我国商业银行个人信贷业务风险分析

我国商业银行个人信贷业务风险分析
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从 20 世纪 90 年代末以来,随着我国经济改革的不断深化,城镇居民消费、投资的热情不断升温,我国商业银行个人信贷业务呈现了快速发展的势头。个人信贷业务持续发展,促使其余额不断上升,这说明当前我国的个人信贷业务已进入市场高速成长期,并使个人信贷成为了商业银行贷款业务的主要组成部分。与此同时，由于个人信贷业务在我国商业银行属于新兴业务,对个人信贷的风险管理还没有现行的模式可以利用,也没有形成完整而独立的体系,而只是作为商业银行全面风险管理的一个组成部分。而且由于国内银行业相对落后的管理体系,在我国商业银行个人信贷业务不断发展的现状下,个人信贷风险管理体系已经不能适应当前对于风险进行有效管理的要求,需要对现有的风险管理体系进行有效的改进和完善。本文通过分析个人信贷当前现状，以及商业银行风险管理现状,并结合国际和国内商业银行先进的管理经验,以个人信贷业务风险管理的理论为基础,归纳和总结出了当前我国商业银行个人信贷业务风险管理中存在的不足和缺陷,并根据其现状提出了相应的改进措施和建议, 同时选取了邮政银行当前开办的小额信用贷款业务为案例,研究个人信用贷款与商业银行风险管理的模式，主要包括建立信贷管理文化,转变经营管理模式,建立个人信用体系,提高个人信贷风险管理水平，完善定价机制等等观点，以此探讨商业银行未来的个人信贷与风险控制的模式。
相比于外国的商业银行来说，我国商业银行的个人信贷业务具有起步晚、发展慢、现状缺陷多。我国新中国成立不久，实施市场经济时间更短。我国在很长一段时间内实行的都是计划经济，整个国家的金融市场并没有被放开，整个市场被国家所掌控，这是符合当时国家发展的需要，我国当时实力弱，需要统一计划来保持我国经济快速发展。所以，在当时的情况下，我国不可能出现个人信贷业务，其也不可能发展。改革之后，我国迅速发展，计划经济被打破，市场经济下，各行业迅速发展，金融业当行也不例外。一大批商业银行纷纷涌现。以中国人民银行为首，商业银行、股份制银行和地方银行构成了一个完整而宏大的银行结构，为我国广大的人民群众做出了拥有的贡献。在不断的经济发展过程中，个人信贷业务也逐渐经历了一个“出现、发展、完善、成熟”的过程，截至2010年末，我国商业银行个人贷款余额1 12542亿元，占全部贷款的23．49％，余额较2004年增加84366亿元，增幅达300％。其中个人消费贷款增幅最大，个人消费贷款又主要以个人住房贷款为主。
个人贷款业务
1、个人信贷业务按照贷款的用途可分为
图1：个人信贷用途
（1）个人消费性贷款是指因购买个人或家庭生活所需的商品或服务而融资的个人贷款业务。
图2：个人消费贷款种类
（2）个人经营性贷款是指个人消费性贷款以外，以自然人作为借款主体，用于生产经营用途的个人贷款。
图3：个人经营性贷款
2、个人信贷业务按照贷款的资金来源可分为
本文即由此为出发点，以先前各项个人信贷业务风险管理的理论为基础，结合我国当前商业银行个人信贷业务的现状，归纳和总结当前我国商业银行个人信贷业务风险管理的不足和缺陷,提出款是指资金的所有者（即贷款人）在一定的期限内将资金的使用权让渡给资金的需求者（即借款人），并收取一定金额的利息作为资金价格的金融业务。
资本市场的发展。资本市场的发展状况直接决定着企业的直接融资渠道，随着中国资本市场的发展，中国的优秀企业大多与银行脱媒，选择直接融资方式来满足其发展资金的需求，在 1998—2000 年，银行普遍出现了惜贷现象，银行收入大幅减少，为了生存和发展，银行在公司业务之外只能诉诸于个人的信贷业务，另觅利润来源。
个人信贷风险管理是商业银行通过对风险的辨识、分析、计量和控制，以最小的代价达到最大安全保障的管理方法，是商业银行个人信贷业务活动的核心。商业银行通过对独立的个人信用历史的评估，透明的授信过程,功能齐备的信贷资产管理，周密的风险监管等措施，实现对风险的预测和控制，从而将拖欠偿还贷款的人数和金额控制在最低程度。而我国商业银行个人信贷风险管理，则由于国内银行业相对落后的现实，在我国商业银行个人信贷业务不断发展的现状下，虽然各商业银行都有独立的个人金融部门，但由于个人信贷风险管理的理论缺乏，只能借鉴公司信贷风险管理，进行个人信贷的风险管理，因此也不是十分适应当前对于风险进行有效的管理的要求,需要对现存的管理体系进行有效的改进和完善。
从市场的竞争者来说，当前个人信贷市场的主要竞争者是银行，尤其是四大国有商业银行，其他金融机构以及非金融机构鲜少被允许进入市场。竞争机构的缺失也造成了产品的不完善。同时，个人信贷产品对于当前的竞争者来说，还是一个新品种，管理经验还不完善。
从征信体系来说，个人信贷市场的发展程度很大程度上依赖征信体系的建设，我国征信体系处于起步阶段，2005 年 10 月，全国征信系统试运行，征信系统的不完善影响了银行放贷的积极性，也造成了已有个人信贷市场的漏洞百出，风险居高不下。
关键词：个人信贷 商业银行 风险管理
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银行是以信用为基础而存在的高风险行业，如何控制信用风险是银行风险研究中最具挑战性的课题。当前商业银行在信用、市场、操作风险领域面临各种风险，但是商业银行最主要的资产是信贷资产、收入来源也主要是利息收入。所以信用风险是银行所面临各种风险中的最主要的风险，信贷风险管理也是商业银行风险管理的核心内容，加强信贷风险管理对商业银行来说意义重大。
伴随着个人信贷业务的快速发展，个人信贷业务己经成为我国商业银行一项重要的资产业务的项目，目前我国商业银行的贷款风险预防措施主要为公司企业贷款风险的预防服务，对一个人信贷业务所蕴藏的风险虽然为商业银行所认识，但并不如对公司信贷业务般重视，而且由于个人信贷业务在我国商业银行属于新兴业务，也没有现行的模式可以利用"当前商业银行的信贷风险管理的研究成果，大多是从对于行业风险管理角度出发，对商业银行进行全面的风险管理。而个人信贷风险管理,当一前的现状是没有形成完整的体系，而是作为商业银行全面风险管理的一个部分出现的，其理论也是零散的分布。
(2)个人贷款具有周期性。一方面，从宏观看，整体个人贷款规模具有周期性。
一般而言，个人消费者贷款对经济周期的变化比较敏感。在经济繁荣时期，个人收入普遍不错，并且对未来的收入预期也较为乐观，因此个人消费者更敢于花钱，在这时候个人消费者贷款增长就比较快；相反，在经济不景气时，失业率上升，个人和家庭的收入普遍下降，并且对未来的收入也比较悲观，这时候个人消费者贷款就会明显减少。另一方面。从微观看单笔个人贷款周期性较强，一般个人贷款的贷款期限较短，且多采用分期的方式归还贷款，因而贷款具有回收较快，周期性较强的特点。
(3)竞争激烈。在消费者贷款市场上并不是只有商业银行才能提供贷款。众多的竞争主体导致了激烈的竞争，竞争的领域不仅包括利率、贷款额度、手续费用等传统的内容，甚至还延伸到了资金托管、融资顾问等非信贷服务上。
(4)贷款风险较为分散。相对公司信贷业务而言，个人信贷业务的客户和资产结构更为分散，从而利于分散贷款的风险。
图4：个人信贷资金来源
3、按担保方式分：
图5：个人信贷担保方式
4.按期限分
图6：个人信贷期限
个人贷款业务
在我国商业银行的贷款业务中，个人信贷业务具有以下主要特点：
(1)贷款单笔金额小、笔数多、流程处理复杂。与以法人为对象的公司信贷业务相比，以自然人为贷款对象的个人信贷业务贷款金额相对较小，但是由于客户规模庞大、业务操作流程与公司信贷业务大同小异，个人信贷业务笔数多、单笔成本较大的特性比较突出。
图7：个人信贷主要风险
对商业银行的个人信贷风险来说,可以分为系统风险和非系统风险两大类。
一、系统风险
系统风险是指由于某种全局性的共同因素引起信贷收益可能的变动,这种因素以同样的方式对所有信贷业务的收益产生影响"在现实生活中,所有企业(包括商业银行)都受全局性因素的影响,这些因素包括社会、政治、经济各个方面。由于这些因素来自外部,是单一行业、企业无法抗拒和回避的,因此又称为不可回避风险。这些共同的因素会对所有企业产生不同程度的影响,不能通过多样化投资而分散,因此又称为不可分散风险。系统风险包括政策风险、经济周期性波动风险、利率风险和购买力风险。
个人信用贷款，简称个人信贷，是商业银行等金融机构向个人客户发放信贷资金，满足个人客户的消费需要、经营性需求或其他需求等资金需求。个人客户在约定的期限之内归还本金、支付利息的信贷行为。个人信贷是商业银行信贷业务的一部分，即面向个人客户的信贷业务，盈利的方式是收取个人客户的利息。个人信贷是以业务主体来命名业务名称的命名方式，而住房按揭贷款、汽车贷款等是按照业务的标的物来命名业务名称的命名方式。
从个人信贷的法律来说，我国还没有建立起个人信贷市场的成套法律体系，没有对借贷不还者形成足够的制约。
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个人信贷对于作为风险企业的商业银行而言,是一项具有风险性的资产业务,风险是指潜在的损失或发生损失的可能性,这是对风险的一个一般的普遍的定义。从风险的性质——不确定性角度来讲,风险就是一种事先无法预料，实际结果与预期或追求结果存在差异的倾向,在信贷活动中,银行投入一定数量的本金,目的是希望能得到预期的收益。从时间上看,投入本金是当前的行为,其数额是确定的,而取得收益是在未来,在贷款期间,有很多因素可能使预期收益减少甚至使本金受到损失。因此,信贷风险是普遍存在的。
消费观念以及生活方式的改变。传统文化、消费观念在很大程度上决定了一个社会的生活方式，影响着人民的普遍行为。中国传统文化倡导量入为出、勤俭节约，借钱消费被视作寅吃卯粮。因此当人们需要某种商品而又无力购买时，他们首先想到的是储蓄，而很少考虑借钱，改革开放 20 多年来，人们的消费观念发生了很大的改观，超前消费、强调一生的理性消费观念逐渐被人们接受，特别是受到年轻人的推崇。
政策因素。中国个人信贷市场的金融机构主要是国有商业银行，因此个人信贷余额的波动自然与政府的政策息息相关。亚洲金融危机后，中国出现有效需求不足，经济增长速度下降等问题，为此政府制定了一系列刺激经济增长的措施，发展个人信贷是其中一项重要措施，在短短几年中，从扩大市场需求、增加市场供给、建立风险管理机制、完善个人信贷市场等方面，政府出台了一系列指导和规范个人信贷发展的法律法规。