完善信用卡托收结算业务的思考与建议
银行业务存在的问题与建议
银行业务存在的问题与建议随着科技发展和社会进步，银行行业也面临着许多挑战和机遇。
然而，在当前的金融体系中，仍存在一些问题需要解决。
本文将探讨银行业务存在的问题，并提出一些建议以改善现状。
一、个人账户服务不方便1.1 事务办理速度慢目前，很多银行在网点服务上还存在较慢的问题。
客户可能需要排队等待很长时间才能完成简单的业务办理。
这不仅浪费了客户宝贵的时间，还降低了工作效率。
【建议】加强网点服务能力培训，提高员工对各项操作流程的熟悉程度及专业素养。
同时引入智能化系统，在柜台设备投资、信息系统升级等方面下更大力气。
1.2 账户查询不便有时候客户需要查询自己账户上的信息，但是网银或手机银行应用程序并不能给予准确清晰快速有效回答客户需求。
【建议】推动移动端开发团队进行优化与升级，增加功能模块如汇款、转账记录以及完善快捷支付功能等，提高用户体验。
二、可信度和安全隐患2.1 不法分子的攻击移动支付等新兴业务的兴起，给了不法分子更多实施欺诈行为的机会。
银行在保护客户资金安全方面仍然存在一定薄弱环节。
【建议】提高账户安全性，加大投入用于创新科技及设备，并强化网络系统防护能力；加强对公司员工、商务合作单位等人员进行风险教育和培训，增强其对账户信息保密的认知；完善应急预案与危机处理流程，做到事前预防、事中监控与事后追溯。
三、产品设计滞后市场需求3.1 服务针对性不足部分银行在推出金融产品时缺乏市场调研和精准定位,导致依托于他们此类金融产品无法满足现有客群需求。
【建议】注重顾客反馈：收集用户意见并及时倾听他们所需要的服务。
通过大数据分析用户需求,确立核心目标受众对象，并聚焦目标市场进行细致规划，开展市场调研活动。
四、员工服务意识待提高4.1 服务质量参差不齐现在银行网点和客户经理的服务态度存在较大差异，部分员工对客户需求缺少理解并且应对能力不足。
【建议】加强培训：通过组织内外培训机构等多种途径向员工普及金融知识、提升专业技能，并督促他们进行自我学习与提高。
信用卡业务发展措施
信用卡业务发展措施引言随着现代经济的发展，信用卡业务在全球范围内得到了普及和推广。
信用卡作为一种方便快捷的支付工具，为消费者提供了更多的消费便利同时也带动了金融行业的发展。
然而，在信用卡业务发展的过程中，也面临着一系列的问题和挑战。
因此，本文将探讨信用卡业务发展所需的措施，以进一步推动该行业的健康和可持续发展。
1. 建立完善的信用评估体系信用评估是信用卡业务发展的基础。
通过建立完善的信用评估体系，可以更准确地评估借款人的信用风险，从而避免信用卡逾期和坏账的风险。
在建立信用评估体系时，应考虑借款人的收入、还款能力、征信记录等因素，并采用科学的评估模型和算法进行评估。
2. 提高风控能力信用卡业务的风险是不可忽视的。
为了控制信用卡业务风险，银行和金融机构应不断提升风控能力。
首先，建立健全的风险评估和监测体系，及时发现和处理风险事件。
其次，加强内部控制和合规监管，防范信用卡欺诈、洗钱等违法行为。
此外，利用大数据和人工智能等技术手段，建立起预警机制和风险管理模型，对信用卡业务进行精细化管理。
3. 推动创新发展创新是信用卡业务发展的重要驱动力。
银行和金融机构应积极推动信用卡业务的创新发展，以提供更多元化的产品和服务。
例如，推出智能信用卡、虚拟信用卡等新型信用卡产品，以满足不同消费者的需求。
同时，借助科技手段，如移动支付、人脸识别等，提升信用卡使用的便捷性和安全性，进一步拓展信用卡的使用场景。
4. 加强宣传和教育信用卡业务的发展不仅需要银行和金融机构的努力，也需要消费者的支持和参与。
因此，加强宣传和教育是至关重要的。
银行和金融机构可以通过各种渠道，如官方网站、社交媒体等，向公众传递有关信用卡的知识、风险和福利等信息。
此外，还可以举办信用卡使用培训和讲座，提高消费者对信用卡的正确使用和还款意识，减少信用卡逾期和违规行为。
5. 加强合作和监管信用卡业务的发展需要银行、金融机构、监管机构和其他相关方的合作与监管。
在制定和实施相关政策时，应加强各方的沟通和协调，确保信用卡业务健康发展的顺利实施。
银行业务存在的问题及对策建议
银行业务存在的问题及对策建议一、引言银行作为金融体系的核心组成部分，扮演着储蓄、贷款、支付和风险管理等重要角色。
然而，随着时代的发展和金融创新的迅猛推进，银行业务出现了一些问题。
本文旨在探讨银行业务存在的问题，并提出一些对策建议，以期改善银行运营效率，提升客户满意度。
二、银行业务存在的问题1. 信息不对称在银行业务中，客户和银行之间存在明显的信息不对称现象。
银行拥有客户的个人和企业信息，而客户往往对银行的内部运作情况知之甚少。
这种信息不对称导致了信息的不对等，使得客户处于劣势地位，容易遭受到潜在的不公平对待。
2. 高费用银行业务中的手续费用较高，尤其贷款利率和信用卡手续费成为客户痛点。
由于市场竞争不充分，银行往往通过提高利率和加大手续费来获取更多利润。
这使得客户难以承受高昂的费用负担，影响他们的金融选择行为。
3. 办理流程繁琐传统的银行办理流程复杂且繁琐，需要客户亲自到银行柜台办理。
这不仅浪费客户的时间，还增加了客户的心理负担。
此外，许多银行业务仍然依赖于纸质文件，缺乏电子化流程，进一步增加了办理的时间和成本。
4. 风险控制不足尽管银行对借贷等风险进行管理，但还是存在风险控制不足的问题。
无论是客户的信用风险还是市场的波动风险，都会对银行业务产生重大影响。
银行需要加强风险评估和控制机制，确保风险可控、业务稳健运营。
三、对策建议1. 提升信息透明度银行应提升信息透明度，建立健全的信息披露制度。
客户可以通过银行网站、手机应用等渠道获取相关业务的详细信息，从而提高客户对银行业务的了解程度。
同时，银行应保护客户的个人隐私，合法使用客户信息，并加强信息安全保护。
2. 降低费用负担银行需要降低贷款利率和信用卡手续费，提高金融产品的竞争力。
通过降低费用，吸引更多客户选择银行的产品和服务，增加市场份额。
银行也应加强费用管理，提高内部运营效率，以降低经营成本，并将成本优势传递给客户。
3. 推行数字化服务银行应加快推行数字化服务，为客户提供便捷的线上办理渠道。
《中国信用卡·专业版》2006年总目录
周 明
周 明
高华勇
韩立平
做好卡 ， 做健康的卡 ——专访中国工商银行吉林省分行银行卡业务部总经理徐吉茂
１ ６ ８ １ ４
中信信用卡 ：打造一流的金融服务品牌
构筑 第四 支付渠道
周 明
高华 勇 高华 勇
体验缤纷英国 享受精彩生活 ——中银长城国际英镑卡隆重发行
１ ３
高华勇
陈 建
周 明
自营直 销
渐人营 销佳境
５ ７ ７
８
１ ２ ８ ｌ ３
８
委外营销
灾缝 中求生存
韩 立 平
韩立平
周 明 周 明
共谱银行 Ｒ 受理市场建设新篇章 ——吉林省银行卡受理市场初探
银 联发 力 国际市场
邮 政绿 卡 百姓 情怀
８ ９
陈翥平
李 锦
袁 笑冬 孙 建成
王 增 国
修改和整合 牡丹卡领用合约 的若干建议
正 确认识和 实施 客 户关系管理
加 强 控合规管理
防范信用 操作风险
崔 素 芳
刘 磊
循环 信 ＿ 、循环信 用余 额和循 环信 用比例探 析 Ｈ ｛
个人信用评分模型综述 与应用分析
银行 卡挂失 业务风 险 的主要起 因 与防范措施
巾 豳信用卡
ｚ ｏ ， ７ ｏ ６Ｉ ２ ３
维普资讯
专 ４ ７ ７ 热 ５ ７ ６ ８ 焦 ６ ¨
忿 目 裂
访
点
点
专稿
２ ２ ４
又 是一年 春好 时 — —银 行卡 产业 回顾 与展望
林 采 宜
４ １ ０ １ ２
对商业银行支付结算业务管理完善的思考
2016年03期总第810期一、商业银行支付结算业务概述支付结算业务是指商业银行为单位客户和个人客户采用票据、汇款、托收、信用证等结算方式进行货币支付及资金清算提供的服务。
支付结算业务是商业银行的中间业务，手续费收入是其主要收入来源。
支付结算业务是经济和金融合理运行的基础也是商业银行在微利时代的产品创新基础，关系到国有商业银行的资金运营与企业生存，为广大客户办理支付结算活动提供了便捷的服务，扩大了信贷资金的来源。
高效率的支付清算系统对经济和金融的高速发展，对经济宏观调控、货币政策的传导实施发挥了不可小觑的作用。
二、中国商业银行支付结算状况分析1.我国商业银行支付结算业务的发展建国初期，我国的支付结算方式以现金和支票为主，异地结算以汇兑为主。
1984年后，随着人民银行和商业银行的改革，支付结算工具进行了扩充。
有汇票、本票、支票和信用卡等。
1990年有成立了银行间的支付清算系统。
1992年，人民银行启动中国现代化支付系统（CNAPS）的建设，但效果不佳。
2000年10月，开始启动CNAPS 二期工程的建设。
通过支付结算系统的建设逐步形成以CNAPS 为核心，商业银行内系统为基础，各地同城票据交换为补充的现代支付结算系统。
近年来，随着互联网技术的发展，电商支付结算平台也得到充分发展并成为支付结算改革创新的焦点。
2.我国支付结算业务的不足（1）法律法规建设不健全现行的法律法规在实际运用中存在局限性，不仅有法律法规照顾不到的地方，也有法律法规繁琐重复的部分。
法律法规照顾不到的地方就会产生法律风险，法律法规重复繁琐的部分又会降低银行支付结算业务运作的工作效率。
现行的法律将支付结算体系划分为支付清算与结算这两个部分，割裂了支付结算体系的统一性。
（2）支付结算业务的运行及管理的不完善缺乏有效的支持银行间支付清算的现代化公共平台。
商业银行支付结算的速度慢，资金在途时间长。
支付结算平台不仅仅是一个产品，而是针对出口商、进口商、物流商、消费者等各方的一套综合解决方案。
工商银行信用卡的问题和建议
工商银行信用卡的问题和建议一、导论信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。
它不需要存款即可透支消费，并可享有25-56天的免息期，不仅方便、安全、卫生，而且可以积累个人信用，在特约商户消费还可享受折扣优惠。
随着全球经济社会的不断发展，信用卡业务也越来越受到各大银行的青睐，作为中国五大商业银行之首的中国工商银行也在早期发展了信用卡业务，但是在发展信用卡业务的过程中，也出现了一定的问题（如：积分制度、失卡保障制度、人性化服务等方面还有欠缺），对此也引发了我们的思考，因此本文也是对这些问题的探讨。
二、工行信用卡业务存在的问题1.网上服务方面工商银行网上银行还是做得比较全面的，网上买卖基金，投资纸黄金的都可以通过网上银行来实现，然而网银界面内容虽然很丰富，但是操作起来还是过于繁杂，客户仍然需要费时去寻找需要的信息。
2.申报门槛方面工行信用卡申请门槛比较高，如果申请人的自身条件达不到工行的要求，申请工行信用卡相当不容易。
如果在网点申请，条件不够就不能填表；如果在网银申请，条件不够好的话给的额度也很低，所以工行有很多零额度或低额度的普及版信用卡。
相比较其他四大商业银行，工商银行的申报门槛最高，额度较低，因此减少了许多客户源。
3.批卡率方面A、工行的信用卡申报门槛比较高，因此批卡率也比较低，即使那些批卡率高一点的普及版信用卡额度也是特别低的，有的甚至是零额度。
较低的批卡率也使得工商银行丧失了一部分消费者。
B、批卡速度较慢，有待提高。
4.年费方面个人卡：金卡主卡：50元/卡/年；金卡副卡25元/卡/年；普通卡主卡：25元/卡/年；普通卡副卡12.5元/卡/年。
商务差旅卡：金卡100元/卡/年，普通卡50元/卡/年。
工行年费属于较低水平，但与其他用刷够次数免年费的政策的商业银行相比便失去了优势。
5.积分制度A、积分制形同虚设：每年年底清空。
信用卡业务存在的问题及解决对策
信用卡业务存在的问题及解决对策信用卡迅猛发展的良好势头，使国内各大金融机构争相开展信用卡业务，这使得信用卡市场在加速发展的同时，也带来了各方面的问题。
在对我国信用卡业务及其现状做了简单的了解和分析后，我们将进一步从两个大的方面来探讨我国信用卡业务存在的问题。
（一）我国信用卡业务存在的问题一、信用卡活卡率低，存在大量的睡眠卡在业内，一般三个月刷卡一次算活卡，国际上一般将未开通或开通后平均每月使用频次少于4次的卡定为睡眠卡。
我国很多商业银行通过给申办信用卡的客户赠送小礼品来吸引消费者，但很多申办信用卡的客户只是为帮助亲戚朋友提升业绩办卡的，并不使用信用卡。
因此，虽然我国信用卡发卡量逐年大增，但许多信用卡都属于睡眠卡。
我国信用卡活跃卡约占总发卡量的30％，参照国际信用卡活卡率，此激活比例属于较低水平。
二、信用卡业务的相关法律法规尚不健全目前，国内商业银行开展信用卡业务，遵循的是中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》，该办法是目前信用卡管理的主要参考依据。
随着经济的发展，外资银行的进入，银行卡业务自身的发展变化使现行的《银行卡业务管理办法》暴露了许多的弊端，该办法已明显滞后。
银监会成立以来，其《商业银行内部控制指引》提出了发卡时，对客户的评价标准和方法，监督客户信用额度的确立并提出对透支行为实施监督等内容，除此之外，并没为信用卡的管理出台新的办法和规章制度。
《银行卡业务管理办法》和《商业银行内部控制指引》均属部门规章，法律效力低。
另外，市场参与者的准入条件和权利义务责任等都未做明确的规定，这给监管带来不便，也在市场上存在不稳定的隐患。
三、信用卡业务创新不足，同质化严重我国商业银行的银行卡部在市场营销方面，仍然使用以“产品”为中心的传统观念，缺乏对目标客户深入、细致的分析。
这使其不能充分把握客户需求的发展趋势，导致一些细分产品的吸引力无法长期保持。
据调查，九成以上的信用卡客户认为信用卡品牌就是银行品牌。
银行客户经理总结发展信用卡业务的思路与经验
银行客户经理总结发展信用卡业务的思路与经验工作总结：银行客户经理发展信用卡业务的思路与经验一. 前言近年来，随着消费观念的转变和经济的快速发展，信用卡业务在银行业的重要性日益凸显。
作为一名银行客户经理，我在过去的工作中积累了一定的经验和思路，成功地推动了信用卡业务的发展。
本文将从市场分析、客户管理、渠道拓展和风险控制等方面，总结发展信用卡业务的思路与经验。
二. 市场分析1. 消费趋势分析通过对市场消费趋势的深入研究，了解和把握不同消费群体的需求，可以为信用卡产品的定位和推广提供科学依据。
根据我的观察和经验，年轻人更倾向于购买高科技、时尚消费品，因此推出与其需求相匹配的信用卡产品，如与手机厂商合作的优惠活动，可以有效吸引这一群体。
2. 竞争对手分析通过对竞争对手的分析，可以了解他们的优势和劣势，学习其成功之处，并借鉴适合自己的策略。
例如，某银行成功地推出了针对高净值客户的信用卡产品，通过与顶级酒店、名车品牌等合作，提供尊崇特权，吸引了大量高端客户。
三. 客户管理1. 积极主动的沟通在信用卡业务发展过程中，良好的客户关系至关重要。
我始终坚持与客户保持积极主动的沟通，并通过电话、短信、邮件等方式，及时了解客户需求、提供专业建议，并及时解决客户遇到的问题。
通过这种方式，我赢得了客户的信任，提高了客户忠诚度。
2. 个性化服务不同客户具有不同的需求和喜好，为客户提供个性化的服务，能够增强客户对银行的满意度和忠诚度。
我会定期分析客户的消费习惯和需求，并根据不同客户的特点，定制相应的信用卡服务，例如为频繁出差的客户提供机票保险，为购物爱好者提供返现或积分奖励等。
四. 渠道拓展1. 多元化的推广方式在信用卡业务推广过程中，为了覆盖更广泛的客户群体，我通过多种渠道进行推广。
例如，在网点内设置展台，展示信用卡产品的特点和优势；通过社交媒体平台发布优惠信息和活动；与商户合作，进行联合营销等。
这些举措有效地增加了信用卡的曝光率和用户覆盖面。
结算存在的问题及对策
结算存在的问题及对策全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：结算是商业活动中的一项核心环节，涉及到货款的支付、账目的核对、交易的完成等多个方面，是一个商家能否持续经营的关键环节。
在实际操作中，结算存在着诸多问题，给商家和消费者都带来了诸多不便。
下面将探讨结算存在的问题及可能的对策。
一、结算存在的问题1. 时间长：有些结算方式需要较长时间完成，导致商家无法及时获取货款，影响资金流转。
2. 安全性低：在结算过程中网络攻击、账户被盗等安全隐患频繁发生，容易导致资金流失。
3. 退款难度大：有时候出现消费者要求退款的情况，但商家在结算方式上受限，导致退款难度大。
4. 结算手续费高：一些结算服务商存在较高的手续费，给商家增加了成本压力。
5. 不透明：有些结算方式的收费标准和规则不够清晰，导致商家对于结算过程缺乏可预期性。
二、对策1. 选择适合的结算方式：根据自身业务情况选择适合的结算方式，可以考虑在线支付、银行转账等方式，尽量减少时间长、费用高等问题。
2. 强化安全防范：加强网络安全建设、采用加密技术等手段，提高结算过程的安全性，减少资金被盗的风险。
3. 管理好资产：建立合理的资金管理制度，做好预算规划，合理控制成本，确保资金的有效利用。
4. 加强退款流程：建立完善的退款机制，提高退款申请的处理效率，降低退款给商家带来的困扰。
5. 优化结算手续费用：与结算服务商协商、比较不同服务商的手续费率，选择费用较低的服务商，减少结算成本。
6. 提高透明度：与结算服务商签订明确的合同，明确结算方式、费用标准等，保证商家对结算过程的透明性。
7. 定期审计结算账目：定期对结算账目进行审计，及时发现问题，确保资金流动的准确性和合法性。
结算是商业活动中不可或缺的环节，通过采取一系列对策，可以有效解决结算存在的问题，帮助商家实现资金的安全流转和经营的顺利进行。
希望商家能够正确选择结算方式，提高对结算问题的认识，积极应对挑战，为企业发展创造更好的发展环境。
银行业务中的不足之处及改进方案
银行业务中的不足之处及改进方案一、概述银行作为金融系统的重要组成部分，扮演着储蓄、支付、贷款、投资等多种角色。
然而，在银行业务中存在一些不足之处，如服务质量不高、安全性问题、信息技术不足等。
本文将详细探讨这些问题，并提出相应的改进方案。
二、服务质量1. 缺乏个性化服务当前，银行普遍面临一个问题，即缺乏个性化服务。
大多数银行提供的服务都比较标准化，缺乏对客户的个性化关怀。
这使得客户在面对一些特殊需求时感到困惑和不满。
改进方案：银行可以加强客户关系管理，通过数据分析和市场研究，了解客户需求并针对性地提供服务。
同时，建立专门的客户服务团队，提供个性化的咨询和解答服务，确保客户得到满意的体验。
2. 办理业务流程复杂办理业务时的繁琐流程也是银行业务中的一大问题。
客户需要填写大量表格，跑多个柜台，办理一个小额业务可能需要花费数小时甚至更长时间。
改进方案：银行可以引入数字化技术，推行线上办理业务。
通过手机银行、网上银行等方式，客户可以随时随地完成各种业务，减少办理业务的时间成本。
此外，银行还可以开放第三方支付平台，让客户通过支付宝、微信等渠道进行银行业务办理，进一步提高办理效率。
三、安全性问题1. 风险管理不完善当前，银行面临的风险日益增加，如网络安全风险、信用风险、操作风险等。
然而，在风险管理方面，银行的能力还有待提升。
改进方案：首先，银行应加强内部风险管理和控制，加强员工培训，提高其风险意识。
其次，银行要密切关注市场动态，及时调整和完善风险管理策略。
同时，与外部机构合作，共同打击电信诈骗和网络犯罪等风险，保障客户信息的安全。
2. 用户数据安全风险在数字化时代，客户的大量个人和财务信息存储在银行的数据库中。
然而，由于技术水平有限，银行在保护用户数据方面存在一定的安全风险。
改进方案：银行应加大对信息技术的投入，引进先进的数据安全技术和手段，防止黑客攻击和数据泄露。
同时，银行还应加强对用户数据隐私的教育，提醒客户保护个人信息的重要性，如定期更改密码、不随意透露个人信息等。
对当前我国银行信用卡业务营销现状的几点思考
对当前我国银行信用卡业务营销现状的几点思考［摘要］到2006年年底，我国金融市场将按照WTO的规定全面实行对外开放。
我国的信用卡市场将面临巨大的挑战。
本文以发卡行为中心，分别从发卡行自身、发卡行与持卡人关系以及发卡行与特约商户之间的关系三个角度分析了当前我国银行信用卡业务营销现状的问题，并提出了相应的解决方案。
［关键词］信用卡业务营销发卡行信用卡业务是商业银行以低成本打造银行零售业务的核心，同时也是商业银行快速占领新兴客户群体的重要金融工具。
中国信用卡业务在经历了几十年的发展历程后，已经在市场规模、网络建设、配套服务等方面取得了一定成绩，这是值得肯定的一面。
但与发达国家银行卡业务水平相比，还有相当大的差距。
尤其是当今各大商业银行在信用卡的市场营销方面存在相当多的问题。
一、我国信用卡业务营销存在的问题（一）发卡行自身存在的问题1、重“量”轻“质”，市场渗透率低到目前为止，据中国人民银行总行调查统计司的最新统计，中国各类信用卡的发行种类己达二十多个，发行总量约为两千万张，个人持卡数约为一千二百万张。
众多的发卡机构注重的只是数量上的竞争，各大银行通过各种各样的手段吸引客户办理本行信用卡，但此举并未带动相应的刷卡消费，反而出现了很多“死卡”、“睡眠卡”。
不仅如此，由于人力、物力、财力反复投入，系统网络重复开发，不但造成社会资源的极大浪费，同时也使特约商户操作困难，广大持卡人用卡不便，在很大程度上影响了信用卡的发展（金乐道，2006）。
2、发卡行之间的恶性竞争为了把大量发行的信用卡推销出去，各大银行纷纷采取了各种各样的促销手段。
深圳发展银行为争夺市场，扩大市场占有率，仅2004年12月份一个月的平面广告费用就超过了2000万；工商银行牡丹信用卡不仅不收年费，而且还赠送一份保险。
申领时还可以免费获赠一部市价5000元的高档手机；建设银行的龙卡信用卡刚刚发行就免收第一年的年费。
所有的发卡行均投入了大量的促销成本，发卡送礼及大量的广告使每张卡的发卡成本在100 元左右。
我国银行信用卡业务存在的问题及策略
我国银行信用卡业务存在的问题及策略1. 信用风险控制不足：由于缺乏有效的信用评估机制，银行在发放信用卡时往往只关注客户的收入水平，而忽视了客户的信用记录和偿还能力。
这导致了信用卡逾期和恶意透支的风险增加，给银行带来了不良资产。
2. 用户权益保护不完善：一些银行存在拖延还款时间、提高手续费、设置复杂套路等不当行为，导致信用卡用户的权益受损。
信息泄露和诈骗问题也普遍存在，用户的个人隐私和资金安全面临风险。
3. 利率过高：我国银行信用卡的利率相对较高，特别是对于透支部分的利息费用。
这使得一些用户陷入信用卡债务困境，难以偿还高额利息，使得银行信用卡业务被指责为“高息陷阱”。
针对以上问题，银行可以采取以下策略来改进信用卡业务：1. 加强信用评估：建立完善的信用评估体系，加强对客户的信用记录和偿还能力的评估。
可以引入第三方信用评估机构，提高信用卡的申请审核标准，降低信用风险。
2. 完善用户权益保护机制：加强监管，制定相关规定和措施以保障用户的权益。
银行应当清晰明确费用的收取方式，并提供详细的还款信息。
加强信息安全保护，防止信息泄露和诈骗等问题的发生。
3. 调整利率政策：合理调整信用卡利率，使其更加合理和透明。
可以引入利率浮动机制，根据客户的信用评级和市场利率的变化来调整利率。
注重宣传消费者权益保护政策，加强对用户的金融教育和风险提示。
4. 加强合作和创新：银行可以与其他行业合作，开展联合信用卡业务，以扩大用户群体和提高信用卡的使用率。
积极推动技术创新，开展移动支付等新兴业务，提升用户体验和服务质量。
我国银行信用卡业务存在的问题主要包括信用风险控制不足、用户权益保护不完善和利率过高。
针对这些问题，银行可以通过加强信用评估、完善用户权益保护机制、调整利率政策和加强合作和创新等策略来改进信用卡业务，提升用户的满意度和信用卡市场的健康发展。
我国银行信用卡业务存在的问题及策略
我国银行信用卡业务存在的问题及策略1. 规模化发展导致市场竞争激烈，信用卡营销手段单一。
目前我国信用卡市场竞争日趋激烈，银行通过不断推出各种优惠活动来吸引客户，这种市场竞争主要倚重价格竞争，缺乏差异化的产品创新，导致银行信用卡产品同质化现象明显。
2. 风险控制不够完善。
信用卡业务本质上属于无抵押贷款业务，其风险大于其他借贷业务，目前我国银行的风险控制手段较为有限，对客户的信用评估不够准确，征信体系建设亟待加强，导致信用卡违约率较高。
3. 用户调查不够深入，获客成本过高。
许多银行在推出信用卡时，没有进行充分的市场调查，对目标客户的需求了解不够深入，导致信用卡申请流程繁琐、审核周期长，客户获得信用卡的成本过高，限制了信用卡的普及。
为了解决以上问题，我国银行可以采取以下几个策略：1. 加强产品创新和差异化竞争。
银行应积极开发具有差异化特点的信用卡产品，满足不同客户群体的需求。
推出校园卡、商旅卡等特色卡种，提供定制化的消费和服务。
2. 加强风险控制和信用评估。
银行需要建立全面的风险控制体系，提高对客户的信用评估能力，避免信用卡风险的发生。
加强与征信机构的合作，建立健全的征信体系，提高信用卡风险管理的能力。
3. 简化信用卡申请和审核流程。
银行应借助科技手段，简化信用卡申请流程，提高审核效率。
推出在线申请、自助办卡等便捷服务，降低客户获得信用卡的成本。
4. 加强用户教育和服务。
银行应加强对客户的信用卡知识普及和教育，提高客户对信用卡的正确认识和使用。
加强信用卡客户服务，提供便捷的消费查询、账单管理、还款方式等服务。
为了进一步发展我国的信用卡业务，银行需要加强产品创新、优化风险控制、简化申请流程，并提供更好的用户教育和服务，以提高信用卡的市场竞争力和客户体验。
我国商业银行信用卡业务发展的现状、问题及对策探求
3.按照信用卡账户币种数目分
信用卡可以分为单币种信用卡和双币种信用卡。
4.信用卡按照信用卡结算货币不同分
信用卡可以分为外币卡和本币卡。
5.信用卡根据清偿方式的不同分
信用卡可以划分为贷记卡、准贷际卡和地区卡。
（三）信用卡的特点
目前国内已发行信用卡品牌主要包括：银联、维萨（Visa）、万事达（MasterCard）、运通和JCB等。银联卡仍然占据绝大部分，其次为万事达卡和维萨卡，JCB和运通卡占比相对较低。
图1 2010年信用卡构成“比例图”
（注：上图摘自《2009-2012年中国信用卡行业调研报告》）
三、
（一）信用卡
由于我国信用卡业务起步较晚，发展时间较短，因而在科学管理尤其是风险管理这一方面明显不足，主要表现在：
一、
（一）信用卡的含义
信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。
（
1.按照信用卡发卡对象不同分
信用卡可以分为公司卡和个人卡。
2.按照信用卡从属关系分
（二）信用卡宣传力度不够，持卡者用卡意识不强
信用卡是经济发展的产物，在经济发达国家是常用的一种支付工具。而在我国，由于宣传不够，广大的社会公众对如何办理信用卡、如何使用信用卡以及对信用卡的知识和业务的了解非常欠缺，知之甚少，绝大部分持卡人都把信用卡视为存取工具。目前，各商业银行都在进行信用卡扩张，一个人手持数卡的现象已经非常普遍。虽然发卡量逐年增加，但许多信用卡都没有被激活。调查发现，我国信用卡客户对信用卡消极持有为主，在一线二线城市中，有80%的信用卡属于睡眠卡。随着我国经济体制改革的不断深入和社会主义市场经济的不断发展，银行信用卡将成为我国广大城乡居民生活中不可缺少的金融产品。尤其重要的是，由于中西方消费文化的差异，中国人奉行的是一种量入为出的消费习惯，不愿意借钱消费。据官方统计2002年全国消费开支中使用信用卡的金额只占2.7％，借钱的人还不到有卡阶层的5％，人们申办信用卡的意欲不高。另外，对商户宣传缺乏针对性，没有令商户意识到接受信用卡所带来的巨大收益。
托收结算方式的风险及防范措施
托收结算方式的风险及防范措施第一篇：托收结算方式的风险及防范措施托收结算方式的风险及防范措施【摘要】：在国际贸易中，屡屡有中国的外贸企业被骗，其中一个很重要的原因就是使用了托收支付方式。
托收是国际贸易中经常使用的支付方式之一，一般要通过银行办理，所以又叫银行托收，但它属于商业信用，对出口人存在很高的风险。
本文对托收支付方式存在的风险进行了分析，并提出了切实可行的防范措施。
【关键词】：托收；支付方式；商业信用；风险；防范措施一、引言随着国际贸易的的不断发展，世界买方市场的进一步形成，世界贸易市场的竞争日趋激烈。
在国际市场普遍形成买方市场的形势下，出口商要赢得买主、扩大交易、扩大市场，除了必须以商品高质量、低价格作为竞争手段外，尤其重视在付款方式上给予进口商一定的优惠，向进口商提供更具竞争力的贸易条件。
因此，在付款方式上，出口商往往不得不逐渐减少甚至放弃对自己有利而对进口商不利的信用证方式的使用，逐渐增加使用为进口商所乐意采用的付款方式，如：托收和赊账方式。
这就是目前国际贸易中越来越多采用非L/C方式结算的主要原因。
然而，托收方式毕竟属于商业信用，如果运用不当，出口商极有可能遭致巨大损失，必须引起高度重视。
二、托收风险来源与识别（一）进口商的信用风险进口商的企业因经营不善而破产，或者其企业虽然存在但没有足够的财力来支付，造成进口商的货款不能回收；或者是进口商因市场发生对自己不利的变化（如发货后进口地的货价下跌），使进口商借故毁约、拒付货款。
（二）政治、法律风险进口商政府班子的更替、国内政治局势的变化、政府的某种行为、法律制度的变迁，都有可能妨碍买方履行支付协议。
如一国制定了进口许可证制度，如果进口商事先没有领取进口许可证，因而货物到达目的地时被禁止进口或可能被没收处罚；进口外汇支付的冻结，使买方的支付协议难以履行，导致进口商拒付货款；对于进口食品、饮料、药物等与人体健康有关的货物，世界上大多数国家都规定有卫生检验标准，如果违反进口国有关规定，就会被拒绝进口或没收，甚至被销毁。
银行结算业务提升措施
银行结算业务提升措施引言银行结算业务是银行的重要业务之一，涉及到资金的清算、转移和结算等相关操作。
随着金融科技的快速发展和市场竞争的加剧，银行需要不断提升自身的结算业务水平，以满足客户需求，并保持竞争优势。
本文将介绍一些银行可以采取的结算业务提升措施。
1. 提高结算速度1.1 引入实时结算系统银行可以引入实时结算系统来提高结算的速度和效率。
实时结算系统可以使资金在交易发生后立即完成结算，从而减少了结算的时间延迟。
该系统可以通过核心银行系统与其他系统集成，实现快速的资金清算和结算。
1.2 提升网络带宽和稳定性为了加快结算速度，银行需要提升其网络带宽和稳定性。
银行可以加大投资，升级网络设备，提高网络传输速度，保证结算过程中不会因网络问题而造成延迟或者中断。
1.3 优化结算流程银行可以对结算业务流程进行优化，减少冗余环节和不必要的复核程序，以提高结算速度。
可以通过引入智能合约、自动化结算系统等技术手段，提升结算操作的效率和准确性。
2. 加强风控和安全性2.1 强化身份认证银行在结算过程中应加强身份认证措施，采用多层次的身份验证机制，确保结算操作的真实性和合法性。
可以使用密码、指纹、人脸识别等技术手段对用户身份进行验证，减少身份冒用和欺诈行为。
2.2 加密和保护数据银行应采取措施加密和保护结算数据的安全。
可以使用数据加密技术和安全传输协议，确保结算信息在传输和存储过程中不被黑客攻击或窃取。
2.3 加强监测和预警系统银行应建立有效的监测和预警系统，及时发现异常结算操作和风险事件。
可以利用人工智能和大数据分析技术，实时监控结算操作，识别可疑行为并采取相应的措施。
3. 提供多样化的结算服务3.1 提供多种结算方式银行可以提供多种结算方式，以满足不同客户的需求。
除了传统的电子汇款、票据结算等方式外，可以引入互联网支付、移动支付等新的结算方式，提供更便捷和灵活的支付选择。
3.2 提供结算咨询和指导服务银行可以为客户提供结算咨询和指导服务，帮助他们选择合适的结算方式和优化结算流程。
提升结算效率及效果的方法和技巧
提升结算效率及效果的方法和技巧下载温馨提示:该文档是我店铺精心编制而成，希望大家下载以后，能够帮助大家解决实际的问题。
文档下载后可定制随意修改，请根据实际需要进行相应的调整和使用，谢谢!并且，本店铺为大家提供各种各样类型的实用资料，如教育随笔、日记赏析、句子摘抄、古诗大全、经典美文、话题作文、工作总结、词语解析、文案摘录、其他资料等等，如想了解不同资料格式和写法，敬请关注!Download tips: This document is carefully compiled by theeditor.I hope that after you download them,they can help yousolve practical problems. The document can be customized andmodified after downloading,please adjust and use it according toactual needs, thank you!In addition, our shop provides you with various types ofpractical materials,such as educational essays, diaryappreciation,sentence excerpts,ancient poems,classic articles,topic composition,work summary,word parsing,copy excerpts,other materials and so on,want to know different data formats andwriting methods,please pay attention!优化结算流程：提升效率与效果的策略与技巧在商业运营中，结算环节是至关重要的，它直接影响着企业的资金流动和运营效率。
托收存在的风险及防范(DOC8页)
托收的特点、风险以及防范目前，在欧美一些先进国家和地区，付款方式日趋简单易行，信用证在贸易结算中的使用率有进一步缩小的趋势。
这一方面是对于进口商来说，开立信用证的手续繁杂、费用较高，而且还要在较长时间内占压买方一定的资金或授信额度，致使很多买家不愿意开证，另一方面，随着国际贸易的不断发展，世界买方市场的进一步形成，世界贸易市场的竞争日趋激烈。
在国际市场普遍形成买主市场形势下，出口商要赢得买主、扩大交易、扩大市场，除了必须以商品高质量、低价格作为竞争手段外，尤其重视在付款方式上给予进口商一定的优惠，向进口商提供更有竞争力的贸易条件。
因此，在付款方式上，出口商需要寻找新的解决方案，往往不得不逐渐减少甚至放弃对自己有利而对进口商不太有利的信用证方式的使用，逐渐增加使用为进口商所乐意采用的付款方式，如：托收和赊帐方式。
由于上述原因，目前国际贸易中越来越多采用非L/C方式结算。
然而，托收方式毕竟属于商业信用，对出口商来说，风险较大，如果运用不当，出口商极有可能遭致巨大损失，必须引起高度重视。
1.托收结算方式的特点（1）进出口资金负担不平衡托收条件下，出口商处于不利地位，要委托银行向客户收款的首要条件是出口商备妥托收项下的单据就意味着出口商必须先备妥货物装运后取得单据才能通过银行托收。
进口商在做托收结算方式时，无需交付押金和提供相应的担保，签订合同以后，凭出口商通过托收行向代收行递交的单据决定是否付款或承兑，具有很大的主动权，尤其是在远期付款交单和承兑交单的条件下，进口商可以通过信托收据借单，或承兑出口商出具的汇票获得单据的所有权先行提货，转售后偿还出口商或银行的货款。
（2）银行不承担审单和付款责任URC522第四款第一条B项明确表示托收银行不会为取得指示而审核单据。
第十三款又明确银行对任何单据的格式、完整性、准确性、真实性、虚假性或其法律效力、或对在单据中载明或在其上附加的一般性和/或特殊性的条款不承担责任或对其负责；一般情况下，在托收条件下进口商付款或承兑的条件是单据和合同的一致，单据和单据的一致，银行没有审单的义务，会增加因为单据问题而产生的拒付风险。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
∞国信 用卡
２ ０Βιβλιοθήκη 维普资讯 业 努平 ８ 管 理
店类商户与其他类型的商户既有联系又有区别，它们的Ｊ
性 在 于为客 户 （ 持 人 ） 提供 商品 或服务 ， 足 消 费者 的需 满 要， 它们 的 别在 卜 提供 服 务的剧 期要 比其 他商 户长 。 持卡 人在 不 时 『 、 同地 点 的消 费信 息都 要及 时 汇总到 总账 日 Ｊ 上米， 这样才 能保证 结账 时全 额付款 ， 这一 点对 于酒店 的系 统 和非 系统管 理来说 是 个考 验 。 一， 店 类商 户在Ｐ Ｓ 第 ｔ酒 Ｏ
因的 分析 ，探讨其 对 整个信 Ｉ Ｒ ＝ 产业 链 尤其 是收 单市场 的 ｝ ｊ
影 响
一
。
信用卡托收 结算 的成因及情形
信用 卡产业 服 务体 系是 指在 一 定的 法律 、法 规 的范 围 内 ， 为全 社会信 用卡 产业 的服 务为宗 旨， 以 以营造 良好的 经 营 环境 为 目的 ， 信用 卡产 业的生 存和 发展 提供 多层次 、 为 多
请信 用 卡托收 结算 业 务的 现象 日益 增 多 。信Ｊ ｊ ｛ ｛Ｒ
业务 主要 集 中在酒 店 类商 户，我 ｆ认 为主 要有 以 一 ｆ Ｊ
所 谓信用卡 托 收结 算 ，是指 持卡 人 与特 约 尚户 由于 购
面的原 因。 第一 ， 酒店类商户的客户群具仃 自身的
货或服务产生争陂，或持卡人在规定的期限 内未足额支付 般来讲 ，规 模较 大 的酒 店商 户都 安装 有 Ｐ Ｓ Ｏ ，一
了预授 权和 预授权 确 认 个坏节 。 … ・ 卡 人在 非酒 店类 般持
卡Ｐ Ｓ ｒ“ Ｏ 做 离线”交易， 导敛 卡片与机具信息不匹配， 虽
然 出 了 Ｐ Ｓ ． ｎ￣ 没有 实际 人到 商 户的账 卜 Ｏ ，ｆ．ｌ ｌ 。
４ 营业员少收费用 ．
５签 购单 上的 金额 被涂 改 ， ． 收单 行拒 绝手 工入账 ， 或误
３ 营业员误将外卡 Ｐ Ｓ当内卡Ｐ Ｓ ， ． Ｏ Ｏ 用 导致款项未入
账。
操作上的手续较烦琐。 与一般刷 消费相比， 在酒店类商， Ｌ ｌ 刷卡消费还涉及预授权、 素授权、 取消授权和预授仪确认等
环 ， 此类 商户需 要 ・ 、 务素 质好 、 任心 强 、 批Ｉ 责 有 ・ 知 定
渠道 、多功 能 、 全方 位服 务的 社会化 服 务ｌ 络 ，浚体 系包括 舣 Ｊ
融资、 合作与联盟， 市场拓展等多方面 ， 本文主要探讨特
约商 委 托收单 行 收款结 算 的问题 。 特 约商 户住信 用 卡产业 的 发展 巾起着 举 足轻 重的 作用 。 特约 商户 的整体 水平 不仅影 响着用 卡环 境的 好坏 ，同时银 行也 可以通 过发 展 自 的 商 户来获 取 手续 费 、回佣 等综 合
存在结 算 的时 间差 问题 。
功能相 。 一 －般求讲， 笔交易收 单ｆ向酒店类商户 ｌ取消 每 ． 了 Ｉ ｛ 文
客人入住酒店时，酒店收取押金的多少是根据客人住 费 额 ２ ％的 下 费 ， 续 一 商 户为 了降低 成 本 ， 用手 工压 采
一
般 来讲 ， 委托 结算 人 大 多为特 约商 户 ， 受托 结算
行或 Ｐ Ｓ Ｏ 机具 产权方 ，被托 收人指 持卡 人 。
的资产回报。 一般来讲， 内地银行业平均资产回报率只有２ ‰， 但通过发展商 户所得到的资产回报率通常能够达Ｎ５ ％，
两者相 差 ２ 倍 。 ５
随着收单业务的迅猛发展 ，酒店类商户向协ｉ
对于级另 高的酒店， 峙交 会经常接待来自国外的客人。 一
般米 讲 ， 们 ｌ 部分 人没有 内地 银行 发行 的银行 卡（ 他 ｛ 的大 内
卡 ） 结 账时 只能 使用 外 吲银行 发行 的银行 Ｒ 外 ） 时 ， ， （ 。这
一
识水平的 Ｐ Ｓ Ｏ 终端操作 员。 造成 （ 酒店类） 商户托收结算的情形很多 ， 常 的无外
商户刷卡结算时， 商户的营业员会按 “ 一般刷卡消费” 交易
操 作 ，次 Ｈ收 单行 利 系统 自动 分 配商 户净额 和银 行手 续
将退货单作为签购单使用
签Ｉ单 的作 用基 本上 与Ｐ Ｓ Ｉ ｝ 勾 Ｏ 刷 消 费或预授 权 确认 的
费， 这个交易可以让酒店直接收到款项 ，日 ｆ 是酒店类商户会 ｜
２ 营业 员误 将预 授权确 认做 成预 授权 ． 这 种情 况大 多发 生在 持 人结账 时 。 预授 权确 认后 ， 酒
店才能收到持 人消费的款项 ， 如果操作成预授权 ， 那只是
再次 冻结 持卡 人卡 内 的额度 ， 没有实 际收 到消 费款 ， 而 对于 洒 店 来说 ，则造 成 一 笔短 款 。
购货或 服 务款项 ，或因特 约商 户 自身原 因没 有将 款项 足额 模的酒 店 商户 不仅安 装 有 内卡 Ｐ Ｓ Ｏ ，还 有外 卡 Ｐ Ｃ
入账， 特委托收单行协助收回未达款项的业务。 托收结算业 酒店 的客 户群 消 费能 力 比较强 ，信用卡 结 算便 成
务主要 涉及 三 ＿ ， 方 即委托 结算 人 ， 受托 结算 人和被 托 收人 。 付结 算 的主要 方式 。 第二 ， 店 焚 商户行 、 自身的 酒 Ｉ
平 有 以下几种 。
止 外资 银行 会 ｒ 酒 店提供 ＇ ＲＰ 。 由 Ｊ ｎ Ｊ Ｊ ＯＳ ｌ — 营业 员操 作失
眠或 判断 失误 ， 人所 持的 是一张 ｌ ， 客 ＾ Ｊ 但 Ｊ 业 员以外 被营
１持卡人离店未结账 ． 酒店类商户与其他商户住消费结算 卜 最人的 同是多
维普资讯
管理 业
结算业务
随着我国信用卡产业的迅速发展 ，它的产业服务体系
功 能正 日渐 发挥 出 柬，信 用卡托 收 结算 服务 是该 产业 迅速
发展的结果 ，但是托收结算的不规则性在 一 定程度 上阻碍 ｒ 整个信用卡 业的发展。本文通过对信用 卡托收结算成