第一章个人贷款概述-讲义

个人贷款高频考点第一章个人贷款概述

第一章个人贷款概述第一节个人贷款的性质和发展考点一个人贷款的概念和意义一、概念：个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。

在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人,这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。

二、意义：(1)对于金融机构来说①开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源。

②个人贷款业务可以帮助银行分散风险。

(2)对于宏观经济来说①个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用；②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用；③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用；④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。

由此可见，开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的消费需求、繁荣金融行业、促进国民经济的健康发展。

考点二个人贷款的特征(1)贷款品种多、用途广目前，既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款；既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。

这些产品可以多层次、全方位地满足客户的不同需求，可以满足个人在购房、购车、旅游、装修、购买消费用品和解决临时性资金周转、从事生产经营等各方面的需求。

(2)贷款便利目前，客户可以通过银行营业网点的个人贷款服务中心、网上银行、电话银行等多种方式了解、咨询银行的个人贷款业务；客户可以在银行所辖营业网点、个人贷款服务中心、金融超市、网上银行等办理个人贷款业务，为个人贷款客户提供了极大的便利。

(3)还款方式灵活目前，各商业银行的个人贷款可以采取灵活多样的还款方式，如等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法，而且客户还可以根据自己的需求和还款能力的变化情况，与贷款银行协商后改变还款方式。

银行业初级资格考试个人贷款知识点精讲[2020年最新]

银行业初级资格考试个人贷款知识点精讲第一章个人贷款概述本章知识框架图：第一节个人贷款的性质和发展一、个人贷款的概念和意义(一)个人贷款的概念(★★★★★)个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。

在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也正是个人贷款业务与公司业务相区别的重要特征。

1(二)个人贷款的意义(★)个人贷款的意义可以从金融机构和宏观经济两方面来说。

从金融机构的角度看，个人贷款的意义在于：①开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源，包括正常的利息收入和相关的服务费收入；②个人贷款业务可以帮助银行分散风险。

出于风险控制的目的，商业银行最忌讳的是贷款发放过于集中，无论是单个贷款客户的集中还是贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而个人贷款可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。

从宏观经济的角度看，个人贷款的意义在于：①个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的有效需求，极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用；②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进作用；③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用；④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。

由此可见，开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的消费需求、繁荣金融行业、促进国民经济的健康发展。

二、个人贷款的特征(★★★★★)(一)贷款品种多、用途广这实际上是相对于公司贷款而言的。

目前，个人贷款的品种丰富，既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款；既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。

(二)贷款便利目前，客户可以通过银行营业网点的个人贷款服务中心、网上银行、电话2银行等多种方式，了解、咨询银行的个人贷款业务；还可以在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理个人贷款业务。

银行从业资格考试《个人贷款》讲义(精简版)

②初审。贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。
2.贷前调查：对住房楼盘项目和借款人提供的全部文件、材料的真实性、合法性、完整性、可行性以及对借款人的品行、信誉、偿债能力、担保手段落实情况等进行的调查和评估。
四、贷款的审查和审批
法律和政策风险：
(1)借款人主体资格：未成年人能否申请个人住房贷款问题；外籍自然人能否办理住房贷款问题。
(2)合同有效性风险：格式条款无效；未履行法定提示义务的风险；格式条款解释风险；格式条款与非格式条款不一致的风险。
(3)担保风险：
(4)诉讼时效风险
(5)政策风验：对境外人士购房的限制；对购房人资格的政策性限制；抵押品执行的政策性限制；
(2)其他合作机构风险的防控措施：深入调查，选择讲信用、重诚信的合作机构；业务合作中不过分依赖合作机构；严格执行准入退出制度；有效利用保证金制度；严格执行回访制度。
2、操作风险
贷款审批环节主要业务风险控制点为：未按独立公正原则审批；不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放；审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款。
银行要适时对不良贷款进行分析，建立不良个人住房贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。
(3)不良贷款的催收
对不同拖欠期限的不良个人住房贷款的催收可采取不同的方式，如电话催收、信函催收、上门催收、通过中介机构催收，以及采取法律手段催收等方式。同时，应利用信息技术对不良贷款催收情况进行登记管理，实现不良贷款催收管理的自动化。个人住房贷款出现违约后，银行的经办人员或相关管理人员应该按照规定程序，对未按期还款的借款人发出催收提示和催收通知，督促借款人清偿违约贷款。

银行从业个人贷款精讲讲义

本章知识框架图：第一节个人贷款的性质和发展一、个人贷款的概念和意义（一）个人贷款的概念（★★★★★)个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。

在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也正是个人贷款业务与公司业务相区别的重要特征。

（二）个人贷款的意义（★）个人贷款的意义可以从金融机构和宏观经济两方面来说。

从金融机构的角度看，个人贷款的意义在于：①开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源,包括正常的利息收入和相关的服务费收入;②个人贷款业务可以帮助银行分散风险。

出于风险控制的目的，商业银行最忌讳的是贷款发放过于集中，无论是单个贷款客户的集中还是贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而个人贷款可以成为商业银行分散风险的资金运用方式.从宏观经济的角度看，个人贷款的意义在于：①个人贷款业务的发展,为实现城乡居民的有效需求,极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用；②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进作用；③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用；④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。

由此可见,开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的消费需求、繁荣金融行业、促进国民经济的健康发展.二、个人贷款的特征(★★★★★）（一）贷款品种多、用途广这实际上是相对于公司贷款而言的。

目前，个人贷款的品种丰富，既有个人消费类贷款,也有个人经营类贷款；既有自营性个人贷款,也有委托性个人贷款;既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。

(二)贷款便利目前，客户可以通过银行营业网点的个人贷款服务中心、网上银行、电话银行等多种方式,了解、咨询银行的个人贷款业务;还可以在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理个人贷款业务。

银行业初级资格考试个人贷款必背知识点精讲

2015年银行业初级资格考试个人贷款知识点精讲第一章个人贷款概述本章知识框架图：第一节个人贷款的，性质和发展一、个人贷款的，概念和意义(一)个人贷款的，概念(★★★★★)个人贷款是指贷款人向符合条件的，自然人发放的，用于个人消费、生产经营等用途的，本外币贷款。

个人贷款业务属于商业银行贷款业务的，一部分。

在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的，一种结果，即借贷合同关系的，一方主体是银行，另一方主体是个人，这也正是个人贷款业务与公司业务相区别的，重要特征。

(二)个人贷款的，意义(★)个人贷款的，意义可以从金融机构和宏观经济两方面来说。

从金融机构的，角度看，个人贷款的，意义在于：①开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的，收入来源，包括正常的，利息收入和相关的，服务费收入；②个人贷款业务可以帮助银行分散风险。

出于风险控制的，目的，，商业银行最忌讳的，是贷款发放过于集中，无论是单个贷款客户的，集中还是贷款客户在行业内或地域内的，集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而个人贷款可以成为商业银行分散风险的，资金运用方式。

从宏观经济的，角度看，个人贷款的，意义在于：①个人贷款业务的，发展，为实现城乡居民的，有效需求，极大地满足广大消费者的，购买欲望起到了融资的，作用；②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进作用；③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的，作用；④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。

由此可见，开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的，消费需求、繁荣金融行业、促进国民经济的，健康发展。

二、个人贷款的，特征(★★★★★)(一)贷款品种多、用途广这实际上是相对于公司贷款而言的，。

目前，个人贷款的，品种丰富，既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款；既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。

个人贷款精讲讲义--第一章--受益匪浅

第一章个人贷款概述1.个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

2.个人贷款的意义：开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的有效消费需求，繁荣金融业，促进国民经济的健康发展。

3.个人贷款的特征4.20世纪80年代中期，为适应居民个人住房消费需求，中国建设银行率先在国内开办了个人住房贷款业务。

5.2010年2月12日，中国银监会颁布了《个人贷款管理暂行办法》，这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规。

6.个人贷款按产品用途分类7.个人贷款按担保方式分类8.根据《物权法》的规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：（1）汇票、支票、本票；（2）债券、存款单；（3）仓单、提单；（4）可以转让的基金份额、股权；（5）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；（6）应收账款；（7）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

9.根据《担保法》的规定，下列财产可以抵押：（1）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（2）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（3）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（4）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（5）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（6）依法可以抵押的其他财产。

10.个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。

合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。

11.利率是指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率。

公式表示为：利率=利息额／本金。

12.一般来说，贷款期限在1年以内（含）的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率；贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。

银行从业资格考试《个人贷款》精讲讲义

银行从业资格考试《个人贷款》精讲讲义2017银行从业资格考试《个人贷款》精讲讲义个人贷款，又称零售贷款业务，经过几十年的发展，已成为一项重要的贷款业务。

接下来店铺为大家编辑整理了银行从业资格考试《个人贷款》精讲讲义，想了解更多相关内容请关注店铺!个人信用贷款一、个人信用贷款的含义个人信用贷款，是商业银行面向个人发放的无须提供特别担保的人民币贷款。

个人信用评级高可多得信用额度，个人信用低可少得信用额度。

根据个人信用不同都有一个信用额度，只是大小不同而已。

二、个人信用贷款的特点1.准入条件严格本文来源:考试大网2.贷款额度小3.贷款期限短三、个人信用贷款要素1.贷款对象商业银行对个人信用贷款的借款人一般有严格的规定。

申请个人信用贷款，首先需要具备下列基本条件：①在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民;②有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力;遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录;③在贷款银行开立有个人结算账户(同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息);④各行另行规定的其他条件。

2.贷款利率个人信用贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行，浮动幅度按照中国人民银行的有关规定执行。

展期前的利息按照原合同约定的利率计付。

展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的.，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息;超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。

3.贷款期限个人信用贷款期限一般为1年(含1年)，.最长不超过3年。

银行通常每年要进行个人信用评级，根据信用评级确定个人信用贷款的展期。

4.还款方式个人信用贷款期限在1年(含1年)以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式;贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。

5.贷款额度银行依据借款人资信等级、特定准人条件，确定不同贷款额度;并按授权权限和不同额度，报经上级机关审批。

银行从业个人贷款精讲讲义

本章知识框架图：第一节个人贷款的性质和发展一、个人贷款的概念和意义(一)个人贷款的概念(★★★★★)个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。

在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也正是个人贷款业务与公司业务相区别的重要特征。

(二)个人贷款的意义(★)个人贷款的意义可以从金融机构和宏观经济两方面来说。

从金融机构的角度看，个人贷款的意义在于：①开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源，包括正常的利息收入和相关的服务费收入；②个人贷款业务可以帮助银行分散风险。

出于风险控制的目的，商业银行最忌讳的是贷款发放过于集中，无论是单个贷款客户的集中还是贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而个人贷款可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。

从宏观经济的角度看，个人贷款的意义在于：①个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的有效需求，极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用；②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进作用；③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用；④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。

由此可见，开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的消费需求、繁荣金融行业、促进国民经济的健康发展。

二、个人贷款的特征(★★★★★)(一)贷款品种多、用途广这实际上是相对于公司贷款而言的。

目前，个人贷款的品种丰富，既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款；既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。

(二)贷款便利目前，客户可以通过银行营业网点的个人贷款服务中心、网上银行、电话银行等多种方式，了解、咨询银行的个人贷款业务；还可以在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理个人贷款业务。

第一节个人贷款概述

第一章个人贷款概述本章概要个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

改革开放以来，随着我国经济的快速稳定发展和居民消费需求的提高，个人贷款业务初步形成了以个人住房贷款为主体，个人汽车贷款、个人教育贷款以及个人经营类贷款等多品种共同发展的贷款体系。

本章主要包括个人贷款的性质和发展、个人贷款产品的种类以及个人贷款产品的要素三节内容。

第一节阐述个人贷款的概念和意义、个人贷款的特征以及个人贷款的发展历程。

第二节分别介绍按产品用途和担保方式分类的个人贷款产品。

第二节分析个人贷款产品的贷款要素，包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。

款的性质质和发展1.1个人个人贷贷款的性学习目的1.1.1掌握个人贷款的概念，了解个人贷款的意义1.1.2掌握个人贷款的特征1.1.3了解个人贷款的发展历程个人贷贷款的概念和意款的概念和意义义1.1.1个人1.个人个人贷贷款的概念个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。

在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。

2.个人贷款的意义（1）对于金融机构来说，个人贷款业务具有两个方面的重要意义:①开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源。

商业银行从个人贷款业务中除了获得正常的利息收入外，通常还会得到一些相关的服务费收入。

②个人贷款业务可以帮助银行分散风险。

出于风险控制的目的，商业银行最忌讳的是贷款发放过于集中。

无论是单个贷款客户的集中还是贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。

（2）对于宏观经济来说，开展个人贷款业务具有四个方面的积极意义:①个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用；②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用；③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用；④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。

银行从业资格考试《个人贷款》第一章精讲

本章知识精讲第⼀节个⼈贷款的性质和发展本节是对个⼈贷款的基本概念、特征等的简单介绍．此外还包括个⼈贷款的发展历程等内容。

⼀、个⼈贷款的概念和意义（⼀）个⼈贷款的概念个⼈贷款⼜称零售贷款业务．指银⾏向个⼈发放的⽤于满⾜其各种资⾦需要的贷款，属于商业银⾏贷款业务的⼀部分。

从概念可知，个⼈贷款的⼀⽅主体是银⾏，另⼀⽅主体是个⼈，这也正是个⼈贷款业务与公司业务相区别的重要特征。

公司贷款的主体是银⾏和公司。

（⼆）个⼈贷款的意义个⼈贷款的意义可以从⾦融机构和宏观经济两⽅⾯来说。

从⾦融机构的⾓度看，个⼈贷款的意义在于：①开展个⼈贷款业务可以为商业银⾏带来新的收⼊来源，包括正常的利息收⼊和相关的务费收⼊；②个⼈贷款业务可以帮助银⾏分散风险，因⽽个⼈贷款可以成为商业银⾏分散风险的资⾦运⽤⼒式，但企业贷款不能。

从宏观经济的⾓度看，个⼈贷款的意义在于：①个⼈贷款业务的开展，为实现城乡屠民的有效需求极⼤地满⾜⼴⼤消费者的购买欲望起到‘r融资作⽤；②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进作⽤；③对扩⼤内需，推动⽣产，⽀持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作⽤；④对常动众多相关产业的发展，促进国民经济的快速发展都具有⼗分重要的意义；⑤对商业银⾏调整信贷结梅，提⾼信贷资产质量，增加经营效益以及繁荣⾦融业起到了促进作⽤。

在这⾥，需要区别个⼈贷款对于⾦融机构和宏观经济的意义各是什么，对于⾦融机构的意义主要是从对商业银⾏的⾓度⽽⾔的，涉及商业银⾏的收⼊和风险管理；对于宏观经济的意义则是从经济环境的各⽅⾯⽽⾔的。

⼆、个⼈贷款的特征（⼀）贷款品种多、⽤途⼴这实际上是相对于公司贷款⽽⾔的。

⽬前，个⼈贷款的品种丰富，既有个⼈消费类贷款，也有个⼈经营类贷款；既有⾃营性个⼈贷款，也有委托性个⼈贷款；既有单⼀性个⼈贷款，也有组合性个⼈贷款。

（⼆）贷款便利⽬前，客户可以通过个⼈贷款服务中⼼、声讯电话、上银⾏、电话银⾏等多种⽅式了解、咨询银⾏的个⼈贷款业务；还可以在银⾏所辖营业点、上银⾏、个⼈贷款服务中⼼或⾦融超市办理个⼈贷款业务。

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个人贷款讲义MicrosoftWord文档第一章个人贷款概述学习重点：个人贷款的概念及其意义、个人贷款的特点第一节个人贷款的性质和进展一、个人贷款的概念和意义1.个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。

与公司贷款相区别的特点：合同关系主体双方是银行和个人2.个人贷款的意义：微观和宏观两方面(1)对金融机构而言：新的收入来源;分散风险(2)对宏观经济而言：满足居民消费需求;促进国民经济进展二、个人贷款的特点1.贷款品种多、用途广2.贷款便利3.还款方式灵活三、个人贷款的进展历程1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和进展2.国内消费需求的增长推动了个人消费贷款的蓬勃进展2011银行从业资格考试《个人贷款》精讲讲义(2)1.2 个人贷款产品的种类重点：按照产品用途和担保方式划分的个人贷款品种1.2.1 按产品用途分类分为个人住房贷款，个人消费贷款，个人经营类贷款三类定义：贷款人向借款人发放的用于购买自用一般住房的贷款。

分类：自营性、公积金和个人住房组合贷款。

(三类)自营性个人住房贷款，亦商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建筑或大修各类型租房的个人发放的贷款。

----对银行而言，是动用自有资金，属于自营业务公积金个人住房贷款，亦托付性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金治理中心运用跟个人及其所在单位缴纳的住房公积金，托付商业银行想购买、建筑、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。

例如，北京住房公积金治理中心托付中国建设银行北京分行做提取业务，利用银行网点的优势不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，在额度和对象上都有限制，属于政策性贷款，1～5年期限贷款年利率为3.33%,6～30年期限贷款年利率为3.87%，单笔贷款最高额度为80万元，正常连续缴纳一年以上即可申请个人住房组合贷款，是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建筑或大修住房时，能够同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。

第一章个人贷款概述

第一章个人贷款概述本章概要个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

改革开放以来，随着我国经济的快速稳定发展和居民消费需求的提高，个人贷款业务初步形成了以个人住房贷款为主体，个人汽车贷款、个人教育贷款以及个人经营类贷款等多品种共同发展的贷款体系。

本章主要包括个人贷款的性质和发展、个人贷款产品的种类以及个人贷款产品的要素三节内容。

第一节阐述个人贷款的概念和意义、个人贷款的特征以及个人贷款的发展历程。

第二节分别介绍按产品用途和担保方式分类的个人贷款产品。

第二节分析个人贷款产品的贷款要素，包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。

款的性质质和发展1.1个人个人贷贷款的性学习目的1.1.1掌握个人贷款的概念，了解个人贷款的意义1.1.2掌握个人贷款的特征1.1.3了解个人贷款的发展历程个人贷贷款的概念和意款的概念和意义义1.1.1个人1.个人个人贷贷款的概念个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。

在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。

2.个人贷款的意义（1）对于金融机构来说，个人贷款业务具有两个方面的重要意义:①开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源。

商业银行从个人贷款业务中除了获得正常的利息收入外，通常还会得到一些相关的服务费收入。

②个人贷款业务可以帮助银行分散风险。

出于风险控制的目的，商业银行最忌讳的是贷款发放过于集中。

无论是单个贷款客户的集中还是贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。

（2）对于宏观经济来说，开展个人贷款业务具有四个方面的积极意义:①个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用；②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用；③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用；④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。

个人贷款讲义

个人贷款讲义学习重点：个人贷款的概念及其意义、个人贷款的特征第一节个人贷款的性质和发展一、个人贷款的概念和意义1.个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。

与公司贷款相区别的特征：合同关系主体双方是银行和个人2.个人贷款的意义：微观和宏观两方面(1)对金融机构而言：新的收入来源;分散风险(2)对宏观经济而言：满足居民消费需求;促进国民经济发展二、个人贷款的特征1.贷款品种多、用途广2.贷款便利3.还款方式灵活三、个人贷款的发展历程1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展2.国内消费需求的增长推动了个人消费贷款的蓬勃发展1.2 个人贷款产品的种类重点：按照产品用途和担保方式划分的个人贷款品种1.2.1 按产品用途分类分为个人住房贷款，个人消费贷款，个人经营类贷款三类1. 个人住房贷款定义：贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。

分类：自营性、公积金和个人住房组合贷款。

(三类)自营性个人住房贷款，亦商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修各类型租房的个人发放的贷款。

----对银行而言，是动用自有资金，属于自营业务公积金个人住房贷款，亦委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用跟个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行想购买、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。

例如，北京住房公积金管理中心委托中国建设银行北京分行做提取业务，利用银行网点的优势不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，在额度和对象上都有限制，属于政策性贷款，1～5年期限贷款年利率为3.33%,6～30年期限贷款年利率为3.87%，单笔贷款最高额度为80万元，正常连续缴纳一年以上即可申请个人住房组合贷款，是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。

001.个人贷款性质和发展

第一章个人贷款概述第一节个人贷款性质和发展第二节个人贷款产品的种类第三节个人贷款产品的要素第一节个人贷款的性质和发展本节考点01 个人贷款的概念和意义02 个人贷款的特征03 个人贷款的发展历程考点1：个人贷款的概念和意义一、个人贷款的概念个人贷款：贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

二、个人贷款的意义2023年新增①开展个人贷款业务可以带来新的收入来源，包括正常的利息收入和相关的服务费收入；②开展个人贷款业务可以有效获取个人客户。

商业银行可以将个人贷款作为获取高价值个人客户的重要抓手，并围绕个人客户开展零售产品综合服务。

③个人贷款业务可以帮助金融机构分散风险。

如对商业银行来说，出于风险控制的目的，贷款发放需要充分分散化，避免过于集中。

①个人贷款业务的发展，能有效支持城乡居民的消费需求，满足人民日益增长的美好生活需要；②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用；对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用；③对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。

考点2：个人贷款的特征2023年修订二、贷款便利目前，客户可以通过银行营业网点、专门的个人贷款服务中心、网上银行、手机银行、微信银行等多种方式了解、咨询银行的个人贷款业务；还可以在银行所辖营业网点、个人贷款服务中心、网上银行、手机银行以及第三方合作平台等多种渠道办理个人贷款业务，可以基于各类数据和风险模型，实现线上自动受理贷款申请、风险评估、授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为个人贷款客户提供了极大的便利。

三、还款方式灵活目前，各商业银行的个人贷款可以采取灵活多样的还款方式，如等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等，而且客户还可以根据自己的需求和还款能力的变化情况，与贷款银行协商后改变还款方式。

第一章 个人贷款概述-讲义

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第一节个人贷款概述

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第一章个人贷款概述

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001.个人贷款性质和发展

第一章个人贷款概述-讲义