对鸡西农信社贷款利率定价机制建设情况的调查

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贷款利率调研方案

贷款利率调研方案放开贷款利率上限，逐步建立并完善科学的贷利率定价机制，是当前农村信用社深化改革的一项重要内容。

从目前情况看，鸡西辖内各地进展程度不一，步伐相对缓慢。

为此，我们组织有关人员深人鸡西辖区农村信用联社就上述问题展开专题调研。

一、工作中面临的难点与问题（一）农村信用社现有定价能力难以适应利率市场化改革的客观要求一是人才乏。

具备相应专业、文化和理论素质的人才寥寥无几，大部分人在定价工作实践中对办法及有关文件是看不懂、理解难、感觉无所适从。

二是定价技术含量低。

在对辖区各联社贷款利率定价管理办法审核中发现，利率测算结果的技术含量普遍较低。

突出表现为：个别农村信用联社在贷款利率定价管理办法制定过程中参照两个以上模板，导致相关内容缺乏逻辑性；利率测算因风险权重把握不准及采集的相关数据历史连续时间短，致使测算结果缺乏准确性；在确定基础利率的基础上，以接近现行利率水平为目标进行k值倍数的选取，体现出一定的主观盲目性；个别联社测算结果中同期限贷款利率仅有两个利率档次，未能按用途、贷款方式和信用等级体现利率差别性。

三是执行现有定价利率有一种畏难情绪。

生怕定价过高，造成农村信贷市场的混乱，引发政府、公众，特别是农民不满意。

四是软硬件设施落后，难以为有效实施定价工作提供相应保证。

利率定价与风险管定价理机制尚不成熟，缺少各方信息资源和历史数据的积累，给定价工作带来一定不便；由于缺少企业评级授信体系的支撑，在某种程度上影响贷款定价的科学的调查性。

再者，农村信用社贷款对象多数为个体工商户及民营企业，缺乏正规、完善的财务报表，给开展授信评估工作带来困难。

与此同时，贷款定价所必须的基础设施和必要的技术支持尚不健全有力，势必亦为贷款定价工作增添一定的主观色彩。

（二）政府、同业、主管部门等对农村信用社现有定价方式各持己见，影响不一1.政府主动参与并对农村信用社利率市场化改革具有重要影响力。

农村信用社属社区性质的中小金融机构，20**年深化改革后，管理权下放到省政府。

关于鸡西市金融机构整合情况的调查与思考

帮助传统农民向新型农民转变，加快农村城镇化的步农村合作金融必要而有益的补充。要积极推动民间金
伐。其次，要加大信贷创新的力度，满足农村多样化的融合法化，通过制定相关的法规，民间金融一个合给资金需求。要不断更新贷款营销观念，及时推出适合法的活动平台，充分发挥民间信用对农村经济的能动
（）一银行监管部门应加强对商业银行机构撤并工作的协调和指导，认真做好机构整合的监管工作。属地银行监管部门应切实履行职责，充分发挥监管
部门熟悉当地经济发展状况及金融机构经营状况的
论知识以提高自身的综合素质，从而使职工队伍的
综合素质有了显著的提高。从消极的方面看：是职一
（）对地方金融的影一
响。一方面，由于国有商业银行机构整合，导致机构占有
政储蓄机构和农村信用社，融资渠道更加狭窄，有效信
（）四突出支持重点，创新信贷模式，积极拓展农适合县域经济实体的融资产品。如对林权改革试点的
村信贷市场，为新农村建设提供良好的信贷服务。首地区可积极推行林权抵押贷款等，以缓解农村抵押担先要适应当前新农村建设的特点和趋势，进一步优化保难问题。信贷投向，重点支持农业产业化，推进产业结构升级，（）五正确认识、引导和规范民间借贷，使之成为
是金融服务受到削弱。由于国有商业银行技术优势强、服务品种多、网络覆盖广，而其他金融机构的服务功能和技术水平相对较弱，国有商业银行在一些地区的退出，使得中小金融机构难以为客户提供全方位的金融服务，在一定程度上也影响了金融对地

农信社利率自主定价现状及对策探析

农信社利率自主定价现状及对策探析作者：陈航光来源：《中国集体经济》2015年第27期摘要：文章在简单回顾近年来金融利率市场化背景的基础上，剖析了当前农信社利率定价的现状；并分析了当前农信社利率在应对利率市场化趋势，探索利率自主定价方面存在的不足和难点；最后，结合农信社当前实际情况，针对性的提出了农信社应对利率市场化对策和措施。

关键词：农信社利率；自主定价；利率市场化近年来，随着利率市场化进程的推进，商业银行已初步形成差异化、精细化的存贷款利率定价格局。

对农信社而言，为应对利率市场化的挑战，在利率自主定价方面也做出了一定的探索，如根据客户资金账户、担保情况、资信状况设立贷款利率定价矩阵。

但受体制、技术、管理等方面因素的制约，如何实现利率自主定价由“粗放式”向“精细化”管理模式转变，成为当前农信社亟待解决的重大问题。

本文结合农信社利率定价现状及存在的问题，提出农信社应对利率市场化挑战的对策思考。

一、农信社利率自主定价现状（一）仍然普遍实行基准利率加点的定价模式现阶段，全国农信社大部分是在省级管理部门的领导下，实行二级法人管理体制，省联社在利率定价方面实施宏观指导，基层法人限于技术、数据、人才等方面因素的制约，基本仍采用基准利率基础上加点浮动的定价方法。

其优点在于方法简便，更贴近市场，充分发挥了“大系统，小法人”体制优势，但这种定价模式，未能充分依托现有的科技手段、未能充分挖掘应用行内历史数据，未能精细化核算各类成本，未能把握利率自主定价的底线，在应对未来利率市场化竞争上处于被动局面。

（二）利率定价长期利益、社会效益考虑不足在利率定价方面，省级管理部门一般会制定利率定价管理办法，基层法人行社结合自身经营实际制定实施细则。

但在实际执行过程中，因内外部因素的影响，外部因素如信贷投向多为农村、农业等高风险领域，内部因素如过多考虑自身经济效益等，贷款执行利率总体偏高，从而导致部分优质客户流失，高风险客户滞留农信社，导致信贷资产质量下降。

对鸡西市县域农村地区支付结算系统建设情况的调查

从２０年１６０７ — 月三县（）市农联社及所辖网点办理
、
县域农村地区支付结算体系的概况
鸡西市地处黑龙江省东南部，是国家重要的商品粮生产基地，鸡西市辖鸡东县、密山市、虎林市，９共４个乡镇４９５个村。农业在鸡西地区占有重要地位，０６２０年农业总产值６．１亿元，７占地区生产总值的２％。可６
结算业务来看，现金结算占６％，５非现金结算业务中支票结算占１％，３汇兑结算占１％，结算占５现７其他％，
金结算仍占据主流。农村信用社的客户主要是农民
和个体工商户（占农村信用社客户的８％以上）此约５，
见，做好农村地区支付结算工作，对于支持本地区“ 三
入不足、现行业务核算系统难以接人，致使大额、小
额、票据影像等现代化支付系统提供的众多功能及作
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用在农村地区无法有效发挥，广大农村客户难以就近业人员普遍存在着年龄高、文化水平低、专业技术水接受各种先进、方便、快捷的支付结算服务所造成的。平低的现象，影响了支付结算工作的开展。此次调查（）农村信用社在农村地区支付结算业务覆盖发现，在农村信用社从事支付结算的工作人员中，四文
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Байду номын сангаас
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近年来，中国支付体系建设取得了重大成果。在机构大刀阔斧的撤并，步淡出农村，已逐农村地区仅

信用社贷款调查报告

信用社贷款调查报告一、调查目的本次调查旨在了解信用社贷款情况，包括贷款类型、贷款利率、贷款期限以及客户满意度等方面的情况，以提供参考和建议。

二、调查方法本次调查采用问卷调查和访谈相结合的方式进行。

选择了具有一定代表性的信用社客户作为调查对象，通过发放问卷和与客户进行深入访谈收集数据和意见。

三、调查结果分析1.贷款类型根据调查结果显示，信用社常见的贷款类型包括个人消费贷款、个人经营贷款和企业经营贷款。

个人消费贷款占比最高，约占总贷款的60%，个人经营贷款和企业经营贷款分别占30%和10%。

2.贷款利率就贷款利率而言，调查结果显示信用社的贷款利率相对较低，与银行相比具有一定优势。

大多数贷款利率在5%至8%之间，而信用社为借款人提供更便利的借贷渠道，可以减少中间环节，因此贷款利率较低。

3.贷款期限调查结果显示，信用社的贷款期限根据不同贷款类型而有所变化。

个人消费贷款的贷款期限一般较短，通常在1年内；个人经营贷款和企业经营贷款的期限相对较长，一般在3年以上。

贷款期限较长，可以帮助借款人更好地规划经营活动或个人消费。

4.客户满意度通过访谈和问卷调查了解到，大部分客户对信用社的贷款服务表示满意。

满意的原因主要包括贷款利率较低、办理速度快、审批流程简便和服务态度好等。

少数客户对信用社的放款速度有些抱怨，认为放款速度相对较慢。

四、建议基于以上调查结果，我们提出以下几点建议：1.提高放款速度：考虑加强内部流程管理，优化审批流程，减少审批时间，提高客户的满意度。

2.开展更多金融服务：信用社可以考虑开展更多符合客户需求的金融服务，比如提供低息贷款、抵押贷款等，增强竞争力。

3.加强宣传推广：为了提高信用社知名度和吸引更多的客户，可以加大宣传推广力度，通过线上线下等途径扩大品牌影响力。

4.客户数据分析：对客户进行详细的数据分析，了解客户需求和行为习惯，根据不同客户群体提供个性化的贷款方案，提高客户满意度和忠诚度。

五、总结通过本次调查，我们了解到信用社贷款的相关情况。

农村信用用社贷款定价机制探讨

农村信用用社贷款定价机制探讨目前农民对贷款有“四盼”：一盼贷款利率上浮低一点，二吩贷款期限长一点，三盼贷款额度人一点，四盼贷款品种多一点。

农民的“四盼”正体现农村信用社在贷款定价机制上的不足。

随着我国贷款利率市场化的逐步推进，围有商业银行、股份制商业银行贷款利率一般不上浮，或只上浮10％，而农村信用社却大都“一浮到顶”，总体贷款定价水平偏高。

截至2006年10末，吉林地区农村信用社贷款简单平均利率9.38％，比去年同期增长19.5％，较全市银行业金融机构贷款平均利章高29.7个百分点。

农村信用社现行的贷款定价机制存在诸多弊端：一、缺乏灵活的贷款定价管理模式。

目前农村信用社贷款定价管理主要是省联社采用行政方式下发文件统一利率执行标准，市、县、基层农信社无权更改，只要国家利率政策不变，贷款利率便一定“终身”，贷款利率相对固定，这样做的好处是好管理、易操作。

但是由于各级农村信用社不能根据市场利率水平变化、业务发展和同业竞争策略对贷款定价进行灵活调整，因此可供客户选择的价格种类少、范围窄，没有做到按照贷款对象用途和方式来科学台理地细化浮动区间。

目前农村信用社贷款利率分为农户小额贷款(上浮90％)和联保贷款(上浮100％)、工商业贷款(上浮100％)、质押贷款(上浮30％)，贷款利率的档次也较为单一，未能考虑贷款方式(保证、抵押、质押、信用)、贷款对象(农户、城镇居民、个体户、啊二商企业等)、信用程度、贷款用途、期限、额度、产业政策、风险可控性等多方面因素来合理确定浮动区间，更没有区别城乡地域或经济差异，进行成本、风险、收益等精细化核算后实行差别化定价，贷款利率定价蜕变为简单的固定浮动，无法体现扶优限劣的政策趋向，不利于贷款结构和客户群体的优化，不利于信用社运用利率杠杆作用优化贷款结构，提高信贷资产质量。

二、贷款定价“高浮”比例过大。

吉林地区农信社除质押贷款上浮30％外，抵押贷款、保证贷款不论何种贷款对象，一般上浮范围在90％-100％之间，甚至农户小额信用贷款和联保贷款上浮幅度也高达90％和100％，年利率分别为11.1％和11.7％，这种贷款定价已经接近于民间借贷利率水平。

农村信用社利率市场化改革情况的调查报告

关于ⅩⅩ农村信用社利率市场化改革情况的调查〔内容摘要〕作者通过对ⅩⅩ特区农村信用社的利率市场化改革的社及到目前为止存贷款等的增长情况进行分析、提出存在的问题及建议。

〔关键词〕农村信用社改革ⅩⅩ特区农村信用社是2002年国家确定的利率市场化改革试点单位，自2003年1月1日开始正式实施利率市场化改革，五年来，取得了什么成效？还存在哪些不足？带着这些问题，我们最近对ⅩⅩ特区农村信用社的利率市场化改革情况进行了调查。

一、基本情况1、进行利率市场化改革的社ⅩⅩ特区实行利率市场化改革的农村信用社有郎岱、木岗、新窑、中寨、岩脚、新场及龙场等七个社，他们覆盖了ⅩⅩ特区17个乡镇、251个村、余40万人口。

利率市场化改革实施后，改革社活期存款利率上浮15%，定期存款利率上浮18%，贷款利率上浮69%（当时未搞利率市场化改革的社，可上浮50%；改革社允许，再上浮19%）。

ⅩⅩ特区农信联社为适应下属社利率市场化改革的需要，也进行了相应的改革。

ⅩⅩ特区农信联社，下辖有12个法人社、10个分社，加上本部共计23个机构，分布在ⅩⅩ特区13个乡镇(很多乡镇无农村信用社及其它金融机构，金融服务靠住在别处的农村信用社覆盖，效果不好)，业务主要覆盖ⅩⅩ农村及城镇中小企业，其覆盖经营范围是全辖19个乡镇，394个行政村，农业人口为50.9万人，全辖总人口数为65万余人。

2、各利率市场化改革社改革前及到目前为止存贷款等的增长情况二、利率市场化改革的成效1、资本充足率明显提高，抗风险能力有了质的变化。

经过三年多的改革，ⅩⅩ联社资本充足率从改革前2002年末的-2.5%提高到2006年末6.45%，提高了8.95个百分点；股金余额从2002年末的378万元增到2006年末的2611万元，净增股金2233万元，整体抗风险能力明显提高。

2、法人治理结构明显改善初步形成“决策、经营、监督”三权分离、相互制衡、均衡约束的管理模式，法人治理结构得到进一步完善，决策水平和管理能力明显提高。

当前农信社贷款利率定价机制存在的问题与对策

家特殊优惠政策支持下，利益驱动占据上风。由于农户用社执行贷款利率定价的日常监督工作；二是要指导
贷款利率上浮偏高，在很大程度上抵消了国家政策带农村信用社根据不同行业、同客户的信用等级、营不经给农民的实惠，而且会挫伤其贷款致富的积极性。
村金融市场唯一的资金供应者，道单一。村信用社基层人民银行要加大利率指导工作力度，严密监测农渠农
在中央银行支农再贷款、款准备金率、存票据置换等国村信用社贷款利率定价机制的形成，并做好对农村信
Ｊｌｎｎｅｒｓａｃｉｎｆａｃｅｅｒｈｉｉ
当前农信社贷款利率定价机制存在的问题与对策
李旭光
（中国人民银行梨树县支行吉林梨树１６０）３５０
当前农村信用社贷款利率定价机制存在的问题不的利润率、收息率等的考核，使基层社农户贷款趋向迫一律发放农户其他贷款。容忽视，农村信用社贷款利率定价偏高，国家出台的于利率偏高的种类，与二、建立合理贷款利率定价机制的对策系列支持 “ 三农 ” 政策相悖，大了农村经济产业的加
同乡镇经济发展水平、信用水平不平衡，客观上要求在有利于贷款客户的经营管理，高信用度。提同时，村农
制定利率浮动区间时要充分体现合理、分类指导的原信用社可以根据不同客户群体的信用度，采取区别对对信、信要则。而农村信用社利率管理机制比较僵硬，款利率管待的利率政策。 “ 用乡镇 ” “ 用农户 ” 实行优惠贷理过死，层社缺少一定的利率浮动空间和定价权力，的利率政策，基这样可以培育优良的农村客户群，进农促无法或无权根据客户的资信、发展前景、款能力等情村信用社贷款步入良性循环的轨道。还况确定合理的利率，使利率政策得不到充分发挥。加上农村信用社自身内部效益考核制度制约，如对基层社（责任编辑：田丽）

关于黑龙江省鸡西市农村金融机构的调研报告

关于黑龙江省鸡西市农村金融机构的调研报俗话说的话，民以食为天。

如果说道食这个话题就不得不说三农问题，即农村，农民，农业，说道三农问题又不得不说我国的农村金融机构。

只有拥有一个良好地金融机构体系才能为我国农业做出更大的贡献。

建立农村金融机构有着重要的意义：第一农村金融机构可以筹集和分配农村资金，支持农村经济建设和农村生产发展。

农村经济建设需要大量资金，除了农村经济单位、农户自筹之外，可以得到国家财政支持，但数额有限，因此，还是主要依靠农村金融机构的力量。

随着农村经济的发展和农民收入的增加，资金的暂时闲置和资金的暂时短缺同时存在，需要农村金融机构发挥筹集和分配的作用。

第二调节货币资金，，稳定农村经济。

稳定农村经济就需要稳定农村货币，这既要求流通中的货币量与商品量相适应，也要求货币购买力总额与商品供应总额相适应。

第三管理农村资金，提高农村经济效益。

农村资金的运用情况，直接反映着农村经济的经营水平和经济效益。

农村金融机构是农村信贷、现金和结算的中心，通过自己的业务活动，能在管理农村资金、提高农村经济效益方面发挥重要作用。

农村金融机构通过信贷活动，可以了解农村中小企业、农民农业生产情况，在发放贷款是通过贷与不贷，贷多贷少、利息高低和期限长短来调节农村企业。

我市农村金融机构，大约有二十五家农村信用社，邮政储蓄银行银行也只有30家左右，几乎没有村镇银行（也可能在比较偏远的地方有几家），小额贷款公司及担保公司可能有25家左右。

这些农村金融机构基本在市中心居多，剩余的可能是在一些相对与市中心不太繁华但是居民区较多的地方。

我认为我市面临的一个现状就是没有什么能为农民提供资金来源的金融机构，他们贷款的压力很大，甚至甚少人贷得到款项即使是较少金额。

有很大的一部分的农村金融机构甚至是如果农民没有抵押物根本就贷不到款的现象，还有一些为农村服务的中小企业更是压力倍增。

我认为我市存在的一些问题有：（一）政策支持力度不足。

金融支持新农村建设是系统工程，需要各级政府、各有关部门和金融机构协调推进。

对鸡西市农村金融服务现状的调查

（）强队伍建设，力提高农村信用社贷款四加努
定价能力
据。在此基础上，逐步建立并完善贷款风险管理系统，时搜集并掌握客户财务、品和经营等信息，随产
为实现风险管理和科学定价提供客观依据。要通过
农村信用社贷款定价工作的好坏，键取决于定关
价人员的素质。为此，民银行在有效发挥窗口指导人作用的同时，更好地履行服务职能，过搭建各类要通
建立并完善贷款利率定价指标体系，加强基础数据
总数的２．３７２％。其中农业银行一试评鸡西市银监分局课题组政村进行了 “ 证通 ” 点，定证通 ” 户１９农７２户，信总授
额３６８０万元，７８户得到 “ 有１一
证通”贷款１７５８万元，为支持
１７个，政储蓄１１个。位于３邮３乡镇的机构１６家，１占全市机构２１家，村信用社４农８家，储邮
４７家。农业银行机构乡镇覆盖
农民。西市农村合作金融机构鸡
为解决农民贷款难的问题，全在
和物质保证，而全面提高贷款定价工作质量。进
适时进行监测，发现并掌握贷款定价实施情况及问
Байду номын сангаас

市农村信用社贷款利率浮动状况及水平调查

市农村信用社贷款利率浮动状况及水平调查今年以来,××市农村信用社认真执行人民银行货币信贷政策，积极支持地方经济发展，在利率政策执行中立足于农村、农民和农业，依靠自身优势和政策支持，发放贷款支持地方经济，并按照人民银行的有关利率政策规定实行不同利率档次。

该市农村信用社贷款利率浮动状况总的特点是:两头高,中间低,即执行最低和最高利率浮动区间的贷款占比高,分别占贷款总额的57.93%和29.21%;而中间价(1,1.5]区间的贷款比较少,仅占贷款总额的12.86%;与年初比,执行低浮动利率的贷款增加,资金价格有所下降,贷款利率总体水平呈平稳下降趋势,但利率总体水平较高,信贷资金价格在城乡间的差异明显;存贷款利差扩大,农村信用社的盈利水平明显提升;扩大贷款利率浮动区间,对农户贷款意愿未产生较大影响,调查显示,有95%的农户贷款需求不因利率的浮高而减缓需求意愿。

一、利率浮动存在的问题(一)高浮动利率政策不符合我国“农情”，加重了农民的利息负担。

目前农信社向农民发放贷款，在基准利率基础上可上浮到230%以内，而其他商业银行向城市居民、企业单位发放贷款，利率上浮大多在30%至60%之间。

农信社吸收存款与其他商业银行利率相同，但贷款利率上浮幅度却高于其他商业银行，只考虑了农信社的局部利益，却损害了“三农”利益。

(三)农信社贷款面向广大农民，农民的信用意识和抵押物普遍高于企业，且贷款期限短、额度小、风险分散，而商业银行贷款面小、额度大、风险集中。

农信社贷款风险小于商业银行，但利率浮动高于商业银行，显然不合理。

(四)农信社贷款高浮动利率不利于行业公平竞争。

农信社一统农村信贷市场，农民贷款只能求助于农信社，农民面对高利率有看法、但没办法。

(五)利率一浮到顶与逾期贷款罚息差距缩小，甚至高于逾期罚息，异化了借贷双方的信贷关系。

旧贷到期，借新还旧，手续烦、费用大，能否贷得上还是个问题，有的贷户干脆还息不还本，认可逾期罚息。

农村信用社贷款利率定价现状及相关建议

地反映各类贷款风险程度，根行业性质、产业发款金额、贷款期限、担保式、贷款 ( 下转第页) � �
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华北金融 0 0 年第
期
金融监管
对贷前调查、贷中审查、贷后检查实施全过程的监控，任何环节都需要有风险经理的书面报告和签字确认，解决贷前调查粗浅、不实、遗漏，贷中条件不落实，贷后管理缺位的痼疾。风险经理对上级风险部门负责、对本级经营部门领导报告，人事关系归总行风险部管理，工资和绩效由总行分配与考核。其次，成立由总行直管的稽核审计部门，由稽核审计部门和风险管理部门定期或不定期地对经营全过程进行再稽核和检查，对不符合内控要求的操作、提出稽审报告和风险提示报告，同时提出整改意见对造成资产损失而需要处罚的经营手” ，才能打消他们违规操作的念头，堵住他们违规操作的空间。 ( 五 ) 运用科技创新手段，控制操作风险电子化、信息化程度低是信贷管理中违规操作屡禁不止的重要技术性原因。虽然商业银行相继开发了信贷信息系统，但现有的操作系统大多是为事后统计、决策分析提供信息支持，针对操作风险管理的程序化、规范化的电子技术应用严重不足，人机对话中主观因素太多。要加大电子应用技术开发。如，当一笔信贷业务在没有录入担保合同编号或抵 ( 质 ) 押物权属证编号等信息的情况下，计算机打印不出贷转存凭证，也无法进行会计帐务处理，就避免了在贷款条件不落实的情况下逆程序操作发放贷款的可能性，也解放了后台管理者重复纠错的劳动。 ( 六 ) 落实责任追究制度，加大处罚力度除违法犯罪之外，内控制度纠错力不强、警示作用不足、经营管理过程中屡查屡犯的根源是责任追究不落实，处罚标准不统一，处罚力度不够。这些问题不彻底解决，就不能有效防范操作风险。必须依照规定，对于违法、违规、违纪的责任人员，进行严惩，让违规者为其行为付出巨大代价，切实起到震慑作用。 ( 责任编辑黑延成 )

对农信社信贷管理制度建设和执行情况的调查

对农信社信贷管理制度建设和执行情况的调查农信社信贷管理制度建设和执行情况的调查报告第一部分：引言（约200字）近年来，农村信用社作为农村金融体系的重要组成部分，在支持农业和农村经济发展方面发挥着重要作用。

信贷管理制度建设和执行情况是评估农村信用社运营效果的重要指标。

通过本次调查，旨在深入了解农村信用社的信贷管理制度建设情况以及执行效果，为相关金融机构提供参考和改进。

第二部分：调查方法（约100字）本次调查采用了问卷调查和访谈相结合的方式，调查对象为多家农村信用社，包括县级农村信用社和村级农村信用社。

通过问卷调查收集定量数据，并通过访谈获取定性数据，以全面、深入了解信贷管理制度的建设和执行情况。

第三部分：调查结果（约600字）根据调查结果，在农村信用社信贷管理制度建设方面，大部分农村信用社都建立了一套完整的信贷管理制度，包括申请贷款审批流程、贷后管理制度等。

但其中存在一些问题，例如，有一些制度内容尚不完善，对风险防控和流程规范化还有待加强。

此外，一些农村信用社在制度建设过程中未充分考虑实际情况，导致制度无法实际落地和执行。

因此，在信贷管理制度建设方面，还有进一步完善和改进的空间。

在调查过程中，我们还了解到农村信用社在执行信贷管理制度方面存在一定的问题。

虽然绝大多数信用社的员工都了解信贷管理制度的内容，但部分员工在具体操作过程中存在一些偏差和不合规行为。

原因主要包括，一方面是制度执行的监督和检查机制不完善，对于违反制度的行为缺乏及时的处罚和纠正措施；另一方面是一些员工对于制度要求的理解不准确或不清晰，导致执行过程中发生偏差。

第四部分：讨论与建议（约400字）针对以上调查结果，我们提出以下几点建议。

首先，农村信用社应进一步加强信贷管理制度建设，优化制度内容和流程，确保制度与实际操作的契合度。

其次，农村信用社应加强对员工的培训和教育，提高员工对信贷管理制度的理解和掌握程度。

同时，应建立健全的监督与检查机制，对制度执行情况进行评估和监控，及时纠正和处罚违规行为。

农村信用社贷款利率定价机制研究

农村信用社贷款利率定价机制研究xx年xx月xx日CATALOGUE目录•引言•农村信用社贷款利率定价机制现状分析•农村信用社贷款利率定价机制的改革与实践•农村信用社贷款利率定价机制的影响因素•农村信用社贷款利率定价机制的优化建议01引言研究背景与意义农村信用社在农村金融市场中的重要地位农村信用社是农村金融市场的主要金融机构之一，为农民、农业和农村经济发展提供金融服务。

然而，当前农村信用社面临着一系列挑战和问题，其中之一就是贷款利率定价机制不够科学、合理，缺乏精细化管理和市场化运作。

因此，研究农村信用社贷款利率定价机制具有重要的现实意义。

研究问题的紧迫性当前，我国正处于深化农村金融改革的关键时期，农村信用社也正在积极推进改革和发展。

在这个背景下，研究农村信用社贷款利率定价机制，对于提高农村信用社的经营管理水平、优化农村金融资源配置、促进农村经济发展等方面具有重要的现实意义和紧迫性。

本研究将重点研究农村信用社贷款利率定价机制的现状、问题和改革方案，主要内容包括：贷款利率定价的影响因素、贷款利率定价的方法和模型、贷款利率定价的监管和政策建议等方面。

研究内容本研究将采用文献综述、实证分析和案例研究等方法，具体包括：对国内外相关文献进行梳理和评价、利用实际数据和案例进行分析和验证、结合定性和定量方法进行综合研究等。

研究方法研究内容与方法本研究旨在探索适合我国农村信用社贷款利率定价的科学、合理、精细化和市场化运作机制，为优化农村金融资源配置、促进农村经济发展提供理论支撑和实践指导。

本研究的主要目的是提出一套科学、合理、精细化和市场化运作的农村信用社贷款利率定价机制，包括建立贷款利率定价模型、完善贷款利率监管体系、优化政策环境等方面。

同时，本研究还将为农村信用社提供可操作的实践指导，帮助其更好地服务农村经济发展和乡村振兴战略实施。

研究目标研究目的研究目标与目的农村信用社贷款利率定价机制现状分析开始实施农村信用社贷款利率定价机制农村信用社贷款利率定价机制发展历程1980年代初期逐步完善贷款利率定价机制1990年代中期开始引入市场化定价方式2000年代初1农村信用社贷款利率定价机制现状23基于成本、收益和风险的贷款利率定价模式贷款利率定价主要考虑存款利率、贷款期限、信用风险等因素存在较为完善的贷款利率定价流程和管理制度贷款利率定价主要依赖经验判断，缺乏量化分析和科学依据贷款利率定价机制市场化程度较低，难以适应市场需求缺乏专门的贷款利率定价人才和技术支持，导致定价准确性和竞争力不足农村信用社贷款利率定价机制存在的问题农村信用社贷款利率定价机制的改革与实践农村经济体制改革不断深化金融市场日益竞争激烈农村金融服务需求日益多样化推行以市场为导向的贷款利率定价机制建立和完善贷款利率风险管理体系优化贷款利率定价方法农村信用社贷款利率定价机制改革成效提高了农村信用社的盈利能力增强了农村信用社的金融服务能力促进了农村信用社信贷风险的防控推动了农村经济的发展和结构调整农村信用社贷款利率定价机制的影响因素经济周期经济周期对农村信用社贷款利率定价具有重要影响，经济繁荣期贷款利率相对较低，经济衰退期则相反。

银行系统调研报告：改革贷款风险定价机制开展情况的调查

银行系统调研报告：改革贷款风险定价机制开展情况的调查县农村信用合作联社作为贫困地区农村信用社利率市场化改革试点单位，通过近二年新贷款定价机制的运行和实施，促进了辖内农村信用社业务的良性健康发展，有效规避了信贷运作的风险，增强了服务功能和自主定价能力，实现了资源的优化配置，风险的益价弥补等作用。

一、基本情况县属国定贫困县，全辖21个乡镇，208个行政村，82166户、301582人，2006年底农民人均纯收入1661元。

信用联社下设16个信用社，1个营业部，10个信用分社，现有职工234人，至2007年10月底，各项存款余额80806万元，较年初净增加23372万元，同比增长203%，其中储蓄存款72643万元，占总额的89.9%；各项贷款余额52235万元，较年初净增9165万元，同比增长175%，其中农业贷款余额45191万元，占总额的86.5%，实现各项收入3926万元，同比增加收入610万元，实现盈亏490万元，同比增盈168万元。

二、探索贷款风险定价机制，建立可持续发展战略实用文档县作为一个贫困地区农业县，农村主导产业少，农民收入水平低，信用社的市场定位在农村，主要服务对象是“三农”，要稳固农村阵地，强化服务宗旨，实现农信社与“三农”良性互动，农民稳定增收和农信社可持续发展的目的，就必须正确处理好增收与发展的关系，着力解决农民增收水平与贷款利率增幅水平不对称的问题，解决原贷款利率管理办法不适农村新形势发展要求的问题。

对此，联社在积极实施县级统一法人社改革过程中，对贷款定价机制进行了深入探索，通过省市县人民银行等有关部门的精心指导，制定出了切合实际便于操作的《县农村信用社贷款利率管理办法》。

通过近二年的规范运作，取得了改革工作进展顺利，各项业务全面发展的可喜局面。

（一）贷款定价的指导思想及原则该社为了有效发挥利率杠杆作用，实现金融政策和经济政策的有机结合，充分体现服务“三农”的办社宗旨，根据《中国人民银行利率管理规定》和《陕西省农村信用社贷款利率管理指导意见》，制定了贷款定价的指导思想，突出了“五个优先优惠支持”和“一个限制提高”。

农村信用社贷款定价机制存在的问题及政策建议

度加大。
上要求信用社实行差别化的价格。另外，农村信用社的企业客户数量相对较少，使信用社逐笔定价成为可能。而对于数量众多的自然人客户，信用社全部采用批量定价的方式，迎合了农户贷款笔数多、金额小、点多面广的特点。二、农村信用社贷款定价机制存在的问题（一）推行科学定价机制的内在紧迫性不强，造成部分信用社管理办法执行难。目前，农村信用社对农村金融形势和建立科学定价机制的认识有了不同程度提高，但部分信用社被动应对倾向明显，执行力度不够。造成这一现象的主要原因是推行科学定价的内在紧迫性不强。一方面，目前农村信贷市场资金供不应求，农村信用社在农村金融市场上仍处于垄断地位，部分信用社依靠垄断地位获取高额利润的意愿较强。另一方面，部分信用社忽视了利率定价的长期性和艰巨性，对贷款定价的成本核算、原始数据积累等过程和难度认识不足，认为竞争性市场形成后再制
受范围内。
信用村、信用户评定范围，大力推广农户联保、贷款证等方便农户的贷款形式，落实社员和信用户贷款优先、利率优惠的政策，在贷款定价中体现支农、惠农优惠政策。同时，指导信用社依托经营决策信息系统，发挥该系统对贷款客户的个人资料、风险状况、贷款情况等基础信息的记录功能，建立贷款定价信息系统。（五）加强指导协调，为科学定价提供保障。人民银行作为利率管理部门，省联社作为农村信用社的行业管理部门，要相互配合，以农村信用社专项票据兑付为契机，加强对农村信用社科学定价的管理和指导，切实提高支农服务水平。一是指导信用社完善法人治理结构，完善议事规则和决策程序，按照现代企业制度的要求，转换经营机制，加强内控、用工以及激励分配制度，为科学定价提供制度保障。二是利用人民银行、省联社人才和信息优势，加大对信用社的人才培养，使业务培训制度化、长期化，提高业务人员对利率风险量化的分析和利率风险控制的水平，提高基层信贷员理解和运用定价办法的能力。三是建立利率风险的预警机制。人民银行要定期通报利率市场趋势，引导信用社调整利率敏感性资产与负债的结构，规避利率风险。四是省联社要加大研发力度，组织开发贷款利率定价管理系统，并能与信贷管理系统实现数据和信息共享，达到降低贷款利率定价的盲目性和随意性的目的。口口作者简介：毕德富（６一，男，山东章丘人，９１７）中国人民银行济南分行货币信贷管理处副处长，高级经济师；任晴（９７）女，山东莱州人，中国人民银行济南１７一，分行货币信贷管理处。

关于鸡西市农村信用合作社经营支付和风险情况的调查

关于鸡西市农村信用合作社经营支付和风险情况的调查
郑勤;马忠臣
【期刊名称】《黑龙江金融》
【年(卷),期】1997(000)007
【摘要】一、基本情况鸡西市共有分社以上农村信用合作机构60家,其中:农村信用合作社55家,分社1家,联合社4家。

总体看资金支付能力较强。

在支持全市农民合理农业生产资金需求的情况下,积极支持乡镇企业、村办企业、国有和集体企业、私营个体工商企业发展。

截止到1997年3月末,新增加贷款19593万元,其中:用于
【总页数】2页(P46-47)
【作者】郑勤;马忠臣
【作者单位】
【正文语种】中文
【中图分类】F832.35
【相关文献】
1.对鸡西市新型农业经营主体发展情况的调查思考 [J], 卜仁坤
2.对鸡西市县域农村地区支付结算系统建设情况的调查 [J], 梁立芬;周忠诚;王仁波;林敏;任广海
3.农村信用合作社的路该如何走—对抚州地区农村信用合作社发展问题的情况调查[J], 邹力宏; 徐平
4.当前浙江民营企业生产经营和风险状况调查
——基于当前宏观形势下民营企业生产经营与风险情况调查问卷的分析 [J], 浙江民营企业研究课题组
5.支付能力充足平稳防范风险仍需加强——对平凉地区金融机构支付情况的调查与思考 [J], 霍建军[1];邵德祥[2]
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农村信用社利率定价中存在的问题及建议

农村信用社利率定价中存在的问题及建议
刘长雁
【期刊名称】《西部金融》
【年(卷),期】2005(000)011
【摘要】@@ 一、贷款利率定价现状rn(一)贷款利率定价情况.农村信用社贷款利率定价都是由联社按照贷款人和贷款期限长短进行简单分类,制定统一的利率价格由基层社执行.
【总页数】1页(P68)
【作者】刘长雁
【作者单位】中国人民银行榆林市中心支行,陕西,榆林,719000
【正文语种】中文
【中图分类】F8
【相关文献】
1.目前农村信用社拓展城区业务中存在的问题及建议 [J], 卢迪
2.农村信用社电子银行业务中存在的问题及建议 [J], 刘玉荣
3.农村信用社贷款利率定价存在的问题及建议 [J], 杨启明;狄强义
4.农村信用社不良贷款核销中存在的问题及建议 [J], 刘科;王爱琴
5.农村信用社不良贷款核销中存在的问题及建议 [J], 刘科;王爱琴;;
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