存款偏离度管理政策效果及对商业银行信贷投放的影响分析——以江西为例
对提高经济欠发达县域银行存贷比的思考——以江西省永新县为例
经 济决 定 金 融 。 由于永 新 县 经济 发 展水 平 比较 落后 ， 工业化程度较低 ， 有 效 信 贷 需求 项 目不 足 ， 出
Ｉ ＝ Ｉ ４ １万 ，属 典 型 的农 业 大 县 。
２ ０ １ ４年 ， 永 新 县 国 内生 产 总值 ７ ８ ． ５ 亿元， 较 上 年 增
长 １ ０ ． ２ ％， 城 镇 居 民人 均 可 支配 收 入 １ ７ ９ ３ ２元 ． 较 上
Ｃ 。 ｎ ａ ｌ ｔ ｌ ｌ Ｆ ｉ ｎ ａ ｎ ｔ ｅ ａ ｎ ｄ Ｅ ｃ ｏ ｎ ｏ ｍ ｉ ｃ ｓ
对提高经济欠发达县域银行存贷 比的思考
以江西省 永 新县 为例
■ 周 东龙
银 行 存 贷 比偏 低 ， 是经 济 欠发 达 县 域 较 为普 遍 存 在 的 现 象 。 本 文 以 江 西省 银 行 存 贷 比 最低 的永 新 县 为 调
通过评估考核信息披露性股份制商业银行和省内外地方商业银行到欠发激励约束等方式引导金融机构进一步落实县域达县域设立分支机构在办公场所证照办理税费新增存款主要用于当地发放贷款要求对存贷比收取等方面提供全方位便利和优惠加快银行机构长期不达标或持续下降的县域金融机构在机构建设步伐
／ ／金 融 与 经 济 ２ ０ １ ５ ． ０ ４
查样本 ， 分析原 因， 就 如何 提 高 经 济 欠发 达 县 域 银 行 存 贷 比 提 出政 策 建 议 。 【 关 键 词］ 银行存贷 比； 原 因分 析 ； 政 策 建 议
［ 中图分类号】 Ｆ ８ ３ ０
商业银行贷款偏离度范围
商业银行贷款偏离度范围
1. 监管要求，监管机构通常会制定贷款偏离度的指导原则或限制，以确保银行的贷款风险控制在合理范围内。
这些指导原则可能会规定贷款偏离度的上限或要求银行报告和解释超过某个阈值的贷款偏离度情况。
2. 银行内部政策，商业银行在制定贷款政策时也会考虑贷款偏离度的控制范围。
银行可能会设定内部限制，例如要求贷款偏离度不超过一定比例或金额，以确保贷款风险可控。
3. 市场环境，市场环境的变化也可能会影响商业银行贷款偏离度的范围。
在经济繁荣期间，银行可能更愿意放宽贷款条件，导致贷款偏离度的范围相对较大。
而在经济衰退或金融危机期间，银行可能更加谨慎，对贷款偏离度的控制范围会更严格。
4. 贷款类型和借款人特征，不同类型的贷款和借款人的特征也会影响商业银行贷款偏离度的范围。
例如，对于个人消费贷款，银行可能会设定较为宽松的贷款偏离度范围，因为这类贷款通常规模较小且风险较低。
而对于企业贷款或房地产贷款等规模较大、风险较高的贷款，银行可能会设定较为严格的贷款偏离度范围。
5. 风险管理能力，商业银行自身的风险管理能力也会影响贷款
偏离度的范围。
如果银行具备较强的风险管理能力，包括准确的风
险评估和监控体系，那么它可能会有能力容忍较大的贷款偏离度范围。
相反，如果银行的风险管理能力较弱，那么它可能会更加谨慎，将贷款偏离度范围控制在较小的范围内。
总结起来，商业银行贷款偏离度范围受到监管要求、银行内部
政策、市场环境、贷款类型和借款人特征以及风险管理能力等多个
因素的影响。
范围的具体数值因银行和具体情况而异，需要根据具
体的监管和内部政策来确定。
存款偏离度情况汇报
存款偏离度情况汇报近期，我行对存款偏离度情况进行了全面的汇报和分析。
通过对各项数据的梳理和比对，我们得出了一些重要的结论和发现，现将情况汇报如下：首先，我们对各类存款产品的存款偏离度进行了详细的统计和分析。
我们发现，不同存款产品的存款偏离度存在着较大的差异。
其中，活期存款的偏离度相对较低，而定期存款和结构性存款的偏离度则相对较高。
这一情况主要是由于不同存款产品的流动性、收益率和期限等因素所导致的。
在未来的经营中，我们将根据不同存款产品的特点，合理调整存款偏离度，以提高资金利用效率和风险控制能力。
其次，我们对不同客户群体的存款偏离度进行了分析。
我们发现，个人客户和机构客户的存款偏离度存在着一定的差异。
个人客户的存款偏离度相对较低，而机构客户的存款偏离度则相对较高。
这主要是由于不同客户群体的资金来源、资金用途和风险偏好等因素所导致的。
在未来的经营中，我们将根据不同客户群体的特点，合理引导存款行为，以平衡存款偏离度和风险收益。
此外，我们还对存款偏离度与资金流动性的关系进行了深入研究。
我们发现，存款偏离度与资金流动性之间存在着一定的正相关关系。
存款偏离度越高，资金流动性越强，反之亦然。
在未来的经营中，我们将根据资金流动性的变化，灵活调整存款偏离度，以满足资金流动的需要，保障资金安全和流动性。
最后，我们对存款偏离度与风险管理的关系进行了深入思考。
我们认识到，存款偏离度与风险管理之间存在着密切的联系。
存款偏离度越高，风险管理的难度和风险暴露的可能性也越大。
在未来的经营中，我们将加强对存款偏离度的监控和管理，建立健全的风险管理机制，以防范各类风险，保障存款安全和稳健经营。
综上所述，存款偏离度是影响银行经营的重要因素之一。
我们将继续深入研究和分析存款偏离度的影响因素和规律，加强对存款偏离度的管理和控制，以提高资金利用效率和风险控制能力，实现稳健经营和可持续发展。
感谢各位领导和同事的支持和合作，我们将继续努力，不断完善存款偏离度管理工作，为客户创造更大的价值和财富。
存款偏离度2篇
存款偏离度存款偏离度是一个金融术语，用来衡量一个银行或其他金融机构所拥有的存款总额与其所需的最低准备金要求之间的差距。
存款偏离度的计算可以帮助评估一个金融机构的流动性以及其贷款和投资能力。
尤其在金融体系稳定性的考量下，存款偏离度的控制至关重要。
下面我们将详细介绍存款偏离度的定义、计算方法以及影响因素。
第一篇：存款偏离度的定义和计算方法存款偏离度是指金融机构的总存款与其所需的最低准备金要求之间的差距。
最低准备金要求是指监管机构规定的金融机构必须保留在自身账户中的一定比例的存款，以应对可能发生的流动性风险。
存款偏离度的计算方法可以简单地通过以下公式来表示：存款偏离度 = 实际存款总额 - 最低准备金要求实际存款总额是指金融机构所有的存款总额，包括定期存款、活期存款等。
最低准备金要求是由监管机构根据金融市场状况和金融机构的规模等因素来确定的，通常以存款总额的一定比例来计算。
存款偏离度可以为正数或负数，正数表示存款总额超过了准备金要求，负数表示存款总额不足以满足准备金要求。
存款偏离度的计算可以帮助金融机构了解其流动性状况以及是否需要额外的资金来满足准备金要求。
如果存款偏离度为正数，那么金融机构可能需要寻找其他途径来利用多余的存款，例如通过贷款、投资等方式增加收益。
如果存款偏离度为负数，那么金融机构可能需要采取措施来增加存款，例如通过提高利率吸引更多的储户。
第二篇：存款偏离度的影响因素存款偏离度的大小取决于多个因素，包括金融机构的规模、业务模式以及市场状况等。
以下是一些可能影响存款偏离度的主要因素：1. 存款增长率：如果一个金融机构的存款增长率超过了其准备金要求的增长率，那么存款偏离度可能会增加。
相反，如果存款增长率低于准备金要求的增长率，那么存款偏离度可能会减少。
2. 存款结构：不同类型的存款具有不同的流动性特征。
例如，定期存款比活期存款更难以提前支取，因此定期存款可能对金融机构的准备金要求产生较小的影响。
经济下行对商业银行信贷业务的影响及对策研究
经济下行对商业银行信贷业务的影响及对策研究作者：孙凯迪刘俊君王旭东袁田王多成张伊帆来源：《中国管理信息化》2016年第09期[摘要]自从经济危机爆发以来，全球经济始终沉浸在衰退的恐惧中，我国经济也受到波及，经济处于下行状态。
作为我国宏观经济发展过程中不可或缺的一类金融机构，商业银行对实体经济的健康发展起着至关重要的作用，而信贷业务则是商业银行最基本最重要的一类业务。
本文主要探究在经济下行状态下，我国商业银行信贷银行所受到的影响，可能存在不良贷款增加、流动性减缓、有效信贷需求不足等问题，制定有针对性的解决方案，为商业银行的信贷业务的健康发展进言献策。
[关键字]信贷业务；经济下行；操作风险1 经济下行判断指标我国经济处于下行状态可以从很多方面得到佐证，我们将从国内生产总值等方面的变化趋势进行深入分析，来佐证我国经济增长减速的事实。
1.1 国内生产总值从2008年到2014年，世界经济一直处于经济危机之后的恢复阶段，在这一时期中，我国经济发展也陷入困境。
由图1可以看出，在2008以后，我国社会经济逐渐脱离经济危机的泥潭，GDP增长率逐年上升，至2010年国内生产总值实现10.63%的最大增长，达到408902.95亿元。
之后几年，虽然GDP总值仍然在稳步增加，但是不难看出其增速逐渐放缓，在2012年最为明显，相比于2011年的9.49%，2012年的增长率下降到7.75%。
实际上，比较每一季度的GDP变化趋势，其增长率也符合逐期下降的总趋势。
至2014年，国内生产总值增长率仅为7.27%，而习近平主席表示2015年中国经济预计实现7%左右的增长。
从以上的分析，我们基本可以推定我国经济增长已经开始放缓，经济发展缺乏动力。
1.2 克强指数2.0克强指数2.0主要涉及研究与试验发展经费支出、能源消耗量和银行贷款发放量三个指标，与1.0版本相比更适用于评测我国经济发展。
由表1可以看到，研究与试验发展经费支出虽一直保持增加势头，但是涨幅逐年减小，从2008年的24.14%下降到2014年的12.37%，增速大幅放缓；能源消耗总量在2008年到2011年增长逐年放大，2011年之后，除去2013年急剧上涨15.28%，均有所下降，2014年相比2013年仅增加约9千万吨标准煤，增长2.16%；中长期贷款发放量在2009年剧增43.50%，之后的增长率逐渐下降，直到2013年实现13.02%的增长，扭转了之前的颓势，但是其中也有相当一部分贷款是为了增加经济前进动力，维持经济高速发展。
存款偏离度管理政策解读
存款偏离度管理政策解读朱孜【期刊名称】《中国农业银行武汉培训学院学报》【年(卷),期】2014(000)005【总页数】1页(P79-79)【作者】朱孜【作者单位】【正文语种】中文商业银行应加强存款稳定性管理，约束月末存款“冲时点”，月末存款偏离度不得超过3%。
对于月末存款偏离度超过3%的银行，自下月起连续暂停准入事项3个月以上；对于一年之内月末存款偏离度两次超过3%的银行，适当降低其年度监管评级。
（摘自银监会、财政部、人民银行《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》银监办发【2014】236号）该政策剑指存款“冲时点”这一银行发展的顽疾，深远意义在于通过约束银行业“冲时点”行为，降低存款组织成本，进而降低企业贷款成本，贯彻落实国务院办公厅《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》（国办发【2014】39号）的相关要求。
另一方面，这也是针对存贷款数据波动范围扩大，扰乱宏观调控节奏的有效应对。
在过去的两年，季末存款环比增速从年初到年末呈现逐季收窄的趋势。
然而，进入2014年，在金融脱媒和互联网金融崛起等多重因素的影响下，存款数据波动范围逐季扩大。
在存贷款紧密挂钩的当下，随之而来的必然是贷款数据大幅波动。
这便造成了社会融资总额、货币供应量等重要金融货币数据的失真，影响决策部门对金融经济运营情况的判断。
由此可见，此次加大违规惩罚力度，严控“冲时点”的236号的出台并不突兀。
（一）准确理解监管意图，落实传导政策内容。
各行应组织学习理解236号文和总行9月23日下发的《关于贯彻落实三部委〈关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知〉的指导意见》（农银办发【2014】586号），准确把握政策精神，按照“稳存、合规、保发展”的原则，落实新的存款考核计划，将新要求转换为可供基层执行的具体政策予以传导。
（二）统筹月末存款安排，调整理财产品策略。
各行要合理安排存款增长预测，尤其要做好季末最后三日的日间监测，一旦有偏离度超标的风险，应提前联系总行有关部门，以做好理财产品对接预案。
存款偏离度自查报告
存款偏离度自查报告【篇1】存款偏离度自查报告存款偏离度自查报告目录一、引言二、背景三、问题描述四、原因分析五、解决方案六、自查总结七、建议与反思一、引言在金融系统运作中，存款偏离度是衡量银行业务风险的重要指标之一。
为确保我行资金流动性的充足性和健康发展，维护银行风险管理的高效性，我行进行了本次存款偏离度自查。
本报告将详细介绍自查过程中发现的问题，分析原因，并提出解决方案。
二、背景存款偏离度是指某一特定时点上银行资金存款余额与银行业务规模之间的差异。
存款偏离度偏大可能导致银行资金缺口，从而影响到资金利用效率。
因此，及时发现存款偏离度问题，并加以解决，对于确保银行稳健发展和业务风险控制至关重要。
三、问题描述在本次存款偏离度自查中，我们发现存款偏离度超过了正常范围，表明资金流动性存在一定问题。
具体问题表现为：1. 存款偏离度超过了预设指标，已持续多个季度。
2. 存款流动性不足，导致资金成本上升和业务发展受限。
3. 存款偏离度不稳定，波动较大，存在风险控制难度。
四、原因分析1. 公司营销策略不当：营销手段单一、市场拓展不到位，导致客户群体单一化。
因此，资金来源不稳定，存款偏离度波动较大。
2. 风险管理不够规范：缺乏完善的风险控制体系和风险评估机制，无法及时发现和处理存款偏离度问题。
3. 内部流程不畅通：存款信息与前后端业务系统数据不一致，影响了存款偏离度的准确计算和监控。
五、解决方案为解决存款偏离度问题，我们提出以下解决方案：1. 调整营销策略：多元化营销手段，拓展更广泛的客户群体，增加存款来源的稳定性。
2. 加强风险管理：建立完善的风险控制体系，加强风险评估和监控，及时发现和处理存款偏离度问题。
3. 优化内部流程：提高存款信息与前后端业务系统数据的一致性，保证存款偏离度的准确计算和监控。
六、自查总结通过本次存款偏离度自查，我们认识到了存在的问题，并提出了解决方案。
但也需要深入思考一些问题：1. 存款偏离度问题是否与市场环境变化相关？我们需要更加敏锐地捕捉市场变化，调整策略和措施。
关于加强商业银行存款偏离度管理的自查报告
关于加强商业银行存款偏离度管理的自查报告按总行要求，根据银监会、财政部、人民银行联合下发的《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》中禁止采取8种违规手段吸收和虚假增加存款的有关要求，开展本机构存款规范的自查活动。
商业银行不得采取以下手段违规吸收和虚假增加存款：（一）高息揽储吸存。
违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次；另设专门账户支付存款户高息。
（二）非法返利吸存。
通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。
（三）通过第三方中介吸存。
通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款。
（四）延迟支付吸存。
通过设定不合理的取款用款限制、关闭网上银行、压票退票等方式拖延、拒绝支付存款本金和利息。
（五）以贷转存吸存。
强制设定条款或协商约定将贷款资金转为存款；向“空户”虚假放贷、虚假增存。
（六）以贷开票吸存。
将贷款资金作为保证金循环开立银行承兑汇票并贴现，虚增存贷款。
（七）通过理财产品倒存。
理财产品期限结构设计不合理，发行和到期时间集中于每月下旬，于月末、季末等关键时点将理财资金转为存款。
（八）通过同业业务倒存。
将同业存款纳入一般性存款科目核算；将财务公司等同业存放资金于月末、季末等关键时点临时调作一般对公存款，虚假增加存款。
通过自查，本机构没有违规手段吸收和虚假增加存款的现象，并且存款偏离度（月末存款偏离度=（月末最后一日各项存款-本月日均存款）/本月日均存款*100%。
）在1%左右，远低于3%。
本机构也将继续采取措施避免今后发生违规行为。
具体措施如下：一、以中间业务为突破口，牵引存款业务要确立拓展中间业务既是我行扩大业务范围的需要，更是牵引存款组织需要的理念。
我行现已开办了第三方存管、代发工资、代收煤气费、代收水电费等业务，产品不断完善和更新，市场涵盖面不断扩大，为我行带来了大量的客户和存款。
下一步要以中间业务为突破口，带动各项存款业务的提升。
不但要继续发展现有的业务，还要利用我行营业网点覆盖全区的优势和人力资源的优势，我行网点分布于每个乡镇，这是其他任何一家银行均无可比较的优势，我们要利用这个优势,加强政银联系与合作，力争把政府部门人员工资、奖金、教师工资、养老保险金、住房公积金等，比较稳定的财政性资金，揽入我行中间业务系统。
商业银行信贷风险的影响因素及应对措施
Financial View | 金融视线MODERN BUSINESS现代商业124商业银行信贷风险的影响因素及应对措施德央 西藏大学 850000摘要:目前信贷资产业务是商业银行主要的业务，其主要难点便是商业银行信贷风险管理。
因为我国银行业发展时间不是很长，信贷风险的管理水平较于其他国家有点落后，所以信贷资产存在着如信息不对称，风险评估不完善，倾向产业过于集中，贷后管理不严，监控体系不全面等诸多风险隐患。
因此，风险管理将是商业银行信贷的生命线。
本文提出例如主动调查风险信息，完善风险评估，考虑多种产业类型，贷后监管严格把控，全面完善监督体系等对策，通过合理的对策进行实际治理，来降低商业银行信贷风险。
关键词:风险管理；信贷；商业银行一、商业银行信贷风险管理现状分析银行信贷是银行业务主要收入来源。
而信贷风险的主要表现便是巨额的不良资产。
因为我国银行业发展时间不是很长，信贷风险的管理水平比其他国家相对落后，所以信贷资产存在着很大的风险隐患，最主要的表现形式便是国有银行大量不良资产的积累，其大量的积压成为了银行盈利的阻力。
表1：不良贷款分类变化历程时间背景不良贷款构成备注1998年以前商业银行将贷款划分为：政策，逾期，呆滞和呆账四类逾期贷款贷款本息拖欠超过180天呆滞贷款贷款本息拖欠超过三年呆账贷款贷款人死亡，逃亡或者政府特批的2002年开始全国各类商业银行全面实行贷款质量五级分类管理：正常，关注，次级，可疑和损失次级借款人还款能力出现明显问题，即使执行担保，也可能会造成一定损失，预期损失在25%左右可疑借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失，预期损失在50%左右损失在采取一切程序后，本息仍无法收回，或只能收回极少部分资料来源：关于国有商业银行的几个问题以上就是最新的关于不良贷款的三个分类，在这三个分类中，我研究了下2003-2014年中国商业银行不良贷款结构变化图1：2003-2014年中国商业银行不良贷款结构变化资料来源：wind由图1可以看出，次级贷款比例增加，损失类比例减少,然而比例的的变化并不能看出商业银行不良贷款总量的变化，所以我又找了以下表2数据表2:2012-2013五大行不良贷款近五年比例变化时间比例(%)银行 2012 2013201420152016工商银行0.850.94 1.13 1.5 1.62建设银行0.990.99 1.19 1.58 1.52中国银行0.950.96 1.18 1.43预计破2%农业银行 1.33 1.22 1.54 2.02 2.39交通银行0.920.99 1.25 1.52 1.52中国商业银行1.561 1.29 1.67 1.74由表2可以从中看出，近五年，五大行的不良贷款比例处于高速上升阶段，农行明显高于商业银行平均水平，但是却低于国际平均，虽然没到出问题的地步，但是其严峻性还要引起重视。
存款偏离度情况汇报
存款偏离度情况汇报
根据最新的数据统计和分析，我们对存款偏离度情况进行了汇报。
在过去一段
时间内，我们对各种存款偏离度情况进行了全面的调查和分析，以便更好地了解和掌握当前的存款情况，为未来的发展提供参考和支持。
首先，我们对各类存款偏离度情况进行了详细的分类和统计。
通过对各项数据
的梳理和整理，我们发现存款偏离度主要分为以下几种情况，存款金额超出或低于预期存款额度、存款时间延迟或提前、存款方式不符合规定等。
这些情况在我们的存款业务中时有发生，对我们的经营和管理产生了一定的影响。
其次，我们对存款偏离度情况进行了原因分析。
我们发现，存款偏离度的出现
主要是由于客户个体行为、系统操作失误、业务流程不畅等多种因素造成的。
其中，客户个体行为是存款偏离度的主要原因之一，客户对存款金额、时间、方式等方面的认知和操作存在一定的偏差，需要我们加强对客户的指导和管理。
最后，我们对存款偏离度情况提出了相应的应对措施和改进建议。
针对不同的
存款偏离度情况，我们将采取相应的措施，包括完善存款业务流程、加强对客户的培训和指导、优化系统操作流程等，以减少存款偏离度的发生，提高存款业务的准确性和效率。
综上所述，我们对存款偏离度情况进行了全面的汇报和分析，对存款偏离度的
原因和影响进行了深入的剖析，提出了相应的应对措施和改进建议。
我们相信，在全体员工的共同努力下，我们一定能够有效地减少存款偏离度的发生，提高存款业务的质量和效率，为公司的稳健发展做出更大的贡献。
同时，我们也将继续关注存款偏离度情况的变化，及时调整和完善相关的管理措施，确保存款业务的正常运营和稳健发展。
存款偏离度监管要求
存款偏离度监管要求一、背景介绍存款偏离度是指银行的存款组合中，与同业存款相比，各项存款的结构特征和规模分布的差异程度。
银行的存款偏离度监管要求是指监管机构对银行在存款组合中存在的偏离度进行监管和管理，以保证银行资产负债表的平衡和稳定。
二、存款偏离度监管要求1. 存款偏离度测算监管机构要求银行按照一定标准进行存款偏离度测算，包括同业存单、同业负债、个人储蓄、单位活期、单位定期等各项存款类型的规模分布和结构特征。
同时，还需要对不同类型的存款进行分类测算，以便更好地了解银行资产负债表中各项存款之间的关系。
2. 存款偏离度控制监管机构要求银行根据自身经营情况和市场需求，合理控制存款偏离度。
具体来说，就是在保证资产负债表平衡和稳定的前提下，优化各项存款结构和规模分布。
例如，在同业负债较多的情况下，银行可以适当增加个人储蓄和单位活期存款的比例，以减少存款偏离度。
3. 存款偏离度报告监管机构要求银行定期向其报送存款偏离度报告，包括各项存款类型的规模分布和结构特征、存款偏离度测算结果、存款偏离度控制情况等。
监管机构会根据这些报告对银行的资产负债表进行监管和管理。
4. 存款偏离度限制监管机构还会对银行的存款偏离度设置一定的限制。
例如，在同业负债较多的情况下，监管机构可能会要求银行将同业负债占比控制在一定范围内，以保证资产负债表平衡和稳定。
如果银行的存款偏离度超过了限制范围，监管机构可能会采取一定的处罚措施。
三、总结综上所述，存款偏离度监管要求是保证银行资产负债表平衡和稳定的重要手段之一。
通过对各项存款类型的规模分布和结构特征进行测算、控制存款偏离度、报送存款偏离度报告和设置存款偏离度限制等措施，监管机构可以更好地管理银行的资产负债表，促进银行业的稳定发展。
银行业存款利率调整进展、影响及建议
银行业存款利率调整进展、影响及建议
尚航飞
【期刊名称】《中国货币市场》
【年(卷),期】2024()3
【摘要】近年来,我国银行业贷款利率降幅较大,但存款价格下降并不明显,存贷两端利率呈现“贷款下降、存款刚性”的不对称局面,银行业净息差降至历史低位。
2022年4月,人民银行指导建立存款利率市场化调整机制,引导银行逐步下调存款利率,旨在维护银行业保持合理的利润水平。
未来,银行业应坚守服务实体经济的根本宗旨,提高存款利率管理能力,增强金融服务实体经济的可持续性。
【总页数】6页(P42-47)
【作者】尚航飞
【作者单位】中国邮政储蓄银行资产负债管理部
【正文语种】中文
【中图分类】F83
【相关文献】
1.存款利率市场化对存款利率的影响
2.进一步调整存款利率的建议
3.存款利率市场化对我国银行业的影响及对策探析
4.论我国利率水平调整政策对居民储蓄存款影响
5.存款利率调幅偏小储户反应相对平淡贷款利率调效不一粮食企业抱怨加重——随州市社会各界对利率调整的反应
因版权原因，仅展示原文概要，查看原文内容请购买。
存款偏离度
存款偏离度
存款偏离度，顾名思义，指的是个人或企业的存款与预
期存款之间的差距。
存款偏离度可以作为衡量个人或企业理财能力和存款规划的重要指标，对于个人或企业的财务状况和健康发展至关重要。
在日常的理财活动中，存款偏离度是一个重要的衡量指标。
如果个人拥有的存款大于预期，存款偏离度为正值，表明个人有超预期的存款收入，可以更好地规划财务。
如果个人拥有的存款小于预期，存款偏离度为负值，表明个人的存款收入不能满足预期，需要进一步优化财务规划。
同样，对于企业来说，存款偏离度也是一个非常重要的
指标。
超预期的存款收入可以帮助企业更好地满足日常运营资金的需求，降低财务风险。
如果企业的存款偏离度较高，意味着企业不仅可能面临经营风险，还可能出现现金流紧张的情况。
在实际应用中，存款偏离度还可以与其他指标相结合，
如资产负债率和偿债能力等，综合评估个人或企业的财务状况。
通过分析存款偏离度，可以及时发现潜在的财务风险和问题，提前采取措施加以解决，保障个人和企业的财务安全。
此外，存款偏离度还可以作为个人或企业财务规划的重
要依据之一。
根据存款偏离度的正负情况，个人或企业可以调整存款策略，合理规划资金流动，以降低财务风险，增强财务回报。
综上所述，存款偏离度作为个人和企业财务管理的重要
指标，对于评估个人或企业的财务状况、规划存款策略和降低
财务风险具有重要意义。
只有将存款偏离度与其他指标相结合，综合分析个人或企业的财务情况，才能做出科学、合理的财务决策，实现财务健康发展的目标。
不良贷款风险对商业银行经营绩效的影响研究
不良贷款风险对商业银行经营绩效的影响研究商业银行是金融体系中至关重要的一环，它们在社会经济发展中扮演着举足轻重的角色。
然而，不良贷款风险是商业银行所面临的主要挑战之一，它对银行的经营绩效产生重大影响。
因此，本文将就不良贷款风险对商业银行经营绩效的影响展开研究。
不良贷款是指银行放贷的债务人未能按时偿还利息和本金，或无法按照合同约定偿还债务的贷款。
不良贷款风险给商业银行带来了严重的经济损失和信誉风险。
首先，不良贷款会导致商业银行的资本损失，因为银行需要拨备足够的资本来应对不良贷款带来的损失。
其次，不良贷款还会降低商业银行的盈利能力，因为银行需要支付额外的管理费用和拨备费用。
此外，不良贷款会增加商业银行的信贷风险，使得其他信贷方面的操作变得困难和昂贵。
不良贷款风险按照银行的资产质量可分为两种类型：关注贷款和次级贷款。
关注贷款是指那些具有一定违约风险但仍然可以按时偿付的贷款。
次级贷款是指那些违约风险比较高，有可能违约的贷款。
不良贷款风险的程度不断增加会对商业银行的盈利能力和资本充足率产生严重的影响。
不良贷款风险对商业银行经营绩效的影响主要表现在以下几个方面。
首先，不良贷款风险会降低商业银行的资本充足率。
商业银行需要根据监管规定维持一定的资本充足率，以确保金融稳定和风险控制。
当不良贷款风险增加时，银行需要拨备更多的资本以应对潜在的损失，这将导致资本充足率下降。
资本充足率的降低可能会使商业银行面临监管处罚，并且可能会限制其业务扩张和分红能力。
其次，不良贷款风险会削弱商业银行的盈利能力。
不良贷款需要银行支付额外的管理费用和拨备费用，这会对银行的盈利能力造成不利影响。
此外，不良贷款风险会导致银行的信贷利差收益下降。
银行在贷款利息和存款利息之间的差额是其主要盈利来源之一。
随着不良贷款风险的增加，银行面临更大的违约风险，这可能会降低银行的信贷利差收益。
第三，不良贷款风险还会影响商业银行的信誉和声誉。
银行的声誉是其存在和发展的基础，一旦银行声誉受损，将导致客户流失和信任度下降。
贷款偏离度监管指标
贷款偏离度监管指标贷款偏离度监管指标是指监管部门对银行业金融机构贷款业务进行监督管理时所采用的重要监管指标之一。
其作为衡量银行风险管理能力的重要指标，能够有效预防和控制贷款风险，保障金融市场的稳定。
以下将从定义、作用和实施等方面进行解析。
贷款偏离度是指借款人还款能力与贷款金额之间的偏离度，即贷款风险程度。
银行为了降低贷款风险，需要对贷款偏离度进行监管。
贷款偏离度的监管旨在使银行在承担风险的同时，确保借款人能够按时偿还贷款，为银行和经济发展提供更为稳定的支持。
监管指标包括贷款规模、贷款偏离度、不良贷款率等。
其中，贷款规模是指银行发放的所有贷款合计金额，贷款偏离度是指借款人还款能力与贷款金额之间的偏离度，不良贷款率是指所有借款人在还款期限内未能按时还款而出现违约的贷款比率。
贷款偏离度监管指标的作用不仅在于防范和控制贷款风险，还能促进银行加强风险管理和规范经营行为。
银行应该根据借款人的财务状况和信用记录，合理确定贷款金额，并对贷款的使用情况和还款情况进行监管。
同时，银行还应该制定科学的信贷政策和内部控制制度，加强对风险预测和管理的能力，从而提高贷款偏离度监管指标的有效性和可靠性。
在实施贷款偏离度监管指标时，银行应该加强对借款人的调查和评估，避免借款人信息不透明、资产负债表不平衡等情况。
同时，银行还应该加强对贷款的风险控制和贩卖责任，防范和控制贷款欺诈和违规行为的发生。
此外，银行还可以通过定期公布贷款偏离度监管指标等方式，加强对外界的透明度和公信力，提高监管效果和社会信任度。
总之，贷款偏离度监管指标是银行业金融机构监管和风险管理的重要手段，对提升金融市场的稳定性和可靠性具有重要作用。
银行应该加强对贷款偏离度监管指标的实施和落实，从而为银行和借款人提供更为优质的服务和保障。
银行存款偏离度计算公式
银行存款偏离度计算公式银行存款偏离度这个概念呢，对于很多人来说可能有点陌生。
不过别担心，咱今儿个就把它给整明白，特别是那个计算公式。
先来说说银行存款偏离度到底是个啥。
简单来讲，它就是用来衡量银行存款波动情况的一个指标。
就好比你平时的心情，有时高兴，有时低落，银行存款也是这样，有增有减。
而这个偏离度就是看它的增减是不是太离谱啦。
那银行存款偏离度的计算公式是啥呢？它一般是这样的：（月末最后一日各项存款 - 本月日均存款）/本月日均存款×100% 。
咱举个例子来瞅瞅。
比如说有一家银行，这个月每天的存款情况大概是这样：第一天 100 万，第二天 120 万，第三天 110 万……一直到第三十天 150 万。
那这个月的日均存款咋算呢？就是把这三十天的存款加起来，然后除以 30 ，得到的数就是本月日均存款。
假设算出来是125 万。
月末最后一日各项存款假如是 180 万，那按照公式算，偏离度就是（180 - 125）/ 125 × 100% = 44% 。
这个偏离度的数值可不是随便来的，它有一定的监管要求。
监管部门为啥要管这个呢？这就好比老师管学生，不能让你太调皮捣蛋。
如果银行的存款偏离度过大，可能就意味着银行在拉存款或者经营上有点不太稳当。
我之前碰到过这么一件事儿，有个小银行，为了完成季度任务，在月末的时候搞各种高利息的活动，拉了一大笔存款。
结果那个月的存款偏离度严重超标。
这可把监管部门给惊动了，一顿调查和批评，银行的负责人也被训得灰头土脸的。
从那以后，这家银行可不敢再这么乱来了，老老实实按照规定经营。
所以说啊，银行存款偏离度这个东西，虽然看起来有点复杂，但对于银行的稳定经营和金融市场的健康可重要着呢！大家了解了这个计算公式，以后再听到相关的新闻或者讨论，心里就有点底啦。
不良贷款偏离度监管要求
不良贷款偏离度监管要求随着金融业的发展和经济环境的变化，不良贷款问题已经成为银行业面临的重要挑战之一。
不良贷款偏离度监管要求的出台，旨在加强对不良贷款的风险控制，保护金融体系的稳定和健康发展。
不良贷款偏离度是指贷款的实际还款情况与预期还款情况之间的差异。
当贷款偏离度超过一定程度时，表明贷款存在风险，可能出现违约或无法按时偿还的情况。
为了监管和控制不良贷款风险，监管机构出台了一系列的监管要求。
银行需要建立完善的不良贷款分类和计提制度。
根据监管要求，银行应对贷款进行分类，将贷款划分为正常、关注、次级和可疑等不同等级。
同时，银行需要根据贷款分类情况计提相应的坏账准备金，以备不良贷款的损失。
银行需要建立健全的风险管理制度。
监管要求银行在贷款发放前进行风险评估，并根据评估结果确定贷款额度和利率。
此外，银行还需要建立风险监控和预警机制，及时发现和应对贷款风险。
监管要求银行建立健全的内部控制制度和风险管理团队。
银行需要建立风险管理部门，负责制定和执行风险管理策略，加强对不良贷款的监测和控制。
银行还应建立内部审计和风险管理框架，确保风险管理的有效运作。
监管要求银行加强对借款人的尽职调查和风险识别。
银行在贷款发放前应对借款人的资信状况、还款能力和还款意愿进行全面评估。
同时，银行还需要加强对担保物的评估和管理，确保贷款的担保价值。
监管要求银行建立健全的不良贷款处置制度。
一旦贷款出现风险，银行需要及时采取措施进行处置，以减少不良贷款的损失。
银行可以通过追偿、转让、拍卖等方式进行处置，以便尽快回收债权。
不良贷款偏离度监管要求的出台，对于加强金融风险管理和保护金融体系的稳定发展具有重要意义。
银行需要建立完善的不良贷款分类和计提制度，加强风险管理和内部控制，加强对借款人的尽职调查和风险识别，建立健全的不良贷款处置制度。
只有这样，才能有效控制不良贷款风险，确保金融体系的稳定和健康发展。
我国银行存差现状及原因分析
我国银行存差现状及原因分析摘要：本文建立在肯定存差存在的基础上，对中国存差产生的原因及其现阶段对经济的影响进行分析后认为，存差的存在是资源闲置的表现，是一种非理性的资源浪费，也是导致我国高货币化现象的重要原因之一。
关键词：银行存差信贷资金一、存差概念的演进及现状在中国建立初期的综合信贷制度背景下，存差的概念带有浓重的计划经济色彩，由于此时银行贷款=存款+现金发行，故存差在数值上就表现为现金发行量。
1981-1983年间的“信贷差额包干”时期，实行统一计划、分级管理、存贷挂钩、差额包干的制度，各行的信贷资金来源大于资金运用的差额称为“存差”，银行体系通过分析存差与借差来衡量是否达到货币均衡。
自从现代银行制度建立以来，存差的概念已不再适宜作为衡量货币均衡与否的指标，而更多的是作为一种金融现象或者信贷现象备受关注。
仅从数量上看，存差有两层含义，一是绝对量上的存差，即增量存差；二是相对量上的存差，即存量存差，对我国近年存差数据分析显示，增量存差呈逐年持续上升态势，而存量存差却并无大幅度增加的趋势。
本文中笔者主要从第一层含义出发理解存差的形成及其影响。
自1994年至今，虽然存款和贷款的绝对数值均持续增长，但历年存款增长速度大大超出贷款增长速度，使得存差总额不断扩大。
下表给出了我国2000~2009年全部金融机构存贷款余额及存差总额的数据（数据来源：中国人民银行统计数据）。
从以上数据可以直观的看出，我国存差从2000到2009年存在持续扩大趋势。
二、高额存差的形成从银行资产负债表的角度分析，可以得出以下等式：存差=有价证券投资+金银占款+外汇占款+国外净资产－流通中现金－金融债券－其他，所以影响等式右边各项数额的因素都会带来存差的增减变化，如外汇占款的增加、流通中现金需求的减少等都会带来存差的增加。
当然，除去这些直观的解释还有一些更深层的原因导致了我国高额存差的存在，笔者结合自己的理解给出以下几点原因：1、银行结售汇制度导致外汇占款增加1994年，我国进行汇率制度改革，开始实行银行结售汇制度。
存差的经济效应分析
存差的经济效应分析存差，即存款额大于贷款额，是我国金融机构近年来出现的新现象。
1997年我国存差余额为7949亿元，1998年存差比上年增加1901亿元，1999年增加2316亿元，2000年增加2065亿元，2001年增加7205亿元，2002年9月末存差余额达3.9万亿元。
金融机构存差扩大引起了社会广泛的关注，存差对我国现实经济产生了重大影响。
对金融机构收益和风险的影响目前我国存差资金主要用途是，一部分用于购买国债、政策性银行金融债、金融资产管理公司发行的专项国债，另一部分以准备金形式存于中央银行。
存差资金也能给金融机构带来收益，但与放贷相比，存差资金收益明显偏低。
从我国目前的实际情况来看，金融机构的贷款利率一般比同期国债、金融债、准备金存款利率高出3至5个百分点。
这利差就是存差给金融机构带来的损失。
由此，存差及其扩大削减了金融机构收益。
从风险角度来讲，存差出现及其用途表明金融机构对其资产进行了多元化远作，这与资产单一用于放贷更有利于分散和稀释金融风险。
发达国家商业银行存贷比一般不超过50%，我国目前全部金融机构存贷比仍为76.1%，国有商业银行为72%。
贷款是高风险资产，一国金融要稳定，需要逐步减少社会金融工具中的贷款比重，逐步增加债券、股票等金融工具的比重，金融机构资产的多元化动作有利于我国金融稳定。
总的来说，存差在减少金融机构收益的同时，也降低了金融机构风险。
对中小企业、农村居民贷款的影响中小企业占我国企业总数的90%以上，创造的国内生产总值占整个GDP 的50%，所提供的产品、技术和服务出口占出口总量的60%，并且解决了四分之三的城镇就业，在国民经济中发挥着重要作用。
但中小企业并没有得到相应的金融支持。
由于中小企业规模小、抵押和担保能力不足、管理机制不健全、经营中存在诸多变数，在金融机构追求效益性、安全性、流动性时期，难以获得贷款。
据国家有关部门对全国中小企业的调查，与存差扩大对应的是，有近70%的企业急需贷款，20%的企业需要贷款，只有10%的企业不需贷款。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
努 力 提 升 日均 存 款 是 应 对 存 款 偏 离 度 管 理 的 最 优 策 略 。 因此 ， 银 行 未 来 将 更 加 注 重 日常 资 金 沉 淀 ， 避 免 资
金“ 大进 大出” ， 其存款业 务将增加 营销费用 ， 更 加 注 重 吸收定期存 款 ， 通过 降低活期存 款 占比 ， 努 力 减 少 银 行 存款波 动。截至 ２ ｏ １ ５年 ６月 末 ， 全 省 金 融 机 构 当 年 活 期 存 款 比年 初 新 增 ２ ３ ４ 亿 元 ， 占 全 部 新 增 存 款 的
…
Ｒ … ｅｓ … ｅ … ａ … ｒ — ｃ … ｈ ａ ｎ ｄ Ｔ ｈ ｉ ｎｋ ｉ ｎ 圄
垦耋
以 江 西 为例
花 弘毅
（ 江 西 财 经 大 学 ， 江 西 ： ２ ０ １ ４年 ９月 。 银 监会 、 财政 部 、 人 民银 行 联 合 下 发 《 关 于 加 强 商 业银 行 存 款 偏 离 度 管 理 有 关 事 项 的通 知 》 （ 以 下 简
时， 将适 当控制月末信 贷投放力 度 ， 为存款偏 离度管理
预 留调 整 空 间 。
度 纳 入 省 内 各 级 商 业 银 行 内 部 考 核 的 重 要 内容 。 《 通
知》 出 台后 ， 各 商 业 银 行 总 行 层 面对 存 款 偏 离 度 管 理 均 给 予 高度 重 视 。并 将 其 作 为 内部 考 核 的重 要 指 标 逐 级
离 度 ：（ 月 末 最 后 一 日各 项 存 款 一 本 月 日均 存 款 ） ／ 本 月 日均 存 款 Ｘ １ ０ ０ ％） 。对 于 违 反 规 定 的银 行 ， 自下 月 起 连 续 暂 停 准 人 事 项 ３个 月 以 上 ； 对 于 一 年 之 内 月 末 存 款
（ 一） 银行 存款结构趋 于优化 。 商业银行普 遍表示 ，
称 《 通知 》 ） ， 约 束 银 行 存 款 冲 时点 行 为 。 为 了 解 其 对 银 行 经 营 行 为及 金 融 支 持 实 体 经 济 的 影 响 ， 笔 者 对 江 西 省 辖 内十 六 家主
－
Ｊ ｒ － － 商 业 银 行 机 构 以及 部 分 农 商 行 、 农 合 行 开 展 了 调 查 。调 查 显 示 ： 加 强 存 款 偏 离度 管 理 有 利 于 银 行 间 良性 竞 － ． ４ ４ ， － ， 优 化 区 域 金 融服务 环境 ． 提 高 企 业 信 贷 资金 获 得 效 率 ， 金 融 对 中 小 微 企 业 的 支 持 力 度 也 有 望提 升 ， 但 也存 在部 分机 构 面临信贷 增 长“ 天 花板” 和 企 业 融 资 成 本 难 以有 效 下 降 等 问 题 。 关键词 ： 商 业银 行 ； 存 款 偏 离度 ； 银 行 信 贷
１ ３ ． ５ ％。 比 去 年 同 期 下 降 了 ４个 百 分 点 。 此 外 ， 对 当 前 普遍 存在 的理财 产 品月末 集 中到期 转为存 款 问题 ． 半
偏 离 度两次 超过 ３ ％的 银 行 。适 当 降低 其 年 度 监 管 评
级： 对 于月 末存 款偏离 度超过 ４ ％ 的银 行 ， 监 管 机 构 还 将 自 下 月 起 连 续 ３个 月 暂 停 其 部 分 业 务 和 期 限 超 过 ９ ０天 资 产 的 增 长 。 新 政 实 施 后 ， 对 江 西 省 内 商 业 银 行 产 生 以 下 两 个 效 果 ： 一 是 江 西 辖 内 商 业 银 行 的 存 款 偏
中 图分 类 号 ： Ｆ ８ ３ ２ ． ０
文献 标 识 码 ： Ａ
文章编 号 ： １ ０ ０ ９ －３ ５ ４ ０（ ２ ０ １ ５ ） １ ０ －０ ０ ６ ５ －０ ０ ０ ２
一
、
《 通知》 的 主 要 内容 及 实 施 效 果
要 求 对 下 级 行 进 行 业 务 提 示 的 内部 考 核 模 式 。
节奏 ， 适 当加 快 月 初 和 月 中信 贷 投 放 速 度 ， 合 理 发 挥 信
款 偏 离 度 降 幅 最 为 显 著 ，大 型 国有 商 业 银 行 省 内 分 支 机构次之 ， 地方法人 金融机构相对 平稳 。 二 是 存 款 偏 离
贷 投 放 的 存 款 派 生 功 能 ， 帮 助 提 升 日均 存 款 余 额 。 同
《 通 知》 出 台 的 主 要 目的在 于 指 导 商 业 银 行 改 进 绩 效考评 制度 ， 约束 存款 “ 冲时点” 行为 ， 有 效 防 范 和 控 制
二 、 存 款 偏 离 度 新 政 对 商 业 银 行 经 营 行 为 的 导 向
效 果
风险， 促 进银行业 务规范健 康发展 。《 通 知》 明确 规 定 ， 商 业 银行 月末 存 款偏 离 度不 得 超 过 ３ ％（ 月 末 存 款 偏
离度 显著下 降。 近年来 ， 江 西 辖 内 商 业 银 行 月 末 存 款 偏
数 以 上 被 调 查 机 构 表 示 ．今 后 对 理 财 产 品 的 募 集 期 和
产 品 到 期 日的 设 计 将 不 再 刻 意 安 排 。
离 度 季 末 抬 高 ，季 初 回落 的 特 征 明显 ，峰 值 最 高 接 近
５ ％ 。新 政 实 施 后 ， ２ ０ １ ５年 ６月 末 ， 被 调 查 机 构 合 计 月 末 存 款 偏 离 度 均 达 到 监 管 要 求 ，环 比 和 同 比 出 现 显 著
下 降 。 其 中 ， 全 国股 份 制 商 业 银 行 省 内分 支 机 构 月 末 存
（ 二） 月度 信 贷 投 放 节 奏 加 快 。 多数商业银 行表示 ， 由于 银 行 信 贷 投 放 具 有 派 生 存 款 作 用 ． 因此 ， 强 化 存 款 偏 离 度 管 理 后 ，银 行 机 构 将 相 应 调 整 其 每 月 信 贷 投 放