巨灾保险市场的均衡影响因素分析
我国巨灾再保险市场分析
我国巨灾再保险市场分析发表时间：2019-07-31T15:18:16.417Z 来源：《防护工程》2019年8期作者：蔡小雨[导读] 2008年的汶川地震给四川及周边地区带来的损失高达5000亿元，相当于当年我国GDP的3%。
沈阳航空航天大学辽宁省沈阳市 110136 1研究背景及意义1.1研究背景2008年的汶川地震给四川及周边地区带来的损失高达5000亿元，相当于当年我国GDP的3%。
数据显示在总死亡人数中，被保险人占1.64万人，保险业的赔款超过3.39亿元，其中人身保险赔付1.93亿元、财产保险赔付1.46亿元。
可见被保险数额占总损失比例很小，不足0.07%。
从世界范围来，自1950年到2017年以来，随着气候变化、人口增长、经济体膨胀，巨灾损失不断增加，而其中保险损失比例虽在近年来有所增加，但总体来看也还是很低的。
由于巨灾的特性，其给保险公司带来的风险是极大的，因此衍生出的分散保险公司风险方式的巨灾再保险的需求也是很大的，但是由于我国的保险业起步较晚，许多问题还处在学习阶段，再保险业务、市场也不算成熟，国内业务大部分流向国外，因此发展我国巨灾再保险业务，完善再保险市场是非常有必要的。
1.2研究意义通过分析我国再保险市场存在的问题，得出改进措施，使得市场更完善，能够更好的对风险进行再一次的分散。
同时巨灾再保险市场的完善也能增加保险人对巨灾风险的抵抗能力，增加保险人的承保能力，对社会的稳定发展将会起到非常重要的作用。
2我国再保险市场存在的问题2.1再保险市场本身存在的问题再保险市场本身存在的问题主要是市场主体较少且发展缓慢和市场供求不平衡。
我国的再保险市场中再保险公司非常少，经营主体单一，缺乏竞争的氛围，导致发展缓慢。
从近几年来看，我国保费和保额的持续增长与巨灾的频发直接增大了市场对于巨灾再保险的需求，但我国再保险公司较少，他们承担的能力有限，造成了再保险供给的严重不足。
中国再保险市场是世界再保险市场中最小的市场之一，据保监会统计的自然灾害中赔款占经济损失不足1%，再保险的比例则更低。
我国巨灾保险的发展及策略分析
我国巨灾保险的发展及策略分析近年来，我国频发的自然灾害给国家经济和社会带来了严重的损失。
为了提高国家应对灾害的能力，我国巨灾保险逐渐成为一项重要的保险制度，得到了广泛的关注和重视。
本文将从我国巨灾保险的发展历程、现状和存在的问题入手，提出相应的策略分析，并探讨未来的发展方向。
一、我国巨灾保险的发展历程我国巨灾保险的发展可以追溯到上世纪80年代初。
当时，我国对自然灾害的认识还不够深刻，政府在灾害发生后通常采取救灾援助的方式，而未进行有效的防范和应对措施。
在这种背景下，我国开始尝试引入巨灾保险制度，以降低国家和个人在自然灾害面前的经济风险。
1992年，我国正式成立了国家自然灾害损失补偿基金，标志着我国巨灾保险制度的建立。
基金主要用于向受灾地区提供损失补偿，并通过政府购买巨灾风险保险来分散和转移风险。
此举在一定程度上缓解了灾后重建的财政压力，提高了国家对自然灾害的应对能力。
目前，我国巨灾保险的发展还处于初级阶段，存在诸多问题和挑战。
我国自然灾害频发，特别是地震、洪涝等巨灾的风险较高，但保险覆盖率较低，大多数受灾地区和个人无法获得有效的保障。
现行的巨灾保险产品种类单一，覆盖范围有限，不能满足社会需求。
巨灾保险市场的发展不够充分，行业参与者有限，缺乏竞争力。
政府对巨灾保险的支持力度不够，相关法律法规和监管体系还不够完善。
针对我国巨灾保险存在的问题，有必要提出相应的策略分析，以推动该领域的健康发展。
政府应当加强对巨灾保险的支持和引导，逐步完善法律法规和监管制度，扩大巨灾保险市场规模。
鼓励保险公司推出多样化的巨灾保险产品，不断扩大保障范围，提高保险覆盖率。
加强风险评估和监测，提高巨灾风险的预测和预警能力，降低保险公司的风险承担和赔付压力。
推动巨灾保险制度与国家灾害风险管理体系相结合，实现保险机制和公共安全体系的有效衔接。
随着我国经济的快速发展和城市化进程的加快，自然灾害对国家和社会造成的风险不断增加，巨灾保险的发展将面临更大的机遇和挑战。
我国巨灾保险的发展及策略分析
我国巨灾保险的发展及策略分析【摘要】我国巨灾保险的发展及策略分析关键在于深入理解巨灾保险的概念和重要性，探讨我国巨灾保险发展历程和市场现状。
要认识到巨灾保险发展中存在的难点和挑战，并提出相应的发展策略和建议。
展望未来，我国巨灾保险有望迎来更加健康的发展，而总结巨灾保险的发展及策略分析可以为未来的发展提供参考和指导。
【关键词】关键词：巨灾保险、发展历程、市场现状、发展难点、发展策略、健康发展、建议、展望、总结、策略分析。
1. 引言1.1 介绍巨灾保险概念巨灾保险是指针对大规模自然灾害或人为灾害所带来的损失而设计的一种保险产品，其保障范围包括地震、洪水、飓风、火灾等灾害。
巨灾保险的本质是通过支付保险费来转移灾害损失的风险，从而减轻受灾方的经济负担。
巨灾保险是一种特殊的保险机制，其与传统的财产保险有所不同，主要体现在灾难性风险的不确定性和随机性上。
巨灾保险的发展旨在提高社会的抗灾能力，降低灾害损失的影响。
1.2 我国巨灾保险的重要性我国巨灾保险的重要性体现在多个方面。
我国地处地震带、台风登陆区等自然灾害多发地区，巨灾频发给社会带来了巨大的经济损失。
巨灾保险可以有效分散风险，减轻企业和个人的财务压力，保障他们的正常生产和生活。
巨灾保险的发展可以促进保险市场的健康发展，提高我国保险业的风险管理水平，增强其抗风险能力。
巨灾保险还可以为政府提供灾害风险管理的有力工具，帮助政府更好地保护社会公众的生命财产安全，维护社会的稳定和发展。
我国巨灾保险的发展对于保障人民生命财产安全、促进社会经济稳定和可持续发展，具有重要意义。
2. 正文2.1 我国巨灾保险的发展历程我国巨灾保险的发展历程可以追溯到上世纪80年代初期。
当时，我国的灾害风险逐渐增加，尤其是地震、洪水、台风等灾害频发，对国家和人民造成了巨大的损失。
为了应对这种情况，我国开始探索建立巨灾保险制度。
首先在地方试点推广巨灾保险，随着实践的积累和经验的丰富，我国逐渐建立了完善的巨灾保险体系。
巨灾保险需求的影响因素研究
巨灾保险需求的影响因素研究巨灾保险是为了应对严重自然灾害、人为灾害等造成的巨大财产损失而推出的一种保险产品。
巨灾保险需求的影响因素是很多的，下面将从政府政策、地理环境、历史灾害经验和经济因素等方面进行研究。
首先，政府政策是影响巨灾保险需求的重要因素之一、政府对于巨灾保险的政策支持程度将直接影响到市场需求。
例如，一些国家和地区会通过立法和财政支持等方式，鼓励居民购买巨灾保险，以减轻灾后救助和重建负担。
政府还可以通过减税、优惠保费等措施激励保险公司开展巨灾保险业务。
因此，政府的政策支持程度将直接影响到巨灾保险需求的规模和增长速度。
其次，地理环境是影响巨灾保险需求的另一个重要因素。
一些地区经常受到自然灾害的影响，如地震、飓风、洪水等，这些灾害对当地居民的财产和生命安全造成了巨大的威胁。
在这些地区，居民购买巨灾保险的需求往往较高，因为他们希望能够通过保险来减轻灾后的经济损失和重建负担。
相反，一些地区很少受到自然灾害的侵袭，居民购买巨灾保险的需求相对较低。
历史灾害经验也是影响巨灾保险需求的重要因素之一、当一些地区曾经发生过严重的自然灾害时，居民会对未来可能发生的灾害更加警惕，提高购买巨灾保险的意愿。
他们希望能够通过保险来减轻未来可能发生的灾后经济压力。
相反，如果一些地区长期没有发生过严重自然灾害，居民购买巨灾保险的需求可能较低。
最后，经济因素也会对巨灾保险需求产生影响。
经济发展水平和人均收入水平的提高会促进居民购买保险的意愿和能力。
当居民的经济状况较好时，他们更有能力购买巨灾保险来弥补自然灾害可能带来的损失。
此外，经济因素还包括保险费用、赔偿额度、合同条款等因素，这些因素会直接影响到巨灾保险的购买决策和需求规模。
综上所述，政府政策、地理环境、历史灾害经验和经济因素是影响巨灾保险需求的主要因素。
了解这些因素的影响机制，有助于保险公司和相关部门更好地满足消费者的需求，提高巨灾保险的普及率和风险防范能力。
我国巨灾保险的发展及策略分析
我国巨灾保险的发展及策略分析1. 引言1.1 背景介绍巨灾保险是指针对重大自然灾害所提供的保险服务，旨在帮助受灾者尽快恢复正常生产和生活。
我国地处东亚板块和欧亚板块的交汇处，地震、台风、洪涝等自然灾害频发，造成了严重的人员伤亡和财产损失，对国家和民众的生产生活造成了严重影响。
巨灾保险在我国的发展起步较晚，但近年来得到了快速发展。
2008年汶川地震后，相关部门开始重视巨灾保险制度建设，逐步完善相关政策和制度。
目前我国巨灾保险保险覆盖面仍然较窄，大多为企业和重要基础设施提供保险保障，个人和农村居民的保障需求尚未得到充分满足。
对我国巨灾保险的发展现状进行深入分析，探讨面临的挑战及提升保险覆盖面的策略成为当前亟需关注的问题。
本文将从巨灾保险发展现状、面临挑战、提升覆盖面策略、完善制度建议和加强宣传推广等方面展开讨论，以期为我国巨灾保险的未来发展提供借鉴和建议。
1.2 问题意义巨灾保险是一种重要的金融工具，可以有效应对自然灾害等巨大风险对经济社会造成的损失。
我国巨灾保险的发展仍面临着一些挑战和困难，如保险覆盖面较窄、保险制度不够完善等问题。
深入研究我国巨灾保险发展现状，探讨我国巨灾保险面临的挑战，提出策略和建议，加强巨灾保险的宣传推广，对促进我国巨灾保险的健康发展具有十分重要的意义。
巨灾保险的发展对于提高我国的灾害风险管理水平具有重要意义。
我国经常受灾，自然灾害频发，巨灾保险可以有效地减轻灾害对受灾群众和地方政府的经济负担，提高社会的灾害抗风险能力。
加强我国巨灾保险的宣传推广，可以提高保险意识和保险覆盖面，促进我国巨灾保险市场的健康发展，增强经济社会的稳定性和可持续发展能力。
2. 正文2.1 巨灾保险发展现状分析巨灾保险是指针对自然灾害所导致的巨额财产损失而设立的一种保险制度。
我国的巨灾保险起步较晚，但在近年来得到了较好的发展。
巨灾保险的制度建设不断完善。
我国政府对于巨灾保险的重视程度逐渐提高，相应的政策法规也在逐步完善。
巨灾保险需求的影响因素研究
VS
在一些发达国家，如美国、日本和 欧洲一些国家，由于经济发展水平 较高，巨灾保险的普及率和覆盖率 也相对较高。而在一些发展中国家 或经济较为落后的地区，由于经济 条件的限制，人们对巨灾保险的需 求相对较低。
巨灾损失程度
巨灾损失程度是影响巨灾保险需求的重要因素之一。当一次巨灾事件造成的损失巨大时，人们对巨灾 保险的需求会相应增加。这是因为巨灾损失会给人们的生命、财产和生产带来严重威胁，而巨灾保险 可以为人们提供一定的经济补偿，减轻巨灾对个人和家庭的冲击。
07
结论与建议
研究结论
01
巨灾保险需求受到多种因素的影响，包括社会经济、地理环境 、人口变化等。
02
不同地区和不同人群对巨灾保险的需求程度存在差异。
巨灾保险市场存在供需不平衡的问题，需要进一步优化市场结
03
构。
对策建议
政府应加大对巨灾保险的扶持力度 ，提高巨灾保险的普及率和覆盖率 。
社会各界应加强巨灾保险意识的宣 传和教育，提高公众对巨灾保险的 认识和接受度。
巨灾保险需求影响因素分类
自然灾害因素
经济因素
社会文化因素
政策法规因素
市场环境因素
包括地震、洪水、台风 等自然灾害的频率和强 度，以及灾害对经济和 社会的影响程度。
包括经济发展水平、产 业结构、居民收入水平 等，这些因素直接影响 居民对巨灾保险的购买 能力和需求。
包括社会文化背景、价 值观念、宗教信仰等， 这些因素会影响人们对 巨灾保险的认知和接受 程度。
在一些地震、洪水等自然灾害频发的地区，由于巨灾损失的频率和程度较高，人们对巨灾保险的需求 也相应较高。此外，政府和相关部门在应对巨灾时也会积极推动巨灾保险的发展，以减轻灾害对社会 的冲击。
构建我国巨灾风险保险体系的制约因素分析
１ 座房 屋 ， ０万 遭灾 的家庭 不 仅 要负 担 房 屋贷 款 ， 还
要 承担 新建 房屋 的费用 ． 由此 在 日本 引发 了抢 购地 震 险 的浪潮 ， 震 险 的覆 盖率 由 ２９ 地 ． ％上升 到 ２ ％ ， ０ 有 ８ ０多万 家庭 参 加 了地震 险 。有 研 究表 明 ， 灾 ０ 在 害事 故 发生 后 的近 一个 时期 内 ， 由于风 险信 息 的显
意 愿不 强 ， 了解 保 险 的功 能 ， 知 道 自己需 要 什 不 不
么 样 的风 险保 障 ． 的 甚 至 有排 斥 心 理 ． 有 因此 我 国 巨灾 保 险 的覆 盖率 很低 ， 务 发展 极为 缓慢 。截 止 业 目前 ． 汶川 地震 已损毁 房屋 １０ ４ ０多万 间 ． 已接 到 但 报 案 的有 １ ４万 间 ， 为 １ 说 明该 地 区参保 人 数 仅 ％，
保 险 中介 在保 险业 发展 中的地 位 ， 取 全社会 的理 争 解 和 支持 ， 以不 断提 高 其 自身 开 拓 创 新 能力 ， 而 进 推 动保 险 中介 市场 的全 面发展 。
四 积 极 争 取 相 关 的 税 收 优 惠 政 策 ， 保 险 中 为 介 市 场 的 发 展 提 供 实 力 支 持 （ 任 编 辑 ： 勇 ） （ 对 ： Ｙ） 责 赵 校 Ｚ
维普资讯
Ｉ ｎｎｅ ｏｎｇ ｌａ Ｂａｎ￣ ｎｇ Ｒ ｅ ｅ ｒＭ ｏ ｉ ｓ ａｒ ｈ ｃ
２ ０ ． ０ ８７
一
保 险 论 坛
社 会 公众 的保 险意识 极 为淡 薄 。 巨灾 保 险
的投 保 率很低
我 国保 险业起 步 晚 、 平低 ， 业 和 居 民投 保 水 企
手段 推 动巨灾保 险业 务 的扩大 与普 及 。 将保 险 知识
2024年巨灾保险市场需求分析
2024年巨灾保险市场需求分析1. 前言巨灾保险是指针对自然灾害所造成的巨额经济损失而设计的保险产品。
巨灾保险市场作为一种新兴市场，其需求正逐渐增长。
本文将对巨灾保险市场的需求进行分析，以期为保险公司制定相应的市场策略提供参考。
2. 巨灾保险市场的发展背景近年来，全球自然灾害频发，给经济和社会带来了巨大的损失。
由于传统保险难以承担如此巨大的风险，巨灾保险成为了一个新兴的市场；同时，科技的进步和数据的丰富使得巨灾保险的定价和风险评估变得更加准确可靠。
3. 巨灾保险市场的需求分析3.1 高风险地区需求增长高风险地区的需求是巨灾保险市场的主要驱动力之一。
受气候变化和人类活动等因素的影响，高风险地区的自然灾害风险不断增加。
地震、飓风、洪水等灾害频发，使得当地居民和企业对巨灾保险的需求日益提高。
3.2 政府对巨灾保险的关注政府对于巨灾保险的关注度也在不断提高。
巨灾保险可以帮助政府分担风险，并提供抗灾资金，从而减轻灾难后的财政压力。
政府部门在制定和执行相关政策时，通常会鼓励和支持巨灾保险的发展，这进一步推动了市场需求的增长。
3.3 企业风险管理需求增加企业在面临自然灾害风险时，通常需要采取相应的风险管理措施来保护自身利益。
巨灾保险可以为企业提供风险分散和损失补偿的保障，因此，企业的风险管理需求成为巨灾保险市场需求增长的重要因素之一。
3.4 大型基础设施建设需求随着经济的快速发展，各类基础设施项目的建设日益增多。
这些项目通常需要投入巨额资金，并面临自然灾害风险带来的巨大损失风险。
为了应对这种风险，投资者和融资方对巨灾保险的需求逐渐增加。
4. 巨灾保险市场的发展前景巨灾保险市场的需求分析表明，随着自然灾害风险的增加和政府、企业对风险管理的关注度加大，巨灾保险市场将继续保持良好的发展前景。
同时，科技的进步和数据的应用将进一步提高巨灾保险的定价和风险评估的准确性，为市场的发展提供更为可靠的支持。
结论巨灾保险市场的需求分析表明，高风险地区的需求增长、政府对巨灾保险的关注、企业风险管理需求增加以及大型基础设施建设需求是市场需求增长的重要驱动力。
巨灾保险的现状与应对
巨灾保险的现状与应对巨灾保险是一项针对自然灾害造成的大规模破坏和人员伤亡风险的保险形式。
随着自然灾害日益频繁，巨灾保险在全球范围内逐渐受到关注，但其发展仍面临着众多挑战。
一、现状目前，全球巨灾保险的市场规模正在不断扩大。
2019年，全球巨灾保险市场规模达到260亿美元，预计到2025年将达到400亿美元。
然而，巨灾保险市场仍然存在着许多问题，主要表现在以下几个方面：1、巨灾保险的覆盖面狭窄目前，巨灾保险的覆盖范围主要集中在欧美等地区，对于发展中国家和贫困地区及自然灾害频繁地区的风险保险市场覆盖率比较低。
2、缺乏业务标准化由于巨灾保险受到地域、风险类型、保险人群等多方面的影响，不同国家和地区的巨灾保险产品存在着一定的差异。
这种差异化时有发生，使得巨灾保险标准化程度低，难以实现国际化。
3、资金缺乏巨灾保险涉及的范围非常广泛，需要大量的投资和资金支持。
然而，一些麻痹大意的地方政府和社区出于成本原因，并未予以支持，使得巨灾保险难以取得进一步的发展。
二、应对1、扩大巨灾保险的覆盖面为了让巨灾保险能够覆盖到更多地区和人群，需要进一步完善制度法规。
例如，政府可以出台法规，鼓励政府相关部门、企业和个人购买巨灾保险。
同时，还可以采用地方行政管理、税收或其他政策来支持巨灾保险的发展。
2、加强巨灾保险标准化要加强巨灾保险业务标准化，需要让各方的利益更加平衡和规范，可进行国际标准化活动，制订完整的巨灾保险标准和规范资料，纠正巨灾保险市场的不合理现象，进而更好地提升巨灾保险的运营和服务水平。
3、提高资金限制为了让巨灾保险体系更加完善、人性化，需要引进更多的资金。
政府可以鼓励社会投资产业链中的巨灾保险机会，并对巨灾风险较高的地区宣布一些经济补贴政策，以便全社会能够更好的投入到之中。
总之，巨灾保险是未来重要的保险方向，而巨灾保险在很长一段时间内都需要进一步地改善和完善。
未来，巨灾保险需要以标准化为核心，各方共同参与，引进更多的资金，以更好地在自然灾害中挽救人在灾难中的生命财产，并提供更好的服务保护。
我国巨灾保险的发展及策略分析
我国巨灾保险的发展及策略分析
随着全球气候变化和自然灾害频发，巨灾保险在我国逐渐受到重视并得到了发展。
本文将从我国巨灾保险的发展现状、问题分析以及应对策略等方面进行分析。
一、我国巨灾保险的发展现状
我国巨灾保险起步较晚，但近年来取得了显著的发展。
目前，巨灾保险主要以农业保险和财产保险为主，农业保险主要保障农作物和农业设施，财产保险主要保障企业和个人的财产损失。
我国的巨灾保险市场规模逐年增长，但仍然相对较小。
与发达国家相比，我国的巨灾保险发展还存在较大的差距。
二、我国巨灾保险的问题分析
1. 风险评估不准确：我国的巨灾风险评估技术落后，不具备准确预测灾害风险的能力，因此无法为巨灾保险提供准确的数据支撑。
2. 缺乏全面覆盖：巨灾保险的投保率仍然较低，很多农民和企业并没有购买巨灾保险，导致灾后救助工作困难重重。
3. 定价不合理：巨灾保险的保费定价问题是影响发展的重要因素，目前巨灾保险的保费定价较高，且存在一定的不合理性。
4. 缺乏专业的机构：我国巨灾保险缺乏专业的机构，无法提供专业的咨询和服务，影响了巨灾保险的发展。
四、结论
我国巨灾保险的发展虽然起步较晚，但近年来取得了一定的发展成果。
仍然存在着技术不足、覆盖不全、定价不合理等问题。
为了促进我国巨灾保险的健康发展，政府应该加大投入，加大宣传力度，完善保险制度，提高技术水平，并加强国际合作，以提高我国巨灾保险的发展水平，更好地应对自然灾害的挑战。
2023年巨灾保险行业市场环境分析
2023年巨灾保险行业市场环境分析巨灾保险是指对自然灾害等无法预测、无法控制的、大规模的灾害风险进行保险的一种形式。
随着现代社会经济的发展，自然灾害频繁发生的概率越来越大，巨灾保险已成为重要的金融保障手段之一。
下面将从市场环境、行业状况、政策法规等方面对巨灾保险行业市场环境进行分析。
一、市场环境分析1、需求环境随着气候变化和全球人口的增长，大型自然灾害、环境灾难的风险日渐加大，对公共安全、个人与家庭安全造成严重威胁。
近年来，全球自然灾害频发，需求市场变得更加强烈。
据统计，自2000年以来，自然灾害造成的经济损失已经超过3.5万亿美元，其中大约87%的损失没有得到任何赔付。
因此，巨灾保险行业越来越受到人们的关注和重视。
在中国，巨灾保险仅占整个保险市场的不到1%。
2、竞争环境巨灾保险行业中的竞争主要是在保险公司之间进行的。
2015年，全球巨灾保险市场约为250亿美元，其中美国巨灾保险市场最为成熟，且集中度高。
在中国，巨灾保险市场还处于起步阶段，目前只有中国人寿、中国太平、中国平安等少数保险公司涉足。
此外，一些国际保险公司也在寻找机会进入中国市场，形成了一定的竞争局面。
3、营销环境由于巨灾保险属于特殊保险范畴，市场需求相对较小，营销难度较大。
对于保险公司而言，如何扩大较小的市场份额，提高普及率，成为一项重要的任务。
同时，消费者对巨灾保险的认知度还相对较低，普及和宣传是同时工作的两个方面。
二、行业状况分析1、发展现状中国巨灾保险市场一直处于潜在状态，直到2008年汶川地震爆发后，中国政府才开始积极推动巨灾保险的发展。
2015年，中国太平轻型汽车巨灾风险保险引入，是中国大陆第一个商业化的巨灾保险产品。
截至目前，中国巨灾保险市场规模仍然相对较小，并且在产品设计和创新、客户需求和规模等方面面临诸多挑战。
2、发展趋势随着人们对自然灾害风险的认识不断提高，巨灾保险市场前景看好。
未来，巨灾保险行业将不断推出新产品，以迎合消费者和企业的需求。
2023年巨灾保险行业市场研究报告
2023年巨灾保险行业市场研究报告巨灾保险行业是指为自然灾害和其他类似灾害提供保险保障的一种特殊保险形式。
随着全球气候变化的加剧和频繁发生的自然灾害，对巨灾保险的需求也大幅增加。
本报告将对巨灾保险行业的市场进行研究分析。
1. 巨灾保险行业的市场规模巨灾保险市场在全球范围内呈现出快速增长的趋势。
根据市场研究数据显示，截至2020年，全球巨灾保险市场规模已达到XX亿元，预计在未来几年内将以每年X%的复合增长率增加。
2. 巨灾保险行业的市场驱动因素巨灾保险市场的增长主要受到以下几个因素的驱动：（1）气候变化：全球气候变暖和极端天气事件的增加加剧了自然灾害的发生频率和强度，推动了巨灾保险市场的增长。
（2）政府政策支持：很多国家和地区对巨灾保险提供了政策支持，鼓励更多的个人和企业购买巨灾保险。
（3）经济增长：全球经济的增长使得个人和企业的财富积累增加，增加了购买巨灾保险的能力和意愿。
3. 巨灾保险行业的市场竞争格局巨灾保险市场竞争激烈，主要的竞争对手包括保险公司、再保险公司和专业巨灾保险提供商。
目前，市场上的巨灾保险产品种类繁多，包括自然灾害保险、地震保险和飓风保险等。
保险公司在产品设计、销售渠道和服务等方面都需要不断创新和优化，以在市场竞争中占据优势地位。
4. 巨灾保险行业的市场发展趋势（1）巨灾保险产品的创新：随着科技的进步，巨灾保险产品将不断创新，包括利用大数据分析、人工智能和区块链技术等，提供更为个性化和高效的保险服务。
（2）跨界合作：巨灾保险行业将与科技公司、气象机构等展开合作，共同推动巨灾保险市场的发展。
（3）区域市场的增长：亚太地区和拉美地区的经济增长和自然灾害频发，将成为巨灾保险市场的新的增长点。
5. 巨灾保险行业面临的挑战和风险（1）灾害预测和评估的不确定性：巨灾保险的核心是对灾害风险的评估，然而，灾害的发生和影响难以准确预测和评估，这给保险公司带来了风险。
（2）资金供应的不足：巨灾保险需要大量的资金支持，特别是在发生大规模灾害时。
巨灾对保险公司经营风险影响评价研究
巨灾对保险公司经营风险影响评价研究摘要：巨灾对保险公司的经营风险具有显著的影响。
本研究旨在评估巨灾对保险公司经营风险的影响，并提出相应的风险管理策略。
通过对相关文献的综述和案例分析发现，巨灾不仅会导致保险公司承担巨额赔付风险，还会对公司的财务状况、声誉和市场份额等方面产生负面影响。
为了应对巨灾带来的经营风险，保险公司应加强风险管理能力，提升资本充足率，制定灵活的产品定价策略，并与再保险公司建立紧密的合作关系。
只有通过有效的风险管理措施，保险公司才能更好地应对巨灾所带来的挑战，并保持良好的经营状况。
关键词：巨灾，保险公司，经营风险，风险管理，资本充足率，产品定价，再保险1. 引言巨灾指的是具有大规模、高强度和长时间持续性的自然灾害，例如地震、飓风、洪水，以及人为灾害如恐怖袭击等。
巨灾通常具有不可预测性和高度破坏性，给受灾地区带来巨大的经济和社会影响。
同时，作为承担风险转移和赔偿责任的保险公司也面临着巨灾带来的严重经营风险。
2. 巨灾对保险公司的影响2.1 赔付风险巨灾往往导致大量的索赔申请，保险公司需要支付大额的赔付。
这将对保险公司的资金流动性和盈利能力产生负面影响。
特别是在没有充足的再保险保障的情况下，保险公司可能面临巨灾风险无法承担的困境。
2.2 财务状况巨灾会导致保险公司财务状况恶化。
大量的赔付和损失可能导致保险公司的净资产减少，使得资本充足率降低，进而可能面临监管机构的处罚和市场份额的下降。
2.3 声誉和信誉在巨灾事件之后，保险公司的声誉和信誉也会受到影响。
如果保险公司处理赔付申请不及时或不公正，会引发公众的不满和社会舆论的压力，对公司的形象和品牌造成负面影响，并可能导致客户流失。
3. 巨灾风险管理策略为了应对巨灾带来的经营风险，保险公司应采取以下风险管理策略：3.1 加强风险管理能力保险公司应建立健全的风险管理体系，包括灾害风险评估、风险监测、风险预警和危机管理等方面。
通过有效的风险管理工具和策略，保险公司能够更好地预测和控制巨灾带来的风险，降低经营风险的损失。
2023年巨灾保险行业市场需求分析
2023年巨灾保险行业市场需求分析随着自然灾害频发和人类活动影响环境的加剧，巨灾保险逐渐成为重要的保险市场。
根据统计数据显示，全球自然灾害和人类灾难所造成的直接财务损失每年约为5000亿美元，而巨灾保险市场的保费收入也在逐年增长。
本文将从巨灾保险行业市场概况，市场需求分析和未来发展趋势三方面对该行业市场进行深度剖析。
一、巨灾保险行业市场概况传统意义上，人们对保险的理解是保障个人或机构在遭受意外损失时能够得到合理的赔偿。
而巨灾保险是一种针对自然灾害造成的巨额经济损失进行保险保障的行业。
巨灾保险公司通过收取保费，向受灾个人和企事业单位提供保险服务，一定程度上减缓了灾难造成的损失。
同时，巨灾保险公司也为社会公共设施、基础设施等提供保险保障。
截至2019年底，全球巨灾保险市场规模约为289亿美元，其中美国与日本是最大的巨灾保险市场。
同时，近年来，欧洲和亚洲地区的巨灾保险市场也在逐渐扩大。
二、市场需求分析1.自然灾害频发，需求增加自然灾害是导致人类社会巨额经济损失的主要原因之一。
例如，2018年美国加州大火所造成的经济损失超过了160亿美元。
2020年中国洪灾导致的经济损失达到了200亿人民币。
自然灾害频发，给个人和企业带来沉重的经济负担，对巨灾保险的需求也会随之增加。
2.种植业、养殖业等行业特定风险农作物种植和养殖业等行业属于特定风险行业，这类行业的经济损失往往由于自然灾害加上生物因素的互相作用而引起。
这一类型的行业巨灾保险需求在这些行业中尤其强烈。
3.高楼大厦、公共设施等建筑需要风险保障高楼大厦、机场、桥梁、电站等公共设施是现代社会的基础设施。
一旦这些建筑物遭受自然灾害或人为事故，损失代价会非常昂贵。
这些建筑物需要巨灾保险保障。
4.市场竞争加剧近年来，随着巨灾保险业务的逐渐成熟，行业市场竞争加剧。
巨灾保险公司之间要通过保费价格、保障范围、服务质量等方面的竞争，争取更多的客户和市场份额。
这种竞争同时也增强了需求。
我国巨灾保险的发展及策略分析
我国巨灾保险的发展及策略分析引言：巨灾保险是一种特殊的保险形式，旨在为个人和企业提供对极端灾害风险的保障。
随着自然灾害的频发和严重性的增加，巨灾保险在全球范围内逐渐受到重视。
本文将探讨我国巨灾保险的发展现状，并分析其存在的问题和未来发展的策略。
1.政策支持的加强我国政府从2009年开始加强对巨灾保险的政策支持。
2010年，中国人民银行发布了《关于鼓励开展巨灾保险业务的通知》，明确支持巨灾保险的发展，推动各地开展巨灾保险试点。
随后，国务院办公厅、财政部等部委也陆续发布了一系列文件，加大对巨灾保险的政策扶持力度。
2.市场需求的逐渐增加随着我国经济的快速发展和城市化进程的推进，人口和财产集中于城区，面临的巨灾风险日益增加。
自然灾害频发也使得人们对巨灾保险的需求逐渐增加。
根据统计数据，2019年中国的自然灾害造成的直接经济损失超过1000亿元，呈上升趋势。
从2009年开始试点的巨灾保险行业，近年来市场主体逐渐增加。
中国人寿、中国平安、中国太平等保险公司都纷纷参与巨灾保险业务，并且巨灾保险产品的种类也在逐渐增加。
二、我国巨灾保险存在的问题1.认知不足我国的巨灾保险市场在发展过程中存在着认知不足的问题。
部分个人和企业对于巨灾保险的概念仍然模糊，或者对其价值和作用产生怀疑。
这种认知不足导致巨灾保险的需求不够旺盛，市场规模有限。
2.产品设计不完善目前我国的巨灾保险产品大多数以灾害险为主，覆盖范围和赔付标准较为局限。
巨灾保险产品的定价也存在一定的问题，有些产品的保费过高，难以吸引消费者购买。
3.监管缺失我国巨灾保险市场的监管体系还不完善，存在监管缺失的问题。
监管部门对于巨灾保险公司的准入标准和资本金要求没有明确规定，容易导致市场乱象。
监管部门对于巨灾保险公司的监管力度也不够，导致市场秩序难以规范。
1.加强宣传和教育针对巨灾保险市场的认知不足问题，应加强宣传和教育工作，提高个人和企业对巨灾保险的认知和理解。
政府可以组织专门的培训和宣传活动，向公众解释巨灾保险的概念、价值和作用，以提高其知名度和认可度。
宁波市巨灾保险费率
宁波市巨灾保险费率
1. 风险评估，保险公司会对宁波市的自然灾害风险进行评估，包括历史灾害数据、地理位置、气候条件等因素。
风险评估结果将直接影响费率的制定。
2. 建筑结构和价值，保险费率还会考虑被保险建筑物的结构类型、年龄、价值等因素。
一般来说，结构坚固、价值高的建筑物费率较低，而老旧建筑或价值较低的建筑费率可能较高。
3. 保险金额和保险期限，保险费率还与保险金额和保险期限有关。
一般来说，保险金额越高，保险费率越高；保险期限越长，保险费率可能越高。
4. 市场竞争，保险市场的竞争也会对费率产生影响。
如果市场上有多家保险公司提供巨灾保险，它们之间的竞争可能会导致费率的下降。
需要注意的是，巨灾保险费率是由保险公司根据上述因素进行制定的，每家保险公司可能会有不同的费率政策。
因此，具体的宁波市巨灾保险费率需要向保险公司咨询或查询相关保险产品的费率
表。
保险公司会根据你的具体情况提供相应的费率信息。
总之，宁波市巨灾保险费率是根据风险评估、建筑结构和价值、保险金额和保险期限以及市场竞争等因素综合考虑而确定的。
请根
据个人需求咨询保险公司以获取准确的费率信息。
灾害保险的需求与市场分析
灾害保险的需求与市场分析一、灾害保险的背景与需求自然灾害是人类社会发展中不可避免的重要因素之一。
从地震、洪水到台风、干旱，灾害事件给人们的生命、财产和社会经济带来了巨大的损失。
灾害保险作为一种金融工具，能够帮助个人和企业抵御灾害风险，减轻灾害对个人和社会的损失。
因此，灾害保险的需求日益增长。
1.1 人口增长与城市化进程推动灾害保险需求增长全球人口与城市化进程快速推进，特别是发展中国家的城市化进程更加迅速。
大规模的人口集聚使得城市面临着更多的灾害风险，因此对于灾害保险的需求也就相应增长。
1.2 经济发展带来灾害风险加剧随着经济的蓬勃发展，人们的生活水平不断提高，对财产的保护也越来越重视。
然而，高财产价值和资产积累使得人们对灾害风险的忧虑程度也与日俱增，进而推动了对灾害保险的需求。
1.3 气候变化对灾害保险需求的影响气候变化的不断加剧给全球社会和经济带来了更大的灾害风险。
气候事件的不确定性加大，让人们感受到对灾害风险的不可预测性和难以控制性，进而为灾害保险市场的发展提供了新的动力。
二、灾害保险市场现状分析灾害保险市场是以灾害风险为基础的保险市场，具有巨大的发展潜力。
然而，目前全球和国内的灾害保险市场仍面临一些挑战。
2.1 全球灾害保险市场的发展现状全球范围内，灾害保险市场正在增长，但整体规模相对较小。
传统的损失分摊型保险仍然占据主导地位，很少有国家和地区能够提供全面的灾害保险覆盖。
2.2 中国灾害保险市场的发展现状中国作为一个自然灾害频发的国家，灾害保险市场具有广阔的发展前景。
然而，目前中国的灾害保险市场仍然相对薄弱，保险产品和市场渠道的不完善是制约市场发展的主要因素。
三、灾害保险市场发展的机遇与挑战随着对灾害风险认识的加深和保险意识的提高，灾害保险市场具有广阔的发展机遇。
然而，市场发展仍面临一些挑战。
3.1 机遇：国家政策的支持国家政策的支持对于灾害保险市场的发展至关重要。
鼓励和引导保险机构创新产品，提供更好的保险服务，将有利于整个灾害保险市场的发展。
2024年巨灾保险市场分析报告
2024年巨灾保险市场分析报告1. 引言巨灾保险是一种特殊保险形式，旨在为企业和个人提供在面临巨大灾害风险时的保障。
本报告将对巨灾保险市场进行分析，包括市场规模、增长趋势、主要参与者和影响市场发展的因素等。
2. 巨灾保险市场规模及增长趋势根据市场研究数据，全球巨灾保险市场在近年来呈现出稳定增长的趋势。
2019年，全球巨灾保险市场规模约为500亿美元，并预计在未来几年内将实现5%至7%的年均增长率。
这主要受到全球气候变化频繁引发的自然灾害增多以及对风险保障意识的提高影响。
3. 巨灾保险市场主要参与者目前，巨灾保险市场存在多个主要参与者，包括保险公司、再保险公司和金融机构等。
其中，一些全球知名的保险公司例如安联保险、汉诺威再保险和英国广播公司（Lloyd’s）等，在巨灾保险领域占据着重要地位。
此外，一些金融机构也积极参与到巨灾保险市场，为巨大灾害风险提供风险转移与融资服务。
4. 影响巨灾保险市场发展的因素4.1 自然灾害频发与风险增加随着自然灾害的频发，人们对灾害风险的认识和需求也不断增长。
自然灾害事件包括地震、飓风、洪水等，对生命和财产造成巨大破坏。
这促使人们购买巨灾保险以获得风险保障和赔偿。
4.2 政府政策支持与监管政府对巨灾保险市场的政策支持和监管对市场的发展起到重要作用。
政府的参与可以促进巨灾保险的普及，并提供税收优惠和资助等激励措施。
4.3 公众对风险保障需求的提高公众对风险保障的需求不断提高，尤其在面对自然灾害的威胁时。
巨灾保险可以为企业和个人提供灾害风险的保障，因此对巨灾保险的需求也在逐渐增长。
4.4 创新产品与技术发展随着科技的不断进步，巨灾保险市场也受益于新产品和技术的发展。
例如，利用大数据和人工智能等技术，保险公司可以更准确地评估风险和定价，并提供更灵活的保险产品。
5. 总结巨灾保险市场在全球范围内呈现出稳定增长的趋势。
自然灾害频发、政府政策支持、公众需求提高和技术发展等因素对市场产生积极影响。
风险评估报告：重大自然灾害对保险业务的影响
风险评估报告：重大自然灾害对保险业务的影响介绍：自然灾害是人类社会无法避免的现实，无论是地震、洪水还是台风等自然灾害都对保险业务产生了深远的影响。
本文将重点探讨重大自然灾害对保险业务的影响，并进行风险评估报告。
1. 自然灾害对保险业务的冲击自然灾害对保险行业来说是一个巨大的挑战。
大规模自然灾害如地震、海啸等不仅会导致巨额的赔付，同时也会影响保险公司的资金筹集能力和盈利能力，进而冲击其业务运营和市场地位。
在这一小节中，我们将对自然灾害带来的冲击进行详细论述和分析。
2. 保险业风险管理与自然灾害如何应对自然灾害对保险业务的冲击是保险公司需要重点关注的问题。
在这一小节中，我们将介绍保险业风险管理与自然灾害的关系，以及保险公司应对自然灾害风险的具体措施。
3. 自然灾害风险评估报告的意义和方法自然灾害风险评估报告是保险公司应对自然灾害风险的重要参考依据。
本小节将介绍自然灾害风险评估报告的意义、编制方法以及相关指标的分析与应用，帮助保险公司更好地评估和管理自然灾害风险。
4. 保险业务与自然灾害的相关性分析保险业务与自然灾害之间存在着一定的相关性。
在这一小节中，我们将通过分析保险业务与自然灾害之间的相关性，探讨保险公司如何利用风险评估报告来提高其业务的盈利能力和风险防范能力。
5. 保险业务防灾减灾的挑战与机遇自然灾害带来的挑战同时也孕育着机遇。
在这一小节中，我们将探讨保险业务在防灾减灾方面面临的挑战和机遇，引导保险公司发挥其应有的作用，为社会提供更加全面和可靠的保险服务。
6. 国际保险业在自然灾害风险管理方面的经验借鉴国际保险业在自然灾害风险管理方面积累了相当丰富的经验。
在这一小节中，我们将通过对国际保险业的成功案例进行分析和借鉴，提出对我国保险业发展的建议和启示，帮助保险公司在自然灾害风险管理方面取得更大的成就。
结论：自然灾害对保险业务的影响是不可忽视的，保险公司需要加强风险管理并制定相应的风险评估报告来应对自然灾害风险。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
2016年3月第2期(总第295期)China Economic Studies March 2016No.2收稿日期:2015-01-06基金资助:本文得到国家社会科学基金(12BJY150)和江苏省高校优势学科建设工程项目(PAPD)的资助,谨致谢忱㊂作者简介:孙武军,南京大学商学院,博士,副教授;孙涵,南京大学商学院,硕士研究生㊂巨灾保险市场的均衡影响因素分析基于演化博弈模型的研究孙武军 孙 涵内容提要:本文通过建立消费者和保险公司以及政府三者之间的演化博弈模型,进行动态系统稳定性分析来寻找巨灾保险市场均衡,并进一步通过比较静态分析来研究巨灾保险市场均衡的影响因素㊂结果发现,消费者巨灾保险投保意愿与消费者通过投保得到巨灾保障以外的正外部性㊁不投保情况下所需多付出的防灾减灾成本正相关,与消费者不能顺利投保发生的额外成本负相关;保险公司经营巨灾保险意愿与保险公司不经营巨灾保险而失去的潜在消费者带来的收益㊁巨灾保险品牌植入效应带来的正外部性㊁巨灾保险基金的预期收益正相关,与不投保巨灾保险的消费者获得的正溢出效应负相关;政府减少灾后救助㊁增加对消费者的保费补贴以及灾后承担更多保险赔偿责任,对达成巨灾保险市场均衡有着正向激励作用㊂关键词:巨灾保险;演化博弈;比较静态分析一㊁引言近年来,全球变暖以及社会动荡带来的无法预测的风险导致巨灾频发,造成了巨大经济损失和人员伤亡,给各国带来了严峻的挑战㊂中国每年因巨灾造成的生命财产损失也在不断增加,而中国巨灾保险市场尚未成熟,巨灾损失的财政补偿和保险补偿水平都很低,巨灾保险市场及其管理因此成为当今政府和学术界高度关注的领域㊂巨灾保险具有准公共品性质,其市场不同于一般保险产品市场,具有以下特征:在巨灾发生后保险公司偿付能力不足,破产可能性高;巨灾风险不满足大数定律,难以准确厘定保费㊂因此,经营巨灾保险的保险机构很可能会面临流动性缺乏,偿付能力不足等问题,降低了保险公司经营巨灾险的意愿,导致巨灾保险市场上的供给不足㊂对公众来说,巨灾投保意识不强,且巨灾保险保费较高也难以承担,导致巨灾保险市场上的需求不足㊂从理论上看,中国巨灾保险市场存在严重的市场失灵㊂事实上,中国正在初步建立适合中国的巨灾风险管理体系,发生巨灾时,政府充当巨灾补偿和灾后重建的主体角色,但相比于巨灾发生带来的巨大经济损失,政府的财政救助力量和抗灾作用都显得十分微弱㊂在国外,巨灾保险赔款一般占到灾害损失的30%~40%,发达国家甚至可达60%~70%,而中国还不到1%㊂比如汶川大地震的直接经济损失是8451亿元,而中国保险只提供了20多亿元的风险保障,占比是0.2%㊂因此,建立巨灾保险市场制度,减轻政府和财政的负担,促进巨灾保险市场均衡已㊃99㊃迫在眉睫㊂2014年8月13日,国务院正式发布保险业新国十条①,其中提到: 围绕更好保障和改善民生,以制度建设为基础,以商业保险为平台,以多层次风险分担为保障,建立巨灾保险制度㊂研究建立巨灾保险基金㊁巨灾再保险等制度,逐步形成财政支持下的多层次巨灾风险分散机制㊂”新国十条从保险业服务国计民生角度出发,明确建立巨灾保险制度㊂因此,积极探索中国巨灾保险市场的运作模式,研究巨灾保险市场均衡的影响因素,对完善政府巨灾防范和救助体系㊁增强全社会抵御风险的能力,具有重要的现实意义㊂二㊁文献回顾巨灾保险市场失衡一直是个全球性的问题,现有文献主要集中在巨灾保险产品定价㊁巨灾风险可保性㊁巨灾保险制度模式以及政府干预对巨灾保险市场失灵的影响等方面,理论和实践应用方面都取得了一定的研究成果(Aase,1999;Kleindorfer&Klein,2003;Raykov,2014)㊂最早对保险衍生产品进行讨论的是Goshay&Sandor(1973),提出将保险市场与资本市场结合,从而把再保险风险转移至资本市场,并最早提出了巨灾保险期货和选择权的概念㊂Jaffee&Russell(1997)讨论了美国私人保险机构不愿意经营巨灾保险的原因:巨灾保险需要保险机构持有大量流动资产,但税收㊁偿付能力等因素使得保险公司拒绝承保㊂该文章认为需要政府采取相应的手段来解决保险公司不愿参与巨灾保险市场的问题㊂Aase(1999)建立了一个期货合约以及衍生品合约的评价模型,并用这个模型来处理巨灾风险的定价问题㊂进一步根据不确定性条件下的局部均衡理论,为巨灾保险期货合约以及期货衍生品合约推导出了定价公式㊂Zanjani(2002)从定价和资产分配的角度研究保险公司面临偿付能力不足㊁资本成本过高和损失不确定问题时的行为,并论证了资本成本会对巨灾保险市场产生重大影响,是因为该市场有着比较高的边际资本需求㊂Kleindorfer&Klein(2003)从巨灾保险市场的需求和供给两方面来研究巨灾保险市场的有效运行,并对提供巨灾保险的保险机构的监管制度问题进行了探讨㊂从而得出结论:需求方面的不稳定㊁供应方面的复杂性和政府监管操作这三个因素是影响巨灾保险市场有效运行的重要因素㊂Ibragimov et al.(2009)建了一个巨灾风险市场模型,解释了即使在市场通过多元化再保险机制已有足够能力来分担风险的情况下,保险公司也不愿意提供巨灾保险和参与再保险市场的原因,并提出当风险损失呈现严重的左尾分布或者保险公司承担有限责任时,非多元化陷阱就会产生,而成立一个协调机构是确保对风险进行分担的可能途径㊂Raykov(2014)提出巨灾保险不同于普通保险主要在于,个人保险索赔的相关性导致保险公司必须一次性支付更多的客户,造成流动性压力㊂当被保险人知道他们的索赔相关,这种相关性会导致正向倾斜的需求以及较低的均衡价格,从而导致巨灾保险市场失灵㊂在比较和借鉴国外已有研究的基础上,国内学者针对中国基本国情,从建立和完善中国巨灾损失补偿机制,发挥政府和市场两方面的作用,建立整体性风险补偿机制和多元化的风险分散途径等角度对中国巨灾保险市场进行了研究(何小伟等,2012;韦勇凤和陈晶,2013;陆秀娟等,2014)㊂对于政府在巨灾保险市场职能界定的研究,魏华林和张胜(2012)基于国际经验及中国国情,在 政府主导,市场运作”的巨灾保险经营模式基础上,从政府干预市场中存在的 困局”这一视角对巨灾保险经营模式进行研究㊂文章阐述了政府参与的必要性,并在公平与效率㊁干预时间与手段以及政府的最终角色中做出权衡,对中国巨灾保险市场构建中政府与市场职能进行了界定㊂在此理论基础上,张岳(2012)从微观层面的投保人风险偏好的角度建立单一地区及双地区博弈模型,通过寻找均衡以及参数的敏感性得出结论:政府参与可以通过降低保险公司破产概率提高投保人对市场的信任度,同时扩大巨灾保险①‘关于加快发展现代保险服务业的若干意见“[国发〔2014〕29号]㊃001㊃市场容量,从而提高巨灾保险参保率㊂并建议中国中央政府和地方政府以两级参与的方式促进巨灾保险发展,建立巨灾保险共保体或选择大的保险公司来承保巨灾㊂关于巨灾保险市场参与主体的行为对巨灾保险市场均衡的影响,国内学者多使用博弈模型来进行研究,但在参与主体㊁给付函数以及均衡影响因素的选择上都大不相同㊂田玲等(2010)运用演化博弈思想,对巨灾保险供给主体政府与保险公司之间的合作过程及其影响因素进行了研究,分析在不同情况下政府和保险公司对策略的动态抉择㊂结果表明:加强激励力度,提供政策便利,增加合作利润,减少合作的初始成本等措施,都能促进政府和保险公司的有效协作㊂陈军飞等(2012)与田玲(2010)研究不同假设条件下政府和保险公司这两大主体的动态选择不同,在研究中加入了可以选择投保与否的公众这一主体,并将政府作为调节者参与到博弈中,建立了基于灰色博弈的巨灾保险多主体决策博弈模型研究政府对投保人的保费补贴比率和保险赔偿分担比率对巨灾保险主体各自决策的影响,得到了双方合作的灰色博弈均衡策略,最后对保险公司在公众选择投保的情况下选择经营巨灾保险的风险进行了模拟仿真计算㊂韦勇凤和陈晶(2013)与陈军飞等(2012)研究的巨灾保险市场参与主体都是保险公司㊁被保险人以及政府三方,但在研究方法上构造了私人保险公司与被保险人的效用函数模型,考察以期望效用最大化为条件的保险市场供需情况,研究了保险市场在巨灾风险存在下的市场失灵现象,并考察政府与私人保险公司之间基于公共私人合作的风险分担机制对保险市场均衡的影响,得出通过设立国家背景再保险公司㊁向私人保险公司支付巨灾保险业务佣金以及在资本市场发行巨灾债券的这些干预,有利于优化巨灾保险市场均衡的结论㊂陆秀娟和吴剑(2014)也使用演化博弈模型,通过比较政府干预前后中国巨灾保险活动中群众和商业保险公司的策略选择问题得出结论:群众与商业保险公司无法通过自身演化达到相互合作的稳定策略,因此需要政府对公众和保险公司进行干预,文章在此基础上提出提高政府干预水平㊁转变政府职能以及建立巨灾保险行业发展的长效机制等政策建议㊂卓志和邝启宇(2014)讨论了包括政府㊁保险公司㊁消费者三方的巨灾保险市场演化博弈模型,摈弃了传统的期望效用函数,而是基于前景理论构建了消费者的价值函数,进而对影响巨灾保险市场均衡的因素进行比较静态分析,发现消费者受到各种偏差行为和心理的影响,使巨灾保险市场难以演化到最有效的均衡㊂国外对巨灾保险市场的研究起步较早,在理论和实践上都有了一定的研究成果,对中国研究有着重要的借鉴意义㊂国内研究虽然起步晚,但已基本形成了针对中国国情的巨灾保险市场理论体系㊂研究内容主要集中在中国政府在巨灾保险市场上的作用以及如何建立适合中国的巨灾保险制度,研究方法也出现了模拟仿真㊁效用函数㊁演化博弈等模型㊂但现有文献在新国十条发布前关于政府在巨灾保险市场上的功能定位并不统一且各有偏差,对巨灾保险市场实际运行中政府的行为缺少清晰的认知,同时也没有考虑巨灾保险基金这一概念,使得理论结果在一定程度上脱离了实践㊂本文在学习和借鉴现有研究的基础上,结合新国十条中关于巨灾保险的条款对政府在巨灾保险市场上的角色重新进行了定位①,政府以保费补贴等财政支持为主导形式作为市场调节者参与到以商业保险公司为主体的巨灾保险市场,并引入了现有文献没有考虑到而新国十条中提到的巨灾保险基金概念,进一步丰富了模型㊂此外,根据巨灾保险险种特性,文章提出了巨灾保险产品品牌植入效应的概念㊂经营巨灾保险对商业保险公司的赔付承担能力有着较高的要求,是商业保险公司拒绝经营巨灾保险险种的最大原因,然而品牌植入效应使商业保险公司通过连带销售其他的险种获利,提高了商业保险公司的经㊃101㊃①对于巨灾保险,‘意见“要求: 围绕更好保障和改善民生,以制度建设为基础,以商业保险为平台,以多层次风险分担为保障,建立巨灾保险制度㊂研究建立巨灾保险基金㊁巨灾再保险等制度,逐步形成财政支持下的多层次巨灾风险分散机制㊂”营意愿①,这对于达成新国十条中提出的巨灾保险以商业保险为平台的目标建设有着促进作用㊂对于将理论成果运用于实践,建立巨灾保险制度,完善政府巨灾风险防范体系有着重要的意义㊂三㊁模型构建(一)模型假设本文使用演化博弈模型来分析巨灾保险交易行为,博弈表示在多决策主体之间行为具有相互作用时,各主体根据所掌握信息及对自身能力的认知,做出有利于自己的决策的一种行为理论㊂研究公式化激励结构间的相互作用是博弈论重要内容之一,适用于本文研究如何在政府作为隐式参与者进行调节的情况下,建立起消费者(选择是否投保)与保险公司(选择是否经营)之间相互合作的均衡结构㊂而在实践中,消费者和保险公司并不能完全满足理性假设,同时政府作为第三方也会不断调整策略,因此协作不可能一次性达成,上一阶段的巨灾保险实践效果对下一阶段的巨灾保险制度改进有重大影响㊂基于保险实践情况,本文运用比纳什均衡更实际㊁准确的演化稳定策略来对消费者与保险公司的博弈过程进行动态预测②㊂在演化博弈中,参与人的理性是根据博弈局势的变化不断进化的㊂本文的演化博弈决策主体是选择是否投保巨灾保险的消费者与选择是否经营巨灾保险的保险公司,政府通过灾前对投保巨灾保险的消费者进行保费补贴㊁灾后对发生损失的消费者进行救助以及分担保险赔偿责任三条途径来对影响巨灾保险市场的演化稳定均衡㊂本文的模型假设如下:假设1:消费者基于期望效用函数进行决策㊂期望效用函数理论产生于20世纪50年代,消费者的选择基于期望收益,效用函数的自变量为消费者的最终财富㊂本文消费者选择是否投保巨灾保险会产生不同的最终财富,从而通过与损失分布相关的效用函数的期望值表现出来㊂消费者根据效用最大化原则来选择各种情况下个人效用最大化的结果进行决策㊂假设2:不投保巨灾保险的消费者在巨灾发生后,能从经营巨灾保险的保险公司得到溢出效应㊂对于这部分溢出效应,我们可以从两个角度来分析:不投保巨灾保险但是投保了其他险种的消费者,通过巨灾发生后保险公司统一的绿色通道可以获得快速充分理赔服务;不投保巨灾保险也没投保其他险种的消费者在巨灾发生后通过保险公司人道主义援助㊁医疗点服务以及损失登记服务等也能获得溢出效应㊂但这部分对不投保巨灾险消费者的溢出效应是比较小的,否则便会产生严重的搭便车问题,从而造成巨灾保险市场失灵㊂假设3:政府提供灾前保费补贴和灾后救助,分担保险赔偿责任㊂中国的保险市场发展还不成熟,存在着消费者投保巨灾保险意识不足㊁巨灾保险有效需求不足以及保险公司承担巨灾风险能力相对较弱等问题,因此政府介入是必要的㊂本文根据中国巨灾实践情况,将政府的参与分为三个部分:政府在巨灾发生前对选择投保巨灾保险的消费者进行一定的保费补贴,巨灾风险有着频率低㊁损失巨大的特点,因此巨灾的精算费率较高,消费者的负担能力相对不足,因而需要政府对其进行补贴,从而提高消费者投保的意愿,解决巨灾保险市场的有效需求不足的问题;在巨灾发生后,政府肩负公共救助义务,对遭受经济损失的消费者进行经济上的救助,这是由政府的义务决定的;在巨灾发生后,对于高额批量的保险给付,保险公司普遍存在偿付能力不足的问题,因此政府承担部分保险赔偿责任来稳定社会㊂但政府分担的这部分赔偿责任过高或过低都会有负面影响,比如分担过高时保险公司可能因㊃201㊃①②具体效应可参考交强险,保险公司通过经营交强险而连带销售了更多相关车险,例如车损险㊁划痕险㊁第三责任险等等㊂尽管交强险并不能让保险公司获利,甚至造成亏损,但这种品牌植入效应为经营交强险的保险公司带来了其他险种上获得的巨大收益,提高了保险公司的经营意愿㊂本文使用演化博弈模型的原因主要在于两点:一是大多数现有文献都使用了演化博弈而非传统博弈模型,为文章提供了文献支撑;二是巨灾保险市场均衡的实现是个动态演化过程,而演化博弈是把博弈理论分析和动态演化过程分析结合起来的一种新理论,比起传统博弈论更适用于巨灾保险市场均衡的分析㊂此面临道德风险问题㊂假设4:选择投保巨灾保险的消费者能获得巨灾保险保障以外的正外部性收益㊂投保消费者获得的正效益收益主要体现在两方面:选择投保的消费者在巨灾发生后因为获得充分的保险赔偿,能更快恢复生产力;除此以外,消费者通过选择投保巨灾保险而连带在保险公司一并购买的其他险种,在巨灾发生后也会得到除巨灾补偿外的其他保险补偿㊂假设5:保险公司选择经营巨灾保险会产生品牌植入效应㊂这里的品牌植入我们可以理解为保险公司通过经营巨灾保险而吸引的客户在接收巨灾保险服务的同时接收保险公司其他保险产品的宣传信息,从而连带购买其他保险产品㊂这对于保险公司来说是品牌植入带来的业绩提升,对于消费者来说是连带产品带来的保障增加㊂假设6:经营巨灾保险的保险公司会将收取的部分保费投入巨灾保险基金㊂巨灾保险基金是用于保险偿付或给付的,为了满足保险公司偿付能力需要而建立的投资活动形式,保险公司将收取的部分保费投入保险基金的基本动机便是盈利㊂许多国内国外研究已经论证经营巨灾保险对保险公司的偿付能力是一个巨大的挑战,并大大降低保险公司经营的意愿㊂因此在实践中,保险公司更愿意通过这部分投资活动来获得收益,更好的应对大额批量的巨灾偿付㊂(二)静态博弈基于以上假设,我们首先进行阶段静态博弈,建立阶段博弈矩阵来寻找纳什均衡㊂静态博弈的决策主体是保险公司与消费者,政府通过灾前对投保巨灾保险的消费者进行保费补贴㊁灾后对发生损失的消费者进行救助以及分担保险赔偿责任三条途径影响保险公司与消费者的支付函数㊂其中,保险公司的纯策略空间为(经营巨灾保险,不经营巨灾保险),消费者的纯策略空间为(投保巨灾保险,不投保巨灾保险),因此可得到如下的支付矩阵:表1消费者与保险公司静态博弈的支付矩阵保险公司经营 x不经营 1-x消费者投保 y U1+f+g,W i+I+R-k×d×E(L)+b U2-e,W i-h 不投保 1-y U2+s×E(L),W i-s×E(L)U2,W i其中各参数含义:W c:消费者的初始资产,W c⩾0;W i:保险公司的初始资产,W i⩾0;L:巨灾发生后造成的经济损失,为一个随机变量,L∈[0,¥);a:政府在巨灾发生后通过公共财政支付对消费者发生的经济损失的救助比例,a⩾0,这是政府公共灾后救助义务责任的体现㊂k:保险公司对巨灾经济损失的赔偿比例,0<k⩽1;I:消费者投保巨灾保险需要缴纳的实际保费,I>0,按照保费理论,保费的厘定与消费者灾后发生的经济损失相关,即I=E[V(L)],V(㊃)是消费者投保保费关于灾后经济损失L的函数形式,消费者实际缴纳的保费为该随机变量的期望值㊂t:在政府对投保巨灾保险的消费者进行补贴的情况下消费者自担的保费比例,0⩽t⩽1,则政府对投保消费者的保费补贴比例为1-t,消费者自负担的保费为t*I㊂Δc:消费者在选择不投保巨灾保险情况下比选择投保将更多投入的防灾减灾成本,Δc>0;U1:投保巨灾保险的消费者的期望效用,U1=EU(W c-L-t×I+k×L+a×L);U2:不投保巨灾保险的消费者的期望效用,U2=EU(W c-L+a×L-Δc);f:投保的消费者在巨灾发生后比不投保的消费者更快恢复生产力所带来的正效益,f>0;g:消费者通过选择投保巨灾保险而连带在保险公司购买其他险种,在巨灾发生后得到的除巨灾㊃301㊃补偿外的其他保险补偿而产生的正效益,g>0;R:经营巨灾保险的保险公司将收取的保费扣除相关费用后投入巨灾保险基金后所得到的预期收益的现值,令m为经营巨灾保险的保险公司将保费用于保险基金投资的比例,0⩽m⩽1,即投入保险基金的保费为m㊃I㊂R是m㊃I的函数,表示为R=W(m㊃I),W(㊃)是预期收益现值R关于投入保费m㊃I的函数形式㊂d:保险公司在巨灾发生后自担的保险赔偿比例,0<d⩽1,则政府在巨灾发生后承担的赔偿责任比例为1-d,保险公司自担赔偿金额为d*k*L;b:保险公司选择经营巨灾保险产生品牌植入效应而产生的正的外部性收益,b>0;e:消费者有意愿投保但是不能顺利投保时发生的额外成本,例如搜寻成本,e>0;h:保险公司由于选择不经营巨灾保险而失去的潜在消费者带来的收益,h>0;s:不投保巨灾保险的消费者在巨灾发生后,从经营巨灾保险的保险公司得到的溢出效应系数, 0<s⩽1;x:保险公司选择经营巨灾保险的概率,0⩽x⩽1;y:消费者愿意投保巨灾保险的概率,0⩽y⩽1㊂通过这个静态博弈,我们寻找纳什均衡:因为不等式组U2>U2-eW i>W i-s×E(L{)在e>0㊁0<s⩽1,L∈(0,¥)的条件下恒成立,可以得出(不投保,不经营)是一个显然纳什均衡,但这个策略是否是唯一的纳什均衡,我们要进行进一步探究㊂U2>U2-eW i>W i-s×E(L{)恒成立意味着(投保,不经营)以及(不投保,经营)都是相对于占优策略的劣策略,不是均衡策略,因此只需要对(投保,经营)这个双方合作策略的性质进行分析,在U1+f+g⩾U2+s×E(L)W i+I+R-k×d×E(L)+b⩾W i{-h不成立的条件下,(投保,经营)也是个劣策略,(不投保,不经营)是唯一的纳什均衡㊂下面我们来探究这两个不等式:对于U1+f+g⩾U2+s×E(L),f和g都是消费者通过选择投保巨灾保险在巨灾发生后得到的除巨灾补偿外的其他正效益,s表示不投保巨灾保险的消费者在巨灾发生后,从经营巨灾保险的保险公司得到的溢出效应系数,这部分溢出效应并不重大,这些效益收益相对来说较小,为了分析可忽略不计㊂因此主要比较U1=EU(W c-L-t×I+k×L+a×L)与U2= EU(W c-L+a×L-Δc)的大小,其中效用函数满足条件U′>0,U″<0㊂从而要比较W c-L-t×I+k×L+a×L与W c-L+a×L-Δc的大小,即t×I-k×L与Δc的大小,t㊃I表示消费者自担的保费,k㊃L表示灾后消费者由于投保所能获得的补偿,L是个随机变量,L∈(0,¥)㊂在实践中,巨灾发生频率低,但一旦发生损失巨大,因此L要么为零,要么是个非常大的数㊂巨灾发生后,投保消费者获得的保险赔偿也是比较大的,一般情况下对于消费者自担的保费,有kL⩾tI,所以tI-kL⩽0<Δc,则有W c-L-t×I+k×L+a×L>W c-L+a×L-Δc成立;倘若没有发生巨灾,则需要比较消费者选择投保自担的保费与选择不投保多投入的防灾减灾成本,当政府对投保消费者进行保费补贴的比例越高,消费者自担部分越小,消费者更倾向于选择投保而非投入防灾减灾成本,因此考虑到政府的作用,即使巨灾不发生,tI⩽Δc也很可能是成立的㊂再根据效用函数性质U′>0,有EU(W c-L-t×I+k×L+a×L)>EU(W c-L+a×L-Δc),即U1>U2,因此一般情况下不等式很可能成立,政府对消费者保费补贴越多,不等式成立的可能性越高㊂对于W i+I+R-k×d×E(L)+b⩾W i-h,b是保险公司选择经营巨灾保险产生品牌植入效应而带动其他保险产品销售产生的正的外部性收益,h是保险公司由于选择不经营巨灾保险而失去的潜在消费者带来的收益,根据通常情况这两项都是比较小的效应值,暂且不考虑㊂R是经营巨灾保险的保险公司将收取的保费扣除相关费用后投入巨灾保险基金后所得到的预期收益的现值,R的正㊃401㊃。