商业电子银行的增值模型
基于DEA模型的银行运行效益评价
数据库技术Database Technology电子技术与软件工程Electronic Technology & Software Engineering基于DEA 模型的银行运行效益评价张雨翔(重庆邮电大学重庆市400065 )摘 要：本文选取了 12家上市银行作为样本，运用数据包络(DEA )及因子分析对国有银行及商业银行的综合运行效率值进行客观评 价，并计算出机构数量、金融投资等投入指标的冗余率及资产质量、债偿能力等产出指标的不足率。
研究结果表明：国有银行运行综合效益值低于股份制商业银行，且新型商业银行运行效益处于优秀水平。
最后，本文从政策制定、资产配置等方面提出针对性建议，以期提高银行业运行效益。
关键词：数据包络；因子分析；评价模型1引言评价模型是国内外学者研究的热点问题，被广泛应用于企业效 益评估、投资计划配置、行业前景分析等领域。
目前已有的传统评 价模型如层次分析法、TOPSIS 法、模糊综合评价法等存在诸如人 为主观性强、对样本数量或特征要求严苛、评价精度低等缺点，数 据包络分析(Data Envelopment Analysis, DEA)作为运筹学、管理学 与数理学科交叉下的新方法，可根据多项投入指标和产出指标进行 相对有效性评价，具有客观性强、误差小、无需预估参数的优点，因此本文选用DEA 对12家上市银行进行绩效评价，为投资管理、 资产配置决策提供科学的信息与建议。
2 DEA 模型的构建2. 1 C'R 模型1978年美国著名运筹学家A.chames 和W.W.Cooper 在Farrell 在生产率思想⑴基础上提出了基于多指标投入产出相对效率的数据包络分析法，并在上世纪80年代流行起来。
我国自1988年由魏权 龄121系统地介绍DEA 方法后，DEA 理论也逐渐发展并有所成就。
DEA 模型以决策单元(Decision Making Unit, DMU)为应用对 象。
商业银行中间业务解决方案
商业银行中间业务解决方案1. 概述中间业务是商业银行的一项重要业务，指的是各项与传统存贷款业务以及金融市场业务有机结合，为客户提供增值服务的业务。
这些增值服务主要包括资金清算、票据承兑与贴现、外汇交易、信用证与保函、资产托管、电子银行、基金代销等。
商业银行通过开展中间业务，不仅能增加收入来源，提升盈利能力，还能够巩固客户关系，提高客户黏性。
本文将介绍商业银行中间业务的相关解决方案，包括技术支持、风险控制、产品创新以及市场拓展等方面。
2. 技术支持商业银行开展中间业务需要依靠先进的技术支持，以确保业务的高效运作和安全可靠。
以下是一些常见的技术支持解决方案：•交易系统：商业银行可以建立自己的交易系统，用来处理各类中间业务交易，包括资金清算、外汇交易、信用证等。
这些交易系统需要具备高性能、高可用性和高安全性，以确保交易的稳定和安全。
•数据分析：商业银行可以利用大数据技术和人工智能算法，对客户的交易数据进行分析和挖掘，以提供个性化的推荐和服务。
数据分析可以帮助商业银行更好地了解客户需求，提高服务质量和客户满意度。
•移动支付：随着移动支付的普及，商业银行可以建立移动支付平台，为客户提供便捷的支付服务。
移动支付可以与各类中间业务相结合，为客户提供一站式的金融服务，提高用户体验。
3. 风险控制中间业务涉及到一定的风险，商业银行需要制定有效的风险控制措施，以确保业务的安全稳定。
以下是一些常见的风险控制解决方案：•合规监管：商业银行需要遵守各类金融监管要求，确保中间业务的合规性。
合规监管包括对交易行为的监控、报告和审计，以及规范中间业务的操作流程和制度建设。
•风险评估：商业银行可以建立风险评估模型，对中间业务进行风险评估和分析，以识别和评估各类风险，包括市场风险、信用风险、操作风险等。
风险评估可以帮助商业银行制定相应的风险防范和控制策略。
•内部控制：商业银行需要建立完善的内部控制制度，确保中间业务的操作规范和风险的有效控制。
浅析商业银行经济增加值的计算
二 、商业银行 与生产 性企 业 的重要 区别
（ ） 一 负债 的作用不 同 的便放弃了对小区事务的管理， 使小区内普遍形成了社会管理方面的 “ 空” ， 区居 委会应 该到位 的管理 却没有至 位 。 真 社 ４现行社区管理体制的制度不健全。一是街道办事处作为政府 ． 行政机构， 自身行政服务和管理的范围没有制定明确的制度规范 ， 对 造成无权管理或越权管理。几十年来， 居委会都在干着政府派下来的 活， 在一些社区里 ， 出现了政府当家多 ， 民做主少， 居 政府议定多， 居民 参与少的现象。有些政府部门争相把工作压给社区， １ 区居委会发 Ｘ￣ １ ， 号施令 、派任务、下指标等等。在过去 ，“ 居委会是个筐， 什么都往 里面装”，“ 上面千条线 ， 下面一根针” ； 在今天， 一些社区居委会的 工作依然如此。有些政府部门把不想管、不好管的事推给居委会， 而 把资金、设施等留在 自己手中， 出现问题时， 他们却充当监督和检查 居 委会 的角色 。二是 社区 内的市 、区属机 关和企事 业单 位 ， 分别受 各 自条条 的领导 ， 按条条 的指令行事 ， 与街道办事处之间的关系缺乏有 效 的政 策和法 律依据 ， 往造 成社 区事务相互 推托 或相互扯 皮 。三是 往 社区内的社会团体组织等没有形成有效的行为规范让社区成员能共 同遵守。四是社区组织管理运行尚未形成条块结合的监督机制。 ５现行社区管理体制的 目标设定不科学。社区组织的工作 目标 ． 是社区发展、人的发展以及城市化、２ ＇， 教育水准的提高等， ：ｋ ｆ－ －ｆ ＿ ． 而郑 州市城市社区工作却把社区发展等同于经济发展来规划， 过分注重社 区物质与设施的建设， 特别是街道经济的发展。许多组织的社区服务 工作， 都带有扶助经济的性质， 而忽略了社区的精神文明建设 ， 忽略了 人的建设， 使社区内组织干部的素质提高不够， 社区内人力资源 的开 发不够， 社区居民的白助、互助和 自治不够 ， 社区的凝聚力不够。 ６现－￣ 区管理体制权责利原则不一致。权责利一致是人力资 ． Ｉ￣ ｉ 源管理的一条重要原则， 它规范了权、责、利三者之间关系 ， 是社区 工作顺利进行的有效保证。然而， 从调查 ｆ 青况来看 ， 一是社区干部的 待遇与其工作量和付 出相 比， 相对偏低。如２ １年郑州市社区工作人 ００ 员月平均工资１０元左右， ００ 这种现状在郑州市城市社区较为普遍 ， 而 社区工作人员却承担了上级政府交给的繁杂工作 ， 经常加班加点。二 是社区承担工作与 匕 级财政支持相比， 工作量过大。这种人不敷出的 情况在我市城市社 区较为普遍， 大多数社区不具备造血功能， 社区集 体经济贫弱 ， 这种权责利不对称情况严重影响了社区工作质量和服务
基于EVA模型的我国商业银行价值分析——以邮储银行为例
一、引言当前，在我国逐步开放金融市场的背景下，银行业是最先面临开放的行业。
对外开放金融，意味着金融业参与到激烈的国际竞争中，有竞争就会有成功和失败。
在金融市场开放后，银行将在金融产品创新、风险控制和金融制度革新等方面面临挑战。
根据2019年7月《财富》最新发布的世界500强排行榜，从所属的行业来看，共有54家银行业公司上榜，是上榜公司最多的行业。
其中，中国银行业公司的利润占全部中国公司利润的47.5%。
然而，我国的上市银行在A股上的表现却不尽如人意，随着利率市场化的推进，互联网金融的发展，金融脱媒导致传统银行的吸收存款发放贷款的盈利方式受到了挑战，在股价跌宕起伏的表现下，投资者对上市银行业的市场价值产生了疑问，认为A股上市银行的市场价值偏低，缺乏投资价值。
因此对A股上市银行进行较为合理的价值评估至关重要，由于银行与一般企业不同，属于特殊金融机构，在众多的企业价值评估方法中，本文采用EVA模型对A股上市银行中的中国邮政储蓄银行股份有限公司（以下简称邮储银行）进行分析衡量。
二、银行价值评估概述（一）银行价值概念公司价值与企业的财务状况密切相关，企业价值体现出资金的时间价值，风险以及持续发展的能力。
而银行作为一个特殊的企业，有着银行业自身的发展经营特点，商业银行价值可以定义为以银行价值为核心，可以使企业的利益相关者获得收益的能力，简而言之，银行价值越大，利益相关者的收益越大。
从财务的角度来看，公司价值有不同的形式———账目价值、市场价值、评估价值和拍卖价值等。
这些不同的价值就是在为投资者进行投资时能够了解该银行未来的发展能力，从而帮助投资者判断能否进行投资，具有参考意义。
（二）银行价值评估的发展Irving Fisher在1906年出版的《资本与收入的性质》一书中，第一次提出了企业价值评估，开创了现代企业价值评估理论。
1958年，美国的Modigliani和Miller在发表的《资本结构、公司财务与资本》中提出了MM理论，揭示了公司的资本结构与企业价值之间的关系。
商业银行的风险定价模型
商业银行的风险定价模型商业银行作为金融机构，其主要业务之一是贷款，而贷款涉及到信用风险和市场风险。
为了合理评估和定价这些风险，商业银行需要借助风险定价模型。
本文将介绍商业银行常用的风险定价模型以及其应用。
一、VaR模型VaR（Value at Risk）模型是商业银行风险管理中最常用的模型之一。
VaR模型能够对金融资产组合的风险进行量化和定价，并通过计算在一定置信水平下的最大可能损失来帮助银行管理风险。
VaR模型的核心是预测损失分布，并计算出在一定置信水平下的极值。
商业银行利用VaR模型进行风险定价，可以在贷款定价时考虑到不同类型的风险，并根据预测的损失分布来确定适当的利率和担保措施。
同时，VaR模型还可以帮助银行进行风险监控和风险分散，提高资金利用率和盈利能力。
二、CAPM模型CAPM（Capital Asset Pricing Model）模型是用于评估金融资产预期回报率的经济模型。
商业银行可以借助CAPM模型来对贷款项目进行定价。
CAPM模型认为，一个资产的预期回报率应该与市场回报率以及该资产与市场之间的相关性有关。
商业银行利用CAPM模型进行风险定价时，首先需要估计资产与市场之间的相关性，并根据市场回报率和风险溢价计算出该资产的预期回报率。
然后，在贷款定价过程中，银行可以根据该资产的预期回报率和风险水平来确定适当的利率和还款期限。
三、CVA模型CVA（Credit Value Adjustment）模型是商业银行用于评估信用风险的模型。
CVA模型通过衡量违约风险对贷款价值的影响，为银行在贷款定价和风险管理中提供重要参考。
CVA模型考虑到了债务人的违约概率、违约损失率以及银行的违约对策等因素。
商业银行利用CVA模型进行风险定价时，可以综合考虑债务人的信用状况和市场风险因素，对贷款的利率和担保要求进行合理调整。
CVA模型还可以帮助银行在贷款发放前进行风险评估和控制，降低信用风险带来的损失。
综上所述，商业银行的风险定价模型在贷款定价、风险管理和风险监控中发挥着重要作用。
《商业银行经营管理》课程笔记 (2)
《商业银行经营管理》课程笔记第一章：商业银行概论一、商业银行的基本概念1. 定义商业银行是指依法吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，以盈利为目的的金融机构。
它是现代金融体系中最核心的部分，承担着资金融通、支付结算、信用创造和金融服务等功能。
2. 特点- 以盈利为目的，追求利润最大化。
- 经营对象是货币，主要业务是存款和贷款。
- 面向公众提供服务，具有广泛的社会联系。
- 受到严格的法律和监管约束。
二、商业银行的主要功能1. 信用中介- 吸收存款：商业银行通过吸收个人和企业的存款，将社会闲散资金集中起来。
- 发放贷款：商业银行将吸收的存款以更高的利率贷给需要资金的个人和企业，实现资金的增值。
2. 支付中介- 结算服务：商业银行提供转账、支付、清算等服务，方便客户进行交易。
- 支付工具：发行银行卡、支票等支付工具，提高支付效率。
3. 信用创造- 派生存款：商业银行通过贷款创造新的存款，从而扩大货币供应量。
- 货币乘数效应：商业银行的信用创造能力受货币乘数影响，与存款准备金率成反比。
4. 金融服务- 投资理财：提供各种理财产品，帮助客户实现资产增值。
- 咨询顾问：为企业提供财务顾问、风险管理等服务。
- 电子银行：通过互联网、移动设备等提供在线金融服务。
三、商业银行的经营原则1. 安全性- 资金安全：确保存款人的资金不受损失。
- 资产质量：控制贷款风险，减少不良资产。
- 风险管理：建立健全风险管理体系，防范和化解金融风险。
2. 流动性- 负债流动性：确保存款的提取和支付能力。
- 资产流动性：保持一定比例的流动性资产，以应对可能的资金需求。
3. 盈利性- 利润最大化：在保证安全和流动性的前提下，追求合理的利润。
- 成本控制：降低运营成本，提高经营效益。
四、商业银行的组织结构1. 股东大会- 权力机构：决定银行的重大事项，如修改章程、选举董事等。
- 股东权益：保障股东的合法权益，包括分红、资产处置等。
2. 董事会- 决策机构：制定银行的战略规划和经营目标。
商业银行的信用风险评估模型
商业银行的信用风险评估模型信用风险是商业银行面临的最重要的风险之一，它直接关系到银行的资产质量和盈利能力。
为了准确评估客户的信用风险，商业银行不断发展和完善各种信用风险评估模型。
本文将介绍商业银行常用的信用风险评估模型及其特点。
一、传统评估模型1. 德鲁瓦模型德鲁瓦模型是最早应用于商业银行信用风险评估的模型之一。
该模型通过评估客户的财务状况、抵押物价值和担保品等因素，对客户进行评分，以确定其信用等级。
这种模型简单直观，但在考虑因素和权重上相对较为死板，不能全面准确地评估客户的信用风险。
2. Altman模型Altman模型是一种常用的企业破产预测模型，在银行信用风险评估中也得到了广泛应用。
该模型通过综合考虑企业的财务指标，如流动比率、资产负债率和盈利能力等，为企业评估其破产概率。
然而，Altman模型仅适用于评估企业的破产风险，对于非企业客户的信用评估作用有限。
二、基于统计方法的评估模型1. Logistic回归模型Logistic回归模型是一种经常用于分类和预测的统计模型，在商业银行信用风险评估中也被广泛应用。
该模型通过考虑多个变量，如个人征信报告、负债水平和还款能力等，来预测客户的违约概率。
Logistic回归模型具有较强的灵活性和可解释性，但需要大量的数据样本来进行训练和验证。
2. 神经网络模型神经网络模型是一种模拟人脑神经元工作方式的评估模型，其在商业银行信用风险评估中具有一定的优势。
神经网络模型可以通过学习大量的样本数据，自动识别和利用变量之间的非线性关系，进一步提高评估的准确性。
但神经网络模型需要较高的计算资源和训练时间，同时在应用过程中很难解释模型的结果。
三、基于机器学习的评估模型1. 随机森林模型随机森林模型是一种集成学习方法，在信用风险评估中表现出良好的性能。
该模型通过构建多个决策树，并综合其结果进行评估和预测。
随机森林模型具有较强的适应性和鲁棒性，可以有效地处理大规模数据，并对缺失数据进行处理。
基于SEM-SVM商业银行核心竞争力的分析与评价
基于SEM-SVM商业银行核心竞争力的分析与评价【摘要】本文探讨了基于SEM-SVM的商业银行核心竞争力评价。
首先介绍了研究背景、目的和意义，随后详细分析了SEM-SVM模型在商业银行核心竞争力评价中的应用和原理。
接着对商业银行核心竞争力要素进行了深入分析，并探讨了SEM-SVM模型在评价中的优势。
最后通过研究案例分析验证了该模型的有效性，提出了对商业银行提升核心竞争力的建议。
研究结果表明SEM-SVM模型在评价商业银行核心竞争力中具有较高的准确性和可靠性，为银行制定竞争策略提供了重要参考，具有一定的理论和实践意义。
【关键词】SEM-SVM, 商业银行, 核心竞争力, 评价, 分析, 优势, 要素, 案例分析, 有效性, 提升建议, 结论, 展望1. 引言1.1 研究背景商业银行作为金融体系的重要组成部分，在当前经济全球化的背景下，面临着激烈的市场竞争和风险挑战。
在这种情况下，商业银行需要不断提升自身的核心竞争力，以适应市场的变化和发展。
对商业银行核心竞争力的评价和分析成为一项重要的课题。
传统的商业银行核心竞争力评价方法多依赖于经验判断和定性分析，难以客观地量化和准确评价银行的竞争优劣势。
而基于结构方程模型（SEM）和支持向量机（SVM）的方法，则可以通过建立数学模型，综合考虑多个指标和因素，从而更精准地评价商业银行的核心竞争力。
本研究旨在利用SEM-SVM模型，对商业银行的核心竞争力进行评价和分析。
通过深入研究SEM-SVM模型的原理，结合商业银行核心竞争力要素的分析，探讨SEM-SVM模型在商业银行核心竞争力评价中的优势和应用价值。
结合实际案例分析，验证SEM-SVM模型在商业银行核心竞争力评价中的有效性，为商业银行提升核心竞争力提供理论支持和实践指导。
1.2 研究目的研究目的是通过应用SEM-SVM模型对商业银行的核心竞争力进行评价，探讨其中的关键因素及其相互关系，为商业银行提升核心竞争力提供理论支持和实践指导。
招商银行网上银行案例分析
招商银行网上银行案例分析问题3：请分析招商银行内部运营战略未来的改进方向包含哪些方面？首先，当分析招商银行的内部环境中的资源、能力和核心竞争力，了解公司能做什么，这样能更好地改进公司的内部运营战略未来的方向。
一、资源分析1.技术资源：招商银行具有良好的硬件设施，拥有银行电脑员工队伍,并且拥有高性能的电脑网络、电话银行业务、电子汇兑清算系统、数据仓库系统等技术资源。
2.创新资源：白金一卡通；财富账户（多币种存款帐户和投资帐户合一的综合管理平台）3.人力资源：招商银行物质待遇激励员工，并且事业发展渠道激励人，同时招商银行行给员工提供培训发展机会。
以挑战性工作激励员工，以“生生不息”的招银文化激励人4.声誉资源：中国本土最佳银行,中国最受尊重企业,中国十佳上市公司；一卡通是我国中国银行在个人理财方面的一个创举二、能力分析三、竞争优势：1.具有良好的规模效应；2.已经成为国内著名的金融品牌，美誉度高，有大批忠诚客户；3.非利息收入业务高速发展，信用卡业务突出；4.经营管理水平优势明显，成长性在银行业中最高；5.银行客户范围不断扩大，业务朝多元化发展；6.电子银行平台技术领先。
其次，根据内部环境中的资源、能力和核心竞争力的分析，招商银行具体内部运营战略未来的改进方向如下：1. 增加投入，促进零售业务的发展，增加业务种类；将零售银行业务作为发展的战略重点，逐步推进零售银行业务管理体制和组织架构改革中国银行业未来将面临三大挑战：资本监管趋紧、利率市场化、融资脱媒。
而这三大趋势主要影响银行批发业务，对零售银行来说则充满机遇。
从xx年开始，招行零售业务对全行利润贡献度，以每年10%的增速跃升，这在仍以息差为主要利润的中国银行业，无疑极为难得。
但受制于零售业务的高成本，这样的增速面临越来越多的挑战。
2. 推行“招行”品牌和着重企业文化、企业制度的建立与完善。
随着各家银行的服务竞争日趋激烈，要持续打造招行的服务金字招牌，仅凭一招一式是远远不够的，必须构建体系化的服务平台，包括渠道、产品、队伍、组织、管理、品牌等，并要对这些要素进行有效的组织管理，最终形成服务品牌。
商业银行内部审计模型清单
23 基础查询
查询客户pos交易信息
24 基础查询
查询客户理财信;10万元贷款清单
26 基础查询
查询某机构扶贫贷款清单
27 基础查询
查询某机构员工基本信息及账户交易流水
28 基础查询
查询企业客户信息
29 基础查询
查询商户pos交易信息
30 基础查询
查询他行卡在ATM交易信息
9 电子银行
登录天数少于N的企业网银账户大额转账
10 电子银行
电子银行客户预留电话相同
11 电子银行
多个贷款客户在同一手机登录
12 电子银行
多家企业客户网银在同一计算机多次登录
13 电子银行
客户名不同签约短信提示手机号码相同
14 电子银行
网银开户后短期大额交易-个人客户
15 电子银行
网银开户后短期大额交易-企业客户
85 信贷业务 贷款人姓名不同联系电话相同（企业核心系统）
86 信贷业务 贷款人姓名不同联系电话相同（企业信贷系统）
87 信贷业务 贷款人姓名不同手机号码相同（个人信贷系统）
88 信贷业务
贷款受托支付到内部账户或贷款账户
89 信贷业务
贷款资金回流贷款担保人账户（个人）
90 信贷业务
贷款资金回流贷款担保人账户（个人）-2
某机构某时间段对公账户开户明细
70 基础查询
内部帐明细查询-26位账号
71 基础查询
内部账户信息查询-26位账号
72 基础查询
内部账户信息查询-28位账号
73 基础查询
所有核销贷款明细（含表外利息核销）
74 基础查询
证件到期的对公客户清单
75 票据业务
同一客户高频贴现
基于EVA的招商银行业绩评价研究
基于EVA的招商银行业绩评价研究招商银行作为中国领先的商业银行之一，其业绩评价一直备受关注。
相比传统的财务指标评价方法，EVA（经济增加值）模型能够全面地衡量一个公司的经济绩效，并提供更为准确、客观的评价结果。
本文将基于EVA模型对招商银行的业绩进行评价研究。
首先，我将从EVA的基本概念入手。
EVA是一种以净资本报酬率为核心的绩效评价指标，它是通过对经济利润与资本成本的比较来评估企业创造的经济价值。
在这个模型中，经济利润是指扣除了全部成本（包括资本成本）后的净利润，资本成本则是以企业资产与负债的市场价值为基础计算得出。
接下来，我将运用EVA模型对招商银行的业绩进行评价。
首先是经济利润的计算。
招商银行在过去一年中的净利润为X万元，扣除税务和利息费用后得到经济利润。
其次是资本成本的计算。
招商银行的资本成本可以通过计算其资产与负债的市场价值，并按照市场利率计算得出。
将经济利润减去资本成本，即可得到招商银行的EVA值。
通过对招商银行的EVA值进行分析，我们可以客观地评价其业绩。
如果EVA值为正，表示招商银行创造了经济价值，并且表明其经营状况良好。
反之，如果EVA值为负，表示招商银行未能创造经济价值，可能存在经营不善的问题。
此外，可以比较不同时间段的EVA值，以评估招商银行的经营业绩是否有所提高。
在进行完EVA评价后，我们还可以结合其他指标对招商银行的业绩进行综合评价。
例如，可以考虑ROE（股东权益报酬率）、ROA（资产回报率）等财务指标，以及市场份额、客户满意度等非财务指标。
通过综合考察这些指标，可以更加准确地评估招商银行在市场竞争中的地位和表现。
综上所述，基于EVA的评价方法能够客观、准确地评估招商银行的业绩。
通过对经济利润和资本成本的比较，可以得到招商银行的EVA值，并进一步评估其经营状况。
此外，还需结合其他指标进行综合评价，以全面了解招商银行的业绩表现。
这样的研究能够为招商银行提供有价值的参考，优化其经营策略，并进一步提升企业价值。
价值管理视角下商业银行经济增加值
济增加值2023-11-06•价值管理概述•商业银行经济增加值概述•商业银行经济增加值的影响因素目录•商业银行经济增加值的提升策略•价值管理视角下商业银行经济增加值的未来发展•案例分析目录01价值管理概述来持续增加企业价值的综合性管理活动。
理策略、管理过程以及企业文化等的一种根本性改变。
价值管理强调以企业价值为基础进行资源配置、业务决策和风险管理。
价值管理综合了企业的财务和非财务因素，将企业的战略目标和日常业务有机结合起来，从产品开发、生产、销售到客户服务等各个环节进行综合管理。
综合性价值管理着眼于企业的长期发展，注重企业的可持续性增长和价值创造，而不仅仅是短期利润的追求。
长期性价值管理以企业价值最大化为目标，对企业各项经营管理和资源配置进行导向性指引，使企业所有活动都围绕价值创造展开。
导向性价值管理起源于20世纪60年代，当时西方国家开始出现了一种新的企业管理理念，即以企业价值为基础进行管理和决策。
价值管理的发展历程起源到了20世纪90年代，随着企业价值管理和价值评估理论的发展，价值管理逐渐成为一种重要的企业管理方法。
发展目前，价值管理已经在全球范围内得到广泛应用，成为企业战略管理和财务管理的重要工具。
应用02商业银行经济增加值概述经济增加值（EVA）是一种衡量企业为股东创造价值或利润的指标，等于税后净营业利润减去资本成本。
商业银行经济增加值是银行经营收入减去运营成本、税费和资本成本后的剩余收益，反映了银行为股东创造的价值。
经济增加值的定义商业银行经济增加值的计算公式为：EVA = NOPAT - WACC × TC ，其中NOPAT为税后净营业利润，WACC为加权平均资本成本，TC为资本总额。
WACC可以通过权益资本成本和债务资本成本的加权平均来计算，其中权益资本成本可以通过CAPM模型等来估算，债务资本成本可以通过银行借款利率等来估算。
TC包括银行的权益资本和债务资本，其中权益资本包括股本、盈余公积等，债务资本包括短期借款、长期借款等。
中国商业银行业的五力模型分析
中国商业银行业的五力模型分析所谓五力模型，是由迈克尔·波特提出的，它认为每个行业中都存在着决定竞争规模和程度的五种力量，这五种力量综合起来影响着产业的吸引力。
而产业的吸引力正是决定企业盈利能力首要的和根本的因素，因而五力模型经常被企业用于竞争战略分析中。
实践证明，五力模型是用来分析企业所在行业竞争特征的一种有效的工具。
在五力模型中涉及的五种力量包括：新的竞争对手入侵，替代品的威胁，买方议价能力，卖方议价能力以及现存竞争者之间的竞争。
下面我就从以上五个方面尝试着分析一下我国的商业银行业。
1 行业内竞争情况行业内竞争情况可以从行业集中化程度、产品差异化程度等方面来分析。
1.1行业集中度所谓行业集中度(Concentration Ratio)，是指某行业的相关市场内前N家最大的企业所占市场份额的总和，是对整个行业的市场结构集中程度的测量指标，用来衡量企业的数目和相对规模的差异，集中反映了市场的竞争和垄断程度。
我国共有五大国有商业银行，根据中国银行业监督委员会网站公布的相关数据显示，它们的行业集中度超过50%，垄断力很强，属于典型的寡占型垄断。
但是有微弱迹象表明，由于金融管制放松，其他类型的银行（如股份制商业银行、城市商业银行以及外资银行）有了较大发展，市场的竞争因素越来越强。
1.2产品差异化目前，银行的产品同质性较强、分支网点铺设地域相似。
相比较而言，国有独资银行在网点铺设的规模与数量上均占有绝对优势。
我国的商业银行发展时间短，经营经验有限，只能提供较少的银行产品和服务，传统产品与业务的收入占总收入的80%以上，存在产品的单一性。
而产品同质性较强则导致商业商业银行竞争激烈，利润下降，风险提升。
2 潜在进入者分析我国银行业的主要进入壁垒在于行政壁垒。
根据《商业银行法》的规定，商业银行的设立、分立和合并等，都要经国务院银行业监督管理机构审查批准。
另外，一些具体事务也要获得审批才能开展，比如变更注册资本、变更总行或者分支行所在地、调整业务范围等。
ECL_模型实施对商业银行经营管理效果的影响
资本充足率、 一级资本充足率、 核心一级资本充
足率分别是: 大于等于 8%、 6%、 5%.
从理论公式来讲, 采用 ECL 模型计提减值的
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●改革之窗
2023 年 第 1 期
风险敏感性提高。 所以, 在 ECL 模型管理下, 当
升了 2. 12%, 对于采用初级内部评级法的商业银
。
看, 大型银行资本水平较高, 与中小银行的差距
金融资产质量降低时, 资 本 充 足 率 会 随 之 降 低;
当资产质量提高时, 资 本 充 足 率 会 随 之 提 高
[4]
在 ECL 模 型 应 用 之 前, 有 学 者 分 析 认 为, 实 施
14
25. 93%
[20%, 40%]
9
16. 67%
[40%, 60%]
9
16. 67%
[60%, 80%]
2
3. 70%
≥100%
2
3. 70%
总计
54
100. 00%
数据来源: wind 数据。
( 三) 对商业银行顺周期影响
ECL 模型的实施, 是为了缓解旧模型滞后性
导致的周期性问题。 然而在理论上 ECL 模型的信
●改革之窗
2023 年 第 1 期
ECL 模型实施对商业银行经营管理效果的影响
○浙江农林大学经济管理学院 许智媛 ○中国人民银行临安支行 石颖文
○浙江农林大学经济管理学院 石道金
摘要: 2008 年金融危机后, 为了解决 “ 已发生损失模型” 的滞后性、 顺周期效应等缺陷, 国际会计准则理事会
商业银行内部审计增值性评价模型的构建
商业银行内部审计增值性评价模型的构建作者：孙国磊来源：《商场现代化》2018年第12期摘要：科学、合理地评价内部审计的增值性对于提高内部审计的质量与效率，促进内部审计更好地发挥作用，增加企业价值具有重要意义。
本文结合商业银行的实际和内部审计的特点，充分分析了影响内部审计增值性的相关因素，建立起包括内部审计环境、内部审计资源和内部审计活动在内的内部审计增值性的理论模型。
根据模型，结合问卷调查，按照重要性、可操作性、有机性与定量定性相结合的原则建立了评价内部审计增值性的指标体系，并运用层次分析法对指标进行赋权，构建起内部审计增值性的综合评价模型。
关键词：商业银行；内部审计；层次分析法；评价一、商业银行增值型内部审计商业银行是依法成立的从事吸收公众存款、发放贷款、办理结算业务的企业，其交易特征、经营对象、社会影响与机构分布等特征决定了其是风险聚集性较高的特殊企业。
商业银行具有的高风险性使其与其他类型的企业相比，更需要加强风险管理与内部控制，也使得商业银行的内部审计显得更加重要。
本文认为商业银行的增值型内部审计是利用系统化与规范化的方法审查、评价并改善商业银行的公司治理、经营活动、风险管理与内部控制，来促进其稳健发展与组织目标实现的各种确认和咨询活动。
二、商业银行内部审计增值性的影响因素内部审计的增值性是内部审计的内在属性，受到多种因素的影响。
商业银行内部审计的增值性不仅来源于审计活动与企业内部环境的综合作用，同时也受到企业外部环境的影响。
影响内部审计增值性的因素主要有企业外部环境、企业内部环境、审计活动与审计资源。
1.企业外部环境商业银行的外部环境是指影响银行发展的各种外部因素。
外部环境是商业银行生存的社会基础，外部环境的好坏不仅影响企业的发展，而且影响了内部审计的增值效果，包括宏观环境和微观环境。
宏观环境包括政治法律环境、社会环境、经济环境与技术环境等，微观环境主要包括商业银行所处的行业环境与市场环境。
中小商业银行的ESB解决方案
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银行前置系统正在发生转换
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通过应用的连接,跨后台系 统地实现分布式交易处理 渠道1 渠道2 渠道3
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Service Level Objective (SLO) For Platinum customers: • Ave. Response time per hour < 6 sec • Warning threshold <= 4 sec - Action: alerts
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商业银行的风险模型与分析
商业银行的风险模型与分析随着金融市场的不断发展与竞争的加剧，商业银行面临着越来越多的风险。
为了应对这些风险并确保银行的稳健经营，银行需要建立有效的风险模型，并进行相应的风险分析。
一、风险模型的分类商业银行的风险模型可分为多个类型，如下所示：1.信用风险模型：用于评估借款人无法按时偿还贷款本息的风险。
该模型基于借款人的信用评级、收入状况、负债情况等因素进行评估和分析。
2.市场风险模型：用于衡量银行在金融市场波动中所面临的风险。
该模型基于投资组合的价值波动、市场指数变动等因素进行风险度量和分析。
3.流动性风险模型：用于评估银行在资金需求和资金来源之间的匹配程度，以及银行资金短缺时可能面临的风险。
该模型基于银行的资金流入流出情况、流动性指标等进行分析。
4.操作风险模型：用于评估银行在业务操作中可能遭受的风险，如内部失误、欺诈等。
该模型基于银行的业务流程、员工行为等因素进行分析。
二、风险模型的建立商业银行在建立风险模型时，需要考虑以下几个方面：1.数据收集：银行需要收集大量的数据，包括借款人的个人信息、财务状况、历史还款记录，市场指数的变动情况等。
这些数据是建立模型和进行分析的基础。
2.模型选择：根据不同的风险类型，选择合适的模型进行建立。
例如，信用风险可以采用评级模型、违约概率模型等；市场风险可以采用价值-at-risk（VaR）模型等。
3.模型参数估计：对于选定的模型，需要估计相应的参数。
这通常需要借助统计方法和计量经济学模型来进行估计。
4.模型验证：完成模型的建立和参数估计后，需要进行模型验证。
通过与实际情况进行对比，验证模型的准确性和稳定性。
三、风险分析的意义商业银行进行风险分析的目的在于：1.风险预警：风险模型与分析可以提前发现潜在的风险信号，并对可能产生的风险进行预警。
这有助于银行及时采取相应的风险管理措施，减轻损失。
2.风险控制：通过风险分析，银行可以确定风险暴露的程度，并制定相应的风险控制策略。
商业银行的互联网金融业务介绍
商业银行的互联网金融业务介绍随着互联网的迅猛发展，互联网金融逐渐成为商业银行发展的重要方向。
商业银行通过利用互联网技术和金融服务的结合，提供更加便捷和创新的金融产品和服务，满足客户日益增长的多样化需求。
本文将介绍商业银行的互联网金融业务，并探讨其对金融行业的影响。
一、移动支付和电子银行互联网金融的核心就是提供便捷的支付服务。
商业银行通过互联网金融技术推出移动支付和电子银行等创新产品，方便客户随时随地进行交易和查询。
移动支付基于手机等移动终端，实现了快速的无现金支付，极大提高了支付的便利性和效率。
电子银行则打破了时间和空间的限制，客户可以通过互联网进行账户查询、资金转移和支付等操作，不再局限于传统银行营业时间和地点。
二、互联网理财互联网理财成为商业银行发展互联网金融的重要组成部分。
商业银行通过互联网平台推出各类理财产品，吸引客户进行投资和理财。
互联网理财的优势在于丰富的产品选择、便捷的交易流程和低门槛的参与条件。
商业银行可以通过定制化的理财产品满足不同客户的需求，提供更加多样化的投资选择。
三、线上贷款商业银行通过互联网金融平台推出线上贷款服务，为客户提供便捷的贷款渠道。
线上贷款无需客户亲临银行营业网点，减少了等待时间和纸质材料的提交过程。
借助互联网技术，商业银行能够通过大数据分析和风控模型评估客户的信用状况，提高审批效率，为客户提供更快捷的贷款服务。
四、金融科技创新商业银行互联网金融的另一个重要方面是金融科技创新。
商业银行通过引入人工智能、区块链、大数据等技术进行金融创新，提高金融服务的质量和效率。
人工智能技术可以通过智能客服和机器学习算法提供个性化的金融咨询和推荐服务；区块链技术可以构建安全可信的分布式账本，改善金融交易的可追溯性和透明度；大数据技术则可以帮助商业银行更好地了解客户需求，提供定制化的金融产品和服务。
总结：商业银行的互联网金融业务为客户提供了更加便捷和创新的金融产品和服务。
移动支付和电子银行改变了传统支付的方式，互联网理财和线上贷款提供了更多元化的投资和融资渠道。
商业银行的资金来源与运作模式
汇报人：可编辑 2024-01-03
• 商业银行概述 • 商业银行的资金来源 • 商业银行的运作模式 • 商业银行的风险管理 • 商业银行的未来发展趋势
01
商业银行概述
商业银行的定义与特点
定义
商业银行是以吸收存款、发放贷款和 办理结算为主要业务的金融机构。
特点
具有负债经营的特点，其资金主要来 源于吸收公众存款和同业拆借，资产 业务包括贷款、投资和租赁等。
THANKS
感谢观看
活期存款
个人和企业可以随时存取的资金，是银行重要的流动 性来源。
债券发行
1 2
国债
商业银行通过购买国家发行的国债来筹集资金。
企业债券
商业银行购买企业发行的债券，以获取固定收益 。
3
金融债券
商业银行通过发行金融债券来筹集资金，通常用 于补充资本金或流动性。
金融市场融资
发行股票
商业银行通过发行股票来筹集资本金，增加资本充足率。
资源共享
混业经营有利于实现资源共享，提高资源利 用效率和盈利能力。
多元化金融服务
商业银行提供多种类型的金融服务，如银行 、证券、保险等。
风险分散
混业经营可以分散单一业务领域的风险，增 强商业银行的稳健性。
04
商业银行的风险管理
信用风险管理
信用风险的定义
01
信用风险是指借款人因各种原因未能按期偿还债务，导致商业
商业银行的分类
按业务范围分类
分为全国性商业银行和区域性商业银行。
按组织形式分类
分为国有商业银行、股份制商业银行和外资银 行。
按资本所有权分类
分为国有商业银行、集体商业银行和民营商业银行。
商业银行经济增加值考核
数据采集与处理难题
数据来源受限
商业银行在采集数据时，可能受到内 部系统、外部监管等多种因素限制， 导致数据获取不全、不准、不及时。
数据处理复杂
经济增加值考核涉及大量数据的处理 和分析，包括数据的清洗、整合、计 算等。处理过程中可能出现技术难题 ，影响考核结果的准确性和效率。
考核结果的应用与反馈机制挑战
商业银行经济增加值考核的体系
01
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考核周期
设定适当的考核周期，对商业 银行的经济增加值进行定期评 估，如年度、季度或月度。
考核指标
确定经济增加值考核的核心指 标，如经济增加值总额、经济 增加值率、资本回报率等。
考核对象
明确考核对象，包括商业银行 各业务部门、分支机构或全体
员工。
奖惩机制
建立与经济增加值考核结果相 挂钩的奖惩机制，激励员工积
意义
经济增加值考核能够更真实地反 映银行的经营绩效，促进银行管 理者更加注重资本效率和风险管 理，推动银行实现可持续发展。
商业银行采用经济增加值考核的原因
符合监管要求
监管机构要求商业银行加强资本 管理和风险管理，经济增加值考 核正是基于这种要求而提出的一
种方法。
提高经营效率
经济增加值考核可以衡量银行不同 业务和投资活动的真实盈利情况， 帮助银行管理者优化资源配置，提 高经营效率。
长期激励与约束相结合
国际商业银行通常将EVA考核与长期激励机制相结合，鼓励员工关 注银行长期价值创造，避免短期行为。
考核指标多元化
国际商业银行的EVA考核体系较为丰富，除了传统的财务指标外， 还纳入了客户满意度、员工满意度、市场份额等非财务指标。
国内外实践经验的对比分析
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商业电子银行的增值模型彭萨科拉西佛罗里达大学FL 32514，Joshua HowellJune Wei摘要现有的研究结果显示，支持和提高商业银行信息系统的方法对于信息技术水平依然模糊。
这提出为战略价值链分析基础上的商业银行业务而建立一个电子的战略分析模型，以加快商业银行业务信息技术的应用。
具体来说，首先，它开发商业银行电子战略模型来证明如何利用信息技术支持商业银行业务。
其次，应用模型被分解为起源于78项商业银行电子商务中的强制条款。
最后，二十个美国商业银行当前采用的信息技术格局被分析得到了一个研究领域结构化的图片。
该模式分析横跨电子营业项目78项，并将其分为三个方面。
基于多元聚类分析，银行的模式分析将20个主导银行分为了四个小组。
该研究结论表明，基于电子商务解决方案的电子策略模型对于加速商业银行信息技术的采用至关重要，从而提高银行的安全性和减少在金融危机中所涉及的风险。
建议和影响也进行了讨论。
关键词：电子战略模型、价值链管理,商业银行、电子商务1.引言美国商业银行业处在一个前所未有的高度。
金融危机之后的竞争加剧和目前的经济衰退，迫使银行作出战略决策，并确定他们目前的客户需求以及他们可以如何回应。
银行今天需要提高自己的能力以面对客户，监管机构和整体经济的变化。
这种能力部分取决于环境意识的发展，也就是说，现在发生什么事情？为什么会这样呢？这个事件可能是什么意思？我们应该怎样做呢？银行将继续分析有意义的投资技术，帮助驾驭市场和销售效果,监控所有的类型和风险性能评估的商业活动。
银行在经营风险管业务，这一过程将变得更加复杂。
商业银行业使用资讯科技创造了在银行电子业务中的新的风险[11]。
新的风险，如日益增加的立法，对互联网上全球资本市场的公司的访问，使用资讯科技的全球性问题和恐怖主义的威胁，给银行造成了新的巨大的风险管理的压力。
在近几年的发展，如萨班斯 - 奥克斯利法案，巴塞尔Ⅱ，合规性和风险资本的改革，反洗钱程序，互联网上钓鱼攻击和身份盗窃，赋予新的意义术语，名曰“风险管理”[13]。
现有的研究表明，支持加强信息系统校准的方法有许多，但关于已经到一定高度的IT水平仍然模糊[2]。
由于现有的研究缺乏调查和发展电子商务实施的项目，本文的目的是发展电子商务解决方案项目以加快商业银行IT的应用以应付银行的电子商务面临的新的风险。
具体来说，发展了一种电子战略（E-战略）分析模型，基于战略价值链分析的商业银行电子战略（CBES）模型，以证明它如何支持商业银行业务。
本文的其余部分组织如下：第二节文献回顾。
第3节发展的CBES模式。
第4节推导了一套实施电子商务的解决方案。
在第5节，对电子商务应用程序从在商业银行业前20名的公司进行了介绍。
第6条，讨论，管理意涵与结论。
2.文献综述充分利用互联网的动态性和灵活性已经对种类繁多的业务活动产生了杠杆作用。
新的中介机构出现在虚拟价值链和新的业务类型中，例如虚拟组织的产生，是因为创新的商业模式出现在网络经济时代早期。
[28]IT已经同时在美国和全球范围内极大地影响了银行业，。
它提高了银行更快地控制股票价格的操作和技术的生产力。
交易量甚至是最新的市场变化的传闻对华尔街盈利作出了丰厚的贡献[23]。
金融服务机构正在实施多个风格的电子金融服务“[27]。
起初，银行通过互联网提升自己的核心能力，产品，渠道和意见。
现在，他们作为自己的产品和服务的供应商/分销商进入电子商业市场[28]。
产品，如借记卡，网上银行，和ATM机，它已经大大改变了世界上银行的发展方向，在过去的15 - 20年已成为主流，。
这基于产品的技术转变，使世界变得更小。
处理交易所花费的时间已大幅下降。
这凸显出也就是在十年前，技术是怎样提高银行的效率，使它能够寄钱在世界任何地方在一个小时之内，而不是5-6天的问题[13]。
“此外，通过增长的低成本的通讯设备，技术已经降低了数据存储，处理和存取成本。
技术不断对零售支付系统，金融服务的分销渠道，银行风险管理和数据评估的显著变化作出重大贡献。
[6]。
产品和服务的电子传送的趋势走向在金融服务行业（我们称之为“电子金融”的东西）正发生着戏剧性的转变，部分原因是消费者的需求，以及无情的竞争环境“[10]。
它扮演了贯穿整个行业的校准和演练场所的一个有帮助的角色。
在过去，个人接触和接近被视为成功的关键因素，美国银行可以依靠作为美国公司的独家银行提供者，受制于信息流，公司重视这些成功因素多于通过国际银行可能获得的好处。
然而，今天，信息流动如此迅速，自由，以致于一个企业可以建立在爱达荷州，但他们的银行需要印度公司的服务。
这迫使银行为了更好更高的客户服务，变成了竞争驱使的追求更低的利润和保费的机构。
[32]。
这些银行，可以变得更高效，在提高性能的同时，面临着一个全球市场巨大的优势。
IT还在国内和国际使银行交易结构更加现代化。
由于越来越多的业务通过服务器和电子商务副纸记录设备进行，日复一日的基础上，更少的现实中的货币易手。
ATM网络和网上银行取代物理访问或建立砖和迫击炮机构的需要。
问题可以通过电子邮件和网站回答，而不是直接跟银行员工说话。
随着银行对IT花费更多，客户获得较快的受益人的利益，更准确的接收银行产品的周转时间，并解答他们提出的问题[4]。
这些技术革新已经从根本上改变了商业银行开展业务的方式。
客户服务是以银行如何快速满足客户需要、它提供的产品数量、使用这些产品有效性和易用性来衡量的。
银行不能再依靠高层教育管理者穿着闷热的西装，和他们的顾客闲谈，拍顾客的马屁，让顾客以为自己的银行是优越的，他们确实有提供服务和产品以支持他们的主张。
这对于顾客来说很容易在互联网比较银行和选择公司拥有的最有价值的低利率的组合，有用产品组合，以及优良的客户服务。
不过，也有一些问题和银行业对信息技术的依赖有关。
随着IT领域的技术创新，安全和信任在商业银行变得越来越重要[13，19＆26]。
技术需要大量的人为因素和推理日常运营。
这可能是一个好事，前提是做了适当的检查和平衡利益。
然而，当操作不当时，严重和破坏性的问题就会出现。
欺诈检测和安全技术，市场营销分析，风险管理及经营绩效，与全球化是银行业的首要问题，不容忽视。
[23]安全和信任成为商业银行的一个重要问题[11，15，21＆22]。
银行尚未解决的是多因素身份验证的需要，应该在他们的IT优先列表的顶部。
验证客户的身份是所有的金融服务的不可分割的一部分[13]。
2003年，美国政府通过“美国爱国者法案”，迫使银行在其服务的各个方面加强保安措施。
银行将需要采取更全面的观点的机制，用来窃取机密信息，并利用它欺诈。
业务流程管理，事件检测和警惕技术都在监测潜在欺诈活动，并通知这些活动和合法客户立即采取行动，以防止欺诈者得逞中发挥作用[7]。
取决于多个因素的验证方法通常比单因素认证方法更难以妥协，因此提出的更高的可靠性验证系统[13，27，20＆26]。
安全工具，如防火墙，入侵检测系统，密码，个人识别码和数字证书和签名都被证明是弱的。
目前有超过45个具体的针对私人的目标客户和机密信息的电子银行攻击软件变种，[15]。
“从捕获的按键，从客户电脑的视频和音频点击鼠标定位筛选，他们是能够做到的一切的。
[16]。
维护个人机密信息和安全保密是主要涉及电子银行服务的[1]。
通过在互联网安全和相关协议（如出现integrion，氧氟沙星，SET等）取得决策的进步，银行会发现，他们可以通过电子网络，特别是通过互联网再次发挥他们的主要金融媒介和完整的商业交易协调员的作用。
[10]3。
一个E-战略价值增长模型在目前的文献中价值链有很多定义，[14;18;19;224]。
在当前，商业银行电子价值链被定义为一系列商业银行业为提高性能以创造竞争优势而使用信息技术的相互关联的进程。
银行几乎已经成为一种商品，为了在今天的市场上竞争，银行必须把重点放在服务和方便客户上。
根据迈克尔·波特的价值链[19]，为了银行电子业务强化增加值，电子战略（E-战略）模型正在开发中（图1）。
由于银行业的性质，其入境物流是指实体提供用品，如美联储，其他银行，他们的客户。
联邦储备制度通常被称为美联储的储备制度，是美国的中央银行。
其目的是为了提供一个更安全，更灵活，更稳定的货币政策和金融体系的国家[29]。
联邦储备的两个主要职能是管理货币供应量和调控银行业。
其他商业银行类似美联储，因为他们的隔夜贷款服务。
银行对银行贷款（同业拆借）中买入或卖出基金，以满足储备资金要求。
这些贷款通常是在一个特殊的银行同业拆息率下买入贷出。
银行在银行间拆借市场借入和借出钱，以管理流动性和满足在他们身上的要求。
最后，客户向银行存款，银行把钱贷给其他客户。
因为它们的相似性，本组包括企业法人和个人客户。
IT在银行的业务中起到了很大的作用。
IT的使用使得银行调整自己的经营策略，以满足他们客户的需求。
几乎银行提供的所有产品都能通过网上或一个简短的电话获得。
一切事情，从贷款到投资，银行已经集成了完整的、大量的技术，既能为消费者提供更好的产品，又能为企业提高它们的业绩和保证金。
外向物流包括银行使用的交付渠道使自己的产品交给他们的客户。
这种电子渠道的基础是网上银行。
此功能已经改变了银行开展业务的方式。
这项服务对银行和客户双方都是有利的。
它不仅增加便利的因素，也降低一些风险。
客户不是要得到邮筒去得到他们的报表，而是收到一封电子邮件，让他们知道它是可用的。
此功能限制了客户身份被盗窃的风险。
银行也从这项服务得到好处。
通过互联网发送报表和通讯，银行能够降低成本。
网上银行也增加了回头客。
而不是因为地理存在失去客户，，银行为客户提供同样的价格和服务，却可以留住顾客。
除了网上银行，在线账单支付和移动银行越来越受欢迎。
这些服务为客户提供了额外的便利。
在线支付是一种电子服务，允许客户通过他们的帐户电子支付其每月的账单。
这项服务许多金融机构之间是一项受欢迎的服务，并且是相对较新的。
电子支付易于使用，非常方便。
客户不再需要用支票支付账单和现在许多公司提供的电子报表，这些报表减少了人们收到的纸质邮件的数量。
银行也从这项服务受益。
电子支付很容易安装使用，然而，删除它成为一个复杂的过程。
因为这个过程是如此的费时，以致于客户觉得它似乎是不值得删除的能使客户在待在银行，而不是去其他地方的服务。
此外，由于账单支付完成了电子渠道，当客户移动时可以使用这项服务，因此，增加了银行的客户维系。
“智能”手机“银行的创建抓住了这个新的需求。
作为一个最新的发明席卷了银行市场，手机银行变得非常受欢迎。
用户可以随时随地理财，这使得顾客很快喜欢上了这项服务。
许多观察家说，这些功能是只是刚刚开始[16]。
目前有三种方式访问手机银行：为你的电话下载一个程序，使用手机的浏览器访问您的银行网站的移动版本，或者干脆发送文本消息。