银行业初级资格《公司信贷》知识点第二章3
公司信贷各章讲义
公司信贷各章讲义The saying "the more diligent, the more luckier you are" really should be my charm in2006.第一章概述主要知识点：1、1公司信贷基础八个概念：信贷、银行信贷、公司信贷、贷款、承兑、担保、信用证、信贷承诺八大要素：交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式、约束条件七大分类：币种、信用支付方式、贷款期限、贷款用途、贷款经营模式、贷款偿还方式、贷款利率、贷款保障方式重点：1信贷期限广义定义、提款期、宽限期、还款期注意：在宽限期内不用还本,但仍按规定计算利息,但是可按合同约定是否还息贷款通则有关期限的相关规定2贷款利率和费率1贷款利率：划分其一、管理制度——执行利率的确定：基准利率其二、利率结构、利率差别、利率档次、人民币利率档次、外汇贷款利率档次其三、利率表达方式其四、计息方式2费率定义、类型担保费、承诺费、银团安排费、开证费等商业银行服务价格管理办法实行政府指导价的商业银行服务范围为人民币基本结算类业务：7个收付类业务的收费原则：谁委托,谁付费1、2公司信贷的基本原理四大理论：真实票据、资产转换、预期收入、超货币供给代表人、代表作、理论内容、优缺点运动过程：二重支付、二重回流四大运动特征：以偿还为前提的支出,有条件的让渡;与社会物质产品的生产和流通相结合;产生较好的社会效益和经济效益才能良性循环;信贷资金运动以银行为轴心1、3公司信贷管理六大原则：全流程管理、诚信申贷、协议承诺、贷放分控、实贷实付、贷后管理九大流程：贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、贷款回收与处置组织架构：四次变革、现行架构内容四次变革：实间、触发事件、变革内容纵、横内容：董事会及专门委员会、监事会、高级管理层、信贷业务前中后台部第二章营销——信贷业务前台2、1 目标市场分析市场环境分析：外宏微观、内,SWOT市场细分：四类划分标准区域、产业、规模、所有者性质市场评估：五大因素市场容量、结构吸引力、市场机会、获利状况、风险分析市场选择：五大要求购买力、产品、竞争者、信息网络、营销渠道市场定位：四大步骤识别重要属性、制作定位图、定位选择、执行定位2、2 营销策略1、产品产品五大特点：无形性、不可分性、异质性、易模范性、动力性产品层次理论：三层核心、基础、扩展五层核心、基础、期望、延伸、潜在理解并能应用产品开发目标与方法产品组合策略：相关概念、三种策略扩张、集中、四种形式产品生命周期策略：四个阶段的特点、策略2、价格价格构成：四因素利率、承诺费、补偿余额、隐含价格主要影响因素：八因素贷款成本、风险等定价方法：成本加成、价格领导定价策略：三个高额定价、渗透定价、关系定价、各自条件要求3、渠道营销渠道的含义营销渠道分类：营销渠道模式、营销渠道场所营销渠道策略：四个直接营销渠道策略和间接营销渠道策略、单渠道营销策略和多渠道营销策略、结合产品生命周期的营销策略、组合营销渠道策略4、促销策略：三个阶段、两个类型、差异化策略人员促销：方式公共宣传和公共关系销售促进：目的、工具2、3 营销管理计划内容、组织3个类型、领导4个作用、控制5个方法第三章贷款申请受理与贷前调查3、1 借款人借款人应具备的资格和基本条件借款人的权利和义务3、2 贷款申请受理面谈访问：准备、内容内部意见反馈：面谈情况汇报、撰写会谈纪要贷款意向阶段：与贷款承诺书区别、3、3 贷款调查贷前调查：方法、内容合法合规性、安全性、效益性3、4 贷前调查报告内容要求第四章贷款环境分析4、1国家与地区风险国别风险：特点、四项内容、三种衡量方法欧洲货币、PRS集团、WMRC区域风险：六大外部因素自然条件、产业结构、经济发展水平、市场化程度和执法及司法环境、经济政策、政府行为信用三个内部因素信贷资产质量、盈利性、流动性、分析指标4、2行业风险概念及产生风险分析：波特五力模型、行业风险分析框架7特点及影响评估工作表第五章借款需求分析5、1概述借款需求的含义及意义借款需求的影响因素：季节性销售增长、长期销售增长、资产效率下降、固定资产重置及扩张、长期投资、商业信用的减少及改变、债务重构、利润率下降、红利支付、一次性或非预期的支出等5、2借款需求分析的内容销售变化引起的需求：季节性销售增长、长期销售增长可持续增长率资产变化引起的需求：资产效率下降、固定资产重置或扩张、长期投资负债和分红引起的需求：商业信用的减少和改变、债务重构、红利的变化其他变化引起的需求：利润率下降、非预期性支出分析指标、计算公式及含义5、3借款需求与负债结构掌握九种借款需求与贷款期限的对应第六章客户分析6、1客户品质分析基础分析：历史、法人治理结构、股东背景、高管人员的素质、信誉状况经营管理状况：产、供、销分析内容,产品竞争力和经营业绩分析指标6、2客户财务分析四大财务指标：盈利比率、效率比率、杠杆比率、偿债能力五大分析方法：趋势分析、结构分析、比率分析、比较分析、因素分析资产负债表分析：构成、资产结构分析、资金结构分析损益表分析：损益表调整、结构分析现金流量分析：基本概念、计算财务报表综合分析:盈利能力、偿债能力、营运能力指标、计算公式及含义6、3客户信用评级八个评级因素评级方法：定性5Cs、5Ps、CAMEL定量违约概率模型分析法、信用风险量化模型操作程序和调整第七章贷款项目评估7、1概述项目评估内容：必要性、配套条件、技术、借款人的人员情况及管理水平、财务、贷款担保、银行效益要求、组织及意义了解即可7、2项目非财务分析项目背景分析：宏观2、微观3市场需求预测分析：因素、分析内容范围由大到小共三个生产规模分析：制约因素、评估内容、方法2原辅料供给分析技术及工艺流程分析：产品、工艺、设备、工程设计方案项目环境条件分析：建设、生产条件项目组织与人力资源分析：组织机构3、人力资源27、3项目财务分析预测审查：六大方面现金流量分析：编制现金流量表盈利能力分析：七个指标的含义与计算方法清偿能力：四个指标的含义与计算方法基本报表不确定分析：盈亏平衡分析、敏感性分析第八章贷款担保分析8、1贷款担保概述担保的概念、作用担保的分类：抵押、质押、保证、留置、定金担保的范围：主债权、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、质物保管费用8、2贷款抵押分析抵押范围贷款抵押额度的确定：抵押物认定、评估、抵押额度的确认、效力贷款抵押风险分析：八大风险四大风险防范措施：严格审查、准确评估、确保效力、合同期限8、3贷款质押分析质押与抵押的区别：六条设定条件：范围、、合法性、质押价值及质押率的确定、效力贷款质押风险分析：四大风险虚假质押、司法、汇率、操作风险防范8、4贷款保证分析保证人资格与条件保证人评价：主体资格、代偿能力、限额分析、保证率计算、商业银行担保评价报告贷款保证风险分析：不具备担保资格、不具备担保能力、虚假担保人、公司互保、手续不完备、超过诉讼时效风险风范：核保、签订好保证合同、贷后管理第九章贷款审批第一节贷款审批原则一、信贷授权银行业金融机构应建立统一的法人授权体系,对机构、人员和进行权限管理;根据受权人的风险管理能力、所处区域经济信用环境、资产质量等因素,按地区、行业、客户、产品等进行授信业务差别授权,合理确定授权权限;受权人在书面授权范围内审批授信业务,不得越权或变相越权审批授信业务;1.信贷授权的基本含义1信贷授权的定义信贷授权,是指银行业金融机构对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展授信业务权限的具体规定;这里的信贷包括贷款、透支、贴现、保理、承兑、担保、信用证、信贷证明等银行业金融机构表内外授信业务;2信贷授权的分类信贷授权一般可分为以下三种类型;一是直接授权;是指银行业金融机构总部对总部相关授信业务职能部门或直接管理的经营单位授予全部或部分信贷产品一定期限、一定金额内的授信审批权限;二是转授权;是指受权的经营单位在总部直接授权的权限内,对本级行各有权审批人、相关授信业务职能部门和所辖分支机构转授一定的授信审批权限;根据贷款新规规定,贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制;审批人员应在授权范围内按规定流程审批贷款,不得越权审批;三是临时授权;是指被授权者因故不能履行业务审批时,临时将自己权限范围内的信贷审批权限授予其他符合条件者代为行使,并到期自动收回;3信贷授权管理的意义信贷授权是银行业金融机构信贷管理和内部控制的基本要求,旨在健全内部控制体系,增强防范和控制风险的能力,并有利于优化流程、提高效率,以实现风险收益的最优化;集中管理是为了控制风险,合理授权则是为了在控制风险的前提下提高效率;对内授权与对外授信密切相关;对内合理授权是银行业金融机构对外合格授信的前提和基础;授信授权对于有效实行一级法人体制,强化银行业金融机构的统一管理与内部控制,增强银行业金融机构防范和控制风险的能力都有重要意义;2.信贷授权的原则与方法在银行业金融机构的实际操作中,信贷授权的操作规程主要包括以下几方面内容;1信贷授权应遵循的基本原则第一,授权适度原则;银行业金融机构应兼顾信贷风险控制和提高审批效率两方面的要求,合理确定授权金额及行权方式,以实现集权与分权的平衡;实行转授权的,在金额、种类和范围上均不得大于原授权;第二,差别授权原则;应根据各业务职能部门和分支机构的经营管理水平、风险控制能力、主要负责人业绩以及所处地区经济环境等,实行有区别的授权;第三,动态调整原则;应根据各业务职能部门和分支机构的经营业绩、风险状况、制度执行以及经济形势、信贷政策、业务总量、审批手段等方面的情况变化,及时调整授权;第四,权责一致原则;业务职能部门和分支机构超越授权,应视越权行为性质和所造成的经济损失,追究主要负责人及直接责任人的责任;主要负责人离开现职时,必须要有上级部门作出的离任报告;根据固定资产贷款管理暂行办法的规定,对超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的贷款人,银行业监督管理机构可根据有关法律法规对其进行处罚;2信贷授权确定的方法与方式银行业金融机构对业务职能部门和分支机构的信贷授权,原则上应根据其风险管理水平、资产质量、所处地区的经济环境、主要负责人的信贷从业经验等因素,设置一定的权重,采用风险指标量化评定的方法合理确定;此外,在确定信贷授权时,还应适当考虑、小企业信贷、个人信贷的业务特点;①信贷授权的载体;授权可以采用授权书、规章制度、部门职责、等书面形式;其中,授权书比较规范、正式,也较为常用;授权书应当载明以下内容：授权人全称和法定代表人姓名;受权人全称和负责人姓名;授权范围和权,限;关于转授权的规定;授权书生效日期和有效期限;对限制越权的规定;其他需要规定的内容;授权的有效期限一般为1年;②信贷授权的形式;常用的授权形式有以下几种：——按受权人划分;信贷授权可授予总部授信业务审批部门及其派出机构、分支机构负责人或独立授信审批人等;一按行业进行授权;根据银行信贷行业投向政策,对不同的行业分别授予不同的权限;如对产能过剩行业、高耗能、高污染行业应适当上收审批权限;——按担保方式授权;根据担保对风险的缓释作用,对采用不同担保方式的授信业务分别授予不同的权限,如对全额保证金业务、存单国债质押业务等分别给予不同的审批权限;——按授信品种划分;可按风险高低进行授权,如对固定资产贷款、并购贷款、流动资金贷款等品种给予不同的权限;——按客户风险评级授权;根据银行信用评级政策,对不同信用等级的客户分别授予不同的权限;二、审贷分离银行业金融机构应按照审贷分离原则,由独立于前台业务部门的负责风险评价的部门对不同币种、不同客户对象、不同类型的信用风险进行统一管理;要完善授信决策与审批机制,防止对单一客户、集团客户授信风险的高度集中;1.审贷分离的含义1审贷分离的定义审贷分离,是指将信贷业务办理过程中的调查和审查环节进行分离,分别由不同层次机构和不同部门岗位承担,以实现相互制约并充分发挥信贷审查人员专业优势的信贷管理制度;2审贷分离的意义审贷分离的核心是将负责贷款调查的业务部门岗位与负责贷款审查的管理部门岗位相分离,以达到相互制约的目的;其意义有三点：一是信贷审查人员独立判断风险,保证信贷审查审批的独立性和科学性;二是信贷审查人员相对固定,有利于提高专业化水平,实现专家审贷,弥补客户经理在信贷专业分析技能方面的不足,减少信贷决策失误;三是从全局角度来讲,审贷分离对促进银行业金融机构的信贷管理机制改革、提高信贷管理水平以及提高信贷资产质量具有重要的现实意义;2.审贷分离的一般操作规程在商业银行的实际操作中,审贷分离的操作规程主要包括以下几个方面：1审贷分离的形式①地区分离;有的商业银行设立地区信贷审批中心,负责某个地区管辖范围内机构超权限的贷款审批,旨在通过地区分离、异地操作来保证贷款审批的独立性;②部门分离;在分行乃至总行等较高层级的单位,应分别设置信贷业务经营部门和授信审查部门,前者履行贷前调查和贷款管理职能,后者履行信贷审查职能;③岗位分离;在基层经营单位,如信贷规模较小的支行,由于人员限制,无法设立独立的部门履行信贷审查的职能,这种情况下一般设置信贷业务岗和信贷审查岗,由信贷审查岗履行信贷审查的职能;2信贷业务岗与信贷审查岗的职责划分从各行实际操作看,信贷业务岗和信贷审查岗的职责一般作如下划分;①信贷业务岗职责——积极拓展信贷业务,搞好市场调查,优选客户,受理借款人申请;——对借款人申请信贷业务的合法性、安全性、盈利性进行调查;——对客户进行信用等级评价,撰写调查报告,提出贷款的期限、金额、利率费率和支付方式等明确意见;——办理核保、抵质押登记及其他发放贷款的具体手续;——贷款业务办理后对借款人执行借款合同的情况和经营状况进行检查和管理;——督促借款人按合同约定使用贷款,按时足额归还贷款本息,并负责配合催收风险贷款;一一负责信贷档案管理,确保信贷档案完整、有效;一一信贷业务岗位人员提交贷前调查报告,并承担调查失误、风险分析失误和贷后管理不力的责任;②信贷审查岗职责——表面真实性审查;对财务报表、商务合同等资料进行表面真实性审查,对明显虚假的资料提出审查意见;——完整性审查;审查授信资料是否完整有效,包括授信客户贷款卡等信息资料、项目批准文件以及需要提供的其他证明资料等;——合规性审查;审查借款人、借款用途的合规性,审查授信业务是否符合国家和本行信贷政策投向政策,审查授信客户经营范围是否符合授信要求;——合理性审查;审查借款行为的合理性,审查贷前调查中使用的信贷和信贷结论在逻辑上是否具有合理性;一一可行性审查;审查授信业务主要风险点及风险防范措施、偿债能力、授信安排、授信价格、授信期限、担保能力等,审查授信客户和授信业务风险;3审贷分离实施要点第一,审查人员与借款人原则上不单独直接接触;审贷分离的初衷就是通过调查与审查人员分离,杜绝信贷审查审批受人为因素的于扰,维护审查审批的独立性和客观性;因此,审查人员审查所需的资料、数据等由信贷调查人员从借款人处取得,审查人员原则上不与借款人单独直接接触;对特大项目、复杂事项等确需审查人员接触借款人的,应经过一定程序的批准,在客户经理的陪同下实地进行调查;第二,审查人员无最终决策权;贷款审查只是贷款审批过程中的一个环节,不应成为贷款审批流程的终点;审查人员即使对贷款发放持否定态度,也应按正常的信贷流程继续进行审批;最终审批人参考审查人员意见后,对是否批准贷款提出明确的意见;信贷决策权应由贷款审查委员会或最终审批人行使;第三,审查人员应真正成为信贷专家;审查人员应具备经济、财务、信贷、法律、等专业知识,并有丰富的实践经验;审查人员信贷判断的基础不仅包括客户经理提供的资料,还包括大量日常积累的信息,因此审查人员必须了解大量的国民经济和行业信息;只有这样,才能对信贷调查人员提交的资料以及结论的真实性、合理性提出审查意见,站在更高的角度对贷款的可行性提出独立的意见;第四,实行集体审议机制;我国商业银行为了弥补个人经验的不足,同时防止个人操纵贷款现象的发生,一般采取贷款集体审议决策机制,多数银行采取设立各级贷款审查委员会以下简称贷审会的方式行使集体审议职能;贷审会作为授信业务决策的集体议事机构,评价和审议信贷决策事项,为最终审批人提供决策支持;贷审会投票未通过的信贷事项,有权审批人不得审批同意;对贷审会通过的授信,有权审批人可以否定;这里的有权审批人主要指行长或其授权的副行长等;行长不得担任贷审会的成员,但可指定一名副行长担任贷审会主任委员,但该主任委员不得同时分管前台业务部门;贷审会委员不能过多,也不能过少,且必须为单数;审议表决应当遵循“集体审查审议、明确发表意见、绝对多数通过”的原则;未通过贷审会审查的授信可以申请复议,但必须符合一定条件,且间隔时间不能太短;贷审会成员发表的全部意见应当记录存档,且要准确反映审议过程,以备后续的授信管理和履职检查;第五,按程序审批;授信审批应按规定权限、程序进行,不得违反程序、减少程序或逆程序审批授信业务 ;第二节贷款审查事项及审批要素一、贷款审查事项1.贷款审查事项的含义贷款审查事项,是指在贷款审查过程中应特别关注的事项;关注审查事项有助于保证贷款审查的有效性,保证审查结果的合理性;需要注意的是,针对不同的授信品种的风险特点,应关注的重点各有不同;2.贷款审查事项的基本内容银行业金融机构经过多年经营,积累了丰富的信贷业务经验,贷款审查已嵌入各种贷款业务的管理流程之中;根据“了解你的客户”、“了解你客户的业务”、“了解你客户的风险”原则,在审查审批过程中一般要求把握以下内容：1借款人主体资格及基本情况审查①借款人股东的实力及注册资金的到位情况,产权关系是否明晰,法人治理结构是否健全;②借款人主体资格及经营资格的合法性,贷款用途是否在其营业执照规定的经营范围内;③借款人申请贷款是否履行了法律法规或公司章程规定的授权程序;④借款人的银行及商业信用记录以及法定代表人和核心管理人员的背景、主要履历、品行和个人信用记录;2信贷资料完整性及调查工作与申报流程的合规性审查①贷款业务内部运作资料是否齐全,是否按规定程序操作,调查程序和方法是否合规,调查内容是否全面、有效,调查结论及意见是否合理;②借款人、担保人物及具体贷款业务有关资料是否齐备,申报资料及其内容应合法、真实、有效;3信贷业务政策符合性审查①借款用途是否合法合规,是否符合国家,产业行业政策,土地、环保和节能政策以及国家货币信贷政策等;②客户准入及借款用途是否符合银行区域、客户、行业、产品等信贷政策;③借款人的信用等级评定、授信额度核定、定价、期限、支付方式等是否符合银行信贷政策制度;4财务因素审查①主要审查借款人基本会计政策的合理性,财务报告的完整性、真实性和合理性及审计结论;②要特别重视通过财务数据间的比较分析、趋势分析及同业对比分析等手段判断客户的真实生产经营状况;③尽量通过收集必要的信息,查证客户提供的财务信息的真实性、合理性;5非财务因素审查①包括借款人的企业性质、发展沿革、品质、组织架构及公司治理、财务管理、经营环境等;②包括借款人所处的行业市场分析、行业地位分析、产品定价分析、分析、客户核心竞争能力分析等;6担保审查对保证、抵押、质押等担保方式的合法、足值、有效性进行审查;7充分揭示信贷风险①分析、揭示借款人的财务风险、经营管理风险、市场风险及担保风险等;②提出相应的风险防范措施;8提出授信方案及结论在全面论证、平衡风险收益的基础上,提出审查结论;二、贷款审批要素1.贷款审批要素的含义贷款审批要素,广义上是指贷款审批方案中应包含的各项内容;具体包括：授信对象、贷款用途、贷款品种、贷款金额、贷款期限、贷款币种、贷款利率、担保方式、发放条件与支付方式、还款计划安排及贷后管理要求等;2.主要贷款审批要素的审定要点1授信对象贷款审批中应明确给予授信的主体对象;具体包括以下几种情况：①固定资产贷款和流动资金贷款的授信对象是企事业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织;②项目融资的授信对象是主要为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人,包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人;③的授信对象是符合规定条件的自然人;2授信品种首先,授信品种应与授信用途相匹配,即授信品种的适用范围应涵盖该笔业务具体的贷款用途;其次,应与客户结算方式相匹配,即贷款项下业务交易所采用的结算方式应与授信品种适用范围一致;再次,授信品种还应与客户风险状况相匹配,由于不同授信品种通常具有不同的风险特征,风险相对。
2019年初级银行从业资格《公司信贷》重点(3)
2019年初级银行从业资格《公司信贷》重点（3）1.贷款担保的作用;(1)协调和稳定商品流转秩序，是国民经济健康运行;(2)降低银行贷款风险，提升信贷资金使用效率;(3)促动借款企业增强管理，改善经营管理状况;(4)巩固和发展信用关系。
2.贷款担保的分类;(1)抵押;【借款人在不转移财产占有权的情况下，将财产作为债权的担保】(2)质押;【债权人与债务人订立书面合同，转移债务人的动产或权利的占有权】(3)保证;【保证人与债权人约定，当债务人不履约时，由保证人履约】(4)留置;【债权人按照合同占有债务人的动产，若债务人不履约，债权人能够处置该财产】(5)定金;3.担保法定范围;【与约定范围相对】(1)主债权;【由主合同确定的债权】(2)利息;(3)违约金;(4)损害赔偿金;(5)实现债权的费用;(6)质物报关费用。
2保证人资格与条件1.保证人资格;(1)保证人必须具有民事行为水平;(2)保证人必须具有履行主债务的资力。
2.《担保法》关于保证人的限制;(1)国家机关不得作为保证人，另有规定的除外;(2)政府及其所属部门不得要求其他机构为他人提供担保;(3)医院、学校等以公共利益为目的的事业单位、社会团体不得作为保证人;若提供保证，需承担民事责任;(4)企业法人的分支机构或职能部门不能作为保证人，有书面授权的除外。
3.保证人评价;(1)审查保证人的主体资格;经商业银行认可的，具有较强代为清偿水平、无重大债权债务纠纷的以下单位和个人能够接受为保证人：金融机构;企业法人;事业法人;其他经济组织;…自然人;担保公司。
(2)商业银行不接受下列单位作为保证人;国家机关，经批准的除外;以公益为目的的事业单位、社会团体：学校、幼儿园、医院、科学院、图书馆、广播电台、电视台等;企业法人的分支机构，有书面授权的除外;企业法人的职能部门。
4.保证率;3贷款保证风险1.贷款保证存有的主要风险因素;(1)保证人不具备担保资格;(2)保证人不具备担保水平;(3)虚假担保人;(4)公司互保;(5)保证手续不完备，保证合同产生法律风险;(6)超过诉讼时效，贷款丧失胜诉权。
银行从业资格考试——公司信贷考点
银行从业资格考试——公司信贷考点银行从业资格考试——公司信贷考点银行从业资格考试是进入银行行业的通行证，考试内容包括银行业务知识、法律法规、职业道德、风险管理、个人理财等多个方面。
其中，公司信贷是银行从业资格考试中的一个重要考点，以下将对其中的一些关键知识点进行简要介绍。
一、信贷基本流程公司信贷的基本流程包括：借款申请与贷款审批、贷款合同签订、贷款发放、贷款使用与收回、贷后管理五个主要环节。
其中，借款申请与贷款审批环节涉及对借款人的信用评估，包括财务状况、经营状况、行业环境等方面的考察。
贷款合同签订后，银行将在约定的时间和条件内向借款人发放贷款。
贷款的使用与收回环节，银行将监督贷款的用途，并在借款人还款时按规定收回贷款本息。
贷后管理环节则是为了确保贷款的安全性和及时回收，对借款人进行的一系列跟踪管理。
二、信贷风险控制信贷风险控制是银行风险管理的重要内容，主要包括风险识别、风险评估、风险控制和风险监测四个方面。
其中，风险识别是第一步，通过收集借款人的相关信息，判断其是否存在潜在的信贷风险。
风险评估是对识别出的风险进行量化评估，确定风险的大小和影响程度。
风险控制是通过采取一系列措施，如限制贷款额度、设定抵押担保等，将风险控制在可承受范围内。
风险监测则是持续关注借款人的还款情况，及时发现和处理潜在的风险。
三、贷款担保方式贷款担保是银行为保障贷款安全而采取的一种措施，主要包括抵押、质押和保证三种方式。
抵押是指借款人将财产权利转让给银行，以该财产为贷款提供担保。
质押是指借款人将动产或权利凭证转移给银行，并承诺在还款期限届满时以一定价格赎回。
保证则是借款人向银行提供第三方担保，若借款人不能按时还款，第三方将承担相应的担保责任。
四、贷款利率与定价贷款利率是银行收取贷款利息的依据，通常根据市场利率、借款人的信用等级和风险状况等因素确定。
贷款定价则是银行根据贷款利率、贷款期限、贷款金额和其他因素，综合确定每笔贷款的具体价格。
初级银行从业考试《公司信贷》高频考点汇总【二】.doc
2019年初级银行从业考试《公司信贷》高频考点汇总【二】【-新的一期银行从业资格考试即将杨帆起航，为了帮助广大考生能够更好更有效的备战下半年的考试，下面由小编为你精心准备了“2019年初级银行从业考试《公司信贷》高频考点汇总【二】”，持续关注本站将可以持续获取更多的考试资讯!2019年初级银行从业考试《公司信贷》高频考点汇总【二】银行《公司信贷》重点知识：不良贷款的处置方式银取以下方式化解不良贷款。
1.现金清收对于借款人尚存在一定的偿还能力，或是银行掌握部分第二还款来源时，银行可尝试通过催收、依法诉讼等手段进行现金清收。
2.重组对于借款人经营、管理或是财务状况等方面存在问题而形成的不良贷款，银行可尝试对借款人、担保条件、还款期限、借款品种、借款利率等进行恰当的重组，重新组合和安排借款要素，改善借款人财务状况，增强其偿债能力，使重组后的贷款能够降低银行的信用风险，从而改善银行的贷款质量。
这需要银行付出更多的尽职调查资源，以确保重组方案的合法合规性，有效防范企业逃废银行债务。
3.以资抵债以资抵债是指因债务人（包括借款人和保证人）不能以货币资产足额偿付贷款本息时，银行根据有关法律、法规或与债务人签订以资抵债协议，取得债务人各种有效资产的处置权，以抵偿贷款本息的方式。
它是依法保全银行信贷资产的一种特殊形式。
4、呆账核销对于通过各种方式均无法实现回收价值的不良贷款，银行应该在完善相关手续的前提下予以核销。
随着我国不良资产交易市场、不良资产评估市场的不断发展，银行将有更多、更合理的途径和方式转移和化解不良贷款。
2019年初级银行从业考试《公司信贷》高频考点【二】银行《公司信贷》重点知识：现金清收准备现金清收准备主要包括债权维护及财产清查两个方面。
1.债权维护资产保全人员至少要从以下三个方面认真维护债权：其一，妥善保管能够证明主债权和担保债权客观存在的档案材料；其二，确保主债权和担保权利具有强制执行效力，主要是确保不超过诉讼时效、保证责任期间，确保不超过生效判决的申请执行期限；其三，防止债务人逃废债务。
2016年银行业初级资格考试《公司信贷》精讲讲义
2016年银行业初级资格考试《公司信贷》精讲讲义本人觉得自己在笔记本上整理出知识点很重要，甚至比做题都重要，因为这个考试就是考知识点，只要你把知识点记住了，考试就没问题了，当你整理好了笔记后，基本上就可以甩开厚厚的书本了，只看笔记，反复记忆。
以下就是参考别的老师的讲义整的笔记供大家参考。
购买本文档，赠送本科目最新全套视频课件第一章公司信贷概述本章的考点分布：★考点一：公司信贷的相关概念★考点二：公司信贷的基本要素★考点三：公司信贷的种类★考点四：公司信贷的理论发展★考点五：公司信贷的运动过程★考点六：公司信贷的管理原则★考点七：信贷管理的组织架构考点一：公司信贷的相关概念公司信贷的基本概念包括：信贷、银行信贷、公司信贷、贷款、承兑、担保、信用证和信贷承诺。
其中：银行信贷、承兑、担保、信用证和信贷承诺是历届考试必考的重要知识点。
★复习方法：基本概念的考试题型主要是判断题或单选题，复习的要求是准确记忆概念定义，把握其中的关键词。
银行信贷有广、狭义之分。
广义的银行信贷是指商业银行筹集资金、借出资金或提供信用支持的经济活动；狭义的银行信贷是指银行借出资金或提供信用支持的经济活动，包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。
承兑是指银行在商业汇票上签章并承诺按出票人指示到期付款的行为。
担保是指银行据申请人的要求向受益人承诺当债务人不履行债务或符合条件时，银行按约定以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为。
信用证是一种由开证银行根据信用证相关法律规范应申请人要求并按其指示向受益人开立的载有一定金额、在一定时期内凭符合规定的单据付款的书面文件。
信贷承诺是指银行向客户做出的在未来一定时期内按约定条件为客户提供贷款或信用支持的承诺。
例题：（2009年真题）下列属于狭义的信贷的是（）。
A.贷款B.担保C.承兑D.赊欠解析：据银行信贷的狭义和广义含义可知，银行信贷特别是公司信贷主要指贷款活动。
故正确答案为A。
202X年银行专业资格初级公司信贷讲义：第二章.doc
202X年银行专业资格初级公司信贷讲义：第二章各位参加银行专业资格考试的考友们，精心为您整理了“202X年银行专业资格初级公司信贷讲义：第二章”供您参考，希望能帮助到您!祝您考试顺利!更多有关银行专业资格考试的资讯，本网站的更新!202X年银行专业资格初级公司信贷讲义：第二章第二章公司信贷营销市场环境分析1.外部环境包括：宏观环境和微观环境。
宏观环境;包括经济与技术环境、政治与法律环境、社会与文化环境。
微观环境;(1)信贷资金的供给状况(银行能向社会提供多少资金);(2)信贷资金的需求状况(已实现需求、待实现需求、待开发需求);贷款动机分为理性动机(获利)和感性(获得影响力)。
(3)银行同业竞争状况。
2.内部环境包括：战略目标分析、银行内部资源分析、银行自身实力分析。
3.市场环境分析的基本方法(SWOT)：S(strength)优势、W(weak)劣势、O(opportunity)机遇、T(threat)威胁。
市场细分1.市场细分的作用;(1)有利于选择目标市场和指定营销策略;(2)有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好的满足不同客户对金融产品的需要;(3)有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行经济效益。
2.公司信贷客户市场细分;(1)按区域细分;如华中、华南、华北等;(2)按产业细分;第一、二产业;朝阳、夕阳产业;劳动密集、资本密集、技术密集产业;(3)按规模细分;大、中、小、微企业;(4)按所有者性质和组织形式细分;国有、民营、外商独资、合资与合作、业主制企业;3.细分市场评估;市场容量、结构吸引力、市场机会、获利状况、风险等分析;目标市场选择和定位1.目标市场的选择要求：银行应当选择能在最大程度上满足其需要的，同时对银行最重要的客户。
2.市场定位的内容：产品定位、形象定位;3.市场定位的步骤：(1)识别重要属性;(2)制作定位图;(3)定位选择;(4)执行定位。
定位方式分为：(1)主导式;市场份额极大时;(2)追随是定位;银行竞争力较差时;(3)补缺式;银行较弱时。
银行业初级资格《公司信贷》知识点第二章
银行业初级资格《公司信贷》知识点第二章3第三节营销管理银行营销管理是为创造达到个人和机构目标的交换而规划和实施的理念、产品、服务构思、定价、促销的过程。
它包括计划、组织、领导和控制等，目的是满足客户需求，为客户创造价值，为银行带来增值。
一、营销计划(★)计划是指在一定时间内，对组织预期目标和行动方案所作出的选择和具体安排。
一般而言，一个完整的公司信贷产品市场营销计划应该包含如下内容见表2—2。
二、营销组织(★)(一)银行营销组织的含义银行营销组织是银行从事营销管理活动的载体，包括对营销组织结构和营销组织行为的分析和研究，主要完成的职能有：组织设计、人员配备、组织运行。
(二)银行营销组织设立的原则1.因事设职与因人设职相结合营销机构的设立无需仿照信贷业务部门，而应独立设置。
在人员的选择上，应根据其原来较为熟练的业务领域，来确定其在营销组织中承担的具体工作。
2.权责对等在保证公司信贷资产的风险度控制在可以接受的范围之内的前提下，公司信贷营销部门在为客户进行产品、价格及配套服务的设计时，应有一定的职权，在行动时才有一定的主动性和灵活性，有利于完成相应的职责。
3.命令统一命令统一是组织中最重要的原则，组织分工越细，命令统一对于保证组织目标实现的作用就越重要。
组织建设的目的不是要建立完善的组织，而是要建立在当时最适当的、能为今后的变更和发展提供更大灵活性的组织。
(三)银行营销机构的组织形式银行营销机构的组织形式主要有直线职能制、矩阵制和事业部制三种模式。
①直线职能制：是各级银行设置专门的营销职能部门，该部门为参谋机构，并对上级领导负责。
这种横式能发挥专业营销人员对公司营销工作的指导作用，但同信贷业务部门间易缺乏横向沟通，降低效率。
⑦矩阵制：指在直线职能垂直形态组织系统的基础上增加横向领导系统，如临时组建项目组等形式。
这种形式的优点是：加强营销部门和信贷业务部门的横向联系，专业人员和专用设备能得到充分利用，工作人员机动性较大，可以相互帮助，互相激发，相得益彰。
银行从业资格证《公司信贷》考试重点
银行从业资格证《公司信贷》考试重点银行从业资格证《公司信贷》考试重点公司信贷根底1.1.1 公司信贷相关概念1.信贷信贷有广义和狭义之分。
广义的信贷指一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、贷款、担保、承兑、赊欠等活动。
狭义的公司信贷专指银行的信誉业务活动，包括银行与客户往来发生的存款业务和贷款业务。
2.银行信贷广义的银行信贷是银行筹集债务资金、借出资金或提供信誉支持的经济活动。
狭义的'银行信贷是银行借出资金或提供信誉支持的经济活动，主要包括贷款、担保、承兑、信誉证、减免交易保证金、信贷承诺等活动。
3.公司信贷公司信贷是指以法人和其他经济组织等非自然人为承受主体的资金借贷或信誉支持活动。
4.贷款贷款是指商业银行或其他信誉机构以一定的利率和按期归还为条件，将货币资金使用权转让给其他资金需求者的信誉活动。
5.承兑承兑是银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款的行为。
6.担保担保是银行根据客户的要求，向受益人保证按照约定以支付一定货币的方式履行债务或者承当责任的行为。
7.信誉证信誉证是一种由银行根据信誉证相关法律标准按照客户的要求和指示开立的有条件的承诺付款的书面文件。
信誉证包括国际信誉证和国内信誉证。
8.减免交易保证金9.信贷承诺10.直接融资和间接融资公司信贷的根本要素1.交易对象银行的交易对象主要是指经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记，拥有工商行政管理部门颁发的营业执照的企(事)业法人和其他经济组织等。
2.信贷产品信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷效劳方式，主要包括贷款、担保、承兑、信誉支持、保函、信誉证和承诺等。
3.信贷金额信贷金额是指银行承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额。
4.信贷期限(1)信贷期限的概念。
广义的信贷期限是指银行承诺向借款人提供以货币计量的信贷产品的整个期间，即从签订合同到合同完毕的整个期间。
狭义的信贷期限是指从详细信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。
初级银行从业资格《公司信贷》章节重点
初级银行从业资格《公司信贷》章节重点2017初级银行从业资格《公司信贷》章节重点导语：公司信贷是银行的主要资产业务，它可以按照一定的分类方法和分类标准划分为不同的种类，以反映信贷品种的特点和信贷资产结构，从而便于贷款管理。
下面我们一起来看看相关的内容吧。
公司信贷的种类公司信贷是银行的主要资产业务，它可以按照一定的分类方法和分类标准划分为不同的种类，以反映信贷品种的特点和信贷资产结构，从而便于贷款管理。
由于贷款是公司信贷的主要品种，下面主要介绍贷款的相关种类。
按照币种分类按照币种不同，贷款可以分为人民币贷款和外汇贷款。
人民币贷款是指以我国的法定货币(即人民币)为借贷货币的贷款;外汇贷款是指以外汇作为借贷货币的贷款。
我国现有的外汇贷款币种有美元、港元、日元、英镑和欧元。
按贷款期限分类按照期限不同，贷款可以分为活期贷款、定期贷款和透支三类。
(1)活期贷款。
活期贷款是指偿还期不确定、可以由银行随时发出通知收回的贷款。
它的特点是，对银行而言灵活性较强。
(2)定期贷款。
定期贷款是指具有固定偿还期限的贷款。
按照偿还期限的长短又可以分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。
短期贷款：指贷款期限在1年以内(含1年)的各种贷款。
中期贷款：指贷款期限在1年以上(不含1年)、5年以下(含5年)的各种贷款。
长期贷款：指贷款期限在5年(不含5年)以上的各种贷款。
(3)透支。
透支是指在银行授予的限额内，存款人或信用卡持卡人因为急需资金而支出的、超过存款一定数量货币的`活动。
它的特点在于，没有具体的提款时间和还款时间，但通常有一个最长还款期限。
透支分为存款账户透支和信用卡透支两类。
按照信用支付方式分类按照信用支付方式分类，公司信贷包括银行贷款、银行保函、银行承兑、信用证、信贷承诺、减免交易保证金等。
(1)银行贷款。
银行贷款是指商业银行或其他信用机构以一定利率、偿还期和担保方式等为条件，将货币资金使用权转让给其他资金使用者的信用活动。
(2)银行保函。
银行业初级资格考试《公司信贷》笔记
银行业初级资格考试《公司信贷》笔记
2016银行业初级资格考试《公司信贷》笔记
公司信贷的相关概念
根据内涵和外延的不同，相关概念包括融资、信贷、银行信贷和公司信贷等。
1.融资
融资(即资金融通)就是资金的借贷等有偿筹集活动。
根据双方交易关系的不同，又可以分为直接融资和间接融资。
直接融资是指资金盈余和赤字单位直接发生交易的融资活动。
间接融资是指资金盈余和赤字单位需要通过银行等金融中介机构才能进行的融资活动，其特点就是该类融资活动将直接引起银行等金融中介机构资产负债表的`变化。
2.信贷
信贷是最常见的融资活动。
它有广义和狭义之分。
广义的信贷是指一切以实现承诺为条件的价值运动方式。
狭义上，按照贷出资金主体的不同，它包括个人信贷、企业信贷和银行信贷等。
按照信用的不同，它包括贷款、担保、承兑和赊欠等。
考试用书
3.银行信贷
银行信贷是指银行作为借贷主体进行的信贷活动。
在广义上，它是指银行筹集债务资金借出资金或提供信用支持的经济活动。
在狭义上，它是指借出资金或提供信用支持的经济活动，包括银行贷款、银行承兑、信贷承诺、备用信用证、出口信用担保和减免交易保证金等。
4.公司信贷
公司信贷是指以公司法人和其他非自然人为借入主体的资金借贷或信用支持活动。
也就是以公司等非自然人为资金借入主体、以银行为资金借出主体的银行信贷。
当然，银行对合伙制企业的信贷，也属于公司信贷的范畴。
【2016银行业初级资格考试《公司信贷》笔记】。
银行从业初级资格《公司信贷》考试要点
银行从业初级资格《公司信贷》考试要点2015年银行从业初级资格《公司信贷》考试要点第一节贷款风险分类概述一、贷款分类的含义和标准(★★★★★)(一)贷款分类的含义贷款分类是银行信贷管理的重要组成部分，是指银行根据审慎的原则和风险管理的需要，定期对信贷资产质量进行审查，并将审查的结果分析归类的过程。
从表面上看，贷款分类就是把贷款按照风险程度划分为不同档次。
但在实际操作中，银行的信贷分析和管理人员、银行监管官员或其他有关人员，必须综合能够获得的全部信息，熟练掌握贷款分类的标准，才能按照贷款的风险程度对贷款进行正确分类。
应特别重视贷款分类的过程，在对一笔贷款进行分类的过程中，需要按照既定的程序、使用专门的工具，收集全部有意义的信息，并在此基础上对影响贷款质量的财务与非财务信息进行分析判断。
这个过程包含着大量的有用信息，也最能反映商业银行的信用文化和信贷管理水平。
(二)贷款分类的标准中国人民银行从1998年5月开始试行《贷款风险分类指导原则》，并在2001年12月修订后正式发布。
指导原则采用贷款风险分类方法，按风险程度，将贷款划分为五类(亦称“五级分类”)，即正常、关注、次级、可疑、损失。
我国贷款风险分类的标准有一条核心的内容，即贷款偿还的可能性。
在市场约束和法制健全的情况下，借款人的还款能力几乎是唯一重要的因素。
美国的贷款分类标准就反映了这一点。
我国在经济转轨时期，有些贷款人明明有能力还款，却偏偏赖账不还，而银行又无法通过法律程序迅速地保全资产，因此往往还款意愿也能够影响还款可能性。
但是究其实质，还款能力还是占主导地位。
这种差异，通过比较中美两国贷款分类的核心定义可以看出来，见表12—1。
二、贷款分类的意义(★)贷款风险分类是银行风险管理的核心，它对于加强银行业监管和不良贷款处置、商业银行稳健经营等都具有重要意义。
(一)贷款分类是银行稳健经营的需要商业银行要在风险中生存发展就必须稳健经营，而稳健经营的前提就是要化解已经发生的贷款风险，并且及时识破和弥补那些已经发生但尚未实现的风险，即内在风险。
2019年初级银行从业考试《公司信贷》高频考点汇总【二】
2019年初级银行从业考试《公司信贷》高频考点汇总【二】新的一期银行从业资格考试即将杨帆起航，为了帮助广大考生能够更好更有效的备战下半年的考试，下面由小编为你精心准备了“2019年初级银行从业考试《公司信贷》高频考点汇总【二】”，持续关注本站将可以持续获取更多的考试资讯!2019年初级银行从业考试《公司信贷》高频考点汇总【二】银行《公司信贷》重点知识：不良贷款的处置方式银行在深入分析不良贷款成因的基础上，可有针对性地采取以下方式化解不良贷款。
1.现金清收对于借款人尚存在一定的偿还能力，或是银行掌握部分第二还款来源时，银行可尝试通过催收、依法诉讼等手段进行现金清收。
2.重组对于借款人经营、管理或是财务状况等方面存在问题而形成的不良贷款，银行可尝试对借款人、担保条件、还款期限、借款品种、借款利率等进行恰当的重组，重新组合和安排借款要素，改善借款人财务状况，增强其偿债能力，使重组后的贷款能够降低银行的信用风险，从而改善银行的贷款质量。
这需要银行付出更多的尽职调查资源，以确保重组方案的合法合规性，有效防范企业逃废银行债务。
3.以资抵债以资抵债是指因债务人（包括借款人和保证人）不能以货币资产足额偿付贷款本息时，银行根据有关法律、法规或与债务人签订以资抵债协议，取得债务人各种有效资产的处置权，以抵偿贷款本息的方式。
它是依法保全银行信贷资产的一种特殊形式。
4、呆账核销对于通过各种方式均无法实现回收价值的不良贷款，银行应该在完善相关手续的前提下予以核销。
随着我国不良资产交易市场、不良资产评估市场的不断发展，银行将有更多、更合理的途径和方式转移和化解不良贷款。
2019年初级银行从业考试《公司信贷》高频考点【二】银行《公司信贷》重点知识：现金清收准备现金清收准备主要包括债权维护及财产清查两个方面。
1.债权维护资产保全人员至少要从以下三个方面认真维护债权：其一，妥善保管能够证明主债权和担保债权客观存在的档案材料；其二，确保主债权和担保权利具有强制执行效力，主要是确保不超过诉讼时效、保证责任期间，确保不超过生效判决的申请执行期限；其三，防止债务人逃废债务。
公司信贷第二章第三章答案
1. 固定资产贷款借款人的经营管理要满足合法合规的要求，以下不符合这一要求的是（）。
√A 借款人的经营活动符合国家产业政策和区域发展政策B 借款人的经营活动符合企业执照规定的经营围和公司章程C 新建项目所有者权益与总投资比例可以适度低于国家规定的资本金比例D 借款人的经营活动应符合国家相关法律法规规定正确答案： C2. 商业银行信贷人员在受理客户借款申请后，初次面谈了解客户贷款需求状况时，除贷款背景、贷款规模、贷款条件外，还必须了解（）。
√A 经济走势B 贷款用途C 贷款汇率D 宏观政策正确答案： B3. 公司信贷的借款人主要是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的（）。
√A 政府机关B 部门C 企（事）业法人D 个人正确答案： C4. 商业银行受理新客户贷款申请后，信贷业务人员通常要（）。
√A 面谈访问进行前期调查B 确立贷款意向C 正式开始贷前调查D 直接做出贷款承诺正确答案： A5. （）是指借贷双方就贷款的主要条件已经达成一致，银行同意在未来特定时间向借款人提供融资的书面承诺。
×A 信用证B 贷款承诺C 承兑D 贷款意向书正确答案： B6. 下列关于贷款意向书和贷款承诺的说法中，错误的是（）。
√A 两者的信贷审查标准不同B 两者均常见于中长期贷款C 贷款意向书表明该文件为要约邀请D 贷款承诺基本不具备法律效力正确答案： D7. 下列各项中，可用来考察借款人与银行关系的项目是（）。
√A 借款人财务状况B 借款人经济效益C 不良贷款比率D 借款人规模正确答案： C8. 初次面谈时，银行调查人员可按照（）标准原则，从有关方面集中获取客户相关信息。
√A 国际信用“4C”B 国际信用“6C”C 银行业信用D 贷款信用正确答案： B9. 在（），各银行可对符合贷款条件的项目出具贷款意向书，一般无权限限制。
√A 表明贷款意向后B 告知客户后C 项目建议书批准阶段或之前D 项目建议书批准之后正确答案： C10. 对于（），银行确立贷款意向后，除提供一般资料外，还应出具进口方银行开立的信用证。
…银行业初级资格《公司信贷》知识点第二章2备课讲稿
银行业初级资格《公司信贷》知识点第二章2第二节营销策略一、产品营销策略(★)产品策略是商业银行公司信贷市场营销的起点，也是商业银行制定和实施其他营销策略的基础和前提。
(一)银行公司信贷产品概述1.银行公司信贷产品的特点①无形性。
公司信贷产品是触摸不到的，无形的，往往体现为售货合同等法律文件形式。
②不可分性。
公司信贷产品和银行的全面动作分不开。
③异质性。
对于同一种类的公司信贷产品，不同的银行所提供的服务质量存在着差异。
④易模仿性。
公司信贷产品的无形性使制造该产品的时间极短，所以，某产品一问世，很快就会被其他竞争对手所模仿。
⑤动力性。
公司信贷产品同其他金融产品相比的特点也在于此，小到一笔贸易，大到全球通讯网络的建设，公司信贷产品在其中的作用是一致的，那就是公司信贷产品是其所服务项目的动力引擎。
2.银行公司信贷产品的层次(1)银行公司信贷产品的三层次理论按基本的划分方法，信贷产品主要分为核心产品、基础产品和扩展产品三个层次。
①核心产品是指客户从产品中可得到的基本利益或效用，它是公司信贷产品中最基本、最重要的组成部分，也称为利益产品。
核心产品体现了公司信贷产品的本质——消费者所能得到的基本利益，是公司信贷产品的实质内容，在信贷产品的三个层次中居于中心地位。
②基础产品是指在核心产品的基础上，为客户提供成套的信贷产品。
如银行在与重点客户签订合同协议时，为其提供包括票据贴现、贸易融资、项目贷款等在内的长、短期一揽子信贷产品，就像一份完整的信贷“套餐”。
③扩展产品也称为附加产品，是指在基础产品的基础上，为客户提供的系列化服务，这类服务虽然是从属产品，但起到方便客户、锦上添花的作用。
(2)银行公司信贷产品的五层次理论从营销角度可以把公司信贷产品划分为五个层次。
①核心产品，即客户所购买的基本服务和利益。
②基础产品，即公司信贷产品的基本形式，是核心产品借以实现的形式。
即各种硬件和软件的集合，包括营业网点和各类业务。
③期望产品，即购买者购买产品通常希望和默认的一组属性和条件，表现为银行良好和便捷的服务，如银行品牌、服务支持、方便、安全性等。
XX初级银行业《公司信贷》第二章要点复习.doc
XX初级银行业《公司信贷》第二章要点复习对于知识点的掌握是重点考察的目的之一，那么初级资格考试《公司信贷》知识点该如何掌握呢?以下是的xx初级银行业《公司信贷》第二章要点复习，欢送学习!营销组合(MarketingMix)-4PProductPricePlacePromotion①产品是银行营销活动的对象，是银行的生存之本。
②产品策略是商业银行公司信贷市场营销的起点，也是商业银行制定和实施其他营销策略的根底和前提。
Product公司信贷产品指银行向公司客户提供的，能满足客户对资金、银行信用方面的需求的产品或效劳。
(具有services的通常特点) 无形性公司信贷产品是触摸不到的、无形的，往往表达为信贷合同等法律文件形式。
不可分性公司信贷产品和银行的全面运作分不开。
异质性对于同一种类的公司信贷产品，不同的银行所提供的效劳质量存在着差异。
易模仿性公司信贷产品的无形性使制造该产品的时间极短，但一问世，很快就会被其他竞争对手所模仿。
动力性公司信贷产品是其所效劳工程的动力引擎，公司信贷产品同其他金融产品相比的特点也在于此。
核心产品是指客户从产品中可得到的根本利益或效用，它是公司信贷产品中最根本、最重要的组成局部，也称为利益产品。
核心产品表达了公司信贷产品的本质——消费者所能得到的根本利益，是公司信贷产品的实质内容，在信贷产品的三个层次中居于中心地位。
根底产品是指在核心产品的根底上，为客户提供成套的信贷产品。
如银行在与重点客户签订合作协议时，为其提供包括票据贴现、贸易融资、工程贷款等在内的长、短期一揽子信贷产品，就像一份完整的信贷“套餐”。
扩展产品也称为附加产品，是指在根底产品的根底上，为客户提供的系列化效劳，这类效劳虽然是附属产品，但起到方便客户、锦上添花的作用。
在某一产品中附加其他效劳以满足客户的多种要求，为客户提供更大的便利，这是提高银行竞争力的有效手段。
例如为公司信贷客户开立临时存款账户，办理公司财务有关贷款文件的起草、登记等手续，为客户保管质押品，为客户提供便利窗口等。
银行业初级资格《公司信贷》知识点第二章
银行业初级资格《公司信贷》知识点第二章1第一节目标市场分析一、市场环境分析(★★★★★)市场环境是影响银行市场营销活动的内外部因素和条件的总和。
环境的变化，既可以给银行营销带来市场机会，也可能形成某种风险威胁。
因此，银行在进行营销决策前，应首先对包括客户需求、竞争对手的实力和金融市场变化趋势等内外部环境进行充分的调查和分析。
(一)外部环境1.宏观环境(1)经济与技术环境经济与技术环境包括当地、本国和世界的经济形势，如经济增长速度、循环周期、市场前景、物价水平、投资意向、消费潮流、进出口贸易、外汇汇率、资本移动和企业组织等;政府各项经济政策，如财政政策、税收政策、产业政策和外汇政策等;技术变革和应用状况，如通讯、电子计算机产业和国际互联网的发展，日益改变着客户对信贷等金融业务的要求。
(2)政治与法律环境政治与法律环境包括政治安定程度、政治对经济的影响程度、政府的施政纲领、各级政府机构的运行程序、政府官员的办事作风、社会集团或群体利益矛盾的协调方式、法律建设、具体法律规范及其司法程序等。
(3)社会与文化环境社会与文化环境包括信贷客户的分布与构成、购买金融商品的模式与习惯、劳动力的结构与素质、社会思潮和社会习惯、主流理论和价值等。
2.微观环境(1)信贷资金的供给状况银行能向社会提供多少资金，取决于能够吸收多少存款;而社会存款的增加或减少一般直接受利率、物价水平和收入状况的影响。
(2)信贷资金的需求状况信贷客户的需求包括三种形态：已实现的需求、待实现的需求和待开发的需求。
信贷客户的信贷动机，可概括为理性动机和感性动机。
(3)银行同业的竞争状况银行同业的竞争分析，包括当前竞争的分析和潜在竞争的分析。
对现有的竞争对手，要分析其市场定位、竞争能力、经营目标、营销策略;对潜在的竞争对手，要预测未来进入市场者的数量和规模、市场的大小、竞争对手能力、定位及策略。
通过分析，商业银行可以对细分市场的竞争程度、竞争内容、预期收益等作出判断，从而决定是否进入该市场和采用何种策略进入。
初级银行业《公司信贷》第二章重点知识
初级银行业《公司信贷》第二章重点知识【知识点一】营销渠道策略1.营销渠道的含义①即分销渠道，指的是产品或服务从制造商手中传至消费者手中所经过的各中间商连接起来的通道。
②公司信贷营销渠道指公司信贷产品从商业银行转移到产品需求者手中所经历的通道。
③营销渠道作为连接生产者和需求者的基本纽带，是银行扩大产品销量，加速资金周转，降低成本，节约流通费用，提高经济效益的重要因素。
2.公司信贷营销渠道分类按营销渠道模式分类自营营销渠道这种渠道主要是指银行通过广泛设置分支机构开展业务，或派业务人员上门推销银行产品，将产品直接销售给最终需求者，不通过任何中间商。
优点：如果运用得当，可降低银行的流通费用，加快银行产品的流通速度，增加收益。
缺点：当银行规模一定时，会使银行占用较多的人力、物力、财力。
代理营销渠道银行自己的网点总是有限的，所以银行非常重视建立自己的代理行(商)网络，相互代理业务。
代理行(商)的介入，转变了银行产品的提供方式，加快了银行产品的分销速度，有利于银行拓展市场，降低营业费用，便于提供更多的市场信息，使客户更容易获得银行服务或使银行服务更加方便。
合作营销渠道合作营销已成为银行开展跨国营销的主要业务拓展方式。
银团贷款也是典型的合作营销，是指由一家或几家银行牵头，组织多家银行参加，在同一贷款协议中按商定的条件向同一借款人发放的贷款，又称辛迪加贷款。
优点：筹资金额大，贷款期限长，可减轻银行的资金压力和分散贷款风险，避免竞争、节约成本劣势：主要是涉及的银行较多，若达成一致需要牵头行有较强的业界影响力。
如贷款跨界，业务操作则会遇到法律、会计等不同国家规范，对业务人员提出较高的素质要求。
按营销渠道场所分类网点营销网点机构是银行人员面对面向客户销售产品的场所，也是银行形象的载体，迄今为止，网点机构营销仍然是银行最重要的营销渠道。
网点机构根据对客户定位的不同而各有差异。
全方位网点机构营销渠道。
它为公司和个人提供各种产品和全面的服务。
初级银行业《公司信贷》第二章知识点
初级银行业《公司信贷》第二章知识点2017初级银行业《公司信贷》第二章知识点学习会使你获得许多你成长所必需的“能源”，学习会给你带来更多的希望。
以下是店铺整理的2017初级银行业《公司信贷》第二章知识点，欢迎学习!【知识点一】市场细分1.市场细分的含义①市场细分是指银行把公司信贷客户按一种或几种因素加以区分，使区分后的客户需求在一个或多个方面具有相同或相近的特征，以便确定客户政策。
②市场细分的目的是使银行根据不同子市场的特殊但又相对同质的需求和偏好，有针对性地采取一定的营销组合策略和营销工具，以满足不同客户群的需求。
其中属于同一细分市场的客户具有相似的需求和欲望;属于不同细分市场的客户对同一产品的需求和欲望存在明显的差别。
上述定义只要理解为下述的关系即可：卖给谁→卖什么→怎么卖(市场细分)→(市场调研)→(营销组合)2.市场细分的作用3.公司信贷客户市场细分(1)区域(2)产业(3)规模(4)所有者性质和组织形式4.细分市场评估市场容量分析潜在细分市场是否具有适当的规模和发展潜力。
必须足够大，才会有利可图。
结构吸引力分析一个具有适度规模和良好潜力的细分市场，如果存在壁垒很高、竞争者很容易进入等问题，它对银行的吸引力也会大打折扣。
波特五力模型决定整个市场或其中任何一个细分市场的长期的内在吸引力。
细分市场的吸引力分析就是对这5种威胁银行长期盈利的主要因素作出评估。
市场机会分析即分析银行所用的资源条件和经营目标是否能够与细分市场的需求相吻合。
首先，银行的任何活动都必须与其目标保持一致，细分市场的选择应服从于银行的长期和主要目标。
其次，市场可能很有吸引力，但银行也应具备在该细分市场获得成功所需要的资源和能力。
最后，和竞争对手相比要具有优势。
获利状况分析即分析细分市场能给银行带来的利润。
银行经营的目的最终要落实到利润上，因此，细分市场应能够使银行获得预期的和合理的利润。
风险分析银行在选择细分市场之前，还要对每个细分市场的`风险进行分析。
初级银行业《公司信贷》第二章考点知识
初级银行业《公司信贷》第二章考点知识2017初级银行业《公司信贷》第二章考点知识《公司信贷》知识点是银行从业资格考试要求考生掌握的内容之一，为了帮助大家高效地对银行从业资格考试知识点进行复习，店铺就收集了以下2017初级银行业《公司信贷》第二章考点知识，欢迎学习!定价策略1.公司信贷是商业银行主要的盈利资产，贷款利润的高低与贷款价格有着直接的关系。
合理确定贷款价格，既能为银行取得满意的利润，又能为客户所接受，是商业银行公司贷款管理的重要内容。
利润最大化原则信贷业务是商业银行主要的传统业务，存贷利差是商业银行利润的主要来源。
银行在进行公司贷款定价时，首先必须确保贷款收益足以弥补资金成本和各项费用，在此基础上，尽可能实现利润的最大化。
扩大市场份额原则贷款价格始终是影响市场份额的一个重要因素。
银行在进行公司贷款定价时，必须充分考虑同业、同类贷款的价格水平。
保证贷款安全原则银行贷款业务是一项风险性业务，保证贷款的安全是银行贷款经营管理过程的核心内容。
贷款的风险越大，贷款成本就越高，贷款价格也应越高。
因此，银行在进行公司贷款定价时，必须遵循风险与收益对称原则，以确保贷款的安全性。
维护银行形象原则作为经营信用业务的企业，良好的社会形象是商业银行生存与发展的重要基础。
在贷款定价中，要求银行严格遵循国家有关法律、法规和货币政策、利率政策的要求。
2.贷款价格的构成贷款利率它是贷款价格的主体，也是贷款价格的主要内容。
银行贷款利率一般有一个基本水平(基准利率)，它取决于中央银行的货币政策和相关的法令规章、资金供求状况和同业竞争状况;可根据情况进行上浮或下浮。
贷款利率的确定应以收取的利息足以弥补支出并取得合理利润为幅度。
银行贷款所支付的费用包括资金成本、提供贷款的费用以及今后可能发生的损失等。
(合理的利润幅度，是指应由贷款收益提供的，与其他银行或企业相当的利润水平。
)贷款承诺费贷款承诺费是指银行对已承诺贷给客户而客户又没有使用的那部分资金收取的费用。
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银行业初级资格《公司信贷》知识点第二章3
第三节营销管理
银行营销管理是为创造达到个人和机构目标的交换而规划和实施的理念、产品、服务构思、定价、促销的过程。
它包括计划、组织、领导和控制等，目的是满足客户需求，为客户创造价值，为银行带来增值。
一、营销计划(★)
计划是指在一定时间内，对组织预期目标和行动方案所作出的选择和具体安排。
一般而言，一个完整的公司信贷产品市场营销计划应该包含如下内容见表2—2。
二、营销组织(★)
(一)银行营销组织的含义
银行营销组织是银行从事营销管理活动的载体，包括对营销组织结构和营销组织行为的分析和研究，主要完成的职能有：组织设计、人员配备、组织运行。
(二)银行营销组织设立的原则
1.因事设职与因人设职相结合
营销机构的设立无需仿照信贷业务部门，而应独立设置。
在人员的选择上，应根据其原来较为熟练的业务领域，来确定其在营销组织中承担的具体工作。
2.权责对等
在保证公司信贷资产的风险度控制在可以接受的范围之内的前提下，公司信贷营销部门在为客户进行产品、价格及配套服务的设计时，应有一定的职权，在行动时才有一定的主动性和灵活性，有利于完成相应的职责。
3.命令统一
命令统一是组织中最重要的原则，组织分工越细，命令统一对于保证组织目标实现的作用就越重要。
组织建设的目的不是要建立完善的组织，而是要建立在当时最适当的、能为今后的变更和发展提供更大灵活性的组织。
(三)银行营销机构的组织形式
银行营销机构的组织形式主要有直线职能制、矩阵制和事业部制三种模式。
①直线职能制：是各级银行设置专门的营销职能部门，该部门为参谋机构，并对上级领导负责。
这种横式能发挥专业营销人员对公司营销工作的指导作用，但同信贷业务部门间易缺乏横向沟通，降低效率。
⑦矩阵制：指在直线职能垂直形态组织系统的基础上增加横向领导系统，如临时组建项目组等形式。
这种形式的优点是：加强营销部门和信贷业务部门的横向联系，专业人员和专用设备能得到充分利用，工作人员机动性较大，可以相互帮助，互相激发，相得益彰。
这种形式的缺点有：项目组成员由于位置不固定，故有临时观念，有时责任心不够强;人员受双重领导，有时不易分清责任。
③事业部制：是在银行内部，以某个信贷产品、地区或顾客为依据，将相关的各部门结合成一个相对独立的部门或单位，并对其实行分权管理的一种组织形式。
这种组织形式的优点是：由于各个部门相对独立，故既能灵活自主地适应客户的需要，又能使各事业部发挥经营管理的积极性和创造性。
其缺点主要是：相对需要较多具有高素质的专业人员来运作、出现矛盾时银行领导协调起来比较困难。
(四)客户经理制
客户经理制是指商业银行的营销人员与客户，特别是重点客户建立一种明确、稳定和长期的服务对应关系。
客户经理的工作目标就是全面把握服务对象的整体信息和需求，在控制和防范风险的前提下，组织全行有关部门共同设计，并对其实话全方位金融服务方案。
推行客户经理制执必打破传统的以产品为导向的组织形式，向以市场和客户为中心的业务组织管理架构转变。
来源
三、营销领导(★★★)
营销领导是营销管理的重要职能，是指领导者运用组织赋予的权力，组织、指挥、协调和监督下属人员，完成领导任务的职责和功能。
它包括决策、选人用人、指挥协调、激励和思想政治工作等。
营销领导的作用有如下四个方面：
(一)指挥作用
银行公司信贷营销领导者要站在营销队伍的前列指挥公司信贷营销人员实现营销目标。
(二)激励作用
银行公司信贷营销领导者为了使营销组织内的所有人都最大限度地发挥其才能，以实现组织的既定目标，必须关心下属，激励和鼓舞下属的斗志，发掘、充实和加强员工积极进取的动力。
(三)协调作用
银行公司信贷组织在实现其既定目标的过程中，领导者要协调各方面的关系和活动，保证各个方面朝着既定的目标前进。
(四)沟通作用
银行公司信贷营销领导是公司信贷营销组织的首脑和联络者，是信息的传播者、监听者、发言人和谈判者，在管理的各个层次中起到上情下达、下情上达的作用。
四、营销控制(★★★★★)
银行常用的五种市场营销控制方法包括：
①年度计划控制。
主要是通过目标管理来实现控制目的，其核心是目标管理，它把事先设定的年销售目标和利润目标在银行内部逐层落实到各个部门和业务人员上，并在年度内定期检查，针对偏差及时调整。
②盈利能力控制。
是指银行衡量各种产品、地区、顾客群、销售渠道的盈利能力，从而决定营销活动的扩大、收缩或取消。
③效率控制。
是指银行不断寻求更有效的方法来管理业务人员、广告、促销和分销等绩效不佳的营销实体活动。
效率控制主要包括四个方面活动效率的控制：销售人员效率控制、广告效率控制、促销效率控制和分销效率控制。
④战略控制。
主要是指在银行营销战略的实施过程中，检查银行为达到目标所进行的各项活动的进展情况，评价实施营销战略后的绩效，把它与既定的战略目标与绩效标准相比较，发现战略差距，分析产生偏差的原因，纠正偏差。
⑤风险控制。
是对风险识别和风险评估之后测出的风险进行处理和控制的过程，风险控制既是银行风险管理的重要内容，同时也是银行内部控制的核心内容。
本文来源于中国大学网。