保险学课件--保险学(第九章)
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保险学9
自保公司的经营特点
经营侧重点不同
美国：意外险业务—产品责任保险和职业责任 保险 欧洲：为财产及物质损失提供保险 业务趋向于再保险—不是纯粹风险自留，而是 降低风险 再保险的买方 再保险的卖方 保险交换
自保公司的优势
使母公司获得财务收益
提供更广泛的保险保障 税收优惠
低成本经营
自保公司的劣势
风险类别（1） ——依据风险性质，风险可分为
纯粹风险(Pure
• 风险管理的对象 多数为可保风险
投机风险（Speculative
•
•
risk)
3种可能结果—损失、无损失、获利 不可保风险
风险类型（2） ——按损失程度及波及范围
基本风险(Fundamental risk) 同时影响许多人和财产利益的损失风险。 非个人因素造成或个人不能阻止的原因造成，损失波 及范围大 基本风险的特点 重要的基本风险
B1： 不确定风险事故是否发生并造成损失时，采取风险控 制措施的收益 B2：确定风险事故发生并造成损失时，采取风险控制措施 的收益 ES：因采取风险控制措施而获得的预期剩余 C：风险控制措施的成本 L：风险事故发生并造成损失的概率 VL：当风险事故发生并造成损失时，风险控制措施的价值 VS：当风险事故不发生时，风险控制措施的价值
成本最小；效果最好；
风险管理步骤
风险识别—明确风险的特点和性质 风险估算—对风险事故的发生和损失的后果进行估计， 确定风险主体吸纳这些损失的能力 风险处理方法的选择和使用—根据风险识别和风险估 算的结果，选择适当的方法处理风险 风险管理实施—制定风险管理的详细计划并付诸实施 检查与评估—评估各阶段的实施效果，及时修正计划
保险学全套课件(完整)(2024)
健康保险
以被保险人因疾病或意外伤害导 致医疗费用支出或收入损失为给 付保险金条件的保险。
意外伤害保险
以被保险人因遭受意外伤害造成 死亡、残废为给付保险金条件的 人身保险。
2024/1/26
16
财产保险产品
2024/1/26
企业财产保险
01
以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的保险。
家庭财产保险
2024/1/26
6
02 保险合同
2024/1/26
7
保险合同的要素与特点
2024/1/26
保险合同的要素
包括保险人、投保人、被保险人 、保险标的、保险金额、保险费 等。
保险合同的特点
射幸性、附和性、双务性、要式 性、有偿性等。
8
保险合同的订立与履行
保险合同的订立
投保人与保险人经过要约和承诺，就保险合同的主要条款达成一致协议。
市场准入监管
对申请设立保险公司的机构进行资格 审查，确保其具备从事保险业务的资 质和能力。
01
02
公司治理监管
对保险公司的股权结构、董事会运作 、内部控制等方面进行监管，确保其 建立健全的公司治理机制。
03
业务运营监管
对保险公司的承保、理赔、投资等业 务环节进行监管，确保其合规经营。
市场行为监管
对保险公司的销售、宣传等行为进行 监管，防止误导消费者和扰乱市场秩 序。
02
以个人生活资料、农具、私住房屋等财产为保险标的的保险。
运输工具保险
03
以各种运输工具本身（如汽车、飞机、船舶等）和运输工具所
引起对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
17
责任保险产品
保险学9
最大诚信原则的主要内容
2015-1-7 厦门大学嘉庚学院 刘玥
（二）保证 1、含义：指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的 作为与不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺。它是一项从属于 主要合同的承诺，是保险合同成立的基本条件。 2、保证的目的：控制风险，确保标的及其周围环境处于订约时的状 态之中。 3、保证对被保险人的要求更为严格。无论违反保证的事实对危险的 发生是否重要，一旦违反，保险人即可宣告保单无效。
2
案例
2015-1-7
某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上 写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此 作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时 内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责 任？ 分析：因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证 条款，不论这种违反行为是否给保险人造成损害，也 不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可 解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。在本案 例中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班，但 某日有半小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与银行被 窃是否有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。
（2）如果多种原因都属于除外责任，保险人不负赔偿责任。
（3）多种原因中既有保险风险，又有除外风险
若能分清损失，保险人只对属于保险责任的原因
11
（保险风险）所造成的损失负责；
若无法分清损失，保险人不负赔偿责任或损失由保险人和被保险人平摊。
案例
2015-1-7
第一次世界大战期间的一天，1915年1月30日, 一艘叫做“ 艾 卡丽亚号” 的英国船舶行使在英吉利海峡时遭到德国潜水艇的 袭击, 被敌方潜艇的鱼雷击中。该船的水险保单承保了海上危险 , 但把“ 一切敌对行为或类似战争行为的后果” 作为除外责任 。“ 艾卡丽亚号” 的船体被炸开了两个大洞, 一号船舱灌满了 海水。但这艘船还是驶进了法国的勒哈佛尔港, 停泊在一个正进 行着繁忙军事运输的码头边上。如果一直停泊在这里,这条船本 来是可以获救的。可是, 港务局担心一旦船舶沉没就会阻碍这个 码头的使用。于是即命令“ 艾卡丽亚号” 起锚, 或者到港外抢 滩, 或者锚泊在防波堤外。在当时的情况下, 船长只能服从命令, 并选择了停靠在防波堤外。由于海床不平和“ 艾卡丽亚号” 被 鱼雷击中一号船舱灌满了海水后头重脚轻的共同作用, 使船首在 低潮时处于搁浅的状态, 而船的其他部分还在水中。该船在防波 堤外海面停靠了天,随潮落而搁浅, 随潮涨而起浮, 导致了船体严 重扭曲, 终于在2月2日涨潮时沉人海中。保险公司是否要付赔 偿责任？
2015-1-7 厦门大学嘉庚学院 刘玥
（二）保证 1、含义：指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的 作为与不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺。它是一项从属于 主要合同的承诺，是保险合同成立的基本条件。 2、保证的目的：控制风险，确保标的及其周围环境处于订约时的状 态之中。 3、保证对被保险人的要求更为严格。无论违反保证的事实对危险的 发生是否重要，一旦违反，保险人即可宣告保单无效。
2
案例
2015-1-7
某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上 写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此 作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时 内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责 任？ 分析：因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证 条款，不论这种违反行为是否给保险人造成损害，也 不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可 解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。在本案 例中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班，但 某日有半小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与银行被 窃是否有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。
（2）如果多种原因都属于除外责任，保险人不负赔偿责任。
（3）多种原因中既有保险风险，又有除外风险
若能分清损失，保险人只对属于保险责任的原因
11
（保险风险）所造成的损失负责；
若无法分清损失，保险人不负赔偿责任或损失由保险人和被保险人平摊。
案例
2015-1-7
第一次世界大战期间的一天，1915年1月30日, 一艘叫做“ 艾 卡丽亚号” 的英国船舶行使在英吉利海峡时遭到德国潜水艇的 袭击, 被敌方潜艇的鱼雷击中。该船的水险保单承保了海上危险 , 但把“ 一切敌对行为或类似战争行为的后果” 作为除外责任 。“ 艾卡丽亚号” 的船体被炸开了两个大洞, 一号船舱灌满了 海水。但这艘船还是驶进了法国的勒哈佛尔港, 停泊在一个正进 行着繁忙军事运输的码头边上。如果一直停泊在这里,这条船本 来是可以获救的。可是, 港务局担心一旦船舶沉没就会阻碍这个 码头的使用。于是即命令“ 艾卡丽亚号” 起锚, 或者到港外抢 滩, 或者锚泊在防波堤外。在当时的情况下, 船长只能服从命令, 并选择了停靠在防波堤外。由于海床不平和“ 艾卡丽亚号” 被 鱼雷击中一号船舱灌满了海水后头重脚轻的共同作用, 使船首在 低潮时处于搁浅的状态, 而船的其他部分还在水中。该船在防波 堤外海面停靠了天,随潮落而搁浅, 随潮涨而起浮, 导致了船体严 重扭曲, 终于在2月2日涨潮时沉人海中。保险公司是否要付赔 偿责任？
2024年度-保险学教学讲解课件
行政处罚
对违反法律法规或监管规定的保险 公司及其相关责任人进行行政处罚 。
30
保险监管的实践与挑战
01
保险监管的实践
02
完善保险监管法律法规体系；
03
建立科学的保险监管指标体系；
31
保险监管的实践与挑战
加强保险监管队伍建设； 推动保险监管信息化建设。 保险监管的挑战
32
保险监管的实践与挑战
保险业创新带来的挑战
03
保险利益的时效
在财产保险中，一般要求从保险合同订立到合同终止，始终都应存在保
险利益；在人身保险中，要求在保险合同订立时，投保人必须具有保险
利益。
17
近因原则
近因的定义
近因是指造成损失的最直接、最 有效的原因，而不是指时间上或 空间上最接近的原因。
近因原则的适用
在单一原因造成的损失中，该原 因即为近因；在多种原因造成的 损失中，要分析各种原因之间的 因果关系，确定哪一个是近因。
03
保险金额
保险人承担赔偿或给付保险金 责任的最高限额。
9
保险合同的要素与特点
双务合同
投保人和保险人均需承担一定的义务。
射幸合同
保险事故的发生具有偶然性，保险人是否承担赔偿责任取决于合 同约定的事故是否发生。
最大诚信合同
保险合同双方需遵守最大诚信原则，如实告知相关情况。
10
保险合同的订立与履行
保险合同的订立 要约：投保人向保险人提出保险要求 ，填写投保单，保险人接受要约后，
和服务社会经济发展做出更大的贡献。
6
02
保险合同
7
保险合同的要素与特点
承担保险责任，收取保险费的 机构。
02
对违反法律法规或监管规定的保险 公司及其相关责任人进行行政处罚 。
30
保险监管的实践与挑战
01
保险监管的实践
02
完善保险监管法律法规体系；
03
建立科学的保险监管指标体系；
31
保险监管的实践与挑战
加强保险监管队伍建设； 推动保险监管信息化建设。 保险监管的挑战
32
保险监管的实践与挑战
保险业创新带来的挑战
03
保险利益的时效
在财产保险中，一般要求从保险合同订立到合同终止，始终都应存在保
险利益；在人身保险中，要求在保险合同订立时，投保人必须具有保险
利益。
17
近因原则
近因的定义
近因是指造成损失的最直接、最 有效的原因，而不是指时间上或 空间上最接近的原因。
近因原则的适用
在单一原因造成的损失中，该原 因即为近因；在多种原因造成的 损失中，要分析各种原因之间的 因果关系，确定哪一个是近因。
03
保险金额
保险人承担赔偿或给付保险金 责任的最高限额。
9
保险合同的要素与特点
双务合同
投保人和保险人均需承担一定的义务。
射幸合同
保险事故的发生具有偶然性，保险人是否承担赔偿责任取决于合 同约定的事故是否发生。
最大诚信合同
保险合同双方需遵守最大诚信原则，如实告知相关情况。
10
保险合同的订立与履行
保险合同的订立 要约：投保人向保险人提出保险要求 ，填写投保单，保险人接受要约后，
和服务社会经济发展做出更大的贡献。
6
02
保险合同
7
保险合同的要素与特点
承担保险责任，收取保险费的 机构。
02
保险学全套课件
保险学全套课件
目 录
• 保险学概述 • 保险合同 • 保险原则 • 保险市场 • 保险产品 • 保险经营 • 保险监管
01
保险学概述
保险的定义与功能
定义
保险是一种经济补偿制度，通过集合 多数人的力量，对少数人因特定风险 事故所遭受的经济损失进行补偿。
功能
保险具有经济补偿、资金融通和社会 管理等功能。其中，经济补偿是保险 最基本的功能，通过支付保险金的方 式，帮助被保险人恢复受损的经济利 益。
保险公司的经营策略与发展趋势
渠道拓展策略
积极拓展线上、线下多渠道销售模式，提高市场份额
科技化趋势
利用大数据、人工智能等先进技术提升保险业务智能化 水平
保险公司的经营策略与发展趋势
个性化趋势
根据不同客户需求提供个性化定制服务，提升客户满意 度和忠诚度
综合化趋势
加强与其他金融行业的合作与融合，提供综合金融服务 解决方案
保险单
保险人与投保人签订保险合同的正式书 面凭证。
保险合同的要素与形式
保险凭证
保险人签发给投保人的证明保险合同已经订立的书面文件。
批单
保险人出具的变更保险合同的证明文件。
保险合同的订立与履行
订立
承诺：保险人同意承保，即为承诺，保险合同成立。
投保人义务：缴纳保险费；遵守最大诚信原则；及时通知 保险标的的危险增加情况；保险事故发生后，及时通知保 险人，并提供必要的证明和资料。
产品责任保险
承保被保险人因制造或销售产品的缺陷导致消费者或使用人等第三者人身伤亡或其他损失保险人（即雇主）所雇用的员工在受雇期间从事保险单所载明的与被保险人的业务有 关的工作时，因遭受意外事故而受伤、残疾、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病，根据 法律或雇用合同应由被保险人承担的医药费用及经济赔偿责任。
目 录
• 保险学概述 • 保险合同 • 保险原则 • 保险市场 • 保险产品 • 保险经营 • 保险监管
01
保险学概述
保险的定义与功能
定义
保险是一种经济补偿制度，通过集合 多数人的力量，对少数人因特定风险 事故所遭受的经济损失进行补偿。
功能
保险具有经济补偿、资金融通和社会 管理等功能。其中，经济补偿是保险 最基本的功能，通过支付保险金的方 式，帮助被保险人恢复受损的经济利 益。
保险公司的经营策略与发展趋势
渠道拓展策略
积极拓展线上、线下多渠道销售模式，提高市场份额
科技化趋势
利用大数据、人工智能等先进技术提升保险业务智能化 水平
保险公司的经营策略与发展趋势
个性化趋势
根据不同客户需求提供个性化定制服务，提升客户满意 度和忠诚度
综合化趋势
加强与其他金融行业的合作与融合，提供综合金融服务 解决方案
保险单
保险人与投保人签订保险合同的正式书 面凭证。
保险合同的要素与形式
保险凭证
保险人签发给投保人的证明保险合同已经订立的书面文件。
批单
保险人出具的变更保险合同的证明文件。
保险合同的订立与履行
订立
承诺：保险人同意承保，即为承诺，保险合同成立。
投保人义务：缴纳保险费；遵守最大诚信原则；及时通知 保险标的的危险增加情况；保险事故发生后，及时通知保 险人，并提供必要的证明和资料。
产品责任保险
承保被保险人因制造或销售产品的缺陷导致消费者或使用人等第三者人身伤亡或其他损失保险人（即雇主）所雇用的员工在受雇期间从事保险单所载明的与被保险人的业务有 关的工作时，因遭受意外事故而受伤、残疾、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病，根据 法律或雇用合同应由被保险人承担的医药费用及经济赔偿责任。
保险学
• 我国《保险法》第三十一条 投保人对下列人 我国《保险法》 员具有保险利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或 者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； （四）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其 订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险 利益。 订立合同时，投保人对被保险人不具有保 险利益的，合同无效。
定值保单
• 定值保单，指当完全损失发生后，保险 人按保险单的面额支付保险金的保单。 • 多用于承保古董、珍贵艺术品、稀有画 作以及家传珍宝。 • 保单面额可能超过实际损失。
定值保单法
• 定值保单法存在于部分州中，它规定： 如果该法中的特定风险造成不动产发生 全部损失，被保险人将获得相当于保单 面额的赔偿额。 • 特定风险
• 防止赌博 • 减少道德风险 • 确定财产保险中的损失额
可保利益的示例
• 财产与责任保险
• • • • 财产所有权 潜在的法律责任 担保债权人对抵押的财产具有可保利益 契约权
• 问题 北京某保险公司曾经发生过一件真实 的事，一位游客要为故宫买保险。你 认为他能如愿么？
分析： 游客对故宫博物院没有保险利益。因为保 险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承 认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方 可以由此而获得经济利益。若保险标的受损， 则会蒙受经济损失。 在本案例中，保险标的（即故宫）的存在 不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经 济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造 成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保 险利益。
分析： 李某可以向保险公司请求保险金给付。因 为人身保险的保险利益只要求在保险合同订立 时存在，而不要求在保险事故发生时存在。 在本案例中，李某于1988年投保时，与被 保险人（其妻子）存在保险利益关系，虽然在 被保险人因保险事故死亡时已不存在保险利益， 但不影响其获得保险金给付。
保险学7.8.9章
投保人又称要保人，是对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。第一，缴纳保费 的义务。第二，通知义务。第三，避免损失扩大的义务。 （2）保险合同的关系人
被保险人 被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。
受益人 受益人也叫保险金受领人，是指保险合同中享有保险金请求权的人。
7
Ø 7.2 保险合同的要素
l1.保险合同的主体 在保险合同中，主体包括保险人、投保人、被保险人和受益人，其中保险人和投保人是保险合同的当事人，而被保险人和受益人是
保险合同的关系人。 l2.保险合同的客体
保险合同的客体是体现在保险标的上的保险利益。保险标的只是保险合同客体的外在形式，而保险利益才是保险合同客体的实质。 l3.保险合同的内容
给付，不得增减。 （2）按承保风险责任分类
特定风险合同。特定风险合同是指承保约定风险的合同，它又分为单一风险合同和综合风险合同。 一切险合同。在一切险合同中除了列举的除外不保的风险外，保险人承担其他一切自然灾害、意外事故以及外来原因等风险责 任。 （3）按业务承保方式分类 分项保险合同。保险人对同一所有人的各类财产，逐项分别列明保险金额，发生损失时对每类财产在各项目保险金额限度内承 担赔偿责任。其特点是分项投保，分项理赔。 总括保险合同。保险人对同一所有人的各类财产，不分类别和项目，确定一个总保险金额，发生损失时不分损失财产类别，只 要在总保额限度内，都可获得赔偿。 预约保险合同。通常应用于货物运输保险和再保险，由保险双方订立一个长期有效的协议，约定承保险别、保险货物种类、最 高责任限额、航行区域、运输工具、保险费率等。 流动保险合同。流动保险合同也主要应用于货物运输保险，是承保一个总保险金额内若干批运输货物的保险合同，合同中载明 承保险别、保险货物名称、总保险金额、保险费率、航行区域和保单有效期限等。
被保险人 被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。
受益人 受益人也叫保险金受领人，是指保险合同中享有保险金请求权的人。
7
Ø 7.2 保险合同的要素
l1.保险合同的主体 在保险合同中，主体包括保险人、投保人、被保险人和受益人，其中保险人和投保人是保险合同的当事人，而被保险人和受益人是
保险合同的关系人。 l2.保险合同的客体
保险合同的客体是体现在保险标的上的保险利益。保险标的只是保险合同客体的外在形式，而保险利益才是保险合同客体的实质。 l3.保险合同的内容
给付，不得增减。 （2）按承保风险责任分类
特定风险合同。特定风险合同是指承保约定风险的合同，它又分为单一风险合同和综合风险合同。 一切险合同。在一切险合同中除了列举的除外不保的风险外，保险人承担其他一切自然灾害、意外事故以及外来原因等风险责 任。 （3）按业务承保方式分类 分项保险合同。保险人对同一所有人的各类财产，逐项分别列明保险金额，发生损失时对每类财产在各项目保险金额限度内承 担赔偿责任。其特点是分项投保，分项理赔。 总括保险合同。保险人对同一所有人的各类财产，不分类别和项目，确定一个总保险金额，发生损失时不分损失财产类别，只 要在总保额限度内，都可获得赔偿。 预约保险合同。通常应用于货物运输保险和再保险，由保险双方订立一个长期有效的协议，约定承保险别、保险货物种类、最 高责任限额、航行区域、运输工具、保险费率等。 流动保险合同。流动保险合同也主要应用于货物运输保险，是承保一个总保险金额内若干批运输货物的保险合同，合同中载明 承保险别、保险货物名称、总保险金额、保险费率、航行区域和保单有效期限等。
保险学(辅,9章)2014
经济组织及个人对保险经济保障的需要量。市场上
的保险需求指有保费支付能力的有效需求。
保险需求的影响因素： （1）风险因素。保险需求总量与风险程度成正 比，风险程度越高，范围越广，保险需求的总量就 越大。
（2）消费者收入水平。经济基础决定保险需求，
保险需求随经济发展和消费者收入水平的提高而不
断提高。 （3）费率因素。在其它条件一定的情况下，保 险需求与费率成反比，费率越高，需求越小；费率 越低，需求越大。
保险合作社是由一些对某些风险具有相同保障
要求的人自愿集资入股设立的保险组织。在保险合
作社，保险关系的建立必须以社员为条件，但却不
强求社员参保，合作社与社员的关系比较长久。
（六）劳合社(Lloyd’s) 劳合社本身不是保险公司，它是个体承保人的 集合体，即所谓“分则为保险商，合则为劳合社”， 其性质相当于交易所，是一个有固定交易场所的保 险市场，保险交易须通过经纪人联络是其独特的投 保方式。劳合社成员各自独立，自负盈亏，对自己 承保的业务份额负无限责任。由于个体承保商能力 有限，这些承保人又组成了许多辛迪加联合承保组 织以扩大其承保能力。劳合社近年来也吸收了一些 法人作为承保人。中再集团已在劳合社设立常规辛 迪加以独立的经营席位承保业务。
（国寿30.4%、平安13.6%、新华9.6%、太保8.9%）。
根据产业组织理论的代表人物美国经济学家贝
恩对市场结构的分类，我国产险和寿险市场结构已
从寡占Ⅱ型（75%≤CR4＜85%）下降到寡占Ⅲ型 （50%≤CR4＜75%），垄断程度有所降低。与发达国 家保险市场集中度相比，如英国CR4为57％，德国 CR4为38％，我国保险市场集中度仍然偏高。
司组织形式的限制。近年来，原有的国有独资保险
的保险需求指有保费支付能力的有效需求。
保险需求的影响因素： （1）风险因素。保险需求总量与风险程度成正 比，风险程度越高，范围越广，保险需求的总量就 越大。
（2）消费者收入水平。经济基础决定保险需求，
保险需求随经济发展和消费者收入水平的提高而不
断提高。 （3）费率因素。在其它条件一定的情况下，保 险需求与费率成反比，费率越高，需求越小；费率 越低，需求越大。
保险合作社是由一些对某些风险具有相同保障
要求的人自愿集资入股设立的保险组织。在保险合
作社，保险关系的建立必须以社员为条件，但却不
强求社员参保，合作社与社员的关系比较长久。
（六）劳合社(Lloyd’s) 劳合社本身不是保险公司，它是个体承保人的 集合体，即所谓“分则为保险商，合则为劳合社”， 其性质相当于交易所，是一个有固定交易场所的保 险市场，保险交易须通过经纪人联络是其独特的投 保方式。劳合社成员各自独立，自负盈亏，对自己 承保的业务份额负无限责任。由于个体承保商能力 有限，这些承保人又组成了许多辛迪加联合承保组 织以扩大其承保能力。劳合社近年来也吸收了一些 法人作为承保人。中再集团已在劳合社设立常规辛 迪加以独立的经营席位承保业务。
（国寿30.4%、平安13.6%、新华9.6%、太保8.9%）。
根据产业组织理论的代表人物美国经济学家贝
恩对市场结构的分类，我国产险和寿险市场结构已
从寡占Ⅱ型（75%≤CR4＜85%）下降到寡占Ⅲ型 （50%≤CR4＜75%），垄断程度有所降低。与发达国 家保险市场集中度相比，如英国CR4为57％，德国 CR4为38％，我国保险市场集中度仍然偏高。
司组织形式的限制。近年来，原有的国有独资保险
保险学全套电子课件完整版ppt整本书电子教案最全教学教程整套课件
（四）按风险涉及的范围，风险可以分为基本风险与特定风险。 （五）依据风险产生的环境分类，风险可以分为静态风险与动态风
险。
•
•13
第二节 风险管理与保险
一、风险管理的含义 风险管理是社会组织或者个人用以降低风险消极结果的决策过
程，在风险识别、风险估测、风险评价之后，选择与优化组合各种 风险管理技术，对风险实施有效控制并处理风险所致损失，以最小 的成本获得最大的安全保障。
•
•24
第一节 保险的要素
（三）保险费率的厘定 制定保险商品的价格，即厘定保险费率，便构成了保险的基本要素。保险费
率的厘定要遵循一些基本原则： 1．公平性原则。 2．合理性原则。 3．适度性原则。 4．稳定性原则。 5．弹性原则。
•
•25
第一节 保险的要素
（四）保险准备金的建立 保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有
•
•3
第一章 风险管理与保险
• 学习目标：
本章主要讲述风险和风险管理的基本知识。通过学习，要求 学生掌握风险的含义、特征、构成要素及种类，在理解风险管理 的概念与程序的基础上，掌握常见的风险处理方法，同时了解风 险管理与保险之间的关系，为以后各章学习打下基础。
• 重点难点： 1．风险的特征与构成要素； 2．风险管理的技术； 3．风险管理与保险的关系。
•
•30
第二节 保险的分类
二、按照保险标的分类 按照保险标的分类，可将保险分为财产保险与人身保险。 （一）财产保险 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。包括财产损失保险、责任保险、
信用保险等保险业务。 （二）人身保险 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。包括人寿保险、健康保险、意外
险。
•
•13
第二节 风险管理与保险
一、风险管理的含义 风险管理是社会组织或者个人用以降低风险消极结果的决策过
程，在风险识别、风险估测、风险评价之后，选择与优化组合各种 风险管理技术，对风险实施有效控制并处理风险所致损失，以最小 的成本获得最大的安全保障。
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第一节 保险的要素
（三）保险费率的厘定 制定保险商品的价格，即厘定保险费率，便构成了保险的基本要素。保险费
率的厘定要遵循一些基本原则： 1．公平性原则。 2．合理性原则。 3．适度性原则。 4．稳定性原则。 5．弹性原则。
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第一节 保险的要素
（四）保险准备金的建立 保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有
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第一章 风险管理与保险
• 学习目标：
本章主要讲述风险和风险管理的基本知识。通过学习，要求 学生掌握风险的含义、特征、构成要素及种类，在理解风险管理 的概念与程序的基础上，掌握常见的风险处理方法，同时了解风 险管理与保险之间的关系，为以后各章学习打下基础。
• 重点难点： 1．风险的特征与构成要素； 2．风险管理的技术； 3．风险管理与保险的关系。
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第二节 保险的分类
二、按照保险标的分类 按照保险标的分类，可将保险分为财产保险与人身保险。 （一）财产保险 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。包括财产损失保险、责任保险、
信用保险等保险业务。 （二）人身保险 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。包括人寿保险、健康保险、意外