商业银行3
商业银行经营学第三章练习
商业银行经营学第三章一、单项选择题（每个题目只有一个正确答案，请选择正确答案）1. 商业银行的主要负债和经常性的资金来源是（）。
A．活期存款B．定期存款C．存款D．储蓄存款2. 存户在提取或支付时不需预先通知银行的存款是（）。
A．定期存款B．活期存款C．储蓄存款D．可转让支付命令账户3. 在银行存储时间长、支取频率小，具有投资的性质并且是银行最稳定的外界资金来源的存款是（）。
A．储蓄存款B．定期存款C．支票D．活期存款4. 商业银行抗衡非银行金融机构推出的货币市场基金的结果是出现了（）。
A．货币市场存款账户B．协定账户C．信用证D．股金汇票账户5. 一种预先规定基本期限但又含活期存款某些性质的定期存款账户是（）。
A．协定账户B．储蓄存款C．支票D．定活两便存款账户6. 商业银行，维持日常性资金周转，解决短期资金余缺、调剂法定准备头寸而相互融通资金的重要方式是（）。
A．同业拆借B．再贴现C．再贷款D．回购协议7. 中央银行以外的投资人在二级市场上贴进票据的行为是（）。
A．再贴现B．回购协议C．转贴现D．再贷款8. 回购协议从即时资金供给者的角度，又称为（）。
A．再贷款B．再贴现C．转贴现D．返回购协议9. 西方商业银行通过发行短期金融债券筹集资金的主要形式是（）。
A．可转让大额定期存单B．大面额存单C．货币市场存单D．可转让支付命令账户10. 为弥补银行资本不足而发行的介于存款负债和股票资本之间的一种债务是（）。
A．国际债券B．国内债券C．资本性债券D．一般性债券11. 银行组织资金来源的业务是（）。
A．负债业务B．资产业务C．中间业务D．表外业务12. 存户预先约定存取期限的存款是（）。
A．活期存款B．储蓄存款C．支票D．定期存款13. 商业银行主动通过金融市场或直接向中央银行融通资金采取的形式是（）。
A．存款B．非存款负债C．货币市场存单D．协定账户14. 下列不属于一般性金融债券的是（）。
A．信用债券B．普通金融债券C．资本性债券D．担保债券15. 影响存款水平的微观因素主要是银行内的因素，不包括（）。
商业银行三大业务
商业银行三大业务商业银行是指专门从事各种商业银行业务的金融机构。
商业银行的业务多种多样，其中最重要的三大业务包括存款业务、贷款业务和国际结算业务。
本文将对商业银行的这三大业务进行深入探讨。
一、存款业务存款业务是商业银行最基本的业务之一。
商业银行通过接收个人和企业的存款，为客户提供安全的存储和管理服务。
这些存款可以是定期存款、活期存款或其他种类的存款。
商业银行通过存款业务获取利润的方式主要有两种，一是利差收入，即资金的贷款利率高于存款利率，商业银行通过这种方式获取差额利润。
二是手续费收入，商业银行通过向客户收取一定的存款服务手续费来获取利润。
二、贷款业务贷款业务是商业银行的主要盈利来源之一。
商业银行通过向个人、企业和政府等提供贷款，为其提供融资支持，并通过收取利息来获取利润。
商业银行的贷款业务包括个人贷款和企业贷款。
个人贷款可以用于购房、购车、消费等，商业银行通过审核客户的信用状况和还款能力，为其提供适当的贷款额度和利率。
企业贷款可以用于扩大生产、投资项目等，商业银行通过综合评估借款企业的经营状况和风险，为其提供融资支持。
商业银行通过贷款业务不仅可以获取利息收入，还可以通过风险管理和催收等手段提高贷款资产的质量，降低风险损失。
三、国际结算业务国际结算业务是商业银行的重要业务之一，它涉及到跨境支付和结算。
商业银行通过提供国际贸易融资、外汇兑换、国际支付等服务，为企业和个人在国际上的经济往来提供支持。
商业银行的国际结算业务包括进口结算和出口结算。
进口结算是指商业银行在进口贸易中为进口商提供付款和结算服务；出口结算则是指商业银行在出口贸易中为出口商提供收款和结算服务。
商业银行通过其分支机构或外部合作伙伴的网络，形成覆盖全球的国际支付和结算网络。
国际结算业务具有一定的复杂性和风险，商业银行需要根据不同国家和地区的法律法规，以及货币政策调整和国际形势变化等因素，制定相应的风险管理措施。
综上所述，商业银行的三大业务包括存款业务、贷款业务和国际结算业务。
商业银行习题3答案
一、单选题1.以下关于经风险调整的收益率（RAROC）和经济增加值（EVA）这两项指标的论述，错误的是：（C）。
A.在市场数据准确真实，财务规范统一的情况下，这两项指标可以用来评估交易员、投资组合、各项交易及业务部门的业绩表现B.采用这两项指标来衡量交易人员和业务部门的业绩，有助于商业银行内部减少甚至避免追逐短期利益的高风险投机行为C.这两项指标有时会互相冲突，因此最好选择一个指标作为衡量标准D.这两项指标都是基于经济资本这个概念而产生的2.应用于市场风险管理的经风险调整的收益率可以简单表示为：(A )。
A.RAROC=业务单位或交易的税后净利润／业务单位或交易的经济资本B.RAROC=业务单位或交易的息税前收益／业务单位或交易的经济资本C.RAROC=业务单位或交易的息税前收益／业务单位或交易的资金成本D.RAROC=业务单位或交易的税后净利润／业务单位或交易的资金成本3.根据巴塞尔委员会的《资本协议市场风险补充规定》，计量市场风险监管资本的公式为：(A )。
A.市场风险监管资本＝（附加因子＋最低乘数因子３）*VaRB.市场风险监管资本＝最低乘数因子３*VaRC.市场风险监管资本＝附加因子＋最低乘数因子３*VaRD.市场风险监管资本＝（附加因子＋最低乘数因子５）*VaR4.计算一个资产的风险价值，第一种方案是选取置信水平95%，持有期50天，第二种方案是选取置信水平99%，持有期100天，那么哪种方案计算出来的风险价值更大？ (B )。
A.第一种方案B.第二种方案C.两种方案计算出来的风险价值一样大D.无法确定5.常用的风险价值建模技术不包括：(D)。
A.方差-协方差方法B.历史模拟C.蒙特卡罗模拟D.情景分析法6.如果一个商业银行的总资产为100亿，总负债为80亿，其中的利率敏感性资产为60亿，利率敏感性负债为50亿，该商业银行利率敏感性的表外业务头寸为20亿，那么该商业银行的利率敏感性缺口为：(C )。
商业银行三季度工作总结7篇
商业银行三季度工作总结7篇第1篇示例：商业银行三季度工作总结一、市场环境分析今年三季度，全球经济持续下行，国内宏观经济增长趋缓，金融市场波动加剧，对我国商业银行的经营提出了新的挑战。
面对严峻的市场环境，我行在党中央、国务院的正确领导下，充分认识形势严峻性和复杂性，加强风险防范，积极应对各种挑战，稳健经营，取得了阶段性的成绩。
二、经营业绩三季度，我行经营业绩稳步增长。
在党委、监事会和董事会的正确领导下，全行上下通力合作，不断创新产品和服务，充分发挥各业务板块的协同效应，实现了较好的经营业绩。
存款总额同比增长10%，贷款余额同比增长8%，资产规模稳步扩大，资产质量得到有效控制，不良贷款率保持在较低水平。
三、风险管理三季度，我行风险管理工作持续稳健。
在党委和行领导班子的坚强领导下，各业务部门严格执行国家和监管部门的相关规定，加强对各类风险的识别和防范，有效避免了系统性风险的发生。
我行强化对信用风险、市场风险和操作风险的监控，确保了风险的可控性和有效性。
四、服务与创新三季度，我行不断创新服务模式，积极推进业务服务升级。
在领导班子的正确决策和指导下，各业务部门大力开发金融科技，推动数字化转型，加强跨界合作，拓展金融服务领域。
我行不断创新金融产品和服务，提高了客户满意度和忠诚度，不断提升了我行的市场竞争力和品牌形象。
五、员工队伍建设三季度，我行加强员工队伍建设，不断提高员工素质和能力。
在党委、工会的正确领导下，我行加大对人才的培养和引进力度，构建了一支专业化、精干化的员工队伍。
我行注重员工的职业道德和工作环境，不断提高员工的幸福感和归属感，有效凝聚了全行员工的团结合力。
六、展望未来展望未来，我行将继续弘扬“稳中求进、变中求新”的经营理念，不断加强风险防范，深化金融创新，不断提升金融科技水平，积极应对宏观经济下行压力，推动全行业务健康发展。
我行将继续关注员工队伍建设，加强人才培养和引进，创新激励机制，营造良好的工作环境，为实现全年经营目标奠定坚实的基础。
谈商业银行的“三道防线”
谈商业银行的“三道防线”谈商业银行的“三道防线”商业银行是现代金融体系中的重要组成部分，为了确保其正常运营和客户资产的安全，商业银行设立了“三道防线”来应对各种风险。
本文将对商业银行的“三道防线”进行详细介绍和细化。
第一道防线：法律法规与制度建设在商业银行风险防控体系中，法律法规与制度建设是第一道防线。
商业银行积极遵守国家法律法规、中国人民银行的规章制度以及其他监管部门的规定。
商业银行应建立完善的内部管理制度，包括风险管理、信贷审批、客户准入等各方面的规章制度，以确保业务运营的合规合法性。
1、法律法规的遵守商业银行应严格遵守国家法律法规，包括金融法、银行业监管法等法律，确保其各项业务符合法律要求。
同时，商业银行应根据国家和地方的规定，制定相应的内部管理制度，确保银行业务的规范、安全进行。
2、制度建设与执行商业银行应建立完善的内部管理制度，包括风险管理、信贷审批、客户准入等各方面的规章制度。
这些制度应当符合国家法律法规的要求，旨在规范银行各项业务的运行，确保业务的合规性和风险的可控性。
并且，商业银行要落实制度执行的责任，确保制度的有效执行和监督。
第二道防线：风险管理体系建设风险管理体系是商业银行的第二道防线，旨在通过有效的风险管理措施，识别、评估、控制和监督各类风险。
1、风险管理流程商业银行应建立完善的风险管理流程，包括风险识别、评估和控制等环节。
通过风险识别，商业银行能够了解各类风险的存在和程度，进而评估风险对银行业务的影响程度，并制定相应的风险控制措施。
2、风险管理手段商业银行应采取多种风险管理手段，包括风险分析技术、风险避免措施、风险转移和分担、风险控制等手段，以有效识别和控制各类风险。
同时，商业银行还应建立风险管理指标，对风险进行量化评估，确保风险控制在可接受范围内。
第三道防线：内部控制体系建设内部控制体系是商业银行的第三道防线，它是对商业银行整体运营的监督和控制。
1、内部审计商业银行应建立完善的内部审计制度，通过内部审计对银行业务进行监督和评估，发现和纠正银行运营中的问题和漏洞，保证业务的规范运行。
商业银行三大业务
4、公众对中间业务存在观念误差 国内居民、企业普遍缺乏花钱购买、消费银行“看不见、摸不 着”的服务习惯，中间业务收费较难落实，影响了中间业务的良 性发展。 5、中间业务缺乏相关政策支持 2003年6月颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》只是一 个指导性文件，缺乏具体的实施细则，致使各商业银行难以建立 一整套完善、规范的中间业务经营制度和风险评估与监控制度， 严重影响了商业银行中间业务的开展。 6、从事中间业务的高素质复合型人才短缺 商业银行培养了一批高素质的专业人才,但缺乏既懂银行业务, 又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才。
◆3.加强人才队伍建设——有计划、有步骤、有目的地培养一批复合型人
才，建立人才备选库，重视对中间业务人才的引进、吸收和培训
◆4.端正经营观念,树立营销观念——制定和实施适合自己的经营战略和
策略,牢固树立市场意识、竞争意识和创新意识
THANK
YOU
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谢谢！！！
◆
2． 定期存款
定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定 期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定 而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银 行长期放款与投资具有重要意义。
◆
3. 可转让定期存单（CDs）
可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述 定期存款又有所区别。可转让存单存款的明显特点是：存单面额 固定，不记姓名，利率有固定也有浮动，存期为３个月、６个月、 ９个月和１２个月不等。存单能够流通转让，以能够满足流动性 和盈利性的双重要求。
◆
4. 可转让支付命令存款帐户
它实际上是一种不使用支票的支票帐户。它以支付命令书取 代了支票。通过此帐户，商业银行既可以提供支付上的便利，又 可以支付利息，从而吸引储户，扩大存款。 开立这种存款帐户，存户可以随时开出支付命令书，或直接 提现，或直接向第三者支付，其存款余额可取得利息收入。由此 满足了支付上的便利要求，同时也满足了收益上的要求。
商业银行13级流程建模工作方法
商业银行13级流程建模工作方法一、本文概述1、商业银行流程建模的重要性和必要性商业银行作为金融行业的核心，业务流程的顺畅和高效对于其经营发展至关重要。
然而，随着业务的不断扩张和复杂化，传统的经验管理方式已经难以满足现代商业银行的发展需求。
因此，流程建模作为一种先进的管理方法，其在商业银行中的重要性和必要性日益凸显。
流程建模是指通过构建流程模型来描述和可视化业务流程，以便更好地管理和优化流程。
通过流程建模，商业银行可以将复杂的业务流程转化为易于理解、可控和可优化的模型，从而更好地满足业务需求和监管要求。
流程建模还可以帮助银行识别和管理流程中的瓶颈，提高业务流程的效率和准确性，降低风险和成本。
在商业银行中，13级流程建模是一种非常重要的工作方法。
13级流程建模是指将业务流程按照13个不同的等级进行划分和细化，并对每个等级的流程进行建模。
这种方法可以帮助银行对业务流程进行全面、细致的描述和掌控，使得业务流程更加清晰、透明和可控。
此外，13级流程建模还可以为银行的流程优化和信息化升级提供有力的支持，为未来的业务发展打下坚实的基础。
2、13级流程建模工作方法的提出背景和目标随着商业银行的业务不断发展，业务流程的复杂性和多样性也随之增加。
为了更好地管理这些业务流程，提高运营效率和市场竞争力，商业银行开始关注流程建模工作。
在过去的几十年中，流程建模已经成为许多企业和组织的重要工具，用于优化业务流程、降低成本、提高决策效率等方面。
在这样的背景下，商业银行也开始探索流程建模工作方法。
13级流程建模工作方法是一种针对商业银行的业务流程进行详细分析和模型化的方法。
它的目标是通过建立精确的流程模型，帮助银行更好地理解和管理业务流程，从而提高工作效率、优化决策流程、降低成本，并提高市场竞争力。
13级流程建模工作方法的意义在于，它提供了一种系统化、结构化和标准化的流程建模方法。
这种方法不仅可以帮助银行更好地理解和管理业务流程，还可以促进不同部门之间的沟通和协作，提高银行的整体运营效率。
商业银行法的三项经营原则
商业银行法的三项经营原则商业银行法是规定商业银行经营、管理、监管等方面的重要法律，其中包含了三项经营原则，分别是盈利性、流动性和安全性。
这三项原则是商业银行经营的核心，旨在确保银行稳健发展，维护金融市场稳定。
一、盈利性原则盈利性原则是商业银行经营的基础。
商业银行在制定营销策略、控制营业成本、合理制定利率水平等方面，需以盈利性为导向，不断提升自身盈利能力。
1.了解市场需求，制定营销策略：商业银行应深入了解市场和客户需求，根据客户需求和市场变化，制定符合市场实际的营销策略。
同时，要注重创新金融产品和服务，扩大市场份额，提升银行盈利能力。
2.控制营业成本，保持盈利水平：商业银行应加强内部管理，优化业务流程，降低运营成本，提高经营效率。
此外，要合理配置资产和负债，提高资产质量和收益率，确保银行的盈利水平。
3.合理制定利率水平，保持市场份额：商业银行应根据市场情况和自身实力，合理制定利率水平，既确保银行的盈利空间，又能够吸引客户，保持市场份额。
二、流动性原则流动性原则是商业银行经营的重要保障。
商业银行需保持合理的资本结构，维持流动资产比例，及时收回应收款项，以应对可能的流动性风险。
1.保持合理的资本结构，维持流动资产比例：商业银行应合理配置权益资本和债务资本，确保资本充足率符合监管要求。
同时，要保持流动资产比例，确保银行有足够的现金和流动性强的资产，以应对可能的流动性风险。
2.确定贷款和投资策略，保持合理比例：商业银行在发放贷款和进行投资时，应根据自身实力和市场情况，制定符合实际的策略。
同时，要保持贷款和投资的比例合理，避免过度集中风险，确保银行的流动性。
3.及时收回应收款项，保持现金流稳定：商业银行应加强应收账款管理，及时收回应收款项，确保现金流稳定。
同时，要合理预测未来的现金流情况，做好流动性管理规划。
三、安全性原则安全性原则是商业银行经营的核心要求。
商业银行需确保资本充足，防范风险；严格管理授信风险；定期评估市场和行业风险并及时采取应对措施。
谈商业银行的“三道防线”
谈商业银行的“三道防线”正文：一.引言在商业银行的运营过程中，风险管理是至关重要的一环。
为了确保银行的稳定运营和防范风险，商业银行需要建立起一套完善的防线。
本文将详细介绍商业银行的“三道防线”，包括风险分类、管理措施以及监测机制。
二.风险分类1.信用风险信用风险包括违约风险和集中风险。
违约风险是指借款人无法按时偿还贷款所造成的风险，而集中风险是指银行贷款集中在某个行业或企业上造成的风险。
商业银行应建立健全的信用评级体系，对客户进行信用评估，并设置合理的贷款限额，以控制信用风险的发生。
2.市场风险市场风险是指由于市场价格波动而导致的潜在财务损失的风险。
商业银行应建立起有效的风险管理体系，对市场风险进行科学的量化和计量，并采取相应的对冲措施，以降低市场风险的影响。
3.操作风险操作风险是指由于操作失误、系统故障、欺诈行为等因素造成的风险。
商业银行应加强内部控制，建立健全的操作风险管理机制，包括制定操作流程规范、加强员工培训、优化信息系统等，以减少操作风险的发生。
三.管理措施1.风险评估与监测商业银行应建立起风险评估与监测体系，对不同风险进行全面评估和监测，并及时采取相应的措施，以应对风险的变化。
2.风险控制商业银行应建立起科学的风险控制指标和限额，设定风险控制阈值，并采取相应的限制措施，以控制风险的发生和扩大。
3.风险传导防御商业银行应加强对外部风险的防范和传导防御能力，包括分散贷款风险、建立业务合作伙伴的风险控制机制等，以降低外部风险对银行的影响。
四.监测机制1.风险监测报告商业银行应定期制作风险监测报告，对不同风险进行分析和评估，并向相关部门和管理层提供及时的风险监测信息。
2.内部审计商业银行应设立内部审计部门，对银行的风险管理措施和风险防范机制进行定期审计，并提出改进意见和建议。
3.外部监管商业银行应积极配合监管部门进行监管，接受监管部门的检查和审查，并及时履行报告义务，以确保银行的合规运营。
附件：本文档涉及的附件包括：风险评估报告样本、内部控制流程规范等。
2024年商业银行三季度工作总结
2024年商业银行三季度工作总结一、总体工作情况2024年商业银行在第三季度的工作中，始终坚持以客户为中心，着力推动数字化转型，提升服务质量和效率。
在金融科技的引领下，积极创新业务模式，进一步巩固了市场地位。
下面从以下几个方面进行总结。
二、战略目标的实现在第三季度，商业银行紧紧围绕战略目标进行工作，并取得了明显的成效。
首先，在市场份额方面，商业银行进一步扩大了市场份额，增强了竞争优势。
其次，在营收增长方面，商业银行通过业务创新和产品升级，实现了营收的稳步增长。
在风险管控方面，商业银行完善了风险管理体系，有效防范了各类风险。
总体而言，商业银行在第三季度实现了战略目标的全面提升。
三、数字化转型的进展商业银行在第三季度继续推进数字化转型，在科技创新和数字化技术应用方面取得了显著的进展。
首先，商业银行加大了对人工智能技术的研究和应用，通过智能化的客户服务系统和智能风控系统，提升了客户体验和风险管理水平。
其次，在移动支付和电子银行方面，商业银行进一步提升了用户界面和功能模块，满足了客户多样化的金融服务需求。
总体而言，商业银行通过数字化转型，提升了服务质量和效率，增强了市场竞争力。
四、业务创新和产品升级商业银行在第三季度积极创新业务模式，加强产品创新和升级。
首先，在个人金融业务方面，商业银行推出了更加差异化和个性化的产品，满足客户多样化的需求。
其次，在企业金融业务方面，商业银行加大了中小微企业金融支持力度，推出了一系列风险可控、便捷高效的金融产品和服务。
总体而言，商业银行通过业务创新和产品升级，增强了竞争力，提升了客户满意度。
五、风险管理能力的提升商业银行在第三季度重视风险管理，加强了内控和风险管理能力的提升。
首先，在信贷风险管理方面，商业银行严格遵守政府相关政策，加大了对信贷资产的质量控制和风险评估。
其次，在资金风险管理方面，商业银行完善了资金流动性管理和风险偏好管理，保障了资金的稳定安全。
总体而言，商业银行通过提升风险管理能力，确保了经营的稳健性和可持续发展。
商业银行三季度工作总结6篇
商业银行三季度工作总结6篇第1篇示例：随着第三季度的结束，本文对我行在这一季度的工作进行总结。
在过去的一个季度里，我行在党的领导下，全面贯彻落实党中央、国务院和银监会的扶持政策，坚决贯彻落实我行中央提出的新发展理念，按照党的要求，不断提升风险防范和四化水平，持续加强金融服务实体经济的功能，确保了我行的稳健运营。
本三季度，业务量持续增长。
我行业务范围广泛，包括个人金融、企业金融、国际金融等多个领域的服务。
在第三季度，我行积极响应党和国家的政策，紧抓经济复苏的机遇，加大对中小微企业、民营企业的金融支持力度。
通过精准的产品定位和灵活的金融服务，实现了多个业务板块的平稳增长，为客户提供更多更好的金融服务。
风险管理得到了有效加强。
在金融行业，风险管理是至关重要的一环。
我行一直将风险防范放在首位，不断完善风险管理体系，加强内外控制，防范各类风险的发生。
在第三季度，我行深入学习国家有关金融风险管理的政策，及时调整风险管理策略，强化风险预警和风险处置能力，同时积极引进新技术、新理念，提升风险管理的科技含量，确保了我行风险可控，健康发展。
服务实体经济不断创新。
作为商业银行，我们的终极目标是为实体经济服务，为国家经济发展做出贡献。
在第三季度，我行立足于国家战略发展需求，积极开展金融创新服务，推出了一系列有利于实体经济发展的金融产品和服务，例如普惠金融产品、绿色金融产品、科技金融产品等，得到了广大客户的认可和好评。
我行积极拓展国际金融领域，为企业提供跨境金融服务，助力国际贸易的便捷进行。
第三季度是我行业务发展的一个新起点，也是我行团队共同努力的一个阶段性成果。
在新的国际形势下，我行将继续秉承“诚信、稳健、创新、共享”的核心价值观，坚持以客户为中心，以风险防范为前提，持续加大科技创新和服务实体经济的力度，努力为客户提供更优质、更高效、更具创新的金融服务，为我国经济可持续发展贡献力量。
相信在全体员工的共同努力下，我行未来的发展将更加美好，蒸蒸日上。
商业银行三性原则1
商业银行三性原则我国商业银行的经营原则商业银行是特殊的企业，为了获得最大限度的利润，同时又能满足存款人提取存款的需要，商业银行在业务经营上必须遵循安全性、流动性和效益性的原则。
安全性原则安全性，即商业银行资产免遭风险的能力。
商业银行在业务经营过程中应尽量避免各种不确定因素的影响，保证稳健经营与健康发展。
商业银行作为信用中介机构，在其业务经营过程中面临着各种各样的风险。
主要有:? 信用风险，又称违约风险。
是指借贷双方产生借贷行为后，借款方不能按时归还贷款方本息而使贷款方遭受损失的可能性。
信用风险的存在非常广泛，商业银行的所有业务都有可能面临信用风险，其中以信贷业务的信用风险最大。
近年来世界性的银行呆账、坏账问题就反映出信用风险对商业银行影响的严重性。
? 利率风险。
是指金融市场上利率变动引起资产价格变动或商业银行业务协定利率跟不上市场利率变化所带来的风险。
? 汇率风险。
是指因汇率变动而引起的风险。
对于既有本币资产又有外币资产的商业银行来说，汇率风险是无处不在的。
? 内部风险。
是指商业银行因内部经营管理不善、决策失误等原因造成的风险。
商业银行作为经营货币的特殊企业，其存、贷、结算等业务涉及国民经济各部门，牵涉到千家万户，因此，其经营好坏不仅影响到银行，而且影响到企业与存款人的利益。
商业银行的倒闭将危及社会公众，容易导致金融风暴乃至社会动荡，所以商业银行在经营过程中，必须将安全性原则放在首要位置上。
流动性原则流动性，是指商业银行在经营过程中能够随时满足客户提现和必要的贷款需求的支付能力。
包括资产的流动性和负债的流动性。
资产流动性是指商业银行在资产不受损失的情况下迅速变现的能力。
负债的流动性是指商业银行能以较低的成本随时获得所需要的资金。
商业银行之所以要坚持流动性原则，主要是因为一旦商业银行不能应付客户提取存款或满足客户贷款需求以及商业银行本身需求时，便会出现流动性危机。
而流动性危机将严重损害商业银行的信誉，甚至导致商业银行破产。
商业银行法 3
20．制定《中华人民共和国商业银行法》的目的是为了保护商业银行、存款人和（）的合法权益，规范商业银行的行为，提高信贷资产质量，加强监督管理，保障商业银行的稳健运行，维护金融秩序，促进社会主义市场经济的发展。
A.贷款人B.其他客户C.借款人D.所有客户答案：B21．《中华人民共和国商业银行法》中所称的商业银行是指依照该法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的（）。
A.金融机构B.企业法人C.法人企业D.银行机构答案：B22．商业银行的经营范围由其章程规定，报（）批准。
A.股东代表大会B.国务院银行业监督管理机构C.中国银监会D.董事会答案：B23．商业银行经（）批准，可以经营结汇、售汇业务。
A.国家外汇管理局B.中国人民银行C.中国银监会D.国务院银行业监督管理机构答案：B24．设立农村商业银行的注册资本最低限额为（）人民币。
A.一亿元B.五千万元C.一亿伍千万元D.五亿元答案：B25．经批准设立的商业银行，由国务院银行业监督管理机构颁发（），并凭该许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。
A.业务许可证B.经营许可证C.法人机构金融许可证D.金融机构许可证答案：B26．商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由（）承担。
A.总行B.自身C.上级行D.主要负责人答案：A27．商业银行应当按照（）规定的存款利率的上下限，确定存款利率，并予以公告。
A.国务院B.中国人民银行C.中国银监会D.国务院银行业监督管理机构答案：B28．商业银行应当按照中国人民银行的规定，向中国人民银行交存存款准备金，留足（）。
A.现金B.备付金C.自用金D.资金答案：B29．.商业银行贷款，应当遵守“贷款余额与存款余额的比例不得超过（）”之规定。
A.百分之七十五B.百分之八十C.百分之七十D.百分之六十答案：A30．商业银行贷款，应当遵守“流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于（）”之规定。
商业银行习题3-市场风险
1、 单选题1.以下关于经风险调整的收益率（RAROC）和经济增加值（EVA）这两项指标的论述，错误的是：（）。
A.在市场数据准确真实，财务规范统一的情况下，这两项指标可以用来评估交易员、投资组合、各项交易及业务部门的业绩表现B.采用这两项指标来衡量交易人员和业务部门的业绩，有助于商业银行内部减少甚至避免追逐短期利益的高风险投机行为C.这两项指标有时会互相冲突，因此最好选择一个指标作为衡量标准D.这两项指标都是基于经济资本这个概念而产生的2.应用于市场风险管理的经风险调整的收益率可以简单表示为：()。
A.RAROC=业务单位或交易的税后净利润／业务单位或交易的经济资本B.RAROC=业务单位或交易的息税前收益／业务单位或交易的经济资本C.RAROC=业务单位或交易的息税前收益／业务单位或交易的资金成本D.RAROC=业务单位或交易的税后净利润／业务单位或交易的资金成本3.根据巴塞尔委员会的《资本协议市场风险补充规定》，计量市场风险监管资本的公式为：()。
A.市场风险监管资本＝（附加因子＋最低乘数因子３）*VaRB.市场风险监管资本＝最低乘数因子３*VaRC.市场风险监管资本＝附加因子＋最低乘数因子３*VaRD.市场风险监管资本＝（附加因子＋最低乘数因子５）*VaR4.计算一个资产的风险价值，第一种方案是选取置信水平95%，持有期50天，第二种方案是选取置信水平99%，持有期100天，那么哪种方案计算出来的风险价值更大？ ( )。
A.第一种方案B.第二种方案C.两种方案计算出来的风险价值一样大D.无法确定5.常用的风险价值建模技术不包括：( )。
A.方差-协方差方法B.历史模拟C.蒙特卡罗模拟D.情景分析法6.如果一个商业银行的总资产为100亿，总负债为80亿，其中的利率敏感性资产为60亿，利率敏感性负债为50亿，该商业银行利率敏感性的表外业务头寸为20亿，那么该商业银行的利率敏感性缺口为：( )。
商业银行代理业务3
（一）代收代付业务
代收代付业务种类 百姓生活类： 百姓生活类 工资、电费、水费、煤气费、学杂费、网上购物款、医疗费、社会福 利养老金、报刊订阅费、有线电视收视费 金融类： 金融类 保险费、股息、保险理赔款、证券保证金、保险返还款、个人贷款归 还款 通讯类：电话费、计算机网络服务费 通讯类 交通类： 交通类 养路费、路桥费、汽车加油费、交通罚款、出租汽车费、汽车销售款、 停车费、交通培训费 行政管理类： 行政管理类 税款、工商注册税费、行政罚没款、工商管理费、工商信息查询费、 治安罚款 房地产类：住房公积金、房地产销售款、物业管理费、房租 房地产类 公益类：希望工程捐款、赈灾捐款 公益类
以电费代收为例
• 签约（合同管理）---每月企业收集数据--在相关软件系统中做盘，出单---装信封、U 盘---上交银行对公对私柜员---数据处理 （录入批量、增加批量明细等）---主机自 动运行---明细清单（收账账户和未收账账 户）---返回企业 代理业务时银行会设置一个中间周转账户 （库存储蓄周转金）
批 量
工资或电费表
序号 姓名 账 号 1 小周 090020005700010 2 3 4 李三 王五 090020008100010 090020021900010 090020027800128 4
明 细
收或付款金额 1000元 1300元 1800元 2300元 金额 6400元 元
批 量 管 理
以工资代发为例
• 签约---（合同管理）---每月企业收集数据--在相关软件系统中做盘，出单---装信封、 签支票、U盘---上交银行对公柜员---数据处 理（录入批量、增加批量明细等）---主机 自动运行---明细清单（入账账户和未入账 账户）---返回企业 • 传统的报盘代发（手工代发）---网银代发 模式转化
商业银行的三大核心业务解析
商业银行的三大核心业务解析商业银行是金融体系中的重要组成部分，其核心业务对于国家经济的发展和金融市场的稳定至关重要。
本文将对商业银行的三大核心业务进行解析，包括存款业务、贷款业务和国际业务。
一、存款业务存款是商业银行最主要的业务之一。
在存款业务中，商业银行接受个人和企业的存款，并为存款人提供安全、便利的存款存取服务。
存款业务有助于满足社会各界的资金需求，促进资金的流动和配置。
商业银行通过支付利息和提供存款保险等方式吸引存款人，同时将存款用于贷款和投资等经营活动，实现资金的增值。
二、贷款业务贷款业务是商业银行的核心盈利业务。
商业银行通过向个人和企业提供贷款，满足其资金需求，并通过收取利息和手续费等方式获取收益。
贷款业务可以分为个人贷款和企业贷款两大类。
个人贷款主要包括住房贷款、消费贷款、教育贷款等，企业贷款则针对不同行业和规模的企业提供资金支持，帮助其进行运营和发展。
商业银行在开展贷款业务时需要进行风险评估和管理，确保借款人的还款能力和还款意愿，从而保障贷款的安全性和可持续性。
三、国际业务随着全球经济的快速发展和国际贸易的不断扩大，商业银行的国际业务逐渐成为其重要的利润来源。
国际业务主要包括国际贸易融资、外汇交易和跨境支付等。
商业银行通过提供各种金融产品和服务，满足客户在国际贸易中的融资和支付需求。
同时，商业银行还可以通过参与外汇市场交易，赚取外汇买卖差价和投机收益。
国际业务的开展需要商业银行具备一定的国际化运营能力和风险管理水平，同时需要遵循国际贸易和金融的相关法规和规范。
总结：商业银行的三大核心业务，即存款业务、贷款业务和国际业务，是其经营的重要支柱。
存款业务为商业银行提供稳定的资金来源，贷款业务是其主要利润来源，国际业务则为商业银行开拓更广阔的市场和获得更多的利润提供了机会。
商业银行在开展核心业务时需要注重风险管理和合规经营，以确保资金的安全和稳定流动，同时为社会经济的发展和金融市场的繁荣做出积极贡献。
城市商业银行三类划分方法
城市商业银行三类划分方法城市商业银行是中国银行体系中重要的一环，也是连接金融市场和实体经济的重要纽带。
城市商业银行可根据其业务特性和组织架构进行三种划分方法，即地域划分、资产规模划分和业务特性划分。
一、地域划分地域划分是根据城市商业银行所在地的地理位置进行分类。
根据中国的行政区划，城市商业银行可以分为省级城市商业银行、地市级城市商业银行和县级城市商业银行三类。
1.省级城市商业银行省级城市商业银行常常位于省会城市，其辖区范围覆盖整个省份。
这类城市商业银行在地方经济中扮演着重要的角色，与其他地方银行相比，其资产规模更大，业务范围更广，并且在地方政府的支持下具备更多的发展机会。
省级城市商业银行通常面向国内大型企业和个人客户，并提供包括对公业务、零售业务和金融市场业务等全方位的金融服务。
2.地市级城市商业银行地市级城市商业银行是指位于地级市的银行机构。
与省级城市商业银行相比，地市级城市商业银行规模较小，其业务覆盖范围相对较窄，主要服务于本地区的中小微企业和个体工商户，以及普通居民。
地市级城市商业银行的经营模式较为稳健，注重风险防控，并积极开展本地区的金融支持和服务工作。
3.县级城市商业银行县级城市商业银行是指位于县级行政区划的银行机构，其规模较小，主要服务于当地的小微企业和个体工商户，以及农村居民。
县级城市商业银行依赖于地方经济的发展，其特点是贴近基层，注重金融服务的实效性和社区经济的支持。
二、资产规模划分资产规模划分是根据城市商业银行的总资产规模进行分类，通常可以将城市商业银行分为大型城市商业银行、中型城市商业银行和小型城市商业银行三类。
1.大型城市商业银行大型城市商业银行是指总资产规模较大，处于规模较大的城市商业银行，其业务范围广泛，覆盖国内外大型企业和机构客户，并在国际金融市场有较高的影响力。
大型城市商业银行拥有较强的资本实力和风险管理能力，并且具备较高的技术实力和创新能力。
2.中型城市商业银行中型城市商业银行是指总资产规模居中的城市商业银行，其经营规模较为适中，业务范围主要围绕本地中小企业和个体工商户展开。
商业银行三查制度
商业银行三查制度下的风险管理一、风险识别在商业银行三查制度下，风险识别是最为重要的一步。
银行需要对各类资产进行全面的风险评估，以确定潜在的风险程度。
在这一步骤中，银行需要关注以下几个方面:1. 资产质量：银行需要对各类资产的质量进行评估，包括贷款、存款、债券等。
银行需要了解资产的真实价值、还款能力以及还款意愿等因素，以判断资产的风险程度。
2. 市场环境：银行需要了解市场环境，包括宏观经济形势、政策法规变化等。
银行需要对市场环境的变化对资产质量的影响进行评估，以制定相应的风险管理策略。
3. 内部控制：银行需要对内部控制情况进行评估，包括内部管理、操作流程、人员素质等方面。
银行需要评估内部控制制度是否健全，以防止内部风险的发生。
二、风险评估在风险识别的基础上，商业银行需要进行风险评估。
风险评估主要包括以下几个方面:1. 资产风险：银行需要对各类资产的风险进行评估，包括贷款、存款、债券等。
银行需要根据资产的性质、期限、利率等因素，对资产的风险进行评估。
2. 市场风险：银行需要对市场环境的变化对资产质量的影响进行评估，以判断市场风险的大小。
银行需要对买入和卖出债券、股票等资产的风险进行评估，以确保市场风险可以得到有效控制。
3. 信用风险：银行需要对各类客户的风险进行评估，包括大型企业、中小企业等。
银行需要对客户的还款能力、还款意愿等方面进行评估，以判断客户的信用风险。
三、风险控制在风险评估的基础上，商业银行需要进行风险控制。
风险控制主要包括以下几个方面:1. 风险管理策略：银行需要根据风险评估的结果，制定相应的风险管理策略。
银行可以采用风险容忍度、风险控制指标等方式，以有效控制各类风险。
2. 风险控制措施：银行需要根据风险管理策略，制定相应的风险控制措施。
银行可以对高风险资产进行限制，对高风险客户进行限制，对高风险操作进行限制等。
3. 风险控制报告：银行需要定期向监管部门和总行汇报风险情况，制定风险报告制度，以保证银行风险得到有效控制。
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经管系 韩颖
第三章 商业银行资产业务管理
商业银行的资产业务指的就是商业银 如何运用资金的业务，它是商业银行获 得利润的主要来源。
第三章 商业银行资产业务管理
商业银行资产业务的经营原则：
–合法性
–安全性
–流动性 –赢利性
第三章 商业银行资产业务管理
商业银行的资产业务：
–中长期贷款比率
• 这一比率必须低于120%
贷款政策的基本内容
贷款的种类及地区 贷款的担保 贷款定价方式 贷款档案管理政策 贷款的日常管理和催收制度 不良贷款的管理
第一节 商业银行贷款业务管理
三、贷款定价管理 1、贷款价格的构成 2、影响因素 3、定价模型
1、贷款价格的构成
担保分析
抵押贷款管理要点
– 抵押物的选择
– 抵押物的财产保险 – 抵押物担保额度
• 抵押物担保额度=抵押物价值×抵押率－已担保 的金额
– 抵押担保设定后的管理
担保分析
质押贷款管理要点
– 质押物的选择
– 质物担保额度
• 质物担保额度=质物价值*质押率-已担保的金额
– 质押担保设定后的管理
2、贷款的信用分析
–定期贷款 –具有固定偿还期限的贷款
第一节 商业银行贷款业务管理
一、贷款的分类： 按照贷款有无担保来划分
–信用贷款
–银行完全凭客户的信誉而无需提供抵押物 或第三人保证而发放的贷款
–担保贷款 –具有一定的财产或信用作还款保证的贷款
第一节 商业银行贷款业务管理
一、贷款的分类： 担保贷款
–保证 –保证人与银行约定，当债务人不履行债务 时，保证人按照约定履行或承担责任的行 为担保贷款 –质押 –动产与权利 –抵押 –不动产
基准利率乘数法
– 在基准利率的基础上乘以一个利润风险系
数来形成贷款利率的方法。
基准利率定价模型举例
– 例：客户选择的是1年期的大额定期存单利 率11.65%，商业银行制定的风险加盈利系 数是1.064，求贷款利率。
3、贷款定价模型
补偿余额定价法
– 商业银行根据借款人在银行的补偿余额多 少来决定贷款利率的一种方式，补偿余额 越多，贷款利率就越低。
第一节 商业银行贷款业务管理
一、贷款的分类： 按照贷款的风险程度来划分
–正常贷款
–关注贷款
–次级贷款 –可疑贷款 –损失贷款
第一节 商业银行贷款业务管理
一、贷款的分类： 按照贷款的偿还方式来划分
–一次性偿还贷款
–借款人在贷款到期日一次性还清贷款本金 的贷款，利息可以分期支付，也可以在归 还本金时一次性付清 –分期偿还贷款
办） –签订贷款合同、发放贷款 –贷款检查 –贷款收回、催收与冲销
贷款政策的基本内容
贷款的规模和比率控制
–贷款/存款比率
• 我国银行法规定银行的这一比率不得超过75%
–贷款/资本比率 –单个企业贷款比率
• 商业银行对最大客户的贷款余额不得超过银行 资本金的15%，最大十家客户的贷款余额不得超 过银行资本金的50%
第二节 商业银行现金业务管理
现金资产：
– 银行持有的库存现金以及与现金等同的可 –
–
–
–
随时用于支付的银行资产。 库存现金：商业银行放在金库中的通货， 包括硬币和现钞 准备金：商业银行在中央银行的存款，包 括法定存款准备金与超额存款准备金 同业存款：银行在其他银行的存款 在途资金：商业银行通过对方银行向外地 付款单位或个人收取的票据
– 资产负债表 – 利润表 – 现金流量表
财务比率分析
流动性指标
– 流动比率= 流动资产÷流动负债
– 速动比率=（流动资产－存货）÷流动负债
盈利性指标
– 销售利润率= 净利润÷平均净销售
– 资产收益率= 净利润÷总资产
– 普通股收益率=净利润÷普通股权益额
财务比率分析
效率指标
– 应收帐款周转率=净销售÷应收帐款平均余额
战争 社区人口迁 徙 城市建设 环保 水灾、火灾 政策调整
第一节 商业银行贷款业务管理
四、贷款的信用风险管理 3、贷款监督 定期审查贷款 按审查结果对贷款进行归类
– 五级贷款分类方法
3、贷款监督
不良贷款的处理
– 成立专门的部门与机构
– 计提准备金
• 普通准备金，也叫做一般准备金，是按照全部 贷款余额的一定比例计提，用于弥补尚未识别 的贷款损失准备金，一般按季度计提。 • 专项准备金，是按照五级贷款分类法，针对不 同风险级别的贷款计提准备金。 • 正常贷款计提比例为0%；关注贷款计提比例为 2％；次级贷款计提比例为25%；可疑贷款计提 比例为50%；损失贷款计提比例为100%。
3、贷款定价模型
成本—收益定价法
– 针对贷款业务，综合地考虑这家企业能给
银行带来的收益，以及给银行带来的成本， 进行贷款定价的方法。
成本收益定价法举例
假设一家银行正在考虑向一家制造企业提供 一笔9个月期、利率为12%、金额为300万的 贷款，这家企业完全地使用这笔贷款额度， 且被要求在银行存放20%的补偿余额，银行 提供的存款利率为7.5%，银行对企业收取的 贷款承诺费用为1%，客户存款的管理费用为 1%，预计资金转帐费用为2000，记录保持费 用为13000；此外银行筹集这笔资金的成本是 5.33%，对该帐户进行运营的成本是25000， 资金调动的成本是1000，处理贷款的成本是 3000，簿记成本是1000，商业银行的存款准 备金率是10%。该银行是否应该向该企业提 供这笔贷款？
象、用途、金额、期限、利率等代为发放、 监督使用并协助收回的贷款
第一节 商业银行贷款业务管理
二、贷款政策 指商业银行指导和规范贷款业务、管理 和控制贷款风险的各项方针、措施和程 序的总称。
贷款政策的基本内容
贷款业务发展战略 贷款工作流程及权限划分
–贷款申请 –贷款调查 –评定借款人的信用等级 – 贷款审批（审贷分离、分级审批、大额会
–贷款
–贴现
–现金 –证券投资
第一节 商业银行贷款业务管理
商业银行贷款指的是商业银行作为贷款 人按照一定的贷款原则和政策，以还本 付息为条件，将一定数量的货币资金提 供给借款人使用的一种借贷行为。
第一节 商业银行贷款业务管理
一、贷款的分类： 按照贷款的期限来划分
–活期贷款
–贷款时不确定期限，银行可以随时通知客 户归还的贷款，又叫做通知贷款
第一节 商业银行贷款业务管理
四、贷款信用风险管理 1、贷款信用风险的决定因素 外生因素：商业银行无法控制的因素
– 一个国家的经济环境、自然灾害等
内生因素：商业银行可以控制的因素
– 银行贷款政策、信用分析的质量、贷款监督 强度和信贷员的业务能力等
图3-1 企业还款能力图示
经营活动 现金净流 量
贷款利率
– 一定时期客户向贷款人支付的贷款利息与 贷款本金之比率
承诺费
– 银行对已经承诺给客户而客户又没有及时 使用的那部分资金收取的费用
补偿余额
– 应银行要求，借款人保持在银行的一定数 量的活期存款和低利率定期存款
隐含价格
– 贷款定价中的一些非货币性的内容
2、贷款定价应考虑的因素
贷款成本
– 贷款资金成本：银行为筹集用于贷款的信
贷资金所花费的代价成本，它包括利息成 本和各项非利息成本。 – 贷款管理成本：对借款人进行信用分析以 及各种与贷款发放、管理和回收有关的开 支。 – 贷款风险成本：按照贷款的种类、期限、 抵押或保证的一般特征所确定的风险补偿。
贷款定价应考虑的因素
经营活动的 现金流量
投资活动的 现金流量 融资活动的 现金流量
现金流分析
现金流量表的结构分析
– 流入结构：现金流入各组成项目占现金流 入总量的比重
– 流出结构：现金流出各组成项目占现金流
出总量的比重 – 现金净流量结构：经营活动、投资活动、 筹资活动占现金净流量总额的比重。
现金流分析
现金流量表结构分析的原则：
少1%的收益，求贷款利率？
3、贷款定价模型
基准利率定价法
– 又叫做交易利率定价法，一般是针对在银 行贷款数量超过一定额度的客户，为它们 提供一种可选择的贷款利率 – 第一步：确定基准利率 – 第二步：确定贷款利率
基准利率定价模型举例
基准利率加数法
– 在基准利率的基础上加上一定的百分点形 成贷款利率的方法。
投资活动 现金净流 量
筹资活动 现金净流 量
盈利 能力
营运 能力
偿债 能力
现金流 量分析
…
财 务 分 析
质 押 第一还款来 源 抵 押 信用支持 第二还款来 源 还款能力
法律责任 还款意愿 宏观环境
非财务因 素
还款可能 性
2、贷款的信用分析
财务分析 商业银行对企业的财务报表进行分析并 预测该企业还款能力的活动。
– 现金流入结构中，经营活动的现金流入比 重越高越好
– 现金流出结构中，非经营活动的现金流出
比重越低越好 – 现金净流量结构中，经营活动的现金净流 量比重越高越好。
现金流分析
现金流量表的流动性分析
– 现金到期债务比：经营活动现金净流量／ 本期到期债务
– 流动负债保障率：经营活动现金净流量／
流动负债(其倒数为流动负债偿还期) – 总负债保障率：经营活动现金净流量／负 债合计(其倒数为总负债偿还期)
补偿余额定价法举例
假定银行正在审查一笔一年期的100万元的流 动资金贷款申请，并决定承诺这笔贷款，同时 以0.5%的比率收取贷款承诺费。据预测，该借 款人在这一年中贷款的平均使用额度为80万元， 年存款服务费为10000元，其存款的加权边际成 本为12%，贷款的风险管理费用为9000元，银 行税前产权资本目标利润率为18%，贷款的资 金来源中，股权与存款比为1：9，补偿余额的 投资收益率为11.5%。 方案A假定借款人保留在账户上的可用于投 资的补偿性余额为10万元 方案B假定客户保留在账户上的补偿余额为6 万元（两方案都已经扣除了法定准备金）