批。
办理转按揭贷款流程及条件
办理转按揭贷款流程及条件事实上转按揭贷款在二手房贷款当中是非常常见的，而且这样做也有利于增加当事人的贷款数额，降低贷款利率等，所以下面是我为大家介绍关于办理转按揭贷款流程及条件相关知识。
希望能够帮助大家解决相应的问题，当然大家也可以学习。
一、办理转按揭贷款流程转按揭包括两个方面，一是原借款人（售房人）提前偿还银行贷款，与银行解除债权债务关系，撤销抵押登记；二是新借款人（购房人）申请二手房贷款，以所购住房作为新贷款的抵押担保，办理抵押登记。
其业务流程为：第一步原借款人向银行提出申请。
第二步银行经审查同意的，由银行、售房人和购房人签订协议，银行同意售房人转让住房，售房人承诺将售房款优先用于偿还银行贷款并授权银行从其在银行开立的账户上直接扣收尚未偿还的贷款本息，购房人承诺交易时将房款划入售房人在银行开立的账户上。
第三步售房人和购房人签订住房转让合同。
第四步购房人向银行提出新的贷款申请，贷款额可以为售房人剩余贷款余额，也可以按照下列公式计算：贷款额=所购住房市场价格X二手房贷款成数。
第五步银行经审批同意后，与购房人签订新的借款合同和抵押合同，出具同意贷款的承诺函。
第六步银行与售房人到房地产管理部门办理注销抵押登记手续，售房人与购房人办理房屋产权过户手续，银行与购房人办理新的抵押登记手续。
第七步银行对购房人发放贷款，根据购房人的授权，将贷款划到售房人开立的账户上，然后根据售房人的授权，从账户上直接扣收售房人尚未偿还的贷款本息，终止原借款合同。
其业务流程为：原借款人提出申请→签订三方协议→签订住房转让合同→购房人提出贷款申请→银行审批→签订新的借款合同→办理产权过户和抵押登记手续→发放贷款→售房人归还贷款。
如果是对尚未竣工的期房办理转接揭，则上述第二步所签订的协议中需要增加房地产开发商为立约方，开发商同意期房转让并承诺对新的贷款承担阶段性保证担保责任。
房屋转按揭贷款的流程
一、房屋转按揭贷款的流程1、找到一家可以提供利率优惠的接收银行，向其提交转按揭申请。
2、与银行签订贷款合同，与担保公司签订担保协议。
一般来说，银行会帮你找担保公司。
3、提供贷款审批所需资料给下家银行，包括身份证、户口本等。
4、下家银行审批通过后，担保公司出担保函。
5、贷款者向原来的贷款发放银行申请提前全额还贷。
6、向原贷款发放银行提前全额还贷并拿回抵押的他项权利证后，到交易中心去办理抵押注销。
7、7天后，去交易中心办理新的抵押。
二、转按揭注意事项转按揭贷款的房产房龄必须在10年以内，有完全产权，能够上市流通，取得产权共有人(其他权利人)同意，能依法转让的房产，原则上以住房为主。
操作流程为：购房人提出申请→担保公司提供担保→银行审批并向购房人发放按揭贷款→将按揭贷款转入原银行售房人还款账户→办理归还原银行借款手续并撤销原抵押登记→办理房产的交易过户手续及以新的借款银行为抵押权人的抵押手续。
转按揭会涉及到5个风险：1、原业主在银行的贷款由新买家还清后，原业主突然改变主意，拒绝过户；2、新买家拒绝还贷；3、银行不同意放贷；4、交易完成后原业主无法顺利拿到剩余房款；5、交易完成后新买家无法顺利拿到房产证。
交易双方一定要仔细衡量并尽量避免这些风险。
三、转按揭贷款的设想与发达国家或地区相比，存在不少差距，离借款人的要求也还有一定距离，但毕竟迈出了可喜的一步。
随着我国二手房市场的日益发展和完善，城镇居民对转按揭的需求量会越来越大，政府主管部门、银行应着手对现有业务流程和办理方式进行改进，以促进该项业务的发展，下面提出两点设想：1、合并相关业务环节。
由前面的业务流程可以看出，无疑能节省时间，提高工作效率。
一是实现新旧债务的连结，可以考虑在原有借款合同不变的基础上，银行、售房人、购房人签定补充借款协议，将售房人的债务转移给购房人。
二是抵押担保随债务一并转移，在房屋产权过户的同时办理变更抵押登记，将抵押人由原借款人更换为新借款人，改变先注销旧抵押登记再办理新抵押登记的做法。
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深圳市華圳擔保投資有限公司文件二手楼转按揭担保业务操作规定一. 业务定义1.本办法所指二手楼转按揭担保业务包括：交易型转按揭（称买卖转按）、非交易型转按揭（称个人转按加按）担保业务。
2.交易型按揭担保业务，又称买卖转按担保业务，是指房产卖方将其已抵押给某银行的房产转让给买方时，根据卖方或买方的申请，由担保公司提供担保，银行向申请人发放担保贷款，用于偿清原按揭/抵押贷款，赎出《房地产证》注销原抵押登记，以便办理过户、买方按揭/抵押贷款银行的再次抵押登记（或由买方一次性付款）的业务。
3.个人转按加按担保业务，是指房产业主为增加贷款额度、延长还款期限或更换贷款银行等原因，申请由担保公司提供担保，银行向其发放担保贷款，用于偿清原按揭/抵押贷款，赎出《房地产证》注销原抵押登记，再次在银行办理二手楼按揭/抵押贷款的业务。
二. 基本要求1.买卖转按担保要求买卖双方具有真实交易，交易房产有红本《房地产证》并除抵押外无其他权利限制（如查封等）的、从抵押银行赎出后可继续抵押的商品房产。
2.对于尚未办理《房地产证》、按揭中的商品房产，需在国土局信息中心或房产所在区国土局产权科查询可以办理《房地产证》的前提下，并由发展商出具办证承诺才能办理买卖转按担保。
3.对于房产更名及增加或减少房产权利人，无实际交易行为的转按揭业务，要求原房产按揭借款人不得有三期以上逾期还款记录，不得有套现行为，原则上再次按揭贷款金额不高于赎楼金额。
三.操作流程1. 买卖转按担保业务的基本操作流程： 1.1买方贷款担保操作流程图：1.2卖方短期赎楼贷款担保操作流程图：注：对于买方一次性付款的，过户成功后，银行按资金监管协议将买方购房款划入卖方账号，结清赎楼担保贷款，出具《解除担保通知书》，担保责任解除。
2.个人转按加按担保业务操作流程四．操作细则1.业务受理1.1面见交易双方，确定交易的真实性和可操作性。
1.1.1了解房产状况，包括房产来源、业主状况、房产现状等；1.1.2了解交易状况，包括出让原因、成交方式、成交过程、成交价格等。
1.1.3考察交易双方的信誉、债务及其他资产状况。
1.1.4考察交易双方的职业背景及家庭背景。
如果业主为私企老板、公司股东或公司主要管理人员（尤其是财务主管人员）时，要进行详细调查，主要调查其是否为公司贷款提供了个人无限反担保，或是否有其他生意债务。
1.1.5了解客户有无其他委托代理的情况。
1.2确定贷款银行。
在受理业务之初，首先要与合作银行联系，取得银行认可。
尤其是非常规业务，在向银行报告业务情况时，必须保证如实、全面，并共同商定业务操作的细节，防止对个人和公司的信誉造成负面影响。
1.3联系赎楼银行。
各家银行赎楼政策不一致，受理业务时，必须和赎楼银行取得联系，确定联系人、赎楼时间、方式、手续、注销以及房产涉及的其他事项等要求。
1.3.1了解赎楼银行的“提前预约”的规定、确定可否提前赎楼及赎楼时间，提前落实提前还款事宜，防止放款后无法赎楼的情况发生。
1.3.2了解办理赎楼手续的人员及资料的规定，避免赎楼业务障碍，提高办事效率。
1.3.3了解赎楼银行的赎楼划款方式，对于将赎楼款转入业主还款帐户的业务（非四大银行），必须提前收取原供楼存折及卡的原件，华夏银行还需提供供楼存折密码。
如特殊原因拿不到原件时，须由房产管理部核实情况，告知风险管理部。
1.3.4确认赎楼金额。
对于赎楼金额大于担保金额的，提前向客户说明并要求要求客户提前补齐差额款。
1.3.5了解注销抵押的规定，确认赎楼银行是“授权注销”还是“自行注销”，并在审批事项中注明，便于赎楼业务的工作安排。
1.3.6确定取房产证等相关资料的时间及注意事项。
尤其对赎楼银行与原按揭银行不一致及赎楼银行与取证银行不一致的情况要全面掌握，避免为以后的手续办理带来麻烦。
1.3.7了解该房产涉及的其他事项，包括拖欠开发商款项等。
1.4受理业务时需履行必要的告知义务1.4.1业务及资料收集方面的介绍。
1.4.2工作流程及所需时间的介绍。
时间介绍，主要是业务在正常状态下所需时间，介绍外部因素（银行、国土局）对业务办理时间的影响，尤其强调资料收集过程对时间的影响，促使交易双方及房产中介公司积极配合资料的收集，并可避免因外部因素影响业务进程导致与我司的纠纷。
1.4.3费用介绍。
要详细介绍办理业务全过程所需要的费用，并告知相关费用情况。
2.签订《担保服务合同》2.1掌握服务合同种类，熟知服务合同内容及其作用。
2.2了解业务类型，根据业务类型签订相应服务合同。
卖方贷款赎楼的，签订《赎楼贷款担保服务合同》；买方按揭贷款赎楼的，签订《转按贷款担保服务合同》。
2.3面签《担保服务合同》并加按指模，客户委托他人代签的，受托人需提交经公证处公证的授权委托书（公证书里必须有“代签担保服务合同”相关条款）且须将公证书全部收由我司执管（房产部分部经理核实公证书委托份数）。
其它应提交文件中有客户代理人代签的，按此规定办理。
2.4担保服务合同由客户代理人代签的，须签署《连带责任条款》。
2.5规范填写合同，不得涂改。
2.6担保服务合同一式三份，放款帐户为对公帐户的，需签四份。
2.7所有合同必须随申报资料一起提交，客户要求留存《担保服务合同》的，需经风险管理部审核，且必须在客户缴纳担保费及完成赎楼之后方可交给客户。
交给客户的合同必须填写准确，不得空白。
2.8合同需增加附加条款的，必须提前告知风险管理部审核批准，客户经理不得擅自增加任何条款。
2.9客户签字与公证书上之签字不符的，须提交签字样本原件。
3.委托公证3.1按照业务类型，使用公司规定的标准委托书版本。
业务类型及委托书种类如下：3.2添加或删减委托内容须经风险管理部审核批准。
3.3转委托需收回所有原委托公证书（房产部分部经理核实公证书份数）。
落实转委托原因，原则上转委托手续须在原公证处由原公证员办理。
3.4公证书原件必须由我司人员执管。
过完户、办理抵押登记后方可交与中介公司办理其他业务。
3.5公证书的有效期至少一年。
4.收集资料4.1受理业务时须收集的资料及作用4.1.1交易型按揭担保业务须收集的资料及作用4.1.2个人转按加按担保业务须收集的资料及作用4.2资料收集必须齐全、完整。
4.3原件资料必须验证,复印件必须核对资料原件，核对正确后加盖“与原件相符章”，并签名确认。
4.4凡与我司签订的文件，客户签字处都须加印指模。
4.5余款帐户管理的特殊说明4.5.1余款支付必须使用公司标准的帐户确认书，由业主本人填写相关内容并签字确认（必须面签）。
房产的业主为2人及2人以上的，必须同时在付余款确认书上签字确认。
收款帐户为非业主户名帐户，业主须到公司在风险管理部审核员监督下面签余款帐户确认书。
4.5.2余款支付帐户确认书必须在业务报批前收取，并同时将帐户存折或卡清晰的复印件粘贴于确认书下方的粘贴处。
4.5.3业务报批时，将余款支付帐户确认书一同提交审核，且留存复印件备支付余款时使用。
资料提交前还需将该帐户开户行、户名、帐号准确录入软件系统中并提交。
4.5.4余款帐户尽量提供深圳建行帐户，不能提供中国邮政储蓄的帐号及信用卡卡号。
尽量避免提供异地银行帐户。
确须提供异地银行帐户的，需让业主清楚写明收款银行及支行名称。
4.5.5余款支付前业主要求更换帐户的，必须由业主重新签署帐户确认书，提交房产管理部及风险管理部审核批准后，交软件管理员修改。
5.收取担保费5.1 担保费按担保额的1%收取，正常优惠费率为0.8%，最低收费2000元，关外业务可另外收取300元的受理费。
银行推荐的同名转按业务按0.3%收费。
垫资类业务原则上占有资金不超20天（含20天），最低收费不低1.2%，超过约定日期，每天加收0.1%。
5.2担保业务的存续时间为3个月，如自公司与贷款银行订立保证合同之日起3个月届满，公司的保证责任未解除，则每延长3个月（未满3个月，按3个月计算）加收担保费一次。
5.3担保费须在赎楼前收取，特例情况要求在余款中扣收的，事先要确认贷款金额大于赎楼金额且够收，并保证银行贷款优先发放到我公司帐户。
5.4收取担保费后,如果该业务审批未获我司通过，需填写退保申请单，审核批准后，可由客户前来领取或者存入客户指定存折（客户需在指定存折复印件上签字确认）。
对于我司已受理并已进行客户审查的业务，因客户单方违约，无论我司是否已向贷款银行出具保函，已收取的担保费不予退还。
如遇特殊情况确需退还的，必须经权限审批。
5.5收费浮动权限：本收费标准为最低收费标准（已签署合作协议的收费优惠除外），任何业务收费低于本收费标准的，须由总裁批准，其他人无下浮权限。
5.6特殊业务收费不得低于1%，具体收费由风险管理部确定。
①资信不佳或逾期三期以上的客户②离婚及朋友关系结束③无首期款或首期款不足④其他被风险管理部界定为特殊类的业务。
5.7非实质性交易业务出保函前收取担保费。
6.业务报审6.1按要求正确填写《担保项目审批表》，工作单位及电话等填写详细可查。
6.2《担保项目审批表》中的《申请表》，必须详细填写，由业务受理人员监督，由交易双方当面签字，并加按指模。
6.3按公司规定填写审批意见，具体包括：①交易是否真实，买卖双方是否诚信可靠。
②资料是否真实完整，复印件是否与原件已核实。
③卖方还款记录是否良好。
④担保合同是否面签。
⑤赎楼银行提前还款要求。
⑥委托公证书份数、执管人。
⑦其他委托代理情况说明。
⑧其他特殊情况说明等。
6.4非实质交易业务，必须打印个人征信报告，如信用记录不良或无其它资产作保证，则须提前收取过户契税。
6.5公司内部审批流程如下：6.6业务审核6.6.1房产管理部分部经理①核实交易真实性②核实资料的真实性③审核操作的规范性④核对业务软件录入基础资料的正确性6.6.2房产管理部总经理①审核业务的可操作性②审核风险可控性。
6.6.3风险管理部审核资料的齐全性、准确性，业务的可操作性，风险的可控性、提出风险防范建议、落实反担保措施。
6.6.3.1个人信用报告。
重点审核客户工作单位、任职及收入情况；审核负债及支付情况。
6.6.3.2担保服务合同。
重点审核合同版本与业务类型是否相符；填写是否规范正确（客户名称、身份证号码、房产地址、房产号码等）、无涂改；签名是否与审批表及公证书相符。
6.6.3.3还款记录。
重点审核有无逾期及逾期期限。
6.6.3.4房产证/原房产买卖合同。
重点审核房产地址、房产证号码、权利人名称、身份证号码及登记价格。
6.6.3.5个人二手住房按揭贷款承诺书。
重点审核客户名称、身份证号码、房产地址与号码、借款金额及是否有优先偿还赎楼贷款的条款。
银行贷款承诺函若卖方做短期赎楼贷款,买方贷款是其还款来源时,必须提供原件。
6.6.3.6二手楼交易资金委托监管协议。