2015年国考申论热点：为什么余额宝不会被取缔

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互联网金融发展趋势：余额宝会被取缔吗？

互联网金融发展趋势：余额宝会被取缔吗？两会的召开是互联网金融发展趋势的重要关节，从2013年互联网金融的爆发，到2014年互联网在金融行业中处于的地位，不得不让更多的投资者对此特别关注，今年两会的焦点问题少不了互联网金融“余额宝取缔”的问题，那么互联网金融的发展到底是以怎样的趋势发展呢？近日银行再也按捺不住余额宝趴在银行上吸血的行为，针对“余额宝是否应该取缔”掀起了一场不小的浪潮，各个经济网站的资深博主以及专家对此事争论不休，是否应该取缔余额宝，互联网金融能否有发展，对于这个问题只有中国人民银行行长周小川才能给我们正确的答案，他表示国家鼓励互联网金融的发展，而且不会取缔余额宝，以后会加强此方面的监管，对此事件副行长潘功胜和易纲三位全国政协委员都表示互联网金融余额宝不会被取缔。

国家鼓励金融行业利用技术手段不断发展，鼓励科技应用，互联网金融以后的发展将更加完善。

由于互联网金融是一个新兴的科技手段，新事物的诞生对于政策、监管、调控等各个方面并没有正确的规定，因此互联网金融以后会改善此方面，互联网金融发展趋势不断好转，华夏泉盛投资理财顾问告诉记者，余额宝不会被取缔，饥民们不用为此担心，对于国家来讲科技要应用在实际生活中，国家鼓励科技应用，使科技与时代共同进步，相信国家会对互联网金融的相关规定进行完善，使银行、证券、互联网等金融圈合理公平的运转。

周小川表示要支持以及容忍余额宝这类金融产品的创新行为，并对此采取市场风险引导和规范。

据华夏泉盛数据显示，余额宝规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户，这么多的客户群体，是余额宝的坚强后盾，对于网民来讲，余额宝这种理财神器不能被取缔，如若取缔将会掀起网民的狂轰滥炸，互联网金融发展趋势会越来越好，给了更多低收入投资者希望，让钱生钱，而且以后的政策会更加完善，风险会越来越小，互联网的稳定发展是各位网民的福祉，理财不只是有钱人的专利，平头老百姓也可以年收益百分之六，不用在银行里排队，不用看着vip插队而愤不能怒，直接在网上转账，就可以每天看收益，实时关注收益状态，对于屌丝来讲，足不出户钱生钱已经实现。

2015厦门福建公务员考试申论热点：存款保险制度

2015年福建公务员考试申论热点：存款保险制度背景链接存款保险是市场经济条件下保护存款人利益的重要举措，是金融安全网的重要组成部分。

建立存款保险制度，有利于维护公众对我国银行体系的信心，进一步理顺政府和市场的关系，深化金融改革，维护金融稳定，促进我国金融体系健康发展。

十八届三中全会决定中明确指出，要建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制。

加强金融基础设施建设，保障金融市场安全高效运行和整体稳定。

2015年3月5日，李克强总理在2015年政府工作报告中指出，要围绕服务实体经济推进金融改革。

其中重点强调，要推出存款保险制度。

2015年3月31日，国务院总理李克强签署第660号国务院令，公布《存款保险条例》，《条例》自2015年5月1日起施行。

《条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

这一限额高于世界多数国家的保障水平，能为我国99.63%的存款人提供全额保护。

深度解析[意义分析]存款保险制度，指的是由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或者面临破产倒闭时，存款保险机构可以向其提供财务救助或向其存款人支付部分或全部存款。

由此可知，存款保险制度实际上是集中所有投保金融机构的力量来救助某一家发生危机的金融机构，相比由这家金融机构的股东自救更有成效。

存款保险制度作为金融业的一项重要的基础制度安排，和中央银行的最后贷款人、宏观审慎监管一起，共同构成金融安全网的组成部分。

这项制度的建立，对于更好地保护存款人的利益，进一步完善金融安全网，建立金融稳定的长效机制，对于促进银行业健康发展，进一步提高我国银行业的发展水平和竞争力，提升银行业服务实体经济的水平，都具有十分重要的意义。

[积极影响]一是有利于防范金融风险，稳定我国金融体系。

存款保险以立法的形式，为存款人的存款安全提供明确的法律保障。

2015国家公务员考试时事热点：阿里系杀入P2P领域余额宝之后再推“招财宝”

2015国家公务员考试时事热点：阿里系杀入P2P领域余额宝之后再推“招财宝”据调查，现在30岁左右的年轻人当中，从来没有过一年期以上定期理财经历以上的占比超过50%，而没有将大部分现金进行定期理财则占比超过90%。

所以，当余额宝出现时候，很多屌丝兴奋地把现金放在流动性强的余额宝账户中，“每天赚两个包子钱”。

5%—7%收益，购买门槛100元，急需用钱随时能变现，这样的定期理财产品随时可以转活期，你会喜欢吗?昨日，阿里小微金融服务集团(筹)继推出余额宝之后，正式对外发布又一个互联网金融创新平台“招财宝”，并声称作为“余额宝”的兄弟项目，“招财宝”则将目标锁定在“无忧”定期理财。

主打“定期理财随时变现”招财宝平台上，投资者可以购买到银行、基金、保险公司等金融机构发布的各类定期理财产品，以及中小企业或个人融资者发布的借款产品。

据招财宝CEO袁雷鸣介绍，招财宝平台主要都是保本型理财产品，预期年化收益率在5.4%至7%，期限则为3个月至3年不等，大多数理财产品的购买门槛在100元至1000元之间。

截至目前，招财宝平台已到期的所有产品均实现本金与收益的100%兑付率。

此次，“招财宝”正式推出了主打功能“变现”。

即用户在招财宝购买了高收益定期理财产品后，中间任何时间要用钱，都可以立即进行变现，快速获得现金使用，并且原产品收益率完全保持不变，仅需向平台支付按交易金额乘以千分之二的手续费。

拿最高预期年化收益率7%为例，如果10000元本金，期限一年， 3个月后，累计收益大概为175元。

用户如果此时需要用钱，全部变现，扣除手续费20.35元，实际到账金额为10154.65元;如果说不用全部变现，取出5000元，扣除手续费后到账为4990元，变现金额自动转入到余额宝原账户还有5175元。

但是，如果10000元本金，用户存入一天后立即取出变现，收益为1.91元，而其中还需缴纳手续费20元，实际到账金额为9981.9元，这样一来，相比本金还亏了不少。

余额宝会被取缔吗

余额宝会被取缔吗余额宝（Yu'EBao）是蚂蚁金服推出的一款货币基金理财产品，于2013年6月上线，成为了中国互联网金融领域的一股创新力量，并快速扩大了其用户群体。

然而，近几年来，余额宝频频受到质疑和监管压力，引发了对其未来的担忧。

那么，余额宝会被取缔吗？以下分析三个方面的因素。

首先，余额宝被指责违反了监管规定。

余额宝以实现资金的快速流动为亮点，具备高收益性、灵活性和便利性。

然而，由于余额宝的规模不断扩大，引起了中国银行业监督管理委员会（以下简称“银监会”）的担忧。

2014年，银监会发布了相关规定，明确余额宝属于货币市场基金，要求余额宝要遵循相应的存款准备金比例和流动性管理要求。

虽然蚂蚁金服作出了一系列的调整，但仍不能彻底解决监管方面的问题。

此外，近年来监管层对互联网金融的整顿力度不断加强，对余额宝的监管趋严也是一个不容忽视的因素。

其次，余额宝的高收益率引发了金融风险。

余额宝的高收益率一直是其吸引用户的主要原因之一。

然而，随着投资规模的扩大，余额宝对市场流动性的需求也越来越大。

在极端情况下，如果大量用户选择赎回余额宝，可能会导致资金链断裂等问题，引发金融风险。

此外，余额宝的高收益率也对传统银行的存款业务形成了竞争，给银行带来了一定的压力，因此，银行业也对余额宝的存在持有戒备态度。

最后，余额宝在提供理财服务的同时，也存在一定的隐患。

余额宝的资金流向和使用情况并不完全透明，存在资金被用于不符合风险偏好的项目，造成投资风险的可能。

此外，余额宝的用户并非专业投资者，对风险的认知可能不足，容易受到市场波动的影响。

这些问题也引起了监管层的关注，担心可能会对用户权益产生不良影响。

综上所述，余额宝在发展过程中面临着监管、风险和服务问题。

虽然蚂蚁金服一直在努力解决这些问题，但当前来看，余额宝的前景并不乐观。

未来，监管层可能会进一步加大对互联网金融的监管和整顿力度，对于违规行为会采取相应的制裁措施。

因此，作为用户，我们需要保持警醒，在享受便利和高收益的同时，也要合理评估风险，选择适合自己的理财产品。

公务员申论：让互联网金融在完善中生存

公务员申论：让互联网金融在完善中生存全国政协委员、中国人民银行行长周小川昨日在接受记者采访时表示，未来将不会取缔余额宝们，但对余额宝等金融业务的监管政策会更加完善。

周小川的这一表态估计会让很多人松一口气，尤其是工薪阶层。

余额宝类互联网金融产品自面世以来就饱受争议，其背后是利益之争。

这是因为余额宝类互联网金融产品类似于活期存款，其存款利率又远高于银行基准利率，甚至达到6%以上。

对于工薪阶层来说，将闲置小额钱财(大部分在5万元以下)放到余额宝里，虽说赚不了大钱，但总能得到一点补贴，他们是余额宝的主要受惠者。

余额宝类金融产品带来的利益受损方主要是银行，所以最近各种取缔的消息甚嚣尘上。

先是某媒体证券频道总编辑撰文炮轰余额宝，称其是趴在银行身上的吸血鬼，将推动银行存款利率上涨，并引发贷款利率上涨，进而推高企业生产成本，推高社会融资成本。

这一评论引起舆论的反响尚未过去，传统金融机构又使出更狠的杀招。

消息称，中国银行业协会近日召集相关会员研究银行存款自律规范措施并建议，从维护金融市场秩序公平竞争与国家金融安全出发，应将余额宝等互联网金融货币基金存放银行的存款纳入一般性存款管理，不作为同业存款，按规定缴纳存款准备金。

银行业协会还将出台相关自律规范文件规范相关存款利息，要求各行严格遵守相关监管规定，利率上限执行同档次基准利率1.1倍，货币基金提前支取按照活期存款利率计息或收取罚息。

这招太狠了。

如果银行业协会的这一提议最终实现，极有可能造成余额宝类互联网金融产品变成昙花一现，6%以上的利率将不会再现。

对于互联网金融产品来说，其之所以能够给散户提供6%以上的利率，根本原因在于其吸收大量存款，作为货币基金存放到银行。

目前主要货币基金都用来投资银行的协议存款。

这导致货币基金的收益率远远高于一般存款利率。

如果货币基金不作为同业存款，只作为一般性存款管理，那么，即使大额协议存款的利率最多也只能比基准利率高30%，按照目前的基准利率来算，半年期为3.64%，一年期为3.9%。

公平监管而不是简单取缔余额宝

公平监管而不是简单取缔余额宝最近关于余额宝、微信理财通等互联网理财产品的讨论甚是热烈，其中纽新文的观点最为激烈，甚至有些极端，认为余额宝就是依附在银行身上的寄生虫、吸血鬼，应该依法取缔。

由于余额宝拥有近8000万用户，号称已经超过A股股民的数量，因此，取缔作为屌丝金融余额宝的主张自然会招致广大用户的强烈反对，谩骂之声铺天盖地，要知道中国网络上基本上不讲道理的。

从余额宝的运作来看，它通过支付宝平台将小额活期存款聚集成数千亿资金，然后将90%的资金以协议存款的方式流回银行，赚取一定的管理费。

由于余额宝并没有把储蓄存款转换投资，资金并没有流入实体经济，没有推动投资和消费，因此，可以认为余额宝只是把银行的活期存款转化成了协议存款，资金成本从0.35%提高到了近6%，甚至更高，用官方的话说，余额宝推动了存款利率的市场化。

余额宝的直接受益人是数千万支付宝用户，基本上是30岁左右的年轻人，尽管每个客户投资余额宝的金额仅为5000元，单个客户得到的收益可以忽略，但平民金融的市场号召力不可小觎，尤其是原来被排挤在银行理财之外的网民们首次享受到与富人同样的待遇，他们对余额宝的狂热追捧是难以想象的，任何对余额宝的批评都受到过激的反对。

但是冷静思考一下，不站在银行的角度，也不站在余额宝用户的立场，依据公平竞争的原则，我们认为当前余额宝的扩张是利用了其不受监管的制度来套利，即当前银行的存款和保本理财（视为存款）需要上缴20%的存款准备金，在资金运用后（发放贷款）需要按风险加权资产提供10%的监管资本，按此计算，5000亿元的余额宝需要向央行上缴约1000亿元的存款准备金，另外约4000亿元的协议存款的风险权重为25%，在资本充足率为10%的情况下，阿里巴巴的余额宝需要有100亿元的监管资本，监管资本主要包括股本、资本公积、盈余公积、未分配利润、重估准备、一般准备、优先股、可转换债券和长期次级债券等，尽管阿里市场估值达千亿美元，但毕竟没有上市，如果对其实施与银行相当的监管，不仅余额宝的收益率会下降，其规模扩张也会因资本充足率限制而放缓。

2014公务员考试申论热点：不取缔余额宝传递什么信号

2014公务员考试申论热点：不取缔余额宝传递什么信号今年全国“两会”上，最热最新的财经话题当属以余额宝为代表的互联网金融。

来自监管部门、银行业、企业界、高校的代表委员们纷纷发表观点，有些看法还相去甚远。

全国政协委员、央行行长周小川3月4日明确表示，对余额宝等金融产品肯定不会取缔，过去没有严密的监管政策，未来有些政策会更完善一些。

政协委员怎么看“宝宝”?【支持】要容忍金融产品创新要支持和容忍余额宝等金融产品的创新行为，同时也将适当采取措施对可能产生的市场风险加以引导和防范。

目前，市场对余额宝等金融产品可能带来的风险有很多议论，主要针对相关产品可能带来的流动性以及价格波动等风险。

为此，央行会进一步关注市场变化。

——全国政协委员、中国人民银行副行长易纲不应该封杀余额宝现在中国企业利息成本高，美国制造业回潮，中国中小企业可能会面临巨大挑战，这是最令人担忧的事情。

与此同时，中国经济最乐观的因素是因为移动互联网，带来了中国经济的总体提升。

现在的余额宝，很多有意见，但不应该站在道德角度批评和封杀。

——全国政协委员、复星集团董事长郭广昌银行余额宝不应对立不要将银行和余额宝对立起来，要用发展眼光看新生事物，大家都应冷静一下，利率市场化是客观趋势，但应该纳入规范监管，这种监管和现有的银行应有区别。

——全国政协委员、银监会前副主席蔡鄂生【批判】监管主体应明确应理顺各类互联网金融模式的业务范围，并在此基础上明确互联网金融的监管主体、监管对象和监管范围。

二是针对互联网金融活动交易的快速、频繁和虚拟性等特点，监管部门应通过加强信息技术非现场监管建立有效风险监测、预警和应急处理机制。

——全国政协委员、北京银行董事长闫冰竹余额宝高收益将消失余额宝的大头投向了银行的协议存款，协议存款的利率水平按照目前的监管要求是可以协商确定的，它的利率比银行现在还没有完全放开的活期利率水平要高。

要是真的利率市场化了，银行真的可以对自己活期存款的利率完全有了决定的能力了，那，如果余额宝还存在的话，那它不会享受现在这种特殊的高利率。

浅谈余额宝及其监管政策

浅谈余额宝及其监管政策摘要：余额宝自推出以来不断发展壮大引起了各界的广泛关注，各方对余额宝的观点都不尽相同，也有观点表示应当取缔余额宝，余额宝在各种争论当中“前途未卜”。

3月4日，全国政协主席、中国人民银行行长在接受记者采访时明确表示，将不会取缔余额宝等金融产品，要在未来进一步完善金融产品的监管政策，要将金融产品的政策监管跟得上金融产品创新研发的脚步。

因此本文就余额宝以及此类金融产品的监管问题进行一定的分析，首先解释余额宝对当前金融产业和我国经济的影响，随后针对我国的金融产品监管现状的有关问题提出一定的解决办法。

为我国未来金融产品的研发和监管提出一些可供参考的建议。

关键词：余额宝；金融产品；监管一、余额宝的运作模式（一）余额宝简介目前我国最大的第三方支付平台支付宝于2013年6月推出的支付宝余额增值服务就是余额宝，余额宝客户不仅能够随时转入转出资金，除此之外还能获得较高的利率收益。

余额宝的用户也可以直接通过支付宝的网站购买理财产品，余额宝内的理财资金也可以用于网上购物等等。

余额宝的资金收益本质上来说就是将客户转入余额宝的资金用于基金的投资来获取收益。

由于余额宝现在属于起步阶段，因此其基金的合作商只有天弘基金一家。

此外，选择天弘基金的基金种类也只有一种就是其发行的“增利宝”。

随着余额宝逐渐走向成熟，在未来的发展当中余额宝可供选择的基金企业也会逐渐增多，理财产品的类型也会更加丰富。

（二）余额宝的操作流程余额宝的操作流程如图所示：首先注册支付宝并且通过支付宝实名验证的用户将支付宝中的闲置资金转入到同支付宝相对应的余额宝当中，余额宝的本质其实就是资金的购买，只要用户将资金转入余额宝当中，就意味着余额宝有权拿用户存入余额宝的资金购买基金。

基金企业受到余额宝的资金够用于资金的投资，将投资当中的获利按天转入余额宝中，用户每天登陆支付宝查询当天的收益。

二、余额宝对我国金融行业的影响（一）余额宝对银行存款业务的影响如今我国央行所公布的活期存款利率为0.35%，而余额宝近期平均年化收益率也超过的5%，其收益率是银行活期存款利率的10倍还要多。

换一个角度看“余额宝风波”

换一个角度看“余额宝风波”-企业管理论文换一个角度看“余额宝风波”资深财经评论员专栏作家皮海洲：随着“两会”的召开，关于“取缔余额宝”的争论也就可以落下帷幕了。

3月4日，出席“两会”的全国政协委员、中国人民银行行长周小川明确表示肯定不会取缔余额宝等金融产品；3月5日，李克强总理在政府工作报告中也明确表示要“促进互联网金融健康发展”。

“取缔余额宝”的言论终于可以扫进历史垃圾堆了。

其实，这场争论与“国家利益”无关。

尤其是最近几年，我国政府积极主张增加居民的财产性收入，央视评论员却把“钱生钱”者称为是“食利者阶层”，这样的言论甚至与我们所处的时代格格不入。

也正因如此，由“取缔余额宝”而引发的这场“余额宝风波’’显得过于平淡甚至平庸，没有什么值得回味的东西。

不过，如果换一个角度来看待“余额宝风波”，把它当成一个企业企划案来看待，无疑是非常精彩与成功的，堪称是“史上最成功的企划”，足以让中国企业界最成功的企划人都自愧不如。

这次的“余额宝风波”是对余额宝的最好宣传，没有哪一家企业的策划能够达到如此理想的效果。

“余额宝风波”的效果堪称空前绝后。

其一，它调动了整个中国几乎所有媒体。

不论是互联网媒体，还是纸媒，或是电视电台，几乎全部都参与到了这场“余额宝风波”中来，成了余额宝的宣传工具。

其二，它调动了几乎是整个中国的经济学家、金融学家们，以及财经评论专家及写手们的参与。

“余额宝风波”不仅牵动着81 00万余额宝用户的心跳，也吸引着广大网民们的眼球，更让中国经济金融界的专家学者写手们纷纷站出来，发表自己的观点，甚至直接为余额宝辩护。

其三，把“两会”变成了余额宝的宣传窗口。

不仅记者们追逐着余额宝的相关话题，不仅周小川、潘功胜和易纲等央行高官表态不会取缔余额宝，为余额宝正名。

更重要的是这个话题甚至写进了李克强总理的《政府工作报告》里。

虽然政府工作报告没有点名余额宝，只是表示“促进互联网金融健康发展”。

但经过了“余额宝风波”之后，互联网金融与余额宝已是密不可分。

2015年河南公务员面试热点：风口浪尖上的余额宝

2015年河南公务员面试热点：风口浪尖上的余额宝
最新2015河南公务员面试培训资料，2015河南公务员面试交流群：71486046，如何有效的备考2015河南公务员面试，顺利地通过2015河南公务员面试环节，实现成“公”之梦，是每一个2015进入河南公务员面试环节的考生所关心的问题，华图教育河南公务员考试网（）考生精心准备了公务员面试的热点问题，以此助考生一臂之力！
余额宝等互联网理财产品的出现，势必分流大量银行存款，对银行的既得利益形成冲击。

这在银行眼里可能是坏事，但民众乐见其成。

我国银行业积弊丛生，究其根源，无非因为其具有半垄断性质，习惯于高高在上、不思进取，只靠存贷款巨大利差就能过得很滋润。

而银行获取丰厚利润，是以损害储户利益、企业利益乃至经济发展为代价的，这一现状必须改变。

包括余额宝等理财产品在内的互联网金融，正是改变这一现状的强大市场力量，它逼迫银行业放下身段，提高服务水平，通过竞争赢得市场。

在这个意义上，“不会取缔余额宝”的表态，体现了有关部门对市场竞争及其规律的尊重，即“让市场在资源配置中起决定性作用”。

余额宝能够吸纳大量存款，靠的是给用户较高的利润回报，在这方面，银行处于竞争劣势，因为目前存款利率实行政府定价，银行无权擅自提高。

要让银行公平参与竞争，存款利率市场化是必由之路，实际上，随着我国市场经济改革不断深入，利率市场化已经箭在弦上，而余额宝等互联网理财产品的出现，将会“倒逼”利率市场化改革进程提速，使弦上之箭不得不发。

由此观之，“不会取缔余额宝”的表态，透露出有关部门推进利率市场化、加快金融体制改革的决心。

提示：下次访问本站可以直接百度搜索：河南公务员考试网。

余额宝应该被取缔吗？

余额宝应该被取缔吗？作者：暂无来源：《东方企业家》 2014年第2期互联网金融的异军突起，不仅打破了银行赖以躺着挣钱的利率管制，更冲击了国有金融的寡头垄断格局。

理解了这一点，银行的忐忑心情就不难想象了。

最近央视评论员钮文新“取缔余额宝”的呼吁，非常合时宜地迎合了银行的心理需求。

钮的论点主要有二：1. 余额宝是趴在银行身上的“吸血鬼”，典型的“金融寄生虫”。

它们并未创造价值，而是通过拉高全社会的经济成本并从中渔利。

2.日本同样是高储蓄国家，谁听说日本允许余额宝的出现。

对任何一个市场经济体。

余额宝是寄生虫吗？当然不是。

余额宝只是简单地把钱借助天弘基金投入到银行间拆借市场，就让投资者都获得了20倍于银行活期存款的利率，阿里巴巴和天弘基金也从中赚到了钱。

多赚的钱从何而来？当然是挤压了银行的超额利润。

而且，天弘基金投资于银行间拆借市场，并不违法，合法的套利何错之有？毕竟，同业拆借利率高又不是阿里巴巴导致的。

在这一过程中，余额宝似乎的确没有服务于实体经济。

但是余额宝目前主要投资于银行间拆借只是一个短暂的状态，随着其规模的膨胀、银行间拆借利率的回落，阿里巴巴势必通过创新更好地运用这些资金。

例如可以通过资产证券化的方式购买贷款产品，从而间接服务于实体经济的融资需求。

阿里巴巴金融创新大幕还只是刚刚拉开，我们不能把余额宝当前的投资去向视为长期的、永恒的、唯一的选择，进而将其定义为寄生虫。

余额宝会提高实体经济的融资成本？错。

余额宝及类似的互联网金融，以高质量的竞争，已经对银行产生了显著的鲇鱼效应。

互联网金融和银行都是金融服务提供者，金融服务者竞争的加剧，只会让金融服务的需求者（投资者、借款人）受益。

如果说余额宝是吸血虫，那它吸的也只是银行的超额利润。

随着时间的推移和创新的演变，投资者、借款人都将从中国金融业竞争加剧这一趋势中受益，这是毫无悬念的，而且空间巨大。

至于为何其他发达国家没有类似余额宝的产品，这个问题不难回答：因为发达国家既不存在利率管制，更不存在金融业对民间资本的所有制歧视。

2015广东公务员考试两会热点申论范文：余额宝引发争议

2015广东公务员考试两会热点申论范文：余额宝引发争议余额宝等互联网金融市场的监管、打车软件竞争的规范，是近期社会热点话题，对这两种新生事物的管理，体现政府的宽容程度和改革精神，即是否真正愿意简政放权、是否愿意支持鼓励创新。

在这一问题上，有个领导人的论述值得重视，可作为文章立意的核心——李克强，2014年1月17日在中南海主持召开座谈会作《要以人民利益为重避免“拍脑袋”决策》为题的讲话时指出，要以人民利益为重，把不该管的事坚决放掉，避免“拍脑袋”决策;把加强公共监管的事切实抓好，用硬措施营造公平竞争的市场环境，为企业发展特别是新业态的成长拓展空间。

互联网金融和打车软件这个事物，恰恰是符合人民利益的，对它们的管理，恰恰是要慎重避免拍脑袋决策的。

根据这个核心思想和国家实施创新驱动战略、倡导鼓励创新宽容失败的政策精神，可确立文章主题，拟出以下备选标题：【参考标题】1.完善鼓励创新的制度保障2.建立民间社会敢于创新的体制机制3.以政府管制“减量”换取社会创新“增量”4.把好“点”和“度”，政府无为胜有为5.对“草根”创新不妨多些宽容6.转换行政思维释放市场空间7.倡导宽容精神激发创造活力8.尊重民间智慧鼓励社会创新9.避免“拍脑袋”，事前“想清楚”10.转变政府职能，为新业态成长拓展空间再看一下按上述主题写出的范文：【参考例文】用制度为创新亮起绿灯〔标题凸显策略，概括着解决问题的总思路，“制度”表明总体对策，侧重于制度建设;“创新”字样则表明制度作用的对象，即论述的问题;“绿灯”则喻示了态度，制度不是要管和限，而是要放和扶。

〕作为技术进步改变生活方式的一个例证，近来互联网金融产品和打车软件如雨后春笋般涌现，分别在吸纳社会零散资金和缓解打车难方面异军突起，公众的普遍反应是为社会办了好事，消费者得了实惠，证明这是符合人民利益的好事。

但行业管理机构却发出了不同的声音，认为这些产品扰乱市场秩序，有严管乃至取缔的必要。

申论热词：余额宝

申论热词：余额宝是市场利率推高了余额宝收益，而非余额宝抬高市场利率。

但对余额宝们也不能毫无警惕。

如果余额宝们聚合了过量资金，滥用市场支配地位，银行系统的风险会骤然增加。

近日有关是否该取消余额宝的争论异常热闹。

余额宝等货币基金通过互联网吸纳资金，然后以协议存款形式将资金存入银行，使小额资金获得超过6%的年化收益率，受到了不少中小投资者追捧。

但有人指出，余额宝们抬高了最终贷款客户的成本，而这一成本最终将转嫁到企业和每个人身上；余额宝们是趴在银行身上的“吸血鬼”，是“金融寄生虫”，没有经过经营风险便获得暴利。

这些质疑看似有些道理，但是也要看到余额宝们的出现，促进了传统金融体系和模式的改革，事实上推动了存款利率市场化。

此外，通过互联网聚合公众资金，为中小投资者提供相对简单、可靠的投资平台，更好地维护了中小投资者利益，更好地促进了资金的优化配置。

有人说，我的职位500:1，我的职位1000：1，甚至更高，这些数字看上去十分吓人，但我始终坚信一点，除非专业特别冷门的职位，否则无论多少人报名，真正能与自己竞争的只有10个人而已。

是的，就是10个人。

这10个人必然是聪明的，勤奋的，复习准备十分周到的，只有他们有资格与你一同进入这场角逐，而你的目标，就是从这十个人中脱颖而出，而其他那几百几千人都是浮云。

对于行测，需要大量大量的做题，然后总结经验，申论，最简单实用的方法就是抄、写、背、读，无论大量做题还是抄、写、背、读，都需要你用高效的学习效率来保证学习效果，毕竟我们只是用最少最零碎的时间复习，所以无论在复习或者考试中，我们是绝对不能输给时间的，很多人说公考的“舍”“得”，放弃某个模块，我个人觉得这真的是很愚蠢，在这角逐的10个人中，那个不是对每个模块都做到很深很透的，放弃了，你还拿什么跟人家争？就差那几分进面，你还真的舍得吗？我敢这样说的原因是我掌握着快速阅读和记忆，特别是阅读能力，我现在有将近3500字每分钟的阅读速读，它是我用最少最零碎时间复习的一个根本保证，学会快速阅读，不仅在复习过程中效率倍增，在考试过程中更能够节省大量的时间，提高效率，使行测的每个模块都能得到保证，而且，在我们一眼多看几个字的时候，还能够高度的集中我们的思维，大大的利于申论归纳总结。

余额宝会不会被取缔

2014年3月4日，全国政协委员、中国人民银行行长周小川在全国两会上表示，近期汇率变化是正常波动，并表示对余额宝等金融产品肯定不会取缔。

余额宝由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务，由于存在监管等方面的问题，余额宝在全国“两会”代表中引起热议。

此前，央视评论员钮文新呼吁取缔余额宝，一个重要理由是对实体经济的影响，他认为余额宝抬高了贷款客户的成本，这一成本最终会转嫁到每个人身上
“过去没有严密的监管政策，未来有些政策会更完善一些。

周小川说，近期汇率波动是正常波动，过几天会有相关记者会统一进行说明。

针对今年是否会扩大人民币的汇率波动区间，笑着对记者说：“等政策真有变化的时候会公布。

”
周小川表示，对于余额宝等金融产品肯定不会取缔，过去没有严密的监管政策，未来有些政策会更完善一些。

另外，全国政协委员、民盟中央委员、交银施罗德基金公司副总经理谢卫表示，余额宝崛起是2013年互联网金融的最大事件，它推动了货币基金进入寻常百姓视野，但其初始宣传基本忽视了货币基金的风险特征，直接将收益冠以活期储蓄的若干倍。

全国政协委员、招商银行前行长马蔚华亮相政协驻地铁道大厦的售邮处时，立即引起现场记者的蜂拥围堵。

“没有银行协议存款，那余额宝的货币基金谁要？最终还不是要回到银行吗？现在如果商业银行的同业存款放开了，余额宝的盈利空间就很小了。

”马蔚华表示，正是因为银行的活期存款没有放开，实行利率管制，储户要寻找高的收益，这个时候余额宝的收益较高。

他认为，余额宝存货币基金，货币基金又存回银行，转一圈钱的成本升高了，对实体经济没有任何意义。

高考政治 3月时事评论精粹如何看待“余额宝”问题素

如何看待“余额宝”问题？时事评论背景：天弘基金宣布，方兴未艾的余额宝已有8100万注册用户，远超A股开户数。

然而，进入3月以来，以余额宝为代表的互联网代销货币基金7天年化收益率普遍从7%以上跌破了6%。

即便如此，相比多数银行提供的理财产品，无论是门槛、风险、收益还是流动性，余额宝们对手机一族仍极具吸引力。

时事评论观点：如何看待“余额宝”问题？按理来说，这很不可思议：门槛低、风险低、流动性高，收益也应该相应地低才是。

活期储蓄便是一例。

此乃投资之规律。

但余额宝们在岁末上演了一出“逆天”大戏，从银行吸走了相当数量的活期储蓄。

活期储蓄，可以说是银行的一条命根子。

据央行统计，我国居民储蓄45万亿元，其中16万亿元为活期。

这笔巨款，就是银行贷款业务的主要资金来源。

以中国银行为例，活期储蓄的年利率是0.35%，贷款利率最短期限六个月以内（含六个月）则是5.6%。

一年存对比一年贷，也有2.75%的利差。

这块奶酪何其大哉！因此，当我们看到2013年第三季度，A股所有上市公司的总利润是1.7249万亿元，而其中16家银行的利润达9183.8亿元，占去半壁江山，便不足为奇了。

与此相反，网销货币基金只收取百分之零点几的管理费，俨然业界良心。

有银行高管批评余额宝把千万人的散碎银钱从央行基准利率笼罩的“计划经济”中吸了出来，汇集到一处，做成大额存单，投向“市场经济”说了算的同业拆借市场，完全是“投机倒把”。

然而，现在和二三十年前的经济形势毕竟不同。

如果这真的是“投机倒把”，也是利率双轨制本身的巨大漏洞，毕竟网销货币基金是在央行允许的前提下进场的。

何况被国家惯坏的银行，其奶酪大得在可预见的未来，根本不是网销货币基金能撼动的（余额宝资金总量才4000多亿元）——看看我们周围的人，买余额宝、理财通的，多数是使用智能手机、网络银行的中青年储户，老年储户则常常把“我是不相信网络的，不安全”挂在嘴边。

网销货币基金，的确会侵占银行一部分利益，但要说四大行最近基本取消了房贷八五折优惠利率，不仅是小微企业，连大企业贷款也越来越难这些问题，是由余额宝们引发的连锁反应，未免太“高看”它们了。

为什么必须保卫余额宝们

为什么必须保卫余额宝们2014年02月26日作者：马光远来源：南方都市报首先声明，写此文的初衷绝对不是加入钮文新先生引发的对余额宝等互联网金融产品的口水战。

早在钮先生发布引发轩然大波的《取缔余额宝》檄文前，各界关于互联网金融风险及其监管的讨论已经风起云涌，笔者一直想找机会谈谈这个问题。

感谢钮先生提供了如此绝佳的机会，无疑，这个时候讨论，会有更多人关注余额宝的命运。

在阐述我的观点之前，有必要先回应一下钮先生博文中的两个核心观点：第一，余额宝是不是趴在银行身上的“吸血鬼”，典型的“金融寄生虫”。

余额宝的基本机理很简单，无非是通过高额回报吸引大量社会资金，然后通过和银行的协议获得一个高于普通储户的存款利率。

很显然，和很多金融套利产品一样，这是一种管制利率下的金融套利行为，其本身确实如钮先生所言“不创造价值”。

然而，稍有金融常识的人都知道，金融的本质不是金融产品自己去创造价值，创造价值是实体经济而不是金融的事，金融的本质是“融通”资金，余额宝发现了利率管制下大客户协议存款利率高于普通利率的事实，因而通过集合大家的资金，获得了和银行进行议价的权利，从而蚕食了银行的利润空间。

很显然，如果利率是市场化的，根本不会产生余额宝这样的金融创新，更不会出现7%以上的回报收益。

这就可以回答钮先生的疑问，为什么在欧美日等真正的市场经济国家和地区，不会出现余额宝(但是，必须指出，由于套利空间的存在，货币基金在美国仍然是存在的)这样的高收益理财产品的根本原因。

如果说余额宝是“吸血鬼”，那不过是把银行以前独家垄断从实体经济“吸血”的权利给夺走了。

众所周知，多年以来，依靠垄断地位压榨实体经济和中小企业的吸血鬼、寄生虫恰恰是垄断的中国银行业。

第二，余额宝是否推高了全社会的融资成本？钮先生的基本逻辑是，“当余额宝和其前端的货币基金将2%的收益放入自己兜里，而将4%到6%的收益分给成千上万的余额宝客户的时候，整个中国实体经济、也就是最终的贷款客户将成为这一成本的最终买单人。

对 “余额宝取缔论”的一些看法

对“余额宝取缔论”的一些看法作者：马梦圆来源：《时代经贸》2014年第05期“余额宝取缔论”的主要观点如下：余额宝扰乱了金融秩序，绑架了中国经济，伤害了老百姓，提高了企业的成本、银行的成本、乃至整个社会的成本。

现行的利率政策是国家的权威性政策，余额宝干扰了国家宏观经济政策，而国家宏观经济政策是不允许被挑战的。

本文将从以下几个方面驳斥“余额宝取缔论”。

（一）余额宝如今有5000亿元规模，40%货币基金市场份额，用户数8100万，超过A股股民。

完成这一切，余额宝只用了9个月。

如此爆炸式的冲击显然搅动了传统银行存款和理财市场平静的水面。

“余额宝取缔论”认为余额宝推高了存款利率至少1个百分点（平均），这是导致一切问题的根源。

要弄清这个问题，必须先界定清楚余额宝的实质。

余额宝是一种货币基金，而不是银行存款，它筹集到的钱无贷款功能，投资渠道非常有限，仅有货币市场基金、国债和银行存款三种，而货币市场基金本身也需将资金投资于银行存款和国债。

从这个角度看，余额宝不是在和银行竞争，而是在为银行打工。

同时还要说明，余额宝是阿里巴巴为了发展表外业务而产生的，因拆借市场的存在而存在。

浅显的讲，就是在银行缺钱的时候把钱借给银行，然后把赚得的钱给储户们拿5%的利息。

从2013年6月20号“钱荒”开始到现在，哪个银行不去拆借市场上弄钱？去年6月份拆借市场7天期利率达到11%，最高的时候达到30%，现在是2%，利率大幅度波动。

利率高的时候，很多机构包括保险公司都去借钱给银行，而余额宝进来就是做这件事，即同业拆借。

这些钱原本就是合法属于余额宝的，它不仅没有拿走还分钱给你，还以这么高的收益率分钱给你，你还能说它是吸血鬼吗？这些钱可是从银行收来的钱。

再反问，银行为什么要向余额宝拿钱，而不向四大行拿钱？因为资金面紧啊，其他行的拆借利率一样高，说不定更高，找个最低的一定是余额宝。

先有了拆借市场，然后有余额宝进入这个市场，余额宝的进入不仅没有抬高拆借市场的利率，反而压低了这个绝对浮动的利率。

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2015年国考申论热点：为什么余额宝不会被取缔
【背景链接】
2月21日，央视证券资讯频道首席评论员钮文新发表《取缔余额宝》一文，痛斥余额宝是“吸血鬼”，主张取缔余额宝，“还中国以正常的金融秩序”。

此文一石激起千层浪，引来各种板砖和口水——是啊，如果给用户较高利润回报的余额宝是“吸血鬼”，那么存款利率畸低、长期靠存贷款巨大利差赚得盆满钵满的银行又是什么呢?恐怕是“吸血鬼中的吸血鬼”了。

这正是人们愤愤不平之处，很多人为余额宝辩护，矛头所指其实是银行，人们乐于看到余额宝成为“鲇鱼”，对银行的既得利益发起挑战、形成冲击。

【材料解析】
[权威论述]
日前，全国政协委员、中国人民银行行长周小川在接受采访时表示，对于余额宝等互联网理财产品肯定不会取缔，过去没有严密的监管政策，未来有些政策会更完善一些。

[专家解析]
“不会取缔余额宝”所能体现的(一)
据报道，目前余额宝用户数已有8000多万，超过了A股股民的数量(约为6700万)。

这一方面见证了互联网金融的巨大吸引力，另一方面反映了民众投资、理财渠道逼仄的现实。

随着收入水平提高，民众手里有了一些闲钱，然而股市半死不活、房产投资受限、银行存款利率畸低，使得民众无法获得满意的“财产性收入”。

正是在这种背景下，余额宝等互联网理财产品应运而生，它是那样“亲民”——不仅利率较高，而且方便快捷，更重要的是“零门槛”，哪怕1元钱也能“钱生钱”，这样的理财产品当然会受到民众欢迎。

“不会取缔余额宝”的表态，体现了有关部门对民意以及对民众获得“财产性收入”的尊重。

“不会取缔余额宝”所能体现的(二)
余额宝等互联网理财产品的出现，势必分流大量银行存款，对银行的既得利益形成冲击。