我国银行业监管政策趋势及商业银行应对建议
我国银行业监管面临的问题与对策
除 了继 续 推 动 离 岸 人 民 币 市 场 的 发 展 以 逐 步 实 现 人 民币 国际 化 ， 要 加 强 国 际货 币政 策 协 调 ， 还
减 小人 民 币升值压 力 。
行 进 入 我 国 后 ， 外 资 银 行 将 处 于 同 一 竞 争 地 中 位 。但 两 者 的竞 争 能 力 却 有 显 著 的 差 别 ， 资 银 中 行 的管理 体 制 、 营方 式 、 术 手 段 、 员 素 质 、 经 技 人 资 产 质 量 、 利 能 力 等 方 面 与 外 资 银 行 相 差 悬 盈 殊 。外 资 银 行 进 入 我 国 后 将 从 市 场 份 额 、 夺 优 争 质 客 户 和 优 秀 人 才 等 方 面 与 中 资 银 行 展 开 激 烈 竞 争 ， 资 银 行 特 别 是 中小 金 融 企 业 的 生 存 发 展 中 空 间将 受 到 挤 压 ， 营 难 度 和 经 营 风 险 将 进 一 步 经
增 大 。 加 上 国 内 银 行 业 长 期 以 来 存 在 的 不 良资
因 此 应 当 注 重 结 合 运 用 利 率 、 率 等 价 格 型 ２ 汇 １ ２ 具 。 具 体 而 言 ， 利 率 尚 未 完 全 市 场 化 前 ， 以 在 可 采 用 非 对 称 加 息 或 减 息 的措 施 ； 量 型 工 具 应 注 数 重 指 导 功 能 ， 进 信 贷 供 给 与 经 济 结 构 调 整 相 匹 促 配 ； 外 ， 果 近 期 依 然 面 临较 高 的通 货 膨 胀 压 此 如 力 ， 以考 虑 通 过 适 当 的 人 民 币 升 值 来 缓 解 这 种 可 压 力 ， 且 可 以 借 机 完 善 人 民 币 汇 率 机 制 ， 解 并 缓 来 自国际的人 民币升值 压力 。
商业银行对银保监局的意见和建议
商业银行对银保监局的意见和建议一、我国商业银行监管存在的问题（一）监管部门缺乏协调机制我国银行、证券、保险三大监管部门之间的协调机制还不健全。
2003年经全国人大常委会通过决议，正式建立起“一行三会”制度，我国开始实行分业监管；在行政级别上，证监会，保监会，银监会三者地位相等，都隶属于国务院。
正是行政级别上的平级关系使他们分而制之，难以协调沟通，实现信息共享。
这就容易产生监管的灰色地带，表面上看各家监管机构都认真履行自己的职责，既不超范围操作也不推诿应履行的责任，但依据别国经验，这其中存在的漏洞往往是金融机构不能独自承担的，甚至直接威胁国家整个金融体系。
就我国现状分析，只有人民银行以其强大的资金实力和信誉才能够对这些金融机构提供紧急资金援助，并且具有决策时间短、见效快的特点。
同时，人民银行主要通过检查来了解和掌握商业银行的实际情况和金融市场动向，以便更客观真实地把握金融机构的运行动态。
二者为实现自身的监管目标，都需要对金融机构实施监督检查；在协调机制的法律建设方面，只是规定了商业银行与人民银行之间的合作，并没有深入涉及与其它监管机构的合作，有关协调机制的条款只是规定银行和其他金融机构作为平等主体在工作上应尽的义务，没有具体深入到业务内容的文件性规定，没有法律的有力保障，协调机制很难有效运行，终将导致监管盲点和监管成本增加。
（二）监管体系缺乏市场退出机制银行业监管的内容应该涵盖有关银行从市场准入到市场退出的所有业务环节。
但我国目前监管的内容主要是机构的审批和经营的合规性，对市场退出的监管则属空白。
面对来势汹汹的混业经营，金融产品交叉点增加，金融业务将更加复杂，没有良好的退出机制对银行进行筛选，导致金融市场混乱经营，不利于我国金融市场的发展。
银行不同于一般的企业，它的破产有可能引发一系列的社会问题。
虽然近年我国已颁布了《金融机构撤销条例》，对危机金融机构的市场退出主要采取撤销或关闭这一行政方式，但是我国由于历史原因，无论是监管者、经营者还是消费者，在意识上认为银行“太大而不宜倒”，对于那些违规违法操作、管理差、风险大、经营陷入困境的银行大都采取重组、注资等措施进行援助或依法进行接管、关闭，而没有采用与适合市场经济的破产方式，结果使各级政府和人民银行为此投入大量的救助和处置资金，不仅增加了财政和货币稳定的压力，同时也助长了“道德危机”。
商业银行的发展现状及对策分析
商业银行的发展现状及对策分析随着时代进步和经济发展，商业银行已经成为现代市场经济的基础设施之一。
商业银行是吸收存款、发放贷款、提供理财和支付结算等综合性金融机构。
在市场经济中，商业银行具有重要的作用和地位。
然而，随着金融市场化和全球化的发展，商业银行面临着新的挑战和机遇。
本文将分析商业银行的发展现状和对策。
一、商业银行的发展现状1、竞争加剧自加入WTO以来，国内外银行的竞争愈演愈烈。
国外银行相继进入我国市场，国内银行也在本土市场之外拓展业务范围。
随着互联网和移动金融的兴起，商业银行之间也加速了竞争步伐。
2、规模扩张随着经济的发展和国家政策的支持，现代商业银行正朝着巨型化发展。
银行间的资本、业务、信贷规模在不断扩张。
大型银行对业务的集中程度越来越高，而中小型银行则正面临着市场分散、资本压力、利润减少等问题。
3、新型金融业态的崛起传统的商业银行面临着新型金融业态的挑战，如互联网金融、移动支付、虚拟货币等。
这些新的业态具有开放性、灵活性、透明度和效率性的优势，正逐渐改变着人们的财务行为。
二、商业银行的对策分析1、注重转型升级面对全新的市场环境，现代商业银行需要加强自身的转型升级，提升业务结构和质量。
银行可以通过创新金融产品、拓宽业务领域、整合资源和渠道等，增强自身的市场竞争力。
2、推进企业整合银行之间的合并和收购正成为行业重要的发展趋势。
对于中小型银行而言，通过规模扩张、降低经营成本和完成业务特化等方式，实现行业整合，提高企业的利润水平和市场份额。
3、合理使用新技术新技术和新应用的快速发展让人们的生活和金融行为有了很大的变化，银行也需要拥抱科技，积极应用先进的计算机技术、大数据技术、云计算、人工智能等技术，提升自身的效率和服务质量。
4、加强监管和风险管理商业银行需要加强风险管理，确保自身的资产安全和稳健的运营。
银行必须增强对风险敏感度，实施全面的风险管理体系，提升风险管理的科学化、专业化、系统化水平。
我国商业银行监管存在问题及其对策
为 了应对 外资银行提 出 的各种 新的挑战 ，适 应 日益开 放的金融 环境 ，我 国政 府进一步加 大 了对 国有 商业银行监 管。在２ ０ ０ ３ 年４ 月２ ８ 日成立 了中国银行业监督 管理委 员会 ，
通过 ３ Ｏ 多 年的发展 ，我国银行业现 代商业银行 管理模 式和 法人治理 结构 已初步确 立。现代商业银 行 的概念 是指 依照 《 商业银行法 》和 《 公 司法》设立 的吸收公众存款 、 发放贷款 、办理结算等诸 多业务 的各类法人代表 。
中国加入Ｗ Ｔ Ｏ 以来 ，金融业 逐步开放 ，外资进 入力度加 大 ，国 内原有 的各个商业银行 （ 特别是 国有 商业银行 ）在 企业 竞争力 、不 良资产率 、资本 充足率 、可控 风险方面 的 问题 日益 突 出。主 要表现为 ：一是与外 资银 行相 比竞争力 差 ；二是不 良资产 率高 ；三是 资本充足率低 ；四是案件风 险时有发生。
资金援助 ，这些资金援 助需要 的时间较 短，效果显著 。现 场监 管和 非现场监 管是 目前人 民银行 监管各个商业银行 的 主要途径 ， 以便于更加有 效地行使监 管权 力 。但是 ，在 实 际监 管过 程 中 ，在法 律建 设 方面 存在 协调机 制 不 畅的 问
１ 商业银行及商业银行监管的概念和 目标
摘 要 ：我 国商 业银行 在监 管部 门的积极监 管和 大 力支持 下 ，服 务 功能 日 趋 完善 ，内控 制度 建设 和 手段 不断加 强 ，经 营效 益逐 年 提 升 ，商 业银 行 现在 已成 为促 进我 国经济 发展 的催化 剂 。但 是 ，我 国商业 银 行在 内控 制
度 、业务操作、内部管理等方面还存在操作、声誉 、经营等风险，因此对商业银行进行有效监管，显得尤为
我国银行业存在的问题及对策
我国银行业存在的问题及对策改革开放以来，我国金融业发展很快，特别是银行业在改革春风的沐浴下迅速蓬勃壮大。
随着金融体制改革的深入和入世步伐的加快，金融业竞争将愈演愈烈，我国商业银行也将面临着前所未有的挑战，对自身暴露出的问题，急需认清和解决。
一、目前我国银行业普遍存在的问题（一）过分强调“存款立行”，搞存款竞争，阻碍自身和经济正常运行对各商业银行来说，“存款立行”几乎成了一条铁律，因此扩大存款规模成了各商业银行的头等大事。
自1996年以来，央行连续七次下调存贷款利率，旨在促进内需的扩大，引导居民减少储蓄，扩大消费，以带动经济的发展。
然而在日常监管中一些机构一旦出现存款下降，就把抓存款当作一个重要监管内容来看待，这样货币政策效应就被冲减掉了，妨碍国家宏观调控手段的实施，不利经济运行。
由于银行业的扩张和竞争的加强，银行的投资活动需要找到足够的社会闲散资金，自然而然存款问题就被放在首要位置。
目前，各商业银行每年都分级下达当年存款任务指标。
特殊情况下，上级行还会给所属机构来个月度或季度的存款“大会战”，并且将完成存款任务与员工工资奖金挂钩、与评比先进挂钩。
虽然央行三令五申，不准将存款完成情况与员工工资、奖金、福利挂钩，但很多单位依然我行我素，置若罔闻！在“存款立行”观念的支配下，各商业银行盲目拉存，只重视存款数量不重视质量，也给自身发展带来一系列不良后果。
1.过分强调抓存款，扰乱临柜业务的正常运转。
为揽储一些机构公然将企业存款转入储蓄核算，为部分企业机关团逃避监督和大额提现开了方便之门，达到公款私用之目的。
违规高息揽存、上门收款、借助行政干预等各种拉存手段的出台大大提高了银行经营成本，同时也助长了少数顾客的陋习，例如经常违规大额取现，假币难以没收，对工作人员态度恶劣等增加了临柜人员的工作难度和精神压力。
2、银行经营管理重心偏移，风险加大。
为扩大存款规模，许多机构以事先许诺贷款或信贷额度作为优惠条件吸引企业或个体工商户。
金融严监管对商业银行的影响及建议
金融严监管对商业银行的影响及建议摘要：２０１７年起，一行三会等监管机构针对资管、银行、公募、保险等出台一系列金融监管政策，标志着以金融自由化、影子银行、资管繁荣为特征的五年金融扩张周期迎来分水岭，金融周期由繁荣迈入收缩时代。
新的格局，对商业银行经营造成哪些影响，商业银行又该如何应对呢？本文将从梳理重要金融监管政策着手，简要分析其对银行产生的影响、及银行应采取的发展措施建议。
关键词：金融监管；商业银行；影响；建议一、近期重要金融监管政策１．重要会议精神。
（１）中央政治局会议。
２０１７年４月中央政治局集体学习“维护国家金融安全”，把维护金融安全作为治国理政的大事，提出深化金融改革、加强金融监管、采取措施处置风险点、为实体经济发展创造良好金融环境等六大任务；２０１７年７月部署下半年经济工作，提出“整治金融乱象”；同年１２月分析研究２０１８年经济工作，提出防范化解重大风险得以控制，金融服务实体经济能力增强。
（２）金融工作会议。
２０１７年７月，五年一次的全国金融工作会议上，设立最高层面的协调监管机构—国务院金融稳定发展委员会，强化央行宏观审慎管理和系统性风险防范职责，落实金融监管部门监管职责，强化监管问责，强调所有金融业务都要纳入监管，及时有效识别和化解风险。
（３）十九大。
对金融发展重新定位，由“创新和发展”转变为“稳”，焦点在于服务实体、提高直接融资比重，守住不发生系统性风险底线。
（４）中央经济工作会议。
２０１７年１２月中央经济工作会议强调今后三年要打好三大攻坚战，其中金融防风险居首。
２．人民银行政策。
（１）２０１７年一季度起，将银行表外理财正式纳入ＭＰＡ考核，防止银行通过表内与表外资产腾挪规避监管。
（２）２０１７年９月起，金融机构不得新发超过１年的同业存单。
（３）２０１７年１２月起，整顿“现金贷”，严控银行通过保证金、配资、联合放贷、助贷等模式，变相参与到“现金贷”资金来源和业务合作，整顿行业乱象，防范潜在金融风险。
我国银行监管政策主要问题及对策分析
我国银行监管政策主要问题及对策分析王家丹大连甘井子农村合作银行风险管理部【摘要】目前中国金融体系的主体就是银行业，银行业的稳健与否关系着我国现代经济的发展。
银行业的发展趋势和走向对社会发展的未来起着十分重大的作用。
因此，对银行监管给予合理的政策，实现对未来金融风险的有效控制。
以下我们就全文讨论以下我们中国银行管理机构的政策在管理机构上、业务范围上、还有高级管理人员等方面的问题一击对策。
【关键词】中国银行业监管政策金融体系准入监管一、我国银行监管政策主要问题在金融机构准入方面的制度，目前中国在金融准入方面主要是对新银行成立资格的审批、银行变更手续的监管控制以及对银行高级人才任职能力的监管。
根据我国的最新出台的法律，我国所有没有经过中国人民银行批准的，任何企事业单位和个人都不得进行收纳民众存取款等各个方面的银行业务，任何企事业单位不能使用“银行”的字样。
在重点审查过程中要查清建立的银行是否符合我国金融法律规定的原则，也就是能够达到我国国民经济发展的需要，能否达到我国银行业发展的趋势和方向，能否达到银行业经济核算的原则。
只有进行了认真的审查，一切都符合上面所讲条件的之后才能给予以注册登记，然后再发放相关的营业执照或者相关机构的法人许可证，允许经营审核批准的金融业务。
对于银行变更手续的监管部门主要要做的事情就是对银行股份的变动；银行经营业务范围的调整；对高级管理人员的管理和更换；单位名称的变更、升级；经营地址变更手续等审批。
在银行业务准入制度方面，中国的法律是禁止银行业的营业者从事房地产方面的投资业务，对于银行经营保险证券基本等方面的业务也有一定程度的限制。
不过。
现在我国对银行所经营的业务范围管制比原来有所放松，比如说：国内的银行可以经营保险业务方面的代理业务，也可以经营一部分的证券业务，但是只能买卖政府方面的债券、还有国家政策性的金融债券、代理发行兑付政府制定的债券，另外还可以经营相当一部分信托方面的业务，但是信托方面的业务也只限于代理企业客户的代收付款业务、代发工资业务和代理相关金融机构委托的相关业务，另外我国的金融法律法规也不没有明文禁止国内商业银行在国外从事相关的信托投、股票等方面的业务。
新形势下中国银行业面临的挑战及对策
展带 来 了深远 影 响 ， 金 融 开放 并 不会 因此 而受 但
到 影 响 ， 际化 的步 伐 在 加 快 ， 国 包括 中 国 的银 行
一
２１ ０ ２年 第 ９期
专稿
业 在 内 。外 资银行 也 在不 断 加 大在 中国 的投 资 ，
取 得 资 金 支 持 更 容 易 、 本 更 低 ， 量 的 高 信 用 成 大 级 别 企业 可 以直 接 到债 券 市场 融 资 ， 行 的公 司 银
４
（ 级 资本 和 总资 本 占风险 资产 的 比例 分 别 不 低 一 于４ ％和 ８ ％）调 整 为三 个 层 次 的资 本 充 足 率 要
求 ： 是 明 确 三个 最 低 资本 充 足 率 要 求 ， 核 心 一 即
一
级 资本 充足 率 、 级 资本 充 足率 和 资 本充 足 率 一
外 资 银行 机 构布 局 、 务经 营 和服 务 能力 持续 良 业
好 发展 ， 已成 为 中 国银行 体 系 的有 机组 成 部分 和
重 要市 场参 与者及 竞争 者 。 自世 界金融 危机 爆发
后 ，已累计 有 ４ ０多 家 外 国银 行 追 加 投入 了 ２ ０ ８
客户 群 将 发 生 重 大 变 化 ，不仅 影 响 公 司 业 务 规 模， 也将 影 响公 司客户 的质量 。
了银行 业快 速 的规 模扩 张 。二 是 明确 在其 他 资本
分 别不低 于 ５ ６ ％、％和 ８ ％。这在 一定 程度 上 限制
补 充渠 道 不 畅通 时 ， 银行 业 的 部分 利 润将 用 于 补
专 稿
充 资本 金 ， 接减 少可 分配 利润 。 直
金融 辍 ２２第 期 ０年 ９ １
商业银行新一代核心业务系统发展趋势及监管建议
商业银行新一代核心业务系统发展趋势及监管建议近年来，我国许多商业银行纷纷启动或筹划新一代核心业务系统建设，希望从技术上为后续的业务发展和经营转型奠定基础。
同时，很多银行为了加速与国际同业接轨的步伐，大胆引进吸收国外成熟的核心系统产品，或者在此基础上加以本土化改造。
一、商业银行新一代核心业务系统建设现状商业银行核心业务系统的发展是由我国金融业的改革发展带来的整体经济金融环境的变化和信息技术进步革新共同驱动的。
早期商业银行的主要业务为存款、贷款，此时商业银行核心业务系统建设处于电子化业务处理阶段。
随着我国商业银行股份制改革推进，传统的存贷业务不能满足商业银行发展的需求，银行业务逐步向以支付为代表的便捷金融服务方向发展，商业银行核心业务系统建设向网络化与集中化方面发展。
随着金融业发展和改革的深入，商业银行业务逐步向国际化、综合化、特色化方向发展，商业银行核心业务系统建设通常采用参数化、松耦合等方式满足产品快速创新、业务流程再造、新业务领域拓展、全面风险管理等需要。
随着银行业务发展对信息科技系统的依赖程度日益增加，我国商业银行信息科技系统的业务功能范围也从80年代初的简单电子记账，扩大到如今的账务处理、业务流程自动化、客户营销支持、报表统计分析、风险管控、外部监管、办公自动化及内部管理等内容，几乎覆盖了银行经营管理的各个方面。
而核心业务系统的定位主要是进行账务处理，提供账户管理功能和与账户相关的交易处理和批量处理功能，是支撑银行业务运营的关键，也是银行信息科技系统的核心。
近年来，为适应金融发展改革带来的机遇和挑战，为满足不断增长业务规模与不断发展变化的业务需求，我国大中型银行逐步开展核心业务系统的建设与改造工作，实现了数据全国集中，银行的安全性、流动性、盈利性在技术层面都有了比较现实、比较稳健的支撑。
1996年至2008年，中国工商银行先后完成第二代和第三代核心业务系统（NOVA）建设。
2008年中国工商银行启动第四代核心业务系统（NOVA+）建设，该系统将实现客户信息整合与共享，实现对客户星级评价和差异化服务，支持国际化和综合化发展的需要。
我国商业银行面临的风险及对策
我国商业银行面临的新型风险及对策张铖（中国地质大学武汉430074）摘要：本文主要分析了商业银行面临的主要风险，在论述现有风险管理中存在的问题的基础上，提出了进一步完善我国商业银行风险管理的对策。
关键词：商业银行；风险管理；问题；完善；对策The business bank of our country faces new risk and countermeasuresZhang Cheng(China University of Geosciences Wuhan 430074)Abstract :The paper mainly analyses therisks which our Commercial Banks face. Base onthe discussion of the existing problems intherisk management, it further puts forward thecountermeasures to perfect our country commercialbanks' risk management.Keywords:Commercial Banks; Risk management; Problem; Perfect; countermeasures一、商业银行风险管理概述不同组织机构对对风险管理的定义和诠释并不相同：灾难精算师协会的定义为：风险管理是各行业组织机构为了使投资人的长短期投资达到升值的目的而对各方面的风险进行估算，控制，规避，补救和监督的过程，国际内部审计师协会的定义为：风险管理是一种估算和应对影响组织战略目标的管理体系，加拿大秘书处的定义为：风险管理是一个从企业整体角度对风险的理解，管理和沟通过程，它具有持续性，主动防范性和系统性，并包括做出有助于实现企业整体目标的战略决策。
风险管理的概念移植于商业银行中，2003年5月，中国银行银监会公布了《新巴塞尔资本协议》的概述。
我国商业银行的现状及发展
我国商业银行的现状及发展【摘要】我国商业银行作为金融系统的重要组成部分，发挥着支持国民经济发展和金融服务的重要作用。
本文通过分析我国商业银行的基本情况、面临的挑战、发展方向以及与数字化转型和金融科技的结合等方面，展现了我国商业银行在当前经济环境下的现状和发展趋势。
文章认为，我国商业银行面临着日益激烈的市场竞争和风险挑战，需要不断创新和加强风险防范。
结合数字化转型和金融科技，我国商业银行可以实现更高效的服务和更广泛的覆盖，提升竞争力和服务水平。
展望未来，我国商业银行的发展前景广阔，但也需要注重创新和加强风险防范，以确保稳健可持续发展。
【关键词】我国商业银行、现状、发展、基本情况、挑战、发展方向、数字化转型、金融科技、结合、前景、创新、风险防范。
1. 引言1.1 我国商业银行的现状及发展我国商业银行是我国金融系统中的重要组成部分，起着资金融通、支付结算、信贷服务等重要职能。
近年来，随着我国经济的快速发展和金融市场的不断开放，我国商业银行面临着诸多机遇和挑战。
在当前形势下，我国商业银行面临着诸多挑战，包括市场竞争激烈、风险管控难度增加、利润空间受到压缩等问题。
随着金融科技的不断发展和数字化转型的加速推进，我国商业银行也面临着转型升级的压力。
为了应对这些挑战，我国商业银行需要不断提升自身的服务水平和创新能力，积极探索金融科技与商业银行的结合之道，推动金融业的数字化转型。
商业银行也需加强风险防范意识，建立健全的风险管理体系，确保金融市场的稳定和健康发展。
未来，我国商业银行将继续发挥其在金融体系中的重要作用，为实体经济发展提供更加稳定和便利的金融服务。
商业银行需不断追求创新，不断适应市场变化，促进金融业的健康发展。
2. 正文2.1 我国商业银行的基本情况我国商业银行是指以经营各类存款、贷款和信用工具为主要业务的金融机构。
我国商业银行通常分为国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行等多种类型。
金融危机下我国商业银行面临的风险及应对建议
圃 旦房地 产市场价格普遍下降和抵押 商业银行在风险管理过程中更加成熟。 贷款 利率 上 升 的局 面 同 时 出 现 ，购 房 者 还 款违约率将会大 幅上升 ，拍卖后的房地产 【 考文献】 参 价值可能低于抵押贷款的本息总额甚至本 １ 刘 春 航 ，王 清 容 ， 国房 地 产 周期 、 美 金 ，这将 导致 商业银行 的坏 账 比率显著上 与经 济衰退 的可预 测性研 究［ 金融研 Ｊ Ｊ 升 ，对 商 业 银 行 的盈 利 性 和 资本 充足 率 造 究 ２Ｏ （） ０ ８ ２ 成 冲 击 。银 行 系统 抵 押 贷 款 发放 风 险 不 可 ２ 、王 志 文 ，简析 美 国房 地 产 崩 盘 的波 忽视 ，必须在现 阶段实施严格 的贷款条件 及 效 应 ［ 时代 金 融 ，２ ０ ， （５ Ｊ ］ ０７ ０） 和贷款审 核制度 。
金融 危机 下 我 国商 业银 行
面 临的风 险及 应对 建议
陈 立 文 中 国 建 设 银 行 股 份 有 限 公 司 滦 县 支 行
【 章摘 要 】 文 本 文就 金 融 危 机 下我 国 商业 银 行 面 临 的 风 险 进 行 分 析 ， 并 从 征 信 系 统 建
立 、风 险 管理 文 化 、投 资风 险 、 产品 结
业务 收入 占 比很 低 。 随着 中国利 率市 场化 进 程的加快 ，存贷款利差将逐步降低，中间业 （ 完善我国个人征信系统 一） 由于我国个人征信系统建立时间不 长， 务 日益 重要 。国内商 业银 行需 及 时调 整产 品 在将 对 公 贷款 和一 般性 存款 作 为 当前 在数 据库 积 累 、信息 收集 范 围 、地域 的 无死 战略 ， 将中间业务和资金业 角覆盖上 尚需要进一步完善。 ‘ 完善的个人 盈利支柱业务的同时 ， 改进收入结构的两大 征信 系统将 大大 减少 由于借 款人 欺诈 所 引起 务作为提高盈利水平、 重点业务进行拓展 ，并抓住银行 卡、票据贴 的消费信贷风险。 （ 密切关注服务对象的经营状况， 二） 评估其 现等高速增长业务机会。 （ 七）不断提升新产 品，新业务和金融创新 信 用 变 化 对于商业银行来说 ，服务对象的经营 的风险管理水平 我国商业银行要重视新产 品、新业 务 风险加大将直接影响到资产质量。 信用风险 的 开 发 、销 售 和 运 行 等 各 个环 节 的 风 险 评 管理 ，除 了要在 贷 前严 格授 信 准人 、优 化 客 把金融创新风险置于可控 户结 构 外 ， 更要 切 实加 强贷 后 管理 ， 动 态 估、预警和控 制． 在 范 围 。在 新产 品 、新 业务 推 出之 前 ．要确 保 息跟踪 、 实地调查和风险排查等方面下功 夫，以便在风险暴露的第一时间．迅速采取 相 应的 规 章制 度 和管 控 措施 先 行 到位 。 总 之 ， 机不 可 怕 ， 要的 是我 们从 危 危 重 积极 的应对 措 施 ，有 效 控 制风 险。 （ 三）加强商业银行的风险准 备金 ，树立强 机 中吸取 教 训 ，改进 金融 监 管体 制 ，加强 风 险管 理 以规避 同类 危机 的再 次 发生 ， 使我 国 烈 的危 机 管理 意 识
我国银行监管中存在的问题及对策
行进行现场检查， 但检查项 目的确定和计划安排在事前未充 分沟通， 检查结果和处理情况也未及时交流， 造成重复检查、
重复处理的情况时有发生。 2.未充分发挥市场监督和中介机构的作用。除上市银行 外， 我国其他非上市商业银行的信息披露是不够充分的， 有些
2.没有针对不同银行和不同地区银行业务的风险特点来 确定检查重点和检查力度。我国银行机构在业务结构和规模
近些年来， 中国的银行业监管取得了较大进展， 在防范银 行业风险、 促进银行业发展中发挥了重要作用。但是， 中国当 前的银行业风险仍然十分突出，银行业的监管也存在诸多问 题， 特别是在中国加人WTO后， 银行业市场 日 益开放， 如何通 过健全银行业法规体系， 改进监管理念、 方式和手段来提高银 行监管的有效性，对于促进金融发展和保持金融稳定具有重
大意义。 一、 当前银行业监管中存ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ的主要问题
(一)监管的法规建设滞后 目 前我国的金融法律有巧部， 金融法规有40多部， 人民银
行已发布的银行业管理规章和规范性文件1000多件。尽管我
均存在较大不同， 同时由于地区经济发展不平衡， 各地银行机 构的业务特点及规模也存在不同， 相应的主要风险点也不同。 但 目前的现场检查项 目安排往往采用“ 一刀切” 的方法 ， 一个 检查项目同时对多家银行机构展开全国范围的运动式检查， 其结果是对风险高的地区和银行的检查范围和力度不够， 风 险得不到有效控制，而对风险较低的地区和银行投放的检查 力度过大， 造成监管资源浪费。 (四 )监管合力没有形成 从我国的监管实践看， 银行业监管部门、 市场监督和内部 审计三股力量没有实现有效的联合。
(三 )现场监管缺乏连续性和针对性
我国商业银行绿色金融发展现状问题及对策建议
我国商业银行绿色金融发展现状问题及对策建议1. 引言1.1 背景介绍我国商业银行绿色金融发展现状问题及对策建议引言近年来，我国商业银行在绿色金融领域取得了一定进展，但也面临着诸多挑战和问题。
本文将对我国商业银行绿色金融发展现状进行分析，探讨存在的问题，并提出相应的对策建议，以期为我国商业银行绿色金融发展提供一些借鉴和参考。
问题意义绿色金融的发展不仅关乎我国经济可持续发展的大局，也与全球环境治理息息相关。
作为金融领域的主要参与者之一，商业银行在绿色金融领域的作用不容忽视。
深入探讨我国商业银行绿色金融发展现状及存在的问题，对于推动我国绿色金融发展，推动经济绿色转型具有重要意义。
1.2 问题意义我国商业银行绿色金融发展现状问题及对策建议】引言部分的内容如下：绿色金融是指为实现能源环境可持续发展而设计的金融产品和服务，它有助于推动经济转型升级、提升环境质量、保障生态安全。
我国作为世界上最大的发展中国家，经济快速增长的同时也伴随着严重的环境污染和生态破坏问题。
在这种背景下，发展绿色金融成为了当务之急。
商业银行是金融体系中的重要组成部分，其在推动绿色金融发展方面扮演着至关重要的角色。
目前我国商业银行绿色金融发展还存在诸多问题，包括缺乏绿色金融产品创新、监管政策不够完善等。
这些问题不仅影响了绿色金融的有效运行，也制约了我国环境保护和可持续发展的进程。
解决这些问题，推动商业银行绿色金融的健康发展，具有重要的现实意义和深远的战略意义。
2. 正文2.1 绿色金融发展现状分析当前我国商业银行在绿色金融领域的发展已经取得了一定的成效，但仍存在一些问题和挑战。
我国商业银行已经开始意识到环境保护和可持续发展的重要性，纷纷推出了一系列绿色金融产品，比如绿色贷款、绿色债券、绿色信贷等。
这些产品在一定程度上促进了国民经济的可持续发展，也为企业和个人提供了更多环保和可再生能源方面的融资渠道。
我国商业银行在绿色金融方面的合作和交流也在逐渐增加。
我国银行监管体系面临的考验与应对
我国银行监管体系面临的考验与应对加入WTO后我国银行监管面临的主要考验（一）监管方式的改进尽管改革开放20年来，我国银行监管体制取得了长足进展，但目前的行政监管方式仍存在着诸多隐患，很难适应加入WTO后复杂的金融监管环境。
首先，银行监管重现场监管，轻非现场监管。
在目前的银行监管中，监管机关往往运用人海战术，依赖查账去发现问题，这样既增加了监管成本，又不利于银行业务的创新。
其次，缺少有效的内部约束机制。
从银行本身来说,内控机制的健全和有效发挥作用既有利于促进银行机构的业务创新活动，又有利于控制金融风险。
但我国银行目前的内部监管多流于形式，缺少自我约束、自我管理机制，同时也缺少行业自律组织的配合。
面对外部市场力量的冲击，很难具有竞争和自我保护的能力。
第三，社会监管不够，没有充分发挥社会中介的力量。
在美国等金融监管较成熟的国家，外部审计是金融监管的重要力量。
而我国的注册会计、审计等中介机构却刚刚起步，在银行监管方面还没有发挥应有的作用。
另外，我国现行的监管制度在具体运行中仍带有很强的计划经济色彩，如现行的审批制要求各金融机构每开设一种金融业务都要报上审批，这种形式大于意义的监管方式既限制了银行业的发展，又以牺牲效率为代价，显然不符合全球经济一体化背景下激烈的竞争形势。
（二）监管模式的选择值得注意的是，根据十届人大一次会议的决定，银监会已正式成立，就是说，央行原有的对银行监管的权力将交给银监会，这样，银行、证券、保险——我国金融业“分业经营，分业监管”的框架将最终完成。
客观地说，此举在我国金融改革进程中无疑是一次重大进步，它将为商业银行的改革进程提供有力的保障，也是符合我国目前国情的恰当之举。
不过，从长远来看，成立银监会是不是能够较好地解决我国还不成熟的金融市场所面临的种种深层次的问题，对此，我们不能盲目乐观。
因为在国际上，混业监管已成为金融业的主流趋势，银监会所扮演的只能是一个重要的过渡角色。
它只是完善了分业监管模式。
当前银行面临的经营形势及应对措施
当前银行面临的经营形势及应对措施1银行利差逐步收窄根据国际经验，随着利率管制的逐步放开，金融机构之间竞争加剧，商业银行在资金来源上的激烈竞争将使存款成本提高。
另一方面，中小银行由于市场竞争加剧以及议价能力弱的劣势，在贷款利率管制完全取消后，贷款利率呈现下降趋势。
负债成本上升而资产收入水平下降，将导致商业银行净利差水平出现下降趋势。
2市场竞争日趋激烈（一）银行业内部竞争加剧。
随着银行改革的深化，各家银行都在凭借自身所处的地位和自身的资源品牌优势，综合运用可能的营销策略和手段，在产品价格、费率等方面各出奇招，各尽所能，争抢份额。
随着银行业放开对民营资本的管制，同业竞争将更趋激烈，我行固有市场份额和市场地位面临巨大的冲击，经营形势不容乐观。
（二）银行业与非银行业竞争加剧。
非银行金融机构的发展将推动资金向证券、保险业分流和加速融资脱媒，争夺商业银行传统存贷款业务份额；非金融支付机构将对银行业务领域形成强烈冲击，使银行继借贷脱媒后又面临支付脱媒的挑战；民间金融进一步“阳光化”，形成对部分银行客户的争夺。
（三）新金融的蓬勃发展给银行业带来严峻挑战。
近年来，以网络金融、移动金融为代表的新金融发展势头迅猛，包括第三方支付、电子商务平台和电信运营商在内的各类机构，不断推出个性化金融产品，满足银行标准化服务难以覆盖的客户需求，发展势头迅猛。
互联网企业利用所掌握的海量用户数据，开始逐步将服务由支付渗透到转账汇款、小额信贷、现金管理、供应链金融、基金和保险代销等领域。
这些都是银行的核心业务领域或转型重点领域，对商业银行提出了严峻的挑战。
3银行地位发生变化利率市场化进程加快，市场竞争加剧将带来两个变化：一是银行由融资中介向服务中介转变，由简单的信贷支持向财务顾问、兼并重组、现金管理等金融服务发展；二是银行业市场结构由卖方市场向买方市场转变。
近年来，量化宽松与流动性过剩合力造成的最直接结果，就是市场上的钱多了，加上金融脱媒的不断深化，向企业提供资金渠道多元化，银行业从过去的卖方市场转向了买方市场。
当前的经济和政策环境对商业银行经营的影响及几点建议
在 世 界 金 融 危 机 日趋 严 峻 、我 国 经 济 遭 受 冲 击 日益 显 现 的 背 景 下 ， 国 宏 观 调 控 政 策 作 出 了 重 大 调 整 ， 实 行 积 极 的 财 政 政 策 和 适 中 将 度 宽 松 的货 币政 策 ， 在 今后 两 年多 时 间 内安 排 ４万 亿 元 资 金 强 力 启 并 动 内 需 ， 进 经 济 稳 定 增 长 。 着 所 得税 调 整 因素 的基 本 消 除 ， 息 资 促 随 生
科技信息
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Ｓ Ｉ Ｎ Ｅ＆Ｔ Ｃ Ｎ Ｌ ＹＩＦ ＭＡ Ｉ ＣＥ Ｃ Ｅ Ｈ Ｏ ＯＧ ＯＲ ＴＯＮ Ｎ
２０ ０ ８年
第３ ５期
当 的 济和 环 对商 银行 营 影 及 点 议 前 经 政策 境 业 经 的 响 几 建
倪 俊
（ 上海 复旦 大学 中国 上 海
２ ００ ） ０ ０ ０
前 的 区 域 发 展 政 策 ． 此 次 国 家政 策 的 东 风 ， 政 策 和 资 源 中 西 部 地 借 将 区倾斜。 ３加 快 商业 银行 的投 资 银 行 业 务 的发 展 ． 在 央 行 近 日公 布 的落 实 适 度 宽 松 的货 币政 策 的 五 点 措 施 ， 门 专 提 出 未 来 要 进 一 步 发挥 债 券 市 场 的融 资 功 能 。 大 力 发 展 企 业 债 、 司 公 债 、 期 融 资 券 和 中期 票 据 等 非 金 融 企 业 债 务 融 资 工 具 ， 宽 企 业 融 短 扩 资 渠 道 这 一 措 施 一 方 面将 使金 融 脱 媒 进 一 步 发 展 ， 银 行 信 贷 产 生 对 替 代 效 应 ． 银 行 盈 利增 长不 利 。但 与 此 同 是 也 为 商 业 银 行 发 展 投 资 对
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一
其流动性需求能够及时以合理成本得到满足 ，规定我国商业银行
是规范商业银行 服务价格管理 。要求商业银行建立科学有
的流动性覆盖率达标要 求时限 ； 进一步 明确存贷 比计算 口径 ，以 效 的服务价格管理体系 ，加强 内部控制 ，充分披露服务价格信息 ， 适应资产负债结构多元化发展趋势 ，完善存贷 比监管考 核。三是 保障客户获得服务价格信 息和 自主选择服务的权利。对商业银行 加强市场约束 ，规 范商业银行全球系统重要性评估 指标 信息披露 基础金融服务实行政府指导价、政府定价管理 ，公 布具体 的收费 的最低要求。四是实施 《 金融市场基础设施原则 》 ，统一部署开展 项 目和收费标准。二是加强消费者权益保护。要求银行业金融机
一
是加强小微 企业 金融 服务 。着力解决小微企业倒贷 （ 借助
外部高成本搭桥资金续借贷款 ）问题 ，完善和创新小微 企业 贷款
是修订和完善会计财务制度。整合 原先分布在各项会计准
服务 ，降低小微企 业融 资成本 。二是支持经济结构调整和转 型升 则 中关 于产 品成本要素的内容 ，进一步规范企业会计信息化 ； 规 级 。指导商业银行改进绩效考评 制度 ，设立存款偏离度指标 ，约 范金融负债与权益工具的区分及优先股 、永续债等金融工具 的相 束存款 “ 冲时点”行为 ，多措并举着力缓解企业融资成本高问题 ， 关会计处理 。二是修订企业会计准则通用分类标准编报 规则 ，适 更好地发挥金融对 经济结构 调整 和转 型升级 的支持作用。三是支 应石 油和天然气行业、银行业扩展分类标准的实施要求 。三是进
４ ． 推动银行业公司治理体系改革 ，建立制衡有效 、激励兼容 是促进商业银行建立健全 内部控制 ，有效 防范风 险。二是
银行业最新监管政策和趋势 的基础上 ，对 商业银行 的影 响和启示 的业监管政策新进展
加强 银行业金融机构董事 （ 理事 ）和高级管理人员任职资格管理。 三是强化上市公司监管 ，保护投资者权益。改革完善上市公 司退
国内金融市场基础设施 自评估 和外部评估工作 。
构遵循依法合规和 内部 自律原则 ，构建落实银 行业 消费者权益保 ７ ． 持续完善相关会计标准 ，保持与国际财务报告准则一致性
一
３ ． 加强小微企业金融服务 ，支持实体经济结构调整和转型升级 护工作的体制机制 ，履行保护银行业消费者合法权益的义务 。
１ ． 扩 大银 行 业对 内对 外开 放 ，推 进 政 策性 银行 改 革
一
是优化完善行政许可事项管理 ，统 一中外资银行市场准人 市制度 ； 规范 上市公 司现金分工 ，增强现金分红透 明度 ； 规范上
标准 。推动行政审批制度改革 ，清理、减少和调整行政审批事项 ， 市 公 司 实 际 控 制 人 、股 东 、关 联 方 、收购 人 以及 上 市 公 司 的承 诺 进一 步优 化和完善对 中资商业银行 、外资银行 、农村 中小金融机 及履行承诺行为 ； 修订完善上市公 司章程和股东大会规 则指 引 ； 构行政许可事项 的管理 ，在许可条件和程序上 最大 限度实现 中外 加强规范公开发行证券并上 市的公 司 （ 包括银 行 ） 信息披露 ； 在
完善商业银行流动性管理框架 。规范商业银行建立健全 流动性风 汇业务和人民币与外汇衍生产 品业务 的市场准入与退出、监督管
险管理体系 ，对法人和集团层面、各 附属机构 、各分支机构 、各 理等要求 。
业务条线的流动性风险进行有效识别 、计量 、监测和控制 ，确保
６ ． 规范商业银行服务价格管理 ，加强消费者合法权益保护
险条例 》开始征求意见 ，存款保险制度破冰。
银行 业 监 管
一
三是规范商业银行 代理保 险业务管理 。要求根据客户需求和风险 期储蓄型保险产品。四是规范商业银行保理业务 经营行 为，督促
２ ． 借鉴 国际金融监管改革措施和稳健标准 ，持续加强和改进 承受能力评估结果推荐保 险产 品，加大力度发展风 险保 障型和长
是创新 资本工具 ，拓宽商业银行资本补充渠道。开展优先 商业银行妥善处理业务 发展 与风 险管理的关系。五是规范银行卡
股试点 ，推动直接融资发展和企业兼并重组 ，支持 和指导商业银 收单业务管理 ，保 障各参 与方合法权益 ，防范支付 风险 ，维护市
行开展资本工具创新 ， 拓宽资本补充渠道。 二是开展定量影响测算 ， 场秩序。六是规范银行 办理结售汇业务 ，明确银行办理 即期结售
一
是加强 同业业务管理和规范。增加同业业务透 明度 ，限制
银行。三是加快 推进政策性银行 改革 ，强化其政策性 职能定位。 发展不合理的 同业业务 ，推动开展规范的资产负债业务创新 。二 坚持以政策性业务为主体，审慎发展 自营性业务。 四是 《 存款保 是规范银行理财业务发展 ，督促银行开展理财业务事业部制改革。
资银行监 管标 准一致性 。二是积极推进机构主体市场化 ，稳步开 上市公司 中开展员工持股计划实施试点。 展 民营银行试点。首批 获准筹建 ５家试点银行 ，分别是前海微众 银行 、天 津金城银行 、温州 民商银行 、浙江网商银 行、上海华瑞 ５ ． 规范银行业务管理和业务创新 ，加强银行业务风险防控
￣
Ｆ ｉ ｎ ａ ｎ ｃ ｉ ａ ｌ Ｉ ｌ ｆ ｅ ｗ
我 国银行业监管政策趋势及商业银行应对建议
沈 子荣 ’ 孙惠 敏
１ ． 中 国支付 清算 协会 ；２ 。 中国农 业银 行零 售银 行业 务部
随着经济结构调整转型升级和金 融改 革深化 ，我 国金融业态 边金融 、跨境金融 、地方金融改革先行先试 ，促进人民币国际化 ， 正在持续深度 重构 。监管部 门继续深化金融监 管体制改革 ，加强 提升对外开放和贸易投资便利化水平 。 宏观审慎 管理 ，对商业银行经营管理产生 深远影 响。本文在梳理